消費(fèi)信貸論文精選(九篇)

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第1篇：消費(fèi)信貸論文范文

消費(fèi)信貸對居民消費(fèi)需求的影響存在一個傳導(dǎo)機(jī)制，歸納而言，消費(fèi)信貸主要通過以下三個途徑對消費(fèi)需求產(chǎn)生拉動作用。

1.1消費(fèi)信貸能減弱消費(fèi)者的流動性約束從而促進(jìn)消費(fèi)增長流動性約束的存在是制約居民消費(fèi)水平提高的主要因素。消費(fèi)信貸的發(fā)展可以減弱居民當(dāng)期可支配收入的約束，改變預(yù)算約束線的位置，從而提高消費(fèi)者的效用水平并且緩解大額剛性支出對消費(fèi)的抑制作用。居民一生中會經(jīng)歷置業(yè)、結(jié)婚、子女教育、養(yǎng)老等階段，這幾類支出可以稱作“大額剛性支出”，當(dāng)不存在消費(fèi)信貸時，居民為實現(xiàn)“大額剛性支出”就不得不提前進(jìn)行儲蓄，在積累足夠多的儲蓄前，居民會盡量減少開支，謹(jǐn)慎消費(fèi)。而且近幾年，隨著住房、教育、醫(yī)療的成本大幅提高，居民為購買此類產(chǎn)品，需要進(jìn)行一個較長時間的儲蓄，這嚴(yán)重制約了居民的消費(fèi)水平。當(dāng)居民能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持時，那么就能擺脫預(yù)算約束，提前實現(xiàn)“大額剛性支出”，從而減少目標(biāo)性儲蓄，增加當(dāng)期消費(fèi)。若所有的消費(fèi)者都可以通過消費(fèi)信貸來實現(xiàn)對耐用消費(fèi)品的購買，根據(jù)個人需求相應(yīng)調(diào)整消費(fèi)品組合，則有利于形成新的消費(fèi)熱點，促進(jìn)社會消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

1.2消費(fèi)信貸通過擴(kuò)大貨幣創(chuàng)造乘數(shù)從而刺激消費(fèi)需求由于信貸市場資金供求的不均衡和交易成本的存在，在滿足法定準(zhǔn)備金的前提下，商業(yè)銀行提供的信貸資金并不能全部與需求者匹配成功，從而產(chǎn)生部分沉淀資金，即超額準(zhǔn)備金。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸市場效率得到提高，信貸資金的更容易找到合適的貸款對象，從而降低了超額準(zhǔn)備金率，貨幣創(chuàng)造乘數(shù)也隨之增大。這樣，等量的基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)創(chuàng)造的貨幣供給總量增加，若貨幣需求保持不變，社會上的貨幣供給大于需求，市場利率就會下降，又投資為利率的減函數(shù)，因此投資需求會增加，社會總產(chǎn)出和國民收入隨之增加，從而拉動居民的消費(fèi)需求增加。

1.3消費(fèi)信貸有利于提高消費(fèi)的邊際傾向從而提高消費(fèi)水平消費(fèi)信貸能夠促進(jìn)社會邊際消費(fèi)傾向的上升，主要有以下兩方面的原因。第一，根據(jù)凱恩斯的絕對收入理論，消費(fèi)是收入的遞增函數(shù)，但消費(fèi)增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費(fèi)傾向小于1。現(xiàn)實生活中，邊際消費(fèi)傾向一般與收入呈反向關(guān)系，即低收入群體有較高的邊際消費(fèi)傾向，而高收入群體的邊際消費(fèi)傾向偏低。通過發(fā)展消費(fèi)信貸，能夠提高低收入群體的消費(fèi)水平和能力，使他們的邊際消費(fèi)傾向提高，而高收入群體的邊際消費(fèi)傾向不會受到影響，從而使整個社會的邊際消費(fèi)傾向上升，擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求。第二，根據(jù)莫迪利安尼的生命周期理論，居民的消費(fèi)不是取決于當(dāng)期收入，而是由一生的收入所決定。居民會根據(jù)生命的不同階段有計劃地安排自己的消費(fèi)和儲蓄，將一生的收入均勻地分配至生命的各個周期，以實現(xiàn)消費(fèi)的最優(yōu)配置。居民的一生可以粗略的分為青年、中年和老年三個時期。一般來說，中年時期收入較高，收入大于消費(fèi)支出，因為其收入不僅要用來還清以前的債務(wù)，還要為養(yǎng)老進(jìn)行儲蓄，此時的邊際消費(fèi)傾向相對較低；青年和老年時期收入較低或沒有收入，只能依靠信貸和儲蓄來進(jìn)行消費(fèi)，收入小于消費(fèi)支出，此時的邊際消費(fèi)傾向相對較高。通過消費(fèi)信貸，居民可以將未來收入提前用于當(dāng)期消費(fèi)，使青年和老年時期的邊際消費(fèi)傾向得到提高，平滑人們一生之中的消費(fèi)，從而有效提高整個社會的邊際消費(fèi)傾向。

2消費(fèi)信貸對居民消費(fèi)需求影響的實證分析

2.1變量的選取、數(shù)據(jù)的來源和處理為了實證分析消費(fèi)信貸對居民消費(fèi)需求的影響程度，本章以居民人均消費(fèi)信貸余額CL反映消費(fèi)信貸的變化情況，以居民人均消費(fèi)支出CE來衡量居民的消費(fèi)水平。鑒于消費(fèi)信貸的統(tǒng)計口徑最近幾年才完善，2005年以前的數(shù)據(jù)缺失，所以選取2005－2013年的季度數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，共36期，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局與中國人民銀行官網(wǎng)。在實證分析之前，先對數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理。首先，以2005年第一季度的CPI為基期，將每個季度的數(shù)據(jù)折算為實際的余額，消除價格因素的影響。其次，由于所采取的數(shù)據(jù)為季度數(shù)據(jù)，包含季節(jié)變動因子和不規(guī)則要素，為消除這些因素的影響，我們采用移動平均乘法比率模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行季節(jié)調(diào)整。最后，為避免數(shù)據(jù)的劇烈波動以及模型可能出現(xiàn)的異方差性和多重共線性，我們對所有的變量數(shù)據(jù)進(jìn)行對數(shù)化處理，表示為LNCE、LNCL。取對數(shù)后并不會改變變量之間的經(jīng)濟(jì)意義和因果關(guān)系，變量之間的關(guān)系變?yōu)閺椥躁P(guān)系，變動體現(xiàn)為百分比關(guān)系，誤差變?yōu)橄鄬φ`差。

2.2實證過程

2.2.1單位根檢驗對于所選取的時間序列數(shù)據(jù)，首先考慮的就是其平穩(wěn)性問題，若把非平穩(wěn)時間序列當(dāng)作平穩(wěn)時間序列進(jìn)行回歸，就會出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，回歸結(jié)果變得不可靠。統(tǒng)計學(xué)中常用的檢驗序列平穩(wěn)性的方法為單位根檢驗法，下表1為各變量進(jìn)行ADF單位根檢驗的結(jié)果。由上表數(shù)據(jù)可知，經(jīng)過一階差分后，兩個變量在5％的顯著性水平下能夠拒絕原假設(shè)，接受備選假設(shè)，即ΔLNCE和ΔLNCL為平穩(wěn)序列，表明原序列是一階單整序列，記作I（1）。

2.2.2協(xié)整檢驗兩個時間序列變量都為同階單整，可以對它們進(jìn)行協(xié)整檢驗，協(xié)整關(guān)系主要用來說明時間序列變量間是否存在長期穩(wěn)定的關(guān)系。先以LNCL為自變量，LNCE為因變量做OLS回歸得到方程，再對其殘差序列進(jìn)行單位根檢驗，ADF檢驗的結(jié)果如下表2所示。由此可知?dú)埐钚蛄性?％的顯著性水平下不存在單位根，為平穩(wěn)序列，說明回歸結(jié)果不是“偽回歸”，序列LNCE和LNCL之間存在（1，1）階協(xié)整關(guān)系，即兩變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

2.2.3向量自回歸模型分析協(xié)整分析的結(jié)果說明消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出之間具有長期穩(wěn)定的靜態(tài)關(guān)系，為了研究兩者之間的動態(tài)關(guān)系以及各變量滯后期所帶來的具體影響強(qiáng)度，我們利用ΔLNCE，ΔLNCL兩個平穩(wěn)序列作為內(nèi)生變量，建立VAR模型進(jìn)行分析。依據(jù)AIC和SC準(zhǔn)則取最小值，經(jīng)過反復(fù)比較，將變量滯后期確定1－3期的值作為內(nèi)生變量。從（2）（3）式的各系數(shù)T統(tǒng)計量看，大部分變量是顯著的，有少數(shù)變量不顯著，這是由于模型各滯后項之間存在多重共線性所致，這種VAR模型中常見的問題并不影響模型的效果，可以忽略不計，不需對模型中的變量進(jìn)行剔除。模型有2個內(nèi)生變量，3階滯后項，共6個單位根，經(jīng)AR根檢驗后發(fā)現(xiàn)所有根的模的倒數(shù)小于1，都位于單位圓內(nèi)，因此，該模型滿足平穩(wěn)性條件。模型的結(jié)果顯示，人均消費(fèi)支出受自身滯后一期的影響很大，從第三期開始，影響逐漸減小。滯后一期的消費(fèi)信貸對消費(fèi)支出產(chǎn)生抑制作用，從第二期開始，才產(chǎn)生正向的影響，并且影響程度逐漸增大。符合前文協(xié)整檢驗的結(jié)果，說明消費(fèi)信貸會對消費(fèi)需求產(chǎn)生長期拉動作用。

2.2.4脈沖圖形基于VAR模型的結(jié)果，我們建立脈沖響應(yīng)函數(shù)，繪制脈沖響應(yīng)圖，以求直觀形象地分析消費(fèi)信貸與消費(fèi)支出之間的關(guān)系。通過脈沖分析，可以衡量來自隨機(jī)擾動項的一個標(biāo)準(zhǔn)沖擊對內(nèi)生變量當(dāng)前和未來取值的影響。橫軸表示滯后期數(shù)，縱軸表示對沖擊的響應(yīng)程度。從圖中可以看出，消費(fèi)支出（ΔLNCE）對自身的一個標(biāo)準(zhǔn)差信息立刻產(chǎn)生了較強(qiáng)的反映。第一期的響應(yīng)值達(dá)到0．023，前5期的響應(yīng)程度都較大，隨著時間的推移，這種沖擊的影響逐漸減小，從第10期開始，消費(fèi)支出波動趨近于0，受到自身的影響趨于平穩(wěn)。根據(jù)“荊輪效應(yīng)”的解釋，居民的消費(fèi)不僅受本期絕對收入的影響，還受以前消費(fèi)水平和消費(fèi)習(xí)慣的影響。所以，本期的消費(fèi)支出與過去幾期的消費(fèi)支出有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。期初，消費(fèi)支出對消費(fèi)信貸（ΔLNCL）的擾動做出的響應(yīng)為負(fù)值，在第二期達(dá)到負(fù)向最大的0．043，從第四期開始轉(zhuǎn)為正值，在第五期達(dá)到正向最大值，之后這種響應(yīng)逐漸減弱，趨于穩(wěn)定的正向反映。這說明消費(fèi)信貸在前四期對消費(fèi)支出會產(chǎn)生微弱的負(fù)效應(yīng)，但在以后較長時期內(nèi)會形成一種穩(wěn)定的正向影響。

2.3實證結(jié)論分析

2.3.1協(xié)整檢驗的結(jié)果分析消費(fèi)信貸的擴(kuò)張對消費(fèi)支出的增加有著長期拉動作用，消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大1％，會使消費(fèi)支出增加0．3214％。我國的社會保障體系不夠完善，支出的不確定性大，居民的預(yù)防性儲蓄較強(qiáng)，而通過消費(fèi)信貸，居民可以在形成較穩(wěn)定的消費(fèi)預(yù)期，從而減少預(yù)防性儲蓄，增加消費(fèi)支出。但是，相比于發(fā)達(dá)國家的高刺激作用，我國消費(fèi)信貸對消費(fèi)需求的正向影響程度偏低。這是因為我國的消費(fèi)信貸市場發(fā)展水平較低，信貸體制和結(jié)構(gòu)不完善，導(dǎo)致其對消費(fèi)需求的拉動作用沒有充分發(fā)揮。

2.3.2VAR模型和脈沖響應(yīng)圖的結(jié)果分析消費(fèi)信貸短期內(nèi)會對消費(fèi)需求產(chǎn)生滯后的抑制作用，但從長期來看，消費(fèi)信貸能有效擴(kuò)大居民的消費(fèi)需求。現(xiàn)實生活中確實如此，居民在利用消費(fèi)信貸完成購房、結(jié)婚等大額支出后，會背上還款的壓力，期初的一段時間內(nèi)，大額負(fù)債的沖擊會使居民變得謹(jǐn)慎，從而增加儲蓄，減少近期的消費(fèi)支出。但是會產(chǎn)生一個長期的正向影響，因為消費(fèi)信貸助居民提前完成了置業(yè)結(jié)婚等大額消費(fèi)，居民為未來特定支出進(jìn)行儲蓄的壓力大大減小，消費(fèi)傾向增加，未來時期的消費(fèi)支出也隨之增加。另一方面，消費(fèi)信貸的存在，能夠減弱居民的流動性約束，實現(xiàn)消費(fèi)的跨期轉(zhuǎn)移，使得居民的消費(fèi)行為更具有計劃性，將現(xiàn)在和未來的收入結(jié)合起來，平滑各期消費(fèi)支出，提升整體的消費(fèi)水平。綜述所述，繼續(xù)完善消費(fèi)信貸市場，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對于拉動居民消費(fèi)需求有重要意義。

