商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應(yīng)對(duì)國內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競爭的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。

三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場中保持并擴(kuò)大市場份額，獲取豐厚的利潤回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運(yùn)作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級(jí)、二級(jí)市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個(gè)很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢不斷加強(qiáng)，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

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談聚類挖掘在電子商務(wù)中的應(yīng)用更新時(shí)間2009-1-1921:01:16打印此文點(diǎn)擊數(shù)摘要：闡述了在電子商務(wù)系統(tǒng)中的研究和應(yīng)用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對(duì)Web網(wǎng)頁和用戶進(jìn)行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實(shí)際需要，在各個(gè)層次上進(jìn)行聚類分析，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。

關(guān)鍵詞：聚類挖掘電子商務(wù)關(guān)聯(lián)規(guī)則超圖

由于Web具有方便、易用、高效的特點(diǎn)，電子商務(wù)顯示出越來越強(qiáng)大的生命力，同時(shí)各種商業(yè)Web站點(diǎn)也面臨越來越激烈的競爭。

有效聚類Web用戶和網(wǎng)頁對(duì)改進(jìn)網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務(wù)中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務(wù)中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習(xí)慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據(jù)瀏覽模式聚集在同一類中的網(wǎng)頁，是大多數(shù)用戶共同訪問的網(wǎng)頁，在這些網(wǎng)頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。

現(xiàn)有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請(qǐng)求了一個(gè)網(wǎng)頁，便認(rèn)為用戶閱讀了該網(wǎng)頁，事實(shí)上有些被請(qǐng)求的網(wǎng)頁用戶并不關(guān)心，不會(huì)認(rèn)真閱讀的。通常一個(gè)實(shí)用網(wǎng)站包含大量的網(wǎng)頁，現(xiàn)有的Web聚類方法將每個(gè)網(wǎng)頁當(dāng)作一個(gè)被聚項(xiàng)，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個(gè)類中，結(jié)果造成有些類中的網(wǎng)頁之間幾乎沒有相關(guān)性。

鑒于以上考慮，本文提出了基于關(guān)聯(lián)規(guī)則和超圖分割的聚類Web網(wǎng)頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網(wǎng)頁的時(shí)間長短，還考慮了聚類層次（級(jí)別），將不相關(guān)網(wǎng)頁項(xiàng)排除在聚類之外，使每個(gè)類中的網(wǎng)頁具有較高的相關(guān)性。采用這種方法，可以優(yōu)化Web站點(diǎn)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，指導(dǎo)企業(yè)調(diào)整營銷策略，給客戶提供動(dòng)態(tài)的個(gè)性化的高效率服務(wù)。

一、建立電子商務(wù)網(wǎng)站的層次模型

建立電子商務(wù)網(wǎng)站的層次模型出于三點(diǎn)考慮。第一，網(wǎng)站中網(wǎng)頁內(nèi)容組織呈現(xiàn)樹狀結(jié)構(gòu)。第二，在進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程中，可能最下一級(jí)挖掘不出達(dá)到指定Support的強(qiáng)規(guī)則，但是能從上級(jí)層次挖掘出達(dá)到指定Support的強(qiáng)規(guī)則，或根據(jù)實(shí)際需要在某一個(gè)層次進(jìn)行聚類分析。第三，對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站，有些用戶雖然訪問了某網(wǎng)頁，但是對(duì)其內(nèi)容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應(yīng)該認(rèn)為用戶認(rèn)真閱讀了該網(wǎng)頁，所以應(yīng)該記錄網(wǎng)頁的長度，通過計(jì)算用戶的瀏覽時(shí)間和網(wǎng)頁長度的比值來判斷用戶是否真正認(rèn)真閱讀了該頁內(nèi)容。

層次模型采用樹狀結(jié)構(gòu)來描述，節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)域包含對(duì)應(yīng)網(wǎng)頁的層次名稱（編號(hào)）和網(wǎng)頁長度。樹根應(yīng)該取所研究的網(wǎng)站根目錄（研究整個(gè)網(wǎng)站）或所研究的網(wǎng)站分支的最上層目錄。在建立層次模型時(shí)，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網(wǎng)頁文件名能完全反映網(wǎng)頁所在的層次，可以采用完全自動(dòng)方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

二、基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的聚類挖掘

1.預(yù)處理

在Web站點(diǎn)中，服務(wù)器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時(shí)間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對(duì)網(wǎng)頁和用戶聚類。首先要對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，獲得每個(gè)用戶所訪問的網(wǎng)頁序列。將一個(gè)用戶對(duì)某個(gè)特定網(wǎng)站的一次連續(xù)瀏覽（從登錄該網(wǎng)站一直到離開該網(wǎng)站）所訪問的網(wǎng)頁序列稱為一個(gè)用戶瀏覽事務(wù)。如果用戶中途訪問了另一網(wǎng)站，而后又返回該網(wǎng)站，返回后所瀏覽的網(wǎng)頁序列將組成另一個(gè)用戶瀏覽事務(wù)。處理后的事務(wù)序列將具有如下的形式：

u_id（用戶標(biāo)志編號(hào)），p_id(頁面編號(hào))序列

2.挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則并計(jì)算關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值

對(duì)經(jīng)過預(yù)處理的瀏覽事務(wù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關(guān)聯(lián)規(guī)則。關(guān)聯(lián)規(guī)則是在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)的，由于頻繁網(wǎng)頁集是大多數(shù)用戶在一個(gè)事務(wù)，即一次網(wǎng)站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網(wǎng)頁集反映了這些網(wǎng)頁或共同訪問這些網(wǎng)頁的用戶之間存在一定的聯(lián)系，如網(wǎng)頁內(nèi)容高度相關(guān)。在進(jìn)行聚類時(shí)，應(yīng)該首先考慮將頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁聚合在一個(gè)類中。

通常挖掘頻繁網(wǎng)頁集的方法是在給定某一支持度的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，滿足該給定支持度的一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁可能是另一個(gè)或另幾個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的元素，那么將這些網(wǎng)頁應(yīng)該聚合到前一項(xiàng)目集還是后面的某一項(xiàng)目集？正確的選擇應(yīng)該是看這些網(wǎng)頁和哪一項(xiàng)目集聯(lián)系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續(xù)挖掘頻繁網(wǎng)頁集直到每一網(wǎng)頁僅處于一個(gè)項(xiàng)目集或利用各頻繁網(wǎng)頁集中網(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度。進(jìn)一步仔細(xì)分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個(gè)支持度使每個(gè)網(wǎng)頁僅位于一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中；其次即使存在這樣一個(gè)支持度，再進(jìn)行多次的頻繁網(wǎng)頁集挖掘代價(jià)也太高，實(shí)際中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上，可以較為方便地計(jì)算出每一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的每個(gè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度。可信度的大小也反映了網(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)的密切程度。為此，計(jì)算每個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中所有的關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度，在此基礎(chǔ)上計(jì)算其所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網(wǎng)頁與不同的頻繁網(wǎng)頁集之間聯(lián)系的密切程度。

3.利用超圖進(jìn)行網(wǎng)頁聚類

超圖是對(duì)圖的擴(kuò)充，允許一條邊連接三個(gè)或三個(gè)以上的點(diǎn)。每條邊帶有權(quán)的超圖稱為加權(quán)超圖，在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集和關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上，可以得到網(wǎng)站的加權(quán)超圖。超圖中的一個(gè)頂點(diǎn)代表一個(gè)網(wǎng)頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點(diǎn)是頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁。每個(gè)超邊的權(quán)取該邊所對(duì)應(yīng)的頻繁網(wǎng)頁集中所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網(wǎng)頁集的超邊的權(quán)值，0.7是A，B和C三個(gè)網(wǎng)頁所組成的所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

為了使聚集結(jié)果的每個(gè)類中的網(wǎng)頁具有高度相關(guān)性，超圖中僅包含出現(xiàn)在強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則中的網(wǎng)頁。利用超圖進(jìn)行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進(jìn)行分割，分割成多個(gè)子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權(quán)值和盡可能小，從而保證將相互關(guān)聯(lián)比較小的網(wǎng)頁分割在不同的子圖，而將關(guān)聯(lián)比較密切的網(wǎng)頁保留在同一子圖內(nèi)。分割過程繼續(xù)進(jìn)行直到被切割超邊的權(quán)值和與留下的超邊權(quán)值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數(shù)目達(dá)到某指定值，分割過程結(jié)束，留下的各子超圖便是聚類的結(jié)果。每一個(gè)子超圖對(duì)應(yīng)一個(gè)聚類，超圖中的各頂點(diǎn)代表該聚類中所包含的網(wǎng)頁。

4.事務(wù)和用戶聚類

在將網(wǎng)頁進(jìn)行聚類的基礎(chǔ)上，可以將瀏覽網(wǎng)站的事務(wù)和用戶進(jìn)行聚類。瀏覽事務(wù)聚類的原則是根據(jù)事務(wù)和網(wǎng)頁聚類的相似度進(jìn)行，將事務(wù)聚合在相似度最高的網(wǎng)頁類中。事務(wù)和網(wǎng)頁類的相似度可以按照如下公式計(jì)算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj為一個(gè)事務(wù)，Ci為一個(gè)聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數(shù)目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數(shù)目。

在記錄網(wǎng)站用戶標(biāo)志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務(wù)聚類將用戶進(jìn)行聚類，即將訪問相似網(wǎng)頁的用戶聚在同一類。

5.聚類挖掘結(jié)果的可視化

聚類挖掘的結(jié)果是多維的，由于笛卡兒坐標(biāo)系最多只有三個(gè)坐標(biāo)，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數(shù)據(jù)集一般不含有空間語義，數(shù)據(jù)集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統(tǒng)的二維或三維圖形直接表達(dá)多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標(biāo)轉(zhuǎn)換為三維坐標(biāo)的挖掘結(jié)果可視化方法，實(shí)現(xiàn)聚類挖掘結(jié)果的可視化。根據(jù)生成的各個(gè)點(diǎn)之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對(duì)我們有用的信息。

三、結(jié)論

闡述了在電子商務(wù)系統(tǒng)的研究和應(yīng)用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對(duì)Web網(wǎng)頁和用戶進(jìn)行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實(shí)際需要，在各個(gè)層次上進(jìn)行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上進(jìn)行聚類，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。該方法對(duì)于改進(jìn)網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務(wù)中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。

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第2篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

[關(guān)鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國商業(yè)銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個(gè)百分點(diǎn)。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款比率的下降，意味著我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴(kuò)大貸款規(guī)模或增加長期貸款數(shù)額，即以擴(kuò)大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠(yuǎn)低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的問題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國有商業(yè)銀行屬于國有企業(yè)，國家單一享有對(duì)國有商業(yè)銀行的國有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制薄弱，無法實(shí)現(xiàn)整體的有效運(yùn)行，從而對(duì)國有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力。國有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風(fēng)險(xiǎn)增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營模式單一。近年來，我國銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財(cái)、基金托管、代收代付和客戶理財(cái)?shù)?，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)仍處于以國內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。無論是從存量指標(biāo)來看還是從增量指標(biāo)來看，近年來商業(yè)銀行資產(chǎn)長期化、負(fù)債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的情況下，商業(yè)銀行中長期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會(huì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國家中長期建設(shè)資金高度依賴銀行供應(yīng)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.外資銀行的進(jìn)入加劇競爭程度。根據(jù)我國與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國全面開放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競爭。

