民間借貸的法定利率精選(九篇)

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第1篇：民間借貸的法定利率范文

民間借貸的利率也表現(xiàn)出兩個(gè)極端：一方面是親友間無息或低息借貸，另一方面是高利貸。高利貸固然包含著巨大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，低息甚至無息的親友借貸也具有隱形的社會(huì)成本。以血緣或親緣關(guān)系為紐帶的親友借貸一旦違約，傷害的是社會(huì)的道德基礎(chǔ)。

民間借貸在世界各國(guó)廣泛存在。無論正規(guī)金融體系發(fā)展程度如何，民間借貸似乎不可取代。臺(tái)灣政府對(duì)民間借貸的態(tài)度從上世紀(jì)60年代的堅(jiān)決取締到70年代的嚴(yán)厲打擊，卻發(fā)現(xiàn)民間借貸仍屢禁不止，甚至蓬勃發(fā)展。于是政府的態(tài)度從壓制轉(zhuǎn)為引導(dǎo)，承認(rèn)民間借貸的不可替代性，在引導(dǎo)的過程中將民間借貸行為納入到法律的監(jiān)督下。 民間借貸現(xiàn)狀

在中國(guó)，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模龐大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜。中國(guó)家庭金融調(diào)查顯示，我國(guó)家庭戶均信貸需求為6.3萬元，其中從民間渠道獲得借款2.8萬元。在城鎮(zhèn)地區(qū)，戶均信貸需求為7.3萬元，從民間獲得2.4萬元。在農(nóng)村地區(qū)，戶均信貸需求為4.9萬元，從民間獲得3.3萬元。由此可見，民間借貸是滿足我國(guó)家庭信貸需求的重要手段，特別是對(duì)農(nóng)村家庭而言，民間借貸是主要手段。

從借貸來源分析，民間借款的最大來源為親屬，占比為75.6%；其次為朋友、同事或地下錢莊、合會(huì)等，占比為24.4%。親屬借款多為不需支付利息的人情債，但我們并不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為這部分借貸無成本，其中包含很難用數(shù)據(jù)衡量的人情往來與社會(huì)道德成本。

從借貸用途分析，民間借款的最大用途為購置房產(chǎn)。中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)購買或修建了房屋的家庭中，戶均住房信貸需求為3.2萬元，其中從民間渠道借得資金1.3萬元；在農(nóng)村地區(qū)，戶均住房信貸需求為2.1萬元，從民間借得資金1.7萬元。可以看出，民間借貸是滿足農(nóng)村家庭住房信貸的主要手段。此外，民間借款的主要用途還包括工商業(yè)和農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。

比較特殊的是，盡管民間教育借款的絕對(duì)金額不高，戶均為1200元，但戶均教育信貸需求僅為1500元。換言之，民間借貸滿足了家庭教育信貸需求的80%。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，在民間教育借貸中，無利率借貸高達(dá)98%，有利率借貸僅占2%。結(jié)果表明，第一，正規(guī)教育貸款沒有覆蓋基礎(chǔ)教育信貸需求，導(dǎo)致大量家庭不得不求助于民間渠道。即使在高等教育信貸需求領(lǐng)域，民間借貸仍是目前中國(guó)家庭解決教育信貸需求的主要手段；第二，中國(guó)家庭間互助友愛的優(yōu)良傳統(tǒng)，在民間教育信貸中體現(xiàn)得尤為明顯。為了子女上學(xué)而求助于親友更容易獲得借款，并且基本上也不需要支付利息。

為什么有如此之多的家庭選擇民間渠道借款？是被銀行拒貸不得已而為之，還是偏好民間借貸的簡(jiǎn)便高效，抑或是寧可背負(fù)人情債也不愿支付利息？答案很可能三者皆有。從中國(guó)家庭金融調(diào)查的數(shù)據(jù)分析，多個(gè)因素與民間借貸相關(guān)。家庭戶主的受教育程度顯著影響著貸款渠道的選擇，學(xué)歷越高的家庭越傾向于銀行貸款，學(xué)歷越低越依賴于民間借貸。與此類似的是，高收入家庭的銀行貸款比例較高，低收入家庭的民間借款比例較高。由此可見，除了利率因素影響，受到正規(guī)金融渠道的信貸約束，也是家庭選擇民間借貸的重要原因。 警惕高利貸風(fēng)險(xiǎn)

我們?cè)賮碚務(wù)劽耖g高息借貸，俗稱高利貸。世界上大多數(shù)國(guó)家對(duì)高利貸行為進(jìn)行嚴(yán)格的法律制約，民間借貸利率受到嚴(yán)格管制。以美國(guó)為例，各州通常以“一般高利貸限制”或“法定利率”為限，對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行控制。例如，佛羅里達(dá)州法定利率為12%，一般高利貸限制為18%，超過50萬美元的貸款利率上限為25%；紐約州法定利率為9%，一般高利貸限制為16%。

在其他國(guó)家和地區(qū)也有類似的高利貸利率管制。日本法律規(guī)定，非營(yíng)利性的合會(huì)會(huì)息最高不得超過30%；中國(guó)香港特區(qū)規(guī)定，民間放貸人不得以超過銀行同期貸款利率60%的實(shí)際利率放出款項(xiàng)。中國(guó)規(guī)定，若民間借貸的約定利率為銀行同期貸款利率的4倍以上，法院不予支持。然而，在法律條文的嚴(yán)格規(guī)范下，高利貸行為仍屢禁不止。

中國(guó)家庭金融調(diào)查顯示，目前國(guó)內(nèi)約有166萬戶家庭對(duì)外高息放貸，戶均借出款余額約為45萬元，中國(guó)家庭高息借貸的資金規(guī)模超過7500億元，年化利率平均為36.2%，大大超過銀行同期的存款或貸款利率水平。具體看，近80%的民間高息借貸行為發(fā)生在城市，約有128萬戶中國(guó)城市家庭參與高息放貸，戶均借出款高達(dá)56萬元，放貸資金規(guī)模達(dá)到7184億元，年化利率約為43.5%。

在進(jìn)行民間高息借貸的家庭中，有一類家庭非常特殊。他們進(jìn)行高息放貸的資金并不是自有儲(chǔ)蓄，而是來自銀行信貸資金或其他低息借款。換言之，這類家庭一邊用較低的利率從銀行借入資金，一邊用較高的利率向民間放出款項(xiàng)，從利差中獲得巨大的利潤(rùn)。

據(jù)計(jì)算，目前國(guó)內(nèi)約有42萬戶家庭低息借入、高息放出，戶均放貸金額約為55萬元，資金規(guī)模超過2310億元。這類家庭通過巨大的利差獲得利潤(rùn)，平均借入利率為7.5%，平均借出利率為36.6%。在城市中，利差則更為明顯，平均借入利率僅為7.2%，平均借出利率高達(dá)44.7%，是名副其實(shí)的高利貸。

綜上所述，我們認(rèn)為：第一，我國(guó)民間借貸比例較高。這一方面顯示出中華民族互助友愛的優(yōu)良傳統(tǒng)，同時(shí)也呈現(xiàn)出我國(guó)家庭不得不利用民間借貸滿足信貸需求的雙重特征。

第二，以人情債為基礎(chǔ)的民間借貸包含著難以計(jì)量的社會(huì)道德成本。一旦債務(wù)違約，親緣關(guān)系面臨巨大挑戰(zhàn)。

第2篇：民間借貸的法定利率范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；發(fā)展?fàn)顩r；原因探析；相關(guān)建議

民間借貸作為一種自發(fā)的融資方式，以方便、快捷、靈活等特點(diǎn)得到眾多資金需求者的青睞，近年來民間借貸行為日益活躍，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

一、民間借貸基本情況

(一)民間借貸的主體、形式及利率水平

民間借貸的主體由原來的單元化向多元化發(fā)展，個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主發(fā)展為三大類：一是借款人的親朋好友；二是以獲利為目的的食利人員；三是資金寬松的私營(yíng)業(yè)主；四是典當(dāng)行。

民間借貸的金額大小、信用程度決定具體的借貸形式。雙方是親友、熟人，相互了解信任程度較深，借貸金額較小時(shí)一般只以口頭協(xié)議完成；雙方是經(jīng)中間人引薦，或是相互了解的企業(yè)之間借貸，一般以書面協(xié)議的方式進(jìn)行，載明相應(yīng)的借貸金額、利率、期限等內(nèi)容，雙方簽字后予以確認(rèn)；雙方僅是買賣關(guān)系，若向食利人員借貸，借貸雙方簽訂借款合同，載明金額、期限、利率，結(jié)息方式等。若向關(guān)系一般的企業(yè)融入資金，一般還提供原材料等進(jìn)行抵押，但一般只是在合同中載明即可，不經(jīng)法定的公證、登記手續(xù)；向典當(dāng)公司借入資金時(shí)，手續(xù)較為正規(guī)，一般需要提供相應(yīng)的抵、質(zhì)押或擔(dān)保，執(zhí)行100%質(zhì)押率。

民間借貸利率靈活，通常受地方經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)利潤(rùn)程度、借款金額大小、使用時(shí)間、信用程度及雙方關(guān)系等影響。今年以來，國(guó)家緊縮措施的不斷出臺(tái)，民間借貸市場(chǎng)利率不斷走高，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)牧區(qū)發(fā)生民間借貸利率范圍在10‰-20‰之間；在市區(qū)或城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)生民間借貸利率在20‰-35‰之間；從典當(dāng)公司融入資金的最低利率為40‰。

(二)民間借貸分布及發(fā)展

近期，民間借貸市場(chǎng)活躍，民間借貸行為蔚然成風(fēng)，分布范圍廣泛，遍及城市、鄉(xiāng)村及城鄉(xiāng)結(jié)合部，民間借貸利率受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度及貸款行業(yè)等因素影響，具有較強(qiáng)的敏感性。下面就某地區(qū)民間借貸規(guī)模情況舉例說明：

1.房地產(chǎn)行業(yè)：據(jù)調(diào)查樣本估算，到目前為止，房地產(chǎn)行業(yè)民間借貸發(fā)生占全部民間借貸額的60%。近年來，房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍，房屋價(jià)格的一路走高抬高了利潤(rùn)，毛利達(dá)到30%-40%。房地產(chǎn)行業(yè)的高利潤(rùn)帶動(dòng)了行業(yè)興盛，行業(yè)擴(kuò)張行為顯現(xiàn)。隨著國(guó)家宏觀緊縮政策的出臺(tái)，房地產(chǎn)行業(yè)貸款受到限制。但受利益驅(qū)動(dòng)，民間借貸成為該行業(yè)發(fā)展的支柱，并受市場(chǎng)需求旺盛影響，民間借貸利率不斷盤升。截止目前，城市民間借貸最低利率為30‰，普遍利率為35‰，有時(shí)高達(dá)40‰或更多。從融資情況看，中等規(guī)模房地產(chǎn)公司從民間融資占比為20%-30%，實(shí)力較小的房地產(chǎn)公司從民間融資占比為40%-50%。

2.商品流通行業(yè)：該行業(yè)民間借貸發(fā)生占全部民間借貸的10%左右。商品流通行業(yè)利薄的特性決定了民間融資的規(guī)模及利率。該行業(yè)資金流動(dòng)中自有資金占80%，對(duì)短期資金需求采用民間借貸融入資金，中長(zhǎng)期貸款選擇銀行貸款。該行業(yè)民間借貸利率較低，一般在10‰-20‰之間。借款關(guān)系固定，嚴(yán)格遵守“不熟不貸”原則，借款人一般是有固定收入的個(gè)人，以安全作為利益的前提，放貸期限較長(zhǎng)。

3.種植業(yè)：農(nóng)村金融服務(wù)的嚴(yán)重缺位，為民間借貸行為提供了市場(chǎng)，種植業(yè)民間借貸發(fā)生額占全部民間借貸的20%。如某縣下設(shè)鄉(xiāng)年生產(chǎn)加工油菜籽100萬公斤，當(dāng)?shù)卮蠹s有70多家油料加工購銷點(diǎn)，到購銷旺季時(shí)每家需要100多萬元的周轉(zhuǎn)資金，共需周轉(zhuǎn)資金約7000萬元。當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社不能滿足油料購銷的需要，油料生產(chǎn)加工需要的周轉(zhuǎn)資金，資金缺口幾乎全靠民間籌集。利率在15‰-25‰之間，民間融資以其靈活方便的特點(diǎn)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增加活力。

二、民間借貸活躍程度及原因

近年來，隨著地方經(jīng)濟(jì)的繁榮、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人及企業(yè)普遍改變傳統(tǒng)的理財(cái)意識(shí)，為活躍民間借貸的買賣方市場(chǎng)提供了支撐。尤其去年以來，經(jīng)濟(jì)的高位運(yùn)行、緊縮的宏觀政策加快了民間借貸市場(chǎng)的擴(kuò)張，以下諸因素為民間借貸活躍奠定基礎(chǔ)：

一是CPI與存款利率的倒掛是民間借貸賣方市場(chǎng)趨盛主要原因。如：一年期定期存款的利率是4.14%，扣除利息稅后名義利率為3.94%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)為6以上，實(shí)際利率仍為負(fù)。銀行存款收益的負(fù)增長(zhǎng)削弱居民的存款意愿，而民間借貸的高收益性符合公眾增加收益的需求。

二是目前金融機(jī)構(gòu)的授信管理體制、產(chǎn)品等無法滿足中小企業(yè)及個(gè)體經(jīng)濟(jì)融資和授信需求。金融機(jī)構(gòu)信貸門檻普遍高，貸款手續(xù)復(fù)雜，對(duì)借款人的資格審查、擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)狀況等有著嚴(yán)格的限制。個(gè)體戶、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展初期，資金需求量大，自身造血功能不足，現(xiàn)有的信用、抵押物等與金融機(jī)構(gòu)放款標(biāo)準(zhǔn)有一定差距，難以得到金融機(jī)構(gòu)的授信支持。

