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富裕人群數(shù)量增加,使國內(nèi)財(cái)富管理領(lǐng)域“大有可為”,但是,同質(zhì)化競爭卻已成為行業(yè)弊端??v觀諸多姿態(tài)萬千的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu),浮躁之風(fēng)見長,亦不乏“撈一票就走人”的機(jī)構(gòu),鮮有第三方理財(cái)公司沉下心來踏實(shí)理財(cái)。
事實(shí)上,以銷售信托產(chǎn)品為導(dǎo)向的第三方理財(cái)公司,目前所面臨的困境是“好產(chǎn)品稀缺、渠道資源被擠占”。這無形中倒逼了第三方理財(cái)行業(yè)的洗牌和機(jī)構(gòu)的重整。不難發(fā)現(xiàn),一些只注重眼前利益的第三方機(jī)構(gòu)正在或即將被淘汰出局,而那些一開始就比別人多看到“一點(diǎn)點(diǎn)”的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu),已經(jīng)開始被市場發(fā)現(xiàn)和接受。本期觀察融義財(cái)富管理中心(簡稱“融義財(cái)富”),他們身上的標(biāo)簽是:“社區(qū)理財(cái)”、“一站式服務(wù)”。
“很容易、很中立、很安全、很方便”
走進(jìn)“融義財(cái)富”的大門,迎面看到墻上設(shè)計(jì)清晰而簡潔的“融義財(cái)富管理中心”,給記者的印象,這家第三方理財(cái)公司“安靜”中富有朝氣。事實(shí)上,他們?cè)谪?cái)富管理行業(yè)內(nèi)已經(jīng)蓄積了四年多。
“融義財(cái)富這個(gè)名字主要就是想讓客戶的理財(cái)變成一件容易的事情。”創(chuàng)始人兼總經(jīng)理陸曉暉向記者介紹,融義又是“容易”的諧音,其主要內(nèi)涵可概括為SIVA系統(tǒng)(為Solution,Information,Value,Access的縮寫),即理財(cái)可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融義財(cái)富將高端社區(qū)內(nèi)的群體作為重點(diǎn)理財(cái)對(duì)象,他們的目的通常是“親切地與社區(qū)打成一片?!币舱?yàn)檫@點(diǎn),不久前,在本刊舉辦的全國財(cái)富管理機(jī)構(gòu)評(píng)選中,融義財(cái)富獲得了“最具親和力財(cái)富管理機(jī)構(gòu)”獎(jiǎng)。
事實(shí)上,融義財(cái)富并非新面孔,其前身是成立于2008年2月的恒義財(cái)富管理中心。早在兩年前,該機(jī)構(gòu)就首次提出了以社區(qū)理財(cái)作為切入點(diǎn)開拓中國的財(cái)富管理市場,并在上海市閔行區(qū)和浦東新區(qū)設(shè)立了兩個(gè)營業(yè)點(diǎn)。隨著社區(qū)理財(cái)市場運(yùn)營逐漸步入軌道,陸曉暉表示,“2012年年底以及2013年準(zhǔn)備陸續(xù)開設(shè)更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)?!?/p>
“社區(qū)理財(cái)”接中國地氣
當(dāng)下,大多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)將目光鎖定在概念上的高凈值客戶,從這個(gè)角度來說,融義財(cái)富是在空間上嗅到了“商機(jī)”。選擇在高端社區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn),博的就是“地利”,而社區(qū)理財(cái)?shù)母拍钜彩窃趯?shí)踐中日漸明晰。
說來湊巧,公司創(chuàng)始人之一陸曉暉原系知名外資銀行的銷售主管,是時(shí)“在高端社區(qū)的分行總能有突出的業(yè)績表現(xiàn)。”受此啟發(fā),他在第三方理財(cái)?shù)念I(lǐng)域中尋找“端倪”,提出了“社區(qū)理財(cái)”的概念。
然而從國際范圍上看,“社區(qū)理財(cái)”的理念并不算新,在較為發(fā)達(dá)的西方金融市場中最典型和成功的例子,就是愛德華·瓊斯公司。該公司是全美金融服務(wù)業(yè)里最大、盈利最高的零售經(jīng)紀(jì)商,其成功的理財(cái)模式就是社區(qū)理財(cái)。
“在2000~2001年國際金融市場普遍走下坡路的形勢下,愛德華·瓊斯公司仍然獲得了近30%的增長,并被美國的《財(cái)富》雜志評(píng)為一百個(gè)最佳雇傭公司的首位?!标憰詴熃榻B,愛德華·瓊斯公司的階段性勝利,讓客戶以社區(qū)為基礎(chǔ),坐享金融服務(wù)基地在國際上有了成功的先例。借鑒于其獨(dú)特理念,加上理財(cái)網(wǎng)點(diǎn)在上海高端社區(qū)附近漸受歡迎的實(shí)際經(jīng)驗(yàn),陸曉暉認(rèn)為社區(qū)理財(cái)在中國很“很接地氣”。
從“愛德華·瓊斯”提煉自身特色
作為國內(nèi)社區(qū)理財(cái)藍(lán)海的開辟者,融義財(cái)富的理財(cái)方式慢慢地提煉出“中國特色”。顧名思義,社區(qū)理財(cái)主要是以社區(qū)為基礎(chǔ)。根據(jù)愛德華·瓊斯的理念,這種理財(cái)模式營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)選址的依據(jù)是某一社區(qū)潛在的客戶數(shù)量和該社區(qū)居民的經(jīng)濟(jì)狀況,“這樣選址的標(biāo)準(zhǔn)就是要方便和客戶面對(duì)面的溝通?!比诹x財(cái)富就鎖定在上海熱鬧的中高檔社區(qū)鋪開門店,以便就近服務(wù)于客戶。
“一般我們?cè)诟邫n小區(qū)附近的街道設(shè)點(diǎn),同時(shí),能夠靠近銀行是我們的首選重地?!标憰詴熃榻B,客戶往往在散步或是去銀行取錢的路上,不自覺地走進(jìn)了融義財(cái)富的理財(cái)之門。
門店位置靠近社區(qū),使得社區(qū)理財(cái)以個(gè)人客戶為基礎(chǔ)變成了現(xiàn)實(shí)。在愛德華·瓊斯看來,“個(gè)人客戶才是長期、持續(xù)的利潤創(chuàng)造來源?!币舱?yàn)樽プ×藗€(gè)人客戶這條線,讓愛德華·瓊斯公司很快地從美林、高盛等著名的大投資銀行脫穎而出。
“目前的金融市場都是產(chǎn)品導(dǎo)向的,以賣金融產(chǎn)品為目標(biāo),并非為客戶的需求考慮?!标憰詴熣f,為了充分了解客戶,融義財(cái)富為公司的理財(cái)顧問們?cè)诟叨诵^(qū)租住了房子,并與小區(qū)物業(yè)聯(lián)合起來,將理財(cái)理念深入每一次的社區(qū)活動(dòng)中。
“讓理財(cái)經(jīng)理與客戶走得更近,體驗(yàn)客戶能體驗(yàn)到的,感受客戶能感受到的,而后公司在這樣的基礎(chǔ)上為客戶量身定制個(gè)性化方案?!?/p>
除此之外,保守和長期的投資策略是社區(qū)理財(cái)?shù)闹匾攸c(diǎn)。融義財(cái)富針對(duì)社區(qū)客戶特有的穩(wěn)定屬性,設(shè)定目標(biāo)為:將客戶的一生甚至下一代的家庭財(cái)產(chǎn)作為規(guī)劃和管理的對(duì)象。
基于長期服務(wù)的屬性是因?yàn)椤叭绻麨榱?a href="http://m.saumg.com/haowen/76880.html" target="_blank">短期的收益,大做短線,會(huì)導(dǎo)致你最終失去客戶?!标憰詴熃榻B,“大多數(shù)客戶非??粗乇窘鸢踩?,而且很多客戶投資的需求是養(yǎng)老、子女教育以及儲(chǔ)備資金,在這樣的前提下,對(duì)于產(chǎn)品的安全性的要求就非常高?!备鶕?jù)中國本土的社區(qū)理財(cái)特點(diǎn),一站式理財(cái)服務(wù)的模式被融義財(cái)富摸索了出來。
如何在社區(qū)實(shí)現(xiàn)“一站式”
凡是熟悉財(cái)富管理市場的人都知道,由于金融市場的瞬息萬變,要讓客戶長期把握市場的方向近乎不可能,而理財(cái)規(guī)劃的價(jià)值就體現(xiàn)在這里?;谌诹x財(cái)富的社區(qū)理財(cái)性質(zhì),客戶的群體也與高凈值客戶有所區(qū)別。
“對(duì)于高凈值客戶,他們本身的信息渠道多,針對(duì)這些客戶的理財(cái)公司,可以做一個(gè)金融超市模式;而社區(qū)理財(cái)?shù)目蛻簦梢哉f處于‘半山腰’,他們的理財(cái)需求卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)比普通大眾要復(fù)雜。他們的信息渠道不多,而且有的理財(cái)產(chǎn)品集合起來才能買到?!标憰詴熣f,目前社區(qū)理財(cái)客戶的投資門檻是100萬元。
“根據(jù)社區(qū)理財(cái)?shù)奶匦?,長期來看,客戶的風(fēng)險(xiǎn)收益比在合理的資產(chǎn)規(guī)劃下能夠較好地優(yōu)化。”陸曉暉說,按照短期的收益則會(huì)有一定限制。畢竟,目前中國的金融市場以及投資者都相對(duì)浮躁,所以要求他們立即接受長期的資產(chǎn)配置還不太現(xiàn)實(shí)。也因此,融義財(cái)富目前的解決方案是為客戶以兩年為一個(gè)周期,做一站式的財(cái)富管理規(guī)劃。
這樣的一站式服務(wù)的流程是“初始需求分析——計(jì)算需求收益率——評(píng)估產(chǎn)品配比——客戶基礎(chǔ)測試——匹配分析并擬定方案——實(shí)施理財(cái)計(jì)劃——檢視、重構(gòu)或調(diào)整理財(cái)計(jì)劃”。
融義財(cái)富一位理財(cái)規(guī)劃師告訴記者,“首先是通過客戶初始的理財(cái)金額、理財(cái)目標(biāo)所需終值以及所需的時(shí)間,以此來確定客戶理財(cái)期間年化需求報(bào)酬率。在這基礎(chǔ)之上,通過產(chǎn)品的大類配比而得出相應(yīng)的比例?!?/p>
值得一提的是,考慮到客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不一,在即將生成理財(cái)規(guī)劃案的同時(shí),融義財(cái)富會(huì)針對(duì)客戶進(jìn)行一個(gè)基礎(chǔ)測試,其中囊括了風(fēng)險(xiǎn)承受力和風(fēng)險(xiǎn)性格的測試。