三、相關(guān)對(duì)策建議

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標(biāo)之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營管理水平和盈利水平，使我國商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年來的改革，國有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進(jìn)行產(chǎn)品與經(jīng)營模式創(chuàng)新。在競爭日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競爭能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，正確選擇服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營政策日益松動(dòng)的形勢，進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為將來的混業(yè)經(jīng)營做準(zhǔn)備。

3.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國商業(yè)銀行的市場競爭力。通過近幾年的實(shí)踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業(yè)銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機(jī)制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全過程、多方位的監(jiān)管。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場準(zhǔn)入到市場推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。

5.建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的員工隊(duì)伍。首先，必須建立一支具有較強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)力、控制力和執(zhí)行力的管理團(tuán)隊(duì)；其次，要建立靈活的用人機(jī)制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規(guī)則的激勵(lì)約束機(jī)制；最后，根據(jù)經(jīng)營管理的需要，可考慮從境外聘請(qǐng)高級(jí)管理人員。

第3篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

桑坦德銀行經(jīng)營成功的表現(xiàn)

在金融危機(jī)和歐債危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊背景下，歐美大型商業(yè)銀行表現(xiàn)的比較脆弱，而桑坦德銀行則逆市發(fā)展，在危機(jī)中還不斷并購整合，安穩(wěn)過渡。2015年以凈收入指標(biāo)比較，成為繼匯豐之后的第二大歐洲商業(yè)銀行，一級(jí)資本排名全球16位。

營業(yè)收入增長相對(duì)穩(wěn)定。近年來桑坦德銀行營業(yè)收入波動(dòng)較小。從2007年到2015年呈增長態(tài)勢，如下圖所示，2013年收入下降，主要因?yàn)橥獠拷?jīng)濟(jì)形勢惡化，尤其是歐洲大陸的信貸資產(chǎn)需求降低和低利率政策，導(dǎo)致該行利息收入下降較多。（見圖1）

盈利規(guī)模略有波動(dòng)，但仍保持每個(gè)季度盈利狀態(tài)。桑坦德銀行經(jīng)受住金融危機(jī)的考驗(yàn)，而隨后的歐債危機(jī)對(duì)該行的盈利波動(dòng)影響較大，如圖2所示，2012年盈利因西班牙經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步衰退拖累，J款需求下降，同時(shí)政府要求銀行對(duì)不良地產(chǎn)貸款增加壞賬計(jì)提撥備，桑坦德銀行2012年全年計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備185億歐元，遠(yuǎn)高于近年來的100億歐元左右的損失準(zhǔn)備，其中僅地產(chǎn)貸款提取了61億歐元，嚴(yán)重影響了本年度的盈利規(guī)模。

低利率環(huán)境下，凈息差保持較高水平。為刺激經(jīng)濟(jì)增長，歐元區(qū)不斷降低其基準(zhǔn)利率，由2007年4%水平下降的目前零利率水平。低利率政策對(duì)商業(yè)銀行的凈息差是一大挑戰(zhàn)，尤其是經(jīng)營傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以利息收入為主要收入來源的桑坦德銀行，面臨的壓力更大。從2008年開始，桑坦德銀行就不斷強(qiáng)調(diào)提升息差水平，也取得較好的效果，其凈息差由2007年的1.92%上升到2015年的2.89%。凈利息收入對(duì)總體營業(yè)收入的貢獻(xiàn)呈絕對(duì)優(yōu)勢。2007年的凈利息收入占比為54%，隨后逐年增長，到2012年達(dá)到70.9%。（見圖3和圖4）

經(jīng)營效率高，成本收入比優(yōu)于同類大型商業(yè)銀行。2008年金融危機(jī)后，桑坦德銀行認(rèn)為在新的銀行經(jīng)營環(huán)境下，外部環(huán)境對(duì)銀行的負(fù)面影響是一個(gè)中長期過程，國際銀行業(yè)的收入必然下滑，商業(yè)銀行必須提升生產(chǎn)效率，降低成本恢復(fù)盈利。2015年桑坦德銀行的成本收入比為58%，與歐美大型商業(yè)銀行平均數(shù)值比較，低于14個(gè)百分點(diǎn)。

在大型商業(yè)銀行降規(guī)模背景下，資產(chǎn)規(guī)模仍穩(wěn)步增長。此外在歐美大型商業(yè)銀行普遍降杠桿，壓縮資產(chǎn)規(guī)模的背景下，桑坦德銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模卻保持穩(wěn)步增長。桑坦德銀行堅(jiān)持傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，貸款在其總資產(chǎn)中占比較高，一直維持在60%高水平。（見圖5和圖6）

經(jīng)營成功原因之一 ――長期穩(wěn)定的經(jīng)營模式

打造大型簡單銀行經(jīng)營模式

一是推進(jìn)區(qū)域多元化經(jīng)營。桑坦德銀行在區(qū)域布局方面，尋求在成熟市場和新興市場間平衡。該行的關(guān)鍵優(yōu)勢是其“9+1”的核心市場（阿根廷、巴西、智利、西班牙、美國、墨西哥、波蘭、葡萄牙、英國以及歐洲的消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)），為1.21億客戶提供服務(wù)。除本地化提供服務(wù)外，桑坦德還通過全球業(yè)務(wù)單元開發(fā)產(chǎn)品，并依靠集團(tuán)零售網(wǎng)絡(luò)銷售，為全球客戶提供服務(wù)。

二是突出零售和商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。該行在核心市場上的零售和商業(yè)銀行有很高的市場份額，在這些核心市場主要提供傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。到2015年年末，歐洲大陸員工總數(shù)為58049人，分支機(jī)構(gòu)5548家；英國員工人數(shù)25866人，分支機(jī)構(gòu)858家；拉美員工人數(shù)89819人，5841家分支；美國員工人數(shù)18123人，783家分支機(jī)構(gòu)。2015年零售和商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)占比達(dá)到81%，拉美地區(qū)、英國、歐洲大陸、美國的零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)占比分別為28%、22%、24%、7%。

三是各子公司自治模式。一是各子公司在資本和流動(dòng)性方面自行管理，集團(tuán)的資本和流動(dòng)性由公司委員會(huì)協(xié)調(diào)。二是各區(qū)域子公司按照當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)管理并且人員結(jié)構(gòu)也是當(dāng)?shù)鼗?，確保對(duì)當(dāng)?shù)厥袌隹蛻粲猩钊肓私猓瑫r(shí)也強(qiáng)化與集團(tuán)的協(xié)同。三是集團(tuán)一方面受歐洲央行的監(jiān)管，另一方面各區(qū)域市場還遵守當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則。四是各子公司制定自救方案，嚴(yán)謹(jǐn)審慎管理，防止集團(tuán)不同區(qū)域經(jīng)營單位之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染，以減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

集團(tuán)公司中心單元（Corporate Center）的價(jià)值增值模式

在桑坦德銀行子公司自治模式下，集團(tuán)設(shè)立公司中心作為支持和控制單元，負(fù)責(zé)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)、科技和人力資源、法律事務(wù)、溝通和營銷等事務(wù)。在公司中心的價(jià)值增值方面，體現(xiàn)在以下三個(gè)緯度，一是國際化人才，遵從公司文化，并在全球統(tǒng)一品牌下為客戶提供服務(wù)。二是穩(wěn)固的資產(chǎn)負(fù)債表，審慎風(fēng)險(xiǎn)管理以及全球控制框架。三是創(chuàng)新、數(shù)字轉(zhuǎn)型和最佳實(shí)踐，集團(tuán)內(nèi)經(jīng)營最好的方案迅速在集團(tuán)其他經(jīng)營區(qū)域?qū)嵺`，并根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣鞒鱿鄳?yīng)調(diào)整。

第4篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)危機(jī) 銀行監(jiān)管

一、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性

首先，銀行經(jīng)營面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素的影響，而使其資產(chǎn)和預(yù)期收益蒙受損失的可能性。

銀行風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)類。

信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)又稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，是指債務(wù)人或交易對(duì)手未能履行合同所規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。對(duì)大多數(shù)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)幾乎存在于銀行的所有業(yè)務(wù)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行最為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)種類，也是銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。

市場風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)是指因市場價(jià)格(包括利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格)的不利變動(dòng)而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指無法在不增加成本或資產(chǎn)價(jià)值不發(fā)生損失的條件下及時(shí)滿足客戶的流動(dòng)性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)到期不能如期足額收回，不能滿足到期負(fù)債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由于內(nèi)外因素的變化而發(fā)生不規(guī)則波動(dòng)，受到?jīng)_擊并引發(fā)相關(guān)損失的可能性。

聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于意外事件、銀行的政策調(diào)整、市場表現(xiàn)或日常經(jīng)營活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的這種無形資產(chǎn)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

法律風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在日常經(jīng)營活動(dòng)中，因?yàn)闊o法滿足或違反相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律要求，導(dǎo)致不能履行合同、發(fā)生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在追求短期商業(yè)目的和長期發(fā)展目標(biāo)的系統(tǒng)化管理過程中，不適當(dāng)?shù)奈磥戆l(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略決策可能威脅銀行未來發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)。主要來自四個(gè)方面:銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的整體兼容性;為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)而制定的經(jīng)營戰(zhàn)略;為這些目標(biāo)而動(dòng)用的資源;戰(zhàn)略實(shí)施過程的質(zhì)量。

其次，經(jīng)濟(jì)危機(jī)進(jìn)一步加劇了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

由美國次貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，在全球范圍內(nèi)殃及各行各業(yè)，而金融行業(yè)—尤其是銀行業(yè)，是受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響最為嚴(yán)重的行業(yè)之一，經(jīng)濟(jì)危機(jī)使銀行在經(jīng)營過程中面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和風(fēng)險(xiǎn)的影響程度均加大，如銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一—信用風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)中會(huì)加劇，經(jīng)濟(jì)危機(jī)使借款企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn)，而借款人經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況惡化，會(huì)使銀行產(chǎn)生大量呆壞帳，加劇了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn);另外，經(jīng)濟(jì)危機(jī)使國際金融環(huán)境發(fā)生惡化，造成匯率、股市大副波動(dòng)、投資企業(yè)經(jīng)營停滯甚至破產(chǎn)，加劇了銀行的市場風(fēng)險(xiǎn);由于外部環(huán)境的變化，可能使銀行內(nèi)部工作人員受到影響，可能會(huì)加劇銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

