互聯(lián)網(wǎng)理財精選(九篇)
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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
在6月19日由《融資中國》雜志主辦、網(wǎng)貸天眼協(xié)辦、中國社會科學(xué)院支付清算研究中心提供學(xué)術(shù)支持的“融資中國2105互聯(lián)網(wǎng)金融峰會”上，來自錢景財富的CEO趙榮春，連連支付CMO姚敏，廣信貸CEO耿彪，果樹財富創(chuàng)始人、CEO吳復(fù)申，銀豆網(wǎng)CEO王鵬程，搜房控股COO、搜房金融總經(jīng)理劉堅，數(shù)據(jù)堂副總裁肖永紅7位嘉賓進(jìn)行了精彩分享。
以下為論壇實錄：
主持人趙榮春：錢景財富主要業(yè)務(wù)有三塊：一塊做財富管理，就是針對高凈值人群做資產(chǎn)配置的，比如說信托、資管、私募；第二塊業(yè)務(wù)是錢景私人理財，幫助客戶做資產(chǎn)配置，配置主要是公募基金。我們的特色是在客戶購買公募基金時間幫著量身定制。第三塊業(yè)務(wù)是我們的P2P平臺，錢景招財貓，以信托轉(zhuǎn)讓和股票配置為主要業(yè)務(wù)的比較安全P2P平臺。
姚敏：我們重點產(chǎn)品是認(rèn)證支付，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶在手機端更好的完成支付，更加便捷做互聯(lián)網(wǎng)金融的投資。非常感謝互聯(lián)網(wǎng)金融的合作伙伴。
耿彪：廣信貸是2013年1月21日上線的平臺，在上線兩年半的時間里，主要專注于做北京的房產(chǎn)和車輛的抵押貸款，上線近三年來我們主要以優(yōu)質(zhì)的債權(quán)來保證投資人的收益和本金。
吳復(fù)申：果樹財富是2014年5月份一群投資人眾籌成立的平臺，也是首家眾籌成立的平臺。今年5月份做了第二次眾籌，兩次眾籌規(guī)模分別是530萬人民幣和1000萬人民幣，也算是P2P行業(yè)里面眾籌做得不錯的。我們主營業(yè)務(wù)是汽車抵押貸款，后面會繼續(xù)去對接一些機構(gòu)或者小貸公司的比較優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，在今年下半年繼續(xù)擴大規(guī)模，也會在融資這一塊繼續(xù)尋求有合作意向的機構(gòu)投資者。果樹財富總公司目前在深圳，全國4家分公司。我們現(xiàn)在在全國也在招募合伙人和加盟商，有需要會后可以線下勾搭一下。我是1992年的，這個行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融給了我們年輕人一個機會，我們希望在未來萬億級的市場里面能占的一席之地，希望有志之士跟我們一起奮斗。
王鵬程：銀豆網(wǎng)2014年2月份成立，到現(xiàn)在不到一年半的時間。去年9月份聯(lián)想投資我們A輪。在前一段時間初步和上市公司凱瑞得簽訂了一個并購的框架協(xié)議，供應(yīng)鏈金融以及小微信用和企業(yè)融資是我們主要資產(chǎn)類型的產(chǎn)品。我們成立一年半不到的時間，交易量10億左右。
劉堅：搜房大家可能知道，當(dāng)然這位嘉賓說90后，我們壓力就很大，搜房已經(jīng)快16年了，專注在房地產(chǎn)和家居這個領(lǐng)域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房網(wǎng)2015年三大平臺之一，信息平臺、交易和金融平臺我們希望把這個鏈條閉環(huán)做起來。搜房金融主要專注在房地產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。我們所有的產(chǎn)品都圍繞房地產(chǎn)，比如說大家買房的首付，二手房交易環(huán)節(jié)各種融資，我們現(xiàn)在已經(jīng)做了很多的準(zhǔn)備，也有小貸公司，在上海注冊了5個億的小貸公司，天津、重慶都有3個億的小貸公司。所以在2015年應(yīng)該說主管搜房金融這個領(lǐng)域，希望能夠通過金融這個平臺把房地產(chǎn)的交易環(huán)節(jié)能夠串起來，這是我們一個最重要的工作。
肖永紅：數(shù)據(jù)堂是一家新三板（公司），去年12月10號掛牌的做大數(shù)據(jù)交易服務(wù)的企業(yè)。拿P2P這個行業(yè)來說大家放貸包括理財，碰到很核心的問題就是風(fēng)控，需要對人和企業(yè)很多維度的數(shù)據(jù)必須拿到這些數(shù)據(jù)建一個模型，并且來看看這個人和這個企業(yè)是不是靠譜，給他放多大的錢。數(shù)據(jù)堂在做什么事情？我們現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)很多機構(gòu)，很多企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)有大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)都可用來作為風(fēng)控輔助的事情，但是這些數(shù)據(jù)對P2P公司，互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說想拿到這些數(shù)據(jù)又非常難?；ヂ?lián)網(wǎng)做了大數(shù)據(jù)和交易的平臺，搜集各種各樣的人和企業(yè)，各種各樣行業(yè)的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)匯集起來以后其中一大塊做個人和征信的數(shù)據(jù)服務(wù)，今天來的P2P公司包括很多互聯(lián)網(wǎng)的金融公司，應(yīng)該都是我們的客戶，需要數(shù)據(jù)的話可以來找我們。我們現(xiàn)在在做的事情：第一塊就是做交易，把有數(shù)據(jù)和要數(shù)據(jù)對接起來。第二塊做的事情就是互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代有很大一塊，一大部分?jǐn)?shù)據(jù)都是非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，我們可利用的數(shù)據(jù)做一些加工處理，這也是我們的優(yōu)勢。
主持人趙榮春：在座每一位對互聯(lián)網(wǎng)未來的發(fā)展到底是什么樣的情景可以跟我們描繪一下嗎？從你的角度看一下互聯(lián)網(wǎng)理財或者P2P，未來會不會替代銀行？會不會老百姓最主流的理財方式？
姚敏：我個人覺得互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)還是很新一個行業(yè)，以后的發(fā)展前景肯定會非常的好，因為在中國現(xiàn)在的情況投資的領(lǐng)域，大家手頭上可能有更多的現(xiàn)金，這個領(lǐng)域會給大家的很多投資渠道和方向，從行業(yè)整體數(shù)據(jù)來看這個行業(yè)發(fā)展增長力非常高。當(dāng)然不認(rèn)同會替代銀行，就像第三方支付公司不會替代銀行一樣。銀行還是很主要的具有保障的單位，現(xiàn)在這種情況下，移動互聯(lián)網(wǎng)大氛圍下，包括有人跟我說，互聯(lián)網(wǎng)金融更好的投資方向，我會覺得整個的氛圍這樣，以后的方向也會比較高，接了很多家的互聯(lián)網(wǎng)金融的公司，從后臺的數(shù)據(jù)包括增長量來看給我們比較好的答案，整體數(shù)據(jù)量上升，也是因為這樣的行業(yè)今后能夠蓬勃發(fā)展。還是非?？春眠@個行業(yè)的，也會更加專注于這個行業(yè)。
耿彪：互聯(lián)網(wǎng)金融走到現(xiàn)在最感謝的就是余額寶，余額寶開啟了全民互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)臅r代，培養(yǎng)給基金或者P2P或者互聯(lián)網(wǎng)金融的公司培養(yǎng)了大量的互聯(lián)網(wǎng)理財人，但是互聯(lián)網(wǎng)金融無論怎么發(fā)展，無論再怎么擴張應(yīng)該取代不了投資渠道。銀行，銀行肯定還是最主流的投資平臺，現(xiàn)在投資最多的就是購買基金、股票還有投資P2P或者投資固定收益類的理財產(chǎn)品。從個人來講，我們?nèi)绾巫龊眠@個理財，就是說我們看到了把自己的一個資金做一個適合于自己的一個資金配比，比如說有一個十萬塊錢的固定資金，我們肯定首先存在銀行百分之多少，拿出一個比例再投資比較好的有收益的。比如說現(xiàn)在股市非常好，但是今天應(yīng)該是集體為股市默哀了，大盤暴跌，應(yīng)該是大盤最近還會振蕩的，盡量的能避免的就避免一下。還有會選擇有固定收益類的理財產(chǎn)品，這個還是希望自己做好理財思路把自己的錢看好，把本金看好。
第二個觀點，舉我父親的例子，因為我父親是50后，他最近非要讓我給他裝支付寶，他不是為了理財，為了給老家另外一個異地的賬戶轉(zhuǎn)錢，我告訴他這樣免手續(xù)費的，裝上以后，他高興的跟我說，余額寶放了一萬塊錢，每天都有幾塊錢的收益，不知道的一天，突然發(fā)現(xiàn)無意中做了理財?shù)漠a(chǎn)品，而他是一個50后，突然這個事情讓他理財?shù)拈T檻降低了。第二個事情，90后應(yīng)該是沖在前面的，但是對于50后、40后特別還有每天在跳廣場舞的大媽還有大爺，他們錢也很多，不知道他們不知道這個東西往哪兒放，互聯(lián)網(wǎng)的理財或者互聯(lián)網(wǎng)金融實際上從專業(yè)性，包括技術(shù)性還有包括操作很多方面，把這個門檻降低的。所以從這兩個角度，我理解，一個是群眾的基礎(chǔ)非常廣泛，大家這幾年真的是有錢，只是不知道怎么玩兒，如果你把互聯(lián)網(wǎng)理財這個事情告訴他，很簡單的告訴他，相信大家都會從廣場上回到家里面，回到移動終端上理財，這是一個大趨勢。
這兩個趨勢會構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娘L(fēng)口，風(fēng)口的構(gòu)成首先是有投資人和行業(yè)大家都看好的地方，大家都去投，做一些商業(yè)模式出來，我覺得這個風(fēng)口，形成風(fēng)口很重要的基礎(chǔ)就是群眾基礎(chǔ)，大家覺得這個事兒好玩兒，而且獲益了，他覺得能玩就會參與進(jìn)來。
主持人趙榮春：“朝陽群眾”的觀點很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以來互聯(lián)網(wǎng)理財，目前為止互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠占俺潭冗€很低。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財來說，由于P2P的去中介化，對于銀行來說是很大的沖擊，對于大家目前看到的，銀行還是龐然大物，是不能撼動的，特別隨著中國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展未來銀行還是有可能變成恐龍的。我認(rèn)為是一個很大的可能?；ヂ?lián)網(wǎng)帶給他的沖擊沒有感受到，銀行作為中介組織很難自己轉(zhuǎn)的，不用覺得現(xiàn)在很強大，我理解是紙老虎，未來肯定在我們互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊。
各位看到了很好的前景，有很好的機遇，能不能給分享一下，作為投資人怎么衡量怎么選擇一個投資理財品種是能夠讓我安全的獲得收益的，有些簡單的方法嗎？
劉堅：怎么找到比較安全的資產(chǎn)？這個問題挺好的。剛才前面我看到PPT有談到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企業(yè)出來，所以在這個過程中，實際上大家在爭奪這個資產(chǎn)端，這是一個。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)在哪里？首先平臺就很關(guān)注，上來的資產(chǎn)是不是優(yōu)質(zhì)的，要求有各種征信，無論擔(dān)保還是保險等這些征信。剛才提到互聯(lián)網(wǎng)理財一個特點就是透明，對于用戶來講，為什么股票跌成這樣了，還坐在這里，就是因為風(fēng)險有一個很好的判斷，投這只股票的時候已經(jīng)分析了，這是誰，年報是什么，在哪個領(lǐng)域發(fā)展的，是不是新進(jìn)的領(lǐng)域。我有一個預(yù)估，這是對資產(chǎn)端很重要的評估，現(xiàn)在有些平臺或者有些做法完全包起來，這是挺危險的，完全不知道怎么回事。還有一個是純粹的完全綜合性的平臺，我認(rèn)為在未來如果是P2P的話，會競爭非常激烈，而且有可能剩下那么幾家非常強大的。比如說類似于陸金所這樣的平臺，世界上不會有那么幾百家上千家純綜合性的P2P平臺，一定會比較符合互聯(lián)網(wǎng)的特點，就是強者更強，越做越大，總會有那么幾家大的，哪怕美國，還會有后面的二級、三級再后面的長尾不可能那么長。我覺得綜合性的平臺會有那么非常大的。
