外資銀行市場(chǎng)前景精選(九篇)

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第1篇：外資銀行市場(chǎng)前景范文

1.1外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)積累了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式

外資銀行的經(jīng)營(yíng)理念是以客戶為中心，以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)。外資銀行的管理方式靈活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市場(chǎng)化的、以利潤(rùn)為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。這與中資銀行長(zhǎng)期以來(lái)受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化相比，顯然更加適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的需要。作為從事跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，外資銀行擁有成熟高效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并能確保在高風(fēng)險(xiǎn)和信息化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)其安全性和盈利性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

1.2外資銀行在體制及經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于中資銀行，外資銀行不僅具有高度現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)，其全能型銀行的體制也占盡了優(yōu)勢(shì)。外資銀行具有經(jīng)營(yíng)多元化優(yōu)勢(shì)，歷經(jīng)多年的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期運(yùn)作，金融工具和服務(wù)手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了中資銀行前列，金融品種齊全、科技含量大，自助化程度高，可為儲(chǔ)戶及企業(yè)提供廣泛的產(chǎn)品，滿足客戶多元化的要求，大大優(yōu)于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的中資銀行。外資銀行經(jīng)營(yíng)策略明確，管理機(jī)制靈活，所從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)商業(yè)動(dòng)機(jī)強(qiáng)。同時(shí)跨國(guó)銀行的全球化經(jīng)營(yíng)方式，也為其優(yōu)勢(shì)資源的最佳配置提供了廣闊的發(fā)展空間。

1.3外資銀行提供多樣化的產(chǎn)品，重視產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)

外資銀行較之中資銀行具有明顯的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，在信用卡、網(wǎng)上銀行、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)等方面，外資銀行具有強(qiáng)大的實(shí)力。這種優(yōu)勢(shì)可以獲得高盈利業(yè)務(wù)的相當(dāng)份額，對(duì)中資銀行造成很大威脅。外資銀行在科學(xué)分析客戶和市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，推出具有吸引力的多樣化產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)先機(jī)。以匯豐集團(tuán)的匯豐銀行和恒生銀行為例，兩家銀行提供的有特色的服務(wù)品種就達(dá)上百種，包括外幣存儲(chǔ)戶頭、信用卡、置業(yè)計(jì)劃、社區(qū)發(fā)展計(jì)劃、貸款、證券投資與交易、債券業(yè)務(wù)、外匯交易與外匯資金安排、旅行支票、保險(xiǎn)等服務(wù)產(chǎn)品。

外資銀行優(yōu)勢(shì)之一是其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與靈活性優(yōu)勢(shì)。外資銀行根據(jù)市場(chǎng)調(diào)整產(chǎn)品的速度和敏感度高，可以根據(jù)利率和匯率等市場(chǎng)信息靈活調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。而中資銀行特別是國(guó)有銀行受經(jīng)營(yíng)體制制約，客觀上缺乏自，受政府政策影響較大，經(jīng)營(yíng)決策時(shí)間長(zhǎng)，造成經(jīng)營(yíng)管理僵化，對(duì)客戶需求反映遲鈍。

在品牌建設(shè)方面，一些外資銀行已經(jīng)積累了數(shù)百年的信譽(yù)，這自然對(duì)客戶有相當(dāng)?shù)奈?。外資銀行所擁有的良好品牌優(yōu)勢(shì)，是其尚未開(kāi)展業(yè)務(wù)就獲得中國(guó)民眾很高期望值的重要原因。早在19世紀(jì)末，外資銀行就已在中國(guó)開(kāi)展了一系列的金融服務(wù)。不少知名外資銀行注重產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和一致性，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，增強(qiáng)品牌產(chǎn)品在社會(huì)公眾中的吸引力。

1.4外資銀行具備雄厚的資金實(shí)力和較高的盈利水平

進(jìn)入中國(guó)的外資銀行多來(lái)自發(fā)達(dá)國(guó)家，一般具備雄厚的資金實(shí)力。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國(guó)際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購(gòu)浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。通常外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行。

近年來(lái)，全球排名前20名商業(yè)銀行平均資本充足率達(dá)12％，資產(chǎn)總額平均增長(zhǎng)超過(guò)9％，利潤(rùn)平均增長(zhǎng)超過(guò)20％，其股票的每股收益增長(zhǎng)15％。而工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行上述指標(biāo)明顯不如外資銀行?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)代各國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展潮流，它不僅能有效地增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力，同時(shí)可大大提高銀行的資本回報(bào)率。在中國(guó)開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)的外資銀行中，大部分具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)和專門(mén)技術(shù)。而中資銀行因?yàn)榉N種原因混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到制約，加之創(chuàng)新能力及服務(wù)水平技不如人，盈利水平與外資銀行有較大差距。

1.5外資銀行在服務(wù)手段及服務(wù)方式方面具有明顯的優(yōu)勢(shì)

外資銀行不僅擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，能以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)建立共享的客戶檔案庫(kù)，對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外聯(lián)合資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時(shí)金融市場(chǎng)服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢(shì)及服務(wù)手段的優(yōu)勢(shì)對(duì)中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

外資銀行普遍應(yīng)用先進(jìn)的電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大量采用電腦設(shè)備和自助終端，如ATM機(jī)、存款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行及無(wú)人銀行等，自助式服務(wù)占了銀行服務(wù)很大的比例，使客戶在不同的時(shí)間和地點(diǎn)都得到銀行服務(wù)。自助銀行服務(wù)為銀行節(jié)省了大量的人力費(fèi)用，延伸了銀行的服務(wù)職能。

外資銀行長(zhǎng)期以來(lái)確立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，以服務(wù)質(zhì)量吸引客戶。第一，提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，使客戶無(wú)論何時(shí)何地都能享受到銀行同樣的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。例如匯豐銀行和花旗銀行的許多分行都是敞開(kāi)式辦公，客戶到匯豐銀行和花旗銀行辦理業(yè)務(wù)，都能享受到“一站式”的銀行服務(wù)。第二，外資銀行通過(guò)客戶信息管理系統(tǒng)鑒別客戶價(jià)值，確定重點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，提供差異化和個(gè)性化服務(wù)。如花旗銀行對(duì)中高收入階層提供支票帳戶、周轉(zhuǎn)卡、優(yōu)先服務(wù)花旗金卡等；匯豐銀行開(kāi)立“卓越理財(cái)”賬戶的客戶，均可在貴賓室享受銀行的特殊服務(wù)。

2中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

2.1中資銀行擁有本土經(jīng)營(yíng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，中資銀行尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了遍布城鄉(xiāng)的密集網(wǎng)點(diǎn)體系。開(kāi)展零售業(yè)務(wù)要求機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的支持，而外資銀行在這方面無(wú)法和本地銀行相比，因此，在大部分地區(qū)，零售業(yè)務(wù)仍將掌握在本地銀行手中。中資銀行客戶資源廣泛，大都建立了相對(duì)穩(wěn)定的龐大客戶群體和銀企合作關(guān)系，外資銀行不太可能在短期內(nèi)趕上。人民幣的同城清算、跨系統(tǒng)清算網(wǎng)絡(luò)也已基本完善，匯路暢通，擁有遍布全國(guó)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和完善的業(yè)務(wù)體系，外資銀行難以企及。

2.2中資銀行擁有國(guó)家信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

中資銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是有國(guó)家信譽(yù)作后盾，在我國(guó)目前的國(guó)情下，在老百姓心中信譽(yù)度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。此外，中資銀行相對(duì)熟悉中國(guó)國(guó)情，了解中國(guó)各個(gè)層次不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征和心理，這也是外資銀行的欠缺之處，外資銀行對(duì)本土經(jīng)濟(jì)、人文環(huán)境等缺乏足夠了解，在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，必將成為制約其發(fā)展的“短板”。

2.3中資銀行與外資銀行同享國(guó)民待遇，可以改變中資銀行在某些方面的劣勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位

目前，外資銀行在中國(guó)可以享受免征或減征營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠，相對(duì)削弱了中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年底中外資銀行稅負(fù)水平統(tǒng)一，中外資銀行稅負(fù)歧視問(wèn)題不復(fù)存在。此外，外資銀行在一些業(yè)務(wù)收費(fèi)、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面享有超國(guó)民待遇，中資銀行管制相對(duì)較嚴(yán)。在不久的將來(lái)，中外資銀行的市場(chǎng)環(huán)境將趨于公平，中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也將進(jìn)一步提升。

3外資銀行與中資銀行的具體競(jìng)爭(zhēng)分析

3.1在高端客戶方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)

長(zhǎng)期來(lái)看，外資銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上不可能與中國(guó)銀行相比，但外資銀行可能針對(duì)高收入人士，通過(guò)個(gè)人理財(cái)服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、家居銀行業(yè)務(wù)等，擴(kuò)大其對(duì)私業(yè)務(wù)的輻射面，以高新技術(shù)手段不斷取代傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)，吸引外幣和人民幣儲(chǔ)蓄存款。

在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)方面，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式從投資推動(dòng)型向個(gè)人消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)融資者和消費(fèi)者信貸將成為中國(guó)市場(chǎng)中的重要組成部分。因此，為富有的個(gè)人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場(chǎng)。零售市場(chǎng)中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車信貸或抵押貸款也已成為外資銀行與其中資伙伴合作的目標(biāo)。

在批發(fā)業(yè)務(wù)方面，外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是資金量較大，市場(chǎng)前景看好的企業(yè)，跨國(guó)企業(yè)、三資企業(yè)、中國(guó)的外向型企業(yè)、大型集團(tuán)公司以及高新科技企業(yè)將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，160多家外資銀行在華機(jī)構(gòu)中的絕大多數(shù)，其客戶對(duì)象仍然主要是三資企業(yè)，而且主要是外資銀行所在國(guó)或地區(qū)的對(duì)華投資和跨國(guó)公司，大致比例為50％～60％。中國(guó)加入WTO之后，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象將逐步向國(guó)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擴(kuò)展。作為以營(yíng)利為目的的機(jī)構(gòu)，外資銀行不是謀求為所有客戶提供普遍服務(wù)，而是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，鎖定自己的目標(biāo)客戶，將資產(chǎn)投向有效益、有還貸能力的企業(yè)，將有限的資源集中于優(yōu)質(zhì)的高端客戶。通過(guò)掌握20%的高端客戶來(lái)獲取80%的行業(yè)利潤(rùn)。

從服務(wù)理念來(lái)看，中外資銀行并無(wú)差別，都強(qiáng)調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定，特別是在將服務(wù)質(zhì)量的管理與績(jī)效考核結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢(shì)。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶并提高客戶的忠誠(chéng)度。

3.2在中間業(yè)務(wù)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)等高端業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)

目前，中國(guó)正處于從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一些控股公司，但對(duì)中資銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制尚未解除。當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)比較單一。外資銀行作為其利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)品種豐富，相比之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，品種少，檔次低，收益差。

目前外資銀行在已開(kāi)展的一些中間業(yè)務(wù)如國(guó)際結(jié)算等方面顯露出強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額已達(dá)到40％左右。外資銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)尤其是國(guó)際卡業(yè)務(wù)方面將會(huì)對(duì)中資銀行形成強(qiáng)有力挑戰(zhàn)。在信息咨詢、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)方面，外資銀行除繼續(xù)穩(wěn)定原有客戶之外，將特別重視為中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶提供服務(wù)。實(shí)際上，目前外資銀行已經(jīng)在大力開(kāi)拓其具有優(yōu)勢(shì)的投資財(cái)務(wù)咨詢與管理、證券發(fā)行與交易等業(yè)務(wù)，而中資銀行則顯得行動(dòng)遲緩。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展高增值和高收益的中間業(yè)務(wù)，以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，如投資管理、財(cái)務(wù)咨詢與管理、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、證券發(fā)行與交易等。

大多數(shù)在華外資銀行都屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，各外資銀行在開(kāi)展企業(yè)流動(dòng)性資金管理、財(cái)務(wù)服務(wù)及咨詢等方面擁有集團(tuán)優(yōu)勢(shì)。外資銀行集團(tuán)可以通過(guò)旗下資產(chǎn)管理公司、投資銀行等提供一攬子產(chǎn)品服務(wù)來(lái)吸引客戶。正是由于外資銀行所具有的集團(tuán)綜合經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，使其相對(duì)于中資銀行不但在已有產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量上具有優(yōu)勢(shì)，還在金融創(chuàng)新上積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。憑借這些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，外資銀行如果能夠開(kāi)發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，不但能吸引客戶，還將大幅度降低成本，這對(duì)拓展其發(fā)展空間具有積極意義。

參考文獻(xiàn)

第2篇：外資銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái),現(xiàn)狀分析,發(fā)展策略

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20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)著重要位置。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30％以上。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35％，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12％―15％。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，市場(chǎng)前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、增加其利潤(rùn)來(lái)源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

盡管我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來(lái)看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于形而上學(xué)階段，還存在著諸多的問(wèn)題制約著這一市場(chǎng)的發(fā)展。

