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【內(nèi)容摘要】小微企業(yè)由于自身規(guī)模有限、風險較高等因素很難得到大銀行的貸款,對此小微企業(yè)只能將目標轉(zhuǎn)向中小銀行。但是由于信息不對稱等原因,中小銀行和小微企業(yè)很難達到分離均衡,也就是中小銀行需要小微企業(yè)提供規(guī)范的抵押物,但是現(xiàn)實中小微企業(yè)普遍缺乏合適的抵押物。加之中小銀行審批程序復(fù)雜,資料繁雜等因素,造成了我國目前小微企業(yè)融資難問題并不能得到很好的解決。本文將從中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的現(xiàn)狀、問題、策略三個方面來作具體分析。
【關(guān)鍵詞】中小銀行;小微企業(yè);融資策略
一、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
2013年12月末我國中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的貸款為13.21萬億元,比上年增長了14.2%,增加速度比上一季末高出0.6個百分點,比同期大中型企業(yè)的貸款增速分別高3.9個及4個百分點,高出同一時期所有企業(yè)的貸款增速約為2.8個百分點。經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累,中小銀行大都有了自己的營銷模式,比較有代表性的當選產(chǎn)業(yè)鏈模式,如華夏銀行、民生銀行、中信銀行等都圍繞著產(chǎn)業(yè)鏈思維展開了自己的營銷策略。獨特的小微金融模式的形成也為中小銀行服務(wù)小微企業(yè)帶來了明顯的效果。例如,截至2013年9月末,民生銀行的小微企業(yè)貸款余額為4,040億元,占同期貸款余額的27%。在2014年9月30號由《銀行家》雜志社等機構(gòu)共同舉辦的中國銀行家競爭力評價報告中,金華銀行榮獲“最佳小微企業(yè)金融服務(wù)城市商業(yè)銀行”稱號。
二、中小銀行服務(wù)小微企業(yè)存在的問題
(一)中小銀行擔保過程冗長。
以民生銀行的授信審批流程為例,首先由客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理雙人搜集資料、完成授信報告,然后在授信系統(tǒng)中發(fā)起業(yè)務(wù)、風險經(jīng)理審核出具風險評價報告、評審員評審出具評審報告、分行貸審會投票出具分行決議、最后總部評審員評審、評審監(jiān)督進行監(jiān)督審查、有權(quán)人終審。據(jù)統(tǒng)計,一筆項目順利通過的時間平均至少需要1~1.5個月。如果是新的授信模式或中間發(fā)生復(fù)議、方案調(diào)整等則需要更長的時間。同時,續(xù)授信業(yè)務(wù)(針對流動資金需求的授信,期限一般是一年,一年后要進行重新授信即續(xù)授信),是按照同樣的流程操作。
(二)中小銀行需要的材料繁雜。
在銀行為小微企業(yè)提供貸款前,往往需要小微企業(yè)提供大量的審批材料,如小微企業(yè)的抵押擔保證明、財務(wù)報表,小微企業(yè)主的信用記錄、交易記錄等。但是由于種種原因,小微企業(yè)在申請貸款的時候不能夠提供相應(yīng)的材料,數(shù)據(jù)顯示,被訪者中僅有30%能夠提供房產(chǎn)資料、銀行賬戶流水等全部基本材料,可以說繁雜的審批授信流程和繁雜的材料使得大多數(shù)小微企業(yè)放棄了向銀行貸款。
(三)小微企業(yè)普遍缺乏銀行所要求的抵押物。
中小銀行在實際貸款中過分看重抵押物而不是以小微企業(yè)主的實際經(jīng)營情況和資金流入為基礎(chǔ)。這種錯誤的認識導(dǎo)致了中小銀行在小微企業(yè)信用貸款市場的供應(yīng)不足。小微企業(yè)的顯著特點為資產(chǎn)規(guī)模小、業(yè)務(wù)不穩(wěn)定,也因此難以獲得銀行提供的信用貸款。調(diào)查顯示,沒有所屬權(quán)廠房的小微企業(yè)為82.5%;使用廠房作抵押貸款的小微企業(yè)為9.8%,采用機器設(shè)備等固定資產(chǎn)作為抵押貸款的小微企業(yè)為6.9%,采用私人財產(chǎn)作抵押的小微企業(yè)主有38%。
(四)小微企業(yè)向中小銀行融資成本高。
很多小微企業(yè)表示雖然中小銀行的貸款利率比其他借款方式利率低,但是存在著很多隱性要求,比如一些中小銀行要求小微企業(yè)主進行相應(yīng)的存款或者銀行相關(guān)產(chǎn)品的購買,導(dǎo)致小微企業(yè)在向中小銀行貸款時綜合成本較高。
三、中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的建議
(一)中小銀行應(yīng)盡量簡化審批手續(xù)。
快速審批需要中小銀行優(yōu)化審批流程。一是實施流程化、標準化的審批模式,通過建立“信貸工廠”等類似于流水化管理,減少中間審批環(huán)節(jié),形成服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的專業(yè)機制。二是錄用專業(yè)人員負責小微企業(yè)貸款的審批,運用專業(yè)化風險管理技術(shù)進行風險判別。三是采用產(chǎn)業(yè)鏈的方法進行交叉印證,從而監(jiān)控風險。
