商業(yè)銀行金融創(chuàng)新企業(yè)管理論文

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新企業(yè)管理論文范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

一、經(jīng)濟危機下，國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制的必要性

1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險意識較弱

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風險的同時，又會產(chǎn)生新的風險。因此，如果沒有一套行之有效的風險約束機制，金融創(chuàng)新不僅不會帶來效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營而增大風險。當前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。在時間上，往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時間較長。在空間上，各地區(qū)和各分行之間進度不一、方法各異。這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機性，帶有較多的風險隱患。因此產(chǎn)品創(chuàng)新與風險控制就成為了擺在商業(yè)銀行面前的事情。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險存在分析

金融創(chuàng)新中的風險在于：金融創(chuàng)新改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營策略，由此給銀行體系注入了不穩(wěn)定因素；金融創(chuàng)新改變了金融體系的構(gòu)成，新型非銀行金融機構(gòu)的加速發(fā)展加大了金融體系中的風險因素；金融創(chuàng)新加大了金融市場的易變性，從根本上增加了金融動蕩的可能性；金融創(chuàng)新使金融風險更為集中和隱蔽，增強了金融風險對金融體系的破壞力。我們可以定義產(chǎn)品創(chuàng)新的風險為企業(yè)對新產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)外環(huán)境不確定性估計不足或者無法適應(yīng)，或?qū)Ξa(chǎn)品創(chuàng)新過程難以有效控制而造成新產(chǎn)品開發(fā)失敗的可能性。新產(chǎn)品開發(fā)風險主要源于以下幾個方面：

（1）技術(shù)風險：即由于金融產(chǎn)品設(shè)計過程中技術(shù)本身的不成熟和技術(shù)生命的不確定性等因素而使金融創(chuàng)新措施未能如期出臺，甚至流產(chǎn)。

（2）市場風險：一個新產(chǎn)品的推出需要符合顧客需求、短時間內(nèi)令市場接受，否則在市場機會還未成熟的時候就過早將產(chǎn)品投入市場，不但開發(fā)新產(chǎn)品的資金難以收回，金融產(chǎn)品也會成為無效產(chǎn)品，浪費銀行經(jīng)營的資源。

（3）信用風險：即衍生交易的一方不按合同條款履約而導(dǎo)致的風險。如南京愛立信事件，交通銀行未能為其客戶愛立信南京公司提供買斷應(yīng)收帳款的無追索勸保理業(yè)務(wù)，愛立信立即提前歸還了交通銀行南京分行19.9億元貸款，并將該筆業(yè)務(wù)交由花旗銀行上海分行承接辦理。

（4）流動性風險：即金融衍生工具的持有者在市場上找不到適當?shù)膶κ?，只能以低于市場價格的價格將衍生工具出售所造成的風險。

（5）操作風險：指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險。

（6）法律風險：即由于交易合約內(nèi)容不合法律規(guī)范使其不具備法律效力，或其他方面的法律原因，而給交易主帶來的風險。

（7）聲譽風險：指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機構(gòu)或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。

3.綜合經(jīng)營框架尚未完全建立

從國外銀行業(yè)的發(fā)展看，金融創(chuàng)新是金融發(fā)展的主要推動力，國際銀行業(yè)的激烈競爭對多樣化和綜合化金融服務(wù)的需求，使發(fā)達國家紛紛放寬對銀行業(yè)務(wù)的管制，放棄銀行、證券、保險之間的分業(yè)經(jīng)營格局，使金融領(lǐng)域出現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營的浪潮。我國目前實行的是分業(yè)經(jīng)營制，使商業(yè)銀行面臨著業(yè)務(wù)單一、盈利空間有限等難題。隨著我國金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，國內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營的界限，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營的探索與實踐。

4.產(chǎn)品的品種、功能單一

目前各家國有商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業(yè)經(jīng)營體制下，真正跨市場的銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品還十分匱乏，與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務(wù)品種涵蓋了債券、期貨與期權(quán)、股票上市、產(chǎn)權(quán)交易和基金管理、經(jīng)紀人清算等數(shù)以百計的金融產(chǎn)品和對應(yīng)的服務(wù)。這種現(xiàn)象與分業(yè)經(jīng)營的特點有直接關(guān)系，市場經(jīng)濟的基本要求是生產(chǎn)要素能夠在行業(yè)間盡可能自由地流動。這樣生產(chǎn)要素低利就高，既提高了生產(chǎn)要素的效益，又緩解了經(jīng)濟中的瓶頸約束等；而我國銀行業(yè)最普遍的經(jīng)營形式為分業(yè)經(jīng)營，在一定程度上限制了生產(chǎn)要素的自由流動，有可能加劇我國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)性矛盾。同時，國內(nèi)商業(yè)銀行現(xiàn)階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業(yè)務(wù)范圍、增加收益來源，大多靠引進國外技術(shù)比較成熟、交易系統(tǒng)比較簡單的業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品系列大同小異，獨特性不強，不但無法成為自己的核心產(chǎn)品，反而形成了過度競爭。過度競爭的使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴大規(guī)模，形成惡性循環(huán)；由于過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能采取各種方式，降低服務(wù)質(zhì)量；過度競爭會導(dǎo)致銀行在金融創(chuàng)新方面的能力降低，整體效益下降；金融創(chuàng)新產(chǎn)品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長后勁，加上同業(yè)之間的擠兌，致使新的銀行業(yè)務(wù)很難發(fā)展起來，最終降低整個行業(yè)的競爭實力。

