農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺需要金融智慧探析

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鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)必振興。支持各類涉農(nóng)客群發(fā)展，發(fā)展重點和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效發(fā)展，變“輸血”為“造血”，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“必修課”。要交出一張圓滿的答卷，不僅要求金融機構(gòu)懂農(nóng)業(yè)，還考驗著其提供金融服務(wù)的智慧。

我國是農(nóng)業(yè)大國。發(fā)展農(nóng)業(yè)，因地制宜是亙古不變的真理。從興盛于千里冰封的北國的針葉林，到生長于炎熱潮濕的熱帶的橡膠，在我國幅員遼闊的疆域里，千差萬別的自然條件，塑造了各地形態(tài)多樣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。這就要求金融機構(gòu)需要根據(jù)不同地區(qū)的資源稟賦、基礎(chǔ)設(shè)施條件和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，為當(dāng)?shù)靥峁┎町惢漠a(chǎn)品服務(wù)。

除了各具特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，各地占據(jù)主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)主體也有所不同。政府背景農(nóng)企和民營小微農(nóng)企對金融有著不盡相同的需求。其中，抗風(fēng)險能力差的民營小微農(nóng)企，更加迫切地需要金融“活水”的澆灌。為此，金融科技要不斷突破，大中型金融機構(gòu)要積極下沉，扎根縣域的金融機構(gòu)要不斷強化金融嗅覺，進(jìn)一步擊破融資難、融資貴的瓶頸。

時至今日，要讓產(chǎn)業(yè)興旺，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展是必由之路，這也給涉農(nóng)金融提供了廣闊的業(yè)務(wù)空間：圍繞激活農(nóng)地價值、支持農(nóng)技攻關(guān)、推動農(nóng)機普及、加強農(nóng)資保障；加強對農(nóng)機裝備企業(yè)自主研發(fā)和智能化升級的金融支持，助力提升農(nóng)業(yè)機械化水平；支持當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場等開展生產(chǎn)托管和規(guī)?；?jīng)營。

助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺是一項大事業(yè)，金融機構(gòu)應(yīng)理順內(nèi)外部機制，為業(yè)務(wù)開展做好鋪墊。在內(nèi)部，金融機構(gòu)需要不斷調(diào)整和優(yōu)化內(nèi)部機制，從制度上為支持各類新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展提供保障；為支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展打破部門藩籬；推動各類資源下沉基層一線，優(yōu)化縣支行員工晉升和薪酬激勵政策，鼓勵其干事創(chuàng)業(yè)。

在外部，也應(yīng)看到，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺并非金融機構(gòu)憑借一己之力可以完成，需要加強多方合作。通過加強與各級政府機構(gòu)的合作，讓更多資源實現(xiàn)連接；通過銀行、保險等不同金融機構(gòu)間的相互合作，形成金融合力；通過與第三方科技公司等機構(gòu)的合作，拓展新思路。金融機構(gòu)要秉持開放共贏的理念，加強與各類機構(gòu)交流，相互取長補短，提升服務(wù)能力。

支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還有不少難題有待攻克。其中，信用問題是涉農(nóng)金融發(fā)展滯后的重要原因。問題的關(guān)鍵不在于農(nóng)企農(nóng)戶缺乏信用，而在于金融機構(gòu)缺乏發(fā)現(xiàn)信用、評估信用的技術(shù)能力和下沉渠道。

一方面，“馬太效應(yīng)”在發(fā)揮作用，頭部農(nóng)業(yè)企業(yè)是各家金融機構(gòu)爭搶的優(yōu)質(zhì)客戶，而迫切需要“雪中送炭”的分散農(nóng)企農(nóng)戶仍較難獲得信貸支持。要解決這一難題，既需要傳統(tǒng)模式的努力，也需要借助科技創(chuàng)新的智慧。

與標(biāo)準(zhǔn)化的工業(yè)產(chǎn)品不同，要考察農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，還需要信貸員經(jīng)常造訪田間地頭，方能對支持對象知根知底。與此同時，金融科技的發(fā)展，也讓數(shù)據(jù)代替人力“跑腿”，節(jié)省了成本，大大提升了業(yè)務(wù)效率。依托相關(guān)政府部門的數(shù)據(jù)，銀行能夠精準(zhǔn)地找到支持對象，獲得農(nóng)戶土地狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況等關(guān)鍵信息，積極創(chuàng)新各類線上大數(shù)據(jù)信用產(chǎn)品，讓數(shù)據(jù)成為新的擔(dān)保抵押方式；利用衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)，銀行能夠準(zhǔn)確識別農(nóng)戶農(nóng)企土地位置、面積，準(zhǔn)確測算貸款需求，還能通過衛(wèi)星光譜影像，跟蹤了解糧食作物生長情況、土壤墑情和病蟲害等信息，提高貸后管理水平。

另一方面，無論是養(yǎng)殖場里的牛羊，還是田地間的溫室大棚，抑或是因種植需要改良的土壤，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中價值千金的農(nóng)具農(nóng)產(chǎn)品，都不是傳統(tǒng)意義上標(biāo)準(zhǔn)押品。這就需要銀行基于金融科技發(fā)展，引入物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，開展對溫室大棚等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施、大型農(nóng)機和大型養(yǎng)殖機械等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)備、生豬肉牛等生物資產(chǎn)的押品創(chuàng)新工作。

其中不乏頗有成效的探索。利用區(qū)塊鏈不可篡改的技術(shù)特性，對個體價值較高的肉牛從購置入欄、持續(xù)在養(yǎng)、出欄銷售的全流程，進(jìn)行不間斷監(jiān)控，可以實時監(jiān)控其在欄情況、健康狀況、生長勢頭等情況，不僅能確保肉牛不會被“偷梁換柱”，還能實時預(yù)判風(fēng)險苗頭并進(jìn)行排查，大幅提升貸后管理效率，降低貸款風(fēng)險。

而在對風(fēng)險防患于未然的同時，還需要建立相應(yīng)的風(fēng)險補償機制，明確相關(guān)責(zé)任主體、職責(zé)、出資規(guī)模等關(guān)鍵事項，以形成金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長效機制，鼓勵和引導(dǎo)銀行向有融資需求的農(nóng)企農(nóng)戶發(fā)放貸款，保障貸款風(fēng)險補償資金高效、規(guī)范使用。

作者:陸宇航 單位:金融時報