民間借貸的類型精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：融資渠道；農(nóng)戶；借貸行為；CFPS

基金項(xiàng)目：湖南師范大學(xué)2016年大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目（編號(hào)：2016151）

一、引言

2017年政府工作報(bào)告指出，貧困人口是全面建成小康社會(huì)的最重要攻堅(jiān)點(diǎn)，政府應(yīng)引領(lǐng)更多的金融資源流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，尤其是“三農(nóng)”和小微企業(yè)。信貸支持在推動(dòng)農(nóng)戶增收與精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程中起到重要作用。農(nóng)戶借貸行為不僅有助于彌補(bǔ)日常消費(fèi)資金缺口，還能滿足生產(chǎn)發(fā)展需求，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收脫貧，減少貧富差距。中國農(nóng)村金融市場屬于二元金融供給結(jié)構(gòu)，農(nóng)戶主要融資渠道包含以農(nóng)村信用社為主的正規(guī)金融和以親戚朋友、民間借貸機(jī)構(gòu)為主的非正規(guī)金融。

廣大農(nóng)戶不同融資渠道下的借貸行為成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題，學(xué)者在該領(lǐng)域進(jìn)行了眾多研究：金燁、李宏彬（2009）利用8省農(nóng)戶家庭貸款數(shù)據(jù)，得出農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)、人口特征均會(huì)對(duì)信貸需求及其融資渠道偏好產(chǎn)生影響。胡楓（2012）認(rèn)為，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款影響比非正規(guī)金融渠道更大。王霞研究發(fā)現(xiàn)，耕地面積、家用電器價(jià)值、家庭年總收入、地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平等因素均顯著影響農(nóng)戶信用水平，各因素的影響程度也有明顯差異。呂德宏通過研究擔(dān)保貸款和信用貸款下戶主特征、家庭特征、貸款特征、外部環(huán)境特征等層面19個(gè)指標(biāo)對(duì)農(nóng)戶融資行為影響及其差異，發(fā)現(xiàn)兩類貸款農(nóng)戶借貸行為影響因素各不一致，且各因素的影響程度也不盡相同。

上述對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響因素研究均具有參考意義，但學(xué)者多以農(nóng)戶貸款總額為研究對(duì)象，或是針對(duì)某類農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行研究，尚未將主要融資渠道下農(nóng)戶借貸行為的各影響因素進(jìn)行比較分析。本文從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、從業(yè)類型、經(jīng)濟(jì)收支、家庭特征選取變量對(duì)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行回歸分析，再進(jìn)行不同融資渠道的橫向比較。這有助于發(fā)現(xiàn)不同渠道下農(nóng)戶融資行為的影響因素差異，滿足不同特征農(nóng)戶的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展。

二、數(shù)據(jù)來源及研究設(shè)定

（一）數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)來源于中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)庫（以下簡稱CFPS）。CFPS是由北京大學(xué)中國社會(huì)科學(xué)調(diào)查中心于2010年開展訪問的全國性質(zhì)跟蹤調(diào)查。本文所使用數(shù)據(jù)為2010年初訪家庭問卷數(shù)據(jù)庫，包含14798戶農(nóng)村家庭的O釗牖У韃槭據(jù)，樣本覆蓋除、寧夏、青海、新疆、內(nèi)蒙古、海南、香港、澳門、臺(tái)灣之外的25個(gè)省、市、自治區(qū)。

（二）變量選取

為探究不同融資渠道下農(nóng)戶借貸額度的影響因素，選取了18個(gè)特征變量，研究其對(duì)農(nóng)戶各類借貸額的影響機(jī)制，主要變量定義如表1所示。

（三）模型構(gòu)建

因農(nóng)戶借貸額中包含大量零值，為了保證農(nóng)戶融資渠道偏好估計(jì)的無偏性，不能簡單地使用整個(gè)樣本或直接去除非借貸農(nóng)戶的觀測值，應(yīng)將未發(fā)生借貸行為的農(nóng)戶也納入樣本，對(duì)非借貸農(nóng)戶觀測值進(jìn)行審查。本文使用Tobit模型來研究分析各融資渠道下農(nóng)戶借貸行為的影響因素，用公式表示如下：

[Yn=Yn*=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+ε Yn*>0 0 Yn*=0]

因變量Yn*為農(nóng)戶經(jīng)由各渠道的借貸金額，解釋變量X1、X2、X3、X4表示農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、從業(yè)類型、經(jīng)濟(jì)收支、家庭特征相關(guān)指標(biāo)。

三、實(shí)證分析

本文以農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、親戚朋友、民間借貸機(jī)構(gòu)三類渠道所獲的借貸金額為因變量，選取農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、從業(yè)類型、家庭收支等18個(gè)變量對(duì)其影響進(jìn)行Tobit回歸分析?；貧w結(jié)果如表2所示。

（一）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)戶借貸額

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款、親戚朋友借款有顯著影響，對(duì)民間借貸無明顯影響。其中春節(jié)來訪的朋友戶數(shù)對(duì)二者均產(chǎn)生顯著正向影響，這說明社會(huì)關(guān)系的黏度越高，不僅有助于親戚朋友借貸的實(shí)現(xiàn)，還會(huì)增大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額度。送出禮物、禮金份數(shù)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款成正比，與親戚朋友借款額成反比。這是因?yàn)檗r(nóng)戶送出禮物、禮金份數(shù)也可作為衡量農(nóng)戶資金運(yùn)轉(zhuǎn)狀況的因素，數(shù)值越高說明其償債能力越強(qiáng)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)愿意提供更大額度的貸款。相反，人情往來所展現(xiàn)出的良好經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)減少親戚朋友的借款資助。

注：估計(jì)系數(shù)上的****、***、**、*分別表示在1‰、1%、5%、10%的水平上顯著。

（二）從業(yè)類型與農(nóng)戶借貸額

從事經(jīng)營農(nóng)業(yè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)均與農(nóng)戶各類借貸額呈顯著正相關(guān)，但經(jīng)營非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的系數(shù)明顯高于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的系數(shù)。這是因?yàn)榕c從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)比，經(jīng)營非農(nóng)產(chǎn)業(yè)會(huì)為農(nóng)戶帶來更高的收入，有助于農(nóng)戶信用的提升。而家庭成員外出打工會(huì)對(duì)民間借貸產(chǎn)生顯著負(fù)向影響，原因是外出打工會(huì)增大壞賬的可能性，民間借貸索償款項(xiàng)的能力相對(duì)較弱，因而會(huì)減少向外出務(wù)工農(nóng)戶的貸款。

（三）經(jīng)濟(jì)收支與農(nóng)戶借貸額

從家庭支出來看，農(nóng)戶家庭總支出與借貸額均呈顯著正相關(guān)。家庭支出越高，其融資需求越大，借貸金額也越大。商業(yè)保險(xiǎn)類支出與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額、民間借貸額均呈顯著正向關(guān)系，與親戚朋友借款額無明顯關(guān)系。這說明商業(yè)保險(xiǎn)類支出不作為親戚朋友提供借貸時(shí)的考慮因素，而對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸組織而言，商業(yè)保險(xiǎn)類支出為農(nóng)戶償還借貸額提供保障。在家庭收入方面，家庭總收入與非農(nóng)經(jīng)營收入均通過了前兩類借貸額的顯著性檢驗(yàn)，但與民間借貸無關(guān)。親戚朋友會(huì)傾向于借款給存款少、農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高的農(nóng)戶。

（四）家庭特征與農(nóng)戶借貸額

家庭規(guī)模、家庭最大年紀(jì)通過了三類融資渠道下農(nóng)戶借貸額的顯著性檢驗(yàn)。家庭規(guī)模越大，財(cái)富創(chuàng)造能力更強(qiáng)，農(nóng)戶信用越高，所獲得的借貸金額越大。反觀家庭最大年紀(jì)與農(nóng)戶借貸金額呈顯著負(fù)相關(guān)。這說明家庭最大年紀(jì)越高，會(huì)加重農(nóng)戶家庭負(fù)擔(dān)，不利于農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)，會(huì)減少農(nóng)戶的借貸額度。受訪者智力水平僅對(duì)農(nóng)戶獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸額度具有顯著正向影響。受訪者智力水平較低的農(nóng)戶家庭本身對(duì)于外源融資渠道的認(rèn)識(shí)具有局限性，同時(shí)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)更傾向于貸款給家庭成員智力水平高的農(nóng)戶。

現(xiàn)住房市價(jià)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額呈顯著正相關(guān)，與親戚朋友借款額呈顯著負(fù)相關(guān)。住房市價(jià)低的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)狀況也相對(duì)較差，較少發(fā)生不符經(jīng)濟(jì)條件的支出，其融資需求偏小。其次，住房作為農(nóng)戶抵押物之一，市價(jià)越高，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)授予更高的信用等級(jí)，提供更多的貸款金額。親戚朋友則會(huì)傾向于借款給住房條件較差的，難以獲得正規(guī)金融渠道貸款的農(nóng)戶。赴商業(yè)中心所需時(shí)間與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款、民間借貸的系稻為正。這是因?yàn)樯虡I(yè)中心的遠(yuǎn)程距離會(huì)使得農(nóng)戶日常融通資金次數(shù)降低，因而借貸額會(huì)相應(yīng)提升，但對(duì)親戚朋友借款無明顯作用。

四、結(jié)論與建議

（一）社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠充當(dāng)?shù)盅浩?，?duì)農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款具有推動(dòng)作用，甚至超過對(duì)親戚朋友借款的影響力度。這說明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)豐富的農(nóng)戶更容易獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與親戚朋友的借貸款，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款金額大于親戚朋友借貸額。

（二）相較于從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，經(jīng)營非農(nóng)產(chǎn)業(yè)能為農(nóng)戶帶來更高的借貸額度，按正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、親戚朋友、民間借貸組織的順序，借貸金額增量逐漸增大。外出務(wù)工農(nóng)戶通過民間借貸進(jìn)行資金融通的可能性更小。

（三）存款少，現(xiàn)住房市價(jià)低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本高的農(nóng)戶更易獲得親戚朋友的借款。家庭收入、抵押物價(jià)值、智力水平的提升有助于農(nóng)戶正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。無論選擇何種融資渠道，家庭規(guī)模、家庭總支出與農(nóng)戶借貸金額均呈正向變動(dòng)，家中老人年齡越大，所能獲得的借貸資金越少。

上述結(jié)論表明，單一融資方式不能滿足農(nóng)戶多樣化信貸需求，應(yīng)實(shí)現(xiàn)各融資渠道、分工互補(bǔ)。首先，在正規(guī)金融渠道方面，應(yīng)結(jié)合農(nóng)戶特征有針對(duì)性地調(diào)整與創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足更多農(nóng)戶多樣化的借貸需求。其次，因農(nóng)村金融體系仍不健全，非正規(guī)金融仍未農(nóng)戶借貸主要渠道，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、小額信貸企業(yè)等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的同時(shí)也要注重加強(qiáng)政府部門監(jiān)督管控。最后，應(yīng)加強(qiáng)正規(guī)金融渠道與非正規(guī)金融渠道的合作，充分利用非正規(guī)金融信息優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保與農(nóng)民專業(yè)合作組織，將農(nóng)村社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信用應(yīng)用于商業(yè)信用中。這有利于幫助農(nóng)戶增收脫貧，完善多元化的融資渠道體系，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場健康、穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]金燁，李宏彬.非正規(guī)金融與農(nóng)戶借貸行為[J].金融研究，2009（04）：63-79.

第2篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；糾紛；案件

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，必然和資金的多寡產(chǎn)生密切的聯(lián)系，由于國家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的緊松政策規(guī)定和引導(dǎo)，資金的短缺有時(shí)不可避免，法人和個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人之間的民間借貸行為自然日漸增多。伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，法制建設(shè)也快速發(fā)展，公民法律意識(shí)逐漸增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)生活中的很多民間借貸糾紛，通過民事訴訟的方式加以妥善解決成為一種合法有效的途徑。

近年來，沛縣院受理的民間借貸糾紛案件逐年增多，提請市院抗訴或者向沛縣人民法院發(fā)出再審檢察建議的案件，2009年2件，2010年4件，2011年5件，2012工作年度剛開始受理的第一件申訴案就是民間借貸糾紛。

我院受理審查的民間借貸糾紛申訴案件的訴訟標(biāo)的各案不等，從案外人趙娟申訴的趙俠和陳梅的幾萬元，到案外人陳俠申訴的馬玉芹和朱紅法的幾十萬元，甚至案外人王福順申訴的張繼義和王高河的幾百萬元均有體現(xiàn)，反映出案件的重大性和復(fù)雜性。

一、 民間借貸糾紛申訴案件的類型分為兩類。

一類是針對(duì)法院的判決，另一類是針對(duì)法院的調(diào)解。申訴案件有兩點(diǎn)值得注意：一是，針對(duì)法院的調(diào)解案件占了民間借貸糾紛申訴案件的三分之二，而且我院2011年和2012年受理審查的民間借貸糾紛申訴案件均為調(diào)解結(jié)案；二是案件的來源除了當(dāng)事人申訴外，第三人及案外人到檢察機(jī)關(guān)申訴的比重也大幅上升，2011年和2012年我院受理的民間借貸糾紛案件，100%均為案外人認(rèn)為法院的判決或者調(diào)解侵犯了第三人的合法權(quán)利而申訴。

民間借貸糾紛申訴案件的激增，引起了我們檢察機(jī)關(guān)的高度關(guān)注和重視，通過依法審查民間借貸糾紛案件，針對(duì)案件出現(xiàn)的原因和現(xiàn)象，積極探索解決的辦法，在實(shí)踐中取得了良好的效果。

二、 民間借貸糾紛申訴案件出現(xiàn)的原因。

第一、法院的工作考核機(jī)制。近年來，法院系統(tǒng)對(duì)審判人員的考核業(yè)績的主要的指標(biāo)是案件的調(diào)解結(jié)案率，這就導(dǎo)致法官在工作中片面追求調(diào)解而結(jié)案。第二、案多人少導(dǎo)致法官的審查不完整和不完善。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民事訴訟案件特別是民間借貸案件日漸增多，但法院的審判人員面臨著案多人少的實(shí)際情況，而法律對(duì)審理期限又有明確的規(guī)定，于是審判活動(dòng)中法官對(duì)證據(jù)的審查不完整而出現(xiàn)瑕疵。第三、當(dāng)事人之間的惡意串通逃避債務(wù)。很多調(diào)解結(jié)案的民間借貸糾紛，當(dāng)事人之間多具有親密的親戚朋友和同學(xué)戰(zhàn)友關(guān)系，采用虛假調(diào)解的方式予以結(jié)案，使自己的財(cái)產(chǎn)逃避被真正的債權(quán)人執(zhí)行而惡意調(diào)解結(jié)案。因?yàn)楫?dāng)事人對(duì)證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性及合法性均無異議，法院為了案件的快速辦結(jié)，對(duì)當(dāng)事人提供的證據(jù)也忽略了嚴(yán)格審查導(dǎo)致申訴案件發(fā)生。第四、法官在適用法律上確有錯(cuò)誤。判決類的民間借貸案件，當(dāng)事人特別是第三人（案外人）申訴的理由多是法官適用法律確有錯(cuò)誤。事實(shí)上我們經(jīng)過審查最后提起抗訴的理由也是判決適用法律確有錯(cuò)誤。第五、法律對(duì)虛假訴訟規(guī)定的滯后。雖然民事、行政和刑事訴訟對(duì)妨礙訴訟行為如何進(jìn)行處罰均有規(guī)定，但對(duì)于故意虛假訴訟卻沒有相應(yīng)明確的規(guī)定。2002年10月24日《最高人民檢察院法律政策研究室關(guān)于通過偽造證據(jù)騙取法院民事裁判占有他人財(cái)物的行為如何適用法律問題的答復(fù)》規(guī)定：以非法占有為目的，通過偽造證據(jù)騙取法院民事裁判占有他人財(cái)物的行為所侵害的主要是人民法院正常的審判活動(dòng)，可以由人民法院依照民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定作出處理，不宜以詐騙罪追究行為人的刑事責(zé)任。根據(jù)該答復(fù)，虛假訴訟不屬于詐騙行為，不構(gòu)成刑事犯罪。這類法律規(guī)定的滯后，給虛假訴訟者以可乘之機(jī)。