3促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的政策建議

3.1大力發(fā)展消費(fèi)信貸，完善信貸體制雖然我國消費(fèi)信貸近幾年保持高速增長的趨勢，絕對規(guī)模不斷擴(kuò)大，但占GDP的比重仍然偏低。在居民消費(fèi)需求日益增長的形勢下，繼續(xù)推動消費(fèi)信貸的發(fā)展，顯得尤為重要。目前制約我國消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展的關(guān)鍵因素是信貸體制的不完善，主要體現(xiàn)在兩個方面的不足：個人征信系統(tǒng)和風(fēng)險管理體系。加強(qiáng)個人信用體系的建設(shè)。我們可以借鑒美國的做法，成立一個專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)信貸報告部門，貸款人通過一定的費(fèi)用可以從該機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用資料，這樣既能減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān)，又保證了信息的全面性和準(zhǔn)確性。另外，可以引入國外金融行業(yè)普遍采用的“5C個人信用分析模型”即：品德（Character），能力（Capacity），資金（Capital），擔(dān)保品（Collateral）和商業(yè)條件（Conditionofbusiness），結(jié)合我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的實際情況，建立適用于我國的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。加強(qiáng)信貸資金風(fēng)險管理。近年來，隨著我國消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，貸款發(fā)生逾期、違約甚至損失的概率也逐步上升，出現(xiàn)信貸風(fēng)險的主要原因在于商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不健全，信貸管理方法和技術(shù)落后，信貸人員風(fēng)險防范意識欠缺。為此，可以從三個方面完善信貸管理體系：第一，規(guī)范信貸操作流程，重點強(qiáng)化貸前調(diào)查、貸款審批和貸后管理三個部分的分工和職責(zé)。第二，改進(jìn)信貸管理方法，在堅持財務(wù)因素和非財務(wù)因素并重的分析原則的基礎(chǔ)上，更多地引入定量分析技術(shù)，使決策結(jié)果更具有科學(xué)性和合理性。第三，強(qiáng)化貸款風(fēng)險意識教育，重視業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高信貸人員的綜合素質(zhì)。

3.2優(yōu)化消費(fèi)信貸的外部環(huán)境消費(fèi)信貸的外部環(huán)境和內(nèi)部體制同等重要，良好的法律擔(dān)保體系在規(guī)范消費(fèi)信貸市場，擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，提高消費(fèi)信貸的可得性和便利性方面發(fā)揮重要作用?？梢詮囊韵聝蓚€方面優(yōu)化消費(fèi)信貸的外部環(huán)境。第一，構(gòu)建消費(fèi)信貸的法律體系。針對日益繁榮的消費(fèi)金融市場，有必要盡快制定專門的法律來規(guī)范市場參與者的行為，明確借貸雙方的責(zé)任和義務(wù)，加大對違約行為的懲罰力度，提高失信成本，防止金融欺詐，切實維護(hù)消費(fèi)者和貸款者的權(quán)益。除了制定完善的消費(fèi)信貸法律體系，還應(yīng)注重提高法律法規(guī)的可行性和操作性，立法時不僅要涵蓋所有消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，還要對特殊的消費(fèi)信貸品種做出專章規(guī)定；對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的每個程序，既有定性又有定量的規(guī)定，提高可執(zhí)行性。第二，進(jìn)一步完善信貸擔(dān)保制度。在強(qiáng)化債務(wù)人擔(dān)保為主要方式的同時，加快建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府主導(dǎo)，通過財政投入和社會融資的方式建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、消費(fèi)貸款擔(dān)?；?，以此形成穩(wěn)固的擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)，降低信貸風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行可以與保險機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)消費(fèi)信貸類保險業(yè)務(wù)，如住房抵押貸款保證保險，汽車貸款履約保證保險，確保商業(yè)銀行債權(quán)的實現(xiàn)，豐富信貸擔(dān)保的層次，從而促進(jìn)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。

3.3健全社會保障體系，穩(wěn)定消費(fèi)預(yù)期前文的分析表明支出不確定性的存在是制約我國居民消費(fèi)水平提高的重要因素。在預(yù)期收入不變的條件下，出于對養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等不確定性因素的考慮，居民不得不緊縮當(dāng)前消費(fèi)，提前進(jìn)行儲蓄。一直以來，我國社會保障資金占財政支出的比重相對較小，社會保障覆蓋面不全、保障力度和保障水平不夠，使得居民的預(yù)防性儲蓄動機(jī)較強(qiáng)。健全社會保障體系，有助于改變居民未來支出的不穩(wěn)定預(yù)期，提高居民的風(fēng)險承受能力，增強(qiáng)消費(fèi)信心，從而增加對消費(fèi)信貸的需求。因此，進(jìn)一步擴(kuò)大社會保障的覆蓋面，加大對社會保障的投入，多渠道的籌集社會保障資金，完善社會保障制度，不僅是緩解居民后顧之憂，改善儲蓄率過高的有效方法，也是提高居民消費(fèi)需求，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的重要途徑。

第2篇：消費(fèi)信貸論文范文

消費(fèi)信貸,是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù),而且是一種信用關(guān)系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對象一般只是個人或家庭消費(fèi)者,不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動,導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個社會的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟(jì)即市場經(jīng)濟(jì)時,市場和消費(fèi)的矛盾也就更為突出,消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費(fèi)信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務(wù),如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務(wù)提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提,消費(fèi)信貸是在市場經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的,反過來有序的消費(fèi)信貸活動,又必然促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費(fèi)者出售商品,這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是,在19世紀(jì)以前,消費(fèi)信貸大多建立在個人信譽(yù)的基礎(chǔ)上,債務(wù)沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì),在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費(fèi)品(如電視機(jī)、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進(jìn)入個人消費(fèi)領(lǐng)域,消費(fèi)信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見,在今后一個相當(dāng)長的時期內(nèi),消費(fèi)信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式,可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指債權(quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價款的交付的協(xié)議,典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能(但不是義務(wù))購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同,標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人,承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議?，F(xiàn)實生活中,附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權(quán)延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實質(zhì),是商品的出售者以商品的實物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個人貸款和透支)中的所有信用。事實上,某些類型的消費(fèi)信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費(fèi)信用卡等。此外,根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型,還可以把消費(fèi)信貸分為動產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動產(chǎn)消費(fèi)信貸。動產(chǎn)消費(fèi)信貸把動產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物;不動產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物,主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸,還必須正確認(rèn)識消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),所謂消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),是指作為社會成員的消費(fèi)者,運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù),給他本人、其他社會成員和整個社會帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會效應(yīng),可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發(fā)現(xiàn),運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸,對完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的;消費(fèi)信貸對消費(fèi)者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務(wù);大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財力的消費(fèi)信貸規(guī)模,適度消費(fèi);在提高生活質(zhì)量的同時,提高自己創(chuàng)造社會財富的能力,形成良性循環(huán),促使社會經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會效應(yīng)。另一方面,我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷,消費(fèi)者可能招致超過他的財力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由,他不得不承受一個高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者,可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn),減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力,有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路,帶來一定的社會問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng),抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng),是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對消費(fèi)信貸予以調(diào)整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對信貸保險的規(guī)定,對“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等,都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會效應(yīng)。第二,這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費(fèi)者予以幫助;保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害,等等。第三,這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)(英國在19世紀(jì)末,一個放債人要求必要財產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000%);債務(wù)人使用過多的化名(有一個英國人供認(rèn),為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個化名);信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬,等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》,也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個國家消費(fèi)信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費(fèi)信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時,這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是,隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起,我國消費(fèi)信貸將會有一個迅速發(fā)展的時期。因此,在我國加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》,是市場經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要,不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量,而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要;特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》,對促進(jìn)我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程,以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分

分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式,在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費(fèi)品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個人貸款,用于購買耐用消費(fèi)品以外的一切個人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外,提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會、儲蓄與放款協(xié)會、互助儲蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規(guī)定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預(yù)付款方式。這種方式是購買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢,達(dá)到中間的一定次數(shù)時(或達(dá)到一定金額時),才取得商品的所有權(quán),其后的價款則依通常分期付款的方式給付。(4)發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者(消費(fèi)者)按其職別或地區(qū)組織一個消費(fèi)團(tuán)體,與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定,購買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價金,商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同,可以把分期付款消費(fèi)信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式,但是不屬于物的擔(dān)保。直到購買者付清款項后,所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權(quán)處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關(guān)于價款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權(quán)。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價款差額的條款。只要所催交的價款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi),法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán),但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定,購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物,應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者,并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價款,應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價款,不足部分由購買者彌補(bǔ)。

四、分期付款消費(fèi)信貸的擔(dān)保

“物先交付型”分期付款消費(fèi)信貸,是最典型的分期付款形態(tài)。在這種消費(fèi)信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時,銷售者將標(biāo)的物交付給購買者。銷售者對購買者授予了信用,銷售者也就承擔(dān)了不能收回價金債權(quán)的風(fēng)險。對低收入購買者或高價商品,銷售者所承擔(dān)的風(fēng)險更大。銷售者為了防范這些風(fēng)險,可以在締結(jié)合同前對買主作完全的信用調(diào)查。但如果對購買者的信用調(diào)查越是嚴(yán)格執(zhí)行,就會對購買者的經(jīng)濟(jì)狀況越加重視,這無疑會導(dǎo)致一些分期付款交易做不成。因而在實際操作中,信用調(diào)查只能在達(dá)到一定程度時,由雙方訂立合同,在合同中對價金債權(quán)的擔(dān)保作出規(guī)定,這就成為銷售者確保收回全部價款的最重要的法律手段。

分期付款銷售中的擔(dān)保方式,可以有如下三種方式:第一種是設(shè)定抵押權(quán)的方法,即標(biāo)的物所有權(quán)轉(zhuǎn)移至購買者,同時在該標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán);第二種是所有權(quán)保留的方法,即雖由購買者占有、使用標(biāo)的物,但銷售者仍保留標(biāo)的物的所有權(quán),直到各期價款付清為止;第三種是設(shè)定保證的方法,即由購買者占有、使用標(biāo)的物,由保證人對價款全部付清向銷售者承擔(dān)保證責(zé)任,什么時候或什么情況下所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移,由買賣雙方在合同中約定。

設(shè)定抵押權(quán)的方法,比較符合分期付款銷售雙方當(dāng)事人的本意。購買者獲得了標(biāo)的物的所有權(quán),銷售者也獲得了價金債權(quán)的物權(quán)擔(dān)保。但是在實際的分期付款交易中,設(shè)定抵押權(quán)的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動產(chǎn)的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個:一是設(shè)定抵押手續(xù)麻煩,要負(fù)擔(dān)手續(xù)費(fèi);二是抵押權(quán)實現(xiàn)的手續(xù)相當(dāng)煩瑣,效率不高,抵押權(quán)人視抵押權(quán)實際為畏途。

所有權(quán)保留的方法,既可讓購買者對標(biāo)的物享有占有、使用、收益的權(quán)利,又可促使購買者付清剩余價金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權(quán)保留方法的不足之處,是對價金債權(quán)的擔(dān)保不夠有力。而且我國《擔(dān)保法》也沒有認(rèn)可這種擔(dān)保方式。因此在今后的消費(fèi)信貸立法里有必要予以確認(rèn)。由于所有權(quán)保留與人的擔(dān)保、物的擔(dān)保、金錢擔(dān)保均沒有共同之處,故在所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式基礎(chǔ)上,增加人的擔(dān)保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制,以增加這種擔(dān)保方式的有效性。

設(shè)定保證的方法,是擔(dān)保價金債權(quán)的一種常用的方式。因為所有權(quán)的轉(zhuǎn)移可以由當(dāng)事人在合同中約定,故設(shè)定保證的方法有可能與所有權(quán)保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權(quán)保留作擔(dān)保,沒有附加其他擔(dān)保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權(quán)保留外,還以保證作為另外的擔(dān)保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔(dān)保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔(dān)保)兩種形式。當(dāng)前國外消費(fèi)信貸立法規(guī)定的重點,均趨向于對分期付款銷售設(shè)立擔(dān)保形式(盡管附條件銷售以所有權(quán)保留作擔(dān)保),對所有權(quán)轉(zhuǎn)移的時間由當(dāng)事人在合同中約定。

關(guān)于附條件銷售里所有權(quán)保留的法律性質(zhì)問題,傳統(tǒng)觀點認(rèn)為,附條件銷售里的所有權(quán)保留是一種附停止條件的所有權(quán)移轉(zhuǎn)。也就是說,在購買者沒有全部付清標(biāo)的物價金時,銷售者是所有權(quán)人,購買者只有占有、使用和收益等權(quán)利。這種觀點有值得商榷的地方。附條件銷售實質(zhì)上是買賣合同,可以把購買者視為“準(zhǔn)所有人”,把購買者的權(quán)利作為“附條件的所有權(quán)”。

五、我國消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象

就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費(fèi)信貸法律,是美國1968年頒布的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費(fèi)信貸保護(hù)法案》。英國在1974年制定了《消費(fèi)信貸法案》。德國在1991年1月實施了《消費(fèi)信貸法》。這說明大多數(shù)國家傾向于制定綜合性的消費(fèi)信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費(fèi)信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當(dāng)作一種商業(yè)銷售方式,如韓國把分期付款銷售規(guī)定在《批發(fā)、零售業(yè)振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費(fèi)信貸立法情況,結(jié)合消費(fèi)信貸的概念,我們可以認(rèn)為,我國消費(fèi)信貸法是指調(diào)整在金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)等機(jī)構(gòu)對有一定支付能力的消費(fèi)者提供信貸過程中所形成的消費(fèi)信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。