三是法定貸款利率的不斷上調(diào)，縮小與民間借貸利率差距。近幾年，農(nóng)村信用聯(lián)社是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶及民營(yíng)企業(yè)資金的重要補(bǔ)充。去年以來，為抑制流動(dòng)性過剩，控制信貸規(guī)模，央行連續(xù)6次加息，以1年期短期貸款為例，基準(zhǔn)利率已累計(jì)上調(diào)了1.08個(gè)百分點(diǎn)。信用社為提高自己的利潤(rùn)空間，普遍執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮100%的浮動(dòng)檔次。以上因素綜合導(dǎo)致農(nóng)信社最高貸款利率達(dá)到13‰，與農(nóng)村民間借貸利率(15‰―20‰)相差無幾。

四是金融機(jī)構(gòu)微弱的信貸支持遠(yuǎn)不能滿足買方市場(chǎng)。以農(nóng)村市場(chǎng)為例：今年以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格不斷走高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本加大，由于信用社存量資金少，僅能滿足農(nóng)民資金需求的五成以內(nèi)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金需求呈剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，資金的缺口只能靠民間借貸填補(bǔ)。

三、民間借貸的利弊分析

(一)民間借貸的發(fā)展是對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融的有利補(bǔ)充

1.民間借貸可以彌補(bǔ)銀行信貸支持的不足，為有發(fā)展前景的個(gè)人和企業(yè)提供資金支持，對(duì)促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到一定的促進(jìn)作用。

2.民間借貸行為的存在，增加了在金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，開發(fā)更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。包頭市包商銀行為爭(zhēng)奪這一市場(chǎng)，2005年起推出的產(chǎn)品――個(gè)人微型貸款，因其手續(xù)簡(jiǎn)便、效率較高，獲得很快的發(fā)展。

3.除少數(shù)私人錢莊融資和民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)部集資外、民間借貸行為多以信用形式存在，即貸方主要是以借方的信用做保證實(shí)現(xiàn)借貸行為，借款人一般情況下都能恪守信用，按時(shí)還本付息，較之正規(guī)金融具有更強(qiáng)的信用可靠性。所以，盡管民間融資是一種自發(fā)的借貸行為，但實(shí)際上違約比率并不高，而且近年來，民間借貸對(duì)個(gè)人誠信度的考察也在加強(qiáng)，諸如融資方要求借款人提供一定的財(cái)產(chǎn)抵押、由中間人做擔(dān)保、公證合同等情況在增加，這種情況對(duì)社會(huì)誠信建設(shè)具有一定積極作用。

(二)民間借貸的發(fā)展削弱了宏觀調(diào)控力度，不利于社會(huì)穩(wěn)定

1.大量資金的體外循環(huán)，不利于國(guó)家宏觀調(diào)控。一是民間借貸的盛行，很大程度上削弱銀行吸收社會(huì)閑散資金的能力，不能有效支配信貸資金投放，影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是民間借貸投放不接受國(guó)家政策導(dǎo)向，被國(guó)家限制發(fā)展的行業(yè)(高耗能)得不到有效控制，對(duì)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控政策產(chǎn)生一定影響。

2.由于不了解法律和不注重法律程序，造成借貸糾紛案件呈增加趨勢(shì)。民間借貸中，不少情況下雙方基于信賴、礙于情面等，未形成一定的法律憑據(jù)，產(chǎn)生糾紛；其次是貸款方由于未能準(zhǔn)確了解借款人的信譽(yù)和償還能力、借款用途和借貸利率是否合法、是否為非法集資等，導(dǎo)致資金損失，進(jìn)而產(chǎn)生糾紛。糾紛案件的增加，對(duì)社會(huì)的安定及和諧形成一定的負(fù)面影響。

3.受民間借貸高利的驅(qū)使，逐步形成一些食利階層。由于借貸行為隱蔽，無法律約束，不用承擔(dān)相應(yīng)的稅收、準(zhǔn)備金等義務(wù)，因此具有較高的利益驅(qū)動(dòng)，一些人員逐步發(fā)展為專門從事資金的借貸，其中一些人員對(duì)于逾期借款往往采用暴力或恐嚇等手段收回，這種現(xiàn)象的持續(xù)發(fā)展將會(huì)為黑社會(huì)、洗錢等犯罪提供滋生的土壤。

四、對(duì)策建議

對(duì)于民間借貸，一方面我們要承認(rèn)民間借貸行為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，通過立法逐步規(guī)范其發(fā)展；另一方面，要加大金融體制改革，促使金融機(jī)構(gòu)不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增加金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將民間借貸市場(chǎng)控制在一定的范圍內(nèi)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮積極的作用。

(一)民間融資現(xiàn)已成為社會(huì)資金融通的重要組成部分，面對(duì)民間融資的發(fā)展勢(shì)頭，政府部門不應(yīng)忽視民間融資的存在，要進(jìn)一步客觀的研究和分析，并及時(shí)做出政策調(diào)整。面對(duì)民間金融的龐大規(guī)模的非公經(jīng)濟(jì)融資難的現(xiàn)實(shí)，國(guó)家應(yīng)及時(shí)調(diào)整政策取向，通過立法對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，用法律手段治理和規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)通過立法進(jìn)一步明確民間借貸和非法集資的區(qū)別，加大對(duì)非法集資行為的打擊力度。

(二)加強(qiáng)對(duì)民間融資監(jiān)測(cè)體系的建設(shè)，選取有代表性的行業(yè)、適量的借貸企業(yè)及個(gè)人作為監(jiān)測(cè)點(diǎn)，定期對(duì)融資的額度、利率、期限、用途等內(nèi)容進(jìn)行分析監(jiān)測(cè)，自覺申報(bào)摸清底數(shù)，準(zhǔn)確反映轄區(qū)資金運(yùn)行情況。其次，在上述監(jiān)測(cè)體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，逐步通過立法形式，建立自我申報(bào)和納稅制度，對(duì)于未申報(bào)的民間借貸行為給與一定的法律和經(jīng)濟(jì)制裁，使得民間借貸納入正常稅收管理渠道，縮小與銀行在稅負(fù)方面差距。

(三)加快存貸款利率市場(chǎng)化改革步伐，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)吸納社會(huì)閑散資金的能力。同時(shí)鼓勵(lì)中、小企業(yè)以入股的方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(四)金融機(jī)構(gòu)要改善金融服務(wù)，在保障銀行資金安全的前提下，盡量開發(fā)能滿足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、個(gè)人等合理的資金需求的產(chǎn)品，對(duì)符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為符合條件的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶提供方便、快捷、高效的金融服務(wù)。

(五)加快信用社利率定價(jià)建設(shè)步伐，信用社要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調(diào)劑作用，建立符合市場(chǎng)需求的信貸管理體制，利用利率市場(chǎng)化的機(jī)會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡的管理機(jī)制，逐步占領(lǐng)民間借貸市場(chǎng)。

(六)加快社會(huì)的信用體系建設(shè)，為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中小企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供相應(yīng)的支持，進(jìn)而增強(qiáng)銀行與民間借貸在中小企業(yè)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周永紅.對(duì)西部地區(qū)民間金融的現(xiàn)實(shí)思考.集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究，2007.12.

[2]周紅巖，曾立平.民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患新特點(diǎn)與應(yīng)對(duì)措施.金融縱橫，2008.1.

第3篇：民間借貸的法定利率范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；危機(jī)成因；規(guī)范

近年來，瀏陽經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈迅猛上升趨勢(shì)，民間借貸的活躍程度也不斷提高，一系列問題浮出水面。本文通過分析瀏陽有關(guān)民間借貸的案例，去深度剖析民間借貸的利弊性，了解其危機(jī)的成因從而來找出其規(guī)范化發(fā)展路徑。

一、文獻(xiàn)綜述

民間借貸的危害被總結(jié)為以下幾點(diǎn)，造成法律糾紛、加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)、加大銀行這類機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸之所以活躍從供需方面有人做出總結(jié)：對(duì)需求方來說，民間借貸是金融壓抑與歧視存在的無奈選擇；對(duì)供給方來說，一是因?yàn)橛行枨螅欢且驗(yàn)橛心芰┙o（高孝欣，2013）。部分學(xué)者認(rèn)為，導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的主導(dǎo)因素是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，由于宏觀環(huán)境的劇烈變化導(dǎo)致了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制失去功效，才引發(fā)大量民間借貸關(guān)系的破裂，從而導(dǎo)致民間借貸危機(jī)的爆發(fā)（劉河軍 ，2012）。有人將民間借貸危機(jī)成因細(xì)分為：借貸手續(xù)簡(jiǎn)單且無法律保證、借貸利率偏高而無法定利率標(biāo)準(zhǔn)、貸款用途無限制、貸款對(duì)象無規(guī)定（張洪范 蘇磐石）。

地方事例可用來反映總體問題。溫州前幾年曾爆發(fā)過民間借貸危機(jī)，根據(jù)這次事件有人總結(jié)出溫州民間借貸規(guī)模既受到當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)影響，又受貨幣政策和資產(chǎn)價(jià)格約束；溫州民間借貸的利率受貨幣政策工具 、資產(chǎn)價(jià)格的影響顯著；民間借貸短期看是銀行存款的替代品 ，長(zhǎng)期看是銀行貸款的補(bǔ)充（張雪春、徐忠、秦朵，2013）。如何使民間借貸規(guī)范化發(fā)展成為了眾多學(xué)士討論與研究的話題。有專家提出深化金融體制改革，創(chuàng)新金融服務(wù)是使民間借貸規(guī)范化發(fā)展的良好途徑（郭新芳，2013）。另外，在看法上，部分學(xué)者提出要正視民間借貸盛行對(duì)改進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的積極效應(yīng)；大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)型銀行和借貸公司（趙紫光、王振宙，2011）。

二、瀏陽民間借貸現(xiàn)狀

瀏陽當(dāng)今經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，2015年，全市就實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值1112.8億元，且其持續(xù)保持著發(fā)展的趨勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的背景下，也涌現(xiàn)出了一些弊端，其中一個(gè)弊端便是民間借貸行為的過度活躍。瀏陽民間借貸活躍表現(xiàn)為3個(gè)方面：一是中小企業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大，導(dǎo)致中小企業(yè)民間借貸量過大。二是資金較為充裕的個(gè)體戶或中小企業(yè)主發(fā)放高利貸的情況層出不窮。當(dāng)有人急需用錢而又沒有抵押物時(shí)，會(huì)出現(xiàn)資金較為充裕的個(gè)體戶或中小企業(yè)主慫恿人們向他們借高利貸，這種情況近幾年在瀏陽非常常見，高利貸信息廣告遍布大街，高利貸信息的騷擾電話層出不窮；三是最為普遍的朋友、親戚間的過多借貸。瀏陽城鄉(xiāng)中，許多人想創(chuàng)業(yè)但投資基金竟全是向親朋好友借貸所得，而當(dāng)投資失敗時(shí)，還清親朋好友的錢就成了很困難的事情，從而造成一連串的消極影響。

三、民間借貸的危害及危害成因

1.擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，不利于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。民間借貸的利率遠(yuǎn)高于法定利率，這導(dǎo)致資金富余者會(huì)選擇把閑余資產(chǎn)通過民間借貸盈利。民間借貸具有自發(fā)性，難以對(duì)其進(jìn)行約束與監(jiān)督，借貸的目的僅僅是為了盈利，借款人借款的目的及其還款所用的錢財(cái)是否合法民間借貸機(jī)構(gòu)一般都不會(huì)考慮，如此，就造成了民間借貸機(jī)構(gòu)相對(duì)于國(guó)有機(jī)構(gòu)（如銀行）擁有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，存在著引發(fā)金融市場(chǎng)混亂的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，民間借貸在一定程度上會(huì)影響國(guó)家貨幣政策的效果。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)其利率的規(guī)定都是由國(guó)家來進(jìn)行，而民間借貸的利率事由買賣雙方自行決定，利率水平往往會(huì)比國(guó)家規(guī)定的利率高，而且高出很多，這對(duì)國(guó)家利率政策的貫徹實(shí)施是有著相當(dāng)大的影響的。民間借貸對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系最直接的干擾便是對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)信用的干擾，由于民間借貸的利率比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更高，且民間借貸集團(tuán)催收款項(xiàng)的手法更為直接更具威脅，所以當(dāng)某個(gè)體同時(shí)需要還民間借貸和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所借得的錢款時(shí)，其往往都會(huì)選擇先想方設(shè)法歸還民間借貸集團(tuán)欠款，而對(duì)國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所借得的款項(xiàng)想盡辦法拖延，這嚴(yán)重的影響了信貸的質(zhì)量，不利于國(guó)家金融的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展。

2.不利于社會(huì)安定。民間借貸收益高，借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，不法分子可利用民間借貸進(jìn)行詐騙活動(dòng)，且詐騙成功率高，對(duì)于部分群體（如老人，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不成熟的年輕人），在急需錢款的情況下，很容易受到蒙騙，不利于社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。民間借貸金額不大，涉及范圍很廣，多發(fā)生于社會(huì)基層，且民間借貸雙方的手續(xù)都不規(guī)范，民間借貸體系還很不成熟，當(dāng)雙方不能達(dá)成協(xié)議時(shí)沒有合適的途徑化解，此時(shí)就會(huì)爆發(fā)沖突，而民間放貸機(jī)構(gòu)又常常與“黑社會(huì)”等暴力組織沾有聯(lián)系，當(dāng)不能合適的調(diào)節(jié)沖突時(shí)就導(dǎo)致會(huì)發(fā)生嚴(yán)重影響社會(huì)風(fēng)氣和社會(huì)治安的暴力事件。由于民間借貸借款對(duì)象的無選擇性，當(dāng)部分從事賭博、吸毒的人員缺少資金時(shí)，民間借貸成為其再合適不過的資金來源。民間借貸容易間接滋生犯罪，放貸機(jī)構(gòu)催收款項(xiàng)的手法十分極端，借款人在這種接受著強(qiáng)大壓力的情況下，很有可能通過不法手段獲取錢財(cái)，走上詐騙、偷竊、搶劫、販毒等脫離正規(guī)的道路，對(duì)社會(huì)的治安有很大影響。