有嘉賓說的垂直領(lǐng)域會爆發(fā)，這是非常認(rèn)同。因為在垂直領(lǐng)域，對這個領(lǐng)域非常了解，對這個領(lǐng)域風(fēng)險把控非常強，無論房貸也好，車貸也好或者專業(yè)領(lǐng)域也好，這里面一定會冒出來好幾家非常專業(yè)的公司，而且會非常大，這樣的公司不會綜合性的平臺上，就像現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的這些企業(yè)垂直企業(yè)，那個市值很多超過了原來的新浪、搜狐，這是非常正常的一個現(xiàn)象。所以垂直領(lǐng)域以搜房為例，只做房地產(chǎn)，因為我們對房地產(chǎn)最了解，大家要買房，三成首付和五成首付，美國政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度讓你的杠桿進(jìn)行降低，現(xiàn)在變成五成首付了，房產(chǎn)的發(fā)展我們認(rèn)為首付是偏高的。我們專門有一個貸款產(chǎn)品可以給大家提供30%和50%的另外的一半的首付，這個資產(chǎn)它的金額，它的價格不可能像大家做金融類貸款的時候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我們現(xiàn)在放出所有房貸類的產(chǎn)品目前沒有一個壞賬，很安全，成本也不高，像這樣安全的資產(chǎn)，你要是追求15%以上的回報我們，因為我們貸去的錢才10%，給你8%就很不錯了，但是這個市場很安全，什么樣的資產(chǎn)安全，覺得可以選擇這樣的產(chǎn)品。
主持人趙榮春：房貸比較安全是房價穩(wěn)中上升，也許有一天可能會暴跌，不一定會很穩(wěn)定。
劉堅：一線二線城市房價下跌有限的。
王鵬程：我們希望把這個事情概括的很清楚，這時候放在理財?shù)念I(lǐng)域來說，更需要的是我們把它當(dāng)成一個學(xué)問來看，更多的研究它。比如說像在網(wǎng)貸天眼多看看，踩過雷的朋友他們做過什么錯誤的判斷，再看看大家做出來的認(rèn)為有些相對比較危險的看法，這些東西多看一看對自己有比較大的好處。如果說簡簡單單歸結(jié)幾點，可能也有一些竅門。比如說找的時候傾向于找一些有背景的平臺，像萬達(dá)，上線一款產(chǎn)品，三天就募集50多億。今天陸金所，大家更多的看重了平安這個旗號，所以背書可以作為捷徑中的一條。其次，剛才大家提到房貸也是其中之一，房貸、車貸這兩塊算比較安全的資產(chǎn)，這兩類資產(chǎn)在市面上存活的時間比較久，有很成型很傳統(tǒng)的風(fēng)控模式，所以相對來說在這一塊可能比較穩(wěn)定的。還有，也可以看一些自己了解的一些行業(yè)。
第2篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
以余額寶為例，阿里巴巴之所以推出這項金融理財產(chǎn)品，有其固有的優(yōu)勢，具體有以下幾點：①龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶資源。截至2012年底，支付寶注冊賬戶突破8億，至2014年底實名用戶已近3億，2004年到2014年據(jù)支付寶平臺的數(shù)據(jù)顯示：生活繳費、信用卡還款、手機充值、轉(zhuǎn)賬等便民支付的交易總筆數(shù)約為60億筆。龐大的客戶資源，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間，因此余額寶一經(jīng)推出就獲得了巨大的用戶資源，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目焖侔l(fā)展。②余額寶的投資準(zhǔn)入門檻低。大多數(shù)銀行的金融理財產(chǎn)品的認(rèn)購都設(shè)有最低金額（大多是最低5萬元）；但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則不同，以余額寶為例只需1元就可以加入理財軍團，低準(zhǔn)入門檻無疑能更好的實現(xiàn)支付寶中擁有小量余額用戶的需求。可以這樣估算，支付寶8億的注冊用戶每位用戶僅往余額寶內(nèi)轉(zhuǎn)存1元的閑置資金，余額寶將獲得8億元的沉淀資金，可見其聚少成多、聚沙成塔的效應(yīng)。余額寶的投資低門檻不僅充分調(diào)動了小量余額用戶的投資積極性，同時龐大的沉淀資金將有助于其更高效地進(jìn)行金融資源的組合配置。③余額寶的流動性強、操作便利且交易成本低。余額寶和銀行活期存款相比具有相似之處，即隨時支取、流動性強。用戶在保證聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)下可以隨時實現(xiàn)從余額寶內(nèi)提取資金進(jìn)行消費或支付，且整個過程不需支付任何其他費用，這無疑增加了用戶的資金活躍度，能更好的滿足用戶的現(xiàn)實需求。④余額寶的收益可觀。目前人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為：活期存款年收益率為0.35%,一年期定期存款利率為3.0%，三年期定期存款利率4.25%；2014年商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品收益率如下圖2所示。相較而言余額寶的年化收益率（如圖1所示），遠(yuǎn)高于上述銀行的一般存款業(yè)務(wù)，甚至在2014年一季度的年化收益率高于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。圖22014年各收益類型理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率走勢資料來源：普益財富。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財（余額寶）監(jiān)管存在的主要問題
①監(jiān)管主體缺位。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財缺乏明確的監(jiān)管者，進(jìn)而缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財行為的審批和準(zhǔn)入門檻限制等法律法規(guī)，從而造成互聯(lián)網(wǎng)金融理財處于實際上的監(jiān)管真空狀態(tài)。同時，也造成互聯(lián)網(wǎng)金融自身的合法化問題尚得不到妥善解決。以余額寶為例，支付寶僅持有基金第三方支付牌照而非銷售牌照，整個余額寶服務(wù)過程不過是將天弘基金的直銷系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，從而使用戶在將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶之時同步創(chuàng)建了基金賬戶。盡管支付寶一直宣稱只執(zhí)行支付功能，不過種種跡象，如網(wǎng)上傾向性宣傳以及基金銷售業(yè)績，均事實上了其自身言論。可以說，長此以往繼續(xù)打政策球，支付寶面臨的法律隱患只會越來越嚴(yán)重。另外，目前人民銀行對第三方支付公司能否購買基金并沒有明確規(guī)定，余額寶是由天弘基金直銷的，支付寶扮演的是支付角色，因此從監(jiān)管政策規(guī)定上來說余額寶并不具備合規(guī)性。盡管由于監(jiān)管主體缺位，暫時余額寶還沒有受到政策禁止，但于長遠(yuǎn)來看目前的監(jiān)管真空不利于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的健康發(fā)展。②監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全。到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融理財對于現(xiàn)行的法律法規(guī)來說還是一個新生事物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財是一種金融創(chuàng)新，是為規(guī)避現(xiàn)有法律法規(guī)制度而產(chǎn)生的創(chuàng)新性的交易方式和行為，這些方式和行為改變所引發(fā)的社會問題已不能用現(xiàn)有法律制度來調(diào)整。目前我國還沒有推出專門的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融行為進(jìn)行規(guī)范，可以說我國目前處于無明確法律可循的狀態(tài)。正是由于現(xiàn)有法律法規(guī)政策的不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融理財處于肆意發(fā)展的階段，導(dǎo)致現(xiàn)有法律法規(guī)政策在現(xiàn)有的金融領(lǐng)域的雙軌特征不斷被放大，市場化受到很大擠壓。以余額寶為例，自推出以來就不斷侵蝕傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)和金融理財業(yè)務(wù)的利潤。余額寶是貨幣基金，它屬于基金產(chǎn)品的一種，這就注定了余額寶同銀行和證券機構(gòu)所授的基金一樣，高收益必然伴隨著高風(fēng)險。但是，阿里集團自推出余額寶這項金融理財業(yè)務(wù)以來，單方面注重宣傳產(chǎn)品收益率而對運作模式、產(chǎn)品規(guī)模等信息揭示不足，特別對產(chǎn)品風(fēng)險提示明顯警示不足。隨著貨幣市場行情的變化和我國利率市場化改革，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品今后也會發(fā)生收益降低，甚至虧損關(guān)閉可能性。這就很有可能會造成諸多法律糾紛，尤其是支付寶用戶眾多，一旦糾紛反作用于支付寶，就會造成更多法律上的糾紛，而監(jiān)管層卻無法用現(xiàn)有的法律法規(guī)來解決此類糾紛問題。③信用體系建設(shè)還不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財本身存在各種風(fēng)險，主要涉及到的信用風(fēng)險、支付與結(jié)算風(fēng)險、操作風(fēng)險等。網(wǎng)絡(luò)的虛擬性使得交易雙方身份的真實性在驗證時較為困難，這樣容易發(fā)生信用風(fēng)險；而一個地區(qū)甚至整個國家的金融網(wǎng)絡(luò)都會因網(wǎng)絡(luò)癱瘓而導(dǎo)致支付及結(jié)算出現(xiàn)問題；金融行業(yè)內(nèi)部人員利用自身職權(quán)及操作漏洞通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪則會導(dǎo)致操作風(fēng)險。而我國現(xiàn)有的信用體系建設(shè)不完善，使得各方主體在面臨上述風(fēng)險時應(yīng)對不足。以余額寶為例，如果客戶扎堆贖回基金或天弘基金出現(xiàn)流動性風(fēng)險，均會導(dǎo)致余額寶無法支付用戶事先墊付的資金。如余額寶“隨時支付消費”的特點極大增加了節(jié)假日、網(wǎng)站購物促銷時期大面積贖回的可能性，一旦出現(xiàn)這種情況基金管理將會面臨巨大流動性風(fēng)險，尤其是回贖資金不到位極有可能引發(fā)信用危機。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管對策分析
第3篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
而在美國，最成功的個人金融(理財)軟件平臺當(dāng)屬Mint.com，但這一平臺的活躍用戶也只占到全美人口的3%而已(這里的“活躍”是指至少在一個月內(nèi)使用該服務(wù)一次)，基本上和剩下的19億互聯(lián)網(wǎng)用戶沒有太多的交集。
顯然，互聯(lián)網(wǎng)并沒有改變個人理財，至少現(xiàn)在沒有。
換句話說，市面上沒有一個占主導(dǎo)地位、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)及個人理財?shù)钠放?，能像我們在想到分類廣告、購物、搜索和社交時自動對應(yīng)eBay、Amazon、Google和Facebook那樣的品牌。
