互聯網金融風險管理及防范措施淺談

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［摘要］隨著科學技術的進步，互聯網技術得到了廣泛的應用，目前互聯網技術已經在各個領域中都得到了高度的重視，人們的生產生活都離不開互聯網的支持，這在很大程度上給人們帶來了便利?；ヂ摼W的發(fā)展，也推動了許多新興行業(yè)的發(fā)展，互聯網金融便是其中之一。在互聯網金融的發(fā)展過程中，會面對行業(yè)的風險以及市場的挑戰(zhàn)，這會直接影響到用戶的切身利益，并且會對金融行業(yè)的穩(wěn)定性產生巨大的影響，因此，我們應高度重視互聯網金融風險的管理，并注重采取有效措施對互聯網金融風險進行防范。本文分析了互聯網金融的內涵以及互聯網金融的特點，對互聯網金融風險的類型及其產生的原因進行探究，并對互聯網金融風險管理及風險防范措施提出建議，僅供參考。

［關鍵詞］互聯網金融;風險管理;風險防范;具體措施

一、互聯網金融的內涵與互聯網金融的特點

(一)互聯網金融的內涵

相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯網金融屬于一種新型的金融模式，互聯網金融實現了互聯網技術與金融行業(yè)的有機結合，互聯網金融是在傳統(tǒng)金融行業(yè)的基礎上，利用互聯網信息技術來進行網絡上的借貸、投資以及資金支付等金融活動?；ヂ摼W金融包含著許多方面的內容，主要有第三方支付、電子商務金融以及互聯網貨幣基金等?；ヂ摼W金融具有一定的“開放性”，這是互聯網金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要不同之處?；ヂ摼W金融通過現代的金融管理模式將所有的客戶連接在一起，并應用互聯網以及大數據等先進的技術來為客戶打造一個廣泛的互聯網平臺。通過這個平臺，無論是資金供給方還是資金需求方，都可以獲取自身想要的金融信息，這在很大程度上提升了交易過程的公平性、公正性、真實性以及透明性。

(二)互聯網金融的特點

由于互聯網金融是互聯網與傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結合，這使得互聯網金融既有互聯網的特點，也具有傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點，因此，互聯網金融的特點既包括開放性、公平性的特點，也包括資源共享以及合作共贏的等聯網方面的特點。與此同時互聯網金融還具有“去中介”“去中心”“扁平化”“輕資產”等金融方面的特點，并且互聯金融的特點主要表現在金融方面，主要體現金融的功能。

二、互聯網金融風險的類型

互聯網金融風險的類型多樣，其中既包括互聯網方面的風險，也包括傳統(tǒng)金融方面的風險，因此，互聯網金融不能忽視傳統(tǒng)的金融行業(yè)風險，也不能過度的依賴互聯網技術，應全面分析互聯網金融的風險類型，概括來講，互聯網金融的風險類型主要包括以下四點:

(一)技術風險

所謂互聯網金融，是指以傳統(tǒng)的金融行業(yè)為基礎，并應用互聯網技術，其重點體現在金融功能方面，無論是客戶還是企業(yè)，都會將更多的注意力集中在資金收益方面，在選擇投資的過程中，會更加注重金融服務，這就使得互聯網金融對互聯網的技術要求比較高。互聯網的安全性以及穩(wěn)定性會直接影響互聯網金融服務的質量，一旦存在互聯網風險，會給客戶以及企業(yè)帶來巨大的經濟損失。除此之外，由于計算機技術以及互聯網技術尚不夠完善，存在著一定的缺陷，網絡病毒以及網絡黑客等都會對互聯網的安全性造成一定的威脅，互聯技術的應用難度較高，一旦互聯網技術應用不當，便會導致更大的風險問題。

