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現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

第1篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行

以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍,2003年,國(guó)務(wù)院正式試點(diǎn)改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng),其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運(yùn)營(yíng)以及股份制改造是改革的重點(diǎn),如今其經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底,我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)2000家,其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過(guò)80%,相比2003年,信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平,主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)向好,各項(xiàng)貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績(jī)的同時(shí),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出,基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢(shì)

(一)法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員變動(dòng)情況

2003年,國(guó)務(wù)院為調(diào)整新形勢(shì)下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時(shí)出臺(tái)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》,確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國(guó)家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路線,將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實(shí)到法人單位,以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來(lái)對(duì)部分試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造,同時(shí)不放棄有利條件下的合作制金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展,我國(guó)目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局,農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu),信用社形式金融機(jī)構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重,合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。

如表1所示,從金融法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的分類變動(dòng)情況來(lái)看,2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行(A)數(shù)量逐年增加,5年間增長(zhǎng)接近13倍,而農(nóng)村合作銀行(B)和農(nóng)村信用社數(shù)量(C)則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢(shì),2012年各自法人機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家;從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的分類變動(dòng)情況來(lái)看,近5年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行(A)從業(yè)人員數(shù)量增長(zhǎng)迅速,年增長(zhǎng)率達(dá)到64.89%,農(nóng)村合作銀行(B)從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢(shì),信用社(C)從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降,農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動(dòng)過(guò)渡趨勢(shì)十分明顯。

(二)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動(dòng)

從表2可以看出,農(nóng)村商業(yè)銀行(A)近5年以來(lái)的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢(shì),資產(chǎn)份額由2008年時(shí)的13%躍升為2012年時(shí)的39.2%;農(nóng)村合作銀行(B)資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢(shì),2012年資產(chǎn)比例為10.2%;農(nóng)村信用社(C)資產(chǎn)比例大幅下滑,統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看,近5年農(nóng)村商業(yè)銀行(A)負(fù)債比例增幅達(dá)到199%,而與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)村合作銀行(B)和農(nóng)村信用社(C)負(fù)債比例在相同統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實(shí)力和吸儲(chǔ)能力,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢(shì)揭示了其改制的方向。

從所有者權(quán)益比例變動(dòng)情況來(lái)看,農(nóng)村商業(yè)銀行(A)占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%,農(nóng)村合作銀行(B)比例同期下降8.7個(gè)百分點(diǎn),農(nóng)村信用社(C)同期下降24.6個(gè)百分點(diǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)比例變動(dòng)情況來(lái)看,農(nóng)村商業(yè)銀行(A)5年間年均利潤(rùn)增長(zhǎng)率為27.46%,而農(nóng)村合作銀行(B)與信用社(C)的年均利潤(rùn)增長(zhǎng)率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤(rùn)是企業(yè)盈利能力和對(duì)凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這兩項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征,后兩者近年來(lái)的利潤(rùn)留存水平始終保持負(fù)增長(zhǎng)。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的內(nèi)在合理性

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財(cái)務(wù)指標(biāo)在市場(chǎng)規(guī)律作用下顯示出較強(qiáng)分化發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí),金融機(jī)構(gòu)的改制也必須遵從市場(chǎng)力量,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性,具體來(lái)說(shuō):

(一)農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷

農(nóng)村信用社是非銀行類金融機(jī)構(gòu),歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議,法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例,作為省聯(lián)社股東,縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過(guò)股東大會(huì)和理事會(huì)來(lái)對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行選舉,然而現(xiàn)實(shí)是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命,其股東權(quán)利被剝奪,徒有虛名的社員大會(huì)使得股東不具備實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力;從省聯(lián)社角度看,政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩,同時(shí)又兼具企業(yè)法人角色,多種身份并存,在目前我國(guó)農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會(huì)等多方面因素影響下,農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去,甚至合作制原則也被拋棄。

(二)農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷

農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟(jì)組織,以股份合作制為建立基礎(chǔ),是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢(shì),同時(shí)規(guī)避各自的短處,然而在農(nóng)村合作銀行的實(shí)踐中這兩種機(jī)制很難有機(jī)結(jié)合,股份制講求資本回報(bào)率和按出資份額劃分股東權(quán)利,而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則,因此二者對(duì)于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾,合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài),管理人員很難兼顧股東回報(bào)和社員福利的雙重任務(wù)。

(三)農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢(shì)

與合作銀行類似,農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。一方面,商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人,財(cái)產(chǎn)權(quán)屬清晰,以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利,農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利,可以參與銀行重大決策和選舉管理人員,對(duì)于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份,股東自由度較高;另一方面,農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動(dòng)性為建立和發(fā)展原則,風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān),自負(fù)盈虧,經(jīng)營(yíng)的自主性較強(qiáng),外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低,而且以飽經(jīng)歷史和市場(chǎng)檢驗(yàn)的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作,經(jīng)濟(jì)效率較高。

(四)農(nóng)村商業(yè)銀行的績(jī)效優(yōu)勢(shì)

從農(nóng)村商業(yè)銀行績(jī)效指標(biāo)來(lái)看(如表3所示),2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行(A)權(quán)益報(bào)酬率增加了4.12個(gè)百分點(diǎn),同期農(nóng)村合作銀行(B)與信用社(C)權(quán)益報(bào)酬率分別下降6.28個(gè)百分點(diǎn)和增加0.33個(gè)百分點(diǎn),農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報(bào)酬水平優(yōu)勢(shì)顯著;考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況,2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行(A)資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%,同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%,農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%,農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對(duì)于其它兩種機(jī)構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢(shì),其在權(quán)益報(bào)酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長(zhǎng)形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的政策建議

本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議,具體如下:

(一)改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行

經(jīng)過(guò)對(duì)比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對(duì)優(yōu)勢(shì),我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移,進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革,有步驟的消除資格股制度,不再成立新的合作社銀行和信用社金融機(jī)構(gòu),強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會(huì)實(shí)際作用,建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)之間的互相制衡機(jī)制,完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵(lì)機(jī)制,吸引其它金融機(jī)構(gòu)人員依附,以現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作農(nóng)村金融業(yè)務(wù),使得其盈利能力、市場(chǎng)占有率、股東回報(bào)率、社會(huì)貢獻(xiàn)能力不斷提升,持續(xù)吸引其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)或轉(zhuǎn)型。

(二)創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織

在眾多的金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后,正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失,但是我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征不會(huì)消亡,農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求,因此,創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外,從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā),必須進(jìn)行多樣化的金融機(jī)構(gòu)組織形式探索,其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項(xiàng)目,民間金融渠道也將在此過(guò)程中發(fā)揮重要橋梁作用,以此來(lái)修補(bǔ)農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距,以市場(chǎng)力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求,互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。

(三)提升多種形式金融監(jiān)管水平

從表4可以看出,農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài),資產(chǎn)質(zhì)量較好,資金風(fēng)險(xiǎn)得到很好控制,這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果,因此,其他類型金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過(guò)程中,政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制出發(fā),充分評(píng)估農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),一方面通過(guò)放寬市場(chǎng)進(jìn)入條件來(lái)建立金融競(jìng)爭(zhēng)制度,由市場(chǎng)實(shí)行優(yōu)勝劣汰,加深農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程;另一方面也要以利率市場(chǎng)化為調(diào)節(jié)工具,有步驟的為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管,減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。

(四)政策扶植瞄準(zhǔn)財(cái)政立法工具

農(nóng)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ),大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的既定國(guó)策,而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液提供者,我國(guó)要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財(cái)政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外,加強(qiáng)對(duì)于涉農(nóng)貸款比例較高金融機(jī)構(gòu)的支持力度,對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)助計(jì)劃,制定農(nóng)業(yè)投資法案,減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險(xiǎn)、高利率行業(yè),在此方面可以借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn),例如,美國(guó)《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對(duì)本地進(jìn)行投放,這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷,我國(guó)農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。

參考文獻(xiàn):

1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2013(3)

第2篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:合業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在目前世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化,金融趨于全球化的浪潮之下,金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā),對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一,美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó),美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響,其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式,當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),為此,討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先,在20世紀(jì)30年代以前,美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng),沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分,金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少,服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款,發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái),開發(fā)了中間業(yè)務(wù),但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益,尚處于起步階段。

隨后,30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后,美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系,美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》,因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn),從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其內(nèi)容主要有以下三個(gè)部分:第一,該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券,二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二,該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息,即零利率,后來(lái)提高了利率上限,允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三,該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn),并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)以及實(shí)行最后貸款人制度,這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益,同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下,美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候,以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái),并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中,金融業(yè)逐步形成了銀行,證券,保險(xiǎn),信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后,逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉,嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破,,經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討,1999年12月,美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》,并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了法律上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及,金融業(yè)自誕生以來(lái),其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)(存款與放款業(yè)務(wù))之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后,美國(guó)率先立法,限制銀行(商業(yè)銀行)與投資銀行(證券公司)的業(yè)務(wù)融合,要求分業(yè)經(jīng)營(yíng),隨后,許多別的國(guó)家紛紛效仿,這主要是基于以下考慮:

首先,分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品,新服務(wù),這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)(當(dāng)時(shí)主要是銀行)的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次,分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分,各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化,簡(jiǎn)單化,這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn),實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中,分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果,這與社會(huì),經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先,分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便,快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì),投資者不得不與多家不同的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí),它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力,因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì),所以現(xiàn)實(shí)中,許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù),可以說(shuō),這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性,將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域,例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí),而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外,尤為重要的是,在二戰(zhàn)以后,世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展,這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化,而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新,開發(fā),設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品,繞開法律的壁壘,達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具,如定期存單,NOW賬戶,現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),然而在事實(shí)上,面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇耍鎸?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限,走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái),西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種,從專業(yè)化逐步走向多樣化,全能化,從分業(yè)走向合業(yè),這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn):

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái),西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降,定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升,這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二,銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái),西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,銀行盈利水平普遍下降,這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制,向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張,突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛,開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言,許多法律條文形同虛設(shè),因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展,他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí),金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī),適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三,金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)歷史時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展,從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論,他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處,使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手,同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),使其相匹配,達(dá)到收益最大化,風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì),為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ),從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見(jiàn),美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月,美國(guó)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中,金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇,銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高,其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面,我們也應(yīng)當(dāng)看到,在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素,隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先,合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為,使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化,而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō),金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況,而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍,這可能造成在管理文化,預(yù)期,策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化,員工素質(zhì),經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異,合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功,而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次,合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求,這需要政府,社會(huì)以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目,即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的,但不能急于求成,只有在社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí),才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。目前我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全,金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng),內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高,我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

參考文獻(xiàn):

第3篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管框架 發(fā)展趨勢(shì) 商業(yè)銀行 影響

一、我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管框架

我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管體系主要由外部監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部監(jiān)管四個(gè)層次構(gòu)成。第一層次是監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管,這是最高層次;第二層次是社會(huì)監(jiān)管,即由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行做出評(píng)估;第三層次是行業(yè)自律,一般由銀行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管;第四層次是銀行的內(nèi)部監(jiān)管,即為銀行通過(guò)系統(tǒng)的內(nèi)部控制措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),保障安全。

(一)政府部門監(jiān)管

1.銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)于2003年4月28日成立,其工作的目的是通過(guò)審慎有效的監(jiān)管,保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益,增進(jìn)市場(chǎng)信心;通過(guò)宣傳教育工作和相關(guān)信息披露,增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解;努力減少金融犯罪。

2.國(guó)家審計(jì)署的監(jiān)管

國(guó)家審計(jì)署對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行外部監(jiān)管的基本目的也是維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行的安全與穩(wěn)定。

3.財(cái)政部的監(jiān)管

財(cái)政部對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管主要表現(xiàn)在對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)監(jiān)管上:制定和修改金融會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度;財(cái)政部通過(guò)制定和修改商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)制度,規(guī)范商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支活動(dòng),維護(hù)和促進(jìn)商業(yè)銀行安全和穩(wěn)定運(yùn)行;對(duì)財(cái)務(wù)制度執(zhí)行予以監(jiān)督。

(二)社會(huì)監(jiān)管

社會(huì)監(jiān)管主要是由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所按照公認(rèn)的審計(jì)準(zhǔn)則,對(duì)銀行企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì),并提出審計(jì)報(bào)告。

(三)行業(yè)自律

行業(yè)自律主要是由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)操作。銀行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行行業(yè)內(nèi)的自我規(guī)范、自我約束、自我管理,保護(hù)行業(yè)共同利益并促進(jìn)行業(yè)共同發(fā)展。主要是通過(guò)建立行業(yè)規(guī)范、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),指導(dǎo)行業(yè)走規(guī)范誠(chéng)信發(fā)展道路;通過(guò)建立舉報(bào)監(jiān)督系統(tǒng),強(qiáng)化會(huì)員單位和行業(yè)的自律和互律,并對(duì)違規(guī)會(huì)員單位做出自律性處罰,維護(hù)和提高行業(yè)的整體利益和社會(huì)形象。

(四)內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是通過(guò)一系列組織機(jī)構(gòu)、崗位責(zé)任和操作規(guī)程,建立一個(gè)相互協(xié)調(diào)、相互制約的管理體系,借以控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)濟(jì)效益。其著眼點(diǎn)在于促進(jìn)內(nèi)部控制的建立健全和有效運(yùn)行,保證銀行企業(yè)資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性,防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)控石油董事會(huì)及審計(jì)委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立董事等實(shí)施的自我監(jiān)管。

二、我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì)

結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況以及現(xiàn)存的監(jiān)管體系及問(wèn)題,借鑒各國(guó)成功的經(jīng)驗(yàn),個(gè)人認(rèn)為我國(guó)銀行監(jiān)管的發(fā)展有如下趨勢(shì)。

(一)更加重視社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的作用

目前,我國(guó)銀行監(jiān)管中社會(huì)監(jiān)管還比較少,英國(guó)銀行監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管實(shí)際中把大量的事務(wù)性工作交給社會(huì)中介機(jī)構(gòu)去完成,而自己集中精力于風(fēng)險(xiǎn)的辨別。美國(guó)的銀行監(jiān)管雖然不要求各個(gè)銀行必須接受社會(huì)監(jiān)管,但各大銀行都委托社會(huì)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行年度審計(jì),以獲得公眾的認(rèn)可。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

隨著服務(wù)手段科技含量的不斷提高,網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、銀證轉(zhuǎn)賬等在我國(guó)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,但還沒(méi)有一部與之配套的法律對(duì)這些業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的法律規(guī)范,這一方面不利于銀行類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展,也加大了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

(三)從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管

當(dāng)前,混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球化的基本趨勢(shì),這在客觀上推動(dòng)了金融監(jiān)管從分業(yè)監(jiān)管轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管。如果說(shuō)分業(yè)監(jiān)管強(qiáng)調(diào)的是對(duì)不同金融領(lǐng)域分別監(jiān)管的話, 那么,隨著1999年美國(guó)《格拉斯—斯蒂格爾法案》的廢除和同時(shí)覆蓋所有金融領(lǐng)域的英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管局的建立為標(biāo)志,混業(yè)監(jiān)管已經(jīng)成為全球金融監(jiān)管發(fā)展的主流。我國(guó)為了更好地融入全球經(jīng)濟(jì)中,銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)也應(yīng)該是一個(gè)不可避免的趨勢(shì),因此混業(yè)監(jiān)管也是我國(guó)銀行監(jiān)管未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)。

三、現(xiàn)行監(jiān)管模式及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)下對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

鑒于我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀及其可能的趨勢(shì),在金融危機(jī)之后不可否認(rèn)的是對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管是會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格,一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象,對(duì)其的處罰肯定是非常嚴(yán)厲的。因此商業(yè)銀行要在后金融危機(jī)時(shí)代一方面做到符合現(xiàn)行監(jiān)管制度,同時(shí)也要追求自身的發(fā)展。所以對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。

(一)促使銀行進(jìn)一步健全和完善資本管理體制

次貸危機(jī)的重要啟示,就是單一資本監(jiān)管是不夠的,所以巴塞爾Ⅲ在提高資本要求的數(shù)量和質(zhì)量的同時(shí),還針對(duì)銀行的流動(dòng)性、杠桿率等設(shè)置了明確的監(jiān)管要求。同時(shí),嚴(yán)峻的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)對(duì)資本實(shí)力的要求,決定了建立在先進(jìn)管理技術(shù)之上的專業(yè)化資本管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心。因此加強(qiáng)資本管理不僅是應(yīng)對(duì)監(jiān)管的要求,更是關(guān)系到銀行自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要內(nèi)容。

(二)促使銀行更加重視內(nèi)部審計(jì)的作用

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)必須處理好中央銀行監(jiān)管審計(jì)、財(cái)政部門審計(jì)、稅務(wù)部門審計(jì)等外部審計(jì)之間的關(guān)系。一方面要積極配合中央銀行等外部機(jī)構(gòu)的審計(jì);另一方面要進(jìn)一步落實(shí)外沖審計(jì)的要求,并根據(jù)外部審計(jì)結(jié)果,適時(shí)調(diào)整內(nèi)部審計(jì)的對(duì)象、范圍和重點(diǎn),以共同發(fā)揮審計(jì)的整體功能。

(三)加強(qiáng)商業(yè)銀行合規(guī)建設(shè)

商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特性,決定了合規(guī)經(jīng)營(yíng)的任務(wù)始終相生相伴于商業(yè)銀行發(fā)展的全過(guò)程。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行制度的建立和完善,商業(yè)銀行面臨金融監(jiān)管當(dāng)局更加嚴(yán)格的監(jiān)管。所有這些,都要求商業(yè)銀行必須不斷強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè),以保證整個(gè)運(yùn)行機(jī)體能夠始終保持正確的運(yùn)行方向和運(yùn)行軌道,始終保持最佳的運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)最小和效益最優(yōu)化。

(四)做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的準(zhǔn)備

上述已經(jīng)提及了現(xiàn)在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新使得各金融機(jī)構(gòu)之間,出現(xiàn)了越來(lái)越多的交叉性的金融產(chǎn)品,也論證了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)可能的混業(yè)監(jiān)管。同時(shí)隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸開放;以及國(guó)內(nèi)居民和企業(yè)基于金融資產(chǎn)需求的有效多元化和綜合性,要求金融機(jī)構(gòu)能提供“一站式”的全程金融服務(wù);與此同時(shí),國(guó)內(nèi)證券業(yè)的融資困境,銀行業(yè)的利潤(rùn)空間縮減,以及保險(xiǎn)業(yè)的投資渠道狹窄與承保能力下降,使得金融各業(yè)紛紛呼吁對(duì)分業(yè)“松綁”,為混業(yè)放行。市場(chǎng)需求推動(dòng)了銀、證、保三業(yè)的合作和滲透,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。因此我國(guó)商業(yè)銀行要做好迎接混業(yè)經(jīng)營(yíng)這一趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1]姜建清.關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問(wèn)題的思考[J].中國(guó)金融家,2009(04).

