農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難解決路徑探析

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摘要:以長沙縣為例，從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、銀行等金融機構和政府角度，就新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資中遇到的難題進行深層次分析，提出積極培育新型農(nóng)民，完善相關人才引進機制;完善相關激勵政策，激活涉農(nóng)金融市場活力;完善各項體系，加強政府支持和引導等對策。

關鍵詞:新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；信貸難題；農(nóng)業(yè)信貸；農(nóng)業(yè)融資

一、引言

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級背景下產(chǎn)生的新興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)農(nóng)戶群體。為了扶持這一新興群體發(fā)展壯大，國家制訂出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》等多項優(yōu)惠政策，并于2016年成立了國家農(nóng)業(yè)信貸擔保聯(lián)盟有限公司。資料顯示，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來，全部農(nóng)村金融機構的涉農(nóng)貸款余額累計同比增長534.4%，11年間的平均年增速為16.5%。①在國家政策支持下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展勢頭良好，但在農(nóng)業(yè)融資和經(jīng)營方面仍然存在諸多的問題亟待解決。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀分析

長沙縣被譽為“三湘首善”，屬中國湖南省長沙市。2018年全縣累計實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)綜合總產(chǎn)值104.5億元，全年農(nóng)作物總播種面積184.3萬畝。農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平不斷提高，全年累計新建高標準農(nóng)田1.9萬畝，高標準機械化農(nóng)田累計32.4萬畝，農(nóng)業(yè)機械化水平率高達79.3%，全縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1509.3億元。②作為“國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)”，長沙縣在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展上成效顯著，以長沙縣的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為樣本進行研究，可使研究結果具有代表性。研究發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資呈現(xiàn)出以下特點:

(一)從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體角度看1.貸款需求不斷增加。第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往需要大量的資金來購買所需的投入品、農(nóng)業(yè)機械、先進的現(xiàn)代生產(chǎn)設備和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術等，但先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設備和技術是屬于資金密集型的。［6］產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大導致對資金投入的需求量越來越大。第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過使用農(nóng)業(yè)貸款的方式解決生產(chǎn)經(jīng)營資金缺口難題的意愿進一步增強。第三，在黨和國家各項政策的大力支持下，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的數(shù)量不斷增多，隨之擴大而產(chǎn)生的信貸需求也不斷擴大。2.仍然缺乏有效抵押物，“兩權抵押”實際運行存在障礙。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，有限的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和房屋以及能夠進行經(jīng)營權流轉(zhuǎn)和處置的土地是他們最有價值的資產(chǎn)。［7］經(jīng)過多番波折之后，“兩權”中農(nóng)村土地的經(jīng)營權貸款抵押問題已經(jīng)予以解決，并在全國范圍內(nèi)全面推廣，但是農(nóng)房抵押貸款仍存在較大問題，不滿足全面推廣條件。在此前全國范圍內(nèi)推行“兩權”試點時，湖南省入選的“試點地區(qū)”為湖南瀏陽市、耒陽市、麻陽縣，長沙縣并沒有一個地區(qū)入選。在試點試驗結束以后，這項優(yōu)惠政策在全國范圍內(nèi)推行的時間較短。據(jù)了解，長沙縣農(nóng)村商業(yè)銀行目前提供了農(nóng)房抵押貸款方面的業(yè)務。但此項貸款業(yè)務由于后續(xù)資產(chǎn)處置的風險較大，可貸金額較少。就此實際情況來說，只能夠滿足新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的部分房地產(chǎn)權信貸需求。因此，缺乏有效的抵押物仍可說是目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所面臨的最大的貸款難題。

(二)從銀行等金融機構角度看1.針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出的產(chǎn)品限制較多，貸款門檻過高。近年來針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出的特殊金融服務產(chǎn)品數(shù)量少且條件多。合理的收益分配方法、健全的財務體系以及能獨立自主地承擔對外債權債務清償關系是多數(shù)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品的基本要求。新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于其發(fā)展尚未成熟，在生產(chǎn)和經(jīng)營管理方面還不夠嚴格規(guī)范，往往難以滿足限制條件。2.金融機構支農(nóng)意愿不強烈，農(nóng)業(yè)貸款的持續(xù)投入后勁不足。長沙縣的金融機構數(shù)量可觀，但這些機構由于本身具有逐利性特點，對農(nóng)業(yè)這類低回報性的產(chǎn)業(yè)支持較少，支持意愿并不強烈，所開展的相關業(yè)務也并不多。總體來說，缺乏一種持續(xù)服務的自組織機制。［8］農(nóng)業(yè)本身是一個需要持續(xù)投入的產(chǎn)業(yè)，貸款的后期缺乏也會是制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的重要因素。3.貸款流程繁瑣，融資成本居高不下。有學者曾提出貸款過程中存在貸款申請手續(xù)繁復、隱形交易費用高等突出問題，［9］而申請手續(xù)繁瑣則會進一步增加融資的成本。［10］就貸款流程而言，從申請到最終發(fā)放一般需要5－8個工作流程。而在實際申請和執(zhí)行過程中，由于銀行的工作人員不熟知業(yè)務導致頻繁提交申請材料和重復審核的情況時有發(fā)生，大大降低了貸款的獲得效率。就融資成本而言，多數(shù)金融機構的貸款利率高于人們的預期，即便國家和地方實施財政貼息政策，但不可避免的擔保費用和請客、送禮等產(chǎn)生的附加成本仍然為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來借貸負擔。

