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隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文明的進(jìn)步,金融發(fā)展將主要依靠社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量——金融創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)。P2P公益助農(nóng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村小額貸款的衍生品,也是互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村,改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容。研究該模式對(duì)于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)發(fā)展都具有一定的借鑒意義。
1模式簡(jiǎn)介
11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司
公司前身為1996年愛(ài)德基金會(huì)設(shè)立“愛(ài)得鹽池縣治沙與社區(qū)綜合發(fā)展項(xiàng)目”。作為該項(xiàng)目的一個(gè)子項(xiàng)目,鹽池小額信貸先是以項(xiàng)目辦公室的形式實(shí)施,后為便于項(xiàng)目管理,在2000年成立了獨(dú)立核算、非營(yíng)利的社團(tuán)機(jī)構(gòu)——“鹽池婦女發(fā)展協(xié)會(huì)”,但融資難問(wèn)題困擾著其可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。2009年年初,協(xié)會(huì)獲準(zhǔn)并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊(cè),正式改制成為全國(guó)公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。
2015年8月,寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國(guó)有企業(yè)東方邦信資本管理有限公司資金,公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”,并正式啟動(dòng)上市計(jì)劃;同年10月,公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡(jiǎn)稱(chēng):東方惠民公司)。
12宜農(nóng)貸
宜農(nóng)貸是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信于2009年推出的愛(ài)心助農(nóng)公益平臺(tái)。宜農(nóng)貸平臺(tái)秉持著“窮人有信用,信用有價(jià)值,相信窮人的生存技能,用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經(jīng)營(yíng)信念,成為社會(huì)愛(ài)心人士和農(nóng)村婦女的鏈接,與全國(guó)各地致力于扶貧的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)緊密合作,用信用為農(nóng)村婦女等廣大農(nóng)村勤勞的貧困人群創(chuàng)造機(jī)會(huì)。
宜農(nóng)貸合作的MFI有25家,其中2015年新增6家,覆蓋12個(gè)省市。從2009年到現(xiàn)在累計(jì)資助農(nóng)戶(hù)17737位,其中2015年新增資助農(nóng)戶(hù)4243位,平均每位農(nóng)戶(hù)的借款額位1432622;累計(jì)共有150673位愛(ài)心資助人,其中2015年新增16398位;累計(jì)共有1804個(gè)助農(nóng)團(tuán)隊(duì),其中2015年新增171個(gè);累計(jì)出借170506000元,平均每分鐘出借11949元。宜農(nóng)貸不僅在資金上給農(nóng)戶(hù)提供資助,其公益助農(nóng)的服務(wù)呈現(xiàn)多元化狀態(tài),協(xié)助、鼓勵(lì)合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展公益服務(wù),致力于幫助農(nóng)戶(hù)更好地提升自我發(fā)展能力。
2模式運(yùn)作
如上圖所示,“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村”模式的運(yùn)作步驟如下:
第一步:選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸,借款人須為農(nóng)村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估后發(fā)放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。
第二步:債權(quán)轉(zhuǎn)讓。宜農(nóng)貸審核MFI并與符合要求的機(jī)構(gòu)簽訂合同。然后宜農(nóng)貸平臺(tái)愛(ài)心出借人和其進(jìn)行交易,用個(gè)人資金購(gòu)買(mǎi)農(nóng)戶(hù)債權(quán)。所支付款項(xiàng)包括本金及協(xié)商的利息。
第三步:債權(quán)再出售。平臺(tái)第三方賬戶(hù)人擁有的農(nóng)戶(hù)債權(quán)被放在宜農(nóng)貸平臺(tái)上出售,而MFI要配合做好農(nóng)戶(hù)信息上傳工作。上傳信息包括債務(wù)人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計(jì)劃、出借人在平臺(tái)上注冊(cè),自主選擇債權(quán)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi),最低每筆100元。
第四步:回款。債權(quán)出售給愛(ài)心出借人后,農(nóng)戶(hù)按照正常程序還款給MFI,MFI將款項(xiàng)支付給宜農(nóng)貸,平臺(tái)再分配給出借人。如果農(nóng)戶(hù)沒(méi)能按時(shí)還款,按照宜農(nóng)貸和合作MFI簽訂的協(xié)議,MFI將先替農(nóng)戶(hù)還款給出借人。
3模式對(duì)MFI意義
“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聚集社會(huì)閑散資本,依托了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)資信情況的MFI機(jī)構(gòu),將資本貸給有需要的農(nóng)戶(hù),優(yōu)化資本在農(nóng)村地區(qū)合理配置。無(wú)論是從農(nóng)戶(hù)個(gè)體發(fā)展還是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來(lái)看,這種“造血”的扶貧助農(nóng)模式都具有極高的社會(huì)價(jià)值,體現(xiàn)了金融的普惠性。
31發(fā)展規(guī)模
與宜農(nóng)貸合作后,東方惠民公司的發(fā)展規(guī)模逐年擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn):2011—2015年3月,同心作為小額信貸發(fā)放的主要場(chǎng)所,鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長(zhǎng)人數(shù)較少,而作為國(guó)家級(jí)貧困縣的西海固地區(qū)則成為了宜農(nóng)貸和當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的“藍(lán)?!?。實(shí)地走訪(fǎng)過(guò)程中我們還了解到:截至2015年7月底,公司總資產(chǎn)為25087億元,貸金數(shù)量約為793億,流動(dòng)資產(chǎn)24722億元,固定資產(chǎn)3653萬(wàn)元,所有者權(quán)益6409萬(wàn)元,收益農(nóng)戶(hù)數(shù)量為51646人,信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區(qū)45個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),317個(gè)行政村,成立信貸大組886個(gè),客戶(hù)數(shù)12100戶(hù),同比增長(zhǎng)39%,主要集中在新拓展的固原地區(qū)。
32經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)
截至2015年7月,公司總資產(chǎn)回報(bào)率約為51%,年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達(dá)23億元,年度平均貸款余額18億元,貸款余額同比增長(zhǎng)64%,超額完成年度計(jì)劃的115%,農(nóng)戶(hù)最大貸款額度限制在5萬(wàn)元,戶(hù)均貸款19萬(wàn)元。公司2014年內(nèi)逾期貸款有38戶(hù)38筆10139萬(wàn)元(同心4筆111萬(wàn)元,鹽池34筆9029萬(wàn)元),年度逾期率為044%,公司2011年以來(lái)逾期貸款有51戶(hù)51筆15139萬(wàn)元(同心4筆111萬(wàn)元,鹽池47筆14029萬(wàn)元),總逾期率為065%。
通過(guò)上表的數(shù)據(jù)我們可以看到,近年來(lái)宜農(nóng)貸對(duì)東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的,幫扶人數(shù)也呈一個(gè)上升的趨勢(shì)。
一方面,MFI規(guī)模的擴(kuò)大提高了其贏利水平,互聯(lián)網(wǎng)金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發(fā)放額,從而資產(chǎn)回報(bào)增加,大大提高了MFI的業(yè)績(jī);另一方面,籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。
33MFI資金流動(dòng)性方面
MFI在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作了以后,由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的流動(dòng)性強(qiáng)、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn),為MFI提供一個(gè)流動(dòng)的資金支持,資金周轉(zhuǎn)速度加快,形成了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)—MFI—農(nóng)戶(hù)”的良性的傳導(dǎo)機(jī)制,增強(qiáng)了MFI的資金流動(dòng)性。
4模式的發(fā)展前景
“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)三重主體的融合。此舉響應(yīng)了政府發(fā)展普惠金融、致力金融創(chuàng)新的號(hào)召,是基于我國(guó)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)發(fā)展不足、農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期“失血”機(jī)制的現(xiàn)實(shí)而提出的新創(chuàng)舉?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正憑借著自身優(yōu)勢(shì),搭起了城鄉(xiāng)金融市場(chǎng)的橋梁,讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動(dòng),理論上說(shuō)這將有助于縮短中國(guó)的貧富差距、有利于實(shí)現(xiàn)2020年全面小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。因此從客觀的宏觀條件來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)具有天然的優(yōu)勢(shì),政府也會(huì)出臺(tái)相應(yīng)鼓勵(lì)政策促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步、可持續(xù)發(fā)展,使現(xiàn)代化發(fā)展成果惠及農(nóng)民,幫助更多農(nóng)民脫貧致富。