[2]張麗娟.我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)模式選擇及監(jiān)管研究[J].理論界,2007(10).

第4篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

金融電子化概述

金融電子化概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實(shí)現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化,從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù),并為各級(jí)管理者的經(jīng)營(yíng)決策,提供及時(shí)、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過(guò)程。

金融電子化作用

由電子信息技術(shù)與金融分析方法相結(jié)合的現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)模式――金融電子化,是金融業(yè)的第一生產(chǎn)力,是金融業(yè)務(wù)與管理的一項(xiàng)創(chuàng)新,它極大地拓展了金融市場(chǎng)體系。金融電子化的作用主要表現(xiàn)在以下幾方面:拓展了金融服務(wù)領(lǐng)域;提高了金融服務(wù)質(zhì)量;降低了金融服務(wù)成本;改變了傳統(tǒng)銀行與現(xiàn)代銀行的關(guān)系;改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。

金融電子化研究意義

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)金融業(yè)的背景下,國(guó)內(nèi)金融業(yè)面臨著前所未有的新機(jī)遇和更為嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。本文比較研究了中、美兩國(guó)金融電子的產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,借鑒了美國(guó)金融電子化的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),分析了中國(guó)金融電子化存在的問(wèn)題,并在此基礎(chǔ)上提出了中國(guó)金融電子化的發(fā)展策略。本論題對(duì)于國(guó)內(nèi)金融業(yè)的決策層,具有理論和實(shí)踐兩方面參考價(jià)值。

中國(guó)金融電子化發(fā)展?fàn)顩r

產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)的最大變遷莫過(guò)于金融電子化的發(fā)展。按照“六五”做準(zhǔn)備、“七五”打基礎(chǔ)、“八五”上規(guī)模、“九五”電子化的發(fā)展策略,經(jīng)過(guò)十幾年的不斷努力,現(xiàn)已形成了總投資逾50億元,具有一定規(guī)模的電子化產(chǎn)業(yè)格局。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的電子化水平迅猛發(fā)展,招行、廣發(fā)、深發(fā)、光大等銀行率先在所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了大機(jī)集中處理業(yè)務(wù)的模式;在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面,工行、建行、農(nóng)行、光大、深發(fā)等已經(jīng)完成了新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)工作,其他商業(yè)銀行也都在緊鑼密鼓的開發(fā)過(guò)程中;在網(wǎng)上銀行方面,繼招商銀行1995年率先推出國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)上銀行后,各家商業(yè)銀行相繼跟進(jìn),陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)上銀行;在商業(yè)銀行內(nèi)部電子化方面,數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)、數(shù)字存貯技術(shù)、電子識(shí)別技術(shù)近年也得到了非常廣泛的應(yīng)用;在其他新興業(yè)務(wù)方面,移動(dòng)銀行、呼叫中心、個(gè)人外匯買賣等,都已有系列產(chǎn)品推出。由此可見(jiàn),國(guó)內(nèi)金融電子化的發(fā)展在近年來(lái)取得了長(zhǎng)足進(jìn)步,電子化手段已在國(guó)內(nèi)銀行的發(fā)展中占有相當(dāng)大的比重。

理論研究狀況

目前,國(guó)內(nèi)財(cái)經(jīng)、金融及MBA院校,對(duì)于金融電子化的研究,長(zhǎng)期以來(lái)停留在兩個(gè)極端:一是理論和實(shí)際案例過(guò)于陳舊,沒(méi)有適應(yīng)現(xiàn)今金融電子化高速發(fā)展的形勢(shì);二是既有研究對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)不夠系統(tǒng),或者片面引述西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)理論和案例,導(dǎo)致與國(guó)內(nèi)實(shí)際情況脫節(jié)。

存在的問(wèn)題

當(dāng)前,中國(guó)金融電子化主要解決的問(wèn)題包括以下三個(gè)方面:缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃,從而導(dǎo)致的重復(fù)投資重復(fù)建設(shè)問(wèn)題;由于觀念陳舊,從而導(dǎo)致的金融電子化系統(tǒng)管理水平低下問(wèn)題;由于國(guó)內(nèi)金融電子化發(fā)展起點(diǎn)較低,基礎(chǔ)設(shè)施簿弱。由于上述原因,造成了中、美兩國(guó)金融電子化發(fā)展的巨大差距。

美國(guó)金融電子化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái),美國(guó)的金融市場(chǎng)與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)一直居于世界領(lǐng)先地位,其高科技的運(yùn)用與發(fā)展更居于國(guó)際金融同業(yè)前茅。因此,探究美國(guó)金融電子化的發(fā)展軌跡,應(yīng)能約略梳理出國(guó)際金融業(yè)高科技發(fā)展的歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)。

美國(guó)金融電子化發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

美國(guó)著名的MIS專家K.G.Laudon指出:“在美國(guó),70年代是IT技術(shù)支持業(yè)務(wù),80年代是IT技術(shù)運(yùn)作業(yè)務(wù),而到了90年代則是IT技術(shù)再造業(yè)務(wù)?!边@種說(shuō)法,基本上概括了美國(guó)金融電子化發(fā)展的漸進(jìn)演進(jìn)順序以及不同年代的發(fā)展特點(diǎn)。

近年來(lái),金融電子化對(duì)美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展起到了無(wú)可替代的作用。花旗銀行的ATM目前已能處理150多種交易,從現(xiàn)金存取到共同基金投資,甚至進(jìn)行股票交易,使客戶加深了對(duì)銀行的依賴程度。同時(shí),以電子化為特征的新興業(yè)務(wù),如ATM、POS、CDM、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、移動(dòng)銀行、全天候自助銀行、CALL CENTER、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等層出不窮。

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)可謂是20世紀(jì)人類社會(huì)最具震撼力的事件之一,它標(biāo)志著人類信息時(shí)代的到來(lái),由此形成了金融業(yè)全新的經(jīng)營(yíng)模式――網(wǎng)上金融。1995年10月,美國(guó)在因特網(wǎng)上成立了全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(省略)。目前,幾乎所有的國(guó)內(nèi)外金融企業(yè)都在考察因特網(wǎng)所能提供的金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。在美國(guó),已在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)址的銀行有150多家,且在未來(lái)4至6年內(nèi)將以年均90%的速度不斷遞增。其近期發(fā)展目標(biāo)包括:建立客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò);建立全球銀行間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng);創(chuàng)建銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò);實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中處理、挖掘、采集、分析等。

同時(shí),金融工程日益為美國(guó)銀行業(yè)重視,其承擔(dān)的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務(wù)方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)和金融、法律、稅務(wù)方面的專家,將各方面的知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合起來(lái),通過(guò)客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò),向客戶提供能滿足其要求的、獨(dú)特的服務(wù)方案。這種方案是標(biāo)準(zhǔn)化的投資機(jī)會(huì)及儲(chǔ)蓄、信托方式,配合客戶獨(dú)特需要而組合成的最低成本方案,即“固定客戶制”。其實(shí)現(xiàn)的載體就是客戶綜合服務(wù)網(wǎng)絡(luò),通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源,發(fā)掘潛在客戶,加深銀行與客戶的定向信息交流關(guān)系。

目前,美國(guó)金融業(yè)一方面已經(jīng)取得了電子化時(shí)代金融產(chǎn)品的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),另一方面仍在加快對(duì)信息技術(shù)的戰(zhàn)略性投資,以增強(qiáng)其在國(guó)內(nèi)乃至全球金融業(yè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

理論研究狀況

美國(guó)商業(yè)銀行電子化歷程造就了許多新的思想和意識(shí),并在此基礎(chǔ)上形成了成熟的理論。其中美國(guó)麥肯錫公司(Mckinsey & Company)的M1-M2-M3理論,是美國(guó)金融電子化發(fā)展理論的核心。M構(gòu)造理論是指銀行信息技術(shù)管理的三個(gè)層次,該理論也就是銀行信息技術(shù)成本的概念化。

M1層技術(shù)屬于提供技術(shù)的廠商而非銀行,且該層的技術(shù)、產(chǎn)品已較成熟和普及,故對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)影響不大。M1層的關(guān)鍵是商業(yè)銀行如何吸收消化廠商的技術(shù)而提高處理效率,及選擇標(biāo)準(zhǔn)的處理體系結(jié)構(gòu)與平臺(tái),努力制造規(guī)模效益。

