保險(xiǎn)市場論文精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)市場論文范文

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)供給保險(xiǎn)需求供給約束

1當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現(xiàn)，以市場為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國的韓國。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預(yù)測，未來5年我國保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長速度。我國保險(xiǎn)市場的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對比的是，我國保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險(xiǎn)市場上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國保險(xiǎn)市場供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對市場需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

2.2保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低

保險(xiǎn)商品具有無形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時(shí)期內(nèi)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對保險(xiǎn)的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買保險(xiǎn)，就是為了享受保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對保險(xiǎn)需求有著重要影響。

目前我國保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識(shí)到服務(wù)對于保險(xiǎn)這一無形商品的重要性；二是保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量制約了保險(xiǎn)需求的增加。

2.3保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不靈活，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任之間缺乏明確的對應(yīng)關(guān)系

保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制上存在問題，價(jià)格缺乏與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的對應(yīng)關(guān)系，甚至有些險(xiǎn)種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險(xiǎn)費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本的變化而及時(shí)調(diào)整，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險(xiǎn)種賠付率長期僅為30%以下，個(gè)別險(xiǎn)種甚至多年來不到10%；而另一些險(xiǎn)種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無疑阻礙了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險(xiǎn)銷售過程中問題較多

目前我國保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售過程中，過分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險(xiǎn)公司缺乏真正的市場意識(shí)，只從自身的市場規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營銷近視”。這在很大程度上制約著人們在風(fēng)險(xiǎn)處理方式上對“保險(xiǎn)”的選擇。

3提高保險(xiǎn)供給能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求的良性互動(dòng)

.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略

“市場需求勝過十所大學(xué)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對消費(fèi)者市場需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足目標(biāo)市場的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國目前我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

同時(shí)，也要加強(qiáng)對保險(xiǎn)銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)營銷人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險(xiǎn)商品和適量的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶所購買的保險(xiǎn)商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險(xiǎn)后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險(xiǎn)業(yè)資本總量，提高保險(xiǎn)承保能力

保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小對于保險(xiǎn)供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險(xiǎn)業(yè)相對于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對保險(xiǎn)公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險(xiǎn)業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險(xiǎn)業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜?、增資擴(kuò)股和發(fā)行次級(jí)債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險(xiǎn)市場供給主體數(shù)量也是一個(gè)重要的方式。目前我國保險(xiǎn)市場集中度較高，不僅限制了有限的保險(xiǎn)供給資源的合理流動(dòng)，也限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對保險(xiǎn)供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險(xiǎn)市場主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會(huì)資本引入保險(xiǎn)業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對消費(fèi)者進(jìn)行市場細(xì)分，實(shí)行客戶分級(jí)管理制度，根據(jù)不同層級(jí)客戶的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛的原則，在營銷渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等消費(fèi)者易于接受的新型營銷方式，提高自動(dòng)化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)，營造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險(xiǎn)精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任、降低經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險(xiǎn)費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對應(yīng)成比例。三是要提高保險(xiǎn)服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險(xiǎn)供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險(xiǎn)供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，營造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)屬于信息不對稱較為嚴(yán)重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專業(yè)化的保險(xiǎn)公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，將保險(xiǎn)企業(yè)置于廣泛的社會(huì)監(jiān)督之下。

同時(shí)，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)評級(jí)制度建設(shè)，通過保險(xiǎn)評級(jí)機(jī)構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財(cái)務(wù)信息等復(fù)雜指標(biāo)轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標(biāo)，不僅有利于保險(xiǎn)公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營，而且可使保險(xiǎn)消費(fèi)者及時(shí)了解各家保險(xiǎn)公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險(xiǎn)評級(jí)機(jī)構(gòu)還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶提供保險(xiǎn)咨詢和顧問服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)需求和消費(fèi)營造良好的法律環(huán)境。目前，我國的保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險(xiǎn)消費(fèi)提供完善的糾紛解決機(jī)制和法律保障，還不能提供人們放心消費(fèi)、甚至敢于超前消費(fèi)的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險(xiǎn)需求。因而，應(yīng)該加大以《保險(xiǎn)法》為核心的系列保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時(shí)制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

1魏華林.中國保險(xiǎn)需求到底有多大[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2005-04-08

2蔡秋杰.美國保險(xiǎn)供求互動(dòng)關(guān)系的一般特征及其啟示[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005(2)

第2篇：保險(xiǎn)市場論文范文

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；發(fā)展；探析

一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國范圍進(jìn)行，成為“國內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國際保險(xiǎn)市場上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險(xiǎn)公司在我國再保險(xiǎn)市場上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國再保險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長。建國后我國保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國人民保險(xiǎn)公司（人保）專營。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險(xiǎn)公司（中國再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來自國內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內(nèi)市場的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。

最近公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2002年底，中國再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。。

2．我國再保險(xiǎn)市場存在問題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)制落后。目前，特別是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對較高，管理機(jī)關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)不健全。目前，我國只有唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中保再保險(xiǎn)有限公司行使國家再保險(xiǎn)公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各保險(xiǎn)公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險(xiǎn)有限公司辦理法定再保險(xiǎn)，而非法定再保險(xiǎn)仍沒得到很好的解決，并且中保再保險(xiǎn)公司只接受各家保險(xiǎn)公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國際市場分出。各保險(xiǎn)公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險(xiǎn)格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)對再保險(xiǎn)需求。（2）再保險(xiǎn)市場尚未形成任何一個(gè)市場的形成必須有成熟的市場主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國從事商業(yè)分保的再保險(xiǎn)市場主體很多，但再保險(xiǎn)市場還遠(yuǎn)未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國外商業(yè)分保占94%，這說明我國再保險(xiǎn)市場功能還很弱，再保險(xiǎn)市場尚未形成,所以我國的再保險(xiǎn)綜合承保能力就難以形成，再保險(xiǎn)整體優(yōu)勢就很難發(fā)揮。（3）再保險(xiǎn)國際化步伐較慢。再保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，海上運(yùn)輸引發(fā)的危險(xiǎn)的發(fā)生往往跨越國界。因此，再保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是最國際化的業(yè)務(wù)。但目前我國再保險(xiǎn)市場走向國際化的步履很艱難。第一，從保險(xiǎn)國際化方式上很乏力。如投資外國保險(xiǎn)市場的能力很低，沒辦法向外國保險(xiǎn)市場滲透；投資國外資本市場受到我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制；開放本國保險(xiǎn)市場的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可自由兌換，人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國際再保險(xiǎn)市場接軌。（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機(jī)制尚未形成。從我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對比重。但從目前實(shí)際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢不容樂觀。按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，當(dāng)年的自流保費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍；保險(xiǎn)公司承保的每一危險(xiǎn)單位，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。（5）超承保能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任現(xiàn)象較為嚴(yán)重。按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無限制地接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險(xiǎn)公司普遍存在保費(fèi)收入與其經(jīng)營能力、總準(zhǔn)備金與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)重失衡的狀況，這將嚴(yán)重影響再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展與保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。

3．即將面臨的問題。（1）在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場占有率的下降。我國再保險(xiǎn)市場面臨開放的壓力，同時(shí)由于再保險(xiǎn)業(yè)的特殊性和我國再保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的落后，我國再保險(xiǎn)公司不適應(yīng)市場競爭，可能會(huì)面臨市場占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國再保險(xiǎn)公司穩(wěn)步成長的前提下，將促進(jìn)中國再保險(xiǎn)公司與外資再保險(xiǎn)公司在非比例再保險(xiǎn)這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競爭。但受國民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時(shí)間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險(xiǎn)公司將與我國再保險(xiǎn)公司在各個(gè)領(lǐng)域展開全面的競爭。外資再保險(xiǎn)公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽(yù)，與國際上許多保險(xiǎn)公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險(xiǎn)公司的客戶是原保險(xiǎn)公司，是一個(gè)非人格化的主體，文化因素對再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制比對原保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險(xiǎn)公司所面臨的市場競爭激烈程度將遠(yuǎn)大于中資原保險(xiǎn)公司。（2）再保險(xiǎn)市場將由壟斷市場轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁幨袌觥＝?jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國再保險(xiǎn)業(yè)已初步形成了以我國為主導(dǎo)的、各直保公司參與的初級(jí)的再保險(xiǎn)市場。但是，由于市場的惡性競爭和商業(yè)分保需求不旺，導(dǎo)致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機(jī)制和渠道，難以成長為名符其實(shí)的再保險(xiǎn)主體。在這種特殊的市場情況下，經(jīng)營法定分保業(yè)務(wù)的中國再就在初級(jí)的再保險(xiǎn)市場中處于絕對的壟斷地位。新的外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場競爭，將會(huì)改變目前再保險(xiǎn)市場的壟斷狀況，整個(gè)再保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)將由中國再主導(dǎo)下的初級(jí)的壟斷市場轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔偁幨袌?，競爭模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主的競爭模式向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的競爭模式轉(zhuǎn)變，中國再保險(xiǎn)市場的國際化程度和競爭強(qiáng)度將大大增強(qiáng)。

