各大銀行的優(yōu)勢精選(九篇)
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第1篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
據(jù)上海銀監(jiān)局披露。2006年上半年，滬上共有9家商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，涉及支付結(jié)算業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，創(chuàng)新收人共計(jì)1．66億元，占全部中間業(yè)務(wù)收入的比重為5．6％。
同樣在22日，民生銀行披露的半年報(bào)顯示，中間業(yè)務(wù)收入大增。該行2006年上半年手續(xù)費(fèi)收入6．44億元，大大高于去年同期1．69億元的收入，同比大增280％，同期匯兌收益9308．1萬元，比上年同期增長385％。
顯而易見，各大銀行都將中間業(yè)務(wù)視作發(fā)展的重點(diǎn)。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院博士后王堯基分析認(rèn)為，央行先后出臺(tái)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和加息等宏觀調(diào)控舉措，將推動(dòng)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，一方面優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，另一方面發(fā)展中間業(yè)務(wù)。目前中資商業(yè)銀行營業(yè)收入仍主要依靠利差收人，非利差收入的中間業(yè)務(wù)收入的占比低于外資銀行。而宏觀調(diào)控勢必使貸款熱降溫，僅連續(xù)兩次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率各0．5個(gè)百分點(diǎn)，就相當(dāng)于一次性凍結(jié)流動(dòng)資金共3000億元。未來利率市場化的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，若銀行收入繼續(xù)過分依賴于存貸差，不能盡早實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)來源的開拓，前景將令人擔(dān)憂。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中間業(yè)務(wù)相對(duì)薄弱的中小銀行，近期貸款增量不輸給大型銀行，反映出中小銀行對(duì)存貸差收入的依賴性更強(qiáng)。今年第二季度，在滬中小銀行貸款投放速度明顯加快。國有銀行受市場調(diào)控影響，第二季度人民幣貸款同比少增2．74億元，而股份制商業(yè)銀行第二季度人民幣貸款同比多增350．3億元。
王堯基表示，今年前7個(gè)月，全國新增貸款已達(dá)2．352萬億元，距央行年初設(shè)定的2．5萬億元的目標(biāo)咫尺之遙央行加息意在給貸款熱降溫，而且年內(nèi)有再度加息的可能，中小銀行若繼續(xù)依賴于利息收入勢必吃虧。
據(jù)了解，各大銀行近年都在致力于發(fā)展中間業(yè)務(wù)。工商銀行稱其上半年在收入方面出現(xiàn)“拐點(diǎn)”：資金交易類收入和中間業(yè)務(wù)收入加在一起，超過存貸款利差收人12個(gè)百分點(diǎn)左右。其中，中間業(yè)務(wù)收入同比增長51％。農(nóng)業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入也增長快速，上半年共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入57．01億元，同比增收18．4億元，增長47．66％。針對(duì)流動(dòng)性過剩的壓力，各大銀行積極開發(fā)人民幣理財(cái)產(chǎn)品，從而分流儲(chǔ)蓄存款。
各類中間業(yè)務(wù)中，以低風(fēng)險(xiǎn)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位。由于市場規(guī)模和營銷網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)的差別，基金代銷業(yè)務(wù)一直是大型銀行的優(yōu)勢?？扇缃裰行°y行也開始發(fā)揮各自特點(diǎn)，尋求在基金代銷業(yè)務(wù)中有所作為。上海銀行以“精品化”作為中間業(yè)務(wù)發(fā)展理念，在50多家基金公司中挑選出了10家左右的基金公司為合作伙伴，利用其在滬擁有208家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)位優(yōu)勢。
可以預(yù)計(jì)，隨著年末外資銀行獲準(zhǔn)向本地居民開展人民幣業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的競爭將更趨激烈。盡管中資銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新有亮點(diǎn)，但創(chuàng)新能力不足依然是其弱點(diǎn)。
一方面，中資銀行吸納型和模仿型創(chuàng)新多，原創(chuàng)型和再創(chuàng)型較少。近年中資銀行接連推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)人住房貸款新產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益多樣和靈活，但是從產(chǎn)品特性來看，多數(shù)產(chǎn)品是對(duì)外資銀行產(chǎn)品或他行產(chǎn)品的吸納、調(diào)整和模仿，原創(chuàng)產(chǎn)品較少。同時(shí)，在吸納模仿的過程中，針對(duì)市場需求進(jìn)行再創(chuàng)提高的能力不夠。
另一方面，創(chuàng)新技術(shù)含量低，創(chuàng)新的重點(diǎn)主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品種上，而科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新較少，現(xiàn)有創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等基礎(chǔ)上進(jìn)行的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類組合金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
第2篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
事實(shí)上，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”）早于2007年成立之時(shí)，便是離弦而射，直指靶心—致力于小微企業(yè)，把小額貸款作為核心戰(zhàn)略目標(biāo)。這一堅(jiān)持，便是五年。
“小企業(yè)貸款是永恒的，如果把中國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)比作是一個(gè)金字塔，那么小微企業(yè)就是這個(gè)金字塔基，這是一個(gè)龐大的群體，我們只要專注于服務(wù)好這個(gè)群體，郵儲(chǔ)一定會(huì)走的很遠(yuǎn)，很好?！编]儲(chǔ)銀行廣東分行發(fā)展規(guī)劃部主任吉奉剛?cè)缡窍驎r(shí)代周報(bào)記者表示。如今的郵儲(chǔ)銀行，小微企業(yè)信貸已經(jīng)做到了8000億元，超過4萬億元的資產(chǎn)規(guī)模，逾38000個(gè)覆蓋城鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)，擁有5億人的龐大客戶群，不良率始終控制在1%以內(nèi)，如此閃亮的“成績單”足以令國內(nèi)同行艷羨不已。
毫無疑問，只要嗅到了商機(jī)，就肯定會(huì)有同行者的競爭。于是中小企業(yè)信貸便成為各大銀行主攻的重點(diǎn)，不僅四大行紛紛聲稱要大力拓展小額信貸，連民生銀行，廣發(fā)銀行等同樣不甘落后，小貸公司更仿佛在一夜間冒出了5000家以上。至此，一場銀行間的“小貸大戰(zhàn)”拉開了序幕。
郵儲(chǔ)銀行小貸領(lǐng)航
郵儲(chǔ)銀行將自己定位于“服務(wù)城鄉(xiāng)、服務(wù)社區(qū)、支持‘三農(nóng)’”的大型現(xiàn)代化零售商業(yè)銀行，這其中既有無奈的歷史原因，也是其主動(dòng)選擇的結(jié)果。
郵儲(chǔ)銀行廣東分行行長邵智寶在接受時(shí)代周報(bào)記者采訪時(shí)坦承，與四大銀行以及各城商行相比，他們是集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市地區(qū)的重點(diǎn)市場，精挑細(xì)選、重點(diǎn)培育，而且都起步得比較早，所以郵儲(chǔ)從一開始就定位于小額貸款，在各大銀行逐鹿之地，小額貸款才是郵儲(chǔ)的生存之機(jī)。
于是，自2007年在改革原有郵政儲(chǔ)蓄管理體制上揭牌以來，郵儲(chǔ)銀行就依托其網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣、零售客戶儲(chǔ)備多等優(yōu)勢，將觸角延伸至中國廣袤的農(nóng)村。邵智寶滿含笑意地說：“我們現(xiàn)在做的比農(nóng)行更像農(nóng)行，比民生銀行更加民生。很顯然，在中國廣袤的農(nóng)村市場，郵儲(chǔ)銀行找到了一條雙贏之道?！?/p>
據(jù)吉奉剛介紹，郵儲(chǔ)銀行之所以能在農(nóng)村小額信貸這塊取得成功，主要是由于信貸數(shù)額比較小，通常在數(shù)千元到數(shù)萬元之間；其次是不需要抵押，質(zhì)押，因?yàn)樾☆~信貸的借款人主要是農(nóng)戶，借款人未必能夠提供合格的抵押物，質(zhì)押品。在貸款額度很小時(shí)，一般也不需要第三方提供擔(dān)保。再者就是貸款對(duì)象為有生產(chǎn)能力且有還款能力的農(nóng)戶，小額信貸畢竟不是扶貧資金，也不以解決客戶日常消費(fèi)為目的，它是為幫助借款人發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富而投放的貸款。
如今的郵儲(chǔ)銀行，小微企業(yè)信貸已經(jīng)做到了8000億元，超過4萬億元的資產(chǎn)規(guī)模，逾38000個(gè)覆蓋城鄉(xiāng)的分支機(jī)構(gòu)，擁有5億人的龐大客戶群，不良率始終控制在1%以內(nèi)。2012年上半年，廣東分行僅以小額貸款為主的短期性經(jīng)營貸款凈增17.64億元，占廣東銀行業(yè)新增額的15.8%，凈增額居銀行業(yè)第一位。
大銀行轉(zhuǎn)投小額信貸
