保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

關(guān)鍵詞：我國(guó)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展模式

農(nóng)業(yè)是我國(guó)發(fā)展的根本，是我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)。但農(nóng)業(yè)也是一個(gè)靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)幅員遼闊，面臨的自然災(zāi)害也不盡相同，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)災(zāi)害損失的賠償責(zé)任。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有區(qū)域性、損失易擴(kuò)大、費(fèi)率很高的特點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展極有潛力和時(shí)機(jī)，但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，加之我國(guó)政府支持的力度不足，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨許多嚴(yán)重的問題。

1、農(nóng)民的有效需求不足

首先，在農(nóng)民的潛意識(shí)里，農(nóng)業(yè)還是一個(gè)靠天吃飯的行業(yè)，他們根本不懂保險(xiǎn)，更不愿意去相信保險(xiǎn)；其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)一般都是各家各戶單獨(dú)經(jīng)營(yíng)，收入水平低，難以支付保險(xiǎn)的高費(fèi)率；最后，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼也導(dǎo)致了農(nóng)民不愿意投保。

2、有效供給不足

這表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的不足和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不足兩方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它的低收益性無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又要投入大量的資金，需要專業(yè)的人才等，經(jīng)營(yíng)難度大，對(duì)經(jīng)營(yíng)者缺乏吸引力。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不全面，以及險(xiǎn)種的匱缺是由于我國(guó)缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和缺乏農(nóng)保專業(yè)人才的推廣造成的。

3、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償水平低

正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)災(zāi)害具有區(qū)域性、損失易擴(kuò)大的特點(diǎn)，一旦受災(zāi)，損失就是不可估量的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的損失補(bǔ)償與這巨大的損失相比卻是很低的。

4、國(guó)家扶持力度不夠

我國(guó)一般都是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，很少甚至是沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同其他的商業(yè)保險(xiǎn)一樣服從于統(tǒng)一的財(cái)政政策。在這方面，我們要借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行不同的分類補(bǔ)貼、稅收減免；實(shí)施再保險(xiǎn)制度。

三、構(gòu)建多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式

1、發(fā)展模式的框架

以上根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足之處的剖析，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況可以得出純商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)模式是行不通的。適合我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展框架應(yīng)該是：以我國(guó)政府為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)包含相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)模式。

把政府作為主導(dǎo)地位的策略，可劃分為兩個(gè)舉措：第一，中央政府加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理監(jiān)督，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律保障，利用財(cái)政政策等宏觀調(diào)控予以幫助和支持；第二，地方政府應(yīng)該依照中央的指令性意見或文件，聯(lián)系本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體境況，切合實(shí)際，匹配相應(yīng)的發(fā)展模式。

所謂多元化的經(jīng)營(yíng)主體就是：各個(gè)地區(qū)根據(jù)本地所處的自然環(huán)境條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的差異和發(fā)展水平的不同，在各地設(shè)置開辦與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就由這些公司負(fù)責(zé)管理經(jīng)營(yíng)。

首先，在中央成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會(huì)。委員會(huì)下設(shè)農(nóng)業(yè)工作辦公室和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室受到農(nóng)業(yè)部與財(cái)政部的共同管轄，接受中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而且在省、地一級(jí)分別設(shè)立相應(yīng)的派出機(jī)構(gòu)――農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作辦公室，同當(dāng)?shù)刎?cái)政和農(nóng)業(yè)部門相互配合。

其次，設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)，就應(yīng)建立統(tǒng)一的政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的日常費(fèi)用由政府提供，為商業(yè)性保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于政策性保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)公司給予一定的優(yōu)惠，按照低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，若超過(guò)平均賠付率時(shí)，這是就由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。因此，對(duì)一般農(nóng)戶而言，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率超過(guò)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的低費(fèi)率時(shí)，農(nóng)戶就有能力承擔(dān)相關(guān)的費(fèi)用；由此可見，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)頗有益處，對(duì)于費(fèi)用空間有了一定的保障，便可使其從中盈利。

再次，作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)多元化的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行深度的探究應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣力度。自從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)興辦開展以來(lái)，根據(jù)商業(yè)性發(fā)展模式奠定的根基，從而嘗試了各種各樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。盡管商業(yè)性保險(xiǎn)公司所規(guī)劃營(yíng)治的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在全國(guó)范圍內(nèi)沒有一蹴而就，取得成功；可是就某些模式而言，確實(shí)取得了有利的成效，具有一定的借鑒引用價(jià)值。此外，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，由政府主導(dǎo)的、不同地區(qū)、多種模式混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式在現(xiàn)階段是一條有效的途徑。

2、立足于大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

除立足于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，我們還應(yīng)該積極開拓商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)范圍拓展到農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，立足于大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。所謂“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，是指經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司還可以經(jīng)營(yíng)其他有效益的險(xiǎn)種，用其收益來(lái)貼補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損，保證公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為主，除此之外還應(yīng)包括農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等。而其中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入應(yīng)占公司保費(fèi)收入的60%。

3、將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上

一直以來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持都是對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，如果國(guó)家可以撥一些資金來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣不僅可以幫助到農(nóng)民，還可以發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，需要政府的大力支持，因而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位是政策性保險(xiǎn)。

第2篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

一、我國(guó)加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該如何建設(shè)

我國(guó)加入WTO后，將按國(guó)際貿(mào)易規(guī)則辦事，這一方面要求政府有關(guān)部門從有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和提高民族保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的角度，制定符合國(guó)際游戲規(guī)則的相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管；另一方面也要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司抓住機(jī)遇，加快商業(yè)化改革步伐，以提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（一）完善保險(xiǎn)立法建設(shè)。目前，我國(guó)相關(guān)的保險(xiǎn)法律在內(nèi)容和范圍上隨著形勢(shì)的變化越來(lái)越不能滿足實(shí)際需要，完善保險(xiǎn)立法建設(shè)勢(shì)在必行。首先應(yīng)根據(jù)與WTO成員國(guó)的協(xié)議約定和保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)對(duì)一些現(xiàn)有法規(guī)條文進(jìn)行修改和補(bǔ)充。如市場(chǎng)準(zhǔn)入政策、取消外資優(yōu)待、實(shí)行國(guó)民待遇政策等，完善《保險(xiǎn)人管理?xiàng)l例》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理?xiàng)l例》等法規(guī)，將其頒布為法律，規(guī)范保險(xiǎn)中介行業(yè)的責(zé)、權(quán)、利。其次是要制定新的法規(guī)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，如制定《社會(huì)保險(xiǎn)法》明確界定商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)；制定《精算師法規(guī)》，規(guī)范精算報(bào)告制度；制定《政府部門接管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦法》，通過(guò)立法的導(dǎo)向使政府接管規(guī)范化、程序化；制定《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理?xiàng)l例》等來(lái)控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全保險(xiǎn)監(jiān)管體系。進(jìn)入WTO后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)超越“問題跟進(jìn)型”監(jiān)管方式，把監(jiān)管重點(diǎn)從監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，逐步轉(zhuǎn)移到監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為和監(jiān)管保險(xiǎn)公司償付能力這兩方面上來(lái)，按照“超前監(jiān)管”及早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)的要求，盡快建立健全各級(jí)監(jiān)管組織，理順關(guān)系、權(quán)限和職能。要本著健全市場(chǎng)、對(duì)保戶和保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的原則，一方面繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，杜絕違規(guī)現(xiàn)象，積極營(yíng)造一個(gè)公平、合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促使保險(xiǎn)公司不斷提高經(jīng)營(yíng)水平，成為符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的商業(yè)保險(xiǎn)公司；另一方面必須加強(qiáng)償付能力的監(jiān)管，保護(hù)保戶的基本權(quán)益不受侵犯，保證保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

（三）按照現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)的要求，促進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。當(dāng)前，曾長(zhǎng)期受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制和觀念影響的國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)仍面臨經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活、技術(shù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)、專業(yè)人才缺乏、效益低下、對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲鈍等諸多問題。如果不盡快解決這些深層次矛盾和問題，將難以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，更無(wú)法迎接日益臨近的“入世”的挑戰(zhàn)。為此，國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在以下幾個(gè)方面加快改革步伐：一是要建立起統(tǒng)一、精簡(jiǎn)、高效的管理體系。加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查、客戶服務(wù)、產(chǎn)品開發(fā)、信息技術(shù)等職能部門的力量，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代管理技術(shù)、現(xiàn)代信息技術(shù)的推廣應(yīng)用，加快電腦聯(lián)網(wǎng)和辦公自動(dòng)化，積極把計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引入公司內(nèi)部管理，提高管理工作的規(guī)范化、現(xiàn)代化、科學(xué)化水平。二是要建立以人為本、效率優(yōu)先的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，“入世”將使國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)面臨人才流失的巨大壓力。國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定政策，改革國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)在人事、用工、分配制度上舊的管理體制的弊端，破除領(lǐng)導(dǎo)干部終身制，實(shí)行按崗定酬，根據(jù)崗位的重要程度、技術(shù)要求、勞動(dòng)強(qiáng)度等比照外資或合資企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)確定相應(yīng)的薪酬，通過(guò)公開、公平的考核實(shí)行優(yōu)勝劣汰，積極吸引優(yōu)秀人才，切實(shí)打破平均主義大鍋飯。三是要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的產(chǎn)品開發(fā)和銷售體系，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行全方位、多層次的調(diào)查研究，按照市場(chǎng)情況，針對(duì)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)，不同的收入階層、年齡層次、職業(yè)、性別、家庭結(jié)構(gòu)等設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品；產(chǎn)品開發(fā)要有前瞻性、預(yù)見性，通過(guò)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)測(cè)，設(shè)計(jì)出適應(yīng)性強(qiáng)，在利率變動(dòng)時(shí)能保持一定穩(wěn)定性的產(chǎn)品。四是要建立以客戶為中心的服務(wù)體系，應(yīng)真正把客戶當(dāng)作保險(xiǎn)公司的衣食父母，想問題、辦事情都要從維護(hù)客戶的合法利益出發(fā)，徹底杜絕諸如理賠難、隨意變更保險(xiǎn)合同等侵犯客戶權(quán)益的官商作風(fēng)。一方面要按照國(guó)際通行的做法訓(xùn)練職工，提高全員的服務(wù)意識(shí)；另一方面，要在加強(qiáng)和改進(jìn)客戶服務(wù)方面邁出實(shí)質(zhì)性步伐，積極開展諸如語(yǔ)音電話咨詢、銀行代收代付、網(wǎng)上投保等方便客戶的服務(wù)舉措，增強(qiáng)服務(wù)的實(shí)效性。

（四）穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。包含人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場(chǎng)中介體系是一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)所不可缺少的。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的成熟程度是一個(gè)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的重要標(biāo)志。中介市場(chǎng)發(fā)展了，不但可以有效地降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，而且能促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)向縱深發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)需求。因此，應(yīng)按照國(guó)際慣例穩(wěn)步培育保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，大力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)分工，在清理和規(guī)范保險(xiǎn)人的基礎(chǔ)上，依據(jù)我國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)際上的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和公估人，形成保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，保險(xiǎn)公估人理賠，保險(xiǎn)公司核保和運(yùn)作管理保險(xiǎn)資金的市場(chǎng)機(jī)制。

二、加強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司法人治理機(jī)構(gòu)的建設(shè)

目前中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多采取的是總、分公司的組織機(jī)構(gòu)，即總公司為一級(jí)法人，分支機(jī)構(gòu)不具法人資格。但任何一個(gè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善發(fā)生虧損，任何一個(gè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)上的過(guò)錯(cuò)都會(huì)影響到整個(gè)法人，甚至?xí)l(fā)整個(gè)法人破產(chǎn)倒閉的嚴(yán)重后果。因此，必須切實(shí)加強(qiáng)管理，防范各種可能發(fā)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）進(jìn)一步健全授權(quán)經(jīng)營(yíng)管理制度。實(shí)施授權(quán)經(jīng)營(yíng)對(duì)理順總、分公司關(guān)系，明確劃分總、分公司權(quán)限和責(zé)任，強(qiáng)化統(tǒng)一法人制度，規(guī)范分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有十分重要的作用。但由于受權(quán)限劃發(fā)的科學(xué)性及執(zhí)行情況等因素的制約，一紙“授權(quán)書”尚不可能解決經(jīng)營(yíng)管理中的所有問題。這就要求總、分公司根據(jù)被授權(quán)人的經(jīng)營(yíng)管理業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況及主要負(fù)責(zé)人的任職情況，及時(shí)調(diào)整和修訂授權(quán)范圍，完善管理辦法，增強(qiáng)這項(xiàng)管理制度的有效性和可操作性。