三、再保險(xiǎn)市場的發(fā)展分析

1．積極推行以全面提升民族再保險(xiǎn)主體的核心競爭力和國際競爭力為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。（1）培育中國再保險(xiǎn)市場的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)再保險(xiǎn)主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應(yīng)當(dāng)是市場選擇的結(jié)果。但是，中國再保險(xiǎn)市場作為初級(jí)市場、再保險(xiǎn)業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)，就要求政府在過渡期內(nèi)采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導(dǎo)再保險(xiǎn)市場，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型金融服務(wù)集團(tuán)。為此，就應(yīng)當(dāng)加速推進(jìn)國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)股份制改造的進(jìn)程；逐步放松投資管制，允許保險(xiǎn)公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機(jī)構(gòu)投資者身份全面進(jìn)入資本市場；在分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管框架內(nèi)，允許業(yè)績良好、管理水平較高的國有公司首先進(jìn)行兼業(yè)經(jīng)營的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動(dòng)中國再保險(xiǎn)市場的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場開放后，外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將改變目前再保險(xiǎn)市場的壟斷狀態(tài)，再保險(xiǎn)市場將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔偁幨袌觥Ｔ俦ｋU(xiǎn)市場越成熟、競爭越充分，其所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)主體的制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，建立一個(gè)成熟、發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場，是中國保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的內(nèi)在需要。

2．充分利用國際國內(nèi)兩個(gè)市場的再保資源。從地域的概念看，保險(xiǎn)市場可分為國內(nèi)保險(xiǎn)市場和國際保險(xiǎn)市場兩個(gè)市場。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有開放性和國際性的特點(diǎn)，這就決定了它是聯(lián)結(jié)兩個(gè)市場的紐帶。從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，一定要具有全球化的市場觀念，要了解和跟蹤國際市場，掌握國際再保險(xiǎn)市場的動(dòng)態(tài)，充分利用國際再保險(xiǎn)市場的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式，以及國際再保險(xiǎn)人才。通過與國際市場的交流與合作，不斷提高我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營水平與經(jīng)濟(jì)效益，提高我國再保險(xiǎn)業(yè)的國際競爭力。

3．建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在自然巨災(zāi)方面已存在巨額的責(zé)任累積。巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障功能，政府就有必要通過合理的“市場干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金的組織、管理經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，該基金應(yīng)當(dāng)由國家再保險(xiǎn)公司擔(dān)任基金管理公司，具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定，責(zé)任累積的研究等，基金則主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)，單獨(dú)立帳、單獨(dú)核算。政府對巨災(zāi)保障基金應(yīng)予免稅，放寬其資金運(yùn)用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。

參考文獻(xiàn)：

第3篇：保險(xiǎn)市場論文范文

[關(guān)鍵詞]四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，增長速度，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

一、四川省經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

2005年，四川省全年實(shí)現(xiàn)國民生產(chǎn)總值7385.1億元，比上年增長12.6%，高出全國平均水平2.7個(gè)百分點(diǎn)：其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值1495.7億元，增長5.8%；第二產(chǎn)業(yè)增加值3052.7億元，增長17.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2836.7億元，增長10.7%，從需求的角度看，投資、消費(fèi)、凈出口“三駕馬車”同向拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長，其中，總投資增長18%，最終消費(fèi)增長8.8%，凈出口增長14.3%。特別值得一提的是：“十五”期間，四川省國民生產(chǎn)總值連上四個(gè)千億元臺(tái)階，年均增長11.2%，是四川省前十個(gè)“五年計(jì)劃”發(fā)展最好的時(shí)期。

作為中國西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川工業(yè)部門較為齊全，其中鋼鐵、機(jī)械、電子、天然氣、化工、森林、絲紡織、造紙、食品等部門占全國重要地位；農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)，農(nóng)副產(chǎn)品豐富多樣，糧、油、蠶絲、柑橘、茶葉及桐油、生豬等產(chǎn)量均居全國前列；交通以鐵路和川江航運(yùn)為主、聯(lián)系省內(nèi)外的水陸運(yùn)輸網(wǎng)已基本形成，為四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

二、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展概況

近年來，隨著四川省經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人民群眾收入的大幅度提高，保險(xiǎn)業(yè)獲得了發(fā)展的良好外部條件，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)十分看好四川保險(xiǎn)市場的發(fā)展空間，紛紛將四川作為拓展我國西部保險(xiǎn)市場的橋頭堡，搶攤四川，設(shè)立機(jī)構(gòu)，截至2005年12月底，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場主體共有14家，分別為：人保產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、永安產(chǎn)險(xiǎn)、華泰產(chǎn)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、天安產(chǎn)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)、永誠產(chǎn)險(xiǎn)、安邦產(chǎn)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)；已開業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共有102家(含分支機(jī)構(gòu))，其中經(jīng)紀(jì)公司13家、公估公司7家、公司82家。

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體情況

作為中國西部綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的省份，四川省在全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局中處于重要地位。2005年，四川省保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)保持良好的平穩(wěn)增長態(tài)勢，積極服務(wù)大局、服務(wù)“三農(nóng)”、大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)，保障功能進(jìn)一步加強(qiáng)，市場體系更加完善，開放水平顯著提高，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模在全國位列第九，且繼續(xù)在西部十二個(gè)省市中名列第一，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)總收入190.04億元，同比增長18.96%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入53.76億元，增長11.84%；為四川省各類財(cái)產(chǎn)提供234144.36萬元保額的風(fēng)險(xiǎn)保障；產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)支付賠款金額29.85億元，同比增長21.4%。

從表1不難看出，雖然四川省保險(xiǎn)業(yè)在西部處于領(lǐng)先地位，且與中部省份相當(dāng)，但保險(xiǎn)密度落后于全國平均水平，若與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相較，則無論從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。這主要因?yàn)椋阂环矫?，近幾年四川?jīng)濟(jì)雖然發(fā)展速度加快，但人口眾多，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和人均水平上未能趕超東部發(fā)達(dá)地區(qū)；另一方面，西部地區(qū)的大眾保險(xiǎn)意識(shí)有待提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全滿足市場的需求。

(二)各地市州產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展概況

2005年，除綿陽和資陽外，四川省各地市州產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均有不同幅度的增長(見表2)，其中涼山、巴中和阿壩都達(dá)到了20%以上的發(fā)展速度，而綿陽與資陽的負(fù)增長現(xiàn)象在一定程度上也有2004年業(yè)務(wù)發(fā)展過快的原因。但是，四川各地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平差異較大：成都市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，保險(xiǎn)需求旺盛，保險(xiǎn)主體多，中介機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)，市場競爭激烈，是各家公司爭奪的重點(diǎn)，其產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入在近兩年都占到了全省的40%以上，而其它20個(gè)地市州的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入平均占比則不到3%；另外，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在包括成都在內(nèi)的綿陽、德陽、宜賓、瀘州、攀枝花、樂山等存在良好工業(yè)基礎(chǔ)的地區(qū)，以上七個(gè)城市的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占到了四川21個(gè)地市州的70%以上，廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入市場占比不足2%。不過，總體來看，2001—2005年，四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長17.54%，各地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)均呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢，市場前景看好。

(三)各產(chǎn)險(xiǎn)公司情況

1.從保費(fèi)收入(見表3)看，2005年四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入537566.27萬元，較2004年增長11.84%。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入265153.30萬元，其市場份額雖較2004年下降約5個(gè)百分點(diǎn)，但仍然達(dá)到49.32%，占據(jù)半壁江山。而根據(jù)貝恩的市場結(jié)構(gòu)分析方法，C4≥75%即屬于寡占I型結(jié)構(gòu)，而四川產(chǎn)險(xiǎn)市場的C4值(位于前四位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安的市場份額總計(jì))為83.68%，具有明顯的寡頭壟斷型市場特征。

