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[關(guān)鍵詞]社會保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)
一、從社會經(jīng)濟(jì)的角度看社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系
1.共性
(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排,同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ),同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會保障機(jī)制,具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法,能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。
2.區(qū)別
(1)保障水平不同。社會保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要;商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力,以更高層次的保障來實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營機(jī)制不同。社會保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營,具有行政性和壟斷性,不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場條件下自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為,以追求利潤最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會保險(xiǎn)的保費(fèi)由個人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān),由國家負(fù)總責(zé);商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān),保費(fèi)中包括公司的營業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會保險(xiǎn)僅是對人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失,就是對人的保障也具有選擇性,只保障符合投保條件的人。
3.互補(bǔ)
從雙方的關(guān)系看,兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。
(1)社會保險(xiǎn)對商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個人,而社會保險(xiǎn)對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過社會保險(xiǎn)保障最基本的生活需要,通過社會保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。
(2)商業(yè)保險(xiǎn)對社會保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動者收入較高,而社會保險(xiǎn)的保障水平又十分有限,他們只有通過參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。
二、深化社會保險(xiǎn)制度改革對商業(yè)保險(xiǎn)的影響
由于兩者存在聯(lián)系,社會保險(xiǎn)的改革就會對商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。
1.有利影響
(1)社會保險(xiǎn)理論方面。我國的社會保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則,個人也要繳費(fèi),強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等,使受益與個人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下,鼓勵勞動者通過合法途徑增加收入,提高生活的質(zhì)量,這樣人們將不滿足于較低水平的保障,而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。
(2)社會保險(xiǎn)體系方面。我國實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會保險(xiǎn);第二支柱是政府指導(dǎo),企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個人儲蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充(養(yǎng)老、醫(yī)療)保險(xiǎn)的基金,可以委托社會保險(xiǎn)部門管理,也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保,這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金,而個人儲蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場。
2.不利影響
(1)社會保險(xiǎn)拓展方面。社會保險(xiǎn)的覆蓋面由國企向集體企業(yè)、民營企業(yè)和外資企業(yè)拓展,在既定的保障需求條件下,由于社會保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求,對商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了,而且保障水平越高,對商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競爭關(guān)系。
(2)企業(yè)效益方面。我國企業(yè)普遍效益較差,許多企業(yè)無力為員工繳納社會保險(xiǎn),更無力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn),也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn),并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn),也由于政府和勞動部門關(guān)系密切等原因,將這部分保險(xiǎn)基金交給社會保險(xiǎn)部門經(jīng)營,保險(xiǎn)公司在競爭中還處于劣勢。
三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向
1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域
商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。
2.個人儲蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域
在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā),積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外,發(fā)展分紅、儲蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會保障體系。
3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域
國務(wù)院規(guī)定,超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用,可以通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決,這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會,公司應(yīng)根據(jù)不同的需求,開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn),如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等,滿足不同層次群眾的需要。
與全國其他省份相比,貴州省保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段,不管是保費(fèi)收入的絕對數(shù)額還是保費(fèi)收入的增長速度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低與全國其他省份。為了全面認(rèn)識貴州省保險(xiǎn)業(yè)的市場需求,發(fā)展的狀況及其影響因素,進(jìn)一步提升保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平,促進(jìn)貴州省保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)的可持續(xù)發(fā)展,有必要立足于本地,科學(xué)地分析保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展概況以及影響保費(fèi)收入的因素、為貴州省保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供參考。
二、變量的選擇
(一)被解釋變量的選擇
本文的被解釋變量為保險(xiǎn)需求總量,保險(xiǎn)需求總量(即保險(xiǎn)金總額)是保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量指標(biāo),不能表示一國在一定的國民收入水平上的有支付能力的保險(xiǎn)需求,必須以保險(xiǎn)需求的價(jià)值量指標(biāo)即保險(xiǎn)費(fèi)收入來表示。本文所研究的保險(xiǎn)需求是指保險(xiǎn)的有效需求,所以選擇保費(fèi)收入(Y)作為被解釋變量。據(jù)《貴州統(tǒng)計(jì)年鑒》而得的保費(fèi)收入為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入。
(二)解釋變量的選擇
1.地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)
地區(qū)生產(chǎn)總值與保險(xiǎn)發(fā)展有著密切的關(guān)聯(lián)關(guān)系,林寶清(1996)和卓志(2001)等學(xué)者均證明了地區(qū)生產(chǎn)總值與保險(xiǎn)收入之間的相關(guān)性,且二者之間呈正相關(guān)關(guān)系。一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越發(fā)高,其保險(xiǎn)需求越高,保險(xiǎn)發(fā)展的總量和速度也會隨著快速增長。地區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量是影響保險(xiǎn)需求的重要因素,生產(chǎn)總值越高,保險(xiǎn)收入就越多,反之,保險(xiǎn)發(fā)展就會在一個較低的水平之下徘徊。地區(qū)生產(chǎn)總值(GDP)是指一個國家或地區(qū)在一定時期內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動所生產(chǎn)出來的全部最終產(chǎn)品的勞務(wù)和價(jià)值。GDP作為衡量社會總收入的指標(biāo)具有很強(qiáng)的代表性。
2.居民消費(fèi)水平
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必然會引起居民消費(fèi)水平的提高。而居民消費(fèi)水平的提高意味著消費(fèi)支出的增加和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。家庭收入的增加會隨著保險(xiǎn)意識的增加而增加保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。因此,在分析保險(xiǎn)需求時,居民消費(fèi)水平是應(yīng)該被考慮的重要因素。
3.社會固定資產(chǎn)投資
固定資產(chǎn)投資額的增長會大幅帶來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的增長,例如企業(yè)為其房屋、設(shè)備等投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),房地產(chǎn)開發(fā)商為其商品房投保建筑工程險(xiǎn)等。而且,根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理,投資產(chǎn)生的乘數(shù)效應(yīng),使國民收入成數(shù)倍的增長,從而間接產(chǎn)生對保費(fèi)的引致需求。由此可見,固定資產(chǎn)投資與保費(fèi)收入兩者之間存在正相關(guān)關(guān)系。
4.居民儲蓄
一般而言,居民儲蓄與保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系。具體原因是居民的儲蓄會產(chǎn)生兩大效應(yīng):即收入效應(yīng)和替代效應(yīng)。居民儲蓄增加的收入效應(yīng)會使得人們增加對保險(xiǎn)的需求,替代效應(yīng)則是通過積累財(cái)富來代替保險(xiǎn)的消費(fèi)。而居民儲蓄與保費(fèi)收入之間的關(guān)系則應(yīng)該取決于兩者之間大小。
5.總?cè)丝?/p>
人口數(shù)量是一個地區(qū)的保險(xiǎn)需求的重要作用,并且表現(xiàn)為正相關(guān)關(guān)系。人口數(shù)量的增加會使得保險(xiǎn)需求的增加特別是忍受保險(xiǎn)需求的增加。盡管人口的年齡結(jié)構(gòu)、文化水平、等也會影響這保險(xiǎn)的需求,并且考慮到數(shù)據(jù)的獲得教難,本文僅僅就人口的絕對數(shù)量對保險(xiǎn)的需求進(jìn)行分析。為了研究的方便,模型中用Y代表保費(fèi)收入(億元),影響因素變量分別用:G代表地區(qū)生產(chǎn)總值(億元),S代表居民儲蓄(億元),I代表社會固定資產(chǎn)投資(億元),X代表人均消費(fèi)水平(元),P代表人口總數(shù)(萬人)。其余影響變量放入隨機(jī)擾動項(xiàng)e。
三、模型的建立
(一)研究方法和數(shù)據(jù)說明
1.研究方法
本文采用多元回歸分析方法對貴州省的商業(yè)保險(xiǎn)需求進(jìn)行研究。多元回歸是計(jì)量經(jīng)濟(jì)中普遍采用的方法,本文擬以1983至2012年貴州省30年的年度數(shù)據(jù)為依據(jù)建立多元回歸模型。在模型整體預(yù)測效果較明顯的前提下,對影響貴州省商業(yè)保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行定量分析。由于文中的變量存在多重共線性,用逐步回歸方法消除共線性問題。
2.數(shù)據(jù)的說明
在一般情況下,時間序數(shù)列取對數(shù)之后一般不會改變其時序性質(zhì)故為了消除數(shù)據(jù)序列的異方差性。文中引入的變量均進(jìn)行了對數(shù)處理。文中所有的數(shù)據(jù)均來自的《貴州統(tǒng)計(jì)年鑒》。
(二)模型的分析
根據(jù)最終得到的模型,可以得到結(jié)論:
第一,總?cè)丝跀?shù)對保費(fèi)收入有十分重要的影響,兩者呈正相關(guān)關(guān)系。在方程模型中,人口總數(shù)是最主要的解釋變量,解釋能力非常強(qiáng)。在其它條件不變的情況下,人口總數(shù)每增加一個百分點(diǎn),貴州省的保費(fèi)需求就會增加3.775%。
第二、地區(qū)生產(chǎn)總值對保費(fèi)收入也有非常重要的影響,從模型中可看出兩者呈正相關(guān)關(guān)系。同樣,在其它條件不變的情況下,貴州省的GDP每增加一個百分點(diǎn),其保險(xiǎn)需求就會增加1.3056%。
第三,最終得到的模型中雖只包括了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個解釋變量,說明這兩個變量是影響貴州省保險(xiǎn)需求的最主要的變量。但這并不代表固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄對保費(fèi)收入沒有作用。之所以最終只保留了總?cè)丝跀?shù)和地區(qū)生產(chǎn)總值這兩個變量,是因?yàn)樵匠檀嬖诙嘀毓簿€性。這是由各經(jīng)濟(jì)變量之間存在著相關(guān)關(guān)系這一普遍現(xiàn)象所決定的。
第四,固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄對保費(fèi)收入也有影響。為了能驗(yàn)證固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄與貴州省保費(fèi)收入的關(guān)系,本文分別用固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄三個變量與保費(fèi)收入建立模型,同樣運(yùn)用最小二乘法,分析得到:三個模型的可決系數(shù)都在90%以上,擬合優(yōu)度較好,三個解釋變量都與保費(fèi)收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系,其中,固定資產(chǎn)每增加一個百分點(diǎn),保費(fèi)收入增加0.3264%,人均消費(fèi)每增加一個百分點(diǎn),保費(fèi)收入增加0.5952%,居民儲蓄每增加一個百分點(diǎn),保費(fèi)收入增加0.6081%。可以看出,影響貴州省保險(xiǎn)需求的因素有地區(qū)生產(chǎn)總值、總?cè)丝跀?shù)量、以及固定資產(chǎn)投資、人均消費(fèi)水平和居民儲蓄,但是前兩個變量的最用作用更為明顯,也正是由于多重共線性的存在,本文的模型僅僅只保留了前兩個變量。
(三)經(jīng)濟(jì)解釋
本文利用最小二乘法回歸估計(jì)方法對1983年至2012年的貴州省的保費(fèi)收入進(jìn)行了計(jì)量分析,從實(shí)證的角度論證了貴州省保險(xiǎn)發(fā)展、保險(xiǎn)需求增長與地區(qū)生產(chǎn)總值、人口總數(shù)等因素之間的關(guān)系。我們可以從以下二方面進(jìn)行經(jīng)濟(jì)解釋:第一,貴州省人口總數(shù)的增長是貴州省保險(xiǎn)需求增長的主要原因。無論從理論研究的結(jié)論,還是從世界各國(尤其是發(fā)達(dá)國家)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響因素來看,人口因素都是非常重要的變量,我們做了具體分析。人口總量是人身保險(xiǎn)的潛在需求市場,它與人身保險(xiǎn)的需求成正比,在其他因素一定的條件下,人口總量越大,對保險(xiǎn)的需求總量也就越多。貴州省的人口基數(shù)不少,根據(jù)以上原理,人口變量對保費(fèi)收入的促進(jìn)作用很明顯。第二,貴州省經(jīng)濟(jì)增長水平的提高對貴州省保險(xiǎn)需求的增長至關(guān)重要。經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展是保險(xiǎn)需求增長和結(jié)構(gòu)升級的根本源泉,是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本前提。貴州省經(jīng)濟(jì)增長為貴州保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充足的資源、良好的政策支持、穩(wěn)定的金融環(huán)境和良好的外部環(huán)境,宏觀經(jīng)濟(jì)增長狀態(tài)良好,會為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展鋪平道路。GDP的快速平衡增長,導(dǎo)致不管是保費(fèi)收入,還是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度都呈現(xiàn)出較快的增長趨勢。根據(jù)模型,可以預(yù)測隨著貴州省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,貴州省的保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)收入會有一個較快的增長速度。
四、啟示與建議
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)重要作用措施
改革開放后,我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速,取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度卻相對較慢。目前,建立社會主義新農(nóng)村是我國社會發(fā)展的重中之重,因此,大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也就成為我國保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。
商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會中的地位和作用
發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長80%以上,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過2億元,同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”,在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款,解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲蓄性質(zhì),通過保單抵押提供小額貸款,能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn),可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明,農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題,使他們安度晚年,已成為重大的社會問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn),就可以減輕人口老齡化對國家財(cái)政的壓力,消除個人和家庭的后顧之憂。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn),可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害,有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力,較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題,有利于農(nóng)村社會穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病,經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差,各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高,使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去,對本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧,而且會造成家庭鄰里、親友不睦,嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè),形成社會問題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個問題,農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上,只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。
2005年,全國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計(jì)賠付約42億元,深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年,5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個省(區(qū))的62個縣(市、區(qū))開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作,涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人,試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn),有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下,分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn),維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益,有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度,促進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn),一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動力,也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高,農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動力,農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大,必然大量吸收農(nóng)村富余勞動力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國人壽河南省分公司為例,截止2005年底,農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬多人,一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作,為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用;另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動力的出路,加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。
在當(dāng)前國家和地方政府財(cái)力有限的情況下,商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保障體系的重要組成部分,完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢,為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
農(nóng)村保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀分析
農(nóng)民的保險(xiǎn)意識差距明顯,對保險(xiǎn)認(rèn)同度低,風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲蓄看病,遇到大難靠親戚朋友幫助解困,這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響,對保險(xiǎn)知識知之甚少。
發(fā)展速度較快,規(guī)模小,區(qū)域差距較大,發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講,南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件,農(nóng)民的購買力不盡相同,差距也很大。
農(nóng)戶居住分散,網(wǎng)點(diǎn)不健全,展業(yè)困難,服務(wù)不到位,商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),農(nóng)戶居住較為分散?,F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多,流動大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來極大不便,增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。以河南省為例,城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單,而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上,重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場競爭乏力的根本原因。
商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個性,基本沒有針對農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種,買難賣難,成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面,近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn),忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求,沒有開發(fā)針對農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。
重視程度偏低,政策扶持缺失,農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力,但由于政策扶持不到位,賠錢經(jīng)營,企業(yè)積極性不高。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施