（二）建立和完善工作標(biāo)準(zhǔn)體系。除了要實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率、條款外，還要制定和實(shí)行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、人事管理制度，統(tǒng)一的電腦操作系統(tǒng)，統(tǒng)一的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等等，以保證整個(gè)公司運(yùn)作的協(xié)調(diào)與統(tǒng)一；要建立以效益為中心的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)考核體系，加強(qiáng)對(duì)利潤(rùn)率、資金收益率、保費(fèi)資產(chǎn)率、人均保費(fèi)、人均利潤(rùn)等指標(biāo)的考核，利用經(jīng)濟(jì)杠桿和利益驅(qū)動(dòng)調(diào)動(dòng)各級(jí)公司優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增收節(jié)支，從制度上促使分支機(jī)構(gòu)與總公司追求的價(jià)值目標(biāo)相一致。

第3篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

一、我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長(zhǎng)的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年全國(guó)共發(fā)生森林火災(zāi)13466起，比2003年增長(zhǎng)28.7%，其中：森林火警、一般森林火災(zāi)分別為6894起和6531起，分別比2003年增長(zhǎng)23.5%和34.4%；重大火災(zāi)38起，比2003年增長(zhǎng)171.4%；特大森林火災(zāi)3起，比2003年增長(zhǎng)57.1%。森林火災(zāi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了巨大的損失，從人員傷亡看，公傷亡252人，比2003年增加110人，全國(guó)撲救森林火災(zāi)共出動(dòng)179.92萬(wàn)個(gè)人工日，比2003年增長(zhǎng)1.1%；出動(dòng)車輛11.67萬(wàn)輛次，出動(dòng)飛機(jī)575架次，共投入撲救森林火災(zāi)經(jīng)費(fèi)13278.5萬(wàn)元。此外，我國(guó)林業(yè)有害生物災(zāi)害也很嚴(yán)重，2004年全國(guó)主要林業(yè)有害生物發(fā)生面積945萬(wàn)公頃，比2003年增長(zhǎng)6.3%，其中：森林蟲害744萬(wàn)公頃，比2003年增長(zhǎng)3.6%，病害76萬(wàn)公頃，與2003年基本持平；鼠（兔)害125萬(wàn)公頃，比2003年增長(zhǎng)32.3%，天然次生林、灌木林和荒漠植被病蟲發(fā)生152萬(wàn)公頃，有害植物45萬(wàn)公頃。從調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢(shì)。如此大的林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營(yíng)無(wú)法承受的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，對(duì)災(zāi)害造成的損失主要依靠國(guó)家補(bǔ)償，林業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的投入和各種災(zāi)害的預(yù)防、救災(zāi)、恢復(fù)等責(zé)任均由國(guó)家承擔(dān)，團(tuán)也給國(guó)家造成了沉重的負(fù)擔(dān)。林業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化后，這些風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移到林業(yè)經(jīng)營(yíng)者身上，而林業(yè)生產(chǎn)流通規(guī)模小、分散化的個(gè)體林農(nóng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。要增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，降低林業(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)，使災(zāi)害造成的損失減少到最小，并能在損失后給予必要的補(bǔ)償，這就離不開林業(yè)保險(xiǎn)的支持。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后子林業(yè)發(fā)展的需要

我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。早在1982年就開始了森林保險(xiǎn)和森林災(zāi)害共濟(jì)方面的研究，從1984年開始森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，其后幾年發(fā)展比較順利，至1988年已經(jīng)有勸多個(gè)省、市、自治區(qū)先后開辦了森林保險(xiǎn)，承保面積達(dá)133多萬(wàn)公頃。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，林業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。林業(yè)保險(xiǎn)研究一直進(jìn)行著，當(dāng)前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)有四種類型：一是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司主辦、林業(yè)部門業(yè)務(wù)，如廣西的桂林、湖南的會(huì)同等地；二是林業(yè)部門與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共保，如福建的邵武；三是林業(yè)部門自保，如遼寧的本溪；四是農(nóng)村林木保險(xiǎn)合作組織自保，如四川、山東。

目前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過(guò)低。他們覺得保險(xiǎn)增加了其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不愿保險(xiǎn)，因而林業(yè)保險(xiǎn)的需求有限；而保險(xiǎn)從業(yè)人員少，沒有合適的林業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，造成林業(yè)保險(xiǎn)承保率低。以福建省南平市為例，近3年來(lái)其森林保費(fèi)收入年均減少21%，2004年該地區(qū)森林保險(xiǎn)保費(fèi)收入19萬(wàn)元，比上年減少42%，承保面積0.93萬(wàn)公頃，不到南平市所有林地面積的0.5%。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。由于承保面小必然帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)集中，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)者經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)集中，保險(xiǎn)企業(yè)賠付率高。福建省南平市2004年其森林保險(xiǎn)賠付率高達(dá)796%，近3年的平均賠付率也達(dá)176%，造成林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益差，虧損嚴(yán)重。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國(guó)的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。由于林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益低下，虧損嚴(yán)重，國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)都不輕易進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域。目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上就只有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開辦森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)量在急劇萎縮。這種現(xiàn)狀可總結(jié)為“三高三低”。即高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)率、高賠付和低保障、低覆蓋、低投入。

總之，林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出一種矛盾狀態(tài)。即林業(yè)本身存在巨大的保險(xiǎn)需求與林業(yè)經(jīng)營(yíng)者投保率低下矛盾；林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)巨大與其承保率低下矛盾；發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)意義重大與林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)和相關(guān)配套措施滯后矛盾。

二、當(dāng)前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者在林業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營(yíng)林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸，缺乏對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為投保是亂收費(fèi)，不愿意投保。二是，營(yíng)林者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營(yíng)林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識(shí)和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營(yíng)效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個(gè)市場(chǎng)，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。一方面，保險(xiǎn)的數(shù)理原理是概率論中的大數(shù)原理，有大量的風(fēng)險(xiǎn)保單才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)。而林業(yè)本身是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，又加之承保面小，這就使得林業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，保險(xiǎn)公司的賠付率必然高。另一方面，大部分林農(nóng)生產(chǎn)規(guī)模小，保險(xiǎn)標(biāo)的分散，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)須投入大量的人力、物力成本，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)林業(yè)保險(xiǎn)的成本高于一般的保險(xiǎn)，森林保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)收益就相應(yīng)低于其他保險(xiǎn)。最后，支持林業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)政策法規(guī)和相關(guān)的配套措施還不完善，林業(yè)保險(xiǎn)公司技術(shù)有待提高，賠付率有待優(yōu)化等問題，使得以盈利為目的的保險(xiǎn)業(yè)不愿意從事收益低甚至虧損的林業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致林業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對(duì)象。國(guó)有林原則上屬于國(guó)家，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)者是當(dāng)?shù)氐牧謽I(yè)主管部門，如果大面積的投保，權(quán)利與義務(wù)的實(shí)體都難以界定，例如，大興安嶺是國(guó)有林區(qū)，其實(shí)際經(jīng)營(yíng)者是黑龍江森林工業(yè)局，由于現(xiàn)在林區(qū)內(nèi)天然林禁伐，該局經(jīng)濟(jì)困難，根本就無(wú)力支付保費(fèi)。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識(shí)，責(zé)任相互推諉。因此，林業(yè)產(chǎn)權(quán)不明，從保險(xiǎn)的投保和承保兩個(gè)方面阻礙著林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國(guó)森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營(yíng)?是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來(lái)一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入，那么，政府是直接補(bǔ)貼還是間接支持以及以何種方式支持等政策并不明朗，這不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。此外，我國(guó)森林保險(xiǎn)缺乏法律規(guī)范，目前還沒有專門的森林保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)森林保險(xiǎn)的性質(zhì)也沒有做出明確的規(guī)定，森林保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和會(huì)計(jì)核算制度等都按照《保險(xiǎn)法》中對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范來(lái)實(shí)施，森林保險(xiǎn)始終被包容在商業(yè)性保險(xiǎn)體制中，但由于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，其和商業(yè)保險(xiǎn)有著很大的差別，使之難以完全取得自身發(fā)展的業(yè)務(wù)空間。

(四)林業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力薄弱、林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)不高

林業(yè)的弱質(zhì)性及林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)的薄弱不利于林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。一方面林業(yè)先天的弱質(zhì)性對(duì)投保者采說(shuō)，其營(yíng)林收益低下，高額的保費(fèi)使得部分營(yíng)林無(wú)法承擔(dān)，即使能夠承受，由于收益低，保費(fèi)占收益的比例較大，使得林農(nóng)不愿投保，從而抑制林業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，林業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性弱，盈利能力低下，風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致其賠付率高，經(jīng)營(yíng)成本高，開辦林業(yè)保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)的收益率低，甚至出現(xiàn)虧損。另一方面林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)十分薄弱，主要表現(xiàn)在：森林資源價(jià)值(涉及森林面、年齡、投入標(biāo)準(zhǔn)、當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格等因素)和賠付率這兩個(gè)森林保險(xiǎn)的核心內(nèi)容至今還沒有科學(xué)的計(jì)量、測(cè)算模式，這阻礙林業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的拓展以及實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)營(yíng)林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營(yíng)林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。以此減輕林農(nóng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其從林業(yè)保險(xiǎn)中獲益，從而意識(shí)到林業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高投保的積極性。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對(duì)于大型的林場(chǎng)，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。做法是(圖1）保險(xiǎn)公司發(fā)行巨險(xiǎn)證券，讓全社會(huì)來(lái)分擔(dān)林業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)投保的林業(yè)遭受巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以用保費(fèi)和巨險(xiǎn)證券融到的資金對(duì)林業(yè)災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償，此時(shí)巨險(xiǎn)證券的投資者就失去了其本金及利息；當(dāng)投保的林業(yè)沒有發(fā)生災(zāi)害時(shí)，巨險(xiǎn)證券投資者和保險(xiǎn)公司共同受益。這樣既可以承擔(dān)巨額的風(fēng)險(xiǎn)，又可以降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，政府可以對(duì)保險(xiǎn)公司直接進(jìn)行資金補(bǔ)貼，也可以通過(guò)出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的優(yōu)惠政策來(lái)間接支持保險(xiǎn)公司，如政府可以減免保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)所得收益的稅費(fèi)，從而激發(fā)保險(xiǎn)公司開辦林業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

(二)完善我國(guó)的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營(yíng)林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國(guó)開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡(jiǎn)化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。此外，林業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還需要法律作保證，有關(guān)森林保險(xiǎn)方面的專門法律當(dāng)前還很少，有些甚至是一片空白，而且部分林業(yè)法律滯后于林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，應(yīng)加快林業(yè)保險(xiǎn)方面的立法，部分法律要依據(jù)新形勢(shì)的需要修改，為林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展和運(yùn)·行提供有利的外部環(huán)境。

(四)加強(qiáng)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的自身建設(shè)

1.加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)，提高其盈利能力

加強(qiáng)林業(yè)自身的建設(shè)是促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的根本途徑之一。林業(yè)的弱質(zhì)性制約了林業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)親密接觸。因此，要加快林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，首先要加快林業(yè)自身的發(fā)展，提高林業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，使其對(duì)保險(xiǎn)有吸引力。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自身的建設(shè)，提高林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力

保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的成本和收益，提高林業(yè)保險(xiǎn)公司的林業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)，有利于促進(jìn)林業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)合。要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司在開辦林業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)能力，可以從3個(gè)方面著手：一是，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，提高林業(yè)保險(xiǎn)研究者和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)，不斷探索和創(chuàng)新最適合我國(guó)林業(yè)建設(shè)的保險(xiǎn)；二是，通過(guò)現(xiàn)實(shí)林業(yè)建設(shè)的調(diào)查研究，提高林業(yè)資源價(jià)值評(píng)估的水平，科學(xué)合理地評(píng)估林業(yè)資源的價(jià)值，采用合理的林業(yè)保險(xiǎn)賠付率，使得林業(yè)保險(xiǎn)更加適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要；最后，要依據(jù)市場(chǎng)的需要，開拓多元化的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使林業(yè)保險(xiǎn)靈活化經(jīng)營(yíng)，提高其經(jīng)營(yíng)效益。

第4篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

［關(guān)鍵詞］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式長(zhǎng)期選擇

目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式選擇上還存在爭(zhēng)論：中國(guó)保監(jiān)會(huì)（2003）提出了目前中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式，并從2004年10月開始，在上海、江蘇、黑龍江、新疆等九個(gè)省區(qū)開始農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)，對(duì)不同發(fā)展模式進(jìn)行探索；姚海明、趙錦城（2004）等認(rèn)為由面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)、具有相同的保險(xiǎn)要求的人結(jié)合組成的合作保險(xiǎn)組織（如相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社）為中國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式；庹國(guó)柱（2005）認(rèn)為中國(guó)通過(guò)目前的過(guò)渡經(jīng)營(yíng)，最終將過(guò)渡到一個(gè)目標(biāo)模式：由政府主導(dǎo)或者做主體來(lái)做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是具體業(yè)務(wù)交給市場(chǎng)或者是商業(yè)保險(xiǎn)公司操作比較合理。

