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論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題與創(chuàng)新

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論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問題與創(chuàng)新

2011年初的特大旱災(zāi)給全省農(nóng)業(yè)造成重創(chuàng),受旱面積107.7萬hm2,12.95萬頭(只)大牲畜因旱災(zāi)出現(xiàn)飲水困難。2012年上半年,全省各地不同程度地遭受了雪災(zāi)、旱災(zāi)和洪澇等自然災(zāi)害,受災(zāi)面積29.904萬hm2,1.464萬hm2絕收,倒塌房屋372間,直接經(jīng)濟(jì)損失10.66億元。在各種自然災(zāi)害中,旱災(zāi)比較嚴(yán)重,連續(xù)性強(qiáng)[2]。近些年,旱災(zāi)成災(zāi)面積占總成災(zāi)面積的比重均在五成以上,2009年更是達(dá)到62.66%。

發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1發(fā)展現(xiàn)狀

2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦以來,河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體發(fā)展?fàn)顩r有所提升,覆蓋面不斷擴(kuò)大,2009年參保農(nóng)戶632.79余萬戶,覆蓋全省11個(gè)設(shè)區(qū)市,發(fā)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款4億元,受益農(nóng)戶48.56萬戶,保險(xiǎn)保障功能初步發(fā)揮[1]。通過表1的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2007年至2011年間,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均呈上升趨勢(shì),但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入的比重非常小,且成小幅下降的趨勢(shì)。就河北省而言,2008年以來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入雖然保持著18%左右的穩(wěn)步增長(zhǎng),但作為農(nóng)業(yè)大省,其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例較低,始終維持在4%左右[2]。此外,筆者根據(jù)河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與河北鄉(xiāng)村人口總數(shù)計(jì)算得出河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度,即平均每個(gè)農(nóng)村人口為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi),數(shù)據(jù)顯示,從2007年至2011年,河北農(nóng)村人口人均保費(fèi)成上升趨勢(shì),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在一定程度上是有所提升,但絕對(duì)值偏小,2011年僅為21元。

2存在的問題

保險(xiǎn)供給不足。截止2011年,河北省共有24家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體,僅有三家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以試點(diǎn)險(xiǎn)種為主,如奶牛、能繁母豬、玉米、小麥、棉花保險(xiǎn),且按“低保障、廣覆蓋”來確定保障水平,比如小麥按每畝保險(xiǎn)金額300元;奶牛按每頭保險(xiǎn)金額5000元,一旦受災(zāi),農(nóng)民最高也只能獲得基本的成本補(bǔ)償,不足以彌補(bǔ)實(shí)際損失。在保險(xiǎn)責(zé)任上,主要承擔(dān)風(fēng)災(zāi)和雹災(zāi)對(duì)投保種植物造成的損失;重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致投保的養(yǎng)殖個(gè)體的直接死亡,而普遍存在的旱災(zāi),病蟲災(zāi)害等均不在保障范圍之內(nèi)[3]。

有效需求不足。河北省是農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,然而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推進(jìn)比較緩慢的重要原因是農(nóng)民購買力不足,投保意識(shí)差。在2007年至2010年,河北農(nóng)民家庭平均每人純收入由4293.4元增加到5858.0元,恩格爾系數(shù)平均為33%,農(nóng)民生活水平仍處在較低水平階段,即使有參保意愿,也缺乏實(shí)際購買力[4]。此外,中國(guó)農(nóng)戶普遍存在防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),對(duì)保險(xiǎn)公司的信任程度偏低,靠天吃飯的同時(shí),更多依賴政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)救濟(jì)。

技術(shù)有限及缺乏有效的經(jīng)營(yíng)模式。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)存在一定的局限性,體現(xiàn)在險(xiǎn)種類型少,保障范圍小及理賠成本高等方面。2009年河北省共承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)金額119.83億元,保險(xiǎn)費(fèi)收入5.57億元,賠款支出3.99億元,保額損失率為3.33%,保險(xiǎn)賠付率71.63%。河北省曾出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)補(bǔ)貼辦法,在全省范圍內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼試點(diǎn),保費(fèi)由農(nóng)戶承擔(dān)20%,各級(jí)財(cái)政承擔(dān)80%,地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的財(cái)政補(bǔ)貼比例較高[4]。然而,河北省政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比不上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),很多地區(qū)出現(xiàn)財(cái)政困難,財(cái)政補(bǔ)貼很難及時(shí)到位,從而限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。2004年以來,我國(guó)各地開始積極探索新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,并開展了一系列的試點(diǎn)工作,然而針對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的研究較少,一直沒有形成有效成熟的發(fā)展模式。