M2層主要用于開發(fā)銀行內(nèi)部應(yīng)用軟件和提高業(yè)務(wù)人員使用電腦的技術(shù),并把銀行的策略通過(guò)M2層推向市場(chǎng)。傳統(tǒng)上美國(guó)銀行傾向于自己開發(fā)M2層的應(yīng)用軟件,力圖開發(fā)出具有自身特色的獨(dú)有的軟件。但實(shí)踐證明,M2層上自己開發(fā)出的軟件與對(duì)手的基本雷同,且都是低水平重復(fù)。同時(shí),要為此投入巨額資金以及承擔(dān)開發(fā)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。因此,美國(guó)銀行業(yè)得出結(jié)論,M2層的軟件不值得自己動(dòng)手開發(fā),而應(yīng)在市場(chǎng)上購(gòu)買。

M3層反映需求和信息技術(shù)的結(jié)合,是銷售、決策和業(yè)務(wù)的分析和管理。該層是銀行制勝的關(guān)鍵及投資的重點(diǎn)。應(yīng)盡可能使該層的作用發(fā)揮到最大。否則,M1、M2層的投資效益就不明顯。目前,對(duì)M3投資已成為美國(guó)銀行業(yè)的重中之重。

美國(guó)金融電子化的發(fā)展趨勢(shì)

目前,信息技術(shù)在美國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用,已經(jīng)從以往對(duì)業(yè)務(wù)處理的支持和模擬,轉(zhuǎn)向廣泛深入運(yùn)用于投資理財(cái)咨詢、金融業(yè)務(wù)咨詢和管理決策支持等方面。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下,美國(guó)金融電子化發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)為五個(gè)方面:客戶化趨勢(shì);集成化趨勢(shì);業(yè)務(wù)外包趨勢(shì);流程再造趨勢(shì);金融衍生趨勢(shì)。

上述五個(gè)特征表明,信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用已使銀行業(yè)同高科技、特別是信息技術(shù)之間產(chǎn)生了高度相關(guān)性。銀行業(yè)的金融創(chuàng)新高度地依賴著高科技、特別是信息技術(shù)的支持。今后,商業(yè)銀行金融電子化的水平?jīng)Q定著銀行的金融綜合科技實(shí)力,決定著銀行的金融創(chuàng)新能力,更是衡量銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)志。

美國(guó)金融電子化的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 探究美國(guó)金融電子化蓬勃發(fā)展的原因,主要有兩方面:一是信息技術(shù)的高速發(fā)展推動(dòng)了美國(guó)銀行金融創(chuàng)新,成為其金融電子化高速發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力;二是近年來(lái),美國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)參與同業(yè)的合并與兼并,參與混業(yè)經(jīng)營(yíng),以完成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的重整,從而向大型化、綜合化、科技化的超級(jí)銀行發(fā)展的舉措,為其金融電子化注入了新的動(dòng)力。

產(chǎn)業(yè)發(fā)展教訓(xùn) 美國(guó)銀行業(yè)的高科技運(yùn)用為其帶來(lái)了前所未有的發(fā)展和繁榮,推動(dòng)了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時(shí),也正是高科技在銀行的廣泛運(yùn)用,也給美國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了負(fù)面效應(yīng)就是金融風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)主要包括:高科技犯罪給銀行業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);信用卡犯罪成為一種世界性的犯罪現(xiàn)象;電腦網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致的高科技“污染”;銀行高科技本身缺陷導(dǎo)致的危險(xiǎn);銀行高科技帶來(lái)的法律及其他配套制度問(wèn)題。

中國(guó)金融電子化的發(fā)展策略

中國(guó)金融電子化在發(fā)展策略方面,必須考慮我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情,但這些并不排斥對(duì)國(guó)外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒,甚至可以說(shuō),只有通過(guò)對(duì)國(guó)外金融電子化成功和失敗經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí),方能使我國(guó)的金融電子化少走彎路,更快、更穩(wěn)的趕上國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展水平。

美國(guó)金融電子化發(fā)展對(duì)中國(guó)的借鑒意義

美國(guó)金融電子化發(fā)展對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的借鑒意義主要包括:完善的電子化基礎(chǔ)設(shè)施;應(yīng)用系統(tǒng)的高度集成與整合;拓展全方位、多元化的金融電子化服務(wù);促進(jìn)信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有效結(jié)合;重視客戶信息的管理;重視技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè);重視相關(guān)配套制度環(huán)境的建設(shè)。

在比較研究美國(guó)經(jīng)驗(yàn)時(shí),一方面要注意吸收美國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)理念,注意總結(jié)國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn);另一方面還要注意中國(guó)的國(guó)情,總結(jié)國(guó)內(nèi)銀行本身的成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn),在國(guó)內(nèi)銀行間實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),資源共享。在此基礎(chǔ)上,充分研究當(dāng)前知識(shí)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)背景,充分考量在上述條件下中國(guó)商業(yè)銀行的差距和優(yōu)勢(shì),做到揚(yáng)長(zhǎng)避短。

發(fā)展目標(biāo)

中國(guó)金融電子化建設(shè)將以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)為中心,以建立全面共享的金融網(wǎng)絡(luò)為重點(diǎn),全面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理電子化、支付系統(tǒng)現(xiàn)代化、信息系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、管理決策科學(xué)化的目標(biāo)。

第5篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:合業(yè)經(jīng)營(yíng) 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 金融監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)防范

金融業(yè)作為現(xiàn)展的重要支持,其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過(guò)程.在世界經(jīng)濟(jì)逐步趨于一體化,金融趨于全球化的浪潮之下,金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)也日益明朗。本文擬從美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā),對(duì)全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)略作分析。

一, 美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融的強(qiáng)國(guó),美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)對(duì)全球各國(guó)的金融發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響,其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式,當(dāng)然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),為此,討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),我們有必要首先了解美國(guó)金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先,在20世紀(jì)30年代以前,美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營(yíng),沒(méi)有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)范圍的劃分,金融機(jī)構(gòu)的種類也比較少,服務(wù)品種也不豐富。作為金融機(jī)構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會(huì)上需要的全部金融服務(wù)品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款,發(fā)放貸款業(yè)務(wù)中解脫出來(lái),開發(fā)了中間業(yè)務(wù),但是這些業(yè)務(wù)還遠(yuǎn)沒(méi)有形成規(guī)模效益,尚處于起步階段。

隨后,30年代一場(chǎng)由金融危機(jī)引發(fā)的世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后,美國(guó)的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機(jī)中的銀行體系,美國(guó)于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》,因?yàn)樗麄儗⑽C(jī)的誕生主要?dú)w因于銀行發(fā)展的多項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)加劇了銀行體系的風(fēng)險(xiǎn),從而為整個(gè)金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以降低風(fēng)險(xiǎn)。其主要有以下三個(gè)部分:第一,該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款,投資銀行的主要業(yè)務(wù)是承銷和發(fā)行證券,二者必須實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。嚴(yán)厲禁止交叉業(yè)務(wù)和跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。其二,該法案對(duì)銀行支付活期存款利率進(jìn)行了限制。最初規(guī)定對(duì)活期存款不支付利息,即零利率,后來(lái)提高了利率上限,允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機(jī)。其三,該法案規(guī)定政府對(duì)銀行存款給予保險(xiǎn),并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)以及實(shí)行最后貸款人制度,這一切都是為了保障儲(chǔ)戶利益,同時(shí)提高銀行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴(yán)格限制下,美國(guó)金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時(shí)候,以前從屬于銀行的一些金融機(jī)構(gòu)開始獨(dú)立發(fā)展并逐步成熟起來(lái),并有了自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)營(yíng)管理模式。在此過(guò)程中,金融業(yè)逐步形成了銀行, 證券,保險(xiǎn),信托四大支柱。但是進(jìn)入60年代以后,逐步出現(xiàn)各種金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)范圍的交叉,嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分被逐步打破,,經(jīng)濟(jì)學(xué)家及政府都開始考慮關(guān)于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問(wèn)題。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)久的爭(zhēng)議與探討,1999年12月,美國(guó)終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》,并新頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》,從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)掃除了上的障礙。

二、業(yè)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)生原因及利弊分析。

前已述及,金融業(yè)自誕生以來(lái),其業(yè)務(wù)范圍及機(jī)構(gòu)設(shè)置并沒(méi)有自動(dòng)的劃分開來(lái)。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會(huì)發(fā)展對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務(wù)(存款與放款業(yè)務(wù))之外新開發(fā)的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后,美國(guó)率先立法,限制銀行(商業(yè)銀行)與投資銀行(證券公司)的業(yè)務(wù)融合,要求分業(yè)經(jīng)營(yíng),隨后,許多別的國(guó)家紛紛效仿,這主要是基于以下考慮:

首先,分業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使各金融機(jī)構(gòu)更加專注于自己所擅長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù),充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì),避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品,新服務(wù),這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)(當(dāng)時(shí)主要是銀行)的風(fēng)險(xiǎn)并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次,分業(yè)經(jīng)營(yíng)也更有利于政府的監(jiān)管。實(shí)施嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分,各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都相對(duì)單一化,簡(jiǎn)單化,這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn),實(shí)施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

然而在現(xiàn)實(shí)生活中,分業(yè)經(jīng)營(yíng)的立法規(guī)定卻并未達(dá)到其預(yù)想的效果,這與,的狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關(guān)系。

