農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

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摘要：在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展背景下，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，如果發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)保險(xiǎn)公司造成財(cái)務(wù)災(zāi)難甚至破產(chǎn)，保險(xiǎn)公司必須采取措施應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。首先介紹了國際上常用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)管理方式，進(jìn)而結(jié)合我國具體國情分析了我國保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇，得出對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理需要建設(shè)以再保險(xiǎn)為基礎(chǔ)、政府參與的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的結(jié)論，最后對(duì)建立以再保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了一系列對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；風(fēng)險(xiǎn)管理決策；再保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化；風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?/p>

1研究對(duì)象

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是兩個(gè)不同的概念，前者是從經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司角度研究巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理，而后者涵蓋的管理主體范圍更大，側(cè)重于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)。喬治•E•瑞達(dá)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是識(shí)別組織面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，并選擇最適宜的方法來化解這些風(fēng)險(xiǎn)的過程。本文研究的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理可以理解為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)潛在可能發(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)公司損失，采取適宜的方法來管理并化解風(fēng)險(xiǎn)的過程。對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，一方面意味著承保的范圍增大，承保的保險(xiǎn)標(biāo)的增多，保費(fèi)收入增多，另一方面也意味著承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。保險(xiǎn)的核心是損失分?jǐn)?，是將參與保險(xiǎn)的少數(shù)人的損失在整個(gè)全體參與人中進(jìn)行分?jǐn)偅Ｄ甓认?，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)可以彌補(bǔ)損失的發(fā)生，但如果發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司造成財(cái)務(wù)災(zāi)難，保險(xiǎn)公司的償付能力將受到威脅，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。隨著全球氣候變暖，極端性的天氣導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率加大，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司必須考慮如何管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理方法

國際上主要采用傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化來管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

2．1再保險(xiǎn)

再保險(xiǎn)也被稱為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，最早起源于14世紀(jì)的海上保險(xiǎn)，是承保原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人（原保險(xiǎn)公司、分出公司）為將該保險(xiǎn)有關(guān)的一部分或全部潛在損失轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人（再保險(xiǎn)公司、分入公司）簽訂的協(xié)議。再保險(xiǎn)公司還可以將部分或全部風(fēng)險(xiǎn)通過簽訂協(xié)議的方式再分?jǐn)偨o另一家保險(xiǎn)人，這一過程稱為轉(zhuǎn)保再保險(xiǎn)或轉(zhuǎn)分保，第二家再保險(xiǎn)公司被稱為轉(zhuǎn)分保接受人。通過再保險(xiǎn)和轉(zhuǎn)分保，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就在全球眾多保險(xiǎn)人之間得到分散。

2．2保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化

20世紀(jì)90年代，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)世界保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，西方的投資銀行和保險(xiǎn)公司為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而開發(fā)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化這種金融創(chuàng)新工具，其本質(zhì)是將保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)金流重新組合拆分，從而變成新的可在資本市場(chǎng)出售和流通的金融證券。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化使得風(fēng)險(xiǎn)的最終接受者由原來的再保險(xiǎn)人變成范圍更為廣泛的資本市場(chǎng)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的產(chǎn)品類型主要有巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、風(fēng)險(xiǎn)交換、巨災(zāi)股票看跌期權(quán)、巨災(zāi)債券等等。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化相對(duì)再保險(xiǎn)來說，其操作流程相對(duì)復(fù)雜，以典型代表巨災(zāi)債券為例，巨災(zāi)債券是將債券本金和利息的償還與否與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與否聯(lián)系起來，投資者的收益和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生以及發(fā)生程度緊密相連。在發(fā)行結(jié)構(gòu)中，典型的是一家保險(xiǎn)公司設(shè)立一個(gè)特殊目的機(jī)構(gòu)（SPV），一般是一家離岸再保險(xiǎn)公司，SPV發(fā)行再保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)公司通過SPV向資本市場(chǎng)發(fā)行證券，與投資者約定好觸發(fā)條件和債券利率，SPV把巨災(zāi)債券發(fā)行收入存入信托機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資，如在約定期限內(nèi)沒有發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)或沒有達(dá)到觸發(fā)條件，SPV則會(huì)如期向債券投資者支付約定的本金和利息；如果發(fā)生巨災(zāi)并滿足觸發(fā)條件，SPV從信托機(jī)構(gòu)收回資金，先行賠償債券發(fā)起人的損失，投資者可能會(huì)損失全部或者部分利息甚至本金。

