新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)思考

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【摘要】隨著全球環(huán)保意識(shí)的不斷增強(qiáng)，新能源汽車(chē)將會(huì)成為當(dāng)前發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。但是在我國(guó)對(duì)于新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并沒(méi)有形成一套全新的設(shè)計(jì)形式，而是以傳統(tǒng)汽車(chē)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行套用。這樣會(huì)給新能源汽車(chē)保險(xiǎn)帶來(lái)一定的問(wèn)題。因此，針對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行研究，具有十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】新能源汽車(chē)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；設(shè)計(jì)

我國(guó)當(dāng)前在新能源汽車(chē)的使用率還較低，但是隨著國(guó)家政策的促進(jìn)作用，新能源汽車(chē)將會(huì)以一個(gè)快速增長(zhǎng)的發(fā)展形式進(jìn)入到越來(lái)越多的用戶(hù)手中。但是對(duì)于當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)為新能源汽車(chē)所設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也給新能源汽車(chē)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提出了新的需求。

一、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中存在的問(wèn)題

1.與傳統(tǒng)汽車(chē)相對(duì)呈現(xiàn)價(jià)格偏高的問(wèn)題。對(duì)于傳統(tǒng)汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，在進(jìn)行其保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用的制定時(shí)，是根據(jù)其汽車(chē)的售價(jià)來(lái)確定的。對(duì)于新能源汽車(chē)的技術(shù)以及市場(chǎng)售價(jià)，都呈現(xiàn)出了偏高的問(wèn)題。其相關(guān)配件等核心部分只能是依靠進(jìn)口，從而讓汽車(chē)的成本在很大程度上提升。在設(shè)計(jì)新能源汽車(chē)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，就導(dǎo)致其保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較高。

2.新能源汽車(chē)設(shè)計(jì)理念與材料特殊性容易導(dǎo)致糾紛。在設(shè)計(jì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，由于所設(shè)計(jì)出保險(xiǎn)產(chǎn)品與新能源汽車(chē)的一些特征存在有不匹配的問(wèn)題，當(dāng)其出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，很容易引起多方的糾紛。

3.無(wú)法形成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展不順利。當(dāng)前新能源汽車(chē)還處于一個(gè)初步發(fā)展的階段，而且新能源汽車(chē)的生產(chǎn)技術(shù)不同的產(chǎn)家的技術(shù)性存在著非常大的區(qū)別。這樣的市場(chǎng)形態(tài)，讓保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)法形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)設(shè)計(jì)出合理的保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)前提

1.在政府主導(dǎo)下完善新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的可行性。政府對(duì)于新能源汽車(chē)的發(fā)展以及推動(dòng)都有著相應(yīng)的規(guī)劃，這也就需要在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)同樣由政府來(lái)進(jìn)行主導(dǎo)，制定出與之形成配套的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且在政府的主導(dǎo)下，構(gòu)建起相應(yīng)的法律法規(guī)，來(lái)對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品形成合理的保護(hù)。政府應(yīng)該把新能源汽車(chē)的相關(guān)資料提供給保險(xiǎn)公司，讓其能夠針對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加具有合理性與可行性。在政府的主導(dǎo)下，構(gòu)建一支專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)，一起來(lái)對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)難題進(jìn)行分析。

2.加大人才培養(yǎng)力度聯(lián)合多部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)以及利潤(rùn)控制。新能源汽車(chē)是當(dāng)前世界各國(guó)都非常關(guān)注的產(chǎn)業(yè)之一，在我國(guó)同樣也屬于國(guó)家重點(diǎn)扶持對(duì)象。隨著其產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，相對(duì)而言對(duì)于其保險(xiǎn)的人才呈現(xiàn)出嚴(yán)重缺乏的狀態(tài)。因此，需要加大對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)力度，同時(shí)要在銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)的組織下，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)。制定出相關(guān)的制度，有效實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠具有一定的利潤(rùn)，并且形成有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該分階段進(jìn)行設(shè)計(jì)