1、首先是需求不足。主要表現(xiàn)在：（1）個(gè)人理財(cái)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,服務(wù)門(mén)檻過(guò)高,造成客源稀少。如外資銀行一般“門(mén)檻”在5萬(wàn)美元以上,國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。比如說(shuō)像建行的“樂(lè)當(dāng)家”它也要求你在要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬(wàn)到50萬(wàn)元，同時(shí)每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶占比較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻偏高，能滿足這一條件的客戶又相當(dāng)?shù)木窒蕖＃?）不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn),但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想,加之對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)還心存疑慮,一直對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。（3）銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng),廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái),或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展不起來(lái)。（4）是銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品附加值低,造成理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。目前我國(guó)銀行理財(cái)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。

2、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就是目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，對(duì)成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，更多的都是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，那么它的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)橛幸欢ㄘ?cái)富的一個(gè)人，他在生命的不同周期階段，在經(jīng)過(guò)了不同的周期階段，個(gè)人生命周期青年期、中年和老年期，他對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度不一樣，有的人承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)自己的不同階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化這個(gè)服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，這才是我們未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正的推動(dòng)和方向。

3、從政策上講，我國(guó)金融業(yè)仍是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

4、缺乏高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理。近年來(lái)，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個(gè)人金融從業(yè)人員中臨時(shí)抽調(diào)而來(lái)的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，但從國(guó)外情況分析，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)。且不說(shuō)如何投資、節(jié)稅，使財(cái)產(chǎn)保值增值，單純是個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表或財(cái)務(wù)預(yù)算的制定，若不具備全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，很難確保服務(wù)質(zhì)量。反觀外資銀行的理財(cái)人員，在遴選過(guò)程中無(wú)不經(jīng)過(guò)學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗(yàn)，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財(cái)務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹(shù)立與世界規(guī)范接軌的理財(cái)品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的問(wèn)題之一。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略思考

1、細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，并加大營(yíng)銷宣傳力度，主動(dòng)出擊，引導(dǎo)市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)需求。

（1）對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性,因此,銀行客戶經(jīng)理可通過(guò)建立客戶檔案,對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。（2）積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問(wèn)服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營(yíng)銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書(shū)，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。

長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)?shù)挠?jì)劃。對(duì)低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶則主要通過(guò)客戶經(jīng)理實(shí)行“一對(duì)一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實(shí)基礎(chǔ)。通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。（2）加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。

4、培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。同時(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)建立和完善金融理財(cái)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，以規(guī)范中國(guó)金融理財(cái)業(yè)的發(fā)展，全面提升理財(cái)師的服務(wù)素質(zhì)。

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第3篇：外資銀行市場(chǎng)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.062

1 背景介紹

新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)上升，國(guó)民私人財(cái)富日漸豐盈，國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的理財(cái)知識(shí)及理財(cái)產(chǎn)品逐漸普及，伴隨著人們對(duì)私人資產(chǎn)保值增值的迫切需要，適時(shí)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊市場(chǎng)前景。與此同時(shí)，我國(guó)金融體制改革正在持續(xù)火熱推進(jìn)，許多外資銀行抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)、急速涌入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可盈利空間大幅度下降。而目前我國(guó)各大商業(yè)銀行開(kāi)始重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)了，并且相繼添加了一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金項(xiàng)目以及咨詢服務(wù)等、理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建、同業(yè)創(chuàng)新合作等方面的投入，如今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漸漸成為各商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為我國(guó)銀行新機(jī)遇前利潤(rùn)的潛能增長(zhǎng)點(diǎn)。

2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對(duì)穩(wěn)定

我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比于發(fā)達(dá)國(guó)家而言起步較晚，我國(guó)首次推出第一項(xiàng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)行各自的理財(cái)產(chǎn)品，并且在十多年來(lái)，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對(duì)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來(lái)越多的變化，這樣形式發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類幾乎涵蓋了所有的銀行種類還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無(wú)大幅度波動(dòng)。

2.2 資金多流向于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品

由于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品聚集了大量的社會(huì)閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長(zhǎng)，在選擇這些理財(cái)產(chǎn)品他們資產(chǎn)類型時(shí)，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類收益型：（1）其保本浮動(dòng)這個(gè)收益型確保收益型，（2）其保證收益型，（3）其非保本浮動(dòng)這個(gè)收益型。其中這個(gè)選擇確保收益型相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的這個(gè)投資目標(biāo)其多投集中于這個(gè)收益較為穩(wěn)定以及風(fēng)險(xiǎn)稍小的這個(gè)債券市場(chǎng)，而選擇不是保本浮動(dòng)這種收益性理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)投資目標(biāo)其則集中于這個(gè)具有潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場(chǎng)。但就15年數(shù)據(jù)來(lái)看，在同一時(shí)期投資于保本浮動(dòng)收益及非保本浮動(dòng)收益的資金更為集中。

3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行一直在提倡創(chuàng)新發(fā)展，逐漸地推出了各類理財(cái)產(chǎn)品，但并沒(méi)有增加理財(cái)產(chǎn)品中的真正創(chuàng)新點(diǎn)，只不過(guò)是將過(guò)去貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品簡(jiǎn)單地進(jìn)行拆分后又重新組合，這直接導(dǎo)致了市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法真正地展示各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，可見(jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制仍然不夠完善，同時(shí)也無(wú)形中反映出市場(chǎng)上各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之爭(zhēng)，只是打的價(jià)格仗，從某種意義上講，這嚴(yán)重制約了我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2 缺乏復(fù)合型人才

眾所周知，其理財(cái)業(yè)務(wù)它是一項(xiàng)十分具綜合性的這種業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)它所涉及的這個(gè)知識(shí)面廣，所以，對(duì)所從事其個(gè)人理財(cái)這些業(yè)務(wù)的其理財(cái)人員他們來(lái)說(shuō)，需他們不光要掌握所在這個(gè)銀行各類各種理財(cái)產(chǎn)品他們的特征還有性能，還需全面學(xué)習(xí)其可能與這個(gè)產(chǎn)品銷售某些有關(guān)的政策還有經(jīng)濟(jì)及其文化的這些知識(shí)，并努力培養(yǎng)本身良好的這個(gè)組織協(xié)調(diào)還有人際交往這些能力。除此之外，目前我國(guó)的銀行領(lǐng)域表現(xiàn)出缺乏大量的復(fù)合型人才，主要原因是由于行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這樣導(dǎo)致的后果是讓客戶得不到期望中的具有獨(dú)特風(fēng)格的并且具有創(chuàng)新意義的服務(wù)。

3.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏后臺(tái)支持，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)亟待培育

目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的賬戶管理為基礎(chǔ)進(jìn)行運(yùn)行，而不是采用新型的客戶信息管理模式，如此一來(lái)，由于缺乏有效的客戶信息平臺(tái)的支持及相對(duì)完善的金融產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，根本無(wú)法充分完全地收集并分析客戶信息，也無(wú)法確定目標(biāo)群體的真實(shí)需求，這是一種常見(jiàn)的客戶信息資源的浪費(fèi)，很不利于當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。其次，亞洲人對(duì)待銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解還不是很充分，他們的思想也比較傳統(tǒng)，就算他們占有著不菲的金融資產(chǎn)，但是他們對(duì)我行的服務(wù)水平還不能給予足夠的信任，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)對(duì)新型業(yè)務(wù)的態(tài)度都很模糊。還有一個(gè)原因是，在理財(cái)問(wèn)題上大多數(shù)的中國(guó)人相比于將資產(chǎn)交給專人處理，他們更愿意根據(jù)有關(guān)人員的觀點(diǎn)從而自己進(jìn)行對(duì)自己資產(chǎn)的處理方式，這樣的理財(cái)方式相比于西方國(guó)家的理財(cái)方式欠缺很大的積極性，所以，我國(guó)的商業(yè)銀行想要更長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展就必須結(jié)合目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)群體的理財(cái)以及他們的想法進(jìn)行市場(chǎng)培訓(xùn)。

此外，產(chǎn)品銷售力度不夠，服務(wù)水平欠缺，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)單一等問(wèn)題也在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中層出不窮，在此僅以以上三條顯要問(wèn)題為主進(jìn)行初步探討。

4 商業(yè)性銀行的投資和以后的發(fā)展方向

4.1 創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化及多樣化

若想削弱產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行因根據(jù)客戶類型進(jìn)行合理規(guī)劃，這樣才能滿足客戶需求，制定出多樣化的產(chǎn)品，同時(shí)，不僅要使產(chǎn)品安全，讓大眾客戶放心使用，而且還要制定出高端產(chǎn)品，為追求高收益的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，要注意以下三點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異化，可以將傳統(tǒng)的金融債、票據(jù)等創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，拓展到一般性金融債、企業(yè)短期融資券等，還可考慮將某些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、境外股票等引入到普通的資產(chǎn)組合中；二是商品的理財(cái)時(shí)間的變動(dòng)，方式的變化，尋找到最佳的投資方式，使產(chǎn)品的流動(dòng)性與投資時(shí)間形成最合適的搭配；三是我國(guó)人民幣商品與外國(guó)資金商品相聯(lián)合，合理的投資外國(guó)的投資商品，達(dá)到和外國(guó)商品的結(jié)合。打破以往各類風(fēng)險(xiǎn)水平固定收益的管理模式，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)新型收益浮動(dòng)化。

4.2 打造優(yōu)秀理財(cái)隊(duì)伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財(cái)人才

要想既能很好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其關(guān)鍵因素在于需要培訓(xùn)足夠優(yōu)秀的人才隊(duì)伍。首要問(wèn)題是提高對(duì)人才選拔的標(biāo)準(zhǔn)，明確要求其素質(zhì)和可塑性的標(biāo)準(zhǔn)，只有達(dá)到要求的人才才能加入到理財(cái)?shù)拇蠹彝ギ?dāng)中來(lái)。其次，在吸納基礎(chǔ)素質(zhì)優(yōu)秀的人員以后，多方位的培訓(xùn)必不可少，如加強(qiáng)財(cái)經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、保險(xiǎn)規(guī)劃能力及信托規(guī)劃能力等，同時(shí)鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)人員深入全面地掌握各類銀行業(yè)務(wù)，在靈活運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)之時(shí)，知曉如何運(yùn)用營(yíng)銷技巧并進(jìn)行良好的人際溝通。接著，建立以三公――“公開(kāi)、公平、公正”為核心的考核體系，將理財(cái)人員的工作業(yè)績(jī)、個(gè)人職責(zé)與考核獎(jiǎng)懲聯(lián)系在一起，明確每一位理財(cái)人員的職責(zé)，將銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與所有理財(cái)人員的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃緊密結(jié)合起來(lái)。最后，要以四化――“網(wǎng)絡(luò)化、信息化、全能化、綜合化”為長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，提倡引進(jìn)并借鑒國(guó)際化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，完善金融理財(cái)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4.3 靈活制定總體規(guī)劃，強(qiáng)化戰(zhàn)略部署

為了抓住目前可能的市場(chǎng)機(jī)遇，更快更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要隨時(shí)把握政策，增強(qiáng)銀行內(nèi)部對(duì)未來(lái)發(fā)展方向的探索，擴(kuò)充銀行的理財(cái)渠道，增強(qiáng)對(duì)國(guó)際市場(chǎng)的掌握以及參與，大力發(fā)展銀行的個(gè)人投資業(yè)務(wù)，適度積極擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益所占比重；以優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)存內(nèi)部組織管理架構(gòu)為依托，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理信息服務(wù)體系；以進(jìn)一步培育提升國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)為核心，全力提高個(gè)人理財(cái)整體業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)可度。在以后，從發(fā)展我國(guó)個(gè)體的投資業(yè)務(wù)來(lái)調(diào)整我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及其他業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，滿足各類客戶深層次、多層面的需要，提高客戶對(duì)銀行的信賴度，引導(dǎo)培育市場(chǎng)，把握市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)共贏。

參考文獻(xiàn)

[1]侯官響.論新常態(tài)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型[J].楚雄師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（03）.