(三)從政府角度看1.各項體系仍不健全，存在風險。一是全國信用信息體系不健全。自相關文件印發(fā)實施以來，全國信用信息體系已為1.84億戶農(nóng)戶、261萬戶小微企業(yè)建立了信用檔案。但我國是一個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展大國，農(nóng)合和小微企業(yè)的基數(shù)遠不止如此。我國有普通農(nóng)戶226290104戶、規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶3980406戶、農(nóng)民專業(yè)合作社905146個，信用檔案的建設仍需進一步完善。①二是涉農(nóng)信用資格評定缺乏統(tǒng)一標準。由于相關業(yè)務不同、辦理機構不同等，實際中的資格審核標準也有所差異。信用信息體系還未發(fā)展到成熟階段，金融機構常把信用信息體系中的信息作為一項參考，缺乏統(tǒng)一評定標準。三是政府主導的中小企業(yè)融資擔保有限公司發(fā)展尚不成熟。湖南省長沙縣目前有兩家政府部門主導的擔保公司。一家是2018年1月23日成立的長沙星城中小企業(yè)融資擔保有限公司，另一家為2017年3月改組成立的湖南省農(nóng)業(yè)信貸融資擔保有限公司的長沙縣辦事處。兩家融資擔保公司的經(jīng)營管理年限都不長，仍處于中小企業(yè)發(fā)展的探索和試驗階段。2.財政貼息政策有待完善。湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、湖南省財政廳湘農(nóng)聯(lián)〔2018〕169號文件《關于開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息工作的通知》對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予了貸款貼息政策的支持。但該項政策的實施時間僅有三年，結束之后需要更加完善的財政貼息政策來接替執(zhí)行。財政貼息的一大主力軍湖南省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司2017年度財政獎補資金4098萬元，其中財政貼息費用5萬元，僅占獎補資金的0.12%。根據(jù)實際情況，惠及長沙縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的部分少之又少。因此需要拓寬財政貼息政策的扶持范圍，加強對融資成本的覆蓋率。3.政策存在脫節(jié)現(xiàn)象。近年來由于信息的公開，大部分的扶貧支農(nóng)信息和相關政策能夠及時公示并迅速向下傳達，但仍存在一些政策無法及時落實。一部分是由政府內(nèi)部下發(fā)的政策文件，在下發(fā)過程中因工作不到位產(chǎn)生脫節(jié);另一部分是由政府和社會企業(yè)共同協(xié)作制定的政策，因政企聯(lián)動性不強產(chǎn)生脫節(jié)。政策脫節(jié)現(xiàn)象在省市兩級比較少見，常發(fā)生于縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級。長沙縣下轄13個鎮(zhèn)、5個街道，總人口110.9萬人，村鎮(zhèn)較多，人口分散，因而容易產(chǎn)生政策脫節(jié)現(xiàn)象。

三、對策

(一)積極培育新型農(nóng)民，完善相關人才引進機制1.搭建專業(yè)的新型職業(yè)農(nóng)民培訓平臺，并定期舉行職業(yè)交流座談會。一是進行專業(yè)相關技能培訓，其中包括種植養(yǎng)殖的專業(yè)知識以及對先進科學技術的使用知識。在專業(yè)知識理論的支撐下，提高產(chǎn)品質(zhì)量、降低生產(chǎn)成本、有效規(guī)避風險。二是進行專業(yè)的經(jīng)營管理技能培訓。加強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對人員、物資的分配以及管理制度的規(guī)范性整治，幫助其建立良好的運營系統(tǒng)。學習農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險防控和財產(chǎn)補救措施相關知識，提高風險防控意識以及債務償還能力。三是進行相關政策以及金融知識的專業(yè)講解，減輕融資盲目性。2.以互聯(lián)網(wǎng)為媒介平臺，引進專業(yè)人才。搭建“互聯(lián)網(wǎng)+高校助農(nóng)”平臺一方面可以為在校的大學生提供知行合一的實踐機會，將各種創(chuàng)新思維、創(chuàng)新科技應用到實際生產(chǎn)經(jīng)營中;另一方面也可以為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供一定的人才儲備，為農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力保障。同時出臺相應政策，加強企業(yè)對于學生涉農(nóng)實習能力的認同，提高涉農(nóng)實習證明的含金量，提升學生參與積極性。