3.對(duì)社會(huì)公平、法制建設(shè)有著一定的負(fù)面影響。民間借貸的利率高，放貸者收益大，則那部分本來就較富有的放貸者就會(huì)變得越來越富，反之，那部分本來就缺少資金通過高利貸尋求資金來源的人會(huì)漸漸被其“ 搜刮”得越來越貧困，從而加大了社會(huì)的貧富差距，增大了社會(huì)的不公平因素。其次，民間借貸會(huì)影響我國(guó)正常的司法審判，由于民間借貸具有難維權(quán)的特點(diǎn)，當(dāng)放貸者認(rèn)為自己利益有損失或無法達(dá)到自己目的時(shí)，部分人會(huì)制造虛偽證據(jù)來通過法律審判，而由于法院也很難判定證據(jù)真?zhèn)芜@種行為會(huì)有損我國(guó)司法機(jī)構(gòu)的威嚴(yán)，不利于社會(huì)的公平，對(duì)法治社會(huì)的建設(shè)有嚴(yán)重的威脅。

四、規(guī)范和引導(dǎo)瀏陽市民間借貸發(fā)展

1.國(guó)家層面。一時(shí)頒布相關(guān)法律和政策。民間借貸之所以擁有如此多的弊端，正是因?yàn)槠渌芫惺?，具有隨意性，所以國(guó)家頒布相關(guān)法律和政策來管理民間借貸的任務(wù)迫在眉睫；二是要拓寬資金來源的渠道。民間借貸之所以過于活躍，根本原因便是缺乏合理合法的資金渠道。個(gè)人以及小微企業(yè)難以通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的資金支持；三是加大對(duì)違法機(jī)構(gòu)的打擊力度。合法合理的民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不僅對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)沒有危害，反而會(huì)起到一定程度的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用，然而當(dāng)今社會(huì)更多的民間借貸是具有違法性質(zhì)的，這會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)有很負(fù)面的影響。所以說加大對(duì)違法機(jī)構(gòu)的打擊力度，讓民間借貸機(jī)構(gòu)走上正軌合法的道路。

2.瀏陽房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展層面。以瀏陽的民間借貸為例，調(diào)查瀏陽民間借貸的總借貸情況，能發(fā)現(xiàn)房地產(chǎn)企業(yè)的借貸占了總放貸的很大一部分，沙市建工的負(fù)債報(bào)告就能很好地證明，所以說房地產(chǎn)企業(yè)做出以下調(diào)整能對(duì)民間借貸合理化發(fā)展有重大意義。應(yīng)做好融資的準(zhǔn)備，使產(chǎn)業(yè)盡快竣工。房地產(chǎn)企業(yè)可以說與民間借貸休戚相關(guān)，民間借貸的大部分流向都是流向房地產(chǎn)企業(yè)，房地產(chǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在施工之前就做好投資的預(yù)算，做好融資的準(zhǔn)備，是產(chǎn)業(yè)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)以及時(shí)竣工，不要拖延對(duì)民間借貸的歸還，不要使民間借貸流轉(zhuǎn)的基金被凍滯在此行業(yè)導(dǎo)致民間借貸向違法的一面發(fā)展。應(yīng)當(dāng)采取良好的銷售策略，保證自己的信譽(yù)。房地產(chǎn)企業(yè)屬于暴利的企業(yè)，盈利來的快去的也快，房地產(chǎn)企業(yè)的銷售策略是十分重要的，有著良好的銷售策略能使借貸的資金在規(guī)年限內(nèi)清還干凈，從而保證住房地產(chǎn)企業(yè)的信譽(yù)形象，信譽(yù)是投資最重要的保證，以信譽(yù)作為前提的借貸雙方所獲的利益是最大的，民間借貸也能夠以正軌的形式平穩(wěn)發(fā)展。

3.借貸人和放貸人層面。要使社會(huì)民間借貸這個(gè)大的方面有所改革，就要先從個(gè)體小的方面做出改變。首先，借貸人要誠信，按照自身情況合理借貸。無論是企業(yè)還是個(gè)人，信譽(yù)是要放在第一位的，所以借貸人要按照自身情況合理借貸，以防出現(xiàn)意外導(dǎo)致不能歸還借款從而使民間借貸走上違法的道路。而放貸人則要運(yùn)用合法的渠道收回借貸和利息。即使是遇到遲遲不歸還貸款的借貸人也不應(yīng)當(dāng)運(yùn)用違法的途徑去收回資金，利用合法的途徑來維護(hù)自身利益。

參考文獻(xiàn)：

[1] 高孝欣.我國(guó)民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀與規(guī)范化研究[J].經(jīng)濟(jì)地理.2013

[2]劉河軍.民間借貸危機(jī)的宏觀分析[J].農(nóng)村金融研究.2012；

[3] 張洪范 蘇磐石.民間借貸存在的四個(gè)問題 [J].金融研究.1988；

[4] 張雪春 徐忠 秦朵.民間借貸利率與民間資本的出路 溫州案例[J].金融研究.2013

[5] 郭新芳.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制[J]. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2013；

[6] 趙紫光 王振宙.民間借貸規(guī)范與引導(dǎo)的建議[J]. 內(nèi)蒙古金融研究.2011；

第4篇：民間借貸的法定利率范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；商業(yè)銀行；委托貸款

在工商業(yè)蓬勃發(fā)展的今天，隨著城市大中型企業(yè)改革逐漸完善并大踏步邁進(jìn)，中小企業(yè)尤其是農(nóng)村企業(yè)也猶如雨后春筍般地涌現(xiàn)。由于初始資金的缺乏以及周轉(zhuǎn)資金的困難，中小企業(yè)不得不通過擴(kuò)大融資渠道和規(guī)模來維持自己的生計(jì)。然而，如今并不穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境特別是法制的欠缺卻使企業(yè)老板對(duì)于融資很難建立起足夠信心，特別是不當(dāng)?shù)拿耖g借貸甚至可能會(huì)導(dǎo)致違法行為的出現(xiàn)。盡管農(nóng)村的信用社以及近年來成長(zhǎng)的小額貸款公司在一定程度上“解決”了部分“小額”的貸款問題，但由于種種原因，這些機(jī)制還得不到國(guó)家法律的足夠保護(hù)。當(dāng)各種“規(guī)避法律”的措施無法實(shí)現(xiàn)融資的目的時(shí)，中小企業(yè)還是會(huì)轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行――這唯一合法經(jīng)營(yíng)存放貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)求助，但是存放貸業(yè)務(wù)是要求有擔(dān)保條件或者信用條件的，這對(duì)于剛剛起步的中小企業(yè)來說，是很難具備的。自2000年以后一些商業(yè)銀行陸續(xù)開展了委托貸款業(yè)務(wù)，我們似乎又能看到一條新的正當(dāng)而有效的融資渠道，當(dāng)然就像現(xiàn)在融資難依然頭疼一樣，有些法律上的問題尚需解決，改革仍將繼續(xù)。

一、現(xiàn)階段中小企業(yè)的融資的法律問題

中小企業(yè)融資和農(nóng)村金融一道是我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)最薄弱的環(huán)節(jié)，但兩者都是關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要方面。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)最具活力的組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)科技進(jìn)步、緩解就業(yè)壓力、擴(kuò)大出口等方面起著不可忽視的作用。近些年來銀監(jiān)會(huì)、人民銀行下發(fā)了多項(xiàng)支持中小企業(yè)金融發(fā)展的規(guī)范性文件，知道金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)積極推進(jìn)中小企業(yè)融資，緩解與消除資金“瓶頂”制約給中小企業(yè)發(fā)展的不利影響。但是傳統(tǒng)的融資方式存在著難以解決的問題，我們應(yīng)該在分析舊有體制的法律基礎(chǔ)上探索出更加適合我們發(fā)展的模 式。

（一）民間借貸的限制

民間借貸古已有之。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與 其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。由于民營(yíng)企業(yè)近80%的資金需求來源于自我積累和民間借貸，民間借貸的主要對(duì)象為中小企業(yè)和農(nóng)村，所以大體上存在著交易隱蔽、法律地位不保障、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等問題，容易引發(fā)多種不穩(wěn)定因素和糾紛。具體一點(diǎn)說，民間借貸受到了以下兩方面的限制：

首先，法律規(guī)定了借貸合同無效的條件，特別是非法集資的限定，禁止以借貸的名義向職工非法集資、向社會(huì)非法集資、向社會(huì)公眾發(fā)放貸款?！蛾P(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問題的通知》中有關(guān)于“非法集資”的定義，即是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。此規(guī)定無疑限制了本就受批準(zhǔn)困難的中小企業(yè)各種融資途徑，當(dāng)然這也是為了規(guī)范金融和貨幣市場(chǎng)的要求，企業(yè)必須遵守。

其次，法律明確規(guī)定了民間貸款的利率范圍。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”，超過的部分不受法律保護(hù)。此規(guī)定在一定程度上降低了民間借款的積極性，容易引起個(gè)案的不公平。

（二）其它融資難問題

實(shí)際上，從2003年開始，一些類似“小額貸款公司”開始出現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)也有所發(fā)展，給中小企業(yè)的融資帶來了一些新的思路。為了進(jìn)一步規(guī)范“四類機(jī)構(gòu)”的管理和運(yùn)作，更好的發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于2008年4月24日下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》。該通知從可不付存款準(zhǔn)備金、不設(shè)上限的存款利率、支付清算管理、會(huì)計(jì)管理、金融統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督報(bào)表、征信管理、現(xiàn)金管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等八方面對(duì)“四類機(jī)構(gòu)”進(jìn)行規(guī)范和約束，以保證其健康、可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供低成本、便捷、實(shí)惠的金融服務(wù)。

盡管類似“小額貸款”機(jī)構(gòu)某種程度上規(guī)范了中小企業(yè)融資的行為，也起到了一定的效果，但也并未從根本上解決“融資難”的問題。

第5篇：民間借貸的法定利率范文

關(guān)鍵字：民間借貸；利率；民間融資

目前，河北省民間借貸已具有相當(dāng)大的規(guī)模，而且發(fā)展很活躍，成為中小企業(yè)融資的一種創(chuàng)新的方式，有效的降低了融資成本，對(duì)河北省中小企業(yè)和金融業(yè)的發(fā)展有著舉足輕重的作用，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的和我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，因此，針對(duì)目前河北省民間借貸出現(xiàn)的嚴(yán)重問題，有必要采取正確的策略，引導(dǎo)河北省民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

河北省民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）民間融資規(guī)模有所下降

2013年8月25日，的2013年上半年河北省融資分析報(bào)告顯示，河北省今年上半年民間融資的規(guī)模近500億元，較上季度末回落17.06%。具體來看，企業(yè)民間融資借入資金余額占同期金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款約3.0%。民間融資參與率下降。二季度，有近25% 的企業(yè)表示有過民間融資行為，較上季度下降5.4個(gè)百分點(diǎn)，二季度平均單戶民間融資融入資金約220萬元左右，較上季度下降50.9萬元。

（二）企業(yè)民間融資利率水平下降，但總體利率水平較高

據(jù)2013年下半年河北省民間融資報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，河北省企業(yè)民間融資加權(quán)年利率15.3%，較上季度下降1.5個(gè)百分點(diǎn)。企業(yè)內(nèi)部融資利率為14.6%，較上季度提高2.4個(gè)百分點(diǎn)；外部融資利率為16.2%，下降2.5個(gè)百分點(diǎn)，其中，向“其他企業(yè)”、“其他個(gè)人”和“民間融資中介機(jī)構(gòu)”的借款分別為18.8%、14.0%和23.6%，分別較上季度提高0.8、下降6.2和提高6.7個(gè)百分點(diǎn)。按照我國(guó)現(xiàn)行的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款利率標(biāo)準(zhǔn)，6個(gè)月以內(nèi)的短期貸款基準(zhǔn)利率為年5.85%，其4倍為年利率23.4%。目前河北省很多地區(qū)民間借貸利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的4倍標(biāo)準(zhǔn)[4]。比如目前保定市的民間借貸利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法定基準(zhǔn)利率。

（三）民間借貸期限短

民間借貸期限以短期為主，比如保定市和衡水市的一些小額貸款有限公司無論是個(gè)人信貸貸款、企業(yè)信貸貸款還是個(gè)體戶信貸貸款，其期限都在1-3年。另外還有不定期貸款。一般不定期貸款主要是關(guān)系比較親近的親戚朋友之間的借貸，往往在春節(jié)前結(jié)清，其大部分的實(shí)際期限在一年以內(nèi)。

（四）民間借貸形式多樣化

絕大部分借貸實(shí)行在打借條的方式，另外還有口頭約定借款、正式簽約貸款、財(cái)產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保貸款。2013年8月的河北省民間融資報(bào)告顯示，采用口頭約定借款方式的企業(yè)占比為7.8%，較上季度提高4.6個(gè)百分點(diǎn)；簽訂正式合同的企業(yè)占比11.8%，較上季度下降1.1個(gè)百分點(diǎn)；78.4%的企業(yè)打借條，較上季度下降3.9個(gè)百分點(diǎn)。這說明河北省民間融資擔(dān)保方式仍然以信用為主，手續(xù)簡(jiǎn)便，契約化程度較低。近年來，隨著民間資本的需求的增加，市場(chǎng)上出現(xiàn)了新的職業(yè)形式，典型代表為專業(yè)放貸者和中介人。前者是從銀行低息借款然后高息放貸，從中賺取利差。后者是一些組織或個(gè)人為貸款者提供擔(dān)保而收取擔(dān)保費(fèi)或者這些組織、個(gè)人為借貸雙方牽線搭橋，賺取中介費(fèi)。

河北省民間借貸在發(fā)展中出現(xiàn)的問題

（一）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，糾紛不斷增多，影響社會(huì)穩(wěn)定

首先，由于民間借貸的打借條方式、口頭約定占了民間借貸的絕大部分，為民間借貸危機(jī)的產(chǎn)生創(chuàng)造了條件，其次，即使簽訂合同，由于合同或借據(jù)不完善、不規(guī)范；有關(guān)利息的約定不明確、不合法，都會(huì)導(dǎo)致借貸危機(jī)。另外，貸款人缺乏誠信，惡意借款，甚至是非法集資，使當(dāng)事人遭受嚴(yán)重?fù)p失；借款缺乏相應(yīng)的擔(dān)保、抵押，或擔(dān)保、抵押不符合法律規(guī)定，使得民間借貸存在危機(jī)。最后，有些企業(yè)資金鏈斷裂或者高利息超過借款人的承受范圍，而無法償還。比如近年來，民間高利借貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)犯罪案件在衡水市呈上升趨勢(shì)，且數(shù)額較大。2012年前三季度僅唐山路北法院受理的197件民間借貸糾紛案件中，標(biāo)的額為上百外的就有65件，占糾紛案件的33%[5]。2013年1月審結(jié)的原告趙被告河北省衡水市機(jī)械工業(yè)供銷總公司民間借貸糾紛一案，涉及借貸金額巨大。河北邯鄲民間借貸引發(fā)刑事案件8人被汽油燒傷。2014年衡水市中級(jí)人民法院審理的衡水泓翰建材有限公司與其股東李忠友的借貸糾紛案件等，這些糾紛都表明河北省民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，不規(guī)范。