三、民間借貸糾紛調(diào)解結(jié)案案件的共性。

1、原、被告雙方當(dāng)事人具有利益共同性。2、訴訟過程具有合謀性和非對(duì)抗性。民間借貸糾紛訴訟過程一般不具有對(duì)抗性，被告通常主動(dòng)到庭，自動(dòng)放棄答辯期等訴訟權(quán)利，對(duì)原告訴請的事實(shí)與證據(jù)也沒有任何異議。為迷惑法院和法官，當(dāng)事人也會(huì)有“虛假”的對(duì)抗，但從不否定基本事實(shí)與證據(jù)的真實(shí)性，往往選擇還款期限、利息、違約金等非關(guān)鍵細(xì)節(jié)進(jìn)行辯解。3、訴訟的內(nèi)容具有財(cái)產(chǎn)性。訴訟的內(nèi)容均體現(xiàn)債務(wù)的確認(rèn)，以達(dá)到相對(duì)第三人的虛構(gòu)債務(wù)、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)之目的。4、訴訟雙方當(dāng)事人多數(shù)自愿以調(diào)解方式結(jié)案。爭議的最終解決通常取決于雙方當(dāng)事人的合意，因此民事調(diào)解很容易被虛假訴訟者利用。虛假訴訟的雙方當(dāng)事人為盡快達(dá)到其訴訟目的，規(guī)避法官對(duì)詳情的審查，往往選擇調(diào)解結(jié)案，通過訴訟調(diào)解的合法形式掩蓋其非法目的。

四、解決虛假民間借貸糾紛的方法。

第一、加大對(duì)民間借貸糾紛案件的審查力度。檢察機(jī)關(guān)是憲法賦予法律監(jiān)督職責(zé)的司法機(jī)關(guān)。對(duì)審判機(jī)關(guān)的審判活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)督也是民事訴訟法規(guī)定的職責(zé)，對(duì)法院違法的審判活動(dòng)，案外人或者利害關(guān)系人申訴到檢察機(jī)關(guān)的，檢察機(jī)關(guān)要審查法院的審判活動(dòng)是否對(duì)當(dāng)事人的訴訟主張和證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性進(jìn)行審慎審查，是否是違法調(diào)解，涉嫌虛假訴訟的，要堅(jiān)決予以抗訴或者發(fā)出檢察建議予以糾正。

第二、運(yùn)用科學(xué)的鑒定方法明辨是非。在沛縣院受理的民間借貸糾紛案件中，幾乎全部都是對(duì)借條進(jìn)行司法鑒定辨別真?zhèn)魏?，再通過詢問雙方當(dāng)事人突破案件。在疑是虛假的民間借貸糾紛訴訟中，對(duì)存疑的有可能損害國家、集體及第三人利益的偽造的證據(jù)，要及時(shí)委托中介的司法鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，使清者自清，濁者自濁，還事物以本來面目。當(dāng)然司法鑒定機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)也決定著鑒定結(jié)論的權(quán)威，要規(guī)范和提高鑒定結(jié)論的準(zhǔn)確性才能給司法機(jī)關(guān)以識(shí)別虛假訴訟的第三只“火眼金睛”。

第三、加大對(duì)虛假訴訟的懲處力度。從立法的角度對(duì)虛假訴訟的行為予以禁止，并對(duì)虛假訴訟的行為予以嚴(yán)懲直至追究刑事責(zé)任，使虛假訴訟者望而卻步，不敢以身試法。

第3篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資方式；logistic回歸分析

一、杭州市小微企業(yè)融資基本情況分析

杭州市作為科技密集型主導(dǎo)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)天堂，借助于發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)實(shí)力、移動(dòng)互聯(lián)的迅速發(fā)展以及發(fā)達(dá)的流通市場優(yōu)勢，催生了“電子商務(wù)”、“批發(fā)零售”，“輕工業(yè)”等新興朝陽產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，小型微型企業(yè)已經(jīng)成為杭州市市場經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要組成部分。根據(jù)2013年全國經(jīng)濟(jì)普查資料顯示，截至2013年杭州市小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)主營業(yè)務(wù)收入16744.90億元，占全市法人企業(yè)收入總額的39.7%。在對(duì)就業(yè)的促進(jìn)作用上，2013年末，全市小微企業(yè)實(shí)有就業(yè)人員272.03萬人，小微企業(yè)吸納了超過50%的就業(yè)人口。與第二次經(jīng)濟(jì)普查（2008年）相比，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都有井噴式的發(fā)展，從經(jīng)濟(jì)構(gòu)成比例以及吸納就業(yè)人口的比率上，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的重要性不言而喻。

由于我國對(duì)小微型企業(yè)的關(guān)注起步較晚，在當(dāng)前小微型企業(yè)快速發(fā)展態(tài)勢下，仍然存有多方面制約小微企業(yè)發(fā)展，如人力成本、資金短缺、政策扶持不到位等，且其中以資金制約因素最為突出。據(jù)2014年廣發(fā)銀行的《中國小微企業(yè)白皮書》資料推算，截至2013年底我國小微企業(yè)融資缺口已超過22億元。資金要素對(duì)于小微企業(yè)的制約主要體現(xiàn)在：由于小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、容易波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)大、變數(shù)大，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，可抵押資產(chǎn)較少，與銀行的立場不一致導(dǎo)致傳統(tǒng)融資難度大。

二、問卷設(shè)計(jì)和樣本情況說明

通過對(duì)杭州市主城區(qū)內(nèi)330家小微企業(yè)進(jìn)行問卷調(diào)查，其中回收有效問卷321份，針對(duì)該企業(yè)當(dāng)前主要的籌融資方式情況調(diào)查分析，主要解決兩個(gè)問題，一是了解該企業(yè)主要融資方式；二是該企業(yè)融資方式的選擇與企業(yè)類型關(guān)系。

本次調(diào)查抽取杭州市主城區(qū)范圍內(nèi)的321家企業(yè)，其中在企業(yè)生命周期方面青春期企業(yè)占比最大（41.1%）；在企業(yè)類型方面軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)占比最大（32.4%）。

三、杭州市小微企業(yè)融資方式分析

（一）融資方式總體分析

在對(duì)小微企業(yè)主要融資方式的分析中，我們對(duì)采用頻數(shù)分析中的多響應(yīng)變量分析，給出每種融資方式占有效百分比的情況。

從表1的統(tǒng)計(jì)結(jié)果我們可以得出如下結(jié)論：全國性大型商業(yè)銀行貸款（21.3%）、城市商業(yè)銀行貸款（22.8%）以及親戚借款或者個(gè)人儲(chǔ)蓄（25.3%）是小微企業(yè)主要的籌資方式；城市或農(nóng)村信用社貸款、互聯(lián)網(wǎng)融資以及民間借貸，占比10%左右。這符合當(dāng)前小微企業(yè)總體籌融資的大環(huán)境，即銀行貸款仍舊是小微企業(yè)籌資的主要來源。但是由于銀行抵押貸款的條件限制，多數(shù)小微企業(yè)難以達(dá)到銀行貸款的門檻，因此民間借貸（9.4%）、互聯(lián)網(wǎng)融資（11.9%）等融資門檻相對(duì)較低的方式，也成為小微企業(yè)獲取融資的有效途徑。

（二）融資方式偏好分析

為進(jìn)一步分析小型和微型企業(yè)對(duì)于融資的選擇，我們采用多項(xiàng)logistic多項(xiàng)回歸分析法來檢驗(yàn)不同類型企業(yè)對(duì)于融資方式的行為偏好。

數(shù)據(jù)的似然比檢驗(yàn)中，除了外商或國內(nèi)其他企業(yè)合資以及“其他”這兩項(xiàng)融資渠道之外，其余融資渠道例如全國性大型商業(yè)銀行貸款、城市商業(yè)銀行貸款、民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)融資等融資渠道P值均小于0.05，說明顯著性高，也就是說企業(yè)融資方式的選擇與企業(yè)類型有顯著的相關(guān)關(guān)系。我們將顯著性低的因子從模型中剔除。

由Logit模型參數(shù)以及假設(shè)檢驗(yàn)結(jié)果，我們可以建立數(shù)學(xué)模型來評(píng)估各類型企業(yè)對(duì)于融資方式的總的偏好性。但是數(shù)據(jù)對(duì)于企業(yè)類型以及融資渠道兩者分類詳細(xì)，分析結(jié)果輸出龐大，難以避免估計(jì)誤差，因此主要截取顯著性較高的數(shù)據(jù)類別為例進(jìn)行分析。

以租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)微型企業(yè)作為參考類型，其系數(shù)全部為零。

以軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)為例，小型企業(yè)中，全國性大型商業(yè)銀行貸款與民間借貸有顯著性差異，p值均為0.002和0.003；微型企業(yè)融資渠道中，民間借貸p值為0.026，具有顯著性差異。

即在企業(yè)類型與融資渠道高度相關(guān)的情況下，對(duì)于軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)來說，小型企業(yè)利用民間借貸和全國大型商業(yè)銀行貸款的概率分別為29%和737%；微型企業(yè)利用民間借貸的概率為92%等。

根據(jù)綜合分析統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以得到：小型企業(yè)利用全國性商業(yè)銀行貸款或者城市商業(yè)銀行以及信用貸款的優(yōu)勢比高于私人或民間借貸的優(yōu)勢比；而微型企業(yè)主要對(duì)于私人借貸、互聯(lián)網(wǎng)融資等的優(yōu)勢比要高于銀行貸款。

（三）小結(jié)

通過上述分析中我們可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)規(guī)模大小與企業(yè)選擇融資方式呈相關(guān)性，小型企業(yè)更多的采用銀行貸款的方式，而微型企業(yè)則更多的采用企業(yè)采取親戚借款以及儲(chǔ)蓄、民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)融資等非銀行貸款渠道。

我們可以從小微企業(yè)自身層面以及融資渠道給予資金的意愿強(qiáng)度兩個(gè)層面來對(duì)小微企業(yè)籌融資偏好性原因進(jìn)行分析。從小微企業(yè)自身規(guī)模特點(diǎn)來說：小型企業(yè)相對(duì)于微型企業(yè)，規(guī)模稍大，同時(shí)其本身的現(xiàn)金流動(dòng)基數(shù)大，銀行充裕的資金鏈供應(yīng)能夠最大限度滿足要求；微型企業(yè)類型復(fù)雜，資金需求強(qiáng)度層次不齊，因此更多地會(huì)采用非銀行融資渠道模式。從融資渠道的意愿層面來說：銀行給予貸款首要的條件是要保證其資金的安全性，銀行認(rèn)為規(guī)模越大的企業(yè)可提供抵押的資產(chǎn)多，遇到壞賬風(fēng)險(xiǎn)少，因而對(duì)小型企業(yè)的貸款意愿強(qiáng)烈；同時(shí)微型企業(yè)不具備讓銀行提供大量貸款的抵押條件，因而銀行的貸款意愿偏低；其它籌融資渠道規(guī)模較銀行小，主要是通過增加貸款筆數(shù)的方式增加發(fā)放貸款，數(shù)量龐大的微型企業(yè)為其提供了龐大的用戶群體，且其抵押貸款條件較低，貸款額度靈活，更能夠適應(yīng)微型企業(yè)（包括個(gè)體工商戶等）的融資需求。

四、對(duì)策及建議

在小微企業(yè)“融資難”的大背景下，結(jié)合實(shí)地調(diào)查問卷分析結(jié)果，我們針對(duì)如何緩解小微型企業(yè)融資難問題提出了以下幾條對(duì)策建議。

（一）貸款機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新

針對(duì)小微型企業(yè)“可抵押物少”這一根本原因?qū)е碌男∥⑵髽I(yè)想貸款而不能的現(xiàn)狀。貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)該主動(dòng)創(chuàng)新自身產(chǎn)品，一方面可以推行抵押貸款以及信用貸款結(jié)合的放貸政策；另一方面也可以針對(duì)企業(yè)自身特點(diǎn)，放寬貸款抵押物的選擇空間，例如針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小微型企業(yè)，能否采用“技術(shù)抵押”的形式；對(duì)于農(nóng)村小微型企業(yè)，能否采用“宅基地使用權(quán)”等進(jìn)行抵押。

（二）“因地制宜”的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)融資作用

杭州市互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的超強(qiáng)實(shí)力，使得杭州市小微企業(yè)擁有地緣優(yōu)勢。以阿里巴巴“螞蟻金服”為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)在緩解小微企業(yè)“融資難”問題上成效頗豐。因此，杭州市小微企業(yè)需要更好地借助這一區(qū)位優(yōu)勢，敏銳地抓住以 “螞蟻金服”為代表性的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)帶來的普惠金融的趨勢，抓住互聯(lián)網(wǎng)融資這一有效途徑進(jìn)行融資來加快自身發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造性的主動(dòng)對(duì)企業(yè)建立信用檔案

小微型企業(yè)壞賬高導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)放貸謹(jǐn)慎，但是并不是所有小微型企業(yè)都信用度低，但是由于我國小微企業(yè)信用體系的不完善，難以判定企業(yè)的信用層級(jí)，因此急需健全小微企業(yè)信用體系?！拔浵伣鸱逼煜隆爸ヂ樾庞孟到y(tǒng)”的開創(chuàng)，使得貸款機(jī)構(gòu)自身掌握了客戶的信用狀況成為可能，解決了更多征信領(lǐng)域的空白。這一必然的發(fā)展趨勢使得企業(yè)能夠更加有效率的進(jìn)行貸款服務(wù)，并且能夠更有針對(duì)性。 （作者單位：浙江中醫(yī)藥大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院）

通訊作者：許必芳

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：民間借貸的類型范文

民間融資作為一種游離于國家金融體系之外的融資方式，在我國經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，已經(jīng)成為國家投資、金融機(jī)構(gòu)貸款之外的重要融資途徑之一，對(duì)于彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營不足、緩解資金供需矛盾、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化社會(huì)融資結(jié)構(gòu)及促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展等有著積極的一面。2012年以來，各大網(wǎng)站都報(bào)道了溫州幾個(gè)大集團(tuán)的股東被捕或者出逃的新聞，標(biāo)題普遍都圍繞著“民間亂貸”、“跑路”這樣的字眼，讓很多人以為民間借貸問題是極個(gè)別地方比如浙江省、江蘇省才出現(xiàn)，其實(shí)不然，在溫州問題爆發(fā)之前的一年，周寧民間融資的危機(jī)就已經(jīng)產(chǎn)生幾例，由于數(shù)量不多并沒有引起重視。而今年，銀行收緊銀根，周寧縣破產(chǎn)企業(yè)不斷增多。鑒于此，筆者走訪了周寧以及周邊地區(qū)與融資相關(guān)的業(yè)內(nèi)人士，了解周寧地區(qū)民間融資的詳細(xì)過程，并分析其融資亂象，提出解決問題的建議。