從上述消費(fèi)信貸法的這一概念中,我們可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)信貸法主要調(diào)整以下三種信用關(guān)系:(1)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的貸款信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種銀行信用,具體表現(xiàn)為用于個人或家庭消費(fèi)目的的個人貸款、透支信貸等。(2)商業(yè)等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的銷售信用關(guān)系。這種信用關(guān)系是一種商業(yè)信用關(guān)系,具體表現(xiàn)為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費(fèi)品的租賃。租賃不是嚴(yán)格意義上的信用形式,但是耐用消費(fèi)品的租賃也要依靠租賃業(yè)主對消費(fèi)者授予信用才能進(jìn)行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。(3)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、授予機(jī)構(gòu)(銷售者)三者之間的信用關(guān)系。國外把這種關(guān)系通常叫做“債務(wù)人—債權(quán)人—供應(yīng)商協(xié)議關(guān)系”。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域,這種信用關(guān)系的運(yùn)用范圍日益廣泛,具體表現(xiàn)為限制性貸款、循環(huán)費(fèi)用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產(chǎn)分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費(fèi)信貸法也調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信貸交易所發(fā)生的輔助信用關(guān)系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關(guān)系,消費(fèi)信貸法都應(yīng)予以規(guī)范。

我國消費(fèi)信貸法立法在確定其調(diào)整對象時,一方面應(yīng)嚴(yán)格限制在“消費(fèi)信貸”的范疇內(nèi),商業(yè)交易、國際貿(mào)易中的信用等都不屬于消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。另一方面,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)立足于制定為一部綜合性的、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》,因為這是世界各國消費(fèi)信貸立法的基本趨勢。我國《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍應(yīng)涵蓋以下內(nèi)容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產(chǎn)交易和輔助信用業(yè)務(wù)等。是否應(yīng)把針對消費(fèi)者的租賃業(yè)務(wù)納入《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍,應(yīng)結(jié)合我國的實際情況作進(jìn)一步的研究。

六、我國消費(fèi)信貸立法遵循的原則

消費(fèi)信貸立法原則,是指反映消費(fèi)信貸活動和消費(fèi)信貸關(guān)系客觀要求的、貫穿于消費(fèi)信貸法律制度之中的基本指導(dǎo)思想。在社會主義初級階段的市場經(jīng)濟(jì)條件下,我國制定《消費(fèi)信貸法》必須貫徹下列指導(dǎo)思想:

(1)充分保障參加到消費(fèi)信貸關(guān)系中的消費(fèi)者權(quán)益原則。消費(fèi)信貸法是作為部門法的消費(fèi)者保護(hù)法的一部重要法律,具有消費(fèi)者保護(hù)法的一些共同特征?？v觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法,我們發(fā)現(xiàn),這些立法里回蕩著一個強(qiáng)烈的聲音:充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。大多數(shù)國家立法中的以下這些內(nèi)容都是為了保護(hù)加入到消費(fèi)信貸交易中的消費(fèi)者權(quán)益:如運(yùn)用廣告作為消費(fèi)者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費(fèi)信貸合同、授予消費(fèi)者對消費(fèi)信貸合同的撤回權(quán)(或規(guī)定合同的“冷卻期”)、限制消費(fèi)信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權(quán),等等。這些內(nèi)容已成為各國消費(fèi)信貸立法的共同內(nèi)核,我們應(yīng)充分吸收國外立法中的這些先進(jìn)內(nèi)容,結(jié)合我國國情,為我所用。

(2)引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍(或消費(fèi)信貸合同的種類)作出明確規(guī)定。對可消費(fèi)的商品或勞務(wù),根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃,明確規(guī)定哪些鼓勵消費(fèi),哪些限制消費(fèi)。首先,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加快現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的建立。以機(jī)械和電子產(chǎn)品為核心的技術(shù)密集耐用消費(fèi)資料占有較大比重,是現(xiàn)代化消費(fèi)結(jié)構(gòu)的重要標(biāo)志。發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)上的差距,主要也就表現(xiàn)在高檔耐用品在消費(fèi)中所占的比重不同。因此,我國《消費(fèi)信貸法》在對分期付款銷售(或信貸)作出規(guī)定時,可以由行政法規(guī)明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費(fèi)信貸手段加速恩格爾系數(shù)的下降。所謂恩格爾系數(shù),是指一個居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費(fèi)支出中所占的百分比數(shù)。我國長期實行的計劃經(jīng)濟(jì)體制和產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式,導(dǎo)致了城鎮(zhèn)居民家庭吃、穿、住、用、行消費(fèi)支出比例嚴(yán)重失調(diào),“吃”的消費(fèi)支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費(fèi)支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計劃,則恩格爾系數(shù)將長期居高難下。因此,我國消費(fèi)信貸法應(yīng)對建立城鎮(zhèn)居民購房消費(fèi)信貸制度,作出完備的規(guī)定。再次,要通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)活動引導(dǎo)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)向著科學(xué)、文明、健康的方向發(fā)展?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定信用業(yè)務(wù)必須堅持鼓勵科學(xué)消費(fèi)、支持健康消費(fèi)、提倡文明消費(fèi)的方向,反對愚型消費(fèi)、迷信消費(fèi)等一切不科學(xué)、反文明、非健康的消費(fèi)。

(3)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)該規(guī)定,一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場,要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動耐用消費(fèi)資料市場,促進(jìn)耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及其與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來,使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向著耐用消費(fèi)資料方面傾斜,從而逐步消除當(dāng)前社會上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。我國當(dāng)前的傳統(tǒng)加工制造業(yè)過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術(shù)裝備好、市場前景廣闊的新興產(chǎn)業(yè)明顯薄弱。國家要運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿激活技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)和高技術(shù)產(chǎn)業(yè),推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)水平的高級化發(fā)展。利用消費(fèi)信貸方式擴(kuò)大耐用消費(fèi)品的消費(fèi)范圍和消費(fèi)數(shù)量,使工業(yè)發(fā)展建立在有效和高產(chǎn)出基礎(chǔ)之上,是消費(fèi)對生產(chǎn)和流通反作用力的正態(tài)效應(yīng)。但是如果對消費(fèi)信貸杠桿運(yùn)用不當(dāng)也可能給社會經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面效應(yīng)。因此,《消費(fèi)信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴(kuò)大消費(fèi)基金,以刺激城鄉(xiāng)居民的消費(fèi);要科學(xué)地控制好全國消費(fèi)信貸總量,把握住消費(fèi)與積累的適度比例關(guān)系。

七、對我國消費(fèi)信貸立法的若干對策和建議

當(dāng)前我國消費(fèi)信貸立法研究的重要內(nèi)容之一,就是要認(rèn)識和借鑒世界各國消費(fèi)信貸的立法經(jīng)驗。美國、英國和西歐各國在消費(fèi)信貸立法方面有著豐富的經(jīng)驗。歐盟在1986年頒布《消費(fèi)信貸指令》以前,曾組織專家對歐盟各國消費(fèi)者法(消費(fèi)信貸法是其中一個組成部分)作了大規(guī)模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費(fèi)信貸立法的經(jīng)驗,結(jié)合我國具體國情,筆者特對我國消費(fèi)信貸立法提出如下對策和建議:

1應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者交易的實質(zhì)和功能來規(guī)范交易行為,而不是根據(jù)交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費(fèi)品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實質(zhì)和功能是一樣的,都屬于消費(fèi)信貸。對這兩種交易行為,應(yīng)由一部法律統(tǒng)一規(guī)范和調(diào)整。

2要采取適當(dāng)措施保護(hù)信用交易中的消費(fèi)者的權(quán)益。具體說來,第一,法律要對消費(fèi)信貸合同的訂立予以規(guī)范,而不是注重于合同不履行時對消費(fèi)者的救濟(jì)。應(yīng)避免草率的信用交易。規(guī)定合同簽訂后在“冷卻期”內(nèi)消費(fèi)者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費(fèi)者有時間考慮,是簽訂一個合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風(fēng)險,這對保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是很有必要的。第二,在消費(fèi)信貸廣告和合同要約等方面,應(yīng)該規(guī)定某種最低信息和公布要求。這個要求的中心內(nèi)容是告知消費(fèi)者有效的信用成本,讓消費(fèi)者可以比較不同形式的消費(fèi)信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時,規(guī)定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費(fèi)者的名目繁多的收費(fèi)。第三,對消費(fèi)者提前付清帳款,法律應(yīng)規(guī)定扣除相應(yīng)的利息和相關(guān)的費(fèi)用。第四,應(yīng)對分期付款信貸放貸人的解除權(quán)作出限制。一般應(yīng)規(guī)定,不符合以下條件放貸人不得預(yù)告解除合同:即消費(fèi)者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項,延遲支付的款項達(dá)到信貸總額或分期付款價格的10%以上(德國《消費(fèi)者信貸法》第十二條規(guī)定,信貸合同的期間超過三年的達(dá)到5%以上)。

3對第三人的權(quán)利應(yīng)采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的所有權(quán),或者應(yīng)具備怎樣的條件才能轉(zhuǎn)移所有權(quán)至第三人,都應(yīng)采取合理的政策。在這個問題上,應(yīng)充分考慮維護(hù)交易的安全性和保護(hù)善意第三人的權(quán)利。

4應(yīng)對消費(fèi)信貸交易的擔(dān)保作出規(guī)定。對分期付款銷售中所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,可以由當(dāng)事人在合同中約定,也可以由當(dāng)事人約定采用其他擔(dān)保方式。對所有權(quán)保留這種擔(dān)保方式的具體操作,可以考慮對所有權(quán)保留建立正式的登記機(jī)制。

5在今后我國制定《消費(fèi)信貸法》時,是否有必要制定和制定怎樣的控制消費(fèi)信貸利率的規(guī)范,尚值得研究,制定控制利率的規(guī)范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵競爭,讓利率市場化,這是市場經(jīng)濟(jì)的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現(xiàn)代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。

6我國在制定《消費(fèi)信貸法》時應(yīng)規(guī)定,根據(jù)國家金融政策,國家有關(guān)部門有權(quán)干預(yù)消費(fèi)信貸總量。

7對《消費(fèi)信貸法》的實施應(yīng)規(guī)定相應(yīng)的行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)。建議由中國工商行政管理機(jī)關(guān)承擔(dān)此職責(zé)。為了保障消費(fèi)者的權(quán)利,對消費(fèi)信貸規(guī)定某些行政管理規(guī)范,有時是必要的,但管理條款不宜過于詳細(xì)。西方國家的立法經(jīng)驗表明,管理條款過細(xì)可能不僅導(dǎo)致許多繁瑣管理程序的產(chǎn)生,而且限制了某些消費(fèi)者群體對消費(fèi)信貸的享有,有礙消費(fèi)信貸活動的廣泛開展。

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第3篇：消費(fèi)信貸論文范文

1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟(jì)條件下粗放的重復(fù)建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導(dǎo)致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費(fèi)者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當(dāng)程度的脫節(jié)，直接阻礙消費(fèi)需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴(kuò)張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠(yuǎn)見，重復(fù)建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費(fèi)者真正需要的商品又供不應(yīng)求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的制約。

在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應(yīng)該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補(bǔ)償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費(fèi)者負(fù)擔(dān)能力不足。

2、居民收入下降，收入預(yù)期過低，消費(fèi)預(yù)期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機(jī)關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴(kuò)大。公款消費(fèi)、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴(kuò)大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴(kuò)大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，投入大量財力維護(hù)農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預(yù)期也呈下降態(tài)勢，由于預(yù)期未來的收入下降，人們通常采取預(yù)防性措施。首先是緊縮預(yù)算，減少即期消費(fèi)，減少奢侈性消費(fèi)，只維持基本的生活必需消費(fèi)；其次是減少或推遲非必要的消費(fèi)支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費(fèi)傾向呈下降趨勢且難以改變。

近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費(fèi)者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風(fēng)險也減少了即期的消費(fèi)。

3、目前市場上無消費(fèi)熱點，居民多有持幣待購心理。

一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價水平持續(xù)下降，居民普遍認(rèn)為物價有可能進(jìn)一步回落，因此目前居民的消費(fèi)預(yù)期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費(fèi)預(yù)期心理是指消費(fèi)主體在對市場和經(jīng)濟(jì)狀況作出判斷下的消費(fèi)傾向的變化。其主要動向是：在即期市場活躍、收入變動不大或下降、價格下滑的情況下，消費(fèi)就傾向于等待和觀望。并且，消費(fèi)心理具有強(qiáng)烈的從眾傾向，當(dāng)社會上一部分消費(fèi)表現(xiàn)出某種消費(fèi)行為時，就會強(qiáng)烈地帶動其他消費(fèi)者的模仿行為。

通過二十年來的改革開放，我國部分居民實際生活水平已達(dá)到小康水平，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費(fèi)向精神消費(fèi)方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結(jié)構(gòu)之間存在著差距，居民希望購買的消費(fèi)品要么供給不足，難以買到，要么價格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費(fèi)目標(biāo)是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。