所以互聯(lián)網(wǎng)究竟會怎樣影響個人金融的面貌真正成為了問題，而為了更適當(dāng)?shù)赜懻撨@個問題，我們首先需要定義互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)已不再是單純將儲存數(shù)據(jù)的計算機連接，讓任何個體可以訪問到前所未有的信息的互聯(lián)網(wǎng)。Dropbox創(chuàng)始人Drew Houston對他這個成功公司的定位并不是為了用戶而建立的，而是為互聯(lián)網(wǎng)本身建立產(chǎn)品或服務(wù)。這也正代表了互聯(lián)網(wǎng)正在變成：大量可通過應(yīng)用建立的服務(wù)。
而要想清楚這樣的互聯(lián)網(wǎng)會如何改變個人理財，首先需要對那些已在網(wǎng)上出現(xiàn)并將成為未來個人理財應(yīng)用一部分的服務(wù)有所認(rèn)識。比如下面這些可以被看做是他們各自領(lǐng)域領(lǐng)頭羊的公司，他們提供的服務(wù)在未來可能是個人理財應(yīng)用的一部分：
Yodlee整合了世界上大部分銀行的所有歷史交易數(shù)據(jù)，并授權(quán)給了Mint和一系列類似產(chǎn)品。但就我們所期待的這類服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上爆炸性增長而言，他們目前的定價和結(jié)構(gòu)都太昂貴了。我相信他們會適時地改變他們的模式，而這會幫助下一代的個人理財報告工具。
在線支付方面的Dwolla
作為一個全新的在線移動支付平臺，Dwolla無需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla并不是另一個PayPal，而是一個全新的具有顛覆性的支付工具。由于無需信用卡，用戶也就無需支付高額的交易費，交易額無論多少，Dwolla只從每筆交易中收取25美分的費用。
尤其在美國，在線支付是能否做出個人理財應(yīng)用的最重要限制之一。代表了個人消費交易的實時數(shù)據(jù)流的整合及供應(yīng)將能夠讓個人理財可以和現(xiàn)在的汽車或醫(yī)療行業(yè)一樣，通過實時數(shù)據(jù)反饋有機存在。
線下支付方面的Square
有關(guān)銷售網(wǎng)點的技術(shù)將引發(fā)真正的革命。上個月，星巴克投資了Square并同意將Square推廣到他們?nèi)赖?800家門店使用，這代表的是將現(xiàn)實的銷售網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)真正連接在一起的第一個重要步驟。
Simple是第一個“徹頭徹尾”的由一家科技公司建立起來的全方位服務(wù)銀行，擁有專注于移動的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。
如果我們將Simple看作是一個類似于Mint的個人理財工具，那么通過其推出的iPhone App，它幾乎可以實現(xiàn)現(xiàn)在銀行所有的功能。而與Simple推出的Simple卡相結(jié)合，我們可以通過它實現(xiàn)銀行里的存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取支票只需用手機拍一下照就可以完成。而通過與美國最大的無中介費用ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint的合作，Simple的這些操作都無需任何手續(xù)費。我們可以說它是銀行的一個前端縮影，這也就是為什么Simple聲稱自己“要取代銀行，但不是銀行”的原因，因為實體的錢是在其合作銀行那里。
Simple與其說是為所有人重新定義了銀行，不如說是為一家銀行需要怎樣的技術(shù)進(jìn)步重新設(shè)立了標(biāo)桿。
一旦建立了這些基礎(chǔ)的公司(或一些模仿他們的公司)開始占據(jù)上風(fēng)，你會開始看到有關(guān)個人理財?shù)恼嬲锩?。而這一革命會以數(shù)據(jù)和決策為中心。個人理財是主流大眾需要的軟件，但不是讓人喜愛的軟件。沒人會愛那些登錄自己銀行戶頭的軟件，但大部分人都認(rèn)為，他們需要知道自己擁有多少錢，作為他們想做的事情能否做的二進(jìn)制指標(biāo)。通過這些人們可以在不同情況下解決“該不該花這個錢”或“這筆錢可以買什么”等決策問題。
第4篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
在這場互聯(lián)網(wǎng)理財盛宴中，廣大理財者獲益頗豐，不論是百度的百度百發(fā)，還是網(wǎng)易的添金，在網(wǎng)絡(luò)的巨頭的補貼下，都獲得超過8%的收益。
騰訊在年初推出的首款互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品微信理財通年末也維持了7%的超額收益，雖然截至發(fā)稿日已經(jīng)降到6.7%，但目前收益仍然超過6%，其規(guī)模也在短期之內(nèi)就超過100億元。
《投資與理財》記者從相關(guān)人士處獲悉，余額寶目前的規(guī)模已經(jīng)超過3 0 0 0 億元，其收益也穩(wěn)定在6%以上。最近，一款名為“余額寶用戶專享權(quán)益”的產(chǎn)品已經(jīng)低調(diào)上線并開放預(yù)約。不同于目前余額寶及類余額寶產(chǎn)品對接貨幣基金，收益存在波動，長期收益難以確定且不能提供保本，這款產(chǎn)品預(yù)期一年收益率達(dá)到7%，并承諾保本保底，但僅限余額寶用戶購買。截止10號中午，短短兩天預(yù)約人數(shù)已經(jīng)超過27萬。
另一個互聯(lián)網(wǎng)巨頭蘇寧云商零錢寶的收益目前也一直處于穩(wěn)健的態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，零錢寶的七日年化收益率一直穩(wěn)定在6%以上的較高水平。
2014年，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財能否繼續(xù)幫助投資者獲得超過6%的收益，成為大家關(guān)注的焦點。
其實，說到阿里的余額寶、騰訊微信的理財通、蘇寧的零錢寶、百度的百發(fā)、網(wǎng)易的添金，其本質(zhì)都是綁定貨幣基金。除了最早成立的余額寶綁定的是當(dāng)時名不見經(jīng)傳的天弘基金，其余產(chǎn)品綁定的都是華夏、匯添富、廣發(fā)等基金公司巨頭，它們的管理能力也一直在行業(yè)內(nèi)名列前茅。天弘基金因為管理著目前中國最大規(guī)模的貨幣基金，半年多也獲得了不少經(jīng)驗。這種合作方式也導(dǎo)致了這些貨幣基金的收益決定了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益，也就是說，它們要依靠傳統(tǒng)金融體系里面的基金公司去賺錢。
按照業(yè)內(nèi)此前的說法，貨幣基金年化收益率4%-5%是以往的合理水平。這是否意味著，馬年春節(jié)過后，原本美妙的高收益就會從此難覓蹤影了？
對此，有基金業(yè)內(nèi)人士對《投資與理財》表示，貨幣基金的收益跟市場上的資金價格牢牢掛鉤，資金價格的水平直接影響其年化收益率。貨幣型基金主要投資于同業(yè)拆借以及市場上經(jīng)營結(jié)構(gòu)之間的拆借，在年末的時候，同業(yè)之間的拆借利率一般會比較高，因為整個市場資金面由于種種原因比較稀缺。
第5篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
11月初，安徽省肥西縣縣城最豪華的錢江大酒店馬路對面，開了一家名為國*貸的融資公司，糟亂的人群擠滿了辦公室，其中就有60歲的王女士和她的幾個同伴。
在跟工作人員確認(rèn)完沒有風(fēng)險后，她們每人投了500元。沒有任何協(xié)議或是收據(jù)，業(yè)務(wù)人員只給了她一張紙，上面手寫著兩個數(shù)。王女士一直以為是兩個電話號碼，后來拿給家里的年輕人看，才知道是國*貸微信平臺賬號的登陸碼和交易碼。
國*貸看上去頗具互聯(lián)網(wǎng)氣息，到處發(fā)放的傳單上，印著二維碼。掃描二維碼進(jìn)入微信系統(tǒng)后，按照王女士的姓名和登陸碼查看，平臺顯示“賬戶總額：0 ；凍結(jié)金額：0 ；可用金額：0”。
與山東煙臺農(nóng)村的張女士相比，王女士的“投資”幾乎不值得擔(dān)心。2015年9月，45歲的張女士經(jīng)親戚介紹，購買了大連某金融公司的產(chǎn)品，據(jù)說收益率是銀行利息的三倍多，但是需要手機操作。她不會，工作人員拿過她的手機，不到兩分鐘就辦好了。親戚買了10000元，她投了1000元。
三個月后，產(chǎn)品到期，她去公司取錢時，看到賬戶是1030元，而親戚的賬戶則多了400元。與業(yè)務(wù)員聊了半個多小時后，她決定借親戚20000塊錢，期待半年后能有1500元入賬。但是回家后，張女士開始后怕，因為那20000元是全家一年賣蘋果錢的一半。
張、王兩位主婦的經(jīng)歷，只是當(dāng)今中國三四線城市乃至村鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財市場”的一個縮影。
2015年，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財在大陸呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，各理財公司在一二線城市競爭激烈，市場已近飽和。這讓一些公司鋌而走險，不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此，監(jiān)管層去年下半年起嚴(yán)查一二線城市理財市場的違規(guī)行為。
諸多因素促使各大理財公司紛紛將業(yè)務(wù)的觸手伸向尚為“藍(lán)?！钡娜木€城市乃至村鎮(zhèn)，地方中小理財企業(yè)在這期間也各顯神通，各路人馬爭食“傻錢”。業(yè)內(nèi)把盲目的投資稱為“傻錢”，雖然頗具貶義，但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點：缺乏基本的理財和互聯(lián)網(wǎng)知識以及風(fēng)險防范的意識。與之相對應(yīng)的，各互聯(lián)網(wǎng)理財公司除了因地制宜改變業(yè)務(wù)形態(tài)，也有一些不肖業(yè)者趁勢坑騙投資人。
三四線城市及基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財市場”亂象更需監(jiān)管部門的關(guān)注。如何提醒和引導(dǎo)這部分的投資人群體，則是更為艱巨的課題。
新事物 老路子
購買兩種金融產(chǎn)品的王女士和張女士，都完全不了解這兩家“金融公司”，不知道自己的錢投在了哪里，更不懂二維碼、理財平臺是何物。
王女士購買的理由，很大程度上來自于活動第一天發(fā)放的100元的紅包、一個玻璃杯子、一頓免費午餐，“這么多東西怎么也得值150塊錢”。
“別人買得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作，不僅她自己投了十幾萬元，全家每個成員幾乎都跟投了一些錢。據(jù)說開業(yè)當(dāng)天，這個網(wǎng)點募資共計80余萬元，投資者中不僅有中老年人，還有很多年輕人，“他們投這么多錢都不怕，我怕什么？”
看到手機上的三個“0”以后，王女士去了國*貸，工作人員說，這證明錢已經(jīng)被借款人取走，到期才會還回來。王女士似懂非懂，也就不再追究。
對于她來說，這次購買產(chǎn)品和以往聽養(yǎng)生講座領(lǐng)雞蛋的經(jīng)歷沒有什么不同，她和她的同伴總是這種活動的積極參與者。
“小利”是對付王女士這類人群的必殺手段，從賣保健器械、養(yǎng)生藥品，到推銷保險，多半的路子都是由拋出小利開始，以承諾高回報結(jié)束，屢試不爽。因此，這些也成了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財公司借鑒的模式。
張女士被“購買”的過程與王女士極為相似，經(jīng)熟人介紹，購買有禮品，這小小甜頭像是中毒癮一樣，不斷地讓她想得到更“甜”的東西，投入更多的錢。
張女士是典型的農(nóng)民，靠種蘋果樹和養(yǎng)豬為生，雖然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，覺得放在銀行利息低，想多賺些錢，只是其中的一個原因；另一個原因是她對城里人“玩法”的羨慕和模仿。
“都不知道錢投在哪兒，你怎么敢拿這么多錢放進(jìn)去？”對于記者的疑問，張女士說，“我看城里親戚幾乎都把錢放在這類的公司，確實比銀行強多了。這叫互聯(lián)網(wǎng)金融，現(xiàn)在早就不流行把錢存在銀行了，聽說大城市的人沒有把錢存銀行的，都買這種產(chǎn)品。” 2015年11月25日，廣東順德，樂從騰沖村，路邊推銷理財產(chǎn)品的人。
但張女士享受到的并非互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利，20000元投資過后，起先這家公司還有人給她打電話介紹別的理財產(chǎn)品，年化收益能達(dá)到20%，她很長時間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來想等這次到期后，就換這種產(chǎn)品，但兩個月后的一個下午，她接到親戚的電話，“那家公司人跑了！”
