中小銀行市場現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸；融資

中圖分類號：F275 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）05-0181-02

小微企業(yè)占據(jù)了我國經(jīng)濟(jì)的重要地位，對經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展具有特殊意義。國家發(fā)改委的數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于GDP總量的60%，納稅占國家稅收總額50%，提供的就業(yè)崗位占全國總就業(yè)崗位的41.34%。另據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局的統(tǒng)計，小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。但由于多種原因，我國小微企業(yè)遭遇一系列嚴(yán)重影響其生存與發(fā)展的困難，其中尤以缺乏資金問題最為突出。由于小微企業(yè)外部融資的主要方式是銀行信貸融資，因此，研究小微企業(yè)的信貸融資現(xiàn)狀，分析原因，找到對策，對于促進(jìn)小微企業(yè)的快速健康發(fā)展具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、我國小微企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀分析

小微企業(yè)的界定受地點和時間兩個維度的影響，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。本文所指的小微企業(yè)包括符合我國2011年頒布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小型企業(yè)和微型企業(yè)。

小微企業(yè)信貸融資涉及小微企業(yè)和銀行兩個當(dāng)事人，因此可以從兩方面分析小微企業(yè)信貸融資難的現(xiàn)狀，一方面是小微企業(yè)能從銀行得到的信貸資金少，另一方面是銀行愿意向小微企業(yè)發(fā)放的信貸資金少。

（一）小微企業(yè)從銀行得到的信貸資金少

參照李倩（2013）的研究，可以將小微企業(yè)簡化為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)及個體、三資企業(yè)的集合。表1是2003―2012年我國金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸總額以及各類企業(yè)貸款金額的數(shù)據(jù)。

從小微企業(yè)的貸款額占比來看，從2003―2012年，總體呈下降趨勢，從2003年的6.9%下降至2012年的4.2%。主要是因為2003―2012年間，各項貸款總額以年均15.7%的速度增長，而小微企業(yè)貸款額的年均增長率只有9.4%。即使從2006年開始，小微企業(yè)貸款額增長的速度加快，達(dá)到16.1%，但是依然落后于各項貸款總額的增長速度17.6%。小微企業(yè)貸款額增長速度慢于各項貸款總額增長速度，反映了小微企業(yè)信貸融資困難，滯后于整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）銀行向小微企業(yè)發(fā)放的信貸資金少

從銀行的信貸投向也可以看出小微企業(yè)很難得到銀行貸款。商業(yè)銀行貸款集中，具體表現(xiàn)為，集中在工業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)，集中在中長期貸款，集中在大中型企業(yè)。

1.商業(yè)銀行貸款集中在少數(shù)幾個行業(yè)。根據(jù)2014年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，就房地產(chǎn)行業(yè)來說，2014年三季度末，房地產(chǎn)貸款占各項貸款總額的比重達(dá)21%；就工業(yè)來說，2014年三季度末，工業(yè)中長期貸款占各項中長期貸款總額的比重達(dá)23%。但是，大多數(shù)小微企業(yè)屬于零售、服務(wù)等行業(yè)，工業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)大多是大中型企業(yè)。

2.商業(yè)銀行貸款集中于中長期貸款。根據(jù)2014年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告，2014年9月末，中長期貸款占全部貸款余額的55.8%，中長期貸款增量在全部貸款增量中占比達(dá)到59.2%。但是，小微企業(yè)貸款以短期貸款為主。

3.商業(yè)銀行信貸集中于大中型企業(yè)。從貸款總量來看，據(jù)銀監(jiān)會年報數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年末，小微企業(yè)貸款余額僅占企業(yè)貸款余額的29.3%。從貸款覆蓋率來看，根據(jù)2011年國家統(tǒng)計局對3.8萬家小微工業(yè)企業(yè)銀行貸款的調(diào)查顯示，僅有15.5%的小微企業(yè)能夠獲得銀行貸款。

二、我國小微企業(yè)信貸融資難的原因分析

本文從內(nèi)外兩方面來分析商業(yè)銀行對小微企業(yè)“惜貸”的原因。外部原因是商業(yè)銀行是風(fēng)險厭惡者，且在貸款行為中表現(xiàn)出從眾心理；內(nèi)部原因是小微企業(yè)自身素質(zhì)低下。

（一）商業(yè)銀行是風(fēng)險厭惡者

根據(jù)前景理論的“確定效應(yīng)”原理，若在確定的好處（收益）和“賭一把”之間做一個抉擇，多數(shù)人會選擇確定的好處。即處于收益狀態(tài)時，大部分人都是風(fēng)險厭惡者。所以，當(dāng)商業(yè)銀行有一筆資金，面對兩個資金需求者，一個是大中型企業(yè)，一個是小微企業(yè)，商業(yè)銀行會放貸給收益確定的大中型企業(yè)，而不會選擇收益不確定的小微企業(yè)。

根據(jù)前景理論的“損失規(guī)避”原理，大多數(shù)人對損失和獲得的敏感程度不對稱，面對損失的痛苦感要大大超過面對獲得的快樂感。通俗來講，就是白撿的100元所帶來的快樂，難以抵消丟失100元所帶來的痛苦。反映到商業(yè)銀行放貸上，表現(xiàn)為商業(yè)銀行放貸給大中型企業(yè)獲得的收益無法彌補(bǔ)放貸給小微企業(yè)遭受的等量損失。所以，商業(yè)銀行出于“損失規(guī)避”，不愿意給小微企業(yè)提供資金支持。

（二）商業(yè)銀行在貸款行為中表現(xiàn)出從眾心理

在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中有這樣一個理論：在投資過程中，投資者經(jīng)常會有非理性的行為，如極力規(guī)避風(fēng)險、過度自信、從眾心理等。從眾心理又稱為“羊群行為”，是指在一段時間內(nèi)，大量的投資者在金融市場上（特別是股票市場）往相同的方向進(jìn)行買賣的行為。貸款人作為投資者、借款人是投資對象，因此小微企業(yè)的融資問題也可以用從眾心理來解釋。

學(xué)術(shù)界存在這樣一種觀點：緩解小微企業(yè)融資問題的一個重要舉措是發(fā)展小銀行。當(dāng)前，我國銀行業(yè)除了國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等大銀行外，也有很多小銀行，如郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社。但是，這些銀行在貸款對象的選擇上也出現(xiàn)從眾心理，將大中型企業(yè)作為主要貸款對象。

（三）小微企業(yè)自身普遍素質(zhì)低下

我國小微企業(yè)素質(zhì)低下，主要表現(xiàn)在：（1）抗風(fēng)險能力差。70%的小微企業(yè)因處于產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的末端，很容易受到經(jīng)濟(jì)形勢、市場波動和政策調(diào)整的影響，抗風(fēng)險能力較弱。（2）管理水平偏低。大多數(shù)小微企業(yè)的管理呈現(xiàn)粗放、混亂的狀態(tài)，沒有形成健全的管理制度，企業(yè)決策往往取決于法定代表人的個人意志。（3）信用意識淡薄。惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、偷稅漏稅、做虛賬假賬等現(xiàn)象在小微企業(yè)身上時有發(fā)生。

三、改善我國小微企業(yè)信貸融資的政策建議

對我國而言，要緩解小微企業(yè)的信貸融資難題，引導(dǎo)形成合理的銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)、不斷完善政策環(huán)境和信用環(huán)境是必由之路。

1.充實和完善中小銀行市場。一方面，放寬中小銀行市場資本準(zhǔn)入的所有制限制，鼓勵民營資本進(jìn)入中小銀行市場，使原本金融資源匱乏的中小銀行市場得到資本輸入，尤其應(yīng)該鼓勵民間資本在中西部和農(nóng)村地區(qū)設(shè)立中小銀行；另一方面，允許地區(qū)性中小銀行突破原有行政區(qū)劃的地域限制，尤其應(yīng)該鼓勵中小銀行向中西部和農(nóng)村地區(qū)拓展市場。

2.提高大銀行的市場競爭水平。目前，國內(nèi)大銀行市場存在著巨大的改善空間。通過創(chuàng)新產(chǎn)品體系、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、完善風(fēng)險管理，大銀行市場有可能在短期內(nèi)、在部分地區(qū)替展不足的中小銀行市場，為小微企業(yè)提供融資。

3.完善政策環(huán)境和信用環(huán)境。通過建立完備的立法、征信和擔(dān)保體系，規(guī)范小微企業(yè)的經(jīng)營和借貸行為，降低事后信息不對稱的程度，有利于激勵銀行與小微企業(yè)建立關(guān)系型貸款聯(lián)系，改善小微企業(yè)融資效率。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李倩.我國小微企業(yè)信貸融資困境研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2013.

[2] 于忠，王繼翔.對我國銀行業(yè)集中度決定因素的實證分析[J].統(tǒng)計研究，2000，（5）：32-36.

[3] 于蔚，汪淼軍，金祥榮.政治關(guān)聯(lián)和融資約束：信息效應(yīng)與資源效應(yīng)[J].經(jīng)濟(jì)研究，2012，（9）：125-137.

第2篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小銀行；組織結(jié)構(gòu)；交易費用理論

跨區(qū)域經(jīng)營的中小銀行①是指中小銀行突破自身所處城市所轄行政區(qū)域的限制，實現(xiàn)跨行政區(qū)域的經(jīng)營發(fā)展，目前主要有兩種形式：一種是在本省范圍內(nèi)不同城市間設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，另一種是跨?。▍^(qū)）、直轄市間的發(fā)展。2006年，監(jiān)管部門《城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理辦法》，為中小銀行跨區(qū)域發(fā)展提供了制度依據(jù)。2009年監(jiān)管部門調(diào)整了市場準(zhǔn)入政策，放寬和簡化機(jī)構(gòu)設(shè)立。銀監(jiān)會也提出中小銀行發(fā)展的四個方向，即成為全國性銀行、區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行以及專業(yè)化銀行，這為有條件的中小銀行提供了明確的發(fā)展路徑。因此跨區(qū)域經(jīng)營已經(jīng)成為中小銀行發(fā)展的主流模式。至2009年底，實現(xiàn)跨省經(jīng)營和省內(nèi)跨區(qū)域經(jīng)營的城商行數(shù)量為42家，占城商行總數(shù)量的29%。其中，實現(xiàn)跨省經(jīng)營的城商行數(shù)量為32家，占總數(shù)量的22%②。

中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營面臨著更激烈的市場競爭挑戰(zhàn)，如何生存、發(fā)展、壯大是中小銀行面臨的重大課題，而如何調(diào)整設(shè)計組織結(jié)構(gòu)以保證發(fā)展又是所有中小銀行必須迫切解決的現(xiàn)實問題。本文引入新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的交易費用理論，針對中小銀行跨區(qū)域發(fā)展過程中組織結(jié)構(gòu)存在的問題，分析比較主流的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)，最后從降低交易費用、提高經(jīng)營效率的角度，提出適合中小銀行跨區(qū)域發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)。

一、組織結(jié)構(gòu)研究的新視角：交易費用理論

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易費用理論最早由coase（1937）在《企業(yè)的性質(zhì)》中提出。交易費用是指運用市場價格機(jī)制的成本，它包括兩個主要內(nèi)容：發(fā)現(xiàn)貼現(xiàn)價格以獲得精確的市場信息的成本，以及在市場交易中，交易人之間談判、討價還價和履行合同的成本。coase認(rèn)為，企業(yè)和市場是兩種可以相互替代的資源配置機(jī)制，由于存在有限理性、機(jī)會主義、不確定性與小數(shù)目條件使得市場交易費用高昂，為節(jié)約交易費用，企業(yè)作為代替市場的新型交易形式應(yīng)運而生，因此交易費用決定了企業(yè)的存在，“企業(yè)的顯著特征就是作為價格機(jī)制的替代物”，企業(yè)采取不同的組織方式最終目的也是為了節(jié)約交易費用。coase還進(jìn)一步分析了市場與企業(yè)的邊界問題，他認(rèn)為企業(yè)的規(guī)模會擴(kuò)張至企業(yè)的內(nèi)部管理組織成本與外部交易成本的均衡點，即“企業(yè)的擴(kuò)大必須達(dá)到這一點，即在企業(yè)內(nèi)部組織一筆額外交易的成本，等于在公開市場完成這筆交易所需的成本，或者等于由另一個企業(yè)家來組織這筆交易的成本?！?/p>

williamson（1985）在coase的基礎(chǔ)上，將交易費用理論進(jìn)一步發(fā)展。他認(rèn)為所有的經(jīng)濟(jì)活動都可以看作是一種交易，所有的交易都可以看作是一種契約（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和機(jī)會主義④。一項交易由市場組織好還是由科層組織好，取決于交易的生產(chǎn)成本和交易費用的綜合考慮。其他條件不變時，資產(chǎn)專用性⑤程度越高，市場節(jié)約生產(chǎn)成本和交易費用的優(yōu)勢就越不明顯，因此交易就越適合由科層⑥來組織；反之則反是；處于兩者之間的交易就適合由混合形式（hybrid）來組織。而科層能夠取代市場，是因為其能有效降低交易費用。與市場制度相比，內(nèi)部交易者通過機(jī)會主義傾向以犧牲企業(yè)的整體利益來滿足私利的能力被削弱，機(jī)會主義的動機(jī)也因之削弱；與內(nèi)部組織相關(guān)的各種活動能夠得到有效的監(jiān)督和審核；內(nèi)部組織擁有處理爭端或糾紛的優(yōu)勢；內(nèi)部組織還可以從各個方面減輕信息不對稱的影響。williamson進(jìn)一步在《市場與層級組織》一書中，將組織結(jié)構(gòu)分為u型、m型和h型三大類，與u型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實施了更多的向下分權(quán)，與h型結(jié)構(gòu)相比，m型結(jié)構(gòu)實施了更多的中央調(diào)控，他認(rèn)為從u型h型m型⑦的演變過程是二十世紀(jì)最偉大的組織變革。

