創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險推動精準(zhǔn)扶貧問題及對策

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［摘要］我國已步入全面建成小康社會的決勝階段，扶貧攻堅工作更是邁入了關(guān)鍵期。研究發(fā)現(xiàn)，在貧困地區(qū)開展精準(zhǔn)扶貧工作時往往需應(yīng)對諸多風(fēng)險，若處理不當(dāng)，勢必會影響貧困區(qū)人民參加扶貧活動的積極性。基于此，本文主要分析創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的方式來助力精準(zhǔn)扶貧工作開展存在的問題及有效路徑，以期幫助貧困地區(qū)早日實現(xiàn)脫貧致富，推動全面建成小康社會目標(biāo)的實現(xiàn)。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險；精準(zhǔn)扶貧；創(chuàng)新

保險扶貧是精準(zhǔn)扶貧工作開展的基礎(chǔ)，可在精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮保障作用，能最大限度地消除精準(zhǔn)扶貧工作開展中潛在風(fēng)險造成的負(fù)面影響。因此，加強農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，對精準(zhǔn)扶貧工作的開展至關(guān)重要。保險機構(gòu)要在政府的引導(dǎo)下，通過結(jié)合貧困地區(qū)實際狀況，做好農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新工作，如此才能為精準(zhǔn)扶貧實踐工作的開展提供助力。

1保險扶貧的重要意義

1.1保險保障功能使貧困區(qū)抗風(fēng)險能力得到提升，有利于開展精準(zhǔn)扶貧

貧困地區(qū)物資缺乏、風(fēng)險抵抗能力差，若遇到重大農(nóng)業(yè)災(zāi)害、地震等風(fēng)險會加劇貧困狀況。2013年，國務(wù)院扶貧辦完成7000萬貧困人口建檔后發(fā)現(xiàn)，因病、因災(zāi)、因?qū)W、因勞動力、因其他原因致貧的比例為4∶2∶1∶1∶2。由此可見，致貧主要風(fēng)險因素是災(zāi)害與疾病。因此，在開展脫貧攻堅、精準(zhǔn)扶貧工作中，要以提高貧困區(qū)疾病及災(zāi)害風(fēng)險抵御能力為主。而風(fēng)險管理的基本方式即是保險，保險的保障功能能在貧困區(qū)遭遇災(zāi)害、疾病風(fēng)險影響后迅速獲得補償，這些補償有助于貧困區(qū)受災(zāi)群眾組織生產(chǎn)自救、滿足日常開銷，是開展精準(zhǔn)扶貧工作的穩(wěn)定器、壓艙石。

1.2在保險增信功能幫助下貧困區(qū)人民貸款變得便捷，激發(fā)了貧困區(qū)內(nèi)生動力

貧困區(qū)人民要想脫貧，需具備良好的“造血”能力，因此，要采用擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模等方式提高農(nóng)民收入水平。由于貧困區(qū)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡單、信貸風(fēng)險大較等，因此當(dāng)?shù)厝速J款困難，缺少資金，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模難以得到擴大。保險的增信功能、小額貸款保證保險等形式，能給貧困區(qū)群眾帶來信用增級服務(wù)，可承擔(dān)部分金融機構(gòu)信貸風(fēng)險，可向貧困區(qū)吸引大量信貸資源，為貧困群眾提供便捷的貸款服務(wù)，從而滿足其創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)脫貧需求［1］。

2創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險的具體思路

2.1設(shè)計扶貧專屬農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，增加種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險保障

自然災(zāi)害及風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的影響較大，保險公司應(yīng)采用“一縣一品、一業(yè)一品”的方針，有目的性地開發(fā)扶貧專屬系列農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。同時，要對建檔立卡的貧困戶信息進(jìn)行詳細(xì)分析，保證農(nóng)業(yè)保險囊括所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目，為貧困區(qū)種植業(yè)發(fā)展提供保險保障。

2.2結(jié)合貧困戶實際需求，做好創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)

研究發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險僅能保障物化成本，無法滿足農(nóng)戶實際需求。因此，保險機構(gòu)應(yīng)做好農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)。以玉米為例，保險機構(gòu)可根據(jù)玉米產(chǎn)量設(shè)計產(chǎn)量保險，保證貧困戶種植收益，或者根據(jù)貧困戶檔案信息，設(shè)計有層次性、檔位性的多元費率結(jié)構(gòu)。例如，在設(shè)計種植業(yè)保險時，可根據(jù)貧困戶實際狀況，設(shè)計“保額不降低、保費有優(yōu)惠”的新型傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。