對(duì)于貸款額度動(dòng)不動(dòng)就高達(dá)上億的大銀行來說，小微企業(yè)的貸款使得那些大銀行的支持，總是雷聲大雨點(diǎn)小，然而這次卻不竟然，各大銀行對(duì)于小額貸款的支持似乎是雷雨同步。
隨著央行出臺(tái)扶持小微企業(yè)的相關(guān)政策和考核指標(biāo)，各大銀行開始探索，推出扶持小微企業(yè)的相關(guān)信貸產(chǎn)品。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者調(diào)查，作為廣東省5家試點(diǎn)分行之一的建行中山分行，已于今年4月份推出小微企業(yè)信用貸款產(chǎn)品“信用貸”，這是一款無需抵押擔(dān)保的信貸產(chǎn)品。
據(jù)建行中山分行中小企業(yè)客戶部工作人員王先生透露，4月份推出的“信用貸”產(chǎn)品是一款專門針對(duì)小微企業(yè)信用貸款的新產(chǎn)品，具有無需抵押，無需擔(dān)保，流程簡單，審批快捷的特點(diǎn)，最高貸款金額可達(dá)1000萬元，最長期限為9個(gè)月。
緊隨其后的工行同樣也加緊對(duì)小額信貸的補(bǔ)短，工行為中小企業(yè)設(shè)計(jì)了“財(cái)智融通”系列融資產(chǎn)品，著眼于中小企業(yè)未來收益權(quán)、債項(xiàng)權(quán)等賬面低流動(dòng)性資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，在中小企業(yè)生產(chǎn)周期當(dāng)中的不同階段，分別提供“工商物業(yè)貸”、“大宗商品貸”。而據(jù)番禺區(qū)祈福新村的工行工作人員介紹，工行推出的一系列產(chǎn)品，由于無需擔(dān)保，三五天即可放款等特點(diǎn)，受到了企業(yè)青睞，僅短短幾個(gè)月就放貸近6億元，支持了近400家小微企業(yè)。
面對(duì)如此強(qiáng)勁的競爭對(duì)手，邵智寶笑言確實(shí)感到了壓力，但是還不會(huì)威脅到郵儲(chǔ)銀行在小微貸款領(lǐng)域的主力軍地位。因?yàn)楣?、農(nóng)、建、交四大銀行畢竟是做大額放貸出身，讓其突然轉(zhuǎn)變做小額信貸，說實(shí)話這種角色定位一時(shí)間會(huì)很難轉(zhuǎn)變，他們定位的小額信貸額度依然會(huì)使那些小微企業(yè)望塵莫及。
第3篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
用戶興趣還不大
弗雷斯特調(diào)研公司預(yù)測，到2015年，通過手機(jī)辦理銀行業(yè)務(wù)的美國消費(fèi)者將超過5000萬人，盡管移動(dòng)銀行發(fā)展勢頭迅猛，但“我們看到的現(xiàn)實(shí)卻是，近幾年消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)銀行的興趣并沒有發(fā)生太大變化，”Higdon在接受媒體采訪時(shí)表示，“原因是用戶對(duì)其價(jià)值還不是特別明確?！?/p>
弗雷斯特調(diào)研公司針對(duì)美國網(wǎng)上成年消費(fèi)者的調(diào)查顯示，37%的人表示他們平時(shí)不用移動(dòng)銀行，因?yàn)樗麄兛床坏狡渲械娜魏蝺r(jià)值。Higdon說：“這并不意味著移動(dòng)銀行沒有價(jià)值。只是很多人對(duì)此還是不明白，隨時(shí)隨地的銀行意味著什么。一些人除非外出度假，忘了付貸款，或者需要轉(zhuǎn)賬（可能轉(zhuǎn)給讀大學(xué)的子女），否則他們覺得不需要移動(dòng)銀行。事實(shí)上，銀行應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群進(jìn)行分類推廣，不是每個(gè)顧客對(duì)于通過口袋里的移動(dòng)設(shè)備訪問銀行這個(gè)概念都有興趣。但如果你每個(gè)月要轉(zhuǎn)8次賬，就一定會(huì)對(duì)通過移動(dòng)設(shè)備轉(zhuǎn)賬感興趣?！?/p>
人們?cè)诮邮芨ダ姿固卣{(diào)研公司的調(diào)查時(shí)提到的不用移動(dòng)銀行的其他原因包括：安全問題（35%），不想支付短信或數(shù)據(jù)使用費(fèi)（32%），不需要隨時(shí)隨地使用銀行，愿意通過電話、自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）或網(wǎng)絡(luò)來訪問賬戶（24%）。
事實(shí)上，讓顧客更積極地使用移動(dòng)銀行，對(duì)銀行的利益頗多，除了可以將日常交易轉(zhuǎn)移到成本更低的移動(dòng)渠道上來外，銀行還能獲得另一個(gè)好處：能夠接觸目前沒有上網(wǎng)使用銀行的40%的人口。在美國，手機(jī)持有率超過82%，擁有手機(jī)的成年人多于擁有電腦或可以訪問互聯(lián)網(wǎng)的成年人。弗雷斯特調(diào)研公司的另一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，27%的移動(dòng)銀行用戶表示，自開始使用移動(dòng)渠道以來，就更多使用網(wǎng)上渠道了，這表明，如果銀行能夠擴(kuò)大移動(dòng)銀行用戶群體，同時(shí)也就擴(kuò)大了其網(wǎng)上銀行用戶群體。
但是，為了加大顧客對(duì)于移動(dòng)銀行的興趣，各大銀行不能僅僅滿足于只是通過手機(jī)或智能手機(jī)來提供一套標(biāo)準(zhǔn)銀行功能，比如查詢余額、轉(zhuǎn)賬和支付費(fèi)用的功能。Higdon說：“人們采用移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不是因?yàn)樗茫且驗(yàn)殂y行提供這項(xiàng)移動(dòng)業(yè)務(wù)?！?/p>
充分利用移動(dòng)優(yōu)勢
銀行需要為移動(dòng)渠道引入更多的功能，以便充分運(yùn)用移動(dòng)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢。
遠(yuǎn)程儲(chǔ)蓄（remote deposit capture，見小貼士）就是個(gè)例子。一些銀行已通過移動(dòng)設(shè)備來提供這項(xiàng)高效的功能，而網(wǎng)上渠道并沒有這項(xiàng)功能。Higdon說：“這顯然為消費(fèi)者帶來了很高的價(jià)值。你是愿意鉆到車?yán)?，開車到銀行，去現(xiàn)場辦理存款？還是在家里只要對(duì)支票拍一個(gè)照片，就可以搞定？”
Higdon指出，銀行還可以充分利用移動(dòng)渠道的另一個(gè)獨(dú)特優(yōu)勢：位置識(shí)別功能。某家銀行提供的自動(dòng)柜員機(jī)位置識(shí)別應(yīng)用軟件，使用谷歌地圖（Google Earth）以及手機(jī)的GPS和攝像頭，可以引導(dǎo)顧客來到離他最近的那臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)。
但是盡管做了這些努力，“我們還是缺少移動(dòng)銀行的殺手級(jí)應(yīng)用。它很可能是移動(dòng)支付，但我們離移動(dòng)支付至少還有幾年的時(shí)間。”Higdon認(rèn)為，隨著移動(dòng)支付解決方案日趨完善，銀行和商家會(huì)開始提供移動(dòng)獎(jiǎng)品、移動(dòng)優(yōu)惠券和位置感知服務(wù)。但是銀行參與移動(dòng)支付的力度會(huì)怎樣、它們?nèi)绾螐闹匈嶅X仍然有待觀察。
以后是否會(huì)發(fā)展到棄用信用卡，改用手機(jī)來付費(fèi)呢？這會(huì)是移動(dòng)銀行的一個(gè)殺手級(jí)應(yīng)用嗎？Higdon說：“到目前為止，銀行還是依賴商家開展的基于信用卡的交易賺錢，眼下，我看不到有多少跡象表明這種模式會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。畢竟，眾多銀行已經(jīng)在信用卡網(wǎng)絡(luò)這塊進(jìn)行了大量投入?！?/p>
據(jù)Higdon介紹，如今有幾家美國銀行已經(jīng)走在了移動(dòng)銀行渠道的前列。他說：“大通銀行在移動(dòng)渠道方面可能做得最好?！边@家銀行提供一項(xiàng)“個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付服務(wù)QuickPay”以及“遠(yuǎn)程儲(chǔ)蓄”功能。他說：“這家銀行一直在向移動(dòng)平臺(tái)推出這些改善的服務(wù)，并推出遠(yuǎn)程儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)讓它們與網(wǎng)上渠道無縫銜接?！?/p>
第4篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
一、網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融服務(wù)的簡述
自從中國加入了世界貿(mào)易組織以來，金融業(yè)也變得和國際金融市場緊密接軌，因此也受到了更強(qiáng)有力的沖擊和嚴(yán)峻的新挑戰(zhàn)。無論是國內(nèi)銀行，還是國外銀行，彼此之間的競爭已經(jīng)不再僅僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而是很大程度地體現(xiàn)在了網(wǎng)絡(luò)銀行這個(gè)新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。我們首先來了解一下什么是網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行又可以被稱作是在線銀行，在網(wǎng)絡(luò)異常發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行也變得越來越重要。它的運(yùn)作方式是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，將傳統(tǒng)銀行與電子商務(wù)進(jìn)行結(jié)合，然后通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)銀行向用戶提供需要的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的主體就是銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，傳播的媒介是銀行內(nèi)部通訊網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)行終端就是用戶的個(gè)人計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。