二、大力發(fā)展消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑擴(kuò)大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。擴(kuò)大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴(kuò)大投資需求和消費(fèi)需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財政政策雖然有效的擴(kuò)張投資需求，但是并沒有引起消費(fèi)需求的擴(kuò)張，投資需求拉動消費(fèi)需求的傳導(dǎo)機(jī)制受到阻礙。筆者認(rèn)為消費(fèi)需求能否隨投資需求的擴(kuò)張而相應(yīng)擴(kuò)張是當(dāng)前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因為投資需求是中間需求，擴(kuò)大投資需求最終還是要由消費(fèi)需求來實現(xiàn)，只有消費(fèi)需求才是經(jīng)濟(jì)增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費(fèi)者的收入預(yù)期和支出預(yù)期，消費(fèi)傾向明顯減弱，使政府?dāng)U大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應(yīng)采取有效措施，刺激消費(fèi)需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)結(jié)構(gòu)狀況，我認(rèn)為大力發(fā)展消費(fèi)信貸是支持需求擴(kuò)張的有效手段。

從現(xiàn)實狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準(zhǔn)備，我國居民的消費(fèi)已經(jīng)開始進(jìn)入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費(fèi)信貸的發(fā)展水平已嚴(yán)重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費(fèi)幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費(fèi)能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達(dá)8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達(dá)1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費(fèi)信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費(fèi)，才能在發(fā)達(dá)的生產(chǎn)信用與發(fā)達(dá)的消費(fèi)信用之間達(dá)到均衡，才能充分發(fā)揮消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的拉動作用。

從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)，消費(fèi)市場潛力及市場容量的特點來看，應(yīng)通過消費(fèi)信貸支持住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費(fèi)熱點和新的經(jīng)濟(jì)增長點。

首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費(fèi)信用基礎(chǔ)。到1998年底我國城市居民儲蓄達(dá)到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達(dá)到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達(dá)4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費(fèi)品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費(fèi)的關(guān)系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費(fèi)的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴(kuò)大并向郊區(qū)擴(kuò)展，而住宅與工作地點的遠(yuǎn)離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠(yuǎn)離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進(jìn)城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，其中用于公路建設(shè)的投資計劃達(dá)1800億元，而公路建設(shè)的回報靠的是汽車量的增加，因此，公路建設(shè)與汽車的應(yīng)是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費(fèi)信貸的重點，既是保證投資需求與消費(fèi)需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟(jì)長期快速發(fā)展的需要。

再次，把教育作為消費(fèi)信貸的重點是因為我國是窮國辦大教育，經(jīng)費(fèi)不足是主要問題。我國民間具有不惜財力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應(yīng)提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關(guān)于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個很好的契機(jī)。高等教育作為一種十萬元級的投資項目對于國內(nèi)居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費(fèi)信貸予以必要的支撐，從而為消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。

三、發(fā)展消費(fèi)信貸的具體途徑由于體制和認(rèn)識等原因，我國消費(fèi)信貸長期嚴(yán)重滯后于生產(chǎn)信貸，消費(fèi)信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費(fèi)信貸，必須營造一個有利于消費(fèi)信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認(rèn)為，消費(fèi)信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。

1、切實提高中下收入居民的實際收入水平。

居民的消費(fèi)主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費(fèi)水平的提高；中下收入居民的消費(fèi)傾向高于高收入居民的消費(fèi)傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費(fèi)水平。未來兩年內(nèi)，實際消費(fèi)可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟(jì)金，同時在分配政策上要進(jìn)一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費(fèi)預(yù)期，以刺激消費(fèi)的合理增長。

2、進(jìn)一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進(jìn)利率市場化進(jìn)程。

居民的消費(fèi)信貸受利率水平的直接影響，消費(fèi)信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標(biāo)志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費(fèi)和消費(fèi)信貸應(yīng)進(jìn)一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費(fèi)；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。

3、形成居民信用評估體系。

目前，居民信用評估體系尤其是消費(fèi)信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)，因此建立消費(fèi)信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認(rèn)為消費(fèi)信用評估體系的培育應(yīng)從以下幾方面入手：

1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進(jìn)行信用評級，提供相應(yīng)信用擔(dān)保；同時銀行部門提供手續(xù)費(fèi)給提供擔(dān)保的同級財政部門建立信用擔(dān)保損失準(zhǔn)備，所屬單位也要負(fù)信用擔(dān)保損失責(zé)任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。

2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機(jī)構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機(jī)構(gòu)，由中國人民銀行具體進(jìn)行政策指導(dǎo)。

3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應(yīng)由實物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽(yù)保障和國家信譽(yù)保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序4）簡化居民使用個人信用進(jìn)行消費(fèi)信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費(fèi)信貸。目前各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費(fèi)品信貸為甚。

第4篇：消費(fèi)信貸論文范文

個人住房貸款、個人汽車消費(fèi)貸款和個人耐用消費(fèi)品貸款是個人消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點。分析和探討個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范，主要是圍繞個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險及其防范來進(jìn)行的。

一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價上漲約40倍，而同一時期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個人住房貸款的風(fēng)險往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素就顯得非常重要了。大體來說，個人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險因素分為政治風(fēng)險、法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）以及市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）。所謂政治風(fēng)險，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會動蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價格的急劇貶值，導(dǎo)致個人住房貸款難以收回的風(fēng)險。而法律政策風(fēng)險，是指個人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價格，進(jìn)而對個人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險。道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險。市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個人住房貸款。政治風(fēng)險不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險、道德風(fēng)險（或信用風(fēng)險）和市場風(fēng)險（或商業(yè)風(fēng)險）相關(guān)的一些具體風(fēng)險因素進(jìn)行分析。

1.選擇項目風(fēng)險一種情況是個人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個人住房貸款，對這種項目發(fā)放個人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項目開展個人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個人住房貸款的風(fēng)險有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險大于以自省居住為目的的購房戶的風(fēng)險，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機(jī)淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報的示范帶動下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動小戶型的價格快速上漲，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對投機(jī)性客戶應(yīng)從嚴(yán)審查，對容易成為炒房戶目標(biāo)的項目謹(jǐn)慎介入。

2.銷售價格不實風(fēng)險。開發(fā)商銷售價格嚴(yán)重不實，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價格。實際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價格抬高，有的銷售價格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場價格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價，同時對購房戶高贈送返現(xiàn)的方式，達(dá)到實際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價實質(zhì)并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。開發(fā)商可能因為工程建設(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達(dá)房價款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房價款），從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個人信用風(fēng)險。這里談到的個人信用風(fēng)險，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會保障制度可以解決的問題，可以不納入個人信用風(fēng)險范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價值風(fēng)險。房地產(chǎn)的資本價值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價值也會隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價值。預(yù)期的資本價值與現(xiàn)實的資本價值之間的差異即資本價值的風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價值風(fēng)險，是指該住房的預(yù)期市場價格與現(xiàn)實的市場價格之間的差異。影響住房的資本價值的因素主要有：

論文個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范來自免費(fèi)

（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場的走勢關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場是個周期性的市場，房價水平處于波峰時期的貸款風(fēng)險肯定大于其他階段的風(fēng)險，未來的預(yù)期市場價格可能普遍低于目前的市場價格。故金融機(jī)構(gòu)要對不同階段在首付比例上區(qū)別對待，從宏觀上控制住該風(fēng)險。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對住宅的功能要求（如戶型設(shè)計、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強(qiáng)的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會逐漸陳舊過時，相應(yīng)地，其資本價值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價值也就容易高估，從而推動經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價值風(fēng)險的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價格極大地低于辦理按揭之時的市場價格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動蕩和金融危機(jī)。

6.個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險。由于個人住房貸款的借款期限長達(dá)10～20年，甚至可達(dá)30年，貸款資金的流動性問題如不能解決，個人住房貸款抵押的一級市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來源有限的矛盾。個人住房貸款資金的流動性風(fēng)險，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。

7.法律風(fēng)險。個人住房貸款的法律風(fēng)險，包括三個層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險。個人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因為在如此長的借款期內(nèi)（可長達(dá)30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動而造成個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險。

二、個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范

個人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險因素通過加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險。具體來說，有如下一些防范風(fēng)險的措施：

1.加強(qiáng)個人住房貸款前期評估工作。通過個人住房貸款的前期評估工作，可以選擇市場前景好的項目給予貸款支持，從而避免項目選擇風(fēng)險、銷售價格不實風(fēng)險，部分避免資本價值風(fēng)險和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險。個人住房貸款前期評估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項目評估。通過對按揭項目的建設(shè)條件評價、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績評價、項目的財務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險分析，可以判斷項目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項目。

（2）對擬提供貸款支持的按揭住房的期房價格進(jìn)行市場評估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對期房價格的市場評估，避免了開發(fā)商高價銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險。有的商業(yè)銀行通過評估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對按揭住房的銷售價格高出一次性付款售價的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險從一開始就額外加大了。通過評估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險。因為即使開發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項目的形象進(jìn)度，預(yù)留開發(fā)商對購房者的保證金，以保證在建項目的資金需求。），開發(fā)商終究會想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險降到最低，而開發(fā)商則得不償失。

對期房價格的市場價格評估，還可以避免抵押住房的資本價值風(fēng)險。通過對未來同類住宅類房地產(chǎn)市場走勢的分析，對住房功能陳舊的判斷，以及對城市空心化趨勢的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評估，可以評測出較為公允合理的住房理論價格，根據(jù)該理論價格計算的貸款成數(shù)發(fā)放個人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價值風(fēng)險。當(dāng)然，減小抵押住房的未來資本價值風(fēng)險的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場價格評估，而且對期房評估得出的理論價格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場趨勢，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場價格的虛假和不真實，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾），就會和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟(jì)”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。

2.建立個人信用評級制度。不但個人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個人信用評級，其實只要是開展個人消費(fèi)信貸，都離不開個人信用評級。人們常說“市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”，其實也可以說“市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個人信用評級制度的建立，目的就是要通過評級掌握借款人的個人真實收入和財產(chǎn)，掌握借款人有沒有個人負(fù)債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對個人信用評級制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺了個人住房貸款資信評定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺了《個人住房貸款借款人資信評估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評估和各自銀行系統(tǒng)，資信評級結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個人消費(fèi)信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評級勢必流于形式；如果先辦個人資信評級，達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個人不擔(dān)不支付評估費(fèi)，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個人信用評級制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評級中介機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評級結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實時跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時調(diào)整其個人信用等級，對近三年信用良好的個人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個人資信等級。

（2）盡快建立個人存款實名制和個人財產(chǎn)申報制度。通過這兩項制度的建立，可以掌握個人真實收入和財產(chǎn)，評價個人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實行個人存款實名制，相信個人財產(chǎn)申報制也將很快出臺。

（3）實行個人信用實碼制和計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用資料都存儲在該編碼下。當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時，個人資信評級機(jī)構(gòu)通過個人信用實碼可以查詢所需資料，從而評定信用等級。

（4）建立個人銀行帳戶。將目前個人收支以現(xiàn)金為主，改為以個人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對個人的貨幣化資產(chǎn)、不動產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評估。

3.健全法規(guī)，完善社會保障制度。個人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個人破產(chǎn)法、社會保障法等法律，可以使個人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

4.強(qiáng)化銀行對個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管個人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實和不流失。通過電腦化管理，對每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時催收，并納入“黑名單”，加強(qiáng)貸后管理工作力度。

第5篇：消費(fèi)信貸論文范文

作為消費(fèi)信用形式之一的消費(fèi)信貸，是在買方市場的條件下，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個人提供的用來滿足其消費(fèi)方面的貨幣需求的貸款，是市場經(jīng)濟(jì)條件下利用信貸手段促進(jìn)消費(fèi)品購銷的重要方式。提供信用的債權(quán)人是商業(yè)銀行，接受信用的債務(wù)人是個人消費(fèi)者。消費(fèi)信貸作為一種人為刺激個人消費(fèi)需求、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的手段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1999年年初，中國人民銀行行長戴相龍再次強(qiáng)調(diào)將允許有條件的商業(yè)銀行試辦一些信貸業(yè)務(wù)新品種，真正“把促進(jìn)消費(fèi)需求的增長作為拉動經(jīng)濟(jì)增長的一項重要措施?！睘轫憫?yīng)號召，各家商業(yè)銀行紛紛根據(jù)自身特點，在消費(fèi)信貸品種和對象以及利率、期限、還款方式等方面為消費(fèi)者提供更多的機(jī)會和選擇余地：如建設(shè)銀行準(zhǔn)備將消費(fèi)信貸與住房開發(fā)掛起鉤來；中國銀行著眼于大額耐用消費(fèi)品貸款和教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)新品種的開發(fā)與推廣；農(nóng)業(yè)銀行在研究如何把消費(fèi)信貸推向農(nóng)村；交通銀行成立了個人消費(fèi)信貸處，專司消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見，我國發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有巨大的市場前景。如何加強(qiáng)消費(fèi)信貸法制管理已經(jīng)提上議事日程。

一、推進(jìn)消費(fèi)信貸的法制障礙

目前影響消費(fèi)信貸推進(jìn)的法律障礙主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依

為推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的展開，各家商業(yè)銀行制定了一些相應(yīng)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，但這些管理規(guī)范和服務(wù)辦法并不當(dāng)然具有法律約束力，因此，目前商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及居民個人申請消費(fèi)信貸基本上仍是沿用《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》《借款合同條例》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)信貸作為銀行的一項零售業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)規(guī)則自有其獨(dú)特性，但由于目前我國在消費(fèi)信貸方面還沒有專門的保護(hù)消費(fèi)者、銷貨商和金融機(jī)構(gòu)三方權(quán)益的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)了許多不容忽視的問題：