同時(shí)我們也應(yīng)該看到,由于廣大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善,農(nóng)民素質(zhì)普遍不高,互聯(lián)網(wǎng)金融全面覆蓋農(nóng)村還有一段距離。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)起步時(shí)間不長(zhǎng),其發(fā)展模式、管理機(jī)制還尚待進(jìn)一步優(yōu)化。但是我們也有理由相信,互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海會(huì)在農(nóng)村領(lǐng)域,互聯(lián)網(wǎng)金融將依托自身優(yōu)勢(shì)和農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)碰撞出更絢麗的火花。
作者:黃淀一
曾悅
王力軼
楊會(huì)定
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 人臉識(shí)別 信息安全 身份認(rèn)證
一、引言
國(guó)家建設(shè)部于“十二五”期間頒布了關(guān)于開(kāi)展國(guó)家智慧城市試點(diǎn)工作的通知,意在通過(guò)綜合運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來(lái)營(yíng)造社會(huì)建設(shè)和管理的新模式。伴隨著智慧經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)對(duì)于創(chuàng)新變革的訴求,國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開(kāi)始快速發(fā)展。人臉識(shí)別在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也借助這一浪潮拉開(kāi)帷幕。
二、人臉識(shí)別技術(shù)簡(jiǎn)介
進(jìn)入21世紀(jì),隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、光學(xué)技術(shù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展,人臉識(shí)別技術(shù)逐漸成熟,步入了應(yīng)用階段。人臉識(shí)別安防、考勤、支付等系統(tǒng)走進(jìn)了我們的生活。
人臉識(shí)別算法蓬勃發(fā)展,尤其是基于深度學(xué)習(xí)的識(shí)別方法。深度學(xué)習(xí)利用其對(duì)大型數(shù)據(jù)集的優(yōu)秀預(yù)測(cè)能力突破了之前在人臉識(shí)別過(guò)程中的精準(zhǔn)率瓶頸。深度學(xué)習(xí)算法種類(lèi)繁多,目前被廣泛應(yīng)用于人臉識(shí)別領(lǐng)域的主要是卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。其現(xiàn)主要分為四個(gè)步驟。
首先是局部感知。在處理在圖像處理中,把圖像表示為像素的向量。只對(duì)局部的聯(lián)系緊密的向量進(jìn)行感知,初步降低參數(shù);第二步是權(quán)值共享。挑選第一步中的某個(gè)局部參數(shù)提取特征,再將其作為探測(cè)器也就是卷積核,應(yīng)用到圖像的任意區(qū)域,對(duì)特征進(jìn)行匹配,得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來(lái);第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核,不斷重復(fù)第二步驟,學(xué)習(xí)更多特征;最后是池化。一個(gè)圖像區(qū)域有用的特征極有可能在另一個(gè)區(qū)域同樣適用,對(duì)不同位置的特征進(jìn)行聚合統(tǒng)計(jì)可以簡(jiǎn)化對(duì)于大圖像的描述,進(jìn)一步降參。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的人臉識(shí)別運(yùn)用
互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。毫無(wú)疑問(wèn),互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的運(yùn)行方式和價(jià)值創(chuàng)造模式,影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),逐步成為整個(gè)金融生態(tài)體系中不可忽視的一部分。
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣,它們的核心問(wèn)題都是如何預(yù)防和處理風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著政策法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)這六大風(fēng)險(xiǎn)。
(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于對(duì)客戶(hù)的真實(shí)身份的認(rèn)證帶來(lái)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。由于國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還沒(méi)有得到很完善的監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就會(huì)給對(duì)客戶(hù)身份的認(rèn)證帶來(lái)不確定性素。例如,一些用戶(hù)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行身份信息造假騙取貸款。
(2)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物,自然避免不了對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全的要求。傳統(tǒng)的字符密碼具有可復(fù)制性,容易被網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒所竊取,造成不必要的損失。傳統(tǒng)的字符密碼認(rèn)證對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全提出了更高的要求,而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多還在成長(zhǎng)階段,無(wú)法維護(hù)龐大的信息數(shù)據(jù)庫(kù),給行業(yè)帶來(lái)了很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)人臉識(shí)別技術(shù)降低信用風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
人臉識(shí)別技術(shù)依靠人臉獨(dú)特性、難以復(fù)制性等優(yōu)勢(shì)可以很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前,國(guó)內(nèi)的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)驗(yàn)環(huán)境下,取得了99.5%以上的人臉識(shí)別成功率,高于人眼識(shí)別97.52%的準(zhǔn)確率。
在人臉識(shí)別模式下的開(kāi)戶(hù)過(guò)程需要用戶(hù)先需要出示自己的二代身份證,系統(tǒng)在客戶(hù)填寫(xiě)開(kāi)戶(hù)信息后繼續(xù)發(fā)出指令,讓客戶(hù)進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證,人臉識(shí)別系統(tǒng)會(huì)以此判別個(gè)人身份的真實(shí)性。同時(shí),利用“活體檢測(cè)算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對(duì)算法”等算法對(duì)視頻流的背景和人像的對(duì)比分析,可以避免一些用戶(hù)利用錄制好的視頻來(lái)偽造身份信息。
識(shí)別開(kāi)戶(hù)成功后,系統(tǒng)自動(dòng)上傳用戶(hù)信息至后臺(tái)。當(dāng)遇到支付等操作指令時(shí)調(diào)出信息,再次對(duì)客戶(hù)進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證來(lái)確定指令的安全性。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融中的人臉識(shí)別運(yùn)用
(1)招商銀行“ATM刷臉取款”。我國(guó)的招商銀行一直以勇于創(chuàng)新的先行者姿態(tài)活躍于金融領(lǐng)域,在手機(jī)銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務(wù)渠道中保持著領(lǐng)先地位。繼在VTM渠道應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)以輔助柜員核實(shí)客戶(hù)身份后,又率先推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)。首先收集客戶(hù)的可信照片,再主要利用人臉識(shí)別技術(shù)并輔之以手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證和密碼驗(yàn)證來(lái)確認(rèn)客戶(hù)信息,誤識(shí)率在萬(wàn)分之一以下。
這是國(guó)內(nèi)銀行首次將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用到自助提款機(jī)上,也意味著招行“智能銀行”再一次取得進(jìn)展。
(2)螞蟻金服的人臉識(shí)別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團(tuán)的支付寶,致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)、理財(cái)。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識(shí)別的功能,已在用戶(hù)登錄、實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、商家審核、支付風(fēng)險(xiǎn)校驗(yàn)等多個(gè)場(chǎng)景中投入使用,利用人臉識(shí)別代替?zhèn)鹘y(tǒng)的密碼輸入。同年,阿里巴巴董事局主席馬云在德國(guó)漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會(huì)上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術(shù),用手機(jī)“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票,完美展示了計(jì)算機(jī)人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。此項(xiàng)技術(shù)還在不斷完善,螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。
(四)人臉識(shí)別目前存在的問(wèn)題
(1)沒(méi)有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。人臉識(shí)別技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用還在起步階段,目前還沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)家標(biāo)準(zhǔn),主要都是技術(shù)廠家自己制定標(biāo)準(zhǔn)。然而廠家標(biāo)準(zhǔn)制定的不一致,會(huì)導(dǎo)致不同的安全狀況與安全水平。只有通過(guò)制定統(tǒng)一的國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn),才能解決人臉識(shí)別在技術(shù)推廣過(guò)程中的障礙。