（二）影響國(guó)家調(diào)控政策的實(shí)施，擾亂金融秩序

民間借貸在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，會(huì)影響政府對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷，造成決策的偏差。另外它也不利于中央銀行的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家利用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，干擾了國(guó)家對(duì)儲(chǔ)蓄與借貸等金融管理的正常秩序[2]。由于民間借貸利率高于銀行的貸款利率，所以一些組織和個(gè)人從銀行低息貸款用于放貸，以賺取利差造成銀行資金分流。民間借貸的廣泛大規(guī)模存在，導(dǎo)致現(xiàn)金交易的增加，不僅相應(yīng)的增加了貨幣流通量，減弱了銀行的支付能力，從而增加了中央銀行現(xiàn)金計(jì)劃執(zhí)行的難度，影響金融秩序。

（三）缺乏規(guī)范民間借貸的專門立法

從全國(guó)范圍來看，我國(guó)現(xiàn)行法律體系中涉及民間借貸的具體規(guī)范并非不存在，而是為數(shù)眾多。法律有《民法通則》 《合同法》；行政法規(guī)有《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》；相關(guān)司法解釋有《關(guān)于貫徹執(zhí)行（中華人民共和國(guó)民法通則）若干問題的意見（試行）》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等；部門規(guī)章有《貸款通則》；部門規(guī)范性文件有《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。但是，我國(guó)缺少關(guān)于民間借貸的專門立法[3]，河北省更是缺乏專門的地方性法律規(guī)范。上述廣義上的法律規(guī)范只是從不同角度對(duì)民間借貸進(jìn)行了調(diào)整。而且這些法律規(guī)范過于原則，甚至相互沖突，缺乏統(tǒng)一的指向性，不足以對(duì)民間借貸行為進(jìn)行很好的引導(dǎo)和規(guī)制。

引導(dǎo)河北省民間借貸規(guī)范發(fā)展的對(duì)策建議

（一）要積極配合國(guó)家立法，出臺(tái)配套措施

從河北省民間借貸存在的問題中看出，河北省民間借貸規(guī)范性較差，民間借貸糾紛頻發(fā)，另外上述提及的法律規(guī)范有的對(duì)民間借貸持完全否定的態(tài)度，有的法律規(guī)范之間相互沖突，協(xié)調(diào)性、可操作性差。另外，河北省更是缺乏關(guān)于民間借貸的相關(guān)配套措施，對(duì)民間借貸缺乏有效的引導(dǎo)。所以必須積極配合國(guó)家立法，出臺(tái)相關(guān)配套措施，來引導(dǎo)河北省民間借貸的健康發(fā)展，使其真正成為有利于河北省經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的新制度。

（二）鼓勵(lì)民間資金興辦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

這一舉措可以引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，一方面使其進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展領(lǐng)域可以解決河北省民間借貸混亂無序的狀態(tài)，另一方面民間借貸進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域有效的協(xié)調(diào)了它與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，使河北省政府更好的掌握民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，確保國(guó)家宏觀調(diào)控政策的有效實(shí)施，穩(wěn)定金融秩序。

（三）健全民間金融檢測(cè)體系，做好對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提示

民間借貸存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，近幾年民間借貸糾紛案件不斷增加，由此引發(fā)的犯罪率也在不斷上升，所以對(duì)民間借貸做好風(fēng)險(xiǎn)提示是十分必要的。要建立健全政府對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)民間借貸的規(guī)模、借貸利率、借貸期限等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督管理[1]從2013年9月26日開幕的第三屆冀商財(cái)富論壇暨民間資本轉(zhuǎn)型與發(fā)展高峰論壇上獲悉，河北省已確立首批200家民間資本利率動(dòng)態(tài)指數(shù)監(jiān)測(cè)點(diǎn)，將通過把企業(yè)各自借入的民間資本利率以不記名申報(bào)收集、民間資本機(jī)構(gòu)借出的利率進(jìn)行加權(quán)平均、采取網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)反饋回收機(jī)制收集和測(cè)報(bào)等方式得到的數(shù)據(jù)，經(jīng)分析研究形成河北省民間資本利率指數(shù)，客觀反映全省民間資本的動(dòng)向及利率波動(dòng)，以及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

結(jié)語

目前，河北省民間借貸已具有相當(dāng)大的規(guī)模，而且在河北省金融市場(chǎng)上占據(jù)重要的地位，對(duì)促進(jìn)河北省中小企業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著舉足輕重的作用，但是河北省民間借貸在發(fā)展的過程中也存在問題，借貸利率、規(guī)模、程序，借貸當(dāng)事人的權(quán)益得不到有效保障等問題，要想使河北省民間借貸真正成為民間融資的一項(xiàng)創(chuàng)新制度，更好的為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，國(guó)家必須制定專門的法律，使其規(guī)范化，河北省要制定專門性的地方法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展。

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第6篇：民間借貸的法定利率范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資 民間借貸 融資渠道 市場(chǎng)失靈 監(jiān)管制度

1、我國(guó)中小企業(yè)融資和民間借貸的特點(diǎn)

1.1、我國(guó)中小企業(yè)融資的特點(diǎn)

在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)主要分布在勞動(dòng)密集而技術(shù)含量低的行業(yè)，其創(chuàng)業(yè)階段發(fā)展資金主要是通過原始資本籌集起來的，而成長(zhǎng)階段發(fā)展所需資金嚴(yán)重匱乏。本部分主要從融資結(jié)構(gòu)和融資渠道兩方面分析了我國(guó)中小企業(yè)融資的特點(diǎn)。

1.1.1、內(nèi)源融資占主導(dǎo)

我國(guó)沿海地區(qū)的中小企業(yè)主要起源于家族企業(yè)，在財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理上尚未完全建立起現(xiàn)代企業(yè)制度。國(guó)有銀行和商業(yè)銀行出于投資風(fēng)險(xiǎn)的考慮不會(huì)輕易涉足財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范的中小企業(yè)。由此中小企業(yè)從外源融資渠道獲得的資金支持有限，大部分的資金來源企業(yè)內(nèi)部的而利潤(rùn)留存。

1.1.2、直接融資艱難

目前我國(guó)中小企業(yè)直接融資方式主要是指從二市場(chǎng)獲得股票融和債券融資，由于發(fā)放企業(yè)債券受到“規(guī)?？刂疲泄芾恚旨?jí)審批”的苛刻約束，中小企業(yè)股票和債券融資受到嚴(yán)格限制。

1.1.3、間接融資體系不完善

間接融資主要包括銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃等方式，由于我國(guó)間接融資體系還很不完善，我國(guó)中小企業(yè)通過間接融資得到的融資量很小。特別是近年來，隨著國(guó)家財(cái)政政策的調(diào)整，中小企業(yè)的銀行貸款數(shù)量呈不斷下降趨勢(shì)，中小企業(yè)融資在國(guó)有銀行融資總額中僅占微乎其微的份額，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)設(shè)置的準(zhǔn)入門檻較高，也進(jìn)一步限制了中小企業(yè)的融資。

1.2、我國(guó)民間借貸的特點(diǎn)

1.2.1、我國(guó)民間借貸的規(guī)模大

民間借貸發(fā)展區(qū)域不限于江浙一代，由東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)逐步延伸到了內(nèi)陸中西部地區(qū)，參與人員和金融類機(jī)構(gòu)也越來越多。前幾年，民間放貸的主要是擔(dān)保公司、小額貸款企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行等，但是今年以來，部分私募股權(quán)投資基金也開始以各種不同的方式滲透到民間借貸資本。

1.2.2、我國(guó)民間借貸的參與面廣泛

參與面的廣泛性包括參與主體的廣泛性和資金來源的廣泛性。參與主體包括個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、民營(yíng)企業(yè)主甚至還包括企事業(yè)單位工作人員以及私募股權(quán)投資基金。其中，借款者大多是處于發(fā)展初期的中小企業(yè)，這些企業(yè)的特點(diǎn)是發(fā)展初期具有核心技術(shù)但是發(fā)展資金不足。放款者主要集中在資金富裕的工商戶、企業(yè)主和一些資本豐富的個(gè)體戶。參與的主體廣泛性也決定了其資金的來源的廣泛性，其資金來源不僅包括企業(yè)的自有資金、個(gè)體工商戶，還包括私募基金、信貸資金。

2、民間借貸具有緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難的必要性和可能性

為了緩解中小企業(yè)的融資難的問題，我國(guó)出臺(tái)了許多“陽光政策”，中小企業(yè)融資環(huán)境發(fā)生了很大變化。首先，政府提高了銀行貸款比例，其次，由發(fā)改委等部門聯(lián)合運(yùn)行的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系已經(jīng)為20000多家中小企業(yè)進(jìn)行了貸款擔(dān)保，再次，科技型的、創(chuàng)業(yè)型的中小企業(yè)能在中小企業(yè)板塊得到部分融資，這些政策在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)了中小企業(yè)的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行融資能在一定程度緩解中小企業(yè)融資難的問題。但是由于中小企業(yè)的自身缺陷和正規(guī)金融的性質(zhì)決定，正規(guī)金融不能滿足所有中小企業(yè)的融資需求，如商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻高，貸款審核周期較長(zhǎng)、擔(dān)保限制條件較嚴(yán)格，中小企業(yè)旺盛的資金需求得不到滿足。

利用政府“有形之手”進(jìn)行宏觀調(diào)控，雖然能在較短時(shí)期內(nèi)能夠緩解中小企業(yè)融資難的問題，但是從長(zhǎng)期來看這并不符合市場(chǎng)發(fā)展特征，不能從根本上解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問題。一方面我國(guó)中小企業(yè)的融資需求不能得到滿足，另一方面民間借貸資金富足，急于尋找投資途徑，由此引發(fā)了資金供求的失衡，誘發(fā)性地促進(jìn)了民間借貸的發(fā)展。

在目前中國(guó)的金融體系下，如果沒有非制度金融，那么中國(guó)經(jīng)濟(jì)不可能實(shí)現(xiàn)如此快速的增長(zhǎng)。例如，溫州的民間借貸市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，其所占比例大約為銀行貸款的2/3。此類公司規(guī)模較小，沒有健全的財(cái)務(wù)制度，不太可能提供完整的財(cái)務(wù)信息，貸款往往具有需求量小、期限短、時(shí)間急等特點(diǎn)，銀行為了控制借貸風(fēng)險(xiǎn)和保持盈利，很難給它們貸款，民間借貸就成了中小企業(yè)的重要融資來源。對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展來說，民間借貸在融資方面的作用超過銀行，民間借貸的特點(diǎn)更加適合中小企業(yè)融資。

3、民間借貸緩解我國(guó)中小企業(yè)融資的缺陷性

從我國(guó)現(xiàn)有的中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)及融資渠道分析，中小企業(yè)融資難問題本質(zhì)上是中小企業(yè)融資渠道的供給不足導(dǎo)致了市場(chǎng)失靈即資源不能得到有效的配置。從擴(kuò)寬中小企業(yè)的融資渠道的觀點(diǎn)出發(fā)，合理引入民間借貸能夠有效緩解我國(guó)中小企業(yè)融資難的問題；但是另一方面民間借貸在緩解中小企業(yè)融資難的過程中存在很多缺陷，如民間借貸本身沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐，民間借貸的利率偏高，這些缺陷都會(huì)影響民間借貸發(fā)揮其正面影響。

3.1、我國(guó)中小企業(yè)融資渠道的單一性

通過將我國(guó)的中小企業(yè)與美國(guó)中小企業(yè)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)中美兩國(guó)中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)和融資渠道存在巨大差別，本文列出了中美兩國(guó)的數(shù)據(jù)以此來佐證以上觀點(diǎn)。

從以上數(shù)據(jù)得出我國(guó)中小企業(yè)外源融資為40%，美國(guó)中小企業(yè)的外源融資則為70%，我國(guó)中小企業(yè)的融資問題主要集中在外源融資方面，進(jìn)一步分析外源融資。就外源融資而言，從以上數(shù)據(jù)得出，中美兩國(guó)中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的“銀行貸款”（中國(guó)20%，美國(guó)42%）的比例和“其他項(xiàng)”（中國(guó)為19.1%，美國(guó)為3%）巨大差距。

產(chǎn)生上述數(shù)據(jù)差異的主要原因是我國(guó)中小企業(yè)開始廣泛從民間借貸中吸取融資，而目前階段民間借貸還處于灰色地帶，并未獲得合法的地位。由于美國(guó)存在著大量專門為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的小額貸款公司和中小銀行，而這些小額貸款公司和中小銀行類似于我國(guó)的民間借貸，它們已納入到了美國(guó)的正規(guī)金融體系中。這就意味著如果我們能夠?qū)⒚耖g借貸資本“規(guī)劃化，陽光化”，即可較大程度的緩解我國(guó)中小企業(yè)的融資難問題。

3.2、我國(guó)民間借貸缺乏實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐

據(jù)溫州政府的統(tǒng)計(jì)，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的民間借貸規(guī)模為380多億元，占35%；用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資的為220億元，占20%；一般社會(huì)主體（個(gè)人為主）借給民間中介的借貸資金余額220億元，占20%；由民間中介借出的資金為220億元，占20%；其余5%的資金尚不能確定其流動(dòng)去向。

民間借貸的最大缺陷在于錢沒有進(jìn)入經(jīng)濟(jì)實(shí)體，許多地區(qū)的民間借貸是一個(gè)資金鏈條，資金不斷倒手，利率不斷提高，只要鏈條不斷，參與人員就能穩(wěn)賺不賠。但是沒有實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的高利率，一旦資金鏈條的某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，很可能導(dǎo)致多米諾效應(yīng)，引發(fā)民間金融機(jī)構(gòu)崩盤，極有發(fā)生金融崩潰的危險(xiǎn)。