首先,分業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上損害了投資者的利益。嚴(yán)格的業(yè)務(wù)劃分使投資者失去了方便,快捷而又綜合化的服務(wù)機(jī)會(huì),投資者不得不與多家不同的機(jī)構(gòu)往來(lái)以滿足其多種金融需要。同時(shí),它也削弱了銀行業(yè)的實(shí)力,因?yàn)闃I(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì),所以現(xiàn)實(shí)中,許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù),可以說(shuō),這也是滿足社會(huì)需求的結(jié)果。并且分業(yè)經(jīng)營(yíng)降低了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)性,將過(guò)去整個(gè)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)分散到了幾個(gè)不同的領(lǐng)域,例如投資銀行不必再擔(dān)心來(lái)自于許多大的商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng),從而削弱了許多金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí),而投資者也無(wú)法享受激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)給他們帶來(lái)的好處。

另外,尤為重要的是,在二戰(zhàn)以后,世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易迅速發(fā)展,這對(duì)金融服務(wù)業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟(jì)的全球化必然要求金融的全球化,而金融業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)無(wú)疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢(shì)的要求。于是各個(gè)國(guó)際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務(wù)的綜合化方向發(fā)展。他們通過(guò)金融創(chuàng)新,開發(fā),設(shè)計(jì)一系列的金融衍生產(chǎn)品,繞開的壁壘,達(dá)到綜合經(jīng)營(yíng)的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具,如定期存單,NOW賬戶,現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定的最初動(dòng)因在于降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),然而在事實(shí)上,面對(duì)世界一體化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),它反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),使其生存能力受到限制。正因?yàn)榇耍鎸?duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機(jī)構(gòu)之間分工的界限,走上了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全能化的道路。七八十年代以來(lái),西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種,從專業(yè)化逐步走向多樣化,全能化,從分業(yè)走向合業(yè),這是與西方經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展密切相關(guān)的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點(diǎn):

第一、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)比例的變化為其業(yè)務(wù)拓展提供了可能性。近二十年以來(lái),西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降,定期儲(chǔ)蓄存款的比重相應(yīng)上升,這一結(jié)構(gòu)性的變化為商業(yè)銀行開拓中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供了較為穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金來(lái)源。第二,銀行盈利能力的下降促使各個(gè)商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來(lái),西方金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,銀行盈利水平普遍下降,這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務(wù)和品種。他們一直想方設(shè)法繞過(guò)法規(guī)的限制,向證券保險(xiǎn)等領(lǐng)域擴(kuò)張,突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)束縛,開發(fā)更多的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。對(duì)于這些積極創(chuàng)新的銀行而言,許多法律條文形同虛設(shè),因?yàn)橥ㄟ^(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展,他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時(shí),金融管理當(dāng)局順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,也取消了一些過(guò)時(shí)的法規(guī),適時(shí)的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務(wù)提供了方便和支持。第三,金融的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論隨著各個(gè)時(shí)期經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展,從最初的資產(chǎn)管理理論到負(fù)債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論,他們都是為了有效推動(dòng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負(fù)債的理論的偏頗之處,使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)雙方著手,同時(shí)拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),使其相匹配,達(dá)到收益最大化,風(fēng)險(xiǎn)最小化。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的發(fā)展適應(yīng)當(dāng)前金融形勢(shì),為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎(chǔ),從而極大的促進(jìn)了他們綜合業(yè)務(wù)的開展。

由此可見(jiàn),美國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)做好了準(zhǔn)備。分業(yè)經(jīng)營(yíng)終究只能是金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡階段。

三、合業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

1999年12月,美國(guó)頒布《服務(wù)化法案》,正式廢除了已實(shí)施六十余年的關(guān)于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法規(guī)。這一法案的頒布無(wú)疑將會(huì)對(duì)美國(guó)乃至世界的金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的。合業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)不可擋。在此過(guò)程中,金融業(yè)的兼并與重組將會(huì)加劇,銀行的綜合經(jīng)營(yíng)能力將進(jìn)一步提高,其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)日益加強(qiáng)。然而另一方面,我們也應(yīng)當(dāng)看到,在此過(guò)程中也存在著種種不確定因素,隱含著許多風(fēng)險(xiǎn)。

首先,合業(yè)經(jīng)營(yíng)將加劇兼并行為,使各金融機(jī)構(gòu)過(guò)分重視規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的綜合化,而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)這一根本原則。從一定意義上說(shuō),金融機(jī)構(gòu)兼并的機(jī)會(huì)成本就是其穩(wěn)健程度,穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機(jī)構(gòu)運(yùn)作情況,而不是分散注意力去過(guò)分關(guān)注合并以擴(kuò)大規(guī)模和范圍,這可能造成在管理文化,預(yù)期,策略及日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等方面潛在的混亂。由于合并各方在文化,員工素質(zhì),經(jīng)營(yíng)理念等各方面都可能存在著巨大的差異,合并后能使各方的優(yōu)勢(shì)結(jié)合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功,而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。

其次,合業(yè)經(jīng)營(yíng)也會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提出更高的要求,這需要政府,以及金融機(jī)構(gòu)自身都更清醒的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)所在并加以防范。而對(duì)于某些項(xiàng)目,即使那些較大的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所面臨的新的風(fēng)險(xiǎn)也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對(duì)從事金融衍生工具所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和防范。

綜上所述,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)是不容置疑的,但不能急于求成,只有在社會(huì)金融形勢(shì)都為此做好了充分的準(zhǔn)備時(shí),才能夠適當(dāng)放寬對(duì)業(yè)務(wù)范圍的限制。我國(guó)所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國(guó)的金融體系發(fā)展更為健全,金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步加強(qiáng),內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進(jìn)一步提高,我國(guó)便可朝著業(yè)務(wù)監(jiān)管綜合化方向邁進(jìn)一步。

第6篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞:金融;現(xiàn)代服務(wù)業(yè);金融支持;商業(yè)銀行

一、引言

國(guó)家出臺(tái)的《服務(wù)業(yè)發(fā)展的“十二五”規(guī)劃》中指出,2011-2015年,我國(guó)服務(wù)業(yè)增加值年均增速要超過(guò)GDP增速。進(jìn)入2014年,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展已經(jīng)面臨關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。作為引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)資源、資本要素配置的核心動(dòng)力因素,以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)必須要加大支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展,而隨著我國(guó)金融體制改革的深入發(fā)展,金融對(duì)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的支持能力不斷提升,金融業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的共生關(guān)系和可持續(xù)發(fā)展也成為學(xué)界關(guān)注的重要課題。 現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)而產(chǎn)生的。它以現(xiàn)代技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式不斷改造著傳統(tǒng)服務(wù)業(yè),一方面創(chuàng)造了大量新的、有效的社會(huì)需求,另一方面又發(fā)揮了引導(dǎo)社會(huì)資源配置、促進(jìn)消費(fèi)的重要作用,同時(shí)還向社會(huì)提供了大量高附加值的生產(chǎn)服務(wù)和生活服務(wù),創(chuàng)造了新的國(guó)民經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域。總之,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的一部分,是我國(guó)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。與傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)和制造業(yè)相比,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的要素密集度高、科技含量高、能源消耗少。隨著新一輪科技革命的飛速發(fā)展,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)不斷衍生出新的發(fā)展趨勢(shì),對(duì)金融支持也提出了新的要求。鑒于此,本文將從現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā),分析現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的金融需求與供給特征,并進(jìn)一步結(jié)合四川經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際,提出以金融支持促進(jìn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的策略和建議。

二、金融支持與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展的耦合性

現(xiàn)有文獻(xiàn)中,國(guó)外學(xué)者對(duì)金融支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的研究著重考察金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用,King(1993)建立了金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的模型,認(rèn)為金融以投資為中介變量為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持①,Richard(2002)考察了世界主要經(jīng)濟(jì)體金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系,認(rèn)為金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中起著不可替代的作用②。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)金融發(fā)展和服務(wù)業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行了較為詳細(xì)的討論,認(rèn)為金融體系在儲(chǔ)蓄動(dòng)員、項(xiàng)目甄別、風(fēng)險(xiǎn)分散、外部約束施加、交易成本降低等方面扮演了積極角色,一些實(shí)證研究也表明,金融對(duì)包括服務(wù)業(yè)在內(nèi)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有顯著的正向影響。

綜合現(xiàn)有學(xué)著的研究看,金融支持與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展存在較強(qiáng)的耦合性關(guān)系,一方面,金融是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心,金融在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中的作用主要表現(xiàn)為提供融資支持、建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及促進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等方面。另一方面,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是伴隨著信息技術(shù)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的,內(nèi)在包含了用現(xiàn)代金融手段和新技術(shù)改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)、促進(jìn)服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級(jí)的步驟。另外,隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型的腳步加快,現(xiàn)代服務(wù)業(yè)又進(jìn)一步呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì),這又同時(shí)對(duì)金融支持提出了新的要求??傊?,金融支持與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展表現(xiàn)為既共生,又互相促進(jìn)的關(guān)系,同時(shí),二者互為影響因素,一方的發(fā)展會(huì)進(jìn)一步引致和促進(jìn)另一方的發(fā)展。