筆者認(rèn)為短期內(nèi)難以用一個(gè)統(tǒng)一的模式去規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向，但長(zhǎng)期來(lái)看“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的必然選擇。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)，必須由政府主導(dǎo)

世界上有很多國(guó)家試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在其發(fā)展模式上分別有各自不同的特點(diǎn)，形成了五種主要的發(fā)展模式：美國(guó)、加拿大模式―政府主導(dǎo)模式、日本模式―政府支持下的相互會(huì)社模式、前蘇聯(lián)模式―政府壟斷模式、西歐模式―民辦公助模式、發(fā)展中國(guó)家模式―國(guó)家重點(diǎn)選擇性扶持模式。對(duì)這些發(fā)展模式進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的西方國(guó)家，還是發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展實(shí)際上均是在政府主導(dǎo)下開展的，或是直接對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼，或是直接賠付，或是提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，或是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅等。

這一點(diǎn)從中國(guó)國(guó)內(nèi)比較成功地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式中也可以看出。中國(guó)自1982年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到20世紀(jì)90年代初期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入高峰（保費(fèi)收入最高年1993年達(dá)到8.3億元）。之后，形勢(shì)一直不容樂觀。這期間，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式上，比較成功的有人保上海分公司和新疆的中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展從使至終都基本上是政府主導(dǎo)的，這也是其得以成功發(fā)展的重要原因之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必由之路，理由如下：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率源于其高風(fēng)險(xiǎn)和高成本。中國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，自然災(zāi)害平均每年使中國(guó)6億多畝作物和2億人口受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失每年在幾百億元。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前仍然依賴于自然條件。因此，中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)非常嚴(yán)重。這導(dǎo)致對(duì)因自然災(zāi)害造成損失的農(nóng)業(yè)進(jìn)行賠償?shù)霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨高風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利潤(rùn)率很低，甚至虧損。同時(shí)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)是在廣泛的地域上進(jìn)行小規(guī)模生產(chǎn)，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)工作量非常大。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，理賠定損工作時(shí)間比較集中等，這些因素都使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，成本相對(duì)非常高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高費(fèi)率，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)經(jīng)營(yíng)失敗，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，更有“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的說(shuō)法。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品準(zhǔn)公共物品屬性

由于大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有效用上的不可分割性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定規(guī)模（這是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然要求）、取得方式上不存在競(jìng)爭(zhēng)、成本和利益具有外部性、利益計(jì)算模糊和消費(fèi)上具有排他性等屬性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于準(zhǔn)公共物品的范疇。而作為準(zhǔn)公共物品，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能由政府主導(dǎo)提供。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段

農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性和弱質(zhì)性決定了國(guó)家必須對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行合理的保護(hù)，這也是中國(guó)加入WTO的必然要求。在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議規(guī)定中免于減讓的農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持的“綠箱政策”，將是今后中國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)的主要方向。而在WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與自然災(zāi)害救濟(jì)補(bǔ)貼一起被納入“綠箱政策”，其是政府合理實(shí)施農(nóng)業(yè)保護(hù)的重要措施和手段。

二、長(zhǎng)期看，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇

短期看，由于中國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)與自然條件差別較大，不可能走單一模式經(jīng)營(yíng)的道路，必須有多種經(jīng)營(yíng)模式，以適應(yīng)不同地區(qū)的不同需求。但長(zhǎng)期看，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司本身所具有的特性，再加上政府的大力支持，資金使用效率和工作效率大大提高，必然使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上良性循環(huán)的發(fā)展道路。世界上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試辦較早，也比較成功的美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)60多年來(lái)，其經(jīng)營(yíng)體制經(jīng)歷了從“單軌制”到“雙軌制”，再到“單軌制”的演進(jìn)，即從政府成立機(jī)構(gòu)直接辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)，再到完全交由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代辦的轉(zhuǎn)變。

在政府主導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然選擇，是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措，具體原因如下：

1.商業(yè)保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)制度和適應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律的科學(xué)管理制度，擁有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的技術(shù)、專業(yè)人才、組織機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能大大節(jié)省制度建立和機(jī)構(gòu)建立的成本；同時(shí)由于獨(dú)立核算，自主經(jīng)營(yíng)，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中必然會(huì)想方設(shè)法加強(qiáng)管理和監(jiān)控，提高資金使用效率和工作效率，降低成本，提高管理水平。在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，這些有利因素會(huì)使得商業(yè)保險(xiǎn)公司在一段時(shí)間內(nèi)建立起一套適合中國(guó)國(guó)情的、高效且優(yōu)于其它經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的操作辦法，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司信譽(yù)好，從制度到技術(shù)都比較規(guī)范，容易獲得農(nóng)民的信任，從而增加農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在滿足“大數(shù)法則”的要求下從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)長(zhǎng)期來(lái)看，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，使得投保農(nóng)民受益，也使得整個(gè)社會(huì)受益。

3.商業(yè)性保險(xiǎn)公司有了政府政策性補(bǔ)貼，無(wú)論補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司還是補(bǔ)貼農(nóng)民，都使得保險(xiǎn)公司能夠避免虧本經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加上保險(xiǎn)公司可以通過(guò)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開拓農(nóng)村財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)等優(yōu)良險(xiǎn)種獲取利潤(rùn)，使得其對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有很大的積極性。

4.由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府可以集中精力抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)和管理，搞好監(jiān)管工作，提高效率；設(shè)計(jì)有利于調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性的方案；進(jìn)行必要的基礎(chǔ)建設(shè)如建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息的平臺(tái)、進(jìn)行農(nóng)村保險(xiǎn)人才培訓(xùn)等。

綜上所述，“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦”是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式的長(zhǎng)期選擇。

三、發(fā)展中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1.做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合的工作

把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織、農(nóng)民合作社相結(jié)合可以達(dá)到很好的效果，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，不需要面對(duì)千家萬(wàn)戶的農(nóng)民，越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社將會(huì)逐漸代替分散的農(nóng)戶，可以解決組織化程度低的問題，保險(xiǎn)公司也好操作，降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)由于農(nóng)民加入了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織或農(nóng)民合作社，收入有了保證，進(jìn)一步增加了其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力，解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低的問題。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的進(jìn)步，特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織和農(nóng)民合作社的興起，對(duì)保險(xiǎn)保障需求加大，再加上農(nóng)民投保意識(shí)的加強(qiáng)和投保能力的提高，這些都將為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)新的機(jī)遇。

2.將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作

政府應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，將其納入農(nóng)業(yè)發(fā)展總體規(guī)劃中，并制定相應(yīng)的實(shí)施措施和辦法。制定和頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或類似法規(guī)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位、參與各方的權(quán)利和義務(wù)、有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的處理、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的條件及其組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式等，以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)操作過(guò)程中有法可依，利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

3.科學(xué)合理的制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案

政府和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極探索制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)操作方案，設(shè)計(jì)的方案建立以提高農(nóng)民、農(nóng)業(yè)綜合保障能力和整體救災(zāi)能力為出發(fā)點(diǎn)，做到科學(xué)合理，以利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠被參與各方所接受，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（1）建立法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)方式

對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)。這不僅有利于支持這些重要農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，保證國(guó)家糧食安全，而且能有效地避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。除法定政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外的其它項(xiàng)目均實(shí)行自愿投保，允許商業(yè)保險(xiǎn)公司之間開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，并通過(guò)農(nóng)村地區(qū)的其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，實(shí)現(xiàn)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

（2）國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼和給予稅收等方面的優(yōu)惠

幾乎所有舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家，都由政府負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)由政府補(bǔ)貼也很普遍。國(guó)家應(yīng)制定科學(xué)合理的財(cái)政補(bǔ)貼辦法，以保證經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)收支基本均衡和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率降到普通農(nóng)戶可以承受的水平，促進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展的難商業(yè)化，需要國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，特別是種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行免稅政策的優(yōu)惠。

（3）逐步建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，需要逐步建立起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金和再保險(xiǎn)機(jī)制，防范大規(guī)模災(zāi)害造成保險(xiǎn)組織破產(chǎn)，并保證其持續(xù)、健康地發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的來(lái)源可以考慮從國(guó)際組織援助的資金、國(guó)家每年救災(zāi)救濟(jì)費(fèi)用、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和結(jié)余積累、縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）以工補(bǔ)農(nóng)資金等中的一部分或按適當(dāng)比例提取。另外，為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，要由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司本身也可以利用與國(guó)內(nèi)國(guó)際眾多的再保險(xiǎn)公司的廣泛聯(lián)系，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分保。

此外，政府還要進(jìn)一步做好監(jiān)管工作，提高工作效率，加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培訓(xùn)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳等。

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第5篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

關(guān)鍵詞：銀行　保險(xiǎn)　模式　發(fā)展

從1999年開始，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)掀起了銀保合作的浪潮，合作日趨頻繁，合作規(guī)模逐步擴(kuò)大，合作方式也呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。尤其近幾年，銀保業(yè)務(wù)異軍突起，已成為繼個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷后我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要支柱。2008年銀保業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象，銀保渠道保費(fèi)收入3,590億元，同比增幅達(dá)111％，占總保費(fèi)收入的近50％，成為推動(dòng)行業(yè)增長(zhǎng)的主力軍。但是，綜觀國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，還存在很多問題，如：手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范、成本惡意競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)誤導(dǎo)、合作短期行為等。

依據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)判斷，我國(guó)快速發(fā)展的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前仍處于初級(jí)發(fā)展階段，屬于低水平擴(kuò)張過(guò)程，而且積存了不少行業(yè)層面和公司層面的問題。在目前全球金融業(yè)發(fā)生一系列變革的關(guān)鍵時(shí)期，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展趨勢(shì)以及金融業(yè)并購(gòu)浪潮，如何為我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展尋求出路，探索我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展模式，既是解決目前諸多問題的重要因素，也是我國(guó)銀保業(yè)務(wù)能否成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。本文將對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式進(jìn)行思考，從系統(tǒng)、理性的角度探索適合我國(guó)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)模式。

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式及其國(guó)際借鑒

從西方國(guó)家的理論和實(shí)踐看，按照銀行和保險(xiǎn)業(yè)融合程度的不同，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展模式大致可分為銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、資本滲透和金融控股集團(tuán)四種。銷售協(xié)議模式是銀行與保險(xiǎn)公司公司通過(guò)簽訂協(xié)議建立合作關(guān)系，是一種松散的、以手續(xù)費(fèi)為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)模式，銀行介入保險(xiǎn)的程度不深，只扮演保險(xiǎn)銷售渠道的角色，該模式最簡(jiǎn)單易行，成本相對(duì)較低。戰(zhàn)略聯(lián)盟模式是銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)范圍由“銷售協(xié)議”階段的網(wǎng)點(diǎn)銷售擴(kuò)展到聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、建立統(tǒng)一的平臺(tái)等，實(shí)現(xiàn)雙方業(yè)務(wù)滲透、互惠互利，該模式是銀保雙方進(jìn)一步合作的過(guò)渡模式。資本滲透模式是銀行和保險(xiǎn)公司通過(guò)交叉持股、資本互換、建立合資公司等方式建立資本紐帶關(guān)系，強(qiáng)化業(yè)務(wù)融合的深度，實(shí)現(xiàn)更大程度的利益共享的經(jīng)營(yíng)模式，按照資本滲透的方式不同，又包括交叉持股和建立合資公司等。金融控股集團(tuán)模式是一種銀行和保險(xiǎn)全面融合的經(jīng)營(yíng)模式，是指成立金融控股集團(tuán)，從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此種模式下的銀保業(yè)務(wù)從集團(tuán)戰(zhàn)略的高度充分展開，拓寬了金融服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)了核心競(jìng)爭(zhēng)能力和持續(xù)發(fā)展能力。