3.3、我國(guó)民間借貸市場(chǎng)利率過高

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，企業(yè)民間融資利率為15.6%，高于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率近3倍，有些地區(qū)甚至更高。中國(guó)人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測(cè)2003年到2010年的利率水平，觀察得出其利率水平一直在[13%，17%]的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)。據(jù)溫州市政府提供的數(shù)據(jù)顯示，2011以來，當(dāng)?shù)孛耖g借貸綜合利率持續(xù)上揚(yáng)，年利率由1月的23.01%上升到9月的25.44%。

如果利率超過正常水平的話，處于夾縫中的制造業(yè)僅存的利潤(rùn)就會(huì)消失，企業(yè)很難維系正常的運(yùn)營(yíng)。在這種情況下許多中小企業(yè)資金鏈繃緊乃至倒閉，而一家企業(yè)的倒閉又會(huì)波及一批關(guān)聯(lián)企業(yè)資金鏈繃緊，大量企業(yè)倒閉又將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)到商業(yè)銀行體系，在溫州發(fā)達(dá)的“塊狀經(jīng)濟(jì)”里，一旦爆發(fā)連鎖反應(yīng)，后果將十分可怕。

4、民間借貸緩解我國(guó)中小企業(yè)融資問題的若干政策建議

中國(guó)金融仍處于壟斷狀態(tài)，信貸緊縮更推動(dòng)資金流向大型國(guó)企，正規(guī)金融體系完全無法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要，金融壟斷亦會(huì)陷入高利貸危機(jī)的惡性循環(huán)。最根本的解決方法是開放民間金融市場(chǎng)，尤其是小微型金融機(jī)構(gòu)。要打開民間金融市場(chǎng)的大門，則需先正視其正門的地位，給予其應(yīng)有的政策和法律空間。我們應(yīng)該采取一系列的措施規(guī)范民間借貸資本，使之為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，彌補(bǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的不足，這些措施主要包括以下幾個(gè)方面。

4.1、引導(dǎo)民間借貸進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域

我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展時(shí)期，政府可降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)民間借貸的準(zhǔn)入門檻，從而形成資源的有效配置。鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入鐵路，銀行業(yè)，醫(yī)療，保障性住房建設(shè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。若要充分發(fā)揮民間借貸的正面效應(yīng)，我們還是要正視民間借貸的的合地位，給予民間借貸一些財(cái)政政策性上的支持。

4.2、完善民間借貸的法律法規(guī)

民間借貸市場(chǎng)的不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)性根源于缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的制約，國(guó)家及相關(guān)部門制定的法律法規(guī)中比較不完善，很多民間借貸打法律的球，引發(fā)了非法集資案和溫州一些中小企業(yè)資金鏈斷裂。因此，盡快制定適應(yīng)民間借貸規(guī)范發(fā)展的法規(guī)和管理辦法，以求從法律和制度層面來規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，使民間借貸有法可依，有章可循，為民間借貸構(gòu)筑一個(gè)合法的法制環(huán)境。

4.3、建立民間借貸的監(jiān)管制度

民間借貸的監(jiān)管，是指監(jiān)管部門規(guī)范民間借貸的投資活動(dòng)，防范民間借貸可控風(fēng)險(xiǎn)，保證民間借貸資金的順暢流動(dòng)。民間借貸的很多資金都游離于監(jiān)管之外，而且涉及的范圍非常廣，目前我國(guó)的金融監(jiān)管部門的力量是不夠的。所以我國(guó)金融監(jiān)管體系應(yīng)重視民間借貸的監(jiān)管，建立與完善民間借貸的監(jiān)管制度，并及時(shí)處理民間借貸在經(jīng)營(yíng)管理中所存在的問題。

4.4、推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化改革

民間借貸的高利潤(rùn)性質(zhì)，導(dǎo)致民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性，民間借貸利率具有不確定性，但并不是非理性的，市場(chǎng)資金的供給量和需求量決定了它的波動(dòng)范圍。政府應(yīng)該推進(jìn)民間借貸利率市場(chǎng)化改革，引導(dǎo)民間借貸利率的在合理范圍內(nèi)波動(dòng)，縮小銀行法定利率和民間借貸市場(chǎng)利率的差距，逐步實(shí)現(xiàn)一定程度的接軌，促使民間借貸在我國(guó)金融體系中發(fā)揮積極作用。

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[2]楊靜.中小企業(yè)融資難問題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2007

第7篇：民間借貸的法定利率范文

 

民間借貸是一種在正規(guī)金融融資以外的信用行為，一般在民間的企業(yè)以及個(gè)人之間發(fā)生，用來解決資金借貸的問題。民間借貸是金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，具有靈活性和快捷性、方便性的特點(diǎn)。因?yàn)樵诜煞矫嫒鄙俜梢?guī)章制度的監(jiān)管，民間借貸經(jīng)常出現(xiàn)高利貸以及高息集資的種種現(xiàn)象，若是得不到及時(shí)的監(jiān)管就會(huì)危害金融市場(chǎng)，出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

 

一、 民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析

 

(一) 借貸的規(guī)模呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，參與人員增多

 

民營(yíng)企業(yè)經(jīng)過多年的努力，在市場(chǎng)上迎來了自己的春天，由此民間資本迅速積累，資金的總量不斷擴(kuò)大。中小企業(yè)的大力發(fā)展需要大量的融資，但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及其他方面并不能滿足中小企業(yè)的需求，由此導(dǎo)致民間資本市場(chǎng)誕生。例如，根據(jù)資料顯示，南方某城市早在2012年民間借貸市場(chǎng)規(guī)模就超過1200億，這表明該城市的民間借貸利率處于一個(gè)非常高的位置，年綜合的利率水平在25%左右。市場(chǎng)上多數(shù)企業(yè)參與過民間借貸，這足以顯示民間借貸主體向著廣泛化和多元化方向發(fā)展。以前，多數(shù)民間借貸只是發(fā)生在一些熟悉的人或者有血緣關(guān)系人身上，但是現(xiàn)在借貸主體涉及到的行業(yè)比較寬泛，例如，企業(yè)法人、小額貸款公司以及擔(dān)保公司和典當(dāng)行等等。借款人也從單純的因?yàn)樯罾щy擴(kuò)展到個(gè)體工商戶和中小企業(yè)，由此也導(dǎo)致了全國(guó)各大法院受理的民間借貸案件不斷增加 。

 

(二) 借貸向著職業(yè)化和專業(yè)化方向發(fā)展

 

金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信貸收緊情況以后，企業(yè)的融資需求沒有發(fā)生變化反而出現(xiàn)繼續(xù)增長(zhǎng)的情況，這樣民間借貸就從最初的小規(guī)模擴(kuò)展到職業(yè)化和規(guī)?；较颉２⑶乙?yàn)樾袠I(yè)環(huán)境的需要，民間借貸的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)展、升級(jí)，例如，典當(dāng)公司和投資擔(dān)保公司的出現(xiàn)，這些企業(yè)在金融方面得到審批，但是卻沒有相關(guān)的金融資質(zhì)。以上這些民間借貸機(jī)構(gòu)會(huì)在一定的范圍內(nèi)吸納公眾的資金，然后再通過拆分和組合的方式將這些資金提供給貸款人員，由此獲取利益。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的興起，民間借貸也開始實(shí)行網(wǎng)絡(luò)貸款，由此網(wǎng)上借貸平臺(tái)風(fēng)起云涌，民間借貸市場(chǎng)開始向著更加職業(yè)化和專業(yè)化的方向發(fā)展，但是依然存在著很多的問題，法律風(fēng)險(xiǎn)就是常見問題之一 。

 

二、 民間借貸的法學(xué)法律缺陷

 

(一)民間借貸的立法缺陷

 

我國(guó)的民間借貸的發(fā)生到盛行，缺少關(guān)于法律方面的規(guī)制，很多學(xué)者和經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，民間借貸其實(shí)屬于一種不合法的行為，被歸結(jié)為灰色金融和黑色金融。但是，實(shí)事上并非如此，我國(guó)的法律條文中有涉及到民間借貸的一些規(guī)范，在法律中也承認(rèn)民間借貸這種民事行為的合法性，在法律上民間借貸依然存在諸多的缺陷，具體表現(xiàn)內(nèi)在以下兩個(gè)方面：

 

首先，我國(guó)法律中沒有對(duì)民間借貸的法律地位予以明確。民間借貸由此成為一種非正式的信用形式，一直處于法律中較為尷尬的地位上，監(jiān)管方面往往是行政管制和刑事懲罰兩個(gè)方面，協(xié)調(diào)能力下降。

 

其次，法律規(guī)范之間不夠協(xié)調(diào)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)沖突。也就是借貸雙方的借貸行為并不能充分的將借貸雙方的真實(shí)意思體現(xiàn)出來。

 

(二) 民間借貸法律監(jiān)管的缺失

 

民間借貸法律監(jiān)管缺失主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)方面是監(jiān)管的主體并不明確，另一方面是監(jiān)管體系的嚴(yán)重缺失。從這兩方面的缺陷中可以看到，民間借貸作為一種非正式的金融組織，沒有讓人們意識(shí)到對(duì)正規(guī)金融的補(bǔ)充作用，簡(jiǎn)單的說，民間借貸并沒有自己的金融地位。正是這種認(rèn)識(shí)上的缺失性，導(dǎo)致了在當(dāng)前情況下，民間借貸的監(jiān)管和定位出現(xiàn)問題。P2P借貸平臺(tái)已經(jīng)普遍流行起來，但是因?yàn)镻2P借貸平臺(tái)可以讓民間借貸實(shí)現(xiàn)規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)，由此更加容易有系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)性 。

 

三、 我國(guó)民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

 

(一) 民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)概述

 

民間借貸作為一種金融形勢(shì)，在運(yùn)行過程中具有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)可以簡(jiǎn)單的總結(jié)為在法律法規(guī)中對(duì)民間借貸的這種具體行為有一定的否定性評(píng)價(jià)，也就是借貸的當(dāng)事人，對(duì)于法律否定的這部分，不能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，也不在法律的保護(hù)范圍之內(nèi)。一種具有合法性的行為，所需要遭受的風(fēng)險(xiǎn)大小，和它可能逾越的法律可能性有直接的聯(lián)系。那么，民間借貸因?yàn)樽陨淼娜秉c(diǎn)，所需要面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)可能與其他金融行為相對(duì)比，要稍大一些，更加需要予以規(guī)制，這樣才能最大程度的去維護(hù)借貸雙方的根本利益，才能讓民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

 

(二) 民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)分類

 

1.民間借貸的法律缺失性。 民間借貸既是一種經(jīng)濟(jì)行為，又是一種法律行為，其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)兩種，所謂商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就是在民間借貸這一行為產(chǎn)生的時(shí)候，一種隨之而來的自然屬性;法律風(fēng)險(xiǎn)則是指借貸的具體活動(dòng)中，因?yàn)椴僮魉a(chǎn)生的人為風(fēng)險(xiǎn)，因此可以最大程度的去規(guī)避。在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過程中，對(duì)于民間借貸和非法借貸這兩種金融行為的區(qū)分非常困難，這樣最后就導(dǎo)致民間借貸在制度層面上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榉芍贫群徒?jīng)濟(jì)發(fā)展不能夠同步，出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象，那么專門性的民間借貸立法不完善，出現(xiàn)缺失的狀況，因此不能正確的引導(dǎo)民間借貸向著一個(gè)正確的方向前進(jìn)。法律法規(guī)中對(duì)于民間借貸的利率規(guī)定也呈現(xiàn)出不合理的狀況，并且沒有從市場(chǎng)規(guī)律出發(fā)，使用自己的強(qiáng)制性去限定利率的高額度?！?.借貸參與者的借貸行為認(rèn)知性缺失。參與民間借貸的一般為普通的百姓，在這種經(jīng)濟(jì)和法律行為當(dāng)中，對(duì)于借貸主體的民事行為能力以及民事權(quán)利并沒有過多的限制，民間借貸主要是貨幣，我國(guó)對(duì)金融的控制比一般的民事法律更加嚴(yán)格，由此產(chǎn)生的后果是在法律法規(guī)當(dāng)中因?yàn)橹黧w的認(rèn)知性有限，并且對(duì)違法行為也認(rèn)知不足，給民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了隱患。

 

例如，從民間借貸的利率出發(fā)去看，從現(xiàn)有的法律以及司法實(shí)踐上講，若是借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而民間借貸的實(shí)踐過程中，一般借貸的利率都會(huì)高出法定標(biāo)準(zhǔn)。在《合同法》中規(guī)定，利息可以在本金交付的過程中提前扣除，但借貸的本金以實(shí)際交付為準(zhǔn)，然而實(shí)踐中，利息在交付本金時(shí)即提前扣除的方式也是民間借貸的一種常見方式。在借貸人員一對(duì)多的情況，若是已經(jīng)不在既定范圍內(nèi)，那么就是非法集資，但是在法律中，包含刑法，都沒有對(duì)這個(gè)范圍進(jìn)行界定，缺少明確的法律標(biāo)準(zhǔn)，因此作為普通百姓更不清楚其中的法律風(fēng)險(xiǎn)所在 。

 

3.民間借貸的資金來源。民間借貸一般是借貸雙方自行發(fā)生，被稱為自治，借貸雙方對(duì)于資金的來源和借款所用也沒有過多的監(jiān)管，在我國(guó)的法律中對(duì)于借款有規(guī)定，那就是套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;違背社會(huì)公序良俗的等等，那么這種借貸合同屬于無效合同，但是這種活動(dòng)的監(jiān)管在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中很難得到監(jiān)管，也無從落實(shí)。民間借貸過程中，因?yàn)榻栀J雙方存在一定的強(qiáng)弱地位，借款人不能證實(shí)貸款人的資金來源是合法的，這樣就出現(xiàn)了一些“洗錢”行為。

 

4.民間借貸與刑事犯罪。在民間的借貸活動(dòng)當(dāng)中，一般出現(xiàn)的法律非罪有非法集資和集資詐騙，在我國(guó)的法律中，非法吸收公眾存款會(huì)受到金融管理的處罰，這也被看成是一種擾亂管理秩序的行為。

