互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作研究

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摘要：受利益驅(qū)使，近年來由于不良“校園貸”引發(fā)的大學(xué)校園危害事件頻頻發(fā)生，由于在校大學(xué)生涉世不深，缺乏正確的消費(fèi)觀念，對(duì)信貸消費(fèi)的危害性認(rèn)識(shí)不足等原因，盲目進(jìn)行信貸借款，從而導(dǎo)致種種惡果。與此同時(shí)，隨著信息化的飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行逐漸成為時(shí)代的主流。通過銀行和學(xué)校的合作，既擴(kuò)大銀行實(shí)體業(yè)務(wù)和電子業(yè)務(wù)的發(fā)展，也讓大學(xué)生可以通過正當(dāng)?shù)耐緩竭M(jìn)行合理合法的信貸消費(fèi)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；校銀合作；信貸意識(shí)；消費(fèi)理財(cái)；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

一、校銀合作產(chǎn)生的背景

（一）科技發(fā)展的帶動(dòng)

近年來，在信息科技快速發(fā)展的趨勢(shì)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的風(fēng)潮帶動(dòng)下，中國(guó)的各行各業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，同時(shí)不斷加快“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與各行各業(yè)相結(jié)合的進(jìn)程。隨著金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及金融一體化進(jìn)程的推進(jìn)，電子商務(wù)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”模式同時(shí)也是當(dāng)前銀行金融業(yè)的發(fā)展方向。

（二）不良網(wǎng)貸的出現(xiàn)

隨著信貸消費(fèi)需求的增加，各類信貸軟件和信貸平臺(tái)發(fā)展迅速。在利益的驅(qū)使下，針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求以及大學(xué)生的防范意識(shí)較低的特點(diǎn)，市場(chǎng)上涌現(xiàn)了一批不良網(wǎng)貸平臺(tái)。由于社會(huì)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的治理規(guī)范機(jī)制不健全，給予了這些不良網(wǎng)貸平臺(tái)可乘之機(jī)。這些不良網(wǎng)貸給大學(xué)生帶來了極大的危害，導(dǎo)致了非常惡劣的社會(huì)影響。

（三）大學(xué)生自身的消費(fèi)特性

1.缺乏理性的消費(fèi)觀念

在網(wǎng)購(gòu)時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為了大學(xué)生的一種消遣方式，大學(xué)生樂于在休閑時(shí)間里進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生較為強(qiáng)烈的消費(fèi)需求。但是部分大學(xué)生沒有正確的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)需求較為強(qiáng)烈的情況下，不考慮自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，選擇過度消費(fèi)和超前消費(fèi)。由于大學(xué)生當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)能力與消費(fèi)需求不匹配，導(dǎo)致很多大學(xué)生選擇借貸的方式，以此來滿足自己當(dāng)前的消費(fèi)需求。甚至很多大學(xué)生忽略自身的還款能力，從多個(gè)信貸平臺(tái)進(jìn)行借款，以此來滿足自己后續(xù)的還款和消費(fèi)支出。但是這種消費(fèi)心理下，大學(xué)生的消費(fèi)需求只會(huì)不斷增加，提前預(yù)支以后的消費(fèi)資金只是一種拆東墻補(bǔ)西墻的行為，不能真正解決問題。

2.風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)淡薄

大學(xué)生普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，對(duì)于信貸借款沒有正確的認(rèn)識(shí)，容易被不良網(wǎng)貸平臺(tái)提供的低利息等虛假優(yōu)惠所蒙蔽。大學(xué)生在進(jìn)行信貸借款時(shí)，對(duì)于自己和不良信貸平臺(tái)所簽訂的合同和條款沒有進(jìn)行認(rèn)真閱讀和辨別，在金融風(fēng)險(xiǎn)方面的防范意識(shí)不強(qiáng)，不能發(fā)現(xiàn)其中的陷阱。部分大學(xué)生甚至在知情的情況下還與之簽訂非法條款，或是提供非法的保證，主動(dòng)跳入不法分子的圈套中，從而導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。

3.大學(xué)生信用消費(fèi)的市場(chǎng)需求

由于大學(xué)生即將進(jìn)入社會(huì)，潛在消費(fèi)能力較強(qiáng)，大學(xué)生的消費(fèi)市場(chǎng)廣闊。對(duì)于銀行而言，即將步入社會(huì)的大學(xué)生更是銀行未來潛在的客戶對(duì)象，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)也是十分有潛力的市場(chǎng)。由于當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)，相應(yīng)的在金融方面的需求也不斷增長(zhǎng)，大學(xué)生逐漸成為信貸消費(fèi)的客戶群體，對(duì)信貸消費(fèi)的需求也逐漸顯現(xiàn)出來。