2.從增長速度來看，四川產(chǎn)險(xiǎn)市場與全國產(chǎn)險(xiǎn)市場呈現(xiàn)同樣的趨勢：保費(fèi)收入增長水平較2004年出現(xiàn)大幅回落，但仍達(dá)到11.84%增長率，與全國12%的總體水平相當(dāng)。其中，人保產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與上年基本持平，永安產(chǎn)險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長，其它公司則保持在10%以上的增長率。與此同時(shí)，太平保險(xiǎn)、華安產(chǎn)險(xiǎn)、安盟保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擴(kuò)張迅猛，業(yè)務(wù)增長都在兩借以上，永誠產(chǎn)險(xiǎn)和安邦產(chǎn)險(xiǎn)在成立不到一年的時(shí)間內(nèi)也都取得了良好的市場業(yè)績。

3.從賠付率來看，保費(fèi)收入占據(jù)前五位的人保、中華聯(lián)合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的區(qū)間，而永安產(chǎn)險(xiǎn)雖然排名第六，但在賠付率上卻高達(dá)87.23%。同時(shí)，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場車險(xiǎn)賠付率比2004年上升了9.80%，直接導(dǎo)致廠總體賠付率較2004年上升了4.38個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到55.53%的水平。

(四)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)概況

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)來看，2005年四川產(chǎn)險(xiǎn)市場呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)依然是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的支柱險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入占整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%(見表4)以上，成為各家產(chǎn)險(xiǎn)公司爭奪的焦點(diǎn)。雖然車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入同比增長10.09%，增長貢獻(xiàn)率達(dá)62.54%，但車險(xiǎn)賠付率卻在同時(shí)增長9.80%，并直接導(dǎo)致丁產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體賠付率的上升和產(chǎn)險(xiǎn)公司效益的下滑。

2.意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的增長速度遠(yuǎn)高于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體增幅：自從2003年產(chǎn)險(xiǎn)公司開始進(jìn)入“兩險(xiǎn)”領(lǐng)域以來，短期人身意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增幅迅猛，2005保費(fèi)收入逾4億元，市場占比接近8%，已經(jīng)初步顯現(xiàn)了產(chǎn)險(xiǎn)公司通過發(fā)展“兩險(xiǎn)”業(yè)務(wù)來達(dá)到提供多元化服務(wù)和完善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)目的的跡象。

3.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在占比不到0.5%的同時(shí)，還出現(xiàn)了9.91%的負(fù)增長，這在一定程度上昭示：在城鄉(xiāng)居民收入的持續(xù)增加、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、購買高檔消費(fèi)品比例越來越大、對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求越來越迫切的背景下，產(chǎn)險(xiǎn)公司在家財(cái)險(xiǎn)方面沒有很好的滿足市場需求，若能在產(chǎn)品組合、銷售渠道等方面推陳出新，應(yīng)該可以對改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)起到較大作用。

4.信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在2005年迅速萎縮，這主要是因?yàn)椋悍抠J險(xiǎn)的熱銷之后，借款人提前還貸、提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司在退還客戶保費(fèi)后，當(dāng)初一次性付給銀行等商的高額手續(xù)費(fèi)并不能收回，造成信用保險(xiǎn)無利可圖，進(jìn)而造成業(yè)務(wù)萎縮。信用保證保險(xiǎn)的賠付率則由于受2003年以前年度車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響，依然呈現(xiàn)389.5%的極高水平。

三、四川省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在的主要問題

(一)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平不高，地區(qū)差異較大

近年來，四川省經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的過程中仍然面臨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平較低，農(nóng)村消費(fèi)力不足等問題，人均國民生產(chǎn)總值與整體經(jīng)濟(jì)水平依然較低。保險(xiǎn)業(yè)正處于起步階段，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，產(chǎn)險(xiǎn)市場主體偏少，缺乏有序競爭，有效供給不足，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度分別為61.44元和0.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于我國東部地區(qū)。同時(shí)，成都地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比達(dá)42.14%，比排名第二的綿陽市產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入高出7倍以上，而廣元、遂寧、巴中、阿壩、甘孜等地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入均不及市場占比的2%，顯然，成都市產(chǎn)險(xiǎn)市場在四川省一支獨(dú)秀的局面將不利于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在四川的和諧發(fā)展。

(二)寡頭壟斷競爭格局依然明顯，缺乏適度競爭

從目前的產(chǎn)險(xiǎn)市場供給主體來看，參加產(chǎn)險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)公司數(shù)量偏少。雖然四川省產(chǎn)險(xiǎn)公司的總數(shù)已達(dá)14家，但是只有人保產(chǎn)險(xiǎn)等極少數(shù)保險(xiǎn)公司可以在全省范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，同時(shí)，人保產(chǎn)險(xiǎn)控制著一半的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，若加上中華聯(lián)合、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)，四家公司的市場份額高達(dá)83%以上，而其它公司各自所占的份額則都在4%以下，且平均市場占比不到2%。這種情況與我國多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)，并充分說明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場壟斷程度依然偏高，市場競爭不充分。這種寡頭壟斷的格局難以給保險(xiǎn)市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費(fèi)者無法享受到優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。

(三)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理，市場有效供給不足

近幾年，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入一直占四川省產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%以上，并沒有明顯的下降趨勢，因此，車險(xiǎn)經(jīng)營的狀況在很大程度上決定了整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這直接導(dǎo)致了產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的加大。同時(shí)，四川省各家產(chǎn)險(xiǎn)公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏獨(dú)立開發(fā)產(chǎn)品的能力，直接銷售由總公司從全國層面出發(fā)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，導(dǎo)致產(chǎn)品雷同，不能很好滿足地方的需要。因此，保險(xiǎn)公司如何創(chuàng)新觀念，加快產(chǎn)品的更新速度，開發(fā)設(shè)計(jì)適銷對路的產(chǎn)品，使其滿足市場的需要，逐步提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，并支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為當(dāng)前迫切需要解決的一個(gè)問題。

(四)中高級(jí)管理人才及保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏

一方面，新興產(chǎn)險(xiǎn)公司在壯大的過程中需要建立完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局，而網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)理所當(dāng)然需要具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才；另一方面，產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性決定了它對精算、承保、理賠和查勘等方面保險(xiǎn)專業(yè)人才的強(qiáng)烈需求。但是，中國保險(xiǎn)業(yè)由于長達(dá)20年的停辦，帶來嚴(yán)重的人才培養(yǎng)斷層，從業(yè)人員總體水平偏低，各級(jí)管理人才的選拔無法符合保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。四川地處西部內(nèi)陸，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，本身缺乏對人才的吸引力，成都、綿陽等中心城市以外的地區(qū)，由于條件艱苦等各方面的原因，更是難以留住人才。

四、進(jìn)一步推進(jìn)四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展的對策

(一)更新觀念，抓住機(jī)遇，加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

一方面，保險(xiǎn)企業(yè)一定要審時(shí)度勢，及時(shí)更新思想與理念，大力加強(qiáng)自主創(chuàng)新，積極推進(jìn)誠信建設(shè)，努力營造和諧市場，確立與市場經(jīng)濟(jì)相符合的新型觀念和意識(shí)；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)要強(qiáng)化機(jī)遇觀念和機(jī)遇意識(shí)，認(rèn)真研究當(dāng)前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，緊跟全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，抓住西部大開發(fā)戰(zhàn)略這條主線，積極實(shí)施“十一五”規(guī)劃，落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，努力實(shí)現(xiàn)四川產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)又快又好發(fā)展，力爭使地方經(jīng)濟(jì)的增長點(diǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長點(diǎn)。

(二)推動(dòng)不同經(jīng)濟(jì)類型地區(qū)的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展

四川地域廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡決定了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。為此，要推動(dòng)四川保險(xiǎn)業(yè)和諧發(fā)展，首先，應(yīng)充分發(fā)揮成都在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的骨干支撐、先導(dǎo)示范和輻射作用，盡快形成區(qū)域性保險(xiǎn)中心；其次，對經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，如德陽、綿陽等市要引導(dǎo)其快速發(fā)展；再次，對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如巴中、遂寧等市要支持其實(shí)現(xiàn)追趕型發(fā)展；最后，對甘孜、阿壩等少數(shù)民族地區(qū)，在確保社會(huì)穩(wěn)定的前提下，積極創(chuàng)造條件促使其實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

(三)擴(kuò)大產(chǎn)險(xiǎn)市場主體的陣容，培育公平競爭的市場環(huán)境

近幾年，四川省保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展與引進(jìn)市場競爭機(jī)制密不可分，但目前產(chǎn)險(xiǎn)市場集中程度依然偏高，須積極穩(wěn)妥地引進(jìn)新的市場主體，促進(jìn)四川保險(xiǎn)市場的繁榮和活躍。為此，一是繼續(xù)吸引產(chǎn)險(xiǎn)公司在川設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；二是應(yīng)完善產(chǎn)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理辦法，放寬對有關(guān)機(jī)構(gòu)局限于少數(shù)地市州開展業(yè)務(wù)的限制；三是可考慮吸收一兩家外資產(chǎn)險(xiǎn)公司來川進(jìn)行人股和技術(shù)合作，以便更好地借鑒國際產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技術(shù)。