2.3組織小額貸款保證保險與活體抵押保險

保險公司可指定種植業(yè)小額貸款保證保險，滿足貧困區(qū)農(nóng)戶種地貸款等需求。同時，保險公司還要設(shè)計家禽牲畜活體低壓保險，積極創(chuàng)新、開發(fā)“政府支持+龍頭企業(yè)+銀行+保險+養(yǎng)殖戶”五位一體的創(chuàng)新模式，促進(jìn)貧困區(qū)家禽牲畜養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展建設(shè)［2］。

3農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新推動精準(zhǔn)扶貧時遇到的問題

3.1農(nóng)業(yè)保險建設(shè)基礎(chǔ)薄弱，保險公司協(xié)調(diào)成本過高

保險公司對貧困戶個人信息、上險農(nóng)作物數(shù)據(jù)等信息知之甚少，加之收集基礎(chǔ)數(shù)據(jù)十分困難，因此，難以依照權(quán)威部門數(shù)據(jù)開展農(nóng)業(yè)保險承保、理賠等工作。此外，保險公司需與政府財政、農(nóng)業(yè)、保險監(jiān)管等數(shù)個部門交流且達(dá)成一致后才能推動開展政策性農(nóng)業(yè)保險工作，致使保險企業(yè)消耗了大量的人力物力財力資源，嚴(yán)重影響了工作效率。

3.2傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險保障程度差

我國的農(nóng)業(yè)保險僅能覆蓋物化成本，不能使農(nóng)民實際需求得到滿足，特別是對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及大型種養(yǎng)農(nóng)戶的實際需求無法得到滿足，保險保障程度相對較低。

3.3農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未健全

近年來，我國自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻發(fā)，導(dǎo)致保險公司理賠金額直線增加。保險公司在應(yīng)對危機時，普遍只能通過再保險或挪用公司特大災(zāi)害儲備金的方式應(yīng)對困難，如果災(zāi)難失控，保險公司將會遭受毀滅性打擊。保險機制不完善，農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制尚未健全。

3.4“保險+期貨+扶貧”模式缺乏可持續(xù)性

“保險+期貨+扶貧”模式的目的是幫助貧困區(qū)農(nóng)業(yè)降低投保負(fù)擔(dān)，通常情況下，由當(dāng)?shù)丶爸醒胝⒈镜厣唐方灰姿a貼資金滿足建檔立卡貧困戶保費需求，不需貧困區(qū)人民自己繳費。但我國諸多地區(qū)保險公司是直接與農(nóng)戶對接，中間未能得到本地交易所及政府的支持，因此業(yè)務(wù)模式無法長久維持。

3.5保險機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點覆蓋率低，影響了推廣保險產(chǎn)品的效果

營業(yè)網(wǎng)點是保險機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展保險業(yè)務(wù)的重要依托，受農(nóng)村區(qū)域人口密集度低、保險產(chǎn)品利潤少、風(fēng)險高等因素影響，過多設(shè)立網(wǎng)點會使保險機構(gòu)承擔(dān)較大的經(jīng)營壓力。因此，貧困區(qū)保險機構(gòu)開設(shè)的網(wǎng)點較少，影響了保險的普及效果。另外，受網(wǎng)點不足影響，網(wǎng)點內(nèi)部的保險服務(wù)能力也無法滿足貧困戶參保需求，嚴(yán)重影響了貧困區(qū)保險業(yè)務(wù)的開展效果。

4創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險以助力精準(zhǔn)扶貧的建議

4.1政府引導(dǎo)建設(shè)多方共享信息體制

一方面，政府部門應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，將保險機制納入扶貧規(guī)劃。政府部門是扶貧工作責(zé)任主體，應(yīng)認(rèn)清預(yù)防化解致貧返貧風(fēng)險中保險具備的優(yōu)勢，要在各級扶貧規(guī)劃與政策支持體系中把保險機制變成制度性安排納入其中。另一方面，要引導(dǎo)多方合作，共建共享信息體制。地方政府和保險機構(gòu)要對合作模式進(jìn)行創(chuàng)新，如采取聯(lián)辦共保等形式為保險扶貧工作提供制度保障；還要完成財政、農(nóng)業(yè)、保險監(jiān)管等多方參加的農(nóng)業(yè)保險共享信息體制的建設(shè)，共享建檔立卡貧困信息、災(zāi)害預(yù)警信息等信息資源。