“每個(gè)客戶都處于不同的風(fēng)險(xiǎn)性格區(qū)間,風(fēng)險(xiǎn)偏好不是一個(gè)時(shí)點(diǎn)狀況那么簡單。有的偏于保守,有的偏向于激進(jìn),只有風(fēng)險(xiǎn)性格和理財(cái)方案所呈現(xiàn)的結(jié)果相互匹配,客戶才能夠從心底接受,也便于理財(cái)方案的有效執(zhí)行?!标憰詴熃榻B,這樣做的好處是理財(cái)過程中不會(huì)有過多情緒化因素影響,也能偏重于以客戶為本的原則制定理財(cái)方案。
模式執(zhí)行靠“后臺(tái)”
引起業(yè)內(nèi)人士注意的,在一站式理財(cái)服務(wù)模式中,融義財(cái)富將產(chǎn)品導(dǎo)向式理財(cái)師與“后臺(tái)”分開了。
“雖然注重客戶本金安全的是所有財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的口號(hào),但由于財(cái)富管理專業(yè)人員在目前還比較少,市場上不少理財(cái)師其實(shí)只是個(gè)產(chǎn)品銷售,他們無法擺脫對(duì)‘傭金’的依賴?!背S袠I(yè)內(nèi)人士無奈表示,這已不是什么新的話題,但由于為利所驅(qū),在不少機(jī)構(gòu)看來,要改變現(xiàn)狀,既難又無必要。
關(guān)于這個(gè)問題,考慮到與客戶長期的合作關(guān)系,“我們的銷售人員只是給客戶提供一些簡單和基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品,而社區(qū)理財(cái)客戶的主要方案,還是由‘后臺(tái)’來執(zhí)行。”陸曉暉介紹,后臺(tái)人員則要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融專業(yè)資格認(rèn)證體系,大多為“身懷金融利器者”,“客戶的理財(cái)方案真正由他們把控風(fēng)險(xiǎn)并制定實(shí)施?!?/p>
目前融義財(cái)富通過與券商的合作,還建立了產(chǎn)品組合平臺(tái)。“在將理財(cái)方案導(dǎo)入產(chǎn)品組合后,客戶的理財(cái)規(guī)劃的大類比例(除保險(xiǎn)外)也一起被直接導(dǎo)入其中?!标憰詴煾嬖V記者,而在產(chǎn)品甄選的環(huán)節(jié)中,后臺(tái)又將每一大類中再分各種品種讓客戶選擇種類。“若為固定收益,則另需設(shè)定最低收益預(yù)期,一般而言,是80%固定收益產(chǎn)品,而20%為其他產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)行統(tǒng)一管理,后期引進(jìn)額外增信擔(dān)保機(jī)制。”
短期銀行理財(cái)產(chǎn)品叫停所空出來的巨大市場空間,迅速被公募基金盯上。華安、匯添富兩家基金公司近期推出的創(chuàng)新型短期理財(cái)類基金,短短時(shí)間里募集420多億元,成為業(yè)界議論的焦點(diǎn)。公募基金將據(jù)此進(jìn)入覬覦已久的、一直由銀行占據(jù)的低端理財(cái)市場。
首批短期理財(cái)基金的“滿月酒”,果如預(yù)期那般醇厚么?海通證券披露的上半年基金資產(chǎn)管理規(guī)模數(shù)據(jù)顯示,截至6月30日,考察已有的6只短期理財(cái)基金可以發(fā)現(xiàn),盡管短期理財(cái)基金面世不過兩月,參與者不過三家基金公司,但在資產(chǎn)管理規(guī)模上卻已經(jīng)呈現(xiàn)出分化:6只短期理財(cái)基金總規(guī)模為417.65億元,其中,匯添富旗下的2只產(chǎn)品合計(jì)規(guī)模就達(dá)到313.2億元,占比高達(dá)75%。
發(fā)行火爆
年初以來,由于股市慘淡,股基發(fā)行陷入尷尬境地,首募規(guī)模最高的為24.33億份。不過,弱市之下,固定收益類產(chǎn)品卻備受追捧,其中短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行最為火爆。匯添富理財(cái)30天、華安月月鑫季季鑫兩只產(chǎn)品,在不足10天的募集時(shí)間里,共募得481.90億份。此外,匯添富近期結(jié)束發(fā)行的60天短期理財(cái)產(chǎn)品募集規(guī)模也在百億以上。
火爆的市場,正令更多基金公司加入理財(cái)產(chǎn)品“戰(zhàn)團(tuán)”。據(jù)統(tǒng)計(jì),5月以來參與排隊(duì)的已有5只理財(cái)基金,南方基金也在6月中旬推出了南方1年理財(cái)絕對(duì)收益和3年理財(cái)絕對(duì)收益?zhèn)瘍芍焕碡?cái)產(chǎn)品,目前這兩只產(chǎn)品也已上報(bào)。而深圳一家中型基金公司也表示,公司創(chuàng)新型理財(cái)基金產(chǎn)品正在上報(bào),封閉期在一年以內(nèi)。
另據(jù)接近鵬華基金人士處透露,“近期公司領(lǐng)導(dǎo)都在開產(chǎn)品協(xié)調(diào)會(huì),會(huì)議內(nèi)容就是圍繞理財(cái)基金,具體會(huì)發(fā)行幾只產(chǎn)品尚在研究中?!绷硪晃唤咏r(shí)基金的人士也表示,目前博時(shí)基金也有發(fā)行短期理財(cái)基金的考慮,但還沒有具體的方案。
基金公司的積極跟進(jìn)也進(jìn)一步促成了監(jiān)管政策的松綁?!督鹑诶碡?cái)》獲悉,就在首批基金短期理財(cái)產(chǎn)品“滿月”之際,證監(jiān)會(huì)也放開了短期理財(cái)債券型基金的申報(bào)封閉期,已有多家基金公司提交短期理財(cái)債券型基金的募集申請(qǐng),該類產(chǎn)品或?qū)⒂瓉硪徊〝U(kuò)容潮。
證監(jiān)會(huì)公開信息顯示,近期共有11只產(chǎn)品申請(qǐng)募集,其中7只為短期理財(cái)債基。而在之前6月14日監(jiān)管層放開短期理財(cái)基金上報(bào)的當(dāng)周,已有4只產(chǎn)品提交了募集申請(qǐng)。加上此前已上報(bào)或成立的產(chǎn)品,目前市場上短期理財(cái)基金達(dá)到了20只。
萬億蛋糕
“此類產(chǎn)品具有的市場需求正日益顯現(xiàn)。據(jù)了解,銀行理財(cái)產(chǎn)品的年度發(fā)行數(shù)量從2008年的6629只上升到2011年的24033只,短短3年時(shí)間內(nèi)增長了近4倍。去年年底,銀監(jiān)會(huì)叫停30天以內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品后,短期理財(cái)產(chǎn)品市場出現(xiàn)了上萬億的空缺?!比A安基金固定收益部總監(jiān)黃勤在接受《金融理財(cái)》采訪時(shí)分析說,近年來,A股市場大起大落,未能體現(xiàn)出明顯的賺錢效應(yīng),投資者紛紛將目標(biāo)轉(zhuǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)屬情理之中。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2011年,銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)16.49萬億,比2010年增加近140%。而由于2011年股市大跌,大部分基金公司都出現(xiàn)了較大虧損,基民對(duì)于基金管理公司的信任度降低,年初以來常規(guī)的偏股方向基金發(fā)行較為不順,而短期理財(cái)基金的橫空出世,延續(xù)了此前貨幣基金的低風(fēng)險(xiǎn)正收益概念,以30天滾動(dòng)操作為一個(gè)賣點(diǎn),切合銀行客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知和投資習(xí)慣,從而激發(fā)了巨量的市場資金熱情。
事實(shí)上,較之于銀行理財(cái)產(chǎn)品,基金短期理財(cái)產(chǎn)品還有諸多優(yōu)勢。這種短期理財(cái)基金的投資起點(diǎn)較低,1000元起認(rèn)購,比銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒5萬、10萬元起售的門檻“親民”很多,滿足了部分中低收入群體的理財(cái)需求。
同時(shí),短期理財(cái)基金在運(yùn)作期到期后如客戶不選擇贖回,則進(jìn)行自動(dòng)滾續(xù),資金運(yùn)作效率有了明顯提高。而銀行理財(cái)產(chǎn)品往往存在前后幾天占?jí)嘿Y金、各款理財(cái)產(chǎn)品之間也存在時(shí)間上的斷檔。
更值得注意的創(chuàng)新在于,短期理財(cái)基金采用恒定組合及運(yùn)作周期與投資品種久期匹配的運(yùn)作方式,使管理人在產(chǎn)品運(yùn)作周期開始前即進(jìn)行協(xié)議存款利息的談判,并能通過公開市場來預(yù)判目標(biāo)投資產(chǎn)品的到期收益率。這也使監(jiān)管層罕有地允許其公布“參考年化收益率”,從而與銀行理財(cái)更進(jìn)一步地接軌。
但與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比,短期理財(cái)基金往往有一個(gè)匯集各種投資產(chǎn)品的資產(chǎn)池,除了中央銀行票據(jù)、金融債、中期票據(jù)、短期融資券等金融工具外,還包含有銀行信貸資產(chǎn)、信托產(chǎn)品等資產(chǎn),是一個(gè)范圍更廣的資產(chǎn)池。
看收益率
作為今年基金業(yè)的重大創(chuàng)新,短期理財(cái)基金覬覦的是以萬億為單位計(jì)算的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場。三家首批獲準(zhǔn)發(fā)行短期理財(cái)基金的基金公司,都寄望于通過搶跑快速圈地,以占據(jù)更多的市場份額,并率先建立自己在短期理財(cái)基金領(lǐng)域的品牌。然而,并非每家基金公司都因此獲得了短期理財(cái)基金業(yè)務(wù)中的先發(fā)優(yōu)勢。