1 民間借貸

1.1 民間借貸的定義

民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而本文由收集整理采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。本文主要對(duì)民間借貸這一最常見的民間融資方式進(jìn)行探討和研究。

1.2 民間借貸類型

民間借貸有多種借貸形式，寧德周寧當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要是以下幾種形式：

1.2.1 親朋好友之間的互相借貸，企業(yè)之間的互相借貸

此借貸方式較為快捷，手續(xù)簡單，通常以立一紙借據(jù)作為借款還款依據(jù)。在借款的時(shí)候如果額度不大，就只須寫借據(jù)給債權(quán)人便可。而遇到數(shù)額較大的情況，債權(quán)人通常會(huì)要求借款人提供房契、地契等有實(shí)際價(jià)值的憑證作為抵押，這種方式省去銀行的審核評(píng)估步驟，方便快捷且借款數(shù)額有較大的空間。

1.2.2 民間標(biāo)會(huì)

這是以親情、鄉(xiāng)情為紐帶而組成的具有互質(zhì)的民間借貸形式。會(huì)頭通常都是組織，例如一家民間企業(yè)，食利者為入會(huì)人，入會(huì)前約定每期或每月固定日繳交會(huì)款金額，每會(huì)金額從幾百元到幾十萬元不等，一般由多個(gè)會(huì)頭競標(biāo)，償還利率最高者為最后的中標(biāo)人，會(huì)頭有的時(shí)候也參與競標(biāo)，他們的主要目的是能方便快捷地籌集到臨時(shí)性資金供本企業(yè)支配，或是中標(biāo)后能以更高的利率借給其他企業(yè)作為生產(chǎn)經(jīng)營資金。

1.2.3 食利中介

這是隨著民間借貸的活躍而產(chǎn)生的階層。他們扮演著中介的角色，通常自身有著上百萬甚至千萬的資產(chǎn)，靠著自身的實(shí)力向外界借款，然后集中將借來的款項(xiàng)利息提高后再借出，從中享受利息差帶來的利益。

1.3 我國民間借貸主要特點(diǎn)

1.3.1 活躍的市場

民間借貸的市場活躍，在民間借貸的利息高過銀行的存款利率數(shù)倍的條件驅(qū)使下，許多人選擇將錢借給民間借貸組織，而民間借貸組織再將錢聚少成多后借給沒有獲得貸款的中小企業(yè)。也正是由于利息較之銀行偏高，許多人都參與到民間借貸中來，他們當(dāng)中有事業(yè)有成的老板，有固定收入的

公司職員，也有做小本生意的個(gè)體戶，對(duì)于理財(cái)方面不是很精通的大部分人，都選擇民間借貸來替代銀行成為他們的理財(cái)方式。中國人民銀行溫州中心支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，溫州約有89%的家庭和個(gè)人，以及接近60%的企業(yè)都參與了民間借貸。

1.3.2 龐大的規(guī)模

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國民間融資規(guī)模已經(jīng)超過3萬億，僅在溫州市，民間借貸的規(guī)模就在1100億元左右。活躍的借貸市場使得借貸規(guī)模日趨龐大，對(duì)象不斷增多，借貸的范圍由本村鎮(zhèn)發(fā)展到臨近的眾多村鎮(zhèn)甚至更遠(yuǎn)的地方。民間借貸的金額也越來越多，由起初剛起步的幾萬元、幾十萬元到現(xiàn)在動(dòng)輒上百萬、上千萬。

1.3.3 多樣的用途

由于民間借貸主體的多樣化，借貸種類也具有多樣性，有信用放款、保證放款及抵押放款。主要用途有用于生產(chǎn)經(jīng)營、臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)、歸還銀行貸款以便馬上續(xù)貸、個(gè)人消費(fèi)和急需等，與銀行的貸款模式基本一致。借貸用途已由過去的生活急需向生產(chǎn)和流通領(lǐng)域發(fā)展、由短期向中期發(fā)展、由互助無償形式向有償形式發(fā)展。

1.4 活躍原因

民間借貸如此活躍，離不開金融業(yè)和民間的雙重推動(dòng)和它自身的優(yōu)點(diǎn)。

1.4.1 來自金融業(yè)的影響。國家近幾年收緊銀根，加強(qiáng)信貸審批，提高貸款門檻，導(dǎo)致中小型企業(yè)貸款難度加大，貸款一般集中在規(guī)模大、效益高的企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，所有申請貸款的企業(yè)中，只有20%獲得了銀行貸款，導(dǎo)致一些中小企業(yè)資金緊缺，迫使他們向民間組織或個(gè)人借貸。民間借貸利息雖然高過銀行，但是借貸過程手續(xù)簡便且容易獲得貸款，所以更多的中小企業(yè)和個(gè)人選擇了民間借貸而不是銀行。同時(shí)由于銀行的低利率，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)雖然比銀行大，有不少人沖著民間融資的高回報(bào)率而將自己的資金用于借貸給有需要的中小企業(yè)和個(gè)人，就如上文所說的食利中介。

1.4.2 來自民間旺盛的資金需求。我國近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，許多中小企業(yè)急需資金來擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。另外，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)生活水平的要求越來越高，當(dāng)他們遇到建房、后代教育問題、家庭人員健康問題、后代婚事、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)購置需求等一些重大的生活事件時(shí)，銀行又不能夠提供所需的資金的時(shí)候，他們就會(huì)依賴來自民間的融資渠道。

1.4.3 交易成本低。民間借貸行為通常都在一個(gè)較小的范圍內(nèi)發(fā)生，比如一個(gè)或幾個(gè)村莊、一個(gè)縣城這樣的單位地點(diǎn)。它的信息成本、交易成本、監(jiān)督成本都比較低。由于借貸方與放貸方的地緣、人緣關(guān)系，雙方都比較容易核實(shí)對(duì)方的經(jīng)濟(jì)信用及資金用途，可以很好地控制借貸的風(fēng)險(xiǎn)。加上民間借貸的融資手續(xù)簡單，放貸手續(xù)也簡單，越來越多的人青睞于這種借貸方式。

2 周寧縣民間借貸市場

福建省寧德市有這樣一個(gè)現(xiàn)象，逢年過節(jié)的時(shí)候大街上充斥著各種百萬豪車。而這些豪車基本上都是掛江蘇上海的車牌。他們中的很多人來自周寧縣。而寧德市區(qū)的車和周寧縣城比起來，就是小巫見大巫。周寧縣城仿似大型汽車展廳，各種豪車琳瑯滿目。但是周圍的建筑物和車子比起來就有點(diǎn)不匹配。那么究竟是什么原因使得這個(gè)縣城的車子與建筑反差如此之大？又是什么原因使得這個(gè)人口稀少、資源稀少、交通一點(diǎn)也不便利的縣城變成一個(gè)“豪車縣”呢？是什么導(dǎo)致周寧當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)比較高呢？歸結(jié)于兩個(gè)詞：“鋼材”和“借貸”。

2.1 周寧的“鋼材帝國”

在鋼材業(yè)內(nèi)市場有這樣一句話，全國線材鋼材定價(jià)看上海，上?？次鲗?，而西寧鋼市由周寧人所建，90%的商戶是周寧人，不得不說，第一個(gè)吃螃蟹的周寧人在這方面是有著過人的膽識(shí)和能力，加上周寧人的團(tuán)結(jié)，越來越多的周寧人涌入了這個(gè)行業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2009年，周寧人在全國各地的鋼材市場就已經(jīng)達(dá)到80多家，商戶8000多戶，其中資產(chǎn)達(dá)200萬以上的有1000多家，上億元資產(chǎn)的有10來家。而這些先富起來的人通過各種不同的轉(zhuǎn)型，比如投資房地產(chǎn)等行業(yè)，為自己累積了一定的資金。周寧人的“鋼材帝國”實(shí)至名歸。

2.2 獨(dú)特而瘋狂的周寧民間借貸

俗話說，萬事開頭難，尤其是鋼材這種大宗商品，對(duì)于資金量的需求是很大的。周寧人在上海的鋼材現(xiàn)貨交易市場和鋼材貿(mào)易可以深深扎根，離不開周寧的民間借貸。周寧人有這樣一句土話：“你人不在鋼材市場，但是你的錢在鋼材市場”。這句話很好地反映出了周寧當(dāng)前的民間借貸現(xiàn)狀。

本文將周寧人分成如下兩種類型：①“老板”，指的是早期做鋼材實(shí)業(yè)有資金積累，從而轉(zhuǎn)向做擔(dān)保公司或者其它諸如房地產(chǎn)這些行業(yè)的真正的有固定資產(chǎn)的有錢人。②“店主”，“店主”是在“老板”之下，通過開設(shè)鋼材店鋪來獲取利益的人群。下文介紹“老板”和“店主”的融資方式。

2.2.1 “老板”的融資

本文用周寧老板的實(shí)例來說明周寧“老板”的兩種不同的融資方式。第一種方式是本人借他人身份證貸款以供己用。第二種是替人擔(dān)保。

第一種，非實(shí)業(yè)性質(zhì)的套取貸款。如某老板早期從事海鮮交易，（1）通過自己之前的資金積累及民間借貸獲得5000萬元資金，在江蘇某地購置土地，然后他在這塊地皮上建造了一個(gè)含有100間店面的市場。還買了一部百萬豪車，基本花光這5000萬元；（2）成立一家擔(dān)保公司，和地皮一樣，法人都是同一個(gè)人。由于市場和地皮都屬于同一個(gè)人所有，所以擔(dān)保公司可以從銀行獲得擔(dān)保額度，而這個(gè)額度遠(yuǎn)超5000萬元，可以達(dá)到3億元甚至更多；（3）從眾多親戚朋友手中，通過承諾一定金額的報(bào)酬，讓這些人提供自己的身份證并在合同上簽字蓋章。然后再用他們的身份將市場的一間間店面出租給他們用于開設(shè)鋼材店鋪。這些店鋪便是“老板”套取貸款的工具。

這樣的店面沒有一家是用來做鋼材生意的，而是將一批鋼材貨物，放置在其中一間店面，然后請銀行的人員來此店面現(xiàn)場考察，再由自己所開設(shè)的擔(dān)保公司出面擔(dān)保向銀行貸款。每間店面都用同樣的方式通過銀行的貸款審批，這樣到最后，“老板”將貸來的3億元全部收入囊中，這些資金月利息低于1%。在還清當(dāng)初所欠的債務(wù)之后，再將自己手上這些資金或以滾雪球的方式繼續(xù)這樣買地、蓋市場、從銀行得到資金，或借貸給其它周寧老鄉(xiāng)，又或轉(zhuǎn)投做其它，例如房地產(chǎn)業(yè)。

第二種，替人擔(dān)保方式。這種方式的前兩步與套取貸款的方式一模一樣。不同的是第三步，“老板”將這些店面出租或出賣給“店主”用于開設(shè)鋼材店面。通過替“店主”擔(dān)保貸款，貸款資金2/3交給“店主”支配，剩余的1/3由“店主”以無息的方式無償借給“老板”支配，到最后“老板”可獲得的無息資金為擔(dān)?？偨痤~的三分之一。

2.2.2 “店主”的融資

“店主”也分為兩種。一種是從事實(shí)業(yè)性質(zhì)的鋼材生意，而另外一種屬于套取貸款。本文所說的民間借貸的危機(jī)正式來自于后者，套取貸款的“店主”。

第一種“店主”和早期的周寧人一樣，做的是實(shí)體生意，他們的資金只夠購買一個(gè)店面，而鋼材生意需要的啟動(dòng)資金較多，他們的資金不足，只能求助于擔(dān)保公司。在擔(dān)保公司的擔(dān)保下，他們的店鋪可以從銀行貸到的資金遠(yuǎn)比沒有擔(dān)保公司擔(dān)保來得多。在交給擔(dān)保公司1/3的資金后，剩余的資金用于從事鋼材交易。

而第二種“店主”則是套取貸款。他們和第一種店主一樣，租賃店面，從銀行貸款，交給擔(dān)保公司1/3，但是在支配剩余2/3資金的做法上，兩種店主各有不同。第一種從事實(shí)業(yè)，而騙貸的店主并沒有從事鋼材交易，而是將獲得的資金用于滾雪球，繼續(xù)租賃店面，獲得更多的貸款，然后買好車，住好房，在償還利息的時(shí)候拆東墻補(bǔ)西墻，等到無力償還貸款，他們就去投案自首。

3 周寧民間借貸的危機(jī)

上文分析了兩種融資方式。不難看出，引發(fā)周寧當(dāng)前民間借貸危機(jī)的主要引發(fā)者是套取貸款的老板和店主。

3.1 由“老板”引發(fā)的借貸危機(jī)

第一種是套取貸款的“老板”引發(fā)的借貸危機(jī)，“老板”從銀行獲得龐大的資金，而他們并沒有從事實(shí)質(zhì)性的鋼材交易，為了償還利息，大部分“老板”選擇將錢投資在大型的項(xiàng)目如房地產(chǎn)等這樣較為暴利的行業(yè)，而這些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大，一旦在回籠資金方面出現(xiàn)問題，就會(huì)導(dǎo)致資不抵債，部分債務(wù)人選擇帶著剩余的錢出逃。更有甚者，一無所有之后走向死亡的不歸路。

第二種“老板”引發(fā)的借貸危機(jī)的幾率比第一種要小得多，他們的資金來自于“店主”的無息借款。由于資金不用支付任何利息，他們通常選擇較為穩(wěn)妥的方式，例如將錢借出，成為食利階層；而當(dāng)他們擔(dān)保的“店主”做生意虧本，有的“店主”就會(huì)選擇棄店而逃，當(dāng)出逃的人員超過一定的比例，“店主”就會(huì)因?yàn)樗鶕?dān)保的人員無法償還貸款而負(fù)債，導(dǎo)致破產(chǎn)，引發(fā)借貸危機(jī)。

3.2 由“店主”引發(fā)的借貸危機(jī)

第一種是套取貸款的“店主”所引發(fā)的借貸危機(jī)。在“店主”獲得貸款后，和套取貸款的“老板”一樣，他們并沒有從事實(shí)體的鋼材交易，而是借由貸款而來的資金作為一個(gè)小的食利階層，但凡食利階層的下家還不起債務(wù)，這些“店主”就會(huì)破產(chǎn)。另外一部分套取貸款的店主選擇購置豪車，揮霍錢財(cái)。當(dāng)錢財(cái)揮霍殆盡的時(shí)候，他們選擇再次利用擔(dān)保公司，重新購置店面繼續(xù)騙貸，拆東墻補(bǔ)西墻，這種方法最終的結(jié)果只有一種，仍然是破產(chǎn)。

第二種“店主”引發(fā)的借貸危機(jī)影響較小，幾率也較低。他們從事鋼材實(shí)體交易，但生意畢竟不是穩(wěn)賺不賠的事，在他們虧本的時(shí)候，有其他店主通過聯(lián)保的方式來保護(hù)他們中的任何一份子。但是在政府的各種調(diào)控政策出臺(tái)控制房價(jià)，使房地產(chǎn)有所低迷的時(shí)候，鋼材市場受到直接波及，大部分的人都在虧本，就不存在聯(lián)保，而是整個(gè)鋼材市場償還不起銀行的貸款，更別說償還當(dāng)初欠下的民間借貸的債務(wù)。