第4篇：外資銀行市場(chǎng)前景范文

一、利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的影響

利率市場(chǎng)化，又被稱為利率自由化或利率管制的解除，即將利率的決定權(quán)交給市場(chǎng)，由市場(chǎng)主體，根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況，自主決定利率，但并不排除有國(guó)家宏觀調(diào)控因素的影響。利率市場(chǎng)化的基本內(nèi)容包括金融交易的主體掌握利率的選擇權(quán)、市場(chǎng)自發(fā)的選擇利益的期限結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)和數(shù)量結(jié)構(gòu)、以同行的拆借利率作為市場(chǎng)利率的基本指針、中央銀行掌握著能夠影響金融市場(chǎng)利率的權(quán)利四點(diǎn)內(nèi)容。利率市場(chǎng)化是把雙刃劍，對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

（一）積極影響

首先，利率市場(chǎng)化有利于促進(jìn)銀行的科學(xué)經(jīng)營(yíng)，將利率的決定權(quán)交給銀行，增強(qiáng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的自主性，銀行可以根據(jù)自身情況，科學(xué)的優(yōu)化和配置資源，真正實(shí)現(xiàn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自主經(jīng)營(yíng)、自我約束和自負(fù)盈虧；其次，利率市場(chǎng)化有利于推動(dòng)銀行自身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提高銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力；再次，利率市場(chǎng)化有利于規(guī)范銀行間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，銀行可以根據(jù)自己對(duì)市場(chǎng)的判斷來(lái)制定合理的利率；另外，利率市場(chǎng)化還有利于銀行優(yōu)化配置資金資源，在利率市場(chǎng)化條件下，利率調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄和投資的杠桿作用能夠得到充分的發(fā)揮；最后，利率市場(chǎng)化為銀行提供了寬松的外部環(huán)境，減少銀行在經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)的政策和行政性的影響因素。

（二）消極影響

首先，利率市場(chǎng)化大大地增加了企業(yè)生存和發(fā)展的難度，在銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新、綜合實(shí)力、信譽(yù)和服務(wù)水平日益重要的今天，隨著外資銀行憑借其良好的服務(wù)和創(chuàng)新衍生金融產(chǎn)品中國(guó)銀行市場(chǎng)應(yīng)用，在價(jià)格戰(zhàn)和質(zhì)量戰(zhàn)中，我國(guó)中小型銀行備受沖擊甚至面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)；其次，利率市場(chǎng)化無(wú)形的擴(kuò)大了銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，即由于市場(chǎng)變動(dòng)的不確定性給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展，利率風(fēng)險(xiǎn)正逐漸成為我國(guó)銀行所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。

二、利率市場(chǎng)化下銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)

大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)，第一就要發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年來(lái)的快速發(fā)展，可以看出其巨大的市場(chǎng)潛力，尤其是市場(chǎng)前景非常廣闊的壽險(xiǎn)領(lǐng)域。銀行通過(guò)與保險(xiǎn)公司的合作來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。銀行可以通過(guò)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作來(lái)開(kāi)發(fā)建立相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)適合銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。其次，可以發(fā)揮銀行自身的經(jīng)營(yíng)資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)展與保險(xiǎn)公司的全方位合作，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)效益。最后，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)結(jié)合上資產(chǎn)業(yè)務(wù)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)銷售，全面保險(xiǎn)公司推出的所有適合的品種。

第二是要大力發(fā)展基金業(yè)務(wù)。由于我國(guó)開(kāi)放式基金發(fā)展速度突飛猛進(jìn)，特別是基金的擴(kuò)容速度加快，使得基金銷售對(duì)其所托管的銀行的依賴性顯著提高。銀行要把握住這個(gè)極具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)，把握住機(jī)遇，大力加強(qiáng)其開(kāi)放式基金業(yè)務(wù)的宣傳工作。以開(kāi)放式的基金為基點(diǎn)，帶動(dòng)銀行的委托資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)和企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)，以個(gè)人理財(cái)?shù)木C合服務(wù)為方向，要把握住個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)，打造具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的個(gè)人基金業(yè)務(wù)品牌。對(duì)于機(jī)構(gòu)和公司業(yè)務(wù)，銀行要發(fā)揮其整體性優(yōu)勢(shì)，將和銷售優(yōu)質(zhì)的基金產(chǎn)品作為銀行向機(jī)構(gòu)、公司客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品和手段，更要以基金業(yè)務(wù)為發(fā)展的突破口，從而帶動(dòng)委托資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、社保基金托管業(yè)務(wù)和企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)的三方位全面發(fā)展。

第三是大力發(fā)展信托產(chǎn)品業(yè)務(wù)。由于目前許多信托公司都有與銀行合作的意向，且通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)等各種手段和資源，對(duì)外公開(kāi)發(fā)售信托資金產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，信托的業(yè)務(wù)空間巨大，銀行可以通過(guò)代信托公司收取信托產(chǎn)品的資金，以及為投資者和信托機(jī)構(gòu)劃撥資金等，從而獲得中間手續(xù)費(fèi)收入，銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，加強(qiáng)與信托機(jī)構(gòu)的溝通，以便在這一領(lǐng)域早日占領(lǐng)主動(dòng)地位。

（二）重視創(chuàng)新工作，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷方式

轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，即轉(zhuǎn)變一項(xiàng)營(yíng)銷方式來(lái)開(kāi)展工作。由于存貸款業(yè)務(wù)的對(duì)與利率的變換缺乏敏感，且營(yíng)銷的空間相對(duì)狹小、營(yíng)銷手段的巨變，導(dǎo)致了營(yíng)銷已經(jīng)不僅僅是傳統(tǒng)的銀行員工單打獨(dú)斗的方式。新型的營(yíng)銷目的越來(lái)越依靠銀行的整體服務(wù)功能，以為客戶實(shí)現(xiàn)價(jià)值利益作為自身利益產(chǎn)生的基礎(chǔ)。因此，在新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行在轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念時(shí)，要以客戶為中心，市場(chǎng)為導(dǎo)向，采用一種符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的全新方式來(lái)開(kāi)展?fàn)I銷工作。

第一，在開(kāi)展?fàn)I銷工作時(shí)要突出科技重點(diǎn)，走科技型營(yíng)銷之路。從當(dāng)今科技發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，未來(lái)營(yíng)銷工作的良好發(fā)展與企業(yè)科技建設(shè)水平息息相關(guān)，銀行需要在服務(wù)方式上和金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上不打斷增加其科技含量，改善現(xiàn)有的服務(wù)功能。

第二，要密切關(guān)注國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的演變趨勢(shì)，對(duì)營(yíng)銷方式和營(yíng)銷手段進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，走與時(shí)俱進(jìn)的營(yíng)銷發(fā)展之路。為了制定與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展戰(zhàn)略，銀行應(yīng)密切研究產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和社會(huì)財(cái)富分配結(jié)構(gòu)的演變，確定營(yíng)銷方向，進(jìn)行營(yíng)銷結(jié)構(gòu)調(diào)整。

第三，銀行間要加強(qiáng)聯(lián)合，走聯(lián)合營(yíng)銷之路。積極采用多種靈活形式如積極外包等，增強(qiáng)銀行運(yùn)行活力。銀行間的結(jié)盟關(guān)系或者是金融控股集團(tuán)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為許多銀行特別是中資商業(yè)銀行的聯(lián)合奠定了基礎(chǔ)。銀行可以在這種聯(lián)合的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的發(fā)展與強(qiáng)化。在采用業(yè)務(wù)外包這種形式來(lái)加強(qiáng)合作，可以有效的減少成本，從而增加銀行收益。

第四，銀行在營(yíng)銷時(shí)要加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，推出有針對(duì)性、個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，走業(yè)務(wù)差異化營(yíng)銷之路。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越是快速，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的主體為適應(yīng)新形勢(shì)的要求，創(chuàng)造出的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一同出現(xiàn)的服務(wù)手段就越多，個(gè)性化的要求隨居民收入的增多而增強(qiáng)，這是客觀的發(fā)展趨勢(shì)。從銀行增加收益、減少成本的角度來(lái)看，個(gè)性化的要求也應(yīng)該得到增強(qiáng)。只要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分了，就能夠依照市場(chǎng)主體的不同增加不同的理財(cái)產(chǎn)品。

第五，創(chuàng)造品牌效應(yīng)，走品牌營(yíng)銷之路。由于目前金融市場(chǎng)的同質(zhì)化水平高，模仿性強(qiáng)，即便是發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行產(chǎn)品，在相同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，就很難保持一種壟斷優(yōu)勢(shì)，只要是出現(xiàn)模仿性的營(yíng)銷，就會(huì)使產(chǎn)品的優(yōu)越性消失。所以，銀行要通過(guò)利用品牌這一融合了特定企業(yè)文化和精神的資源，來(lái)打響企業(yè)的知名度。

第六，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在利率市場(chǎng)化改革之前，我國(guó)的銀行已經(jīng)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面已經(jīng)形成了一套嚴(yán)密的管理體系。即便如此，銀行利率的風(fēng)險(xiǎn)性仍然沒(méi)有引起足夠的重視，也沒(méi)有被列入到日常的經(jīng)營(yíng)管理模式中。隨著利率市場(chǎng)化的深入貫徹和落實(shí)，利率風(fēng)險(xiǎn)成為了影響銀行立足和發(fā)展的重要影響因素之一，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制主要是要通過(guò)預(yù)測(cè)利率的變動(dòng)趨勢(shì)和評(píng)估、控制利率風(fēng)險(xiǎn)來(lái)完成。

（三）提升中間業(yè)務(wù)水平

第一，銀行應(yīng)該發(fā)展個(gè)人外匯買賣交易。個(gè)人外匯交易作為一種新興的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，發(fā)展的空間較大，很快就會(huì)成為銀行效益增長(zhǎng)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行應(yīng)以個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)作為自身新型業(yè)務(wù)品種推廣的突破口和關(guān)于外匯業(yè)務(wù)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，運(yùn)用各種有效的渠道，對(duì)業(yè)務(wù)辦理的交易方式、辦理程序、交易幣種等進(jìn)行全方位的宣傳；積極培育個(gè)人外匯買賣客戶，對(duì)客戶和市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)。為高端客戶提供多種信息和交易方式，簡(jiǎn)化交易手續(xù)以及專門(mén)的交易室等優(yōu)質(zhì)服務(wù)。專門(mén)聘請(qǐng)專家講解金融和外匯知識(shí)，提高客戶關(guān)于外匯買賣的興趣，鼓勵(lì)更多客戶參與外匯買賣交易。

第二，銀行可以發(fā)展黃金市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)。就我國(guó)黃金市場(chǎng)交易現(xiàn)狀來(lái)看，國(guó)有銀行可以介入黃金清算業(yè)務(wù)，與交易的會(huì)員提供資金相關(guān)資金清算的服務(wù)。其次，可以開(kāi)展黃金業(yè)務(wù)，為規(guī)模較小的黃金生產(chǎn)主體提供交易服務(wù)，并根據(jù)銀行對(duì)黃金市場(chǎng)的判斷，開(kāi)展黃金自營(yíng)業(yè)務(wù)、黃金零售業(yè)務(wù)和黃金衍生市場(chǎng)業(yè)務(wù)等，做好在發(fā)展機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略和具體運(yùn)作方式方面的準(zhǔn)備，為組織發(fā)展提供制度保障。

具體做法是：銀行要密切關(guān)注和研究黃金市場(chǎng)，對(duì)黃金市場(chǎng)的參與主體、發(fā)展?fàn)顩r以及運(yùn)營(yíng)機(jī)制、客戶情況等作專項(xiàng)研究，為新業(yè)務(wù)的發(fā)展提供安全可靠的信息；強(qiáng)化自身黃金交易系統(tǒng)的建設(shè)，尤其是在原有系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立的黃金交易清算系統(tǒng)、集中處理系統(tǒng)、實(shí)時(shí)牌價(jià)接受系統(tǒng)以及黃金交易臺(tái)賬系統(tǒng)等，為黃金市場(chǎng)交易業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持。

第三，銀行要大力發(fā)展柜臺(tái)債券交易業(yè)務(wù)。通過(guò)柜臺(tái)銷售政策性金融債券和國(guó)債，使得交易和債券的發(fā)行市場(chǎng)化，避免了銀行流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)為銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了一個(gè)發(fā)展?jié)摿薮蟮闹匾臉I(yè)務(wù)品種。銀行應(yīng)積極關(guān)注柜臺(tái)交易市場(chǎng)的走向和動(dòng)態(tài)，對(duì)相關(guān)部門(mén)做好相關(guān)的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充分利用各種資源優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大覆蓋面，做大柜臺(tái)債券交易。

第5篇：外資銀行市場(chǎng)前景范文

匯豐銀行非利息收入情況

匯豐銀行的客戶群分為五大類：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),工商業(yè)務(wù),企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)。2005年，匯豐銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)328.73億港元，其中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比為40%，企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比為25%，工商業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比為21%，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

匯豐銀行的非利息收入仍以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的非利息收益凈額超過(guò)凈利息收入。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的非利息收益主要來(lái)源于已賺取保費(fèi)收益，其次為費(fèi)用收益。企業(yè)銀行、投資銀行及資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的非利息收入費(fèi)用收益與交易收益相當(dāng)，交易收益略強(qiáng)。工商業(yè)務(wù)仍以利息收入為主，其次是費(fèi)用收益，交易收益占比很小。

在費(fèi)用收益中，卡業(yè)務(wù)和證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)占據(jù)了相對(duì)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)的進(jìn)出口業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和單位信托業(yè)務(wù)比例占到費(fèi)用收益的10%左右。在交易收益中，外匯收益占比超過(guò)50%，其次是利率衍生工具業(yè)務(wù)。

匯豐銀行的投行業(yè)務(wù)設(shè)于企業(yè)銀行、投資銀行和資本市場(chǎng)部中，2005年投行收入占比為15%，投行業(yè)務(wù)相對(duì)薄弱。投行業(yè)務(wù)在匯豐銀行的整體戰(zhàn)略中處于投資階段。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展投行業(yè)務(wù)

目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行大都已發(fā)展成為集傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)于一身的綜合商業(yè)銀行，其投資銀行業(yè)務(wù)在國(guó)際著名商業(yè)銀行凈收入中占比通常達(dá)到30%左右。隨著我國(guó)加入WTO后外資銀行的進(jìn)入以及金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的逐步加劇，我國(guó)商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，開(kāi)辟新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為突出問(wèn)題。此外，隨著客戶融資需求多元化的發(fā)展，單一的銀企借貸模式已不能滿足客戶需求，客戶需要銀行幫助解決融資安排、為其提供資金融通的渠道并通過(guò)債券、股權(quán)方式或其他融資成本更低的方式解決生產(chǎn)資金問(wèn)題，這為商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)提供了很好的發(fā)展機(jī)會(huì)。同時(shí)，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力非常大，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷對(duì)于滿足客戶需求、提升業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)投行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