三、現(xiàn)代服務(wù)業(yè):發(fā)展趨勢(shì)及其金融需求與供給分析

(一)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面,一是服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級(jí)導(dǎo)致的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)明顯。隨著經(jīng)濟(jì)分工的深化,社會(huì)對(duì)服務(wù)業(yè)的中間需求不斷提升,管理和市場(chǎng)運(yùn)作等與生產(chǎn)的信息處理有關(guān)的部門逐漸強(qiáng)化并日趨獨(dú)立化,管理、咨詢、廣告、研發(fā)等現(xiàn)代新興服務(wù)業(yè)迅速發(fā)展。二是制造業(yè)服務(wù)化趨勢(shì)明顯,隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái),經(jīng)濟(jì)活動(dòng)逐步從以制造為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)為中心,制造業(yè)部門服務(wù)化趨勢(shì)非常明顯。三是服務(wù)業(yè)成為新技術(shù)的重要促進(jìn)者。四是人力資本對(duì)服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要性凸現(xiàn)。集中表現(xiàn)為服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級(jí)趨勢(shì)體現(xiàn)為服務(wù)業(yè)逐步向知識(shí)密集型轉(zhuǎn)變。

(二)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的金融需求與供給分析

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)涉及的行業(yè)范圍廣,且呈現(xiàn)出要素智力密集性、供給多層次性和服務(wù)的強(qiáng)輻射性等特點(diǎn),也表現(xiàn)出了不同層次和程度的金融需求。首先,從資金循環(huán)特點(diǎn)看,部分優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)占比大、資金周轉(zhuǎn)速度較快,其金融需求表現(xiàn)出需求急、運(yùn)轉(zhuǎn)速度快、效率要求高等特點(diǎn)。其次,從產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期看,企業(yè)成長(zhǎng)的不同階段面臨著不同的信息和資產(chǎn)規(guī)模等約束條件的變化,這就對(duì)多樣化的金融體系提出了要求。再次,從產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和產(chǎn)業(yè)升級(jí)趨勢(shì)看,非優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)通過(guò)產(chǎn)品更新?lián)Q代和技術(shù)改造升級(jí)等方式進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移時(shí),需要金融資金的援助。最后,就現(xiàn)代服務(wù)業(yè)劃分來(lái)看,其中的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的金融需求特性也存在很大不同。支柱行業(yè)適應(yīng)于一定階段產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)換的根本要求,具有高增長(zhǎng)、高帶動(dòng)和高擴(kuò)散的特征,其金融需求傾向于優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款、支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金及上市融資等。從金融供給的產(chǎn)業(yè)特征看,當(dāng)前我國(guó)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要以間接融資為主。貸款余額比重過(guò)高,就金融支持服務(wù)業(yè)來(lái)看,當(dāng)前金融主要支持商貿(mào)流通業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)等支柱產(chǎn)業(yè),而對(duì)信息業(yè)和社會(huì)服務(wù)業(yè)等新型服務(wù)業(yè)融資數(shù)額較小,且增長(zhǎng)緩慢。同時(shí),受短期盈利指標(biāo)考核的影響,傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)政府隱性擔(dān)保及熱點(diǎn)行業(yè)和企業(yè)關(guān)注較多,這種選擇方式實(shí)際上存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的累積問(wèn)題,對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展也不利。

四、四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展與金融支持現(xiàn)狀分析

(一)四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

2013年以來(lái),四川充分發(fā)揮服務(wù)業(yè)在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式、促升級(jí)中的重要作用,不斷提升服務(wù)業(yè)發(fā)展水平。2013年全年,服務(wù)業(yè)對(duì)四川省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)提升到26%以上,服務(wù)業(yè)投資占全部固定資產(chǎn)投資比重達(dá)超過(guò)六成。同時(shí),四川正處于工業(yè)化中期階段,人均GDP已超4000美元,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化升級(jí),服務(wù)業(yè)尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展已成為推動(dòng)四川經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要力量。2007至2013年,四川服務(wù)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率均在25%以上,服務(wù)業(yè)稅收收入和吸納就業(yè)人數(shù)連續(xù)4年保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

(二)四川金融支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

與發(fā)達(dá)省市相比,四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展存在不少制約因素,尤其是金融支持問(wèn)題十分突出,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是政府投入有限。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的許多產(chǎn)業(yè)屬于高投入行業(yè),重點(diǎn)項(xiàng)目投資離不開政府投入。不過(guò),四川作為西部省份,邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)覆蓋范圍廣,經(jīng)濟(jì)總量偏小,很多地方財(cái)政收入有限,導(dǎo)致建設(shè)資金缺乏,對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資金投入總量不夠。二是信貸投入有待加強(qiáng),直接融資渠道不暢。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的很多企業(yè)存在固定資產(chǎn)少的特點(diǎn),在尋求信貸支持時(shí)往往遇到抵(質(zhì))押物不足的問(wèn)題,同時(shí),雖然四川金融機(jī)構(gòu)眾多,但大部分機(jī)構(gòu)在針對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)方面的意識(shí)和能力不足,實(shí)際信貸融資規(guī)模較小,貸款增速較低。三是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新有待突破。現(xiàn)代服務(wù)業(yè)包含行業(yè)眾多,所需要的金融服務(wù)也存在差異。比如,文化產(chǎn)業(yè)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估和擔(dān)保體系建設(shè)等需求迫切。不過(guò),從四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀看,仍以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主,缺少針對(duì)企業(yè)自身特點(diǎn)和需求的信貸產(chǎn)品及差異化金融服務(wù)產(chǎn)品,同時(shí),相應(yīng)的金融服務(wù)環(huán)境仍有待改善。

五、商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的視角再認(rèn)識(shí)

近年來(lái),四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展進(jìn)行了探索和開拓,部分領(lǐng)域已取得了初步成果。具體而言,商業(yè)銀行支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要視角可以進(jìn)行如下再認(rèn)識(shí):

首先,商業(yè)銀行要以政策性金融為指導(dǎo),對(duì)促進(jìn)服務(wù)業(yè)加快發(fā)展進(jìn)行積極嘗試和探索。四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極立足于地方實(shí)際,積極組建城鎮(zhèn)銀行,推進(jìn)支付服務(wù)平臺(tái)建設(shè),主動(dòng)與中小金融機(jī)構(gòu)開展微貸款業(yè)務(wù)合作等。就支持服務(wù)業(yè)發(fā)展的手段和方向來(lái)看,四川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大以授信業(yè)務(wù)為核心的金融支持力度。近年來(lái),服務(wù)行業(yè)整體授信總量穩(wěn)步增長(zhǎng),服務(wù)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)日趨完善。要繼續(xù)完善和細(xì)化行業(yè)政策指引,實(shí)施行業(yè)聚焦戰(zhàn)略,積極以產(chǎn)業(yè)鏈為核心拓展服務(wù)領(lǐng)域。

其次,要推進(jìn)差異化服務(wù),著力擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)?,F(xiàn)代服務(wù)業(yè)涉及的行業(yè)面較寬,差異性較大。比如,對(duì)于批發(fā)和零售業(yè)來(lái)講,其對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)有高度的需求和依賴,對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)依賴程度相對(duì)較少,因此,商業(yè)銀行要有針對(duì)性地提供金融服務(wù)解決方案。加強(qiáng)產(chǎn)品研究開發(fā),滿足差異化的行業(yè)需求。而對(duì)于交易頻繁、現(xiàn)金使用量大的批發(fā)零售企業(yè),商業(yè)銀行要積極提供銀行卡、支票、匯票在內(nèi)的多樣結(jié)算工具和現(xiàn)金管理服務(wù)。

再次,就具體領(lǐng)域和金融支持方向來(lái)看,一是在面向民生的服務(wù)業(yè)方面,商業(yè)銀行要重點(diǎn)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展、教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。同時(shí),作為旅游資源大省,四川金融機(jī)構(gòu)要積極支持旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水資源管理和環(huán)境保護(hù)工程。同時(shí),要立足于自身豐富的歷史文化資源,積極支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是要積極面向產(chǎn)業(yè)鏈,抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)和有效市場(chǎng)。三是要立足于服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)升級(jí),積極占領(lǐng)行業(yè)發(fā)展的先機(jī),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的組合和創(chuàng)新。

六、銀行業(yè)支持四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是四川省未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)所在,要著力解決當(dāng)前現(xiàn)代服務(wù)業(yè)金融支持問(wèn)題,通過(guò)各種渠道聚合資金,有效滿足現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的合理資金需求。

第一,要切實(shí)增強(qiáng)金融業(yè)支持現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的理念。商業(yè)銀行要積極挖掘現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中新的金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),開展信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,完善差別化信貸服務(wù)機(jī)制。要緊密結(jié)合四川實(shí)際,重點(diǎn)加大文化旅游、會(huì)展、服務(wù)外包和軟件開發(fā)等領(lǐng)域的支持力度,提升現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的整體實(shí)力。

第二,要加快開發(fā)面向現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)的多層次信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。當(dāng)前,規(guī)?;l(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型突破的重要契機(jī),要積極開發(fā)面向現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)的多元化、多層次信貸產(chǎn)品,積極推動(dòng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展,同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)在強(qiáng)化金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上,積極爭(zhēng)取政府部門的支持,為四川企業(yè)融資提供貼息、擔(dān)保等政策扶持,有效分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

第三,要積極選擇重點(diǎn)現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)進(jìn)行上市培訓(xùn)和直接融資。商業(yè)銀行可以選擇重點(diǎn)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)企業(yè)進(jìn)行上市培訓(xùn),通過(guò)協(xié)調(diào)有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)提供上市融資服務(wù),培育和支持一批現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)做大做強(qiáng)。對(duì)于符合發(fā)債條件的企業(yè),銀行可以積極支持其運(yùn)用企業(yè)債和中期票據(jù)等債務(wù)工具融資,不斷拓寬融資渠道,降低融資成本。