(四)努力加大產(chǎn)品開發(fā)力度

目前，四川省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)密度為61.44元，與全國平均水平91.06元相比存在較大差距，這說明四川省產(chǎn)險(xiǎn)市場具有較大的發(fā)展空間和潛力，需要在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、保足保全的同時(shí)，抓好市場潛力的調(diào)查工作，發(fā)現(xiàn)和培植新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)：如開拓潛力巨大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場以及基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)建設(shè)、科技建設(shè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和展業(yè)空間；為迅速崛起的個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)企業(yè)、民營企業(yè)提供配套服務(wù)，為各行各業(yè)提供雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)。

(五)穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場

目前，四川省內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估主體偏少，中介市場不夠規(guī)范又缺乏專業(yè)性。整頓和規(guī)范好現(xiàn)有中介市場，將其納入規(guī)范競爭的同時(shí)，更要著力培育多方中介主體，促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)市場專業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)公司與中介機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)協(xié)作關(guān)系，優(yōu)勢互補(bǔ)，在多渠道、全方位銷售的同時(shí)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)，力爭實(shí)現(xiàn)多方共贏。

(六)加強(qiáng)人才培養(yǎng)力度，提高企業(yè)素質(zhì)

保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過程：其一，應(yīng)積極從大專院校引進(jìn)高學(xué)歷的優(yōu)秀畢業(yè)生充實(shí)現(xiàn)有保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，制定有效措施吸引有豐富保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才到四川省保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)，優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)；其：二，要?jiǎng)?chuàng)建學(xué)習(xí)型的保險(xiǎn)公司，通過各種不同的學(xué)習(xí)方式，提升現(xiàn)有從業(yè)人員的素質(zhì)結(jié)構(gòu)，如選派人員到國內(nèi)外高等院校和知名的保險(xiǎn)公司接受培訓(xùn)，與當(dāng)?shù)氐拇髮Ｔ盒＿M(jìn)行合作，就地培訓(xùn)，合作調(diào)研等；最后，應(yīng)貫徹以人為本的經(jīng)營理念，以人性化的管理，凝聚人心，提高員工信心，建立起和諧進(jìn)取的企業(yè)文化，以此吸引人才、留住人才。

第4篇：保險(xiǎn)市場論文范文

1980年，我國恢復(fù)試辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全國只有1家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入幾千萬元。2003年，我國經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險(xiǎn)公司31家，產(chǎn)險(xiǎn)公司30家。至2004年底，我國已開業(yè)和正在籌備的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過了80家，2004年全國保險(xiǎn)費(fèi)收入4138億元。25年來，我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過了三個(gè)階段：

第一階段（1988年以前）：中國人民保險(xiǎn)公司完全壟斷階段。1986年以前整個(gè)中國只有中國人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)自經(jīng)營財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，但這并沒有對中國人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國平安和中國太平洋兩家全國性綜合型保險(xiǎn)公司的先后成立，才真正打破了我國保險(xiǎn)市場獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國人民保險(xiǎn)公司改組，產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離，后來中國平安和中國太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營，于是在中國大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險(xiǎn)公司之間的相互競爭。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競爭型市場演變的市場分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場對外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長。中國人保、中國人壽所占的市場份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長勢頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠度異軍突起，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場競爭十分激烈。

盡管我國保險(xiǎn)市場的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險(xiǎn)開放早的大城市如上海、廣州，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到30家以上，市場競爭相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競爭型市場模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產(chǎn)壽險(xiǎn)市場都只有3-5家公司經(jīng)營業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場模式，只有人保和國壽在分別經(jīng)營財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體來看，中國目前的保險(xiǎn)市場仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險(xiǎn)市場中僅有的少數(shù)幾家公司即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場競爭理論加以佐證。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)通常采用市場集中度和市場平均度兩個(gè)指標(biāo)來比較分析一國市場的競爭程度。其中市場集中度，一般選用前五大保險(xiǎn)公司的市場份額來表示，是反映一個(gè)產(chǎn)業(yè)市場集中程度的重要指標(biāo)；市場平均度是市場集中度的補(bǔ)充指標(biāo)，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入（總的保費(fèi)收入／保險(xiǎn)公司數(shù)量），反映了產(chǎn)業(yè)市場的穩(wěn)定程度和風(fēng)險(xiǎn)分散程度。

2004年我國實(shí)際經(jīng)營壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分別為28家、26家，但是，壽、產(chǎn)險(xiǎn)市場保費(fèi)收入超過市場份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險(xiǎn)公司市場份額不到1%。我國壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)市場的集中度指標(biāo)（將前五大壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國家大都在20%-40%之間的市場集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國的保險(xiǎn)市場集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國（61%）市場也要高出許多。

保險(xiǎn)市場平均度，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模。結(jié)合市場集中度指標(biāo)，它可以反映出一國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)分散程度和市場結(jié)構(gòu)穩(wěn)定程度。如果一國保險(xiǎn)市場集中度指標(biāo)很高，同時(shí)，市場平均度指標(biāo)也很高，說明該國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)幾家公司手中，市場風(fēng)險(xiǎn)過于集中，這時(shí)一旦有一、兩家公司經(jīng)營出現(xiàn)危機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險(xiǎn)市場危機(jī)。反之，市場結(jié)構(gòu)就會(huì)趨于相對穩(wěn)定。在世界前10大保險(xiǎn)市場中，大部分國家市場平均度指標(biāo)都在1-3億美元之間。在全球第一大保險(xiǎn)市場的美國，這一指標(biāo)僅為l.9億美元，日本的市場平均度最高，為38億美元，高出歐美國家二、三十倍，日本高度集中的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)必然隱藏著巨大的危機(jī)，1997年亞洲金融危機(jī)以來，日本相繼出現(xiàn)了日產(chǎn)生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重影響和制約了日本保險(xiǎn)市場和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。韓國的保險(xiǎn)市場平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場風(fēng)險(xiǎn)過于集中的危險(xiǎn)。我國的保險(xiǎn)市場平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國，遠(yuǎn)高于美國、英國、法國和德國等西方國家。從市場集中度和市場平均度兩個(gè)指標(biāo)分析判斷，中國當(dāng)前的整體保險(xiǎn)市場仍處于與日本和韓國相類似的寡頭壟斷的市場結(jié)構(gòu)狀態(tài)。

我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展和建議

我國保險(xiǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)寡頭壟斷格局的形成，并不是市場自身發(fā)展的結(jié)果，主要是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下行政手段干預(yù)資源配置導(dǎo)致的。寡頭壟斷市場模式下的高市場集中度隱含著潛在的金融危機(jī)，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，進(jìn)而可能引發(fā)整個(gè)金融市場的動(dòng)蕩。同時(shí)，寡頭壟斷市場模式也易導(dǎo)致整體的市場低效率。

從世界范圍考察，各國的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)模式按照市場競爭程度由強(qiáng)到弱大致可劃分為完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國際大背景下，我國的保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用壟斷競爭市場模式。要促使我國寡頭壟斷市場向壟斷競爭型市場體系的成功轉(zhuǎn)換，必須在保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)全面引入競爭機(jī)制，盡可能降低保險(xiǎn)市場的集中度和平均度。

培育多元化的保險(xiǎn)市場競爭主體，優(yōu)化保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)

要提高保險(xiǎn)市場的競爭程度，適量的競爭主體是首要條件。那么，我國是不是也要像美國一樣引入數(shù)千家保險(xiǎn)公司呢？美國的保險(xiǎn)市場總量比中國大得多，2002年的保費(fèi)收入是中國的27倍，我國不可能也象美國一樣需要5000多家保險(xiǎn)公司，但按照比例推算，同時(shí)考慮到我國保險(xiǎn)市場的高速成長性，我國保險(xiǎn)市場應(yīng)需要150-200家公司，當(dāng)前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場競爭主體時(shí)，還必須注意優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)：在增加公司總數(shù)量的同時(shí)，要注重培育規(guī)模公司，促進(jìn)更多保險(xiǎn)集團(tuán)、金融集團(tuán)形式的公司成立；在擴(kuò)大對外開放的同時(shí)，加大對內(nèi)開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險(xiǎn)公司；強(qiáng)化市場細(xì)分，大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)設(shè)立更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等專營公司，促進(jìn)優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，增強(qiáng)中資公司專業(yè)競爭能力；嘗試設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和專屬自保公司，增強(qiáng)保險(xiǎn)供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險(xiǎn)管制，提供寬松的市場環(huán)境

傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國存在嚴(yán)重的“保險(xiǎn)抑制”。目前，我國對不同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營仍存在著眾多的不同限制，例如在產(chǎn)品定價(jià)、資金運(yùn)用、經(jīng)營地域、經(jīng)營范圍等方面。隨著中國保險(xiǎn)市場逐步走向成熟和“國內(nèi)市場競爭國際化”的趨勢，應(yīng)逐步放松保險(xiǎn)管制，提高民族保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險(xiǎn)價(jià)格的厘定權(quán)，實(shí)行保險(xiǎn)合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營地域、經(jīng)營范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險(xiǎn)公司和新興保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營地域、資本規(guī)模、產(chǎn)品拓展等方面的競爭壁壘，使得不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司都可以自主決定其競爭戰(zhàn)略。從長期來看，放松地域及業(yè)務(wù)管制后，眾多大小保險(xiǎn)公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)同臺(tái)競技；同時(shí)，由于保險(xiǎn)價(jià)格的逐步放開、保險(xiǎn)合同條款的自由化，保險(xiǎn)投資限制的放松，擁有獨(dú)立決策權(quán)的各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場機(jī)制展開競爭，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場化和經(jīng)營高效化。

以市場為中心健全監(jiān)管體系，為促進(jìn)有序競爭提供制度保障

第5篇：保險(xiǎn)市場論文范文

中國人民保險(xiǎn)公司已經(jīng)充分意識(shí)到我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場蘊(yùn)涵的巨大潛力。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主要市場是集中交費(fèi)型團(tuán)體客戶市場。2001年，我國集中型業(yè)務(wù)保費(fèi)總量約900億元人民幣，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)約550億元，人壽險(xiǎn)約350億元。隨著我國保險(xiǎn)市場不斷深化，深度不斷增加，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)市場潛力將隨之?dāng)U大。經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展將對我國保險(xiǎn)市場擴(kuò)張發(fā)揮越來越重要的作用。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也將成為中國人保的重要業(yè)務(wù)來源之一。

發(fā)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，將成為中國人保新時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展策略的重要內(nèi)容。大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，有利于中國人保調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，繼續(xù)保持在大項(xiàng)目、統(tǒng)括保單、政府采購等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，進(jìn)一步增強(qiáng)承保高技術(shù)，高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的能力，培育核心競爭力。

中國人保在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展需要大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一是廣泛發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作關(guān)系。在我國的航空航天、能源、重大工程、統(tǒng)括保單、政府采購、大型工商企業(yè)保險(xiǎn)市場以及再保險(xiǎn)市場，中、外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司始終是積極的參與者，并與中國人保開展了多方面的有益合作，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。中國人保是國內(nèi)專業(yè)力量最雄厚的保險(xiǎn)公司，在國內(nèi)團(tuán)體客戶的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場具有舉足輕重的影響。中國人保要進(jìn)一步發(fā)展在團(tuán)體業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，積極探索新的合作方式，合作領(lǐng)域，合作深度。

二是積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對客戶和保險(xiǎn)人都有深入的了解，享有多方面的信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可及時(shí)全

面地向廣大客戶宣傳中國人保的產(chǎn)品，反饋客戶產(chǎn)品評價(jià)信息，提出新產(chǎn)品開發(fā)，老產(chǎn)品改造、國外產(chǎn)品引進(jìn)的建議；或者共同投資，合作開發(fā)新產(chǎn)品，引進(jìn)國際保險(xiǎn)市場上的優(yōu)秀產(chǎn)品。

第6篇：保險(xiǎn)市場論文范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈政府支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形式對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營——靠市場自發(fā)調(diào)節(jié)來維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情況，分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題的對策。

一、問卷調(diào)查情況

安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝，土地肥沃，屬亞熱帶濕潤氣候，雨量充沛，日照充足，無霜期250天，每年平均溫度16.6℃，適宜農(nóng)作物生長，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部幾省處于中等偏下水平。選取該村開展此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問卷，收回有效問卷276份。關(guān)于農(nóng)民對保險(xiǎn)的了解和購買情況的調(diào)查結(jié)果如下。

被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽說過保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占30%，認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)的占40%，只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，真正購買了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%，加上民政部門購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%，其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30%人群中，有45%是被迫購買的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門的養(yǎng)老保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很弱，而且保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)較重。在問及“您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)”的問題時(shí)，有80%的人回答“自己承擔(dān)”或“聽天由命”，10%的農(nóng)民回答“靠國家救濟(jì)或集體承擔(dān)”，靠親朋好友的為10%。

通過這次問卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購買普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的內(nèi)生因素

1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn)而放松對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)效率的降低。在具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場失靈并不必然發(fā)生。然而由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長期的不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營績效很大程度上取決于后期的管理水平等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn)識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn)損失率過高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.2%。保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場萎縮。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限，需求不足”，導(dǎo)致市場失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投保人（農(nóng)民）購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性，這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的“便車”。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)又搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的“便車”。但無論是保險(xiǎn)人還是投保人都無法對其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場必然失靈。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類及周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。

三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題的對策

具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度又要注重市場的靈活性，并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。

1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首先要出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)為60%～100%，因?yàn)檫@類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%～60%，對此類經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法正常開展業(yè)務(wù)，補(bǔ)貼過多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。

2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈，需要政府發(fā)揮職能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的成功辦法。政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司，將使需求曲線上移；對保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤，將保險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交。“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人經(jīng)營一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。

3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天無力，沒有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國家政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。

從另一個(gè)角度來看，我國是世界上最大的農(nóng)業(yè)國之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場存在失靈恰恰反映我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場有著很大的潛力，只要政府部門大力扶持和保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，就可以解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈問題。

【參考文獻(xiàn)】

第7篇：保險(xiǎn)市場論文范文

(一)保險(xiǎn)供給方的問題

1、險(xiǎn)種單一,保險(xiǎn)產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前,保險(xiǎn)市場運(yùn)行的許多險(xiǎn)種針對性和適用性差,條款設(shè)計(jì)缺乏嚴(yán)密性,不能很好地滿足投保人多方面的需要,甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。因此,許多保險(xiǎn)公司的經(jīng)營都集中在數(shù)量有限的一些險(xiǎn)種上。例如:在壽險(xiǎn)中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險(xiǎn)市場;在產(chǎn)險(xiǎn)上,各公司的競爭也主要集中在財(cái)產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個(gè)大險(xiǎn)種上。至于責(zé)任、信用、保證、醫(yī)療保險(xiǎn)等,都處在亟待發(fā)展之中。此外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象也十分嚴(yán)重。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),我國各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的“重復(fù)建設(shè)”、過度競爭,造成社會(huì)生產(chǎn)力和資源的浪費(fèi)。

2、競爭加劇、違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重。其主要表現(xiàn)如下:第一,擅自提高或降低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任,增加無賠款返還。在一些主要險(xiǎn)種中,甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如:提高或降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本保費(fèi)或提高宣傳品檔次,變相提高或降低費(fèi)率。第二,超規(guī)定比例支付保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)。以航空人身意外險(xiǎn)為例,多家壽險(xiǎn)公司競爭這一業(yè)務(wù),手續(xù)費(fèi)競爭攀升,甚至高達(dá)70%以上。第三,未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn),擅自開辦新險(xiǎn)種。第四,虛假承保、逆向保險(xiǎn)。有些基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了完成保費(fèi)任務(wù),甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費(fèi)和業(yè)務(wù)量。更為惡劣的是有的保險(xiǎn)公司竟為出了保險(xiǎn)事故的企業(yè)補(bǔ)辦保險(xiǎn)手續(xù),補(bǔ)簽保險(xiǎn)合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭,加劇了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),使某些險(xiǎn)種隱藏了嚴(yán)重的支付危機(jī)。

3、內(nèi)部管理混亂,會(huì)計(jì)核算,帳戶管理有漏洞,內(nèi)部控制薄弱。第一,重要單證管理和使用混亂。第二,帳戶管理不嚴(yán)格。一些基層保險(xiǎn)公司為便于操作,沒有按規(guī)定在開戶銀行設(shè)立責(zé)任準(zhǔn)備金存款戶,造成保險(xiǎn)資金不合理占用,保險(xiǎn)財(cái)務(wù)收益減少,支付能力降低,形成潛在風(fēng)險(xiǎn)。第三,會(huì)計(jì)核算不真實(shí)。有的基層保險(xiǎn)公司為完成偏高的任務(wù)指標(biāo),在會(huì)計(jì)核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應(yīng)收保費(fèi),減少未決賠款;有的以貸攬保、發(fā)放好處費(fèi)承保,做假保單搞假理賠。第四,缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理制度,對承保、理賠、資金運(yùn)用等一些重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力很弱。第五,內(nèi)部稽核監(jiān)督力度不夠。不少保險(xiǎn)公司重業(yè)務(wù)、輕管理,稽核制度不健全,缺乏對下屬機(jī)構(gòu)以及機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)督和檢查,不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)。