資金優(yōu)勢(shì)及銷售優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行憑借自身的資金優(yōu)勢(shì)和信貸能力，無(wú)論是企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的投融資，還是并購(gòu)重組等資本運(yùn)作，都可以為企業(yè)提供整體方案和全面策劃，并輔以合適的融資安排，可以為客戶提供融資、并購(gòu)、顧問(wèn)的全套服務(wù)，這種優(yōu)勢(shì)可以為其開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)得天獨(dú)厚的便利。

客戶優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行與企業(yè)有密不可分的天然聯(lián)系，它們?cè)趯?duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、市場(chǎng)前景、財(cái)務(wù)狀況等情況的了解方面有著其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，完全可以利用這種優(yōu)勢(shì)主動(dòng)參與企業(yè)的各種金融服務(wù)活動(dòng)，積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)投行業(yè)務(wù)的制約因素

牌照制約。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管條件下，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)最大的障礙是不能擁有投行業(yè)務(wù)牌照，投行業(yè)務(wù)難以全面、系統(tǒng)地開(kāi)展。

投行收益見(jiàn)效周期長(zhǎng)，穩(wěn)定性差。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)比較，投行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入的周期較長(zhǎng)，在客戶資源上需要較長(zhǎng)的時(shí)間積累，而且，投行業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響比傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大得多，因此，投行業(yè)務(wù)在財(cái)務(wù)管理、考核激勵(lì)等方面需要彈性更大的、寬松的、不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的制度安排。

文化差異。商業(yè)銀行、投資銀行是兩種風(fēng)格迥異的企業(yè)文化，在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制和用人機(jī)制等方面存在著巨大的差異，商業(yè)銀行能否適應(yīng)投資銀行行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的變革，建立適合投行特點(diǎn)、靈活有效的運(yùn)營(yíng)管理體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)兩種機(jī)制的和諧共存，是今后商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略所面臨的最大挑戰(zhàn)。

正因?yàn)橥缎惺找嬉?jiàn)效慢，文化整合難度大，近年也發(fā)生了剛剛實(shí)施了投行并購(gòu)的一些英國(guó)及美國(guó)商業(yè)銀行又很快剝離了投行業(yè)務(wù)的案例。但是，花旗銀行在整合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券承銷業(yè)務(wù)方面又帶給商業(yè)銀行信心，花旗銀行在2005年全球股票承銷中獨(dú)占鰲頭，改變了自二戰(zhàn)結(jié)束以來(lái)，尚無(wú)一家商業(yè)銀行在證券承銷中占主導(dǎo)地位的狀況，樹(shù)立了商業(yè)銀行與投資銀行整合的成功典范。

開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的其他必備條件

投行業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)需要銀行管理層及投行管理層具有快速?zèng)Q斷的能力。投行業(yè)務(wù)多帶有創(chuàng)新性質(zhì)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，良好的股票承銷及并購(gòu)機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)瞬即逝，這要求管理層必須具備快速?zèng)Q斷力。此外，投行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在品牌與人才上，與同行相近又優(yōu)于商業(yè)銀行水平的薪酬制度是吸引投行人才必不可少的條件，同時(shí)，定期與不定期的人員培訓(xùn)計(jì)劃在培養(yǎng)投行人才上也會(huì)起到很大作用。

商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的組織形式選擇

目前，在政策允許的范圍內(nèi)開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在各商業(yè)銀行中形成共識(shí)，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向。結(jié)合國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并購(gòu)是迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行投行實(shí)力、占領(lǐng)投行市場(chǎng)的捷徑。近二十年來(lái)，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)全球化和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的趨勢(shì)下，美國(guó)、日本等國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)日益明朗，以擴(kuò)充商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍、提高競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力為主要目的的商業(yè)銀行與投資銀行的兼并收購(gòu)案不斷涌現(xiàn)，為商業(yè)銀行未來(lái)開(kāi)展投行業(yè)務(wù)提供了思路。

國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行大多設(shè)立了投資銀行部門(mén)或類似機(jī)構(gòu)，在模式的選擇上大致可分為實(shí)體職能部門(mén)、事業(yè)部附屬和金融控股等三種模式，分別以工行、浦發(fā)和中行為代表。

實(shí)體職能部門(mén)模式的代表為工行。2002年，工行在國(guó)內(nèi)率先成立了投資銀行部，開(kāi)始探索分業(yè)監(jiān)管環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的思路，目前已在重組并購(gòu)顧問(wèn)、結(jié)構(gòu)化融資、銀團(tuán)貸款與資產(chǎn)證券化等投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域占了一定的市場(chǎng)份額。

事業(yè)部附屬模式的代表是浦發(fā)銀行。2005年，浦發(fā)銀行參照花旗模式進(jìn)行了全面的組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，在整合對(duì)公業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立了專門(mén)的投資銀行部，主要業(yè)務(wù)內(nèi)容包括：中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問(wèn)和房產(chǎn)資產(chǎn)證券化。

金融控股模式的代表是中國(guó)銀行。中行以香港的中銀控股為平臺(tái)，實(shí)行職能管理和運(yùn)作實(shí)體分開(kāi)的金融控股關(guān)系型發(fā)展模式。中銀控股作為總部，對(duì)外負(fù)責(zé)與中國(guó)銀行總行對(duì)接，對(duì)內(nèi)對(duì)各子公司實(shí)行垂直管理。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，在我國(guó)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管條件還不成熟，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等管理層都將金融控股作為推進(jìn)金融綜合經(jīng)營(yíng)的最佳選擇的狀況下，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行不宜實(shí)行單純的實(shí)體職能部門(mén)模式、事業(yè)部附屬模式等體制內(nèi)的內(nèi)生型投行發(fā)展路徑。

同時(shí)，從行業(yè)的發(fā)展規(guī)律看，在全球范圍內(nèi)，金融控股公司經(jīng)營(yíng)效率最高，而在商業(yè)銀行體制內(nèi)發(fā)展投資銀行成功的例子很少。從國(guó)內(nèi)的現(xiàn)實(shí)操作看，中行、交行、建行等都選擇了金融控股關(guān)系型發(fā)展模式作為其組建投資銀行的途徑。

無(wú)論采取哪種經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行都要根據(jù)組織架構(gòu)特點(diǎn)，建立起一整套投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立防火墻風(fēng)險(xiǎn)控制制度，防止因?yàn)橐豁?xiàng)業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個(gè)銀行。

商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的內(nèi)容建議

因我國(guó)仍采取較嚴(yán)格的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度，同時(shí)，由于股票發(fā)行上市實(shí)行保薦人制度，在承銷資格上有嚴(yán)格限制，商業(yè)銀行尚不能開(kāi)展股票發(fā)行承銷業(yè)務(wù)，但商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力有選擇地開(kāi)展其他投行業(yè)務(wù)。匯豐銀行投行業(yè)務(wù)更多地體現(xiàn)在為公司客戶提供咨詢服務(wù)上，為客戶進(jìn)行融資策劃、出具融資方案，以收取服務(wù)費(fèi)。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可以利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源和信息渠道重點(diǎn)開(kāi)展以下投資銀行業(yè)務(wù)：

并購(gòu)顧問(wèn)。為客戶提供并購(gòu)咨詢，在交易估值、確定買賣結(jié)構(gòu)方面提出建議并參與協(xié)商有利的交易條款。在并購(gòu)中，在可承受的投資風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)，參與LBO，提供過(guò)渡貸款。

公司理財(cái)。通過(guò)資產(chǎn)、負(fù)債、可轉(zhuǎn)換證券、優(yōu)先證券或衍生品證券等方式確定客戶所需的資金數(shù)量和構(gòu)成，為客戶新的項(xiàng)目和可能有的項(xiàng)目籌資進(jìn)行策劃、安排。

項(xiàng)目融資。為基礎(chǔ)設(shè)施或石油資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行籌資安排。

結(jié)構(gòu)化融資。開(kāi)發(fā)并出售有資產(chǎn)支持的證券，使資金流入貸款、投資機(jī)構(gòu)。普通的有資產(chǎn)支持的證券將應(yīng)收信用卡、自動(dòng)應(yīng)收貸款或抵押貸款證券化；其他領(lǐng)域的有資產(chǎn)支持的證券包括商業(yè)票據(jù)、有抵押的債券債務(wù)或其他重新包裝的資產(chǎn)工具。

第6篇：外資銀行市場(chǎng)前景范文

尹龍：創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略、規(guī)范和協(xié)作

什么叫做創(chuàng)新之道，我認(rèn)為創(chuàng)新之道可以總結(jié)為三句話：創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略，創(chuàng)新之道在于規(guī)范，創(chuàng)新之道在于協(xié)作。如何理解這三句話？我們銀行業(yè)現(xiàn)在的創(chuàng)新活動(dòng)，給人總體的感覺(jué)是，各個(gè)銀行創(chuàng)新的積極性都非常高，也投入了大量的人力物力，但是實(shí)際取得的效果卻差強(qiáng)人意。產(chǎn)生這種狀況的原因是監(jiān)管部門(mén)的政策沒(méi)有放開(kāi)，還是我們銀行產(chǎn)品創(chuàng)新體制本身有問(wèn)題？我個(gè)人的感覺(jué)是，原因可能還在于我們對(duì)于“創(chuàng)新之道”這四個(gè)字研究得不夠。從監(jiān)管方面看，2005年銀監(jiān)會(huì)專門(mén)成立了業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，這個(gè)部門(mén)在成立之初就提出對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)要“規(guī)范與促進(jìn)并進(jìn)，培育與完善并重”的監(jiān)管理念，怎么理解這句話？在過(guò)去，人們往往把創(chuàng)新和監(jiān)管視為一個(gè)矛盾體。我們看到80年代以前不管是歐美的教科書(shū)還是中國(guó)的教科書(shū)，對(duì)于監(jiān)管和創(chuàng)新的關(guān)系分析都是基于這樣的思路：因?yàn)橛斜O(jiān)管才要去創(chuàng)新，創(chuàng)新又激發(fā)了監(jiān)管的再創(chuàng)新。于是形成了所謂的創(chuàng)新辯證法。

但是到90年代以后，情況變了，在很多國(guó)家監(jiān)管部門(mén)也越來(lái)越熱衷于創(chuàng)新，這又是為什么呢。我們回憶起來(lái)，巴塞爾委員會(huì)誕生的背景是1974年三家銀行的破產(chǎn)，在1974年之前只要有大銀行出了問(wèn)題，國(guó)際金融肯定會(huì)受到比較大的沖擊。但是80年代以后，情況變了，包括巴林銀行這樣大的銀行出了問(wèn)題，對(duì)全球金融的影響也很有限。是什么原因?qū)е铝诉@樣的差別？后來(lái)大家發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新和監(jiān)管并不一直是矛盾的，他們有互補(bǔ)的地方，創(chuàng)新更有利于風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融體系的分散，從而也更有利于金融體系的穩(wěn)定，而保持金融體系的穩(wěn)定恰恰是監(jiān)管的重要職責(zé)。銀監(jiān)會(huì)成立業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部就是基于對(duì)“創(chuàng)新和監(jiān)管不是一對(duì)矛盾”的這樣一個(gè)認(rèn)識(shí)。首先要對(duì)創(chuàng)新進(jìn)行規(guī)范，我們要?jiǎng)?chuàng)新，也要?jiǎng)澇鰝€(gè)警戒線來(lái)，因?yàn)椴灰?guī)范的創(chuàng)新，就好比是盲人騎馬，墜落懸崖都不知道，但是規(guī)范本身不是問(wèn)題，不是把創(chuàng)新和監(jiān)管看作一對(duì)矛盾去規(guī)范，規(guī)范的目的在于促進(jìn)我們銀行業(yè)的發(fā)展，因此叫做規(guī)范與促進(jìn)并舉。在這個(gè)過(guò)程中我們也認(rèn)識(shí)到目前中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣等等方面還不成熟，所以提出另外一個(gè)理念，叫做培育與完善并重，不像過(guò)去那樣一定要求做到盡善盡美，可以允許商業(yè)銀行先局部完善。因?yàn)閯?chuàng)新在中國(guó)，也有一個(gè)從無(wú)到有，從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的過(guò)程，是一個(gè)學(xué)習(xí)的過(guò)程。