從周寧的兩種“老板”和兩種“店主”可以知道，民間借貸的危機(jī)直接取決于這四種類型的個(gè)體是否虧損。而虧損的幾率由他們的資金用途決定。其中最為嚴(yán)重的就是套取貸款行為。周寧的民間借貸無論從最早的融資，到后來的再度融資，所有資金都離不開銀行，由此可見，銀行在民間借貸中扮演著至關(guān)重要的角色。所以不只是周寧，乃至浙江，甚至全國的民間借貸危機(jī)都要從銀行著手來減少危機(jī)的產(chǎn)生。

4 民間借貸的負(fù)面效應(yīng)

4.1 民間借貸破壞社會(huì)秩序

民間借貸活動(dòng)都處于地下狀態(tài)，目前法律法規(guī)對(duì)其難以實(shí)施有效的監(jiān)管和約束，由于債務(wù)人的還款能力、經(jīng)營狀況都存在著不確定因素，債權(quán)人承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)；民間借貸由于發(fā)生的范圍較小，均采用關(guān)系型的借貸方式，借貸手續(xù)不規(guī)范，一旦有一方為了利益違約，容易造成債務(wù)糾紛，法律機(jī)構(gòu)難以介入處理；缺乏監(jiān)管的同時(shí)會(huì)產(chǎn)生一些非法集資的民間融資機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)經(jīng)營者攜款潛逃的現(xiàn)象，擾亂金融秩序，甚至引發(fā)不法行為破壞社會(huì)秩序。例如浙江就出現(xiàn)了多起因暴力討債引起的流血事件，擾亂社會(huì)秩序。

4.2 影響產(chǎn)業(yè)調(diào)控和貨幣政策實(shí)施的效果

民間借貸的債務(wù)人多為一些忽視國家宏觀調(diào)控政策的企業(yè)或個(gè)人，他們只注重眼前的利益，導(dǎo)致資金的流向不能按照國家發(fā)展的良性路線，某些資金流入了國家限制發(fā)展的行業(yè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，弱化金融資源的優(yōu)化配置。

4.3 產(chǎn)生高利貸

許多企業(yè)或個(gè)人通過民間借貸而來的資金利率通常在每個(gè)月3% 甚至更高，如此高的利率一方面會(huì)加重經(jīng)營者的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，久而久之形成一種惡性循環(huán)，不利于企業(yè)的健康發(fā)展。例如上文的“老板”自己充當(dāng)食利階層，將資金以3% 月息借給另外一些食利階層，而這些食利階層就必須以更高的利息將錢借出，才可以獲利，形成了一種惡性循環(huán)，滋生了高利貸，從而引發(fā)前文所說的破壞社會(huì)秩序的行為。

4.4 破壞金融秩序和金融體系

民間借貸與銀行環(huán)環(huán)相扣，從上文提到兩種人群的各種融資方式來看，無論是將房子抵押給銀行，還是開設(shè)擔(dān)保公司獲得授信，還是為人做擔(dān)保從銀行貸出款項(xiàng)，這些行為無不是從銀行套取利益，而各種關(guān)系之間形成的一條資金鏈，稍微有一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，最終影響的是向銀行還款這一步驟。如果資不抵債，就算把負(fù)債人繩之以法，銀行甚至國家仍要承擔(dān)這些經(jīng)濟(jì)損失。這些損失是無法挽回的，對(duì)國家經(jīng)濟(jì)造成了影響，破壞金融秩序和金融體系。

5 整治民間借貸惡性行為的對(duì)策與建議

5.1 完善合理的民間借貸法律法規(guī)，維護(hù)社會(huì)秩序

相關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊非法的高利貸性質(zhì)的民間借貸行為，凈化民間借貸市場，降低民間借貸引發(fā)的社會(huì)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

5.2 建立民間融資監(jiān)測及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期對(duì)民間借貸的有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集并分析、統(tǒng)計(jì)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的主體管理。將近期國家的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)予以告知，明確國家要限制的產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)民間資金流向國家支持的產(chǎn)業(yè)。

5.3 政府應(yīng)切實(shí)改善投資環(huán)境，鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資金直接投資

要加大投資體制改革的力度，建立儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化核心機(jī)制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會(huì)資金順利進(jìn)入投資領(lǐng)域拓寬渠道、掃除障礙。

5.4 金融部門要提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷能力

首先是金融部門的工作人員，擔(dān)保公司之所以能用固定資產(chǎn)獲得數(shù)倍金額的授信，套取貸款者可以沒有實(shí)業(yè)反復(fù)貸款成功，都是由于金融部門某些經(jīng)辦人員的腐敗，在審查的過程沒有遵循原則辦事，或是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷力過低，才會(huì)讓不法分子有機(jī)可乘。對(duì)于那些為了一己私欲而破壞集體利益的人員要嚴(yán)加懲處。

5.5 金融部門要提高服務(wù)水平

一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營管理水平較高，產(chǎn)品有市場競爭能力，能夠還本付息的中小企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求，響應(yīng)人民銀行的號(hào)召，切實(shí)做到支持小微企業(yè)的貸款，在一定程度上平衡資金結(jié)構(gòu)。二是金融部門要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。三是金融部門要加強(qiáng)審查監(jiān)督力度，尤其在鋼貿(mào)交易頻繁的地方，嚴(yán)格審查各個(gè)擔(dān)保公司的資產(chǎn)情況，在授信的時(shí)候慎重斟酌。在批貸的過程嚴(yán)格審查鋼材市場交易的真實(shí)性，并定期檢查各個(gè)商家的往來賬目，杜絕騙貸行為。

5.6 正確引導(dǎo)民間借貸地區(qū)的債權(quán)人，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力

開展公開性的宣傳教育活動(dòng)，普及鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民對(duì)當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀和常識(shí)，讓債權(quán)人了解資金的去向、用途、債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)情況后再將款項(xiàng)借出，避免一些借貸知識(shí)相對(duì)薄弱的人群將錢借給類似騙取貸款者這樣的不法之徒。

第5篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；民間借貸

本課題系2012年度河南省政府決策研究招標(biāo)課題：河南省小微企業(yè)融資與民間資金直接對(duì)接渠道建設(shè)研究（立項(xiàng)號(hào)：2012B454）階段性成果

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年3月14日

小微企業(yè)，是將中小企業(yè)再細(xì)分后形成的概念，屬于廣義上的中小企業(yè)范疇。小微企業(yè)這一概念真正確立來源于2011年《工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、國家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300號(hào)），該通知中標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，結(jié)合從業(yè)人員、資產(chǎn)總額、營業(yè)收入等多項(xiàng)指標(biāo)把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。

小微企業(yè)融資困難是世界性難題，我國小微企業(yè)融資困難問題尤其突出。在我國，由于小微企業(yè)很難從銀行等正規(guī)金融體系中貸款，被迫轉(zhuǎn)向民間融資，民間借貸一直是我國滿足小微企業(yè)融資的重要渠道。但長期以來，我國民間借貸一直處于邊緣地帶，缺乏監(jiān)管和引導(dǎo)，民間借貸亂象叢生。本文分析無序發(fā)展的民間借貸對(duì)我國小微企業(yè)融資環(huán)境的嚴(yán)重破壞，并就民間借貸方面提出建議以改善我國小微企業(yè)融資環(huán)境。

一、我國小微企業(yè)融資依賴民間借貸原因分析

我國小微企業(yè)融資嚴(yán)重依賴民間借貸主要有以下原因：

1、小微企業(yè)較高貸款不良率使銀行不愿對(duì)小微企業(yè)放貸。小微企業(yè)在發(fā)展成長中往往投入不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，內(nèi)控制度不健全，決策缺乏民主性，生命周期較短，破產(chǎn)、倒閉現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營能力差。小微企業(yè)貸款不良率高企不下，為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行不愿向小微企業(yè)發(fā)放信貸資金。

2、小微企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真，給金融企業(yè)的放貸設(shè)置了障礙。小微企業(yè)的生產(chǎn)成本居高不下，盈利水平不高。為減少損失，小微企業(yè)的經(jīng)營者鋌而走險(xiǎn)，采用設(shè)立內(nèi)外賬等非法會(huì)計(jì)手段來避稅，會(huì)計(jì)報(bào)表列示的虛假財(cái)務(wù)信息，給銀行信貸人員了解企業(yè)的資本運(yùn)作狀況和分析資金流量設(shè)置了重重障礙，在對(duì)經(jīng)營業(yè)績無法作出清晰判斷時(shí)，金融企業(yè)不敢給小微企業(yè)放貸。

3、小微企業(yè)規(guī)模較小，缺少優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，導(dǎo)致抵押貸款不能實(shí)施。抵押擔(dān)保是銀行貸款的最主要方式，小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)存量普遍較少，往往缺少有效的抵押、質(zhì)押物，導(dǎo)致銀行不愿對(duì)小微企業(yè)放貸。

4、民間借貸是彌補(bǔ)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸不足的重要途徑。由于小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到相應(yīng)的融資服務(wù)門檻很高、難度較大，加之目前小微企業(yè)直接融資市場尚未真正發(fā)展壯大，因此小微企業(yè)求助于民間借貸也是自身生存發(fā)展的需要。而相對(duì)于大型銀行，民間借貸在服務(wù)小微企業(yè)方面具有信息和成本等方面的優(yōu)勢，而且民間借貸手續(xù)便捷、形式靈活，能夠較好地滿足小微企業(yè)融資時(shí)不同期限的要求。

二、無序發(fā)展的民間借貸嚴(yán)重破壞小微企業(yè)融資環(huán)境

當(dāng)前，我國民間借貸多處于地下狀態(tài)，脫離監(jiān)管，民間借貸的野蠻生長、無序發(fā)展，不僅不利于小微企業(yè)的民間融資，而且增加了小微企業(yè)的融資成本，增加了小微企業(yè)的融資難度。

1、缺乏監(jiān)管的民間借貸，借貸利息畸高，使民間資金在逐利的驅(qū)使下，注重投機(jī)，偏離實(shí)體，直接進(jìn)入小微企業(yè)數(shù)量偏少。雖然我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定民間借貸利息不準(zhǔn)超過銀行同期貸款利率的四倍，超過部分不受法律保護(hù)。但銀行同期貸款利率四倍以內(nèi)的利息，也大大超過銀行同期存款利息，而且很多時(shí)候，地下的民間借貸利息往往突破銀行同期存款利息的四倍，尤其隨著通貨膨脹率的增加和CPI值的逐年增加，資金持有者不愿意把錢投入實(shí)體，而是投入到民間借貸中以獲取高額利息。所以，我國民間借貸的一個(gè)突出問題是相當(dāng)比例的資金沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是流入“錢生錢”的投機(jī)性利益鏈條中。這種以錢炒錢的方式，成倍放大了風(fēng)險(xiǎn)，使民間借貸出現(xiàn)高利貸化的危險(xiǎn)傾向。一旦出現(xiàn)問題，必會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、金融體系產(chǎn)生影響，其沖擊力和影響力都會(huì)是區(qū)域性的。

2、民間資金和小微企業(yè)缺乏直接的對(duì)接渠道，小微企業(yè)民間借貸中間環(huán)節(jié)過多，大大加重了小微企業(yè)的融資成本，超過小微企業(yè)的承受能力。小微企業(yè)的民間借貸中，雖然有一部分是通過親戚、朋友之間的民間借貸，親朋之間的民間借貸，資金供應(yīng)者和資金需求者之間直接溝通，沒有過多的中間環(huán)節(jié)，這種民間借貸利息雖高于銀行同期貸款利率，但相對(duì)比較合理，借款的小微企業(yè)往往愿意接受也能承受。但親戚朋友之間的民間借貸數(shù)量畢竟有限，所以小微企業(yè)的民間借貸往往通過各種各樣的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，如投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行、甚至還有從事地下借貸的行會(huì)等。通過中間機(jī)構(gòu)進(jìn)行的民間借貸，很多時(shí)候表面看來借貸利息在法律允許的同期銀行存款利息的四倍以內(nèi)，但除利息外，中間機(jī)構(gòu)還要求借款者繳納擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、融資服務(wù)費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等，而這些費(fèi)用沒有明確的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，中間費(fèi)用超過借款利息費(fèi)用的情況也屢見不鮮，所以小微企業(yè)通過中介機(jī)構(gòu)的民間借貸最終成本之高是難以想象的，高額的民間借貸成本對(duì)利潤微薄的小微企業(yè)來說又是雪上加霜。

3、缺乏監(jiān)管的民間借貸負(fù)面效應(yīng)比較大。由于民間借貸機(jī)構(gòu)屬于非正規(guī)金融組織，必然蘊(yùn)藏一定的風(fēng)險(xiǎn)性，違約率高，易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉(xiāng)居民大量閑置資金，長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，形成監(jiān)管真空，存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題，并且容易造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。

綜上，積極采取民間借貸的陽光化措施，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)小微企業(yè)的民間借貸進(jìn)入良性循環(huán)，構(gòu)建多方面的民間資金和小微企業(yè)的直接對(duì)接渠道，減少民間借貸的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的融資成本是解決小微企業(yè)民間融資問題的首要內(nèi)容。

三、規(guī)范民間借貸，優(yōu)化小微企業(yè)民間融資環(huán)境

1、肯定民間借貸的合法地位，將其納入政府管理系統(tǒng)。民間借貸是小微企業(yè)直接融資途徑中的一種，我國歷來對(duì)合法的民間借貸是予以認(rèn)可的。只是長期以來對(duì)民間借貸疏于監(jiān)管，導(dǎo)致民間借貸亂象叢生，出現(xiàn)了大量的以民間借貸為名的非法集資、非法吸收公眾存款、非法放貸及高利貸等不正?，F(xiàn)象，而這才是要予以打擊禁止的對(duì)象。對(duì)法律許可范圍內(nèi)的正當(dāng)?shù)拿耖g借貸，有利于小微企業(yè)融資困難問題的解決，應(yīng)旗幟鮮明地確認(rèn)其合法性，并予以鼓勵(lì)和支持，以便于社會(huì)上有投資需求的民間資金順利進(jìn)入小微企業(yè)。并且，在承認(rèn)民間借貸合法地位的前提下，將其納入正規(guī)金融管理系統(tǒng)，在法律的規(guī)范和監(jiān)督下運(yùn)行，才能有效減少地下錢莊、非法高利貸等隱蔽的非法金融活動(dòng)。

2、擴(kuò)大民間借貸范圍，擴(kuò)大小微企業(yè)借款資金來源。根據(jù)我國現(xiàn)行規(guī)定，民間借貸限于公民之間、公民與企業(yè)之間，企業(yè)之間的借貸則不屬于法律保護(hù)的民間借貸范圍。這種禁止企業(yè)間借貸的做法，已然不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。就目前我國的民間借貸情況來看，絕大部分借貸資金均投入到擴(kuò)大再生產(chǎn)的生產(chǎn)性消費(fèi)，故借貸資金往往數(shù)額巨大，個(gè)人出借資金不能滿足需求。其次，企業(yè)資金需求往往具有需求頻繁、時(shí)間緊迫且歸還迅速的特征。因此，企業(yè)之間的互相借貸就成為小微企業(yè)的常見融資方式。這種企業(yè)之間的借貸，并沒有損害企業(yè)和社會(huì)的利益，而且這種企業(yè)間自發(fā)地資金調(diào)劑，可以調(diào)節(jié)資金的供需平衡，解決資金閑置和資金需求的問題。應(yīng)該說，禁止企業(yè)間借貸很大程度上是制度層面為了保證金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)利益，這種思路應(yīng)有所改變。適當(dāng)?shù)臈l件下允許企業(yè)以自有資金出借，有利于擴(kuò)大小微企業(yè)民間融資資金來源。

