前言:想要寫出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了談農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理范文,希望能給你帶來靈感和參考,敬請閱讀。
摘要:新農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展推動(dòng)了我國金融體制的進(jìn)一步改革,為金融行業(yè)帶來了較好的發(fā)展契機(jī)。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)不可缺少的組成部分,借助我國的扶持政策與資源優(yōu)勢,獲得了更加廣闊的發(fā)展空間。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中,雖然政府提供了政策與資源扶持,但是其中的各種問題日益顯現(xiàn)??偨Y(jié)了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的不足,提出了加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議,旨在為提升農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)效奠定基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理;質(zhì)效
在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,信貸業(yè)務(wù)是重要的組成部分,也是其主要的利潤來源之一。但是在信貸業(yè)務(wù)開展過程中,由于受到多方面因素的影響,整個(gè)信貸業(yè)務(wù)面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)。為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)對信貸業(yè)務(wù)的影響,需要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,借助現(xiàn)代化管理方式與理念,為農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供有效幫助。
1農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的不足
農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不僅會(huì)受到信息不對稱、信用環(huán)境不穩(wěn)定、社會(huì)大環(huán)境等外部因素的影響,同時(shí)會(huì)受到組織結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善等內(nèi)部因素的影響。在諸多因素的影響下,農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定不足,主要表現(xiàn)在以下方面。
1.1不良信貸情況嚴(yán)重
不良信貸是導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行陷入風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展過程中,不良信貸對農(nóng)村商業(yè)銀行利潤具有直接影響。經(jīng)濟(jì)形勢變化、人口流動(dòng)量增加等因素導(dǎo)致長時(shí)間逾期和數(shù)額較大的不良信貸增加,且清收工作非常困難。此外,隱性不良貸款具有隱蔽性和普遍性,在發(fā)展中很容易轉(zhuǎn)化為顯性不良貸款,對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。這主要是因?yàn)樾刨J風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)不合理。在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中,大多數(shù)貸款是基層網(wǎng)點(diǎn)受理的,但是基層網(wǎng)點(diǎn)并沒有設(shè)置獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理崗位,致使信貸風(fēng)險(xiǎn)全部落到了貸款管理工作人員的身上。一些貸款人員為了完成業(yè)績,降低審查力度,模糊客戶資料,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加[1-2]。
1.2內(nèi)部控制制度有待完善
完善的內(nèi)部控制制度是保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康發(fā)展的基礎(chǔ),也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。但是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)有待完善。例如信貸業(yè)務(wù)管理還處在粗放式管理階段,沒有完善的貸款決策以及控制體系提供保障。雖然“三查”制度對管理過程進(jìn)行了細(xì)化,但是由于操作流程復(fù)雜,不能將所有的情況都考慮在內(nèi),導(dǎo)致內(nèi)部控制效果不明顯。此外,部分內(nèi)部控制制度不能真正落實(shí)到位,這也是導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。例如審貸分離制度已經(jīng)實(shí)施,但是實(shí)際工作中的貸款審批最終會(huì)受到?jīng)Q策層的主觀影響,沒有按照相關(guān)規(guī)范展開審批工作,使審貸分離制度缺乏實(shí)踐性和有效性,相關(guān)工作流于形式。
1.3信貸操作流程不規(guī)范
信貸操作流程不規(guī)范會(huì)給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。一些信貸業(yè)務(wù)員為了完成業(yè)績而忽視對客戶信息的審核,例如對客戶的財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保物以及貸款用途等方面的信息審查松懈,甚至出現(xiàn)違規(guī)發(fā)放貸款等問題,給農(nóng)村商業(yè)銀行埋下了安全隱患。合同簽訂不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)分類不符合要求、相關(guān)資料檢查不到位、首次跟蹤檢查不到位等情況也會(huì)直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。此外,農(nóng)村商業(yè)銀行普遍存在重視營銷、輕視管理的情況,因此很多業(yè)務(wù)員不重視貸款后的相關(guān)工作,導(dǎo)致貸款后的檢查流于形式,容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)[3]。
1.4風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全
健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行盡早識(shí)別信貸風(fēng)險(xiǎn),提前預(yù)測信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率,提醒相關(guān)人員采取針對性措施予以防范。但是我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全,相關(guān)預(yù)警評估指標(biāo)體系不明確,預(yù)警體系的反應(yīng)速度較慢,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息發(fā)出后,不能快速作出反應(yīng),導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。由于我國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展情況不同,一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行并沒有健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),會(huì)出現(xiàn)無法挽回的后果。
1.5信貸管理人才缺乏
對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說,信貸管理人才短缺也會(huì)給信貸業(yè)務(wù)帶來一定風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行更加重視人才的學(xué)歷,忽視了人才的能力,人才培養(yǎng)體系和方式有待完善。部分信貸人員的素質(zhì)較低,為了完成自己的業(yè)績,不斷放寬信貸標(biāo)準(zhǔn),這些人為因素直接導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。社會(huì)大環(huán)境的影響使高素質(zhì)的人才不愿意進(jìn)入基層農(nóng)村商業(yè)銀行工作,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理人才綜合水平低下[4]。
2農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑
2.1逐步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該逐步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)。首先,相關(guān)管理部門應(yīng)當(dāng)明確自身的職責(zé)范圍及權(quán)限,對信貸業(yè)務(wù)的前期、中期和后期進(jìn)行全方位管理,避免不同管理部門之間因職能重疊而出現(xiàn)管理盲區(qū)。其次,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)職能的管理,在各基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理崗位,賦予其一定的管理權(quán)限,加強(qiáng)對基層網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理。再次,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理不是某一個(gè)部門的管理職責(zé),關(guān)系到整個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展,因此各部門應(yīng)當(dāng)積極配合,不同部門發(fā)揮不同的管理職能,共同為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮積極作用[5]。
2.2進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度,利用健全的規(guī)章制度保證信貸業(yè)務(wù)正常進(jìn)行,從而有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。在各項(xiàng)制度的建設(shè)過程中,最重要的是避免人為因素帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果所有人都能以相關(guān)制度為標(biāo)準(zhǔn)約束自己的行為,那么需要防范的僅是來自于債務(wù)人本身的風(fēng)險(xiǎn),信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作就會(huì)簡化。雖然其他基本管理制度不可或缺,但是此次研究的重點(diǎn)為監(jiān)督管理制度建設(shè)。為保證各項(xiàng)監(jiān)督工作有效推進(jìn),應(yīng)該積極提升整個(gè)工作流程的電子化水平,以電子化管理為基礎(chǔ),逐步完善涵蓋事前、事中以及事后的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理制度。與此同時(shí),要積極建立信息數(shù)據(jù)庫,定期對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)并實(shí)時(shí)監(jiān)督,保證信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步開展。
2.3信貸操作流程規(guī)范化發(fā)展
信貸操作流程規(guī)范化發(fā)展,能夠最大限度地避免出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先,應(yīng)當(dāng)規(guī)范前期的審查程序。農(nóng)村商業(yè)銀行接收到客戶信貸業(yè)務(wù)申請的同時(shí),要對客戶以及擔(dān)保人的資格、經(jīng)營項(xiàng)目和資金擔(dān)保能力等基本情況進(jìn)行深入調(diào)查,并如實(shí)反映,通過綜合評估來確定是否發(fā)放貸款。在此過程中,為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)深入推進(jìn)“清單式”全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)限額指標(biāo)體系。還需要做好大額貸款管理前置化工作,對大額貸款進(jìn)行限額管理和績效定價(jià)。出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),各部門應(yīng)當(dāng)積極采取相應(yīng)的處理措施。其次,要加強(qiáng)對貸款過程中審批風(fēng)險(xiǎn)的控制。相關(guān)人員需要按照規(guī)定的貸款流程進(jìn)行備案,同時(shí)發(fā)揮好“三道防線”的作用,進(jìn)一步加大審計(jì)稽核、對賬、事后監(jiān)督的力度,全面且深層次尋找風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng),保證信貸資金安全。再次,不斷優(yōu)化貸款后的風(fēng)險(xiǎn)管理檢查,加強(qiáng)對信貸工作的全面監(jiān)督,如通過實(shí)時(shí)監(jiān)測、電話回訪等方式對多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行檢查,重點(diǎn)跟蹤貸款的資金流向,當(dāng)出現(xiàn)異常情況時(shí),主動(dòng)進(jìn)行有效處理,以防風(fēng)險(xiǎn)加劇。
2.4健全信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)健全信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。首先,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息數(shù)據(jù)庫建設(shè),利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析方法等,對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的數(shù)據(jù)分析??傂薪⑿刨J風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息數(shù)據(jù)庫,支行建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息數(shù)據(jù)庫子系統(tǒng),總行與支行進(jìn)行信息交互,保證實(shí)時(shí)交換與更新信息,及時(shí)反饋預(yù)警信息。其次,不斷完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的決策系統(tǒng),根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)測定結(jié)果,將信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為不同的等級。當(dāng)客戶的綜合評級處于危險(xiǎn)等級時(shí),系統(tǒng)自動(dòng)提示并在短時(shí)間內(nèi)作出反應(yīng),自動(dòng)形成處理方案。
2.5重視信貸管理人才隊(duì)伍建設(shè)
加強(qiáng)信貸管理人才隊(duì)伍建設(shè),能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力引進(jìn)高素質(zhì)人才,在內(nèi)部搭建相應(yīng)的發(fā)展平臺(tái),給予一定的優(yōu)惠政策,建立考核制度,對人才進(jìn)行綜合考核,使其能力與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的需求相匹配。另一方面,要加強(qiáng)對信貸人員業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn),定期組織信貸人員開展業(yè)務(wù)培訓(xùn),堅(jiān)持內(nèi)外培訓(xùn)相結(jié)合的方式,對綜合業(yè)務(wù)能力、職業(yè)道德等多個(gè)方面進(jìn)行全面提升。與此同時(shí),要營造良好的自學(xué)氛圍,幫助信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員樹立終身學(xué)習(xí)的意識(shí),全面掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)技能,規(guī)范操作行為,為有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)提供人才支持。
3結(jié)束語
在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中,信貸業(yè)務(wù)是重要的組成部分,由于受到多種因素的影響,信貸業(yè)務(wù)面臨著一定的管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重視,針對當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足,采取針對性措施進(jìn)行解決,以全面提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的整體質(zhì)效,為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn):
[1]朱陽,賀寶成.完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J].現(xiàn)代營銷(下旬刊),2019(12):37-38.
[2]楊錚.完善農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究[J].營銷界,2019(51):94-95.
[3]肖瑞.基于金融科技的農(nóng)商行信貸管理能力提升研究[J].時(shí)代金融,2020(24):33-34.
[4]王君.G市農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].揚(yáng)州:揚(yáng)州大學(xué),2019.
[5]巴曉丹.F農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].西安:西北大學(xué),2019.
作者:段玲玉 單位:河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):中國期刊全文數(shù)據(jù)庫(CJFD)
級別:省級期刊
榮譽(yù):--