政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo),加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策,使農(nóng)民的收入大幅度增長,為農(nóng)民購買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會保障問題,積極探索農(nóng)村社會保障制度,如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國家補(bǔ)一點(diǎn),家庭出一點(diǎn),保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn),使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面,政府既要鼓勵保險(xiǎn)公司的參與,又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼,使其在微利情況下健康經(jīng)營。對農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營業(yè)稅的辦法,維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識、大局意識、責(zé)任意識,兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益,出臺有關(guān)優(yōu)惠政策,支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能,優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會議宣導(dǎo)和主動上門溝通的方法,避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營。積極與工商物價(jià)部門聯(lián)系,避免多頭監(jiān)管,重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個寬松的環(huán)境。研究政策支持措施,為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路,促進(jìn)對農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管,及時扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù),既有靈活性,又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率,為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會發(fā)展規(guī)律,加大對保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序,提高審批時效,對農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個,審批一個,開業(yè)一個,規(guī)范一個。建議對農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制,使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),誠實(shí)守信,業(yè)績良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格,保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊(duì)伍。
保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系,確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營效益放在首位,還應(yīng)服務(wù)、服從于國家,肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時,兼顧社會效益,要在對農(nóng)民的服務(wù)中求生存,求發(fā)展,力爭獲得社會效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來講,農(nóng)村保險(xiǎn)成本高,費(fèi)用大,見效慢。從長遠(yuǎn)看,農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開發(fā)的“處女地”,市場潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn),也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當(dāng)前國家正在研究農(nóng)村的社會保障問題,農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障,這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃,積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用,為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會步伐積極開展工作;一方面搶抓機(jī)遇,建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍,為農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度,普及保險(xiǎn)知識和理念,增強(qiáng)認(rèn)同度,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示,農(nóng)民對商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此,加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因,農(nóng)民文化程度偏低,接受能力較差,在宣傳中要針對農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施,以期達(dá)到事半功倍的效果。
宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀,居住分散,必須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體,通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識和理念。充分利用墻體廣告,流動宣傳車、詩歌比賽、運(yùn)動會、保險(xiǎn)知識競賽等形式,使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動,寓保險(xiǎn)教育于娛樂之中,使農(nóng)民認(rèn)識保險(xiǎn),了解保險(xiǎn),主動購買保險(xiǎn)。
宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)理念編成故事、寫成歌、繪成畫,講給農(nóng)民聽,教給農(nóng)民唱,展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn),要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能,宣導(dǎo)理念,使其潛移默化于農(nóng)民大腦里;理論和實(shí)例相結(jié)合,利用一些賠案,深入淺出地進(jìn)行宣傳。
宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳,范圍一定要大,要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括,農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。
保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐,研發(fā)適銷對路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行,量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開發(fā)力度,盡快開發(fā)出一批低保費(fèi),高保障,突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品;鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品;適合農(nóng)民購買的一張保單保全家,一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品;適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白,做到投保簡單,手續(xù)簡便,理賠快捷方便,有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。
加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建,進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū),信息分布和傳遞不平衡、不充分,來源渠道有限。保險(xiǎn)對于廣大農(nóng)民來說,更可謂是新生事物,這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)和管理,不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營銷渠道。
“農(nóng)業(yè)發(fā)展,農(nóng)民富裕,農(nóng)村和諧”是社會主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo),農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問題,轉(zhuǎn)變觀念,積極創(chuàng)新,敢于實(shí)踐,不斷提高,不斷建立和完善適應(yīng)我國農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段,才能探索出一條適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。
參考文獻(xiàn):
保險(xiǎn)的社會管理職能是保險(xiǎn)發(fā)展到一定階段產(chǎn)生的。與國家對社會的直接管理不同,保險(xiǎn)是通過對風(fēng)險(xiǎn)的管理,促進(jìn)社會的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。從這個意義上說,保險(xiǎn)所提供的不僅僅是一種產(chǎn)品和服務(wù),而是一種更有效率地實(shí)現(xiàn)社會安全穩(wěn)定的制度安排。
(一)有利于完善社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理,要綜合運(yùn)用行政管理、市場機(jī)制、社會調(diào)解等多種手段,不僅要倚重黨政部門、社會團(tuán)體、公益組織等的力量,還要有效整合分散在各行各業(yè)的社會管理資源,形成整體合力。保險(xiǎn)業(yè)積極構(gòu)建監(jiān)管機(jī)關(guān)、行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會管理的三位一體格局,不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn),經(jīng)辦社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn),推動完善社會綜治、調(diào)解、道路暢通等管理模式,進(jìn)一步豐富了社會管理體系的層次結(jié)構(gòu)。
(二)有利于提升社會保障的整體水平一個公平有效的社會保障體系是包括社會保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會救助和社會福利等多層次優(yōu)勢互補(bǔ),政府、社會、單位和個人多渠道參與的全方位保障體系。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型,社會階層和居民消費(fèi)能力出現(xiàn)了分化。商業(yè)保險(xiǎn)能夠提供更多、更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),可以滿足居民更高層次的差異化保障需求。以“低保障、廣覆蓋”的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為例,容易形成“小病不去看,大病不夠看”的尷尬局面。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)的形式提供大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn),提高了農(nóng)民的保障水平。
(三)有利于減輕政府社會管理職能的負(fù)擔(dān)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會管理具有專業(yè)、服務(wù)和成本優(yōu)勢。政府以購買服務(wù)的方式,利用保險(xiǎn)公司的技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、賬戶等資源進(jìn)行社會管理,有助于轉(zhuǎn)變政府職能,節(jié)省人員和經(jīng)費(fèi),提高公共服務(wù)效率。同時,還實(shí)現(xiàn)了“管、辦、監(jiān)”分離,維護(hù)了社會管理的公平性。從國際經(jīng)驗(yàn)來看,社會保障制度改革的突出特點(diǎn)是更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用:補(bǔ)充醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個人健康和養(yǎng)老保險(xiǎn),主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司等市場機(jī)構(gòu)提供,政府通過稅收優(yōu)惠等政策給予支持;而基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障服務(wù)則引入市場競爭機(jī)制,交給保險(xiǎn)公司經(jīng)辦。
二、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的現(xiàn)狀
當(dāng)前,保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新起點(diǎn)新階段,積極參與社會管理創(chuàng)新既是自身發(fā)展的實(shí)際需要,更是黨和政府以及人民群眾的迫切要求。近年來,寧波保險(xiǎn)業(yè)通過參與社會管理創(chuàng)新,在管理社會風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對重大災(zāi)害損失、化解社會矛盾等方面取得了良好成效。
(一)參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)公司從產(chǎn)品開發(fā)到承保理賠的各個環(huán)節(jié),都與災(zāi)害事故打交道,不僅具有識別、衡量和分析風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)知識,而且積累了大量風(fēng)險(xiǎn)損失資料,可以幫助企業(yè)和個人有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。2013年,寧波保險(xiǎn)業(yè)共為3.71萬家次企業(yè)、229.46萬輛次機(jī)動車和1210.88萬人次提供各類風(fēng)險(xiǎn)保障6.59萬億元,全年共賠款和給付103.91億元。特別是在抗擊“菲特”臺風(fēng)中,寧波保險(xiǎn)業(yè)共投入查勘定損人員9000余人,出動各類施救查勘車輛2142輛,截至年底共處理案件9.45萬起,支付賠款32.27億元,為人民群眾災(zāi)后重建及恢復(fù)生產(chǎn)生活做出了重要貢獻(xiàn)。