第四,要大力推動(dòng)建立多元化的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)投融資體系。商業(yè)銀行要積極支持建設(shè)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū),發(fā)展有區(qū)域特色的服務(wù)行業(yè),要逐步建立多元化、公共化的投融資體系,積極尋求國(guó)家對(duì)四川現(xiàn)代服務(wù)業(yè)資金投入及政策傾斜方面的支持。

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第7篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)與國(guó)外商業(yè)銀行相比,雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%~50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%~8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低,產(chǎn)品雷同,造成盈利能力差,“沒(méi)賣點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中,大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù),這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90%左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等,這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

(三)我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性,分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

(五)我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員,并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多,營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果,并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn),配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

(一)建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃,銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé),換句話說(shuō),計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答:“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”,無(wú)論是何種原因,對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

(二)進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),在空間上,從城市包圍農(nóng)村,要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始,再逐步向中、小城市,甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上,先立足發(fā)展,如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù);待人員素質(zhì)提高,再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種,并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

(三)制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略,是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái),以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單

一、片面到整體、全局,再到多元、一體化發(fā)展的軌跡,而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步,以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求,不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制,能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞,傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì),招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作,隨著電子銀行的發(fā)展,這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng),正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視,成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

(三)切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展,使兩者相互依存,形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

(四)把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化,也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變,商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化,如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí),銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金,或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn),或者銀行為客戶提供銀行信用,這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償,同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

(五)注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用,通過(guò)各種途徑,采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng),尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn),逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí),具備多種適應(yīng)工作能力,具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn):

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì),2007.3

第8篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 沖擊 對(duì)策

一、引言

“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”就是指2012年,這是被專家學(xué)者共同定義的。在2012年,網(wǎng)絡(luò)上推出了信貸、P2P借貸等,而傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行也接二連三的推出網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品。同時(shí)也就說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)金融的快速崛起,這在潛移默化中影響著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行。在農(nóng)村中,交通相對(duì)來(lái)說(shuō)不便利,而且中小商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)相對(duì)比較浪費(fèi)時(shí)間。整體上來(lái)看,網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行有著很大的沖擊。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)

近幾年,逐漸興起的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),逐漸的滲透到金融領(lǐng)域。以支付寶、P2P、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上融資、保險(xiǎn)等新名詞的出現(xiàn),使金融格局發(fā)生了改變。而從2013年6月13日支付寶推出余額寶后,兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi),余額寶的業(yè)務(wù)量就發(fā)展到250億人民幣,這種突飛猛進(jìn)的發(fā)展趨勢(shì)使網(wǎng)絡(luò)金融更上一個(gè)臺(tái)階。對(duì)于這樣打破傳統(tǒng)金融格局的網(wǎng)絡(luò)金融,給商業(yè)銀行帶來(lái)了較大沖擊。但整體上網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)是十分明顯的,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

首先,無(wú)時(shí)間和空間的限制,網(wǎng)絡(luò)金融的主要優(yōu)勢(shì)就是只要有網(wǎng)絡(luò),無(wú)論什么時(shí)間、什么地點(diǎn),都可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是有固定的上下班時(shí)間和固定的地點(diǎn)。這樣就限制為人們提供服。其次就是網(wǎng)絡(luò)金融成本低,主要是表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的費(fèi)用比中小商業(yè)銀行的費(fèi)用要低,有些銀行在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬都是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的。并且在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù),對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō),即省去了交通的費(fèi)用還省去了到銀行排隊(duì)、等候的時(shí)間,提高了客戶辦理金融業(yè)務(wù)效率。最后就是網(wǎng)絡(luò)金融能更好的滿足客戶的需求,能及時(shí)的反饋并滿足客戶個(gè)性化的金融服務(wù)。因此網(wǎng)絡(luò)金融在整體上的優(yōu)勢(shì)還是十分明顯的。

三、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊

(一)對(duì)交易平臺(tái)、成本的沖擊

網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊是很明顯的,主要表現(xiàn)在交易平臺(tái)和交易成本的沖擊。交易平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的前提,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,P2P、網(wǎng)絡(luò)融資等平臺(tái)也越來(lái)越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創(chuàng)下571億元的新高,這些性能優(yōu)越、交易便捷的交易平臺(tái)對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊是很大的。而對(duì)于交易成本來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融的交易成本相對(duì)較低,而農(nóng)村中小商業(yè)銀行有較高的人工成本、時(shí)間成本和固定成本。相比來(lái)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生較大的影響。

(二)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的沖擊

在農(nóng)村中小商業(yè)銀行中,傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)主要就是存取款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)金融中的第三方支付平臺(tái)的資金收益率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的存款利率,這樣就減少了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。并且網(wǎng)絡(luò)金融在信息處理上更為便利,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對(duì)中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品。相對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)具有周期短、下款快等優(yōu)勢(shì),對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也有很大的沖擊。

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代,國(guó)家也給很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照,主要以支付寶、財(cái)付通等平臺(tái)進(jìn)行銀行卡收單、貨幣的匯兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化,越來(lái)越多的企業(yè)都開始搶占第三方支付市場(chǎng)。如果第三方支付線下POS收單業(yè)務(wù)成熟,這樣會(huì)嚴(yán)重影響中小商業(yè)銀行的POS刷卡手續(xù)費(fèi)的收入。與此同時(shí),基金也成為第三方支付企業(yè)的主要發(fā)展的方向,支付寶、財(cái)付通、匯付天下、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過(guò)了證監(jiān)會(huì)的審批,直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)和中間的手續(xù)費(fèi)收入。

(三)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理的沖擊

對(duì)于農(nóng)村的中小商業(yè)銀行,經(jīng)營(yíng)管理是商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。而網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),極低的營(yíng)銷成本便可以提供高效的服務(wù)。能更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心,這樣就給中小商業(yè)銀行的管理模式帶來(lái)了更大的沖擊,這就意味著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行就應(yīng)該適度的改變管理制度,從而提高商業(yè)銀行工作人員和客戶之間的溝通,更好的實(shí)現(xiàn)以客戶為中心。

四、網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的對(duì)策

(一)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融和農(nóng)村中小商業(yè)銀行之間的合作

我國(guó)的農(nóng)村相對(duì)來(lái)說(shuō)比較多,而農(nóng)村市場(chǎng)則是更值得拓展,網(wǎng)絡(luò)金融則成為了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬匯款的主要方式,這成功的彌補(bǔ)了基礎(chǔ)設(shè)施不足和空間、地域的限制。而農(nóng)村的金融服務(wù)整體來(lái)說(shuō)并不完善,因此中小商業(yè)銀行應(yīng)該和網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行合作并宣傳,進(jìn)而解決農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)稀缺的問(wèn)題,方便更多的人們??傮w上來(lái)說(shuō),網(wǎng)絡(luò)金融只是彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的未能涉及的領(lǐng)域。因此商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)和發(fā)展模式,通過(guò)合作來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本,拓展網(wǎng)絡(luò)上的業(yè)務(wù),建立網(wǎng)上銀行,促進(jìn)中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行能保留原有的客戶,并提出優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)客戶用網(wǎng)上銀行來(lái)辦理業(yè)務(wù)。相應(yīng)的推出理財(cái)產(chǎn)品和移動(dòng)支付產(chǎn)品來(lái)帶動(dòng)本銀行的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展,搶占網(wǎng)絡(luò)金融的主動(dòng)權(quán)。

(二)提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)有很多,相對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行的歷史比較悠久,資金比較雄厚?,F(xiàn)在的銀行體制下,所有的資金劃撥和結(jié)算清算都必須通過(guò)銀行的平臺(tái)進(jìn)行完成,因此這種核心的作用是不能被替代的。而農(nóng)村的人們大多數(shù)比較保守,投資觀念也不強(qiáng),人們大多數(shù)喜歡將錢存在銀行中,雖然銀行用儲(chǔ)戶的錢借出去,但是人們看不到盈虧,而網(wǎng)絡(luò)金融則相反,會(huì)讓你清晰的了解每筆交易的損益,這樣會(huì)覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)大。而農(nóng)村相對(duì)年齡較大的人們,并不會(huì)使用網(wǎng)絡(luò),因此只要提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的服務(wù)水平和工作人員的服務(wù)態(tài)度,注重以客戶為中心,提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。并在農(nóng)村完善基礎(chǔ)的設(shè)施,多建立銀行的網(wǎng)點(diǎn),以便方便客戶辦理業(yè)務(wù)。并對(duì)客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全金融的教育,提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)加強(qiáng)復(fù)合型人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行中多培養(yǎng)一些復(fù)合型人才,既懂得金融知識(shí)又懂得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。并在工作中加強(qiáng)工作人員的金融知識(shí)、微笑服務(wù)等培訓(xùn),普及基礎(chǔ)知識(shí)并對(duì)最新的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行宣傳。培養(yǎng)一批既懂得專業(yè)計(jì)算機(jī)知識(shí)和金融專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。并借鑒國(guó)外優(yōu)秀的商業(yè)銀行管理模式,使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行更好的發(fā)展下去。