(2)識(shí)別中的“矯枉過(guò)正”。當(dāng)人臉識(shí)別技術(shù)被作為加密技術(shù)投入實(shí)際應(yīng)用時(shí),我們最看重的就是它的安全性。而人臉識(shí)別技術(shù)的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量。為了嚴(yán)格保證安全,技術(shù)廠商往往會(huì)盡量降低誤接受率,但這同時(shí)會(huì)提高誤拒絕率,使一些真正的用戶(hù)也會(huì)被系統(tǒng)拒絕,“矯枉過(guò)正”,影響了用戶(hù)體驗(yàn)。
(3)可信照片的分辨率低。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在使用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行開(kāi)戶(hù)等操作時(shí),用于確定客戶(hù)信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少,這會(huì)降低人臉注冊(cè)、識(shí)別的準(zhǔn)確率。
(4)人臉的變化。隨著時(shí)間的推移,用戶(hù)的年齡增長(zhǎng),會(huì)發(fā)生胖瘦、常規(guī)的化妝、自然老化等變化。通常情況下,這些變化是在計(jì)算機(jī)的識(shí)別范圍內(nèi)的,但是如果出現(xiàn)整容、過(guò)濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會(huì)影響人臉識(shí)別的識(shí)別率。同時(shí),由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過(guò)于相像,雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識(shí)別技術(shù)中也是一個(gè)待攻克的難題。
四、未來(lái)發(fā)展應(yīng)用趨勢(shì)
(一)發(fā)展展望
(1)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了保障人臉識(shí)別技術(shù)在應(yīng)用過(guò)程中的安全性、規(guī)范性,有關(guān)的人臉識(shí)別科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等應(yīng)該聯(lián)合國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu),加速人臉識(shí)別技術(shù)系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的起草進(jìn)一步規(guī)范人臉識(shí)別的技術(shù)指標(biāo)和要求,為業(yè)務(wù)的深入和推廣提供基礎(chǔ)參考。
(2)突破對(duì)源圖信息提取瓶頸。計(jì)算機(jī)人臉識(shí)別技術(shù)中很關(guān)鍵的一環(huán)就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進(jìn)行對(duì)比篩選,計(jì)算機(jī)才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數(shù)據(jù)不充分、不理想的時(shí),如何對(duì)信息進(jìn)行有效的提取,到目前為止還沒(méi)有很好的解決辦法。但是,伴隨著科技的高速發(fā)展,人臉識(shí)別技術(shù)的這一瓶頸在將來(lái)必定會(huì)被突破。
(3)與其他生物識(shí)別技術(shù)相結(jié)合。各種生物特征識(shí)別技術(shù)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn),在具體的應(yīng)用過(guò)程中,人臉識(shí)別技術(shù)可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識(shí)別技術(shù)相結(jié)合使用,降低對(duì)用戶(hù)的誤接受率和誤拒絕率,進(jìn)一步提高身份識(shí)別的整體安全性。
(二)應(yīng)用展望
(1)全方位的身份查核。人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作的一項(xiàng)重要技術(shù)保障。在將來(lái),人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)該從單純的“登錄認(rèn)證”到擴(kuò)展到“支付認(rèn)證”,做到全方位的身份核查,提高群眾服務(wù)的便捷性,同時(shí)保證業(yè)務(wù)更加安全、可靠。除此之外,人臉識(shí)別身份驗(yàn)證技術(shù)還可以帶動(dòng)其他行業(yè)的類(lèi)似業(yè)務(wù)場(chǎng)景,從而在全社會(huì)范圍內(nèi)促成更廣泛的工作流程改進(jìn)和社會(huì)成本節(jié)約。
(2)全面的私人數(shù)據(jù)保護(hù)。在將來(lái),用戶(hù)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信息都可以通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行有效保護(hù),避免敏感數(shù)據(jù)泄露,消除欺詐者利用不正當(dāng)途徑來(lái)竊取用戶(hù)個(gè)人信息進(jìn)行非法交易的可能,提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶(hù)的體驗(yàn)友好程度。
五、結(jié)語(yǔ)
對(duì)于互網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō),改革與創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和安全防范是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì),人臉識(shí)別等高科技技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到一種非常積極的作用。未來(lái)的人臉識(shí)別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用必會(huì)繼續(xù)朝著遠(yuǎn)程化發(fā)展,進(jìn)一步取代現(xiàn)在的柜臺(tái)開(kāi)戶(hù)、字符密碼認(rèn)證等傳統(tǒng)的服務(wù)流程,做到“智慧金融,智慧生活,智慧城市”。
參考文獻(xiàn):
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[2]呂曉強(qiáng). 生物識(shí)別技術(shù)再造銀行客戶(hù)身份認(rèn)證體系[J].金融電子化,2016,(4).
[3]廖敏飛,黃瑞吟,劉麗娟. 生物識(shí)別技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀與前景分析[J].金融電子化,2016,(4).
關(guān)鍵詞:第三方支付;云閃付;支付寶
2016年2月25日,工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布,將對(duì)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款,無(wú)論異地跨行,均免收手續(xù)費(fèi)。此舉說(shuō)明傳統(tǒng)銀行在逐漸迎合客戶(hù)的需求,這與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊,以及支付寶、財(cái)付通、易付寶等第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展密切相關(guān)。
一、第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊
(一)減少銀行客戶(hù)數(shù)量
第三方支付具有個(gè)性化、快捷和方便等特點(diǎn),吸引了眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。因?yàn)榭蛻?hù)具有黏性,一旦建立關(guān)系便會(huì)形成依賴(lài)。以快錢(qián)、支付寶、微信、財(cái)付通為代表,這些支付平臺(tái)均可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)。財(cái)付通支付平臺(tái)依托于眾多QQ用戶(hù),微信支付依托于微信用戶(hù),支付寶依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)。如果沒(méi)有第三方支付,那么這些潛在的客戶(hù)均歸于商業(yè)銀行,而此時(shí)第三方支付在客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中逐漸處于被動(dòng)地位??梢哉f(shuō)第三方支付最銀行的潛在客戶(hù)進(jìn)行分流,直接瓜分了商業(yè)銀行的客戶(hù)資源。此外,第三方支付的出現(xiàn),人們?cè)谥Ц斗绞缴嫌辛烁嗟倪x擇,直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數(shù)。
(二)信息流的丟失
第三方支付通常與很多商家合作,能夠掌握很多信息流和物流,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則以資金流為主。商業(yè)銀行本來(lái)可以直接獲得客戶(hù)資源相關(guān)信息,可如一些客戶(hù)與商業(yè)銀行需通過(guò)第三方支付平臺(tái)連接,銀行得到大多是和支付寶交易類(lèi)似的單子,導(dǎo)致信息流丟失。而當(dāng)今是數(shù)字信息化時(shí)代,是大數(shù)據(jù)分析的時(shí)代,由此可見(jiàn),信息流的丟失對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一筆慘重的損失。
(三)減少銀行存款
傳統(tǒng)商業(yè)銀行最典型的模式:吸收存款,發(fā)放貸款。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展和新型業(yè)務(wù)的不斷拓展,我國(guó)商業(yè)銀行掌握的信息減少,對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)也形成巨大沖擊,金庫(kù)的作用在削減,部分銀行存款流向第三方支付。以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有量最大的第三方支付――支付寶為例。2013年6月13日余額寶開(kāi)始上線(xiàn),月底之前取得累計(jì)用戶(hù)數(shù)251.56萬(wàn),累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億。截至2012年12月,支付寶注冊(cè)賬戶(hù)突破8億,日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣,日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。此外,至2013年11月14日,余額寶用了不到一年的時(shí)間,余額寶規(guī)模突破1000億元,用戶(hù)數(shù)近3000萬(wàn)戶(hù),從而天弘增利寶成為了國(guó)內(nèi)基金史上第一只規(guī)模突破千億的基金。由此可見(jiàn),第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行存款的沖擊力不小。
(四)擠占支付業(yè)務(wù)的份額
商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源之一是中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付平臺(tái)通過(guò)不斷拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的,同時(shí)以較低的價(jià)格甚至免費(fèi)提供與銀行相同或相似的服務(wù)。此外第三方支付企業(yè)通過(guò)多方合作開(kāi)展業(yè)務(wù),擠占了商業(yè)銀行線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)。