(二)參與社會保障管理1.大力推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。不斷擴(kuò)大保障范圍和覆蓋區(qū)域,提高承保和理賠服務(wù)水平。截至2013年底,參保品種從最初的水稻等5個品種增加到22個,共為14.22萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障46.05億元,賠款支出1.85億元,同比增長76.17%,在抵御臺風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害過程中發(fā)揮了重要作用。2.創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系建設(shè)新路徑。推動成立了全國首家農(nóng)村互助合作社———慈溪市伏龍農(nóng)村互助社,通過農(nóng)民自己辦保險(xiǎn)、財(cái)政支持的模式,探索解決農(nóng)村保險(xiǎn)難問題。2013年,慈溪市龍山鎮(zhèn)互助聯(lián)社正式成立,村級互助社試點(diǎn)模式擴(kuò)大到龍山鎮(zhèn)其他8個村,村民家財(cái)、意外險(xiǎn)等覆蓋率100%。3.助推醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展。穩(wěn)步推進(jìn)城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作。積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療的經(jīng)辦工作,創(chuàng)造了新農(nóng)合的“北侖模式”。2013年,新農(nóng)合經(jīng)辦業(yè)務(wù)參保農(nóng)民94.67萬人次。開展城鎮(zhèn)職工大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合附加意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù),大幅提高了參保人員的保障水平。
(三)參與社會信用管理保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種以信用為基礎(chǔ)、以法律為保障的承諾。保險(xiǎn)對社會信用體系建設(shè)的積極作用主要通過信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品的推廣來實(shí)現(xiàn)。2013年,寧波市小貸保證保險(xiǎn)為中小企業(yè)和農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款15.16億元。此外,保險(xiǎn)業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫還為社會信用管理體系建設(shè)提供了基礎(chǔ)信息,從而有效降低了社會信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來,寧波保監(jiān)局以“誠信建設(shè)年”活動為主題,從監(jiān)管、協(xié)會、公司三個層面齊抓共管,全面推進(jìn)以誠信監(jiān)督評價(jià)、失信懲戒機(jī)制為核心的保險(xiǎn)信用體系建設(shè),出臺了《誠信建設(shè)活動指導(dǎo)意見》等一系列規(guī)范性文件,建立了高管和重點(diǎn)崗位人員誠信檔案。
(四)參與社會關(guān)系管理通過采取市場運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動的方式,協(xié)助政府部門更好地化解社會矛盾、理順群體關(guān)系、維護(hù)社會秩序。
1.大力發(fā)展各類責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療、環(huán)境污染、安全生產(chǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生廣泛的社會影響力。2013年,有“寧波解法”之稱的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)全年共受理醫(yī)療糾紛843起,調(diào)處終結(jié)826起,調(diào)處終結(jié)率為97.98%,有效保障了醫(yī)療體制改革的順利推進(jìn)。
2.建立健全保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益體系。寧波保監(jiān)局牽頭成立寧波市保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)總站和分站,形成了監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和社會力量“四位一體”的工作網(wǎng)絡(luò)。創(chuàng)新推出保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),以監(jiān)督短信與監(jiān)督卡相結(jié)合,加強(qiáng)對保險(xiǎn)服務(wù)全流程的監(jiān)督。2013年,全年累計(jì)發(fā)送短信152萬余條,消費(fèi)者滿意率為97.45%,幫助消費(fèi)者解決各類問題9179件,督導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善1906項(xiàng)制度,追究責(zé)任人員1224人次。
3.構(gòu)建多層次的保險(xiǎn)糾紛調(diào)處體系。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會成立了人民調(diào)解委員會,與法院、司法等部門建立聯(lián)席會議制度和聯(lián)合調(diào)解機(jī)制。積極參與交通事故人調(diào)解工作,設(shè)立保險(xiǎn)快速理賠服務(wù)中心,建立輕微物損交通事故快處快撤理賠機(jī)制,全市道路交通事故糾紛調(diào)解成功率從原來的85%提高到98.8%。與寧波市中級人民法院聯(lián)合推進(jìn)保險(xiǎn)合同糾紛訴調(diào)對接機(jī)制試點(diǎn),案件審理期限從原來的35天縮短到8.5天,極大地減輕了基層法院的辦案壓力和案件當(dāng)事人的訴訟壓力。
三、商業(yè)保險(xiǎn)參與社會管理創(chuàng)新面臨的困難和問題
當(dāng)前,我國社會管理工作亟待加強(qiáng),社會管理方式還沒有完全擺脫傳統(tǒng)思維,各級政府幾乎承擔(dān)了全部社會管理職能,造成了“越位”、“錯位”和“缺位”現(xiàn)象。同時,就保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理創(chuàng)新而言,也面臨諸多困難和問題。
(一)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平還不能完全適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的地位和影響還有待加強(qiáng)。2012年,我國保險(xiǎn)密度為1266元,僅為世界平均水平的1/4;保險(xiǎn)深度3.03%,不到世界平均水平的一半。我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段,保險(xiǎn)的覆蓋面不寬,還不能與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民生活需求相適應(yīng),因此制約了保險(xiǎn)社會管理功能的充分發(fā)揮。
(二)社會對于運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行社會管理的認(rèn)識有待提高目前,一些政府部門逐漸認(rèn)識到保險(xiǎn)在社會管理中的重要性,并在實(shí)踐中采取了一些措施,也取得了一些成果。但是整體而言,公眾的保險(xiǎn)意識還不強(qiáng),部分政府部門、領(lǐng)導(dǎo)干部仍習(xí)慣傳統(tǒng)的思維和方法,對運(yùn)用保險(xiǎn)等市場化手段來進(jìn)行社會管理還缺乏經(jīng)驗(yàn),造成保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理的面還比較窄,影響比較小。
(三)保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理的政策環(huán)境需要優(yōu)化改進(jìn)一是許多領(lǐng)域仍存在政策空白,與現(xiàn)實(shí)有較大脫節(jié)。比如,尚未建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。二是稅收優(yōu)惠政策有待完善,保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本較高,缺乏開發(fā)參與社會管理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。三是社會管理職能分散在公安、民政等各個部門,沒有統(tǒng)籌機(jī)構(gòu),協(xié)調(diào)比較復(fù)雜,增加了保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理的難度。
(四)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會管理的意識和能力不足在經(jīng)營理念上,部分保險(xiǎn)公司仍然重經(jīng)濟(jì)效益輕社會效益,認(rèn)為參與社會管理的險(xiǎn)種需要長期培育且投入成本較高,拓展此類業(yè)務(wù)的積極性不高。在業(yè)務(wù)覆蓋面上,部分保險(xiǎn)公司對市場缺乏深入細(xì)致的研究,相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富,難以適應(yīng)實(shí)際需要。在服務(wù)能力上,部分保險(xiǎn)公司對防災(zāi)防損重視程度不夠,服務(wù)質(zhì)量和水平離消費(fèi)者期望還有較大差距。
四、商業(yè)保險(xiǎn)參與加強(qiáng)和創(chuàng)新社會管理的路徑和對策
(一)進(jìn)一步提高對保險(xiǎn)參與社會管理創(chuàng)新的認(rèn)識,明確各主體的角色和定位堅(jiān)持“政事分開、管辦分開”的原則,發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用,為保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理創(chuàng)新提供政策支持,通過補(bǔ)貼保險(xiǎn)消費(fèi)者和向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買的方式實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)公共物品的供給;發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)的指導(dǎo)作用,加強(qiáng)與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào),引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)不斷拓寬保障領(lǐng)域和范圍;發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體作用,樹立“需求-功能”的產(chǎn)品開發(fā)導(dǎo)向,積極承擔(dān)社會管理的事務(wù)性工作。
(二)準(zhǔn)確把握保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品特征,推動保險(xiǎn)業(yè)參與社會管理重點(diǎn)領(lǐng)域工作保險(xiǎn)業(yè)要加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,提高服務(wù)能力和水平。要大力發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等涉農(nóng)險(xiǎn)種,完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新農(nóng)合管理模式,支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。要重點(diǎn)推進(jìn)食品安全、產(chǎn)品質(zhì)量等事關(guān)公眾利益的責(zé)任保險(xiǎn),防范和化解矛盾。要全力推動大病補(bǔ)充醫(yī)療和健康養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展,穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期。
(三)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢,推動全社會防災(zāi)減災(zāi)及平安建設(shè)加強(qiáng)與氣象、衛(wèi)生、安監(jiān)等部門合作,做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警,健全保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急處理機(jī)制。積極采用商業(yè)化運(yùn)作與政府支持相結(jié)合的模式,運(yùn)用商業(yè)再保險(xiǎn)和國家再保險(xiǎn)結(jié)合的分保安排,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。深入?yún)⑴c平安建設(shè),推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動機(jī)制和城市交通事故快速處理機(jī)制,參與構(gòu)建完善社會治安防控體系,大力開展平安志愿服務(wù)活動。
[關(guān)鍵詞]企業(yè)年金,商業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司
隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人均收入和人均壽命的大幅度提高,原有的社會保障制度已不能適應(yīng)人們對較高層次生活水平的追求,企業(yè)年金正是在這一背景下逐漸被引入我國,并呈現(xiàn)出越來越大的市場需求。目前我國的企業(yè)年金市場存在著巨大的潛在需求。在國際上,保險(xiǎn)公司始終是企業(yè)年金市場的中堅(jiān)力量,有其不可替代的獨(dú)特優(yōu)勢。然而,我國保險(xiǎn)業(yè)在企業(yè)年金市場上面臨著來自其他金融主體的有力競爭。在2007年11月第二批受托人名單公布之前,作為核心的受托人主體只有5家。但是隨著第二批年金資格的認(rèn)定,出現(xiàn)了首批銀行受托人,還新增了3家養(yǎng)老險(xiǎn)公司和1家信托公司作為受托人。自此,3家銀行、3家信托機(jī)構(gòu)和5家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)鼎足而立。銀行業(yè)獲得受托人資格意味著銀行機(jī)構(gòu)不用新設(shè)養(yǎng)老金管理公司就能順利成為企業(yè)年金基金受托人,銀行有著更強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)、更龐大客戶資源和無可匹敵的信任優(yōu)勢??梢哉f,受沖擊最大的是保險(xiǎn)公司的市場。