隨著人們生活質(zhì)量和個(gè)人收入水平的不斷提高，個(gè)人對(duì)于金融理財(cái)?shù)男枨笠苍絹碓缴钊?，更加豐富和多樣化。個(gè)人金融服務(wù)是傳統(tǒng)銀行在不斷發(fā)展的過程中，根據(jù)客戶的不同需求來劃分市場，對(duì)用戶個(gè)人及其家庭提供金融服務(wù)和金融理財(cái)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)銀行為廣大用戶提供的個(gè)人金融服務(wù)，主要是網(wǎng)上的增值業(yè)務(wù)以及網(wǎng)上支付功能。其中，網(wǎng)上增值業(yè)務(wù)主要是為用戶辦理投資理財(cái)咨詢、個(gè)人賬戶明細(xì)查詢、股票基金等的開戶、個(gè)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬和個(gè)人貸款以及購買金融理財(cái)產(chǎn)品等。網(wǎng)上支付主要是在B To C的商業(yè)模式下，網(wǎng)絡(luò)銀行提供給個(gè)人用戶支付網(wǎng)上購買的商品的服務(wù)方式。這兩種方式也是現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的服務(wù)方式。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融服務(wù)的主要特點(diǎn)
（一）注重資訊內(nèi)容的分析
我們國家目前的金融市場體系，還處于一個(gè)逐步建立和完善的過程當(dāng)中，還有著一些不確定因素存在。個(gè)人金融服務(wù)是整個(gè)金融行業(yè)的一個(gè)新的分支，因此大多數(shù)的銀行用戶對(duì)于相關(guān)理念和知識(shí)的認(rèn)可度還不夠，普及率相對(duì)也會(huì)比較低。銀行在網(wǎng)絡(luò)上開展個(gè)人金融服務(wù)的時(shí)候，就很注重加強(qiáng)客戶對(duì)這部分內(nèi)容的認(rèn)知。客戶對(duì)內(nèi)容的認(rèn)知主要是銀行讓用戶了解什么是個(gè)人金融業(yè)務(wù)以及具體的操作步驟和安全概念等。
可以以中國工商銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行作為案例分析，在個(gè)人網(wǎng)上銀行的界面上可以看到手機(jī)銀行注冊(cè)、工銀e支付和工銀融e聯(lián)等諸多業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹，用戶還可以點(diǎn)擊網(wǎng)銀助手和安全專區(qū)的選項(xiàng)進(jìn)行了解，從而進(jìn)一步弄清個(gè)人金融業(yè)務(wù)可能需要面對(duì)的一些安全問題。用戶如果還有不明白的問題，還可以在線去咨詢客服人員，客服相應(yīng)的會(huì)針對(duì)問題進(jìn)行解答。用戶通過了解這些資訊和內(nèi)容，可以快速直觀地掌握個(gè)人金融服務(wù)的運(yùn)作方式。
（二）客戶定位明確
隨著近幾年經(jīng)濟(jì)政策的大力支持，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷利好，個(gè)人及其家庭都對(duì)金融服務(wù)有了很大的需求。這也要求網(wǎng)絡(luò)銀行必須要清楚地了解自己的目標(biāo)用戶有什么個(gè)人偏好，在用戶自身的行為偏好下結(jié)合實(shí)際情況來引導(dǎo)用戶。網(wǎng)絡(luò)銀行可以很好地改變傳統(tǒng)銀行過去死板單一的服務(wù)方式，達(dá)到更高級(jí)更專門化和人性化的服務(wù)水平。傳統(tǒng)銀行對(duì)客戶進(jìn)行分類的主要依據(jù)是用戶可用來投資的具體數(shù)額多少，但網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)客戶分層的根據(jù)主要是客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟠笮?。在各大銀行的網(wǎng)頁上可以清晰地看到銀行對(duì)于自己用戶的定位和分層。一般來說網(wǎng)頁內(nèi)容會(huì)分為大眾版和專業(yè)版等，不同的用戶可以在網(wǎng)頁上尋找到適合自己定位的內(nèi)容。
（三）多元和便捷的服務(wù)
網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行相比，便捷性和多元性就是其自身的競爭優(yōu)勢。個(gè)人用戶不再需要受傳統(tǒng)銀行死板的營業(yè)時(shí)間的限制，用戶可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行掛失、查詢、消費(fèi)以及修改密碼等多種業(yè)務(wù)。用戶還可以在任意時(shí)間在網(wǎng)絡(luò)上在線購物、繳納話費(fèi)和貸款還款等。中國工商銀行的網(wǎng)上個(gè)人金融業(yè)務(wù)就包括了個(gè)人儲(chǔ)蓄、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款、個(gè)人電子銀行以及個(gè)人外匯等多種業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的便捷多元的服務(wù)可以使用戶不受時(shí)間地點(diǎn)的限制，足不出戶就可以完成自己需要辦理的金融業(yè)務(wù)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展的制約因素
中國互聯(lián)網(wǎng)中心在第十九次中國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r的報(bào)告中指出，在我國上網(wǎng)用戶中，15%的用戶會(huì)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物，網(wǎng)上進(jìn)行基金買賣和股票交易的占14%，而其它理財(cái)業(yè)務(wù)用戶量還不到6%。這些數(shù)據(jù)很好地說明了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的個(gè)人金融服務(wù)形式不夠豐富，還是較為單一并且還有很大的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)時(shí)，也要注意過程中所存在的制約因素。
（一）管理模式存在制約性
銀行在管理和經(jīng)營上大部分所依賴的還是大客戶貢獻(xiàn)的利潤，而對(duì)中小客戶的重視程度不夠。反觀在西方國家各大銀行不僅僅注重發(fā)展和維護(hù)高端客戶，還會(huì)在各個(gè)社區(qū)建立社區(qū)銀行。這些社區(qū)銀行的規(guī)模較小，服務(wù)的主要對(duì)象就是社區(qū)內(nèi)的個(gè)人用戶及小微企業(yè)，社區(qū)銀行提供的大多是較為簡單的服務(wù)，服務(wù)費(fèi)也照比大銀行要低很多。中國的銀行目前還只是將目標(biāo)定位在大公司和大客戶上，各大銀行幾乎都會(huì)有貴賓服務(wù)，但是很多時(shí)候一個(gè)不大的銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豪華的VIP專門室卻時(shí)常空無一人。這也體現(xiàn)了各大銀行在管理經(jīng)營上，沒有進(jìn)行明確分析和細(xì)化，對(duì)客戶定位還不夠準(zhǔn)確。
各大銀行在日常管理和運(yùn)營上大多數(shù)是通過傳統(tǒng)柜臺(tái)進(jìn)行的，這種方式客戶與銀行之間很難去實(shí)現(xiàn)無縫對(duì)接，也顯得不夠人性化。對(duì)于中老年的客戶來說，他們對(duì)于網(wǎng)上銀行和自動(dòng)ATM機(jī)難以接受和掌握，只能嚴(yán)重地去倚賴柜臺(tái)服務(wù)。銀行應(yīng)該在面對(duì)中老年客戶的時(shí)候，有專人指導(dǎo)他們?nèi)绾问褂肁TM機(jī)，這樣不僅可以提高銀行效率，還可以讓ATM機(jī)的利用率變得更高。
（二）政策環(huán)境的制約性
銀行在業(yè)務(wù)范圍和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等很多方面都要受到十分嚴(yán)格的金融管制，這樣一來，銀行就不能為個(gè)人客戶進(jìn)行實(shí)質(zhì)有效的理財(cái)規(guī)劃。特別是《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定了銀行不可以對(duì)客戶的個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)委托管理，這樣就在一定程度上制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)很好地發(fā)展。銀行的理財(cái)產(chǎn)品形式較為單一，基本是各種基金、國債和債券等，和真正的個(gè)人金融服務(wù)相差甚遠(yuǎn)，而且這些理財(cái)產(chǎn)品的收益率和回報(bào)率并不算很高，大多只是比銀行的同期存款利率高兩到三個(gè)百分點(diǎn)。因此很多客戶也不會(huì)將自己的閑置資金去交給銀行進(jìn)行管理，這樣的結(jié)果就是銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)就會(huì)出現(xiàn)“無米下鍋”的情況。
我國的金融業(yè)發(fā)展實(shí)行相對(duì)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，銀行在證券業(yè)務(wù)這方面是被明確禁止的。銀行雖然可以基金業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)銷脫節(jié)的情況，也會(huì)造成銀行的利益分離。很多銀行的業(yè)務(wù)人員在給客戶推薦基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，只是夸大理財(cái)產(chǎn)品的收益率和回報(bào)率，卻不向客戶很好地說明產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，最后出現(xiàn)了很多惡意欺騙客戶的情況，我們經(jīng)常見到的銀行負(fù)面報(bào)道中類似的案例并不在少數(shù)。
（三）中國金融客戶普遍文化理念落后
中國的大部分人都深受傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)于個(gè)人財(cái)富的累積手段主要還是依賴銀行儲(chǔ)蓄和累積現(xiàn)金，投資和理財(cái)?shù)挠^念沒有很大轉(zhuǎn)變。用戶想要在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)開展個(gè)人金融服務(wù)，最基本的就是家里要配備一臺(tái)電腦或移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備，還要求客戶具有一定的文化素養(yǎng)。如果家中沒有條件配備電腦。用戶個(gè)人文化素質(zhì)也不夠高，就很難去實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融服務(wù)，但這一部分用戶恰恰是整個(gè)用戶群體中的大多數(shù)。進(jìn)一步說即使家中有電腦，用戶素質(zhì)也較高，這些人也未必會(huì)愿意進(jìn)行網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄兺鶗?huì)心存顧慮，擔(dān)心網(wǎng)上交易是否安全以及個(gè)人信息是否會(huì)被泄露等問題。