最后，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管有優(yōu)勢。

一般來說，我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管主要來自兩個(gè)方面:外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管，外部監(jiān)管主要指銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、審計(jì)署、外部審計(jì)機(jī)構(gòu)等監(jiān)督檢查部門的監(jiān)管;內(nèi)部監(jiān)管主要指銀行管理層、內(nèi)部審計(jì)部門等的監(jiān)督檢查。因此其監(jiān)管具有及時(shí)性、全面性，這也是內(nèi)部監(jiān)管有別于外部監(jiān)管的重要特點(diǎn)之一。另外，內(nèi)部監(jiān)管來自銀行內(nèi)部，監(jiān)督檢查人員一般對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)流程比較了解，一般能夠提出對(duì)銀行的經(jīng)營具有增值作用意見和建議，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管比外部監(jiān)管具有無法替代的優(yōu)勢。

綜上，經(jīng)濟(jì)危機(jī)下銀行不能僅依靠外部監(jiān)管防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，銀行內(nèi)部監(jiān)管不僅是重要的也是必要。

二、經(jīng)濟(jì)危機(jī)下我國商業(yè)銀行加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管的應(yīng)對(duì)措施

在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，我國商業(yè)銀行該如何切實(shí)有效的應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來的影響，如何有效的防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，以下幾點(diǎn)供參考。

1.重視銀行內(nèi)部監(jiān)管

銀行經(jīng)營管理層必須正確認(rèn)識(shí)銀行內(nèi)部監(jiān)管的重要性和必要性，在經(jīng)營管理中，必須始終貫穿科學(xué)健全的內(nèi)部監(jiān)管制度是商業(yè)銀行安全穩(wěn)健運(yùn)營的前提和基礎(chǔ)的思想，把加強(qiáng)銀行內(nèi)部監(jiān)管作為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的寶劍，而不是認(rèn)為銀行加強(qiáng)了業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，只有這樣，才能使內(nèi)部監(jiān)管真正起到為業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航的作用。

2.了解你的員工

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)來自銀行內(nèi)部員工，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)帶來外部環(huán)境惡化的情況下，近期，各家銀行發(fā)生案件的勢頭有所上升，分析這些案件的發(fā)案原因，大部分都是有銀行員工參與的內(nèi)外勾結(jié)的案件，這類案件在內(nèi)部審計(jì)監(jiān)管中很難發(fā)現(xiàn)，如何應(yīng)對(duì)這類銀行風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為，目前銀行類金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供各類金融服務(wù)時(shí)，一般遵循“了解你的客戶”的風(fēng)險(xiǎn)控制原則，此條原則同樣適用于銀行各層管理者對(duì)下屬的日常管理中，即“了解你的員工”，一名合格的銀行管理者，在日常的內(nèi)部控制中除了通過加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高員工職業(yè)道德素質(zhì)外，對(duì)員工的了解不應(yīng)僅限于八小時(shí)內(nèi)，應(yīng)該對(duì)員工八小時(shí)外的情況也做到合理的掌握，即如員工是否參與賭博、其消費(fèi)是否明顯與其收入不匹配等。

3.提高銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)教育

隨著金融環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)范圍也不斷的有所創(chuàng)新;隨著高科技的應(yīng)用，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程也不斷發(fā)生變化，銀行面臨的銀行風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因也多種多樣，無形中加大了銀行內(nèi)部監(jiān)管的難度，一名合格的銀行內(nèi)部監(jiān)管從業(yè)人員，只有不斷的學(xué)習(xí)提高，學(xué)習(xí)先進(jìn)的內(nèi)部審計(jì)理念，學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)，只有這樣，其在日常的檢查中才能提出具有建設(shè)性的意見和建議，才能真正體現(xiàn)其增值的作用。

第5篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 企業(yè)性 商業(yè)性 改革之路

國有商業(yè)銀行改革經(jīng)歷了二十幾年的時(shí)間，但國有商業(yè)銀行仍然在諸多方面受制于政府，并承受過多的政策性任務(wù)，使得國有商業(yè)銀行經(jīng)營陷入了非良性循環(huán)的狀態(tài)。本文從商業(yè)銀行的內(nèi)涵角度出發(fā)，談國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革的出路問題。

商業(yè)銀行的內(nèi)涵及特點(diǎn)

商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，以多種金融負(fù)債籌集資金、多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對(duì)象，能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合的金融企業(yè)。這是一種普遍認(rèn)可的觀點(diǎn)。還有一種觀點(diǎn)認(rèn)為：商業(yè)銀行是以利潤最大化為目標(biāo)，以吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)為主的特殊金融企業(yè)。

對(duì)于商業(yè)銀行涵義的概述很多，但對(duì)于商業(yè)銀行的本質(zhì)人們的認(rèn)識(shí)比較一致，認(rèn)為商業(yè)銀行是一個(gè)企業(yè)，且是一個(gè)特殊的企業(yè)。作為企業(yè)的商業(yè)銀行應(yīng)該是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營主體，它應(yīng)該以利潤最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，能創(chuàng)造金融商品，提供金融服務(wù)；同時(shí)，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可。

從商業(yè)銀行的涵義可以看出，商業(yè)銀行是一個(gè)經(jīng)營“貨幣”的特殊金融企業(yè)，作為企業(yè)它應(yīng)具有一般企業(yè)的自主性特點(diǎn)；同時(shí)，作為特殊企業(yè)，還具有更加明顯的商業(yè)化特點(diǎn)。商業(yè)銀行的自主性特點(diǎn)要求其法人性質(zhì)明確、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、政企職責(zé)分開。

商業(yè)銀行自主性特點(diǎn)具體表現(xiàn)在：性質(zhì)明確。首先，國有商業(yè)銀行要擁有獨(dú)立的法人地位，具有與自然人一樣地民事行為能力，能夠獨(dú)立地享有民事權(quán)力和承擔(dān)民事責(zé)任；其次，國有商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；第三，國有商業(yè)銀行必須是納稅的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體；此外，國有商業(yè)銀行應(yīng)該采取國際通用的、規(guī)范化的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度。產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰。由法律規(guī)定出資人和銀行法人之間的所有利益關(guān)系，明確投資者對(duì)銀行財(cái)產(chǎn)的權(quán)利和各自的義務(wù)。實(shí)現(xiàn)出資人的所有權(quán)與銀行法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離，使銀行在占有法人財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上，成為獨(dú)立的法人實(shí)體和市場金融運(yùn)行的競爭主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權(quán)利，包括資產(chǎn)收益、重大決策和選擇銀行經(jīng)營者等，但不直接干預(yù)銀行的經(jīng)營活動(dòng)；另一方面按投入資本額比例對(duì)銀行破產(chǎn)時(shí)的債務(wù)負(fù)有限責(zé)任。政企職責(zé)分開。政府借助中央銀行通過政策法規(guī)和間接經(jīng)濟(jì)管理手段等措施，調(diào)控金融市場，引導(dǎo)和監(jiān)督銀行經(jīng)營活動(dòng)，并接軌銀行所承擔(dān)的社會(huì)職能。政府不干預(yù)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營，從而建立起政府與銀行間相對(duì)獨(dú)立的管理者與被管理者的關(guān)系。

商業(yè)銀行的商業(yè)性特點(diǎn)具體表現(xiàn)為：能創(chuàng)造金融商品，提供金融服務(wù)是商業(yè)銀行的商業(yè)性特點(diǎn)，而且，它的商業(yè)性需要社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可，否則商業(yè)性就喪失。創(chuàng)造金融商品，提供金融服務(wù)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行與其它工商企業(yè)一樣，也要產(chǎn)出商品，這樣的商品或者以派生存款的形式存在，或者以大額存單的形式存在，或者以金融債券的形式存在，或者以證券化的資產(chǎn)形式存在等。能夠滿足社會(huì)的需要，且是滿足流通、收益和資產(chǎn)增值的需要；同時(shí)，能為顧客提供多功能服務(wù)，其中包括信貸服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、匯兌服務(wù)、咨詢服務(wù)、信用擔(dān)保服務(wù)、信托服務(wù)、電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等。

由此，商業(yè)銀行得到社會(huì)評(píng)價(jià)和認(rèn)可，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：必須是按現(xiàn)代企業(yè)制度建立起來的真正的企業(yè)；自身也是商品，具有價(jià)值和實(shí)用價(jià)值，作為商品它存在著產(chǎn)權(quán)，其產(chǎn)權(quán)是能夠轉(zhuǎn)讓的；應(yīng)是一種產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中不僅具有配套性和服務(wù)性，而且具有基礎(chǔ)性和支撐性。

國有商業(yè)銀行改革的歷史及現(xiàn)狀經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期、兩個(gè)階段：即計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期（1978――1984年）為國有專業(yè)銀行恢復(fù)和建立階段，在這一階段中行、建行、農(nóng)行從中央銀行分離出來獨(dú)立行使專業(yè)銀行職能，同時(shí)中國人民銀行把工商企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和對(duì)私儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)分離出來成立工商銀行，從而形成以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)的工、農(nóng)、建為主體的專業(yè)銀行發(fā)展時(shí)期。第二個(gè)時(shí)期為計(jì)劃商品經(jīng)濟(jì)時(shí)期（1984――1995年）為專業(yè)銀行企業(yè)化階段，這一時(shí)期的改革主要圍繞著銀行企業(yè)化、政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)分離，加速銀行企業(yè)化進(jìn)程的發(fā)展期。第三個(gè)時(shí)期為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期（1995年以后）為國有商業(yè)銀行商業(yè)化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業(yè)化等進(jìn)行改革攻堅(jiān)，著重解決銀行的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、法人結(jié)構(gòu)、政企分離、商業(yè)性等方面改革。但到目前為止國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)仍不明晰，法人結(jié)構(gòu)不合理、政府的行政干預(yù)仍然存在，使國有商業(yè)銀行處于一種“企業(yè)”非企業(yè)，“事業(yè)”非事業(yè)狀態(tài)。之所以造成這種情況，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行各階段改革不徹底造成的。

國有商業(yè)銀行改革中存在的問題

獨(dú)立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看，主要從資金上解決了財(cái)政與銀行之間無償供給關(guān)系。同時(shí)，把國有銀行的政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行不再從事政策性業(yè)務(wù)，專門從事經(jīng)營性業(yè)務(wù)。但是，由于政策性業(yè)務(wù)形成的不良資產(chǎn)仍然由國有商業(yè)銀行承擔(dān)，使國有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)了沉重的歷史包袱，經(jīng)營舉步為艱。令國有商業(yè)銀行獨(dú)立核算、自自我發(fā)展成為泡影。第三階段的改革著重解決國有商業(yè)銀行的歷史包袱，但不加區(qū)別的全由國家買單，致使自負(fù)盈虧、自我平衡失去意義。另外，商業(yè)銀行還承擔(dān)著助學(xué)信貸、扶貧信貸等新的政策性業(yè)務(wù)，進(jìn)一步弱化了國有商業(yè)銀行的獨(dú)立性。最后，國有商業(yè)銀行是以國家獨(dú)資的金融企業(yè)，國家和企業(yè)的產(chǎn)權(quán)界限不清，往往企業(yè)為了小集團(tuán)利益而損害了國家利益。同時(shí)，國家為了社會(huì)宏觀經(jīng)濟(jì)效益而忽視了企業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益，致使國家和企業(yè)的利益沖突日益激烈，政企不分問題長期得不到解決，銀行的獨(dú)立性得不到真正落實(shí)。