(二)完善相關激勵政策，激活涉農(nóng)金融市場活力1.放寬市場準入制度，擴大融資渠道。一方面，政府可以放寬市場準入制度，降低市場進入門檻，讓更多愿意支農(nóng)的社會資本積極參與到涉農(nóng)金融市場中來。促進多種形式農(nóng)村金融機構的發(fā)展，引導農(nóng)村金融機構進行合理競爭，迸發(fā)涉農(nóng)金融市場活力。另一方面，促進農(nóng)村“內(nèi)生”金融市場形成。減少政策限制，激勵已有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作社等機構大力發(fā)展相關業(yè)務，培育自有金融支農(nóng)體系。同時，適當放寬政策地域限制，促進全國范圍內(nèi)的涉農(nóng)金融體系的形成。2.完善相應的激勵政策。合理運用稅收等優(yōu)惠政策，促進金融機構支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。充分發(fā)揮需求引導市場的作用，在銀行等金融機構支農(nóng)意愿強烈的情況下，會自發(fā)對相關金融產(chǎn)品進行調(diào)整以滿足信貸需求。在此基礎上，一是對涉農(nóng)金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推出需求額度以及償還期限較為自由的產(chǎn)品。二是對服務方式方法進行創(chuàng)新。對相關業(yè)務流程進行優(yōu)化簡化，形成在有效工作日內(nèi)處理信貸需求的硬性要求。提高相關服務人員業(yè)務素質(zhì)，定期進行人員測評考核，提高業(yè)務效率。三是建立完整的后續(xù)監(jiān)督體系，對于發(fā)放的涉農(nóng)貸款定期進行跟蹤檢測，確保資金正確有效用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。3.激活涉農(nóng)股票、債券的運行，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場。鼓勵金融機構發(fā)行綠色金融債券、綠色股票等。引導對新興能源的投資、加強對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎建設的投入，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供良好的基礎環(huán)境。完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，降低市場運行風險，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展提供多種渠道，一定程度上也能降低因過度生產(chǎn)、季節(jié)錯位等造成的農(nóng)業(yè)損失。

(三)完善各項體系，加強政府支持和引導1.完善信用信息體系。陳衛(wèi)東等曾提出應推進建立城鄉(xiāng)社會征信系統(tǒng)，完善農(nóng)戶信用評價體系，建立農(nóng)戶信用檔案。［13］完善現(xiàn)有個人以及企業(yè)征信信息，并在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)信息共享。將信用信息體系作為評定貸款資格的重要依托，將征信系統(tǒng)內(nèi)的信息作為評定重要依據(jù)，進一步完善貸款資格審核系統(tǒng)，逐步減少反復評定的現(xiàn)象。2.加強財政投入力度，進一步完善信貸補償機制。政府應加強對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的補貼力度，分擔其融資成本。一是對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體購買種子、器具等大型資金投入進行補貼，二是對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息。加大專項支農(nóng)資金具體投入，最大限度地惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。同時，保證政府相關政策的落實，尤其是在農(nóng)村鄉(xiāng)、鎮(zhèn)兩級范圍內(nèi)，減少政策脫節(jié)現(xiàn)象。3.進一步解決“兩權”抵押存在的問題，發(fā)展多種形式抵押貸款。重要任務之一是完善相關法律，更有效地保障抵押貸款的實際運作。解決與農(nóng)村房屋抵押貸款有關的問題，加快推進“兩權”抵押在全國范圍內(nèi)的實行。另外，發(fā)展專利權、商標使用權等權利抵押以及大型農(nóng)業(yè)機械器具抵押等多種形式的抵押貸款。從服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大局出發(fā)，積極調(diào)配各種資源，為解決新型農(nóng)業(yè)主體融資難問題提供多種方法。4.促進政府主導的擔保公司穩(wěn)健運行。當前，解決新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題的重要力量仍是政府主導的擔保公司。加大對政府主導擔保公司的支持力度，在貫徹政府政策的前提下積極開展涉農(nóng)貸款業(yè)務，同時對風險進行嚴格把控，促進擔保公司穩(wěn)健運行。5.通過政府搭臺，加強政企合作以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部的合作。通過政府干預，積極發(fā)展企業(yè)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的合作機制，加強產(chǎn)銷對接，適當延長產(chǎn)業(yè)鏈。通過大企業(yè)為弱勢新型農(nóng)業(yè)主體提供的包括渠道、資金在內(nèi)的幫助，可有效降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營的風險。另外，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體內(nèi)部聯(lián)結機制的建立，形成大企業(yè)對接小微企業(yè)的拓展經(jīng)營模式，實現(xiàn)上下聯(lián)動，加快帶動小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。

作者：原鈴云 冀思慧 馬擺萍 溫力維 單位：湖南農(nóng)業(yè)大學商學院