張女士立刻托人開車去了城里，原來的辦公室已經(jīng)大門緊閉，人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺階上，半天沒起來。
爭食三四線理財市場
在張女士印象中早已在大城市風(fēng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)力于2013年。碎片化的理財方式和理念讓互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人接受和信賴，這也引來了更多競爭者的加入。
經(jīng)過兩年時間，一二線城市的投資者開始進(jìn)入了相對穩(wěn)定的階段，無論是對各類理財方式的了解還是個人資產(chǎn)投資配比都逐漸趨向成熟。
“我身邊的人，基本上的理財配比是，一部分炒股，一部分放在余額寶，還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險公司等大機構(gòu)創(chuàng)辦的理財平臺?！崩钋嗍潜本┮患覈髥T工，“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺，但是自從我們單位有個同事投了一萬被卷跑后，現(xiàn)在沒人敢投不知名的理財平臺?！?/p>
在這種情況下，大型的、知名度較高的理財平臺需要繼續(xù)拓展市場，開始下沉至三四線城市和農(nóng)村，尋找更大的“藍(lán)?！?。
互聯(lián)網(wǎng)理財進(jìn)入小城市和鄉(xiāng)村，一方面是源于大城市市場競爭飽和，另一方面則是支付寶和微信支付已經(jīng)推廣至農(nóng)村，培養(yǎng)了小城市和鄉(xiāng)村人群的互聯(lián)網(wǎng)支付與理財?shù)牧?xí)慣。
走進(jìn)三四線城市或是小城鎮(zhèn)的超市和店面，收銀臺上貼滿了嶄新的支付寶和微信支付的標(biāo)記，大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動，這些都成為后續(xù)理財平臺發(fā)展的鋪墊，這種鋪墊或許已經(jīng)開始顯效。
支付寶最新的全民賬單顯示，2015年參與理財?shù)娜巳褐?，?4.4%的用戶來自農(nóng)村地區(qū)，“沉睡多年的農(nóng)村理財市場需求開始得到釋放”。而早在2014年三季度的數(shù)據(jù)就顯示，余額寶從一二線城市向三四線城市拓展的跡象顯著。一二線城市用戶數(shù)增長14%，三四線城市增長21%，三四線城市開戶數(shù)明顯增加。
微信支付也開始迅速在三四線城市鋪開，為后續(xù)的理財業(yè)務(wù)開拓空間。2015年微信紅包借助春晚，2天綁定2億張個人信用卡，有評論稱，這讓微信支付下沉到了三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)。
除此以外，缺乏雄厚實力的中小互聯(lián)網(wǎng)理財公司也不甘心放棄這一充滿誘惑的市場，在大城市沒有太多競爭力的他們，自然將目標(biāo)鎖定在三四線城市。
像王女士、張女士這樣還沒接觸過新型支付工具和新型理財平臺的人群，就是這些公司與大機構(gòu)、大平臺主要的搶奪對象。
與一二線投資者不同，三四線城市的投資者，對于互聯(lián)網(wǎng)和移動金融幾乎沒有了解。但是，一方面是互聯(lián)網(wǎng)的大勢不可擋，三四線城市不能例外，另一方面，三四線城市的投資者，理財?shù)男枨笸鼮閺娏摇?/p>
這兩個因素結(jié)合在一起，是一個潛力無限的市場，大到即便是所有大型理財平臺也無法絕對覆蓋。于是，很多小型的P2P平臺、投資公司、理財公司等機構(gòu)就獲得了機會。
不論規(guī)模大小，在三四線城市開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)理財公司大多有一套相對正規(guī)的公司治理章程、有平臺、有戰(zhàn)略，雖然很多機構(gòu)會或多或少涉及違規(guī)業(yè)務(wù)，但也算得上“五臟俱全”。但與一二線城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較，這些小城市互聯(lián)網(wǎng)理財公司由于其服務(wù)的投資者極為不成熟，如果單純靠線上業(yè)務(wù)，基本上寸步難行。于是他們曲線選擇了線下方式，待客戶培育成熟后，再引入線上。
“作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，我們起初都是線上理財產(chǎn)品?！币晃豢偛吭诖筮B的互聯(lián)網(wǎng)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《鳳凰周刊》稱，“只是因為很多三四線城市的投資者對互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備運用得不夠熟練，所以我們目前在個別地區(qū)只有線下的產(chǎn)品，但是 2016年我們會擇機開展線上業(yè)務(wù)?！?/p>
據(jù)陸媒報道，P2P平臺的獲客成本（獲得單位客戶的成本）已從2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地區(qū)甚至達(dá)到500元。
目前來看，雖然成本不斷推高，但確實帶來不少流量。而最新出現(xiàn)的問題是，去年年底剛的P2P新規(guī)，即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》中，明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。
也就是說，上述總部在大連的公司，以及與這家公司類似的P2P平臺，是不允許進(jìn)行線下銷售的。監(jiān)管禁令和實際情況的矛盾，讓這樣的公司為難的同時，也沒有得到投資者對監(jiān)管政策的認(rèn)可。
“那是你們大城市，”得知國*貸也屬于監(jiān)管層禁止的推銷方式，王女士并不在意，“手機上那些東西，我們哪里搞得好。”
“一塊臭肉壞了滿鍋湯”
“鄉(xiāng)土氣息”濃厚的三四線城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場，除了孕育著機會，也暗含風(fēng)險，這種風(fēng)險也許比一二線城市更可怕。
“坦白講，從一開始就以詐騙為目的的公司，是少數(shù)?！蓖舯笫呛颖笔☆０猜蓭熓聞?wù)所的創(chuàng)辦人，長期接觸互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)?！案嗟臅r候，是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因，很大程度上是因為一家有問題的平臺，引起投資者恐慌和擠兌，最終連累其他原本運行不錯的公司?！?/p>
河北省南部一個小鎮(zhèn)的主干道上，一千米以內(nèi)，有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風(fēng)格上，似乎還能看到昔日的氣派，但現(xiàn)在都已經(jīng)倒閉。
“一塊臭肉壞了滿鍋湯?！蓖跬厥且患铱偛吭诒本┑慕鹑诠抉v該小鎮(zhèn)的負(fù)責(zé)人，剛開始他們按照發(fā)禮品、購買理財產(chǎn)品的路子贏得了不少客戶，但自從行業(yè)內(nèi)一些P2P平臺、金融理財公司相繼曝出問題后，他們受到了牽連，公司決定撤回在該鎮(zhèn)的工作站。
王拓口中的“臭肉”，是指打著互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)幕献樱心康?、有計劃地進(jìn)行詐騙的集團。這些平臺詐騙的方式極為多樣，但基本套路都是拉一班人馬，搭一個沒有后臺的平臺，投小利以吸納資金，待資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后就跑路。
“嚴(yán)格意義上來說，他們不能叫做P2P，但投資者卻把他們和正規(guī)的公司歸于一類?！彼麑π袠I(yè)的亂象感到無奈。這類詐騙平臺，一直是監(jiān)管部門打擊的重點，但卻屢禁不止，甚至日益變化出新的花樣，不斷推高著行業(yè)的風(fēng)險。
家住河北省南部一個小城鎮(zhèn)的李波，26歲，在一家私企工作。近來她和朋友都在玩一個“游戲”，通過掃碼進(jìn)入一個微信公賬號，會費9.9元，會員可以生成二維碼，通過推廣二維碼發(fā)展下級會員并獲得返利，發(fā)展一級會員獲得20%返利，發(fā)展二級會員獲得15%返利，發(fā)展三級會員獲得12%返利。后來她看新聞才知道，這屬于互聯(lián)網(wǎng)傳銷，山東警方已經(jīng)抓人了，便不再繼續(xù)玩這個“游戲”了。
“2015年的下半年，我投了各種形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺，一共加起來有五六萬元?！崩畈ㄌ寡?，投錢的理由很簡單，有的是朋友投過，有的是上司投，她就跟著投，但沒有一個是自己了解、分析過的。“只是覺得利息高，而且身邊已經(jīng)投資的人都很可靠。”現(xiàn)在的李波還有3萬元石沉大海，那筆錢全部投資在一家股權(quán)投資基金管理公司，而這家公司最近一則消息是在去年7月，公告成立投資人管理委員會，制定還款計劃。此后便再無音信。
這些在專業(yè)人士看來荒謬的事情，每天都在三四線城市發(fā)生，農(nóng)村則更為嚴(yán)重。例如，某公司聲稱，投資人只需通過掃描二維碼注冊一個賬號，然后存入300元，即可領(lǐng)取禮物，三天后返回300元，如果再次充值，還可以領(lǐng)取禮物。
表面上看，投資者可以得到一些小禮物，最壞的情況就是損失300元，但是這只是吸引人氣的第一步；接下來就是被一步步的公關(guān)、推銷，升級成更高級的會員，禮物也提升一個檔次；最后的結(jié)果，十有八九就是在很多投資者下大注、夢想贏取大獎的時候，公司卻卷款跑路。
拯救三四線城市“傻錢”
地處三四線城市的投資者并不知道，如果他們不提高警惕，短期內(nèi)將面臨更大的風(fēng)險。
來自多家陸媒的消息稱，北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融類公司的注冊登記。重慶規(guī)定，即便可以注冊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺機構(gòu)，也暫時不能開展業(yè)務(wù)。
這意味著，一二線城市正在收緊P2P平臺類公司的入口。而出口，短期內(nèi)很可能是三四線城市。
目前來看，監(jiān)管層的關(guān)注重點更集中在一線城市，對三四線城市的監(jiān)管力度不夠，政策傳達(dá)和執(zhí)行的效果與一二線城市相差極大，更不要說監(jiān)管層難以覆蓋的農(nóng)村。
“在大城市，經(jīng)過這兩年問題的集中暴露，投資者已經(jīng)具備一定的免疫力，但小鎮(zhèn)或者農(nóng)村，問題理財可能才剛剛開始爆發(fā)?！币晃坏丶壥薪咏O(jiān)管層的人士稱。
王女士自認(rèn)為精明，只投500元而已。她準(zhǔn)備等到三個月到期就一定要取出來再說。但已經(jīng)被卷跑了錢的張女士，發(fā)誓再也不會碰這類投資。她安慰自己，就當(dāng)今年蘋果只收了一半?！拔椰F(xiàn)在見誰都說，別相信這種投資啊什么的，都是騙人的，還是銀行最可靠?！?/p>
張女士去當(dāng)?shù)毓簿謭罅税?，但接待的警察卻告訴她，即便騙子被抓住，能夠追回被騙資金的可能性也很小，“至今咱這還沒有過這種情況。”
年輕的李波，雖然至今還有錢沒追回來，但她覺得那純粹是因為“點兒背”。此前她投資的將近50000元，半年的時間賺了將近10000元?！巴顿Y就會有風(fēng)險，都正常的?！?/p>
“投資者也需要資格，像銀行出售理財產(chǎn)品一樣，在投資之前，對投資者的風(fēng)險偏好、理財需求、專業(yè)知識的掌握能力等等做成一份問卷，這樣能夠規(guī)避相當(dāng)一部分風(fēng)險?！崩钋噙@樣認(rèn)為?！氨O(jiān)管部門需要把規(guī)則制定得更具體、明確，在平臺準(zhǔn)入、日常監(jiān)測和事后追懲等方面，為投資者豎起第一道有力的屏障?！崩钋嗾f，“畢竟大部分投資者看不到某個P2P平臺的全貌，而監(jiān)管只要花力氣就完全可以辦到?！?/p>
第6篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;個人理財;道德風(fēng)險