受各國(guó)金融環(huán)境、政策法規(guī)、開放程度及歷史變遷等方面的影響，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在西方各國(guó)的發(fā)展程度和表現(xiàn)形式也不盡相同。在歐洲，由于金融業(yè)一直允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行和保險(xiǎn)業(yè)的資本滲透得到允許，因此歐洲的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比其他國(guó)家發(fā)展早、規(guī)模大，但具體模式仍有差異，如在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不高的法國(guó)，銀行和保險(xiǎn)主要通過(guò)新建企業(yè)的形式達(dá)到合作；而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的英國(guó)，銀行更傾向于通過(guò)與保險(xiǎn)公司合并或合資方式進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域；德國(guó)是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)最為典型的國(guó)家，其金融體系的特征是全能銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)主導(dǎo)地位，不受金融業(yè)務(wù)分工的限制，金融業(yè)務(wù)多樣化。而在美國(guó)，1933年頒布的《格拉斯一斯蒂格爾法》嚴(yán)格禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，1956年聯(lián)邦立法通過(guò)的《銀行控股公司法案》更是明令禁止銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著金融一體化和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，1999年11月《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過(guò)終于清除了銀保融通的法律障礙，從此美國(guó)國(guó)內(nèi)的金融業(yè)合并開始大規(guī)模展開，銀保業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的現(xiàn)狀及選擇

應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)國(guó)家的銀保業(yè)務(wù)并沒有固定的發(fā)展模式，既要考慮國(guó)家的金融體制、法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)化程度等諸多因素，又要考慮單個(gè)銀行或保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)趨向和市場(chǎng)判斷。當(dāng)前，受我國(guó)長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的限制，我國(guó)銀保業(yè)務(wù)最主要的發(fā)展模式仍以銷售協(xié)議為主。這種模式下雙方的合作關(guān)系比較松散，融合度有限，合作雙方主要把注意力放在產(chǎn)品銷售量與手續(xù)費(fèi)上，常會(huì)造成以哄抬手續(xù)費(fèi)為核心的惡性競(jìng)爭(zhēng)，且合作協(xié)議多采取一年一簽的方式，銀行會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、費(fèi)率政策以及以往銷量等因素決定網(wǎng)點(diǎn)資源的分配，這種合作的臨時(shí)性和不確定性也是制約當(dāng)前銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的因素之一。

隨著銷售協(xié)議模式的深入，我國(guó)有些保險(xiǎn)公司也在尋求與銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟式合作，在產(chǎn)品研發(fā)、系統(tǒng)開發(fā)、投融資等方面進(jìn)行深入合作，并且除柜面以外，逐步開拓理財(cái)中心、網(wǎng)上銀行、信用卡等其他銷售渠道，以擴(kuò)大資源的整合范圍，如近年很多壽險(xiǎn)公司開展的IC計(jì)劃(InsuranceConsultant，保險(xiǎn)理財(cái)顧問)就是戰(zhàn)略聯(lián)盟的發(fā)展模式，且效果得到初步顯現(xiàn)(據(jù)統(tǒng)計(jì)，IC經(jīng)理的人均件數(shù)和人均保費(fèi)一般可達(dá)到普通人的3倍和7倍)。

在銀保股權(quán)合作方面，一些金融企業(yè)也進(jìn)行了積極的探索，金融控股模式和間接參股模式已經(jīng)出現(xiàn)，如中國(guó)郵政集團(tuán)旗下既有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，又成立了中郵人壽保險(xiǎn)公司；中信集團(tuán)下設(shè)中信實(shí)業(yè)銀行和信誠(chéng)人壽公司；光大集團(tuán)旗下的光大銀行和光大永明人壽等；中國(guó)人壽提出了“主業(yè)特強(qiáng)，適度多元”的戰(zhàn)略布局；中國(guó)平安也已形成以保險(xiǎn)為主，集銀行、證券、信托、投資和海外業(yè)務(wù)為一體的緊密型金融控股集團(tuán)的架構(gòu)。

筆者認(rèn)為，隨著銀行與保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)的推進(jìn)以及監(jiān)管環(huán)境的發(fā)展變化，未來(lái)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式會(huì)呈現(xiàn)以下趨勢(shì)：

(一)銷售協(xié)議模式仍會(huì)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)作為我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的主要模式。

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制下，雖然銀行和保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)有了突破性進(jìn)展，但從試點(diǎn)到經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，再到一定范圍內(nèi)推廣，需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。在此過(guò)程當(dāng)中一體化程度高的發(fā)展模式雖會(huì)呈現(xiàn)較高的成長(zhǎng)速度，但市場(chǎng)份額方面仍無(wú)法動(dòng)搖銷售協(xié)議模式的主導(dǎo)地位。

(二)交叉持股會(huì)在試點(diǎn)中推進(jìn)，在銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。

目前，保險(xiǎn)公司和銀行互相參股已沒有法律障礙，從實(shí)踐來(lái)看，中國(guó)人壽已在銀行領(lǐng)域配置了大量資產(chǎn)，已先后投資了9家未上市和已上市銀行，但主要以財(cái)務(wù)投資為主；平安則通過(guò)收購(gòu)深圳商業(yè)銀行組建平安銀行。在銀行入股保險(xiǎn)公司方面，交通銀行收購(gòu)中?？德?lián)壽險(xiǎn)公司51％的股份，北京銀行接盤首創(chuàng)安泰，搶得了商業(yè)銀行入主保險(xiǎn)公司的頭班車。從實(shí)踐中看，交叉持股方式有利于銀行與保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期的合作理念和發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)業(yè)的深度合作，未

來(lái)將在銀保市場(chǎng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位。

(三)合資公司模式在我國(guó)很難發(fā)展成為主流模式。

雖然合資公司模式在英國(guó)、意大利、西班牙等國(guó)家取得了較大成功，但在我國(guó)當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境和文化環(huán)境看，合資公司難以在中國(guó)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展壯大：首先，我國(guó)監(jiān)管環(huán)境下短期內(nèi)不會(huì)解禁銀行與保險(xiǎn)公司共同組建專業(yè)的銀行保險(xiǎn)公司，這從制度層面對(duì)合資公司模式產(chǎn)生限制；其次，受各種因素影響，中外合資保險(xiǎn)公司在我國(guó)普遍發(fā)展緩慢，2008年底外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入僅占比不到5％。

(四)金融控股集團(tuán)模式將逐漸成熟，成為未來(lái)金融一體化的較好選擇。

銀行保險(xiǎn)的核心要素在于“融合”，銀行保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)也在于融合，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，金融一體化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，具體到我國(guó)實(shí)踐，成立以保險(xiǎn)公司為主載體的金融控股集團(tuán)，將是金融分業(yè)監(jiān)管體制下，順應(yīng)全球金融一體化趨勢(shì)，應(yīng)對(duì)國(guó)際巨型金融控股集團(tuán)競(jìng)爭(zhēng)的有效方式。

首先，金融控股集團(tuán)各子公司間投資主體明確，產(chǎn)權(quán)制度清晰，混業(yè)中有分業(yè)，既方便發(fā)揮整體優(yōu)勢(shì)，又便于分類指導(dǎo)、個(gè)別發(fā)展；其次，通過(guò)資本融合的方式，可有效形成同一集團(tuán)在品牌、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)以及信息共享等方面的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，降低整體運(yùn)營(yíng)成本并從多元化經(jīng)營(yíng)中獲取更大收益；第三，采取金融控股集團(tuán)的形式，既可以保持原有產(chǎn)、壽險(xiǎn)及相關(guān)業(yè)務(wù)的相對(duì)獨(dú)立性，又能在集團(tuán)不同金融業(yè)務(wù)之間形成良好的“防火墻”，防止風(fēng)險(xiǎn)在各子公司間傳遞。

當(dāng)然，金融控股集團(tuán)模式在在近期和中遠(yuǎn)期會(huì)有不同的體現(xiàn)。從近期來(lái)看，由于我國(guó)目前金融市場(chǎng)尚不完善，仍會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)沿用分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的辦法，還不宜實(shí)行過(guò)多的金融控股集團(tuán)。從中長(zhǎng)期來(lái)看，隨著金融控股集團(tuán)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境的改善，有關(guān)金融控股集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)和潛力會(huì)逐步體現(xiàn)出來(lái)，將會(huì)在資產(chǎn)規(guī)模、范圍經(jīng)濟(jì)、綜合型金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)與銷售、提供符合國(guó)際水準(zhǔn)的全方位金融服務(wù)等方面，形成相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、基于金融控股集團(tuán)模式下的制度環(huán)境分析

我國(guó)自1993年7月全國(guó)金融工作會(huì)議以后，一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融業(yè)之間的相互投資和業(yè)務(wù)合作做出了諸多法律限制。但隨著金融全球化和一體化的迅猛發(fā)展，我國(guó)為適應(yīng)金融業(yè)內(nèi)在發(fā)展要求及應(yīng)對(duì)國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)需要，在金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，尤其是在銀行與保險(xiǎn)的股權(quán)融合和綜合經(jīng)營(yíng)方面呈現(xiàn)出逐漸放松管制的趨勢(shì)。

2006年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(下稱“國(guó)十條”)中，明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作”，“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行”?！皣?guó)十條”的頒布，為銀行與保險(xiǎn)業(yè)的資本融合提供了政策依據(jù)?！皣?guó)十條”頒布以后，2006年9月保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，這使保險(xiǎn)公司得以破冰銀保之間的資本融合。

在銀行投資保險(xiǎn)公司方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出于監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)考慮，對(duì)銀行入股保險(xiǎn)業(yè)一直較為謹(jǐn)慎。直到2007年底，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合上報(bào)的《關(guān)于商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)問題的請(qǐng)示文件》(下稱“160號(hào)”文件)，原則同意了商業(yè)銀行投資八股保險(xiǎn)公司，但僅限三至四家銀行試點(diǎn)。2008年1月兩會(huì)聯(lián)合簽署了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，指出商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定以及有效隔離風(fēng)險(xiǎn)的前提下，“按照市場(chǎng)化和商業(yè)平等互利的原則，可以開展相互投資的試點(diǎn)”。“160號(hào)”文的獲批以及《備忘錄》的簽署從制度上允許了銀行投資入股保險(xiǎn)公司。

從以上制度變遷路徑可以看出，我國(guó)雖然沒有放棄分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制，但對(duì)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)的方向非常明確，制度法規(guī)對(duì)于金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制正在被逐漸打開，金融混業(yè)成為可能，這必將大大促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展。

四、加快銀保業(yè)務(wù)發(fā)展及促進(jìn)金融一體化趨勢(shì)的政策建議

如前所述，雖然我國(guó)金融業(yè)制度法規(guī)對(duì)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制有所松動(dòng)，但就中國(guó)目前情況看，仍然存在一些政策障礙。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融資源的優(yōu)化配置，促使銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)迅速跟上全球發(fā)展步伐，建議我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展采取積極態(tài)度，從政策上支持商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司在組織架構(gòu)上開展創(chuàng)新。

(一)強(qiáng)化監(jiān)管，立足解決當(dāng)前銀行保險(xiǎn)模式下的規(guī)范發(fā)展問題，引導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作發(fā)展機(jī)制。

根據(jù)對(duì)未來(lái)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的分析，雖然伴隨金融混業(yè)的進(jìn)程，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式將呈現(xiàn)多樣化格局，資本滲透、金融控股等模式均具有巨大潛力，但由于現(xiàn)實(shí)條件限制，協(xié)議銷售和戰(zhàn)略聯(lián)盟模式仍將在短期內(nèi)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位。因此，應(yīng)針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)中暴露的諸多問題制定嚴(yán)格的監(jiān)管舉措，堅(jiān)決整頓市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)行為，并通過(guò)政策導(dǎo)向引導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期合作理念，規(guī)劃形成長(zhǎng)期合作機(jī)制。更為重要是，要積極倡導(dǎo)并嚴(yán)肅落實(shí)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)，把市場(chǎng)誠(chéng)信作為銀保業(yè)務(wù)的生命線來(lái)維護(hù)。

(二)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)公司和銀行股權(quán)投資的實(shí)施細(xì)則，適當(dāng)放松股權(quán)投資的資格限制，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間的交叉持股。

從前面的分析可知，我國(guó)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式仍是協(xié)議銷售和戰(zhàn)略聯(lián)盟方式。而交叉持股能夠有效加深這種合作關(guān)系，有利于雙方建立長(zhǎng)期的合作理念和發(fā)展規(guī)劃，促進(jìn)銀行與保險(xiǎn)業(yè)的深度合作。我國(guó)現(xiàn)在雖然允許保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)，但對(duì)于投資主體的資格要求很高，這些政策限制將很多有意投資商業(yè)銀行股權(quán)的保險(xiǎn)公司拒之門外，影響了他們與銀行的合作與共同發(fā)展。