4、資金運(yùn)用方式單一,影響其支付能力。我國的《保險(xiǎn)法》規(guī)定:保險(xiǎn)資金運(yùn)用只限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式單一、渠道狹窄,保值增值能力弱,同時(shí)又存在貶值的危險(xiǎn),使得保險(xiǎn)公司不得不靠降低賠付率來實(shí)現(xiàn)利潤,提高經(jīng)營效益。

5、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)及有關(guān)部門入市混亂,持權(quán)、強(qiáng)制保險(xiǎn)。如:政府指定勞動(dòng)人事部門推出“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)”,民政部門推出“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)”,工會(huì)社團(tuán)組織推出“工傷醫(yī)療保險(xiǎn)”等。由于社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的不協(xié)調(diào)性,導(dǎo)致市場混亂。其次,一些部門持權(quán)保險(xiǎn)展業(yè)比較普遍,如:交警大隊(duì)“機(jī)動(dòng)車輛及第三者責(zé)任保險(xiǎn)”,計(jì)生辦“母子安康險(xiǎn)”,政府的勞動(dòng)部門強(qiáng)制實(shí)行“養(yǎng)老保險(xiǎn)”等。由于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系不平等,公眾對之有抵觸情緒,直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)形象。

(二)保險(xiǎn)需求方的問題

1、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,投保意愿不高。過去,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,政府對國有部門的職工實(shí)行幾乎“從生到死”的全方位保障。目前,在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制下,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸由政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個(gè)人。但由于1959—1980年,國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)停辦長達(dá)20年之久,中國人的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)意識(shí)必然滯后。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì),1997年對部分城市居民的調(diào)查表明:對保險(xiǎn)“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1.7%和18.6%,而44.6%的人還處于“不太了解”狀態(tài),另有8.2%的人對保險(xiǎn)一無所知。

2、保險(xiǎn)有效需求不足。第一,由于保險(xiǎn)廣告宣傳不夠深入,居民對保險(xiǎn)并非“家喻戶曉”。第二,保險(xiǎn)公司開發(fā)設(shè)計(jì)新險(xiǎn)種的能力不強(qiáng),限制了有效需求的產(chǎn)生。第三,保險(xiǎn)公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨,限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。第四,在我國,由于傳統(tǒng)文化和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的影響,人們信奉“養(yǎng)兒防老”,重視家庭共濟(jì),影響了消費(fèi)者,特別是農(nóng)村消費(fèi)者投保的積極性;同時(shí),這也是農(nóng)村壽險(xiǎn)難以開展的一個(gè)重要原因。

3、保險(xiǎn)公司潛在的支持危機(jī)和通貨膨脹的壓力,直接影響人們參加長期壽險(xiǎn)的積極性。

4、不了解社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,許多參加了社會(huì)保險(xiǎn)的公民,就認(rèn)為不需要再到保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保了,從而降低了公眾對商業(yè)保險(xiǎn)的需求。三)保險(xiǎn)方的問題

1、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在的問題:第一,仍然有不少保險(xiǎn)公司設(shè)置機(jī)構(gòu)不向人民銀行辦理登記、審批手續(xù)。第二,機(jī)構(gòu)違規(guī)簽發(fā)保單和越權(quán)批單的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三,保險(xiǎn)公司對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制沒有制度可循,潛在隱患較大。第四,機(jī)構(gòu)的組織形式、用工制度、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法律關(guān)系等都很模糊。這些問題給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了障礙。

2、保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于人員從業(yè)前大多是社會(huì)富余勞力和待業(yè)人員,保險(xiǎn)知識(shí)不足,責(zé)任心不強(qiáng),往往在推銷保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、惡意招覽等違規(guī)現(xiàn)象,再加上人員敬業(yè)觀念淡薄,缺乏職業(yè)道德,以至于某些人趁財(cái)務(wù)管理混亂之機(jī),截留、挪用甚至貪污代收保險(xiǎn)費(fèi)、賠款等,形成了保險(xiǎn)從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn),給保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)帶來了不利影響。

二、對策

1、開發(fā)新險(xiǎn)種,增強(qiáng)市場競爭能力,刺激有效需求。保險(xiǎn)公司要大力培養(yǎng)和引進(jìn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與設(shè)計(jì)的專業(yè)人才,根據(jù)市場需要改進(jìn)老險(xiǎn)種、開發(fā)新險(xiǎn)種,創(chuàng)出自己公司的特色品牌和拳頭產(chǎn)品。增加有效供給,刺激有效需求的產(chǎn)生。

2、端正保險(xiǎn)公司經(jīng)營指導(dǎo)思想。保險(xiǎn)企業(yè)要樹立正確的經(jīng)營目標(biāo),要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、效益觀念和法制觀念。通過加大保險(xiǎn)的宣傳力度,提高服務(wù)質(zhì)量、增加保險(xiǎn)險(xiǎn)種、強(qiáng)化內(nèi)部管理來開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù),提高經(jīng)濟(jì)效益;嚴(yán)禁以擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)和成本為代價(jià)發(fā)展業(yè)務(wù),對展業(yè)人員的考核,要注重質(zhì)量指標(biāo),防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生;加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的學(xué)習(xí)和培訓(xùn),增強(qiáng)法律意識(shí)和法制觀念,嚴(yán)格依法執(zhí)法,規(guī)范經(jīng)營,遵守市場規(guī)劃,消除保險(xiǎn)市場的無序競爭。

3、健全保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制,防范各種風(fēng)險(xiǎn)。第一,要健全各項(xiàng)規(guī)章制度,特別是核保核賠制度、財(cái)務(wù)制度、會(huì)計(jì)制度等。第二,要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度,加強(qiáng)對承保、理賠、資金運(yùn)用等環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力,保證公司償付能力的充足性。第三,建立健全內(nèi)部稽核制度,抓緊培訓(xùn)和配備專業(yè)的稽核人員,及時(shí)開展稽核檢查,包括對下屬機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)的日常稽核,以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四,在落實(shí)制度中,嚴(yán)格獎(jiǎng)懲,對違反制度規(guī)定的行為嚴(yán)肅處理,毫不手軟,以維護(hù)制度的權(quán)威性。

4、拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用的渠道,減少通貨膨脹的壓力,提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益。目前,人民銀行已同意保險(xiǎn)公司加入同業(yè)拆借市場,從事證券買賣業(yè)務(wù)。這對于長期以來保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道單一的情況是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其是壽險(xiǎn)資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn),除《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投資渠道以外,在完善各種金融制度的前提下,應(yīng)通過多種渠道及不同投資組織來增強(qiáng)資金回報(bào)率,減少通貨膨脹的壓力,提高保險(xiǎn)公司的償付能力,更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失的職能,取得較好的社會(huì)效益。

5、加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度,為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、公平競爭創(chuàng)造良好市場環(huán)境。第一,嚴(yán)格把好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入關(guān),按規(guī)定申報(bào)、審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。第二,人民銀行要根據(jù)現(xiàn)有的《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī),制定具體的、可操作的監(jiān)管法規(guī)制度;嚴(yán)禁保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與有關(guān)部門聯(lián)合發(fā)文強(qiáng)制保險(xiǎn),不準(zhǔn)擅自變動(dòng)費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi);不得搞假賠案、異地出單、強(qiáng)行推銷等違規(guī)活動(dòng)。第三,人民銀行的監(jiān)管要有超前意識(shí),重視對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。對保險(xiǎn)公司的賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),定期稽核檢查。對償付能力達(dá)不到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的,除了要督促其采取辦法充足比例以外,還要加以行政干預(yù)。第四,從嚴(yán)加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的監(jiān)管。嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》,抓緊對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的清理整頓,對沒有《保險(xiǎn)經(jīng)營許可證》的機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤銷。同時(shí),對沒有取得《保險(xiǎn)人資格證書》的人員,不得以各種方式從事業(yè)務(wù)。第五,加強(qiáng)監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn),改變保險(xiǎn)監(jiān)管“外行管內(nèi)行”的狀態(tài),提高監(jiān)管水平。