二、校銀合作的目的

（一）普及金融方面的知識(shí)，加深對(duì)信貸消費(fèi)的了解

運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和新媒體的力量，多渠道進(jìn)行普及金融方面相關(guān)知識(shí)理論，加深大學(xué)生對(duì)信貸消費(fèi)基本情況的了解。讓大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)什么是信貸消費(fèi)，以及清楚的明白信貸消費(fèi)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。開展有關(guān)宣傳金融知識(shí)的活動(dòng)，讓大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提升大學(xué)生在金融方面的反欺詐意識(shí)。

（二）為師生提供全面高效的金融服務(wù)

通過學(xué)校和銀行的合作，打造一個(gè)“校銀合作”的平臺(tái)，進(jìn)行針對(duì)校園、面向師生的綜合性、規(guī)范化的金融服務(wù)，讓金融服務(wù)能夠更加貼近師生的生活。將相關(guān)金融產(chǎn)品的服務(wù)延伸到高校內(nèi)部，提供學(xué)校師生的專屬產(chǎn)品，可以通過發(fā)行具有學(xué)校特色的聯(lián)名借記卡、貸記卡，辦理與大學(xué)生日常消費(fèi)相關(guān)的金融服務(wù)，滿足大學(xué)生的多元化需求。讓大學(xué)生有機(jī)會(huì)了解正規(guī)的金融產(chǎn)品，選擇安全可靠的金融服務(wù)，從而遠(yuǎn)離校園金融欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也使大學(xué)生能夠通過正規(guī)渠道進(jìn)行合理的信貸消費(fèi)，規(guī)范信貸環(huán)境，達(dá)到整改、緩解大學(xué)生進(jìn)行不良網(wǎng)貸行為的目的。

三、校銀合作的現(xiàn)有模式及運(yùn)轉(zhuǎn)情況

2017年9月30日，遼寧大學(xué)“金蜜蜂”校園e銀行啟動(dòng)儀式在遼寧大學(xué)蒲河校區(qū)隆重舉行。2017年11月6日，由中國(guó)建設(shè)銀行上海市分行和上海工程技術(shù)大學(xué)共同推進(jìn)的上海首家校園e銀行順利落成，并且向廣大師生發(fā)行由建設(shè)銀行和上海工程技術(shù)大學(xué)聯(lián)合推出的聯(lián)名信用卡“工程大龍卡”。2018年10月，華東師范大學(xué)中北校區(qū)建設(shè)銀行“金蜜蜂”校園e銀行投入使用。2019年5月23日，上海杉達(dá)學(xué)院建行“金蜜蜂”校園e銀行開業(yè)儀式舉行。2019年9月10日，天津建行首家“金蜜蜂校園e銀行”在天津商業(yè)大學(xué)寶德學(xué)院開業(yè)，在“教師節(jié)”到來之際，為津門廣大師生送上一份豐厚的節(jié)日賀禮。

（一）學(xué)生主導(dǎo)的運(yùn)行模式

引入校園金融服務(wù)模型，培訓(xùn)組建大學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)，招聘學(xué)生行長(zhǎng)和副行長(zhǎng)，讓大學(xué)生參與到日常的運(yùn)營(yíng)和管理。銀行和學(xué)校通過“互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作”的模式，建成校園金融服務(wù)體系，由銀行打造校園銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，大膽啟用在校大學(xué)生作為實(shí)習(xí)工作人員，為學(xué)生搭建實(shí)踐平臺(tái)，提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，讓學(xué)生綜合素質(zhì)落于實(shí)踐。但在調(diào)查中，超過50%的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)雖然比較有新意，但仍擔(dān)心大學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)的工作能力，且大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生團(tuán)隊(duì)在處理問題上的經(jīng)驗(yàn)比較欠缺，對(duì)相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)知識(shí)，不能提供全面完善的解答與服務(wù)。

（二）提供校園金融服務(wù)

通過校園金融服務(wù)體系的建設(shè)，銀行與學(xué)校內(nèi)部以及學(xué)校周圍商家形成合作關(guān)系，建成全方位系統(tǒng)、完整的校園合作網(wǎng)絡(luò)，提供校園內(nèi)外的優(yōu)惠服務(wù)和金融服務(wù)，以及優(yōu)惠住房租賃等生活服務(wù)，滿足學(xué)校師生多元化的需求。在了解大學(xué)生正常合理的信貸消費(fèi)需求的基礎(chǔ)上，為大學(xué)生提供金額較小、利率合理的金融產(chǎn)品。同時(shí)，在調(diào)查中大學(xué)生普遍最關(guān)心銀行業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于辦理信貸業(yè)務(wù)的流程、貸款額度、利率、還款期限以及后續(xù)監(jiān)管問題存在疑問。半數(shù)以上的同學(xué)還比較擔(dān)心貸款業(yè)務(wù)的流程規(guī)范問題，在將校園銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)與支付寶等移動(dòng)電子金融服務(wù)的比較中，更多的同學(xué)傾向于選擇已經(jīng)普遍使用的螞蟻花唄等方式。