由于收益率的差異和市場營銷的不同力度,在短短兩個(gè)月中,三家基金公司在短期理財(cái)基金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特點(diǎn)就此凸顯出來。海通證券披露的數(shù)據(jù)顯示,截至6月30日,在已有的6只短期理財(cái)基金中,匯添富的2只產(chǎn)品平均規(guī)模達(dá)到156.6億元,遠(yuǎn)超過其他公司。
業(yè)內(nèi)人士指出,在首批短期理財(cái)基金早期營銷中,基金公司與銀行合作的緊密程度將直接影響其首發(fā)和存續(xù)規(guī)模,因此目前所謂的“跑馬圈地”主要在于如何獲得四大商業(yè)銀行的鼎力支持。
但從中長期角度,短期理財(cái)基金未來的主要競爭點(diǎn)則在于收益率的差異,因?yàn)槠渌槍?duì)的客戶對(duì)收益率的高低十分敏感。伴隨著更多基金公司加入短期理財(cái)基金的戰(zhàn)團(tuán)后,目前扎堆于銀行協(xié)議存款的投資模式必將發(fā)生根本性改變。
短期理財(cái)基金的橫空出世,除了讓基金業(yè)看到拓寬發(fā)展路徑的希望外,也攪動(dòng)了基金公司的資產(chǎn)管理規(guī)模排名。
收益最豐者莫過于匯添富基金公司。海通證券數(shù)據(jù)顯示,在今年一季度末,該公司的資產(chǎn)管理規(guī)模為489.28億元,在68家基金公司中排名第14位。而憑借2只短期理財(cái)基金的熱銷,二季度該公司資產(chǎn)管理規(guī)模猛增309.59億元,上半年末的總資產(chǎn)管理規(guī)模因此擴(kuò)大至798.87億元,同業(yè)排名升至第8位。目前,匯添富已經(jīng)將短期理財(cái)基金的觸角伸入到30天以內(nèi)產(chǎn)品,正在發(fā)行的14天理財(cái)產(chǎn)品或?qū)⒊蔀槠滟Y產(chǎn)管理規(guī)模繼續(xù)沖刺的一大助力。
深挖客戶高端需求,提升高端顧問專業(yè)服務(wù)價(jià)值,客戶高端需求主要集中在三個(gè)方面:投資理財(cái)、企業(yè)運(yùn)營、特殊需求。幫助解決客戶的切身利益問題,是體現(xiàn)私人銀行價(jià)值的核心。一是從短期到長期。要深入挖掘客戶深層次理財(cái)需求,對(duì)接高收益的長期理財(cái)產(chǎn)品,既可提高客戶收益率,長時(shí)間綁定客戶資金,又能提高我行中間業(yè)務(wù)收入,并節(jié)省客戶頻繁周轉(zhuǎn)投資占用的時(shí)間與精力。對(duì)于客戶短期投資理財(cái)需求,主要通過營銷網(wǎng)上銀行和銀行卡業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)自助交易來解決。二是從高管到企業(yè)。對(duì)于身為企業(yè)高管的貴賓客戶,要深入挖掘其企業(yè)金融需求,實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動(dòng)營銷,零售業(yè)務(wù)批發(fā)做。要繼續(xù)推進(jìn)上市公司限售股股東群體拓展,將此類目標(biāo)客戶盡快納入農(nóng)行服務(wù)渠道,是搶占未來潛在客戶市場、實(shí)現(xiàn)高管服務(wù)與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的戰(zhàn)略舉措,全行對(duì)此務(wù)必高度重視。上市公司限售股股東高管提前消費(fèi)的信貸需求、股票減持過程中的稅務(wù)籌劃需求,可對(duì)接省行已推出的綜合服務(wù)方案。企業(yè)高管分紅的投資理財(cái)需求,可制作高端投資理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)方案,積極向企業(yè)宣講。上市公司股票增發(fā),可聯(lián)系第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品定制,參與增發(fā)項(xiàng)目,實(shí)現(xiàn)法人部門需求與私人銀行供給的有效聯(lián)接。三是從個(gè)人到家族。要深入挖掘客戶家族金融與非金融需求,努力提供家族“管家式”服務(wù)。對(duì)于高端客戶投資移民、子女出國留學(xué)等需求,可提供私人銀行跨境金融服務(wù)“、留學(xué)寶”產(chǎn)品套餐服務(wù)等;家族財(cái)富的分割、傳承,可提供私人銀行法律事務(wù)咨詢服務(wù),以及財(cái)富保全顧問服務(wù)。
做好產(chǎn)品多元化的宣傳工作,聯(lián)系市電視臺(tái)、市廣播電臺(tái)和棗莊報(bào)社等媒體優(yōu)勢,投放流動(dòng)字幕、語音廣告和圖片等形式的宣傳物料提高產(chǎn)品知名度;印制宣傳品,擺放、張貼海報(bào)與宣傳折頁,通過門楣LED、視頻播放等多種形式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳;通過戶外廣告、流動(dòng)媒體及宣傳橫幅全方位營造銷售氛圍;通過產(chǎn)品宣講、網(wǎng)站理財(cái)專欄、產(chǎn)品知識(shí)和營銷技能培訓(xùn)以及內(nèi)網(wǎng)理財(cái)咨詢做好內(nèi)部員工產(chǎn)品的宣傳營銷工作。
開展公私聯(lián)動(dòng)式營銷,進(jìn)一步完善公私部門間的橫向聯(lián)動(dòng)機(jī)制,充分發(fā)揮部門間協(xié)同作戰(zhàn)能力。經(jīng)營行零售部門與對(duì)公部門加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào),共同梳理并建立具有公私聯(lián)動(dòng)潛力的對(duì)公客戶、高端個(gè)人客戶名單,逐戶制定公私聯(lián)動(dòng)營銷方案,加強(qiáng)考核,對(duì)成功實(shí)現(xiàn)公私聯(lián)動(dòng)營銷的個(gè)人、對(duì)公客戶經(jīng)理分別給予獎(jiǎng)勵(lì);探索建立公私聯(lián)動(dòng)營銷聯(lián)席會(huì)議制度,定期對(duì)照名單分析營銷情況,解決營銷中遇到的難點(diǎn)問題,研究落實(shí)下一階段營銷目標(biāo)和措施;充分發(fā)揮電子商務(wù)在營銷對(duì)公客戶中的促進(jìn)作用,實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)與對(duì)公業(yè)務(wù)的良性互動(dòng);在簽訂對(duì)公客戶合作協(xié)議時(shí)配套簽訂零售業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議,對(duì)高速公路、石油、通訊、電力等集團(tuán)性、系統(tǒng)性單位的個(gè)人客戶,制定批量營銷與服務(wù)方案,實(shí)現(xiàn)抓住一個(gè)系統(tǒng)、網(wǎng)羅一批客戶。聯(lián)合公司和機(jī)構(gòu)部門,開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營銷活動(dòng),盤活存款源頭;與保險(xiǎn)、基金、證券、移動(dòng)、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,互利、互惠、強(qiáng)化合作,擴(kuò)大個(gè)人存款客戶基礎(chǔ)。
開展“集群”式客戶的整體營銷。以電子產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品為支撐,以“產(chǎn)品包”的形式,實(shí)施對(duì)“集群”式客戶的整體營銷。同時(shí)將電子銀行服務(wù)區(qū)建設(shè)與貴賓理財(cái)中心改造緊密結(jié)合,把電子銀行渠道建設(shè)為集交易、服務(wù)于一體的綜合性金融服務(wù)平臺(tái),充分發(fā)揮渠道間的協(xié)同效應(yīng)。實(shí)施系列聯(lián)動(dòng)營銷,持續(xù)提升網(wǎng)點(diǎn)綜合營銷能力。認(rèn)真分析個(gè)人貸款、儲(chǔ)蓄存款、基金、信用卡、電子銀行等產(chǎn)品的不同功能及相互間的關(guān)聯(lián)性,積極向客戶實(shí)施交叉營銷,以促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
此外,還須積極開展個(gè)人與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)營銷,篩選對(duì)公目標(biāo)客戶,上門舉辦理財(cái)沙龍和產(chǎn)品講座,跟進(jìn)營銷網(wǎng)銀、銀行卡以及基金、理財(cái)、黃金等產(chǎn)品,提高產(chǎn)品滲透率和營銷效果。(1).提升存量客戶。仔細(xì)研究行業(yè)類客戶的特征,加大對(duì)我行現(xiàn)有資產(chǎn)類客戶的挖掘力度,以我行“個(gè)人貸款存貸通”產(chǎn)品為抓手,從存量資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶中拓展負(fù)債業(yè)務(wù)。(2).抓源頭業(yè)務(wù)拓展。加大對(duì)財(cái)政類、市直單位、集團(tuán)客戶、壟斷行業(yè)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)等工資業(yè)務(wù)營銷力度,研究制訂行政企事業(yè)單位及優(yōu)質(zhì)行業(yè)工資考核辦法,搶抓存款源頭,拓寬個(gè)人存款增長基礎(chǔ)。(3).實(shí)施產(chǎn)品營銷。以理財(cái)產(chǎn)品作為爭奪存款的工具,達(dá)到吸引客戶、鞏固客戶的目的;通過引導(dǎo)客戶在季末等特定日期贖回理財(cái)產(chǎn)品,拉動(dòng)考核關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)存款的快速增加。
成就“財(cái)女”的第一步:控制消費(fèi)欲望
要下大勇氣將自己資產(chǎn)的一部分“凍結(jié)”,使其難以變現(xiàn)。首先,可以到銀行開立一個(gè)零存整取賬戶,每月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄1/4-1/3的工資。工作繁忙者可授權(quán)給銀行,只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)額,銀行便可自動(dòng)將其轉(zhuǎn)為定期存款。其次,選擇基金定投也能幫助女性在每月的固定日期把預(yù)定金額自動(dòng)轉(zhuǎn)成基金份額,實(shí)現(xiàn)“積少成多”的財(cái)富夢(mèng)想。想要修煉成“財(cái)女”,控制消費(fèi)欲望,學(xué)會(huì)攢錢,是必不可少的第一步。