    二、中小銀行的組織架構(gòu)及其跨區(qū)域經(jīng)營中存在的問題

銀行組織結(jié)構(gòu)變革實質(zhì)上是針對業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變的自我調(diào)整，美國銀行業(yè)的組織結(jié)構(gòu)變化代表了銀行業(yè)的發(fā)展軌跡，主要分為四個階段：最初銀行業(yè)務(wù)相對單一，主要依靠存款推動，存款規(guī)模對于商業(yè)銀行發(fā)展具有決定性作用，而規(guī)模優(yōu)勢的效應(yīng)使得銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，最終對業(yè)務(wù)規(guī)模的追求使得總分行制出現(xiàn)；上世紀(jì)70年代，美國出現(xiàn)金融脫媒，以及不斷推進(jìn)利率市場化，銀行的業(yè)務(wù)模式從以規(guī)模為中心轉(zhuǎn)向以服務(wù)客戶為中心，組織架構(gòu)也由規(guī)模為導(dǎo)向的總分行制向以客戶為中心的事業(yè)部制轉(zhuǎn)變；客戶金融需求的多樣化引起金融需求的不斷深化，從而使銀行的產(chǎn)品開發(fā)和金融方案設(shè)計重要性突顯，因此以產(chǎn)品為中心的事業(yè)部制出現(xiàn)；進(jìn)入90年代以后，全球一體化使銀行業(yè)務(wù)全球化，原有的客戶事業(yè)部和產(chǎn)品事業(yè)部下管理半徑太大導(dǎo)致管理效率低下，因此將地區(qū)事業(yè)部和客戶產(chǎn)品事業(yè)部有機(jī)結(jié)合，矩陣式管理架構(gòu)出現(xiàn)。

反觀國內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，大致遵循了上述的變化軌跡：總分行制事業(yè)部制矩陣式。我國商業(yè)銀行普遍采用一般意義上的總分行制，目前只有民生銀行采用完全意義上的事業(yè)部制架構(gòu)，其余的商業(yè)銀行只在部分新興市場業(yè)務(wù)或產(chǎn)品領(lǐng)域，如信用卡、投資銀行、私人銀行等采用事業(yè)部制；真正意義上的矩陣式組織結(jié)構(gòu)在國內(nèi)商業(yè)銀行還處于摸索階段。

對于中小商業(yè)銀行而言，普遍采用的是總分支行組織管理架構(gòu)，只是在某些部門的設(shè)置上采用了事業(yè)部制，以及個別業(yè)務(wù)領(lǐng)域采用了矩陣式的管理手段。自從2005年上海銀行設(shè)立異地分行以來，中小銀行在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為一種主流發(fā)展模式，但是隨著異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加以及管理半徑的逐漸加大，使得總分行間的管理復(fù)雜性呈幾何級數(shù)增長，眾多中小商業(yè)銀行實行總行集權(quán)的總分行管控模式，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展以及經(jīng)營環(huán)境的不斷變化，這一集權(quán)式的管控模式面臨著如下挑戰(zhàn)：

（一）統(tǒng)一評審機(jī)構(gòu)導(dǎo)致風(fēng)險認(rèn)定存在歧議

許多中小銀行只在總行層面設(shè)立獨立的風(fēng)險評審機(jī)構(gòu)，實施項目集中評審制，異地分支機(jī)構(gòu)的項目必須由這一評估機(jī)構(gòu)統(tǒng)一處理。原本這一設(shè)計的目的在于對異地分支機(jī)構(gòu)的有效風(fēng)險控制，防止分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)道德風(fēng)險以及項目的逆向選擇，但卻無法保證遠(yuǎn)離企業(yè)所在地的評審機(jī)構(gòu)對異地項目風(fēng)險狀況的準(zhǔn)確掌握。由于信息不對稱，導(dǎo)致評估機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確掌握異地分支機(jī)構(gòu)的貸款項目風(fēng)險，最終造成分支機(jī)構(gòu)的項目難以通過，業(yè)務(wù)拓展難度加大；另一方面使得業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開拓出現(xiàn)了逆向選擇，即中小企業(yè)經(jīng)營的特殊性，使得遠(yuǎn)離該企業(yè)所在地的評估部門無法把握其風(fēng)險，因此中小商業(yè)銀行極力推行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)無法順利開展，分支機(jī)構(gòu)更多地將目標(biāo)鎖定為大中型企業(yè)。因而，采用這一組織設(shè)計的中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營中，經(jīng)常出現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)與評審機(jī)構(gòu)的矛盾，增加了內(nèi)部交易費用；同時也使得銀行的中小企業(yè)開發(fā)戰(zhàn)略無法獲得推行。

（二）集權(quán)式管理使得分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻

在跨區(qū)域經(jīng)營中，由總行充當(dāng)戰(zhàn)略規(guī)劃中心，對于分行的業(yè)務(wù)發(fā)展實施規(guī)劃指導(dǎo)職能。國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出區(qū)域不平衡的特點，不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點不盡相同，對身處其中的商業(yè)銀行產(chǎn)生必然的直接影響?？傂谐鲇诮y(tǒng)一考核、計劃指標(biāo)等因素，對所有的分支機(jī)構(gòu)采用統(tǒng)一的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，結(jié)果造成業(yè)務(wù)開展難度大、成本高，創(chuàng)造的效益不理想，員工積極性下降；另一方面，沒有充分利用分行的信息優(yōu)勢，削弱了分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的靈活適應(yīng)性、積極性和主動性。

而分支機(jī)構(gòu)提出針對當(dāng)?shù)厥袌鎏卣鞯臉I(yè)務(wù)計劃，又難以獲得總行的認(rèn)同，需要尋求各種內(nèi)部溝通渠道加以解決，如有些中小銀行的分支機(jī)構(gòu)，會定期派項目負(fù)責(zé)人前往總部進(jìn)行溝通，這事實上增加了銀行總分行間的溝通成本；除此之外，由于實行集權(quán)式管理，當(dāng)市場出現(xiàn)變動或機(jī)會時，分支機(jī)構(gòu)需要向總行層層報批，難以及時做出反應(yīng)，耽誤了市場時機(jī)，使得效率下降。

（三）業(yè)務(wù)條線化管理造成條塊分割、內(nèi)耗嚴(yán)重

有些中小銀行實行業(yè)務(wù)條線化管理，以加強(qiáng)總行對分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的控制，但是分支機(jī)構(gòu)規(guī)模相對較小，在市場競爭中并不占優(yōu)勢，需要依靠整合分行的資源，才能具備與大型銀行相抗衡的能力，這是當(dāng)前中小商業(yè)銀行面臨的市場環(huán)境，是不可回避的劣勢。若中小商業(yè)銀行過于強(qiáng)化業(yè)務(wù)條線化管理職能，不僅會削弱分行資源整合的力度，導(dǎo)致目標(biāo)模糊、條塊分割、組織內(nèi)耗嚴(yán)重，難以發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，同時也不利于加大分行的市場開拓力度和銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)。

（四）難以滿足多元化的客戶要求

中小銀行在未實施跨區(qū)域經(jīng)營時，主要采用的是以自我為中心的職能型架構(gòu)，但不同行業(yè)客戶或不同類型企業(yè)客戶的需求也千變?nèi)f化，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)予以滿足，客戶需求的綜合化和多元化要求銀行為客戶提供更加專業(yè)化和差異化的服務(wù)，要求中小商業(yè)銀行在跨區(qū)域中必須要轉(zhuǎn)向“以客戶為中心、內(nèi)部分工專業(yè)化”的組織架構(gòu)，以應(yīng)對區(qū)域差別化帶來的挑戰(zhàn)。而中小銀行的總部機(jī)構(gòu)雖然初步建立市場營銷管理體系，但對分行市場營銷的整體規(guī)劃、組織、協(xié)調(diào)和支持力量仍然比較薄弱，對市場變化反應(yīng)遲鈍，無法及時采取相應(yīng)的措施以應(yīng)對分行市場營銷中出現(xiàn)的問題。

    　四、小結(jié)

當(dāng)前中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，但是跨區(qū)域經(jīng)營對于中小商業(yè)銀行是一個新的課題：如何既保持對異地分支機(jī)構(gòu)的有效管控，同時保證其快速發(fā)展壯大，又使得總分行機(jī)構(gòu)間溝通順暢、決策效率高，在這二者之間取得平衡，成為考驗這些中小商業(yè)銀行經(jīng)營智慧的一個試金石。

注：

①本文中的中小銀行是指除12家股份制商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行、合作社等以外的中資中小銀行。

②中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2009年報。

③所謂有限理性，是指“人們意圖理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。

④所謂機(jī)會主義，是指用欺詐的手段來算計的行為（williamson，1985）。

⑤所謂資產(chǎn)專用性，是指一種專用性投資一旦做出，不能轉(zhuǎn)為其他用途，除非付出生產(chǎn)性價值的損失，它包括地點專用、物質(zhì)專用、人力專用、商標(biāo)專用以及臨時專用等（williamson，1991、1996）。

⑥williamson認(rèn)為企業(yè)是依靠科層的權(quán)威來組織交易，“科層”比“企業(yè)”更恰當(dāng)。

⑦u型是指：集權(quán)制的、職能部門化的或一元化的組織結(jié)構(gòu)；h型是指：控股公司制的組織結(jié)構(gòu)；m型是指：事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)，它按照產(chǎn)品、品牌或地理區(qū)域設(shè)立各自半自主的經(jīng)營部門（主要是利潤中心），每個部門都獨立經(jīng)營自己的業(yè)務(wù)。

：

[1]simon，herbert，1957，models of man.ny：john wiley.

williamson，e.a.g.，markets and hierarchies：analysis and antitrust implications，new york：free press，1975.

willamson，o，1985，the economic institute of capitalism，new york：free press.威廉姆森.資本主義經(jīng)濟(jì)制度[m].段毅才，王偉譯，商務(wù)印書館，2002.

willamson，o，1991，“comparative economics organization：the analysis of discrete structural alternatives.” administrative science quarterly，36：269-96.

willamson，o，1996，the mechanism of governance，new york：oxford univ. press.

第3篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：中小型銀行；儲蓄業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F830.91 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）05-0189-03

一、我國中小銀行的概況和特點

中小銀行是規(guī)模較小的銀行組織，它具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)：吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的信用機(jī)構(gòu)。與大銀行相比有兩點是共同的：一是它們的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍都不在一般的商品領(lǐng)域，而是在信用貨幣領(lǐng)域；二是它們的經(jīng)營都以贏利為主要目標(biāo)，通過貨幣的借貸取得和形成利潤。相對于大型金融機(jī)構(gòu)而言，中小銀行在資產(chǎn)、負(fù)債規(guī)模上都相對較小。我國一般將政策性銀行和四大國有商業(yè)銀行及交行劃歸大銀行，其他劃歸中小銀行。

（一）資產(chǎn)規(guī)模較小

目前，我國金融市場已形成了以四大國有控股商業(yè)銀行為主，多家股份制商業(yè)銀行共同發(fā)展的局面。資產(chǎn)規(guī)模一直被認(rèn)為是銀行之間的核心競爭力所在，如圖1。

圖1 各銀行2013年總資產(chǎn)

數(shù)據(jù)來源：2013年各大銀行年報統(tǒng)計資料。

由圖1看出，在總資產(chǎn)方面中小型銀行與國有四大行相比競爭力薄弱，而且各個中小型銀行之間競爭力差距不明顯。

（二）大規(guī)模擴(kuò)張，高資產(chǎn)增長率

近年來，中小銀行面臨同業(yè)競爭、高通脹、監(jiān)管資本提升等，各地中小銀行紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、實施跨區(qū)域擴(kuò)張、開拓新業(yè)務(wù)品種，發(fā)展勢頭迅猛。

圖2 各銀行2013年資產(chǎn)增長率

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2013年各個銀行年報整理

由圖2看出，中小銀行在近年來一直持續(xù)擴(kuò)大資產(chǎn)，最高的中信銀行2013年高達(dá)23.02%，最少的興業(yè)銀行也高達(dá)13.12%，而國有大銀行工商銀行卻只有7.08%，所以現(xiàn)階段我國中小型銀行一直處于一個大規(guī)模資產(chǎn)擴(kuò)張期。

（三）儲蓄存款占比少

圖3 各銀行2013年客戶存款占比

數(shù)據(jù)來源：2013年各大銀行年報整理。

可以看出，在客戶存款占比方面，兩大行就占取市場份額73%，而其他四家銀行總共占比27%，中小型銀行在儲蓄存款方面競爭力相比大銀行相差巨大。

二、中小型銀行儲蓄業(yè)務(wù)存在的問題及其原因

（一）儲蓄來源渠道窄

隨著國內(nèi)銀行業(yè)開放和外資銀行的不斷涌入，儲蓄客戶對銀行選擇范圍加大并越來越強(qiáng)調(diào)個性化的服務(wù)需求。由于中小型銀行對儲蓄渠道建設(shè)的重要性、儲蓄業(yè)務(wù)渠道對銀行績效的作用、對渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重視不足，很大程度上影響了營銷渠道的專業(yè)化、高效化發(fā)展。一方面，各商業(yè)銀行在渠道建設(shè)上呈現(xiàn)出低水平、同質(zhì)化傾向，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理隊伍數(shù)量和素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；另一方面，在傳統(tǒng)上由于分別歸屬不同的部門建設(shè)和管理，為追求自身績效最大化的內(nèi)生需求造成了各自為政的局面，沒有考慮不同渠道之間的合理組合而帶來的協(xié)同效應(yīng)，因此大大降低了銀行的服務(wù)營銷能力和競爭力。