（三）開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)

通過“校銀合作”與“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，利用微信公眾號(hào)、微博話題等方式普及金融知識(shí)，宣傳推廣理財(cái)知識(shí)講座、金融知識(shí)科普講座等活動(dòng)，由學(xué)生自主策劃活動(dòng)形式，以大學(xué)生感興趣的方式，幫助大學(xué)生們樹立正確的金融理財(cái)觀，教導(dǎo)大學(xué)生如何識(shí)別正規(guī)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離社會(huì)不良貸款，向大學(xué)生傳播金融知識(shí)，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓金融知識(shí)走進(jìn)校園。隨著大學(xué)生金融意識(shí)的提高，大學(xué)生不良消費(fèi)現(xiàn)象明顯有所緩解。絕大多數(shù)學(xué)生表示，加強(qiáng)金融意識(shí)的宣傳，有利于幫助自己正確了解金融產(chǎn)品和金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”優(yōu)勢(shì)

將實(shí)體業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)相結(jié)合，利用新興科技成果，實(shí)行自助服務(wù)，簡(jiǎn)化工作模式；通過刷臉支付、刷臉購(gòu)書、刷臉取款等方式，簡(jiǎn)便日常支付方式；將VR機(jī)器、互動(dòng)屏幕、刷臉購(gòu)書機(jī)和人臉識(shí)別迎賓等智慧設(shè)備引入校園e銀行中，利用各種智能設(shè)備提高大學(xué)生的互動(dòng)感和體驗(yàn)感。在智能服務(wù)設(shè)備簡(jiǎn)化工作服務(wù)的同時(shí)，也在一定程度上帶來了一些安全隱患問題。大家對(duì)于智能服務(wù)設(shè)備的系統(tǒng)安全問題還存在一定擔(dān)憂，認(rèn)為智能系統(tǒng)不夠穩(wěn)定，對(duì)于系統(tǒng)故障是否會(huì)造成信息流失和泄露問題存在疑問。隨著一只只“金蜜蜂”的成長(zhǎng)，為各地高校的學(xué)生們帶來了一個(gè)可以體驗(yàn)最新金融科技、滿足金融產(chǎn)品需求、搭建創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地的綜合性平臺(tái)，并為全校廣大師生提供較多較全的金融服務(wù)和優(yōu)惠，帶來了不一樣的服務(wù)體驗(yàn)，校園e銀行的新型自助模式也越來越被高校和學(xué)生認(rèn)可。

四、校銀合作取得的成果

（一）提高了大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和金融意識(shí)

通過開展講座、舉辦各項(xiàng)活動(dòng)的方式宣傳理財(cái)和金融方面的理論，普及金融知識(shí)，提高大學(xué)生的金融意識(shí)；加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育，提高大學(xué)生的理財(cái)能力，幫助大學(xué)生制定理財(cái)計(jì)劃，促使大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣；引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，進(jìn)行理性消費(fèi)，堅(jiān)決抵制各種校園貸等形式多樣的不良信貸活動(dòng)。

（二）開創(chuàng)了新型的銀行管理模式

通過“互聯(lián)網(wǎng)+校銀合作”的模式，將傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式與創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，建立新型的銀行管理模式。利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢(shì)，有利于減輕銀行的實(shí)體業(yè)務(wù)壓力；利用大學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)的管理模式，通過大學(xué)生進(jìn)行相關(guān)管理工作，拉近了與校園師生的距離，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)；通過引用各種智能設(shè)備，增強(qiáng)了學(xué)校師生使用時(shí)的科技體驗(yàn)感；通過將銀行業(yè)務(wù)與大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活相結(jié)合，使銀行業(yè)務(wù)具有了互動(dòng)性。

（三）有力的限制“校園貸”等不良網(wǎng)貸

通過銀行與學(xué)校之間的交流合作，開展符合大學(xué)生需求的小額借貸服務(wù)，提供正規(guī)信貸產(chǎn)品和金融產(chǎn)品，可以在一定程度上限制“校園貸”等不良網(wǎng)絡(luò)貸款行為的發(fā)生，從而有效避免不良網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)大學(xué)生帶來危害。