 

四、 民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施

 

(一) 民間借貸立法體系的完善

 

法律的產(chǎn)生要適應(yīng)需要，并且法律的變化也需要從借貸本身的發(fā)展?fàn)顩r來看。要充分的去完善我國(guó)的民間借貸立法，需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析和研究：

 

首先，清理好現(xiàn)有的法律法規(guī)，由此維護(hù)好現(xiàn)有法律的協(xié)調(diào)性，以此保障民間借貸的順利進(jìn)行。創(chuàng)新和改革一些與現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展不相關(guān)的經(jīng)濟(jì)金融理念，廢除一些金融法律法規(guī)，對(duì)民間借貸活動(dòng)和非借貸活動(dòng)進(jìn)行清晰的界定，讓民間借貸能夠在一個(gè)清晰的法律范圍內(nèi)運(yùn)行，讓民事主體實(shí)現(xiàn)意思自治。立法可以讓民間借貸有自己的位置，發(fā)揮正規(guī)金融的作用。例如，對(duì)新的借貸法律的學(xué)習(xí)，一些民間的借貸糾紛發(fā)生以后，經(jīng)過人民法院的立案，發(fā)現(xiàn)了其性質(zhì)是民間借貸但是沒有構(gòu)成非法集資，那么人民法院就應(yīng)該按照民間借貸的糾紛案件來處理。一般概況下民間借貸的基本案件需要以形式案件的審理為基本的依據(jù)，若是有涉嫌非法集資的內(nèi)容，要交予檢查機(jī)關(guān)處理。

 

其次，采用民商分立的思路，作出借貸的相關(guān)規(guī)定。在金融管理之中加入民間借貸的一些關(guān)鍵性問題分析，例如，民間借貸的資金用途，風(fēng)險(xiǎn)的防范和稅收等等，都要在一個(gè)活動(dòng)平臺(tái)中進(jìn)行 。人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。

 

(二) 民間借貸監(jiān)管體系的完善

 

建立起完善的金融監(jiān)管體制，明確監(jiān)管的主體。民間借貸是一種非正規(guī)的金融表現(xiàn)形式，和正規(guī)的金融一同構(gòu)成完善的金融體系，因此需要二者有統(tǒng)一的監(jiān)管主體，在當(dāng)前的民間借貸領(lǐng)域中，并沒有完善的監(jiān)管，因此小額貸款公司一般由政府管理，典當(dāng)機(jī)構(gòu)有商務(wù)局管理，這樣就非常容易造成高風(fēng)險(xiǎn)性。因此監(jiān)理民間借貸的監(jiān)管體制需要做到以下幾點(diǎn)：

 

首先，有區(qū)別的對(duì)待。對(duì)民間借貸的主體和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行區(qū)分，在民間借貸中更多的要展現(xiàn)借貸參與者的意思自治，在監(jiān)管過程中，讓雙方都有自己的空間，給民間借貸監(jiān)管的同時(shí)予以一定的自由和活力 。民間借貸中，借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法等法律規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。

 

其次，在民間借貸中，參與者包含了借貸雙方和借貸中介。每一個(gè)角色所需要承擔(dān)的責(zé)任不同，因此監(jiān)管需要有側(cè)重點(diǎn)。

 

(三) 建立民間借貸的信用體系

 

建立起民間借貸的信用體系，需要有一定的信用判斷準(zhǔn)則，把這些判斷準(zhǔn)則放入到社會(huì)生活以及民間借貸工作中去，個(gè)人和企業(yè)的民間借貸情況可以在信用體系中更好的表現(xiàn)出來，無論是企業(yè)信息還是個(gè)人信息都羅列在誠信社會(huì)當(dāng)中。誠信體系還要有服務(wù)機(jī)制，讓大眾和社會(huì)承認(rèn)民間借貸，讓民間借貸成為一種規(guī)范性的社會(huì)資源，借款雙方及時(shí)的了解誠信信息，以防出現(xiàn)不必要的借貸法律風(fēng)險(xiǎn) 。

 

綜上所述，本文對(duì)民間借貸行業(yè)種存在的法律風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)防措施進(jìn)行了分析，希望能夠?qū)γ耖g借貸這種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有一定的約束力，使其在規(guī)范的道路中前進(jìn)。

第8篇：民間借貸的法定利率范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；危機(jī)頻發(fā)；行業(yè)規(guī)范

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-02＼

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間產(chǎn)生的借貸。有效的民間借貸需建立在雙方當(dāng)事人意見的真實(shí)表示上，且其利率必須低于中國(guó)人民銀行的法定利率，民間借貸以民間金融的形式為民間資本提供了一個(gè)投資渠道。我國(guó)小額的民間借貸合法化始于2003年，相關(guān)扶植政策促進(jìn)了民間借貸的快速發(fā)展，民間資本的快速流動(dòng)對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展起到了正面影響。不過近年來，在國(guó)家從緊的貨幣政策環(huán)境下，民間借貸呈現(xiàn)出愈發(fā)活躍和大規(guī)模擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)，其利率更是高的離譜。這種偏離正常軌道的發(fā)展方式嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)秩序，從2011年開始，發(fā)生在溫州和鄂爾多斯等地的多起惡性民間借貸事件引起了社會(huì)范圍內(nèi)的廣泛關(guān)注，說明民間借貸已經(jīng)到了不得不整的地步。

一、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀

(一)民間借貸的規(guī)模越來越大

中金公司對(duì)民間借貸的研究顯示：中國(guó)民間借貸的規(guī)模正在逐年上升，2009、2010和2011年分別為2.1萬億、3.2萬億和3.8萬億。這大概占據(jù)了我國(guó)影子銀行三分之一的貸款規(guī)模，且相當(dāng)于銀行貸款規(guī)模的7%。交投最為活躍的溫州民間借貸市場(chǎng)已有1100億元之多的民間借貸資本，這相當(dāng)于1/5的溫州銀行貸款規(guī)模，有將近60%的企業(yè)和89%的個(gè)人都參與其中。

(二)民間借貸的利率不斷攀升

2008年至今，央行幾次下調(diào)了存準(zhǔn)率，這顯示適當(dāng)從緊的貨幣政策正在逐步兌現(xiàn)。其直接后果就是銀行貸款規(guī)模下降，企業(yè)陷入融資難的困境。求大于供的資本市場(chǎng)成了民間借貸規(guī)模不斷攀升的溫床，其利息也隨之一路走高。歷史數(shù)據(jù)顯示我國(guó)民間借貸的利率在2008年時(shí)處于7%到15%之間，不到三年的時(shí)間，此利率已經(jīng)飆升至一般企業(yè)難以接受的水平了。就拿溫州市場(chǎng)為例，其民間借貸的長(zhǎng)期利率一般是35%左右，而一個(gè)月的短期借貸利率則超過了80%，甚至有達(dá)到150%的情況出現(xiàn)。上述情況嚴(yán)重違背了央行有關(guān)“民間個(gè)人借貸利率應(yīng)該控制在金融機(jī)構(gòu)同期、同檔貸款利率四倍內(nèi)”的規(guī)定，這說明我國(guó)很多地方的民間借貸已逐步淪為“高利貸”。

(三)民間借貸的形式更加多樣

近些年來，更多的借貸形式伴隨著活躍的民間借貸而產(chǎn)生，這些借貸形式主要分為兩類：

一是直接借貸形式的多樣化。由于金融知識(shí)的普及，人們的金融思想更加開放，由此產(chǎn)生了一系列大膽的直接借貸方式。例如，曾經(jīng)廣泛流行的“打白條”就是一種直接借貸方式，現(xiàn)在它又逐漸衍生出了“白條”或“貸款”轉(zhuǎn)借貸等方式，這在很大程度上提升了借貸的靈活性，但風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。

二是間接借貸方式的多樣化。中介機(jī)構(gòu)的活躍在民間借貸的繁榮中扮演著很重要的角色，它們改變了傳統(tǒng)民間借貸的分散性和不透明性，使其變成有組織且公開操作的活動(dòng)。中介機(jī)構(gòu)的主要功能是為互不相識(shí)的兩方進(jìn)行融資活動(dòng)，這在擴(kuò)大民間借貸規(guī)模的同時(shí)也增加了借貸雙方身份和信用的不確定性，使借貸風(fēng)險(xiǎn)得以擴(kuò)大。

(四)民間借貸的監(jiān)管失利

民間借貸是一種建立在雙方互信基礎(chǔ)上的借貸活動(dòng)，這種活動(dòng)尚處于游離于監(jiān)管體制之外的狀態(tài)，正是這種監(jiān)管的匱乏使其在“方便借貸”的外衣下包含了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。實(shí)際上民間借貸的資金來源不僅有個(gè)人和企業(yè)，還有很多銀行資金，這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本原因是銀行對(duì)貸給各大企業(yè)的資金未做好受托支付的工作。一方面，具有隱蔽性的民間借貸給人員少、任務(wù)重的基層監(jiān)管帶來了很大的困難；另一方面，相關(guān)法律條例的缺乏致使相關(guān)人員在進(jìn)行監(jiān)管時(shí)無據(jù)可循。

二、民間借貸對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

(一)民間借貸為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的正面影響

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得資金的供求矛盾日益顯現(xiàn)，民間借貸的適時(shí)繁榮為解決這一矛盾提供了很大的幫助。其主要作用表現(xiàn)在以下兩方面：

一方面，解決了中小微企業(yè)的融資難問題。我國(guó)特殊的金融環(huán)境，使中小微企業(yè)一直在夾縫中求生存：第一，出于對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力的考慮，銀行一般都會(huì)把資金貸給國(guó)有大型企業(yè)，而非中小微型企業(yè)；第二，資本市場(chǎng)的高門檻將中小微企業(yè)拒之門外，使其無法通過舉債和發(fā)股來籌集資金；第三，從緊的貨幣政策加劇了中小微企業(yè)獲取資金的難度。上述種種因素導(dǎo)致了中小微企業(yè)對(duì)資金的強(qiáng)烈需求，而民間資本的出現(xiàn)很好地緩解了資金緊張的局面，有利于我國(guó)資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

另一方面，解決了居民投資渠道匱乏的問題。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一大成果是居民手中聚集了大量的閑散資金，面對(duì)高通脹，這些資金急需要一個(gè)保值增值的渠道。民間借貸的出現(xiàn)很好地應(yīng)允了這一需求，成為相關(guān)地區(qū)資金的投資法寶。

(二)民間借貸為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的負(fù)面影響

寬松的政策給予了民間借貸發(fā)展的方便，同時(shí)也帶來了發(fā)展的不規(guī)范化、畸形化，這給我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來了很多負(fù)面影響：

首先，破壞了地方金融穩(wěn)定。銀行放貸都會(huì)遵循國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)國(guó)家扶植的產(chǎn)業(yè)實(shí)行積極放貸政策，而對(duì)產(chǎn)能過剩的企業(yè)限制貸款。民間借貸的介入會(huì)使得本該淘汰的企業(yè)重新得到資金支持，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。此外，民間借貸中高息攬存的現(xiàn)象嚴(yán)重影響了銀行存款的穩(wěn)定性，不利于地方金融的長(zhǎng)期發(fā)展。

其次，給企業(yè)帶來了嚴(yán)峻的財(cái)務(wù)危機(jī)。高額的資金成本對(duì)于緩解企業(yè)資金匱乏的現(xiàn)象來說無異于“飲鴆止渴”。在企業(yè)的資金循環(huán)周期中，如果投入的資金成本大于資金產(chǎn)生的最終受益，必然會(huì)將企業(yè)置于難以避免的風(fēng)險(xiǎn)敞口中；在民間借貸的資金到期時(shí)，企業(yè)很難通過正規(guī)的渠道籌到償還債務(wù)的資金，于是只得再次轉(zhuǎn)向高息資本。如此惡性循環(huán)下去，企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)一步步加劇，直至資金鏈的斷裂，走投無路的企業(yè)主只得選擇“跑路”來了結(jié)欠款。另外，民間借貸中高額的回報(bào)率吸引了一大批曾經(jīng)從事實(shí)業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)，致使這些企業(yè)發(fā)生“空心化”的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

最后，激發(fā)嚴(yán)重的債務(wù)糾紛。民間借貸的特殊性使得很多借貸關(guān)系實(shí)際上是發(fā)生在親朋好友之間的，這種關(guān)系的當(dāng)事人經(jīng)常會(huì)忽視其中的利害關(guān)系，進(jìn)行盲目和不正確的借貸活動(dòng)；加之對(duì)很多法律知識(shí)的不了解，輕視簽訂合同等保護(hù)措施的作用，一旦債務(wù)人違約，則債權(quán)人很難追回資金，造成債務(wù)糾紛升級(jí)，這些都會(huì)擾亂社會(huì)的安定和諧。

三、規(guī)范民間借貸，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展

1.盡快完備民間借貸的有關(guān)法律。我國(guó)應(yīng)該盡快設(shè)立專門的法律規(guī)章，為國(guó)家的金融秩序提供法律保障，在保證民間借貸活動(dòng)自由性的同時(shí)防止其游離在國(guó)家監(jiān)管體系之外?？梢栽诂F(xiàn)有的各種法律框架上增加有關(guān)規(guī)范民間借貸的法律條款，或者為民間借貸出臺(tái)專門的法律法規(guī)，通過立法確立民間借貸的活動(dòng)范圍、利率范圍以及資金投向等內(nèi)容，這有利于確立民間借貸資本及其機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)的地位，防止地下錢莊及其衍生的黑惡勢(shì)力的出現(xiàn)，從制度上抑制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引領(lǐng)民間借貸走上規(guī)范化的道路。