制衡功能失效。國有商業(yè)銀行其產(chǎn)權(quán)制度為國家獨(dú)資。由于產(chǎn)權(quán)單一，董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的設(shè)置及經(jīng)營管理層的任命基本上是由政府負(fù)責(zé)，四大商業(yè)銀行基本上是行長兼董事長，決策機(jī)構(gòu)與執(zhí)行機(jī)構(gòu)合二為一，除了有責(zé)任執(zhí)行國家各方面經(jīng)濟(jì)政策外，在真實(shí)資本回報(bào)、利益體現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)制約等經(jīng)營目標(biāo)約束方面，責(zé)權(quán)關(guān)系不確定；國有銀行的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)更是形同虛設(shè)，不能充分有效地行使監(jiān)督職能作用。在上市銀行公司中，國家擁有高度集中的股權(quán)，是最大的控股股東即“一股獨(dú)大”。使得大股東委派的董事控制了董事會(huì)，造成董事會(huì)結(jié)構(gòu)的不健全和公司治理的制衡功能失效，董事會(huì)變成大股東會(huì)，缺乏多元股權(quán)制衡，無法形成對(duì)經(jīng)營管理者的有效約束。在各種重要事項(xiàng)中仍沿襲舊有的決策模式，造成了我國商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。

外部環(huán)境問題。外部環(huán)境問題主要是預(yù)防和控制制度性風(fēng)險(xiǎn)。制度性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家來說是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的主要成因，這是由于原有的規(guī)則已經(jīng)廢棄，但新規(guī)則尚未完全建立。就我國來說，中央政府、地方政府、商業(yè)銀行和企業(yè)的關(guān)系還未完全理順，國有商業(yè)銀行過多地承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)改革的成本，在一定程度上扮演了第二財(cái)政的角色，“信貸資金財(cái)政化”的現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來，由于政策和市場的多種因素而造成的外部環(huán)境的變化，以及對(duì)變化預(yù)測的相對(duì)困難，加大了銀行戰(zhàn)略管理和政策制定的難度。

國有商業(yè)銀行改革的出路

首先， 加強(qiáng)國有商業(yè)銀行的公司內(nèi)部治理，主要從產(chǎn)權(quán)制度變革、法人治理結(jié)構(gòu)變革和完善內(nèi)控機(jī)制降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的角度來進(jìn)行。具體表現(xiàn)為：

第一，產(chǎn)權(quán)制度變革。我國商業(yè)銀行股份制改造，其核心在于實(shí)行產(chǎn)權(quán)主體的多元化。通過產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者逐步完善商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)。在確保國有控股的前提下，通過公開招募法人股、有條件吸收個(gè)人和引導(dǎo)國際先進(jìn)的外資銀行參股，建立國有商業(yè)銀行多元化、社會(huì)化的股權(quán)結(jié)構(gòu)。較好地實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分離，妥善解決企業(yè)所有者、經(jīng)營者與其他利益關(guān)聯(lián)者之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，使所有出資者收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，從而形成了一定剛性約束的資本經(jīng)營機(jī)制，加快完善我國商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。政府部門應(yīng)該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業(yè)銀行的治理，而不是以銀行的“絕對(duì)大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二，建立適當(dāng)?shù)闹坪鈾C(jī)制。公司治理的基本特征是構(gòu)建激勵(lì)約束機(jī)制，其核心任務(wù)是要降低人(行長及其他管理人員)的成本，提高效率，防止“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象的出現(xiàn)。為此，商業(yè)銀行必須建立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的分權(quán)制衡機(jī)制與相互合作機(jī)制，使銀行決策層個(gè)人利益與銀行長期利益不一致導(dǎo)致的委托―關(guān)系問題和內(nèi)部人控制現(xiàn)象造成的過高成本得到有效的控制，增進(jìn)董事會(huì)決策的客觀性、合規(guī)性和科學(xué)性，更大程度上保護(hù)中小股東的利益。第三，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。國有商業(yè)銀行要建立一套有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各業(yè)務(wù)部門、審計(jì)等部門分別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有明確的職責(zé)，即清楚界定銀行各內(nèi)部所有職能部門和各崗位被授予對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的限額和定義。為此風(fēng)險(xiǎn)管理部門必須獨(dú)立于產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的各業(yè)務(wù)部門和交易領(lǐng)域，在涉及的每一業(yè)務(wù)部門中任命相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，作為內(nèi)部治理的一個(gè)基本組成部分，將每日的風(fēng)險(xiǎn)信息及時(shí)準(zhǔn)確向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告，使風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門保持密切有效聯(lián)系；同時(shí)建立清晰的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告路線，除了縱向?qū)蛹?jí)之間的報(bào)告，還應(yīng)包括橫向之間的交流，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以建立一套具體的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告模式，規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的格式和傳遞路徑，使風(fēng)險(xiǎn)政策得到貫徹，營造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

其次，加強(qiáng)商業(yè)銀行的外部環(huán)境治理，主要包括來自股票市場的約束。針對(duì)上市銀行而言，股東發(fā)現(xiàn)銀行的盈利狀況惡化，或者銀行從事了太多的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不利于銀行長期盈利水平的提高，股東就會(huì)在二級(jí)市場上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現(xiàn)為：

第一，來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，或者其他各種可能損害銀行經(jīng)營狀況的傳言，存款人就會(huì)提取存款，嚴(yán)重的會(huì)引起擠兌，直接導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。第二，來自貸款人的治理。如果一家銀行的風(fēng)險(xiǎn)性很高，優(yōu)質(zhì)貸款客戶就會(huì)遠(yuǎn)離這家銀行。貸款人之所以能夠?qū)︺y行實(shí)施一定的約束，主要是因?yàn)橘J款人關(guān)心的并不只是資金的可獲得性，還包括與貸款相關(guān)的其他服務(wù)，如咨詢服務(wù)、貸款出現(xiàn)問題時(shí)的重組服務(wù)等等。第三，來自銀行同業(yè)的治理。同業(yè)市場有可能向一家高風(fēng)險(xiǎn)的銀行關(guān)閉，使它再無法從市場拆人資金，在出現(xiàn)流動(dòng)性困難時(shí)，就難以得到有效的化解。第四，來自金融市場的治理。如果銀行的風(fēng)險(xiǎn)上升，銀行在金融市場債券市場和票據(jù)市場上發(fā)行債券或商業(yè)票據(jù)時(shí)，一方面可能需要提高利率，從而加大籌資成本，另一方面可能根本銷售不出去。第五，來自外部經(jīng)理市場的約束。如果銀行的董事或經(jīng)理不能勝任其職務(wù)，必將被來自經(jīng)理市場的優(yōu)秀人才所“驅(qū)逐”。

這些外部治理機(jī)制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業(yè)治理和經(jīng)理提高公司績效方面發(fā)揮了重要的作用，但如果其一旦付諸實(shí)施(比如，大量儲(chǔ)戶同時(shí)提款)，由于銀行業(yè)的行業(yè)特殊性，勢必對(duì)一國的金融穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

1.戴國強(qiáng).商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué) [M].高等教育出版社，1999

第6篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；合規(guī)管理；探討

合規(guī)，簡言之就是合乎規(guī)則。合規(guī)具有豐富的內(nèi)涵，其范圍不僅包括外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章，還包括市場規(guī)則、行業(yè)自律規(guī)定及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠實(shí)守信等社會(huì)道德范疇等等。商業(yè)銀行合規(guī)管理，是指銀行的管理者對(duì)銀行內(nèi)各要素合規(guī)方面的集體協(xié)作行為進(jìn)行有意識(shí)的組織協(xié)調(diào)活動(dòng)，確保銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)和員工的各項(xiàng)業(yè)務(wù)行為符合外部法律法規(guī)及其他強(qiáng)制性規(guī)范以及內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，以有效滿足銀行合規(guī)性目標(biāo)的過程。

一、銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)系指商業(yè)銀行如果不加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行違規(guī)操作，造成銀行直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。這些損失指商業(yè)銀行不僅可能受到行政制裁、司法制裁、民事賠償而導(dǎo)致巨大的財(cái)務(wù)損失，更重要的是受到信譽(yù)的損害。商業(yè)銀行經(jīng)營的是信用，信譽(yù)是銀行的生命。一旦發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行正常經(jīng)營的社會(huì)心理基礎(chǔ)，客戶對(duì)該銀行失去信任感，發(fā)生擠兌，轉(zhuǎn)移賬戶，終止與銀行的業(yè)務(wù)往來，致使銀行交易成本上升，銀行業(yè)務(wù)量急劇萎縮，利潤驟減，發(fā)生經(jīng)營性虧損，嚴(yán)重者甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)倒閉。

二、加強(qiáng)銀行合規(guī)管理

1．完善合規(guī)管理制度。一是銀行要建立開放性制度，不斷地將國家的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的各項(xiàng)要求融入銀行內(nèi)部政策和程序之中。銀行內(nèi)的合規(guī)部門要隨時(shí)掌握外部法律法規(guī)的最新動(dòng)態(tài)，并按照這些外部法律法規(guī)的要求，及時(shí)對(duì)銀行內(nèi)部政策、制度和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行修訂，制定出新的合規(guī)要求，傳達(dá)到相關(guān)業(yè)務(wù)部門執(zhí)行。二是銀行要建立合規(guī)績效考核制度，采用激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)銀行的合規(guī)管理。三是銀行要建立合規(guī)問責(zé)制度，對(duì)銀行商業(yè)經(jīng)營中的違規(guī)行為進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

2．設(shè)置獨(dú)立的銀行合規(guī)管理部門。合規(guī)部門是支持、協(xié)助銀行高層識(shí)別和管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的職能部門。合規(guī)部門要配備具有與履行職責(zé)相匹配的資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)技能和個(gè)人素質(zhì)的合規(guī)管理人員，同時(shí)要有持續(xù)的培訓(xùn)，加強(qiáng)合規(guī)團(tuán)隊(duì)的能力建設(shè)；要具有履行職責(zé)相應(yīng)的權(quán)限，包括與任何員工進(jìn)行溝通并獲取履行職責(zé)所需的任何記錄或檔案材料的權(quán)利；要有獨(dú)立性，合規(guī)管理職責(zé)與承擔(dān)的其他任何職責(zé)之間不產(chǎn)生利益沖突。

