經(jīng)營管理改革對農(nóng)村商業(yè)銀行的重要性

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【摘要】農(nóng)村商業(yè)銀行是由原來的農(nóng)村信用合作社經(jīng)改編組建成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展的適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融組織。本文通過對農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)商行規(guī)模和增速逐年放緩、盈利能力落后于其他類型商業(yè)銀行、經(jīng)營管理模式存在利弊等一系列問題，提出農(nóng)村商業(yè)銀行需要繼續(xù)深化經(jīng)營管理改革的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行;深化改革;經(jīng)營管理

一、農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀

我國的農(nóng)村商業(yè)銀行，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是地方性一級法人商業(yè)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。2004年8月成立的張家港農(nóng)村商業(yè)銀行，是全國第一家農(nóng)村商業(yè)銀行，自此以后我國農(nóng)村商業(yè)銀行正式踏上中國金融舞臺，開始了艱苦的歷程。我國農(nóng)村商業(yè)銀行作為國內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，自創(chuàng)立以來，經(jīng)歷了體制、機(jī)制的改革，憑借靈活的機(jī)制和服務(wù)龐大群體優(yōu)勢獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也極大地促進(jìn)了新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展，但是，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，已實(shí)現(xiàn)改制的農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在規(guī)模和增速逐年放緩、盈利能力落后于其他類型商業(yè)銀行、內(nèi)部經(jīng)營管理亟待加強(qiáng)等問題，這說明在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)形勢下，農(nóng)商行要深化改革，在公司管理、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)拓展、市場定位、扶貧支持等方面進(jìn)行改進(jìn)。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行新形勢下面臨問題

自改制以來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展突飛猛進(jìn)，無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量還是資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤都得到迅速攀升，在農(nóng)村金融體系中占有的越來越重要的地位。但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行面向群體的特殊性，導(dǎo)致其分布位置、資產(chǎn)規(guī)模不均衡，主要集中在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)或中小城市，僅在全國少數(shù)的繁華城市，設(shè)有為數(shù)不多的農(nóng)村商業(yè)銀行，而且多數(shù)城市的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模較小，資產(chǎn)不超過300億元，少數(shù)幾家商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在1500億元以上，例如上海農(nóng)村商業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行以及重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，這三家銀行是在全國資產(chǎn)總額占據(jù)前茅位置的三家農(nóng)村商業(yè)銀行，而北京農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)位居全國商業(yè)銀行首位，占農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)的百分之六十以上。但是在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的新常態(tài)下，農(nóng)商行面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理仍不容忽視，再加上存在的“影子銀行”、“民營銀行”、以及快速發(fā)展的農(nóng)村市場，農(nóng)商行所面對的競爭只會日益激烈，與其他商業(yè)銀行間存在的差距也日趨拉大。主要存在問題有以下幾方面。

1．規(guī)模和增速逐年放緩

農(nóng)村商業(yè)銀行前身是農(nóng)村信用社，將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，是一次重大的制度變遷，適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的變化和農(nóng)村信用社內(nèi)在發(fā)展的要求。在改制初期，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展勢頭迅猛，總資產(chǎn)規(guī)模也在不斷攀升，在短短五年時(shí)間，增長了二十幾倍。但是最近幾年，農(nóng)商行規(guī)模增長正呈逐年放緩趨勢，原因既有外在的更是內(nèi)在的。外在原因，國家經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下各行業(yè)大環(huán)境不景氣，加之我國放松了民營銀行的政策限制，各個(gè)“民營銀行”、“影子銀行”紛紛出現(xiàn)，網(wǎng)上P2P理財(cái)公司也如雨后春筍般冒出來，而且比農(nóng)商行政策更加優(yōu)惠，因此搶去了農(nóng)商行很大一部分業(yè)務(wù)。內(nèi)在原因在于，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，農(nóng)村商業(yè)銀行作為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融組織，要想在競爭激烈的金融行業(yè)生存，要及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，必須深化改革經(jīng)營管理模式來適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，舊的經(jīng)營方式已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2．經(jīng)營業(yè)務(wù)模式單一

農(nóng)村商業(yè)銀行是由傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社改制過來的，從合作制轉(zhuǎn)向股份制。改制后，農(nóng)商行繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不改變，并且更要擴(kuò)大服務(wù)范圍、增強(qiáng)支持力度，為“三農(nóng)”、為中小企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民等提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行的初始階段是接替農(nóng)村信用社的職能，主要是以農(nóng)村信貸為主，這是由于農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)，居民整體文化水平層次不高，并且思想傳統(tǒng)保守，認(rèn)為“存銀行”是“最安全”的。農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)直接沿用農(nóng)村信合的，主要分布于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢，但是隨著農(nóng)村的城鎮(zhèn)化發(fā)展，也成為劣勢。農(nóng)村居民收入隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展越來越高，農(nóng)村居民的需求層次會越來越多樣化，農(nóng)村金融需求也日益豐富起來，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融服務(wù)已無法滿足居民需求，只有經(jīng)營管理模式做出適當(dāng)調(diào)整，豐富產(chǎn)品品種，提供多樣化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多層次產(chǎn)品的混合經(jīng)營。這樣既擴(kuò)大了農(nóng)商行服務(wù)群體，又增加了資產(chǎn)規(guī)模。