(三)加快推進(jìn)《金融控股集團(tuán)法》的醞釀出臺(tái)。

我國(guó)商業(yè)銀行已獲準(zhǔn)投資基金管理公司、金融租賃公司，現(xiàn)又允許對(duì)投資保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。隨著金融混業(yè)的步伐加快，各種金融交叉業(yè)務(wù)和衍生工具更是層出不窮，但《金融控股集團(tuán)法》卻遲遲沒有能夠推出，影響了金融混業(yè)的規(guī)范與效率。因此應(yīng)加快研究出臺(tái)《金融控股集團(tuán)法》，探索保險(xiǎn)企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)深層次合作機(jī)制，鼓勵(lì)具有一定規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況好的保險(xiǎn)(金融)控股公司實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)。

(四)盡快推動(dòng)金融監(jiān)管委員會(huì)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)金融聯(lián)席監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，或通過(guò)其他方式發(fā)揮類似監(jiān)管功能。

目前我國(guó)金融監(jiān)管部門對(duì)銀保業(yè)務(wù)實(shí)行的是雙重監(jiān)管的手段，即人主體是一個(gè)，但監(jiān)管的主體卻有兩個(gè)。這種雙重監(jiān)管，由于缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，難以形成協(xié)調(diào)配合的長(zhǎng)效機(jī)制，在實(shí)踐中容易導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象。隨著我國(guó)銀行和保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)進(jìn)程的加快以及金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融聯(lián)席監(jiān)管變得越來(lái)越重要。因此，急需成立金融監(jiān)管委員會(huì)，推動(dòng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)立法，統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管部門之間的監(jiān)管沖突，防止和解決新時(shí)期金融監(jiān)管的越位和缺位問題。

(五)產(chǎn)品開發(fā)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革勢(shì)在必行。

第6篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2000年頒發(fā)的42號(hào)文件中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)作了這樣的陳述：按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付條件的保險(xiǎn)。

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對(duì)健康越來(lái)越重視，以“人的健康”為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專家預(yù)測(cè)，我國(guó)健康險(xiǎn)2004到2008年間的市場(chǎng)規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路，成為眾多保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。

國(guó)內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

上世紀(jì)80年代初，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始在國(guó)內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開，各公司在原有的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入已從1997年的13.6億元增長(zhǎng)到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個(gè)效益不容樂觀的市場(chǎng)。目前，各家公司健康險(xiǎn)的平均賠付率都較高，個(gè)別公司甚至達(dá)到、超過(guò)100%。

綜觀國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，存在的主要問題有：

產(chǎn)品差異小。盡管目前市場(chǎng)上商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種已超過(guò)300個(gè)，但整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等在國(guó)外很普遍的險(xiǎn)種幾乎是空白。顯然，健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益不佳使保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)新險(xiǎn)種望而卻步，而各家公司也未能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率厘定上缺乏科學(xué)性，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從精算角度來(lái)看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率、疾病恢復(fù)率和醫(yī)療費(fèi)用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費(fèi)用水平不同，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不一定適合另外一個(gè)地區(qū)。我國(guó)健康險(xiǎn)全面開展只有不足10年時(shí)間，保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，精算定價(jià)中的通常做法是借用外國(guó)的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測(cè)試出來(lái)的費(fèi)率必然存在較大的誤差。再者，目前國(guó)外健康險(xiǎn)多為短期品種，長(zhǎng)期險(xiǎn)種幾乎全部采用不保證保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)計(jì)，而目前國(guó)內(nèi)的同類產(chǎn)品基本上都保證續(xù)保且保證保險(xiǎn)費(fèi)。隨著社會(huì)和醫(yī)學(xué)的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會(huì)有所變化，目前保險(xiǎn)公司這種不考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的做法確實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力薄弱。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費(fèi)用支出。健康險(xiǎn)不同于普通壽險(xiǎn)，它涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方。目前，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間沒有經(jīng)濟(jì)上的共擔(dān)機(jī)制，無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。保險(xiǎn)公司難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過(guò)程中，無(wú)法認(rèn)定醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容的合理性，也就無(wú)法控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。而醫(yī)院由于無(wú)需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，任意增加醫(yī)療費(fèi)用、延長(zhǎng)住院時(shí)間、虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司賠付數(shù)額增大。而保險(xiǎn)公司尚未建立專門的健康險(xiǎn)核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

這些問題的存在，歸根到底是由于專業(yè)化程度較低造成的。專業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的積極性和信心。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的對(duì)策建議

如何對(duì)癥下藥，使商業(yè)健康保險(xiǎn)突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認(rèn)為可以采取以下措施：

國(guó)家應(yīng)進(jìn)一步明確社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界限

因?yàn)椋话銇?lái)說(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)力非常有限，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作；我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司一直是經(jīng)營(yíng)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，經(jīng)驗(yàn)最豐富，具有人才和技術(shù)優(yōu)勢(shì)；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會(huì)保險(xiǎn)部門、保險(xiǎn)公司、行業(yè)內(nèi)部等都可以經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，多個(gè)部門同時(shí)經(jīng)營(yíng)，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價(jià)和產(chǎn)品研發(fā)等。

國(guó)家要給予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財(cái)政部關(guān)于企業(yè)為職工購(gòu)買保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都有了一些列支渠道和相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生很大的推動(dòng)作用，因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)效益較好，有能力辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，允許的列支比例太小；社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、學(xué)生、農(nóng)村人口等，沒有規(guī)定明確的列支渠道，也沒有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策；公眾個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)沒有給予稅收減免。如果國(guó)家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動(dòng)和促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

要在保險(xiǎn)公司與各相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)之間建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

在保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立這種雙贏機(jī)制，會(huì)帶來(lái)諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門、社保部門、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，共同建立各類數(shù)據(jù)庫(kù)，如投保人數(shù)據(jù)庫(kù)、疾病數(shù)據(jù)庫(kù)、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫(kù)、患者（或被保險(xiǎn)人）數(shù)據(jù)庫(kù)、藥品數(shù)據(jù)庫(kù)等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務(wù)，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產(chǎn)品的研究和開發(fā)，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少諸如客戶在投保時(shí)不如實(shí)告知、住院醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)作假等問題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院?jiǎn)为?dú)作假“謀取”保險(xiǎn)公司利益等行為。

加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較慢，除了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面的原因外，也確實(shí)存在公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的問題。目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)11萬(wàn)億元，其中相當(dāng)大的比例是用來(lái)防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，這是公眾保險(xiǎn)意識(shí)很弱的一個(gè)明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險(xiǎn)公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)是目前發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

加強(qiáng)行業(yè)自律，制止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)

在團(tuán)體健康險(xiǎn)的展業(yè)中，過(guò)去有些壽險(xiǎn)公司在與其他公司競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，往往采用向投保單位領(lǐng)導(dǎo)層贈(zèng)送高額保單、返還高比例手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送汽車等貴重物品等手段來(lái)?yè)寴I(yè)務(wù)，企業(yè)年金保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，采取“零管理費(fèi)”承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些自殺式的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，不僅攪亂了市場(chǎng)，而且也損害了保險(xiǎn)公司的自身利益。只有加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)行為，才能維持商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

積極進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的探索

健康保險(xiǎn)與一般的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，至少有兩點(diǎn)不同之處：一是經(jīng)營(yíng)健險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高。比如健康保險(xiǎn)的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費(fèi)用率三個(gè)因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價(jià)格、地區(qū)差異等。再如健康保險(xiǎn)的管理不僅涉及到核保、核賠、財(cái)務(wù)、人事管理，還包括醫(yī)務(wù)管理、健康管理等；二是健康保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的專業(yè)化要求是很高的，結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，可以進(jìn)行的探索有：

目前各家公司應(yīng)盡快采取在公司內(nèi)部設(shè)立專門的健康險(xiǎn)事業(yè)部或建立專業(yè)子公司的經(jīng)營(yíng)模式。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司要對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式。在管理體系上，健康險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負(fù)責(zé)市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利于專業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經(jīng)營(yíng)者的積極性。

隨著中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，應(yīng)積極探索成立專業(yè)性健康保險(xiǎn)公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、產(chǎn)品營(yíng)銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有保險(xiǎn)公司加快健康險(xiǎn)體系的改造，也有利于與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)接軌，提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。因此，在條件成熟的前提下，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)資成立、或與外資公司合資成立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，這是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的捷徑之一。

參考資料：

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第7篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富認(rèn)為，“創(chuàng)新是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段”。保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中依據(jù)客觀規(guī)律和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求所進(jìn)行的觀念、技術(shù)或產(chǎn)品等方面的創(chuàng)造性變革，主要包括觀念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等方面。

我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新是指順應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)金融化的發(fā)展潮流，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念，突破保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)僅局限保險(xiǎn)承保范疇的制度安排，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障與保險(xiǎn)投資并舉，構(gòu)建保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)深度融合、保險(xiǎn)業(yè)與金融市場(chǎng)協(xié)同發(fā)展的新的制度安排。高效的保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的動(dòng)因，也是保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的結(jié)果。

一、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的背景與內(nèi)涵

目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，是在國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融出現(xiàn)金融保險(xiǎn)服務(wù)一體化趨勢(shì)背景下的一場(chǎng)保險(xiǎn)制度的變革。

金融和保險(xiǎn)服務(wù)的一體化是指各自的產(chǎn)品及服務(wù)被相互采用，從而形成業(yè)務(wù)交叉與融合。近來(lái)年，一站式金融服務(wù)成為金融業(yè)的一種發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)客戶來(lái)講，通過(guò)一個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)獲得所需的各種金融產(chǎn)品與服務(wù)，這的確是非常便捷。金融與保險(xiǎn)一體化客觀上是因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、金融管制放松、客戶尋求成本更為低、更便捷的金融服務(wù)等多種原因。1999年，美國(guó)頒布《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代法案》，使得在美國(guó)――這個(gè)全球最大的金融市場(chǎng)上，銀行、保險(xiǎn)與證券的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式被打破。具有代表性的花旗與旅行者的合并案，已成為銀行與保險(xiǎn)公司間最大的并購(gòu)。隨著國(guó)際性金融、保險(xiǎn)集團(tuán)在不同市場(chǎng)發(fā)展以及金融管制的放松趨勢(shì)下，金融與保險(xiǎn)業(yè)也呈現(xiàn)全球化的趨勢(shì)。全球化的趨勢(shì)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)制度、產(chǎn)品及服務(wù)上的完善與創(chuàng)新。

保險(xiǎn)制度包括保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)作的基本原則，如最大誠(chéng)信原則、可保利益原則、損害賠償原則、近因原則等；險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金的提取等方面的共同做法。20世紀(jì)后期，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)、金融全球一體化的進(jìn)程中，進(jìn)行了保險(xiǎn)制度的重大變革，完成了保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)的整合，保險(xiǎn)金融化、證券化成為基本發(fā)展趨勢(shì)。目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)高度融合的新的平臺(tái)上運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一次“質(zhì)”的飛躍。

從我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在運(yùn)作中存在很多缺陷，有很多不符合國(guó)際慣例的作法。特別是在保險(xiǎn)投資問題上，與現(xiàn)代國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)之間存在著較大的差別，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期“一條腿”走路的制度安排，制約了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、持續(xù)發(fā)展。未來(lái)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則。對(duì)此我們一定要有清醒的認(rèn)識(shí)。只有及早地融入世界，熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。因此，進(jìn)行制度創(chuàng)新，構(gòu)建全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，是與國(guó)際接軌，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

二、保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的環(huán)境

國(guó)外成熟和發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)表明，保險(xiǎn)制度創(chuàng)新是建立在良好的市場(chǎng)環(huán)境和現(xiàn)代化的企業(yè)制度基礎(chǔ)上的。因此，進(jìn)行保險(xiǎn)制度安排的重大變革，需要逐步完善我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新所需要的企業(yè)基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)狀，首先，建立現(xiàn)代化的保險(xiǎn)企業(yè)制度。要解決好保險(xiǎn)企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式及其經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的信息披露制度、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等幾個(gè)方面的問題。其次，完善保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，尤其是保險(xiǎn)投資環(huán)境。重點(diǎn)是完善保險(xiǎn)投資所必須的政策法規(guī)環(huán)境和資本市場(chǎng)環(huán)境。完善的資本市場(chǎng)環(huán)境，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)和保險(xiǎn)創(chuàng)新的平臺(tái)。

首先，要改革和完善政策法規(guī)環(huán)境。目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)投資的規(guī)定十分嚴(yán)格。從表面上來(lái)看，這些規(guī)定似乎可以保證資金的安全性。問題是，在中國(guó)這樣一個(gè)體制模式和發(fā)展模式都處于轉(zhuǎn)型期、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和經(jīng)濟(jì)變量波動(dòng)率相對(duì)都很高的國(guó)家中，這樣一種規(guī)定有可能將保險(xiǎn)公司置于巨大的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)之中。然而，如果只是簡(jiǎn)單地改變或放松保險(xiǎn)投資的監(jiān)管規(guī)定，在目前中國(guó)資本市場(chǎng)很不成熟、投資性很強(qiáng)，保險(xiǎn)公司投資人才匱乏的情況上，又有可能使保險(xiǎn)公司面臨重大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有積極穩(wěn)妥進(jìn)行政策法規(guī)的改革。