（二）信用風(fēng)險高

央行的《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已具備，可擇機(jī)出臺并組織實施。也就是說，國家將允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦銀行倒閉，儲戶存款將由存款保險機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額，最多可能賠付50萬。同時，利率市場化使得商業(yè)銀行存款利率上升，貸款利率下降，銀行利潤空間被擠壓，而且隨著流動性收緊，很多中小銀行開始偏重于風(fēng)險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險顯著提升，破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。在銀行利率市場化進(jìn)程中，如果存款保險制度繼續(xù)缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商業(yè)銀行因為儲戶缺少安全感，使之存款過少而無法生存下去；就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲戶而過度投機(jī)，造成商業(yè)銀行風(fēng)險約束機(jī)制弱化，弱化了市場約束。

（三）市場定位不明確

中小型商業(yè)銀行面臨的問題之一就是市場定位模糊，大多以從事對公業(yè)務(wù)為主，集中于交通、電信、電力、煙草等大系統(tǒng)和大行業(yè)，城市銀行依附于地方政府，這使得銀行的運行機(jī)制仍為行政式而非市場化。這種定位現(xiàn)狀，反映出我國中小商業(yè)銀行市場定位中的很多缺陷：對市場營銷環(huán)境研究不夠，市場細(xì)分流于形式，難以發(fā)現(xiàn)補(bǔ)缺市場；對目標(biāo)市場的評估不夠深入，目標(biāo)市場選擇存在誤區(qū)；定位缺乏差別，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；競爭戰(zhàn)略定位雷同以及產(chǎn)品缺乏內(nèi)涵式創(chuàng)新等等。這些問題加大了中小商業(yè)銀行的機(jī)會成本，增加了市場中的交易成本，影響了其核心競爭能力的提高，使之難以培養(yǎng)高忠誠度的客戶。

第4篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

一、中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略

市場定位就是指中小商業(yè)銀行為自己在激烈競爭的市場上找到有利于自身生存和發(fā)展的適當(dāng)位置，使自己的各個方面能在客戶心目中留下別具一格的商業(yè)銀行形象和值得購買的金融產(chǎn)品的印象的過程。中小商業(yè)銀行市場定位的內(nèi)容包括競爭戰(zhàn)略定位、顧客定位、產(chǎn)品定位和形象定位。找到準(zhǔn)確的市場定位要通過中小商業(yè)銀行的市場環(huán)境分析、市場細(xì)分、目標(biāo)市場的選擇等等作為基礎(chǔ)，最后確定市場定位戰(zhàn)略。準(zhǔn)確的市場定位對中小商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著重要的意義，它有利于中小商業(yè)銀行提高經(jīng)營水平，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，提高中小商業(yè)銀行的競爭力，使中小商業(yè)銀行能夠應(yīng)對外資銀行和國有商業(yè)銀行的雙重挑戰(zhàn)。

二、中小商業(yè)銀行市場定位現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的重要組成部分。我國中小商業(yè)銀行在建立至今的發(fā)展過程中，一直將其業(yè)務(wù)定位于資金批發(fā)業(yè)務(wù)，以從事對公業(yè)務(wù)為主，區(qū)域定位于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市，在經(jīng)營中把開發(fā)大客戶作為業(yè)務(wù)的發(fā)展重點，造成貸款投向主要集中于交通、電信、電力、煙草等大系統(tǒng)和大行業(yè)。中小商業(yè)銀行的這種定位現(xiàn)狀，反映出我國中小商業(yè)銀行市場定位中的很多缺陷：對市場營銷環(huán)境研究不夠，未能完全認(rèn)識到銀行營銷活動所處的環(huán)境；市場細(xì)分流于形式，難以發(fā)現(xiàn)補(bǔ)缺市場；對目標(biāo)市場的評估不夠深入，目標(biāo)市場選擇存在誤區(qū)；定位缺乏差別，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重；競爭戰(zhàn)略定位雷同以及產(chǎn)品缺乏內(nèi)涵式創(chuàng)新等等。我國中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略中存在的這些問題，加大了中小商業(yè)銀行的機(jī)會成本；增加了市場中的交易成本；影響中小商業(yè)銀行核心競爭能力的提高；難以培養(yǎng)高忠誠度的客戶；扭曲市場經(jīng)營行為，嚴(yán)重的影響了中小商業(yè)銀行的市場競爭力。

三、中小商業(yè)銀行營銷環(huán)境分析

中小商業(yè)銀行要進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，應(yīng)當(dāng)按照市場定位的步驟，從環(huán)境分析入手，只有明確了自己所處的環(huán)境，才能夠抓住機(jī)會，消除威脅，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，實現(xiàn)競爭力的提高。目前隨著我國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，中小商業(yè)銀行在市場中存在著以下這樣一些機(jī)會：首先，中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長使得市場繁榮，企業(yè)融資需求的增加給中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)；其次，我國金融改革的深化發(fā)展也為中小商業(yè)銀行提供了有利的條件；最后，個人消費市場的成熟也為中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來新的業(yè)務(wù)空間。

同時，市場競爭的加劇，中小商業(yè)銀行也面臨著諸多的威脅：隨著國有商業(yè)銀行改革的深化發(fā)展，中小商業(yè)銀行原來具有的體制優(yōu)勢越來越不明顯，而資源規(guī)模上的劣勢卻逐漸凸現(xiàn)；同樣，外資銀行的進(jìn)入又進(jìn)一步加大了中小商業(yè)銀行的競爭壓力，外資銀行在管理、規(guī)模、體制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及國際網(wǎng)絡(luò)方面，都具有較強(qiáng)的優(yōu)勢，給中小商業(yè)銀行帶來很大的沖擊。

從中小商業(yè)銀行自身條件來分析，中小商業(yè)銀行與其他銀行相比，具有一定的優(yōu)勢：體制優(yōu)勢明顯，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰；與地方關(guān)系緊密；資本補(bǔ)充機(jī)制渠道廣泛；具有科技運用的后發(fā)優(yōu)勢；我國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)規(guī)模經(jīng)濟(jì)特征不明顯。但中小商業(yè)銀行也存在著一定的劣勢：公眾信譽(yù)度低于國有商業(yè)銀行、網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍小，中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)操作缺乏經(jīng)驗、缺少有力的政策支持等等。在全面了解中小商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境以及目前中小商業(yè)銀行市場定位中存在的缺陷之后，我們就可以得到中小商業(yè)銀行市場定位的基本思路。所以中小商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化優(yōu)勢，抓住機(jī)會，從而在激烈的市場競爭中取勝。

四、中小商業(yè)銀行市場定位策略選擇

我國中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的條件和所處的營銷環(huán)境，采取相應(yīng)的策略進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，以提高自己的市場競爭能力。首先，中小商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)當(dāng)建立在對市場科學(xué)細(xì)分的基礎(chǔ)之上。在實踐中的具體措施就是要求中小商業(yè)銀行在個人市場劃分的過程中，改變過去劃分因素單一的狀況，利用多重變量多次劃分市場，以便找到新的市場機(jī)會；在對企業(yè)市場細(xì)分的過程中，應(yīng)當(dāng)加入新的劃分因素，如企業(yè)生命周期、企業(yè)信用等級等等，使銀行更加了解企業(yè)的不同需求，以便實施產(chǎn)品的設(shè)計。其次，中小商業(yè)銀行應(yīng)全面評價子市場，選擇合適的目標(biāo)市場。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)法獲取自身資源情況、客戶信息、競爭對手信息的資料，通過這些資料的分析，就可以全面評價已經(jīng)細(xì)分過的市場。在評價的基礎(chǔ)上，中小商業(yè)銀行應(yīng)采取集中性策略選取目標(biāo)市場。把自己的力量集中在幾個細(xì)分市場上，實行密集型經(jīng)營，這樣可以使中小商業(yè)銀行在較小的細(xì)分市場上占有較大的份額，從而形成競爭優(yōu)勢。最后，中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在選定目標(biāo)市場的基礎(chǔ)上，對整個經(jīng)營活動進(jìn)行科學(xué)明確的市場定位，確立自己今后一段時期內(nèi)的經(jīng)營方式和經(jīng)營目標(biāo)。

1、戰(zhàn)略定位于市場補(bǔ)缺型，逐漸放棄跟隨型戰(zhàn)略。有很多中小商業(yè)銀行看到了自身和國有商業(yè)銀行的差距，大多數(shù)采取了市場跟隨型的定位戰(zhàn)略。這樣做的好處在于節(jié)約了定位中的營銷成本，但帶給中小商業(yè)銀行的是越來越微薄的市場利潤空間。中小商業(yè)銀行通過十幾年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的風(fēng)險識別能力以及客戶分析能力，如果依然采取盲目的市場跟隨戰(zhàn)略，則將處于國有商業(yè)銀行的重壓之下，生存壓力會進(jìn)一步加大。如果采取補(bǔ)缺型戰(zhàn)略，則是選擇進(jìn)入新的細(xì)分市場，成為小市場中的領(lǐng)導(dǎo)者，在該市場中建立并提高顧客忠誠度。出色的市場補(bǔ)缺戰(zhàn)略抓住了新的利潤成長點，有利于中小商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)先機(jī)，在市場競爭中取得主動。

2、調(diào)整客戶定位策略，重視中小企業(yè)、社區(qū)服務(wù)和個人客戶。中小商業(yè)銀行的客戶定位，就是對商業(yè)銀行服務(wù)對象的選擇，是市場細(xì)分的延伸和體現(xiàn)。對于我國中小商業(yè)銀行來講，客戶定位應(yīng)注重以下三個方面：

（1）加強(qiáng)對中小企業(yè)的支持與服務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，中小銀行從現(xiàn)有的市場中“分羹”的可能性越來越小，客戶和銀行將為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對象，中小商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低。而另一個方面，因為處于初始階段的中小企業(yè)對金融業(yè)有強(qiáng)烈的融資需求。民營經(jīng)濟(jì)陷入融資困難的境遇，至于一些資金需求量不大，但時間要求緊，便利性要求高的臨時性周轉(zhuǎn)資金，由于目前銀行現(xiàn)行的貸款審批程序與此不配套，難以滿足中小企業(yè)的需求。同時需要注意的是，由于中小企業(yè)本身的發(fā)展具有很多的不確定性因素，所以銀行在給中小企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)的時候，一定要加強(qiáng)風(fēng)險的控制，嚴(yán)格把關(guān)，更要在業(yè)務(wù)中貫徹審慎原則，認(rèn)真研究避險策略。在貼近地方企業(yè)的業(yè)務(wù)中，應(yīng)該以科學(xué)的財務(wù)分析為依據(jù)，堅決杜絕指令性貸款、強(qiáng)制性貸款，防止加大中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。中小商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，發(fā)現(xiàn)、培育和支持一批有市場、有效益、有潛力、有信用的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，培養(yǎng)客戶對中小銀行品牌的忠誠度。

（2）重視為社區(qū)發(fā)展服務(wù)。根據(jù)銀行社區(qū)相互作用的觀點,中小銀行較之于大銀行更能夠提供銀行社區(qū)相互作用所需的“親和性”。因為通過這種聯(lián)系有助于解決貸款決策中的信息不對稱問題：一些潛在貸款申請者特征是由其所在社區(qū)經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境和特定資產(chǎn)決定的,特定資產(chǎn)的價值在任何時候都可能反應(yīng)社區(qū)內(nèi)各類經(jīng)濟(jì)主體的個人收入流量和財富水平。社區(qū)具有“溢出”效應(yīng)，中小銀行和所在社區(qū)天然的親和性，必然會使這種“溢出”效應(yīng)得到充分發(fā)揮，有利于提高信貸評估質(zhì)量、降低評估成本。

（3）重視個人客戶。自我國對外開放以來，一個富裕階層正在我國逐步形成。隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，先富起來的隊伍還在不斷壯大。他們渴望銀行向他們提供全面周到、細(xì)致入微的個人理財服務(wù)，實現(xiàn)個人財富的有效保值和增值，因而我國私人銀行業(yè)務(wù)已存在較大的現(xiàn)實市場需求。個人銀行業(yè)務(wù)具有客戶廣泛、風(fēng)險分散、利潤穩(wěn)定等特點，能夠有效降低全行整體經(jīng)營風(fēng)險。因此，在目前市場競爭激烈、各種不確定性因素增大的情況下，發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)將有利于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款的穩(wěn)定性，分散業(yè)務(wù)風(fēng)險，提高盈利水平，實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展。

第5篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】資本管理 資本補(bǔ)充 商業(yè)銀行

一、《資本辦法》對商業(yè)銀行資本的新規(guī)定

（一）提高了資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

1.提高資本充足率監(jiān)管要求

《資本辦法》對資本充足率的監(jiān)管規(guī)定已與巴塞爾協(xié)議Ⅲ接軌，將商業(yè)銀行總資本分為核心一級資本、其它一級資本和二級資本，規(guī)定商業(yè)銀行核心一級資本充足率不低于5%，一級資本充足率由不低于4%提高到6%，資本充足率不低于8%的標(biāo)準(zhǔn)不變。

2.建立儲備資本和逆周期資本緩沖，引入系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管

在最低資本充足率要求的基礎(chǔ)上，《資本辦法》規(guī)定商業(yè)銀行計提2.5%的儲備資本作為留存資本緩釋，并根據(jù)自身情況建立0-2.5%的逆周期緩沖資本，提高吸收損失的能力?！顿Y本辦法》還對國內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行了分層次管理，要求國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行計提1%的附加資本，至此國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行資本充足率和核心資本充足率要求提高到11.5%、9.5%，其他銀行分別提高到10.5%、8.5%。