實(shí)際上銀監(jiān)會(huì)這幾年在創(chuàng)新方面，出臺(tái)的政策是非常開(kāi)明的。但是出乎我們預(yù)料，商業(yè)銀行對(duì)有些政策運(yùn)用的效果卻并不是很好。舉一個(gè)例子，這兩年商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)非常紅火，理財(cái)業(yè)務(wù)在歐美國(guó)家一般叫做資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，在新加坡和香港臺(tái)灣地區(qū)一般叫做財(cái)富管理，這個(gè)業(yè)務(wù)在上述國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)成為商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。不管是匯豐、花旗這樣老牌的大銀行，還是和我們比較有相近歷史的臺(tái)灣地區(qū)的一些銀行，以及周邊正在趕超我們的一些印度銀行，都把此項(xiàng)業(yè)務(wù)作為自身長(zhǎng)期發(fā)展的重點(diǎn)。但是中資銀行開(kāi)展這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候存在一些天然的不利因素：一是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在這種體制下，銀行的業(yè)務(wù)只能局限于銀行層面，第二個(gè)不利因素就是外匯管制。為了能最大限度的消除這些不利因素對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的束縛，2006年銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局出臺(tái)了允許商業(yè)銀行代客境外理財(cái)?shù)恼?，有人稱之為銀行QDII。其實(shí)代客境外理財(cái)和QDII還是有著明顯的區(qū)別，QDII是資本市場(chǎng)開(kāi)放過(guò)程中的一個(gè)過(guò)渡性的產(chǎn)物，但是代客境外理財(cái)則是現(xiàn)在大多數(shù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的商業(yè)銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期發(fā)展業(yè)務(wù)。QDII要解決的是資本市場(chǎng)開(kāi)放的問(wèn)題，而境外代客理財(cái)卻是涉及到資本項(xiàng)目下可兌換的問(wèn)題。在中國(guó)現(xiàn)有的外匯管制條件下，商業(yè)銀行要發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)就需要監(jiān)管部門(mén)和其他相關(guān)部門(mén)進(jìn)行溝通。為此，銀監(jiān)會(huì)在和外管局初期商議外匯額度的時(shí)候，做了種種解釋并最后爭(zhēng)取到150億美元的額度，這就意味著在這一額度內(nèi)的資本項(xiàng)目是可以自由進(jìn)出的。但是商業(yè)銀行對(duì)這一政策運(yùn)用的情況卻大大出乎我們的意料，一年下來(lái)，我們的整個(gè)銀行業(yè)只用了6億美元的額度。其實(shí)這一政策能為銀行解決很多問(wèn)題，比如說(shuō)做貿(mào)易融資，就會(huì)有一個(gè)短期外債的限額，這個(gè)政策等于給開(kāi)了一個(gè)口子，銀行可以用一些理財(cái)?shù)氖侄稳浹a(bǔ)原來(lái)政策的局限性，也可以用理財(cái)這個(gè)籃子去做一些的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行對(duì)這一政策不運(yùn)用或運(yùn)用得不好的原因在什么地方呢，我覺(jué)得可能在于兩個(gè)方面。

一方面可能是監(jiān)管部門(mén)對(duì)于這一政策宣傳的力度還不夠，商業(yè)銀行對(duì)政策有一些誤解或者理解得不夠。另外一方面，從商業(yè)銀行自身來(lái)看，對(duì)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)也不足。為什么要說(shuō)創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略，因?yàn)楝F(xiàn)在很多商業(yè)銀行僅僅把創(chuàng)新當(dāng)作一種技術(shù)活動(dòng)加以管理。創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略有兩個(gè)意思，一是要從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行的創(chuàng)新。比如流程再造、流程銀行、扁平化、零售銀行等等這些目前我們商業(yè)銀行熱衷的話題就是起因于80年代以后的銀行創(chuàng)新，這種創(chuàng)新已經(jīng)不僅僅局限于一個(gè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而是對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)、組織體制的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新導(dǎo)致了整個(gè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改變。所以只有從戰(zhàn)略的高度去認(rèn)識(shí)創(chuàng)新，才能把創(chuàng)新跟銀行自身的發(fā)展結(jié)合起來(lái)。如果說(shuō)我們僅僅把創(chuàng)新作為一種技術(shù)手段，那么創(chuàng)新的力度肯定不會(huì)大，還會(huì)滋長(zhǎng)商業(yè)銀行的投機(jī)心理，當(dāng)創(chuàng)新帶來(lái)很多收益或好處的時(shí)候，商業(yè)銀行就趨之若鶩，相反當(dāng)創(chuàng)新出了一點(diǎn)問(wèn)題引起相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)或者損失，商業(yè)銀行就唯恐避之不急。在這種情況下銀行很難形成一種創(chuàng)新的文化，所以商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略的角度進(jìn)行創(chuàng)新。

創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略的第二層含義是說(shuō)商業(yè)銀行要有創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，有沒(méi)有規(guī)劃是外資銀行在創(chuàng)新方面和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行最大的差異所在。商業(yè)銀行需要在哪些方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新要達(dá)到什么樣的目的，商業(yè)銀行都要把這些納入自身整個(gè)的戰(zhàn)略規(guī)劃之中。目前，如果說(shuō)我們的商業(yè)銀行在創(chuàng)新上有戰(zhàn)略，大多數(shù)執(zhí)行的也是MeToo戰(zhàn)略，即跟隨戰(zhàn)略。別人做什么就跟著做什么，對(duì)自身的實(shí)際情況比如風(fēng)險(xiǎn)管理能力等能不能跟得上考慮得卻不多。風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，對(duì)別人不會(huì)造成什么太多的影響，但是由于執(zhí)行跟隨戰(zhàn)略的銀行是在自身?xiàng)l件并不成熟下跟進(jìn)的，就可能會(huì)因此蒙受較大的損失，中航油的問(wèn)題在一定程度上就說(shuō)明了這一點(diǎn)。因此我們說(shuō)創(chuàng)新不是一個(gè)簡(jiǎn)單的技術(shù)問(wèn)題，對(duì)它還需要有一個(gè)總體的戰(zhàn)略計(jì)劃。這就是創(chuàng)新之道在于戰(zhàn)略。

創(chuàng)新之道在于培育。創(chuàng)新是一個(gè)手段，為什么目前商業(yè)銀行都熱衷于創(chuàng)新，因?yàn)閯?chuàng)新不僅僅是為了盈利，更重要的是在于培育自己相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或者打造自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。一個(gè)機(jī)構(gòu)要是沒(méi)有自己的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，就無(wú)法在國(guó)際金融市場(chǎng)上站住腳。因此，商業(yè)銀行在創(chuàng)新的過(guò)程中，要圍繞一條主線，通過(guò)各種技術(shù)層面、制度層面和組織層面的創(chuàng)新去形成自身的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

創(chuàng)新之道在于協(xié)作。商業(yè)銀行的內(nèi)部人士在做新產(chǎn)品研究時(shí)，常常會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣一個(gè)問(wèn)題：有些創(chuàng)新工作的阻力不是來(lái)自于政策面而是商業(yè)銀行內(nèi)部各部門(mén)之間難以協(xié)調(diào)。研發(fā)部門(mén)設(shè)計(jì)了一個(gè)產(chǎn)品，會(huì)計(jì)部門(mén)說(shuō)不行，因?yàn)橘~務(wù)無(wú)法處理，法律部門(mén)說(shuō)不行，因?yàn)榭赡軙?huì)違法違規(guī)。這說(shuō)明如果銀行內(nèi)部對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)缺乏協(xié)作的話，創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)基本是不可能的任務(wù)。內(nèi)部形成不了一個(gè)協(xié)作的機(jī)制，要想提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，也會(huì)很困難。

(作者系中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部副主任)

沈思：商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵點(diǎn)與著眼點(diǎn)

創(chuàng)新，既是一個(gè)老問(wèn)題，在各類文件和資料中，它是出現(xiàn)頻率最高的詞匯之一，但是它永遠(yuǎn)還是一個(gè)新問(wèn)題，因?yàn)閯?chuàng)新是沒(méi)有止境的，所以從這個(gè)意義上來(lái)講，任何時(shí)候討論這個(gè)問(wèn)題，都非常有意義。

近幾年來(lái)，銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局大力倡導(dǎo)、積極支持金融創(chuàng)新，給商業(yè)銀行以極大的鼓舞。我們希望這種倡導(dǎo)和支持不局限于對(duì)某一個(gè)新產(chǎn)品的扶持或某一個(gè)審批環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)化。監(jiān)管部門(mén)對(duì)于金融創(chuàng)新的支持應(yīng)著眼于以下三點(diǎn)：一是建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)要立足于中國(guó)的國(guó)情，而非簡(jiǎn)單地強(qiáng)調(diào)國(guó)際通行準(zhǔn)則；二是監(jiān)管部門(mén)要對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)的全過(guò)程予以指導(dǎo)，而非局限于某一產(chǎn)品的審批；三是對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)過(guò)程中的失誤有一定的寬容度，而非事事都追求萬(wàn)無(wú)一失。

創(chuàng)新活動(dòng)說(shuō)到底是商業(yè)銀行作為一個(gè)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)主體的一種自我發(fā)展的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)的關(guān)鍵在于以下三點(diǎn)。一是商業(yè)銀行的創(chuàng)新要有新思維。目前存在于商業(yè)銀行內(nèi)部的路徑依賴問(wèn)題非常突出，因?yàn)榘粗下纷哌€可以有穩(wěn)定的利潤(rùn)預(yù)期，但是這種路徑依賴顯然并不能適應(yīng)銀行的發(fā)展。目前中國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)、服務(wù)相似、戰(zhàn)略雷同的情況相當(dāng)突出，商業(yè)銀行的外部世界卻發(fā)生了很大的變化，轉(zhuǎn)型不光是商業(yè)銀行的內(nèi)在需要更是一種外在要求，因此商業(yè)銀行必須建立起新思維，不能再倚靠所謂傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，而要發(fā)展成為現(xiàn)代金融服務(wù)商。因此對(duì)待創(chuàng)新，商業(yè)銀行首先要建立新思維，沒(méi)有新思維就很容易走老路，老路大家都在走，走這條路目前還有利益，但是再往下會(huì)越走越窄。二是商業(yè)銀行的創(chuàng)新要有規(guī)劃。加強(qiáng)規(guī)劃有三個(gè)好處，一是規(guī)劃能加強(qiáng)前瞻性，有了前瞻性對(duì)有些問(wèn)題的認(rèn)識(shí)就高。二是有了規(guī)劃以后便于堅(jiān)定信念，朝著既定的目標(biāo)往下走。沒(méi)有規(guī)劃，我們的商業(yè)銀行在實(shí)踐中就會(huì)走彎路。三是規(guī)劃有利于統(tǒng)籌。統(tǒng)籌不光是外部統(tǒng)籌也有內(nèi)部統(tǒng)籌，統(tǒng)籌對(duì)于創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)非常重要。因此目前我們的創(chuàng)新活動(dòng)必須由目前的注重單個(gè)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)到對(duì)于整個(gè)創(chuàng)新活動(dòng)的規(guī)劃上，然后在規(guī)劃的指導(dǎo)下進(jìn)行自覺(jué)的創(chuàng)新，而不是被動(dòng)的應(yīng)付。三是，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)要解決技術(shù)支撐的問(wèn)題。商業(yè)銀行與客戶之間要有一個(gè)友好的界面，這個(gè)界面首先要簡(jiǎn)約，但簡(jiǎn)約不同于簡(jiǎn)陋、簡(jiǎn)單，使我們的服務(wù)和金融需求很好的結(jié)合在一起。現(xiàn)在各家銀行都投入重金去開(kāi)發(fā)這個(gè)支持系統(tǒng)，起因就是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的情況下商業(yè)銀行必須從技術(shù)角度提升自身的服務(wù)。我們股份制商業(yè)銀行不同于大型商業(yè)銀行，大型商業(yè)銀行市場(chǎng)份額大，品牌優(yōu)勢(shì)也明顯，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，他們是大魚(yú)吃小魚(yú)，而股份制商業(yè)銀行只能遵循快魚(yú)吃慢魚(yú)的原則，我們深知我們的市場(chǎng)份額、品牌優(yōu)勢(shì)、顧客忠誠(chéng)度、人才密集度都不及這些大銀行，因此對(duì)我們來(lái)說(shuō)構(gòu)建一個(gè)內(nèi)部的技術(shù)支持平臺(tái)相當(dāng)重要?，F(xiàn)在各個(gè)銀行雖然花了重金去打造這個(gè)支撐平臺(tái)，但很多還沒(méi)有做到位。

商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制?？陀^上商業(yè)銀行的市場(chǎng)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾始終存在，但是必須看到商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，創(chuàng)造的價(jià)值也來(lái)自于風(fēng)險(xiǎn)，取得的收益也全部是風(fēng)險(xiǎn)收益。對(duì)待商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)我們的注意力要放在兩個(gè)方面：一是在風(fēng)險(xiǎn)與收益上尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，謀求收益最大化下的風(fēng)險(xiǎn)最小化只是一種最理想的狀態(tài)，更多的時(shí)候我們要獲得的是風(fēng)險(xiǎn)可承受下的收益最大化。片面追求風(fēng)險(xiǎn)最小化或者收益最大化都是不科學(xué)的。二是創(chuàng)新有可能失敗，有可能會(huì)導(dǎo)致成本的上升和收益的下降，但要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從長(zhǎng)期看創(chuàng)新將有助于風(fēng)險(xiǎn)的降低和收益的提升。所謂的創(chuàng)新是要有成本的，商業(yè)銀行要意識(shí)到這一點(diǎn)，要注重創(chuàng)新的長(zhǎng)期價(jià)值。