成就“財(cái)女”的第二步:心動(dòng)不如行動(dòng)
作家張愛玲說:“成名,要趁早?!迸_(tái)灣暢銷書作家劉憶如在《想成財(cái)女,要趁早!》書中也認(rèn)為,理財(cái)需要及早動(dòng)手,她說:20幾歲是人生的關(guān)鍵期,如果不規(guī)劃自己的財(cái)富,到了30幾歲就晚了。在這本書中,作者劉憶如從她身邊的故事談?wù)撋钪腔?、理?cái)竅門,教你改變會(huì)讓你變窮的習(xí)慣、合理投資、用健康持續(xù)你擁有的一切、規(guī)劃幸福藍(lán)圖,不要小看這些簡單實(shí)用的致富配方,它們會(huì)讓你在以后的人生中決定“自己將成為擁有什么條件的人?!毕胍蔀橐粋€(gè)成功的“財(cái)女”,就要從現(xiàn)在開始拿起理財(cái)?shù)奈淦鳌?/p>
成就“財(cái)女”的第三步:做好理財(cái)規(guī)劃
理財(cái)首先要進(jìn)行規(guī)劃,包括目標(biāo)規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃,也就是你的收入和未來的支出。據(jù)有關(guān)研究表明,按照現(xiàn)在的物價(jià)水平、通貨膨脹率、中等投資報(bào)酬率作為標(biāo)準(zhǔn)來衡量,至少要準(zhǔn)備200萬的金融凈資產(chǎn)才能保證你退休后,享受到一個(gè)中等水平的生活;而當(dāng)前在中國一個(gè)普通城市,撫育一個(gè)孩子到成年需要花費(fèi)大約49萬元人民幣。因此,你在職業(yè)生涯規(guī)劃和消費(fèi)規(guī)劃中,要準(zhǔn)備充足的資金來保證今后理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn),一般科學(xué)匡算,一個(gè)工薪階層每個(gè)月的節(jié)流應(yīng)占其收入的30%以上,也就是說即時(shí)消費(fèi)不應(yīng)該超過70%的比例。
成就“財(cái)女”的第四步:明確理財(cái)目標(biāo)
理財(cái)目標(biāo)要越明確越好?!跋胍鎵蝈X去旅行”,制定這樣的理財(cái)目標(biāo)太模糊,最好是這樣:“今年12月份去一趟歐洲旅行,預(yù)計(jì)花費(fèi)3萬元。”當(dāng)年的投資理財(cái)規(guī)劃就需要圍繞這個(gè)目標(biāo)而展開。當(dāng)然,確定短期的理財(cái)目標(biāo)的同時(shí),也需要確定一個(gè)長期的、細(xì)化的理財(cái)目標(biāo),比如說,用5年左右的時(shí)間買一套房子;還有更進(jìn)一步就是,到退休的時(shí)候,要攢夠一定數(shù)目的養(yǎng)老金。只有確立了明確的目標(biāo)。才能朝著這個(gè)目標(biāo)前進(jìn)。當(dāng)然了,理財(cái)目標(biāo)需要切合自身的實(shí)際情況來實(shí)施,忌諱好高騖遠(yuǎn),比如作為工薪階層,奢望拿出收入的80%以上的資金去炒股,奢望年回報(bào)率超過80%或者更高,如果你不是專業(yè)投資人就很難達(dá)到這樣的投資收益率,沒有什么可操作性的目標(biāo),無異于癡人說夢(mèng)。
成就“財(cái)女”的第五步:合理配置投資
善于理財(cái)?shù)摹柏?cái)女”,往往將投資資金合理配置在銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、股票、基金、黃金、首飾等各類資產(chǎn)中。專家建議女士們,先理清家庭資產(chǎn),對(duì)自己的家庭財(cái)務(wù)狀況做到了如指掌;隨后,測試一下自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型;再根據(jù)自己的理財(cái)觀念、專業(yè)知識(shí)、資產(chǎn)多寡以及當(dāng)前的理財(cái)市場狀況,設(shè)定理財(cái)目標(biāo);最后付諸行動(dòng)。
成就“財(cái)女”的第六步:嚴(yán)格實(shí)施理財(cái)方案
制定了一套適合自己的理財(cái)方案,就要趕快行動(dòng)起來,按照理財(cái)方案的行動(dòng)步驟一步一步執(zhí)行。當(dāng)然了,隨著時(shí)間的流逝、財(cái)富的積累,以及個(gè)人收入的增加等情況,還需要適時(shí)調(diào)整自己的理財(cái)方案。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái);必要性;理財(cái)建議
一、個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾?/p>
人的一生,從出生到死亡,每個(gè)時(shí)期都需要錢。換句話來說,也就是自家的“水庫”里必須有水,才能應(yīng)對(duì)各種各樣的需要。具體來說,理財(cái)要應(yīng)對(duì)以下幾方面的需要。第一,應(yīng)對(duì)戀愛和結(jié)婚的需要。對(duì)大多數(shù)人而言戀愛和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過程。戀愛需要錢,結(jié)婚同樣也需要錢,第二,應(yīng)對(duì)提高生活水平的需要。每個(gè)人都希望自己能過上越來越好的生活。要提高生活水平,就需要錢的支持。講理財(cái),就是要做到未雨綢繆,而不是在經(jīng)濟(jì)問題來臨時(shí)手忙腳亂。第三,應(yīng)對(duì)贍養(yǎng)父母的需要。贍養(yǎng)父母是中華民族的美得是我們每個(gè)人都應(yīng)盡的義務(wù)。人年紀(jì)大了容易生病,如果父母生病或者發(fā)生其他的意外,也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應(yīng)該備出一份錢用來應(yīng)對(duì)父母的意外需求。第四,應(yīng)對(duì)撫養(yǎng)子女的需要。從孩子出生,到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué),每個(gè)時(shí)期都需要錢。因此,撫養(yǎng)子女也是理財(cái)中的一個(gè)很重要的問題。在生小孩以前,應(yīng)該在家里水庫存足夠的水,什么時(shí)候生孩子應(yīng)有一定的計(jì)劃,應(yīng)該以自家水庫中的水量相適應(yīng)。第五,應(yīng)對(duì)意外事故的需要。人們常說“天有不測風(fēng)云,人有禍夕禍福。”有時(shí)候會(huì)有很多意想不到的事發(fā)生。這些事情會(huì)對(duì)家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過理財(cái)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。第六,應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要。怎樣安度自己的晚年,是我們都要面對(duì)的問題。尤其是在退休后,收入必然會(huì)減少。由于年老多病和生活的需要等原因,支出會(huì)不斷增加。要想有一個(gè)幸福的晚年,自己就要在年輕時(shí)未雨綢繆,搞好理財(cái),多留一點(diǎn)積蓄,為自家的水庫積蓄足夠數(shù)量的水,以期應(yīng)對(duì)養(yǎng)老的需要。
二、個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒袄碡?cái)產(chǎn)品選擇
(1)個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒?。第一,存錢。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。如每月一領(lǐng)到工資,就將工資的20%存到銀行去。計(jì)劃消費(fèi)。付款時(shí)盡量用現(xiàn)金付款。付款時(shí)很多人選擇刷卡,其實(shí),付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣,付現(xiàn)金是有感覺的消費(fèi),刷卡則是無感覺消費(fèi),而無感覺消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢。第二,生錢。生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果我們把攢下來的錢存在銀行里,必然會(huì)面臨一個(gè)問題:因從長期看來,通貨膨脹率會(huì)大于銀行利率,也就是說存在銀行的錢會(huì)貶值。如果我們把攢下來的錢用于風(fēng)險(xiǎn)性投資,那么結(jié)果可能會(huì)跑贏通貨膨脹,但也有可能會(huì)虧本。我們究竟應(yīng)該如何分配充分利用手中的錢呢?應(yīng)急錢。應(yīng)急錢用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開支的,一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資銀行短期儲(chǔ)蓄、短期國債、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低,但流動(dòng)性好,隨時(shí)可以變現(xiàn),而卻不會(huì)虧損。養(yǎng)命錢。對(duì)一般家庭而言至少應(yīng)保留4~6年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢,而且隨著年齡的增長,養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多,到你退休的時(shí)候,應(yīng)該有20年的生活費(fèi)。養(yǎng)命錢主要用于投資銀行定期儲(chǔ)蓄、長期國債、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益,收益率中等,非常安全。