商業(yè)健康保險助推健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展探究

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摘要:通過對相關(guān)政策文件的梳理和研究認為，商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性和作用，主要體現(xiàn)在商業(yè)健康保險的社會屬性、專業(yè)能力、契約關(guān)系方面;商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價值和意義，主要體現(xiàn)在促進社會居民健康、促進健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進國家政策實施方面。通過對商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出商業(yè)健康保險應(yīng)以政策為指導、強化研發(fā)團隊、創(chuàng)新產(chǎn)品升級，積極參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和協(xié)同發(fā)展的路徑與對策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)健康保險;體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè);健康服務(wù)業(yè)

1相關(guān)政策文件的梳理

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出，要加強體醫(yī)融合式的健康促進，“推動形成體醫(yī)結(jié)合的疾病管理與健康服務(wù)模式”，鼓勵商業(yè)健康保險開發(fā)健康管理服務(wù)類保險產(chǎn)品，推動商業(yè)健康保險參與開展治未病健康工程、健全多層級醫(yī)療保障體系、構(gòu)建健康管理新型組織，鼓勵社會家庭參與健康保險［1］?！蛾P(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》指出，要推動健康保險與醫(yī)療服務(wù)、健康管理的合作發(fā)展［2］?！蛾P(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》指出，鼓勵保險機構(gòu)提供綜合保障服務(wù)、投資社會健康服務(wù)領(lǐng)域［3］?！蛾P(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》指出，要“充分發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢”，發(fā)揮商業(yè)健康保險在醫(yī)療體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展中的“生力軍”作用［4］?？梢?，加快商業(yè)健康保險的創(chuàng)新發(fā)展，對推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有必要性和重要作用。

2商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必要性和作用

2．1依據(jù)商業(yè)健康保險的社會屬性與功能

商業(yè)健康保險具有突出的服務(wù)健康的社會屬性。因此，健康保險對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助力及彼此之間的合作，也更容易實現(xiàn)跨行業(yè)、多部門的融合創(chuàng)新和協(xié)同發(fā)展。同時，在參與“治未病”健康管理的工作上，健康保險具有與醫(yī)療服務(wù)、運動健體、健康管理都不相同的功能與價值。健康保險能以第三方的主體身份來提供健康服務(wù)，既可以分別與醫(yī)療、健體、康養(yǎng)等健康服務(wù)機構(gòu)開展雙向合作，也可以作為促進體醫(yī)融合相關(guān)健康產(chǎn)業(yè)的補充劑、粘合劑、強化劑，發(fā)揮服務(wù)社會健康和促進社會健康的重要作用。

2．2依據(jù)商業(yè)健康保險的專業(yè)能力與優(yōu)勢

健康保險的本質(zhì)是對健康的風險管理，是一種健康保障機制、一種風險管控手段。商業(yè)健康保險在數(shù)據(jù)精算、風險評估、保值防損、強化健康保障方面具有專業(yè)性，依據(jù)市場需求和消費者分析設(shè)計出來的健康保險產(chǎn)品及服務(wù)，能為參保人提供健康檢測、健康保障、風險干預、慢性病管理等相關(guān)產(chǎn)品和服課題成果KETICHENGGUO務(wù)，降低健康風險，減少疾病損失。健康保險產(chǎn)品可以作為醫(yī)療服務(wù)、運動健身、健康管理、康養(yǎng)保健等健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)的合作平臺和聯(lián)動紐帶，在一定程度上能解決體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路上的一些難題。

2．3依據(jù)商業(yè)健康保險的契約關(guān)系與互助性

商業(yè)健康保險的產(chǎn)生和行為，實質(zhì)是一種契約經(jīng)濟關(guān)系的建立和維護，這種關(guān)系的成立是基于參與保險行為的主體之間的約定和認可，并且受到法律的承認和保護。健康保險與醫(yī)療保障服務(wù)、運動健身服務(wù)、健康管理服務(wù)的合作，是以合作雙方或多方的共同選擇、共同利益、共同發(fā)展為前提的，在法律與合約的效力之下，有利于使醫(yī)療、體育、保險及其他健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)之間形成長期穩(wěn)定的合作互助關(guān)系。健康保險對體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的助益，主要體現(xiàn)在能健全大健康保障體系、創(chuàng)新治未病健康管理組織形式、豐富體醫(yī)融合健康管理服務(wù)內(nèi)容等方面。在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)影響之下，也將有利于社會群眾健康管理意識的提高、健康生活行為的規(guī)范及對自身健康發(fā)展的科學規(guī)劃。

