大數(shù)據(jù)思維的商業(yè)銀行經(jīng)營管理應(yīng)用

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摘要：隨著利率市場化改革的完成及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)空間收縮等諸多挑戰(zhàn)。引入大數(shù)據(jù)思維，則有助于商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型升級，打造核心競爭優(yōu)勢。本文從引入大數(shù)據(jù)思維的意義入手，探究將大數(shù)據(jù)思維應(yīng)用于商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的基本策略。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)思維；商業(yè)銀行；信息整合；產(chǎn)品管理

隨著外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中的存貸利差優(yōu)勢日趨縮小，拓展業(yè)務(wù)格局、完善業(yè)務(wù)體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式已成為銀行打造核心競爭能力的重要要素。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能整合等對接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)展路徑，則是銀行謀求變革、創(chuàng)新發(fā)展、拓展利潤空間、提升經(jīng)營管理水平的重要抓手。

一、引入大數(shù)據(jù)思維的意義

（一）拓展客戶渠道

引入大數(shù)據(jù)思維，可對存量客戶進(jìn)行深度分析、整合，更有助于獲取新客戶。通過對客戶的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化信息進(jìn)行集中分析，可使銀行更理解客戶的真實(shí)需求，進(jìn)而優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)與營銷內(nèi)容，構(gòu)筑起交互式雙向互動鏈條，獲取更多有效客戶。

（二）細(xì)化經(jīng)營管理模式

隨著金融脫媒趨勢加速，互聯(lián)網(wǎng)與科技對銀行業(yè)的影響日趨深入，客戶面臨的產(chǎn)品選擇日趨豐富，客戶對產(chǎn)品消費(fèi)與資金管理的需求日趨多元，傳統(tǒng)的以存貸利差為利潤核心的粗放式經(jīng)營管理模式已難以適應(yīng)當(dāng)下的激烈競爭。將大數(shù)據(jù)思維貫穿于覆蓋資產(chǎn)端、負(fù)債端的全面鏈條，可助力銀行將資產(chǎn)規(guī)?；芾磙D(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)效率化、增值化、精細(xì)化、品牌化管理，剝離低效率資產(chǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品輸出，打造核心實(shí)力。

（三）提升風(fēng)險管理水平

在現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理工作中，客戶存量豐富，且客戶的信息變化速度很快，其核心業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)質(zhì)量、未來現(xiàn)金流預(yù)期等要素的變遷均存在較強(qiáng)的時效性特征。應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維，則可以整合歷史情況、平衡當(dāng)前數(shù)據(jù)、挖掘未來信息，進(jìn)而構(gòu)筑起縱橫聯(lián)動的立體化、多維度風(fēng)險管理體系，有效管控風(fēng)險源頭，提高風(fēng)險管理水平。

二、應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維的基本策略

（一）打造集成式產(chǎn)品線

立足銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金管理、風(fēng)險防控等方面的優(yōu)勢，打造集成式產(chǎn)品線，可為客戶提供開放、多元、立體的產(chǎn)品與服務(wù)，有效整合“信息流”與“資金流”。比如，工商銀行推出的“電子供應(yīng)鏈”產(chǎn)品、中信銀行研發(fā)的“上下融通”產(chǎn)品、平安銀行的供應(yīng)鏈金融2.0系統(tǒng)等，就是通過整合企業(yè)在供應(yīng)鏈中的交易信息，動態(tài)管理其現(xiàn)金流量，以上下游企業(yè)的核心商品為授信著力點(diǎn)，打造貫穿整條供應(yīng)鏈的集成式授信產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了價值共享。此外，還可以對接大數(shù)據(jù)思維，打造“商圈類”集成式授信產(chǎn)品。即在存量客戶中挖掘出某個商業(yè)集合體中的核心企業(yè)，以其自身所有的產(chǎn)品資源與資金流為主導(dǎo)，對接其周邊企業(yè)，圍繞此客戶生態(tài)圈，整合海量數(shù)據(jù)，并利用數(shù)據(jù)分析結(jié)果高效篩選新客戶，科學(xué)防控風(fēng)險，打造出輕資產(chǎn)產(chǎn)品線。通過構(gòu)筑此類集成式產(chǎn)品線，為客戶提供產(chǎn)品增值、資產(chǎn)管理、融資保理、綜合授信、信息咨詢等綜合服務(wù)，以開放的產(chǎn)品體系有效降低溝通與營銷成本，提高授信效率，簡化產(chǎn)品審批環(huán)節(jié)，加快客戶資金回流速度，形成集成優(yōu)勢，節(jié)約管理資源。