個人理財，簡而言之就是管理好自己的財富。西方發(fā)達(dá)國家的國民理財意識較強，其個人理財起步較早，而且規(guī)模大、范圍廣，專業(yè)化程度較高。與發(fā)達(dá)國家的個人理財相比，我國的個人理財起步較晚，發(fā)展歷程較短，直至2005年，我國的金融理財市場才初步形成。伴隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民財富的逐步增加，居民不斷提升的理財意識和不斷增加的理財需求，促使我國個人理財在短時間內(nèi)迅速發(fā)展，投資理財工具日趨豐富，理財產(chǎn)品的規(guī)模和種類迅猛增加。2013年，“余額寶”橫空出世，以其為代表的“互聯(lián)網(wǎng)金融”以顛覆性的思維和創(chuàng)新型的方式重新定義了金融規(guī)則，其規(guī)模高速擴張，引發(fā)了整個金融理財市場格局以及理財模式的改變。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財模式
(一)傳統(tǒng)個人理財模式
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，到銀行、證券公司、保險公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，進(jìn)行線下存款儲蓄以及購買理財產(chǎn)品、基金、保險，仍然是居民個人理財?shù)闹饕?。?jù)中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，教育水平不足、收入較低、戶主年齡較大、互聯(lián)網(wǎng)普及率低地區(qū)的家庭進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目赡苄缘陀诮逃礁?、收入較高、戶主年齡較小、互聯(lián)網(wǎng)普及率高地區(qū)的家庭。
(二)互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財模式
相較國內(nèi)銀行偏低的活期和定期收益率以及動輒上萬的理財產(chǎn)品投資門檻，互聯(lián)網(wǎng)平臺類理財產(chǎn)品以其便捷的操作方式、自由靈活的投資期限、低至1元的投資門檻以及“T+0”到賬時間等明顯優(yōu)勢，從銀行分流了存款及部分理財業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺類理財，根據(jù)平臺業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不同，主要可以分為四種類型:一是金服公司類，以螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶為代表;二是電商類，以京東旗下的京東金融為代表;三是門戶網(wǎng)站類，以新浪旗下的微財富為代表;四是搜索網(wǎng)站類，以百度旗下的百度理財為代表。這四類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的共同之處在于:第一，在渠道建設(shè)上，充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的習(xí)慣，提供操作便捷的網(wǎng)站和手機APP，甚至有的平臺理財業(yè)務(wù)只能在手機APP上進(jìn)行，如螞蟻聚寶、微理財，這種手機APP模式在一定程度上縮短了投資者決策的時間。第二，平臺原始注冊用戶較多，對平臺具有較高的信任度和黏性，因此在其推出理財業(yè)務(wù)后能夠得到客戶的追捧，特別是一些收益穩(wěn)定、風(fēng)險低的產(chǎn)品更是出現(xiàn)了僧多粥少的局面。以螞蟻聚寶為例，原淘寶、支付寶的用戶可以使用同一個賬號，在螞蟻聚寶APP上實現(xiàn)余額寶、定期、存金寶、基金等各類理財產(chǎn)品的交易。螞蟻聚寶的門檻低、操作簡單，基金門檻低至10元，還有預(yù)約購買功能，投資者通過自定義產(chǎn)品期限、約定年化收益率，等待系統(tǒng)篩選匹配條件適合的理財產(chǎn)品，然后自動下單購買預(yù)約好的理財產(chǎn)品。另外，用戶還可以在APP上瀏覽財經(jīng)資訊、市場行情，和其他投資者在平臺社區(qū)進(jìn)行交流、討論。
(三)傳統(tǒng)個人理財線上模式
受到互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，傳統(tǒng)金融機構(gòu)將網(wǎng)絡(luò)作為個人理財業(yè)務(wù)的推廣渠道，主要發(fā)展為三種模式:第一種模式是銀行、證券公司、保險公司將其官方網(wǎng)站作為平臺，將傳統(tǒng)的線下個人理財業(yè)務(wù)拓展到線上辦理，最有代表性的就是網(wǎng)上銀行。目前，網(wǎng)上銀行除了銀行的基本存儲業(yè)務(wù)外，還開通了基金、理財產(chǎn)品、外匯、債券、保險、貴金屬等多種金融理財業(yè)務(wù)通道。第二種模式是以直銷銀行為代表的直銷平臺模式。20世紀(jì)90年代末期，北美、西歐等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家開始出現(xiàn)直銷銀行，由于其機構(gòu)網(wǎng)點需求量少、經(jīng)營運作成本低、員工隊伍少而精，相對于傳統(tǒng)銀行，直銷銀行能為客戶提供更有針對性的金融產(chǎn)品和更加快捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。目前，國內(nèi)以一些城市商業(yè)銀行為主推出了直銷銀行，如浙商銀行、北京銀行等。但國內(nèi)直銷銀行的發(fā)展還處于起步階段，無法提供多種業(yè)務(wù)，產(chǎn)品面向與功能均有不足，僅具備基金代銷、余額理財?shù)然A(chǔ)性電子賬戶功能，而且其定位只是作為銀行的一個從屬業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，并不是真正意義上的直銷銀行。第三種模式是依托第三方平臺銷售理財產(chǎn)品，如保險天貓店。長期以來，國內(nèi)的保險公司多采用線下銷售的形式，在對網(wǎng)絡(luò)渠道的推廣與利用上并不盡如人意，因此依托擁有巨大目標(biāo)客戶群體的第三方平臺如淘寶等，銷售旗下保險產(chǎn)品，成為眾多保險公司共同的選擇。這種傳統(tǒng)個人理財線上模式，投資者雖然同樣是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行個人理財，但通過網(wǎng)上銀行等模式線上辦理，使投資者在辦理個人理財業(yè)務(wù)時，無需再奔波于各個金融機構(gòu)，產(chǎn)品到期自動到賬，方便轉(zhuǎn)賬匯款以及網(wǎng)上支付結(jié)算。因此，這種模式也成為習(xí)慣在傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行理財?shù)耐顿Y者的不二選擇。
(四)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是大數(shù)據(jù)時代背景下的新興產(chǎn)物，是由非金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，為資金供求雙方提供信息的新型融資模式。據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，2016年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)約為1375萬人，較2015年增加134．64%;2016年12月單月活躍投資人數(shù)達(dá)到411．88萬人，而2015年12月單月活躍投資人數(shù)為298．02萬人。國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在短期內(nèi)從產(chǎn)生直至爆炸式的發(fā)展，主要有如下兩個原因:一是資金流動性強。同其他理財產(chǎn)品期限單一、大部分不能提前變現(xiàn)相比，P2P網(wǎng)貸平臺投資期限的選擇更加多樣化，短到若干天，長到一年甚至三、五年都有，投資者可以根據(jù)自己的資金情況進(jìn)行選擇。此外，有的P2P網(wǎng)貸平臺開通了債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，資金的出借人可以將未到期的債權(quán)轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，提前收回資金;有的P2P網(wǎng)貸平臺甚至可以實現(xiàn)當(dāng)天到賬。二是投資收益率較高且較為穩(wěn)定。P2P網(wǎng)貸屬于約定利率的金融產(chǎn)品，其投資收益比較穩(wěn)定;另外，與實際收益率水平較低的傳統(tǒng)儲蓄和銀行理財產(chǎn)品相比，P2P網(wǎng)貸投資的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物價影響，其實際收益率也可維持在7%左右，這也是P2P網(wǎng)貸受到眾多投資者熱捧的主要原因。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的風(fēng)險
(一)道德風(fēng)險
道德風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財面臨的首要風(fēng)險，也是制約互聯(lián)網(wǎng)金融理財發(fā)展的重要因素。道德風(fēng)險主要表現(xiàn)在兩個方面:一是互聯(lián)網(wǎng)理財平臺本身的道德風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融模式設(shè)計的初衷是平臺不參與融資行為，但在實際操作過程中，一些平臺為了籌集自身發(fā)展的資金，構(gòu)造虛假標(biāo)，開展自融;有的平臺內(nèi)部風(fēng)控崗員工串通黑中介，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)皆p騙;更有本身就以圈錢為目的的偽P2P網(wǎng)貸平臺或詐騙平臺。二是借款人的道德風(fēng)險。目前，我國信用體系不完善，不同平臺的信用信息與社會信用體系無法實現(xiàn)信息共享，致使借款人的違約成本很低。
(二)流動性風(fēng)險
參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y者目前主要是自然人，機構(gòu)投資者參與度較低。與機構(gòu)投資者相比，個人投資者的投資較為盲目，心理承受力更顯脆弱。一旦有任何可能危及資金安全的事件出現(xiàn)，比如出現(xiàn)平臺經(jīng)營方的負(fù)面新聞報道，或者融資失敗，甚至項目回款時間稍微延遲，都會引起投資者內(nèi)心恐慌，迅速將資金抽回。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，不像銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)有一套完善的內(nèi)部風(fēng)控體系，這種類似于銀行擠兌的金融風(fēng)險一旦發(fā)生，不僅會輕易地將資金鏈緊張的平臺擊垮，還很容易波及其他平臺，引發(fā)連鎖反應(yīng)。
(三)信息安全風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)理財平臺在注冊時，通常都要求客戶提供真實個人信息，如身份證號碼、家庭住址、手機號碼等，如果要進(jìn)行理財交易，還需進(jìn)一步提供資金信息，如銀行卡號、卡片有效期等。但是在客戶信息安全保護方面，其技術(shù)手段卻很薄弱。相較于傳統(tǒng)個人理財模式，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺一旦遭受計算機病毒或網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，會更容易導(dǎo)致客戶信息泄露。而新興的手機APP快捷支付方式在給投資者帶來方便的同時，也加大了賬戶資金被盜的風(fēng)險。另外，也有少數(shù)缺乏行業(yè)道德的企業(yè)或個人會出售客戶個人信息以牟利。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人理財風(fēng)險防范措施
(一)內(nèi)部防范措施
1．加強自身學(xué)習(xí)，樹立正確的理財觀。處于不同財務(wù)生命周期的投資者，由于投資風(fēng)險偏好、理財目標(biāo)、個人收入等因素各不相同，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，所適合的理財模式也大相徑庭。作為個人投資者，要積極學(xué)習(xí)金融理財知識，樹立正確的理財觀，摒棄通過理財一夜暴富的幻想;在選擇理財產(chǎn)品或理財模式時，一定不能盲目跟風(fēng)，要結(jié)合自身的財務(wù)情況，選擇適合的理財模式。