3.提高資本質(zhì)量監(jiān)管要求

《資本辦法》明確了核心一級資本、其他一級資本和二級資本等資本工具的合格標(biāo)準(zhǔn)。核心一級資本和其它一級資本必須具備吸收損失的能力，2013年前商業(yè)銀行已發(fā)行的不含有減記或轉(zhuǎn)股條款的資本工具將作為不合格資本工具，要求自2013年1月1日起逐年遞減10%，10年后不再計入監(jiān)管資本。

4.操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管框架

針對國內(nèi)銀行操作風(fēng)險事件發(fā)生頻率較高和管理較薄弱的情況，《資本辦法》擴(kuò)大了資本覆蓋風(fēng)險的范圍，除信用風(fēng)險和市場風(fēng)險外，將操作風(fēng)險也納入資本監(jiān)管框架，并取消了現(xiàn)行市場風(fēng)險資本設(shè)置計提門檻的規(guī)定?！顿Y本辦法》進(jìn)一步明確在第二支柱框架下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)單家商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理水平和損失情況，提高操作風(fēng)險的監(jiān)管資本要求。

（二）提供了資本工具創(chuàng)新的空間

《資本辦法》只規(guī)定各級資本工具的合格標(biāo)準(zhǔn)，并未明確詳細(xì)列出具體資本工具，只要具體的資本工具符合相應(yīng)的資本標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審核通過，即可納入該級別的監(jiān)管資本，這為國內(nèi)銀行創(chuàng)新資本工具提供了制度保障。目前國內(nèi)銀行補(bǔ)充資本的方式單一、資本工具發(fā)展不足，其他一級資本和二級資本都可以通過創(chuàng)新合格的資本工具進(jìn)行補(bǔ)充，資本工具創(chuàng)新有較大空間。

二、國內(nèi)上市銀行資本情況及資本補(bǔ)充方式

（一）國內(nèi)上市銀行資本管理現(xiàn)狀

1.資本充足率總體水平提高

截至2012年末，國內(nèi)16家上市銀行資本充足率全部超過8%，平均資本充足率和核心資本充足率分別為12.87%和9.84%，較上年平均增加0.45和0.35個百分點。受資本充足率監(jiān)管壓力影響，各大上市銀行積極推進(jìn)新資本管理辦法實施的準(zhǔn)備工作，2012年，有 75%的國內(nèi)上市銀行資本充足率較2011年上升，75%的國內(nèi)上市銀行核心資本充足率較2011年上升，國內(nèi)上市銀行資本充足水平得到進(jìn)一步改善，但整體水平仍低于國外主要商業(yè)銀行。

2.資本結(jié)構(gòu)不均衡，資本增長主要源于核心資本的增長

從國內(nèi)上市銀行的資本結(jié)構(gòu)來看，核心資本占絕大部分，附屬資本相對較少，尚缺乏具有吸收損失性質(zhì)的其他一級資本工具。2012年末，國內(nèi)上市銀行核心資本占資本凈額的比例均超過70%，大型商業(yè)銀行除農(nóng)業(yè)銀行外均超過80%。核心資本主要已普通股股本和留存收益為主，其他核心資本極少。

3.大型銀行核心資本充足率高于中小銀行，但內(nèi)源性融資能力較弱

巴塞爾協(xié)議Ⅲ和《資本辦法》更加重視核心一級資本的作用，國內(nèi)大型銀行的核心資本充足率水平雖整體高于中小銀行，是由于在核心資本構(gòu)成中，大型銀行的普通股股本遠(yuǎn)大于中小銀行，但通過提高盈利能力和利潤留存補(bǔ)充核心資本的能力明顯較弱。2012年，中小銀行平均留存收益與股本的比率為5.48，而大型銀行平均留存收益與股本的比率僅為1.92。

4.大型銀行風(fēng)險資產(chǎn)增速得到控制，但中小銀行風(fēng)險資產(chǎn)增速仍較大

在國際金融危機(jī)持續(xù)影響和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢下，商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險管理，把握信貸總量和投放節(jié)奏，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增速得到控制。2012年末，上市銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)總額較上年末增長14.47%，同比少增4.38個百分點，但中小銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)仍然保持較高的增長勢頭，信貸資產(chǎn)的盲目擴(kuò)張導(dǎo)致風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)顯著增加，必然會降低資本充足率。

（二）國內(nèi)上市銀行資本補(bǔ)充方式及特點

1.強(qiáng)調(diào)內(nèi)源性融資補(bǔ)充核心資本，增資擴(kuò)股運用較少

核心資本主要包括普通股股本和留存收益，上市銀行普遍采用通過凈利潤持續(xù)增長，調(diào)整分紅比例，增加利潤留存來直接補(bǔ)充核心資本。2012年，上市銀行實現(xiàn)凈利潤共計10，357億元，留存利潤達(dá)7，945億元。但通過增資擴(kuò)股方式補(bǔ)充核心資本運用較少，2011-2012年，僅有8家上市銀行在A股或H股市場上增資擴(kuò)股，募集資金約2164億元，其中配股2次、定向增發(fā)6次。由于增資擴(kuò)股對市場的直接影響較大，監(jiān)管部門對國內(nèi)上市銀行公開增發(fā)或配股要求較嚴(yán)格。

2.幾乎完全依賴于發(fā)行長期次級債券補(bǔ)充附屬資本

截至2012年末，國內(nèi)16家上市銀行全部發(fā)行了長期次級債，余額共計為9349億元，是國內(nèi)上市銀行補(bǔ)充附屬資本最主要的方式。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，計入附屬資本的長期次級債不得超過核心資本的25%，商業(yè)銀行通過長期次級債進(jìn)一步補(bǔ)充資本的空間有限。2012年末國內(nèi)上市銀行核心資本為 50505億元，按照25%的比例計算，長期次級債的余額上限約為12626億元，未來發(fā)行長期次級債的規(guī)模將被限制在約 3277億元以下。

3.較少發(fā)行混合資本債券

混合資本債券是針對巴塞爾協(xié)議混合（債務(wù)、股權(quán)）資本工具要求設(shè)計的債券形式，募集資金可計入商業(yè)銀行附屬資本。發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體銀行廣泛運用混合資本債券，在損失吸收、贖回、觸發(fā)機(jī)制等方面創(chuàng)新，開發(fā)出一系列新的能減記或轉(zhuǎn)股的混合資本債券，但國內(nèi)上市銀行運用較少，創(chuàng)新不足。截至2012年末，國內(nèi)上市銀行中僅有4家累計6次發(fā)行混合資本債券，共計發(fā)行金額224.5億元。

4.僅個別大型銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)換公司債券

可轉(zhuǎn)換公司債券期限較短，附有轉(zhuǎn)股期權(quán)，包括負(fù)債部分和權(quán)益部分，在轉(zhuǎn)股前用于補(bǔ)充附屬資本，轉(zhuǎn)股之后補(bǔ)充核心資本，對商業(yè)銀行資本有雙重補(bǔ)充作用?？赊D(zhuǎn)換公司債券不會立即對財務(wù)指標(biāo)造成壓力，而是隨轉(zhuǎn)股進(jìn)程逐漸攤薄，市場影響也小于直接股權(quán)融資。目前，國內(nèi)上市銀行發(fā)行可轉(zhuǎn)化公司債券較少，僅工商銀行和中國銀行分別在2010年發(fā)行了250億元和400億元。

三、對國內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)資本管理的建議

（一）明確新型資本補(bǔ)充工具創(chuàng)新的方向

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行尚未發(fā)行符合新資本監(jiān)管規(guī)定的新型其他一級資本工具和二級資本工具，存在資本來源單一、過于依賴股權(quán)融資等問題，不利于消化和緩解外部沖擊。國內(nèi)商業(yè)銀行可以在符合監(jiān)管規(guī)定下，借鑒國外主要商業(yè)銀行成功發(fā)行經(jīng)驗，并根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和銀行業(yè)的實際情況，以創(chuàng)新其他一級資本工具和二級資本工具為重點，探索發(fā)行優(yōu)先股、含有減記或轉(zhuǎn)股條款的一級資本債券、可減記次級債券、可減記混合債券等二級資本工具，優(yōu)先嘗試法律限制相對較少的二級資本工具，可以先在盈利能力和風(fēng)險管控能力強(qiáng)的銀行試點發(fā)行，再逐步推廣。

（二）調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行較好的資本水平主要得益于前期資產(chǎn)剝離和高利差政策，在逐步實行利率市場化背景下，以信貸規(guī)模擴(kuò)張為主要經(jīng)營模式的國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是中小股份制商業(yè)銀行的盈利能力不可持續(xù)。新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對資本數(shù)量和質(zhì)量都提出更高的要求，商業(yè)銀行資本消耗型經(jīng)營模式亟待轉(zhuǎn)變，應(yīng)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立資本節(jié)約型的經(jīng)營模式，如加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷拓寬盈利渠道，提高資本回報率。

（三）積極發(fā)展資本市場，出臺配套政策

我國資本市場是個新興的資本市場，資本工具發(fā)行市場還不夠成熟，混合一級資本債、二級資本債缺乏發(fā)行經(jīng)驗，優(yōu)先股目前沒有法律依據(jù)，可轉(zhuǎn)換債券也無法為非上市銀行利用，資本工具創(chuàng)新在具體執(zhí)行上沒有配套政策，商業(yè)銀行在操作上難度較大。建議相關(guān)管理部門制定配套措施，出臺優(yōu)先股相關(guān)法律制度，明確資本工具的發(fā)行范圍和審批程序等，積極引導(dǎo)和鼓勵資本工具創(chuàng)新。

（四）構(gòu)建商業(yè)銀行資本監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制

建立商業(yè)銀行資本監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實行商業(yè)銀行資本規(guī)劃審批制，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)資本規(guī)劃和管理體系建設(shè)，統(tǒng)籌考慮資本屬性、融資效率、財務(wù)成本以及市場狀況等多方面因素，每年應(yīng)至少科學(xué)制定三年的資本規(guī)劃，做好發(fā)行方案設(shè)計，完善各項政策流程，并報監(jiān)管部門審批，使商業(yè)銀行資本管理既配合業(yè)務(wù)策略，又符合監(jiān)管規(guī)定。

參考文獻(xiàn)

[1]蔣超良.推進(jìn)商業(yè)銀行資本工具創(chuàng)新[J]. 中國金融，2012（15）.

第6篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞:市場約束；監(jiān)管；有效性

JEL分類號:E42　中圖分類號:F832　文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A　文章編號:1006-1428(2011)10-0061-06

一、文獻(xiàn)回顧及研究思路

Bliss and nannery(2000)認(rèn)為市場約束由監(jiān)督和影響兩個環(huán)節(jié)構(gòu)成。監(jiān)督主要體現(xiàn)于投資者觀測銀行風(fēng)險.并將判斷結(jié)果體現(xiàn)于證券價格上。影響主要體現(xiàn)為銀行對市場信號作出反應(yīng)，采取調(diào)整行為以扭轉(zhuǎn)不利局面。這是Flannery等(1996)提出的識別和控制兩個部分觀點的進(jìn)一步延續(xù)和深化。張強(qiáng)、余桂榮(2006)提出市場約束的兩個前提條件:一是市場監(jiān)控存在，即利益相關(guān)者能正確理解銀行風(fēng)險特征的變化并將這些評價考慮進(jìn)銀行的債券價格或存貸款利率等因素中去；二是市場影響存在，即債券價格及存貸款利率變化使銀行管理者做出反應(yīng)，采取措施來減輕和改善銀行經(jīng)營環(huán)境的不利變化。本文主要從“監(jiān)控”機(jī)制和“影響”機(jī)制兩個角度來分析市場約束力。

國外有關(guān)研究主要集中于三方面:一是研究銀行風(fēng)險與存款利息率的關(guān)系。Martinez Pefia andSchrnuklerf2001)發(fā)現(xiàn)存款人從冒險的銀行中提款或要求更高的利率。Hannan and Hanweck(1988)等人發(fā)現(xiàn)，未受保險的大額存單利率反映了銀行風(fēng)險z。由于我國利率市場尚未完全開放，因而本文未對此分析。二是研究銀行風(fēng)險與存款增長之間的關(guān)系，存款利率固定時，存款人將存款從風(fēng)險高的銀行轉(zhuǎn)移到風(fēng)險低的銀行。Manfinez Pefa和Schmucler(20011發(fā)現(xiàn)銀行存款與滯后風(fēng)險變量指標(biāo)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。Demirguc―Kunt and Huizinga(2004)研究結(jié)果表明大多數(shù)國家的利率對風(fēng)險的敏感性顯著，而存款增長率對銀行風(fēng)險的敏感性卻不顯著。。該分析方法可判知我國存款人對銀行風(fēng)險的敏感性，因而作為本文重點之一。三是研究銀行風(fēng)險與其次級債券定價之間的關(guān)系。Flannery和Sorescu(1996)，Jagtiani，Kaufman，andLemieuxfl9991，Morgan和Sironi(2000，).De Young etal.(20011等的實證研究，都發(fā)現(xiàn)了次級債券收益與銀行風(fēng)險有較強(qiáng)相關(guān)性。由于我國銀行的次級債券品種較為單一，交易和流通不夠活躍，缺乏實證分析的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，因而本文不展開分析。