（四）政府相關(guān)法律法規(guī)不夠完善
網(wǎng)絡(luò)金融市場具有很強(qiáng)的開放性，因此網(wǎng)絡(luò)銀行開展的個(gè)人金融服務(wù)會(huì)誘發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融犯罪，無論是對(duì)銀行還是對(duì)客戶來說，風(fēng)險(xiǎn)都進(jìn)一步加大，新型的詐騙手段也會(huì)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行不斷的花樣翻新。為此需要國家政府部門建立完善的法律法規(guī)來規(guī)范金融行業(yè)，保障銀行和個(gè)人用戶兩方面的權(quán)利。我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行保障性法律條例，對(duì)防范銀行的風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人客戶的權(quán)益方面有著積極的作用，但在一些細(xì)節(jié)問題上仍沒有明確規(guī)定。銀行與個(gè)人用戶在出現(xiàn)糾紛后，會(huì)涉及到責(zé)任的認(rèn)定和執(zhí)行仲裁結(jié)果等方面。由于這方面法律法規(guī)的缺失，問題就得不到有效解決。
第5篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
【關(guān)鍵詞】 銀行 人均資產(chǎn) 人均凈利潤 薪酬
一、我國上市股份制銀行的發(fā)展概況
目前，我國共有九家上市股份制銀行，分別是交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行和平安銀行。選擇這九家上市銀行作為分析樣本，首先是因?yàn)槠渥鳛槲覈煞葜沏y行和廣大中小銀行的代表，發(fā)展相對(duì)成熟，他們的發(fā)展歷程可以為廣大中小銀行在未來的發(fā)展過程中發(fā)揮更好的學(xué)習(xí)和模范作用，取長補(bǔ)短；其次，上市公司信息披露較為完善，數(shù)據(jù)來源充實(shí)，利于分析結(jié)果的科學(xué)性和合理性。
然而，由于九家樣本銀行的資產(chǎn)規(guī)模不近相同，其中各大股份制銀行的無形資產(chǎn)差異過大，如民生銀行2010年無形資產(chǎn)為1.82億元，2011年為34.64億元，相差近20倍，與總資產(chǎn)規(guī)模相近的興業(yè)銀行相比（2010年和2011年的無形資產(chǎn)分別為3.19億元和2.78億元），差距較大。與此同時(shí)，平安銀行2012年無形資產(chǎn)總額為58.78億元，較2011年的2.81億元相差過大，而2011—2012年華夏銀行這兩年間無任何無形資產(chǎn)計(jì)入總資產(chǎn)規(guī)模。為使得人均資產(chǎn)這一指標(biāo)對(duì)比更加精確，文中資產(chǎn)規(guī)模的計(jì)算均為扣除無形資產(chǎn)的總資產(chǎn)價(jià)值，本文中所有圖標(biāo)數(shù)據(jù)均為作者自行收集整理分析。
圖1、圖2分別為上市股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模和凈利潤對(duì)比圖。從圖1、圖2可以看出，2008—2012年五年間，各大銀行的凈利潤隨著實(shí)體資產(chǎn)規(guī)模的增加穩(wěn)步上升，資產(chǎn)規(guī)模對(duì)利潤的影響較為明顯。其中交通銀行價(jià)值居首位，平安銀行（和深發(fā)展銀行合并后正式更名平安銀行）和華夏銀行規(guī)模偏小，其他六家股份制銀行居中。每家銀行各年所得利潤基本與資產(chǎn)規(guī)模相匹配，交通銀行和招商銀行分別居首位和次位，平安銀行和華夏銀行由于資產(chǎn)規(guī)模本身較小，分列最后兩位。
二、我國上市股份制銀行發(fā)展過程中存在的問題
從以上數(shù)據(jù)可以看出，銀行的利潤總額與其規(guī)模大小有著緊密的聯(lián)系。但是，單純的通過利潤總額對(duì)各大股份制銀行進(jìn)行盈利排名，對(duì)銀行的實(shí)際經(jīng)營效率或是在不同企業(yè)文化下員工能力的不同體現(xiàn)進(jìn)行比較并不具有合理性。因此，下文從人均掌控資產(chǎn)數(shù)額及員工個(gè)體為公司創(chuàng)造的利潤，以及是否獲得相應(yīng)薪酬方面，對(duì)我國股份制銀行的經(jīng)營效率進(jìn)行橫向與縱向?qū)Ρ取?/p>
1、人均資產(chǎn)和人均凈利潤
在剛過去的2012年里各大銀行獲得了不菲業(yè)績。整體來看，2008—2012年五年間各大銀行的經(jīng)營業(yè)績都蒸蒸日上，所有銀行的人均資產(chǎn)（為總資產(chǎn)除以員工人數(shù)，員工人數(shù)的計(jì)算包含境內(nèi)在職人員和派遣人員，不含退休員工）和人均利潤（凈利潤除以當(dāng)年員工人數(shù)）均處在波動(dòng)上升區(qū)間，說明了目前我國股份制上市銀行在經(jīng)歷了金融危機(jī)的國際大環(huán)境下依舊發(fā)展趨勢良好。圖3、圖4分別為2008—2012年人均資產(chǎn)對(duì)比圖和2008—2012年人均利潤。
以2012年為例，浦發(fā)銀行的人均資產(chǎn)和人均利潤最高，每位員工平均為浦發(fā)銀行經(jīng)營約8700萬資產(chǎn)，同年為銀行創(chuàng)造利潤約95萬，除去剛剛與深發(fā)展銀行合并的平安銀行，交通銀行的每位員工在2012年為單位掌控約5500萬實(shí)體資產(chǎn)，只有浦發(fā)銀行的三分之二，創(chuàng)造利潤約62萬，約占浦發(fā)銀行的三分之二。對(duì)比來看，浦發(fā)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模、人均資產(chǎn)和人均凈利潤都超過交通銀行，說明從員工的經(jīng)營效率來看，交通銀行在未來發(fā)展中有待提高。
通過均線對(duì)比，雖然華夏和光大處在人均資產(chǎn)均線之上，尤其是華夏銀行，但是在人均利潤的對(duì)比中其卻處在均線之下，說明雖然人均資產(chǎn)占有量較高，但是人員的經(jīng)營能力和效率有待提升；同樣，雖然招商和民生的人均資產(chǎn)相較大多銀行較少，但是他們的人均利潤卻基本處在均線之上，說明員工所使用資產(chǎn)創(chuàng)造利潤的能力較強(qiáng)。
人均資產(chǎn)和人均利潤長期處于均線之上的銀行只有浦發(fā)和中信銀行，而那些人均資產(chǎn)和人均利潤長期均處于均線下方的銀行，即交通銀行和平安銀行應(yīng)當(dāng)立即分析各自銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及原因，及時(shí)改善狀況。當(dāng)然，不同銀行各分部的狀況各有不同，這就要求各自銀行針對(duì)各自具體問題進(jìn)行具體分析，做好合理的公司內(nèi)部治理和風(fēng)險(xiǎn)控制。
2、人均薪酬
隨著各銀行的規(guī)模擴(kuò)大和業(yè)務(wù)發(fā)展，人均薪酬表現(xiàn)各有不同，然而并不是每家銀行的員工薪酬都隨著銀行資產(chǎn)和利潤的增長而同步提升。通過圖5我們可以看到，2008—2012年五年間，人均薪酬始終在均線之上的銀行有浦發(fā)、光大、興業(yè)以及中信銀行。
雖然浦發(fā)銀行和中信銀行的人均資產(chǎn)、人均利潤以及人均薪酬處在同行業(yè)的前列，浦發(fā)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模、凈利潤、人均資產(chǎn)和人均利潤均高于中信銀行，但是人均薪酬卻在近兩年間低于中信銀行。秉承“篤守誠信、創(chuàng)造卓越”的經(jīng)營理念，浦發(fā)銀行在過去五年間不斷擴(kuò)大收入來源，促進(jìn)業(yè)務(wù)利潤持續(xù)快速增長，增強(qiáng)銀行的綜合競爭力和對(duì)股東和客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)，鞏固并擴(kuò)大了人均資產(chǎn)和利潤的領(lǐng)先優(yōu)勢。雖然人均資產(chǎn)波動(dòng)偏大，但是整體來看中信銀行的經(jīng)營效益最好，員工待遇相較于同行也更有優(yōu)勢。當(dāng)然，這和中信銀行堅(jiān)持建設(shè)“有獨(dú)特市場價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景和獨(dú)特的品牌和企業(yè)文化密不可分。此外，除了去年剛和深發(fā)展整合的平安銀行，交通銀行的規(guī)模雖然在所有上市的股份制銀行中最大，但是無論是人均資產(chǎn)、人均利潤還是人均薪酬均處在同行業(yè)的落后位置，說明無論是銀行的單位資產(chǎn)產(chǎn)生的利潤還是員工的經(jīng)營效率都亟待提高。
三、對(duì)我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議
目前國內(nèi)股份制商業(yè)銀行處于高速發(fā)展的階段，雖然各項(xiàng)資產(chǎn)盈利指標(biāo)均呈上升趨勢，但應(yīng)注意避免粗放式的快餐復(fù)制經(jīng)營模式，因此，需加快結(jié)構(gòu)升級(jí)和產(chǎn)品更新，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，積極借鑒國內(nèi)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，完善和加強(qiáng)薪酬資源配置機(jī)制，適當(dāng)調(diào)整符合國情和自身情況的經(jīng)營戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)銀行高管、員工和股東的共同長期穩(wěn)定發(fā)展，避免短期冒險(xiǎn)行為。
1、強(qiáng)調(diào)特色經(jīng)營，避免同質(zhì)化產(chǎn)品