（二）全面整合客戶信息

科學(xué)地獲取、分析客戶，打造交互式溝通模式，進(jìn)而使客戶對銀行整體品牌產(chǎn)生認(rèn)同感、建立忠誠度，才能使產(chǎn)品營銷、品牌價值輸出、內(nèi)控與風(fēng)險管理等其他環(huán)節(jié)成為有本之木、有源之水。而大數(shù)據(jù)具有數(shù)量大、數(shù)據(jù)類型多樣、時效性強(qiáng)、價值密度低、真實(shí)性難保證這五個顯著特征，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維整合客戶信息、描摹客戶藍(lán)圖時，要格外注意對數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)收集、篩選、加工、分析、分享，保證數(shù)據(jù)整合的系統(tǒng)性、專業(yè)性、精準(zhǔn)性、有效性、時效性、實(shí)踐性。一方面，要積極拓展合作渠道，對接人民銀行及第三方征信機(jī)構(gòu)、稅務(wù)與工商等行政管理部門掌握的企業(yè)信息，結(jié)合銀行內(nèi)部獲取的企業(yè)現(xiàn)金流量沿革、大額資金流向、銷售與成本數(shù)據(jù)變遷、主營業(yè)務(wù)及管理人員變化等信息，動態(tài)整合數(shù)據(jù)，實(shí)時調(diào)整服務(wù)模式和產(chǎn)品戰(zhàn)略。另一方面，還可以進(jìn)一步深挖用戶習(xí)慣，以情景慣性、用戶屬性、使用習(xí)慣與偏好等多個考量要素分解客戶需求，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、管理、反饋等環(huán)節(jié)更加精準(zhǔn)、到位，進(jìn)而提高資源利用效率，將“以人為本”的服務(wù)理念融入差異化、個性化、多樣化服務(wù)中，提高客戶粘性，打造品牌效應(yīng)。

（三）構(gòu)筑智能驅(qū)動體系

將大數(shù)據(jù)思維應(yīng)用于銀行經(jīng)營管理的多個環(huán)節(jié)，使智能分析、數(shù)據(jù)整合成為銀行發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力，可更好地發(fā)揮信息化優(yōu)勢。一方面，要縱向聯(lián)動產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶營銷、風(fēng)險管控、定價管理等多個內(nèi)部經(jīng)營環(huán)節(jié)，將量化分析思維貫穿于多個環(huán)節(jié)，做到數(shù)據(jù)采集、加工、分析、反饋一體化，實(shí)現(xiàn)交互管理。另一方面，要橫向聯(lián)動多個職能部門，強(qiáng)化溝通機(jī)制，不斷對產(chǎn)品模式和客戶評級進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，構(gòu)筑實(shí)時化、智能化業(yè)務(wù)驅(qū)動體系。

三、結(jié)束語

在科技高速發(fā)展的信息時代，信息技術(shù)為銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新機(jī)遇，也帶來了新挑戰(zhàn)。引入大數(shù)據(jù)管理思維，深挖數(shù)據(jù)價值、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)增值，對提升當(dāng)前商業(yè)銀行的綜合競爭實(shí)力具有重要的實(shí)踐性意義。打造集成式產(chǎn)品線、整合客戶信息、構(gòu)筑智能驅(qū)動體系等策略的應(yīng)用，可助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理，提高經(jīng)營管理水平，為銀行的持續(xù)發(fā)展注入源源不斷的生命力。

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作者:蒙香含 單位:赤峰二中