閑錢是家庭6年以上不用的閑置資金,如果是退休老人,那么,至少應(yīng)該準(zhǔn)備25年以上的閑置資金,這些錢可以用來從事風(fēng)險(xiǎn)性投資,但不是必須作風(fēng)險(xiǎn)性投資。這些錢可以用以投資股票、房地產(chǎn)、黃金收藏品等。這些投資有可能帶來較高效益,但也有可能帶來虧損。用閑錢去投資的目的是讓自己“水庫”里的水得到源源不斷的補(bǔ)充。第三,護(hù)錢。護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋U?。僅僅靠存錢和生錢是不夠的,因?yàn)橐淮我馔庠斐赡慵业摹八畮臁睕Q堤,會(huì)使你們家的錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。因此,需要在“水庫”的外面建一道堤壩。所謂堤壩就是買保險(xiǎn),這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括:定期壽保、重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候,保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金,幫你度過財(cái)務(wù)危機(jī)。(2)個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品選擇。第一,儲(chǔ)蓄。活期儲(chǔ)蓄存款。活期儲(chǔ)蓄存款是指存款人可以隨時(shí)存取、存取金額不受限制的儲(chǔ)蓄,活期儲(chǔ)蓄每年6月30日結(jié)一次息?;钇趦?chǔ)蓄適合短期適用的資金。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款。整存整取定期儲(chǔ)蓄存款是指在儲(chǔ)蓄時(shí),由存款人約定存款的期限,一次性支付本金,到期后一次性支付本金的儲(chǔ)蓄。第二,債券。國債是由財(cái)務(wù)部代表中央政府發(fā)表的債券,以國家信用作為償還的保證。因此,國債是所有債券中信用最高,但票面利率最低,國債利息免征個(gè)人所得稅。第三,保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn),保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病需要治療時(shí)的費(fèi)用的支出。醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn):保險(xiǎn)費(fèi)率高、醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)?、?guī)定最高保額。社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)實(shí)際上是一種收入保險(xiǎn)。社會(huì)對(duì)勞動(dòng)者實(shí)行收入損失保障,使勞動(dòng)者沒有后顧之憂,這是社會(huì)保險(xiǎn)制度最重要的特點(diǎn)。它包括:生育社會(huì)保險(xiǎn)、事業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)、工傷養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)、疾病社會(huì)保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn),保障的是被保險(xiǎn)人因患疾病需要治療時(shí)的費(fèi)用的支出。醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn):保險(xiǎn)費(fèi)率高、醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)?、?guī)定最高保額。第四,隨著我國城市化進(jìn)程的加快,人們的生活也越來越富裕,有不少人加入到房地產(chǎn)投資者的隊(duì)伍當(dāng)中。房地產(chǎn)是一項(xiàng)非常重要的投資工具,它適合你手里有大量閑于的錢。具體有以下兩種投資情況:通過出售獲利。投資購房用于出售,就是通過低價(jià)買入,然后再高價(jià)賣出,獲取買賣間的差價(jià)。對(duì)于以“炒房”為目的的購房者來說,房子的升值潛力是最重要的因素,影響升值潛力的因素很多,其中,最重要的因素是地理位置,它是影響房價(jià)的決定因素。此外,還要關(guān)注房子所在區(qū)域的市政規(guī)劃前景。比如本來偏遠(yuǎn)的地段,由于政府部門的搬遷或?qū)W校的搬遷和水庫的修建等原因,房子,身價(jià)倍增。通過出租獲利。購房用于出租屬于長期投資行為,是通過出租住房的租金收入來獲取投資收益。對(duì)于出租為購房目的的購房者來說,需要考慮的重要因素是區(qū)位和交通,比如:工業(yè)區(qū)集中的地段、高等學(xué)院集中的地段等,這些地段不但容易出租,而卻租金也相對(duì)較高。第五,黃金。黃金是歷史悠久的投資產(chǎn)品。幾千年來,黃金一直都是最佳的保值和辟邪的理財(cái)工具,它可以對(duì)抗長期的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對(duì)社會(huì)的開放,黃金投資就一直是一大熱門。黃金市場屬于全球性的投資市場,投資者可以一天24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行黃金交易。隨著黃金產(chǎn)量減少,黃金的升值空間會(huì)比較大。
三、個(gè)人理財(cái)建議
“你不理財(cái),財(cái)不理你”,理財(cái)沒有什么特別的奧秘,也不需要復(fù)雜的技巧,觀念正確就能做到,理財(cái)是培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣。理財(cái)從現(xiàn)在做起,從今天做起。第一步:確定您的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標(biāo),其中之一就是理財(cái)目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效,沒有理財(cái)目標(biāo)就會(huì)每天隨著股市的漲跌,在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情緒化的決定,理性面對(duì)市場變化。第二步:明確您的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長期之分,所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限,而投資期限的不同,又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。例如3個(gè)月后要用的錢是絕對(duì)不能用來做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。反之,3年后要用的錢如果不用來投資,則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能。第三步:制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后,一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后,就需要一個(gè)可行性方案來操作,在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)承受力高的,可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金;風(fēng)險(xiǎn)承受力低的,可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金或貨幣?;鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)不同,投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險(xiǎn)型、高風(fēng)險(xiǎn)型之分了。事實(shí)上,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦其實(shí)是要通過合理的規(guī)劃、管理財(cái)富來達(dá)到人生目標(biāo)。
理財(cái)是每個(gè)人一生中都要面對(duì)的問題,理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是在保證家庭財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上,使家庭的整體資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)長期的保值和增值,理財(cái)?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋!R虼?,運(yùn)用好各種理財(cái)工具對(duì)搞好個(gè)人和家庭理財(cái)具有重要的作用。
參考文獻(xiàn)
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大家都知道,瑞士是世界上金融服務(wù)最發(fā)達(dá)的國家,金融服務(wù)業(yè)是瑞士的支柱產(chǎn)業(yè)。這么小的國家,卻為世界上最富有的20%的富翁管理著占世界80%的個(gè)人財(cái)富。為什么?除了因國家政治因素而形成很多家族性的特征外,頂級(jí)的“個(gè)性化”的理財(cái)服務(wù)是吸引這些富豪的主要原因之一。