二、中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2015年中國(guó)建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在眾銀行中是領(lǐng)先者。2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域APP月均活躍用戶(hù)第一是支付寶,達(dá)13582萬(wàn)人,位居第二的中國(guó)建設(shè)銀行用戶(hù)達(dá)1830萬(wàn)人。中國(guó)建設(shè)銀行是想采用一種符合銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支付方式。此外,與大三方支付相比,建行移動(dòng)支付更加注重安全性。
(一)技術(shù)創(chuàng)新,運(yùn)用NFC核心技術(shù)
人們習(xí)慣采用移動(dòng)支付,大家出門(mén)可能忘記帶錢(qián),忘記帶銀行卡,但一般不會(huì)忘記帶手機(jī),手機(jī)黏度很高。目前流行的方式是客戶(hù)端二維碼掃碼支付,而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶(hù)不統(tǒng)一的問(wèn)題。建行運(yùn)用一種技術(shù),隱藏信息,統(tǒng)一賬戶(hù)――NFC。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的就是:將二維碼表現(xiàn)的可見(jiàn)的信息通過(guò)近場(chǎng)通訊實(shí)現(xiàn)交互,并附帶計(jì)算驗(yàn)證。在移動(dòng)支付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下,總行已聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)在去年12月推出了“隨芯用”,APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。
隨芯用是總行與中國(guó)銀聯(lián)合作研發(fā),采用最新的支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù),實(shí)現(xiàn)安全支付的新型支付工具。其核心是:將虛擬卡通過(guò)手機(jī)開(kāi)在互聯(lián)網(wǎng)云端,消費(fèi)支付時(shí)通過(guò)支持非接功能的pos機(jī),驗(yàn)證云端發(fā)送到手機(jī)的令牌后完成交易。持卡人手機(jī)須為具備N(xiāo)FC功能,系統(tǒng)版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機(jī)(市場(chǎng)上已有171款)。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對(duì)于消費(fèi)者在支付體驗(yàn)上最關(guān)心的問(wèn)題:安全、簡(jiǎn)捷及使用范圍等各個(gè)方面,云閃付全面優(yōu)于第三方支付,云閃付支付僅需1至2步,便捷體驗(yàn)優(yōu)于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動(dòng)支付場(chǎng)景。
(二)開(kāi)展系列促銷(xiāo)活動(dòng)
建行借助營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)促進(jìn)客戶(hù)持續(xù)使用。總、分行以及銀聯(lián)將在2016年持續(xù)開(kāi)展系列移動(dòng)支付的促銷(xiāo)活動(dòng)。通過(guò)引導(dǎo)客戶(hù)主動(dòng)參與各項(xiàng)移動(dòng)支付營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),促進(jìn)客戶(hù)持續(xù)使用。比如:德克士1元吃炸雞餐,滿(mǎn)減活動(dòng)。
(三)搭建生態(tài)圈
建行以客戶(hù)為中心,用心為客戶(hù)搭建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈,將銀行、客戶(hù)、第三方服務(wù)商融為一體,互惠互利,共存共榮。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,移動(dòng)支付相關(guān)性最強(qiáng)的領(lǐng)域?yàn)椋簣F(tuán)購(gòu)、火車(chē)票預(yù)訂、綜合電商、出行預(yù)訂,微商,這說(shuō)明移動(dòng)支付和電商和零售產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的應(yīng)用具有高度相關(guān)性,且涉及到出行和用餐的領(lǐng)域。用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)支付的消費(fèi)行為已經(jīng)覆蓋了衣食住行等多個(gè)領(lǐng)域,可見(jiàn)移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘I钪懈犊畹闹饕绞健?/p>
三、中國(guó)建設(shè)銀行移動(dòng)支付前景分析
(一)消費(fèi)安全
第三方支付不安全眾所周知,常年可見(jiàn)第三方賬戶(hù)資金被盜的新聞,因?yàn)榈谌街Ц妒褂玫氖恰熬€(xiàn)下掃碼支付”的技術(shù),無(wú)密鑰認(rèn)證,安全級(jí)別較低。而云閃付支付時(shí)需要驗(yàn)證云端下發(fā)的臨時(shí)密鑰,安全有保障。
(二)建設(shè)銀行信用背景要強(qiáng)于第三方支付
此外,多年來(lái)傳統(tǒng)銀行積累很多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、擁有更豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和更多的金融專(zhuān)業(yè)人才,以上都是第三方支付平臺(tái)所不具備的。
(三)使用范圍廣
目前各家銀行POS設(shè)備已大面積支持云閃付,以我行POS設(shè)備為例,除個(gè)別銀醫(yī)特殊設(shè)備,所有POS設(shè)備在硬件方面均全面支持云閃付功能,只需將系統(tǒng)升級(jí)到20150901DCC優(yōu)化版即可。更關(guān)鍵在于,云閃付依托的NFC技術(shù),將在未來(lái)可以豐富更多應(yīng)用場(chǎng)景,如地鐵、公交、小區(qū)門(mén)禁、簽到打卡、身份識(shí)別等,都是支付寶和微信二維碼不能實(shí)現(xiàn)的。
此外,建行移動(dòng)支付目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。有的手機(jī)無(wú)NFC,阻礙了云閃付的使用無(wú)線(xiàn)充電技術(shù)還未廣泛使用,技術(shù)水平跟不上。用戶(hù)對(duì)于電池容量的要求越來(lái)越高。
四、結(jié)束語(yǔ)
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在思維上應(yīng)考慮如何轉(zhuǎn)換到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上,在業(yè)務(wù)上如何融入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng),這些都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問(wèn)題。(作者單位:四川師范大學(xué))
參考文獻(xiàn):
【關(guān)鍵詞】服務(wù)業(yè);現(xiàn)狀;問(wèn)題;前景
服務(wù)業(yè)是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)的一個(gè)特殊行業(yè),它最早是為商品流通服務(wù)的。隨著經(jīng)濟(jì)的繁榮和人們需求的增加,它逐漸開(kāi)始為人們的生活服務(wù),后期又因?yàn)樯鐣?huì)分工的逐漸細(xì)化,促使一部分為生產(chǎn)服務(wù)的勞動(dòng)從生產(chǎn)過(guò)程中慢慢分離出來(lái),成為了單獨(dú)的行業(yè),并列入了服務(wù)業(yè)的范疇?,F(xiàn)在,服務(wù)業(yè)經(jīng)過(guò)千年的緩慢發(fā)展,已經(jīng)深入到了人類(lèi)生產(chǎn)和生活的方方面面,為提高人們的物質(zhì)文化生活水平和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮做出了不容忽視的貢獻(xiàn)。
一、我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
十以來(lái),我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大,據(jù)《中華人民共和國(guó)2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,服務(wù)業(yè)(即第三產(chǎn)業(yè))占比已超過(guò)現(xiàn)在國(guó)民生產(chǎn)總值的一半,達(dá)到51.4%,并且在新登記的企業(yè)總數(shù)中,服務(wù)業(yè)占比超過(guò)80%,服務(wù)業(yè)已然成為了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)。并且隨著新型產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng),我國(guó)服務(wù)業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也在加速轉(zhuǎn)型,表現(xiàn)在:①互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),隨著“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn),移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)呈爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),2016年1-11月移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量累計(jì)達(dá)82.1億G,同比增長(zhǎng)124.1%,2016年實(shí)物商品網(wǎng)上零售額也比上年增長(zhǎng)25.6%,比社會(huì)消費(fèi)品零售總額增速高出15.2個(gè)百分點(diǎn),全年全國(guó)電子商務(wù)交易額達(dá)到26.1萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)19.8%;②創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)猛增,其中信息傳輸軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、文化體育和娛樂(lè)業(yè)、金融業(yè)等新興產(chǎn)業(yè)分別新增企業(yè)24萬(wàn)戶(hù)、10.4萬(wàn)戶(hù)、7.3萬(wàn)戶(hù),分別增長(zhǎng)63.9%、58.5%、60.7%,均高于服務(wù)業(yè)企業(yè)平均9.5%的增速;③物流行業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展,快遞業(yè)務(wù)量問(wèn)鼎世界第一,2013-2015年,快遞業(yè)務(wù)量年均增長(zhǎng)53.8%,快遞業(yè)務(wù)收入年均增長(zhǎng)38.0%;④旅游業(yè)保持快速發(fā)展,國(guó)內(nèi)旅游和國(guó)際旅游人數(shù)和收入均平穩(wěn)增長(zhǎng);⑤基礎(chǔ)教育、公共衛(wèi)生、社會(huì)保障等公共服務(wù)業(yè)發(fā)展成效顯著。