那么,現(xiàn)在的問題是:在現(xiàn)有法律框架下,保險(xiǎn)公司如何權(quán)衡現(xiàn)在和未來,如何參與企業(yè)年金市場呢?
保險(xiǎn)公司利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢,依靠已有的經(jīng)驗(yàn),以多重身份進(jìn)軍企業(yè)年金市場,扮演好企業(yè)年金受托人、賬戶管理人和投資管理人,并大力發(fā)展團(tuán)體年金業(yè)務(wù),把企業(yè)年金市場做大,這既是保險(xiǎn)公司提升自身競爭力的重要一步,也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會、加快發(fā)展的機(jī)遇。
一、我國企業(yè)年金市場的經(jīng)營環(huán)境分析
1991年我國首次提出“國家提倡、鼓勵企業(yè)實(shí)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。”2000年,企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)正式更名為企業(yè)年金。截至2007年底,我國建立企業(yè)年金的企業(yè)已達(dá)3萬多家,參加職工超過1000萬人,積累基金接近1500億元。我國企業(yè)年金發(fā)展?jié)摿薮?,?jù)中國保監(jiān)會預(yù)測,我國企業(yè)年金每年新增數(shù)額將達(dá)到1000億元以上,到2010年預(yù)計(jì)能達(dá)到10000億元的規(guī)模。另據(jù)世界銀行預(yù)測,到2030年我國企業(yè)年金的規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元,將成為世界第三大企業(yè)年金市場。但就目前而言,我國企業(yè)年金覆蓋面極小。據(jù)資料統(tǒng)計(jì),2000年我國企業(yè)年金覆蓋人數(shù)為560.33萬人,占國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員的5.36%,建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)為16247家;2002年我國企業(yè)年金制度覆蓋人數(shù)增至655萬人,占國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員的5.9%;截至2004年3月,我國企業(yè)年金制度覆蓋人數(shù)約為700萬人,占國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員的6.012%,建立企業(yè)年金計(jì)劃的企業(yè)為22463家。而在西方國家,實(shí)行強(qiáng)制性企業(yè)年金的幾個國家的覆蓋率幾乎達(dá)到100%,其他實(shí)行非強(qiáng)制性企業(yè)年金國家的覆蓋率也達(dá)到了比較高的水平,如奧地利為95%,美國、加拿大為50%左右。相比之下,我國企業(yè)年金的覆蓋面過小,有很大的發(fā)展空間。
首先,從政策環(huán)境來分析。企業(yè)年金的政策環(huán)境主要是指對企業(yè)和個人的納稅要求和對商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策,它直接影響著企業(yè)參與企業(yè)年金的積極性和投保型企業(yè)年金產(chǎn)品的需求強(qiáng)度、業(yè)務(wù)發(fā)展深度和廣度。我國現(xiàn)行的企業(yè)年金稅優(yōu)政策既不統(tǒng)一也不明確,一直沒有出臺針對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“延遲納稅計(jì)劃”。而稅收優(yōu)惠政策是各國鼓勵企業(yè)建立退休養(yǎng)老計(jì)劃和購買投保型年金產(chǎn)品的重要措施。近幾年來,政府相關(guān)部門明顯加快了社會保障體制改革的步伐,對企業(yè)年金享受稅收優(yōu)惠的政策也開始討論。
其次,從企業(yè)年金需求的角度分析。很多文獻(xiàn)在分析我國企業(yè)年金市場發(fā)展滯后原因時認(rèn)為“由于我國經(jīng)濟(jì)體制處于轉(zhuǎn)軌時期,大多數(shù)國有企業(yè)的經(jīng)營狀況不好,企業(yè)年金的建立對大多數(shù)企業(yè)來說無疑是奢侈品”。且現(xiàn)實(shí)中的企業(yè)年金也僅在少數(shù)效益較好、經(jīng)營穩(wěn)定的壟斷性企業(yè)中建立,這似乎是上述觀點(diǎn)的有力證明。
誠然,在我國各行業(yè)之間差別很大,企業(yè)之間差別也很大。同時,特殊行業(yè)往往在企業(yè)年金計(jì)劃中扮演重要角色。目前,我國很多行業(yè)已經(jīng)具備實(shí)行企業(yè)年金計(jì)劃的各項(xiàng)條件,如鐵路、有色金屬、煤炭、電信、石油、民航、汽車制造業(yè)、飛機(jī)制造業(yè)、鋼鐵等。這些行業(yè)的從業(yè)人員規(guī)模龐大,它們完全可以以行業(yè)為單位發(fā)起企業(yè)年金計(jì)劃,這種做法有利于從業(yè)人員在行業(yè)內(nèi)的流動。從我國企業(yè)年金的發(fā)展?fàn)顩r也可以看出,目前企業(yè)年金主要在國有壟斷性的大型企業(yè)中實(shí)行。2007年末,伴隨著年金管理機(jī)構(gòu)對國內(nèi)年金市場的發(fā)力,已經(jīng)有一部分中小企業(yè)參加了企業(yè)年金計(jì)劃,但與我國近430萬家中小企業(yè)總量相比,也只是滄海一粟。隨著中國改革的深入發(fā)展、經(jīng)濟(jì)的高速增長、社會的穩(wěn)定發(fā)展,企業(yè)年金計(jì)劃發(fā)展的前景將會更加廣闊。
最后,從企業(yè)年金經(jīng)營主體分析。企業(yè)年金市場是一個多行業(yè)提供服務(wù)的市場?!镀髽I(yè)年金試行辦法》規(guī)定了參與企業(yè)年金市場經(jīng)營的主體有銀行、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)。各個行業(yè)各有優(yōu)勢與不足。其中,信托公司可以作為企業(yè)年金的受托人,而基金管理公司、證券管理公司將可能是主要的投資管理人,銀行是理所當(dāng)然的年金基金托管人、受托人和賬戶管理人。而保險(xiǎn)公司通過銷售投資連結(jié)、萬能壽險(xiǎn)等產(chǎn)品,已經(jīng)積累了賬戶管理人的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)公司具有很強(qiáng)的年金計(jì)劃的設(shè)計(jì)、銷售能力以及精算能力,其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國的省、市、縣、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)。同時,保險(xiǎn)公司具有多年投資與運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。
從企業(yè)年金市場眾多競爭主體中選擇哪個金融機(jī)構(gòu),由企業(yè)年金理事會決定,選擇的依據(jù)是這些金融機(jī)構(gòu)的資信狀況。因此,只有在長期的管理實(shí)踐中,積累雄厚的資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力、擁有成熟的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)技術(shù)以及豐富的市場經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu),才能在企業(yè)年金市場中取得競爭優(yōu)勢,也才能為企業(yè)年金需求者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
二、我國保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場的定位分析
考察世界各國企業(yè)年金的運(yùn)營模式,大致分成以下幾種方式:直接承付模式、保險(xiǎn)合同模式、基金會模式和信托模式。
《企業(yè)年金試行辦法》確立了中國企業(yè)年金管理將以信托型為基本模式,采用兩種管理模式:由受托人擔(dān)任賬戶管理人或投資管理人的部分委托模式;由受托人選擇賬戶管理人和投資管理人的全部委托模式。
在《企業(yè)年金試行辦法》出臺之前,除了社保部門經(jīng)營企業(yè)年金之外,我國的企業(yè)年金市場主要被各家保險(xiǎn)公司占據(jù)。從上個世紀(jì)90年代后期,我國保險(xiǎn)公司就開始參與企業(yè)年金的探索和研究,如平安保險(xiǎn)股份有限公司于2000年率先推出了團(tuán)體退休金投資連結(jié)保險(xiǎn)和團(tuán)體年金(分紅型)保險(xiǎn),而后又開發(fā)企業(yè)年金賬戶管理系統(tǒng)。據(jù)勞動和社會保障部統(tǒng)計(jì),到2004年3月由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的團(tuán)體退休金計(jì)劃的企業(yè)年金資產(chǎn)和覆蓋人員所占份額均占到30%的比例。這種由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的企業(yè)年金業(yè)務(wù)就是投保型企業(yè)年金,也即企業(yè)年金的保險(xiǎn)合同模式。
保險(xiǎn)合同模式是指企業(yè)年金計(jì)劃發(fā)起人可以直接同保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同,由企業(yè)和職工定期向壽險(xiǎn)公司繳費(fèi)或由企業(yè)直接為員工購買壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老型產(chǎn)品的方式為企業(yè)員工提供養(yǎng)老保障。這種投保型企業(yè)年金以保單的形式歸在個人名下,主要在中小企業(yè)流行。對于中小企業(yè)來說,由于企業(yè)年金總量小,如果分別選擇賬戶管理人、投資管理人和托管人,支付的費(fèi)用太高,而保險(xiǎn)合同模式可以確保資金安全,同時還能降低成本。
從根本上說,保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金市場的定位應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)保障和資產(chǎn)管理。
企業(yè)年金業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間具有替代性,保險(xiǎn)公司是否將面對兩難選擇?
從理論上說,企業(yè)年金的運(yùn)行在一定程度上會抑制商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展。但若從我國企業(yè)年金的實(shí)際運(yùn)行狀況來分析,這種擔(dān)憂就沒有充分的根據(jù)。
首先,根據(jù)兩個《試行辦法》,參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是建立企業(yè)年金計(jì)劃的首要前提。此項(xiàng)規(guī)定將使部分沒有參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),但有養(yǎng)老金需求的企業(yè)排除在外;同時由于建立企業(yè)年金計(jì)劃程序的繁瑣及管理成本問題,很多中小企業(yè)在企業(yè)年金前望而卻步,從而為商業(yè)養(yǎng)老金的發(fā)展留下了很大的市場空間.
其次,企業(yè)年金相關(guān)稅收優(yōu)惠政策在各地區(qū)間的不統(tǒng)一,使得許多跨地區(qū)經(jīng)營的大企業(yè)因政策的地區(qū)差異而產(chǎn)生管理上的不便,在選擇養(yǎng)老金安排時可能更傾向于建立商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。
從以上的分析可以發(fā)現(xiàn),企業(yè)年金政策以及年金市場的發(fā)展?fàn)顩r等,將影響保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展情況,但企業(yè)年金與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之間沒有完全的替代關(guān)系,從長遠(yuǎn)來看,二者完全可以平衡發(fā)展。
三、企業(yè)年金與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展
企業(yè)年金市場是一個多行業(yè)提供服務(wù)的市場。勞動和社會保障部2007年11月19日公布了第二批年金基金管理機(jī)構(gòu)名單。倍受關(guān)注的是有三家銀行獲企業(yè)年金受托人資格。這意味著銀行不用新設(shè)養(yǎng)老金管理公司就能順利成為企業(yè)年金基金受托人??梢哉f,銀行業(yè)獲得受托人資格,受沖擊最大的是保險(xiǎn)公司的市場。
在現(xiàn)有的法律框架下,保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)如何利用自身優(yōu)勢,積極介入企業(yè)年金市場?在不同的政策導(dǎo)向下,保險(xiǎn)企業(yè)在企業(yè)年金市場中可采取不同的戰(zhàn)略模式。
(一)保險(xiǎn)公司作為資產(chǎn)管理人
首先,保險(xiǎn)公司作為受托人,由其提供綜合的、捆綁式的年金服務(wù),同時承擔(dān)賬戶管理人和投資管理人的角色,才能發(fā)揮其分賬管理和精算的優(yōu)勢,還可兼得企業(yè)年金資產(chǎn)投資收益。事實(shí)上,在企業(yè)年金的運(yùn)營管理中,投資才是最重要的環(huán)節(jié),無論誰做受托人,都要找到最好的投資人。以目前保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司在股市和企業(yè)年金管理中的優(yōu)秀表現(xiàn),以及其公開透明的管理方式,他們是最受認(rèn)同的機(jī)構(gòu)理財(cái)者之一。所以對定位于專業(yè)技術(shù)性角色的保險(xiǎn)公司來說,做好自己才是最重要的。
其次,在集團(tuán)經(jīng)營模式下提供專業(yè)化服務(wù)。隨著我國金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的增強(qiáng)和企業(yè)年金市場的逐漸成熟,綜合性保險(xiǎn)公司能夠成為企業(yè)年金管理服務(wù)的良好載體。如中國平安保險(xiǎn)公司,旗下設(shè)有信托公司、壽險(xiǎn)公司、證券公司,集團(tuán)設(shè)有資產(chǎn)運(yùn)營中心,則可采取由信托作為受托人、壽險(xiǎn)公司作為賬戶管理人、將資產(chǎn)運(yùn)營中心的職能與人員剝離到信托公司或證券公司作為投資管理人,或者成立資產(chǎn)管理公司獨(dú)立運(yùn)作,托管人則可以由合作銀行或是未來的參股銀行承擔(dān)。
最后,一些不具有規(guī)模實(shí)力和多種管理能力的中小型保險(xiǎn)公司不妨開展有關(guān)企業(yè)年金咨詢業(yè)務(wù)。據(jù)中國養(yǎng)老金網(wǎng)的統(tǒng)計(jì),現(xiàn)在具有單一企業(yè)年金資格供應(yīng)服務(wù)能力的金融機(jī)構(gòu)就多達(dá)61家。試想,客戶突然面臨幾十家年金資格的金融機(jī)構(gòu)競逐,市場上若沒有強(qiáng)大的中介力量,如何維護(hù)委托人及受益人利益,保持市場的穩(wěn)定與平衡。因此,開展企業(yè)年金管理咨詢業(yè)務(wù)顯得尤為重要。