1.消費(fèi)信貸中的廣告不真實。銷貨商為了推銷自己的產(chǎn)品、銀行為了推銷自己的信貸品種，往往以夸大其辭的廣告引誘消費(fèi)者；有的廣告甚至?xí)谙M(fèi)者心目中造成這樣一種感覺：現(xiàn)在不擁有某商品將是一種罪過；有的廣告名不副實，給消費(fèi)者一種誤導(dǎo)，等接受了商品或服務(wù)后，才發(fā)現(xiàn)大上其當(dāng)。例如有一則廣告這樣宣傳：“分期付款購買某某花園一處住宅，便可擁有一片面積為140平方的綠地”，某消費(fèi)者購買了商品房之后，才發(fā)現(xiàn)廣告所謂的“綠地”純粹是子虛烏有。

2.消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)大打折扣。由于沒有專門的法律法規(guī)對消費(fèi)者信貸的利息、還款方式以及消費(fèi)信貸的總費(fèi)用等予以規(guī)范，消費(fèi)者對商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸的有關(guān)條件是否合理無從知道，并且也少有選擇的余地，消費(fèi)者往往處于被動的地位，要么被動地接受銀行提供的這些條件，要么拒絕接受消費(fèi)信貸。

3.消費(fèi)信貸中的合同關(guān)系缺乏規(guī)范。住房，轎車及其他高檔耐用消費(fèi)品消費(fèi)信貸一般要涉及到兩個合同，即銀行與借款人之間的信貸合同以及借款人與銷貨商之間的銷售合同，有的國家把這種消費(fèi)貸款叫作限制性貸款（thetiedloan），這種形式的消費(fèi)貸款是最普遍的消費(fèi)信用形式（注：J.calais－AuloyH.BricksM.－T.calais－AuloyJ.MauryFsteinmetzH.Temple,ConsumerlegislationintheEccounties,ConsumerlegislationinFrance,AstudypreparedfortheEccommission,VanNostrandReonholdcompany,1981，第15頁。）。有關(guān)這兩個合同之間的關(guān)系我國沒有法律予以規(guī)定，因此引發(fā)了許多問題，嚴(yán)重影響了消費(fèi)信貸的推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下兩個方面：

第一，信貸合同和銷售合同的聯(lián)系問題。申請消費(fèi)信貸的消費(fèi)者總會認(rèn)為這兩個合同之間存在著相互制約的關(guān)系：消費(fèi)者沒有得到商品，就沒有義務(wù)去提取貸款；反之，消費(fèi)者沒有得到貸款，他也就沒有義務(wù)去提取商品或者向銷貨商付款。但金融機(jī)構(gòu)和銷貨商往往各自從自己的利益出發(fā)，導(dǎo)致銀行、借款人、銷貨商三者之間合同無法統(tǒng)一。住房消費(fèi)信貸中消費(fèi)者認(rèn)為只有先從銀行借到款，然后才能向房地產(chǎn)開發(fā)商支付住房款項；而房地產(chǎn)開發(fā)商則堅持認(rèn)為，只有消費(fèi)者的自有款項和銀行貸款的款項全部到帳后才能給購房的客戶辦理產(chǎn)權(quán)證；銀行則認(rèn)為消費(fèi)者應(yīng)辦理房屋的抵押登記，待抵押合同生效后，才能向客戶放款，但消費(fèi)者沒有取得房屋產(chǎn)權(quán)證之前無從辦理抵押登記，因而無從取得貸款。這個怪圈至今仍困擾著消費(fèi)者、商業(yè)銀行及銷貨商。

第二，合同的履行問題。即一個合同的不履行或履行不符合合同的約定，是否必然會影響到另一個合同的履行。在我國開展消費(fèi)信貸的實踐中，信貸合同或銷售合同的履行一旦出現(xiàn)了不符合合同約定的情況，在絕大多數(shù)情況下都會影響到另一個合同的履行。典型的情況主要發(fā)生在分期付款購買商品房或其它高檔耐用消費(fèi)品中。例如，消費(fèi)者購買的商品房或者其它高檔耐用消費(fèi)品的質(zhì)量不符合合同的約定，有很多消費(fèi)者就會拒絕向銀行繼續(xù)分期還款，導(dǎo)致銀行的利益受損；或者銀行沒有按照信貸合同的向消費(fèi)者如期提供約定的款項，消費(fèi)者就會拒絕履行其在銷售合同中的義務(wù)，導(dǎo)致銷貨商的利益損失。

（二）沒有建立消費(fèi)者資信制度

消費(fèi)信貸是負(fù)債消費(fèi)，負(fù)債是一種信用關(guān)系。我國在啟動消費(fèi)信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況等情況進(jìn)行評估和調(diào)查的制度，沒有家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制度，更沒有個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平。由此，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無法了解居民的資信，不利于消費(fèi)信貸的開展，加強(qiáng)消費(fèi)者資信制度立法很有必要。

（三）消費(fèi)信貸擔(dān)保難

消費(fèi)貸款往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，但現(xiàn)行《擔(dān)保法》及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)，只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，致使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作。住房消費(fèi)信貸，汽車和其他耐用消費(fèi)品消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證及抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在這些擔(dān)保方式中，當(dāng)前辦理最為簡便、快速，使用較多的是質(zhì)押。借款者只要將自己或他人簽字同意的面額不小于借款總額的存單或國庫券等有價證券作為質(zhì)押物交給貸款銀行，與貸款銀行簽定《借款合同》和《質(zhì)押合同》，支付所購商品價格20％以上的首期付款，最快兩天就可辦好手續(xù)。但如果有價證券的所有人急需用款的情況出現(xiàn)，則在現(xiàn)有擔(dān)保法律法規(guī)的框架下是無法解決的。以抵押方式申請消費(fèi)貸款手續(xù)最為復(fù)雜，例如以房產(chǎn)作抵押，要涉及房屋的抵押登記，價值評估、公證等手段。這種方式一方面周期長，另一方面消費(fèi)者需承擔(dān)一定的費(fèi)用，如律師費(fèi)、評估費(fèi)、公證費(fèi)等，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)；此外，消費(fèi)者所能用于抵押的財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明目前仍十分有限。選擇第三方作保證人的擔(dān)保方式在實踐中更是難以操作，一是保證人難以尋找，自然人中符合擔(dān)保條件的極為有限，大多數(shù)企事業(yè)單位因經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，無力也不愿意為職工擔(dān)保；從另外一個角度來講，現(xiàn)在單位進(jìn)行人事制度改革，人員流動性加大，單位很多職工是招聘的，即使正式職工也面臨著下崗分流，單位若為職工提供保證，就要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險，所以單位不愿意為職工作擔(dān)保。此外，擔(dān)保的執(zhí)法環(huán)境差也是一個非常棘手的問題，如以住房為抵押物，一旦借款人不能按期還款，執(zhí)行抵押物就非常困難，處理不好還有可能引起小范圍的社會震蕩。

（四）無完善的社會保障法律制度

據(jù)統(tǒng)計，中國目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險待遇的人有1.5億，僅占總?cè)丝诘?2％，也就是說，中國目前有88％的人要為自己的健康與安全負(fù)責(zé)（注：宋文峰：《信貸消費(fèi)、我們還缺少什么》，載《今日信息報》1999年5月28日。）。拿深圳來說，參加養(yǎng)老基本保險、社會醫(yī)療保險的人數(shù)只占深圳常住居民的14％和12％，加上其他企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)辦的保險業(yè)務(wù)，納入社會保障體系的人口比率還很?。ㄗⅲ豪钅狭幔骸断M(fèi)信貸，我們還缺少什么》，載《經(jīng)濟(jì)參考報》1999年5月25日。）。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢也出現(xiàn)了許多不明朗的因素，如果無法對居民提供更強(qiáng)有力的生活保障和社會保障，消費(fèi)信貸推廣的空間將是十分有的限的。目前，我國尚無統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費(fèi)信貸的推進(jìn)。

二、營造消費(fèi)信貸健康發(fā)展的法制環(huán)境的思考

消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國家已非常普遍，消費(fèi)信貸的每一過程、環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒西方發(fā)達(dá)國家近百年來發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗，我國建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進(jìn)配套改革，營造有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：

（一）制定《消費(fèi)信貸法》

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展得比較好的國家如美國、法國、英國等都訂有專門的法律：美國1968年頒布了《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》（theUniformConsumerCreditCode）及《消費(fèi)信貸保護(hù)法》（ConsumerCreditProtectionAct），1974年美國又頒布了新的《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》；英國1974年頒布了《消費(fèi)信貸法》（ConsumerCreditAct），法國于1978年頒布了《消費(fèi)信貸法案》。我國亦可單獨(dú)專門制定一部《消費(fèi)信貸法》?！断M(fèi)信貸法》應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對象及范圍，消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等內(nèi)容。

1.制定《消費(fèi)信貸法》應(yīng)遵循的原則。首先應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則?？v觀大多數(shù)國家的消費(fèi)信貸立法都有一個明顯的特點：充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。我國《消費(fèi)信貸法》亦應(yīng)遵循保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，因為給消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù)是以“經(jīng)營者和消費(fèi)者之間不平等關(guān)系為基礎(chǔ)的，其目的在于對消費(fèi)者的弱者地位予以補(bǔ)救”（注：梁慧星：《消費(fèi)者運(yùn)動與消費(fèi)者權(quán)利》，見《民法學(xué)說判例與立法研究》，中國政法大學(xué)出版社。）。第二，引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。為擴(kuò)大內(nèi)需、支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)對消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍作出明確規(guī)定，對可消費(fèi)的商品或服務(wù)，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃，明確規(guī)定鼓勵哪些消費(fèi)、限制哪些消費(fèi)。第三，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國《消費(fèi)信貸法》應(yīng)規(guī)定，一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場，要通過運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動耐用消費(fèi)資料消費(fèi)，促使耐用消費(fèi)資料生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)及與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向耐用消費(fèi)資料方面傾斜，從而逐步抑制當(dāng)前社會上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過度投資現(xiàn)象。

2.《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整對象。我國在制定《消費(fèi)信貸法》時，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國家及一些發(fā)展中國家的成功經(jīng)驗，消費(fèi)信貸法的調(diào)整對象不僅應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信貸關(guān)系、銷售商與消費(fèi)者之間的貨物買賣關(guān)系，而且也應(yīng)包括消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)三者之間的關(guān)系。此外，還應(yīng)調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信用交易所發(fā)生的，如分期付款、買賣居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用業(yè)務(wù)關(guān)系。

3.《消費(fèi)信貸法》的調(diào)整范圍。在西方發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)信貸可以劃分為兩類，一是以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費(fèi)信貸，另一種是以借貸方式出現(xiàn)的特種消費(fèi)信貸，如汽車、住房消費(fèi)信貸。對于以信用卡為表現(xiàn)形式的普通消費(fèi)信貸，我國已有法規(guī)對其進(jìn)行規(guī)范，但規(guī)范得不夠具體和全面。所以，我國消費(fèi)信貸法不僅應(yīng)調(diào)整以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費(fèi)信貸，而且應(yīng)包括諸如住房、家用轎車、其他高檔耐用消費(fèi)品、教育助學(xué)、旅游消費(fèi)等各種形式的以借貸方式出現(xiàn)的特種消費(fèi)信貸。

4.消費(fèi)信貸的廣告。消費(fèi)信貸的廣告，包括銷貨商為推銷商品的廣告和金融機(jī)構(gòu)為推銷消費(fèi)貸款金融服務(wù)的廣告。英國的《消費(fèi)信貸法》明確規(guī)定：消費(fèi)信貸廣告應(yīng)對出資條件、標(biāo)的商品和信用的性質(zhì)作真實的說明，廣告的實質(zhì)性內(nèi)容必須明白無誤，不能使人誤解和有虛假。我國的《消費(fèi)信貸法》應(yīng)借鑒英國的經(jīng)驗，對消費(fèi)信貸廣告的有關(guān)情況予以規(guī)范。

5.消費(fèi)信貸的費(fèi)用、利息、還款期限、還款方式等情況。為了保護(hù)消費(fèi)者的知悉權(quán)，各國的消費(fèi)信貸法都要對消費(fèi)信貸的費(fèi)用、利息、還款方式等情況予以明確規(guī)定，如美國《消費(fèi)信貸保護(hù)法》和《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》對“貸款真情”的有關(guān)規(guī)定就是對消費(fèi)者知悉權(quán)的保護(hù)規(guī)定。銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對消費(fèi)信貸的有關(guān)具體內(nèi)容明確公布于眾，以便消費(fèi)者了解、比較各經(jīng)營機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)信貸的條件，從而作出有利于自己的選擇。

6.消費(fèi)信貸合同的訂立。為體現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，應(yīng)對信貸合同和銷售合同的要約和承諾作出明確規(guī)定。此外，可以借鑒法國、英國及比利時等國消費(fèi)信貸法的有關(guān)規(guī)定，信貸合同成立后，并不馬上生效，而是規(guī)定一個冷卻期（cool－offperiod），一般為七天，讓消費(fèi)者與其家人有時間共同商討申請消費(fèi)信貸的有關(guān)情況，以便做出最終的決定。

7.信貸合同與銷售合同的關(guān)系。《法國1978年消費(fèi)信貸法》建立了信貸合同和銷售合同相互獨(dú)立，但又相互依存的制度，信貸合同以銷售合同為條件，銷售合同以信貸合同為條件，任何一個合同的不履行都會影響到另一個合同的履行。首先，信貸合同以銷售合同為條件。其目的在于避免迫使借款人在貨物沒有運(yùn)送或永遠(yuǎn)不會運(yùn)送的情況下去提取貸款，即當(dāng)銷售合同的結(jié)果仍處于不確定狀態(tài)的時候，不能要求借款人履行信貸合同。此外，與銷售合同履行有關(guān)的訴訟也會影響到信貸合同，或是通過中止信貸協(xié)議的履行來推遲訴訟結(jié)果，或是在銷售合同無效的情況下結(jié)束信貸合同。其次，銷售合同以信貸合同為條件，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)由于種種原因使貸款落空，他就必須使自己擺脫對銷售方的所有義務(wù)。我國的《消費(fèi)信貸法》可以借鑒法國1978年消費(fèi)信貸法，對信貸合同與銷售合同關(guān)系予以明確的規(guī)定。