3、嚴(yán)格執(zhí)行合法的民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)民間借貸利率監(jiān)管，切實(shí)降低小微企業(yè)借款成本。針對(duì)我國現(xiàn)實(shí)民間借貸中利率畸高，經(jīng)常有超過法定的銀行同類貸款利率4倍的情況，有觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)適應(yīng)社會(huì)需求，放松對(duì)民間借貸利率管制，或者提高我國民間借貸利率的上限，如提高到銀行同類貸款利率的6～8倍，以符合民間借貸的實(shí)際情況。筆者以為，這種做法實(shí)際是有著把高利貸合法化的危險(xiǎn)，不僅所謂的利率市場化利率自動(dòng)平衡回落的效果無法產(chǎn)生，甚至在資金掮客的推動(dòng)下，民間借貸的利率會(huì)推上更加瘋狂的高峰，小微企業(yè)的融資成本將會(huì)更加繁重。

近些年來，合法的民間借貸利率即銀行同類貸款利率的四倍，以一年借款利息來說，大約在20%～30%，這樣的收益率對(duì)民間資金的真正出借人來說是完全可以接受的，甚至出借人期望的收益率要低于這個(gè)水平?，F(xiàn)實(shí)中，借款人的融資成本經(jīng)常大大高出合法民間借貸的利率水平，原因在于民間資金與小微企業(yè)缺乏直接對(duì)接的渠道，民間資金從真正出借人到借款企業(yè)往往經(jīng)過了資金掮客、投資擔(dān)保公司、典當(dāng)行等中介機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)以各種名義向借款人收取的各種費(fèi)用大大加大了融資企業(yè)的融資成本，導(dǎo)致借款企業(yè)的最終借款成本大大超過合法的民間借貸利息。所以，我國當(dāng)前小微企業(yè)的民間借貸中一個(gè)突出問題是：資金掮客、中介機(jī)構(gòu)攫取了大量的中間利潤。這種情況下，筆者以為，現(xiàn)階段我國不宜實(shí)行完全的利率市場化，也不宜再提高民間借貸的利率上限。反而，在現(xiàn)階段應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率四倍的規(guī)定，對(duì)高利貸或變相的高利貸應(yīng)嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決予以取締，以切實(shí)降低借款企業(yè)的借款成本。同時(shí)，對(duì)民間借貸中各種中介機(jī)構(gòu)的收費(fèi)應(yīng)規(guī)定明確合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并切實(shí)執(zhí)行，因?yàn)槿狈γ鞔_的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，各種中介機(jī)構(gòu)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致借款企業(yè)的實(shí)際成本大大增加，如有些地方投資擔(dān)保公司的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)超過了借款利息。

4、政府應(yīng)積極采取措施，為民間資金與小微企業(yè)直接對(duì)接提供平臺(tái)，減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，以降低小微企業(yè)民間融資成本。為減少民間資金到小微企業(yè)的中間環(huán)節(jié)，降低小微企業(yè)的民間借貸成本，政府應(yīng)積極采取措施為民間資金與小微企業(yè)提供直接對(duì)接的渠道。各地政府可根據(jù)需要設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，用以登記民間資本的供應(yīng)方和需要借款的小微企業(yè)，為小微企業(yè)融資的民間借貸進(jìn)行直接撮合，同時(shí)提供資產(chǎn)評(píng)估、信用擔(dān)保、法律咨詢等服務(wù)并收取合理費(fèi)用。這樣，一方面減少了民間資金與小微企業(yè)的中間渠道，大大減少中間費(fèi)用；同時(shí)，把小微企業(yè)的民間借貸納入政府的管理、監(jiān)控之下，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)防范，并通過這種形式，把非法的高利貸等民間借貸中不正常現(xiàn)象擠出市場，最終將有利于小微企業(yè)民間融資環(huán)境的改善。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]黃孟復(fù)主編.中國小企業(yè)融資狀況調(diào)查[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社（第一版），2010.1.

第6篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；雙線多元；制度建立；金融監(jiān)管

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，屬于民間自發(fā)形成的信用部門。在中國現(xiàn)有的金融體制下，國有大型企業(yè)或大型項(xiàng)目更容易得到以四大銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金支持，而對(duì)于大多數(shù)中小型民營企業(yè)和個(gè)人融資來說，往往面臨很大的困境。這就使得一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)面臨著資金短缺的問題，資金的供給不平衡，阻礙了金融市場的發(fā)展與成熟，也有礙于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和完善。而民間借貸恰恰提供了這個(gè)平臺(tái)，來為中小企業(yè)融資。但其沒有相應(yīng)制度的管制，長期以“體制外”的形式運(yùn)行，不可避免的產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)，也造成了民間借貸的惡性發(fā)展，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了破壞。因此，建立合適的民間借貸監(jiān)管制度勢在必行。

1 我國民間借貸的特征

我國現(xiàn)今的金融制度下，國內(nèi)普遍把企業(yè)的信貸活動(dòng)分為正規(guī)借貸和民間借貸兩類。正規(guī)信貸是指經(jīng)國家工商管理部門登記，處于金融當(dāng)局監(jiān)管內(nèi)的金融活動(dòng)；而民間借貸是指處于正規(guī)金融監(jiān)管之外、未被信貸管理部門記錄的非正式金融活動(dòng)。民間借貸包括多種金融呈現(xiàn)形式，既有直接融資類型的活動(dòng)，也有保障性的互助互濟(jì)，還包括金融中介活動(dòng)。此外，地域性差異也是我國民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。其主要特點(diǎn)是不受政府和金融機(jī)構(gòu)的管制，交易主體為民間組織和個(gè)人。

2 我國民間借貸的缺陷及其原因與隱患

2.1 我國民間借貸的缺陷及原因

雖然民間借貸在解決民間融資方面起到了積極的作用。但是，由于民間借貸缺乏專門的法律規(guī)范和約束，自然存在缺陷和不健康發(fā)展的可能性。

其主要表現(xiàn)如下：

2.1.1 隱蔽性強(qiáng)

民間借貸常常游離于金融制度之外，多為個(gè)人與某組織或者個(gè)人與個(gè)人之間的金融交易，發(fā)生在局部區(qū)域內(nèi)有很強(qiáng)的隱蔽性，監(jiān)管部門很難直接觸及民間借貸活動(dòng)。由于民間借貸的主體為私人組織和個(gè)人，加上不同地區(qū)的文化風(fēng)俗的差異，就造成了在各地區(qū)民間借貸的發(fā)展、方法和形式都有很大的區(qū)別，這就給民間借貸的監(jiān)管造成了極大的難度。

2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)性大

民間借貸屬于私人信譽(yù)擔(dān)保，加之民間借貸的高利率特性，使得民間借貸的投機(jī)性加大，風(fēng)險(xiǎn)性提高。據(jù)溫州的有關(guān)銀行統(tǒng)計(jì)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸年利率平均水平為15%，一些短期周轉(zhuǎn)資金的借貸利率可高達(dá)30%-60%，有些地區(qū)甚至高達(dá)120%，最高利率為300%。

2.1.3 管理性弱

我國有關(guān)民間借貸的法律性文書主要包括國務(wù)院出臺(tái)的行政法規(guī)和中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等頒布的一些部門文件，而這些文件對(duì)民間借貸活動(dòng)的合法性沒有清晰的界定，有些法律法規(guī)相互之間存在矛盾，對(duì)民間借貸活動(dòng)的系統(tǒng)性法律條文遲遲不能出臺(tái)，當(dāng)局對(duì)民間借貸的監(jiān)管總感覺力不從心。

2.2 我國民間借貸所存在的隱患

我國民間借貸所存在的各種問題如果不能及時(shí)得到解決，那么這些問題將逐步擴(kuò)大，其潛在的隱患將給我國的發(fā)展以及社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)帶來極大的影響。這些隱患具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.2.1 影響正常的金融體制

中國金融體制下，正規(guī)借貸的門檻較高，且手續(xù)十分復(fù)雜。很多企業(yè)即使達(dá)到了正規(guī)借貸的標(biāo)準(zhǔn)也寧愿選擇手續(xù)相對(duì)簡單的民間借貸。這種想法的驅(qū)使往往會(huì)促成民間借貸利率的攀升，從而對(duì)國家利率政策產(chǎn)生不利的影響，擾亂正規(guī)金融秩序。

2.2.2 影響社會(huì)的穩(wěn)定

民間借貸的高利率加強(qiáng)了民間借貸市場的投機(jī)性。在利益的驅(qū)動(dòng)下，許多人心存僥幸心理，為追逐高利率，非法吸收存款、發(fā)放高利。為了確保放出的資金回籠，保證地下信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，一些地下金融組織往往依靠暴力手段去保障其金融交易的順利進(jìn)行，從而形成了具有黑社會(huì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。

2.2.3 影響部分產(chǎn)業(yè)發(fā)展

民間借貸多數(shù)為中小企業(yè)為其自身發(fā)展進(jìn)行融資所進(jìn)行的信貸活動(dòng)，而這種高利率、高風(fēng)險(xiǎn)的信貸方式從某種程度上幫助了企業(yè)發(fā)展，但是也給企業(yè)帶來了較大的資金周轉(zhuǎn)壓力。同時(shí)大量資金在金融體制外的周轉(zhuǎn)，會(huì)造成局部地區(qū)經(jīng)濟(jì)過熱，給國家宏觀調(diào)控帶來難度。

3 民間借貸監(jiān)管制度的國際比較

今天的世界是個(gè)開放的世界，信息的融通為我們了解世界各國的民間借貸監(jiān)管制度提供了保證，我們完全可以通過與國外民間借貸發(fā)展?fàn)顩r的對(duì)比，融合我國民間借貸的獨(dú)特之處，構(gòu)建一條有中國特色的民間借貸發(fā)展之路。

3.1 美國：立法規(guī)范監(jiān)管制度

在美國，正規(guī)金融與民間融資相互補(bǔ)充，為美國經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮巨大作用。由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸人在信用、還款能力等方面有著嚴(yán)格的考量，與中國相似，美國也存在中小企業(yè)或個(gè)人貸款難的困境。美國主要通過立法和設(shè)置銀行業(yè)專門監(jiān)管部門來規(guī)范民間借貸，并鼓勵(lì)在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，建立民間金融機(jī)構(gòu)。

在美國，幾乎所有的州都設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的放貸活動(dòng)；同時(shí)，美國在鼓勵(lì)發(fā)展民間借貸擴(kuò)充民間融資渠道的同時(shí)，嚴(yán)格進(jìn)行借貸利率的控制與監(jiān)管，極力反對(duì)高利貸，實(shí)施高利貸限制監(jiān)管，在大多數(shù)的州有州立法對(duì)民間借貸的利率作出限制性規(guī)定，即稱為 “法定利率”，沒有法律規(guī)定高利貸限制的一些州，放貸利率受聯(lián)邦政府法律的限制。

3.2 日本：Mujin金融法案

日本政府主要依據(jù)是《Mujin金融法》對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)Mujin實(shí)施監(jiān)管。該法包括44條，其對(duì)Mujin的準(zhǔn)入原則、經(jīng)營范圍、資本額，主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查權(quán)等作了系統(tǒng)的規(guī)定，此法律也同時(shí)反映出日本對(duì)民間金融具有完善的監(jiān)管制度并給予民間金融足夠的重視。

3.3 德國：健全、高效的監(jiān)管體系

德國民間融資主要通過獨(dú)特的合作金融體系來實(shí)現(xiàn)，其由中央到地方分為三級(jí)，它們分別是最高層次的中央合作銀行、合作銀行以及合作信用社。

聯(lián)邦金融監(jiān)督局是德國最主要的金融監(jiān)管部門，由于德國民間融資的渠道建設(shè)級(jí)別劃分清晰，體系完整，因此在對(duì)民間金融進(jìn)行控制監(jiān)管時(shí)，聯(lián)邦金融監(jiān)督局主要采取與中央銀行緊密配合、分工協(xié)作來完成監(jiān)管的方式。其協(xié)作組織中央銀行主要負(fù)責(zé)審核各種金融機(jī)構(gòu)呈遞的日常業(yè)務(wù)信息報(bào)表，并對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的抵御能力進(jìn)行監(jiān)管。

由此，德國的監(jiān)管模式是政府監(jiān)管模式和自律性監(jiān)管模式的統(tǒng)一，這種監(jiān)管模式更適合復(fù)雜多變的市場需要。

4 建立雙線多元的民間借貸監(jiān)管模式

目前我國對(duì)于民間借貸的法律規(guī)范處于空白狀態(tài)，伴隨市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及金融改革的進(jìn)一步深入，民間借貸的需求空間越來越大，其在市場經(jīng)濟(jì)中所起的作用也越來越不容忽視，民間借貸合法化的呼聲也越來越強(qiáng)烈，民間借貸規(guī)范化是大勢所趨。如何采取法律手段有效規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)民間借貸的監(jiān)管，更好地引導(dǎo)民間借貸為社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦，是當(dāng)前亟待解決的問題。

4.1 民間借貸制度建立的思路

地域性差異是我國民間借貸的一個(gè)顯著特征。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，民間借貸主要起互助合作的作用；而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸主要用于商業(yè)性質(zhì)的金融交易。結(jié)合我國金融市場結(jié)構(gòu)的二元性和民間融資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，從我國政治制度與金融制度雙方面考慮，來建立合適的民間借貸機(jī)制，從而監(jiān)管民間借貸活動(dòng)來保證我國經(jīng)濟(jì)的健康成長勢在必行。

4.2 雙線多元制度的建立

縱觀世界，美國的民間借貸監(jiān)管政策為州政府與聯(lián)邦政府的雙線監(jiān)管制度，我國也可以借鑒美國的方法來對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管。由于國家性質(zhì)、社會(huì)發(fā)展程度、政治基礎(chǔ)和金融制度的不同，我國可以將雙線監(jiān)管建設(shè)為金融管理部門與政府間的雙線配合監(jiān)管。從專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域兩方面配合，以不同的角度對(duì)我國的民間借貸活動(dòng)加以制度化的約束來創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的信貸環(huán)境，保證金融市場的健康發(fā)展。

同時(shí)，建立多層次、多元化的民間借貸監(jiān)管體系是雙線監(jiān)管下的一個(gè)必要條件。具體建議如下：

4.2.1 明確監(jiān)管的雙線主體

建立以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府為民間借貸監(jiān)管體系的監(jiān)管主體。以專業(yè)領(lǐng)域和政治領(lǐng)域的協(xié)調(diào)為主導(dǎo)，明確雙線機(jī)構(gòu)的職權(quán)和程序，合理落實(shí)監(jiān)管力度與范圍。充分發(fā)揮民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律功能，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結(jié)合的模式。

4.2.2 完善民間借貸的準(zhǔn)入制度

市場準(zhǔn)入機(jī)制制定應(yīng)體現(xiàn)審慎監(jiān)管原則，法律規(guī)范應(yīng)力求全面而具體，把好入口關(guān)，以減少行政監(jiān)管的隨意性，降低經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持公平、公證，為民間借貸機(jī)構(gòu)提供一個(gè)公平的競爭平臺(tái)。具體可借鑒《公司法》、《破產(chǎn)法》中股份制企業(yè)的市場退出機(jī)制。

4.2.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

民間借貸的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放、管理運(yùn)作和資金回收做出系統(tǒng)性的規(guī)定。如包括各個(gè)類別貸款的限額、信貸的整體限額等方面都應(yīng)該有明確的規(guī)定。整體貸款限額可以通過規(guī)定貸款與資產(chǎn)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)加以控制。構(gòu)建民間借貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按等級(jí)劃分風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不良貸款隨時(shí)進(jìn)行甄別并發(fā)出預(yù)警等級(jí)，確保借貸雙方利益。同時(shí)建立民間借貸組織的自律機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)自律管理降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)束語

以正確的眼光對(duì)待民間借貸，發(fā)揮其對(duì)我國金融市場的積極作用，通過完善的監(jiān)管體系來消除部分民間借貸活動(dòng)所帶來的負(fù)面影響和隱患。合理的民間借貸活動(dòng)將不斷促進(jìn)我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與發(fā)展。增進(jìn)國際間的信息交流，借鑒國外的先進(jìn)方法結(jié)合中國國情，突出中國有特色的管理體制來趨利避害，發(fā)揮民間借貸的能量來使中國的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與綜合國力得到提升。

參考文獻(xiàn)

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[3]李晉加.我國民間借貸相關(guān)問題新探[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2014（10）.