盡管我國(guó)服務(wù)業(yè)已經(jīng)取得了較大的發(fā)展,但就目前情況而言,我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大的差距,存在著很多問(wèn)題。表現(xiàn)在:①我國(guó)服務(wù)業(yè)就業(yè)吸納能力不強(qiáng),不僅低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平,而且還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于與我國(guó)同等水平的其他發(fā)展中國(guó)家。據(jù)眾多國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究對(duì)比顯示,在相同增加值產(chǎn)出的條件下,與國(guó)外相比,我國(guó)服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)偏離度遠(yuǎn)高于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)模式水平,其吸納勞動(dòng)力的空間較小,如果服務(wù)需求沒(méi)有新的增長(zhǎng)點(diǎn)出現(xiàn),我國(guó)服務(wù)業(yè)的就業(yè)吸納能力很難得到提升;②我國(guó)服務(wù)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率水平依然過(guò)低,在完成相同比例的工業(yè)化水平的基礎(chǔ)上,美、英國(guó)等國(guó)家的服務(wù)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率高出我國(guó)幾十倍,這種巨大的差距提示著我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍存在諸多隱患;③我國(guó)服務(wù)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力較弱,美國(guó)、英國(guó)的服務(wù)產(chǎn)品以其附加值高、處于高級(jí)環(huán)節(jié)的優(yōu)勢(shì),在國(guó)際上表現(xiàn)出了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),而我國(guó)的服務(wù)產(chǎn)品由于產(chǎn)品附加值低、漲勢(shì)緩慢,無(wú)論是在競(jìng)爭(zhēng)力,還是在抵御風(fēng)險(xiǎn)方面都存在很大的不足。
二、我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展前景分析
為推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展,明確“十三五”時(shí)期現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域科技創(chuàng)新的目標(biāo)、任務(wù)和方向,科技部組織編制了《“十三五”現(xiàn)代服務(wù)業(yè)科技創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃》,明確指出了“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng),模式引領(lǐng);系統(tǒng)規(guī)劃,整體推進(jìn);市場(chǎng)導(dǎo)向,培育環(huán)境;開(kāi)放合作,協(xié)調(diào)發(fā)展”的基本原則和“到2020年,初步形成現(xiàn)代服務(wù)科學(xué)體系,理論技術(shù)水平大幅提高,生產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)、文化與科技融合、科技服務(wù)業(yè)領(lǐng)域服務(wù)科學(xué)研究與實(shí)踐能力進(jìn)入世界前列。在重點(diǎn)領(lǐng)域攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù),形成一批國(guó)際、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)解決方案,支持建設(shè)10-20個(gè)國(guó)家級(jí)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)工程技術(shù)研究中心、國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室和企業(yè)技術(shù)中心,大幅提高科技在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)增加值中的貢獻(xiàn)度,全面提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的規(guī)模、質(zhì)量、效率和品質(zhì),實(shí)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)總體水平與發(fā)達(dá)國(guó)家并跑,在部分領(lǐng)域達(dá)到領(lǐng)跑水平”的總體目標(biāo),這一文件將指導(dǎo)我國(guó)未來(lái)幾年的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展方向和趨勢(shì)。
結(jié)合我國(guó)“十三五”規(guī)劃和現(xiàn)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)可知,創(chuàng)新將成為我國(guó)服務(wù)業(yè)發(fā)展的最重要引擎。我國(guó)服務(wù)業(yè)的發(fā)展將更多的依賴(lài)于新興科學(xué)技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、數(shù)字醫(yī)療等眾多新服務(wù)業(yè)態(tài)將占據(jù)更大的比例,為促進(jìn)和諧和可持續(xù)發(fā)展、改善民生提供新動(dòng)力,成為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的新常態(tài)。加之中國(guó)制造業(yè)也已經(jīng)從原來(lái)的粗放增長(zhǎng)期漸漸進(jìn)入成熟期,生產(chǎn)業(yè)加速?gòu)摹拔⑿η€(xiàn)”的中間向兩端過(guò)渡,從制造環(huán)節(jié)過(guò)渡到研發(fā)設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售流通環(huán)節(jié),這在一定程度上也為我國(guó)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展增加了支撐力。
加入WTO之前,我國(guó)服務(wù)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放相對(duì)滯后,1982年,我國(guó)服務(wù)貿(mào)易的全球占比僅為0.6%。進(jìn)入21世紀(jì),我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的程度不斷深入,服務(wù)貿(mào)易的國(guó)際地位也不斷提升,2016年我國(guó)服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口額突破5萬(wàn)億元人民幣,在全球繼續(xù)排名第二,這種成就在證明了服務(wù)業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易新的增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí),也使我們對(duì)中國(guó)服務(wù)業(yè)的發(fā)展充滿(mǎn)了信心。
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)短期貸款 全面風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理概述
全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論主要應(yīng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)中,指的是企業(yè)圍繞總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo),通過(guò)在企業(yè)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程,培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,其中包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)整合、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與反饋等環(huán)節(jié)。因此,在應(yīng)用到大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款這一領(lǐng)域中時(shí),本文也將分別從以上五個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)構(gòu)建大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理論框架。
(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(Risk identification)是發(fā)現(xiàn)、承認(rèn)和描述風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。在此方案中,風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主體主要是短期貸款平臺(tái)、大學(xué)生個(gè)體、政府??腕w主要是短期貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主體擬要識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、受險(xiǎn)部位、風(fēng)險(xiǎn)源等。而開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是進(jìn)行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與受險(xiǎn)部位以及風(fēng)險(xiǎn)誘因與嚴(yán)重程度的識(shí)別。
本研究基于對(duì)武漢市大學(xué)生短期借貸行為的實(shí)證調(diào)查和利用專(zhuān)家訪(fǎng)談法收集的數(shù)據(jù),以及對(duì)武漢市大學(xué)生短期借貸情況進(jìn)行收集統(tǒng)計(jì),根據(jù)這些統(tǒng)計(jì)信息對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步識(shí)別。
(二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估,應(yīng)當(dāng)在其發(fā)生貸款行為的初期就開(kāi)始進(jìn)行,另外,在大學(xué)生貸款過(guò)程中出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)(例如出現(xiàn)費(fèi)用問(wèn)題可能導(dǎo)致逾期)時(shí),應(yīng)當(dāng)再次進(jìn)行評(píng)估。
(三)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)整合
大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)整合應(yīng)當(dāng)首先就該風(fēng)險(xiǎn)的驅(qū)動(dòng)因素進(jìn)行分析,也就是分析導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能原因,并對(duì)這些原因進(jìn)行篩選,找出真正的風(fēng)險(xiǎn)源,并以此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)整合,再制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略和步驟。本文在對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)信息收集基礎(chǔ)上進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,進(jìn)而對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行分析。
(四)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)控制
