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摘要:傳統(tǒng)金融中一直存在的風(fēng)險(xiǎn),一樣出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融范疇內(nèi)了,雖然僅僅只有部分差異存在于表現(xiàn)形式和特點(diǎn)中,但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融自身也擁有一些特有的風(fēng)險(xiǎn)種類。有相當(dāng)程度的傳染性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi),并且這種風(fēng)險(xiǎn)也許會(huì)加快不同種類風(fēng)險(xiǎn)間的轉(zhuǎn)變。另一方面,依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融可以對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行越來越好的控制。所以,互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)必須被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與監(jiān)管部門著重關(guān)注,這類企業(yè)與部門還需對(duì)匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)進(jìn)行完善,在監(jiān)管時(shí),應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)、金融更新之間的關(guān)系進(jìn)行有用地衡量,建立在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營符合規(guī)定的基礎(chǔ)上,減少監(jiān)管力度,支持并對(duì)金融更新給予獎(jiǎng)勵(lì),讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供極大程度上的服務(wù)給社會(huì)。本文的探究主體是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融;風(fēng)險(xiǎn)管理
21世紀(jì)后,信息時(shí)期人類社會(huì)成長的戰(zhàn)略性根本設(shè)施慢慢變成了互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通信新技術(shù),人類社會(huì)的運(yùn)轉(zhuǎn)方法與消費(fèi)者活動(dòng)也因此發(fā)生了改變,這個(gè)變化也促進(jìn)全部社會(huì)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展與深入改革。傳統(tǒng)金融的經(jīng)營方法因?yàn)榻鹑谂c互聯(lián)網(wǎng)之間的交融出現(xiàn)了變化,并且讓其成長為一類從未有過的金融業(yè)態(tài)。經(jīng)過探析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制,來實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制實(shí)力的目標(biāo),健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控、管理政策,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)不斷茁壯成長。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型識(shí)別
即使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷地發(fā)展,但是在互聯(lián)網(wǎng)金融體系方面,它的核心內(nèi)容還是固定的,依舊是便于對(duì)資源的合理利用,以及為一些實(shí)體的社會(huì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)。從宏觀上來看,互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與傳統(tǒng)意義上的金融管理沒有什么區(qū)別,并且有極大的相似性。互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn),信用等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn),市場營銷的風(fēng)險(xiǎn)以及資金的流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷深入發(fā)展,如今互聯(lián)網(wǎng)的精神是開放的平等與自由的,這些都是金融創(chuàng)新的特點(diǎn),在一定程度上決定了互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的特定的風(fēng)險(xiǎn)。
二、與傳統(tǒng)金融相同的風(fēng)險(xiǎn)成因
(一)金融脆弱性
金融行業(yè)的顯著特點(diǎn)就是高負(fù)債經(jīng)營,在整個(gè)周期內(nèi),都可以稱得上是高風(fēng)險(xiǎn)的,由于這種高風(fēng)險(xiǎn)的特征的存在,所以整個(gè)體系在某種程度上來說是脆弱的,而正是這種致命的缺點(diǎn),所以導(dǎo)致金融體系會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)金融順周期性
對(duì)于金融體系來說,與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系是必然存在的,而且二者相互作用,這對(duì)于國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說,提高了國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平,促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的繁榮,同時(shí)也體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與蕭條的規(guī)律,具有一定的周期性,另一方面,可能會(huì)使得經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)性增強(qiáng),這樣必然會(huì)導(dǎo)致金融體系變得混亂,嚴(yán)重的會(huì)出現(xiàn)一些不可逆轉(zhuǎn)的金融危機(jī)。
(三)金融市場中的信息不對(duì)稱
根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的知識(shí)我們可以知道,在實(shí)體的市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中,信息會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱的情況,在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中同樣會(huì)存在這樣的問題,這種問題的出現(xiàn)會(huì)使得商品價(jià)格變化不合理,導(dǎo)致市場難以去調(diào)節(jié)。在經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí),委托和的情況是不一樣的,其中人更具有優(yōu)勢,所以在金融體系中,體現(xiàn)了信息的不對(duì)稱性。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)成因
(一)信息技術(shù)的過度滲透
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展,以及各大移動(dòng)終端深入推廣,我國互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了迅速的發(fā)展。然而,在大力發(fā)展的同時(shí),也出現(xiàn)了許多弊端,由于過度的滲透,使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)越來越大。金融體系的表現(xiàn)形式一般都是以貨幣基礎(chǔ),而互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融體系,它的特征是以數(shù)字化的信息來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的特征,因而可以實(shí)現(xiàn)交換速度快,影響的范圍廣等特點(diǎn)。但是從另一方面來看,如果過度的使用數(shù)字化的信息,容易與金融的本質(zhì)脫節(jié),如果這時(shí)候一旦出現(xiàn)危機(jī),比如系統(tǒng)出現(xiàn)問題,那么帶來的可能是無法估量的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)投資者非理性行為
首先,參與互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者大部分都是普通群眾,他們大部分人都是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的,并且他們不知道如何去管理風(fēng)險(xiǎn),而且他們的投資觀念不全面,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融工作中需要了解的內(nèi)容少之又少,由于時(shí)間和學(xué)習(xí)能力的限制,導(dǎo)致許多投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的認(rèn)知程度很淺,如果僅僅抱著投機(jī)的心理,只會(huì)出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”。其次,互聯(lián)網(wǎng)的投資思維讓很多投資者容易迷失方向,以至于失去應(yīng)有的判斷能力,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄,如今,互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)還沒有完全建立,許多投資者更容易被網(wǎng)上的誘惑所吸引,到最后可能都不知道如何去維權(quán)。
(三)專業(yè)能力缺失
我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展了很多年,在政府的宏觀調(diào)控下,可以進(jìn)入的要求比較高,加上它的業(yè)務(wù)都很正規(guī),對(duì)人們來說,具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和知識(shí)水平。與之相比較的是互聯(lián)網(wǎng)金融體系,互聯(lián)網(wǎng)金融的目前還處于新興階段,它的根基還不是太牢固,加上它的門檻很低,經(jīng)驗(yàn)不足,我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與其他國家還是有一定的差距的,所以使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系良莠不齊,發(fā)展的水平各不一樣。
(四)行業(yè)自律嚴(yán)重失衡
根據(jù)目前的狀況,互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷地前進(jìn),在法律層面上有了相應(yīng)的規(guī)定,但還是出現(xiàn)一系列失衡的現(xiàn)象,由于它的信用指數(shù)不夠高等。這幾年,有很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)倒閉的,以及卷錢逃跑的這樣的案例,很大程度上和行業(yè)的自律失衡以及國家法律法規(guī)不完善有關(guān)。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范
(一)建立層次分明的法律法規(guī)系統(tǒng)
通過這個(gè)措施,達(dá)到在風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)過中有法律依據(jù)的目的。首先,基于當(dāng)下的法律法規(guī),搭建完善的有關(guān)規(guī)章與開展詳細(xì)準(zhǔn)則等內(nèi)容,完善當(dāng)前的法律,對(duì)當(dāng)前監(jiān)管中出現(xiàn)的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融這類金融模式的不足進(jìn)行改善。其次,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融部門的有關(guān)情況,例如運(yùn)營資格、運(yùn)營模式、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)等,在法律法規(guī)中,要對(duì)數(shù)據(jù)保密、利用與開放等細(xì)則進(jìn)行重申。最后,以當(dāng)下早已公布的法律法規(guī)為依據(jù),開展實(shí)時(shí)、有用的修改,調(diào)節(jié)、整理部分比較過時(shí)的法律法規(guī)。必需足夠聯(lián)系上述環(huán)節(jié),完成全面的、多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)系統(tǒng)建設(shè),推動(dòng)產(chǎn)業(yè)茁壯成長。
(二)健全互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)信息披露制度
這個(gè)措施能夠增加信息的透明度。當(dāng)下,在信息披露這一塊,有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融部門開展地并不充分,這其中就有銀行、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),這部分機(jī)構(gòu)也需要對(duì)信息披露進(jìn)行強(qiáng)化與改良。不充分的信息披露導(dǎo)致消費(fèi)者不可以及時(shí)的獲得精確的信息,接著導(dǎo)致他們制定出失誤、不恰當(dāng)決策,也許會(huì)因?yàn)樾畔⒉怀浞帧⒉粚?duì)稱導(dǎo)致判斷錯(cuò)誤,最終造成經(jīng)濟(jì)損失。所以,應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)信息披露,詳細(xì)地披露互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況,增加公開信息的透明度、可信性。
(三)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)督
互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)彼此之間的監(jiān)督應(yīng)當(dāng)被其強(qiáng)化,提升其自我約束力。行業(yè)內(nèi),有關(guān)自律集體逐步形成與成長的情況下,也漸漸形成了行業(yè)準(zhǔn)則與規(guī)范,所以,能夠引入恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督控制機(jī)制,并且在征信系統(tǒng)中歸納近期該行業(yè)內(nèi)的違規(guī)活動(dòng),實(shí)行備案制度,能夠依靠媒體曝光一些長期存在違反要求與準(zhǔn)則的機(jī)構(gòu),使這部分機(jī)構(gòu)的信用水平降低,最終規(guī)范機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)成長與增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)自律性。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)施行主動(dòng)探索防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施,監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)為依據(jù)建立相匹配的監(jiān)管手段。監(jiān)管部門在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)綜合風(fēng)險(xiǎn)控制、系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行強(qiáng)化時(shí),也應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)之間的聯(lián)系進(jìn)行有效的衡量,建立在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營符合規(guī)定的基礎(chǔ)上,減少監(jiān)管力度,支持并對(duì)金融更新給予獎(jiǎng)勵(lì),讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供極大程度上的服務(wù)給社會(huì)。
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作者:周玉龍 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院