（四）培養(yǎng)了大學(xué)生的綜合能力，為銀行提供儲(chǔ)備人才

通過銀行與學(xué)校的合作，銀行招聘大學(xué)生組建實(shí)習(xí)工作團(tuán)隊(duì)，進(jìn)行統(tǒng)一系統(tǒng)的培訓(xùn)，提供專門的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，系統(tǒng)接觸到銀行業(yè)務(wù)流程，讓大學(xué)生在實(shí)習(xí)中學(xué)到許多在課堂上無法接觸到的實(shí)踐知識(shí)，同時(shí)也為銀行培養(yǎng)了一批有志投身于銀行等金融行業(yè)的儲(chǔ)備人才，為畢業(yè)后邁入社會(huì)工作崗位做準(zhǔn)備。

五、校銀合作運(yùn)轉(zhuǎn)中存在的問題及解決措施

（一）大學(xué)生團(tuán)隊(duì)的建設(shè)問題

銀行要通過學(xué)校，定期招聘符合要求的實(shí)習(xí)工作生，不斷增強(qiáng)大學(xué)生團(tuán)隊(duì)的組成力量，保持大學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)正常的人員流動(dòng)。對(duì)于組建的大學(xué)生工作團(tuán)隊(duì)，銀行要定期進(jìn)行培訓(xùn)，不斷加強(qiáng)實(shí)習(xí)工作生的理論水平和工作能力。通過專業(yè)工作人員的帶領(lǐng)，實(shí)際提高大學(xué)生團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)工作能力，培養(yǎng)出一支合格、高效的工作團(tuán)隊(duì)。

（二）大學(xué)生信貸借款流程的規(guī)范問題

制定大學(xué)生信貸借款的規(guī)定，規(guī)范大學(xué)生辦理信貸業(yè)務(wù)的流程，明確限定校園信用卡的發(fā)放額度和辦理程序。要在了解大學(xué)生合理信貸需求的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格依照大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力，制定合理的相關(guān)制度規(guī)范，讓大學(xué)生能夠運(yùn)用正確的渠道，進(jìn)行合理合法的信用貸款。

（三）完善大學(xué)生信用貸款的監(jiān)督和管理問題

由于大學(xué)生沒有自己穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源，如何讓大學(xué)生能夠合理控制信貸消費(fèi)以及如何及時(shí)還款成為了后續(xù)工作的重點(diǎn)問題。信貸業(yè)務(wù)辦理前，要先進(jìn)行一份消費(fèi)測(cè)試，了解大學(xué)生的消費(fèi)需求、收支情況以及風(fēng)險(xiǎn)程度。大學(xué)生要在家長(zhǎng)或相關(guān)監(jiān)護(hù)人知情的情況下辦理信貸借款和信用卡業(yè)務(wù)，征求相關(guān)意見。在合理的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格限制大學(xué)生信貸借款的額度，杜絕不合理的大額借貸現(xiàn)象。定期對(duì)已辦理的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，加強(qiáng)監(jiān)督管理，嚴(yán)格控制借還款的金額和時(shí)間。

六、未來的展望與構(gòu)想

（一）校銀合作的發(fā)展方向

隨著校園e銀行的不斷建設(shè)，要開發(fā)更多適合大學(xué)生的金融服務(wù)，根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)來源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)觀念、價(jià)值觀念等特點(diǎn)，研究大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)與缺點(diǎn)，總結(jié)大學(xué)生進(jìn)行信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不斷改進(jìn)管理模式，優(yōu)化有效開拓大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的方法。對(duì)大學(xué)生群體的不同需求偏好進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)不同的消費(fèi)特點(diǎn)，提供差異化的金融服務(wù)。

（二）融合5G技術(shù)

科技總是推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的最強(qiáng)動(dòng)力，隨著5G技術(shù)的推廣實(shí)行，帶來了社會(huì)發(fā)展新一輪的改革升級(jí)。校園e銀行更需要有創(chuàng)新發(fā)展的意識(shí)，要開展相關(guān)的5G應(yīng)用設(shè)施建設(shè)，引進(jìn)5G技術(shù)，創(chuàng)新改進(jìn)自助銀行的服務(wù)功能和發(fā)展模式，讓5G技術(shù)助力“金蜜蜂”飛的更快更穩(wěn)。

（三）加強(qiáng)政府監(jiān)管和制度規(guī)范

大學(xué)生e銀行模式的開展，除了需要銀行的助力，學(xué)校的支持，還需要政府加強(qiáng)監(jiān)督和管理，規(guī)范大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，及時(shí)貫徹落實(shí)大學(xué)生信貸借款方面的相關(guān)法律，對(duì)擾亂信貸市場(chǎng)的行為進(jìn)行嚴(yán)懲，嚴(yán)厲打擊校園貸、高利貸等形式的不良網(wǎng)貸。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信貸和網(wǎng)貸方面的監(jiān)管，對(duì)于相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)手續(xù)、貸款規(guī)模、貸款業(yè)務(wù)等方面的審查，嚴(yán)格排查違法金融行為。

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作者：張有明 單位：黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)