1.針對(duì)開(kāi)發(fā)與推廣階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。在這個(gè)階段當(dāng)中，由于新能源汽車(chē)行業(yè)的屬性，讓其整個(gè)行業(yè)都存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在進(jìn)行這個(gè)階段的新能源汽車(chē)開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)讓許多金融機(jī)構(gòu)不愿意參與到對(duì)其行業(yè)的貸款活動(dòng)中。保險(xiǎn)公司在對(duì)其廠(chǎng)家有了深入分析的前提下，可以考慮為其提供一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。首先，保險(xiǎn)公司可以提供科技信貸擔(dān)保，讓新能源汽車(chē)在進(jìn)行創(chuàng)新項(xiàng)目研發(fā)時(shí)能夠在保險(xiǎn)公司的信貸擔(dān)保下，更好地獲取更多的研發(fā)資金。其次，通過(guò)保險(xiǎn)公司與新能源汽車(chē)研發(fā)項(xiàng)目申請(qǐng)者共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)共享。然后，新能源汽車(chē)項(xiàng)目研發(fā)信貸申請(qǐng)者，需要向保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用，如果整個(gè)研發(fā)項(xiàng)目出現(xiàn)了失敗，保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)償還其應(yīng)承擔(dān)部分的貸款。

2.針對(duì)研發(fā)與投產(chǎn)階段中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在這個(gè)階段中，如果新能源汽車(chē)在經(jīng)過(guò)相關(guān)的技術(shù)項(xiàng)目的研發(fā)后，已經(jīng)達(dá)到了產(chǎn)前實(shí)驗(yàn)的條件，保險(xiǎn)公司可以為其設(shè)計(jì)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果這個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目失敗，保險(xiǎn)公司可以按照相應(yīng)的比例對(duì)其進(jìn)行理賠。當(dāng)新能源汽車(chē)研發(fā)項(xiàng)目完成之后，進(jìn)行到新產(chǎn)品的創(chuàng)新生活環(huán)節(jié)。其制造產(chǎn)商可以為其產(chǎn)后效益進(jìn)行投保。這個(gè)投保范圍主要是對(duì)產(chǎn)品的投入期開(kāi)展，已經(jīng)進(jìn)行成熟期的產(chǎn)品不具備投保的資格。保險(xiǎn)公司與新能源汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)，可以進(jìn)行協(xié)商并且制定出相應(yīng)的效益標(biāo)準(zhǔn)，生產(chǎn)企業(yè)必須要按照相應(yīng)的比例來(lái)交納保險(xiǎn)金。當(dāng)研發(fā)出的新能源汽車(chē)產(chǎn)品在投入生產(chǎn)后如果所產(chǎn)生的效益達(dá)不到預(yù)期投保的標(biāo)準(zhǔn)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照之前所商議的效益標(biāo)準(zhǔn)給予一定的賠償。

3.針對(duì)產(chǎn)品售中以及售后的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)品而言，生產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行出售時(shí)通常都會(huì)給予消費(fèi)者一定的質(zhì)量承諾，并且會(huì)有相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是對(duì)于新能源汽車(chē)來(lái)說(shuō)，這是一種較為新興的產(chǎn)業(yè)，在許多方面都存在著不確定的因素，因此生產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行銷(xiāo)售時(shí)，非常需要保險(xiǎn)公司為其進(jìn)行產(chǎn)品質(zhì)量方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。但是這個(gè)行業(yè)當(dāng)前又沒(méi)有形成一定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，可以進(jìn)行兩個(gè)方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。第一，針對(duì)車(chē)輛損失險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)于這個(gè)產(chǎn)品，無(wú)論是傳統(tǒng)汽車(chē)還是新能源汽車(chē)都是一種主要的保險(xiǎn)品種。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，可以在車(chē)輛損失險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為新能源汽車(chē)設(shè)計(jì)一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即如果是新能源技術(shù)而造成的車(chē)輛問(wèn)題，保險(xiǎn)公司則針對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行賠付，當(dāng)汽車(chē)制造企業(yè)在研發(fā)新的技術(shù)時(shí)，已經(jīng)具備了技術(shù)保障措施，如果消費(fèi)者在進(jìn)行車(chē)損索賠時(shí)，可以更加明確地劃分出其責(zé)任，減少相應(yīng)的糾紛產(chǎn)生。第二，針對(duì)汽車(chē)主要零部件的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所有的消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)時(shí)，對(duì)于其質(zhì)量會(huì)產(chǎn)生很大的質(zhì)疑。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，新能源汽車(chē)的發(fā)展在我國(guó)還處于一個(gè)初級(jí)發(fā)展階段，在對(duì)其進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，要充分地綜合考慮多個(gè)層面的內(nèi)容，制定出合理性、規(guī)范性、可行行的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的促進(jìn)作用下，加快新能源汽車(chē)在我國(guó)的發(fā)展步伐。

參考文獻(xiàn)：

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[2]崔木花.新能源產(chǎn)業(yè)化的路徑探討[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2010,(07).

作者：鄭巧云 單位：江蘇省常州技師學(xué)院