保險中介行業(yè)財務風險及防范措施思考

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摘要：財務風險的有效防控，是維護保險中介行業(yè)健康發(fā)展的關鍵。在新經(jīng)濟形式下，保險中介行業(yè)面臨著較大的競爭壓力。本文首先對保險中介行業(yè)的財務風險情況進行了總結研究，并結合新經(jīng)濟形勢的特點，提出了提高財務風險防范質量的具體策略，對提高財務風險的綜合性管控質量，具有十分重要的意義。

關鍵詞：新經(jīng)濟形勢；保險中介行業(yè)；財務風險；防范措施

保險中介行業(yè)的發(fā)展質量很大程度上取決于資金供給水平，對財務風險進行應對措施的設計，是保證保險中介行業(yè)在新經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)優(yōu)化發(fā)展的關鍵。因此，制定財務風險防范策略，是很多保險中介行業(yè)從業(yè)人員重點關注的問題。

一、新經(jīng)濟形勢下保險中介行業(yè)財務風險防范存在的不足

(一)保險中介行業(yè)激勵行為的監(jiān)督機制不夠完善從保險中介行業(yè)現(xiàn)有的發(fā)展情況來看，激勵行為是其拓展市場影響力過程中的主體行為，而激勵行為監(jiān)管機制的缺陷，是造成保險中介行業(yè)運營風險的主要原因。部分保險中介行業(yè)在制定發(fā)展策略的過程中，偏重于股權激勵方法，但對其可能引發(fā)的群體性風險缺乏足夠的重視，導致相關監(jiān)督機制的構建不夠成熟，難以充分適應保險行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要，也使得保險中介行業(yè)在制定發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，難以有效的適應股權激勵工作體系的穩(wěn)步構建需要。部分保險中介行業(yè)在進行創(chuàng)業(yè)制度相關設計的過程中，對于創(chuàng)業(yè)團隊的利益分配訴求缺乏深入的研究，沒能憑借權責分配體系的有效構建，更好的實現(xiàn)對相關法律關系的有效梳理，導致財務工作的運行難以憑借法律資源的成熟應用實現(xiàn)優(yōu)化處置。雖然部分保險中介行業(yè)的工作人員對激勵行為的監(jiān)控具備一定的認知，但在新型監(jiān)管機構尚未實現(xiàn)規(guī)范化構建的情況下，財務風險的規(guī)避能力無法得到有效的強化。

(二)保險業(yè)務操作系統(tǒng)校驗方式不夠完善目前，很多保險中介企業(yè)在進行業(yè)務系統(tǒng)校驗的過程中，缺乏對實用性策略價值的關注，導致業(yè)務系統(tǒng)的設立和調整無法與數(shù)據(jù)完整性控制方案保持一致，難以為業(yè)務操作系統(tǒng)更好的適應校驗管理方法的實施需要提供幫助。部分系統(tǒng)校驗人員對于費率的重要性認知存在不足，沒能從成本匹配性控制的角度進行費率狀態(tài)的有效監(jiān)控，導致系統(tǒng)校驗工作無法在各項核對業(yè)務得到明確的情況下進行合理處置。一些業(yè)務操作系統(tǒng)對于系統(tǒng)的修改過程缺乏必要的監(jiān)管，沒能憑借修改痕跡的分析實現(xiàn)對保單數(shù)據(jù)的完整記錄，不利于系統(tǒng)校驗方法的改良。還有一些業(yè)務操作系統(tǒng)缺乏對利潤模型的關注與研究，尤其對于資金的投放特征關注程度較低，無法在資金投放管理方面取得進展。

(三)財務管理系統(tǒng)改造存在不足財務管理系統(tǒng)的構建是影響到財務管理基礎性工作執(zhí)行質量的關鍵。但是，現(xiàn)有的一些財務管理系統(tǒng)并未結合新經(jīng)濟性質的特點進行改造創(chuàng)新，尤其對于財務管理系統(tǒng)的各方面關聯(lián)因素認知不夠充分，無法在系統(tǒng)改造管理方面取得進展。部分系統(tǒng)改造工作缺乏對系統(tǒng)基礎性構成因素的有效整合，尤其對于財務管理鏈條的局限性分析存在不足，無法在控制經(jīng)營性風險方面，實現(xiàn)對業(yè)財壁壘的有效突破，不利于財務管理系統(tǒng)的全面創(chuàng)新。