2.加大力度建設(shè)規(guī)范化的民間借貸機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)階段活躍的民間借貸顯示了該市場(chǎng)的巨大需求和發(fā)展?jié)摿?；但長(zhǎng)期以來人們都對(duì)民間借貸存在著嚴(yán)重的觀念誤區(qū)，將其與非法集資、高利貸等活動(dòng)劃上等號(hào)，從制度和觀念上扭曲了正規(guī)民間借貸應(yīng)有的地位和功能，抹滅了民間借貸的合法“身份”，最終導(dǎo)致我國(guó)借貸市場(chǎng)出現(xiàn)銀行業(yè)壟斷的現(xiàn)象。而這種壟斷對(duì)中小企業(yè)借貸提出的高門檻必然會(huì)加劇非法高利貸的出現(xiàn)，由此產(chǎn)生的惡性循環(huán)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展極為不利。現(xiàn)在要想從根本上治理高利貸亂象，最好的方法不是取締，而是改革現(xiàn)有的帶有壟斷性質(zhì)的金融體制，合理界定正規(guī)民間借貸和非法集資的界限，從真正意義上開放民間金融市場(chǎng)。例如將現(xiàn)有的民間借貸機(jī)構(gòu)改造為專門為中小企業(yè)服務(wù)的銀行，能夠改變現(xiàn)有的金融格局，使銀行體系和民間金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展成為我國(guó)資本市場(chǎng)不可或缺的左右手。

3.將投機(jī)的民間資本轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y的民間資本。我國(guó)蘊(yùn)藏的巨額民間資本，以保值增值為目的而出現(xiàn)逐利行為是可以理解的；但是近些年，“一夜暴富”心理引起了嚴(yán)重的市場(chǎng)投機(jī)風(fēng)氣，這種不良風(fēng)氣帶來的直接后果是民間資本淪為高利貸。因此，要想遏制非法民間借貸，必須引導(dǎo)市場(chǎng)行為從投機(jī)轉(zhuǎn)向投資，這可以通過拓寬我國(guó)民間資本的投資渠道來實(shí)現(xiàn)。國(guó)務(wù)院頒發(fā)的“新36條”放寬了民間資本的投資領(lǐng)域，顯示了中央對(duì)此問題的重視程度，但光有政策是不夠的，資本由投機(jī)轉(zhuǎn)向投資還需靠各級(jí)地方政府的共同努力，根據(jù)地方特色改善投資環(huán)境、落實(shí)政策。民間資本與國(guó)有資本的共同競(jìng)爭(zhēng)，不僅能夠提高市場(chǎng)的運(yùn)作效率，使利潤(rùn)分配均等化，還能還民間資本一個(gè)自由的天空。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：民間借貸的法定利率范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；效應(yīng)分析；監(jiān)管途徑

中圖分類號(hào)：F120 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

民間借貸是指企業(yè)之間、個(gè)人之間、個(gè)人和企業(yè)之間發(fā)生的以生產(chǎn)性用途為主的資金拆借行為[1]。其作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，是中小企業(yè)獲得資金支持的重要渠道。溫州的民間借貸市場(chǎng)一直很活躍，20世紀(jì)80年代溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約200億元，到2011年則達(dá)到1100億元，增幅高達(dá)450%[2]。人民銀行溫州中心支行的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》指出，2011年溫州民間借貸資金的年利率高達(dá)180%[3]。溫州民間借貸并非個(gè)例，據(jù)中信證券研究報(bào)告稱截至2011年全國(guó)的民間借貸市場(chǎng)總規(guī)模超過4萬億元，約占銀行內(nèi)貸款規(guī)模的10%-20%。如此規(guī)模的民間借貸市場(chǎng)在一定程度上體現(xiàn)了其存在的合理性。但是由于民間借貸行為長(zhǎng)期游離于金融監(jiān)管之外，供需市場(chǎng)信息的不透明和非對(duì)稱性，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和國(guó)家宏觀政策的干預(yù)日益浮現(xiàn)，而利率雙軌制的存在，使中小企業(yè)在利用民間資本的同時(shí)也潛伏著無法償還高額利息的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。此次溫州事件，不僅凸顯了我國(guó)中小企業(yè)的生存發(fā)展現(xiàn)狀，也敲響了政府對(duì)民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管的警鐘，只有逐漸改變民間資本投資出路的單一現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)與中小企業(yè)融資難兩者之間的平衡，并通過金融改革逐步實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化，方能使民間借貸繼續(xù)發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

一、民間借貸正負(fù)效應(yīng)分析

（一）民間借貸的正效應(yīng)分析

民間借貸從其資金來源來講，它集中了社會(huì)的節(jié)余資金，即將民間閑散資金加以整合，形成資金循環(huán)軌道；從其資金流向來看，它發(fā)揮著資金配置、延續(xù)消費(fèi)與再生產(chǎn)鏈條的職能[4]。這主要體現(xiàn)于民間借貸市場(chǎng)具有閑散資金配置功能。因此，從這個(gè)意義上來說，民間借貸作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中扮演著不可替代的作用。

1.民間借貸可緩解中小企業(yè)的融資壓力。溫州自20世紀(jì)80年代就以家庭參與的形式促進(jìn)了民間借貸市場(chǎng)的形成，并邁入社會(huì)資金循環(huán)軌道。在異?；钴S的民間借貸市場(chǎng)的推動(dòng)下，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。而溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的專業(yè)化的塊狀集群經(jīng)濟(jì)，對(duì)資金的需求量大且具有很強(qiáng)的時(shí)效性[5]，而靈活、高效的民間借貸恰好為溫州中小企業(yè)的發(fā)展提供了必要的資金輔助；其次，溫州民間資本滿足了溫州企業(yè)強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)投資意識(shí)對(duì)資金的需求。隨著國(guó)家宏觀政策的變動(dòng)，溫州積累的民間資本積極試水小額信貸公司試圖與正軌金融機(jī)制接軌。據(jù)溫州市金融辦不完全統(tǒng)計(jì)，2009年溫州從事私募股權(quán)投資的企業(yè)已達(dá)10家左右[6]，這些為民間資本尋找出路的投資方向，為溫州中小企業(yè)在缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等創(chuàng)業(yè)投資基金的情況下，發(fā)揮了不可或缺的金融支持作用。

2.民間借貸自身的靈活性適合中小企業(yè)的融資需求。民間借貸是自發(fā)形成的游離于金融監(jiān)管體系之外一種非政府主導(dǎo)的行為，其操作靈活、簡(jiǎn)便。這種自發(fā)的借貸市場(chǎng)，在一定的區(qū)域內(nèi)，更貼近真實(shí)的資金市場(chǎng)需求，且借貸期限更加符合借貸雙方的需要，借貸利率也更富有彈性，當(dāng)國(guó)家實(shí)施緊縮的貨幣政策，民間借貸就會(huì)提高利率，充分使閑散資金得到高效配置，擴(kuò)大融資規(guī)模，發(fā)揮資金的使用效益。這種針對(duì)性和靈活性強(qiáng)的民間借貸可以有效彌補(bǔ)正規(guī)金融的信貸不足，滿足中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、形成產(chǎn)業(yè)集群的融資需要，也有利于填補(bǔ)對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的銀行信貸空白，形成與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新。

3.通過對(duì)民間借貸用途的監(jiān)測(cè)可以預(yù)測(cè)資金的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。民間借貸資金的用途主要包括生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)、房地產(chǎn)投資、個(gè)人資金借給民間中介及民間中介轉(zhuǎn)貸等。如果民間借貸投向盈利較弱的生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)行業(yè)，民間借貸資金的利率趨??；如果民間借貸資金投向收益較強(qiáng)的投資性需求或是一般性的調(diào)節(jié)性需求，利率會(huì)因?yàn)槭找嬖龃蠖?。由?可知，2011年溫州民間借貸用于房地產(chǎn)以及二次轉(zhuǎn)借行為的“空轉(zhuǎn)”資金明顯高于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的投資額，從民間借貸的來源來看，以個(gè)人名義參與民間借貸的份額占據(jù)了相當(dāng)大的比例，甚至銀行也參與了民間借貸，借貸主體的進(jìn)一步多元化使民間借貸在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中變得更加復(fù)雜，監(jiān)管難度也進(jìn)一步加大。因此，掌握民間借貸的來源和流向，有利于對(duì)資金實(shí)行雙向監(jiān)管，降低資金的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范化和推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革。

（二）民間借貸的負(fù)效應(yīng)

民間借貸是游離于監(jiān)管體系之外的一種交易行為，由于民間借貸隱蔽性強(qiáng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大和缺乏契約規(guī)范等因素的影響，民間借貸也具有很強(qiáng)的負(fù)效應(yīng)。這種負(fù)效應(yīng)受到民間借貸規(guī)模大小、資金用途、借貸利率及社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。

1.增加政府宏觀調(diào)控的壓力和信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不可控性。由于民間借貸通常以地下形式進(jìn)行，以口頭契約為保障，進(jìn)行融資行為，這不僅增加了民間借貸因不規(guī)范潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，也為政府的宏觀調(diào)控增加了壓力；另外，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足中小企業(yè)的融資需求，使得民間借貸普遍流行，這就在很大程度上掩蓋或者延遲暴露企業(yè)財(cái)產(chǎn)狀況惡化和現(xiàn)金流不足等方面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法在第一時(shí)間對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的分析和判斷，使得信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)狀況無法準(zhǔn)確掌握[7]；而利用銀行貸款償還民間貸款進(jìn)一步加大了銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)，也影響了金融業(yè)的穩(wěn)定。

2.導(dǎo)致非理性社會(huì)投資，滋生高利貸市場(chǎng)。民間借貸存在較大的自發(fā)性和盲目性，個(gè)別企業(yè)牟取暴利的動(dòng)機(jī)驅(qū)使，形成投資沖動(dòng)和過度投資，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。不少企業(yè)利用銀行和民間借貸的漏洞，交替使用雙頭資金，滿足開辟多元化的投資領(lǐng)域的資金需求，以及參與二次轉(zhuǎn)貸謀取高額利率的回報(bào)。本應(yīng)用于生產(chǎn)性領(lǐng)域的資金被投入到房地產(chǎn)行業(yè)或者是流入借貸市場(chǎng)，助長(zhǎng)了泡沫經(jīng)濟(jì)的虛假繁榮。如表2所示，從2005年到2009年，私營(yíng)企業(yè)借貸占金融借貸總額的比例一直在12%左右徘徊，而民間借貸的規(guī)模從2005年到2011年以年均11%的增長(zhǎng)率增加，投入房地產(chǎn)的金額也增加了1.54倍，正規(guī)金融的借貸比例始終維持在一個(gè)平穩(wěn)的量度，因此可判斷房地產(chǎn)投資額的增加與民間借貸規(guī)模的增加之間存在一定的正相關(guān)系，也進(jìn)一步證實(shí)了大規(guī)模的民間借貸易引發(fā)投機(jī)性的投資。

近十年來的民間借貸利率監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)（表3）表明，民間借貸利率一直都高于正規(guī)金融的基準(zhǔn)借貸利率，雖然能為中小企業(yè)的發(fā)展緩解一時(shí)的資金之需，但從長(zhǎng)期來看，背負(fù)著償還高額利息的壓力也不利于中小企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，甚至形成違法高利貸市場(chǎng)和非法集資現(xiàn)象，增加了資金分流的不可控性和資金供求矛盾。

3.擾亂金融秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。在借貸行為中，摻雜著以非法占有為目的、使用詐騙方法的非法集資活動(dòng)，群眾為了獲取高額利息回報(bào)而冒險(xiǎn)參與，而在眾多的借貸行為中，很多依靠人情關(guān)系建立起來的口頭契約不受法律保護(hù)，一旦發(fā)生集資方回饋承諾失效，便淪為資金打水漂的受害者；而一些金融掮客利用各種手段低息吸收資金后以高額利息二次轉(zhuǎn)貸給資金需求方，從中賺取息差。這些行為都嚴(yán)重影響了金融的生態(tài)環(huán)境，影響社會(huì)穩(wěn)定。

二、溫州“民間借貸”危機(jī)的原因分析

作為中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地溫州，曾經(jīng)以實(shí)業(yè)為本、踏實(shí)致富的經(jīng)濟(jì)形式締造了“溫州模式”的神話，但隨著2011年溫州等地頻發(fā)中小型企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，多家企業(yè)老板因高息借貸、資金鏈斷裂而出逃，而作為溫州企業(yè)重要的融資渠道，民間借貸也因?yàn)楦髅衿罄习濉芭苈贰笔录l(fā)了溫州民營(yíng)企業(yè)資金鏈斷裂的多米諾骨牌，導(dǎo)致溫州“民間借貸”危機(jī)，究其原因主要有以下幾個(gè)方面：

1.經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定性及貨幣政策收緊進(jìn)一步加劇中小企業(yè)融資困難?？v觀2005年至2009年中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款占比始終在12%徘徊便可看出，中小企業(yè)融資難的問題始終未得到根本解決。而受歐美經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑的影響，中國(guó)的外貿(mào)出口市場(chǎng)遭遇持續(xù)加大的壓力，使中小企業(yè)的融資困難進(jìn)一步加劇。溫州企業(yè)，以對(duì)外出口銷售“中國(guó)制造”商品，利用低廉價(jià)格賺取銷售量形成資本積累。但是自2008年金融危機(jī)以后，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生重大變化，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，國(guó)際貿(mào)易增速回落，國(guó)際金融市場(chǎng)劇烈動(dòng)蕩，各類風(fēng)險(xiǎn)明顯增多，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻復(fù)雜，世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的不穩(wěn)定性不確定性上升；人民幣匯率持續(xù)升值，進(jìn)一步加劇了外貿(mào)出口的壓力，實(shí)體投資成效也受到嚴(yán)重影響；而為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，我國(guó)實(shí)施收縮的貨幣政策。相較于2008年至2010年持續(xù)的較為寬松的貨幣政策來說，2011年的貨幣信貸政策使溫州民營(yíng)企業(yè)從銀行獲取貸款的渠道就更為受阻。融資渠道不通，引發(fā)資金鏈斷裂，這是導(dǎo)致溫州民間借貸危機(jī)的客觀原因。