(二)保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)保障的提供者
對比企業(yè)年金的信托模式與保險(xiǎn)合同模式,會發(fā)現(xiàn):商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作管理簡單,但是不能享受國家的稅收優(yōu)惠政策;而采取信托型企業(yè)年金制度,可以享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠,由職工承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)而減少企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān);保險(xiǎn)公司通過大數(shù)法則將年金的死亡率風(fēng)險(xiǎn)等在更大的時間和空間范圍內(nèi)進(jìn)行分散;在保險(xiǎn)合同模式中,通常由保險(xiǎn)公司等單一金融機(jī)構(gòu)整合了養(yǎng)老計(jì)劃的全部業(yè)務(wù),形成了綜合服務(wù)的規(guī)模優(yōu)勢,可以大幅節(jié)省運(yùn)營費(fèi)用。
由此可見,保險(xiǎn)合同模式較之于信托模式有諸多優(yōu)點(diǎn)。而沒有出臺針對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的“延遲納稅計(jì)劃”是制約保險(xiǎn)公司開展投保型年金的政策障礙。
2007年11月,中國保監(jiān)會《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》,鼓勵保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,通過個人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等提供養(yǎng)老保障服務(wù)。
據(jù)悉,作為我國養(yǎng)老保障體制的重要補(bǔ)充——個人繳納商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,有望通過論證在稅收優(yōu)惠政策上獲得突破,并進(jìn)而在上海實(shí)行試點(diǎn)。來自上海保監(jiān)局相關(guān)人士的消息是,受中國保監(jiān)會委托,該局正在進(jìn)行“個人延稅型養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)營機(jī)制”的研究項(xiàng)目。
其實(shí),保險(xiǎn)公司經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)的優(yōu)勢著重體現(xiàn)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面。保險(xiǎn)公司可以通過開發(fā)銷售投保型產(chǎn)品的方式為中小企業(yè)員工提供養(yǎng)老保障。目前,國內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類已達(dá)110多個,主要是一些傳統(tǒng)團(tuán)體壽險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品。如何將商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與社會保障制度改革相配套是擺在各家保險(xiǎn)公司面前的重大課題。
因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)該進(jìn)一步發(fā)揮其產(chǎn)品研發(fā)方面的優(yōu)勢,開發(fā)固定年金、變額年金、可轉(zhuǎn)換年金、開放式養(yǎng)老金賬戶等產(chǎn)品,增強(qiáng)產(chǎn)品的投資功能和賬戶管理功能,并提供多樣化的年金領(lǐng)取服務(wù)。通過積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù),把年金市場做大,這既是保險(xiǎn)公司提升自身競爭力的重要一步,也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會、服務(wù)經(jīng)濟(jì)、加快發(fā)展的機(jī)遇。
四、結(jié)論
企業(yè)年金制度的建立為保險(xiǎn)公司提供了一個難得的發(fā)展機(jī)遇。企業(yè)年金市場是一個多行業(yè)提供服務(wù)的市場。因此,在現(xiàn)有的法律框架下,保險(xiǎn)公司應(yīng)該首先明確自身及其主要競爭者的優(yōu)勢和劣勢,并在自身比較優(yōu)勢基礎(chǔ)上做出正確的角色選擇。
與發(fā)達(dá)的資本主義國家相比,我國的工傷保險(xiǎn)制度起步晚,制度不完善,沒有形成一整套措施辦法,使得在特殊情況下,企業(yè)不能正確地處理好工傷事故。另外,執(zhí)行力度不夠也是導(dǎo)致我國現(xiàn)階段工傷保險(xiǎn)制度出現(xiàn)問題的原因之一。眾所周知,企業(yè)的最終目的是追求利益的最大化,不管是對個人還是企業(yè)而言,都不希望有工傷事故發(fā)生。站在勞工角度看,工傷保險(xiǎn)制度是維護(hù)他們合法權(quán)益的重要保障,而站在企業(yè)的角度看,如果嚴(yán)格按照工傷保險(xiǎn)管理辦法來處理工傷事故,就會增加處理工傷事故的成本,減少企業(yè)的利益,所以才會出現(xiàn)執(zhí)行力度不夠的現(xiàn)象。
2關(guān)于如何解決好工傷保險(xiǎn)制度中存在的問題的幾點(diǎn)淺見
2.1深層把握工傷保險(xiǎn)法的基本原則
要做到深層次把握工傷保險(xiǎn)法的基本原則,就要做到以下幾點(diǎn):一是遵循工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與雇主責(zé)任相結(jié)合的原則。這就要求企業(yè)站在勞工的角度,為勞工的生命健康權(quán)益著想,積極地為企業(yè)的每一位員工購買工傷保險(xiǎn)。同時,企業(yè)還應(yīng)建立一套與工傷保險(xiǎn)制度相配套的責(zé)任制,把具體事故落實(shí)到相關(guān)責(zé)任人身上,避免出現(xiàn)“出了事故找不到負(fù)責(zé)人”的局面。另外,企業(yè)要嚴(yán)格實(shí)行雇主責(zé)任,按照相關(guān)法律規(guī)定,不斷提高自身工傷保險(xiǎn)補(bǔ)償與雇主責(zé)任相結(jié)合的能力與水平。二是大力發(fā)揚(yáng)補(bǔ)償不糾錯原則。事故發(fā)生后,對受害人員進(jìn)行補(bǔ)償是關(guān)鍵,這時候再去追究企業(yè)或者受害人的責(zé)任是不現(xiàn)實(shí)的。同時,企業(yè)還應(yīng)該結(jié)合自身的實(shí)際情況,從企業(yè)的設(shè)備設(shè)施到內(nèi)部辦公環(huán)境等各個方面,不斷地加大整改力度,從根源上杜絕工傷事故的發(fā)生。企業(yè)還應(yīng)定期舉辦關(guān)于安全事故的急救措施的培訓(xùn),從思想上提高勞工的安全意識,不斷促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是在執(zhí)行工傷保險(xiǎn)制度的過程中,要適當(dāng)?shù)貎A斜于受害人,即遵循傾斜于受害人原則。這條原則要求相關(guān)單位在處理工傷事故時,工傷補(bǔ)償應(yīng)堅(jiān)持就高不就低、就有不就無等原則,堅(jiān)持“以人為本”,要讓員工從根本上認(rèn)可企業(yè),不斷提高企業(yè)自身的凝聚力。
2.2嚴(yán)格執(zhí)行工傷保險(xiǎn)制度
在法律上,工傷保險(xiǎn)的責(zé)任主體之一是企業(yè),企業(yè)要按時繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)用,不斷履行自身義務(wù),加強(qiáng)工傷保險(xiǎn)制度的建設(shè),學(xué)會合理規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)要嚴(yán)格執(zhí)行工傷保險(xiǎn)制度,重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注以下幾個方面:一是按時申報(bào)工傷認(rèn)定。如果出現(xiàn)了工傷事故,企業(yè)應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi),向當(dāng)?shù)貏趧颖U暇稚暾埞J(rèn)定,未按規(guī)定時間申報(bào)的,企業(yè)要承擔(dān)工傷事故的補(bǔ)償費(fèi)用。因此,企業(yè)要加強(qiáng)對工傷事故的統(tǒng)計(jì)與分析,不能回避責(zé)任,按時向勞動保障部門申報(bào)工傷認(rèn)定,學(xué)會規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),降低成本。二是要加強(qiáng)停工留薪期管理。對于那些因患職業(yè)病或遭受事故而受到傷害的員工,企業(yè)要做好停工留薪工作,使職工在養(yǎng)傷期間也能享受上班時期的生活待遇,從而維護(hù)員工的合法權(quán)益。但有些員工卻以停工留薪為由,即使傷病已經(jīng)好了,也不來上班,嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)的利益。對此,企業(yè)要加強(qiáng)停工留薪方面的管理,不斷提高停工留薪排查的能力與水平,正當(dāng)維護(hù)每一位員工的權(quán)益。三是要及時開展勞動能力鑒定。開展勞動能力鑒定對于工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)償事項(xiàng)以及停工留薪的管理都有著十分重要的作用,既能維護(hù)受害人的合法權(quán)益,也能維護(hù)企業(yè)的合法權(quán)益。四是要健全違規(guī)操作處罰制度。從制度上提高員工的安全意識,不斷促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3結(jié)語
摘要:從我國的國情出發(fā),采取“社會養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+自我儲蓄養(yǎng)老”的模式,并逐步降低對社會保險(xiǎn)和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴,充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用,應(yīng)該是我國社會保障體制改革的突破口。
關(guān)鍵詞:壽險(xiǎn)公司;養(yǎng)老保險(xiǎn)體系;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);社會養(yǎng)老保險(xiǎn)
人總是會老的,于耄耋之年能否老有所養(yǎng),是每個人都將面臨的問題。根據(jù)第五次全國人口普查資料顯示,2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%(老齡社會臨界點(diǎn)為10%),我國已步入老齡化社會,并成為世界老齡人口最多的國家之一。近20年間,中國60歲以上老年人口每年以3%左右的速度持續(xù)增長,目前已達(dá)到1.32億,到2030年,我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億,占總?cè)丝诘?1.36%。那時平均每四個人中就有一個老年人,加上我國獨(dú)生子女政策的實(shí)施,到那時一對年輕夫婦上面,可能有四位父母,八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問題怎么解決,這是擺在我國面前的一個不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為,我國的社會保障體制改革,應(yīng)采取“社會養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+自我儲蓄養(yǎng)老”的模式,并逐步降低對社會保險(xiǎn)和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求,是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說,是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開辦儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢,在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。
一、我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問題
所謂社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī),為解決勞動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限,或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險(xiǎn)制度。國家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動者年老或喪失勞動能力后,根據(jù)他們對社會所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件,按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇,主要用于保障職工退休后的基本生活需要。
1997年,《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活,各地區(qū)和有關(guān)部門要在國家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),同時發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前,按照國家對基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路,未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5%。由此可以看出,今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活,并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問題。況且,由于國力所限,加之我國的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過程,我國現(xiàn)在的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問題。表現(xiàn)在如下方面:
(一)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人,城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無法享受