風(fēng)險(xiǎn)控制的方式主要包括風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)抑制??紤]到大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的具體情況,采取風(fēng)險(xiǎn)回避與風(fēng)險(xiǎn)自留的方式是達(dá)不到控制這一風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo),因此,將主要采用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)抑制來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
(五)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)控制后的監(jiān)控與反饋
風(fēng)險(xiǎn)反饋是指對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)、實(shí)施和運(yùn)行結(jié)果等獨(dú)立開(kāi)展的調(diào)查、測(cè)試、分析和評(píng)估等系統(tǒng)性活動(dòng)。同時(shí)根據(jù)評(píng)估結(jié)果和變化因素通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)地調(diào)整。
二、收據(jù)收集
(一)樣本基本特征分析
分別于2015年9月和2016年3月選取武漢市9所高校學(xué)生先后兩次進(jìn)行隨機(jī)問(wèn)卷調(diào)查,其中,分別為華中科技大學(xué)、湖北大學(xué)、武漢工程大學(xué)、湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院、江漢大學(xué)、武漢紡織大學(xué)、武漢商學(xué)院、湖北商貿(mào)學(xué)院、武漢理工大學(xué)華夏學(xué)院,根據(jù)這9所高校的人數(shù)對(duì)照其在總?cè)藬?shù)中所占比重采取隨機(jī)發(fā)放的形式發(fā)放問(wèn)卷1500份,回收1433份,問(wèn)卷回收率95.5%,其中有效問(wèn)卷1365分,問(wèn)卷有效率95.28%,符合統(tǒng)計(jì)要求。
1.性別分布。在本次回收的有效問(wèn)卷中,男性占總體比例的52%,女性占總體比例的48%,問(wèn)卷代表性較強(qiáng),具體情況如圖1-1所示:
3.院系分布。本次調(diào)查收集的院系信息主要以普遍的院系分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)受訪(fǎng)者進(jìn)行分類(lèi),主要分為經(jīng)管類(lèi),藝術(shù)類(lèi),理工類(lèi),以及文史類(lèi)。
在受訪(fǎng)者院系分布的調(diào)查中,理工類(lèi)的受訪(fǎng)者占調(diào)查對(duì)象的56%,文史類(lèi)占18%,經(jīng)管類(lèi)占15%,藝術(shù)類(lèi)占11%。也正反應(yīng)了當(dāng)前武漢的高等院校分布情況,即主要以理工為主,其他類(lèi)型的院系相對(duì)較少。在分類(lèi)過(guò)程中,并沒(méi)有直接將所有的院校都以理工、文史進(jìn)行分類(lèi),有一些經(jīng)管類(lèi)或是藝術(shù)類(lèi)院校實(shí)際上也可以分類(lèi)為廣義的文史類(lèi)院系。
(二)調(diào)研方式及其作用
基于實(shí)際的易操作性,本文主要采用問(wèn)卷調(diào)研的方式展開(kāi)。在問(wèn)卷設(shè)計(jì)方面以選擇題類(lèi)型為主。為確保調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的真實(shí)可靠,受訪(fǎng)人員需根據(jù)實(shí)際情況作答。
三、實(shí)證分析
(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析
大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)與其消費(fèi)水平、消費(fèi)習(xí)慣、生活費(fèi)來(lái)源等多方面因素都有關(guān)聯(lián),而這些因素可以具體表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:
1.生活費(fèi)收入。大學(xué)生生活費(fèi)與其消費(fèi)水平直接相關(guān),對(duì)于分期類(lèi)的支付平臺(tái)而言,付款者的月平均收入無(wú)疑是分期平臺(tái)最關(guān)心的部分之一。因此,大學(xué)生生活費(fèi)是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響因素之一,本次針對(duì)受訪(fǎng)大學(xué)生生活費(fèi)的調(diào)查情況如圖3-1所示:
從圖3-1可以看出,有600名受訪(fǎng)者的生活費(fèi)都在1000到1200的區(qū)間,在所有的調(diào)查者當(dāng)中,82%的受訪(fǎng)者每月的生活費(fèi)在800至1500之間。說(shuō)明在校大學(xué)生之間的生活費(fèi)差距并不明顯。
2.大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源。大學(xué)生生活費(fèi)的來(lái)源,可以在一定程度上影響其消費(fèi)水平以及消費(fèi)習(xí)慣,并通過(guò)這種方式對(duì)其互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生影響。同時(shí),通過(guò)這一指標(biāo)與其他影響因素的綜合比較,能夠獲得一些具備不同收入特點(diǎn)的大學(xué)生以及他們對(duì)于每月的收入怎樣進(jìn)行支配,對(duì)于無(wú)力承擔(dān)的高檔商品,是怎樣進(jìn)行處理。具有不同收入結(jié)構(gòu)的人群是否具有不同的消費(fèi)習(xí)慣。并根據(jù)這些特點(diǎn)來(lái)對(duì)受訪(fǎng)大學(xué)生進(jìn)行合理的分類(lèi),本次針對(duì)大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源的調(diào)查情況如圖3-2所示:
通過(guò)圖3-2可以看出,只由父母提供生活費(fèi)的受訪(fǎng)大學(xué)生有1325人,只通過(guò)兼職支持正常生活的受訪(fǎng)大學(xué)生人數(shù)就下降到了40人,這意味著在樣本中主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是通過(guò)父母的支持。
3.獎(jiǎng)學(xué)金獲得情況。通過(guò)統(tǒng)計(jì)受訪(fǎng)大學(xué)生在學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金獲得情況,可以反映出一些受訪(fǎng)者的消費(fèi)習(xí)慣。
通過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn),有51%的受訪(fǎng)大學(xué)生是沒(méi)有獲得過(guò)獎(jiǎng)學(xué)金的,院級(jí)類(lèi)較小的獎(jiǎng)學(xué)金的比重次之,為23%,校級(jí)及以上的獎(jiǎng)學(xué)金獲得者則為19%。說(shuō)明能夠獲得獎(jiǎng)學(xué)金的大學(xué)生比重并不高,能夠進(jìn)行日常生活以外的額外消費(fèi)可能較少。
通過(guò)圖3-3可知,在校大學(xué)生的群體當(dāng)中,只有8%的大學(xué)生在出現(xiàn)了超前消費(fèi),60%的受訪(fǎng)大學(xué)生在消費(fèi)的選擇上還是比較謹(jǐn)慎,不會(huì)出現(xiàn)月光或超前消費(fèi)的現(xiàn)象。
5.如何承擔(dān)高端消費(fèi)品。高端消費(fèi)品是大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的主要目的之一,自然也是其風(fēng)險(xiǎn)影響因素之一,86%的受訪(fǎng)者的回答是攢錢(qián)購(gòu)買(mǎi)或者就此放棄購(gòu)買(mǎi),僅有14%的受訪(fǎng)者選擇了借錢(qián)或向父母要錢(qián)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。愿意借錢(qián)購(gòu)買(mǎi)的人數(shù)比例只有3%。這說(shuō)明在大學(xué)生群體中,消費(fèi)意識(shí)總體來(lái)講相對(duì)保守,愿意借錢(qián)去超前消費(fèi)的大學(xué)生占比較低。
6.平臺(tái)使用情況。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款通常通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的使用情況必然是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要影響因素之一,在這一環(huán)節(jié)中,采用遞進(jìn)的問(wèn)卷調(diào)查方式,首先,針對(duì)大學(xué)生是否了解互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查,有76%人表示或多或少都了解過(guò)在線(xiàn)的借貸平臺(tái)。這表明各大網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)實(shí)際上對(duì)于在校大學(xué)生的宣傳力度還是在一定形式上存在的,并且也有一定的影響力。有55%的受訪(fǎng)大學(xué)生表示進(jìn)行過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸。在此基礎(chǔ)上,針對(duì)這55%的進(jìn)行過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸的受訪(fǎng)大學(xué)生信貸還款占生活費(fèi)比重進(jìn)行了調(diào)查,結(jié)果如圖3-4所示:
從圖3-4可以看出,在進(jìn)行過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸的751名受訪(fǎng)大學(xué)生中,有599人的互聯(lián)網(wǎng)信貸還款比例在20%以下,對(duì)于日常生活消費(fèi)影響較小,互聯(lián)信貸還款比例在50%以上的有14人,這一比重已嚴(yán)重的影響了日常生活,同時(shí)也存在較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。整體而言,當(dāng)代大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)短期信貸還款比重尚處在合理范圍內(nèi),對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸的使用方式趨于理性。
7.其他指標(biāo)。為了使本課題的分析更為科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn),在以上五個(gè)直接相關(guān)的影響因素的基礎(chǔ)上,還將性別、年級(jí)以及院系也作為影響因素之一,以此來(lái)全面分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(二)指標(biāo)選擇和模型建立
本文主要目的是為了研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的全面風(fēng)險(xiǎn)管理,基于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本理論,通過(guò)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)源及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化。
1.指標(biāo)選擇。以大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸之后“還款與否”作為因變量Y,采取二元Logistic回歸模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,因變量Y值服從二項(xiàng)分布,其二項(xiàng)分布的取值為0和1,對(duì)應(yīng)條件分別為“不使用”和“使用”。
第一,風(fēng)險(xiǎn)源識(shí)別