8.違約及責(zé)任處理。

（二）建立和完善個人信用法律制度

根據(jù)西方發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個人資信判斷為基礎(chǔ)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要與健全和完善的個人信用制度相配套。

1.建立個人信用調(diào)查和評估機(jī)構(gòu)，對個人信用進(jìn)行調(diào)查和評估。居民在向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請個人消費(fèi)信貸時，銀行可請專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)對個人信用進(jìn)行調(diào)查和評估，可以對自然人的身份、個人帳戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產(chǎn)及過去的信用狀況等情況進(jìn)行調(diào)查，了解申請人的總體信用狀況，然后決定貸與不貸。

2.實行存款實名制和居民收入完全貨幣化。每個自然人與銀行打交道時，都應(yīng)該用自己的真實姓名。居民的所有收入都應(yīng)以貨幣化的形式出現(xiàn)，杜絕非貨幣收入和灰色收入。每個人只能有一個帳號，只能有一個銀行為之服務(wù)，應(yīng)把除小費(fèi)外的所有收入全部在個人帳戶中反映出來。這樣貸款機(jī)構(gòu)就可以確切計算和查證居民收入的實際水平，在此基礎(chǔ)上就很容易確認(rèn)消費(fèi)者的貸款資格，也容易對消費(fèi)信貸進(jìn)行風(fēng)險控制。

（三）完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度

應(yīng)完善消費(fèi)信貸擔(dān)保制度的理由有如前述。當(dāng)前住房消費(fèi)信貸中實行房地產(chǎn)開發(fā)商全程擔(dān)保的方法，上海、成都市實行置業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保方法，都是行之有效的方法，法律法規(guī)應(yīng)對這些擔(dān)保方式予以確定和規(guī)范。此外，應(yīng)完善和加強(qiáng)擔(dān)保執(zhí)法力度，借款人不能按期歸還貸款的，要依法處理擔(dān)保物品和追究保證人責(zé)任，從制度上保證銀行貸款不受損失和敦促借款人依法履行還款義務(wù)。

第6篇：消費(fèi)信貸論文范文

論文摘要：在我國,消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險高；

3、個人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費(fèi)信貸的風(fēng)險進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。

二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險原因分析

近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費(fèi)信貸活動和調(diào)整個人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強(qiáng),對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費(fèi)政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評估費(fèi)等等,勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗,且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險防范對策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為。

(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強(qiáng)社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場,銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

參考文獻(xiàn):

[1]袁亮.個人消費(fèi)信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關(guān)于個人消費(fèi)信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.

[4]段照清.我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險分析[J].財經(jīng)視點,2009.2.

[5]楊秀萍.我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理對策研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2008.9.

第7篇：消費(fèi)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：中國；消費(fèi)信貸；個人信用評估體系

消費(fèi)信貸是指為了生活消費(fèi)的需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來的某個時期償還的一種信貸行為和信用體系。消費(fèi)信貸具有十分重要的意義，我國為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動消費(fèi)市場，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就必須對消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新的增長點。

我國消費(fèi)信貸發(fā)展時間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，因此有必要對我國消費(fèi)信貸市場的現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，并對存在的問題提出政策性的建議，這對于保證我國消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有積極意義。

一、我國消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期開始的，1997年底，我國消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達(dá)到1396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。

個人住房消費(fèi)信貸獲得迅猛發(fā)展：我國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費(fèi)信貸的重點，1998年，個人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達(dá)到19857億元，增加了40多倍。

汽車消費(fèi)信貸是我國信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分，近年來也發(fā)展十分迅速，到2004年底，個人汽車消費(fèi)信貸規(guī)模就已超過2000億元。

此外，助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)獲得迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。

二、我國消費(fèi)信貸存在的問題

（1）消費(fèi)信貸法律體系不完善

自央行1998年出臺消費(fèi)信貸政策以來，我國的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，與此相對應(yīng)的是，我國相關(guān)的法律建設(shè)還一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。我國現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次。我國還沒有一部統(tǒng)一的《消費(fèi)信貸法》。

而在西方國家如美國，它的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善，《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定了消費(fèi)信貸的方方面面，是美國消費(fèi)信貸制度的主體與基石。另外，針對不同的信用貸款，也有不同的專門的法律來規(guī)范，如針對個人住房貸款，美國政府出臺了《聯(lián)邦住房法》、《住房抵押貸款法》、《聯(lián)邦住房貸款銀行法》等。

（2）提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)偏少

在我國，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主體主要是國有四大商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了我國消費(fèi)信貸市場，1999年國有商業(yè)銀行占消費(fèi)信貸市場份額的99.2%，到2005年，這個比例依然在70%以上。這種情況不利于市場競爭機(jī)制的形成，同時也限制了消費(fèi)者個人在進(jìn)行消費(fèi)信貸時的選擇范圍。

在美國，提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)非常多，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、銷售財務(wù)公司、信用社、儲蓄機(jī)構(gòu)及其他非金融機(jī)構(gòu)。眾多的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)給了消費(fèi)者更多的選擇，同時也促進(jìn)了市場競爭機(jī)制的完善，推動了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

（3）消費(fèi)信貸的品種單一

我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點集中于住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，住房消費(fèi)信貸一直占消費(fèi)信貸總額的80%以上。

美國的消費(fèi)信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新，信貸品種包括個人信貸額度、無抵押個人貸款、住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費(fèi)業(yè)務(wù)的多樣化有利于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險，增強(qiáng)盈利性，促進(jìn)消費(fèi)信貸的穩(wěn)步增長。

（4）個人信用制度很不完善

我國在啟動消費(fèi)信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信。

個人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時地了解借款人的資信狀況，從而難以對消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險因素進(jìn)行跟蹤監(jiān)測和控制，缺乏控制消費(fèi)信貸風(fēng)險的制度基礎(chǔ)，它使消費(fèi)信貸的投放決策和業(yè)務(wù)擴(kuò)展缺乏有序的市場基礎(chǔ)，從而制約消費(fèi)信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

在美國，20世紀(jì)初就開始了個人信用制度的建立工作，到20世紀(jì)中期，消費(fèi)信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的個人信用評估制度的建立是通過成立消費(fèi)信貸報告機(jī)構(gòu)而完成的，這種機(jī)構(gòu)收集與消費(fèi)者個人信用有關(guān)的所有信息，通過提供完整、準(zhǔn)確的信息給消費(fèi)信貸的提供者，以幫助其正確判斷申請人的還款能力和還款意愿。完善的個人信用評估制度的建立，使社會形成了講信用的風(fēng)氣，極大地推動了美國消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

（5）信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善

在我國，信用風(fēng)險管理與轉(zhuǎn)移體制很不完善，這主要體現(xiàn)在兩個方面，一是缺乏必要的消費(fèi)信貸擔(dān)保和保險制度：我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》以及有關(guān)的擔(dān)保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費(fèi)信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時難以獲得消費(fèi)信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保。二是缺乏消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范機(jī)制：我國未建立信貸保險制度，二級信貸市場還未形成，一旦消費(fèi)者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風(fēng)險將由銀行自身承擔(dān)。

美國的消費(fèi)信貸具有一套嚴(yán)密的風(fēng)險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴(yán)把信貸入口關(guān)；強(qiáng)調(diào)風(fēng)險審核與風(fēng)險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約，講究消費(fèi)信貸風(fēng)險控制與防范的操作技巧，從具體操作程序上控制風(fēng)險。另外，信貸二級市場也很發(fā)達(dá)，1990年美國全部中、短期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，已證券化的占10%，目前這個比例上升到了30%以上。消費(fèi)信貸二級市場的發(fā)展，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放信貸的風(fēng)險，提高了資本利用率，使消費(fèi)信貸的提供者能以更低的成本進(jìn)一步擴(kuò)大信貸規(guī)模，從而促進(jìn)了消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

三、進(jìn)一步發(fā)展與完善我國消費(fèi)信貸市場的建議

（1）建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境

加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制訂《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)包括消費(fèi)信貸的方方面面：如消費(fèi)信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場行為、消費(fèi)信貸抵押、耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款、個人信用制度的立法、個人破產(chǎn)法等。

（2）建立和完善個人信用制度和消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度

完善個人信用制度主要體現(xiàn)在個人信用評價制度、機(jī)構(gòu)、評價指標(biāo)三個方面，目前這幾個方面我國尚剛剛起步，因此，應(yīng)盡快加緊這幾個方面的建設(shè)。首先要完善個人信用征集系統(tǒng)，對個人所有相關(guān)的信用信息進(jìn)行匯總，建立信息共享機(jī)制，消除銀行與消費(fèi)者之間的信息不對稱；建立起一套完善的用于評價個人信用的指標(biāo)體系，并設(shè)立專業(yè)的中介機(jī)構(gòu)來評價個人信用，并對中介機(jī)構(gòu)的評價行為進(jìn)行監(jiān)督。

建立消費(fèi)信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險保險制度，把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險中，使銀行的貸款風(fēng)險被有效的轉(zhuǎn)移，同時也保護(hù)了消費(fèi)者的利益；另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級市場，通過消費(fèi)品的二級市場來轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險，使抵押物品的拍賣、變現(xiàn)在風(fēng)險形成后能順利進(jìn)行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級市場進(jìn)行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行對沖，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險。積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風(fēng)險控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風(fēng)險。

（3）鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸的發(fā)展，增加消費(fèi)信貸的品種

第8篇：消費(fèi)信貸論文范文

一、個人信用缺失是影響目前個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費(fèi)信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個人消費(fèi)觀念仍然影響著我國個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險的加大是阻礙個人消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個人消費(fèi)貸款風(fēng)險加大除個人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場交易離不開信用基礎(chǔ)。從個人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當(dāng)成了個人信用的主體，而忽略了個人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。

二、信息不對稱是個人消費(fèi)信貸市場中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

個人消費(fèi)信貸風(fēng)險的產(chǎn)生是由于信用缺失，而信用問題的產(chǎn)生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發(fā)生的時間，事前發(fā)生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發(fā)生的信息不對稱會引起道德風(fēng)險問題。按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場模型的分析，信貸市場中的借款人有高風(fēng)險和低風(fēng)險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風(fēng)險只好提高利率。當(dāng)利率升高時，低風(fēng)險的借款人不愿意借款，而高風(fēng)險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現(xiàn)低風(fēng)險的借款人逐漸退出市場，而高風(fēng)險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現(xiàn)象。當(dāng)雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監(jiān)督，如果借款人不能嚴(yán)格履行合同，就會產(chǎn)生道德風(fēng)險問題。

在個人消費(fèi)信貸市場中，銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時，知道自己是否具有償還的能力，但必然會更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式，這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用，使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個人不能或不愿向銀行借款，從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時，由于銀行面對著千家萬戶，不可能對所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息，就會產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險問題。在個人消費(fèi)信貸市場中，信用缺失現(xiàn)象和信息不對稱是密切聯(lián)系的。信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關(guān)。信用可以看做是克服信息不對稱的一個非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費(fèi)用，降低社會平均交易成本，使市場交易更加公平合理和有利可圖，促進(jìn)市場健康有序地發(fā)展；而信用缺失則會增加交易費(fèi)用，使得原本可以發(fā)生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

三、個人消費(fèi)信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策

按照西方微觀信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，解決信息不對稱問題需要建立起激勵機(jī)制和信號傳遞機(jī)制。簡單地說，在出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象時，委托人在簽訂合同時不完全知道人的私人信息，需要通過信號傳遞機(jī)制來解決，即需要設(shè)計一種機(jī)制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達(dá)到一種最好的契約安排。在發(fā)生道德風(fēng)險問題時，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時委托人就需要設(shè)計出一個最優(yōu)的激勵機(jī)制，誘使人選擇委托人所希望的行動。總之，應(yīng)該充分利用個人信用信息，通過建立和完善信號傳遞機(jī)制和激勵機(jī)制來解決個人消費(fèi)信貸市場中的信息不對稱問題。在建立信號傳遞機(jī)制方面，要利用個人消費(fèi)信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵機(jī)制方面，要有效地利用個人資產(chǎn)信用信息，通過完善抵押擔(dān)保手續(xù)，以個人自有財產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，以防止事后道德風(fēng)險問題的發(fā)生。筆者認(rèn)為，解決信息不對稱問題應(yīng)從以下幾個方面入手：

第一，要加強(qiáng)社會信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)。一是政府要加強(qiáng)行政管理職能，強(qiáng)化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓，讓人們真正認(rèn)識到個人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟(jì)通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù)，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個人的信用行為。三是金融部門要加強(qiáng)與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，建立社會信用環(huán)境聯(lián)席會議制度，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

第二，要堅持個人消費(fèi)信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續(xù)和合同，簡化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔(dān)保，后信用放款”的原則。在實際工作中，個人消費(fèi)貸款可分為抵押、擔(dān)保、信用三種。抵押擔(dān)保貸款一般需要客戶以自有財產(chǎn)作抵押或擔(dān)保，即以個人資產(chǎn)信用作保證。信用貸款可以僅憑個人信用記錄，即以個人道德信用作保證。為了防止出現(xiàn)事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風(fēng)險問題的發(fā)生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發(fā)放貸款。