目前行業(yè)內(nèi)產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新大多停留在技術(shù)含量低的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，而收益率高的中間業(yè)務(wù)如個(gè)人理財(cái)、租賃財(cái)務(wù)顧問等個(gè)性化特色服務(wù)只是少量開辦，投資銀行和國際金融創(chuàng)新衍生工具等方面由于客觀原因尚處摸索階段，雖然有些銀行已經(jīng)適當(dāng)引入了一些西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)發(fā)展模式和理念，但難以產(chǎn)生優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。同質(zhì)化困擾著商業(yè)銀行，也束縛了個(gè)人理財(cái)市場在“質(zhì)”和“量”上進(jìn)一步發(fā)展。應(yīng)積極探索我國深入發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)途徑，真正地、有實(shí)效地走出同質(zhì)化困境。
2、加強(qiáng)薪酬體系資源配置，提高員工管理和創(chuàng)新能力
我國的國有商業(yè)銀行可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來建立和完善自己的長期激勵(lì)計(jì)劃以促進(jìn)自身的發(fā)展。員工作為銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是銀行為股東和投資者創(chuàng)造可持續(xù)利潤的基礎(chǔ)，在目前的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新中，如在客戶資質(zhì)分析和理財(cái)顧問等業(yè)務(wù)方面，員工的創(chuàng)造力具有不可忽視的重要作用，因此，除了企業(yè)文化的熏陶之外，建立區(qū)別與其他企業(yè)的激勵(lì)措施亦不可或缺。在美國，為了激勵(lì)銀行員工的積極性，擁有股票期權(quán)的銀行員工占到員工總數(shù)的10%～15%，同時(shí)這也是股權(quán)激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)比例最高的行業(yè)之一。以股票為載體的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制具有如下優(yōu)勢：第一，使得現(xiàn)有員工、管理層及投資者擁有了共同的經(jīng)濟(jì)利益；第二，在激烈的人才競爭尤其是高端人才的競爭中，吸引優(yōu)秀人才加盟公司并有效地避免人才流失。
3、提高銀行自身經(jīng)營效率，注重整體運(yùn)營效率協(xié)調(diào)發(fā)展
除了通過培訓(xùn)和激勵(lì)提高員工的工作能力外，各銀行還應(yīng)加速轉(zhuǎn)化科研成果，不斷提高資產(chǎn)利用率和降低成本。如一些銀行電子系統(tǒng)比較滯后，一些數(shù)據(jù)仍需手工記錄待人工計(jì)算后再錄入到人力資源系統(tǒng)，既影響管理效率，也存在操作風(fēng)險(xiǎn)。不同于缺少市場化機(jī)制的蘇聯(lián)、資本金融和資源有限的德國以及企業(yè)與銀行緊密捆綁制度欠缺的日本，截止到2007年我國電子金融市場規(guī)模已達(dá)500億元左右，發(fā)展已經(jīng)相對(duì)迅速。在未來的激烈競爭中，各大銀行唯有不斷提高和完善技術(shù)，使得傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)和電子銀行協(xié)調(diào)發(fā)展，從而推動(dòng)自身和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
四、結(jié)論
通過以上數(shù)據(jù)對(duì)比，可以看到，首先，浦發(fā)和中信銀行在員工的資產(chǎn)管理及利潤創(chuàng)造方面處于領(lǐng)先地位，其他銀行應(yīng)適當(dāng)分析和借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，在員工篩選以及整合資源、發(fā)揮協(xié)同作用等方面努力，積極推動(dòng)自身企業(yè)的經(jīng)營效率。其次，表現(xiàn)較差的交通銀行和平安銀行，尤其是交通銀行必須要清醒地認(rèn)識(shí)到，雖然目前其規(guī)模和員工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股份制銀行，但是目前我國的金融環(huán)境相對(duì)封閉，簡單粗放式的快餐店模式在特色化經(jīng)營需求的現(xiàn)狀下遲早被淘汰，在追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)的同時(shí)注重進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高經(jīng)營效率才能保證公司的健康可持續(xù)發(fā)展。
在未來銀行業(yè)快速發(fā)展及外資銀行全面滲透的情況下，我國的股份制商業(yè)銀行和中小銀行應(yīng)該結(jié)合我國國情和自身的實(shí)際情況，盡快建立和完善員工激勵(lì)體制，激發(fā)員工的創(chuàng)造性，從而提升銀行整體的運(yùn)營能力和盈利能力，提升競爭力。具體來說，首先，在業(yè)務(wù)運(yùn)作方面，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營效率的同時(shí)，要發(fā)展符合顧客需求的新興中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行的發(fā)展空間；其次，在金融產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新方面，實(shí)行差異化戰(zhàn)略定位，創(chuàng)造性地建立自己獨(dú)特的文化和品牌；最后，員工是企業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的重中之中，應(yīng)當(dāng)積極地進(jìn)行人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)，因?yàn)槿魏涡袠I(yè)的競爭最終都是人才的競爭，只有注重員工能力的提升，才能使股份制商業(yè)銀行在未來真正激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。
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第6篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
提要：買兩車動(dòng)輒十來萬、數(shù)十萬，這對(duì)于一般的家庭可不是筆小數(shù)目，善于理財(cái)?shù)娜诉@時(shí)候想到的是運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿——貸款買車。而對(duì)購車人來說，雖然最終都是向銀行貸款，但辦理貸款的途徑卻有三種選擇：直
客式、間客式、信用擔(dān)保，哪一種適合您，您自己把握。
貸款途徑有三種
買輛車，加上各種稅費(fèi)、保險(xiǎn)、牌照費(fèi)，少說也要十來萬，多則幾十萬，這樣一筆不小的開支，一次性付清很可能讓家庭財(cái)政緊張起來，還有不少家庭并沒有這么多資金。善于理財(cái)?shù)娜硕萌绾芜\(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿，也許這時(shí)應(yīng)該考慮向銀行貸款，而銀行也樂于辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在國內(nèi)買車貸款的比例不足10％，而國外特別是美國則高達(dá)80％，這樣一個(gè)巨大的潛在市場銀行當(dāng)然不會(huì)放過。事實(shí)上，現(xiàn)在各大銀行都積極推廣汽車消費(fèi)貸款，汽車貸款品種也層出不窮。除了常見的質(zhì)押、抵押和第三方保證外，建行推出了住房再抵押汽車貸款，人們可以用已抵押的產(chǎn)權(quán)房貸款的最高限額和還款余額之間的差額部分進(jìn)行抵押，工行則有車房組合貸款，辦理住房按揭的客戶，可以同時(shí)享受購車貸款的優(yōu)惠方案等等。
除了貸款品種多，對(duì)購車人來說，雖然最終都是向銀行貸款，但辦理貸款的途徑卻有三種選擇：前兩年，辦理汽車貸款主要是通過汽車經(jīng)銷商與銀行貸款，客戶自己并不和銀行直接接觸，這種方式被稱為"間客式".現(xiàn)在銀行則力推"直客式"貸款方案。而來自浙江的民企長行汽車銷售服務(wù)有限公司（簡稱長行公司）是以自身為購車人提供擔(dān)保，又稱"信用擔(dān)保購車".汽車貸款一下子可謂"亂花漸欲迷人眼"，讓人選擇時(shí)頗費(fèi)躊躇。
論"劍"六招
現(xiàn)在，多數(shù)購車人還是先到經(jīng)銷商處選好車，然后把首付款和相關(guān)費(fèi)用交給經(jīng)銷商，由經(jīng)銷商出面辦理相關(guān)手續(xù)，因此間客式仍是汽車貸款的主流，不過直客式和信用擔(dān)保模式憑借自己的獨(dú)特優(yōu)勢，逐漸為人們關(guān)注，在車市日益火爆的今天，大有后來居上的勢頭。
俗話說，不管黑貓白貓，能逮老鼠就是好貓。這三種汽車貸款方式當(dāng)然各有千秋，不過通過全面的"比武論劍"，我們可以看看它們各自的優(yōu)勢所在，以便購車人找到最適合自己的貸款方式。
一場about汽車貸款的三方論劍正式開始。
第一招：時(shí)間流程，從申請(qǐng)貸款到提車的時(shí)間跨度。
在間客模式下，像永達(dá)、東昌這樣的大型經(jīng)銷商有規(guī)模優(yōu)勢，和銀行合作緊密，他們介紹的客戶，一般兩天時(shí)間完成公證、放款、保險(xiǎn)等一系列手續(xù)，購車人就可以開車回家。如果您是在小經(jīng)銷商處購車，這個(gè)過程可能要延長到三、四天乃至更長。在銀行的直客模式下，比如工商銀行的汽車?yán)碡?cái)中心，可以在24小時(shí)以內(nèi)開具《貸款核準(zhǔn)通知書》，然后客戶去經(jīng)銷商處選車，不過加上簽訂購車合同、保險(xiǎn)、公證等各項(xiàng)手續(xù)，整個(gè)過程也需要兩天。
現(xiàn)在，最節(jié)省時(shí)間的是長行公司。按長行公司說法，如果材料齊全，從資料審核到提車回家可在1個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成，至少當(dāng)天申請(qǐng)貸款、當(dāng)天就能完成除拍牌以外的全部手續(xù)。
第二招：貸款利率
第7篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；安全性；高可用性；數(shù)據(jù)庫
0引言
面金融市場的激烈競爭和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行的科技體系建設(shè)呈現(xiàn)了“數(shù)據(jù)集中化、業(yè)務(wù)綜合化、管理扁平化、決策科學(xué)化”的發(fā)展趨勢。與業(yè)務(wù)相關(guān)的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量也在成幾何量級(jí)增長。由于大型商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)模式種類繁多，交易流程復(fù)雜，需要根據(jù)不同的業(yè)務(wù)規(guī)則和數(shù)據(jù)特點(diǎn)，選取不同的數(shù)據(jù)庫。目前，在商業(yè)銀行信息系統(tǒng)體系中，涉及到的數(shù)據(jù)庫主要包括DB2、Oracle、SQL Server，部分系統(tǒng)還用到了MySql等開源數(shù)據(jù)庫。