(二)操作風險

互聯網金融所提供的一切金融方面的服務，都要借助互聯網平臺以及互聯網系統(tǒng)，這在很大程度上提升了互聯網金融服務的風險，尤其體現在操作方面?；ヂ摼W平臺以及互聯網系統(tǒng)的操作風險不僅僅只是體現在操作方面，而且也體現在網絡病毒與黑客的威脅等方面，例如，電子貨幣支付、大數據經營以及互聯網金融賬戶轉變等，這些活動都會受到黑客入侵的威脅。除此之外，在互聯網服務程序發(fā)生變化的過程中，也會存在操作風險。并且信息技術的設備使用過程中，為了降低成本，部分互聯網金融機構會選擇使用外部的技術，這不僅會在很大程度上降低金融服務的質量，而且會產生較大的互聯網操作風險。

(三)信用風險

互聯網金融是通過互聯網完成相關交易的，但是由于互聯網金融對客戶難以進行有效的約束，如果在約定的期限之內，借款客戶沒有根據相關約定進行還款，這時便會出現金融風險。在互聯網金融模式下，所有的金融活動都是虛擬交易，無論是資金的支付方，還是資金的借貸方，都需要應用互聯網進行支付活動，這種網絡的虛擬性支付會使雙方都存在一定的質疑，這便存在著一定的信用風險，與此同時，也會導致金融風險的產生。

(四)網絡安全風險

互聯網金融對網絡的依賴性較強，網絡的安全性，將會直接影響到互聯網風險的產生。一旦網絡存在著安全風險，便會帶來金融交易風險?；ヂ摼W金融是利用互聯網的金融交易，這種交易所采取的是第三方支付的形式，這就對第三方的安全性提出了較高的要求，一旦第三方的交易信息或者金融信息被竊取，便會造成比較嚴重的互聯網金融風險。與此同時，由于互聯網數據庫的儲存能力較強，一旦互聯網數據庫出現問題，便會對用戶數據產生較大的威脅，這也會導致互聯網金融風險的發(fā)生，除此之外，互聯網信用平臺的安全性也是互聯網金融風險產生的主要原因之一。由于互聯網的所有金融交易都要通過這個平臺來完成，如果平臺的安全性得不到有效的保障，便會導致系統(tǒng)癱瘓，進而使客戶的數據被曝光，這不僅會使客戶產生較大的損失，而且會嚴重影響金融公司的服務質量，會對金融公司造成不可估量的損失。

三、互聯網金融風險產生的原因

(一)缺乏有效的監(jiān)管

由于目前我國對互聯網金融的監(jiān)管制度尚不夠完善，這使得國家的宏觀調控政策很難發(fā)揮出其應有的作用，進而導致互聯網金融的監(jiān)管工作很難順利開展，使互聯網金融行業(yè)缺乏有效的監(jiān)管。目前，我國的關于互聯監(jiān)管的政策都是要求金融企業(yè)自行監(jiān)管，通過金融企業(yè)對自己的經營行為進行規(guī)范，進而起到監(jiān)管的作用。但實際的情況并不理想，對金融企業(yè)的管理和監(jiān)管，應用這種自律的方式很難起到有效監(jiān)管的作用。隨著我國社會經濟的快速發(fā)展，使得金融企業(yè)越來越多，隨著金融企業(yè)數量和規(guī)模的增加，也產生了更多的問題，單靠金融企業(yè)進行自律，很難保障金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此，政府監(jiān)管政策不完善，使產生互聯網金融風險的主要原因之一。

(二)受傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制

互聯網金融是指互聯網與金融的有機結合，金融企業(yè)與互聯網互相融合、共同發(fā)展。隨著互聯網金融的發(fā)展，對傳統(tǒng)的金融企業(yè)會產生較大的沖擊，影響傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展，因此，會受到傳統(tǒng)金融企業(yè)的抵制。傳統(tǒng)金融企業(yè)要想適應新的金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，需要對自身的管理體系以及管理制度等進行進一步的完善，并且還要組建電子平臺等，雖然傳統(tǒng)金融企業(yè)已經認識到了互聯網金融的優(yōu)勢所在，但其往往不能及時進行改革，進而會使其受到比較大的來自互聯網金融的沖擊。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)的抵制也是造成互聯網金融風險的重要原因之一。