其次，逐步完善資本市場(chǎng)。要解決保險(xiǎn)業(yè)投資的兩難問題，滿足保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)投資需求，必須將保險(xiǎn)投資問題提到戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí)。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)發(fā)展和完善資本市場(chǎng)，同時(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)公司適應(yīng)能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資的多元化。第一，政府調(diào)整對(duì)資本市場(chǎng)的政策。從總體上看，要重點(diǎn)發(fā)展包括壽險(xiǎn)基金在內(nèi)的機(jī)構(gòu)投資者。第二，逐步擴(kuò)大壽險(xiǎn)公司進(jìn)入資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍，放開投資業(yè)務(wù)和允許其直接經(jīng)營(yíng)證券業(yè)。對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司應(yīng)區(qū)別對(duì)待，逐步有計(jì)劃地放寬壽險(xiǎn)公司的投資業(yè)務(wù)范圍。第三，逐步放寬投資政策，允許國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司選擇海外較為成熟的資本市場(chǎng)進(jìn)行投資。這不僅有利于加強(qiáng)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)能力，而且可以進(jìn)一步擴(kuò)大其投資組合，降低風(fēng)險(xiǎn)程度。

目前，我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的分工范圍的限制，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式單一，缺乏創(chuàng)新的基礎(chǔ)。鑒于此，對(duì)于國(guó)際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)，我們要謹(jǐn)慎地對(duì)待，既不可視而不見，又不可盲目追隨，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)金融一體化，為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

三、我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)與金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的基本目標(biāo)。保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)銜接的紐帶，是我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的基礎(chǔ)。

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)表明，現(xiàn)代保險(xiǎn)越來(lái)越離不開保險(xiǎn)投資，保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)業(yè)的重要利潤(rùn)來(lái)源，是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。正是由于保險(xiǎn)投資這條紐帶，保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)之間締結(jié)了不解之緣。

首先，保險(xiǎn)公司是金融市場(chǎng)上一個(gè)正在不斷成長(zhǎng)的重要參與者。它們承保各種不同的企業(yè)和家庭風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)其參與經(jīng)濟(jì)與金融活動(dòng)。在盈利性的驅(qū)動(dòng)下，它們也已成為全球廣闊金融市場(chǎng)上日趨重要的投資者和金融媒介。它們給資本市場(chǎng)帶來(lái)了創(chuàng)新的保險(xiǎn)方式，為金融風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，并在新金融工具的開發(fā)進(jìn)程中搭起了銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品間的橋梁。保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司拓寬了金融工具的范疇，提高了市場(chǎng)參與者的多樣性，并為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的融資和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了新的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，它們還促進(jìn)了資本市場(chǎng)的流動(dòng)性及其價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能的發(fā)揮。

保險(xiǎn)業(yè)參與資本市場(chǎng)有著深厚的經(jīng)濟(jì)背景?；仡櫳蟼€(gè)世紀(jì)的90年代，我們可以看到，費(fèi)率疲軟與低債券收益的環(huán)境刺激著創(chuàng)新，從而促使保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)之間出現(xiàn)了某種對(duì)接。保險(xiǎn)公司在這一時(shí)期致力于將其龐大的投資組合與融資渠道進(jìn)行多元化。例如，在信貸衍生市場(chǎng)上他們正成為日益重要的參與者，幫助銀行對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露頭寸進(jìn)行套期與多元配置。在融資方面，美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)發(fā)行了融資安排（FAs）與擔(dān)保投資契約（GICs），這一發(fā)行量很快上升到大約400～500億美金的規(guī)模（J.P Morgan，2001）。對(duì)市場(chǎng)參與者的調(diào)查表明，這些基金一般都投向與FA/GIC有相近到期期限的高收益證券，以便得到正向的收益。但在2001年，信貸與股權(quán)市場(chǎng)的惡化及與“9?11”相伴而來(lái)的大量索賠嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)人的利潤(rùn)，并引發(fā)了一些能力較弱、較低等級(jí)的機(jī)構(gòu)倒閉。由此，在保險(xiǎn)需求增加過(guò)程中，對(duì)新活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)的日益重視，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的穩(wěn)定這些考慮導(dǎo)致許多保險(xiǎn)公司開始重新評(píng)估他們的資本市場(chǎng)活動(dòng)。

其次，金融市場(chǎng)為保險(xiǎn)業(yè)擺脫困境提供了必要的市場(chǎng)環(huán)境，為保險(xiǎn)資金在貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)有效運(yùn)作提供了空間，為保險(xiǎn)業(yè)與貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)共發(fā)展，最終達(dá)到利益共享創(chuàng)造了條件。保險(xiǎn)業(yè)介入貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)資金介入貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)。保險(xiǎn)資金介入貨幣市場(chǎng)，即保險(xiǎn)資金存入銀行可以商談利率，允許保險(xiǎn)公司與銀行合作，使保險(xiǎn)資金進(jìn)入消費(fèi)信貸領(lǐng)域和房地產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)，允許保險(xiǎn)資金投向有長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)的國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，允許保險(xiǎn)資金涉足風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域等；保險(xiǎn)資金介入資本市場(chǎng)，即允許保險(xiǎn)公司單獨(dú)或者與基金管理公司合作組建獨(dú)立的保險(xiǎn)基金進(jìn)入股市，或者支持保險(xiǎn)資金從目前間接進(jìn)入股市轉(zhuǎn)為直接進(jìn)入股市。另一方面，貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有三大拉動(dòng)作用。一是保險(xiǎn)產(chǎn)品更趨向投資型；二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍發(fā)生變化；三是保險(xiǎn)公司的組織結(jié)構(gòu)由互助型向股份制轉(zhuǎn)變。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)、資本市場(chǎng)的發(fā)展及其困境迫使它們進(jìn)行整合。保險(xiǎn)投資同樣是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與資本市場(chǎng)整合的重要紐帶。

四、我國(guó)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新目標(biāo)

隨著國(guó)際金融保險(xiǎn)服務(wù)一體化的推進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)、證券業(yè)的日益融合，成為當(dāng)今金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。它為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)擺脫困境提供了必要的宏觀環(huán)境，同時(shí)也為資本市場(chǎng)的完善提供了契機(jī)。資產(chǎn)收益率低、“利差損”問題使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將面臨償付能力不足的困境；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不完善、功能存在缺陷使資本市場(chǎng)發(fā)展陷入泥潭。為擺脫這一困境，需營(yíng)造保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)整合的基礎(chǔ)環(huán)境，制定符合國(guó)情的制度安排，使中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)深度參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，與資本市場(chǎng)共同發(fā)展，以達(dá)到利益共享，并在風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上最終擺脫各自的困境。

首先，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展也離不開資本市場(chǎng)的支持。保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間日趨窄小，保險(xiǎn)投資利潤(rùn)成為維持保險(xiǎn)生存發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)新修改的《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)資金主要運(yùn)用于資本市場(chǎng)中。現(xiàn)階段中國(guó)的資本市場(chǎng)還不規(guī)范，不完善，但是資本市場(chǎng)只有在發(fā)展中才能得到規(guī)范和完善。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不能坐等資本市場(chǎng)規(guī)范和完善以后再發(fā)展，必須與資本市場(chǎng)同步發(fā)展、規(guī)范和完善。保險(xiǎn)業(yè)急需的資金運(yùn)用人才只有在發(fā)展中才能不斷吸收引進(jìn)和培養(yǎng)提高。

其次，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，是資本市場(chǎng)中最大、最有影響力的機(jī)構(gòu)投資者之一。中國(guó)資本市場(chǎng)的完善、規(guī)范和發(fā)展需要一大批理性的機(jī)構(gòu)投資者，需要穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源，保險(xiǎn)業(yè)就是重要的機(jī)構(gòu)投資者和主要的資金來(lái)源。同時(shí)，中國(guó)金融的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管并不影響保險(xiǎn)業(yè)在資本市場(chǎng)上發(fā)揮作用。隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，其在資本市場(chǎng)中的作用和地位會(huì)越來(lái)越大。

吳小平指出，保險(xiǎn)與資本市場(chǎng)的關(guān)系已經(jīng)不是需要研究的理論問題，而是迫切需要解決的現(xiàn)實(shí)問題。實(shí)際上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正在與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門和各保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)調(diào)和調(diào)研，正在探尋新的制度安排，積極推進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道拓寬的進(jìn)程。

五、推動(dòng)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新的舉措

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，需要高效的資金營(yíng)運(yùn)，高效的保險(xiǎn)投資必須在完善資金運(yùn)用管理體系上，進(jìn)行專業(yè)化資金營(yíng)運(yùn)管理。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了根本性的變化，構(gòu)建全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，探索并建立高效的保險(xiǎn)投資運(yùn)作管理體系，是當(dāng)前重大的保險(xiǎn)制度創(chuàng)新。保監(jiān)會(huì)副主席吳小平在2003年保險(xiǎn)發(fā)展論壇上指出，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬并不一定等于資金投資收益的提高。積極探索合適的保險(xiǎn)投資的組織管理體系，允許符合條件的保險(xiǎn)公司設(shè)立專業(yè)資產(chǎn)管理公司，是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)入資本市場(chǎng)，提高投資收益率，防范風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部條件。吳小平進(jìn)一步解釋道，由于保險(xiǎn)公司設(shè)立的資產(chǎn)管理公司所管理的都是保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入資金，而不像一般資產(chǎn)管理公司那樣吸收社會(huì)各界的自由資金，所以這種資產(chǎn)管理公司應(yīng)該被認(rèn)定為保險(xiǎn)相關(guān)企業(yè)，保險(xiǎn)公司設(shè)立資產(chǎn)管理公司并不違反《保險(xiǎn)法》的規(guī)定?？梢哉J(rèn)為，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司是現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)投資的組織管理體系的新的制度安排。

第8篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

(一)外部動(dòng)因

1．經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快

20世紀(jì)90年代中期，世貿(mào)組織成立，各國(guó)經(jīng)濟(jì)交往更加密切，生產(chǎn)要素相互融合、滲透的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，導(dǎo)致跨國(guó)公司和信息技術(shù)迅速發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入障礙減弱甚至消除，保險(xiǎn)公司跨國(guó)并購(gòu)此起彼伏，借以擴(kuò)大規(guī)模，拓展經(jīng)營(yíng)地域，提升市場(chǎng)份額。

2．保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不平衡

從保費(fèi)收入構(gòu)成看，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢(shì)：(1)壽險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)速度快。1999年，壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)占60．8％。非壽險(xiǎn)保費(fèi)占39．2％。壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)6．9％，非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)1．2％。(2)發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)發(fā)達(dá)國(guó)家。從整體上看，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)發(fā)展速度放緩，主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩，保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，承保能力過(guò)剩，放寬限制，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，保費(fèi)增長(zhǎng)受阻。發(fā)展中國(guó)家由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度加快，保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的上升階段，發(fā)展?jié)摿艽蟆?3)發(fā)展中國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家差距很大。在保費(fèi)收人中，發(fā)達(dá)國(guó)家占有絕大多數(shù)的市場(chǎng)份額。2001年，全球保費(fèi)24，082．52億美元，工業(yè)化國(guó)家21，704．80億元，占比90．0％；新興市場(chǎng)國(guó)家2，377．71億元，占比10．0％。世界平均保險(xiǎn)深度是4．68％，工業(yè)化國(guó)家9．01％，新興市場(chǎng)國(guó)家3．37％；世界平均保險(xiǎn)密度335．0美元，工業(yè)化國(guó)家2，314．9美元，新興市場(chǎng)國(guó)家32，3美元。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的不平衡發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的飽和狀態(tài)和發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速上升趨勢(shì)，促使發(fā)達(dá)國(guó)家加快了對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)公司并購(gòu)進(jìn)程。

3．市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

近年來(lái)，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)深度一直在9％左右，發(fā)展空間極為有限，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)已趨飽和。例如，2001年經(jīng)合組織保費(fèi)比上年下降510億美元，但新興市場(chǎng)上升91億美元。此外，世界利率水平持續(xù)走低，制約了費(fèi)率的下調(diào)空間。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)與資本金的比率從20世紀(jì)80年代以來(lái)一直呈下降趨勢(shì)。眾多的資本追逐有限的保費(fèi)，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。盡管各保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)和服務(wù)上費(fèi)盡心機(jī)，但效果仍不盡如人意。在這種情況下，通過(guò)保險(xiǎn)公司之間的并購(gòu)，以規(guī)模優(yōu)勢(shì)來(lái)獲取市場(chǎng)份額成為必然選擇。