3商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的價值和意義

商業(yè)健康保險通過發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢和市場機制作用，能為體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)帶來新活力和新動力，具有促進居民健康生活、促進健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展、推進政策實施的重要價值和意義。

3．1商業(yè)健康保險促進社會居民健康

包含了健康管理服務(wù)、體醫(yī)結(jié)合特點的商業(yè)健康保險產(chǎn)品，能為社會居民提供健體指導、健康規(guī)劃、疾病預防、風險管理、醫(yī)療保障、康復保健等一系列更為完整的健康管理服務(wù)。這樣的商業(yè)健康保險能大幅提高社會居民的健康收益，在一定程度上能讓居民降低醫(yī)療保障的投入、減輕醫(yī)療費用支出的壓力，獲得更為科學的健康保障管理、增強運動健身的意識、加強健康教育和身體素質(zhì)、降低疾病發(fā)生的可能性、強化對疾病的風險管理，有助于滿足居民對健康管理服務(wù)的科學化需求，提升生活質(zhì)量和生活幸福度。

3．2商業(yè)健康保險促進健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展

首先，從保險行業(yè)的發(fā)展上看，商業(yè)健康保險進駐體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)，是極大地開拓了自身的業(yè)務(wù)內(nèi)容和發(fā)展空間，豐富和深化了健康保險產(chǎn)品及服務(wù)的內(nèi)涵和意義，有利于展現(xiàn)商業(yè)保險機構(gòu)關(guān)注民生、助力健康、服務(wù)社會的企業(yè)文化及提升企業(yè)品牌形象。其次，從健康服務(wù)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上看，構(gòu)建健康保險與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)相聯(lián)手的健康服務(wù)平臺，不僅能夠有助于多方主體對社會健康數(shù)據(jù)更為全面的掌握，還有利于實現(xiàn)醫(yī)療、體育、保險等產(chǎn)業(yè)之間社會資源的優(yōu)化配置，有助于解決目前保險市場功能與價值發(fā)揮不充分、醫(yī)療健康保障體系不完善、運動健體產(chǎn)業(yè)升級緩慢與融資困難、對社會群眾投資健康的意識引導不足等問題。再者，從健康產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展上看，健康保險與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)相結(jié)合是推動健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新機遇和新路徑，有利于破解體醫(yī)融合健康促進道路上的壁壘和困境，促進健康服務(wù)各產(chǎn)業(yè)間形成優(yōu)勢互補、合作互益、融合創(chuàng)新的協(xié)同發(fā)展。

3．3商業(yè)健康保險推進國家政策實施

商業(yè)保險機構(gòu)加入與體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)合作的發(fā)展軌道，是對健康中國戰(zhàn)略、全民健身計劃、深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展、加快發(fā)展商業(yè)健康保險、促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展等有關(guān)政策的支持。商業(yè)保險機構(gòu)承擔起推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的擔子之后，能通過市場機制的力量推動健康事業(yè)的發(fā)展，有助于相關(guān)政府部門的脫鉤改革，進而讓政府能更好地發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，有利于促進經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型和推動國民經(jīng)濟發(fā)展。

4商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的現(xiàn)狀

4．1商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的案例

平安人壽保險于2016年推出的“平安run健康管理計劃”(即HelloRunClub，以下簡稱“平安run”)，是一項能讓用戶通過“運動漲保障”的健康管理服務(wù)項目。購買相關(guān)保險的用戶如果能在累計18個月或24個月的時間內(nèi)完成指定的步數(shù)目標，即可獲得5%或10%的增長保障額度的機會。通過查閱平安健康保險APP發(fā)現(xiàn)，2021年的平安保險中覆蓋了“平安run”活動的險種增多，對用戶的健康管理內(nèi)容也有所增多，主要包括:健走8000步、跑步2公里或5公里、健康知識的問答學習、同步運動心率、早睡早起挑戰(zhàn)賽的每日任務(wù);記錄體重、血壓、血糖的每周任務(wù);健康年齡測評的每月任務(wù)等。如果用戶能在規(guī)定的時期內(nèi)完成上述相應(yīng)的健康行為，即可獲得對應(yīng)的“健康信用”和“健康金”?！敖】敌庞谩笨捎糜谙硎鼙ｋU費率的優(yōu)惠，不同“健康信用”區(qū)間對應(yīng)的優(yōu)惠率分別有5%、15%、30%三種。“健康金”可用于兌換商品。據(jù)2020年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，已有1100萬用戶參與了“平安run”活動，其中超過459萬用戶達成了健康管理目標并獲得了免費贈送保險保障的獎勵。根據(jù)南非Discovery保險公司的研究數(shù)據(jù)顯示，參加了“平安run”的人的“健康年齡”比其他人平均年輕5．9歲，即預期壽命長5．9歲。相關(guān)的案例還有，眾安保險于2015年推出了運動贈送保險的“步步保”健康管理計劃;2018年，中國人壽保險推出了走路兌換保障的“健康萬里行”活動，目前該活動的參與人數(shù)達到了70萬以上。