第7篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；民法問題；融資

從本質(zhì)上來說，民間借貸行為是一種符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的自然行為，對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是利大于弊的。近年來，我國各地的民間借貸糾紛案件的數(shù)量呈現(xiàn)出增加的趨勢，給社會(huì)的安定帶來了不穩(wěn)定因素，在一定程度上阻礙了我國法治化的進(jìn)程。為了改善我國民間借貸的現(xiàn)狀，一些學(xué)者對(duì)這一問題進(jìn)行了比較深入的調(diào)查研究，從各個(gè)角度分析民間借貸問題產(chǎn)生的原因及改善的措施。

一、民間借貸的含義、分類及特征

（一）民間借貸的含義

民間借貸是隨著金融行業(yè)的發(fā)展而日益興起的一個(gè)行業(yè)，它是正規(guī)金融的有效補(bǔ)充，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要的作用。關(guān)于民間借貸的定義國內(nèi)外學(xué)者都有自己的定義，定義也始終不夠明確，存在很大的爭議，其中國外很多學(xué)者認(rèn)為民間借貸應(yīng)該歸屬于個(gè)人與個(gè)人之間所進(jìn)行的一些金融活動(dòng)，是一種私人關(guān)系或行為。而我國國內(nèi)的專家學(xué)者則認(rèn)為民間借貸是公民與公民在不經(jīng)過國家的金融主管部門許可或批準(zhǔn)的情況下，按照雙方通過協(xié)商所達(dá)成的關(guān)于進(jìn)行現(xiàn)金借貸的口頭或書面約定，從法律上來說是屬于民事法律行為。從國內(nèi)外的定義中可以找出共同點(diǎn)，即民間借貸行為屬于人與人之間的關(guān)系。

（二）民間借貸的分類

關(guān)于民間借貸的分類，可以采取不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，其中按是否存在抵押可以將其分為民間抵押貸款和民間信用借貸兩種類型；按照是否具有盈利性可以將其分為盈利性貸款和互貸款，兩者的區(qū)別在于前者的利率一般要高于后者。

（三）民間借貸的基本特征

民間借貸的基本特征主要包含以下幾方面：

1．民間借貸的行為存在一定的自由性：民間借貸行為往往是借貸雙方經(jīng)過一定的協(xié)商達(dá)成的意愿，在形式和內(nèi)容上都比較靈活，完全取決于雙方的意愿進(jìn)行的自由活動(dòng)。

2．借貸的內(nèi)容往往是資金：發(fā)生民間借貸行為的主要原因是因?yàn)樽匀蝗嗽陂_展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)過程中缺乏一定的資金，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)行為無法周轉(zhuǎn)，為了緩解資金的緊張狀況，而去跟那些擁有資金資源的自然人去協(xié)商，承諾借款后在還款時(shí)還本付息的行為。從這種角度來說，民間借貸的主要內(nèi)容應(yīng)該是資金。當(dāng)然，在一些落后的地區(qū)也存在借貸其他物品的行為，但是主要的借貸載體是資金。

3．借貸行為的主體是自然人：從上文對(duì)于民間借貸的含義的分析中可以看出，民間借貸的主體雙方往往都是自然人。我國法律明確規(guī)定不得以借款的名義向社會(huì)或企業(yè)職工進(jìn)行非法集資、非法吸收公眾存款的活動(dòng)，一旦借貸雙方的一方或雙方超越了這個(gè)法律限制范圍并實(shí)施了相關(guān)的金融借貸活動(dòng)，所簽訂或達(dá)成的合同視為無效。從這一法律規(guī)定中可以看出，民間借貸行為只能是自然人之間進(jìn)行。

二、我國民間借貸現(xiàn)狀和成因

（一）我國民間借貸現(xiàn)狀

一直以來，金融學(xué)家都將民間借貸看作為“草根”金融，視為融資的主要渠道之一，很多發(fā)達(dá)國家直接以法律的形式將民間借貸定性為民事法律行為。相比之下，雖然我國的民間借貸發(fā)展歷史悠久，但是其真正的發(fā)展則是在2003年之后，當(dāng)前呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先是民間借貸行為廣泛，全民放貸己形成風(fēng)潮。改革幵放的深入，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的加速發(fā)展，我國的民間借貸市場日益活躍，規(guī)模也日漸壯大。據(jù)不完全估計(jì)，我國民間金融資金規(guī)模已達(dá)四萬億元，這大概已是正規(guī)金融十分之一的規(guī)模，民間借貸從沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向內(nèi)陸中西部地區(qū)不斷的延伸；其次是借貸利率自由約定、形式多樣化。民間借貸多以信用作為基礎(chǔ)，而且因?yàn)閭€(gè)人和中小企業(yè)都較為習(xí)慣于能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金交易等程序高效便捷的形式，所以我國民間借貸的形式都較為便捷、靈活，多以口頭形式或者書面協(xié)議為主；最后是借貸資金由生活性需求為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)經(jīng)營性消費(fèi)為主。之前，民間借貸行為更多的是以維持基本生活需求為出發(fā)點(diǎn)，當(dāng)前我國的民間借貸主體多為中小型企業(yè)，民間借貸的根本目的也是更多的為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，緩解資金壓力。

（二）我國民間借貸成因

分析民間借貸在國內(nèi)興起的原因，主要包括以下幾個(gè)：一是民間借貸資本的趨利性。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系的逐漸完善，市場投資主體更加的開發(fā)和自由，這種情況下資本對(duì)于利潤的追求更加的瘋狂。當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的利率日益提高，正是我國民間借貸趨利性的體現(xiàn)；二是信貸緊縮，中小企業(yè)融資困難。一方面，當(dāng)前的商業(yè)銀行將服務(wù)目光更多的傾向于大型企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難，另一方面中小企業(yè)所面臨的市場競爭壓力也日趨加大，這種情況下急需融資來緩解企業(yè)的資金壓力，因此將融資目標(biāo)轉(zhuǎn)向民間借貸；三是用于投資的社會(huì)資金更加豐富。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來的是人們生活水平和收入的提高，在利益的趨勢下，人們選擇了將一部分資金存入銀行獲得利息，另一部分資金通過民間借貸來獲取高于銀行數(shù)倍的利息收入。

三、民間借貸主要存在的民法問題

（一）現(xiàn)有民事立法的缺失和沖突

當(dāng)前我國現(xiàn)有法律中對(duì)民間借貸問題的處理主要集中在《民法通則》《、合同法》等法律中，問題在于這些法律關(guān)于民間借貸問題的處理更多的是原則性處理，指導(dǎo)意義大于實(shí)踐意義。可從這個(gè)角度來說，缺少一部關(guān)于民間借貸的法律是我國當(dāng)前民間借貸進(jìn)一步發(fā)展的最主要障礙，也是民間借貸中高利貸盛行的一個(gè)主要原因。此外，值得注意的是，雖然說《合同法》等相關(guān)法律中對(duì)于民間借貸問題有相關(guān)的規(guī)定，但實(shí)際上由于這些法律法規(guī)的制定部門不同，因此效力位階也存在一定的差異，從而導(dǎo)致了同一事件出現(xiàn)了不同判決結(jié)果現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）利率問題

民間借貸的利率由借貸雙方自由約定，以現(xiàn)有的借貸事實(shí)的存在為基礎(chǔ)。它實(shí)際上是基于借貸合同關(guān)系而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。民間借貸中的利率問題主要包括以下幾個(gè)方面：首先是利率的確定。當(dāng)前國家明確將民間借貸利息限制在一個(gè)規(guī)定的最高數(shù)額的限度內(nèi)，這種限制固然有利于抑制高利貸行為，但同時(shí)也對(duì)民間借貸的發(fā)展造成了影響。最主要的是當(dāng)前國家在金融結(jié)構(gòu)借貸利率的規(guī)定上存在一定的隨意性例如規(guī)定部分金融結(jié)構(gòu)在一定條件下可以自由調(diào)整利率等，這種區(qū)別對(duì)待毫無疑問是違反了公平原則的。其次是高利貸的正當(dāng)性問題。高利貸本質(zhì)上也是民間借貸的一種，當(dāng)前的相關(guān)規(guī)定雖然在一定程度上遏制了高利貸行為，但是仍舊有部分貸款人與借款人以委托理財(cái)房屋買賣或投資入股等名義將出借資金給借款人，進(jìn)行實(shí)際上的高利放貸行為。

（三）借貸合同問題

民間借貸是自然人之間或者自然人和企業(yè)之間的一種自發(fā)性借款行為，因此一直以來其在合同的簽訂上就存在很大的隨意性，很多民間借貸行為甚至采用的是口頭約定，一旦出現(xiàn)違約行為往往難以追究責(zé)任。當(dāng)前民間借貸合同中存在的問題主要包括以下幾個(gè)：一是合同的真實(shí)金額的認(rèn)定問題。理論上來說如果借貸合同有明確的利息和本金，那么借款金額的認(rèn)定是十分容易的，但問題在于當(dāng)前部分貸款人為規(guī)避稅務(wù)和工商部門的查處，在合同中沒有寫明借款金額和利息，從而導(dǎo)致在借款人潛逃情況下難以追問；二是借貸的訴訟時(shí)效問題。從法律的角度來說，只要在約定的時(shí)間內(nèi)，借款人有義務(wù)歸還借款，但在實(shí)際中借款行為往往發(fā)生在熟人之間，貸款人礙于面子不好意思“討債”，給予一些無賴分子可乘之機(jī)，通過拖延的方式逃避債務(wù)；三是虛假借貸訴訟問題。一般來說，民間借貸的案件是相當(dāng)簡單明了的，只要一方對(duì)另一方的借貸合同沒有異議，那么就可以直接進(jìn)行判決，從而導(dǎo)致不法利用這一特點(diǎn)來保護(hù)諸如行賄、賭債、虛假訴訟及違背公序良俗的欠債等違法債權(quán)債務(wù)關(guān)系，影響正常的金融秩序。

四、關(guān)于完善我國民間借貸民法制度的相關(guān)建議

（一）合理定位民間借貸行為，在法律上給予其應(yīng)有的地位

當(dāng)前對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)無論是普通大眾還是專家學(xué)者都或多或少的存在一定的偏頗，很多相關(guān)研究都是站在反對(duì)的立場上進(jìn)行的。對(duì)此筆者認(rèn)為欲要解決民間借貸中存在的民法問題，首先要做的就是從立法的角度對(duì)民間借貸以明確的規(guī)定，對(duì)其中存在的問題明確的做出解決規(guī)定。同時(shí)，介于當(dāng)前民間借貸已經(jīng)從以往的“地下行為”逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)檎５氖袌鼋?jīng)濟(jì)行為，因此必須以法律形式將民間借貸行為納入到正常的金融監(jiān)管體系中。

（二）制定靈活的利率政策

上文中筆者已經(jīng)論述過當(dāng)前國家對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定存在嚴(yán)重的不一致現(xiàn)象，例如民間借貸四倍利率無效，金融機(jī)構(gòu)能夠自主調(diào)整利率等。對(duì)此筆者建議可以根據(jù)借貸資金的不同靈活的規(guī)定利率，例如對(duì)于生活性消費(fèi)借貸規(guī)定利率在3倍以下，原因在于生活性消費(fèi)借貸的主要目的是為了解決當(dāng)前的生活困難，并沒有盈利的空間，因此應(yīng)當(dāng)通過設(shè)置利率上限的方式來減輕借貸人的負(fù)擔(dān)；對(duì)于生產(chǎn)性消費(fèi)借貸可以適當(dāng)?shù)奶岣呓栀J利率，原因就在于一方面較高的利率能夠更好的促進(jìn)市場競爭的優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，另一方面生產(chǎn)性消費(fèi)借貸能夠產(chǎn)生一定的收益，較高的利率并不會(huì)影響借貸人的根本利益。

（三）民間借貸合同的風(fēng)險(xiǎn)防范

關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范，通常主要采用以下幾方面的措施：首先，應(yīng)當(dāng)有條件地實(shí)行公證制度。依靠公證機(jī)關(guān)賴保證合同的真實(shí)有效，同時(shí)也能夠幫助和建議當(dāng)事人完善合同的選擇性條款，規(guī)避合同存在的一些隱性風(fēng)險(xiǎn)；其次是合同要書寫規(guī)范，明確借款的期限。借據(jù)借條是借貸行為發(fā)生的憑據(jù)，書寫其時(shí)應(yīng)做到語言文字規(guī)范，不用或少用多音字或容易產(chǎn)生歧異的詞語，之后一定要將其妥善保管，在欠款結(jié)清時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行銷毀；最后是合同中明確規(guī)范借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，既可以保護(hù)貸款人的權(quán)利和激發(fā)貸款人的積極，又可以真正解決借款人的燃眉之急，促進(jìn)借貸市場的順利發(fā)展。

作者:于洪林 單位:無棣縣司法局

參考文獻(xiàn)：

[1]吳怡,譚麗.關(guān)于民間借貸的民法問題探究．法制博覽.2016（1）．

[2]張穎.民間借貸若干疑難民法問題研究．南昌大學(xué).2012（12）

[3]遲延輝.民間借貸中的高利貸現(xiàn)象及其法律規(guī)制研究．浙江大學(xué).2012（4）．

第8篇：民間借貸的類型范文

論文關(guān)鍵詞　民間融資　法律解決機(jī)制　非法融資

一、民間融資存在背景

（一）民間融資的概念界定

目前，國內(nèi)的相關(guān)研究還未對(duì)民間融資的概念形成統(tǒng)一和清晰的界定。在國外的文獻(xiàn)中，多稱為非正式金融（informalfinance），廣義的民間融資是指各種非正規(guī)金融的總稱，但其與洗錢、資金和外匯黑市交易、金融詐騙等所謂的“黑色金融”是嚴(yán)格區(qū)分開來的。狹義的民間融資僅指私人之間的借貸活動(dòng)。本文認(rèn)為民間融資概念泛指非金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付，它是游離于國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，以資金籌借為主的融資活動(dòng)。目前我國廣泛存在的民間融資有如下幾種模式：（1）互助型借貸；（2）企業(yè)集資型借貸；（3）發(fā)放高息型借貸；（4）規(guī)范的中介借貸。