同內(nèi)有關(guān)實證研究的文獻(xiàn)較少。何問陶和鄧可斌(2004)用計量模型估算了資本充足率的變化對我國上市銀行收益率的影響，認(rèn)為這種影響力不明顯。張正平、何文廣(2005)分別從銀行存款的實際利息支出和銀行存款增長兩個方面測算銀行對風(fēng)險的敏感性，經(jīng)實證分析我國14家銀行市場約束力的情況，得出我國銀行的市場約束力非常微弱的研究結(jié)論。

本文認(rèn)為.市場約束的監(jiān)督和影響的機(jī)制分別側(cè)重于微觀和宏觀層面。存款人和次級債持有人的市場約束機(jī)制反映了“監(jiān)控”機(jī)制，這些更多地體現(xiàn)于微觀層面。而銀行對市場作出的反應(yīng)機(jī)制則更加復(fù)雜，除非在擠兌等極端情形下，一般在大多數(shù)條件下，銀行面對的是廣大的市場參與者，所采取的行動往往也基于綜合權(quán)衡評價市場的整體反應(yīng)，而非對單一相關(guān)利益者的評價做出反應(yīng)。因此，“影響”機(jī)制更多體現(xiàn)于宏觀層面。國內(nèi)外學(xué)者對“影響”機(jī)制的研究大多從銀行的公司治理角度人手.根據(jù)銀行公司治理狀況來判斷銀行對市場信號的反應(yīng)程度，這一分析思路的優(yōu)點是從根本上解決銀行激勵和約束機(jī)制不足問題，以及是否存在敏銳反應(yīng)市場信號的可能性。但缺點是難以從整體上以實證研究證據(jù)來判斷銀行對市場的反應(yīng)程度。這大概是目前尚未見到國內(nèi)外有關(guān)實證分析銀行反應(yīng)程度的原因。

若從宏觀角度評估市場約束的“影響”機(jī)制，其難度是不言而喻的。銀行面對眾多紛紜復(fù)雜的市場參與者或銀行的利益相關(guān)者，又面對復(fù)雜多變的市場環(huán)境。后者與經(jīng)濟(jì)周期波動、經(jīng)濟(jì)政策等諸多因素有關(guān)，特別是隨著東南亞金融危機(jī)和全球金融危機(jī)對世界經(jīng)濟(jì)造成動蕩，市場情況變化很快。因此，在分析銀行的證券價格波動因素時，很難區(qū)分銀行利益相關(guān)者的“貢獻(xiàn)度”和市場環(huán)境因素的“貢獻(xiàn)度”究竟各占多大比重。換言之，很難判斷銀行對市場的反應(yīng)是出于對利益相關(guān)者的考量還是對市場變動因素的考慮。

本文認(rèn)為，由于銀行利益相關(guān)者和市場環(huán)境因素的復(fù)雜性，從單一角度分析“影響”機(jī)制會存在片面性。況且，銀行利益相關(guān)者的行動在相當(dāng)程度上是受市場環(huán)境因素影響的，而非單純出于對銀行風(fēng)險狀況的判斷。同時，從另一角度看，銀行利益相關(guān)者的判斷和舉措本身也是市場綜合因素的重要組成部分。因此.對市場約束的“影響”機(jī)制更應(yīng)從宏觀角度進(jìn)行分析.本文因而還首次嘗試從宏觀視角實證分析市場約束的“影響”機(jī)制。

二、我國存款人市場約束情況分析

(一)模型設(shè)計

本研究基于Demirguc―Kunt and Huizinga(2004)的研究方法，通過檢驗銀行存款增長率與銀行風(fēng)險變量間的關(guān)聯(lián)度來考察我國銀行業(yè)存款人市場約束力情況，即選擇存款增速作為代表性指標(biāo)。基本思路是通過計算模型中變量間的相互關(guān)系和相關(guān)程度來描述市場約束狀況。初步設(shè)立的基本模型為:

根據(jù)一般理論，市場約束導(dǎo)致高風(fēng)險的銀行吸收的存款相對較少。本文采取滯后一期的風(fēng)險變量，選取了資本充足率、不良貸款率、風(fēng)險資產(chǎn)利潤率、資產(chǎn)流動性比例、人民幣超額備付金率、存貸款比例、最大十家存款客戶定期存款占各項存款比重、賬面投資收益/虧損率、最大十家客戶貸款比例等共9個指標(biāo)，來衡量上期的市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、信貸風(fēng)險等存量風(fēng)險，分別對應(yīng)的系數(shù)為β1-β9。根據(jù)金融理論，一般認(rèn)為資本充足率越高，銀行的股權(quán)人權(quán)益受保障程度越高:不良率越高，銀行的信貸風(fēng)險越高；風(fēng)險資產(chǎn)利潤率越高，銀行風(fēng)險資產(chǎn)的回報越高；資產(chǎn)流動性越高，銀行流動性狀況越好；超額備付金率越高，反映銀行主動愿意控制流動性風(fēng)險的意愿更強(qiáng)烈:存貸比越高，會增加銀行流動性風(fēng)險；最大十家存款客戶定期存款占各項存款比重高，反映銀行存款集中度風(fēng)險較高；賬面投資收益率越高，表明銀行市場風(fēng)險越低；最大十家客戶貸款比例越高，銀行貸款集中度風(fēng)險越大。據(jù)上述分析，若市場約束發(fā)揮作用，β2、β6、β7、β9的系數(shù)符號應(yīng)當(dāng)為負(fù)，β1、β3、β4、β5、β8的

符號應(yīng)當(dāng)為正。

共分3種情形分別進(jìn)行回歸，第一種情形是將全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第二種情形是對5家大型銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第三種情形是對12家中小銀行進(jìn)行回歸分析，回歸結(jié)果見表3。

(二)數(shù)據(jù)分析和檢驗結(jié)果

選取樣本銀行17家，其中:大型銀行5家(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行)、中小銀行12家(中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行)；具體數(shù)據(jù)的樣本期限為2007年一2009年各季度，數(shù)據(jù)來源于中國銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)系統(tǒng)，凡是存在調(diào)整情況的數(shù)據(jù)均以調(diào)整后的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

需要說明的是，本文研究使用的數(shù)據(jù)樣本不同于國內(nèi)其他學(xué)者，選取了三四年內(nèi)的季度數(shù)據(jù)，而非采用8-10年的銀行年度數(shù)據(jù)，其主要理由:一是國內(nèi)學(xué)者選取年度數(shù)據(jù)主要受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，一般數(shù)據(jù)來源于《中國金融年鑒》相應(yīng)的各期，但筆者認(rèn)為最近幾年我國商業(yè)銀行股權(quán)改革和上市流通(目前已有16家銀行上市)，對銀行經(jīng)營管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、信息披露管理等都產(chǎn)生巨大影響，況且市場條件也發(fā)生巨大的變化，用年份跨度過長的數(shù)據(jù)作分析難以真實反映銀行業(yè)市場約束力的近況，從貼近描述銀行業(yè)市場約束的最新、最真實狀況角度出發(fā)，本文選擇了權(quán)威部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)。二是數(shù)據(jù)的可比性非常重要。張正平、何文廣(2005)研究中說明“由于統(tǒng)計口徑的變化。導(dǎo)致我們的數(shù)據(jù)在具體內(nèi)容上存在一定程度的不一致……也許問題更大的是關(guān)于流動資產(chǎn)項目中所包括的內(nèi)容并不完全相同”。我國銀行監(jiān)管的非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)近10年已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，其主要源于國際銀行監(jiān)管理念的快速發(fā)展和國內(nèi)銀行對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等測量水平的不斷提高。若采取不同統(tǒng)計口徑的數(shù)據(jù)，對實證研究的結(jié)果可信度產(chǎn)生很大影響，為此，筆者考慮選取2007年-2009年的季度數(shù)據(jù)最主要原因之一在于這個區(qū)間的數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑完全一致。因此.鑒于數(shù)據(jù)的可獲得性、可比性、容量夠大、更反映銀行市場約束的現(xiàn)狀等因素，筆者選取了近四年的季度數(shù)據(jù).同時，樣本銀行數(shù)據(jù)明顯增多，達(dá)17家。

現(xiàn)將各家銀行用數(shù)字代號表示，1-5為大型銀行，6-17為中小銀行。依據(jù)樣本，建立PANEL DATA，并使用statal0進(jìn)行回歸參數(shù)估計。

估計結(jié)果顯示，模型在情形l、情形3下擬合程度良好，方程整體回歸較為顯著；在情形2下擬合程度較差，整體明顯遜色。表明中小銀行的存款增長率對風(fēng)險變量較為敏感，而大型銀行存款增長率對風(fēng)險變量的反應(yīng)大都不夠顯著。

在情形1下，資本充足率變量、不良貸款率變量、風(fēng)險資產(chǎn)利潤率變量、資產(chǎn)流動性比例變量、存貸款比例變量都通過了1％水平上的顯著性檢驗。資產(chǎn)流動性比例變量在3種情形下都取得了與預(yù)期符號相同的估計系數(shù)，且在情形1和情形3下都在1％的水平上顯著，說明存款人比較重視商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性比例指標(biāo)反映的流動性風(fēng)險。資本充足率變量在情形1和情形3下都在1％的水平上顯著，但在情形2中估計系數(shù)符號為負(fù)，表明大型銀行資本充足率不具備風(fēng)險信號甄別作用，這與現(xiàn)實中，國家對大型銀行注資、控股、隱性擔(dān)保，削弱了存款人對大型銀行的資本充足率指標(biāo)的關(guān)注度的情況是吻合的。但不良貸款率變量、風(fēng)險資產(chǎn)利潤率變量、最大十家存款客戶定期存款占各項存款比重變量的估計系數(shù)符號與預(yù)期相反，表明這些指標(biāo)難以成為風(fēng)險信號。一方面可能因為貸款五級分類在具體操作上還是存在主觀因素，降低了銀行之間的可比性，風(fēng)險資產(chǎn)的計算存在類似問題；另一方面最大十家存款客戶定期存款比例變量在三種情形下，估計系數(shù)符號均與預(yù)期相反，且不顯著，可能因為最大十家存款客戶定期存款對于一家銀行存款增速會產(chǎn)生正反兩方面的影響，既可能作為風(fēng)險指標(biāo)降低存款增速，也可能由于最大十家定期存款對銀行存款影響較大，該占比變量指標(biāo)上升是因為這十家存款增長快形成的，由此導(dǎo)致兩者同向變動。此外，超額備付金率變量、賬面投資收益率變量、最大十家客戶貸款比例變量都取得了預(yù)期的系數(shù)符號，且估計系數(shù)均不顯著，說明這三個指標(biāo)對存款人有一定的風(fēng)險信號甄別作用，但可能指標(biāo)仍存在局限性。超額備付金率可能隨著近些年法定存款準(zhǔn)備金率較為頻繁的調(diào)整而削弱了其觀測價值:銀行的市場投資收益受金融市場大幅波動而存在不確定性，且不是銀行的主營業(yè)務(wù)，因而指標(biāo)的關(guān)注度有限:最大十家客戶貸款比例隨著近些年中國銀監(jiān)會力推銀團(tuán)貸款，以及一些貸款轉(zhuǎn)讓交易的大量出現(xiàn)，削弱了該指標(biāo)的參考價值。

在情形2下，所有變量系數(shù)都不顯著，說明大型銀行的存款增長率對其風(fēng)險變量指標(biāo)的敏感性較差，這與大型銀行因擁有較多的隱性存款擔(dān)保而削弱了市場約束機(jī)制作用有關(guān)。

在情形3下，方程的擬合程度和解釋能力均高于情形2.說明中小銀行存款增長率受市場約束影響較大，這與中小銀行擁有較少的國家隱性存款擔(dān)保有關(guān)。資本充足率變量、資產(chǎn)流動性比例變量都通過了1％水平上的顯著性檢驗；風(fēng)險資產(chǎn)利潤率變量通過了5％水平上的顯著性檢驗。不過，不良貸款率變量、超額備付金率變量、存貸款比例變量、最大十家存款客戶定期存款比例變量、最大十家客戶貸款比例變量等指標(biāo)的估計系數(shù)與預(yù)期相反。由于中小銀行網(wǎng)點較少.吸收存款能力遠(yuǎn)遜于大型銀行，因而其存貸比普遍大于大型銀行存貸比，況且，該變量偏離監(jiān)管要求(75％)的幅度一般不大，不像一些外資銀行大幅偏離現(xiàn)象，該指標(biāo)對于中小銀行風(fēng)險甄別功能弱化。其他幾項指標(biāo)局限性同上，不再贅述。

(三)主要結(jié)論

(1)在多數(shù)情形下，我國商業(yè)銀行的市場約束雖然較弱。但還是顯著存在的，特別是資產(chǎn)流動性比例變量指標(biāo)，風(fēng)險甄別功能較強(qiáng)，這與張正平、何廣文(2005)的研究結(jié)論不太一致，主要原因可能在于本文在樣本選取、風(fēng)險變量選取上均有較大差異。本文的樣本銀行數(shù)量更多、數(shù)據(jù)更新、數(shù)據(jù)可比性強(qiáng)、樣本容量更大，方程的擬合程度和變量系數(shù)顯著性更高，因而結(jié)論的可信度更高。

(2)理論觀點認(rèn)為我國大型銀行由國家注資、股改上市，受隱性擔(dān)保影響，其市場約束要比中小銀行差，實證結(jié)果也驗證了這一觀點。

(3)在風(fēng)險變量中，資產(chǎn)流動性比例變量的估計結(jié)果最為理想，說明存款人較為關(guān)心銀行的流動性風(fēng)險，這與銀行的高負(fù)債特性、流動性風(fēng)險變化快等因素有關(guān)。也可能與該指標(biāo)較容易獲取和觀測有關(guān)。資本充足率變量在情形1和情形3下都在1％的水平上顯著，但在情形2中符號與預(yù)期相反，表明該指標(biāo)可用來顯著區(qū)分大型銀行和中小銀行的市場約束力的差異，這與何問陶和鄧可斌(2004)的實證結(jié)果也存在差異。