建議及創(chuàng)新

1探尋適合發(fā)展的模式和制度

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以政策性試點(diǎn)為主,占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的九成以上。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的外部性,無論采用何種運(yùn)行模式,國(guó)家財(cái)政及政策支持都是其順利發(fā)展的必要條件之一。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式各具特色,為河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的經(jīng)驗(yàn)。比如安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在上海推行的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的“安信模式”;安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在吉林推行的圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展的“安華模式”;法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司創(chuàng)立在四川推行的“安盟模式”依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)。根據(jù)河北省經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,筆者認(rèn)為,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要依托地方政府,在農(nóng)村基層建立互助合作保險(xiǎn)組織,同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為輔,建立多層次、多渠道、多主體的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和制度。

2完善經(jīng)營(yíng)技術(shù)手段

加強(qiáng)險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù),開發(fā)產(chǎn)品銷售渠道加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā),創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。協(xié)調(diào)各級(jí)政府、財(cái)政部門,不斷擴(kuò)大現(xiàn)有政策性險(xiǎn)種的覆蓋面,提高奶牛、能繁母豬、玉米、棉花、小麥等已有險(xiǎn)種的覆蓋率;在地方財(cái)政有實(shí)力,有條件的地區(qū)適當(dāng)增加財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。河北省地理環(huán)境優(yōu)越,適合種植多種農(nóng)作物及經(jīng)濟(jì)作物,形成了很多具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品。針對(duì)特色經(jīng)濟(jì)農(nóng)作物加大險(xiǎn)種開發(fā)力度,比如辣椒種植、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)等,帶動(dòng)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展[5]。同時(shí),探索開展銷售渠道創(chuàng)新,加強(qiáng)與農(nóng)經(jīng)站,防疫站等農(nóng)村基層組織及合作社的聯(lián)系,加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度,使農(nóng)民真正了解產(chǎn)品,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求。

提高風(fēng)險(xiǎn)保障范圍,探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)從近幾年河北省受災(zāi)情況來看,旱災(zāi)是其最為主要的自然災(zāi)害,帶來的經(jīng)濟(jì)損失不可忽視。擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍,必須探尋有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。通??梢酝ㄟ^再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。通過發(fā)行收益與指定的巨災(zāi)損失相連接的債券,將保險(xiǎn)公司部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給債券投資者。自1996年第一份巨災(zāi)債券發(fā)行以來,截止到2011年巨災(zāi)債券的累積發(fā)行量已超出376億美元。從巨災(zāi)債券覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)來看,美國(guó)以颶風(fēng)為主導(dǎo),其次為地震、歐洲主要為風(fēng)災(zāi)[5]。相比我國(guó),一方面由于沒有充分詳盡的歷年災(zāi)害數(shù)據(jù),巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品匱乏,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保人分保難、成本高;另一方面,我國(guó)尚未正式啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化,將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)的途徑有限。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),逐步開發(fā)適應(yīng)中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券產(chǎn)品,利用再保險(xiǎn)向國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)在必行[6]。