4．監(jiān)管放松趨勢(shì)

世界各國(guó)紛紛建立金融控股集團(tuán)，鼓勵(lì)綜合經(jīng)營(yíng)，以提高金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。例如：歐盟1990年頒布了第四代資本移動(dòng)自由化指令，具備保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化條件，1993年頒布銀行第二代指令，1994年頒布財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第三代指令以及人壽保險(xiǎn)第三代指令，形成通過(guò)單一許可證所象征的保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的框架，全面推行全能銀行和混業(yè)制。英國(guó)1986年實(shí)行了史稱金融“大爆炸”的金融改革，結(jié)束了其本土及英聯(lián)邦國(guó)家的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。日本1996年實(shí)施金融大改革計(jì)劃，推動(dòng)全能銀行制。美國(guó)1999年底通過(guò)《金融現(xiàn)代化法案》，實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)。至此，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為世界趨勢(shì)。各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)紛紛開展跨行業(yè)并購(gòu)，以享有混業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)收益多元化。

5．巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)逐年增大

由于世界人口增長(zhǎng)、城市化加劇、全球財(cái)富增加、氣候和環(huán)境變化、現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展、恐怖襲擊頻繁發(fā)生等，巨災(zāi)造成的財(cái)產(chǎn)損失不斷上升。2001年“9．11事件”給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)400億美元損失，非壽險(xiǎn)業(yè)喪失

1800億美元資本，美國(guó)非壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)歷史上第一次面臨虧損。最近60年，巨災(zāi)的發(fā)生頻率呈明顯增長(zhǎng)趨勢(shì)，促使保險(xiǎn)公司通過(guò)并購(gòu)在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。

6．信息技術(shù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)公司通過(guò)采用最新的信息技術(shù)，可以高速處理大量數(shù)據(jù)、創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、升級(jí)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷模式、提高服務(wù)水平。由于信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，各類信息溝通便捷、迅速，一個(gè)股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、業(yè)務(wù)種類綜合化、服務(wù)領(lǐng)域國(guó)際化的巨型金融集團(tuán)將能夠高效率、低成本地運(yùn)作。信息技術(shù)成為保險(xiǎn)并購(gòu)的催化劑和并購(gòu)后形成的巨型保險(xiǎn)集團(tuán)高效運(yùn)作的保障。

(二)內(nèi)部動(dòng)因

1．混業(yè)經(jīng)營(yíng)

企業(yè)可以通過(guò)并購(gòu)在新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域或相關(guān)領(lǐng)域獲取新的管理能力，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。通過(guò)并購(gòu)進(jìn)行重組的速度要快于內(nèi)部投資進(jìn)行調(diào)整的速度，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)同效應(yīng)。20世紀(jì)末，銀行、證券、保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為趨勢(shì)。銀行、證券與保險(xiǎn)資本的互相融合，使三者服務(wù)范圍都得到了擴(kuò)展，保險(xiǎn)公司兼有銀行、投資等功能?；鞓I(yè)并購(gòu)深刻改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行規(guī)律，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)商品供給模式轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)模式。

2．爭(zhēng)奪市場(chǎng)

并購(gòu)可減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、提高市場(chǎng)份額。并購(gòu)后企業(yè)市場(chǎng)份額增大，市場(chǎng)控制能力增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升了企業(yè)價(jià)值。由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的并購(gòu)，全美最大的25家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)占保險(xiǎn)總資產(chǎn)比重從1997年的63％上升到2001年的70％。

3．化解風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)大量集中過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散過(guò)程。大數(shù)定律要求保險(xiǎn)公司在償付能力允許的情況下，爭(zhēng)取盡可能多地承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)在不同產(chǎn)品、不同區(qū)域之間的合理分散，以防御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，確保經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。

4．優(yōu)化資源配置

保險(xiǎn)公司并購(gòu)其他金融性機(jī)構(gòu)，不僅能使雙方資源重新組合，還能使原有公司某些資源存在的問題和缺陷被另一個(gè)公司中相對(duì)應(yīng)優(yōu)良資源所取代，優(yōu)化資源配置、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

二、保險(xiǎn)并購(gòu)的影響

(一)外部影響

1．對(duì)國(guó)際貨幣體系提出挑戰(zhàn)

首先，加大交易成本與風(fēng)險(xiǎn)。并購(gòu)后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地域范圍廣闊，涉及不同幣種交易，存在一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)和交易費(fèi)用。其次，加快國(guó)際資本流動(dòng)。保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)、地域范圍，增強(qiáng)開發(fā)金融工具能力的同時(shí)，也開展各種投融資活動(dòng)，加快了資本流動(dòng)速度，擴(kuò)大了資本流動(dòng)規(guī)模。第三，增加國(guó)際貨幣體系不穩(wěn)定性。經(jīng)過(guò)并購(gòu)重組，一個(gè)個(gè)資產(chǎn)龐大、業(yè)務(wù)廣泛的保險(xiǎn)集團(tuán)紛紛誕生，一旦遭受損失，其破壞性難以估計(jì)。由于金融資源流動(dòng)狀態(tài)、方向、規(guī)模極易改變，具有較強(qiáng)的國(guó)際傳導(dǎo)性，勢(shì)必引起國(guó)際貨幣體系動(dòng)蕩。

2．加快保險(xiǎn)國(guó)際化步伐

并購(gòu)增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)了國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的互動(dòng)性，推動(dòng)了全球統(tǒng)一開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成。各國(guó)在保險(xiǎn)監(jiān)管方式、手段上相互借鑒、相互合作、相互促進(jìn)，使監(jiān)管走向國(guó)際化。并購(gòu)增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司科技實(shí)力，加速了業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化和現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，使得跨國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈加方便，有力地推動(dòng)了保險(xiǎn)國(guó)際化進(jìn)程。

3．改變保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局

20世紀(jì)90年代的并購(gòu)，打破了日本保險(xiǎn)公司獨(dú)領(lǐng)的局面，形成美、日、歐三足鼎立之勢(shì)。保險(xiǎn)并購(gòu)加速了保險(xiǎn)業(yè)排名的更迭，不斷形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。美、日、歐掌握了大量金融資源，位于主導(dǎo)地位，意味著它們有能力支配世界上大部分其他資源，并使得國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的兩極分化現(xiàn)象更加嚴(yán)重，加劇了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。

(二)內(nèi)部影響

1．正面影響

一般來(lái)說(shuō)，并購(gòu)可以使公司產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、經(jīng)營(yíng)協(xié)同效應(yīng)、財(cái)務(wù)協(xié)同效應(yīng)、市場(chǎng)份額效應(yīng)、財(cái)富創(chuàng)造效應(yīng)等。具體來(lái)說(shuō)，并購(gòu)可以顯著提高目標(biāo)公司股票價(jià)格，但會(huì)降低并購(gòu)公司股票價(jià)格。同時(shí)，損害債券持有者利益，并購(gòu)后股票持有者收益的增加來(lái)源于債券持有者收益的減少。

《華爾街日?qǐng)?bào)》曾對(duì)92次并購(gòu)進(jìn)行過(guò)研究，在并購(gòu)前后20天期間，累計(jì)的非正常收益率為20．1％。而在宣布并購(gòu)前后各1天的最短期限內(nèi)，股價(jià)上升13．93％。大多數(shù)實(shí)證研究結(jié)果是非常相似的。

下表是并購(gòu)期間所支付的升水。對(duì)72次并購(gòu)的研究表明，所付的現(xiàn)金升水是市場(chǎng)價(jià)格與宣布并購(gòu)前20個(gè)交易日公司普通股的平均收購(gòu)價(jià)之差除以后者。收購(gòu)價(jià)格平均高于市場(chǎng)價(jià)格的41％，從最低的

2％到最高的120％。

市場(chǎng)評(píng)估的升水，是指并購(gòu)最終成交的價(jià)格與宣布并購(gòu)前20個(gè)交易日價(jià)格之差除以后者。89家并購(gòu)企業(yè)的市場(chǎng)評(píng)估升水的平均值為39．9％，從最低1．7％到最高120％不等。

2．負(fù)面影響

但在20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)領(lǐng)域的幾大并購(gòu)案例中，很多公司并購(gòu)后無(wú)法實(shí)現(xiàn)預(yù)定目標(biāo)，大部分都降低了股票市值。

例如，安聯(lián)集團(tuán)于2001年4月收購(gòu)了德累斯頓銀行。收購(gòu)后的安聯(lián)集團(tuán)成為總資產(chǎn)達(dá)1萬(wàn)億歐元的全球第四大金融集團(tuán)。但收購(gòu)不但沒有帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，反而從2001年三季度起出現(xiàn)了由贏轉(zhuǎn)虧的逆轉(zhuǎn)，2002年虧損形勢(shì)繼續(xù)惡化且速度加快，僅2002年三季度的凈虧損額就達(dá)到25億歐元，其中9．72億歐元來(lái)自德累斯頓銀行。2002年，安聯(lián)股價(jià)下降了60％以上。并購(gòu)德累斯頓銀行成為其嚴(yán)重虧損的重要誘因。

1998年10月，花旗銀行和旅行者集團(tuán)合并。兩家公司原本希望合并能夠有助于實(shí)現(xiàn)“交叉銷售”，把集中性團(tuán)體業(yè)務(wù)與分散性個(gè)人業(yè)務(wù)有機(jī)地融為一體。但是，由于這兩大金融巨頭在企業(yè)文化方面的差異，以及為了平衡人事安排而在同一崗位設(shè)置兩個(gè)并列負(fù)責(zé)人的做法，使得合并后的新公司從高層決策到業(yè)務(wù)開展頻頻遇到來(lái)自原先兩家公司的抵觸，結(jié)果造成管理混亂。2000年股價(jià)由48美元跌到20多美元，跌幅超過(guò)50％，不得不分拆旅行者的產(chǎn)險(xiǎn)部門，隨后又解散了新興市場(chǎng)部門。

2002年12月18日，美國(guó)第七大保險(xiǎn)公司大陸控股公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)，涉及債務(wù)高達(dá)65億美元，成為繼世通和安然之后美國(guó)歷史上第三大破產(chǎn)案。

三、兩點(diǎn)啟示

我國(guó)加入WTO后，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷改善和金融市場(chǎng)一體化的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)甚至整個(gè)金融業(yè)的重組勢(shì)在必然。在這一過(guò)程中，并購(gòu)也必然成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)。

(一)認(rèn)清保險(xiǎn)并購(gòu)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要意義

1．是實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要

根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)原理，規(guī)模擴(kuò)大，單位產(chǎn)品的平均成本將隨業(yè)務(wù)量的增加而遞減。因此，并購(gòu)可以使公司更具實(shí)力承擔(dān)基礎(chǔ)投入；能夠充分利用無(wú)形資產(chǎn)邊際開發(fā)成本低、供給彈性無(wú)限大的特點(diǎn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，優(yōu)化配置各種資源，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

2．是化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，中小保險(xiǎn)公司由于資本有限，力量薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦出現(xiàn)問題就有可能破產(chǎn)。我國(guó)對(duì)此類事情的處理一般采取兼并重組、政府求助和破產(chǎn)清算等措施?？傮w而言，兼并重組對(duì)社會(huì)的影響相對(duì)較小，可以減少國(guó)家財(cái)政和企業(yè)負(fù)擔(dān)，減少對(duì)保險(xiǎn)體系的沖擊。同時(shí)，并購(gòu)可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)多元化、產(chǎn)品多樣化，從而有效分散風(fēng)險(xiǎn)。因此，并購(gòu)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。

3．是綜合經(jīng)營(yíng)的需要

混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是世界性潮流，是一種發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最終必然走向綜合經(jīng)營(yíng)，而并購(gòu)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走向綜合經(jīng)營(yíng)的必由之路?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成發(fā)展趨勢(shì)。例如，光大集團(tuán)控制境內(nèi)外銀行、證券、信托、實(shí)業(yè)等上市、非上市公司30多家；平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司名義注冊(cè)，基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)、信托和證券混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

4．是參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

我國(guó)已加入世貿(mào)組織，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是深度、密度還是其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，均有待大幅度提高。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還有很大劣勢(shì)。2000年，世界平均保險(xiǎn)深度是7．84％，我國(guó)1．8％，全球排名第61位。世界平均密度385．4美元，我國(guó)15．2美元，世界排名第73位。2000年，保費(fèi)占居民儲(chǔ)蓄的比重，我國(guó)是2．48％，全球平均水平是7．35％，發(fā)達(dá)國(guó)家15．51％。