3我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理決策分析

風(fēng)險(xiǎn)管理決策是在若干個(gè)備選風(fēng)險(xiǎn)管理方案中選擇一個(gè)或若干個(gè)組合方案，以最低的費(fèi)用獲得最大的收益。國外直接保險(xiǎn)公司選擇再保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是在有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)的情況下的最優(yōu)選擇，我國還沒有建立起完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，風(fēng)險(xiǎn)保障法律法規(guī)還處于碎片狀態(tài)，各風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也相對(duì)孤立，我國保險(xiǎn)公司在這樣的環(huán)境背景下，面對(duì)可能導(dǎo)致公司巨額虧損甚至倒閉的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)最理性的工具選擇是避免，即在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)導(dǎo)致的損失作為除外責(zé)任或以附加險(xiǎn)方式承保，但承保的代價(jià)是高保險(xiǎn)費(fèi)率，客觀上是另一種拒絕承保方式。保險(xiǎn)公司的這種選擇根本原因在于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是一種不可保風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和普通農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一樣具有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀性和不確定性，但更重要的是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還具有發(fā)生頻率低、一次災(zāi)害發(fā)生導(dǎo)致的損失巨大等特點(diǎn)，雖然屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，并不是所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承保的純粹風(fēng)險(xiǎn)必須滿足一些要求，而農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并不能全部滿足這些要求。資料來源：根據(jù)喬治•E•瑞達(dá)．風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理［M］．劉春江，王歡，譯．北京：中國人民大學(xué)出版社，2010．整理而得。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司而言是不可保風(fēng)險(xiǎn)，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)來管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的道路是行不通的。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是客觀存在的，在保險(xiǎn)公司不同的保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)下，損失承擔(dān)主體不同，但決策結(jié)果是一樣的。解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求和供給矛盾的關(guān)鍵，在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移和分散機(jī)制的設(shè)立。如前所分析，目前這套機(jī)制最合適的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)是再保險(xiǎn)，而設(shè)立的過程需要政府在承保前、承保后以及損失發(fā)生后的保費(fèi)厘定、風(fēng)險(xiǎn)防范、損失分?jǐn)偟拳h(huán)節(jié)參與其中，否則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。

4基于再保險(xiǎn)基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議

4．1政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主體是保險(xiǎn)公司，但風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的設(shè)立完全交給保險(xiǎn)公司會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共性和公益性要求政府參與到保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中來。政府要改變農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理模式，將財(cái)政資金投放在災(zāi)前預(yù)防，災(zāi)中救助，災(zāi)后補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，讓農(nóng)戶和商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮其在巨災(zāi)管理中的作用，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障體系，確定各參與主體責(zé)任范圍，做好保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)大災(zāi)準(zhǔn)備金的銜接工作，出臺(tái)中央財(cái)政和地方財(cái)政的配套支出政策，鼓勵(lì)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極承保和開發(fā)新的產(chǎn)品。

4．2增加再保險(xiǎn)供給主體和產(chǎn)品

一方面要增加再保險(xiǎn)供給主體，打破壟斷，鼓勵(lì)競爭，為再保險(xiǎn)市場(chǎng)提供價(jià)格更合理，服務(wù)質(zhì)量更好的再保險(xiǎn)服務(wù)，另一方面是要不斷向市場(chǎng)提供創(chuàng)新性的再保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過加強(qiáng)和國際知名再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，不斷學(xué)習(xí)其先進(jìn)的再保險(xiǎn)技術(shù)，開發(fā)出適合農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的非比例再保險(xiǎn)，尤其是超額賠款再保險(xiǎn)的開發(fā)應(yīng)用。隨著我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的發(fā)展，可以逐步采用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化把風(fēng)險(xiǎn)分散到更廣闊的資本市場(chǎng)中去。

4．3積累農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型

我國保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司一方面要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保和理賠加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累，另一方面還要加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作獲得數(shù)據(jù)、技術(shù)和服務(wù)。通過與慕尼黑再或瑞士再等國際再保險(xiǎn)公司合作，可以利用它們積累的自然災(zāi)害損失數(shù)據(jù)；通過與提供巨災(zāi)模型化服務(wù)的企業(yè)合作，比如RMS、AIR和EQUECAT，利用計(jì)算機(jī)將自然災(zāi)害數(shù)據(jù)、歷史損失和損失價(jià)值等輸入，分析出巨災(zāi)事件發(fā)生的可能結(jié)果；還要加強(qiáng)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合作，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用非常重要，全球大約有一半的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通過他們安排，他們不僅為分出公司和分入公司在信息、檢驗(yàn)和理賠方面提供高標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)服務(wù)，還可以為客戶提供巨災(zāi)模型化服務(wù)。

4．4加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的立法

我國需要制定出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等一系列包含農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)，以法律形式明確相關(guān)主體權(quán)利義務(wù)，保障農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得到有效分散。相關(guān)法律要涵蓋至少以下內(nèi)容：建立包含農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散保障體系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中投保主體、承保主體、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及政府主管機(jī)構(gòu)的資格及職責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)分散方法和責(zé)任分配比例，如采用非比例再保險(xiǎn)中的具體哪種風(fēng)險(xiǎn)分散方式、超過多少金額以后下一主體開始承擔(dān)責(zé)任等；政府對(duì)于投保農(nóng)戶、商業(yè)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的保費(fèi)補(bǔ)貼政策；中央政府和地方政府的職責(zé)分配；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提和使用規(guī)定；災(zāi)前、災(zāi)中及災(zāi)后各主體的職責(zé)；保險(xiǎn)配套機(jī)構(gòu)的設(shè)置和職責(zé)等等。

參考文獻(xiàn)

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作者：張寶玲 單位：鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院