提高理賠效率,加強(qiáng)保險(xiǎn)理賠技術(shù)創(chuàng)新河北經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較發(fā)達(dá)地區(qū)有所欠缺,農(nóng)民整體素質(zhì)較低,對(duì)保險(xiǎn)的理解和信任程度有限,因此發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首先要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),將保險(xiǎn)服務(wù)關(guān)口前移到涉農(nóng)一線,尤其重視理賠工作。與農(nóng)村基層組織合作,聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)業(yè)工作人員擔(dān)任查勘定損工作,深入災(zāi)情現(xiàn)場(chǎng),保證定損準(zhǔn)確性,提高農(nóng)民對(duì)理賠結(jié)果的信服度。其次,引進(jìn)先進(jìn)的保險(xiǎn)理賠技術(shù),降低理賠成本,控制道德風(fēng)險(xiǎn)。近年來一些國(guó)家推出的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)合同就是一個(gè)理賠技術(shù)的創(chuàng)新。農(nóng)作物產(chǎn)量通常與天氣情況有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性,比如降雨量多或少都會(huì)導(dǎo)致農(nóng)作物產(chǎn)量變化。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)就是針對(duì)天氣變量導(dǎo)致產(chǎn)量下降的情況予以賠付。以小麥干旱指數(shù)為例,用降雨量評(píng)估干旱程度[6]。假定保險(xiǎn)責(zé)任是在保險(xiǎn)期限內(nèi),降雨量不足80mm且在40~80mm時(shí),每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付30元/mm;降雨量小于40mm時(shí),保險(xiǎn)金額為3000元。假定保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為70mm時(shí),每個(gè)保險(xiǎn)單位賠付額為(80-70)×30,即300元;當(dāng)保險(xiǎn)期限內(nèi)降雨量為30mm時(shí),則為3000元。由于補(bǔ)償并不取決于實(shí)際損失,道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇易于控制。在承保、理賠環(huán)節(jié)所需信息簡(jiǎn)單且易于獲得,降低了經(jīng)營(yíng)成本。此外,指數(shù)保險(xiǎn)合同具有標(biāo)準(zhǔn)化和透明性的特征,很容易在二級(jí)市場(chǎng)流通[6]。

3開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,加快發(fā)展步伐

價(jià)格及收入保險(xiǎn)創(chuàng)新。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)增加了農(nóng)戶收益的不確定性和生產(chǎn)決策的難度,缺少價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)管理成為一些農(nóng)戶陷入貧困的重要原因,也是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素[1]。傳統(tǒng)上農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格被認(rèn)為是不可保風(fēng)險(xiǎn),這是由于價(jià)格波動(dòng)無法通過統(tǒng)計(jì)進(jìn)行科學(xué)測(cè)算,難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)。美國(guó)于1996年推出了有政府補(bǔ)貼支持的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品。即參保農(nóng)戶在種植前選擇一個(gè)收入保險(xiǎn)項(xiàng)目和賠付率,如果收獲后的實(shí)際收入小于預(yù)期收入和賠付率的乘積,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付差額部分。在美國(guó),2006年收入保險(xiǎn)所覆蓋的農(nóng)作物面積占全部政府支持保險(xiǎn)項(xiàng)目所覆蓋農(nóng)作物面積的比例從10年前的7%上升到57%。法國(guó)安盟保險(xiǎn)2010年結(jié)合資本市場(chǎng)工具開發(fā)出同時(shí)支持自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)化收入保險(xiǎn)產(chǎn)品[1]。根據(jù)各地區(qū)的歷史產(chǎn)量、期貨市場(chǎng)價(jià)格與歷史價(jià)格確定農(nóng)作物保險(xiǎn)價(jià)格,結(jié)合承保的土地面積,承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。無論是因自然災(zāi)害或是價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)作物收入減少,均可獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償。

訂單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新。訂單農(nóng)業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)與農(nóng)戶在產(chǎn)前簽署定單合約,農(nóng)民按照合同要求組織生產(chǎn),把產(chǎn)品銷售在產(chǎn)前完成,引導(dǎo)農(nóng)民按市場(chǎng)需求安排生產(chǎn),可以減少生產(chǎn)的盲目性和穩(wěn)定農(nóng)民收入。但在實(shí)踐中,當(dāng)遇到自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、農(nóng)業(yè)企業(yè)融資困難等因素影響,導(dǎo)致目前我國(guó)訂單農(nóng)業(yè)履約率偏低。若在這一過程中引入保險(xiǎn)機(jī)制,利用保險(xiǎn)公司在承保農(nóng)作物保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),可為雙方履約提供保障。2012年3月8日,國(guó)家的《國(guó)務(wù)院關(guān)于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展的意見》中指出,要大力發(fā)展基于訂單農(nóng)業(yè)的信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;鼓勵(lì)龍頭企業(yè)資助訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);鼓勵(lì)利用出口信用保險(xiǎn)為農(nóng)產(chǎn)品出口提供風(fēng)險(xiǎn)保障[6]。

總結(jié)

河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府在推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí),制定激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)積極參與,引進(jìn)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),針對(duì)河北省自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新,著重開發(fā)適應(yīng)河北省需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種,以保障河北農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康和可持續(xù)發(fā)展。(本文作者:劉琳、黃敏、王鳳京、陳平、白魁耀 單位: 防災(zāi)科技學(xué)院、吃鑫安汽車保險(xiǎn)公司)