近幾年來,隨著金融機(jī)構(gòu)的改革,我國的金融服務(wù)創(chuàng)新已經(jīng)有了很大的提高和發(fā)展。例如2008年中國證監(jiān)會(huì)推行的《基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試點(diǎn)辦法》,意在對(duì)高端客戶即資金量比較大、對(duì)投資需求有差異的客戶提供證券個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。方案推出以來,各家公募基金紛紛摩拳擦掌,建立專戶理財(cái)隊(duì)伍,制定公司內(nèi)部相關(guān)管理制度和辦法,同時(shí)與各家私人銀行和券商以及機(jī)構(gòu)客戶開展專戶理財(cái)?shù)穆费莺屯平楣ぷ?。但方案?shí)施3年多來,專戶理財(cái)開展的效果多數(shù)不甚理想,過半基金公司逐漸淡出該領(lǐng)域。究其原因,除了這兩年股票市場慘淡,理財(cái)收益率大部分低于預(yù)期之外,另外一個(gè)關(guān)鍵和核心的問題就是:投資者還沒有真正了解何謂“個(gè)性化”理財(cái),以及怎樣實(shí)現(xiàn)“個(gè)性化”理財(cái)。
真正的高端客戶的“個(gè)性化”理財(cái),應(yīng)該不僅僅局限于為客戶做一個(gè)簡單的風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)、理財(cái)規(guī)劃書,而且應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的變化、國家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整,為客戶的資產(chǎn)做動(dòng)態(tài)的管理配置建議,實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的長期增值保值甚至是傳承。
管控好理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的一項(xiàng)長期工作。在調(diào)查中,我們發(fā)現(xiàn),銀行之所以熱衷于發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品,除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素,還有一個(gè)重要原因,就是發(fā)揮“攬儲(chǔ)”的功能。由于央行連續(xù)降息,并且還增大了金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮的空間。正因?yàn)檫@樣,銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上,注重短期、超短期且收益率不低的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認(rèn)為,降息對(duì)銀行理財(cái)市場的影響會(huì)逐漸顯現(xiàn),再者,質(zhì)疑銀行理財(cái)產(chǎn)品偏離了理財(cái)?shù)谋驹矗蔀殂y行“攬儲(chǔ)”的工具,這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性,同時(shí)也預(yù)示著存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。在經(jīng)濟(jì)增長趨緩的背景下,相對(duì)于銀行存貸款增長乏力,近年來銀行利潤新增長點(diǎn)大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上,盡管有專家預(yù)計(jì),受經(jīng)濟(jì)增長、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響,銀行的中間業(yè)務(wù)增長將面臨著增速明顯回落的境況,手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行盈利增長的貢獻(xiàn)度將會(huì)顯著下降。但也有專家稱,現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場化改革實(shí)質(zhì)性的推進(jìn),直接融資加快發(fā)展,資產(chǎn)證券化試點(diǎn),為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場化改革的實(shí)質(zhì)推進(jìn),將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營中的重要性,加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認(rèn)為,銀行將會(huì)緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇,預(yù)計(jì)未來銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢。同時(shí),服從于轉(zhuǎn)型,未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動(dòng),并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。利率市場化改革的不斷推進(jìn)勢必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式,并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展,尤其銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)更加迅猛。盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品過程中都未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在,影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。
選好產(chǎn)品,竭誠為投資者服務(wù)
要有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品。縣域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際,多作理財(cái)市場方面的調(diào)查研究,了解投資者的需求,有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要考慮到滿足不同投資者的需求,也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于不滿足于儲(chǔ)蓄利率,又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)的普通投資者,比較適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財(cái)產(chǎn)品,而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較強(qiáng)且有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者,就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財(cái)產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),要注重為投資者設(shè)計(jì)個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案,要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計(jì)流程,為投資者提供專門的測試,了解掌握投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)測試的情況,結(jié)合投資者目前的財(cái)務(wù)狀況和未來的資金需求,為投資者設(shè)計(jì)出個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品,銀行既要考慮自身的利益,同時(shí)也要充分考慮投資者的利益,要努力實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展,可持續(xù)發(fā)展。
加強(qiáng)培訓(xùn),提高銀行理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題
自上個(gè)世紀(jì)七十年代末之后,我們國家展開深入變革,各項(xiàng)制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,人們的資金來源越來越多,銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大??傮w來看,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分,通過這種方法,我們能夠獲得更多的利益。個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右,商行的創(chuàng)造意識(shí)在不斷在增強(qiáng),個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目有了巨大的變動(dòng)。在零四年,理財(cái)產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年,僅僅商業(yè)銀行中的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就達(dá)到了三萬多種,規(guī)模大的令人難以想象。在一三年,我國商業(yè)銀行的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目達(dá)到了五萬多種,發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出,我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快,個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目的成長也很快。