1DB2數(shù)據(jù)庫
1.1DB2簡介
DB2全稱為IBM DB2，是美國IBM公司開發(fā)的一套關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，它主要的運(yùn)行環(huán)境為UNIX、Linux、z/OS，以及Windows服務(wù)器。DB2主要應(yīng)用于大型應(yīng)用系統(tǒng)，具有較好的可伸縮性，可支持從大型機(jī)到單用戶環(huán)境。DB2提供了高層次的數(shù)據(jù)利用性、完整性、安全性、可恢復(fù)性，以及小規(guī)模到大規(guī)模應(yīng)用程序的執(zhí)行能力，具有與平臺(tái)無關(guān)的基本功能和SQL命令。
1.2 DB2在銀行的應(yīng)用
雖然銀行業(yè)中后臺(tái)信息系統(tǒng)數(shù)量眾多，但其主要工作是進(jìn)行各種賬務(wù)交易管理，對(duì)于需要進(jìn)行大量賬務(wù)處理和計(jì)算的銀行信息系統(tǒng)普遍采用DB2數(shù)據(jù)庫。銀行系統(tǒng)要求高穩(wěn)定性、高可靠性和高安全性，Unix+DB2的組合對(duì)銀行的系統(tǒng)高要求滿足的較好。IBM提供的主機(jī)和數(shù)據(jù)庫的解決方案，在很多銀行都有成熟的案例。
對(duì)于大型的商業(yè)銀行，銀行系統(tǒng)每天處理的請(qǐng)求可能要上億次，DB2數(shù)據(jù)庫對(duì)海量數(shù)據(jù)的管理更是十分出色。作為世界上最快的數(shù)據(jù)庫之一，它可以在一天內(nèi)完成9000多萬次文本搜索，且每次的響應(yīng)時(shí)間都小于半秒。銀行信息系統(tǒng)中的服務(wù)器有很大一部分都是IBM的大型機(jī)和小型機(jī)，在數(shù)據(jù)庫層面，選擇IBM的DB2數(shù)據(jù)可以更好的發(fā)揮服務(wù)器和數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢。
2 ORACLE數(shù)據(jù)庫
2.1 ORACLE簡介
Oracle是美國Oracle公司提供的以分布式數(shù)據(jù)庫為核心的一組軟件產(chǎn)品，是目前最流行的C/S或B/S體系結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫之一。它具有完整的數(shù)據(jù)管理功能；作為一個(gè)關(guān)系數(shù)據(jù)庫，它是一個(gè)完備關(guān)系的產(chǎn)品；作為分布式數(shù)據(jù)庫，它實(shí)現(xiàn)了分布式處理功能。系統(tǒng)可移植性好、使用方便、功能強(qiáng)，適用于各類大、中、小、微機(jī)環(huán)境。它是一種高效率、可靠性好的適應(yīng)高吞吐量的數(shù)據(jù)庫解決方案。
2.2 ORACLE在銀行的應(yīng)用
Oracle可以支持Unix、Linux和Windows等主流操作系統(tǒng)，而且做為專業(yè)做數(shù)據(jù)庫起家的Oracle，配套開發(fā)了許多高可用組件，為大型的應(yīng)用系統(tǒng)提供了成熟完備的數(shù)據(jù)庫高可用解決方案，如：Oracle RAC、GodenGate、Data Guard等。這些組件在銀行的信息系統(tǒng)中使用相當(dāng)廣泛，比如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行和各類臺(tái)帳管理系統(tǒng)等。
完善災(zāi)備系統(tǒng)是銀行建設(shè)中至關(guān)重要的一項(xiàng)工作，Oracle公司提供數(shù)據(jù)庫級(jí)別的異地災(zāi)備技術(shù)，這為銀行信息系統(tǒng)的異地多活提供了可行性。并且Oracle在數(shù)據(jù)庫的技術(shù)服務(wù)支持方面也相當(dāng)完備，很多銀行并沒有技術(shù)能力很強(qiáng)的數(shù)據(jù)庫維護(hù)人員，Oracle可以提供多種層次的數(shù)據(jù)庫維保服務(wù)，為銀行系統(tǒng)的高效可靠的運(yùn)行保駕護(hù)航。
隨著Oracle 12C的，Oracle在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)，各大銀行都有海量的業(yè)務(wù)和客戶數(shù)據(jù)，如何利用其進(jìn)行精準(zhǔn)營銷已經(jīng)成為各大銀行業(yè)務(wù)的新訴求。使用Oracle的最新產(chǎn)品，可以對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析，為銀行業(yè)務(wù)部門提供強(qiáng)有力的支持。
3 SOL SERVER數(shù)據(jù)庫
SQL Server微軟公司推出的一種關(guān)系型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。它是一個(gè)可擴(kuò)展的、高性能的、為分布式客戶機(jī)/服務(wù)器計(jì)算所設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了與WindowsNT的有機(jī)結(jié)合，提供了基于事務(wù)的企業(yè)級(jí)信息管理系統(tǒng)方案。
SQL Server以其內(nèi)置的數(shù)據(jù)復(fù)制功能、強(qiáng)大的管理工具、與Internet的緊密集成和開放的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)為廣大的用戶、開發(fā)人員和系統(tǒng)集成商提供了一個(gè)出眾的數(shù)據(jù)庫平臺(tái)。由于SQL Server只能在Windows平臺(tái)上運(yùn)行，沒有絲毫的開放性，這就限制了它的應(yīng)用范圍。Windows操作系統(tǒng)由于其自身的限制，每運(yùn)行一段時(shí)間就需要重啟，這對(duì)需要提供7*24小時(shí)不停服務(wù)的銀行系統(tǒng)帶來極大的問題。SQL Server在銀行內(nèi)部系統(tǒng)中應(yīng)用較少，主要在一些由微軟公司提供的應(yīng)用系統(tǒng)。
4 MYSQL數(shù)據(jù)庫
MySql是一種開放源代碼的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，MySql是一個(gè)真正的多用戶、多線程數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。MySql雖然是免費(fèi)的，但同Oracle，DB2等商業(yè)數(shù)據(jù)庫一樣，具有數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的通用性。
相較于DB2、Oracle和SQL Server數(shù)據(jù)庫，MySql數(shù)據(jù)庫更輕量級(jí)，對(duì)服務(wù)器資源要求低，但又能提供高并發(fā)和大事務(wù)處理能力。但是MySql官方并不能提供成熟的高可用解決方案，對(duì)于銀行端來說，更希望使用成熟的高可用產(chǎn)品，而且沒有很多的技術(shù)實(shí)力和精力去做二次開發(fā)和改進(jìn)，所以MySql在銀行信息系統(tǒng)中使用的并不多。
現(xiàn)在有一些銀行在國家去IOE的號(hào)召下，開始嘗試在一些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中引用MySql數(shù)據(jù)庫，配合成熟的第三方高可用組件，也取得了不錯(cuò)的效果。
第8篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；發(fā)展；安全
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 14-0000-01
The Development and Security of Mobile Banking
Deng Xiongbin
(Yangjiang Branch of Guangdong Development Bank,Yangjiang529500,China)
Abstract:With the development of communication technology,major domestic telecommunications operators have gradually begun the transition from the 2.5G to 3G technology,3G mobile phone gradually into different people's lives.Phone has the call,send text messages and other single-function toward the intelligent,the direction of diverse applications.Many of the original can only be achieved on the computer functions can also be achieved on the smartphone.In addition,the electronics manufacturing technology advances to reduce mobile phone prices,price of smart phones has grown from the initial five to six thousand dollars down to 1 to 2 thousand dollars,smart phones and gradually accepted by people.When the phone to the radio,MP3,camera,camera,TV,PDA and other functions rolled into one,it is beyond the originally simple communications tool as the positioning of daily life become an important part,but also into the Banking space,banking and mobile phone that is a combination of"mobile banking."It can be said,the emergence of mobile banking technology and modern communication electronic banking inevitable product of the combination.