五、結(jié)論

綜上所述,面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)該重視起來(lái),并積極去制定相應(yīng)的解決方案,在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融沖擊中占到先機(jī)。網(wǎng)絡(luò)金融不僅給商業(yè)銀行帶來(lái)了沖擊但也帶來(lái)了機(jī)遇,因此只要使網(wǎng)絡(luò)金融和農(nóng)村的中小商業(yè)銀行相互融合,才會(huì)使銀行業(yè)發(fā)展的更好,在競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

參考文獻(xiàn)

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第9篇:現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)范文

一、適應(yīng)開放條件下的金融法律法規(guī)體系健全

加入WTO后面臨的首要問(wèn)題就是金融法律法規(guī)的修改和完善。金融監(jiān)管當(dāng)局必將全面修改和整理現(xiàn)有的金融法規(guī)和文件,廢止一些不適用的條款,形成與國(guó)際立法接軌,又符合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的金融法律法規(guī)體系。同時(shí),還會(huì)充分利用金融自由化所帶來(lái)的各種有利條件和發(fā)展機(jī)遇,利用WTO中關(guān)于"幼稚產(chǎn)業(yè)保護(hù)條款",對(duì)我國(guó)金融業(yè)進(jìn)行適當(dāng)保護(hù);對(duì)于其中可能帶來(lái)的負(fù)面影響,通過(guò)有效的法律手段進(jìn)行監(jiān)管和防范,使其降低到最小程度。在完善我國(guó)金融主體法律的同時(shí),參照國(guó)際慣例制定《外資銀行法》、《合資銀行法》、《外資財(cái)務(wù)公司法》、《信托法》、《外資金融機(jī)構(gòu)違法經(jīng)營(yíng)處罰條例》等相應(yīng)法律、法規(guī),對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、資產(chǎn)實(shí)力、資本金標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、信息披露、違法處理等等方面作出詳盡的規(guī)定。屆時(shí),適應(yīng)開放條件下的金融法律法規(guī)體系進(jìn)一步完善,將為我國(guó)金融的改革開放以及健康、穩(wěn)定運(yùn)行奠定良好的法律基礎(chǔ)。

二、1至2家中資銀行的資產(chǎn)和利潤(rùn)可望進(jìn)入世界前10名

目前,我國(guó)已形成以中國(guó)人民銀行調(diào)控和監(jiān)管的、以國(guó)有商業(yè)銀行為主體的、政策性金融與商業(yè)性金融相分離、各類金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充、功能互補(bǔ)的金融體系,金融實(shí)力在改革開放過(guò)程中不斷壯大。椐統(tǒng)計(jì),到1999年底,我國(guó)銀行總資產(chǎn)已超過(guò)16萬(wàn)億元人民幣,比上年增長(zhǎng)約1萬(wàn)億元人民幣,其中政策性銀行總資產(chǎn)為15393億元人民幣,國(guó)有商業(yè)銀行總資產(chǎn)為110466億元人民幣,股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為14477億元人民幣,城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為5547億元人民幣;城鄉(xiāng)信用社資產(chǎn)總額為14329億元人民幣。另外,非銀行金融機(jī)構(gòu),如信托公司、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模均有大幅度增長(zhǎng)。隨著我國(guó)金融體制改革和發(fā)展的逐步深化,我國(guó)的金融體系將進(jìn)一步健全,許多深化金融改革的政策措施將陸續(xù)出臺(tái):如開拓農(nóng)村金融市場(chǎng),允許一些經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好并形成一定規(guī)模的城市、農(nóng)村信用發(fā)展成為股份制小型商業(yè)銀行;建立存款保險(xiǎn)制度;完成信托投資公司規(guī)范整頓,發(fā)展財(cái)務(wù)公司,以及一些符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的壯大;完善金融市場(chǎng),有計(jì)劃地讓部分經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的股份制銀行上市,通過(guò)股票市場(chǎng)為銀行業(yè)注入資金和活力。屆時(shí),我國(guó)的金融實(shí)力將進(jìn)一步增強(qiáng),必將在世界金融市場(chǎng)體系中占據(jù)重要地位。又根據(jù)世界《銀行家》雜志公布的1998年全球25家大銀行排名(按一級(jí)資本排名),我國(guó)工商銀行名列第6名,中國(guó)銀行名列第18名。如果按照目前的發(fā)展速度,不遠(yuǎn)的將來(lái),中國(guó)1至2家大銀行的資產(chǎn)和利潤(rùn)進(jìn)入世界前10名、3-5家進(jìn)入前25名將是可能的,也是能夠?qū)崿F(xiàn)的。

三、幾家大的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理達(dá)到國(guó)際現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)水準(zhǔn)

近幾年,我國(guó)銀行管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制發(fā)生了深刻變化。國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化改革繼續(xù)深化,省分行與省會(huì)城市分行合并已基本完成,正在撤并一些業(yè)務(wù)量較小、長(zhǎng)期虧損的分支機(jī)構(gòu),統(tǒng)一法人管理和內(nèi)控制度建設(shè)進(jìn)一步加強(qiáng),建立了由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)和相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部稽核、監(jiān)察體制,完善了資產(chǎn)負(fù)債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款抵押擔(dān)保制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任制。成立了四家資產(chǎn)管理公司,分別剝離四家國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn),國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債狀況大有好轉(zhuǎn)。同時(shí),股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行注重提高資產(chǎn)質(zhì)量,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,在改革中穩(wěn)步發(fā)展。目前,借加入WTO之機(jī),我國(guó)金融體制改革正在向縱深推進(jìn),特別是國(guó)有商業(yè)銀行改革,正在有計(jì)劃有步驟地建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制,完善國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu),成立國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì),健全符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的科學(xué)決策機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。在風(fēng)險(xiǎn)控制、干部任免、勞資管理、業(yè)務(wù)開發(fā)、補(bǔ)充資本金等方面,建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求、與國(guó)際慣例接軌的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控水平。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),重新設(shè)計(jì)我國(guó)信托公司的功能和業(yè)務(wù)范圍。根據(jù)國(guó)際上通行的信托慣例和我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展需要,按照"受人之托、代人理財(cái)"原則,把信托投資公司辦成真正從事受托理財(cái),以手續(xù)費(fèi)、傭金為收入的金融機(jī)構(gòu),主要從事資金信托,動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)信托,投資基金,企業(yè)資產(chǎn)重組、購(gòu)并及項(xiàng)目融資、公司理財(cái)?shù)戎薪闃I(yè)務(wù),國(guó)債承銷和用自有資本投資等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從我國(guó)實(shí)際出發(fā),進(jìn)一步規(guī)范和完善財(cái)務(wù)公司,提高企業(yè)集團(tuán)資金使用效益,并借此機(jī)會(huì)涉足金融業(yè),促使企業(yè)集團(tuán)向高層次的發(fā)展。屆時(shí),中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理體制轉(zhuǎn)換完成,經(jīng)營(yíng)管理和各項(xiàng)規(guī)章制度以及各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)程運(yùn)作符合國(guó)際慣例,除了眾多的中小金融機(jī)構(gòu)外,必將有幾家大的金融機(jī)構(gòu)不僅經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù),還將經(jīng)營(yíng)國(guó)際金融業(yè)務(wù),在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),經(jīng)營(yíng)境外金融業(yè)務(wù),直接參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),在國(guó)際金融市場(chǎng)上擁有重要地位。

四、金融業(yè)務(wù)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)換完成

金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營(yíng)是世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)。在金融市場(chǎng)開放的條件下,國(guó)際金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng),既是各金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng),也是各國(guó)金融體制之間的競(jìng)爭(zhēng)。一國(guó)的金融體制若不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的發(fā)展,將導(dǎo)致本國(guó)經(jīng)濟(jì)金融地位的下降,甚至發(fā)生金融危機(jī)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)金融全球化客觀上要求各國(guó)金融體制趨同,綜合經(jīng)營(yíng)已成為世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì),中國(guó)加入WTO,融入世界經(jīng)濟(jì)必須適應(yīng)這一趨勢(shì)。我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)既有內(nèi)在的需要,也有客觀可能性。由于金融自由化的發(fā)展,金融商品又不斷推陳出新,金融機(jī)構(gòu)所需資金越來(lái)越大,單一的商業(yè)銀行或證券公司,已無(wú)法獨(dú)自承擔(dān)日新月異的新金融商品的承銷,也無(wú)法滿足企業(yè)一攬子全方位的金融服務(wù)和居民多樣化的金融理財(cái)服務(wù)。因此,無(wú)論承認(rèn)與否,中國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向綜合經(jīng)營(yíng)是金融體制改革的必然趨勢(shì)。目前,已經(jīng)出現(xiàn)了中國(guó)銀行與光大銀行的聯(lián)手合作,中國(guó)銀行向美國(guó)華旗銀行簽署融資協(xié)議,以及新近成立的中國(guó)金融資產(chǎn)管理公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的確定,都從一定程度上反映了綜合經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì),事實(shí)上也從另一個(gè)側(cè)面證明了中國(guó)金融業(yè)已實(shí)際上開始了從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到綜合經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變??梢灶A(yù)計(jì),在3-5年的時(shí)間內(nèi),中國(guó)金融業(yè)將走完從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到綜合經(jīng)營(yíng)的歷程,與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將大為提高。

五、金融監(jiān)管體系進(jìn)一步健全