當(dāng)前,我們國家商行個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目短期化趨勢不斷增強(qiáng)。究其原因,當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展復(fù)雜,CPI指數(shù)較高,銀行為增大攬儲(chǔ)而大規(guī)模發(fā)行超短期的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,基于某種程度而言對(duì)于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財(cái)?shù)氖袌龅靡杂行蜻\(yùn)行,我國相關(guān)部門頒布條例,該條例明確指出對(duì)短期化的產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)?shù)南拗?,從此我國的超短期的銀行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我們可以得出,短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞,短期化理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加,但是相對(duì)較長的理財(cái)產(chǎn)品卻處于下滑的狀
二、發(fā)達(dá)國家以及我國香港地區(qū)的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況
(一)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況
眾所周知,美國是一個(gè)發(fā)展較快的發(fā)達(dá)國家,該國的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟,該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價(jià)值,對(duì)其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險(xiǎn)公司來掌管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,然后針對(duì)消費(fèi)者的各種類型的需要,給予對(duì)應(yīng)的投資計(jì)劃、資產(chǎn)評(píng)價(jià)估測咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代,世界發(fā)生了巨大的變動(dòng),世界格局也隨之變化,由此期間美國開始發(fā)展,居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笠踩找嬖鲩L,美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右,美國國家的商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時(shí)期。美國逐步開放利率、匯率管制,美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右,美國為了更進(jìn)一步加快自身的發(fā)展,開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐,在這一時(shí)期,美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好,由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。
(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r
日本的個(gè)人管理財(cái)產(chǎn)的服務(wù)項(xiàng)目起源于二十世紀(jì)八十年代,那個(gè)時(shí)候,其經(jīng)濟(jì)得到了很好的發(fā)展,正式因?yàn)槿绱?,人們個(gè)人的財(cái)產(chǎn)也越來越多。與此同時(shí),日本對(duì)該國的金融進(jìn)行了改革,在這種改革的作用下,日本的金融業(yè)真可謂名列前茅,金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下,日本的居民開始運(yùn)用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益,增加自己的財(cái)富。在二十世紀(jì)末期,日本的經(jīng)濟(jì)格局改變了,經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展,人們開始使用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
三、國外銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國的經(jīng)驗(yàn)借鑒
發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的銀行與時(shí)俱進(jìn),為理財(cái)業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財(cái)需求,進(jìn)行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi),商行個(gè)人客戶理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行,其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等各個(gè)方面,在該國際性理財(cái)業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位,自始至終高度強(qiáng)調(diào)和重視理財(cái)產(chǎn)品的革新。和其相反的是,我們國家商行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力,造成在市場銷售的理財(cái)產(chǎn)品很多功能重疊交叉,基本都大同小異,我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實(shí)時(shí)掌握投資者的需要,并且結(jié)合目前市場的實(shí)際情況,一直對(duì)于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。
四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主,由于各方面的因素,我國的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求,我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的重建,我們必須對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,這就要求加強(qiáng)銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展趨勢,我們認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣,銀行就不必依靠其他金融機(jī)構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù),該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點(diǎn),按照顧客的要求設(shè)計(jì)出更加有用的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險(xiǎn)較大等,正是這些特點(diǎn)使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r,我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實(shí)施方案。與此同時(shí),我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出,在不久的將來,這些產(chǎn)品會(huì)步入正軌,向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合,那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力,更進(jìn)一步促進(jìn)我國商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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[2]曾樂.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.
如何由無錢變有錢?有錢后如何運(yùn)用?如何將金錢保值?如何增值?如何利用各樣信貸工具?如何計(jì)算利率走勢去理財(cái)投資?如何使用財(cái)富去實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)?
這些都屬個(gè)人理財(cái)?shù)姆秶?/p>
目前來自社會(huì)的強(qiáng)烈的金融理財(cái)需求,為銀行推出個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。在中國銀行北京分行東城支行,記者就個(gè)人理財(cái)專題進(jìn)行了采訪。
對(duì)話
《卓越理財(cái)》:
統(tǒng)計(jì)顯示,目前,中國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額已達(dá)十多萬億元,去年全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過8000元;調(diào)查表明,74%的居民對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣,41%的居民需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均說明一個(gè)事實(shí):隨著人們個(gè)人資產(chǎn)的日益增多,他們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需求亦日趨旺盛。從銀行角度看,個(gè)人理財(cái)服務(wù)是什么概念?