在此模型的基礎(chǔ)上,將所有自變量輸入進(jìn)SPSS“協(xié)變量”框,因變量為(是否會(huì)如期還款),無(wú)“分類(lèi)協(xié)變量”,保存“概率”,“組成員”預(yù)測(cè)值,cook距離,標(biāo)準(zhǔn)化殘差值,選項(xiàng)勾選“估計(jì)值的相關(guān)性”,“Hosmer-Lemeshow擬合度”,以及exp(B)的CI值。在變量的排除方面,選用向后(條件),在模型的運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中,顯著性在0.10以下的變量被選入,而在0.10以?xún)?nèi)的變量就會(huì)被刪除,采用SPSS對(duì)相應(yīng)步數(shù)的檢驗(yàn)和刪除之后,能夠選擇出符合進(jìn)入該模型的因變量。
這些因變量就是大學(xué)生短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)源,此過(guò)程即為風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別過(guò)程。
第二,風(fēng)險(xiǎn)量化
將符合條件的影響因素輸入以上分析模型之后,計(jì)算出P值,即達(dá)到了風(fēng)險(xiǎn)量化的要求,互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)可以根據(jù)P值的大小來(lái)判斷大學(xué)生逾期還款的幾率,也體現(xiàn)出了大學(xué)生短期互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小,根據(jù)行業(yè)情況來(lái)決定貸款與否或制定相應(yīng)的借貸利率。
(三)模型分析
1.聚類(lèi)分析。首先根據(jù)消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)情況,以及受訪(fǎng)者的私人基本信息將人群進(jìn)行自動(dòng)分類(lèi),SPSS軟件主要提供了K均值聚類(lèi)以及兩步聚類(lèi),因?yàn)楸敬握{(diào)查涉及的維數(shù)多,無(wú)法使用K均值聚類(lèi),所以使用兩步聚類(lèi)對(duì)人群進(jìn)行自動(dòng)歸類(lèi)。而歸類(lèi)的信息準(zhǔn)則方法則是采用施瓦茨貝葉斯準(zhǔn)則(BIC)。在第一次聚類(lèi)中,將樣本的所有信息都放入,進(jìn)行聚類(lèi),但是最后的聚類(lèi)效果并不理想,聚類(lèi)情況如圖3-5所示:
在第二次聚類(lèi)后,對(duì)樣本的分析得到了三個(gè)聚類(lèi)中心:(0,3,1,1,1)(0,4,2,1,0),(1,3,1,1,1)
這三個(gè)聚類(lèi)樣本中心對(duì)應(yīng)的樣本特征分別為:
第一,沒(méi)有兼職收入,理工類(lèi)學(xué)生,每月生活費(fèi)有剩余,并且每月生活費(fèi)有父母的支持的男性。
第二,沒(méi)有兼職收入,文史類(lèi)學(xué)生,每月生活費(fèi)基本“月光”,并且生活費(fèi)也是有父母支持的女性。
第三,有兼職收入,理工類(lèi)學(xué)生,每月生活費(fèi)有剩余,每月生活費(fèi)也有父母支持的男性。
對(duì)于這樣三種分類(lèi)而言,該分類(lèi)中心較有代表性。其中第二類(lèi)較能代表周?chē)鷽](méi)有兼職收入,并且也沒(méi)有生活費(fèi)結(jié)余的女性,對(duì)于每月的收入控制力較差。而第一類(lèi)和第二類(lèi)則是很好地代表了較為省錢(qián)的男性,不同點(diǎn)在于是否有兼職的收入。通過(guò)對(duì)聚類(lèi)結(jié)果的分析,得出不同類(lèi)別的消費(fèi)習(xí)慣的受訪(fǎng)者基本信息。繼而做進(jìn)一步分析,這三種不同類(lèi)型的消費(fèi)者對(duì)于在無(wú)法還款的處理方式上是否存在不同,是否意味著不同消費(fèi)類(lèi)型的群體會(huì)選擇不同的方式來(lái)應(yīng)對(duì)無(wú)力還款的情況。于是本組又一次對(duì)這三類(lèi)已經(jīng)分類(lèi)的人群和對(duì)無(wú)力還款的處理方式,進(jìn)行列聯(lián)分析,結(jié)果如表3-1所示:
從表3-1和3-2可以看出,已經(jīng)進(jìn)行了分類(lèi)的不同人群對(duì)于無(wú)力還款時(shí)的處理方式并沒(méi)有太大的差異,卡方檢驗(yàn)的顯著形值為0.674遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于0.05的拒絕域范圍,所以選擇接受卡方檢驗(yàn)的原假設(shè),認(rèn)為這三類(lèi)人群對(duì)于無(wú)法還款的處理方式無(wú)差異。因?yàn)楸敬翁幚淼姆绞讲扇〉氖侨斯?duì)于分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行選取,換言之,如果將所有影響無(wú)力還款時(shí)處理方式的因素都放進(jìn)聚類(lèi)模型中進(jìn)行聚類(lèi),則會(huì)大大降低聚類(lèi)效果。因此,在聚類(lèi)后卡方分析的基礎(chǔ)上再進(jìn)行一次logistic回歸分析,回歸分析的自變量會(huì)將諸多變量都放進(jìn)模型中,用以彌補(bǔ)簡(jiǎn)單聚類(lèi)分析的不足。
2.Logistic回歸分析。下面對(duì)是否會(huì)按時(shí)還款進(jìn)行了logistic回歸分析,設(shè)定受訪(fǎng)者的基本信息(性別,年級(jí),院系),以及受訪(fǎng)者的消費(fèi)習(xí)慣(生活費(fèi)數(shù)額,生活費(fèi)來(lái)源,獎(jiǎng)金獲得方式,消費(fèi)習(xí)慣類(lèi)型,承擔(dān)高端商品的方式)為自變量,在無(wú)力還款的情況下是否會(huì)堅(jiān)持按時(shí)還款,建立logistic二元回歸模型。
在logistic回歸分析之前對(duì)數(shù)據(jù)先做了一些處理。在對(duì)還款意愿及方式上對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了分兩類(lèi)的處理,第一類(lèi)是無(wú)論如何都會(huì)選擇如期還款,第二類(lèi)是不會(huì)如期還款。
在預(yù)測(cè)值方面,模型對(duì)可能給不會(huì)按時(shí)還款人群預(yù)測(cè)命中率極高,達(dá)到了84.8%,而對(duì)于會(huì)按時(shí)還款人群的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確率就相對(duì)較低,只有71.8%,而從綜合百分比來(lái)看,模型的預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度還是達(dá)到了71.826%,可以認(rèn)為其預(yù)測(cè)精度良好。在實(shí)際操作中,應(yīng)首先找準(zhǔn)不會(huì)按期還款的人群,模型在此處展現(xiàn)出了較好的預(yù)測(cè)效果。此外,在本次實(shí)驗(yàn)調(diào)查中,不會(huì)按時(shí)還款的人群實(shí)際占比相當(dāng)少,從而在最后計(jì)算整體百分比的時(shí)候因?yàn)閷?shí)際會(huì)按時(shí)還款的人群比重過(guò)高,使得對(duì)會(huì)按時(shí)還款的人群預(yù)測(cè)值權(quán)重過(guò)高。最終結(jié)果依然精度良好。
該方程說(shuō)明,在對(duì)受訪(fǎng)者調(diào)查的分析中,有三個(gè)變量明顯呈現(xiàn)出對(duì)因變量產(chǎn)生了影響,依次是生活費(fèi)數(shù)額,消費(fèi)習(xí)慣類(lèi)型,還款比重。得出以下結(jié)論:
第一,在關(guān)于生活費(fèi)數(shù)額的調(diào)查問(wèn)卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)中,采用了生活費(fèi)數(shù)額逐漸變多的方式。結(jié)果表明,隨著生活費(fèi)數(shù)額的增長(zhǎng),違約的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)降低的趨勢(shì)。與低收入學(xué)生人群相比,高收入學(xué)生人群的違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
第二,在關(guān)于消費(fèi)習(xí)慣的調(diào)查問(wèn)卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)中,采用了消費(fèi)習(xí)慣逐漸超前的方式。結(jié)果表明,受訪(fǎng)者違約風(fēng)險(xiǎn)隨著消費(fèi)習(xí)慣的超前而明顯增加。相對(duì)而言,保守消費(fèi)的學(xué)生群體則不易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。
第三,在關(guān)于還款比重的調(diào)查問(wèn)卷選項(xiàng)設(shè)計(jì)中,采用了每月還款額度占生活費(fèi)總額比例逐步增加的方式。結(jié)果表明,隨著還款額占比的增加,還款壓力也逐漸增大。在模型中也發(fā)現(xiàn),隨著還款額占生活費(fèi)比重的增加,受訪(fǎng)者違約風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸增加。
除此之外,大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小也可以通過(guò)P值大小來(lái)體現(xiàn),換言之,P值越大,說(shuō)明大學(xué)生出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性越低。P值越小,說(shuō)明出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的可能性越高,這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)就應(yīng)采取合理的應(yīng)對(duì)措施。
(四)調(diào)查結(jié)論
綜上可知,生活費(fèi)數(shù)額、消費(fèi)習(xí)慣和還款比重是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)短期貸款平臺(tái)獲取貸款進(jìn)行超前消費(fèi)的行為與其性別、年級(jí)、院系、生活費(fèi)來(lái)源等因素沒(méi)有直接的關(guān)聯(lián)性,因此,在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)著重考慮主要影響因素,采取合理有效的解決方案。
四、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案
(一)建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架
通過(guò)完成大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短信貸款風(fēng)險(xiǎn)信息的收集以及初步識(shí)別,并在探討出其風(fēng)險(xiǎn)源之后,就可以進(jìn)行有效的結(jié)合全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論來(lái)完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理的框架,在風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)可采取的措施如下:
第一,在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別環(huán)節(jié),政府和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)構(gòu)建大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款信息平臺(tái),在保證大學(xué)生資信信息安全的情況下,讓互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)能夠充分了解帶大學(xué)生的動(dòng)態(tài)狀況。同時(shí),學(xué)校也應(yīng)當(dāng)與政府和校園卡負(fù)責(zé)銀行進(jìn)行合作,將校內(nèi)學(xué)生的日常消費(fèi)情況、資金獎(jiǎng)懲情況以及勤工儉學(xué)情況等關(guān)乎大學(xué)生資金流動(dòng)的情況搜集起來(lái)作為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外,校方還可以依據(jù)這些信息針對(duì)性地開(kāi)展大學(xué)生信用意識(shí)培養(yǎng)以及良好消費(fèi)習(xí)慣的培養(yǎng),而這對(duì)我國(guó)信用機(jī)制的建立也將起到有利作用。