(四)保險中介行業(yè)存在夸大宣傳問題目前，一些保險中介企業(yè)在制定財務風險防控機制的過程中，缺乏對機構以及保險營銷一線工作者具體情況的關注，沒能從財務風險防控的實際需求出發(fā)，制定中介業(yè)務的宣傳控制方案，導致保險宣傳業(yè)務的外部動機分析不夠全面，無法在防控夸大宣傳問題方面進行有效落實改善。部分保險中介人員對于費率情況的重視程度不足，在制定費率管制方案的過程中，無法在條款創(chuàng)新方面取得進展，最終導致保險中介企業(yè)無法在產(chǎn)品以及服務創(chuàng)新方面實現(xiàn)差異化處置，不利于保險中介企業(yè)綜合性競爭力的改進。部分保險中介人員對于銷售渠道的特征重視程度不足，尤其對于價格競爭需求的關注程度不足，無法在控制夸大宣傳問題方面，實現(xiàn)對不良競爭行為的規(guī)避，難以為夸大宣傳問題的完整全面控制提供保障。

(五)保險中介行業(yè)傭金體制缺乏科學性目前，一些保險中介行業(yè)在制定財務風險控制的相關策略過程中，對于新經(jīng)濟形勢的分析不夠全面，沒能從一線工作人員的角度進行財務風險成因的分析，導致影響保險中介行業(yè)工作人員利益的傭金管理體制難以得到有效的創(chuàng)新，無法充分適應保險營銷工作的發(fā)展需要。一些保險中介行業(yè)的工作人員雖然對于傭金管理體制的創(chuàng)新具備一定的關注，但缺乏對一線營銷人員留存率情況的關注，導致行業(yè)內部的可持續(xù)發(fā)展理念貫徹不夠深入，無法對掠奪式開發(fā)等問題進行控制，不利于財務風險因素的完整有效控制。

(六)保險行業(yè)監(jiān)管制度不夠成熟目前，部分保險中介人員雖然對防控財務風險具備一定的重視，但在處理具體的保險工作過程中，并沒有嚴格按照制度的要求進行各項工作細節(jié)的創(chuàng)新把控，導致保險中介行業(yè)監(jiān)管制度的構建無法充分適應財務風險規(guī)避的實際需要，不利于財務風險管理經(jīng)驗的累積。一些保險中介人員缺乏對法律資源的有效應用，在進行機構組織建設和權力配置的過程中，沒能充分有效的應用法律資源進行監(jiān)管性質業(yè)務的創(chuàng)新，導致保險中介機構具體的工作內容無法得到法律資源的有效引導，難以全面規(guī)避可能存在的財務風險。

二、新經(jīng)濟形勢下保險中介行業(yè)財務風險防范措施

(一)提高保險中介行業(yè)激勵行為監(jiān)督機制的完整性保險中介行業(yè)的從業(yè)人員一定要加強對股權激勵運行情況的關注，并對相關工作可能引發(fā)的群體性風險加以預測，使保險中介行業(yè)可以在制定監(jiān)督工作機制的過程中，更多的實現(xiàn)對股權激勵行為的識別和管控，使財務風險的規(guī)避可以在避免高風險行為的情況下得到有效處置。保險中介行業(yè)需要加強對創(chuàng)業(yè)團隊業(yè)務往來情況的關注，尤其要對創(chuàng)業(yè)團隊的各方面利益訴求進行有效的研究，使激勵行為的實施可以在完整的監(jiān)督體系保障之下，維護保險中介行業(yè)的工作運行穩(wěn)定性。要強化對權責配置情況的關注，并引進法律資源作為激勵行為監(jiān)督機制的輔助性因素，使監(jiān)督機制的構建可以在立法思維的幫助之下，具備足夠的公正性。

(二)提升保險業(yè)務操作系統(tǒng)校驗方式合理性在進行保險業(yè)務操作系統(tǒng)校驗管理的過程中，要加強對財務校驗工作特征的關注，尤其要對業(yè)務數(shù)據(jù)完整性的價值進行研究，使各類業(yè)務系統(tǒng)的作用能夠得到充分的顯現(xiàn)，以便更好的適應保險業(yè)務校驗工作的開展需要。一定要強化對業(yè)務數(shù)據(jù)缺失情況的重視，尤其要對業(yè)務部門維護協(xié)議的相關需求進行科學總結，保證關鍵性信息資源可以納入操作系統(tǒng)之中，為系統(tǒng)校驗工作的改良提供更加充分的支持。一定要強化對費率等關鍵性信息作用的關注，尤其要對成本核對校驗管理的各方面條件加以分析，使收入及成本的匹配性控制策略可以得到充分的改良，并更好的適應系統(tǒng)校驗工作的改進需要。