Keywords:Mobile banking;Development;Security
手機(jī)銀行作為網(wǎng)上銀行的延伸，是電子銀行的重要一部分，是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，它是一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，在網(wǎng)上銀行高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，更加突出了移動(dòng)通信“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的獨(dú)特性，真正實(shí)現(xiàn)了“Whenever、Wherever（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)）”銀行業(yè)務(wù)的辦理，有貼身“電子錢包”之稱。它一方面延長了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，另一方面無形地增加了許多銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候服務(wù)，大大拓展了銀行業(yè)務(wù)空間和時(shí)間，成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。
在我國，早期的推廣手機(jī)銀行主要有三個(gè)瓶頸：一是國家政策限制，手機(jī)銀行和支付意味著移動(dòng)運(yùn)營商入侵了金融行業(yè)的領(lǐng)地；二是安全風(fēng)險(xiǎn)制約了該業(yè)務(wù)的發(fā)展；三是由于早期的智能手機(jī)硬件設(shè)備和3G網(wǎng)絡(luò)尚未成熟普及。但最新的調(diào)查顯示，中國八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機(jī)上，手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)勢必成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)快速增長點(diǎn)，在中國的推廣普及開來，市場潛在規(guī)模也將超過1000億元。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過先期預(yù)熱后，目前逐漸步入成長期。目前國內(nèi)開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行有：招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等，其業(yè)務(wù)范圍大致可分為三類：（1）查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；（2）購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購買商品；（3）理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。工行推出了手機(jī)銀行WAP體驗(yàn)版，廣發(fā)行也推出了wap版和客戶端版手機(jī)銀行，交行推出了新版“e動(dòng)交行”等，一場圍繞手機(jī)銀行的市場爭奪戰(zhàn)逐步進(jìn)入白熱化。
在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)施安全高度敏感的銀行業(yè)務(wù)是非常復(fù)雜的，面對(duì)這些開拓的困難，首當(dāng)其沖的，還是由安全引起的公眾認(rèn)知度問題。自從電子銀行誕生以來，安全問題一直是用戶最關(guān)心的。在使用手機(jī)銀行方面，用戶最擔(dān)心手機(jī)會(huì)影響銀行賬戶的安全，這種疑慮主要是因?yàn)閷?duì)手機(jī)銀行的陌生而引起的。因此，銀行自身安全認(rèn)證保障工作就顯得尤為重要。眼下各大銀行的比拼中，安全這道關(guān)也成為焦點(diǎn)。相對(duì)于網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行不易受到黑客攻擊，私密性更強(qiáng)，更安全。在信息保密性方面，手機(jī)銀行的信息傳輸、處理采用國際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。國內(nèi)商業(yè)銀行的手機(jī)銀行一般采用通信專線連接，從手機(jī)端到銀行端全程加密，同時(shí)還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全?？蛻羰褂檬謾C(jī)銀行時(shí)瀏覽到的信息在退出后都會(huì)立即刪除，不會(huì)留在手機(jī)里。所有的信息實(shí)際上都是存在銀行一端。所以就算手機(jī)遺失，即使有人撿到了手機(jī)，不知道賬號(hào)密碼，也進(jìn)不了手機(jī)銀行。
目前，國內(nèi)多家開辦了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都對(duì)此都設(shè)有嚴(yán)密的監(jiān)控和防范措施。例如，工行手機(jī)銀行通過綁定手機(jī)號(hào)和銀行賬號(hào)，在進(jìn)行交易時(shí)使用電子銀行口令卡進(jìn)行身份認(rèn)證，并以預(yù)留信息作為辦理開通手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的“通行證”。建設(shè)銀行的特點(diǎn)則是建立客戶身份信息與手機(jī)號(hào)碼的唯一綁定關(guān)系。通過登錄密碼的驗(yàn)證與控制，建立客戶身份信息、手機(jī)號(hào)碼、登錄密碼三重保護(hù)機(jī)制，并設(shè)置密碼錯(cuò)誤次數(shù)日累計(jì)限制，同時(shí)在防黑客和木馬程序的移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全上也下了功夫。興業(yè)銀行設(shè)有圖片附加碼保護(hù)功能；廣發(fā)銀行和招行設(shè)有圖形驗(yàn)證碼機(jī)制等等，各大銀行在相關(guān)技術(shù)認(rèn)證和單筆、日限額上都進(jìn)行了嚴(yán)控。目前，為了保證手機(jī)銀行的賬戶安全，銀行一般對(duì)每日交易額設(shè)置了嚴(yán)格的上限。
第9篇：各大銀行的優(yōu)勢范文
【關(guān)鍵詞】信用卡 現(xiàn)狀 問題 建議
一、信用卡的銷售現(xiàn)狀及原因分析
目前，商業(yè)銀行營銷分為公司和零售，零售中又包含了儲(chǔ)蓄、、信用卡等幾個(gè)部分。在我國，目前信用卡業(yè)務(wù)利潤不到銀行總利潤的3%，這意味著我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤空間巨大。然而，目前我國各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)并不理想，尤其是信用卡的銷售。此外，信用卡的不良透支率居高不下，信用卡的激活率不高。這些問題的存在有以下幾個(gè)方面的原因：
（一）各大商業(yè)銀行競爭激烈
各大銀行有成熟的信用卡管理系統(tǒng)和人員隊(duì)伍，有強(qiáng)大的費(fèi)用作支撐，引領(lǐng)著信用卡市場，這使得銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展困難重重，壓力很大。
（二）宣傳途徑不暢通
人力資源支持不足，大部分員工對(duì)信用卡業(yè)務(wù)比較冷漠，缺乏宣傳意識(shí)，活動(dòng)折頁網(wǎng)點(diǎn)擺放不多，嚴(yán)重影響了各種活動(dòng)和新產(chǎn)品的宣傳和推廣。
（三）各支行重視程度不高，發(fā)卡不積極
大部分支行對(duì)信用卡發(fā)放不重視，進(jìn)件質(zhì)量不高，部分員工還存在嚴(yán)重違規(guī)發(fā)卡。并且發(fā)卡主要依靠直銷團(tuán)隊(duì)，這帶來了兩個(gè)問題：一是支行資源浪費(fèi)；二是直銷沒資源，滿街跑，做得很辛苦，出不了量，還存在著潛在的不良風(fēng)險(xiǎn)。
（四）縣域支行的商戶很難推進(jìn)
一是縣域支行沒有專職人員從事于信用卡銷售業(yè)務(wù)；二是卡量少，每一次活動(dòng)會(huì)相對(duì)投入多，縣域支行的商戶若要推進(jìn)，投入將會(huì)很大；若不推進(jìn)，各分行的發(fā)卡和動(dòng)卡都將會(huì)受到很大的影響。
（五）信用卡卡體質(zhì)量欠佳、產(chǎn)品單一
信用卡發(fā)放初期，銀行管理體制不健全，發(fā)卡工作尚處于摸索階段，由于缺乏專業(yè)人員指導(dǎo)，發(fā)卡經(jīng)驗(yàn)不足，員工營銷能力不強(qiáng)，不會(huì)篩選目標(biāo)客戶，有些員工為了完成發(fā)卡指標(biāo)，隨意尋找客源，并未做到“三親見”，甚至有些員工在申請(qǐng)表上不實(shí)勾選誤導(dǎo)后臺(tái)審批人員，從而導(dǎo)致信用卡卡體質(zhì)量不高。另外，信用卡產(chǎn)品不夠豐富，產(chǎn)品單一，沒有拳頭產(chǎn)品，未形成具有銀行特色的品牌效應(yīng)。
二、上述現(xiàn)狀反映出銀行營銷存在的問題
（一）人力資源支持不足，業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作質(zhì)量不高，特別是外部專業(yè)培訓(xùn)不到位