2．提高風(fēng)險意識，杜絕僥幸心理。風(fēng)險與收益的均衡關(guān)系是市場競爭的結(jié)果，在投資理財中，對待風(fēng)險要謹(jǐn)慎，這樣才能抵制高息誘惑，避免落入詐騙平臺陷阱，血本無歸。另外，理財要量力而行，切忌濫用杠桿，為了追求高收益而借錢或套現(xiàn)理財，避免讓自己陷入“經(jīng)濟危機”，影響正常的工作和生活。3．分散投資，合理規(guī)劃。投資者應(yīng)將可投資的理財產(chǎn)品按風(fēng)險與收益的高低不同進(jìn)行分類，把資金按照適當(dāng)?shù)谋壤?，投放于不同的理財產(chǎn)品，并在投資期限上做好組合，制定合理的投資理財規(guī)劃。
(二)外部防范措施
1．加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部風(fēng)險控制。首先，將客戶資金存管到第三方機構(gòu)是保障客戶資金安全、防止平臺道德風(fēng)險最有效的方法。2017年2月，中國銀監(jiān)會正式《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對網(wǎng)貸資金存管進(jìn)行了詳細(xì)、全面的規(guī)定。但據(jù)網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年2月，共有261家(僅占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的10．93%)P2P平臺宣布與銀行簽訂存管協(xié)議?？梢?，仍有大部分平臺未將保障客戶資金的安全放在首要位置。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺還應(yīng)高度重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全，通過提高加密技術(shù)、完善密鑰管理等手段保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)正常進(jìn)行。最后，建立有效的內(nèi)部人員管理體系，對可能出現(xiàn)的內(nèi)部人員違規(guī)操作、內(nèi)部欺詐、挪用資金等行為及時發(fā)現(xiàn)并處理。
2．加大行業(yè)自律組織的作用。目前，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織主要是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，其在行業(yè)自律方面的作用表現(xiàn)得并不明顯，各省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員平臺跑路事件時有發(fā)生。行業(yè)自律組織應(yīng)發(fā)揮自律和協(xié)調(diào)作用，結(jié)合國內(nèi)實際情況，制定完善自律公約，監(jiān)督成員對規(guī)則的遵守情況，規(guī)范成員的行為，切實有效地維護互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。
3．適度監(jiān)管，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)以包容和鼓勵為主，監(jiān)管措施也應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同的業(yè)務(wù)種類和不同的發(fā)展階段而定。首先，要加快社會征信體系建設(shè)，只有健全企業(yè)和個人的信用體系，才能有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，要設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，并加強網(wǎng)絡(luò)平臺的資金管理，防范其可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險;最后，還應(yīng)盡快出臺并完善適合互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的相關(guān)法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)明確監(jiān)管分工及合作機制，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系。
參考文獻(xiàn):
［1］陳勇．中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究報告(2015)［M］．北京:中國經(jīng)濟出版社，2015．
［2］吳曉求．中國資本市場研究報告(2014)•互聯(lián)網(wǎng)金融:理論與現(xiàn)實［M］．北京:北京大學(xué)出版社，2014．
第7篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
在剛剛過去的全國“兩會”上，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為討論熱點。作為傳統(tǒng)金融的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能調(diào)動小散資金滿足小微企業(yè)的融資需求，還有助于將民間借貸部分陽光化，在一定程度上降低“影子銀行”監(jiān)管難度。在報告中，總理特別提出：規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序。由以前的“促進(jìn)”到這次的“規(guī)范發(fā)展”，表述的變化代表著決策層對互聯(lián)網(wǎng)金融的定位與監(jiān)管思路正在發(fā)生轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的金融屬性將進(jìn)一步凸顯，合規(guī)發(fā)展、強化風(fēng)控將成為今年行業(yè)發(fā)展的主旋律。
創(chuàng)新風(fēng)控理念再獲殊榮
中國經(jīng)濟正在經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的陣痛。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)與深化，陣痛仍將持續(xù)。中國宏觀經(jīng)濟呈現(xiàn)“L型”前行態(tài)勢，實體經(jīng)濟整體疲軟，發(fā)展驅(qū)動力嚴(yán)重不足，進(jìn)而導(dǎo)致服務(wù)于實體經(jīng)濟的金融企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。以往掩蓋于泡沫之中的違規(guī)從業(yè)機構(gòu)在去年末紛紛倒下，對投資者權(quán)益和信心均造成了極大影響。
凜冬之際，猶有寒梅。3月15日，由中國消費經(jīng)濟高層論壇組委會、商務(wù)部研究院消費經(jīng)濟研究部支持，消費日報社主辦的以“企業(yè)發(fā)展與線上線下營銷”為研討主題的2016年“3?15中國消費市場行業(yè)影響力品牌”推薦研討活動暨頒獎典禮在北京隆重舉行。狀元理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺憑借先進(jìn)的風(fēng)控理念和完備的產(chǎn)品設(shè)計，榮獲大會“互聯(lián)網(wǎng)金融十大創(chuàng)新平臺”獎。新華社等30 余家媒體對大會及獲獎企業(yè)做了報道。
狀元理財COO鄧建平表示：互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)控。合規(guī)化發(fā)展、立體式風(fēng)控是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的唯一出路?！半S著行業(yè)去蕪存菁，未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景將會越來越積極，行業(yè)競爭將主要集中在細(xì)分領(lǐng)域的風(fēng)控能力和產(chǎn)品設(shè)計。”他說道。據(jù)了解，狀元理財隸屬于海子金融集團旗下，憑借嚴(yán)格的風(fēng)險把控創(chuàng)造了穩(wěn)健業(yè)績，曾獲得金融界頒發(fā)的“2015杰出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獎”、《投資者報》評選的“2015互聯(lián)網(wǎng)金融公司投資者保護杰出貢獻(xiàn)獎”，以及第五屆中國公益節(jié)“2015年互聯(lián)網(wǎng)金融責(zé)任品牌”獎等諸多業(yè)內(nèi)大獎，品牌影響力逐步擴大。
小額分散類資產(chǎn)成為首選
鄧建平認(rèn)為，從風(fēng)控角度來說，現(xiàn)階段無論哪家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，風(fēng)控的強度都無法超越銀行，其唯一的出路是在資產(chǎn)端通過場景化與分散化，進(jìn)而實現(xiàn)差異化。
“我們與校園消費分期類機構(gòu)合作，覆蓋了全國30多個城市幾百所高校，積極擴充消費金融類債權(quán)項目。”鄧建平說。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)在的大學(xué)生每月平均生活費在1200到1500元，主要消費方向是電子產(chǎn)品。一個最高5000元左右的電子產(chǎn)品給予12-18個月的分期貸款，每月償還不超過400元左右的貸款對于這個群體來說相對壓力并不大。校園分期合作機構(gòu)與大學(xué)周圍的門店合作，在大學(xué)生購買電子產(chǎn)品時，向他推薦分期業(yè)務(wù)?！艾F(xiàn)在這個業(yè)務(wù)只針對指定區(qū)域、指定學(xué)校、指定年級的學(xué)生，同時設(shè)立線下審核、催貸機制，確保能在畢業(yè)前還清貸款，最大限度的降低風(fēng)險。”鄧建平說。
狀元理財?shù)牧硗庖粋€資產(chǎn)端方向是汽車消費貸款?！拔覀儼窜囕v評估價值的較低成數(shù)向借款人提供資金支持，幫助借款人完成購車夢想。同時，車輛抵押在平臺名下并具有良好的車輛快速處置通道，確保覆蓋違約風(fēng)險。借款人每月定期還款，還清后再將車解除抵押，這樣的債權(quán)項目風(fēng)險還是很低的?！编嚱ㄆ浇忉屨f。
最后一個方向是“圈子”，也是比較特殊的資產(chǎn)端?！叭ψ咏栀J”模式，是通過商圈等熟人圈子充分了解情況，由圈子中的會長、副會長等權(quán)威人士作為擔(dān)保人，借款人錄制宣誓視頻，全部符合條件后方可在平臺上申請借貸。這種形式的好處是，除了常規(guī)的風(fēng)控手段外，還具備軟風(fēng)控手段，即借款人一旦失信將失去商圈的各種資源，且造成個人信用破產(chǎn)，失信成本非常高。實踐證明，這種方式對借款人起到了良好的約束作用。
完善合作機制保障資產(chǎn)安全
第8篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；創(chuàng)新
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）02-103 -02一、緒言
隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的深度融合，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類等各種互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品如雨后春筍般興起，對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)形成了實質(zhì)性的沖擊。商業(yè)銀行亟需根據(jù)當(dāng)前市場競爭形勢和自身經(jīng)營特點，進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新改革，才能維持或者提升其個人理財產(chǎn)品競爭力，在將來更加激烈和殘酷的市場競爭中立于不敗之地。本文深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)的特點、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響以及商業(yè)銀行的應(yīng)對策略，具有重要的實踐指導(dǎo)意義。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)的特點