第9篇：消費(fèi)信貸論文范文

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門的重要任務(wù)?，F(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個人消費(fèi)信貸對中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國近年個人消費(fèi)信貸的發(fā)展實踐提出政策建議。本文第一部分重點總結(jié)中國近年來個人消費(fèi)信貸的發(fā)展實踐；第二部分結(jié)合我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展實踐和政策取向

中國個人消費(fèi)信貸試點開始于1998年。受1997年東南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險，通過有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，中國政府實施了積極的財政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國人民銀行推出了個人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個人消費(fèi)。

1998年4月，《中國人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報中國人民銀行批準(zhǔn)，可以開展“汽車消費(fèi)貸款的試點”。1999年2月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，對境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長點。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財政部等相關(guān)部門的積極推動下，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個試點城市試點起步并逐步推向全國，經(jīng)辦銀行由中國工商銀行擴(kuò)大到四家國有商業(yè)銀行，貸款對象從全日制本科生、?？粕鷶U(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開。在政府政策的扶持和大力推動下，以個人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長點。

據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的10.6%。其中，個人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國內(nèi)個人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

總體上看，目前中國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點：(1)增長速度快，但不同領(lǐng)域、不同銀行和不同地區(qū)間發(fā)展不平衡。1998年，個人消費(fèi)信貸余額只有456億元，截至2004年6月末消費(fèi)信貸余額已達(dá)17952億元，近六年間增長了約40倍。其中，個人住房消費(fèi)貸款占有市場份額持續(xù)保持在75%以上，大部分業(yè)務(wù)主要集中在工、農(nóng)、中、建四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行和東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶。2004年6月末，國有獨(dú)資商業(yè)銀行個人消費(fèi)貸款余額14092億元，占全部金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)貸款余額的78.5%；廣東、上海、浙江、北京、江蘇和山東六省市合計余額11165億元，占全部消費(fèi)貸款余額的62.2%。消費(fèi)貸款余額最大的廣東省(3020億元)是最少的(17億元)的近175倍。(2)以最終消費(fèi)品作為抵押的消費(fèi)貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費(fèi)占比較低。截至2004年3月末，國內(nèi)各商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡2724萬張，2004年一季度人民幣卡消費(fèi)金額1164億元，國際卡消費(fèi)金額4.12億美元，持卡消費(fèi)在社會商品零售總額中的比重不到5%。(3)消費(fèi)信貸對總體經(jīng)濟(jì)的影響還很有限，發(fā)展?jié)摿艽?。在?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款占全部貸款的比例平均為30—50%，其中，美國為70%，德國為60%，而我國目前這—比例只有10.6%。

經(jīng)濟(jì)理論研究表明，個人消費(fèi)信貸的發(fā)展和居民可支配收入、借貸流動性約束、存貸款利率的變化以及居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。中國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，除了很大程度上受居民收入水平變化的影響外，更多地和傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、銀行提供的金融服務(wù)、政府的政策導(dǎo)向以及居民對改革前景的預(yù)期相關(guān)聯(lián)，，近年來，中國居民個人金融資產(chǎn)不斷擴(kuò)大，東部地區(qū)和大中城市消費(fèi)觀念逐步開放，商業(yè)銀行網(wǎng)點覆蓋面大，國家大力推進(jìn)住房商品貨幣化改革，鼓勵開發(fā)商品房，推動住房、汽車等支柱產(chǎn)業(yè)積極發(fā)展，成為中國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的重要因素。但就總體而言，中國目前的居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)還存在著嚴(yán)重的金融抑制，投資仍然是主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。2003年末，國內(nèi)投資率為42.9%，比1978年上升了3.7個百分點；最終消費(fèi)率為55.4%，比1978年下降6.7個百分點，投資和消費(fèi)增長明顯不平衡。這種狀況，在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村更加突出。必須在深化投融資體制改革上下功夫，進(jìn)一步放松金融控制，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推動商業(yè)銀行更好地提供適合居民實際消費(fèi)口味的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使消費(fèi)信貸在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和實現(xiàn)地區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展中發(fā)揮應(yīng)有的積極作用。

二、消費(fèi)信貸的宏觀效應(yīng)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異

中國東、西部和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不平衡，既有自然條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多方面的原因，也有政策和體制方面的原因。改革開放以前，中國東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距不是很大，1979年改革開放以來，東部地區(qū)和城市在一系列優(yōu)惠政策的扶持下，社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就。與此同時，東、西部之間和城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距逐漸擴(kuò)大。這種差距集中體現(xiàn)在以下三方面：

一是地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距逐漸拉大。按照日前東部、中部、西部三大經(jīng)濟(jì)區(qū)域的劃分，據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，從1949到1978年，以現(xiàn)價計算的國民生產(chǎn)總值年均增長速度，東、中、西部三大區(qū)域之比為6.81：6.78：7.25，西部地區(qū)平均高于東部地區(qū)0.44個百分點。從20世紀(jì)80年代中后期開始，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局逐步擴(kuò)大。1979—2003年，中國國民生產(chǎn)總值按可比價格計算的年均增長速度為8.1%，其中，東、中、西三大區(qū)域平均增長速度之比為12.8：9.3：8.7，東部地區(qū)平均快于西部地區(qū)4.1個百分點。2003年末，中國國內(nèi)生產(chǎn)：總值為116898億元，其中東部地區(qū)為33614.4億元，中部地區(qū)為15867.64億元，西部地區(qū)為8158.74億元，三大區(qū)域的國內(nèi)生產(chǎn)：總值之比為58.3：27.5：14.2，與1980年相比，東部地區(qū)創(chuàng)造的國民生產(chǎn)總值在總量小的份額提高了6.8個百分點，中、西部地區(qū)的份額下降了3.1個百分點和3.01個百分點。從人均GDP看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度格局也非常明顯。1995午全國人均GDP為4854元，其中東部地區(qū)為7104元，中部地區(qū)為3693元，西部地區(qū)為3069元，東部地區(qū)是中部的1.92倍，是西部的2.31倍。到2003年末，全國人均GDP為9073元，其中東部為16207元，中部為7764元，西部為6187元，東部地區(qū)是中部的2.09倍，是西部的2.62倍，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距繼續(xù)擴(kuò)大。

二是城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大。城鄉(xiāng)居民收入差距與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距有很大關(guān)系。在20世紀(jì)70年代以前，城鄉(xiāng)居民收入的差距也不是很大。從城鎮(zhèn)居民看，1981年城鎮(zhèn)居民的家庭人均可支配收入：東部地區(qū)為437元，中部地區(qū)409元，西北地區(qū)435元，三大地區(qū)人均可支配收入之比為1.01：0.94：1。到2003年末，這一比例已變?yōu)?.43：0.97：1。從農(nóng)村情況看，1981年全國農(nóng)民的人均純收入為191.33元，東、中、西地區(qū)農(nóng)民人均純收入之比為1.39：1.11：1；到2003年末，這一比例已變?yōu)?.16：1.25：1，農(nóng)民人均收入超過3500元的省市共有7個，全部集中在東部地區(qū)。在北京、—上海、廣東等地提出要率先基本實現(xiàn)現(xiàn)代化的同時，西部地區(qū)相當(dāng)多的農(nóng)村地區(qū)還沒有解決溫飽問題。即使在西部地區(qū)各省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)部，城鄉(xiāng)之間居民收入差距也非常明顯(見下表1.2)。

三是居民生活水平差距明顯擴(kuò)大。1995年，全國城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平3538元，全國最高的廣東省為6254元，是最低的內(nèi)蒙古的2.52倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平最高的上海市是最低的的3.8倍。到2003年末，全國城鎮(zhèn)居民平均消費(fèi)水平為8372元，全國最高的上海為17110元，是最低的貴州省的2.81倍；農(nóng)村居民消費(fèi)水平為3025元，最高的上海市是最低的的4.83倍。從2000年到2003年的四年中，全國農(nóng)民人均純收入分別比上年增長2.1%、4.2%、4.8%和4.3%，農(nóng)民人均純收入與城鎮(zhèn)居民可支配收入之比分別為1：2.78、1：2.90、1：3.11和1：3.24。

近年來，國家實施了西部開發(fā)和振興東北老工業(yè)基地等重大戰(zhàn)略決策、積極鼓勵加大對“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策支持，這些旨在緩解地區(qū)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差異的政策初步取得了一定成效，但由于資源、人才、觀念、政策等多方面因素通過多年積累形成的地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異短期內(nèi)很難根本改觀。在東部地區(qū)許多城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，宏觀政策應(yīng)當(dāng)更多關(guān)注的是如何保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距不會因新的政策施行而進(jìn)一步擴(kuò)大。

個人消費(fèi)信貸不可能在短期內(nèi)明顯改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，但因為消費(fèi)信貸可以使消費(fèi)者一定程度上超越即期收入的流動性約束，促成新的產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)增長點，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化和資源配置效率，因而對改變地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀況會產(chǎn)生重要影響。充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，避免因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，對于實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。

人們通常認(rèn)為，要加快發(fā)展西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，必須擴(kuò)大在這些地區(qū)的生產(chǎn)性投資，增加對這些地區(qū)生產(chǎn)建設(shè)的信貸支持，這在很大程度上是必要的。但是，歷史經(jīng)驗證明，開發(fā)西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，扶持“三農(nóng)”，在擴(kuò)大投資需求的同時，如果沒有配套消費(fèi)政策的積極跟進(jìn)，單純地一味增加投資不可能真正取得實實在在的效益，也無法長久維持下去。就總體而言，目前在我國東部等發(fā)達(dá)地區(qū)，投資帶動就業(yè)，就業(yè)促進(jìn)收入增加，收入增加促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)，而消費(fèi)擴(kuò)大又促進(jìn)了生產(chǎn)，初步形成了良性循環(huán)。而在西部欠發(fā)達(dá)地帶，這種良性循環(huán)還沒有形成，其中，個人消費(fèi)上不去，是制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個重要因素。理論和實踐都將證明，在擴(kuò)大對西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)生產(chǎn)性投資的同時，有效增加個人消費(fèi)投入，是加快欠發(fā)達(dá)發(fā)展，從而實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

用個人消費(fèi)信貸帶動和促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，關(guān)鍵在于使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)廣大農(nóng)村的個人消費(fèi)信貸有一個超常規(guī)跨越式發(fā)展。國際經(jīng)驗表明，一旦一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)處于某種循環(huán)之中，要使這個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大的變化，就必須打破這種循環(huán)，而要打破這種循環(huán)，就必須在某一方面有所突破。個人消費(fèi)信貸跨越式發(fā)展，是打破欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)滯后影響產(chǎn)品銷路——產(chǎn)品滯銷影響生產(chǎn)擴(kuò)大——生產(chǎn)萎縮影響就業(yè)擴(kuò)大一就業(yè)困難影響個人消費(fèi)這一惡性循環(huán)的值得探索的有益途徑。個人消費(fèi)要增長，主要依靠三種方式：一是依靠個人收入的增加；二是依靠政府的補(bǔ)助；三是通過個人消費(fèi)信貸。收入增加引起消費(fèi)增加，這是擴(kuò)大消費(fèi)的基礎(chǔ)。但是，收入增加的基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)增長，我們一直在為此努力，今后也不能放松。但要在短時期內(nèi)提高收入刺激消費(fèi)，那是十分困難的。政府補(bǔ)助是重要的，現(xiàn)在國家每年都對西部地區(qū)進(jìn)行必要的補(bǔ)助，但這種補(bǔ)助主要用于彌補(bǔ)西部地區(qū)財政開支的不足和貧困人口的基本生活需要，國家補(bǔ)助數(shù)量有限，而且用途明確，屬于“雪中送炭”，不可能對個人消費(fèi)的擴(kuò)大起突破性作用。個人消費(fèi)信貸是有償?shù)慕栀J活動，只要借貸雙方有積極性，就有可能在較短時間里較快增加，從而促使西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較快地增長，達(dá)到實現(xiàn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的目的。正因如此，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸，充分發(fā)揮其通過拉動投資，影響和帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展方面的積極作用，成為我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策面臨的一個新挑戰(zhàn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個人消費(fèi)信貸的困難與機(jī)遇

中國作為一個發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌國家，開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨許多問題：

一是社會信用體系建設(shè)嚴(yán)重滯后，缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，銀行發(fā)放個人消費(fèi)信貸成本高，貸前和貸后風(fēng)險很難控制。

二是銀行個人消費(fèi)信貸手續(xù)煩瑣，品種不豐富，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一，居民獲得貸款很不容易。

三是對客戶消費(fèi)信貸信息檔案缺乏科學(xué)有效管理，信息共享性差。

上述問題在全國范圍內(nèi)具有普遍性。在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，不僅同樣存在這些問題，而且還有其它一些特殊的困難。