理財(cái)中心經(jīng)理顧英昊:
的確,隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個(gè)人財(cái)富的積累,以及投資渠道的多樣化,人們?nèi)找骊P(guān)注私有財(cái)產(chǎn)的收益性、滾動(dòng)性和安全性。個(gè)人理財(cái)基本上可分為三個(gè)階段:由無至有、由有至多、由多至富,而相應(yīng)的理財(cái)策略是儲(chǔ)蓄、投資、資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行運(yùn)用金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)及廣泛的信息資源等專業(yè)優(yōu)勢。根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體需求,向客戶提供全方位的、度身訂造的、個(gè)性化的金融 服務(wù),即除提供一般性信息咨詢外,還利用各種理財(cái)工具如儲(chǔ)蓄、融資、銀行卡、 個(gè)人支票、保管箱、保險(xiǎn)、證券、外匯、基金、債券等相結(jié)合,提出合適的理財(cái)方案,指導(dǎo)客戶如何安排其家庭的收入與支出,實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的最佳配置,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想和目標(biāo)。
“中銀理財(cái)”是中國銀行推出的一項(xiàng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目。它由專人專職向客戶提供一站式、全方位和度身定制的個(gè)性化金融服務(wù)。
背景
中國銀行個(gè)人理財(cái)中心的服務(wù)對(duì)象是中國銀行的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶,以發(fā)送VIP卡的形式確定個(gè)人理財(cái)中心的VIP客戶,并提供理財(cái)服務(wù)。符合下列情況之一,即可成為中國銀行的VIP客戶:
1、 單筆存款或本、外幣存款折合人民幣50萬元(含)以上。
2、 持有長城信用卡或電子借記卡,年消費(fèi)額達(dá)人民幣30萬元(含)以上。
3、 消費(fèi)貸款金額累計(jì)100萬元(含)以上。
4、有一定社會(huì)地位的名人、企業(yè)法人、高級(jí)知識(shí)分子等重要客戶
5、 其他對(duì)中國銀行事業(yè)長期給予支持,對(duì)中行業(yè)務(wù)發(fā)展有重要影響的客戶。
案例
常先生(35歲,外企管理人員,月薪近兩萬元):
出國留學(xué)回來后一直擔(dān)任外企高級(jí)管理職務(wù),7年來積蓄的薪水應(yīng)該是一筆可觀的數(shù)目,但個(gè)人財(cái)務(wù)狀況一直不理想,個(gè)人投資是"屢戰(zhàn)屢敗"。在股市有十幾萬資金被套,參股朋友的火鍋店又經(jīng)營失敗,年初買入的10多萬元開放式基金目前還跌在面值以下。
中銀理財(cái)?shù)膶<艺J(rèn)為:
1. 常先生對(duì)投資產(chǎn)品不了解就貿(mào)然投入風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高的產(chǎn)業(yè);
2. 他對(duì)市場節(jié)奏把握不準(zhǔn)。
理財(cái)經(jīng)理為常先生量身定制了一套理財(cái)方案。對(duì)人民幣和外幣進(jìn)行了分比配置。人民幣3萬作為活期存款,7萬存入3個(gè)月的定期存款,20萬投資了銀行的一年期人民幣理財(cái),年息2.55%(無利息稅),10萬投資了兩支貨幣型基金,年收益率在2.90%左右(風(fēng)險(xiǎn)小,變現(xiàn)能力強(qiáng))。1萬購買奧運(yùn)金,1萬投資紙黃金。8萬元購買了兩支符合國家宏觀調(diào)控政策的防守型證券基金,收益不固定。(以上品種選擇工作由理財(cái)經(jīng)理完成)
外幣方案,1萬5千操作外匯買賣,3萬美元購買一年期的外幣理財(cái)品種收益在3%,5000美元操作外匯期權(quán)。
預(yù)計(jì)一年后王先生的收益情況如下:人民幣16830.4元,年收益率為3.366%;外幣2400美元;年收益率4.8%。
常先生對(duì)此表示非常滿意。
背景
中國銀行個(gè)人理財(cái)中心對(duì)中國銀行的VIP客戶提供以下服務(wù):
一對(duì)一、面對(duì)面的"一站式"全方位的個(gè)人金融服務(wù)。
利用銀行專業(yè)優(yōu)勢,提供利率及匯市、股市等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品的信息資料和實(shí)時(shí)行情的咨詢服務(wù);
不定期舉辦專家專題講座,包括:匯市、股市分析、保險(xiǎn)市場信息等;
根據(jù)客戶提供的收支情況和理財(cái)需求,度身定制理財(cái)方案;
提供增值服務(wù)--部分業(yè)務(wù)享受適當(dāng)減免手續(xù)費(fèi)及其他優(yōu)惠。
對(duì)話
《卓越理財(cái)》:
隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,廣大居民手中持有的外匯量不斷增加。從銀行條件、專業(yè)能力及相關(guān)配套服務(wù)上看,中國銀行在外匯理財(cái)方面一直具有較強(qiáng)的優(yōu)勢。近期有哪些新產(chǎn)品推出?目前美元已經(jīng)進(jìn)入加息通道,外匯理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段有哪些?
理財(cái)中心經(jīng)理顧英昊:
為了豐富國內(nèi)的外匯投資渠道,滿足居民對(duì)外匯保值增值的需要,中國銀行推出一系列投資理財(cái)計(jì)劃--中行匯聚寶產(chǎn)品。中行新一期的匯聚寶外匯產(chǎn)品發(fā)售已于4月18日結(jié)束,其中0504A產(chǎn)品:2005年4月21日至2005年7月21日的年收益為2.9%;2005年7月21日至10月21日的年收益為3.2% 。受銀行可提前終止條款約束。
從風(fēng)險(xiǎn)上來看,由于是銀行推出的投資理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)說投資人的收益還是有保障的。唯一存在的風(fēng)險(xiǎn)在于人民幣兌美元匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。最主要的規(guī)避手段就是:幣種配置平均。為防范人民幣匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該保持人民幣與外幣適當(dāng)?shù)谋壤P(guān)系:通常情況下,一半對(duì)半比較穩(wěn)妥。
《卓越理財(cái)》:
結(jié)合宏觀市場的變化(如美元加息、人民幣匯率走向等等)理財(cái)中心將進(jìn)行哪些資產(chǎn)的重新配置,如果人民幣再次加息,如何調(diào)整投資組合?
理財(cái)中心經(jīng)理顧英昊:
關(guān)于宏觀調(diào)控的問題
目前宏觀調(diào)控的三大行業(yè)是鋼鐵,水泥,電解鋁。央行行長周小川曾說過,中國不象西方發(fā)達(dá)國家升息周期那么明顯。所以雖然央行有可能再度升息,但主要還要看近期通貨膨脹水平。為此我們?cè)谶x擇基金時(shí)盡量避免投資上述三個(gè)行業(yè)。
關(guān)于人民幣匯率的走向
人民幣有升值預(yù)期,但一定要多聽政府的公開消息,少聽傳言,不要跟風(fēng)。如果我們資產(chǎn)配置合理,也不用太擔(dān)心。
關(guān)于美元加息
美聯(lián)儲(chǔ)利率為2.75%,預(yù)期在5月還會(huì)再加0.25%。美國已經(jīng)進(jìn)入了明顯的升息周期。但與之相對(duì)應(yīng)的美元走勢還是弱勢。
關(guān)于我們的投資組合調(diào)整
外匯產(chǎn)品我們盡量選擇短期產(chǎn)品,并配置一些非美元的貨幣;人民幣我們選擇了靈活性強(qiáng)的貨幣基金,定期存款主要以半年一年為主,少量國債,對(duì)于證券基金的選擇以符合國家宏觀調(diào)控政策的防守型證券基金為主。
題外
《卓越理財(cái)》:
可否談?wù)勀鷤€(gè)人的理財(cái)情況?
理財(cái)中心經(jīng)理顧英昊:
我本人主要是針對(duì)人民幣理財(cái),首先對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、資金閑置時(shí)間和預(yù)期收益率進(jìn)行了評(píng)估。對(duì)財(cái)務(wù)整體考慮后,金融資產(chǎn)配置主要分為3部分:
1. 存款(考慮到為保持資金流動(dòng)性)比例大概占20% ;
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):Caj-cd規(guī)范獲獎(jiǎng)期刊
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