三、宏觀視角的市場約束機(jī)制實證研究

(一)模型設(shè)計

我們建立以下的計量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型，來考察“影響”機(jī)制。

式中，Y1為被解釋變量、X為解釋變量向量，t代

表不同時期，Xt是宏觀經(jīng)濟(jì)變量的向量，ε1為殘差項。

根據(jù)一般理論，基礎(chǔ)貨幣的擴(kuò)張效應(yīng)來自于銀行放貸的貸款乘數(shù)，若經(jīng)濟(jì)形勢趨好，社會將擴(kuò)大固定資產(chǎn)投資，企業(yè)會擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，銀行會放松銀根，傾向于大量投放貸款，以取得較好的收益回報。若經(jīng)濟(jì)形勢走壞，全社會將縮小投資規(guī)模，企業(yè)縮小生產(chǎn)規(guī)?；蛲顿Y難以收回形成壞賬，銀行將收緊銀根，收縮貸款規(guī)模，否則將面臨不良貸款大幅上升，市場約束機(jī)制對銀行產(chǎn)生作用。隨著社會經(jīng)濟(jì)形勢的較快變化，銀行能否及時調(diào)整經(jīng)營管理策略，主動控制貸款規(guī)模和增長速度，就反映了銀行對市場信號的反應(yīng)程度。因此，本模型的被解釋變量，選取全社會金融機(jī)構(gòu)匯總的貸款增長速度；解釋變量選取了CPI環(huán)比、宏觀經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)、社會消費品零售總額環(huán)比、1年定期存款利率、MO/存款余額等5個指標(biāo)，來衡量市場宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，分別對應(yīng)的系數(shù)為β1-β5。一般認(rèn)為，前三個指標(biāo)能反映宏觀經(jīng)濟(jì)走勢；定期1年存款利率反映了政策對中長期宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的態(tài)度；M腑款余額反映了公眾相對于存款而持有現(xiàn)金的偏好。如果存款人認(rèn)為銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險上升了，那么就可能在根本不考慮具體某家銀行基本經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況的情況下取出存款，流通中現(xiàn)金相對銀行體系存款的比值會相應(yīng)上升。經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長一般伴隨溫和的通貨膨脹，為此1年定期存款利率應(yīng)上調(diào)，以避免實際利率為負(fù)數(shù)。根據(jù)上述分析，若市場約束發(fā)揮作用，良的系數(shù)符號應(yīng)當(dāng)為負(fù)，β1、β2、β3、β4的符號應(yīng)當(dāng)為正。變量的具體解釋及其作用方向，見表4

我們共分3種模型分別進(jìn)行回歸。第一種情形是將全部樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第二種情形是對1997

2006年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，第三種情形是對2007年――2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。這樣分期的原因在于:1997年東南亞金融危機(jī)爆發(fā)，對全球金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了較大沖擊。2007年美國次貸危機(jī)爆發(fā).形成全球金融危機(jī)。這兩次重大金融危機(jī)對于國際金融都產(chǎn)生了巨大影響。對銀行而言，這意味著市場環(huán)境發(fā)生了巨大變化，使得我們有機(jī)會來考察銀行在特殊市場條件下的反應(yīng)程度。

(二)數(shù)據(jù)分析和檢驗結(jié)果

選取樣本為全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；具體數(shù)據(jù)的樣本選定為1997年1月-2010年10月各月份的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《中國金融統(tǒng)計年鑒》各期和wind資訊。依據(jù)樣本，建立面板數(shù)據(jù)模型，并使用StatalO進(jìn)行回歸參數(shù)估計。

估計結(jié)果顯示(見表5)，在情形1、情形3下模型的擬合程度較好，方程整體回歸系數(shù)較為顯著。在情形2下，模型的擬合程度較差。由此可見，我國銀行業(yè)在2007-2010年對市場信號的反應(yīng)程度較為顯著.整體上銀行對市場信號的反應(yīng)程度呈現(xiàn)加強(qiáng)的趨勢。而1997年-2006年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款增長率對市場信號的反應(yīng)程度不夠顯著。

在情形1下，M0/存款余額的變量(dep)通過了1％水平上的顯著性檢驗；宏觀經(jīng)濟(jì)景氣一致指數(shù)變量(pro)通過了5％水平上的顯著性檢驗。CPI環(huán)比變量(epi)接近通過10％水平上的顯著性檢驗。宏觀經(jīng)濟(jì)景氣一致指數(shù)變量(pr0)在情形1和情形3下都通過了5％水平上的顯著性檢驗，但其估計系數(shù)符號與預(yù)期相反，這可能與數(shù)據(jù)選擇的時期有關(guān)。1997年亞洲金融危機(jī)和2007年全球金融危機(jī)后，企業(yè)家判斷危機(jī)很快能夠結(jié)束，經(jīng)濟(jì)探底回升，因而預(yù)期向好。這導(dǎo)致該變量上升。但銀行作為遭受金融危機(jī)沖擊最大最直接的機(jī)構(gòu)，對經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)期要比企業(yè)家悲觀得多，因而該指標(biāo)變量對銀行業(yè)貸款增長率解釋呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，這也從一定程度上表明銀行經(jīng)營管理的審慎態(tài)度趨強(qiáng)。M0/款余額的變量(dep)在情形1和情形3分別通過了1％和5％水平上的顯著性檢驗。在情形1.系數(shù)的符號與預(yù)期相同，但情形3與預(yù)期相反。這可能是由于Mo受國家貨幣政策的影響很大，特別在金融危機(jī)后我國為刺激低迷的經(jīng)濟(jì)采取了擴(kuò)張性的貨幣政策。這在一定程度上降低了該指標(biāo)反映公眾對銀行體系風(fēng)險判斷的作用，況且在政府隱性擔(dān)保的作用下，可能公眾預(yù)期銀行業(yè)發(fā)生全面危機(jī)的概率很小。社會消費品零售總額環(huán)比變量(exp)的估計系數(shù)在情形1和情形3下其符號都與預(yù)期相反，且不顯著。這可能與我國特定的消費需求結(jié)構(gòu)有關(guān)聯(lián)。由于醫(yī)療教育保障制度不夠健全，以及受住房消費的擠出效應(yīng).我國現(xiàn)有的居民消費主要用于滿足基本生活需求。因而這種消費存在較大的剛性。因此，消費品零售總額環(huán)比變量指標(biāo)或許不能很好地反映宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對銀行經(jīng)營管理的態(tài)度的影響。

在情形2下，模型的所有變量系數(shù)都不顯著，說明1997年一2006年期間銀行的貸款增長率對其宏觀經(jīng)濟(jì)變量指標(biāo)的敏感性較差，這可能與當(dāng)時銀行市場化程度不強(qiáng)有關(guān)。

在情形3下，方程的擬合程度和解釋能力均高于情形2，說明近些年我國銀行監(jiān)管的深化和股改上市等舉措，提高了銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)和風(fēng)險因素的敏感性。但各變量估計系數(shù)與預(yù)期差異較大，可能因為變量主要反映公眾消費領(lǐng)域物價、消費量和對宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的判斷等情況，缺少企業(yè)因素變量情況的考量，同時，我國銀行貸款增長受國家貨幣政策和財政政策影響較大。

(三)主要結(jié)論

(1)近些年，我國銀行業(yè)對市場信號的敏感性和反應(yīng)程度趨強(qiáng)，尤其是金融危機(jī)后審慎態(tài)度趨強(qiáng)，這與現(xiàn)實中隨著我國風(fēng)險監(jiān)管和審慎監(jiān)管的加強(qiáng)，銀行風(fēng)險防范意識明顯增強(qiáng)的情況是一致的。市場約束的“影響”機(jī)制還是弱性存在的。

(2)從宏觀變量的估計系數(shù)情況看，我國銀行業(yè)貸款增長率受選取的解釋變量以外的因素影響可能較大，包括受國家對經(jīng)濟(jì)的刺激力度、調(diào)控政策等因素影響，因而選取的宏觀變量在解釋性方面仍顯不足。

(3)在實證分析中我們采取了不同時期區(qū)間分段估算，優(yōu)點在于可以對銀行市場約束的“影響”機(jī)制效果對比分析，缺點是數(shù)據(jù)的收集和變量選擇受到一些限制，如GDP即使采用季度數(shù)據(jù)也只有較少的觀察值，因而未采用。這些缺憾，有待于在今后完善。

四、結(jié)論及政策建議

(一)市場約束對監(jiān)管有效性的影響

本文實證研究表明，我國銀行業(yè)具有一定市場約束力，存款人會在一定程度上關(guān)注銀行風(fēng)險，銀行對市場信號的反應(yīng)程度和風(fēng)險意識趨于增強(qiáng)，表明我國銀行監(jiān)管“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度”已見成效。同時，也應(yīng)看到，市場約束對銀行監(jiān)管具有重要的補(bǔ)充作用，我國市場約束力整體上還是較弱，對監(jiān)管有效性產(chǎn)生一些影響。

(1)我國市場約束力弱，銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)張受到其經(jīng)營狀況等因素制約較少，容易誘發(fā)粗放式經(jīng)營，且難以為監(jiān)管當(dāng)局提供充分有效的市場信號來監(jiān)管決策參考。如在城市商業(yè)銀行異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)問

題上，有關(guān)市場競爭和風(fēng)險變化等市場信號仍不明確。

(2)銀行的整體反應(yīng)程度較弱，表明銀行體系可能還是存在一定的道德風(fēng)險，銀行往往過于關(guān)注搶占市場份額、追求利潤增長而忽視風(fēng)險，容易造成與監(jiān)管的目標(biāo)背離。

(3)存款人容易產(chǎn)生逆向選擇，可能會把資金投向違規(guī)吸儲的銀行，給各種非法吸儲活動以機(jī)會。存款人市場約束力較弱，表明存款人對違規(guī)銀行的攬儲行為缺乏鑒別力，因相信政府會保護(hù)存款人利益，在選擇存款機(jī)構(gòu)時產(chǎn)生道德風(fēng)險。

(4)市場約束弱導(dǎo)致過度依賴官方監(jiān)管來控制風(fēng)險，這必然帶來監(jiān)管成本的上升，也會增加銀行的執(zhí)行成本。

(二)政策建議

為了進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管有效性，有必要提高銀行業(yè)的市場約束力。

(1)審慎建立金融安全網(wǎng)。應(yīng)縮小國家隱性擔(dān)保的范圍，審慎運用央行的最后貸款人制度和設(shè)計顯性存款保險制度，因為這可能會增加銀行的道德風(fēng)險、降低市場約束力。國外有研究表明，設(shè)計不當(dāng)?shù)娘@性存款保險制度可能增大一國發(fā)生銀行危機(jī)的概率。因此有必要謹(jǐn)慎設(shè)計和看待顯性存款保險制度等有關(guān)金融安全網(wǎng)的制度建設(shè)。

(2)在銀行監(jiān)管指標(biāo)上除了關(guān)注資本充足率，還應(yīng)當(dāng)重點監(jiān)測資產(chǎn)流動性比率，市場之所以關(guān)注該指標(biāo)，可能與資本難以測算而流動性問題則難以隱瞞有關(guān)，后者能夠更好地反映銀行的清償能力。這對于我國中小型銀行，尤其是村鎮(zhèn)銀行等監(jiān)管具有參考意義。

(3)加強(qiáng)信息披露，應(yīng)在健全信息披露制度的同時，加大對銀行信息披露的真實性、合規(guī)性檢查；此外，還應(yīng)將市場信息與監(jiān)管機(jī)構(gòu)掌握的監(jiān)管信息結(jié)合起來，以縮短監(jiān)管認(rèn)識和行動的時滯，對銀行風(fēng)險狀況和條件的變化作出更加準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測。

(4)正確看待官方監(jiān)管和市場約束的關(guān)系，加強(qiáng)兩者的協(xié)調(diào)和互補(bǔ)作用。官方監(jiān)管應(yīng)考慮加強(qiáng)有關(guān)市場制度的建設(shè)，為市場約束發(fā)揮作用創(chuàng)造條件；并關(guān)注有關(guān)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的市場反應(yīng)和市場信號，發(fā)揮市場對其風(fēng)險的約束作用。

(5)發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)的作用。會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)可增強(qiáng)社會對銀行風(fēng)險狀況的監(jiān)督力度，并引導(dǎo)公眾對銀行披露信息的理解和判斷。

第7篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行 社區(qū) 方向

一 社區(qū)銀行存在的理論根據(jù)：基于規(guī)模的銀行業(yè)專業(yè)化分工

針對小銀行優(yōu)勢的形成機(jī)理，學(xué)者們給出了各種解釋，歸納起來主要有以下三種觀點：

1．規(guī)模經(jīng)濟(jì)假說

由于中小企業(yè)的信息不對稱問題比大企業(yè)更嚴(yán)重，因此對中小企業(yè)的信息搜尋和事后監(jiān)控的成本比大企業(yè)更昂貴。而且單位貸款交易成本中的固定部分會隨著貸款規(guī)模的上升而下降，因而大銀行對量小、頻度高的中小企業(yè)貸款存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

2．市場競爭結(jié)構(gòu)假說

由于資金和市場力量有限，小銀行在與大銀行爭奪大客戶的競爭中處于劣勢。大銀行可以借助其雄厚的資金規(guī)模在大企業(yè)與中小企業(yè)之間實現(xiàn)信貸資產(chǎn)多樣化和風(fēng)險分散化，而小銀行由于實力限制只能在中小企業(yè)之間分散風(fēng)險。