第7篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

    論文摘要:經(jīng)濟(jì)資本是目前中國商業(yè)銀行管理研究的熱點(diǎn)課題。2009年以來，由于商業(yè)銀行貸款擴(kuò)張過快，資本耗費(fèi)過大，監(jiān)管部門對(duì)資本的監(jiān)管不斷升級(jí)，提高了資本充足率的底線，擴(kuò)大了資本覆蓋范圍，更新了監(jiān)管方式，收窄了補(bǔ)充資本的渠道。在這個(gè)背景下，商業(yè)銀行必須積極應(yīng)對(duì)，循序漸進(jìn)地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式，包括:合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù);加決發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)金融創(chuàng)新;強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);深化經(jīng)濟(jì)資本管理，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置，推動(dòng)資本節(jié)約型發(fā)展

一、商業(yè)銀行資本管理面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

    資本金不足一直是制約中國商業(yè)銀行經(jīng)營的重要因素。近些年來，在監(jiān)管部門的推動(dòng)下，商業(yè)銀行資本充足率水平雖然整體上有所提高。但是，貸款擴(kuò)張快、資本耗費(fèi)大一直是中國商業(yè)銀行經(jīng)營方式中的一大特點(diǎn)。特別是金融危機(jī)后，中國商業(yè)銀行在資本管理方面臨著許多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

    一方面，貸款擴(kuò)張過快，資本耗費(fèi)太大。特別是2009年，為支持“保增長”，中國商業(yè)銀行又投放了天量貸款，全年新增貸款達(dá)到了創(chuàng)歷史紀(jì)錄的9.59萬億元，貸款增速達(dá)32.8% ,直接導(dǎo)致中國銀行業(yè)平均資本充足率從2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不僅如此，還從以下兩個(gè)方面制約了商業(yè)銀行的中長期資本充足率的提高:一是過多、過快的貸款投放埋下了貸款質(zhì)量下降的隱患，或?qū)?dǎo)致銀行盈利能力下降，增加資本占用并影響資本補(bǔ)給;二是貸款投放的慣性作用將難以在短期內(nèi)遏制_為防止存量貸款的質(zhì)量惡化，商業(yè)銀行很難迅速退出已投放的貸款項(xiàng)目，必須繼續(xù)保持較快的貸款投放速度。根據(jù)有關(guān)研究，未來二至三年，中國商業(yè)銀行的每年還將會(huì)新增貸款6萬億一8萬億元。即便是維持目前的資本充足率水平，也需要每年補(bǔ)充資本金5 000億元-6 000億元，資本不足是商業(yè)銀行不得不直面的嚴(yán)峻問題。

    另一方面，為了提高商、業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，監(jiān)管部門對(duì)資本的監(jiān)管不斷升級(jí)，資本監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)也將更加嚴(yán)格?？梢哉f，目前商業(yè)銀行面臨的是前所未有的高標(biāo)準(zhǔn)、全方位、全天候的資本監(jiān)管。具體表現(xiàn)在四個(gè)方面:一是監(jiān)管部門提高了資本充足率的監(jiān)管底線。2009年，銀監(jiān)會(huì)要求中小銀行和大型銀行的最低資本充足率必須達(dá)到10%和11%。并且，巴塞爾委員會(huì)也在針對(duì)金融危機(jī)暴露的監(jiān)管缺陷重新確立更高的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。二是擴(kuò)大了資本覆蓋范圍。為了亡羊補(bǔ)牢，巴塞爾委員會(huì)正在對(duì)資本監(jiān)管國際規(guī)則進(jìn)行根本性改革，這包括:把交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)、交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)都納人覆蓋范圍，以期提高捕捉風(fēng)險(xiǎn)的能力;建立反周期超額資本監(jiān)管框架，弱化銀行體系與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的正反饋效應(yīng);對(duì)大型銀行提出附加資本要求，防范“樹大不易倒”的道德風(fēng)險(xiǎn)等等。三是更新了監(jiān)管方式。銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行了動(dòng)態(tài)資本和動(dòng)態(tài)撥備的資本監(jiān)管方式，2010年1月了《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)商業(yè)銀行資本充足率的監(jiān)督檢查，資本監(jiān)管常態(tài)化。巴塞爾委員會(huì)也將提高資本監(jiān)管工具的質(zhì)量，強(qiáng)化資本的損失吸收能力。四是收窄了補(bǔ)充資本的渠道。2009年10月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了哎關(guān)于商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行從2009年7月1日起持有的銀行間次級(jí)債要全部從附屬資本中扣除，促使次級(jí)債發(fā)行利率走高，加大了商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金的壓力。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式的轉(zhuǎn)變

    商業(yè)銀行的資本不足，與歷史原因、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等有密切關(guān)系，也與其經(jīng)營管理方式有直接關(guān)系，例如:資本耗費(fèi)大的貸款業(yè)務(wù)增速迅猛，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理;蓋利渠道單一，中間業(yè)務(wù)占比很低;金融創(chuàng)新的動(dòng)力不足，同質(zhì)化競爭的情況嚴(yán)重;風(fēng)險(xiǎn)控制手段薄弱;資本配置不合理等等。在資本約束趨緊的大背景下，“緊箍咒”是壓力也是動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)性的對(duì)上述情況進(jìn)行改進(jìn)，循環(huán)漸進(jìn)地轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理方式。

    (一)合理調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展低資本消耗的業(yè)務(wù)

    受社會(huì)資金需求旺盛、間接融資不發(fā)達(dá)、銀行資金充裕等因素的影響，通過擴(kuò)大貸款規(guī)模來提升盈利能力在未來一個(gè)時(shí)期仍會(huì)是商業(yè)銀行的主流選擇。但是，面對(duì)資本趨緊的現(xiàn)狀，以及今后利率市場化后利差將大幅收縮的趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)資本管理，逐步壓縮高資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，拓展低資本消耗的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，走可持續(xù)發(fā)展之路。

    一是積極壓縮金額大、期限長、風(fēng)險(xiǎn)高的公司批發(fā)業(yè)務(wù);盡力爭取符合規(guī)定的質(zhì)押或擔(dān)保方式，增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋量?，F(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)算辦法規(guī)定:“有質(zhì)押、擔(dān)保方式的貸款”可享有與質(zhì)押物或保證人相同的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，風(fēng)險(xiǎn)緩釋對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例的作用毋庸置疑。因此，建議增加風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低的貸款占比，比如:中央政府投資的公共企業(yè)貸款或其擔(dān)保的貸款(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重50% )、存單質(zhì)押貸款(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重0%)、銀票貼現(xiàn)(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重20%)和中央政府投資的公共企業(yè)開出的商票貼現(xiàn)(風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重50%)等，完善高風(fēng)險(xiǎn)貸款的退出機(jī)制，從而減少資本占用。

    二是大力發(fā)展零售及中小企業(yè)業(yè)務(wù)。個(gè)人貸款、中小企業(yè)貸款具有風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)。目前中國居民財(cái)富日益增長，投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，國家拉動(dòng)內(nèi)需的措施頻繁出臺(tái)，對(duì)發(fā)展中小企業(yè)提供了相對(duì)優(yōu)越的條件，為商業(yè)銀行發(fā)展零售和中小企業(yè)業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，變革組織架構(gòu)，培育專門的人才，循序漸進(jìn)地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

   (二)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，推動(dòng)金融創(chuàng)新

    中間業(yè)務(wù)占用資本很少，而發(fā)展前景廣闊。目前中國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收人僅占總收入的15%一20%，有的中小型商業(yè)銀行的占比更低，而國外商業(yè)銀行則在40%左右，兩者的差距很大。中國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有很大的空間。一要挖掘傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?，改進(jìn)支付結(jié)算、國際結(jié)算、銀行卡、委托貸款等業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富業(yè)務(wù)品種，在網(wǎng)上銀行、自助終端等方面實(shí)現(xiàn)突破，促進(jìn)傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)收入的增長。二要積極發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。根據(jù)資金余缺和市場脈搏開展的票據(jù)業(yè)務(wù)(特別是銀行間的轉(zhuǎn)貼現(xiàn))，屬于中間業(yè)務(wù)的一個(gè)重要品種，它占用的資本少、靈活性強(qiáng)、可以獲取較高的收益。三要抓住居民財(cái)富增長的契機(jī)，設(shè)計(jì)開發(fā)多元化的理財(cái)產(chǎn)品，比如承銷債券融資工具等。四要推動(dòng)金融創(chuàng)新，實(shí)行差異化經(jīng)營。緊跟資本市場、證券市場的改革進(jìn)程，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)差異化、多元化經(jīng)營，開展企業(yè)年金、離岸業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等高附加值的業(yè)務(wù)。設(shè)立相關(guān)的子公司，充分發(fā)揮金融創(chuàng)新充分發(fā)揮母子公司之間的協(xié)同效應(yīng)，增加中間業(yè)務(wù)收人。

    發(fā)展中間業(yè)務(wù)不可能一減而就，要反對(duì)通過利息轉(zhuǎn)化虛增中間業(yè)務(wù)收人的表象。國外中間業(yè)務(wù)占比的提高，也是歷經(jīng)了自20世紀(jì)80年代至今的三十年左右的時(shí)間。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合在做好資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)性的設(shè)計(jì)推出產(chǎn)品，實(shí)實(shí)在在地增加中間業(yè)務(wù)收人。

    (三)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

    資本監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制緊密相關(guān)。風(fēng)險(xiǎn)控制水平的高低直接影響了盈利能力和資本占用情況。這方面，商業(yè)銀行應(yīng)突出抓好以下工作:

    一是要進(jìn)一步完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。建立和優(yōu)化各類信息系統(tǒng)和評(píng)級(jí)模型，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度，做好數(shù)據(jù)積累，確保數(shù)據(jù)的客觀、準(zhǔn)確;對(duì)各層面的數(shù)據(jù)進(jìn)行有機(jī)整合，積累起符合巴塞爾新資本協(xié)議的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)，以信息系統(tǒng)支撐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及決策，事前對(duì)貸款進(jìn)行管理，提高貸款質(zhì)量。

    二是擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)控制的范圍。正在修訂過程中的巴塞爾協(xié)議，資本監(jiān)管國際規(guī)則將擴(kuò)大資本覆蓋范圍。針對(duì)這一情況，商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，加強(qiáng)除信用風(fēng)險(xiǎn)之外的表外風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;還要在服務(wù)于國民經(jīng)濟(jì)周期性增長的同時(shí)，避免因貸款過度增長而觸犯反周期超額資本的紅線。

    三是防范綜合化經(jīng)營過程中的各類風(fēng)險(xiǎn)。在綜合化經(jīng)營的業(yè)態(tài)模式中，除了信用風(fēng)險(xiǎn)外，市場、法律、信譽(yù)、交易對(duì)手、操作等風(fēng)險(xiǎn)也要特別關(guān)注，要一并納人商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控范圍。