（作者系浦發(fā)銀行董事會(huì)秘書(shū)）

沈星寶：國(guó)內(nèi)中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇

中小銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分，直面著大銀行和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，要在夾縫中立穩(wěn)腳跟、謀求發(fā)展，創(chuàng)新是惟一的出路和必然的選擇。然而囿于自身基礎(chǔ)規(guī)模、實(shí)力等方面的限制，中小銀行在創(chuàng)新中可投入的人力、物力相對(duì)較為有限。銀行能否在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極、有效地開(kāi)展創(chuàng)新，在很大程度上取決于是否建立了行之有效的、適合自身實(shí)際情況的產(chǎn)品創(chuàng)新模式、體制及運(yùn)作機(jī)制。選擇合適的創(chuàng)新路徑及模式，是中小銀行迎合市場(chǎng)需求、邁上產(chǎn)品創(chuàng)新之路面臨的首要問(wèn)題。

目前，國(guó)內(nèi)中小銀行主要的創(chuàng)新模式可分為集中、分散和準(zhǔn)集中三種。

集中模式是指商業(yè)銀行設(shè)立專門(mén)的部門(mén)進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)。該模式有利于銀行強(qiáng)化、協(xié)調(diào)、組織、推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的各個(gè)環(huán)節(jié)，充分體現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略意圖，通過(guò)減少中間環(huán)節(jié)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，綜合了解客戶需求，有助于產(chǎn)品的完善。但是該模式對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新部門(mén)人員綜合素質(zhì)要求較高，開(kāi)發(fā)機(jī)制的巨大轉(zhuǎn)變可能會(huì)暫時(shí)性帶來(lái)人員和部門(mén)職責(zé)界定不清等方面的問(wèn)題，可能會(huì)產(chǎn)生與實(shí)際脫節(jié)的情況。

分散模式是指銀行將新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的職能分解在各個(gè)部門(mén)。該模式垂直管理線條清晰，客戶對(duì)產(chǎn)品的需求信息可以較快傳遞到相關(guān)部門(mén)，有利于對(duì)產(chǎn)品的及時(shí)反饋和改進(jìn)，也有利于在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中發(fā)揮相應(yīng)條線人員的專業(yè)知識(shí)和技能。然而由于該模式下產(chǎn)品管理職能分散在各個(gè)部門(mén)，產(chǎn)品缺乏組織化、系統(tǒng)化的管理；創(chuàng)新動(dòng)力不足，員工對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的敏銳度與積極性不高；新業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)效率不高，協(xié)調(diào)溝通成本高，推進(jìn)難度大。

準(zhǔn)集中模式是指銀行設(shè)立類似產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)之類的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)規(guī)劃全行產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略，對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估和認(rèn)定，并就新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)事宜與相關(guān)部門(mén)溝通協(xié)調(diào)，確保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)進(jìn)度。該模式有利于建立有效的溝通機(jī)制，可以有效提高新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中部門(mén)協(xié)調(diào)的順暢性；有利于調(diào)動(dòng)創(chuàng)新人員的積極性和主動(dòng)性。然而，該模式對(duì)于委員會(huì)相應(yīng)人員的溝通能力及對(duì)新產(chǎn)品的評(píng)價(jià)能力要求高；對(duì)重大的創(chuàng)新項(xiàng)目比較適合，但對(duì)分散的、較小的創(chuàng)新項(xiàng)目，則不利于評(píng)價(jià)和管理。為此中小商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)自身以及新產(chǎn)品特點(diǎn)，選擇適合的模式。

中小商業(yè)銀行除了要選擇適合自己的創(chuàng)新活動(dòng)的模式，還要使創(chuàng)新活動(dòng)遵循商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新模式的發(fā)展趨勢(shì)。目前商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

一是事業(yè)部制下的產(chǎn)品集中開(kāi)發(fā)漸成潮流。事業(yè)部制的核心內(nèi)容之一，是商業(yè)銀行的上層機(jī)構(gòu)不再是一個(gè)純粹的管理中心，而是一個(gè)利潤(rùn)中心。實(shí)行事業(yè)部制后，總行的相關(guān)部門(mén)既要承擔(dān)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的職能，還要統(tǒng)領(lǐng)下屬所有分行、支行的業(yè)務(wù)部門(mén)，并按部門(mén)實(shí)行獨(dú)立核算。

二是按條線設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理的協(xié)同優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理是為了保證銀行所設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的金融商品能夠適合不同層次客戶的需求。產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)簡(jiǎn)單的講就是開(kāi)發(fā)好、管理好、營(yíng)銷好新金融產(chǎn)品，做出品牌來(lái)。產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)一個(gè)產(chǎn)品的策劃、設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、收益、調(diào)整等所有環(huán)節(jié)，同時(shí)體現(xiàn)事業(yè)部制的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)，即實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部資源整合、客戶共享。

三是注重流程管理與前中后臺(tái)協(xié)同配合，集中化管理是國(guó)際銀行業(yè)普遍采用的管理模式，它通過(guò)對(duì)大量占用人力和時(shí)間的各種單證、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理實(shí)行后臺(tái)流水線作業(yè)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制、不良資產(chǎn)管理等集中到總行或區(qū)域管理中心集中控制，極大地提高了業(yè)務(wù)管理效率，降低了風(fēng)險(xiǎn)并減少了運(yùn)營(yíng)成本。目前，國(guó)內(nèi)銀行也開(kāi)始借鑒國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)資金清算、單證、放款、資金配置、授信等進(jìn)行集中化、專業(yè)化的運(yùn)作管理。

四是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品研發(fā)流程控制。不少國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)從實(shí)踐中認(rèn)識(shí)到了研發(fā)流程的重要性。但是，如果只有粗略的流程指導(dǎo)，沒(méi)有定量的關(guān)鍵指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)審，流程建設(shè)對(duì)提高產(chǎn)品研發(fā)成功率與效率的貢獻(xiàn)度將是個(gè)未知數(shù)。美國(guó)銀行較早就認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，專門(mén)設(shè)有質(zhì)量與效率部門(mén)，同時(shí)采用“六西格瑪”加強(qiáng)管理。他們對(duì)產(chǎn)品研發(fā)流程中的每一步都設(shè)定了關(guān)鍵指標(biāo)。創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)愿意承擔(dān)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)又通過(guò)流程規(guī)范降低執(zhí)行中的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)“無(wú)缺陷”的執(zhí)行，成功地降低了產(chǎn)品創(chuàng)新失敗率。

五是探索“體系式創(chuàng)新”和“DNA式創(chuàng)新”之路。所謂“體系式創(chuàng)新”，是指在產(chǎn)品創(chuàng)新開(kāi)展和創(chuàng)新管理方面建立了專門(mén)隊(duì)伍、流程和支持系統(tǒng)，形成一個(gè)完備的閉環(huán)體系，能夠支持銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)性和有效性?！癉NA式創(chuàng)新”是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的更高境界，所謂“DNA式創(chuàng)新”，是指創(chuàng)新成為企業(yè)基因的一部分，讓創(chuàng)新成為企業(yè)文化的一部分，強(qiáng)大的產(chǎn)品創(chuàng)新能力成為企業(yè)形象。

（作者系上海農(nóng)村商業(yè)銀行副行長(zhǎng)）

朱純福：鞏固銀行創(chuàng)新的微觀基礎(chǔ)

創(chuàng)新之道，除了在于戰(zhàn)略、培育和協(xié)作這些宏觀要素外，還在于技術(shù)、人才和體制這些微觀因素。正是這些微觀因素，對(duì)銀行的創(chuàng)新能力產(chǎn)生最直接的影響。

在IT方面，如果沒(méi)有一個(gè)好的IT平臺(tái)作為支撐，沒(méi)有一個(gè)完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，商業(yè)銀行的很多創(chuàng)新是無(wú)法付諸實(shí)踐的。最近我們經(jīng)?？吹接捎诰W(wǎng)絡(luò)繁忙而造成的商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)一度停滯等相關(guān)問(wèn)題的出現(xiàn)，這一方面說(shuō)明商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量大，但反映出更多的卻是商業(yè)銀行在技術(shù)層面存在許多沒(méi)有解決的問(wèn)題?，F(xiàn)在不少商業(yè)銀行有不止一個(gè)數(shù)據(jù)中心，數(shù)據(jù)備份工作也不是很到位，在這種情況下，一旦有突發(fā)事件發(fā)生，將對(duì)商業(yè)銀行整個(gè)的IT平臺(tái)形成極大的挑戰(zhàn)。

沒(méi)有一個(gè)好的技術(shù)支撐，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新在操作層面也會(huì)存在很多問(wèn)題。最簡(jiǎn)單的一個(gè)例子，現(xiàn)在商業(yè)銀行IT的主操作平臺(tái)都在總部，這意味著各地分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求而開(kāi)發(fā)出來(lái)的新產(chǎn)品卻沒(méi)有一個(gè)獨(dú)立的IT平臺(tái)，需要先遞交到總部的IT中心，由總部的產(chǎn)品部門(mén)根據(jù)產(chǎn)品的情況與IT部門(mén)溝通開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的技術(shù)解決方案。這事實(shí)上意味著一個(gè)產(chǎn)品需要由兩撥人來(lái)管理，對(duì)于總部來(lái)說(shuō)，由于類似的情況很多，因此產(chǎn)品到了總部IT中心往往需要排隊(duì)解決，商業(yè)銀行的創(chuàng)新意義往往就在于能夠先他人一步，上述的周折不僅損失了效率也降低了創(chuàng)新的功效。因此，從實(shí)踐上層面上說(shuō)，創(chuàng)新之道還在于技術(shù)。

創(chuàng)新之道還在于人才。其實(shí)不光是創(chuàng)新，商業(yè)銀行發(fā)展的方方面面都離不開(kāi)人的因素，人才也構(gòu)成一個(gè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而人才因素在創(chuàng)新的問(wèn)題上表現(xiàn)得更突出。首先產(chǎn)品從研發(fā)到定價(jià)到推廣的各個(gè)環(huán)節(jié)，人在其中扮演的都是最關(guān)鍵的因素。開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品前，需要有對(duì)市場(chǎng)足夠認(rèn)識(shí)的人，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中需要有提品解決方案并對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)前景準(zhǔn)確預(yù)期的人，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)后需要有對(duì)新產(chǎn)品有足夠認(rèn)知度并將新產(chǎn)品推廣的人。少了其中的哪個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)品創(chuàng)新都不能取得成功。很多時(shí)候我們會(huì)有這樣的深切體會(huì)，不是我們的銀行沒(méi)有創(chuàng)新的意識(shí)和手段，是因?yàn)槲覀內(nèi)狈δ軌騽?chuàng)新的人才。因此要說(shuō)創(chuàng)新之道還在于人才。

第三，創(chuàng)新之道在于體制。如果沒(méi)有一定的體制機(jī)制作為保證的話，所謂的創(chuàng)新很難開(kāi)展。我們看到銀監(jiān)會(huì)成立以后，積極的把西方銀行業(yè)先進(jìn)的理念引進(jìn)來(lái)，努力縮小中外銀行業(yè)差距。但是在實(shí)踐中，我們看到引進(jìn)理念還只是一個(gè)方面，與國(guó)外相比中國(guó)銀行業(yè)有其內(nèi)部運(yùn)作中的特殊性，中國(guó)的銀行業(yè)還處于體制機(jī)制的改革期，比如說(shuō)我們?cè)诮M織架構(gòu)上按照西方銀行體系的一套搭建起來(lái)了，但是我們的管理還是實(shí)行塊狀的分割化，我們的業(yè)務(wù)可以跨市場(chǎng)、跨部門(mén)甚至跨國(guó)界，但是我們的管理卻依舊是分割式的。這導(dǎo)致，我們每出臺(tái)一個(gè)產(chǎn)品或一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有幾個(gè)部門(mén)的共同協(xié)作，管理上的協(xié)調(diào)，將很難推進(jìn)下去。因此，在這里要強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新之道在于體制，只有構(gòu)建一個(gè)協(xié)調(diào)運(yùn)營(yíng)的體制，我們的創(chuàng)新機(jī)制才得以建立，我們的創(chuàng)新也才能有保障，我們的銀行也才真正能夠向國(guó)際先進(jìn)的銀行業(yè)看齊。

（作者單位：中國(guó)工商銀行上海分行）

周昆平：遵循銀行創(chuàng)新趨勢(shì)，培育銀行創(chuàng)新環(huán)境

商業(yè)銀行的創(chuàng)新主要在于三個(gè)方面，一是經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，目前中國(guó)的資本市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，這對(duì)商業(yè)銀行形成了巨大的壓力。在這種環(huán)境下商業(yè)銀行必須進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新，變單一經(jīng)營(yíng)為多種經(jīng)營(yíng)、變粗放式經(jīng)營(yíng)為精細(xì)化經(jīng)營(yíng)、變分散式營(yíng)運(yùn)為集中式營(yíng)運(yùn)，最大限度地發(fā)揮集成效應(yīng)。