4．2商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)的案例分析

國內(nèi)商業(yè)健康保險融入健康管理項目的時間主要在2016年之后，與健康中國戰(zhàn)略、全民健身計劃及加快商業(yè)健康保險發(fā)展意見等有關(guān)政策息息相關(guān)。以平安保險產(chǎn)品為例進行具體分析，可見商業(yè)健康保險結(jié)合運動健身、健康管理的服務(wù)模式具有可行性。商業(yè)健康保險對用戶的健康管理正在向打造體醫(yī)融合的、注重防治未病的方向上進行引導和治理。在健康管理的內(nèi)容上，主要是收集用戶的基本健康數(shù)據(jù)和運動數(shù)據(jù)，因為信息上傳的操作簡單且活動門檻低，因此，獲得并積累了大量用戶的參與和關(guān)注。在健康管理的時間上，以12個月、18個月、24個月為期限，符合健康生活習慣形成的周期性規(guī)律，也符合實現(xiàn)身體機能強化的時間要求。在健康管理的回饋上，運用了“健康信用”和“健康金”的概念，強化了“健康信用”與“健康保障”成正比、與“健康風險”成反比的關(guān)系;直觀地展現(xiàn)了“健康”是“金錢”、更是無價“財富”的價值觀念，有利于培養(yǎng)和提高用戶投資健康保障的意識。在健康保險的設(shè)計上，從傳統(tǒng)的注重風險評估、醫(yī)療保障、理賠補償?shù)戎?、后期的保險保障，補充了運動干預、健康維護等前期的健康管理，升級為了具有全周期管理特征的健康保障模式。在健康保險產(chǎn)品和服務(wù)中融入“運動干預”、“健康維護”、“健康管理”的元素，對用戶而言，能增強體質(zhì)健康、加強健康管理、提高健康保障、強化家庭的抗風險能力;對保險機構(gòu)而言，能降低理賠費用、拓寬保險業(yè)務(wù)、提高行業(yè)競爭力、增強企業(yè)的社會責任;對社會發(fā)展而言，符合社會形成健康生活生態(tài)圈的需求，以及社會可持續(xù)發(fā)展健康發(fā)展的需要。

4．3目前商業(yè)健康保險開展體醫(yī)融合健康管理服務(wù)存在的問題

從商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀上看，健康保險與運動健體、防治未病、健康管理、醫(yī)療服務(wù)的相互融合仍處于初級階段，存在的主要問題有:第一，目前保險行業(yè)中鼓勵用戶參與運動健身、開展健康管理服務(wù)的商業(yè)保險機構(gòu)較少，沒有形成整個保險行業(yè)的健康管理共識和參與規(guī)模。第二，現(xiàn)有的涉及以運動健身活動來干預健康風險的險種數(shù)量有限，對融入運動健體、體醫(yī)融合、防治未病等健康管理元素的險種開發(fā)不足。第三，現(xiàn)有保險產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的手段較為單一，健康管理內(nèi)容不夠全面，健康管理目標不具有防護疾病的針對性和個性化選擇，保險產(chǎn)品及服務(wù)存在著健康關(guān)懷、運動引導、健康管理的融入和相互銜接不夠順暢的問題。