(三)金融行業(yè)缺乏自我管理意識

由于互聯網金融屬于一種新型的金融模式，互聯網金融的發(fā)展還處于初期階段，關于互聯網金融方面的法律法規(guī)尚不健全，這給了一些想要獲取短期利潤的企業(yè)以可乘之機，雖然這些企業(yè)的相關資質并不符合規(guī)定，但是由于互聯網金融行業(yè)的整體自我約束能力較差，并且缺乏自我管理意識，使得一些相關資質不符合規(guī)定的企業(yè)可以從中牟利，但這會在很大程度上增加互聯網金融行業(yè)的經營風險，影響整個金融行業(yè)的發(fā)展。

四、互聯網金融風險管理及防范措施

(一)提升互聯網金融技術的安全性

互聯網金融通過互聯網信息技術向人們提供高效、便捷的服務，因此，要想對互聯網金融風險進行有效的管理和防范，首先要注重提升互聯網金融技術的安全性。應從硬件以及軟件兩個方面入手，不斷完善互聯網金融的安全體系，進而起到對互聯網金融風險的防范作用。就硬件方面而言，需要加大對硬件設施的投入，注重提升計算機的性能，確保計算機的高效運行，并且要注重不斷提升計算機的穩(wěn)定性;就軟件方面而言，要注重加強對安全密匙以及身份驗證技術的應用，進而實現網絡門戶的安全訪問，這樣可以有效防范不法分子登錄網站。除此之外，還應注重提升相關操作人員的專業(yè)水平，加強培訓，使相關操作人員掌握先進的操作技術以及安全防范措施。并其通過培訓還可以增強相關人員的安全防范意識，使其在日常的工作過程中能夠主動查找安全漏洞，并對安全漏洞進行修復。這是重要的網絡金融風險防范措施。

(二)完善互聯網金融方面的法律法規(guī)

法律法規(guī)的不完善，是產生互聯網金融風險的重要原因之一，因此，需要完善互聯網金融方面的法律法規(guī)，這樣才能使互聯網金融風險的管理和防范工作有法可依。首先要加強互聯網金融方面的立法強度，這是目前的重點工作。通過不斷完善相關法律法規(guī)，來壓縮影子銀行的生存空間，進而降低影子銀行帶來的負面影響，這樣才能保障我國金融體系的平穩(wěn)運作。其次，要注重創(chuàng)建產業(yè)規(guī)范以及相關的部門規(guī)章制度。由于互聯網金融是通過網絡平臺進行交易，這與傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式存在著很大的不同，傳統(tǒng)的行業(yè)標準已經不能適用于現代的互聯網金融行業(yè)。因此，應創(chuàng)建符合時展需要的行業(yè)管理規(guī)范。

(三)推動行業(yè)自律

對互聯網金融風險進行管理和防范，不僅需要國家相關法律法規(guī)的支持，而且需要互聯網金融行業(yè)的自律，這樣才能提升互聯網金融的安全性?；ヂ摼W金融相關的法律法規(guī)只能對互聯網金融風險起到硬性的約束作用，而良好的行業(yè)自律行為可以從主觀上對互聯網金融風險進行防范，因而其具有更加深遠、更加持久的效果。由于目前我國在互聯網金融方面的法律法規(guī)尚不完善，這使得行業(yè)的自律行為顯得更為重要，它是互聯網金融監(jiān)管的重要補充，也是互聯網金融風險管理和防范的重要手段。除此之外，推動行業(yè)的自律，還需加強從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專業(yè)水平，這樣可以在很大程度上降低因從業(yè)人員瀆職或操作不當而導致的互聯網金融風險。

結束語

綜上所述，隨著經濟的發(fā)展以及科學技術的進步，互聯網金融已經成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，但在互聯網金融發(fā)展過程中，隨之而來的風險也應引起我們的高度重視，應對互聯網金融風險的類型以及引發(fā)互聯網金融風險的原因進行全面的分析，進而采取有效措施加強對互聯網金融風險的管理和防范。

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作者：譚彐瓊 李朝霞 單位：云南外事外語職業(yè)學院