全面而完善的社會保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群,包括非城鎮(zhèn)人口,也就是通常所說的農(nóng)民,也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),達(dá)到法定“退休”年齡時也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個非常艱巨的任務(wù),決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會保障體系,也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群,他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員,也就是沒有工作單位或者沒有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問題怎么解決,是擺在我國當(dāng)前的一個不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然,社會養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無法解決的。
(二)人口老齡化的壓力日益加劇,單純依靠社會養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問題
西方發(fā)達(dá)國家通常在步入工業(yè)化社會后才會出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)2000年我國60歲以上者已達(dá)到10.86%,到2030年,我國60歲以上的人口將達(dá)到3.4億,占總?cè)丝诘?1.36%。目前,我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國人口老齡化到來時,會造成資金需求的急劇增長,社會負(fù)擔(dān)加重,顯然,單純依靠社會養(yǎng)老很難解決這一問題。
(三)過高的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重,部分參與者無力負(fù)擔(dān),不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展
我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右,而國際上一般為45-50%。我國企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),單位和職工個人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn),勢必由國家財(cái)政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。
(四)目前社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國民收入分配變動的趨勢不相適應(yīng)
自改革開放以來,我國的國民收入一直呈現(xiàn)向個人傾斜的趨勢,國家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財(cái)政收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時,居民個人收入增長迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長,城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長,由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對比的是,我國絕大部分的社會養(yǎng)老費(fèi)用仍然由國家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過重,不利于國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識的提高,造成過分依賴國家、企業(yè)局面。轉(zhuǎn)貼于中國論(五)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本的退休養(yǎng)老問題,不能解決退休者退休后的生活水平下降問題
根據(jù)國務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》以及《國務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》,《決定》實(shí)施后參加工作的職工,個人交費(fèi)滿15年的,退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來源于:(1)用人單位按上年度職工月平均工資的20%提取;(2)個人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長短、繳費(fèi)基數(shù)的高低、退休時間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù),繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個人賬戶儲存額除以計(jì)發(fā)月數(shù),計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為1000元,繳費(fèi)滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲,個人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲存額除以240,該人60歲退休時,如果個人賬戶累計(jì)總和為6萬元,那么,他退休后每月可拿到250元(60000÷240),兩項(xiàng)合計(jì)550元,這點(diǎn)錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題。
二、儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式
我國人們具有良好的儲蓄習(xí)慣,絕大多數(shù)的人選擇儲蓄的方式就是將錢存銀行,因?yàn)殂y行儲蓄具有風(fēng)險(xiǎn)小、存取方便、安全性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。目前我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破17萬億元,就充分說明老百姓對銀行儲蓄的偏愛,然而,通過銀行儲蓄本息的累積來實(shí)現(xiàn)自我儲蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足,只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。
(一)銀行儲蓄收益低,浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值
按目前銀行儲蓄一年期存款利率4.14%計(jì)算,考慮到5%的利息稅因素,實(shí)際名義存款利率僅為3.933%,將大量的錢放在銀行,顯然是浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值。
(二)銀行儲蓄無法抵御通貨膨脹
2008年2月全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)為8.7%,如果以此來對照當(dāng)前的存款利率,按一年期存款利率4.14%計(jì)算,考慮到5%的利息稅因素,實(shí)際利率為-4.767%(即4.14%×0.95-8.7%)。它意味著你將100000存進(jìn)銀行,一年后它的實(shí)際價(jià)值變成了95233元,4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對通貨膨脹壓力增大的預(yù)期,將錢都放在銀行里,作為自我儲蓄養(yǎng)老資金顯然不合時宜。
(三)銀行儲蓄屬自發(fā),隨意性太大
而自我儲蓄養(yǎng)老是一個長期的計(jì)劃,在這個資金積累的漫長過程中,很可能中途夭折。
儲蓄既是一種預(yù)備手段,又是一種積累手段。作為預(yù)備手段,其作用是未雨綢繆。作為積累手段,它是為了實(shí)現(xiàn)未來某一耗資較大的消費(fèi)而有目的地存錢。兩者都是現(xiàn)代人實(shí)際的需要,所以,為將來老年幸福美滿生活做適當(dāng)?shù)貎π顪?zhǔn)備是一種非常明智的行為。但是,在現(xiàn)實(shí)生活中有一部分人總是難以主動地、自覺地儲蓄,即使能到銀行儲蓄,由于銀行儲戶可隨時支取賬戶上的存款,在時間上、數(shù)額上并沒有太多限制,因而存款就不易保住,一旦有什么開支,一下就取走了,使自我儲蓄養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折。所以,自我儲蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。
三、壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中可發(fā)揮重要作用
在我國深化養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的過程中,要想進(jìn)一步減輕國家財(cái)政壓力,必須提升個人的自我保障意識,充分發(fā)揮市場機(jī)制的積極作用,對我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為,在我國未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求,是解決這一難題的較好途徑。
(一)壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可扮演重要的角色
受國力所限,我國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)雖覆蓋一定范圍,但還未達(dá)到覆蓋全社會的程度,正需壽險(xiǎn)公司在社會保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時,社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平只能保障退休人員基本生活,無法保障富裕的晚年生活,收入水平較高的階層可通過購買壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn),確保其有一個富裕的晚年生活。
(二)壽險(xiǎn)公司的資源配置
壽險(xiǎn)公司可以更加合理地配置資源,作出最佳投資策略,提高資金利用率,使養(yǎng)老基金產(chǎn)生最佳的資本配置和最高的投資回報(bào)率,從而更好地保護(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益。
(三)壽險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金的積累方式
壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應(yīng)我國未來人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢,符合世界各國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付方式向基金積累方式改革的趨勢,與我國國民收入分配格局的變化相適應(yīng)。
(四)壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢
壽險(xiǎn)公司之所以在許多國家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢。
1.壽險(xiǎn)公司擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師,可準(zhǔn)確制訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平,根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。
2.壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專家,在市場機(jī)制的作用下,壽險(xiǎn)公司會制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時,通過加強(qiáng)成本核算,盡力降低經(jīng)營成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。
3.壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營接受政府金融監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管,促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營,提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金,以保證充足的償付力和流動性。
4.商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國際慣例。無論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國家,還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國家,壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
(五)通過購買壽險(xiǎn),可以幫助人們養(yǎng)成計(jì)劃儲蓄的美德
由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種帶有一定強(qiáng)制性的“儲蓄”,當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人便要根據(jù)合同的規(guī)定按期交納保費(fèi),以維持保單的有效性,直至保單期滿為止。這樣,投保人便能有計(jì)劃地把資金積累起來,養(yǎng)成有規(guī)律儲蓄的好習(xí)慣。到約定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金時,才能按時領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金,或在退保時得到現(xiàn)金價(jià)值。由于退保損失大,所以人們一般都不愿退保,這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險(xiǎn)公司,做到細(xì)水長流,源源不斷,保其一生。這不僅解決了自我儲蓄養(yǎng)老不主動、不自覺,隨意性太大的缺陷;也解決了銀行儲蓄存款,由于支取太方便,很多人往往因?yàn)榻?jīng)不起物質(zhì)的誘惑,令儲蓄養(yǎng)老計(jì)劃半途而廢的問題;還可以為愈來愈老齡化的社會和獨(dú)生子女后代減輕負(fù)擔(dān),使老了的自己依舊擁有尊嚴(yán)。
綜上所述可見,從我國的國情出發(fā),采取“社會養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+自我儲蓄養(yǎng)老”的模式,并逐步降低對社會保險(xiǎn)和自我儲蓄養(yǎng)老的依賴,充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國未來養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用,不僅是必要的,而且也是可行的,應(yīng)該是我國社會保障體制改革的突破口。
參考文獻(xiàn):
[1]孫國棟.充分發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)功能為構(gòu)建和諧社會服務(wù)[N].北京:金融時報(bào),2005-2-21.