5商業(yè)健康保險助推體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑與對策

5.1以政策為指導，強化研發(fā)團隊，創(chuàng)新產(chǎn)品升級

商業(yè)健康保險應(yīng)積極以國務(wù)院的相關(guān)文件為指導，發(fā)展能與基本醫(yī)療保險相互銜接、與健康管理相結(jié)合的健康保險產(chǎn)品及服務(wù)，開發(fā)治未病保險、中醫(yī)藥養(yǎng)生保健服務(wù)等，擴大健康保險受眾人群覆蓋面。健康保險產(chǎn)品的創(chuàng)新升級需要經(jīng)過數(shù)據(jù)精算、綜合分析、功能設(shè)計等專業(yè)工作，來滿足商業(yè)健康保險既要能實現(xiàn)本身的商業(yè)價值和保險價值，還要能實現(xiàn)對用戶的健康管理價值。這就進一步要求商業(yè)健康保險能與醫(yī)療保險平臺對接、能與體育健康產(chǎn)業(yè)結(jié)合，充分發(fā)揮預防疾病風險和保障身心健康的功能，同時，保險的產(chǎn)品和服務(wù)還應(yīng)符合人體生命周期發(fā)展、體育運動健身、中醫(yī)養(yǎng)生保健的有關(guān)科學規(guī)律。因此，保險公司需不斷強化研發(fā)團隊，將數(shù)據(jù)統(tǒng)計、人工智能、臨床醫(yī)學、基礎(chǔ)醫(yī)學、運動醫(yī)學、中醫(yī)保健、體育健身指導等多方面的專家納入產(chǎn)品研發(fā)團隊之中，構(gòu)建擁有多學科人才支撐的綜合型研發(fā)團隊，圍繞健康保險產(chǎn)品的研發(fā)進行多學科的業(yè)務(wù)交流和技術(shù)連接，設(shè)計出融合“體育+醫(yī)療+保險”優(yōu)勢的，具有全周期、全鏈條、全方位健康管理服務(wù)功能的保險產(chǎn)品。

5.2積極參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合和協(xié)同發(fā)展

在當前的政策鼓勵下，商業(yè)保險機構(gòu)應(yīng)主動參與投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)和體育健康產(chǎn)業(yè)，爭取在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、利益關(guān)系、聯(lián)動效應(yīng)上與醫(yī)療保障體系、體育健康產(chǎn)業(yè)等社會健康服務(wù)領(lǐng)域進行緊密連結(jié)。首先，商業(yè)保險機構(gòu)可以通過股權(quán)投資、公辦民營、戰(zhàn)略合作等多種形式，參與改制公立醫(yī)院、舉辦非營利性醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)、設(shè)立醫(yī)療保障機構(gòu)等，在組成結(jié)構(gòu)和屬性關(guān)系上成為醫(yī)療組織機構(gòu)里的一員，進而更有利于推進醫(yī)療保障體制的改革和發(fā)展。其次，發(fā)揮商業(yè)健康保險資金長期投資的優(yōu)勢，出資興辦或合辦綜合性體育健身場館、運動康復保健中心、多功能健身體育俱樂部、中醫(yī)藥特色健康管理服務(wù)機構(gòu)、戶外運動休閑養(yǎng)生園區(qū)等健康服務(wù)機構(gòu)，一方面可以拓寬商業(yè)保險機構(gòu)在健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)中的商業(yè)版圖，另一方面可以讓保險用戶成為這些健康服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)對象，能豐富和提升對用戶的健康管理服務(wù)的同時，還能收集到與用戶相關(guān)的健康數(shù)據(jù)，有利于提高用戶對企業(yè)的粘合度和滿意度。再者，商業(yè)保險機構(gòu)還應(yīng)進一步建設(shè)和推廣綜合性健康養(yǎng)老社區(qū)，完善養(yǎng)老社區(qū)中的健身指導、專業(yè)護理、健康管理、娛樂生活等服務(wù)機構(gòu)，推動健康保險與健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展?？偠灾瑧?yīng)加快推進商業(yè)健康保險與醫(yī)療服務(wù)、健康管理、運動健身、養(yǎng)老服務(wù)等健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)形成新交集、新業(yè)態(tài)、新格局，在新交集中整合資源、各取所長、融合創(chuàng)新，積極探索商業(yè)保險機構(gòu)提供防治未病、體醫(yī)融合式健康管理服務(wù)的新業(yè)態(tài)，形成多元健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新格局。進一步擴大商業(yè)健康保險在社會健康服務(wù)領(lǐng)域的供給和投資，促進醫(yī)療體制改革和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、完善醫(yī)療保障體系和健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為社會群眾帶來更好的健康保障和健康服務(wù)，推動體醫(yī)融合健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

作者:謝意 單位:廣西科技大學體育學院 湖北休閑體育發(fā)展研究中心