二是體制機(jī)制創(chuàng)新，應(yīng)該說(shuō)我國(guó)大型商業(yè)銀行大都完成了股份制改革并成功上市，商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)不斷健全，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行體制機(jī)制的良性改革。但是應(yīng)該看到，我國(guó)商業(yè)銀行仍末擺脫傳統(tǒng)體制留下的弊端，在面對(duì)金融全面開(kāi)放的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行必須繼續(xù)推進(jìn)體制機(jī)制的創(chuàng)新；必須建立以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程；必須建立市場(chǎng)化的激勵(lì)約束機(jī)制；必須建立以利益為導(dǎo)向而不是行政為導(dǎo)向的內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制。

三是業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)越來(lái)越激烈的競(jìng)爭(zhēng)、面對(duì)直接融資比例的不斷上升、面對(duì)宏觀調(diào)控，乃至面對(duì)國(guó)際金融形勢(shì)的變化，要保證銀行持續(xù)盈利的能力，保證平穩(wěn)發(fā)展，商業(yè)銀行必須對(duì)自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供豐富的金融產(chǎn)品，以滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品需求。

但是，總觀目前我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新行為，確實(shí)存在許多問(wèn)題。

一是金融主體缺乏創(chuàng)新動(dòng)力。這和目前我們商業(yè)銀行公司治理不健全有關(guān)，也與目前商業(yè)銀行息差收入占比較高，商業(yè)銀行仍具有某種意義上的壟斷優(yōu)勢(shì)有關(guān)。公司治理不健全導(dǎo)致商業(yè)銀行戰(zhàn)略不清晰，戰(zhàn)略不清晰導(dǎo)致推動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施的創(chuàng)新動(dòng)力減少。在以息差收入作為主要收入來(lái)源的盈利模式下，在由市場(chǎng)準(zhǔn)入管制帶來(lái)的相對(duì)壟斷優(yōu)勢(shì)下，商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。

二是相對(duì)于創(chuàng)新我們的內(nèi)部控制能力不夠，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的駕馭能力不足。在某種程度上，創(chuàng)新的成功與否取決于我們的內(nèi)控能否提供足夠的保障，與我們的風(fēng)險(xiǎn)管理能力能否跟得上創(chuàng)新的步伐是聯(lián)系在一起的。很多事例表明，如果缺少?gòu)?qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控作為保障，創(chuàng)新不但不會(huì)使商業(yè)銀行從中受益還會(huì)給銀行造成損失，甚至對(duì)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)都產(chǎn)生不良的影響。

三是自主創(chuàng)新不足。目前我們商業(yè)銀行的創(chuàng)新大多還是一種粗放型的、模仿式的創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都引自國(guó)外。對(duì)于這些產(chǎn)品最關(guān)鍵的工作是要實(shí)現(xiàn)其本地化，使其與本國(guó)本地的情況相適應(yīng)，更進(jìn)一步的，我們要結(jié)合自身和當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，自主開(kāi)發(fā)出新的產(chǎn)品來(lái)。目前我們?cè)S多銀行都引入了境外戰(zhàn)略投資者，引入對(duì)方的相關(guān)產(chǎn)品也是當(dāng)初引入戰(zhàn)略投資者的初衷之一。在實(shí)際操作層面，由于涉及利益沖突，一般別人不會(huì)直接給你產(chǎn)品，即使給也不是最新的，也不會(huì)告訴你產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)的流程等。因此，完全依靠別人來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新與升級(jí)是靠不住的，也是沒(méi)有前途的。我們要遵循“洋為中用、博采眾長(zhǎng)、推陳出新、因地制宜”原則,同時(shí)也要有獨(dú)立自主、自力更生的精神，著力建立起自身的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，使創(chuàng)新成為一種常態(tài)。

我認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)以下四個(gè)方面的趨勢(shì)。一是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新越來(lái)越活躍，二是理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域，三是風(fēng)險(xiǎn)控制從內(nèi)部化集中化向外部化發(fā)展成為風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新的新趨勢(shì)，四是以人民幣和外幣分散的創(chuàng)新正在向本外幣一體化的方向發(fā)展。

此外，目前中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新還要強(qiáng)調(diào)營(yíng)造一個(gè)創(chuàng)新的環(huán)境。包括市場(chǎng)環(huán)境、信用環(huán)境、法律環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境都需要進(jìn)一步完善。在金融脫媒趨勢(shì)越來(lái)越明顯的情況下，商業(yè)銀行信用管理的對(duì)象發(fā)生了變化，中小客戶逐漸增多。但是這些客戶恰恰在財(cái)務(wù)制度、信用記錄方面都不是很健全，這也對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新行為提出了更高的要求，商業(yè)銀行更要將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于整個(gè)創(chuàng)新活動(dòng)之中。此外，盡管銀監(jiān)會(huì)和有關(guān)部門(mén)在大力推進(jìn)銀行創(chuàng)新，但商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)仍然存在一些法律或制度上的障礙，這些障礙的解決可能不是哪一個(gè)部門(mén)能解決的問(wèn)題，需要政策法律等一系列的綜合配套才能加以解決。比如在利率、外匯管制下，商業(yè)銀行的很多創(chuàng)新活動(dòng)都受到限制，再比如缺乏對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新的專利保護(hù)機(jī)制，也在一定程度上挫傷了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。還比如說(shuō)，對(duì)新產(chǎn)品的審批環(huán)節(jié)較多，也影響了效率。對(duì)于那些在國(guó)外已經(jīng)運(yùn)作得較為成熟的產(chǎn)品，我們建議監(jiān)管部門(mén)簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)，提供一個(gè)寬松的環(huán)境，比如推動(dòng)利率市場(chǎng)化，加強(qiáng)立法，推動(dòng)對(duì)投資者教育等。此外，還要完善市場(chǎng)環(huán)境，包括培育合格金融創(chuàng)新咨詢中介機(jī)構(gòu)，推動(dòng)對(duì)銀行產(chǎn)品的專利保護(hù)等等。推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新活動(dòng)還要加強(qiáng)培養(yǎng)和教育。就銀行自身而言，要培育自己的創(chuàng)新文化，要從戰(zhàn)略的高度進(jìn)行創(chuàng)新，通過(guò)創(chuàng)新推動(dòng)自身的發(fā)展。除此之外我國(guó)商業(yè)銀行要建立起創(chuàng)新機(jī)制，引進(jìn)人才，并加強(qiáng)銀行間的合作與交流。

（作者單位：交通銀行發(fā)展研究部）

成斌：我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范策略

隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，以及我國(guó)金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨變，客戶不斷提出新的要求。同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，買方市場(chǎng)的局面已逐步形成，國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破。眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。特別是當(dāng)具有強(qiáng)大創(chuàng)新能力的外資銀行開(kāi)始在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣和外匯業(yè)務(wù)后，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新來(lái)贏得市場(chǎng)。而全球經(jīng)濟(jì)一體化以及金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，也為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。

但是金融創(chuàng)新也是一把雙刃劍，一方面，通過(guò)金融創(chuàng)新有利于提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額，有些金融產(chǎn)品是為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的，有利于防范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新作為商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的手段，可以通過(guò)分散、轉(zhuǎn)嫁、規(guī)避和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的方式，降低和緩釋金融風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新客觀上存在風(fēng)險(xiǎn)，特別是創(chuàng)新產(chǎn)品的交易，在規(guī)避原有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。首先金融創(chuàng)新通過(guò)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，可以減輕原風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體承受的當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)總量，但同時(shí)會(huì)產(chǎn)生另外兩個(gè)后果：一是在分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，直接增加了風(fēng)險(xiǎn)接受者的風(fēng)險(xiǎn)總量；二是隨著時(shí)間推移和內(nèi)外部環(huán)境變化，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者和接受者都會(huì)產(chǎn)生內(nèi)部積聚效應(yīng)。一旦承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善，后果難以想象。其次，商業(yè)銀行面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加大。金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往是技術(shù)性很強(qiáng)的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)，所以銀行業(yè)將會(huì)直接面臨由于技術(shù)不完善而產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，包括技術(shù)落后風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)缺陷風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)折舊風(fēng)險(xiǎn)等。再次，一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有以小博大的杠桿效應(yīng)，比如期貨交易只要繳納很小比例的保證金，期權(quán)交易只需要繳納很少的期權(quán)費(fèi)。這是金融創(chuàng)新產(chǎn)品在多倍擴(kuò)大了收益的同時(shí)，也將損失的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)擴(kuò)大了多倍。最后，在產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中由于缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范控制能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足或?qū)?chuàng)新產(chǎn)品使用不當(dāng)，其結(jié)果往往就是放大了風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于創(chuàng)新活動(dòng)在風(fēng)險(xiǎn)控制中的兩面性，商業(yè)銀行要特別制定金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。一是確立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)日益增大，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)。因此，必須確立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)與觀念。銀行的業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)把風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和規(guī)避視為本身的基本職責(zé)，進(jìn)行有效日常監(jiān)控。同時(shí)，應(yīng)提高銀行各部門(mén)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的透明度，加強(qiáng)部門(mén)間的相互制約和監(jiān)督。二是明確全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則。商業(yè)銀行在創(chuàng)新新產(chǎn)品，推出新業(yè)務(wù)時(shí)首先要遵循謹(jǐn)慎決策、制度先行的原則。其次，要遵循分散風(fēng)險(xiǎn)的原則。擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，以分散風(fēng)險(xiǎn)；此外，還要遵循規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則，避開(kāi)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測(cè)報(bào)告機(jī)制。商業(yè)銀行要在實(shí)踐基礎(chǔ)上建立起一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)評(píng)估指標(biāo)體系，來(lái)進(jìn)行比較準(zhǔn)確的判斷和監(jiān)測(cè)，測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間、發(fā)生環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)量、以及風(fēng)險(xiǎn)化解的可能性，及時(shí)通過(guò)系統(tǒng)來(lái)指導(dǎo)各行解決問(wèn)題。同時(shí)，通過(guò)建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)通報(bào)，并協(xié)助業(yè)務(wù)部門(mén)就該風(fēng)險(xiǎn)制定措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。四是建立有效的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制。進(jìn)行制度整合，建立文件化的內(nèi)控體系。通過(guò)文件化體系的建立和運(yùn)行，為風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控控制提供了一個(gè)有效的平臺(tái)，也為金融創(chuàng)新提供了重要的管理基礎(chǔ)。通過(guò)定期評(píng)審和考核，確保內(nèi)控體系的持續(xù)改進(jìn)。一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的內(nèi)控體系是銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新的重要保證。積累有效數(shù)據(jù)，為利用IT技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理打下基礎(chǔ)。有效的內(nèi)控體系的建立，可以為銀行有效防范金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)并積累有關(guān)數(shù)據(jù)。只有積累了足夠多的有效數(shù)據(jù)，銀行才能在此基礎(chǔ)上研發(fā)出新的模型和系統(tǒng)，為金融創(chuàng)新提供有力的支持。

(作者單位：浦發(fā)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理部)

陳東：商業(yè)銀行創(chuàng)新的新挑戰(zhàn)

以往曾困擾商業(yè)銀行的問(wèn)題主要在于以下幾個(gè)方面：一是監(jiān)管體制不健全，監(jiān)管架構(gòu)尚未完善。這個(gè)問(wèn)題在銀監(jiān)會(huì)成立以后，得到了較大改善。二是專業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行之前，不是以盈利為主要目的，因此缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。在這方面，通過(guò)多年的改革，銀行完成了從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)逐步積累了商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，比較好地適應(yīng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并且在內(nèi)部控制水平上有了顯著的提高。三是商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不健全，與此相對(duì)應(yīng)的是以往長(zhǎng)期困擾國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)不良資產(chǎn)剝離以及資本金注入等相關(guān)政策的實(shí)施以后，矛盾也不那么突出了。

在困擾商業(yè)銀行發(fā)展的三個(gè)主要矛盾得到基本解決以后，在新的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行又將面臨新的挑戰(zhàn)。例如利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提出的挑戰(zhàn)，目前商業(yè)銀行以利差收入作為主要盈利來(lái)源的模式勢(shì)必因?yàn)槔畹目s小而對(duì)其盈利性產(chǎn)生較大影響，市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行提出新的要求。從另一方面講，利率市場(chǎng)化的推出將激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。當(dāng)然，商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力還有很多，比如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管要求等等。

從微觀的角度看，我們更關(guān)心的是創(chuàng)新的流程再造問(wèn)題。創(chuàng)新需要協(xié)作，由于缺乏協(xié)作導(dǎo)致目前商業(yè)銀行內(nèi)部許多創(chuàng)新都沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的效果。這里的協(xié)作既包括內(nèi)部協(xié)作也包括外部協(xié)作。例如前面有嘉賓提到的，當(dāng)商業(yè)銀行具有較多QDII額度時(shí),卻缺乏較高的積極性去推出類似的理財(cái)產(chǎn)品。從外部看，是因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行自身對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)還不熟悉的前提下，又不能從外部較快的與資產(chǎn)管理公司、境外銀行、基金公司等境外機(jī)構(gòu)合作來(lái)共同開(kāi)發(fā)。從內(nèi)部看，很大程度上是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的管理層還沒(méi)有較快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)換，還是沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)手段，著重于賺取息差收入。除此以外，我們內(nèi)部還沒(méi)有建立起能夠與新產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新流程。比如說(shuō)，我們的業(yè)務(wù)是按照塊狀分布的，我們的管理卻是條狀的，產(chǎn)品創(chuàng)新需要內(nèi)部多個(gè)部門(mén)共同參與，這就很容易產(chǎn)生一種現(xiàn)象，對(duì)于一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，各部門(mén)的配合不能完全到位。產(chǎn)品由塊塊向條條推進(jìn)時(shí)也存在諸多障礙，這就是由于我們的內(nèi)部流程不能適應(yīng)我們的產(chǎn)品創(chuàng)新需要，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)起來(lái)難度很大。