從資產(chǎn)總額看，2000年底，我國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)3，373．9億元人民幣，而世界前25大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)最少的也在100億美元以上。從資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)看，人保和人壽兩家公司分為0．47％和1．78％，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤(rùn)率最低的也達(dá)到4％。從資金運(yùn)用來(lái)看，2000年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司投資額為1，191億元人民幣，占保險(xiǎn)總資產(chǎn)的比例為35％，而發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用率普遍在85％以上。此外，在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、人才資源開發(fā)與使用等方面，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力都很強(qiáng)，在此種情況，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可以通過(guò)并購(gòu)，增加其在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)。

(二)加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)步伐

1．制定并購(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略

制定科學(xué)合理的保險(xiǎn)并購(gòu)規(guī)劃，如并購(gòu)戰(zhàn)略、實(shí)施步驟、戰(zhàn)略舉措、戰(zhàn)略內(nèi)容等。(1)制定并購(gòu)戰(zhàn)略目標(biāo)，形成一批具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)。(2)制定實(shí)施步驟。第一階段：以業(yè)內(nèi)并購(gòu)為主。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部，撤并重組扭虧無(wú)望的分支機(jī)構(gòu)，以降低成本，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。鼓勵(lì)國(guó)有與股份制保險(xiǎn)公司以及股份制保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行并購(gòu)，從而壯大規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。第二階段：以混合并購(gòu)為主。并購(gòu)銀行、證券、信托等，組建若干家全能化、實(shí)力雄厚的金融保險(xiǎn)集團(tuán)。第三階段：以跨國(guó)并購(gòu)為主。通過(guò)并購(gòu)?fù)鈬?guó)保險(xiǎn)公司、銀行及證券公司，進(jìn)入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上爭(zhēng)得應(yīng)有地位。(3)確定戰(zhàn)略舉措。支持大型國(guó)有商業(yè)保險(xiǎn)公司向多元化、綜合化、全能化、國(guó)際化方面發(fā)展；鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)上市融資、發(fā)行債券、增資擴(kuò)股等方式獲取與其經(jīng)營(yíng)能力相匹配的資本規(guī)模，盡快組建具有國(guó)際影響的跨國(guó)保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，全面參與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的并購(gòu)。(4)制定戰(zhàn)略內(nèi)容。通過(guò)20年左右時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，形成一批具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，形成一些中資或中資控股的綜合性、多元化大型保險(xiǎn)集團(tuán)，使其成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)的中堅(jiān)力量。

2．建立健全保險(xiǎn)并購(gòu)法律與市場(chǎng)體系

修改現(xiàn)行法規(guī)中有關(guān)并購(gòu)的限制條款，健全反壟斷法、破產(chǎn)清算法等法規(guī)，營(yíng)造適宜的市場(chǎng)環(huán)境，增加保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體，使壟斷市場(chǎng)向較充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)方向發(fā)展。推行條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革，松動(dòng)重要險(xiǎn)種費(fèi)率條款的統(tǒng)一性管制。發(fā)展與完善我國(guó)資本市場(chǎng)。資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)，企業(yè)并購(gòu)重組才能活躍，企業(yè)規(guī)模才能迅速擴(kuò)張。因此要規(guī)范我國(guó)證券市場(chǎng)，在市場(chǎng)運(yùn)作體系、資本流通渠道等方面加大改革創(chuàng)新力度，形成統(tǒng)一、規(guī)范、活躍的資本市場(chǎng)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司上市。發(fā)展投資銀行與其他具有并購(gòu)功能的中介機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)高素質(zhì)并購(gòu)人才，使并購(gòu)能以股權(quán)的方式進(jìn)行，保證重組的順暢與效率。

3．規(guī)范公司治理結(jié)構(gòu)

較高的經(jīng)營(yíng)管理水平與較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是保險(xiǎn)并購(gòu)的先決條件。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)動(dòng)力不足，管理水平也不能適應(yīng)并購(gòu)后規(guī)模擴(kuò)大的需要。為此，必須實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。(1)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。解決國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)政企不分、權(quán)責(zé)不明等體制性問題。吸收外資和社會(huì)資本參股，建立產(chǎn)權(quán)的市場(chǎng)化流動(dòng)機(jī)制，收益的社會(huì)化分配機(jī)制，經(jīng)營(yíng)管理的外部化監(jiān)督機(jī)制。(2)實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)規(guī)范化。建立健全法人治理結(jié)構(gòu)。成立股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及相關(guān)專門委員會(huì)，引進(jìn)獨(dú)立董事，完善公司財(cái)務(wù)信息和其他重大信息的對(duì)外披露制度，建立符合資本市場(chǎng)要求的責(zé)權(quán)利明確，經(jīng)營(yíng)管理高效、透明的公司治理結(jié)構(gòu)。(3)實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)科學(xué)化。界定配置經(jīng)營(yíng)管理職能，理順內(nèi)部治理關(guān)系，保證法人治理結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

4．制定和調(diào)整相關(guān)法規(guī)政策

(1)制定金融控股公司相關(guān)政策。允許保險(xiǎn)公司通過(guò)并購(gòu)方式成立金融控股公司，成立保險(xiǎn)(金融)集團(tuán)，進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。打破銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，推動(dòng)非壽險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)兼營(yíng)，推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、證券、信托兼業(yè)經(jīng)營(yíng)；突破保險(xiǎn)公司兼營(yíng)基金、信托、銀行等相關(guān)金融業(yè)務(wù)的制度障礙。

(2)調(diào)整稅收政策。影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素很多，而現(xiàn)行保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)稅政策，稅率高、稅基寬、且重復(fù)征稅，是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速與充分發(fā)展的重要原因。一是稅基寬。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)主要征收營(yíng)業(yè)稅和所得稅，同時(shí)征收城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加和印花稅等。二是稅負(fù)高。內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)所得稅稅率為33％，營(yíng)業(yè)稅稅率為5％。所得稅稅率高于韓國(guó)(27％)、泰國(guó)(30％)、俄羅斯(24％)等國(guó)家；營(yíng)業(yè)稅稅率高于郵電通信業(yè)、文化體育業(yè)、建筑安裝業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等行業(yè)適用的3％。從國(guó)外情況看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般納入增值稅征收范圍，多數(shù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征增值稅，如歐盟各國(guó)、加拿大、澳大利亞、新西蘭、韓國(guó)等。三是不平等。對(duì)中資、外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行不同的稅收政策，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。

5．鼓勵(lì)投資銀行介入

保險(xiǎn)并購(gòu)在信息搜集、資產(chǎn)評(píng)估、融資、企業(yè)重組上市、法律確認(rèn)等方面專業(yè)性強(qiáng)，必須依靠中介服務(wù)組織才能高效進(jìn)行。投資銀行作為資本提供者和資本使用者之間的橋梁，在保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)和重組方面發(fā)揮著不可估量的作用。投資銀行可以為保險(xiǎn)并購(gòu)提供資本運(yùn)營(yíng)服務(wù)，規(guī)劃并購(gòu)戰(zhàn)略方案，策劃具體運(yùn)作方式，提供融資安排，開展資本經(jīng)營(yíng)，維護(hù)并購(gòu)和公正性、合法性和有效性。

6．加快保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)

保險(xiǎn)公司的信用評(píng)級(jí)結(jié)果，是社會(huì)公眾衡量保險(xiǎn)公司綜合品質(zhì)的一個(gè)重要標(biāo)尺，決定了其市場(chǎng)地位和社會(huì)信譽(yù)，決定了其在市場(chǎng)中的交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)?？v觀全球，凡發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)，均伴有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度和相應(yīng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度還處于起步階段，需要在四方面下功夫。一是培育信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)。對(duì)進(jìn)入并購(gòu)市場(chǎng)的保險(xiǎn)主體進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，引導(dǎo)其投融資和并購(gòu)重組活動(dòng)；二是建立與國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)相一致的保險(xiǎn)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告制度。使不同性質(zhì)保險(xiǎn)公司執(zhí)行相同的會(huì)計(jì)制度、采用相同的稅收政策和財(cái)務(wù)報(bào)告口徑。三是建立健全保險(xiǎn)公司信息披露制度。使公眾可以依此對(duì)保險(xiǎn)公司作出基本評(píng)價(jià)，維護(hù)市場(chǎng)透明和消費(fèi)者權(quán)利。四是立足國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展金融保險(xiǎn)評(píng)級(jí)事業(yè)。保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)，是經(jīng)濟(jì)全球化和保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)在要求，也是全面提高保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)的客觀需要。

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第9篇：保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)舉措范文

日前，國(guó)務(wù)院“鼓勵(lì)合規(guī)資金入市專題工作小組”已初步完成相關(guān)制度起草工作，正在征求各方面的意見；保監(jiān)會(huì)主席吳定富也指出，要不斷提高資金運(yùn)用管理水平……這一系列舉措意味著作為長(zhǎng)期資金之一的保險(xiǎn)資金入市已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性操作階段。多家保險(xiǎn)公司人士在接受記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)資金直接入市的技術(shù)準(zhǔn)備已基本完成，公司正在進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管控工作，只待相關(guān)辦法出臺(tái)即可入市。

此前不久，保險(xiǎn)資金獲準(zhǔn)投資可轉(zhuǎn)換債券間接入市，已有金牛轉(zhuǎn)債等兩家可轉(zhuǎn)債公司被保險(xiǎn)資金大舉買入。而保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金間接入市的效果不夠理想。保監(jiān)會(huì)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2002年保險(xiǎn)公司在基金上的投資虧損達(dá)23%，與2001年的盈利21%幾近持平。一位保險(xiǎn)公司的基金投資人員向記者表示，公司在開放式基金投資效果不錯(cuò)，但封閉式基金投資有較大虧損，解套欲望強(qiáng)烈，盡管不少保險(xiǎn)公司增加了對(duì)封閉式基金的投資，但主要是出于封轉(zhuǎn)開的套利預(yù)期。此外，近年來(lái)保險(xiǎn)公司協(xié)議存款利率持續(xù)走低，保險(xiǎn)資金年收益率從2001年的4.3%降至2002年的3.4%，此前央行的8次降息使保險(xiǎn)公司資金出現(xiàn)巨大利差損，保險(xiǎn)資金的盈利狀況打了折扣。保險(xiǎn)公司直接入市的愿望日益增強(qiáng)。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自年初“國(guó)九條”以來(lái)，業(yè)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)資金直接入市的期望值進(jìn)一步提高，但保險(xiǎn)公司入市遲遲未能實(shí)施，與風(fēng)險(xiǎn)控制有很大關(guān)系。由于保險(xiǎn)資金的特殊性，運(yùn)用不當(dāng)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)虧損甚至出現(xiàn)償付危機(jī)，保險(xiǎn)資金入市必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，遵循安全性、流動(dòng)性、收益性相統(tǒng)一的原則，保證保險(xiǎn)資金運(yùn)用安全。

目前只有人保和人壽成立了專業(yè)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，其它保險(xiǎn)公司都是資金運(yùn)用中心。但由于保險(xiǎn)公司尚無(wú)證券市場(chǎng)上的直接投資經(jīng)驗(yàn)，再加上目前證券市場(chǎng)的低迷，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度來(lái)考慮，即便管理層放開入市渠道，保險(xiǎn)公司的初期投資額也不會(huì)太大。據(jù)了解，保險(xiǎn)公司正在做直接入市前的后續(xù)準(zhǔn)備工作，比如在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用的決策管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制的制衡機(jī)制；在人員安排上，加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，以提高分析和把握宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的能力，并更好地把握宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和國(guó)家的各項(xiàng)方針政策，等等。

有業(yè)內(nèi)人士稱，保險(xiǎn)資金投資股票市場(chǎng)的相關(guān)管理辦法的制定已近尾聲，保險(xiǎn)資金的直接人市范圍將有所拓寬，除投資流通A股外，還可投資非流通股，包括國(guó)有股、法人股、以及保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的與A股股票相關(guān)的其他品種等等。 保險(xiǎn)公司的資本金、營(yíng)運(yùn)資金、公積金、未分配利潤(rùn)、各項(xiàng)準(zhǔn)備金、其他負(fù)債和其他性質(zhì)保險(xiǎn)資金形成的各項(xiàng)資產(chǎn)，均可以投資國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司投資資本市場(chǎng)的總額不得超過(guò)上月末該公司總資產(chǎn)的5%；投資單一股票按成本價(jià)格計(jì)，不得超過(guò)保險(xiǎn)公司可用資金的10%；投資單一股票按股份數(shù)額計(jì)，不得超過(guò)該上市公司流通股數(shù)量的10%，對(duì)投資非流通股則另作要求。