目前新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，但是柜員和客戶經(jīng)理在銷售方面經(jīng)驗(yàn)不足，特別是沒有關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品和隨即將至的基金產(chǎn)品的柜面專業(yè)銷售培訓(xùn)，而作為外部營銷隊(duì)伍和為營業(yè)廳服務(wù)的大堂助理團(tuán)隊(duì)建設(shè)沒有得到共識(shí)和支持，更是沒有專業(yè)人員對(duì)此的培訓(xùn)，其服務(wù)意識(shí)、營銷技能、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識(shí)十分匱乏，作為銀行的外部窗口，影響了銀行品牌形象。
（二）市場營銷意識(shí)淡薄，對(duì)市場沒有進(jìn)行細(xì)分
針對(duì)各大銀行之間激烈的競爭，各行無法科學(xué)地進(jìn)行市場細(xì)分和選擇目標(biāo)市場，無法準(zhǔn)確地分析現(xiàn)實(shí)的客戶與潛在的客戶，從而更好地針對(duì)特定的客戶開發(fā)具有自己特色的產(chǎn)品。各行常常以高息來招攬客戶，這樣在帶來大量存款的同時(shí)也給銀行帶來沉重的資金負(fù)擔(dān)。這樣不僅沒有給各行帶來實(shí)質(zhì)的利潤和收益，反而給銀行帶來了沉重的包袱。
（三）服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后，難以適應(yīng)現(xiàn)代金融競爭的需要
一是欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理，缺乏客戶信息手機(jī)機(jī)制和高效的客戶分析公庫，造成客戶結(jié)構(gòu)難以優(yōu)化、客戶信息難以共享，分層次服務(wù)策略難以實(shí)施等。二是欠缺科學(xué)合理的業(yè)務(wù)流程，不能把主要精力放在識(shí)別客戶、挖掘客戶和優(yōu)化服務(wù)上來，客戶辦理業(yè)務(wù)周期長、環(huán)節(jié)多，服務(wù)效率難以提高。三是欠缺人性化的高質(zhì)量的服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)還停留在表面，無法認(rèn)真研究客戶需求并針對(duì)性開展高品質(zhì)和深層次的服務(wù)。
（四）缺乏具有各行自己業(yè)務(wù)特色的名牌產(chǎn)品
近年來，各大金融產(chǎn)品層出不窮，金融產(chǎn)品也不斷更新，可是各行并沒有根據(jù)自己的特色資源，開發(fā)出針對(duì)本行客戶具有自己特色的金融產(chǎn)品，更多的只是去復(fù)制去模仿。例如各行的信用卡產(chǎn)品單一，缺乏差異化競爭能力。有些銀行的信用卡產(chǎn)品僅有標(biāo)準(zhǔn)卡、公務(wù)卡、天下聯(lián)名卡、創(chuàng)元聯(lián)名卡四種。因此，各行需要針對(duì)不同消費(fèi)群體的需求，在金融產(chǎn)品的附加功能上下功夫，為廣大客戶提供增值服務(wù)，真正做到以客戶為中心。
總體來說，主要是因?yàn)槟壳案餍械臓I銷手段還停留在較低的戰(zhàn)術(shù)層次上，銀行營銷手段零散，缺乏系統(tǒng)性，更沒有真正形成一套完整的制度，并未從戰(zhàn)略層面對(duì)市場營銷活動(dòng)進(jìn)行全面的整合，沒有建立起系統(tǒng)的營銷體系和管理模式。
三、推進(jìn)銀行營銷體系建設(shè)的幾點(diǎn)建議
要解決各行目前存在的問題，關(guān)鍵就是要進(jìn)行營銷觀念的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，建立起完善的營銷體系，靈活運(yùn)用各種營銷手段。
（一）開展各種營銷活動(dòng)，提升品牌形象
幫助縣域支行全面開展當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品銷售活動(dòng)，積極探索新的活動(dòng)形式，使銀行產(chǎn)品銷售活動(dòng)覆蓋至各市的全轄范圍，在各大市范圍內(nèi)建立一個(gè)良好的營銷環(huán)境。繼續(xù)做好支行的服務(wù)工作，幫助各支行完成零售各項(xiàng)考核指標(biāo)。幫助縣級(jí)支行做好特惠商戶的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，便于其開展零售業(yè)務(wù)。同時(shí)根據(jù)總行的業(yè)務(wù)發(fā)展及考核指標(biāo)，指導(dǎo)支行做好大額分期的推廣工作，通過分期業(yè)務(wù)等拳頭產(chǎn)品，提高分行的中間業(yè)務(wù)收入。
（二）不斷促進(jìn)各行的渠道環(huán)境建設(shè)
堅(jiān)持總量控制、內(nèi)涵發(fā)展原則，注重經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益，實(shí)現(xiàn)有人與無人并舉、有形與無形并舉、綜合與特色并舉的發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)縣域特點(diǎn)，充分利用當(dāng)?shù)氐貐^(qū)經(jīng)濟(jì)、金融資源優(yōu)勢，發(fā)展縣域支行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；繼續(xù)對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造，從整體上提升銀行的服務(wù)形象；繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)縣域支行離行式自助銀行的建設(shè)，對(duì)縣域支行的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持。同時(shí)加大對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向電子渠道遷移宣傳的力度，降低有形渠道服務(wù)成本，盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。
積極進(jìn)行優(yōu)惠商戶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過專人負(fù)責(zé)，強(qiáng)化商家、優(yōu)惠商戶品質(zhì)管控，將優(yōu)惠商戶網(wǎng)絡(luò)覆蓋到各個(gè)縣級(jí)市，全面提升金融產(chǎn)品的增值服務(wù)能力，營造良好的渠道環(huán)境。
（三）加強(qiáng)營銷團(tuán)隊(duì)建設(shè)，做好市場分析，優(yōu)化營銷環(huán)境，加大營銷力度
加強(qiáng)對(duì)員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，提高團(tuán)隊(duì)的凝聚力和戰(zhàn)斗力。堅(jiān)持以人為本的原則，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，充分發(fā)揮員工的特長，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性。針對(duì)員工年齡輕、抗挫折能力弱，發(fā)卡任務(wù)重、工作壓力大等情況，不定期地組織員工座談，聆聽員工的心聲，給員工一定程度上的心理疏導(dǎo)，并采取了積極有效的措施，豐富員工的業(yè)余生活，幫助員工解壓，激發(fā)員工的工作熱情。通過培訓(xùn)、學(xué)習(xí)和豐富多彩的活動(dòng)，有效提高員工的素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)出一支一專多能、銳意進(jìn)取、群策群力、團(tuán)結(jié)創(chuàng)新、奮發(fā)圖強(qiáng)的信用卡專業(yè)隊(duì)伍。此外，加強(qiáng)對(duì)員工的工作表現(xiàn)和業(yè)績考核，通過“優(yōu)勝劣汰”制度，淘汰不合格的員工，從而保證了各行營銷團(tuán)隊(duì)高效健康持續(xù)發(fā)展。
做好市場調(diào)研工作，積極開展?fàn)I銷活動(dòng)。實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)外部營銷環(huán)境作分析，即信用環(huán)境、受理環(huán)境、競爭環(huán)境、需求環(huán)境等進(jìn)行市場調(diào)研和分析，細(xì)分市場的消費(fèi)客戶和目標(biāo)客戶；對(duì)不同行業(yè)、不同年齡、不同性別以及富裕階層、中產(chǎn)階層、消費(fèi)意識(shí)超前的中等收入群體等作了調(diào)查分析，有針對(duì)性地開展商戶優(yōu)惠活動(dòng)，開展分期付款有禮贈(zèng)送活動(dòng)。
積極探索差異化戰(zhàn)略，著力豐富信用卡產(chǎn)品體系。各個(gè)銀行要進(jìn)行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，形成具有自己業(yè)務(wù)特色的名牌產(chǎn)品。
（四）加強(qiáng)營銷思想觀念的推廣，調(diào)動(dòng)員工的積極性
全行上下統(tǒng)一思想，在信息科技、運(yùn)營等相關(guān)部門的支持下，開始零售組織架構(gòu)與配套設(shè)施的改革。加大費(fèi)用的支持，根據(jù)本行實(shí)際和當(dāng)?shù)厥袌龈偁幥闆r再拿出部分費(fèi)用與總行的專項(xiàng)費(fèi)用形成配套，調(diào)動(dòng)各支行積極性，進(jìn)一步完善以銷售業(yè)績和價(jià)值貢獻(xiàn)為核心的激勵(lì)約束機(jī)制，使各支行主動(dòng)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人員和機(jī)構(gòu)配置以及資源配置等方面積極作為，為今后分行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)
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