3．信息優(yōu)勢假說

與大銀行相比，小銀行由于其地域性和社區(qū)性的特征，可以通過長期與中小企業(yè)保持密切的合作與互動來獲得各種非公開的關(guān)聯(lián)信息（即軟信息），因而在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關(guān)系型貸款上擁有優(yōu)勢。

社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營，主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期的業(yè)務(wù)聯(lián)系。

二 社區(qū)銀行的發(fā)展方向選擇：村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式

1．社區(qū)銀行的作用

社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融體系發(fā)達(dá)的國家。這里的“社區(qū)”并非一個嚴(yán)格的地域概念，與中文里人們所理解的城市社區(qū)不盡相同?？梢允且粋€市，也可以是一個縣，乃至是人們聚集在城市或鄉(xiāng)村的一個區(qū)域。

客戶定位聚焦于家庭及小企業(yè)客戶。集約發(fā)展模式要求社區(qū)銀行將優(yōu)勢資源聚焦核心業(yè)務(wù)，形成核心競爭力。美國社區(qū)銀行將當(dāng)?shù)丶彝?、小企業(yè)視為主要服務(wù)對象，大中銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。這種差異化的市場定位為社區(qū)銀行帶來了集約化經(jīng)營的優(yōu)勢。

金融服務(wù)聚焦于小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款。美國社區(qū)銀行充分發(fā)揮在小客戶群上的競爭優(yōu)勢，以小額儲蓄和傳統(tǒng)貸款為主業(yè)。首先，社區(qū)銀行在小企業(yè)貸款方面發(fā)揮了重要的作用。社區(qū)銀行和大銀行相比，在發(fā)放小企業(yè)貸款方面更具集約化的優(yōu)勢，因為社區(qū)銀行更容易獲取企業(yè)及當(dāng)?shù)厥袌鲂畔ⅲ夷芘c借款者保持長期的密切的關(guān)系；其次，社區(qū)銀行也是非住宅不動產(chǎn)項目貸款和家庭農(nóng)場貸款的主要提供者；再次，社區(qū)銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務(wù)更感興趣。

高效的運營效率。社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)運營免除了相對復(fù)雜的環(huán)節(jié)和程序。由于社區(qū)銀行的運作都在本地，因而社區(qū)銀行作出信貸決策相當(dāng)迅速。相反，大型銀行則需要經(jīng)過必要的內(nèi)部審批程序，耗時較長。許多社區(qū)銀行對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇。

2．村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向選擇

借鑒國外社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計的內(nèi)在要求和特點，確定村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化發(fā)展方向。社區(qū)化發(fā)展既是適應(yīng)外部環(huán)境變化的需要，也是村鎮(zhèn)銀行自身生存發(fā)展的需要，有其客觀必然性。首先，村鎮(zhèn)銀行目前主要從事“存、貸、匯”三種業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)少；其次，在社會認(rèn)可度、網(wǎng)點分布、聯(lián)網(wǎng)結(jié)算、資金規(guī)模、社會關(guān)系等方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如其他商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，難以形成“規(guī)模效應(yīng)”；再次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的制度設(shè)計上已經(jīng)將村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域發(fā)展方向定位于縣級區(qū)域。向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，就是變單純執(zhí)行政策性目標(biāo)為面向市場追求盈利最大化，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。

村鎮(zhèn)銀行的社區(qū)化模式可以堅持以下三個定位：一是消費群定位，服務(wù)當(dāng)?shù)匚⑿∑髽I(yè)及市場型農(nóng)戶的小額貸款需求；二是企業(yè)定位，“草根銀行”、“農(nóng)村金融”，扎根小城鎮(zhèn)建設(shè)，貼近農(nóng)民，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”；三是產(chǎn)品定位，包括貸款制度的創(chuàng)新、經(jīng)營模式的創(chuàng)新和金融產(chǎn)品的設(shè)計。

三 村鎮(zhèn)銀行向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的核心競爭力培育

1．轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，打造人力資本層面競爭力

首先，要樹立“人才為本”的意識，重視人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，力求吸引大批素質(zhì)好、經(jīng)驗豐富的管理者與員工；其次，要加強(qiáng)人才的使用，充分理解每位員工的特點，發(fā)揮其長處，提高工作效率；最后，推行個人客戶經(jīng)理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效掛鉤分配制度等，建立淘汰機(jī)制，促進(jìn)人力資源的合理配置。

2．努力培育潛在金融市場，打造市場層面競爭力

社區(qū)銀行必須做好市場調(diào)研工作，將工作重點放在市場現(xiàn)狀、潛在需求、發(fā)展趨勢及自身與競爭對手的潛力、優(yōu)勢和劣勢等問題上。要積極培育潛在的社區(qū)銀行金融市場，大力推動中小型企業(yè)及農(nóng)村金融客戶的挖掘。

3．強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新能力，打造產(chǎn)品層面競爭力

社區(qū)銀行在注重產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，還應(yīng)關(guān)注產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。因為產(chǎn)品創(chuàng)新屬于金融創(chuàng)新，而其所服務(wù)對象的創(chuàng)新屬于產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；金融創(chuàng)新能夠為服務(wù)對象提供融資便利和促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，而技術(shù)創(chuàng)新能夠促使社區(qū)銀行深入研究和開發(fā)新產(chǎn)品，形成再次的金融創(chuàng)新。

4．創(chuàng)新社區(qū)銀行品牌內(nèi)涵

一是加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會公信力和信譽(yù)度建設(shè)，采取各種途徑提升村鎮(zhèn)銀行的公信力和信譽(yù)度；二是要強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行社區(qū)化服務(wù)的經(jīng)營理念，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的小銀行優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)

第8篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】 物聯(lián)網(wǎng)融資資本市場

2011年我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得戰(zhàn)略投資的企業(yè)僅有3家，融資額為7.8億元，僅占我國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)總投資額的7.3%；上市企業(yè)29家，其中上交所主板上市1家，香港主板3家，深圳中小板9家，深圳創(chuàng)業(yè)板16家，涉及金額151億元，僅占我國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)上市融資金額的7.6%。作為世界信息產(chǎn)業(yè)第三次浪潮的代表，與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相比，發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)需要大量、可持續(xù)的資金投入，而2011年，我國物聯(lián)網(wǎng)投融資涉及金額僅為233.59億元[1]，只占產(chǎn)業(yè)總體規(guī)模的8.9%。具體來看，我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投融資存在以下幾個方面問題：

1 股權(quán)融資制度缺陷

目前我國證券市場對企業(yè)直接融資設(shè)有諸多門檻，如公司股本總額不少于5000萬元、營業(yè)3年以上，最近3年連續(xù)盈利等。這些硬性條件是現(xiàn)階段我國物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)中小企業(yè)很難達(dá)到的，甚至無法達(dá)到中小板上市要求，這一缺乏合理梯度的證券市場延緩了我國資本與科技相結(jié)合的時間，極大制約了物聯(lián)網(wǎng)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。此外，目前我國物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)應(yīng)用暫由政府推動，尚未滲透到民用領(lǐng)域，故市場需求尚未出現(xiàn)爆炸式增長，因而即便上市企業(yè)其業(yè)績也頗為平淡，致使資本市場容易忽視物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所擁有的獨特價值，而限制了資本市場降低對物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)上市標(biāo)準(zhǔn)的積極性。

相比之下，國際上許多國家開辟了本國資本市場體系中的“二板市場”及一些地方性證交所，形成了多層次的資本市場體系，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的證券融資提供了廣闊空間。如美國的資本市場就包括全國性證券交易所、地方性證券交易所、上市股票場外市場、大機(jī)構(gòu)與投資者直接交易市場、納斯達(dá)克全國市場、納斯達(dá)克小型市場、小額股票掛牌市場以及粉紅單市場等八個層次。其中，后三種市場是專門為物聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)企業(yè)及中小企業(yè)提供融資服務(wù)的，有效緩解了物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金缺口。

我國雖然于2009年10月也開通了為中小高科技企業(yè)提供融資的創(chuàng)業(yè)板平臺，但上市企業(yè)過高的發(fā)行市盈率壓縮了創(chuàng)業(yè)板投資價值空間，一旦上市公司高管或者股東在高危減持套現(xiàn)，然后轉(zhuǎn)移核心資產(chǎn)，勢必會使投資者損失慘重，引起市場恐慌。因此，首先建議我國創(chuàng)業(yè)板應(yīng)根據(jù)我國國情和創(chuàng)業(yè)板實際情況，修正相應(yīng)規(guī)章制度，對上市企業(yè)定期報告的內(nèi)容做出詳細(xì)規(guī)定，便于投資者更加掌握上市企業(yè)狀況，讓投資者在信息充分披露的情況下學(xué)會承擔(dān)風(fēng)險；第二，高度重視證券市場對物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的支持作用，特別是二板市場對創(chuàng)新型中小企業(yè)的融資作用，并出臺合理的主板市場與二板市場間的銜接制度，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的上市提供必要的平臺；第三，穩(wěn)妥地進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立全方位、多層次的綜合資本市場。

2 債權(quán)融資發(fā)展遲緩

2.1 債券融資

我國的債券市場發(fā)展滯后，截止2012年12月25日，滬深兩市總市值達(dá)22.44萬億元，而企業(yè)債券市場總值偏低，截止2012年12月28日，累計發(fā)行規(guī)模只有6430.31億元。從國際市場來看，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家中，企業(yè)更加青睞于在資本市場上發(fā)行債券。如2012年美國股票市值約為17萬億美元，而整個企業(yè)債券市場容量接近12萬億美元。公司債券成為美國證券市場上占據(jù)主導(dǎo)地位的融資工具。

相比之下，目前我國的債券仍以國債和政府機(jī)構(gòu)債券為主，雖然企業(yè)債券市場已建立，但債券市場對中小企業(yè)存在著諸多的限制。如股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣，有限責(zé)任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣，最近三年平均可分配利潤需足以支付企業(yè)債券一年的利息等。這些條件對于規(guī)模和資金相對較弱的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，無疑是不可逾越的政策。

鑒于我國債券市場中鮮有物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的身影，首先，我國應(yīng)繼續(xù)深化利率市場化。利率的完全市場化必將為我國債券市場提供外部約束條件，充分貫徹“誰投資、誰決策、誰受益、誰承擔(dān)”的原則，不斷完善投資激勵機(jī)制，免受各級政府干涉將為我國各類企業(yè)提供公平競投融資機(jī)會。

第二，創(chuàng)建物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集合債券。鑒于當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)受到信用、規(guī)模等約束，單個企業(yè)難以獲得較高的信用評級，不能在債券市場直接發(fā)行債券進(jìn)行融資[2]。物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)合理運用信用增級原理，將若干個同一產(chǎn)業(yè)鏈的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自作為債券發(fā)行主體，確定債券發(fā)行額度，并使用統(tǒng)一的債券名稱，從而有效降低單個企業(yè)的融資成本、發(fā)行費用及債券發(fā)行難度。

2.2 信貸融資

我國信貸市場是從計劃經(jīng)濟(jì)的財政主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變過來的，對于多數(shù)民營企業(yè)來講，信貸市場是提供所需資金的主要來源，但從目前國內(nèi)的間接融資狀況來看，大部分金融機(jī)構(gòu)存在“惜貸”現(xiàn)象，中小民營企業(yè)尤其是高新技術(shù)企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款的難度大，比例小。

造成此種現(xiàn)象的原因主要有兩條，第一，銀企信息不對稱。多數(shù)創(chuàng)業(yè)者對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成果及其市場價值了解充分，但過分關(guān)注贏利價值的同時往往會忽略技術(shù)成果背后的缺陷及其產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險。相反，投資者不僅關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)前景和發(fā)展空間，更注重該項目進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化后潛在的風(fēng)險和不確定性。因此在信息不對稱和信用缺失的情況下，商業(yè)銀行往往選擇抵押品相對較多、信息公開化程度較高的大型企業(yè)，以減少信用風(fēng)險和呆壞賬率等情況的出現(xiàn)。第二，物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)缺陷。我國的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多是從2010年以后成立的，平均注冊資本在500萬元以下，而我國評估機(jī)構(gòu)、公證機(jī)構(gòu)等融資中介機(jī)構(gòu)的收費偏高，因此物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿為規(guī)范會計報表而增加成本，故普遍存在財會制度不規(guī)范，沒有合格的財務(wù)報表這類問題，致使商業(yè)銀行難以通過財務(wù)報表來判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)風(fēng)險。另外，由于當(dāng)前我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用大多集中在政府部門，在民用領(lǐng)域并未出現(xiàn)爆炸性需求，物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨的客戶資源十分有限，致使商業(yè)銀行多數(shù)處于觀望階段。

為了能夠有效解決我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸融資問題，首先，政府應(yīng)重點培育地方中小銀行和中小金融機(jī)構(gòu)。目前，我國中小銀行不僅數(shù)量嚴(yán)重不足，而且面臨進(jìn)一步發(fā)展的諸多障礙。近年來，我國國有銀行在集約化經(jīng)營過程中，不同程度地減少了縣以下分支機(jī)構(gòu)，或收回了縣以下分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)，而農(nóng)村信用社雖然數(shù)量眾多，但大多處于虧損經(jīng)營狀態(tài)，無力滿足縣域經(jīng)濟(jì)中廣大物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)需求。因此，培育民營金融機(jī)構(gòu)需要政府的介入，在政策上給予中小銀行真正的市場地位，允許其跨地區(qū)經(jīng)營，賦予其兼并、收購其他地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)，允許外資對其參股，同時為中小銀行建立相應(yīng)的開放程度、設(shè)立模式、進(jìn)入退出等機(jī)制，并在實踐中，逐步完善監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)督體系，規(guī)范中小金融中介，使其合理有序發(fā)展。