第8篇：保險(xiǎn)市場論文范文

一、替代性保險(xiǎn)市場的細(xì)分

結(jié)合我國的保險(xiǎn)市場來看，從人保公司一統(tǒng)天下的局面被打破那一天起，替代性保險(xiǎn)市場就已經(jīng)誕生，隨著保險(xiǎn)市場主體的不斷增加，保險(xiǎn)中介組織蓬勃興起，以及自保、招標(biāo)承保、行業(yè)統(tǒng)保等現(xiàn)象的出現(xiàn)，到今天，替代性保險(xiǎn)市場已經(jīng)初具規(guī)模，并呈現(xiàn)出繼續(xù)擴(kuò)大之勢，根據(jù)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)的新形式，我們不妨對替代性保險(xiǎn)市場作如下細(xì)分。

第一種替代是最簡單的替代，甚至于也可以稱不是替代，就是客戶根本不愿意接受此功能，即不買任何東西。這種具有更窄功能的替代品是不購買保險(xiǎn)，這在建安險(xiǎn)業(yè)務(wù)中尤為突出。由于當(dāng)前國民的保險(xiǎn)意識(shí)較低，購買力還相對不足，造成保險(xiǎn)虛擬市場需求較大與可開發(fā)市場較小的矛盾。

第二種替代形式是一種產(chǎn)品或服務(wù)替代另一種產(chǎn)品或服務(wù)，是在同一客戶的價(jià)值鏈中實(shí)現(xiàn)相同的功能。以中國人民保險(xiǎn)公司為例，當(dāng)另一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立，就出現(xiàn)了替代性保險(xiǎn)市場，也就是說客戶就有了選擇投保的余地。

第三種是客戶降低所需服務(wù)的使用率來實(shí)現(xiàn)此功能，即潛在替代。在保險(xiǎn)業(yè)中的潛在替代主要包括企業(yè)的招標(biāo)承保、財(cái)政統(tǒng)保和自上而下的系統(tǒng)統(tǒng)括保單，目前這些形式已對公司的業(yè)務(wù)發(fā)展形成威脅，并呈蔓延之勢發(fā)展。以山東濟(jì)寧保險(xiǎn)市場為例，招標(biāo)主要發(fā)生在中外合資企業(yè)以及大中型企業(yè)，包括魯抗醫(yī)藥集團(tuán)、如意紡織集團(tuán)、櫻花集團(tuán)、山推集團(tuán)、伊頓液壓集團(tuán)、孔府家集團(tuán)、金塔王集團(tuán)、金曼克電器公司等25家原交保費(fèi)20萬元以上的企業(yè)，這些單位多是中國人民保險(xiǎn)公司濟(jì)寧分公司的黃金客戶，2000年以前保費(fèi)收入為1700多萬元，2000年年底保費(fèi)收入減少1130萬元，預(yù)計(jì)2001年在550萬元左右。其招標(biāo)承保使保險(xiǎn)市場競爭更加激烈并造成相當(dāng)大的影響，如山推集團(tuán)招標(biāo)后，降費(fèi)幅度高達(dá)80％以上，往年146萬元的保費(fèi)最后只收38萬元。財(cái)政統(tǒng)保和自上而下的系統(tǒng)統(tǒng)括保單繼續(xù)擴(kuò)大范圍。目前在濟(jì)寧除梁山縣以外，全市財(cái)政系統(tǒng)機(jī)動(dòng)車輛全部實(shí)行政府采購的形式統(tǒng)保，人保濟(jì)寧分公司占有市場份額約為95％，車均保費(fèi)大致在2580元左右。2001年有8個(gè)縣市共把屬預(yù)算外車輛保險(xiǎn)也納入了政府采購之列。2000年前人保濟(jì)寧分公司承保地方黨政機(jī)關(guān)車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為1359萬元，受此影響，截止到目前人保濟(jì)寧分公司減少保費(fèi)收入約920萬元。

第四種替代性市場是客戶自行實(shí)現(xiàn)此功能，即所謂的后向整合。如在財(cái)產(chǎn)的災(zāi)害保險(xiǎn)中，客戶自我保險(xiǎn)或建立一個(gè)受控制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也就是行業(yè)自保等形式。這些現(xiàn)象是無法干預(yù)的，目前，煤炭、石油、供銷、電信等行業(yè)以及一些國有大型企業(yè)從自身利益出發(fā)均已實(shí)行行業(yè)內(nèi)部自保，給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來諸多不便。如濟(jì)寧市的兗州礦業(yè)集團(tuán)自2001年實(shí)行行業(yè)自保，以安全基金的形式自行辦理系統(tǒng)內(nèi)所有車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，接著就是石油公司、電業(yè)、供銷、郵電系統(tǒng)自保，直接影響全市保費(fèi)3000多萬元。據(jù)了解，目前全國煤炭協(xié)會(huì)已經(jīng)在全國煤炭系統(tǒng)推廣了平頂山礦務(wù)局和兗州礦務(wù)局的機(jī)動(dòng)車輛自保經(jīng)驗(yàn)，對保險(xiǎn)公司來說肯定會(huì)有不小的影響。

第五種替代性保險(xiǎn)市場也就是保險(xiǎn)中介組織的興起。目前，我國的保險(xiǎn)中介市場還處于發(fā)展初期，到2001年底，我國共有45家保險(xiǎn)公司，10家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，8家保險(xiǎn)公估公司。另外82家保險(xiǎn)公司，7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，21家保險(xiǎn)公估公司正在籌建。但是，我國的中介市場仍是發(fā)育不完善的市場，表現(xiàn)在參與保險(xiǎn)市場運(yùn)作的專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重不足，難以發(fā)揮應(yīng)有的市場作用；保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)失衡，一些保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷特點(diǎn)；保險(xiǎn)人素質(zhì)不高，市場行為不規(guī)范。這樣嚴(yán)重制約了我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

二、三維市場營銷在應(yīng)對替代性保險(xiǎn)市場中的作用

根據(jù)以上對替代性保險(xiǎn)市場的細(xì)分，不難看出，與保險(xiǎn)公司相關(guān)的替代性保險(xiǎn)市場不外乎客戶、中介組織、競爭對手三種。競爭是一場“位置之戰(zhàn)”，其成功取決于對市場趨勢的預(yù)測和對消費(fèi)者需求的快速反應(yīng)，隨著替代性保險(xiǎn)市場的大力發(fā)展，保險(xiǎn)市場競爭將變化莫測、日益激烈。因此，創(chuàng)建三維市場營銷體系對目前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將會(huì)起到更大的信用。三維市場營銷包含功能利益、流程利益和關(guān)系利益，三者是市場營銷的有機(jī)組合體，它在注重功能利益的同時(shí)，更加強(qiáng)調(diào)流程利益和關(guān)系利益，精簡交易流轉(zhuǎn)程序，加強(qiáng)與客戶合作，從而達(dá)到雙贏目的。

1.對保險(xiǎn)業(yè)來說，其功能利益就是公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)所包含的基本功能，是保險(xiǎn)對客戶的保障作用?，F(xiàn)在，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新比較快，并且各保險(xiǎn)公司間對產(chǎn)品的效仿能力很強(qiáng)，基本上不用花費(fèi)轉(zhuǎn)化成本，同類產(chǎn)品給客戶帶來的功能利益的差別越來越難以區(qū)分，很難以產(chǎn)品的功能贏得客戶的青睞。這樣我們就要通過提升公司的整體服務(wù)水平，延伸服務(wù)內(nèi)容，開發(fā)難以模仿的組織能力，使公司能在消費(fèi)者眼中與競爭者相區(qū)別，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和不斷創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來增強(qiáng)公司的功能利益。

2.所謂流程利益是指各種使買賣雙方的交易變得更為簡單、快捷、便利、經(jīng)濟(jì)的交易流程和交易措施，它增加了顧客的自由度，減少了顧客在交易過程中的各種不便利因素。競爭的成功取決于將公司的流程轉(zhuǎn)換為能為消費(fèi)者提供較高價(jià)值的戰(zhàn)略能力。

3.關(guān)系利益是指加強(qiáng)與中介組織、客戶，尤其是一些黃金客戶之間的聯(lián)系，在為他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，維護(hù)客戶利益，走雙贏之路，讓客戶與中介組織在與公司的業(yè)務(wù)往來中得到充足的保障和豐厚的實(shí)惠，使他們與公司成為一個(gè)緊密的利益共體。

