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一、民生銀行小微金融風(fēng)險管理體系
(一)組織架構(gòu)
民生銀行小微金融組織架構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢,不斷進(jìn)行優(yōu)化,2013年民生銀行開始全面推進(jìn)零售轉(zhuǎn)型,以“做強分行、做大支行”為目標(biāo),對分支行小微金融的相關(guān)職能進(jìn)行徹底改造。
1.小微業(yè)務(wù)流程再造。圍繞分行零售轉(zhuǎn)型,民生銀行實施小微金融業(yè)務(wù)的流程再造,圍繞小微風(fēng)險、規(guī)劃、銷售、作業(yè)、資管、售后等六大模塊,著力實現(xiàn)“標(biāo)準(zhǔn)化管理、模塊化生產(chǎn)、規(guī)?;_發(fā)”。
2.建設(shè)強大的分行。民生重點強化了分行的集中業(yè)務(wù)規(guī)劃、集中營銷策劃、集中銷售管理等職能。分行“軟實力”強大,改變了過去依賴支行或者個人能力“跑馬圈地”式分散拓展市場的狀況,而是集中力量、統(tǒng)籌部署,對重點目標(biāo)客戶群提供強有力的服務(wù)。
(二)流程設(shè)計
由于小微金融特點是客戶眾多、單筆金額小、提款頻繁,其流程設(shè)計就顯得至關(guān)重要。
1.產(chǎn)品設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化。配合工廠化模式運作,民生銀行基本形成了“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”快速處理、“非標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”專家受理的運營機(jī)制,在時效性方面最大限度地滿足了客戶需求。而在傳統(tǒng)的抵押產(chǎn)品上,民生通過建立“押品價值庫”的方式來解決抵押評估周期長的問題,保障效率優(yōu)先,受到小微客戶的青睞。
2.貸款作業(yè)流程化。貸款審批階段,通過“審查崗作業(yè)軟件”,實現(xiàn)了審查意見的系統(tǒng)自動合成,提高了貸款審查工作的自動化程度,加強了審查崗位的品質(zhì)管理。
3.系統(tǒng)支持全面化。通過“人工監(jiān)測+審查崗作業(yè)軟件”方式建立的半自動任務(wù)分配引擎,初步解決了貸款任務(wù)池的分配問題。開發(fā)功能強大的軟件,實現(xiàn)了第三方信息的快速自動搜索與核實。
4.團(tuán)隊建設(shè)專業(yè)化。操作崗位的員工接受培訓(xùn),持證上崗;定期開展技能培訓(xùn)和實戰(zhàn)實習(xí);制定嚴(yán)格的操作流程與制度規(guī)范,嚴(yán)格規(guī)范員工行為。
二、完善民生銀行小微金融風(fēng)險管理
(一)創(chuàng)新風(fēng)險管理理念
筆者認(rèn)為,現(xiàn)階段小微風(fēng)險集中體現(xiàn)在產(chǎn)品風(fēng)險和道德風(fēng)險,其中最核心的風(fēng)險體現(xiàn)在小微客戶和銀行員工的道德風(fēng)險方面,因此加強“人”的風(fēng)險管理工作至關(guān)重要。要加強小微全面服務(wù),加強結(jié)算產(chǎn)品使用率,通過梳理客戶經(jīng)營流水,可以及時了解客戶經(jīng)營風(fēng)險。
(二)完善風(fēng)險管理制度
首先,小微信貸產(chǎn)品設(shè)計方面,民生銀行要加快退出聯(lián)?;ケ.a(chǎn)品,同時,風(fēng)險補償基金具備風(fēng)險分散、互不傳染等特點,加之有補償基金作為備償,民生銀行需要加快向風(fēng)險補償基金產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。其次,民生銀行已經(jīng)提出優(yōu)化管理模式,將小微業(yè)務(wù)模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化,進(jìn)一步發(fā)揮規(guī)劃先行的風(fēng)險控制作用。
(三)完善風(fēng)險管理流程
經(jīng)過幾年發(fā)展,民生銀行已經(jīng)具備比較合理的風(fēng)險管理流程,但是,隨著小微風(fēng)險的不斷暴露,如何處置小微不良資產(chǎn),成為現(xiàn)實的障礙。
(四)創(chuàng)新小微產(chǎn)品設(shè)計
筆者認(rèn)為,各類產(chǎn)品是具有生命周期的,小微產(chǎn)品需要不斷與時俱進(jìn),符合小微金融發(fā)展趨勢。民生銀行除了大力發(fā)展風(fēng)險補償基金這一創(chuàng)新產(chǎn)品,還應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融特點,加快設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)模式下的小微產(chǎn)品。
(五)提升團(tuán)隊風(fēng)控能力
經(jīng)過幾年發(fā)展,民生銀行已經(jīng)打造一支優(yōu)秀小微團(tuán)隊,包括一線客戶經(jīng)理團(tuán)隊、一線小微管理團(tuán)隊、中后臺的規(guī)劃、評審、售后團(tuán)隊等等。下一步如何穩(wěn)固團(tuán)隊、提升能力,成為現(xiàn)實考慮。
三、主要結(jié)論及展望
展望未來,筆者認(rèn)為,各家銀行將從原來的中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)向真正的小微企業(yè)金融服務(wù),不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)的商業(yè)模式,并借助互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù),這些舉措將推動小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)入跨越式發(fā)展的新時代。
(一)空前重視,持續(xù)創(chuàng)新
2013年,中國金融改革加速推進(jìn),貸款利率下限取消,利率市場化改革只剩下“存款利率全面放開”最后一步,銀行傳統(tǒng)的“壘大戶、傍大款”商業(yè)模式遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn),面對挑戰(zhàn),銀行必須進(jìn)行客戶下沉,尋找新的目標(biāo)客戶群體。
(二)擠掉水分,潛心小微
很多人認(rèn)為,銀行的小微企業(yè)貸款商業(yè)模式有缺陷,在經(jīng)濟(jì)下行期貸款收益難以覆蓋風(fēng)險。筆者想說的是,這恰恰表明真正的小微企業(yè)金融服務(wù)具有強勁的生命力,促使各家銀行擠掉所謂“小微企業(yè)貸款”中的“中小企業(yè)貸款”水分,潛心開展小微企業(yè)金融服務(wù)。
(三)無懼挑戰(zhàn),適應(yīng)變革
2013年,互聯(lián)網(wǎng)金融的開始崛起,P2P貸款和電商的小貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,有人斷言,互聯(lián)網(wǎng)金融接下來將沖擊和挑戰(zhàn)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),并將最終引領(lǐng)小微金融服務(wù)發(fā)展。筆者想說的是,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,只會推動銀行加快變革、加快創(chuàng)新,實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務(wù)更健康、更可持續(xù)地發(fā)展。
作者:張曉慧 單位:天津財經(jīng)大學(xué)