3．不良資產(chǎn)惡化嚴(yán)重

資產(chǎn)質(zhì)量惡化幾乎存在于所有商業(yè)銀行，只是嚴(yán)重程度的差別。農(nóng)村商業(yè)銀行和其他銀行一樣，也面臨著資產(chǎn)質(zhì)量惡化的問題，而且惡化程度更嚴(yán)重。2013年以來，宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，步入新常態(tài)，中小企業(yè)經(jīng)營困難加劇，原先被業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張暫時(shí)掩蓋的資產(chǎn)質(zhì)量以及風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的潛在問題開始逐步顯現(xiàn)，相比于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，農(nóng)商行經(jīng)營區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況和客戶資質(zhì)都不占優(yōu)勢，同時(shí)農(nóng)商行的定位往往是服務(wù)三農(nóng)和服務(wù)中小企業(yè)，而中小企業(yè)經(jīng)營困難加劇是宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力下最突出的問題之一，也是不良貸款的重災(zāi)區(qū)，因此在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的過程中，農(nóng)商行面臨的形勢更為嚴(yán)峻。2016年以來，除了2016年四季度有所下降以外，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額不斷增長，到2017年三季度已經(jīng)達(dá)到3238億元。這與農(nóng)商行經(jīng)營管理模式有關(guān)，農(nóng)商行針對客戶高區(qū)域集中度，主要服務(wù)于三農(nóng)及中小企業(yè)，分散和化解風(fēng)險(xiǎn)的難度會明顯加大。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理深化改革

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社改制的，雖然具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，但是它繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不改變、方向不動(dòng)搖、力度不減弱，經(jīng)營管理模式還未完全轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行的模式，要加強(qiáng)經(jīng)營管理改革，轉(zhuǎn)變管理方式，這樣才能在日益激烈的競爭中立于不敗之地。

1．積極推進(jìn)資本化運(yùn)作

由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，其資本實(shí)力還相對較弱小，單靠農(nóng)村居民結(jié)余存款和補(bǔ)充資本來發(fā)展，其發(fā)展速度必然受到很大限制。因此積極進(jìn)行資本化運(yùn)作是加快農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的一種有效途徑。掛牌新三板進(jìn)行融資是有效辦法之一，2010年12月8日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，給其他農(nóng)村商業(yè)銀行提供了借鑒，目前多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，部分農(nóng)商銀行IPO也取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。從長期看來，農(nóng)村商業(yè)銀行在我國農(nóng)村金融體系改革中占據(jù)重要的地位，隨著改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行不斷從制度上改革，更要從經(jīng)營管理上改革，順應(yīng)發(fā)展的需要，才能迎來新的發(fā)展機(jī)遇，迅速做大做強(qiáng)，成為我國金融體系中的一支重要力量。

2．挖掘創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化

農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不改變，但是還可以拓展其他業(yè)務(wù)保持資產(chǎn)增長，以外延式增長來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)擴(kuò)張的模式，從長遠(yuǎn)發(fā)展角度考慮，是無法保證農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)盈利能力和資本金補(bǔ)充能力，因此需大力發(fā)展資本消耗比較少或不占用資本的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)等，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。把信貸業(yè)務(wù)控制在一定比例的同時(shí)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)，農(nóng)村居民以前喜歡把錢定期存在銀行，但是現(xiàn)在銀行利息比較低，可以引導(dǎo)他們購買利息相對高的理財(cái)產(chǎn)品，還可以保險(xiǎn)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，多舉措來實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。僅僅依賴于服務(wù)農(nóng)村居民群體是無法滿足銀行做大做強(qiáng)的，綜合化經(jīng)營也是加快提升競爭力的重要渠道，農(nóng)村商業(yè)銀行雖有局限性但也有自身優(yōu)勢，應(yīng)揚(yáng)長避短，積極、穩(wěn)妥推進(jìn)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)資格申請的步伐，爭取更多創(chuàng)新性的中間業(yè)務(wù)資格，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的突破。

3．加強(qiáng)資產(chǎn)管理

農(nóng)商行主要集中在廣大農(nóng)村，監(jiān)管層在政策上對農(nóng)商行的支持都是有針對性的，主要以服務(wù)“三農(nóng)”為目的，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)的貸款力度不大。從全國數(shù)據(jù)看，2010年、2011年、2012年全國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款分別占涉農(nóng)信貸總額的33．34%、31．51%和30．11%，呈逐年下降趨勢。農(nóng)商行對三農(nóng)的信貸支持，顯然是有瑕疵的。這些信貸資源流向了產(chǎn)能過剩的領(lǐng)域(包括房地產(chǎn))。這是因?yàn)橛行┺r(nóng)商行起步較晚，經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)相對于落后股份行，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制欠缺。所以一些通不過股份行的項(xiàng)目專找農(nóng)商行出資，項(xiàng)目發(fā)起行或融資方會給農(nóng)商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人‘返點(diǎn)’，而項(xiàng)目實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)卻由農(nóng)商行自己承擔(dān)。所以必須加強(qiáng)資產(chǎn)經(jīng)營管理，監(jiān)管層對申報(bào)的項(xiàng)目認(rèn)真審核，在進(jìn)行資金支持的時(shí)候，監(jiān)督好資金真實(shí)用途，對于那些故意違規(guī)操作的管理人員，要追究法律責(zé)任，而對于經(jīng)營合規(guī)，成績優(yōu)異的管理者要有一定的獎(jiǎng)勵(lì)。

【參考文獻(xiàn)】

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［2］江麗雯．對我國商業(yè)銀行的發(fā)展研究［J］．企業(yè)金融，2015(04)

作者：廖挺 單位：陜西南鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司