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)主要分為貨幣基金類、定向委托投資類和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類。總體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)相對商業(yè)銀行個人理財具有門檻較低、靈活性較強，品種齊全、收益性較高，手續(xù)方便、效率較高等特點。
（一）門檻較低、靈活性較強
互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)的門檻較低、靈活性較強?，F(xiàn)行條件下，各大商業(yè)銀行理財產(chǎn)品購買金額往往起點金額至少在5萬元以上，而且必須提前5～10天購入才能搶到額度，到期后方可支取。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財門檻較低，其中的貨幣基金類一般都是1元門檻，而且可通過理財平臺墊款的形式隨時支取贖回，而不必像購買基金公司的貨幣基金那樣T+1到賬。定向委托投資類和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類一般門檻都在1萬元左右，而且很多理財平臺都通過支持持有一定期限后可轉(zhuǎn)讓的形式增強流動性，低門檻和靈活性一下子拉近了普通大眾和金融理財?shù)木嚯x。
（二）品種齊全、收益性較高
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)比較成熟，理財品種比較齊全，基本上能夠較好的滿足各類風(fēng)險偏好投資者的投資需求。其中貨幣基金類個人理財?shù)耐顿Y方向是國債、銀行定期存單、央行票據(jù)等短期貨幣工具，風(fēng)險最低，流動性最好，適合風(fēng)險容忍度較低的投資者，但是其收益率堪比貨幣基金，遠(yuǎn)超具有同等靈活性的銀行活期存款；定向委托投資類個人理財?shù)耐顿Y方向是委托貸款、信托計劃、資產(chǎn)管理計劃等定向委托投資標(biāo)的，風(fēng)險適中，安全性適中，適合風(fēng)險容忍度適中的投資者，但是其收益率遠(yuǎn)超銀行中短期理財產(chǎn)品，堪比銀行長期理財產(chǎn)品；P2P網(wǎng)絡(luò)信貸類個人理財?shù)耐顿Y方向是一般借款項目，風(fēng)險最高，安全性最低，適合風(fēng)險容忍度較高的投資者，當(dāng)然收益率也非常高，銀行幾乎沒有同等產(chǎn)品可達(dá)到如此之高的收益率。
（三）手續(xù)方便、效率較高
互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借其平臺和渠道優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造良好的產(chǎn)品購買體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財產(chǎn)品的購買通過各類移動智能終端即可快速操作完成，操作比較較簡單、手續(xù)也非常方便。以阿里巴巴為例，通過支付寶這一擁有廣泛客戶基礎(chǔ)的平臺，開展嵌入式直銷，把理財產(chǎn)品便捷融入客戶生活，提高客戶粘性。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還開發(fā)了自動理財功能，即用戶可以設(shè)置將支付平臺賬戶（比如支付寶余額）上高于一定金額（比如100元）的資金全部轉(zhuǎn)入理財賬戶（比如余額寶）實現(xiàn)增值。與電子商務(wù)相連的綜合金融服務(wù)平臺經(jīng)過多年的開發(fā)已經(jīng)非常成熟，也受到了反復(fù)的檢驗，運行效率極為出色。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，包括侵蝕商業(yè)銀行利潤、培育更多的具有理財觀念的客戶群、刺激商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新等。
（一）侵蝕商業(yè)銀行利潤
互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的直接影響就是對其形成了較為強勁的競爭，使得銀行的存款或理財資金正越來越多的被吸收至互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之中，在一定程度上侵蝕了商業(yè)銀行利潤。相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要建設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，不需要非常多的人力物力，運營成本相對更低，在產(chǎn)品的銷售和設(shè)計上更具有前瞻性和開放性，更能貼近客戶的實際需求，更便利客戶的投資操作。在產(chǎn)品的宣傳和推廣上，不需要花費巨額費用做鋪天蓋地的媒體廣告宣傳，而是更側(cè)重于從增強用戶體驗的角度，使用戶切切實實的感受到實惠和便利，進(jìn)而使得每個老用戶成為“義務(wù)宣傳員”。種種競爭優(yōu)勢使得銀行存款或者理財“財富大轉(zhuǎn)移”搬家到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，盡管銀行也推出了一系列“銀行寶”類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但競爭力較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有不少的差距，而且“銀行寶”類產(chǎn)品的推出，也導(dǎo)致了銀行資金成本的上升。所以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的壟斷體制性優(yōu)勢消失，產(chǎn)品利潤大大減少。
（二）培育更多的具有理財觀念的客戶群
互聯(lián)網(wǎng)金融高度開放性、低門檻、操作便利的特點，使得很多原來沒有理財意識和觀念的用戶成為了理財達(dá)人。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融購買個人理財?shù)挠脩舯仨氂猩虡I(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，用戶在成為互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的同時也成為了商業(yè)銀行客戶，而且用戶去商業(yè)銀行辦理開卡等相關(guān)業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行可以適時進(jìn)行其他產(chǎn)品推介。另一方面，原來只認(rèn)同銀行存款產(chǎn)品而對銀行理財產(chǎn)品不熟悉、不信任的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融接觸了理財產(chǎn)品，開始具備了更強的理財觀念，再去銀行辦理業(yè)務(wù)時就很有可能購買銀行推薦的具有競爭力的理財產(chǎn)品。所以互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財?shù)膹V泛發(fā)展也在一定程度上為商業(yè)銀行培育了更多的具有理財觀念的客戶群。
（三）刺激商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新
長期以來，廣大社會民眾普遍認(rèn)為銀行理財幾乎等同于存款，都是保本保收益的，只是不能提前支取而已，事實上很多不夠?qū)I(yè)的銀行工作人員在推介產(chǎn)品時也常常這樣表達(dá)。這就使得廣大社會民眾形成了銀行理財產(chǎn)品存在隱性擔(dān)保的思維習(xí)慣，或者說銀行理財產(chǎn)品是需要剛性兌付的，如果銀行理財產(chǎn)品沒有給予客戶預(yù)期的收益甚至造成本金損失，即便是這種損失是產(chǎn)品合同提前約定的，都會嚴(yán)重影響銀行的品牌形象。商業(yè)銀行為了避免聲譽風(fēng)險，潛在剛性兌付的要求使得目前的個人理財產(chǎn)品體系比較單薄，產(chǎn)品創(chuàng)新的源動力不足。互聯(lián)網(wǎng)金融個人理財業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來了競爭，這種競爭會逼迫商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)改革創(chuàng)新，因為傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品已不具備競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)和云計算等“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的技術(shù)來為客戶提供更加創(chuàng)新、便利的服務(wù)，降低運營成本，豐富產(chǎn)品體系，提高自身的競爭力。
四、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
商業(yè)銀行的應(yīng)對策略包括加強與第三方機構(gòu)合作或資源整合，完善個人理財產(chǎn)品體系；發(fā)揮合規(guī)和專業(yè)優(yōu)勢，完善多層次個人資產(chǎn)管理平臺；加強技術(shù)開發(fā)，完善個人理財產(chǎn)品智能終端銷售渠道等。
（一）加強與第三方機構(gòu)合作或資源整合，完善個人理財產(chǎn)品體系
目前商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在個人理財產(chǎn)品方面的差距主要表現(xiàn)為門檻高，品種少，收益率低，流動性差。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行可以考慮加強與第三方機構(gòu)合作，進(jìn)一步完善個人理財產(chǎn)品體系。比如中國銀行與其關(guān)聯(lián)公司中銀基金以及業(yè)內(nèi)知名基金公司嘉實基金合作，在其開發(fā)中銀易商電子商務(wù)平臺上推出了“養(yǎng)老寶”系列產(chǎn)品，來與各種互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”產(chǎn)品進(jìn)行競爭。此外，對于存在子公司或者關(guān)聯(lián)公司經(jīng)營保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融業(yè)務(wù)的集團性商業(yè)銀行來說，可以通過集團內(nèi)資源整合的方式，將保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財產(chǎn)品相融合，形成“大理財”概念，來完善其個人理財產(chǎn)品體系。比較成功的范例是平安金融集團旗下的“陸金所”系列產(chǎn)品。
（二）發(fā)揮合規(guī)和專業(yè)優(yōu)勢，完善多層次個人資產(chǎn)管理平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的個人理財產(chǎn)品注重用戶自己的選擇，這通常對用戶自身的理財規(guī)劃能力和風(fēng)險收益權(quán)衡能力要求是比較高的，而很多用戶很可能不具備這樣的能力。事實上，目前有很多處于監(jiān)管真空和野蠻生長下的P2P理財平臺是極不規(guī)范的，只用高收益吸引用戶眼球，而在風(fēng)險的提示上明顯不足。相對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，商業(yè)銀行具有的一個非常重要也非常明顯的優(yōu)勢就是商業(yè)銀行在眾多監(jiān)管部門的監(jiān)管下具備更加規(guī)范的個人理財體系，也擁有一支從業(yè)經(jīng)驗豐富、專業(yè)能力精湛的理財經(jīng)理隊伍。商業(yè)銀行的理財經(jīng)理們則可以根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好、人生規(guī)劃、實際需求等為客戶進(jìn)行相對專業(yè)而恰當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)配置，提高客戶的理財效能。所以，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善涵蓋普通客戶、理財客戶、財務(wù)客戶、私人銀行客戶等多層次的個人資產(chǎn)管理平臺，加強客戶分層管理和轉(zhuǎn)化，加大對理財經(jīng)理的培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶理財規(guī)劃的支持作用，用自身的專業(yè)優(yōu)勢打造具有核心競爭力的個人資產(chǎn)管理平臺，切實提高為客戶量身定制資產(chǎn)管理的金融服務(wù)水平。