三、應(yīng)對替代性保險(xiǎn)市場的策略

當(dāng)前保險(xiǎn)市場競爭中的主要手段是“價(jià)格戰(zhàn)”，其產(chǎn)生的原因，一是新產(chǎn)品開發(fā)慢且少；二是沒有形成獨(dú)特有效的營銷渠道；三是沒有獨(dú)特的售后服務(wù)系統(tǒng)。因此，要減少“價(jià)格戰(zhàn)”產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)，共同創(chuàng)造市場，走合作、雙贏之路是處理好與替代性保險(xiǎn)市場關(guān)系、促進(jìn)業(yè)務(wù)長足發(fā)展的理想途徑。對國有保險(xiǎn)公司而言，改革內(nèi)部機(jī)制，創(chuàng)建三維市場營銷體系，加強(qiáng)與中介組織和競爭對手的合作，提高整體服務(wù)本領(lǐng)是達(dá)到目的的必要手段。

（一）強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的功能利益

1.開發(fā)質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品是聯(lián)系保險(xiǎn)公司與客戶之間的紐帶，又是保險(xiǎn)公司之間競爭的主要載體，市場或客戶對保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的認(rèn)同度與接受程度的大小，在一定意義上反映該公司的市場競爭力的大小。國有保險(xiǎn)公司應(yīng)摒棄過去“大一統(tǒng)”的經(jīng)營方式，要適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，堅(jiān)持“適應(yīng)市場，滿足需求”原則，全方位、多層次不斷地開發(fā)新產(chǎn)品，增加產(chǎn)品特色和產(chǎn)品的差異性，盡量使競爭對手的效仿成本加大、速度減慢，提高產(chǎn)品的功能利益。要密切關(guān)注國家經(jīng)濟(jì)形勢變化和社會(huì)需求熱點(diǎn)，根據(jù)市場需求，積極開發(fā)市場潛力大、經(jīng)營效益好、品牌作用強(qiáng)的產(chǎn)品，并要預(yù)測未來社會(huì)發(fā)展趨勢和保險(xiǎn)潛在需求，有前瞻性地開發(fā)新產(chǎn)品；要把對原有產(chǎn)品改造完善、自主開發(fā)新產(chǎn)品與積極引進(jìn)國外保險(xiǎn)公司的成熟產(chǎn)品結(jié)合起來，堅(jiān)持多條腿走路；在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，要遵循公司效益性和可控性原則；在設(shè)計(jì)條款時(shí)，要遵循合法性、平等性、嚴(yán)謹(jǐn)性和通俗性原則。特別是對有發(fā)展?jié)摿Φ母黝愋码U(xiǎn)種，對其產(chǎn)生的法律責(zé)任和法律后果更要考慮周全，做到產(chǎn)品的規(guī)模、效益、可控性三統(tǒng)一，這樣才能形成可持續(xù)發(fā)展后勁。

2.創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)本領(lǐng)。要樹立“客戶至上”的觀念，推廣承保理賠承諾制度、理賠張榜公開和簡易賠案快速理賠辦法，改進(jìn)承保理賠作風(fēng)，加快承保理賠速度，提高辦事效率，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于客戶，贏得客戶的消費(fèi)偏好；擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容，不僅圍繞賠付進(jìn)行服務(wù)，還要加強(qiáng)與賠付密切相關(guān)的防災(zāi)服務(wù)以及防災(zāi)咨詢服務(wù)；要建立科學(xué)的“內(nèi)部顧客”制度，全方位培育CS戰(zhàn)略實(shí)施人才隊(duì)伍；改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，完全站在市場顧客的立場上考慮和解決問題；形成有效果的客戶咨詢與投訴機(jī)制，并高效處理客戶提出的各種問題。

（二）強(qiáng)化流程利益，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，簡化客戶交易程序

1.公司應(yīng)根據(jù)變化了的新情況及時(shí)調(diào)整組織設(shè)置，達(dá)到精減、高效、扁平化。根據(jù)這一原則，對現(xiàn)有各級(jí)公司的管理部門的設(shè)置要能并的就并，能合署辦公的要合署辦公。改變按行政區(qū)劃設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和按行政級(jí)別建立隸屬關(guān)系的傳統(tǒng)做法，實(shí)行按保費(fèi)和利潤標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置管理機(jī)構(gòu)。企業(yè)的組織機(jī)構(gòu)不再是“多級(jí)管理”，而是呈現(xiàn)“扁平化”趨勢，以專業(yè)技術(shù)組織的職能部門仍將存在，但部門之間的“邊界”大大淡化。這樣可以壓縮管理人員，增強(qiáng)對市場反應(yīng)的靈敏度。

2.新型組織模式與縱向垂直、層次眾多、等級(jí)森嚴(yán)、鏈?zhǔn)焦芾淼呐f組織模式最大的區(qū)別在于“組織彈性化、架構(gòu)扁平化”，同時(shí)，要求我們培養(yǎng)或引進(jìn)高素質(zhì)的人才。在人才培養(yǎng)引進(jìn)方面，公司要多渠道地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.及時(shí)對公司的體制架構(gòu)和發(fā)展重心做出調(diào)整，加快股份制改造，擴(kuò)充保險(xiǎn)資金，以抵抗外資保險(xiǎn)公司的沖擊，同時(shí)通過調(diào)整內(nèi)部機(jī)制，分流人員，精減公司主體結(jié)構(gòu)。適應(yīng)中介市場的發(fā)展，及時(shí)做出對現(xiàn)有人員崗位結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，向中介組織有效的分流人員。

（三）強(qiáng)化關(guān)系利益，密切與替代性保險(xiǎn)市場主體的合作

1.與競爭對手確立市場“雙贏”的原則。保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系首先是競爭，但也有合作，為了共同的生存與發(fā)展，保險(xiǎn)主體間的合作則會(huì)相對加強(qiáng)，“雙贏”的原則則會(huì)成為保險(xiǎn)游戲的規(guī)則之一。競爭的實(shí)踐告訴我們：與競爭者進(jìn)行拉鋸戰(zhàn)的另一個(gè)問題是很難分出勝負(fù)。通常的輸贏是昂貴的代價(jià)換來的勝利，于是就變成了“雙輸”。典型的例子就是通過降價(jià)來奪取市場，競爭對手也會(huì)降價(jià)，最終的結(jié)果是雙方的市場份額減少，利潤降低。所以，隨著保險(xiǎn)市場主體的不斷增多，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，尤其是大型工程項(xiàng)目、大型企業(yè)、大型活動(dòng)由兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保的現(xiàn)象愈來愈多，這有利于提高保險(xiǎn)公司的整體償付能力和承保質(zhì)量，有助于培育良好的競爭氛圍，避免惡性競爭，這說明“雙贏”的規(guī)則正日漸起作用。

2.加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介組織的合作。從國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史看，一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場既要有保險(xiǎn)公司的適度成長，還必須有保險(xiǎn)中介組織的積極參與。在我國，隨著保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步規(guī)范化、市場化、國際化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、人、公估人等中介組織的成長，不僅有助于完善我國的保險(xiǎn)市場，提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營效率，而且有利于形成市場規(guī)范、加快保險(xiǎn)市場的開發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品及經(jīng)營方式的創(chuàng)新。國有保險(xiǎn)公司在今后的發(fā)展中，應(yīng)努力與之建立密切的合作關(guān)系，合力營造資源共享、合作共贏的良性態(tài)勢，從而贏得客戶的信賴，獲得與保險(xiǎn)中介組織的真誠合作，建立起公司與客戶和保險(xiǎn)中介組織的良好合作模式，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

3.加強(qiáng)與客戶聯(lián)系，參與客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，其功能從最基本的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上做出了很大的延伸，已經(jīng)擴(kuò)展到了協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)目標(biāo)這一廣泛的領(lǐng)域，為客戶提供包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等全方位的服務(wù)。特別是近年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、全球化的發(fā)展，以及高新技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新出產(chǎn)品和服務(wù)，這一趨勢已使風(fēng)險(xiǎn)管理在傳統(tǒng)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，向著策略風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的方向發(fā)展。因此，國有保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，進(jìn)行與客戶服務(wù)有關(guān)的深度開展，強(qiáng)化與客戶的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，為客戶提供多層次、全方位、高精尖的服務(wù)內(nèi)容，以贏得客戶的信賴。

第9篇：保險(xiǎn)市場論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問題探討對策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺(tái)作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險(xiǎn)市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大

近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營銷力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問題。在對保險(xiǎn)公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險(xiǎn)理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場的政策建議

當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：

(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性和商業(yè)保險(xiǎn)公

司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險(xiǎn)品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，在兩個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險(xiǎn)公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險(xiǎn)公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。

(二)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制

加強(qiáng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險(xiǎn)業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，各保險(xiǎn)公司應(yīng)從三個(gè)方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險(xiǎn)營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險(xiǎn)需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險(xiǎn)市場的輻射和帶動(dòng)作用。三是強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險(xiǎn)公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險(xiǎn)經(jīng)營績效，消除社會(huì)各界對保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。