解決這個(gè)問(wèn)題比較好的辦法就是實(shí)行機(jī)構(gòu)的扁平化管理或者實(shí)行外資銀行較為流行的事業(yè)部制管理。這種流程再造國(guó)內(nèi)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始探索，但取得明顯成效的成功案例還不多。銀行的創(chuàng)新流程再造涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，比如在產(chǎn)品創(chuàng)新定價(jià)中如何科學(xué)地反映出各部門(mén)的貢獻(xiàn)度、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制如何平衡，以及流程再造中如何體現(xiàn)出各部門(mén)的分工協(xié)作等問(wèn)題都是我們?cè)诮窈蟮膭?chuàng)新工作中必須思考和解決的。

(作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海分行)

陳東:商業(yè)銀行創(chuàng)新的新挑戰(zhàn)

以往曾困擾商業(yè)銀行的問(wèn)題主要在于以下幾個(gè)方面：一是監(jiān)管體制不健全，監(jiān)管架構(gòu)尚未完善。這個(gè)問(wèn)題在銀監(jiān)會(huì)成立以后，得到了較大改善。二是專業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行之前，不是以盈利為主要目的，因此缺乏市場(chǎng)化運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)。在這方面，通過(guò)多年的改革，銀行完成了從專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)逐步積累了商業(yè)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，比較好地適應(yīng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并且在內(nèi)部控制水平上有了顯著的提高。三是商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不健全，與此相對(duì)應(yīng)的是以往長(zhǎng)期困擾國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題經(jīng)過(guò)國(guó)家有關(guān)不良資產(chǎn)剝離以及資本金注入等相關(guān)政策的實(shí)施以后，矛盾也不那么突出了。

在困擾商業(yè)銀行發(fā)展的三個(gè)主要矛盾得到基本解決以后，在新的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行又將面臨新的挑戰(zhàn)。例如利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提出的挑戰(zhàn)，目前商業(yè)銀行以利差收入作為主要盈利來(lái)源的模式勢(shì)必因?yàn)槔畹目s小而對(duì)其盈利性產(chǎn)生較大影響，市場(chǎng)環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行提出新的要求。從另一方面講，利率市場(chǎng)化的推出將激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。當(dāng)然，商業(yè)銀行創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力還有很多，比如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管要求等等。

從微觀的角度看，我們更關(guān)心的是創(chuàng)新的流程再造問(wèn)題。創(chuàng)新需要協(xié)作，由于缺乏協(xié)作導(dǎo)致目前商業(yè)銀行內(nèi)部許多創(chuàng)新都沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的效果。這里的協(xié)作既包括內(nèi)部協(xié)作也包括外部協(xié)作。例如前面有嘉賓提到的，當(dāng)商業(yè)銀行具有較多QDII額度時(shí),卻缺乏較高的積極性去推出類似的理財(cái)產(chǎn)品。從外部看，是因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行自身對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)還不熟悉的前提下，又不能從外部較快的與資產(chǎn)管理公司、境外銀行、基金公司等境外機(jī)構(gòu)合作來(lái)共同開(kāi)發(fā)。從內(nèi)部看，很大程度上是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的管理層還沒(méi)有較快實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)換，還是沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)手段，著重于賺取息差收入。除此以外，我們內(nèi)部還沒(méi)有建立起能夠與新產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)的創(chuàng)新流程。比如說(shuō)，我們的業(yè)務(wù)是按照塊狀分布的，我們的管理卻是條狀的，產(chǎn)品創(chuàng)新需要內(nèi)部多個(gè)部門(mén)共同參與，這就很容易產(chǎn)生一種現(xiàn)象，對(duì)于一項(xiàng)產(chǎn)品創(chuàng)新，各部門(mén)的配合不能完全到位。產(chǎn)品由塊塊向條條推進(jìn)時(shí)也存在諸多障礙，這就是由于我們的內(nèi)部流程不能適應(yīng)我們的產(chǎn)品創(chuàng)新需要，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)起來(lái)難度很大。

解決這個(gè)問(wèn)題比較好的辦法就是實(shí)行機(jī)構(gòu)的扁平化管理或者實(shí)行外資銀行較為流行的事業(yè)部制管理。這種流程再造國(guó)內(nèi)的多家商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始探索，但取得明顯成效的成功案例還不多。銀行的創(chuàng)新流程再造涉及銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，比如在產(chǎn)品創(chuàng)新定價(jià)中如何科學(xué)地反映出各部門(mén)的貢獻(xiàn)度、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制如何平衡，以及流程再造中如何體現(xiàn)出各部門(mén)的分工協(xié)作等問(wèn)題都是我們?cè)诮窈蟮膭?chuàng)新工作中必須思考和解決的。

(作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行上海分行)

汪健豪：金融創(chuàng)新的核心、動(dòng)力和語(yǔ)言

金融創(chuàng)新的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理。金融創(chuàng)新有別于其他領(lǐng)域創(chuàng)新的最大特點(diǎn)是：金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理密不可分，風(fēng)險(xiǎn)管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制金融創(chuàng)新帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。其中，首先需要考慮合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)好的金融創(chuàng)新首先應(yīng)該是一個(gè)合規(guī)的創(chuàng)新。與此同時(shí)，通過(guò)金融創(chuàng)新也能夠不斷推動(dòng)合規(guī)管理的水平，推進(jìn)法律法規(guī)體系的不斷健全和完善。

金融創(chuàng)新主要來(lái)自兩個(gè)推動(dòng)力：市場(chǎng)推動(dòng)力和戰(zhàn)略推動(dòng)力。市場(chǎng)推動(dòng)就是客戶需求推動(dòng)，銀行的客戶需求主要包括兩個(gè)方面，一是銀行的直接服務(wù)對(duì)象的顧客需求，另一個(gè)是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管要求。有需求就要有流程。因此，金融創(chuàng)新總是要伴隨著滿足相關(guān)需求的流程設(shè)計(jì)，而這個(gè)流程既應(yīng)該是一個(gè)滿足監(jiān)管要求的合規(guī)的流程，更應(yīng)該是一個(gè)滿足市場(chǎng)客戶需求的有競(jìng)爭(zhēng)性的合規(guī)流程！流程的結(jié)果是產(chǎn)品，這種因市場(chǎng)推動(dòng)引起的“客戶需求――產(chǎn)品――流程”的客戶需求導(dǎo)向的推動(dòng)力傳導(dǎo)鏈條是金融創(chuàng)新的重要方面。

以客戶需求導(dǎo)向的金融創(chuàng)新主要包括：目標(biāo)客戶的細(xì)分、目標(biāo)客戶的需求解析、服務(wù)特性和風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與評(píng)估、基于客戶需求（包括市場(chǎng)顧客需求和監(jiān)管要求）分析的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融服務(wù)提供及風(fēng)險(xiǎn)控制的流程設(shè)計(jì)等等。具體包括識(shí)別客戶需求，并將這個(gè)細(xì)分的要求變成產(chǎn)品及產(chǎn)品規(guī)格。

下面我談一個(gè)自己親身經(jīng)歷的例子。

我有一張某商業(yè)銀行的信用卡，這張信用卡是怎么來(lái)的呢，是因?yàn)槲沂侵袊?guó)移動(dòng)的VIP，這家銀行與中國(guó)移動(dòng)有戰(zhàn)略合作協(xié)議，于是我這個(gè)目標(biāo)客戶就成為了該銀行的信用卡金卡客戶。我在填寫(xiě)相關(guān)申請(qǐng)資料時(shí)，注意到這樣一段文字說(shuō)明：一旦申請(qǐng)人（中國(guó)移動(dòng)VIP客戶）發(fā)生欠交話費(fèi)的情況，銀行將立刻降低申請(qǐng)人的授信額度。這里面就涵蓋了一些風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。之后，該銀行又為我辦了一張攜程聯(lián)名卡，用起來(lái)非常方便。細(xì)想下來(lái)，這家銀行對(duì)目標(biāo)客戶的需求解析是下了功夫的：

目標(biāo)客戶：中國(guó)移動(dòng)的VIP客戶；

風(fēng)險(xiǎn)控制：與話費(fèi)欠交相關(guān)聯(lián)；

中國(guó)移動(dòng)VIP客戶的特點(diǎn)：漫游旅行多；

金融產(chǎn)品：將信用卡與攜程相關(guān)聯(lián)，提供預(yù)訂機(jī)票、酒店等差旅服務(wù)；

最后的結(jié)果：客戶非常自愿地成為了該銀行衷實(shí)的信用卡用戶。

這種通過(guò)客戶需求而產(chǎn)生的對(duì)金融創(chuàng)新的推動(dòng)在目前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中占有很大的比重。

金融創(chuàng)新的另一個(gè)非常重要的推動(dòng)力就是高層推動(dòng)，或者也可稱為“戰(zhàn)略推動(dòng)”。戰(zhàn)略決定策略，策略依托管理。從企業(yè)管理的角度說(shuō)，企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略決定經(jīng)營(yíng)管理策略（主要包括企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式和機(jī)制），而策略有要依托于這個(gè)組織的管理文化、管理語(yǔ)言，以及基礎(chǔ)管理平臺(tái)。談到企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，現(xiàn)在各家金融機(jī)構(gòu)都非常重視，因?yàn)閼?zhàn)略決定著一個(gè)企業(yè)的定位、目標(biāo)和走向。但是為什么我們的銀行同質(zhì)化程度又那么高呢？重要的原因就是銀行缺乏獨(dú)立法人人格的戰(zhàn)略定位。

現(xiàn)在銀行對(duì)公司治理的理解越來(lái)越清晰，董事會(huì)的戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)也逐步進(jìn)入角色并發(fā)揮作用，銀行越來(lái)越開(kāi)始形成了具有獨(dú)立人格個(gè)性的定位和愿景，這就一定會(huì)對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)模式、流程、產(chǎn)品、客戶等方面產(chǎn)生巨大的戰(zhàn)略推動(dòng)的金融創(chuàng)新需求。

金融創(chuàng)新不僅包括產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)也包括管理創(chuàng)新。這些年我們銀行的管理語(yǔ)言種類太多了，新的管理名詞（或者說(shuō)是“管理概念”）就更多，常常是一個(gè)名詞剛談不久，大家還沒(méi)有吃透和理解，另一個(gè)新的管理概念或語(yǔ)言又“撲面而來(lái)”。

比如說(shuō)隨著銀行對(duì)管理方面關(guān)注度的提升，和管理有關(guān)的新名詞或概念也被越來(lái)越多地提出來(lái)。例如：新巴塞爾資本協(xié)議、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、流程銀行、流程管理、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)、公司治理、CRM（客戶關(guān)系管理）、品牌管理、質(zhì)量管理、六西格瑪管理、BSC（平衡計(jì)分卡）、扁平化管理、EVA、IRB，等等。

就管理的金融創(chuàng)新而言，現(xiàn)在銀行面臨的問(wèn)題不是缺乏“新”的管理語(yǔ)言，而是如何確立一家銀行的管理語(yǔ)言的核心，解決諸多管理語(yǔ)言的整合和一致性問(wèn)題。

“戰(zhàn)略決定策略，策略依托管理”，而管理的載體和溝通方式的基礎(chǔ)是大家共同理解和認(rèn)同的管理語(yǔ)言。現(xiàn)在的情況常常是：談“流程管理”而沒(méi)有適用流程管理的技術(shù)、工具和方法，講“風(fēng)險(xiǎn)管理”卻又缺乏簡(jiǎn)明實(shí)用的技術(shù)和方法，缺乏數(shù)據(jù)庫(kù)的支持。

這里有一個(gè)例子表明如何推動(dòng)一個(gè)管理概念或語(yǔ)言的成功運(yùn)用：70年代日本經(jīng)濟(jì)的崛起受益于“全面質(zhì)量管理”（TQC）的管理概念或管理語(yǔ)言在全日本的推廣和應(yīng)用。而日本人在推廣TQC這個(gè)“管理創(chuàng)新”的語(yǔ)言和概念時(shí)，有一個(gè)非常成功的經(jīng)驗(yàn)就是將TQC這樣一個(gè)“高深”的管理概念簡(jiǎn)化成了簡(jiǎn)單的“TQC七種工具”的圖表，且在企業(yè)中從最高管理者到普通員工都用這七種圖表進(jìn)行管理的溝通、交流。我也曾經(jīng)和一名美國(guó)的六西格瑪管理專家就企業(yè)如何選擇和處理的包括六西格瑪管理、TQM全面質(zhì)量管理、ISO9000標(biāo)準(zhǔn)、波多里奇獎(jiǎng)等等諸多管理模式的關(guān)系進(jìn)行交流，他的觀點(diǎn)是：無(wú)論選擇哪一種管理模式，只要能夠堅(jiān)持走上三五年以上，就一定會(huì)有收獲。