(二)降低小微企業(yè)的融資成本。
負債規(guī)模相同,負債的利率越高,則企業(yè)的利息成本越高,國外很多小微企業(yè)的利率與大企業(yè)的利率相差1.5~2個百分點,而我國的小微企業(yè)貸款利率與大企業(yè)的貸款利率相差6~8個百分點,利息成本增多。并且一些銀行在放貸的同時還要求比例存款、購買理財產(chǎn)品等。中小銀行應(yīng)該盡量降低小微企業(yè)的利率水平,減少隱性規(guī)定,切實落實扶持小微企業(yè)發(fā)展的策略。
(三)輕“抵押物”重“還款能力”。
中小銀行在貸款活動中過分看重抵押物顯然是不正確的,應(yīng)將重點放在考察借款人的還款意愿和還款能力,即借款人未來償還貸款的現(xiàn)金收入。中小銀行應(yīng)該根據(jù)實際情況設(shè)計制度,提高處理信息的效率,聘請合格的信貸人員,創(chuàng)新小微企業(yè)貸款項目,實現(xiàn)輕“抵押物”重“還款能力”的審貸思路的轉(zhuǎn)變。
(四)建立產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。
產(chǎn)業(yè)鏈金融模式是指中小銀行要以整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為中心,針對產(chǎn)業(yè)鏈的各部分設(shè)計合適的金融服務(wù)產(chǎn)品,從而為產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供合理方案的經(jīng)營模式。也就是說中小銀行要設(shè)立專注于某一產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)專區(qū),如服裝金融中心等。產(chǎn)業(yè)鏈金融在中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的應(yīng)用可以緩解小微企業(yè)控制風險和成本難的問題。
1.通過產(chǎn)業(yè)鏈的信息流獲得小微企業(yè)的信息。一般來說,核心企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模大、管理能力強,可以提供上下游企業(yè)的準確信息,確保收集信息的及時與規(guī)范。
2.通過核心企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈的物流與資金流控制風險。一方面,基于核心企業(yè)的信用度展開對上下游小微企業(yè)的授信服務(wù),基于核心企業(yè)的固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)等資產(chǎn)提供融資;另一方面,和物流公司開展合作,對資金流、物流進行有效的控制。
3.控制產(chǎn)業(yè)鏈中各種開發(fā)服務(wù)項目的成本。產(chǎn)業(yè)鏈中上下游企業(yè)之間是相互依存,相互影響的,并存在一定的規(guī)律,中小銀行可以依據(jù)相應(yīng)的規(guī)律制定標準化、綜合性的服務(wù)方案。將服務(wù)對象和服務(wù)產(chǎn)品進行批量化處理,可以在一定程度上節(jié)約經(jīng)營成本。
(五)建立和完善供應(yīng)鏈融資。
供應(yīng)鏈融資是中小銀行對整條供應(yīng)鏈進行檢查,從而掌握供應(yīng)鏈的管理程度,并詳細了解核心企業(yè)的信用狀況,然后對核心企業(yè)及其業(yè)務(wù)上下游的多個相關(guān)企業(yè)靈活提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的融資模式。供應(yīng)鏈融資模式可以緩解小微企業(yè)融資難的問題。在現(xiàn)實狀況中,由于小微企業(yè)缺乏規(guī)范的抵押物,并且財務(wù)狀況不是很好,導(dǎo)致了小微企業(yè)從中小銀行融到其所需資金的難度高。一方面,在供應(yīng)鏈中,中小銀行以整個供應(yīng)鏈為審查對象,以核心企業(yè)為出發(fā)點和擔保企業(yè),這樣可以減少其對小微企業(yè)的顧慮而為小微企業(yè)提供所需資金。另一方面,供應(yīng)鏈上關(guān)聯(lián)企業(yè)的變化相對較少使得融資需求具有一定的穩(wěn)定性,而且企業(yè)之間可以相互監(jiān)督,從而減少中小銀行擔心小微企業(yè)會把借來的款項移作他用。小微企業(yè)將融資資金專款專用可以在一定程度上降低中小銀行的風險。對中小銀行來說,供應(yīng)鏈融資還有一個重要的作用———有利于改善中小銀行的不良資產(chǎn)。長期以來,拆東墻補西墻等傳統(tǒng)流動資金貸款的方式在一定程度上掩蓋了中小銀行真實的不良資產(chǎn)狀況,或者是拖延了暴露不良資產(chǎn)所需的時間,從而誘使投資者作出了錯誤的投資決策,給中小銀行造成了不必要的損失。供應(yīng)鏈融資則要求全程跟蹤相關(guān)借款與還款的服務(wù),從而可以降低中小銀行的不良資產(chǎn)率。
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作者:劉玉申