    (四)深化經(jīng)濟(jì)資本管理，優(yōu)化財(cái)務(wù)資源配置

    資本是商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)資源之一。推行經(jīng)濟(jì)資本管理，合理配置這一財(cái)務(wù)資源，是商業(yè)銀行加強(qiáng)自律、應(yīng)對(duì)資本硬約束的重要措施。

    經(jīng)濟(jì)資本與賬面資本和監(jiān)管資本不同，它是商業(yè)銀行內(nèi)部資本配置管理的虛擬概念，它試圖全面客觀地反映銀行預(yù)計(jì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平，并通過風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)量映射資本需求。深化經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用，對(duì)于商業(yè)銀行資本充足率管理、制訂戰(zhàn)略計(jì)劃、績效考核、信用限額管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等具有重要作用。

第8篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 戰(zhàn)略管理 支撐要素 體制機(jī)制

中圖分類號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）05-171-01

一、堅(jiān)持國際化統(tǒng)一的運(yùn)行規(guī)則

中國加入WTO以來，金融業(yè)的國際化不斷強(qiáng)化，國際化的規(guī)則促使國內(nèi)金融業(yè)進(jìn)入有序的競爭軌道。國際化要求法律法規(guī)嚴(yán)格統(tǒng)一，在規(guī)則一致的前提下的競爭呈現(xiàn)公平化。隨著我國匯率市場化的發(fā)展，金融業(yè)競爭向公平競爭方向發(fā)展。為此，國內(nèi)的金融業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念，徹底由行政計(jì)劃管理轉(zhuǎn)為運(yùn)用法律、規(guī)則管理金融業(yè)，以市場為導(dǎo)向來經(jīng)營管理金融機(jī)構(gòu)。規(guī)則是衡量一國金融業(yè)發(fā)展程序的重要標(biāo)志。遵守規(guī)則就從根本獲得了市場的準(zhǔn)入權(quán)，違背規(guī)則就等于失去了利用國際市場發(fā)展本國金融業(yè)的良好時(shí)機(jī)。就國內(nèi)的金融業(yè)來看，要了解規(guī)則，熟悉規(guī)則，掌握規(guī)則，運(yùn)用好規(guī)則。這樣，國內(nèi)的金融業(yè)才可能在國際規(guī)則的約束下，提高自身的素質(zhì)，在國際化的市場條件下進(jìn)行公平的競爭。

二、建立充足的資本金補(bǔ)充的長效機(jī)制

隨著城市商業(yè)銀行快速發(fā)展所帶來的資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，城市商業(yè)銀行將面臨資本金充足率不足并需要持續(xù)補(bǔ)充的狀況，而發(fā)行上市是提高資本充足率、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、建立持續(xù)補(bǔ)充資本機(jī)制的有效途徑和便捷手段。通過發(fā)行上市，城市商業(yè)銀行可以動(dòng)態(tài)考慮資本金與資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張之間的平衡制約關(guān)系，在滿足資本充足率要求的前提下，靈活運(yùn)用新設(shè)機(jī)構(gòu)、并購等方式，堅(jiān)持地緣性發(fā)展原則，突破目前城市商業(yè)銀行經(jīng)營的區(qū)域限制，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

三、健全和完善公司治理機(jī)制

城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，減少或稀釋地方財(cái)政股本比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，健全和完善公司治理機(jī)制，避免產(chǎn)權(quán)虛位，促使城市商業(yè)銀行按照現(xiàn)代金融公司治理的要求，建立并完善適應(yīng)本行業(yè)現(xiàn)實(shí)和戰(zhàn)略發(fā)展要求的公司治理架構(gòu)，并通過完善內(nèi)控制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，增強(qiáng)自我的約束能力。從監(jiān)管需要來看，監(jiān)管部門也要鼓勵(lì)自身發(fā)展條件良好的城市商業(yè)銀行，勇于探索各種發(fā)展途徑，包括重組聯(lián)合、資產(chǎn)購并、引進(jìn)外資以及發(fā)行上市，積極探索適合自身發(fā)展之路。而發(fā)行上市有利于城市商業(yè)銀行進(jìn)一步補(bǔ)充實(shí)收資本，規(guī)范治人治理，加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)，使城市商業(yè)銀行能夠更好地按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的框架加強(qiáng)自身建設(shè)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

四、建立突出效益化的戰(zhàn)略目標(biāo)

商業(yè)銀行的經(jīng)營目的就是獲取商業(yè)經(jīng)營效益?，F(xiàn)在金融脫媒趨勢日趨明顯，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)，金融同業(yè)之間競爭必將更加激烈，直接影響商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。出于市場開放度的提高，國內(nèi)金融業(yè)的價(jià)值取向必然從政績型向經(jīng)濟(jì)效益型轉(zhuǎn)變，銀行集團(tuán)化和業(yè)務(wù)活動(dòng)的綜合化將成為追求經(jīng)濟(jì)效益的新方向。

銀行業(yè)的核心競爭力主要表現(xiàn)在：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、管理理念、企業(yè)文化，激勵(lì)機(jī)制的綜合統(tǒng)一。

在新的條件下，要轉(zhuǎn)變理念：從對(duì)立性競爭向結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的新的競爭模式轉(zhuǎn)變；由原來的競爭性對(duì)手，轉(zhuǎn)變?yōu)楹献餍缘膽?zhàn)略伙伴，追求雙贏；在建立必要的互惠互利的戰(zhàn)略性聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，提高聯(lián)盟內(nèi)部的核心競爭力，達(dá)到長遠(yuǎn)性戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo)。

五、建立業(yè)務(wù)組織模式創(chuàng)新機(jī)制

傳統(tǒng)的按業(yè)務(wù)設(shè)置或按職能設(shè)置的組織機(jī)構(gòu)模式不能體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營思想，有必要按產(chǎn)品、銷售、區(qū)域、授權(quán)審批的矩陣式的經(jīng)營模式進(jìn)行改造。商業(yè)銀行的成功首先要?dú)w之于擁有一個(gè)高效率的組織架構(gòu)，能最大限度地利用系統(tǒng)內(nèi)的人力與物力資源組合方式，改革業(yè)務(wù)流程，再造符合競爭需要的組織結(jié)構(gòu)。

基層銀行應(yīng)該根據(jù)自己所處的地域、經(jīng)營的主要產(chǎn)品和服務(wù)的客戶群體的不同特點(diǎn)，靈活選擇自己的業(yè)務(wù)組織形式，可以將組織結(jié)構(gòu)分別定為客戶主導(dǎo)型、產(chǎn)品主導(dǎo)型和客戶與產(chǎn)品組合型。組織結(jié)構(gòu)的選擇可以讓基層銀行突出自己業(yè)務(wù)區(qū)域特點(diǎn)，提高組織的效能，不強(qiáng)求在組織機(jī)構(gòu)的上下完全對(duì)口，整齊劃一。

設(shè)計(jì)新的業(yè)務(wù)流程必須把能最大限度地利用資源，發(fā)揮金融效率，最大限度地把讓客戶滿意作為出發(fā)點(diǎn)，堅(jiān)持以效率為取向，以市場為基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計(jì)的目的要克服行政管理型組織機(jī)構(gòu)的弊端，解決層次疊加、指揮鏈長、傳播信息遲緩、決策脫離實(shí)際的問題。

六、建立金融服務(wù)文化創(chuàng)新機(jī)制

城市商業(yè)銀行要使自己保持持續(xù)、健康、快速發(fā)展，在激烈的市場競爭中有能力推出具有新價(jià)值、新知識(shí)、新功能的金融服務(wù)，以保持自己在同業(yè)競爭中的優(yōu)勢，就必須重視服務(wù)文化的創(chuàng)新。對(duì)于銀行而言，服務(wù)文化創(chuàng)新的目的就是能通過服務(wù)形象的塑造，形成一種文化氛圍，使員工和客戶都從心理上歸屬這家銀行。

追求服務(wù)品牌。追求異質(zhì)的品牌服務(wù)從根本上是要解決本行提供的服務(wù)如何區(qū)別于其他銀行的問題，只有強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，突出“新”、“優(yōu)”特色，拓寬服務(wù)思路才能見到成效?，F(xiàn)在國內(nèi)銀行已經(jīng)創(chuàng)造了像“特約服務(wù)”、“24小時(shí)服務(wù)”、“一米服務(wù)”等有一定特色的服務(wù)項(xiàng)目，但真正能反映異質(zhì)化服務(wù)品牌應(yīng)該是“真誠”。時(shí)時(shí)處處關(guān)心客戶需要、滿足客戶需要，站在客戶的立場上，以客戶的角度調(diào)整服務(wù)方位，使服務(wù)到家。

體現(xiàn)形象創(chuàng)新。CI策略對(duì)基層銀行的文化創(chuàng)新的推動(dòng)體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是員工的認(rèn)同。CI能提高員工的自豪感，高尚的理念、統(tǒng)一的規(guī)范使員工肯定自己的工作和自己參與的事業(yè)，增強(qiáng)凝聚力。二是公眾識(shí)別。CI通過創(chuàng)造秩序、獨(dú)特性和統(tǒng)一性的企業(yè)形象系統(tǒng)，極大地簡化和規(guī)整了信息的度量，企業(yè)形象變得穩(wěn)定和完善，使公眾迅速準(zhǔn)確地識(shí)別企業(yè)，并從中感受到整個(gè)企業(yè)的團(tuán)結(jié)進(jìn)取、蓬勃向上的精神氣質(zhì)和文化力量，從而產(chǎn)生好感和信賴。

參考文獻(xiàn)：

1.莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營.中國人民大學(xué)出版社，2009

第9篇：商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)則范文

外部環(huán)境的巨大變化迫切需要我們對(duì)自身發(fā)展進(jìn)行重新審視和調(diào)整，重新梳理銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思路和方向。筆者認(rèn)為，當(dāng)前銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的要義，不是迎合掙脫約束的無邊際增長，而是盡快回歸到銀行經(jīng)營的“三性”原則，重建理性經(jīng)營軌道。 當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)跌宕起伏，中國經(jīng)濟(jì)艱難轉(zhuǎn)型，再加之資本約束的壓力、利率市場化的提速、金融脫媒的深化以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，中國銀行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)轉(zhuǎn)型變革的關(guān)鍵時(shí)期。 風(fēng)險(xiǎn)正在積聚

銀行經(jīng)營的“三性”原則在中國首次出現(xiàn)是1995年《商業(yè)銀行法》，規(guī)定商業(yè)銀行經(jīng)營活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循“效益性、流動(dòng)性、安全性”的原則， 2003年的《商業(yè)銀行法》將“三性”的順序調(diào)整為“安全性、流動(dòng)性、效益性”，將安全性置于首位，并一直延續(xù)至今成為了銀行經(jīng)營的首要原則。