二、經(jīng)濟危機下，國有商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

1.重視金融產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新，建立科學(xué)合理的績效激勵體系

隨著中國經(jīng)濟高速發(fā)展，金融業(yè)的發(fā)展在整個經(jīng)濟運行中居于重要地位，人們與商業(yè)銀行的聯(lián)系越來越緊密，僅僅從國外引進個別的金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足人們的各種需求。商業(yè)銀行應(yīng)該建立自己的金融產(chǎn)品研發(fā)體系，以快速的應(yīng)對市場反應(yīng)和超前的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。對此，總行可以向各省、各市分行漸進式授權(quán)產(chǎn)品創(chuàng)新，成立全國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的試驗區(qū)，建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新的區(qū)域合作組織。在有條件的地區(qū)幫助成立專職研發(fā)部門，負責本地區(qū)全行系統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組織領(lǐng)導(dǎo)和研究開發(fā)，基層銀行可以依托分行技術(shù)研發(fā)平臺，結(jié)合本地區(qū)特點進行具體產(chǎn)品創(chuàng)新，如果創(chuàng)新業(yè)務(wù)可復(fù)制性較強，總行可以借鑒分行創(chuàng)新經(jīng)驗將業(yè)務(wù)模式擴展到全國。為縮短產(chǎn)品創(chuàng)新鏈條，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率，在保證風險控制的前提下，應(yīng)加大對產(chǎn)品創(chuàng)新分級授權(quán)管理的權(quán)限，根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的種類、涉及部門及風險等因素，分別對產(chǎn)品或業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行授權(quán)。相關(guān)部門可在授權(quán)范圍內(nèi)進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并向產(chǎn)品創(chuàng)新管理部備案；超出部門授權(quán)的，報產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門進行項目審查，并由產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門負責統(tǒng)一牽頭研發(fā)；超出產(chǎn)品創(chuàng)新管理部門權(quán)限的，報總行決策委員會審批。不同地區(qū)結(jié)構(gòu)功能類似的創(chuàng)新產(chǎn)品可在同一平臺上制定標準、型號和流程，所在地區(qū)運行效果較好的產(chǎn)品可以向全國推廣。建立分層級、分崗位，以業(yè)績價值考量為核心的激勵新格局，以業(yè)績大小為員工待遇標尺，以對銀行貢獻的大小作為衡量個人業(yè)績依據(jù)。對創(chuàng)新員工的薪酬設(shè)計可以采用基本工資加效益提成模式，如果創(chuàng)新產(chǎn)品為無效產(chǎn)品可以采用扣發(fā)工資和績效獎金、降低研發(fā)人員此后產(chǎn)品創(chuàng)新利潤分成的比例預(yù)期，調(diào)換工作崗位、定期對創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)容進行監(jiān)控等措施，以減少創(chuàng)新員工的冒險行為。并建立產(chǎn)品創(chuàng)新的專項獎勵基金，與創(chuàng)新員工簽訂合同，逐年進行獎勵，將短期激勵和預(yù)期激勵、個人激勵與團隊激勵有機結(jié)合。

2.處理好金融產(chǎn)品創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系

金融創(chuàng)新和監(jiān)管有著密切的關(guān)系，規(guī)避金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)在動力，發(fā)達國家的很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新都是逃避法律管理的產(chǎn)物。另一方面，法制與監(jiān)管狀況構(gòu)成商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要外部環(huán)境。商業(yè)銀行只能在法律和規(guī)章的許可范圍內(nèi)通過各種要素和條件的分解與組合，創(chuàng)造出新穎的、更富有效率的金融工具。同時，創(chuàng)新業(yè)務(wù)也是推動監(jiān)管發(fā)展變化的主導(dǎo)力量，市場經(jīng)濟條件下的金融創(chuàng)新的監(jiān)管過程，就是監(jiān)管主體與創(chuàng)新主體之間的博弈過程。中國與西方發(fā)達國家在創(chuàng)新監(jiān)管的行為方式上存在明顯差別。在西方，凡是法律沒有明令禁止的，微觀金融主體都可以做。而在中國，除了政府和金融當局讓做的以外，微觀金融主體都不能做。目前，我國的金融法規(guī)體系尚未完善，中央銀行主要是通過行政手段直接管理，人為因素很大。在自動協(xié)調(diào)和平衡創(chuàng)新供求，鼓勵和支持產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管體制安排實現(xiàn)以前，國有商業(yè)銀行只能嚴格的在被監(jiān)管的范圍進行產(chǎn)品創(chuàng)新活動。不能把違法、違規(guī)行為和金融產(chǎn)品創(chuàng)新混為一談，在監(jiān)管環(huán)境逐步向有序的轉(zhuǎn)變過程中，國內(nèi)商業(yè)銀行必須準備必要的應(yīng)對方案和應(yīng)對產(chǎn)品，盡可能的爭取有利條件發(fā)展業(yè)務(wù)。