首先，開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)面臨三大現(xiàn)實制約：即信貸資金不足、辦理業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員不足、個人消費(fèi)信貸管理經(jīng)驗不足。資金不足，主要是在這些地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)吸收的存款較少，金融機(jī)構(gòu)拿不出更多的資金去發(fā)放個人消費(fèi)貸款。據(jù)統(tǒng)計，2004年6月末，全國金融機(jī)構(gòu)存款余額為X.叮萬億元，其中西部12省(市)存款余額為35356億元，僅占15.3%。機(jī)構(gòu)和人員不足，主要是指西部和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點比東部和城市少得多，最近幾年商業(yè)銀行精簡機(jī)構(gòu)，普遍減少了基層網(wǎng)點和營業(yè)人員，西部地區(qū)和農(nóng)村一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)因為效益原因減得力度尤其大些。而個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)恰恰是零售業(yè)務(wù)中人力消耗量較多的業(yè)務(wù)，目前西部和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的這種狀況，很難以滿足開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的需要。經(jīng)驗不足，主要是指這項業(yè)務(wù)是一項新的業(yè)務(wù)，它需要有較高的業(yè)務(wù)水平，特別是要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗和專業(yè)知識，加強(qiáng)市場分析和市場營銷，而且需要諸多社會中介機(jī)構(gòu)的配合，這在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)中不論是觀念意識還是業(yè)務(wù)理論都是比較缺乏的。

其次，收入水平較低也制約著欠發(fā)達(dá)地區(qū)群眾借錢消費(fèi)的熱情。

再次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民缺乏個人消費(fèi)信貸的動力。這表現(xiàn)為：在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念影響下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的居民普遍傾向于不愿意借錢消費(fèi)，“花今天的錢圓明天的夢”。加上收入水平的制約，借錢消費(fèi)的動力明顯不足。

盡管目前在西部地區(qū)和廣大農(nóng)村開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在諸多困難，但這些地區(qū)并不是根本不具備擴(kuò)大開展這一業(yè)務(wù)的條件。特別是在現(xiàn)在，西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，西部地區(qū)和農(nóng)村開展個人消費(fèi)信貸出現(xiàn)了新的機(jī)遇。國家提出西部大開發(fā)的戰(zhàn)略以后，西部由于經(jīng)濟(jì)較快發(fā)展，西部地區(qū)的就業(yè)在擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民收入縱向比也在快速增加，這就為該地區(qū)包括個人消費(fèi)信貸在內(nèi)的金融業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。同時，東部和城市十多年的快速發(fā)展，使得這些地區(qū)的資本出現(xiàn)某種程度的結(jié)構(gòu)性過剩，為了尋找資本的新出路，最近幾年，東部地區(qū)已有不少民間資本進(jìn)入資源比較豐富、勞動力更為便宜的西部地區(qū)，建沒原材料基地，生產(chǎn)當(dāng)?shù)厮璧娜沼闷?。這種趨勢在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)都將持續(xù)下去。這對西部發(fā)展個人消費(fèi)信貸會帶來三方面的影。向：第一，東部資本流向西部，將促進(jìn)西部地區(qū)就業(yè)人數(shù)增加，從而總體購買力得以提高，個人消費(fèi)信貸的對象得以擴(kuò)展；第二，東部投資者進(jìn)入西部，帶去了現(xiàn)代的理財觀念和消費(fèi)觀念，使傳統(tǒng)的理財觀念和消費(fèi)觀念受到?jīng)_擊，也使金融機(jī)構(gòu)開展個人消費(fèi)信貸減少了理念和意識的障礙；第三，東部投資者在西部生活，本身也需要進(jìn)行個人消費(fèi)，他們利用消費(fèi)信貸的生活和行為方式，將在當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生示范和輻射效應(yīng)。

四、政策支持對欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個人消費(fèi)信貸的意義

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個人消費(fèi)信貸，僅僅靠金融機(jī)構(gòu)的努力還很不夠，必須多方面加大3寸這項業(yè)務(wù)的政策支持，才能在較短的時間里較快地推進(jìn)這項業(yè)務(wù)快速健康可持續(xù)發(fā)展。

首先，要通過政策導(dǎo)向和利益調(diào)節(jié)促使和引導(dǎo)更多的信貸資金運(yùn)用到欠發(fā)達(dá)地區(qū)去。具體地說，就是要引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)實行消費(fèi)信貸資金的傾斜。全國性商業(yè)銀行的資金是在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)配使用的，在貸款能夠安全收回的情況下，多安排一些信貸資金去西部，商業(yè)銀行不僅能夠做到，而且只要有市場，有前途，有效益，商業(yè)銀行也愿意去做。這里，要走出認(rèn)識上的一個誤區(qū)，即不再把支持西部大開發(fā)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)局限于建設(shè)項目貸款和生產(chǎn)性貸款，商業(yè)銀行在西部開展個人消費(fèi)信貸同樣應(yīng)被看作是支持西部大開發(fā)的具體行動。對于調(diào)配資金到西部去進(jìn)行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要從政策上加以鼓勵、支持。該減免稅收的要減免稅收，該由財政貼息的要給予貼息，人民銀行也可以考慮通過再貸款浮息和利率差別浮動政策，對愿意到西部或農(nóng)村開拓市場的商業(yè)銀行提供積極支持。

除了引導(dǎo)全國性商業(yè)銀行把更多的資金調(diào)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)外，還可以考慮通過其它方式，把國內(nèi)外其它資金引到這些地區(qū)去開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。例如，目前在國內(nèi)已設(shè)立了一些外資的汽車金融公司，這些公司主要的業(yè)務(wù)就是進(jìn)行汽車貸款，其中相當(dāng)一部分是對個人購車放貸。如果能夠出臺一些優(yōu)惠政策，讓這些金融公司去西部擴(kuò)大開展業(yè)務(wù)，就可為西部地區(qū)增加不少個人消費(fèi)信貸資金。再者，如果能夠允許西部地區(qū)的一些金融機(jī)構(gòu)通過開展信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，發(fā)行信貸資產(chǎn)支持的債券，就可以增加新的資金來源，擴(kuò)大個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的數(shù)量。

其次，要鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。目前西部地區(qū)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的撤并，對這些地區(qū)開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是有影響的。必須采取新的措施和辦法，保證有足夠數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)去開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過多種途徑和方式增加對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。例如，允許四大國有商業(yè)銀行以外的金融機(jī)構(gòu)開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，就可以大大增加做這項業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量。此外，還應(yīng)鼓勵由地方商業(yè)銀行全國性商業(yè)銀行做個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。這樣，就可以把全國性商業(yè)銀行資金富裕的優(yōu)勢和地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點深入社區(qū)的優(yōu)勢結(jié)合在一起，使個人消費(fèi)信貸在現(xiàn)有條件下較快地開展起來。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)辦理個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的銀行，國家在財政貼息、稅收、呆壞帳核銷等方面可以考慮給予適當(dāng)支持。

五、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

根據(jù)我國消費(fèi)信貸實際發(fā)展中存在的問題和發(fā)展取向，進(jìn)一步擴(kuò)大發(fā)展個人消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)做好以下一些工作。

一是加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶篩選機(jī)制。對個人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范做出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋而廣泛、科學(xué)、有效的個人資信評級和信用查詢系統(tǒng)。

二是加強(qiáng)消費(fèi)信貸政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)規(guī)范管理，促使建立起有效的個人消費(fèi)信貸資料統(tǒng)計監(jiān)測分析信息系統(tǒng)，與個人征信管理系統(tǒng)適時對接，對消費(fèi)信貸市場的發(fā)展進(jìn)行及時督導(dǎo)、規(guī)范并定期公布消費(fèi)信貸市場評估報告，正確引導(dǎo)市場消費(fèi)。

三是加快完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險防范提供法律保障。盡快研究制定《消費(fèi)貸款管理辦法》等業(yè)務(wù)規(guī)章，對消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)流程、中介評估和風(fēng)險管理進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，為業(yè)務(wù)公平競爭和規(guī)范發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

四是積極擴(kuò)大消費(fèi)信貸品種，加大對農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)信貸開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費(fèi)。在健全個人信用征信體系、加強(qiáng)失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實際需要，大力開發(fā)個人消費(fèi)信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同消費(fèi)特點實施有針對性的特色消費(fèi)信貸服務(wù)。

對于西部地區(qū)和廣大農(nóng)村，還應(yīng)采取一些特殊的政策措施來促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第一，運(yùn)用財政手段，支持具有開發(fā)性質(zhì)的個人消費(fèi)信貸。財政手段在信貸政策上的應(yīng)用，最主要的就是對需要支持的貸款項目進(jìn)行貼息。對個人消費(fèi)貸款進(jìn)行貼息，無疑是促進(jìn)這類貸款的重要手段。當(dāng)然，對個人消費(fèi)貸款的貼息，只能用于最有意義的項目。從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實際情況看，助學(xué)貸款是最值得貼息的個人消費(fèi)貸款。助學(xué)貸款是對貧困學(xué)生發(fā)放的幫助其完成學(xué)業(yè)的貸款。它是幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)開發(fā)人力資源的重大舉措。由于歷史原因，我國西部地區(qū)和廣大農(nóng)村的人力資源開發(fā)一直處于較低水平，成為制約這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最重要的因素。

目前，我國助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款和一般性助學(xué)貸款兩類。國家助學(xué)貸款是國家提供利息補(bǔ)貼的貸款，一般性助學(xué)貸款是國家提供貼息的助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款的對象是家境比較貧困的大專以上在校學(xué)生。這些學(xué)生通過所在學(xué)校向銀行申請國家助學(xué)貸款，獲得貸款的學(xué)生，本人只支付一半的利息，另一半利息由國家支付。學(xué)生畢業(yè)后，在六年內(nèi)還清貸款本息。國家助學(xué)貸款雖然要由財政貼補(bǔ)一些資金，但這項貸款的總量比起其它的開發(fā)貸款要少得多，資金總量不很大。據(jù)測算，全國每年所需的貼息資金也僅6億元左右，在財政全部開支中所占的比例很小，是國家財政能夠承受的。

由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)貧困學(xué)生相對較多，這些貧困學(xué)生的貧困程度高于其它地區(qū)出來的學(xué)生，他們所需要的助學(xué)貸款數(shù)量也相應(yīng)比較多。同時，由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，就業(yè)水平和收入水平也較低，畢業(yè)生還貸困難也大于東部地區(qū)和大中城市的學(xué)生，即信貸風(fēng)險相對較大。上述特點，決定了在欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，國家應(yīng)當(dāng)采取與東部地區(qū)和大中城市不盡相同的政策。一是財政的貼息資金應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際需要的數(shù)量撥付，有多少應(yīng)得到國家助學(xué)貸款的學(xué)生就貼多少利息；二是對在這些地區(qū)開展這項業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行扶持，例如，可考慮按其該項貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼或者允許金融機(jī)構(gòu)對助學(xué)貸貸款實施浮動利率，相對減少金融機(jī)構(gòu)在開展這項業(yè)務(wù)時出現(xiàn)的風(fēng)險損失或通過風(fēng)險溢價進(jìn)行風(fēng)險覆蓋。鑒于欠發(fā)達(dá)地區(qū)國家助學(xué)貸款需要貼息的數(shù)量較多，可考慮實行中央和地方兩級財政共同承擔(dān)貼息資金的做法。此外，為了降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險的壓力，還可以考慮擴(kuò)寬市場準(zhǔn)入讓更多的金融機(jī)構(gòu)來從事這項業(yè)務(wù)，特別是政府加大政策扶持，讓一些地方性金融機(jī)構(gòu)大力開展適合地域經(jīng)濟(jì)特點的生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

第二，結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)，開展個人住房抵押貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。西部地區(qū)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)基礎(chǔ)都比較差，相對而言，小城鎮(zhèn)建設(shè)更落后。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的實際條件看，將來很長一段時間內(nèi)，發(fā)展小城鎮(zhèn)比建設(shè)大中城市更具緊迫性，也更具現(xiàn)實可能性。在城市建設(shè)特別是小城鎮(zhèn)建設(shè)中，個人住宅是一個重要的組成部分，如果把它與住房抵押貸款業(yè)務(wù)結(jié)合起來，個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必然十分廣闊。

結(jié)合小城鎮(zhèn)建設(shè)開展個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，還可以采取把城鎮(zhèn)建設(shè)資金與住房貸款資金捆綁使用的辦法。對城鎮(zhèn)建設(shè)中用于住宅建設(shè)的資金，可先貸給購房者，由購房者以預(yù)付款的方式交給開發(fā)商，用于住宅建設(shè)。由于小城鎮(zhèn)人際關(guān)系聯(lián)系密切，采取這種方式風(fēng)險相對較小。這樣做的結(jié)果，銀行有限的貸款資金可以最大限度地發(fā)揮作用。而開發(fā)商的住宅開發(fā)建立在明確的消費(fèi)對象的基礎(chǔ)上，避免了住宅建成后的空置，可加快信貸資金的周轉(zhuǎn)。

第三，把個人消費(fèi)信貸與生產(chǎn)性信貸結(jié)合起來，拓寬在農(nóng)村個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的范圍。在廣大農(nóng)村，某些消費(fèi)資料與生產(chǎn)資料的區(qū)別并不十分嚴(yán)格，例如某些客貨兩用汽車，既作代步工具，又作運(yùn)輸工具，既是消費(fèi)資料，又是生產(chǎn)資料。又如，在農(nóng)村集鎮(zhèn)里的街面房子，往往是樓上做住宅，樓下做店鋪，集生活資料與生產(chǎn)資料于一身。這類情況的出現(xiàn)，反映出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，個人消費(fèi)還與生產(chǎn)消費(fèi)交織在一起的狀況。農(nóng)民為購置這類汽車、建設(shè)這類房子而向銀行申請的貸款，不管銀行將其列入哪個類型，就其實質(zhì)而言，均系個人消費(fèi)貸款和生產(chǎn)性貸款的結(jié)合。對于這類貸款，銀行應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)，因為這類貸款不僅滿足了農(nóng)民合理的個人消費(fèi)需求，而且能夠幫助農(nóng)民脫貧至富，保證貸款的按期歸還。相關(guān)的配套政策也應(yīng)給予大力配合和支持。