（二）民間融資存在的前提

1．存在的合理性

民間融資自產(chǎn)生至今已有近千年的歷史，盡管我國在法律和政策上對(duì)民間融資一直采取強(qiáng)力控制和嚴(yán)苛管制的做法，但民間融資一直存在并快速增長，一定的社會(huì)環(huán)境和其自身的有利條件使然。一方面民間融資有其存在的社會(huì)背景：根據(jù)對(duì)江蘇省某縣數(shù)家企事業(yè)單位和個(gè)體工商戶進(jìn)行了調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近三年來，二十個(gè)樣本的民間融資的絕對(duì)規(guī)模、加權(quán)平均指數(shù)逐年增加，現(xiàn)已達(dá)到32.6%，即民間融資的規(guī)模與正規(guī)融資的比例超過三成。而根據(jù)國際發(fā)展基金的研究報(bào)告，2002-2006年，中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的四倍，從地區(qū)借貸來看，東部地區(qū)農(nóng)民的資金來源中有81%來自民間融資，中部和西部地區(qū)來自民間融資的比例分別為76%和60%。另一方面，民間融資有其自身的優(yōu)勢：民間融資方便靈活，不需要辦理正規(guī)金融一系列繁雜手續(xù)，尤其對(duì)個(gè)人之間的小額借款而言，甚至不需要簽訂借款合同，無需支付利息，借還款時(shí)間完全自由約定，提高了資金的使用效率。同時(shí)為中小企業(yè)解決了貸款危機(jī)，中小企業(yè)由于自身擔(dān)保能力不足及發(fā)展前景模糊，很難通過正規(guī)渠道獲得資金支持，民間融資給中小企業(yè)提供了廣泛的生存空間。

2．存在的合法性

雖然我國目前尚未有一部法律明確民間融資行為的法律地位，其相關(guān)規(guī)定散見于憲法、法律、行政法規(guī)中。但現(xiàn)有法律法規(guī)互相印證補(bǔ)充，足以證明民間融資是合法的民事行為。

（1）理論基礎(chǔ)，《憲法》第十三條規(guī)定：“公民合法的私有財(cái)產(chǎn)不可侵犯，國家依法保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)?！惫褡杂赊D(zhuǎn)移資金使用權(quán)的行為，從憲法的精神上看，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)?！睹穹ㄍ▌t》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！薄逗贤ā返谝话倬攀鶙l規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！绷硗猓蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條：“民間借貸的利率可以超過銀行同類貸款利率的四倍以下的范圍內(nèi)適當(dāng)高于銀行的利率”均表明法院對(duì)符合條件的民間借貸予以承認(rèn)并給予法律保護(hù)。同時(shí)《刑法》、《公司法》、《貸款通則》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等也都相應(yīng)有關(guān)于民間融資的規(guī)制和保護(hù)的規(guī)定。

（2）實(shí)踐基礎(chǔ)，2005年中國人民銀行正式將陜西、四川、貴州、山西等四個(gè)省確定實(shí)施小額信貸的試點(diǎn)地區(qū)，開始“只貸不存”民間融資試點(diǎn)工作，民間貸款公司作為新型“正規(guī)兵種”，昂首步入金融市場主體序列。同時(shí)為了進(jìn)一步貫徹執(zhí)行《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》，江蘇省高級(jí)人民法院《關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)審判工作中若干問題的討論紀(jì)要》明確指出企業(yè)間的相互借貸違反國家金融管理法規(guī)的，為非法借貸，合同應(yīng)認(rèn)定無效，但在審判實(shí)踐中可區(qū)別對(duì)待即“企業(yè)以自有資金為其他企業(yè)解決資金困難或者生產(chǎn)急需所收利息與按銀行同期銀行貸款利率計(jì)算的利息基本相同；或者銀行信譽(yù)好的企業(yè)接受銀行信譽(yù)差的企業(yè)的委托，從銀行貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸，中間無加息牟利的，借款方除了要返回所借本金外，還應(yīng)將借款本金的孳息（比照同期銀行貸款利息計(jì)算）一并返還給出借方。對(duì)此江蘇省在審判實(shí)踐中曾經(jīng)有過判例，2006年，上海電力修造廠揚(yáng)中分廠訴揚(yáng)中市工業(yè)局公有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司、揚(yáng)中市工業(yè)集團(tuán)總公司借款糾紛案，經(jīng)鎮(zhèn)江市中級(jí)人民法院以（2006）鎮(zhèn)民二終字第196號(hào)判決書確認(rèn)借款人返還借款并償還出借人利息（利息以銀行同類貸款利息計(jì)算）?？梢姡耖g融資無論在理論和實(shí)踐中都有其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、民間融資立法的現(xiàn)狀及法律規(guī)制的必要性

（一）民間融資的立法現(xiàn)狀

目前雖然在刑法、民法通則、擔(dān)保法、合同法以及《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等眾多法律條款中都有規(guī)范民間融資問題的法律條文，但這些條款比較分散，掌握起來難度很大，缺少規(guī)范民間融資的專門法律及與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；法律之間協(xié)調(diào)性較差，甚至出現(xiàn)法律、法規(guī)、規(guī)章之間相互矛盾沖突的現(xiàn)象；司法執(zhí)行的難度很大，很難區(qū)分合法的民間融資與非法民間融資行為，在司法實(shí)踐中取證困難，涉及人數(shù)眾多，案件定性困難，加之其缺乏法律依據(jù)和規(guī)范性，集資高息追繳困難，部分集資參與者在借款時(shí)已收取高息，甚至有的利息超過了本金，這部分高息的追繳尚無法律依據(jù)。民間融資的普遍存在，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響深遠(yuǎn)，但目前我國相關(guān)法律的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使其一直游離于法律引導(dǎo)和保護(hù)之外，陷于發(fā)展的無序狀態(tài)。

（二）民間融資法律規(guī)制的必要性

民間融資行為實(shí)為合法且有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行為，但由于缺少健全的法律規(guī)制，給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定負(fù)面影響，給社會(huì)埋下安全隱患。

基于市場規(guī)律及交易行為本身的特點(diǎn)所產(chǎn)生的市場性影響，主要有以下幾點(diǎn)：（1）嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序。目前民間高利貸者大多以注冊擔(dān)保公司使其高利貸行為合法化，在他們借貸過程中，通常以高于銀行數(shù)倍的利息向社會(huì)集資，或者直接利用銀行的錢作為他們的資金來源，而民間融資放出去的貸款利息在年息60%--300%不等，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國家規(guī)定，使銀行吸儲(chǔ)困難；同時(shí)，高利貸債務(wù)人在股票、期貨市場的投機(jī)性行為，也為資本市場帶來潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）加大了企業(yè)負(fù)擔(dān)。中小企業(yè)特別是制造業(yè)，利潤偏低，在經(jīng)營過程中由于缺乏必要的國家扶持和資金支持，不得不向擔(dān)保公司或個(gè)人借款，一旦還款時(shí)間延長，則必將虧損，甚至面臨破產(chǎn)。（3）損害了借貸雙方的人身財(cái)產(chǎn)利益，激化社會(huì)矛盾。由于民間融資長期游離于政府的監(jiān)管之外，運(yùn)作的規(guī)范性較差，因此，有關(guān)民間融資導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定的案件不斷出現(xiàn)，大多的貸款都是靠借款契約或者借據(jù)，沒有正規(guī)的借款合同，也很少有抵押擔(dān)保等措施，所以一旦出現(xiàn)問題，很難得到法律的有效保護(hù)，這時(shí)候他們的保護(hù)只能通過私人來提供，諸如黑社會(huì)、討債公司等非法組織往往成了他們的選擇，這是破壞和諧社會(huì)的因素。

三、給民間融資法律規(guī)制提幾點(diǎn)建議

（一）制定明確的法律法規(guī)，確定民間融資的合法地位

國際上早有制定專門的民間借貸法的先例，例如香港的《放債人條例》，南非的《高利貸豁免法》等。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)我國的國內(nèi)環(huán)境和民間融資自身的特點(diǎn)，制定一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《民間融資法》，才能做到有法可依，保證民間融資合法有序地發(fā)展。制定相關(guān)法律應(yīng)首先承認(rèn)民間融資的合法地位，規(guī)范其合法經(jīng)營。該法律應(yīng)當(dāng)涵蓋：民間融資的合法地位的確定、與非法融資、金融犯罪區(qū)別開來、對(duì)融資合同的規(guī)定、規(guī)定融資的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容、明確融資的用途、期限、利率及違約責(zé)任等。同時(shí)民間融資法律制度應(yīng)當(dāng)注重市場的基礎(chǔ)性作用，在立法模式上，可吸收民間融資活動(dòng)長期形成的交易習(xí)慣及自律性規(guī)范，節(jié)約立法資源降低立法成本。

（二）確定正式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成立民間融資自律性組織

民間融資雖然本質(zhì)上屬于私人交易行為，一旦涉及不特定公眾時(shí)，就進(jìn)入到社會(huì)公共領(lǐng)域，容易引發(fā)欺詐和各種犯罪，因此，需要將其納入正式監(jiān)管體系。但由于民間融資本身的自由性、靈活性特點(diǎn)，還應(yīng)以自律性組織監(jiān)管為主，積極引導(dǎo)和支持民間金融機(jī)構(gòu)依法組建一些非官方的行業(yè)自律組織，監(jiān)督會(huì)員執(zhí)行金融政策法規(guī)的情況，調(diào)解會(huì)員在競爭中出現(xiàn)的矛盾，對(duì)會(huì)員提出檢查并對(duì)違規(guī)的會(huì)員予以處理意見，通報(bào)信用不良的債務(wù)人及從業(yè)人員的不良信息等。有利于減少違規(guī)經(jīng)營和惡性競爭，更有利其健康發(fā)展。

（三）放寬市場準(zhǔn)入門檻，充分發(fā)揮市場機(jī)制的靈活性

降低民間借貸的門檻，積極并多渠道的發(fā)展各中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可以讓那些資金數(shù)額比較大的、具有相關(guān)經(jīng)營資格的民間協(xié)會(huì)或者地下錢莊等民間融資機(jī)構(gòu)逐步由“地下”轉(zhuǎn)到“地上”來，鼓勵(lì)民間融資進(jìn)入正式金融，以便加強(qiáng)對(duì)他們的管理。加快扶持陽光化民間借貸組織，通過組建民間小額貸款組織、農(nóng)村融資互助、農(nóng)民融資服務(wù)社等形式，使分散的、隱蔽的民間借貸活動(dòng)走向公開化、正規(guī)化、陽光化。

（四）建立民間融資的退出機(jī)制

第9篇：民間借貸的類型范文

關(guān)鍵詞：民間借貸 民間融資 融資備案 民間融資利率

一、溫州市民間融資管理的立法現(xiàn)狀

2012年3月國務(wù)院將溫州設(shè)為首批金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)之一，并且確定了金改的十二項(xiàng)任務(wù)，其中明確將“規(guī)范和發(fā)展民間融資，制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度”列為十二項(xiàng)任務(wù)之首。①浙江省政府對(duì)應(yīng)出臺(tái)12條實(shí)施細(xì)則，在上述背景下，《浙江省溫州民間融資管理?xiàng)l例》（草案）得以立項(xiàng)，并于2012年11月制定完成，并通過浙江省人大常委會(huì)法工委將其列入了浙江省2013年度立法二類計(jì)劃立法項(xiàng)目，從而使其具備了提交人大會(huì)議投票表決的資格。條例（草案）在體例篇章上涉及總則、民間借貸、私募融資、民間融資組織、民間融資服務(wù)、民間融資行業(yè)協(xié)會(huì)、民間融資監(jiān)督與檢查、法律責(zé)任、附則共9章117條。②如果條例草案順利通過人大投票表決，屆時(shí)，在無國家級(jí)和省級(jí)民間融資專門立法的情況下，溫州市民間融資管理就將形成以《條例》為專門、直接依據(jù)，以《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》（國12條）、《關(guān)于加強(qiáng)民間融資管理的意見》（2011年8月）、《溫州金融綜改試驗(yàn)區(qū)12條實(shí)施細(xì)則》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)民間融資管理的若干意見（試行）》等為間接依據(jù)的法律規(guī)范體系。據(jù)溫州市官方統(tǒng)計(jì)，全市現(xiàn)有民間資金8000多億至1萬億左右，并且每年以14%的速度遞增，大體相當(dāng)于溫州市2012年全年GDP的2.7倍之多。如此多的民間資金如果不加監(jiān)管，勢必會(huì)影響金融市場的穩(wěn)定，《條例》草案制定則為民間融資提供了法律保障。民間融資的有法可依為溫州實(shí)現(xiàn)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和保障。作為全國第一部對(duì)民間融資做出專門性規(guī)定的法規(guī)，也必為將來國家級(jí)、省級(jí)及其他地方立法提供參考依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)。

二、《條例》（草案）的創(chuàng)新性規(guī)定

1.明確界定了民間融資與民間借貸的界限?！稐l例》草案指出，所謂“民間融資，是指民間借貸和私募債券、私募基金等貨幣資金融通活動(dòng)的總稱。在溫州市區(qū)域內(nèi)發(fā)生的民間融資行為及其監(jiān)督管理，適用本條例?！雹勖耖g融資因其自身的民間性、概念模糊性的特點(diǎn)要求立法部門在立法的時(shí)候必須明確界定民間融資的概念。民間借貸因其手續(xù)簡單、效率高、方便快捷大量存在于民間，而民間融資作為一種游離于金融機(jī)構(gòu)之外的價(jià)值轉(zhuǎn)移及以本付息為形式的融資行為，和民間借貸又不完全相同，如果對(duì)兩者的概念界定不準(zhǔn)確，很容易混淆民間融資和非法集資、非法吸收公眾存款等刑事罪名的邊界?！稐l例》草案對(duì)于民間融資類型的列舉及分類清楚界定了民間融資和民間借貸的關(guān)系：民間借貸是民間融資的一種類型，是包含與被包含的關(guān)系。

2.規(guī)定大額民間借貸需要強(qiáng)制備案。大額民間借貸涉及數(shù)額較大在事前政府公權(quán)力機(jī)構(gòu)并不知情，等到事情發(fā)生以后則因?yàn)槿∽C困難而較難通過法律的途徑來保障借貸人的權(quán)利。在這次條例草案的制定中，增加了強(qiáng)制備案的規(guī)定：“民間借貸具有下列情形之一的，借款人應(yīng)當(dāng)自合同簽訂之日起十五日內(nèi)，將合同副本報(bào)送地方金融管理部門委托的民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)備案：（1）單筆借款金額300萬元以上的；（2）累計(jì)借款余額1000萬以上的；（3）單筆借款金額200萬元以上不滿300萬元，或者累計(jì)借款余額500萬元以上不滿1000萬元，且涉及的出借人累計(jì)30人以上的。”④對(duì)具體備案的要求明確規(guī)定則便于公眾明確具體備案的數(shù)額要求。更難能可貴的是條例草案對(duì)于大額民間借貸備案制度做了正反兩方面的設(shè)計(jì)，從而確保民間借貸登記備案的實(shí)際落實(shí)。例如規(guī)定備案材料具有證據(jù)效力、合法性依據(jù)等正向鼓勵(lì)規(guī)定，這就從積極的角度鼓勵(lì)出借人積極主動(dòng)地向備案部門登記備案來確保自己的權(quán)益。反向約束主要有：應(yīng)備案未備案的，或提供虛假信息的則由金融管理部門責(zé)令限期改正；逾期不改正的，予以公示；情節(jié)嚴(yán)重的，處以罰款。通過規(guī)定不作為的行政處罰后果來告之融資雙方違法的成本和后果，同樣可以起到指引的作用。