其后，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國銀行業(yè)也邁入了黃金發(fā)展期。十年間，銀行業(yè)金融總資產(chǎn)從23萬億元增加到131萬億元，利潤從364億元上升到1.24萬億元。但是，“三性”經(jīng)營原則在這些年風(fēng)起云涌的金融大潮中已經(jīng)被淡忘，金融同仁們甚至久違了這個(gè)詞。

“三性”之所以被忽視是因?yàn)榻鹑谂菽呐d起，全球泛濫的流動(dòng)性是溫床，金融創(chuàng)新則是一針強(qiáng)心劑，這些非理性的繁榮正將泡沫越吹越大，金融系統(tǒng)所積聚的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。至少有三個(gè)方面需要正視：

一是貨幣“虛增”背后掩蓋著大量資金在金融系統(tǒng)內(nèi)部空轉(zhuǎn)的事實(shí)。

2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后，我國推出了4萬億刺激計(jì)劃，與此相輔的是高達(dá)20萬億元的貨幣存量擴(kuò)張。至今年一季度，M2已突破100萬億元大關(guān)，是2008年的2.23倍。經(jīng)濟(jì)貨幣化程度（M2/GDP）也從2008年的151%增至2012年的188%，而同期實(shí)施超級(jí)量化寬松政策的美國和日本這一比重卻僅為155%和174%。

與寬松流動(dòng)性形成鮮明對(duì)比的是，中國經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢趨于疲弱。在全球主要經(jīng)濟(jì)體利率大幅度下調(diào)的情況下，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)平均資金成本反而有所上升，企業(yè)負(fù)債率水平大幅提高。今年上半年，央行公布的一般貸款加權(quán)平均利率為7.1%，而非金融企業(yè)資本投資回報(bào)率（ROIC）僅在6.1%左右，自2010年以來持續(xù)低于金融機(jī)構(gòu)融資成本。

在資金逐利的時(shí)代，高于實(shí)體企業(yè)的收益率像金礦一樣吸引著公眾的注意力，貨幣在金融體系內(nèi)部流轉(zhuǎn)即可獲取高額回報(bào)，為什么還要去面對(duì)實(shí)體企業(yè)蝸牛般的營運(yùn)呢？銀行同業(yè)、理財(cái)、票據(jù)、衍生品等杠桿業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，而其中所逐漸累積的風(fēng)險(xiǎn)敞口通常被忽略。真正觸動(dòng)銀行風(fēng)險(xiǎn)神經(jīng)的是今年6月份的“錢荒”。最初人們以為M2超百萬億的環(huán)境下，流動(dòng)性不是問題，但出人意料的是，當(dāng)繃得很緊的市場同時(shí)收縮時(shí)，任何天文數(shù)字的M2都?xì)w于零。

二是經(jīng)營邊界日益模糊，監(jiān)管套利帶來業(yè)務(wù)非理性擴(kuò)張。

盡管還處于分業(yè)監(jiān)管體制下，但中國金融業(yè)的綜合化經(jīng)營趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界也越來越模糊。特別是在信貸規(guī)模管制的背景下，銀行、信托、保險(xiǎn)、證券、基金等機(jī)構(gòu)相互合作、互借通道，以非標(biāo)融資為核心的業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新如雨后春筍，社會(huì)融資規(guī)模不斷創(chuàng)出天量。

借助銀信合作，信托業(yè)資產(chǎn)管理規(guī)模今年中已達(dá)到9.45萬億元，超過保險(xiǎn)業(yè)成為中國第二大金融行業(yè)，而2008年末該規(guī)模僅為1.22萬億元，不到五年間規(guī)模膨脹了近8倍。在銀信合作受到限制后，券商資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)又為銀行資產(chǎn)出表開創(chuàng)新的渠道，短短一年內(nèi)券商資產(chǎn)管理規(guī)模也增長6倍至3.42萬億元，而其中80%以上源自于銀證合作。

由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和分業(yè)監(jiān)管的困難，這種隱含監(jiān)管套利的創(chuàng)新合作在不斷推高規(guī)模的同時(shí)，也拉長了金融風(fēng)險(xiǎn)鏈條，增加了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，不僅推高了企業(yè)的融資成本，而且積聚了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)銀行而言，這種跨界合作實(shí)質(zhì)都是信貸資產(chǎn)的表外運(yùn)行，非銀行金融機(jī)構(gòu)僅充當(dāng)通道作用，風(fēng)險(xiǎn)仍在表內(nèi)。因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)涉及的基礎(chǔ)資產(chǎn)雖然未計(jì)入銀行的貸款總額，也未納入存貸比和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的范圍，但基礎(chǔ)資產(chǎn)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)與普通貸款并無差異。更為重要的是，由于這種融資方式不受信貸政策管控，大量資金繞道流向了政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)、“兩高一剩”行業(yè)等信貸政策限制的領(lǐng)域，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)更是不容忽視。

三是金融創(chuàng)新層出不窮，潛在的風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。

有些金融創(chuàng)新已經(jīng)超出了現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，助長了某些金融機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)盈利模式。舉例來說，在同業(yè)業(yè)務(wù)方面，與傳統(tǒng)一般性存貸款業(yè)務(wù)相比，同業(yè)業(yè)務(wù)盈利模式主要依賴于資金期限錯(cuò)配，而銀行流動(dòng)性管理又對(duì)期限錯(cuò)配有嚴(yán)格約束，這使同業(yè)業(yè)務(wù)與流動(dòng)性管理存在天然的“逆向性”。一些銀行通過互借渠道、資金搬家、賺取利差，形成了主要的盈利模式，導(dǎo)致銀行資金大量短借長用、期限錯(cuò)配嚴(yán)重，杠桿效應(yīng)不斷擴(kuò)大，蘊(yùn)含著巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一旦貨幣政策收緊，將加速“去杠桿化”的進(jìn)程，銀行流動(dòng)性管理將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，一些銀行在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)中，往往集發(fā)起人、發(fā)行人、服務(wù)商、保管人等角色于一身，為此不可避免承擔(dān)責(zé)任，使得信用風(fēng)險(xiǎn)無法充分轉(zhuǎn)移，理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上偏離了中間業(yè)務(wù)和受托管理的本源。

在票據(jù)業(yè)務(wù)方面，一些銀行通過“發(fā)放貸款、存入保證金、開出承兌匯票、再貼現(xiàn)”這類方式虛增規(guī)模，如此循環(huán)往復(fù)只是資金在銀行系統(tǒng)的內(nèi)部空轉(zhuǎn)，這樣不僅會(huì)造成存款的不穩(wěn)定，而且會(huì)導(dǎo)致信貸虛增，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)。

在金融衍生品方面，一些金融衍生品工具如使用不當(dāng)，可能會(huì)以幾何級(jí)數(shù)放大市場風(fēng)險(xiǎn)，次貸危機(jī)就是最好的例子。金融創(chuàng)新工具被過度濫用，導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)過度膨脹，形成了天文數(shù)據(jù)的衍生品總值。

總體來看，在業(yè)務(wù)定位、發(fā)展模式、基礎(chǔ)制度建設(shè)等不完備的前提下，依賴虛擬性極強(qiáng)的大額逐利資金和急劇放大的期限錯(cuò)配方式來博取超額收益，這是非常危險(xiǎn)的。一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，金融市場的流動(dòng)性和信用度可能在瞬間發(fā)生逆轉(zhuǎn)，造成連鎖反應(yīng)和巨幅振蕩，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 堅(jiān)持穩(wěn)健保守理念

世界銀行業(yè)300多年來歷經(jīng)多次興衰沉浮，才逐漸積累出一些銀行經(jīng)營管理層面不可忽視的智慧，成長出諸如花旗銀行、匯豐銀行、富國銀行、德意志銀行等百年銀行。但同時(shí)，也有巴林銀行、華盛頓互惠銀行等一大批久負(fù)盛名的銀行陷入破產(chǎn)倒閉與被收購的境地。

從中國銀行業(yè)來看，我們的商業(yè)銀行史是非常短暫的。如果從近代金融史來算，最早的中國通商銀行成立至今只有110多年；從現(xiàn)代金融史來看，自1949年建國以來也才60多年；從正式法律的頒布來算，從1995年《商業(yè)銀行法》的出臺(tái)算起也僅僅18年。

嚴(yán)格意義上講，中國的商業(yè)銀行還沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期檢驗(yàn)，短暫的歷史決定了我們還處在學(xué)習(xí)摸索階段，借鑒和吸收國際上百年銀行的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)顯得尤為重要。從這個(gè)角度來看，當(dāng)前有幾個(gè)問題值得我們認(rèn)真思考。 （一）正確看待穩(wěn)健與創(chuàng)新的關(guān)系

從銀行特性來看，高負(fù)債經(jīng)營的社會(huì)責(zé)任，決定了商業(yè)銀行的生存不是依靠創(chuàng)新而是依靠穩(wěn)健保守，對(duì)盈利的追求不是“一炮而發(fā)”而是“薄利多銷”、“細(xì)水長流”。銀行首先是國民經(jīng)濟(jì)的服務(wù)者，然后才是促進(jìn)者。

這些最基本的原則是經(jīng)過銀行業(yè)幾百年的興衰沉浮才總結(jié)出的寶貴經(jīng)驗(yàn)。因此，中國的銀行業(yè)要想打造出真正的百年老店，生存才是第一要義。

這種從長計(jì)議的生存方式?jīng)Q定了銀行的經(jīng)營是穩(wěn)健的，風(fēng)險(xiǎn)偏好是厭惡的，銀行家的立場應(yīng)該是保守的。創(chuàng)新必須避免短期經(jīng)營行為，必須堅(jiān)守經(jīng)營底線。以監(jiān)管套利為動(dòng)機(jī)、以加劇期限錯(cuò)配的方式野蠻生長，實(shí)際上是以犧牲安全性和流動(dòng)性為代價(jià)的，偏離了穩(wěn)健保守的基本原則。

當(dāng)然，保守穩(wěn)健并不是排斥創(chuàng)新，而是強(qiáng)調(diào)傳承，強(qiáng)調(diào)對(duì)事物內(nèi)在規(guī)律的認(rèn)知和遵守。創(chuàng)新是發(fā)展的原動(dòng)力，但創(chuàng)新并不是突破規(guī)則，而是規(guī)則的廣泛應(yīng)用。堅(jiān)持穩(wěn)健保守的經(jīng)營風(fēng)格，即是在自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)邊界內(nèi)有秩序地推進(jìn)創(chuàng)新，避免激進(jìn)式變革帶來的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)目前迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，大多成功的銀行也是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和市場認(rèn)知成熟，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所包含的風(fēng)險(xiǎn)有準(zhǔn)確的理解與全面管控的能力之時(shí)才大規(guī)模進(jìn)入。 （二）片面追求利潤最大化，是危險(xiǎn)之路

當(dāng)前，在金融競爭日益激烈的同質(zhì)化經(jīng)營格局下，拼規(guī)模、搶份額的發(fā)展方式盛行，不少銀行將利潤最大化作為銀行經(jīng)營的終極目標(biāo)，并且這種對(duì)利潤的追逐日趨癡迷而非理性。