2.中小企業(yè)投資用途不合理導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展資金虛空。企業(yè)的投資不合理也是產(chǎn)生民間借貸危機(jī)的一個(gè)重要原因。一方面，企業(yè)投資熱衷于虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。溫州眾多企業(yè)涉足投資回報(bào)率高的產(chǎn)業(yè)，投機(jī)心理使企業(yè)主疏于對(duì)企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型進(jìn)行科學(xué)合理的定位和估算，缺乏理性的投資理念，將大量資金從實(shí)體經(jīng)濟(jì)抽逃出來轉(zhuǎn)向虛擬投資領(lǐng)域，為資金循環(huán)埋下隱患；另一方面，部分企業(yè)主假破產(chǎn)，真移民，轉(zhuǎn)移資金。溫州部分中小企業(yè)老板抽出資金進(jìn)行海外置業(yè)，而置業(yè)的最終目的是移民。由于金融監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)于貸款與小額度資金轉(zhuǎn)移缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管程序操作，為企業(yè)主假借破產(chǎn)之名，進(jìn)行海外投資轉(zhuǎn)移資金，實(shí)現(xiàn)真移民提供了可乘之機(jī)。企業(yè)主一旦完成了向海外資金轉(zhuǎn)移，在國(guó)內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)就面臨資金空殼危機(jī)，從而導(dǎo)致民間借貸危機(jī)。

3.民間借貸資金來源眾多，民間借貸市場(chǎng)潛力十足。民間借貸危機(jī)之所以愈演愈烈，與其資金來源即放貸者也有很大的關(guān)系。其一，在溫州，很多有實(shí)力的企業(yè)通過向銀行借貸，所貸款項(xiàng)的用途并非用來發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，除了進(jìn)行投資一些暴利行業(yè)的投機(jī)投資外，還有部分資金以高于銀行利息二次貸給無法獲取融資的企業(yè)，從中賺取利息差價(jià)；其二，在高利息誘惑下，銀行也積極尋求與企業(yè)的借貸。銀行參與民間借貸，不僅增加了金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，更是從機(jī)制上放松了銀行資金流入民間借貸市場(chǎng)的閥門。在利益的驅(qū)使下，銀行資金的流入，不僅成為民間借貸資金的來源，也在一定程度上加劇了民間借貸市場(chǎng)的不規(guī)范；其三，大量涌現(xiàn)的小貸公司、擔(dān)保公司將銀行資金曲線貸入民間市場(chǎng)，增大借貸規(guī)模[8]。溫州眾多中小企業(yè)看中小貸公司的靈活以及不受銀監(jiān)部門的監(jiān)管等方便，投資成立小貸公司、擔(dān)保公司進(jìn)行高于4倍貸款利率的放貸操作，這進(jìn)一步推動(dòng)了民間借貸的洶涌發(fā)展之勢(shì)；其四，以個(gè)人名義參與民間借貸現(xiàn)象廣泛存在。公務(wù)員放貸早已是公開的秘密，公務(wù)員利用手中的權(quán)力，參與民間借貸，換取利益。有數(shù)據(jù)顯示，溫州89%的家庭、個(gè)人和59%的企業(yè)都參與了民間借貸[9]。大量的放貸資金助推了民間借貸市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

4.“利率雙軌制”是民間借貸市場(chǎng)存在的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)?！袄孰p軌制”是利率不斷推向市場(chǎng)化改革的結(jié)果，是市場(chǎng)化定價(jià)過程中維護(hù)市場(chǎng)相對(duì)平穩(wěn)的妥協(xié)機(jī)制。由于國(guó)家規(guī)定的市場(chǎng)利率過低，民間借貸利率以高額的利息吸引了大量的民間資本積累。同時(shí)在利率管制的情況下，對(duì)不能獲得低成本資金的企業(yè)尤其是中小企業(yè)，不得不轉(zhuǎn)向承擔(dān)高額利息的民間借貸獲取融資，以彌補(bǔ)體制內(nèi)優(yōu)惠資源的缺口，這樣也加劇了民間借貸市場(chǎng)的膨脹和風(fēng)險(xiǎn)。

5.民間借貸存在結(jié)構(gòu)洞，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不可避免。根據(jù)結(jié)構(gòu)洞理論，民間借貸行為也處于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中，借貸活動(dòng)必須通過第三方的“中介”才能發(fā)生。根據(jù)博特的結(jié)構(gòu)洞示意圖（如下）：

甲、乙、丙三人之間形成了一個(gè)借貸行為的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)線代表兩者之間具有較強(qiáng)的直接關(guān)系，虛線則代表兩者之間存在較弱的間接關(guān)系，必須通過第三方即“中介”才能使聯(lián)系發(fā)生效力。民間借貸行為中結(jié)構(gòu)洞的存在，使較弱關(guān)系（甲-丙）的借貸雙方通過簽訂正規(guī)的契約發(fā)生借貸行為，讓民間借貸行為逐漸從“地下”走向“地上”，有利于鏟除強(qiáng)關(guān)系（甲-乙、乙-丙）借貸行為的監(jiān)管死角，為民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)提供可能，這種假設(shè)在學(xué)者們研究農(nóng)村民間借貸得到了驗(yàn)證，并提出弱關(guān)系之間的借貸契約比強(qiáng)關(guān)系之間的借貸契約更規(guī)范的結(jié)論[10]。據(jù)調(diào)查，溫州民間借貸形式主要有三種：一是建立在強(qiáng)關(guān)系基礎(chǔ)上的私人借貸，這種借貸通常是以簽訂不規(guī)范的契約發(fā)生的，且比較隱秘；二是通過銀行借貸，再以更高的利率“二次轉(zhuǎn)貸”給他人；三是通過擔(dān)保公司放貸。后兩種的“二次轉(zhuǎn)貸”方、擔(dān)保公司都是借貸行為的中介，擁有結(jié)構(gòu)洞的中介通過掌控著信息優(yōu)勢(shì)和控制優(yōu)勢(shì)為自己謀取更多的服務(wù)和回報(bào)，隨著借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，參與的“中介”越多，產(chǎn)生借貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的可能性就越大。

三、地方政府對(duì)民間借貸的監(jiān)管途徑選擇

民間借貸的存在有其歷史必然性，其作為一種補(bǔ)充性的資金力量，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的作用，但前提是民間借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)必須得到預(yù)防和控制。2011年，由溫州“民間借貸”危機(jī)衍生的區(qū)域金融危機(jī)敲響了地方政府對(duì)民間借監(jiān)管的警鐘。

1.加大對(duì)民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融扶持，減小民間借貸的市場(chǎng)空間。與國(guó)有企業(yè)相比，民營(yíng)企業(yè)常常經(jīng)受發(fā)展資金短缺的困境。2011年溫州 “跑路”老板全部來自民營(yíng)企業(yè)，而這些民營(yíng)企業(yè)都有一個(gè)共同點(diǎn)，那就是依靠實(shí)體經(jīng)濟(jì)起家，隨著實(shí)體企業(yè)營(yíng)利越來越微薄的壓力不斷增大，用于企業(yè)轉(zhuǎn)型謀求可持續(xù)發(fā)展的融資需求越來越大。在這種情況下，從民營(yíng)企業(yè)角度來說，應(yīng)該加強(qiáng)自主創(chuàng)新，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，但需要資金支持；從政府角度來說，政府應(yīng)該通過金融工具，引導(dǎo)和幫助民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。所以，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型時(shí)期，地方政府要加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展前景的評(píng)估，實(shí)施差別化的金融政策，加大對(duì)民營(yíng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融支持，降低中小企業(yè)融資門檻，使民營(yíng)中小企業(yè)能夠通過正規(guī)金融分享到更多體制內(nèi)的優(yōu)惠資源，解決融資難問題，從源頭上減小民間借貸市場(chǎng)空間。

2.加快民間借貸市場(chǎng)制度規(guī)范建設(shè)。我國(guó)金融資源有限，民間借貸自出現(xiàn)以來就充當(dāng)中小企業(yè)和個(gè)人獲取資金的重要途徑，因此應(yīng)鼓勵(lì)符合規(guī)范的民間借貸。第一，加快相關(guān)立法建設(shè)，從法律上引導(dǎo)民間借貸，加大對(duì)部分大企業(yè)通過“轉(zhuǎn)貸”形式、委托貸款形式對(duì)信貸資源的“再分配”行為的監(jiān)管，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸市場(chǎng)，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境；第二，加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的管理，用法律的形式對(duì)民間借貸中介的行業(yè)準(zhǔn)入、行業(yè)管理、財(cái)務(wù)制度、運(yùn)作形式等予以規(guī)定，優(yōu)化民間借貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化行業(yè)社會(huì)責(zé)任，從而充分發(fā)揮其為民間借貸雙方的橋梁作用；第三，根據(jù)國(guó)務(wù)院下達(dá)的溫州金融改革方案，成立民間借貸登記服務(wù)公司，提升民間借貸市場(chǎng)信息的透明和對(duì)稱。要充分發(fā)揮民間借貸等級(jí)服務(wù)公司的橋梁作用，通過對(duì)資金的需求信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將中小企業(yè)的資金需求與民間資本供給信息透明化，最終通過法定契約簽訂借貸合同手續(xù)，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)與民間資金的良性對(duì)接。通過透明的借貸運(yùn)作程序，推動(dòng)民間借貸行為的陽光化，為政府的監(jiān)管和宏觀調(diào)控提供便利；第四，成立民間借貸資產(chǎn)管理公司，將民間借貸引入到公開注冊(cè)的民間資產(chǎn)管理公司，通過專業(yè)的融資信息搜集技術(shù)和分析評(píng)估，搭建資金供需求雙方的橋梁，為投資者提供安全的投資渠道，為需要資金的企業(yè)提供合法的資金來源，避免民間借貸的地下運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，讓民間借貸更加透明化、“陽光化”。

3.進(jìn)一步完善利率市場(chǎng)化改革，推進(jìn)“利率雙軌制”的并軌?，F(xiàn)階段大中型企業(yè)通過銀行獲得資金的價(jià)格在6%-7%（下浮10%至上浮20%），而中小企業(yè)通過銀行信貸獲得資金的價(jià)格則普遍超過9%（上浮30%以上），且信貸資金遠(yuǎn)不能滿足資金缺口，只能通過10%-20%的資金價(jià)格向民間借貸或者從其他融資渠道獲取[11]。這種差別形成了違背市場(chǎng)公平原則的“雙軌制”資金價(jià)格體系，銀行通過保護(hù)差提高了自身利潤(rùn)的同時(shí)加大了實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的成本。因此只有加快利率市場(chǎng)化改革，改變正規(guī)金融與民間金融之間的不平衡狀態(tài)，才能有效控制民間借貸市場(chǎng)，遏制高利貸現(xiàn)象。根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》的規(guī)定，政府應(yīng)該積極引導(dǎo)民間資本參與農(nóng)村信用社、城市合作銀行等正規(guī)金融組織改組改制，收購那些效益差、資產(chǎn)質(zhì)量低的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)[12]，同時(shí)選擇部分市場(chǎng)化程度高、自我約束能力強(qiáng)和適應(yīng)利率市場(chǎng)化沖擊能力較高的的商業(yè)銀行，進(jìn)行利率市場(chǎng)化的試點(diǎn)[13]，平穩(wěn)減少管制下的存貸利率在金融市場(chǎng)的所占的比例，推進(jìn)“利率雙軌制”的并軌。

4.加大對(duì)民間借貸資金來源與去向的監(jiān)管力度，堅(jiān)決打擊非法借貸。民間借貸資金來源渠道多元，去向也很復(fù)雜。地方政府對(duì)民間借貸應(yīng)以正本清源為出發(fā)點(diǎn)，嚴(yán)格控制和把握民間借貸資金的來源和去向，堅(jiān)決打擊非法借貸現(xiàn)象。第一，政府應(yīng)該進(jìn)一步規(guī)范銀行貸款，強(qiáng)化銀行按照企業(yè)的信用等級(jí)實(shí)施差別貸款，防止信貸資源的二次轉(zhuǎn)貸，成為高利貸的資金來源；第二，政府應(yīng)制定有關(guān)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的跟蹤調(diào)查與企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)估方案，銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)的借款緣由對(duì)信貸資源的去向進(jìn)行跟蹤調(diào)查，防止資金抽逃實(shí)體經(jīng)濟(jì)，用作投機(jī)性投資，從而埋下資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)；第三，對(duì)銀行工作人員的違規(guī)操作貸款，應(yīng)加大處罰力度，真正切斷銀行資金進(jìn)入民間借貸的通道；第四，加強(qiáng)對(duì)公務(wù)員放貸行為的監(jiān)管，依法嚴(yán)格查清公務(wù)員放貸資金的來源，對(duì)非法參與民間借貸的公務(wù)人員實(shí)施嚴(yán)厲問責(zé)；第五，為了使民間資本有效運(yùn)行，政府應(yīng)該開辟有效的投資渠道，如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，高科技產(chǎn)品開發(fā)，能源、物流等，使社會(huì)閑散資金發(fā)揮效用，創(chuàng)造利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)資金增值；第六，政府制定相關(guān)的法律法規(guī)和政策措施，為民間資本創(chuàng)造合理的去向，充分利用民間資金，發(fā)揮民間資本的積極效應(yīng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5.借鑒孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”，開創(chuàng)微型金融業(yè)。孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”通過向鄉(xiāng)村、制造商、零售商等商業(yè)活動(dòng)提供信貸支持，并將借貸對(duì)象主要面向孟加拉國(guó)的女性尤其是最貧困的客戶，不需要任何抵押物進(jìn)行擔(dān)保，而是通過社會(huì)壓力來解決信用問題。需要進(jìn)行借貸的客戶必須組成5-10人的團(tuán)隊(duì)，實(shí)施五人聯(lián)保，即每次只借貸給團(tuán)隊(duì)中的一人，只有當(dāng)這一人清還了所有的貸款之后，團(tuán)隊(duì)中的其他人才能獲得貸款。在這樣的信譽(yù)壓力下，每個(gè)人都積極償還借貸，還貸率高大99.8%[14]。除了五人聯(lián)保的壓力防線，銀行的經(jīng)理還會(huì)定期拜訪借貸者，了解還貸情況，并通過參加借貸小組的活動(dòng)，選擇借貸人，通過跟蹤調(diào)查和全程參與，收取準(zhǔn)確的借貸人信息，起到了很好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警作用。我國(guó)從中可吸取小額信貸的有益經(jīng)驗(yàn)，開創(chuàng)微型金融業(yè)，以“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但是在確保小額信貸服務(wù)的良性運(yùn)行時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)調(diào)監(jiān)督的作用，有效的監(jiān)督機(jī)制才能避免小額信貸在不斷拓寬融資渠道時(shí)異化公益性初，切實(shí)達(dá)到滿足微型企業(yè)的融資需求的目標(biāo)。

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