3.規(guī)定設(shè)立專業(yè)的資金管理機(jī)構(gòu)。這么多的資金猶如洪水一樣，如果決堤后果不堪設(shè)想，這就要求建立相關(guān)管理機(jī)構(gòu)來進(jìn)行整體調(diào)控，通過調(diào)控來達(dá)到盤活存量資金，加速資金周轉(zhuǎn)的目的，從而促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。為了達(dá)到規(guī)范民間借貸、有效配置資金的效果，除了備案外，條例（草案）還規(guī)定了設(shè)立專業(yè)的資金管理機(jī)構(gòu)來管理民間借貸資金，讓供求雙方更有保障：民間資金管理企業(yè)、民間融資信息服務(wù)企業(yè)和民間融資行業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過這三類專業(yè)資金管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立，使得從事定向集合資金募集管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)、開展融資的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和為民間融資活動(dòng)提供行業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)各司其職，分工協(xié)作。

4.規(guī)定了民間借貸中介機(jī)構(gòu)的資格準(zhǔn)入制度。借貸中介機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中亂象叢生，很多不具備資歷的公司違反公司注冊內(nèi)容超越權(quán)限從事借貸業(yè)務(wù)，或者違規(guī)、違法進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)，也有的中介機(jī)構(gòu)增設(shè)種類繁多的名目收取額外擔(dān)保費(fèi)用或者為了追債而不擇手段。中介機(jī)構(gòu)實(shí)踐中往往為了追逐利潤的最大化而不惜鋌而走險(xiǎn)，非常容易滋生違法犯罪問題。因此對(duì)于民間借貸服務(wù)中介的進(jìn)入市場應(yīng)該設(shè)置高于《公司法》所規(guī)定的的設(shè)立條件和資質(zhì)要求：如《條例》（草案）中規(guī)定，“公司申領(lǐng)資格證書應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（1）公司注冊資本不低于500萬元；（2）具有專業(yè)的管理人員；（3）有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控制度；（4）承諾在民間融資公共服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)備案；（5）民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件?！雹苓@樣的規(guī)定是不同于公司企業(yè)的一般進(jìn)入市場的條件，而且高于一般的條件，這就為民間借貸中介機(jī)構(gòu)設(shè)立了明確的門檻，使那些不具備資質(zhì)的公司擋在市場的門外，在另一方面也使得進(jìn)入市場的機(jī)構(gòu)都具備較高的資質(zhì)，也可以提高專業(yè)的認(rèn)可度和信賴度。除此之外條例草案還對(duì)民間融資信息服務(wù)機(jī)構(gòu)和機(jī)構(gòu)董高監(jiān)人員的行為作了禁業(yè)性規(guī)定，例如規(guī)定這些人員不得從事吸存放貸等資金業(yè)務(wù)等等，這就在規(guī)范中介機(jī)構(gòu)行為的基礎(chǔ)上對(duì)于從業(yè)人員的行為也進(jìn)行了規(guī)制，這是有利于整個(gè)市場的有序運(yùn)行的⑤。

5.規(guī)定了中介監(jiān)管部門及中介方違規(guī)的處罰措施。要確保良好的市場秩序，民間借貸中介的執(zhí)業(yè)行為同樣需要受到監(jiān)督。我們不可能希冀于規(guī)定了中介機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件和執(zhí)業(yè)人員的行為后就一定會(huì)有一個(gè)良好的市場，所以后續(xù)的中介服務(wù)行為同樣需要相關(guān)部門來進(jìn)行監(jiān)督管理。國家的公權(quán)力部門，例如金融、工商及行業(yè)主管部門因其自身原因不便于充當(dāng)這樣一種監(jiān)督者的角色，而無利益沖突的一個(gè)監(jiān)管者更有利于實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的目的。所以推薦設(shè)立獨(dú)立的民間監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)：如《條例》（草案）中規(guī)定“溫州市人民政府及各縣（市、區(qū)）人民政府指定或設(shè)立民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對(duì)本區(qū)域內(nèi)的民間融資行為及其相關(guān)服務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)督管理。設(shè)立與民間借貸及其服務(wù)密切相關(guān)的企業(yè)，工商行政管理部門在頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照前應(yīng)征求溫州市民間融資監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的意見?！雹?/p>

中介各方的責(zé)任之前是處于一種不明確的狀態(tài)，這就加重了投資人的對(duì)于既定利益的不確定性，往往在中介方跑路、債務(wù)追不回時(shí)更為明顯。如《條例》（草案）中規(guī)定，民間融資服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有所述九種行為之一的，將給予警告等不同種類行政處罰措施。這就通過條例的規(guī)定使得中介方明確違法違規(guī)的代價(jià)成本，從而更好地規(guī)范約束自身行為。

三、《條例》（草案）的欠缺性規(guī)定

1.民間借貸利率上限未作具體規(guī)定。民間借貸大量存在有很大一部分原因是因?yàn)閷?duì)于高額的民間借貸利率，而在《條例》草案只作了 “民間借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但不得違反國家有關(guān)限制利率的規(guī)定?！钡囊?guī)定。換句話講，對(duì)于民間借貸利率的實(shí)際操作仍然執(zhí)行最高法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，民間借貸利率最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。而實(shí)際上銀行同期貸款4倍利率的規(guī)定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足溫州的現(xiàn)實(shí)情況：根據(jù)現(xiàn)在通常銀行個(gè)人貸款利率6%的規(guī)定，4倍也就是年利息24%左右。而一項(xiàng)中國人民銀行在溫州的調(diào)查報(bào)告顯示：溫州民眾可接受的民間借貸利率為32%-48%之間。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)“人們面臨權(quán)衡取舍，理性人考慮邊際量”的規(guī)律，必然有不少人為了追逐較大的利率而不惜視4倍貸款利率的規(guī)定于不顧，對(duì)于這樣的民間融資借貸高利率在實(shí)踐中是難以規(guī)制的。法律雖然有規(guī)定借貸利率超出貸款利率4倍部分無效，但該規(guī)定并不反對(duì)借貸雙方當(dāng)事人自愿履行，也沒有規(guī)定放高利貸的刑事責(zé)任。如果沒有規(guī)定民間借貸保護(hù)利率的上限，那么很可能出現(xiàn)民眾為了追逐預(yù)期的收益而設(shè)定高于4倍甚至更高的利率，那樣的話監(jiān)管同樣落不到實(shí)處。況且央行2002年的通知中雖談到打擊高利貸行為，但在司法實(shí)踐中并未實(shí)際執(zhí)行，根據(jù)民眾追求利益最大化的特點(diǎn)，民間高利借貸現(xiàn)象仍將并會(huì)長期普遍存在。

2.未涉及跨溫州地區(qū)間的民間融資的規(guī)定。《條例》草案指出，“在溫州市區(qū)域內(nèi)發(fā)生的民間融資行為及其監(jiān)督管理，適用本條例?！雹咦鳛橐环N比銀行信貸更有效率的融資方式，民間借貸本身固有的手續(xù)簡便、靈活方便的優(yōu)勢受到中小企業(yè)的歡迎，這也算是中小企業(yè)進(jìn)行資金調(diào)劑的一種有效手段。浙江的溫州、臺(tái)州、寧波等地作為中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的大量密集地，實(shí)際中由于經(jīng)濟(jì)的往來頻繁復(fù)雜，可能大量存在跨地區(qū)間的民間融資借貸行為，而《條例》涉及不到管轄權(quán)的問題：例如溫州和寧波、溫州和臺(tái)州之間的民間融資行為就會(huì)受到《條例》草案“溫州市區(qū)域內(nèi)”的限制而無法調(diào)整，起不到規(guī)范調(diào)整民間融資行為的目的。對(duì)于這類涉及到跨溫州地區(qū)間的民間借貸在登記備案方面存在登記機(jī)構(gòu)不明確問題，這點(diǎn)條例中并沒有明確規(guī)定，這就導(dǎo)致管理部門事前不了解具體情況，事發(fā)后處理起來比較棘手。

3.合法民間融資與非法集資邊界沒有規(guī)定。民間融資往往因?yàn)槠鋽?shù)額較大，動(dòng)輒百萬上千萬，而在刑法中對(duì)于非法集資入罪標(biāo)準(zhǔn)則是比較低的。依據(jù)2011年《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第3條規(guī)定，“非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任：（一）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的；（二）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象30人以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的；（三）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬元以上的；（四）造成惡劣社會(huì)影響或者其他嚴(yán)重后果的?！雹嗳绻凑者@種標(biāo)準(zhǔn)，民間融資差不多都在百萬以上，那么按照高院的司法解釋都應(yīng)追究刑事責(zé)任，這是非常可怕的。而條例（草案）雖然規(guī)定了大量借貸應(yīng)該強(qiáng)制備案，而且違反其規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的行政責(zé)任和刑事責(zé)任作者認(rèn)為是存在沖突的，實(shí)際操作中民事責(zé)任和刑事責(zé)任、行政責(zé)任競合在一起而難以認(rèn)定行為，這樣模糊不清的界定對(duì)于規(guī)范民間借貸所起的作用是有限的。

四、完善《條例》（草案）中不足的建議

1.對(duì)民間借貸利率的上限作出具體規(guī)定。建議《條例》增加設(shè)定民間借貸利率保護(hù)上限的條款。當(dāng)然我們這里所規(guī)定的的上限不是無限高，我們可以結(jié)合實(shí)際調(diào)研中的經(jīng)驗(yàn)和市場的情況作出合理地規(guī)定，比如根據(jù)發(fā)改委在溫州調(diào)研調(diào)查48%的一個(gè)上限規(guī)定。這個(gè)上限規(guī)定是政府進(jìn)行干預(yù)的一個(gè)臨界點(diǎn)，這與司法解釋中規(guī)定年利率超過銀行同期貸款利率4倍部分不予保護(hù)的規(guī)定并不矛盾和沖突。但在實(shí)際生活中民間借貸常發(fā)生在熟人間，因?yàn)槭掷m(xù)簡單方便，可以快速有效解決中小企業(yè)的資金流通問題而受到很多人的歡迎，這就好比周瑜打黃蓋—一個(gè)愿打、一個(gè)愿挨。利率限制如果不符合人們實(shí)際期待的利率會(huì)影響放貸人的積極性， 甚至最終影響到經(jīng)濟(jì)發(fā)展。規(guī)定民間借貸利率不得超過48%的規(guī)定也不會(huì)與我國的法律沖突，因?yàn)榉傻奈浑A不同；通過規(guī)定政府干預(yù)借貸利率的上限，可以在充分調(diào)動(dòng)放貸人積極性的前提下又改變過去年利率過高而沒有干預(yù)的局面。通過規(guī)定符合實(shí)際的實(shí)際利率上限，不僅可以起到平衡借貸雙方利益的作用，更主要的是使得管理部門的監(jiān)管更加陽光透明。我們立法也好、做利率上限規(guī)定也罷，關(guān)鍵是通過立法來防范居心不良的人利用資金優(yōu)勢來不切實(shí)際地抬高利率，進(jìn)而影響市場的穩(wěn)定，設(shè)置利率上限則可以起到維護(hù)市場秩序的作用。⑨

2.建議增加涉溫州地區(qū)民間借貸的登記備案制。溫州金融領(lǐng)域存在的民間融資問題在全國其他地區(qū)都有不同程度的反映，只是溫州爆發(fā)早、影響大。所以把溫州作為金融改革的試點(diǎn)所取得經(jīng)驗(yàn)也為其他地區(qū)的民間融資提供了借鑒，是可以推廣到其他地區(qū)的。由于跨溫州地區(qū)民間借貸處理起來由于地域關(guān)系往往由共同的上級(jí)部門來管理。但現(xiàn)在由于試點(diǎn)剛開始，省級(jí)、國家級(jí)層面的《民間融資法》雖然其規(guī)制地域的范圍可以避免出現(xiàn)地區(qū)間民間融資無管轄權(quán)的尷尬局面，但是我們說溫州作為試點(diǎn)剛剛開始無法避免出現(xiàn)跨溫州地區(qū)的借貸。所以增設(shè)規(guī)定涉及到溫州地區(qū)的民間借貸登記備案機(jī)構(gòu)為溫州的相關(guān)機(jī)構(gòu)，這樣就可以避免涉溫地區(qū)民間借貸登記難的問題。

3.建議出臺(tái)相應(yīng)的單行刑法或司法解釋。條例即使最終通過，因其地方性法規(guī)的局限性特點(diǎn)而可能導(dǎo)致對(duì)于地域間的民間融資行為和非法集資行為的界定出現(xiàn)截然不同的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。建議出臺(tái)國家層面專門的司法解釋或者單行刑事法規(guī)，通過法律來明確兩者的邊界，來根除現(xiàn)實(shí)中非法集資和民間融資所現(xiàn)的邊界模糊、模棱兩可、不確定的頑疾。讓民間融資在我國的法律框架下有序發(fā)展，從而使得合法的民間融資行為得到法律的保護(hù)，同時(shí)使金融投機(jī)、金融詐騙和洗錢等違法集資行為得到法律的追究。⑩

五、結(jié)束語

一個(gè)不可否認(rèn)的事實(shí)：民間借貸為今天的溫州民營企業(yè)起了舉足輕重的作用。由于溫州民間借貸長期處于“地下”的狀態(tài)，管理部門無法進(jìn)行有效監(jiān)管，等到民間借貸危機(jī)發(fā)生以后，也沒有相關(guān)的民間融資制度規(guī)范來保障相對(duì)人的權(quán)利。作為全國首部規(guī)范地方性民間融資的法規(guī)，如果順利實(shí)施，將會(huì)為溫州民間融資市場提供明確的行為規(guī)范和法律保障。在目前缺乏國家級(jí)立法的情況下，《條例》將成為溫州民間融資管理工作的重要依據(jù)。雖然《條例》在對(duì)民間借貸的利率上限、跨溫州地區(qū)民間借貸及與非法集資范圍界定上還不夠完善，但作為浙江省乃至全國第一部民間融資管理法規(guī)，其前瞻性、創(chuàng)新性、以及針對(duì)溫州民間融資地域性特點(diǎn)因地制宜的立法特色是值得首肯的，并將為下一步省級(jí)和國家級(jí)民間融資立法的提供參考建議。

注釋：

①②金融辦.溫州民間融資管理?xiàng)l例（草案）.（2012-12-19）

③紅賓、陳成建：“金融危機(jī)下民營企業(yè)與民間借貸的關(guān)聯(lián)及其應(yīng)對(duì)”，載《法治研究》2009年第10期，第22頁。

④鄭俠：“民間融資現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和法律規(guī)則的沖突”，載《民間融資引導(dǎo)與規(guī)范研計(jì)會(huì)論文集》（內(nèi)部刊物）20lO年版.

⑤高晉康：“民間金融法制化的界限與路徑選擇”，載《中國法學(xué)》2008年第4期，第40頁.

⑥王從容、李寧：“民問融資合法性、金融監(jiān)管與制度創(chuàng)新”，《江西社會(huì)科學(xué)》2010年第3期.第92頁.

⑦Heiko Scharrader，“Informal Finance and Intermediation”，working Paper，No.252，UB&SDRC，Germany，ISSN.1936—3408.

⑧最高院：《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，2001.4.