4.2保險機構(gòu)要積極創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品，改善農(nóng)保保障效果

首先，要支持保險機構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)計有針對性的農(nóng)產(chǎn)品價格及特色農(nóng)業(yè)保險，從保直接物化成本向保全成本、保收入調(diào)整，對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行完善。其次，要支持保險機構(gòu)建立直接面向貧困區(qū)的普惠金融服務(wù)模式，從而提供穩(wěn)定、成本低廉的資金，長期支持脫貧攻堅工作。最后，保監(jiān)部門要做好新型農(nóng)險產(chǎn)品評估體系建立，重視農(nóng)險產(chǎn)品激勵機制創(chuàng)新，助推保險機構(gòu)開發(fā)、創(chuàng)新新型農(nóng)險產(chǎn)品。

4.3健全農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，構(gòu)建準(zhǔn)備金體制

一方面，保險機構(gòu)要提高風(fēng)險預(yù)防水平，支持保險公司增加防范大災(zāi)大損資金，采用人工降雨等形式增加防控面積，實現(xiàn)減損增益。另一方面，保險機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格審查農(nóng)險再保險工作，積極完成省級財政支持農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度的構(gòu)建，其大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金應(yīng)根據(jù)目前農(nóng)險大災(zāi)準(zhǔn)備金制度獲?。?］。

4.4建立健全保費補貼長效制度，保證“保險+期貨”業(yè)務(wù)健康發(fā)展

要主動協(xié)調(diào)省級相關(guān)部門，力求財政保費補貼，在保證保險公司與期貨公司合作失敗的狀況下，保證保費補貼落到實處，減少農(nóng)戶保費壓力，確保保險機構(gòu)業(yè)務(wù)開展的持續(xù)性。另外，政府部門要做好保險機構(gòu)扶貧保險業(yè)務(wù)狀況，提供合適的稅收減免優(yōu)惠政策，吸引社會保險資源參加精準(zhǔn)扶貧項目。

4.5重視貧困區(qū)農(nóng)村保險服務(wù)載體的創(chuàng)新

首先，應(yīng)在貧困區(qū)增加保險服務(wù)網(wǎng)點，將更多網(wǎng)點設(shè)立在人口多、發(fā)展?jié)摿Υ蟮呢毨Т鍍?nèi)。若貧困村地理位置偏僻，應(yīng)和當(dāng)?shù)卣疁贤ǎ瑢⒈ｋU網(wǎng)點機構(gòu)或保險機構(gòu)開設(shè)在扶貧機構(gòu)中。其次，要做好農(nóng)村保險及協(xié)保兼職人員的培養(yǎng)。吸引當(dāng)?shù)鼐哂形幕A(chǔ)的鄉(xiāng)村教師、醫(yī)生等參加保險培訓(xùn)學(xué)習(xí)，支持此類人群擔(dān)負(fù)保險及協(xié)管兼職工作。最后，要做好農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)線上保險服務(wù)的發(fā)展工作。保險公司應(yīng)利用微信、支付寶等平臺提供保險購買端口；要根據(jù)貧困村發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，設(shè)計投保費用低、保額力度大、保險范圍廣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從而吸引貧困區(qū)人民積極購買。

5結(jié)語

精準(zhǔn)扶貧政策是黨中央制定的基本國策，各地政府應(yīng)在黨中央領(lǐng)導(dǎo)下，引導(dǎo)、鼓勵、支持保險機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險，助力精準(zhǔn)扶貧工作的開展，為貧困地區(qū)盡早脫貧提供保障。

參考文獻(xiàn)

［1］雷悅橙.政策性農(nóng)業(yè)保險的精準(zhǔn)扶貧效用研究：一個文獻(xiàn)綜述［J］.農(nóng)家參謀，2020（6）：22，86.

［2］白法璋.對農(nóng)業(yè)保險助力精準(zhǔn)扶貧的思考：以桂林資源縣為例［J］.廣西經(jīng)濟，2019（7）：66-68.

［3］徐明慶，張蓉，徐銘，等.精準(zhǔn)扶貧視角下政策性農(nóng)業(yè)保險投保困境與影響因素分析［J］.鄉(xiāng)村科技，2019（21）：8-11.

作者：王國慶 劉子旭 單位：黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)