利潤是一種財(cái)務(wù)指標(biāo)，反映的僅僅是過去，而非未來。利潤指標(biāo)本身是容易縱和調(diào)控的對(duì)象，美國的安達(dá)信事件、安然事件都充分說明了這一點(diǎn)。此外，作為利潤的減項(xiàng)成本來說，有些是過去消耗的，有些則要為未來積蓄力量，一味追求利潤最大化，過分壓縮成本支出和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，往往會(huì)助長銀行迷失長期利益，被市場熱點(diǎn)和短期利益所牽引追求不合理的利潤。

穩(wěn)健經(jīng)營觀念下的銀行就必須努力尋求資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益三者間的平衡，必須在風(fēng)險(xiǎn)可承受、資本可支撐的范圍內(nèi)賺取利潤。利潤當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性使得決策者往往只看到利潤而看不到風(fēng)險(xiǎn)，追求短期利潤而錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)只是構(gòu)筑了一個(gè)危險(xiǎn)的陷阱。由于實(shí)踐的短暫性，銀行的管理層往往容易看到現(xiàn)實(shí)的盈利而忽視了潛伏的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一家百年銀行而言，最重要的不是看誰跑的最快，而是看誰的耐力更好、跑的更遠(yuǎn)，切忌以遠(yuǎn)期的風(fēng)險(xiǎn)來換取短期虛假的繁榮，否則只是自掘墳?zāi)埂?（三）綜合化經(jīng)營不適合中國國情

當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行在市場競爭、創(chuàng)新求變等因素推動(dòng)下，紛紛開始涉足基金、保險(xiǎn)、金融租賃等更廣泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但是，選擇綜合化經(jīng)營還是專注于商業(yè)銀行是當(dāng)前銀行面臨的一個(gè)重大戰(zhàn)略選擇。

實(shí)際上，當(dāng)前的綜合化經(jīng)營更多的是銀行業(yè)融資功能衍生的產(chǎn)物。從中國銀行發(fā)展歷史來看，融資功能優(yōu)先是一個(gè)歷史范疇。以中國為代表的發(fā)展中國家大多屬于投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長模式，由此決定了社會(huì)發(fā)展中一直存在龐大的融資需求。在我國資本市場尚不發(fā)達(dá)的條件下，銀行自然成為了資金的主要供給者，間接融資的占比曾經(jīng)一度高達(dá)90%以上。

從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，隨著向消費(fèi)型發(fā)展模式的靠攏，銀行將逐步過渡到服務(wù)功能優(yōu)先的發(fā)展模式，這將更為接近發(fā)達(dá)國家的銀行模式，中國現(xiàn)階段仍處于發(fā)展優(yōu)先階段，社會(huì)的融資需求仍然龐大，在此基礎(chǔ)上形成的穩(wěn)定融資能力及支付能力所構(gòu)成的預(yù)期信用，仍然是銀行生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。

在這樣的市場環(huán)境下，綜合化經(jīng)營更多的是銀行融資功能衍生的產(chǎn)物，以融資服務(wù)為主體繼續(xù)挖掘公司客戶價(jià)值而衍生出信托、保險(xiǎn)、租賃、基金等綜合金融服務(wù)。實(shí)際上這都是在“肥水不流外人田”的落后經(jīng)營思想所派生出來的發(fā)展模式。嚴(yán)格意義上講，中國的商業(yè)銀行辦子公司尚無成功案例，“父愛主義”是無法克服的障礙。

此外，在我國銀行業(yè)監(jiān)管體系尚不健全、信用環(huán)境和法律體系仍待完善的背景下，商業(yè)銀行開展綜合化經(jīng)營也是難以成功的，突出反映為銀行綜合經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管控能力仍較為薄弱。

銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)屬性、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、激勵(lì)機(jī)制等方面存在顯著差異。銀行集團(tuán)層面對(duì)大客戶和內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一識(shí)別和有效控制存在困難，且業(yè)務(wù)交叉、風(fēng)險(xiǎn)傳遞更為便捷，跨領(lǐng)域經(jīng)營管理能力的不足易于放大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。特別是在次貸危機(jī)期間，大量銀行由于并購、參股、控股等形式發(fā)起和持有對(duì)沖基金、私募基金，在危機(jī)中遭受重大損失?；诖?，美國出臺(tái)了“沃爾克規(guī)則”，對(duì)銀行參與高風(fēng)險(xiǎn)自營交易、投資對(duì)沖基金和私募股權(quán)基金等進(jìn)行了嚴(yán)格限制。

相比而言，分業(yè)經(jīng)營更適合中國銀行業(yè)未來的發(fā)展趨向。分業(yè)經(jīng)營如同一道防火墻，降低了金融機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)鬟f。在市場創(chuàng)新與政府監(jiān)管不平衡的環(huán)境下，虛擬經(jīng)濟(jì)野馬般脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更容易出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。本質(zhì)來看，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭是場客戶爭奪戰(zhàn)，取勝的關(guān)鍵在于能夠提供便利、高效、精準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)去滿足客戶多元化需求。銀行在堅(jiān)守融資功能的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮客戶渠道的邊際效用，向支付、等金融服務(wù)中介功能拓展，這才是銀行穩(wěn)健經(jīng)營和轉(zhuǎn)變盈利模式的出路。因此，堅(jiān)守經(jīng)營邊界，一心一意辦好商業(yè)銀行，仍是當(dāng)前的正宗。 （四）妥善處理地方城商行的發(fā)展問題

隨著利率市場化的推進(jìn)和金融壟斷壁壘的消除，地方城商行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將更為突出，主要表現(xiàn)在：

一是成本上升和客戶分流增加了吸儲(chǔ)難度，失衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)更易遭遇流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在存款保險(xiǎn)制度尚未建立的背景下，金融脫媒、利率市場化、網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊對(duì)中小銀行的影響更大。經(jīng)營成本的上升和客戶的分流將使地方城商行持續(xù)面臨資金瓶頸。

一般來看，對(duì)企業(yè)來說，流動(dòng)性崩潰于高負(fù)債率；對(duì)投資銀行來說，流動(dòng)性崩潰于高杠桿率；對(duì)商業(yè)銀行來說，流動(dòng)性崩潰于錯(cuò)配的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?；仡櫄v史上銀行破產(chǎn)案例，流動(dòng)性通常扮演著壓死駱駝最后一根稻草的角色。一旦遭遇“錢荒”，這類銀行更容易出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)而猝亡。

二是經(jīng)營空間受限加劇貸款集中度過高，增大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。絕大多數(shù)地方城商行都是在單一城市或少數(shù)城市經(jīng)營，這使其形成以地方國企、政府性平臺(tái)公司、房地產(chǎn)為主的資金投放結(jié)構(gòu)，貸款行業(yè)集中度、客戶集中度較高。一旦面臨區(qū)域性或行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)，甚至是某一家大企業(yè)的倒閉，城商行都將首當(dāng)其沖，資本的有限將不利于其吸收非預(yù)期損失、抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三是經(jīng)濟(jì)中樞下移和追求效益的沖動(dòng)使其面臨資產(chǎn)質(zhì)量下滑壓力。在存款成本不斷提高的影響下，中小城商行往往追逐利率更高的貸款客戶，而這又會(huì)增加信用風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂。更為擔(dān)心的是，在利率市場化和經(jīng)濟(jì)下行的疊加作用下，地方城商行經(jīng)受不起經(jīng)濟(jì)周期的沖擊，如果難以平衡利潤與風(fēng)險(xiǎn)的壓力，控制不好可能出現(xiàn)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

四是公司治理存在缺陷，難以擺脫地方政府的束縛和影響。城商行大多從城市信用社改制而來，股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，地方政府、國有企業(yè)持股比重較大，在享有開辦銀行帶來的好處的同時(shí)，卻較易忽視經(jīng)營所隱含的風(fēng)險(xiǎn)。而且，委托問題的存在使股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層之間權(quán)責(zé)不明，難以達(dá)到有效制衡。

因此，長期來看，打破地方保護(hù)主義，通過兼并重組等市場方式轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是地方城商行的可行出路。 回歸“三性”原則

從本質(zhì)來講，保守穩(wěn)健的理念實(shí)際上就是要堅(jiān)持“三性”經(jīng)營原則，穩(wěn)健經(jīng)營的商業(yè)銀行既要實(shí)現(xiàn)效益要求，又要實(shí)現(xiàn)安全要求，總是在保持安全性、流動(dòng)性的前提下滿足對(duì)利潤的追求。商業(yè)銀行回歸“三性”經(jīng)營原則意義重大，特別是在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下其重要性不言而喻，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：

一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的最直接、最主要的風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)。近年來，金融資產(chǎn)快速膨脹所滋生的金融風(fēng)險(xiǎn)已隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩開始釋放，銀行業(yè)不良貸款額和不良率雙升已現(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)周期的變化過程中，銀行經(jīng)營具有很強(qiáng)的親周期性，往往會(huì)使其容易“集中吸納”各類損失，甚至帶來風(fēng)險(xiǎn)壓力。

二是金融創(chuàng)新加快，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控提出更高要求。隨著投資領(lǐng)域的全面放開，泛資產(chǎn)管理時(shí)代的到來，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成了所有金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)?？缡袌?、交叉性金融產(chǎn)品層出不窮，金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍、性質(zhì)和分布不斷發(fā)生變化，復(fù)雜性和關(guān)聯(lián)性提高，金融各行業(yè)的資金已經(jīng)相互打通，風(fēng)險(xiǎn)高度關(guān)聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)傳染迅速，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更高的要求。

三是存款波動(dòng)性加大，銀行流動(dòng)性管理難度增大。當(dāng)前，資本市場、非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至電商平臺(tái)的金融創(chuàng)新等都對(duì)銀行資金產(chǎn)生了分流作用。特別是隨著利率市場化的推進(jìn)，處理好“三性”關(guān)系異常重要，存款定價(jià)市場化改革的推進(jìn)可能會(huì)給中小金融機(jī)構(gòu)帶來較大的沖擊，銀行極易陷入流動(dòng)性過緊的局面，甚至影響到生存和發(fā)展。

四是市場競爭加劇，銀行傳統(tǒng)盈利模式難以為繼。過去，中國銀行業(yè)長期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求龐大”等三大天然優(yōu)勢，但這些優(yōu)勢正在動(dòng)搖。未來客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智力等將構(gòu)成銀行新的經(jīng)營資源，形成新的銀行盈利模式。

回歸“三性”辦銀行，就是要適應(yīng)上述環(huán)境的變化，使銀行的經(jīng)營逐漸回到傳統(tǒng)、規(guī)范、穩(wěn)健的格局下。要克服功利籠罩下的浮躁和逐利沖動(dòng)下的短視，扭轉(zhuǎn)一味追求利潤而淡漠責(zé)任的經(jīng)營方式。