（三）加強技術(shù)開發(fā)，完善個人理財產(chǎn)品智能終端銷售渠道
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品能夠快速發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是智能終端的廣泛普及和移動互聯(lián)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)個人理財產(chǎn)品銷售額的大部分都是通過智能終端銷售渠道完成的。商業(yè)銀行雖然近年來推出了手機銀行功能并不斷完善，但是其無論是在終端功能還是在客戶體驗上，都比支付寶APP、微信支付APP等服務(wù)平臺有著不少的差距。比如客戶要投資購買中國銀行的“養(yǎng)老寶”產(chǎn)品，則首先需要下載中國銀行手機銀行APP，再通過手機銀行APP下載中銀易商APP，再通過中銀易商APP下載養(yǎng)老寶APP，流程非常繁瑣，而且系統(tǒng)很不穩(wěn)定，經(jīng)常出現(xiàn)客戶緊急取現(xiàn)無法及時到賬的情況。下一步，商業(yè)銀行應(yīng)該大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度，并投入更多的資源集中于APP功能的開發(fā)與完善，致力于提升智能移動終端個人理財產(chǎn)品銷售渠道的客戶消費體驗，增強渠道競爭力。
第9篇：互聯(lián)網(wǎng)理財范文
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；財富管理；金融；大數(shù)據(jù)
互聯(lián)網(wǎng)正在以驚人的速度改變著世界，讓世界真正變成了地球村，短短幾年時間，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式將一個相對獨立的行業(yè)滲透到了其他各行各業(yè)，形成了諸如互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)教育、互聯(lián)網(wǎng)交通等新業(yè)態(tài)，深刻影響著和改變著人們的生活。
2015年的兩會《政府工作報告》首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。那究竟什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”呢？“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)就是將傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)改造后的在線化、數(shù)據(jù)化，利用互聯(lián)網(wǎng)作為工具改善各個行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮其“成本低、效率高、信息對稱”的特點。
時至今日，對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不是可有可無的一個交易平臺，而是必爭之地。無論從進(jìn)攻還是防守的意義看，互聯(lián)網(wǎng)渠道都有著非常重要的意義。
金融機構(gòu)有一個共同的特點，那就是他們營銷的產(chǎn)品大部分都不需要實體交割，只要會計、清算的系統(tǒng)構(gòu)建完畢，就可以憑借一個網(wǎng)絡(luò)指令完成交易。因此，互聯(lián)網(wǎng)交易的成本是最低的。
對于金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)渠道的重要意義就在于可以獲得無邊界的客戶，而服務(wù)這些客戶最重要的一類工具就是財富管理工具?；ヂ?lián)網(wǎng)非金融機構(gòu)在這方面已經(jīng)顯示了威力――余額寶、百度百發(fā)僅僅憑借一款財富管理產(chǎn)品，就拓展了大量的客戶，原本以此為長項的金融機構(gòu)更應(yīng)利用長處抓住機會。同時，財富管理還有一個特性，就是使拓展的客戶穩(wěn)定。財富管理產(chǎn)品往往有一定的期限，在這個期限內(nèi)，客戶資產(chǎn)是穩(wěn)定的。而到期后，只要能做好基本的承接管理，提供進(jìn)一步的財富管理服務(wù)，客戶就能保持相對的穩(wěn)定。
降低成本和拓展客戶，這是金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中開展財富管理的直接意義。除此之外，財富管理在互聯(lián)網(wǎng)金融中還有一個重要的價值，這個價值雖不直接帶來利潤和客戶，但是足以改變整個財富管理行業(yè)的運行模式，這個價值就在于積累客戶的交易數(shù)據(jù)。從投資方的角度來說，財富管理是管理資金風(fēng)險、提高資金使用效率的方法；從金融機構(gòu)的角度來說，財富管理就是為融資方提供資金的過程，是融資管理的一部分。為了達(dá)到投資方的這一目的，財富管理機構(gòu)需要了解資金準(zhǔn)確的風(fēng)險收益特征，包括期限、流動性、收益預(yù)期、可承擔(dān)的風(fēng)險等。了解了投資方的這些特質(zhì)，財富管理機構(gòu)就可以幫助投資方匹配合適的資產(chǎn)，以求資金達(dá)到最大的利用效率。而資金的這些特質(zhì)，特別是投資方本身對風(fēng)險的承受能力，是需要很多數(shù)據(jù)來反映的。為了達(dá)到這一目的，財富管理機構(gòu)需要了解融資方的融資目的、期限、利率成本等，此外最重要的是，要了解融資方的信用資質(zhì)。和債券的發(fā)行評級一樣，有了對融資方基本的信用資質(zhì)評價，才能包裝出基于此種信用評價的產(chǎn)品。而對于融資方信用資質(zhì)的評價，除了產(chǎn)品的投向、期限等，也需要大量的信用數(shù)據(jù)來評估資產(chǎn)方這家機構(gòu)本身的信用。
而互聯(lián)網(wǎng)對于財富管理的意義就在于，互聯(lián)網(wǎng)是可以提供這樣的數(shù)據(jù)支持的?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個由海量數(shù)據(jù)構(gòu)成的平臺，且互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)具備如下的一些特點：1、數(shù)據(jù)類別多樣化。除了銀行、券商等財富管理機構(gòu)容易掌握的交易數(shù)據(jù)之外，互聯(lián)網(wǎng)還可以提供很多其他類別的數(shù)據(jù)，特別是行為數(shù)據(jù)。而這些基于行為的數(shù)據(jù)對于評估客戶的風(fēng)險屬性和信用屬性有很大的意義。如一個常年在網(wǎng)上查詢彩票信息的人很可能是一個喜歡投機的人，而一個常年泡在游戲網(wǎng)站上的人則不大可能是一個勤奮、敬業(yè)的人。2、連續(xù)性、動態(tài)性。與個人和機構(gòu)能夠主動提供的簡歷、財務(wù)報表等靜態(tài)數(shù)據(jù)不同，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)一般是動態(tài)的，且這樣的動態(tài)是連續(xù)的，這樣的數(shù)據(jù)能夠反映一個人或一個機構(gòu)的未來趨勢。如一個個體經(jīng)營者開始頻繁的關(guān)注各銀行的信貸政策，可能表示此人經(jīng)營出現(xiàn)了現(xiàn)金流問題。3、客觀性。各種人、各種企業(yè)都在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行頻繁的活動，且這樣的活動往往是自然地、不加掩飾的，這樣的數(shù)據(jù)與他們通過主觀過濾之后呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)是完全不一樣的。如一家小企業(yè)在財務(wù)報表中顯示了良好的經(jīng)營情況，銷售收入一直保持穩(wěn)定，但該企業(yè)經(jīng)營者在網(wǎng)上頻繁出入法律論壇、搜索律師信息，說明該企業(yè)可能面臨訴訟風(fēng)險，而這樣的風(fēng)險是不可能通過財務(wù)報表和企業(yè)的描述得到的。同時，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)還具備易于量化、樣本充足等特點，這些特點都提高了數(shù)據(jù)的可利用價值。正因為互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)具備以上這些性質(zhì)，這些數(shù)據(jù)就可以成為開展財富管理的數(shù)據(jù)來源。財富管理機構(gòu)可以通過對這樣的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，得到很多有價值的信息。
對于金融機構(gòu)來說，財富管理本身就是金融機構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種之一，如商業(yè)銀行的受托理財、代銷信托、代銷基金、保險，證券公司的代銷基金，基金公司的基金直銷等，都是各類金融機構(gòu)已經(jīng)在開展的財富管理業(yè)務(wù)品種。從既有的經(jīng)驗看，很多融機構(gòu)已經(jīng)開始了通過互聯(lián)網(wǎng)開展財富管理業(yè)務(wù)的實踐。如國內(nèi)的大中型商業(yè)銀行都已經(jīng)在自己的網(wǎng)上銀行提供了理財、基金等產(chǎn)品的銷售服務(wù)功能。目前，財富管理產(chǎn)品種類繁多，一家銀行同時在線的理財產(chǎn)品可以有幾十、上百款，而同時代銷的基金可以有上千只，產(chǎn)品復(fù)雜多樣。
對于客戶在選擇適合產(chǎn)品的過程中往往耗費很多時間精力，而且客戶并非一定具備相應(yīng)的風(fēng)險辨別能力。對于金融機構(gòu)而言，目前國內(nèi)財富管理行業(yè)的產(chǎn)品都趨于同質(zhì)化，比價也相對簡單，使得互聯(lián)網(wǎng)財富管理行業(yè)的組織形式非常接近微觀經(jīng)濟學(xué)中市場組織形式的完全競爭市場。在完全競爭市場中，廠商要接受市場的價格，且出讓一切經(jīng)濟利潤，只能在成本線上維持生存。在財富管理行業(yè)，在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類似、投資標(biāo)的類似的前提下，產(chǎn)品價格就體現(xiàn)為客戶端的收益?？梢灶A(yù)見，如果互聯(lián)網(wǎng)財富管理機構(gòu)以產(chǎn)品為中心，最終就會導(dǎo)向產(chǎn)品收益的簡單比拼。
這樣的發(fā)展路徑在金融行業(yè)中并非沒有出現(xiàn)過，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就曾走過這樣一條路徑――在網(wǎng)絡(luò)時代來臨之前，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主打產(chǎn)品就是證券交易。根據(jù)客戶登記、費率的不同，券商向他們提供有所區(qū)別的服務(wù)，在交易優(yōu)先順序、交易及時性上都有所不同。后來，電子服務(wù)終端和網(wǎng)絡(luò)終端出現(xiàn)，而在這些終端上，交易服務(wù)是無差別的，于是各券商之間經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的差別就只剩下了傭金費率。很快，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)就陷入了一片價格戰(zhàn)中。而這樣做的結(jié)果是，經(jīng)過一段時間之后，各家券商的費率最終都被壓倒了勉強與成本線持平的位置，行業(yè)利潤整體下移。
通過上述分析和例證，可以看出：以產(chǎn)品為中心的方向，在互聯(lián)網(wǎng)財富管理這一領(lǐng)域是不可取的。實際上，無論在機票銷售行業(yè)還是券商經(jīng)紀(jì)行業(yè)，都有不參與價格戰(zhàn)而注重客戶體驗的“另類”。機票銷售行業(yè)，攜程網(wǎng)整合機票、酒店、行程管理等多項資源，并附加了國王客戶點評等功能，滿足了客戶對未知旅程進(jìn)行規(guī)劃過程中的一些迫切需求，并且憑借綜合服務(wù)平臺的建立降低了交易成本、提升了客戶體驗，以此形成了大量穩(wěn)定的客戶群。實際上，通過攜程網(wǎng)訂機票的價格并不算便宜。但是，客戶因為需求的滿足和優(yōu)越的體驗，也就不會再去其他類似網(wǎng)站挨家比價，間接地忽略了攜程在價格上的差異。