(三)提升財務管理系統(tǒng)改造質量在制定財務管理系統(tǒng)改造的具體策略過程中，一定要強化對財務管理系統(tǒng)設計思路的關注，并對系統(tǒng)的基礎性構成情況進行精準分析，為系統(tǒng)整合策略的有效構建提供充足保障。一定要加強對財務管理鏈條覆蓋范圍的關注，尤其要對財務管理系統(tǒng)的所有關聯(lián)性因素予以總結，確保財務管理系統(tǒng)的設置可以充分滿足保險中介行業(yè)的財務風險控制需要。要深化保險中介行業(yè)業(yè)財數(shù)據(jù)壁壘情況的關注，并對相關數(shù)據(jù)的精準性加以分析，使資金的運轉有效性能夠得到更加合理的分析。保險中介工作者還必須強化對中介工作運行效率的重視，并在進行系統(tǒng)改造過程中，充分滿足基礎性工作的運行要求，提升中介工作整體運行質量。

(四)有效規(guī)避保險中介行業(yè)夸大宣傳問題保險中介行業(yè)需要對已有的宣傳中介宣傳問題加以研究，并對保險營銷人員以及機構的情況進行系統(tǒng)性總結，從保險中介行業(yè)在新時期的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對相關手續(xù)費的套取情況加以分析，使財務風險的控制可以在提高費用設計合理性的情況下，進一步提高夸大宣傳問題的分析深入性，使財務風險的控制能夠擁有更加理想的基礎條件。要加強對保險中介行業(yè)條款費率特征的關注，并從產(chǎn)品和服務差異化的角度，進行宣傳性質業(yè)務外部動因的分析，使相關夸大宣傳問題的控制可以更加精準的適應保險中介行業(yè)發(fā)展的具體需要，并保證夸大宣傳問題能夠憑借深入的分析，進一步制定符合實際情況的控制策略。保險中介行業(yè)要強化對保險銷售渠道情況的研究，尤其要對非理性價格對競爭性行為的影響能夠得到有效的控制，以此保證宣傳業(yè)務的相關漏洞可以得到充分明確，為財務風險的有效規(guī)避提供幫助。

(五)提升保險中介行業(yè)傭金體制建設科學性保險中介行業(yè)在制定風險管理控制策略的過程中，要強化對傭金體制價值的重視，尤其要對一線保險中介領域工作人員的利益訴求予以研究，使傭金體制的構建可以更加充分的適應保險中介行業(yè)發(fā)展的實際需要，為傭金體制的創(chuàng)新性改良提供有利保障。要加強對新經(jīng)濟形勢的研究，并對保險中介行業(yè)的財務風險特征進行分析，使傭金體制的建設能夠更加完整的適應保險中介行業(yè)工作人員的利益訴求，為財務風險因素的完整管控提供幫助。保險中介行業(yè)一定要強化對人才聘用管理情況的重視，使傭金的應用可以在提升保險中介群體整體業(yè)務素質方面發(fā)揮作用，并使傭金的支付年限以及支付比例可以得到有效的創(chuàng)新。

(六)提高保險行業(yè)監(jiān)管制度完整性在進行保險中介工作相關財務風險分析的過程中，務必對保險監(jiān)管相關工作進行完整的研究，尤其要對保險兼業(yè)機構的建設制定法律性質的依據(jù)，使法律資源可以為保險中介創(chuàng)新財務工作運行方式提供理論指導。要加強對財務風險形成原因的分析，并對保險中介行業(yè)存在的制度漏洞加以總結，從制度層面尋找生成財務風險的主體因素，使保險中介行業(yè)在創(chuàng)新監(jiān)管工作體制的過程中更加有效地適應現(xiàn)代監(jiān)管工作需要。要強化對兼業(yè)懲治措施的關注，尤其要從財務風險進行責任的落實，使中介監(jiān)管制度的構建可以為保險中介行業(yè)創(chuàng)新工作模式提供幫助。

三、結論

保險中介行業(yè)在新經(jīng)濟形勢下需要更多的承擔來自市場競爭方面的壓力，保證其財務工作的相關風險得到有效的應對處理，是提升保險中介行業(yè)綜合性發(fā)展質量的關鍵。

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作者：賴榮田 單位：浙江杰華保險有限公司