關(guān)鍵詞:電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站
1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生
20世紀(jì)90年代以來,隨著Internet的蓬勃發(fā)展,電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè),呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè),和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品,保險(xiǎn)中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的,特別是近年來,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異,其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式,以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn),正在被越來越多國家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外,網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟,成為繼個險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。
2保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義
發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù),取得了可喜的成績,發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此,了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么,什么是電子商務(wù)呢?廣義的電子商務(wù)(ElectronicCommerce)是指,利用電子工具(電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò))從事的商務(wù)活動,如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義,保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為,可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)(網(wǎng)上保險(xiǎn))。
筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此,業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個層次的含義。
從狹義上講,保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息,并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù),直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù),并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。
從廣義上講,保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動,對公司員工和人的培訓(xùn),以及保險(xiǎn)公司之間,保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。
3我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展,已經(jīng)取得了巨大的成就,保險(xiǎn)市場有了廣泛的拓展,保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是,我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步,保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理,和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距;除此之外,2004年12月11日起,我國按照入世時的承諾,對外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開放市場,保險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險(xiǎn)公司為了在市場競爭中立于不敗之地,紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式,將電子商務(wù)引入到我國的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比,電子商務(wù)在我國保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位,真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過程。
我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年,由中國保險(xiǎn)學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng),這是中國最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日,由中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單,標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后,中國保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下,一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站,點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道,為推動國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。
2000年8月15日,太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站,標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生,這是太平洋保險(xiǎn)公司面對激烈的競爭市場致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月,太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開始合作,開通了“網(wǎng)神”,推出了30余個險(xiǎn)種,開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元,讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。
而國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索,保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日,中國第一家以保險(xiǎn)為核心的,融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司,正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18,平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn),其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日,泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通,這算的上是國內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站,也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。與此同時,由非保險(xiǎn)公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌,目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易??萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場,客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品;可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險(xiǎn)方案;提供理財(cái)、投保、理賠等常識;提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū),客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢,特別是其推出的保險(xiǎn)需求評估工具,如同在線計(jì)算器,客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求,服務(wù)器就能自動的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁,通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里,我們可以看到,易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺;幫助客戶輕松了解、比較、購買保險(xiǎn);幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量;幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本,提高服務(wù)質(zhì)量。
4我國保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式
從上面的例子來看,我國目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式:
第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站,即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng),他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站,他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場,都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商,它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息,屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商;而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場”命名的易保網(wǎng),將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺,它包括B2B,B2C兩種電子商務(wù)模式,致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺;第三類為直銷平臺,如網(wǎng)險(xiǎn),它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售,從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。
第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站,平安的,泰康在線,以及我國最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司的等等。應(yīng)該說,隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善,現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站,這些保險(xiǎn)網(wǎng)站,大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段,即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹,還沒有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段,但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年,太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版,網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高,網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn),成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今,網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元,其中在2003年5月,一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”,成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi),成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易,展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。
5我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景
保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合,涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動,貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后,新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用,是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施,我國保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上,積極開發(fā)電子保單和電子簽章,策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品,對保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版,以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo),繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè),抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。
面對信息化和金融全球化的浪潮,我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備,精心策劃,利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動,并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信,全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù),有利于推動我國民族保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展,使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險(xiǎn)市場的競爭。
進(jìn)入21世紀(jì)后,商業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用將取得令人矚目的飛速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料顯示,2000年全球五聯(lián)網(wǎng)上的交易額將達(dá)到2230億美元,到2010年將會占全球貿(mào)易總額的42%。未來人們對網(wǎng)絡(luò)將會特別依賴,互聯(lián)網(wǎng)給商家?guī)硪环N讓他能更好地接近客戶的方式,尤其是對保險(xiǎn)這種對配送要求不高,通過數(shù)字化或信譽(yù)的形式就可以完成交易的企業(yè),網(wǎng)絡(luò)上蘊(yùn)藏著一個巨大的客戶群。保險(xiǎn)作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分,利用網(wǎng)絡(luò)為社會提供服務(wù),已經(jīng)日益顯現(xiàn)出它的優(yōu)勢。盡管不是所有的生意都能在網(wǎng)上完成,但網(wǎng)絡(luò)的最大優(yōu)點(diǎn)是它能大大的節(jié)約成本。美國的實(shí)驗(yàn)表明,個人保險(xiǎn)的網(wǎng)上推銷比傳統(tǒng)方式節(jié)約12%的成本。事實(shí)上,世界保險(xiǎn)業(yè)正在大舉向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍。英國皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司、法國國家人壽、英國保誠集團(tuán)等知名保險(xiǎn)公司已在這一領(lǐng)域取得了明顯的優(yōu)勢,澳洲AMP集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的15%已由網(wǎng)絡(luò)來完成。在我國,中國平安保險(xiǎn)公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在加緊電子商務(wù)的步伐,保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳和銷售正在形成強(qiáng)大的時代潮流。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),將成為我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的又一契機(jī)。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種全新的商業(yè)保險(xiǎn)模式,作為一種分銷渠道,一種中間人,可以幫助保險(xiǎn)公司完成保險(xiǎn)展業(yè)過程中的很多環(huán)節(jié),并且可以不受地域、規(guī)模和時空的限制。對保險(xiǎn)公司來說,即使在網(wǎng)上暫時賣不出保險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)也可幫助你做很多事情,可以把對保險(xiǎn)有初步意向的人,從眾多的人流中挖出來,這是互聯(lián)網(wǎng)一個最大的特點(diǎn)。同時我們也應(yīng)該看到,由于互聯(lián)網(wǎng)在我國起步較晚,電子商務(wù)各個方面的發(fā)展很不平衡,存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素,有很多方面急需加以完善,其中,相關(guān)法律法規(guī)不健全無疑是重要的因素之一。本文將對以下幾個方面的法律問題進(jìn)行探討,以引起業(yè)內(nèi)人士的高度重視。
1.網(wǎng)絡(luò)安全問題
網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件、軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人為因素危害,保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全是指網(wǎng)絡(luò)中存儲及流通的數(shù)據(jù)的安全,是保障網(wǎng)絡(luò)安全最根本的目的。網(wǎng)絡(luò)的安全性具有生死攸關(guān)的重要性,不斷出現(xiàn)的黑客案件就可說明這一點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為新興的交易方式,在給保險(xiǎn)業(yè)注入新的活力的同時,其中安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲和傳輸高效率的同時,其數(shù)據(jù)也極易被篡改、增刪、破壞或竊用,形成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不可克服的脆弱性。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)和威脅,它涉及安全技術(shù)、安全管理、安全法律、安全教育、職業(yè)道德教育等許多領(lǐng)域,是一項(xiàng)極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程。其中,安全法律是實(shí)施各種網(wǎng)絡(luò)安全措施的重要保證,對于已經(jīng)發(fā)生的違法行為,只能依靠法律手段進(jìn)行懲處,當(dāng)然也包括一些民事行為的法律調(diào)整,這是保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的最終手段。
2.保護(hù)客戶隱私問題
隱私權(quán)為現(xiàn)代人格權(quán)的一種。所謂隱私,又稱個人秘密,指個人生活中不愿為他人知悉的秘密,包括私生活、日記、生活習(xí)慣、儲蓄、財(cái)產(chǎn)狀況、通訊秘密等。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及公民保險(xiǎn)意識的增強(qiáng),公民個人擁有的金融資產(chǎn)中,保險(xiǎn)的比重會逐步增大,相應(yīng)地,保戶要求相關(guān)單位和人員為其保守財(cái)產(chǎn)秘密的愿望越來越迫切。在我國銀行業(yè),為儲戶保密早已成為行業(yè)慣例。對保險(xiǎn)公司和人來說,為保戶保密也是其義不容辭的義務(wù)。從一定程度上看,網(wǎng)上投??梢耘懦薪榄h(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人的個人隱私。但由于網(wǎng)絡(luò)的開放性,從另一個方面給保戶隱私權(quán)的保護(hù)帶來隱患,特別是某些咨詢機(jī)構(gòu)和情報(bào)機(jī)構(gòu)基于競爭的需要,進(jìn)行有目的的情報(bào)搜索更是對保戶隱私權(quán)造成巨大威脅。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展既要保證交易的安全、快捷,又要防止濫用個人信息,因此要加強(qiáng)立法,規(guī)范個人信息的收集、加工、儲存和再使用,以保護(hù)個人數(shù)據(jù)信息方面的隱私權(quán)。在這方面,美國和歐盟走在了前面。1998年10月生效的《歐盟隱私權(quán)保護(hù)指令》對通過因特網(wǎng)進(jìn)行的網(wǎng)上交易實(shí)施管轄,并且在一定程度上對不充分保護(hù)隱私權(quán)的國家和地區(qū)構(gòu)成重要的非關(guān)稅壁壘。我們可以借鑒其方法,構(gòu)建我國網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)體系。
3.電子簽名的有效性問題
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定有些單證必須有當(dāng)事人親筆簽名,才具有法律效力。然而,利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易很難滿足這一法律要求。因?yàn)槿藗儸F(xiàn)在還木能利用網(wǎng)絡(luò)來傳遞親筆簽名。為此,許多立法者和電子專家正在努力探索消除這個法律障礙的方法,使“電子簽名”能為法律所承認(rèn)??梢钥紤]運(yùn)用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字,因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件,其基本要求要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆手書,而可以使用某種具有獨(dú)特性的符號來代替。例如,在現(xiàn)實(shí)生活中,憑信用卡在銀行自動柜員機(jī)上提款時,所使用的就是以電子密碼來代替存戶的簽名。在這方面,有些國家的經(jīng)驗(yàn)可供我們借鑒。美國前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30日簽署了電子簽名的法案,賦予了這種數(shù)字化形式與手寫體具有同樣的法律效力??肆诸D指出,在線合同將擁有與白紙黑字的合同相同的法律效力。他說在網(wǎng)上使用電子簽名將很快成為一種普遍趨勢。通過電子簽名來雇用律師、明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、開設(shè)銀行賬戶或簽訂保險(xiǎn)合同都具有完全的法律效力。另據(jù)《中國計(jì)算機(jī)報(bào)》2000年7月31日報(bào)導(dǎo),隨著《電子通訊法案2000》中第七章的生效,電子簽名在英國取得了與手寫簽名一樣的法律效力。這一法案將消除英國發(fā)展電子商務(wù)的主要障礙。
4.保險(xiǎn)合同的書面形式問題