第二,在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié),有了大學(xué)生動(dòng)態(tài)信息的支撐,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估自然水到渠成,但考慮到大學(xué)生是個(gè)充滿(mǎn)朝氣的消費(fèi)群體,可能存出現(xiàn)某些突發(fā)狀況,比如突然增加戀愛(ài)消費(fèi),使得還款能力減弱等等。因此,針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)不僅限于貸款前評(píng)估,還應(yīng)做好貸后評(píng)估,應(yīng)當(dāng)在大學(xué)生在突發(fā)異常消費(fèi)時(shí),對(duì)其重新進(jìn)行量化評(píng)估,適時(shí)更新該大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),調(diào)整防控方案,以此來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的目的。同時(shí),還應(yīng)將重新評(píng)估后的結(jié)果反饋給學(xué)校,讓學(xué)校根據(jù)實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行新一輪的具有針對(duì)的消費(fèi)引導(dǎo)性教育。
第三,在風(fēng)險(xiǎn)整合環(huán)節(jié),雖然本文的統(tǒng)計(jì)分析表明生活費(fèi)的來(lái)源或獎(jiǎng)金的獲得方式與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有直接關(guān)系,但考慮到大學(xué)生可能采取勤工儉學(xué)等方式來(lái)提升自身的生活消費(fèi)水平,因此,在風(fēng)險(xiǎn)整合環(huán)節(jié)也應(yīng)當(dāng)將這些因素納入考慮范圍,以充分挖掘可能減小其貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素。同時(shí),高等院校也應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)大學(xué)生在不影響正常學(xué)業(yè)的情況通過(guò)正當(dāng)?shù)那诠€學(xué)、社會(huì)兼職等課外實(shí)踐來(lái)提高生活費(fèi)來(lái)源,以降低大學(xué)生可能出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)。
在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié),應(yīng)當(dāng)從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)方面入手:風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方面,可以引入擔(dān)保公司對(duì)大學(xué)生是否可擔(dān)保進(jìn)行條件篩選后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平攤,在審核大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)短期貸款的資格上再設(shè)置一道關(guān)卡。在大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)短期貸款時(shí),加入是否購(gòu)買(mǎi)信用衍生產(chǎn)品或是否需擔(dān)保公司擔(dān)保的選項(xiàng),一方面大學(xué)生要考慮是否能夠承擔(dān)多一筆費(fèi)用來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),另一方面在擔(dān)保公司以及互聯(lián)網(wǎng)短期貸款平臺(tái)雙方面的審核標(biāo)準(zhǔn)下,減少違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。針對(duì)這一情況,我們特意追加了問(wèn)題“是否愿意選擇擔(dān)保品或少量保險(xiǎn)費(fèi)的方式,以應(yīng)對(duì)日后無(wú)力還款的情況”。
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,有68%的人愿意為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而承擔(dān)一定的擔(dān)保費(fèi),說(shuō)明這一方案有一定的接受基礎(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)控制中繳納額外擔(dān)保費(fèi)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式可以實(shí)行。
風(fēng)險(xiǎn)抑制方面,應(yīng)當(dāng)由專(zhuān)門(mén)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)將大學(xué)生納入個(gè)人征信系統(tǒng)的范疇,運(yùn)用一定的評(píng)級(jí)方法,對(duì)大學(xué)生按時(shí)、足額履行相關(guān)合同的能力和意愿進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),并用簡(jiǎn)單的評(píng)級(jí)符號(hào)表示信用風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)大小。力求在建立征信系統(tǒng)以后,可供平臺(tái)對(duì)學(xué)生做出更有利于平臺(tái)自身的信用評(píng)級(jí),決定其貸款額度以及利率的同時(shí),加強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí),積極促進(jìn)個(gè)人征信體系建設(shè)。針對(duì)這一環(huán)節(jié),我們也進(jìn)行了追加調(diào)查。
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看,結(jié)果幾乎與“額外承擔(dān)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”的調(diào)查相似,說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于征信系統(tǒng)的建設(shè)有一定的認(rèn)識(shí)并且愿意為該系統(tǒng)的建設(shè)貢獻(xiàn)自身力量,同時(shí)也說(shuō)明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)自身消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式具備一定的理性。因此,建立大學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)也具備一定的可行性。
第四,在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與反饋環(huán)節(jié),應(yīng)當(dāng)不定期對(duì)大學(xué)生短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架進(jìn)行優(yōu)化,以保證在與外緣環(huán)境的相互影響下,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別發(fā)生變化時(shí),整套全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能夠進(jìn)入更微觀更細(xì)致的層面,不斷提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性,使評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)不斷接近真實(shí)水平,達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。
(二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架圖
(三)理論框架與量化模型的實(shí)際應(yīng)用與可行性描述
在本課題中,考慮到數(shù)據(jù)的收集是以橫向收集為主,因此,此調(diào)查結(jié)論是面向該行業(yè)所得到的結(jié)論。在進(jìn)行大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中,在評(píng)估某個(gè)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)時(shí)間線(xiàn)對(duì)各影響因素的數(shù)值進(jìn)行縱向收集,以此來(lái)量化該大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)短期貸款風(fēng)險(xiǎn)。
以面向大學(xué)生群體,橫向數(shù)據(jù)收集來(lái)評(píng)估整體風(fēng)險(xiǎn),以面向大學(xué)生個(gè)人,縱向數(shù)據(jù)收集來(lái)評(píng)估個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),如此既能夠根據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)制定個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及其對(duì)應(yīng)的貸款利率和貸款額度,也能根據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)量化數(shù)值的變化來(lái)及時(shí)的調(diào)整相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方案,從而達(dá)到優(yōu)化大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架的目的。同時(shí),當(dāng)代大學(xué)生既愿意在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)短期貸款中承擔(dān)額外保費(fèi)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),也愿意在大學(xué)時(shí)期提前加入個(gè)人征信系統(tǒng)。在政府、高等院校、相關(guān)機(jī)構(gòu)以及大學(xué)生共同參與下,有了數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ),再依照理論框架與量化模型,能夠較好的評(píng)價(jià)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期信貸中個(gè)人乃至整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)本課題中所制定的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論框架與量化模型具備對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)短期貸款實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的可行性。
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榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:CSCD期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)優(yōu)秀期刊遴選數(shù)據(jù)庫(kù)
級(jí)別:部級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)
級(jí)別:省級(jí)期刊
榮譽(yù):中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)(CJFD)