3.建立并啟動金融創(chuàng)新支持體系，逐步構(gòu)造銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機制

一是規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)市場準人制度。對有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風險和投機性強、潛在風險大的創(chuàng)新業(yè)務(wù)要嚴格限制，實行審批制度；對有利于增加有效利潤、有利于增強競爭實力、有利于改進服務(wù)的創(chuàng)新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強引導(dǎo)，建立金融創(chuàng)新目標導(dǎo)向制度。應(yīng)制定頒布《金融創(chuàng)新指導(dǎo)意見》和《金融創(chuàng)新風險管理指南》等對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新給予適當指導(dǎo)，督促商業(yè)銀行加強對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風險份理。三是建立創(chuàng)新業(yè)務(wù)績效評價體系。通過分析各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)的成本利潤率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風險度、內(nèi)控管理等指標，形成考評機制，真正扶持那些有效益或有潛力的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

4.提高管理會計應(yīng)用程度及IT系統(tǒng)建設(shè)，構(gòu)建銀行核心競爭力

無論何種規(guī)模的客戶，較為準確、便捷地計算其產(chǎn)品配置及其取得的收益，對更為科學(xué)地進行綜合定價，及積累對公客戶產(chǎn)品使用消費習(xí)慣，行業(yè)產(chǎn)品利潤貢獻水平都離不開先進的IT系統(tǒng)的支持，業(yè)務(wù)、產(chǎn)品運行與IT系統(tǒng)改進的相互促進必將形成銀行的核心競爭力，將具有較長期限的排他性。在整合系統(tǒng)較慢長的過程中，各行應(yīng)指定專人探索半系統(tǒng)、半人工的方式，建立以客戶為中心的重點產(chǎn)品明細臺賬，及時總結(jié)經(jīng)驗，向信息技術(shù)部門提出意見與建議。

5.完善產(chǎn)品創(chuàng)新后的產(chǎn)品保護和改進體制

從廣義上來說，產(chǎn)品保護和產(chǎn)品改進仍屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇。如果產(chǎn)品只關(guān)注于早期開發(fā)和前期營銷，不注重后續(xù)產(chǎn)品保護、跟進和改良，那么，產(chǎn)品獨特性、創(chuàng)新性就會丟失，淪為平庸、大眾的金融產(chǎn)品。所以，商業(yè)銀行要提高產(chǎn)品創(chuàng)新性，首先就必須要求自身樹立起產(chǎn)品時效觀念和制度貫通意識，讓產(chǎn)品的開發(fā)、營銷、管理、改進都統(tǒng)一納入到產(chǎn)品管理框架內(nèi)。由于銀行產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性特點，同業(yè)間很容易通過產(chǎn)品的局部調(diào)整和改良進行模仿，并且實現(xiàn)對現(xiàn)有產(chǎn)品的超越，由此造成了目前同業(yè)間同質(zhì)化競爭更趨激烈。自20世紀80年代以來，金融創(chuàng)新不斷地推動金融業(yè)的發(fā)展，同時，也帶動了金融資本國際化的進程。在這種趨勢下，只有有效地利用知識產(chǎn)權(quán)自身的利益平衡機制，在促進創(chuàng)新和維護正常的競爭秩序的同時，加大國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度，形成自己特有的創(chuàng)新產(chǎn)品才是合適的發(fā)展道路。

6.建立完善的風險管理體系

在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)針對金融產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立風險管理部門和產(chǎn)品研發(fā)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風險管理架構(gòu)。同時，在金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進行測算。對于產(chǎn)品的投資組合，進行合理規(guī)劃，并根據(jù)對市場變化的預(yù)測分析，采用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。另外，商業(yè)銀行應(yīng)當密切關(guān)注相關(guān)政策和市場價格的變化，綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動，盡可能減少銀行與客戶的損失。

7.處理好創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)產(chǎn)品的關(guān)系

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新是建立在傳統(tǒng)命融產(chǎn)品基礎(chǔ)上的，其本質(zhì)是傳統(tǒng)產(chǎn)品或既有產(chǎn)品的延伸。許多創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和營銷依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如項目融資、銀團貸款、資產(chǎn)證券化、貸款承諾等等。沒有傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品就沒有創(chuàng)新產(chǎn)品。如果忽視傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品的鞏固與發(fā)展論產(chǎn)品創(chuàng)新，那么產(chǎn)品創(chuàng)新就失去了其生長的土壤。同時，創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展可以開辟新的發(fā)展空間，不斷地鞏固和壯大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，以傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品帶動創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展，以創(chuàng)新產(chǎn)品促進傳統(tǒng)產(chǎn)品的鞏固壯大，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)品與創(chuàng)新產(chǎn)品互動和良性循環(huán)是商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵。