互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資發(fā)展問題
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摘要：中小企業(yè)融資的問題，一直是一個復(fù)雜又困難的問題。但中小企業(yè)的生存與發(fā)展又離不開融資，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生可謂是為廣大中小型企業(yè)帶來了一絲曙光。如何能借助互聯(lián)網(wǎng)金融獨特的優(yōu)勢解決中小企業(yè)融資難的問題，同時盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的一些弊端和不確定性，是一個值得深入研究的問題，即探究此方面的問題。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)；融資；發(fā)展
1我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中一直占據(jù)著十分重要的地位，近年來，各中小型企業(yè)更是遍地開花，發(fā)展勢頭銳不可當(dāng)。然而，融資難的問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展壯大甚至生存的嚴(yán)重問題。中小企業(yè)融資難并非我國獨有，該問題在全世界都普遍存在，并且造成融資難的原因繁雜多樣，很難通過單一有效的手段得到良好的解決。中小企業(yè)規(guī)模較小，對市場的反應(yīng)能力和影響力較小，經(jīng)營狀況比較不穩(wěn)定，因此存在一定的抗風(fēng)險能力弱和恢復(fù)能力弱的先天劣勢，而這一劣勢又很容易導(dǎo)致中小企業(yè)的資信等級較低，很難在商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)得到充足的融資，從而使得中小企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營與發(fā)展面臨困難。與此同時，中小企業(yè)需要的貸款一般單筆數(shù)額不大，但需求頻繁，對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放每一筆貸款所需要的程序是相同的，這意味著相對于貸款金額巨大的大型企業(yè)來說，中小型企業(yè)在申請每一筆貸款時付出的時間成本比例都更高，這也增加了貸款的困難程度和復(fù)雜程度，不利于中小型企業(yè)順利獲得融資。在這種情況下，很多中小企業(yè)只能放棄商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)而去申請民間借貸。然而，民間借貸的風(fēng)險性和不穩(wěn)定性比銀行貸款高，同時利率也并不低廉，同時還存在非法集資、詐騙、違約、跑路等風(fēng)險，因此對于中小企業(yè)來說，這一融資途徑也比較困難。并且，很多中小企業(yè)自身內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)不夠完善，管理制度缺陷，缺乏規(guī)范科學(xué)的管理思想，很多時候比較隨意，經(jīng)常會出現(xiàn)“人情”高于“制度”的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)管理和經(jīng)營混亂，經(jīng)營狀況表現(xiàn)不佳，經(jīng)常出現(xiàn)倒閉、破產(chǎn)現(xiàn)象，又很難像大型企業(yè)那樣拿出足夠的抵押物或者得到專業(yè)的擔(dān)保服務(wù)，從而加大了銀行的壞賬風(fēng)險，因此銀行很難對中小企業(yè)的借貸需求有求必應(yīng)。然而，越是籌集不到充足的貸款，中小企業(yè)越難以生存和發(fā)展，而越是經(jīng)營不佳的中小企業(yè)就越難以得到高質(zhì)量的擔(dān)保和必要的融資，如此惡性循環(huán)，使得中小企業(yè)的融資問題成為一個世界級的金融難題。
2互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的作用
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的組合形式，其本質(zhì)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的傳統(tǒng)金融行業(yè)的延伸和發(fā)展。最早追溯到商業(yè)銀行開通的網(wǎng)銀模塊，一直到現(xiàn)在廣泛使用的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺以及電子銀行等，都可以看作是互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年底，應(yīng)用最廣的第三方支付平臺支付寶已經(jīng)有了三億兩千萬用戶，全年交易總額高達(dá)千億元。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走進(jìn)了國民經(jīng)濟和人民生活，并在其中發(fā)揮著不可小覷的作用。根據(jù)長尾經(jīng)濟理論，傳統(tǒng)金融中往往只關(guān)注貸款數(shù)額較大的企業(yè)或者國企，這些企業(yè)位居長尾中的“頭部”，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，借助云計算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，生產(chǎn)工具與傳播工具日益普及，信息的溝通渠道日益多元化，位于長尾“尾部”的中小型企業(yè)的融資問題就得到了緩解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式多種多樣，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)以及中籌融資業(yè)務(wù)，更是中小型企業(yè)的福音。這些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，比如人人貸、金融微店、輕松借等，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與民間借貸相比，具有門檻低、成本低、信息傳播快、借貸范圍廣、方便快捷等多項優(yōu)點，可以說正好迎合中小企業(yè)對貸款的需求。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，我國共有500多家注冊P2P網(wǎng)貸平臺，成交規(guī)模接近千億，服務(wù)企業(yè)客戶接近百萬家；共有三十多家眾籌融資平臺，實現(xiàn)眾籌融資總額近百億，這意味著互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺和眾籌融資平臺已經(jīng)成為中小企業(yè)融資的主要渠道之一，為無數(shù)中小企業(yè)提供了至關(guān)重要的融資，幫助他們維持經(jīng)營和進(jìn)一步發(fā)展。這些貸款一般具有金額小、還款期短、審核速度快、發(fā)放及時、流程簡潔等多種特點，適合中小企業(yè)申請，并且企業(yè)的貸款申請也容易得到允準(zhǔn)，交易中的時間成本和經(jīng)濟成本也降低了很多。
3互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資的弊端即對策
業(yè)界普遍認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放、包容、迅捷、方便等多重優(yōu)勢，是解決中小企業(yè)融資難問題的一劑良藥。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融自身也存在很多問題，這些問題的存在很有可能會導(dǎo)致中小企業(yè)融資變得困難，甚至造成經(jīng)濟損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要想真正助力中小企業(yè)融資，就必須克服自身的固有缺陷，建立起牢固可信的防風(fēng)險體制。同時，中小企業(yè)自身也必須加強管理，完善經(jīng)營，增強誠信，以此建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺協(xié)同發(fā)展的良好狀態(tài)。首先，與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)正規(guī)貸款渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，尚未建立起牢固的信用體系和抗風(fēng)險系統(tǒng)，這使得貸款業(yè)務(wù)會面臨一定的壞賬風(fēng)險，為了降低壞賬風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有可能會拒絕一些中小企業(yè)的貸款申請，這對企業(yè)方面來說是不利的；同時，按照我國法律規(guī)定，小額信貸公司不得吸收存款，只能從銀行渠道融入資金，然而，有貸款需求的中小企業(yè)數(shù)量卻在逐年增多，對貸款的需求量也在逐年增大，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在可供貸款的資金量有限的風(fēng)險；并且，我國在對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督、審查、監(jiān)管、懲處等方面的制度和政策尚未完全建立，存在一定的漏洞和時滯，這使得無論金融平臺本身還是申請貸款的中小企業(yè)都面臨一定的風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險、信息泄露和倒賣風(fēng)險、法律風(fēng)險等等，這些風(fēng)險與中小企業(yè)原本就有的經(jīng)營失敗風(fēng)險和違約風(fēng)險一樣，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及中小企業(yè)自身的發(fā)展都是不利的。在這種情況下，政府應(yīng)該出面助互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)一臂之力。政府應(yīng)當(dāng)深入研究如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，不斷減少互聯(lián)網(wǎng)那個金融平臺自身固有風(fēng)險和不穩(wěn)定性，同時要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和中小企業(yè)兩方面的監(jiān)管和督查，盡快建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融以及中小企業(yè)規(guī)范科學(xué)發(fā)展的法律和規(guī)章制度，及時更新相關(guān)知識體系，嚴(yán)密監(jiān)控可能有的風(fēng)險，努力將風(fēng)險和損失降至最低。與此同時，政府要致力于打破上述中小企業(yè)“經(jīng)營不善———缺乏抵押和信用———難以融資———經(jīng)營情況繼續(xù)惡化甚至破產(chǎn)”這一惡性循環(huán)，就必須拿出足夠的誠意，出臺恰當(dāng)?shù)难a貼政策和福利政策，全力扶持中小企業(yè)做大做強，或者幫助中小企業(yè)獲得擔(dān)保，從而融資成功。當(dāng)然，政府也要致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，上述方法依然可以使用，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供資金支持、稅收補貼、安全保障等利好政策，有了政府的擔(dān)保，更多的資源和利好條件會不斷涌向互聯(lián)網(wǎng)金融，促使互聯(lián)網(wǎng)金融更好更快地發(fā)展，只有這樣才能減少互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)原有的缺陷和風(fēng)險，同時將二者的優(yōu)勢相結(jié)合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和中小企業(yè)的協(xié)同、合作與進(jìn)步。
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作者：楊芮童 單位：濟寧孔子國際學(xué)校