第二，完善誠信體系和信用擔(dān)保體系，有效解決物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用水平低的問題。完善的誠信體系和信用擔(dān)保體系，既是高新技術(shù)成功實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的重要前提，也是有效防止高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化融資風(fēng)險的制度基礎(chǔ)。需著力建立多種所有制共存的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立以政府為主體的信用擔(dān)保體系，由各級政府出資，設(shè)立具有法人資格的獨立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實行市場化運作，接受政府監(jiān)督；需著力完善我國高新技術(shù)企業(yè)的征信體系，建立信用保證制度，加強(qiáng)信用管理，實現(xiàn)信息公開，滿足社會對信息共享的訴求，最大限度解決當(dāng)前較為嚴(yán)重的信息不對稱問題；需著力建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，根據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)展，按比例逐步提取準(zhǔn)備金，用于沖抵代償指出和彌補(bǔ)呆賬、壞賬損失。

第三，我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)針對自身財務(wù)制度不健全、財務(wù)報告真實性與準(zhǔn)確性較低等現(xiàn)狀進(jìn)行治理。建議物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從以下幾個方面入手：（1）鑒于物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條長，市場開拓存在一定風(fēng)險，建議考慮聘請專家加入董事會，充實董事會成員的專業(yè)知識結(jié)構(gòu)及管理知識；（2）通過咨詢管理公司為自己量身定做一套切實可行、行之有效的管理系統(tǒng)，提高自身的經(jīng)營管理水平；（3）將企業(yè)管理模式向多元化、社會化發(fā)展，改變家族式管理，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。

3 政策性融資不足

3.1 政策性金融體系

在當(dāng)前國際眾多國家將物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)作為國家戰(zhàn)略的大背景下，雖然我國政府出臺了《物聯(lián)網(wǎng)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》、《關(guān)于推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有序健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等一系列扶持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的政策，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存與發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件，而且財政部也頒發(fā)了《中小企業(yè)融資擔(dān)保風(fēng)險管理暫行辦法》。但與法制化程度較高的發(fā)達(dá)國家相比，我國關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資方面的法制建設(shè)還遠(yuǎn)未完成。單以日本為例，日本是扶持物聯(lián)網(wǎng)中小企業(yè)政策最為典型的國家，也是為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供金融政策最多的國家。圍繞其中小企業(yè)基本法，形成了為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資的六個系列法。詳細(xì)、豐富的立法保證了日本物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得融資，這一點尤為值得我們借鑒和吸收。

建議我國政府設(shè)立支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的政策性金融體系可從以下幾個方面入手：（1）從現(xiàn)有政策性銀行派生出面向物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（或高新技術(shù)企業(yè)）的貸款部門，并通過立法強(qiáng)制，保證政策性金融機(jī)構(gòu)對物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融資比例；（2）設(shè)立政策性物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銀行，允許地方財政發(fā)債或擔(dān)保發(fā)債，解決地方政策性銀行的資金來源；（3）積極制定優(yōu)化物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的融資環(huán)境和有關(guān)政策法規(guī)，為物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠貸款、貼息貸款等政策性貸款[3]；（4）積極推行政府優(yōu)先采購，培育內(nèi)需市場，批量采購物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)研發(fā)過程中形成的標(biāo)準(zhǔn)化或規(guī)模化產(chǎn)品。

3.2 資金政策

雖然我國政府已有國家工信部物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項、國家發(fā)改委物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展專項、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)化專項、電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等一系列扶持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金政策，在一定程度上保障了我國物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[4]。但扶持的企業(yè)數(shù)量有限，且額度基本上在200萬元以下，難以滿足物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金需求。同時，作為政策制定者和投資主體，政府距離市場較遠(yuǎn)，難以對所投資企業(yè)進(jìn)行有限監(jiān)管，容易與企業(yè)產(chǎn)生委托問題，致使政府投入無法發(fā)揮最大效用，既降低了政府投資的積極性，又加大了物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得政府投資的難度，極大限制了我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

為了充分發(fā)揮財政資金的杠桿放大效應(yīng)，增加物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)資本的供給，克服單純通過市場配置創(chuàng)業(yè)投資資本的市場失靈問題。我國政府應(yīng)在大力發(fā)展專項定位基金的同時積極培育物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，通過產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金吸取轉(zhuǎn)化資本市場過剩的流動性，使其投資到物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)實體經(jīng)濟(jì)中，既可解決物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)獲得與其生產(chǎn)能力不相匹配融資問題，也可解決我國前期施行貨幣擴(kuò)張政策而導(dǎo)致的市場流動性過剩問題。

4 結(jié)語

綜上所述，造成當(dāng)前我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資困境的問題中既有制度性的原因，也有企業(yè)自身原因。因此，一方面，政府要加大對物聯(lián)網(wǎng)示范應(yīng)用項目的投入，提升我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的研發(fā)積極性；另一方面，政府要完善相關(guān)法律法規(guī)來引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展，建立科學(xué)的物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；同時，我國物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要形成誠信的良好意識，努力致力于開發(fā)高科技產(chǎn)品，提升品牌形象。筆者相信，在政府、銀行、企業(yè)的共同努力下，物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融資難的困境自然會得到扭轉(zhuǎn)，我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)自然會得到健康的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉偉.運用市場化機(jī)制集聚社會資金促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展.中國物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告（2012-2013），2013年1月第1版.北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：2-2.

[2]中國電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究院.戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)融資渠道與選擇.中國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投融資與并購戰(zhàn)略，2012年9月第1版.北京：電子工業(yè)出版社，2012：27-28.

第9篇：中小銀行市場現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：民營銀行；困境；對策

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營銀行作為銀行系統(tǒng)的新貴，逐漸成為我國銀行系統(tǒng)的重要組成部分。而隨著我國加入 WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始大肆進(jìn)入我國金融市場，我國銀行面對著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，金融市場的體制結(jié)構(gòu)有待發(fā)生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實反映出，我國金融壟斷的局面將打破，民營銀行將在我國得到迅速發(fā)展。而發(fā)展民營銀行有利于完善和發(fā)展我國金融體系，興辦民營銀行體系有利于解決我國銀行業(yè)的低效問題，促進(jìn)我國銀行業(yè)的國際競爭力。

一、民營銀行的概述

（一）民營銀行的內(nèi)涵

從1999年至今，對民營銀行的定義大致存在四種不同觀點，一是民間資本控股論，它認(rèn)為民間資本控股的就是民營銀行。姜應(yīng)祥撰文說，股權(quán)構(gòu)成中一半以上為民營資本即是民營銀行，而不應(yīng)考慮其經(jīng)營方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，民營銀行是股份制商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行）的組成部分，是股份制商業(yè)銀行中民營資本構(gòu)成超過一半的商業(yè)銀行。二是民營企業(yè)服務(wù)論，它認(rèn)為以民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象的銀行就是民營銀行。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營銀行就是以市場化機(jī)制來引導(dǎo)經(jīng)營活動，由民間資本控股，由股東大會或董事會任免高級管理人員的銀行。四是經(jīng)營者身份說，典型的是國有民營和民有民營的提法。李國峰認(rèn)為，民營銀行是相對于國有銀行、私人銀行而言的一個概念，三者之間的本質(zhì)區(qū)別不是體現(xiàn)在各自的資金來源、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和服務(wù)對象上，而是體現(xiàn)在所有制性質(zhì)及其決定的產(chǎn)權(quán)客體，也可以是國家享有所有權(quán)的客體。

通過對以上觀點的綜合，本文認(rèn)為民營銀行是指主要引入民間資本，具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵約束機(jī)制，精明的銀行家隊伍和良好的企業(yè)文化，按市場化機(jī)制經(jīng)營和按法定程序成立的銀行。

（二）民營銀行的特征

1、在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營銀行有別于國有銀行，但也不等同于私人銀行。國有民營是指國有獨資或國有控股的商業(yè)銀行，而民有民營的所有權(quán)完全為個人所有的商業(yè)銀行。我們所討論的民營銀行是指由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營從一定意義上講是個經(jīng)營權(quán)問題，是采用市場化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營和管理。經(jīng)營管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營銀行是金融企業(yè)，必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求，擁有市場化的公司治理結(jié)構(gòu)，不能辦成家族制銀行或國有制銀行。

4、民營銀行的經(jīng)理人員和董事會成員應(yīng)該具備一定的任職資格，管理層的產(chǎn)生不受政府干預(yù)，完全按股份制企業(yè)運行機(jī)制進(jìn)行。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國民營銀行總體發(fā)展規(guī)模

我國的民營銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎勵機(jī)制能夠有效的調(diào)動員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網(wǎng)點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結(jié)算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數(shù)，從 1996 年至今，我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。

（二）我國民營銀行的業(yè)務(wù)范圍及拓展

我國民營銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)在當(dāng)前我國的民營銀行業(yè)務(wù)中占有較大比重。我國民營銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)，證券投資業(yè)務(wù)等，其中以貸款業(yè)務(wù)為主。隨著我國資本市場，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融"脫媒"步伐加快及民營銀行自身高速的資產(chǎn)擴(kuò)張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業(yè)務(wù)占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中仍占據(jù)著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)整。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，我國民營銀行主要經(jīng)營的負(fù)債業(yè)務(wù)包括：活期存款、定期存款、儲蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國民營銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的民營銀行，在一定程度上，填補(bǔ)了我國國有商業(yè)銀行收縮機(jī)制造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資以及儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的服務(wù)，為人們的生活提供了方便；同時，它打破了四大國有商業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了整體商業(yè)銀行的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率，從而推動了整個銀行業(yè)的發(fā)展。從1986年7月交通銀行恢復(fù)營業(yè)以后，截至2005年10月末，我國先后建立了13家全國性股份制商業(yè)銀行、115家城市商業(yè)銀行、57家農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2009年末，民營銀行的資產(chǎn)總額占了全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的16%。從總體上來看，我國民營銀行的總體實力還不是很強(qiáng)，但它的發(fā)展速度很快，它的自身優(yōu)勢，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國民營銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）我國民營銀行發(fā)展缺乏良好的社會信用環(huán)境

我國民營銀行的發(fā)展缺乏良好的社會信用環(huán)境。首先，隨著國有銀行的股份制改革使其競爭能力加強(qiáng)，致使民營銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的優(yōu)勢呈弱化趨勢；其次，我國加入WTO后，許多國外銀行進(jìn)入中國金融市場，構(gòu)成了對民營銀行的又一競爭市場。再次，在資金來源上，相對于國有銀行的信譽(yù)，民營銀行在信譽(yù)上處于劣勢，而我國缺少防范信用風(fēng)險的風(fēng)險防范體系，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營銀行的生存。最后，從資金運用上看，由于社會信用環(huán)境存在問題，企業(yè)欠貸不還、逃避債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，從而影響民營銀行的發(fā)展。

（二）民營銀行產(chǎn)權(quán)制度和市場準(zhǔn)入、退出制度尚不完善

從歷史發(fā)展的歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度從早期的自然人產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展到現(xiàn)代的法人產(chǎn)權(quán)制度，股份制已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的最基本的特征。民營銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結(jié)構(gòu)并不規(guī)范，在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應(yīng)的自我約束。而銀行業(yè)是風(fēng)險與利潤并存的行業(yè)，對民營銀行的準(zhǔn)入和退出制度的根本需求是保障公平競爭的同時，要確保金融體系的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)，因此，沒有制度的保障，民營銀行的發(fā)展前景也就無從談起。

（三）我國民營銀行配套的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。從我國目前金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國有關(guān)民營銀行的法律法規(guī)尚未建立。首先，對于民營銀行的準(zhǔn)入條件尚沒有法律規(guī)定，這在一定程度上增加了金融市場的風(fēng)險，讓民營銀行無法按照市場的公平機(jī)制進(jìn)行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。其次，沒有建立民營銀行的退出法規(guī)，結(jié)果使民營銀行不可能完全按照市場化原則進(jìn)行競爭，從而實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。再次，我國民營銀行尚未設(shè)計出一整套能夠有效防止民營銀行風(fēng)險且具有可行性的民營銀行監(jiān)管法規(guī)。在這樣的情況下，如果我們堅持放開發(fā)展民營銀行，必然會給本已非常脆弱的金融體系大大增加監(jiān)管風(fēng)險。

（四）我國民營銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，治理結(jié)構(gòu)失靈

首先，從很多民營銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現(xiàn)大股東獨攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財政問題就會出現(xiàn)，公司的治理就會出現(xiàn)各種困難。其次，我國民營銀行雖然許多都由個人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財政、有政府背景的國有企業(yè)提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上是失靈的。

（五）我國民營銀行市場定位不準(zhǔn)，創(chuàng)新能力低

當(dāng)前我國民營銀行規(guī)模較小，盈利水平較低；資金少，抗風(fēng)險能力差，難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。首先，在資本金的補(bǔ)充上，國有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)民營銀行一般只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊資本等方法來補(bǔ)充資本金，難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對資本金的需求。其次，我國民營銀行的內(nèi)部運行機(jī)制也存在缺陷，市場定位不準(zhǔn)，經(jīng)營同質(zhì)化，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國一些民營銀行市場定位與國有商業(yè)銀行雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。除了提供各種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品之外，很難以適應(yīng)復(fù)雜的個性化財富管理需求，這樣只能更多地專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊配備、專屬場所、親情服務(wù)等。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù)，沒有形成經(jīng)營特色，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力比較低，成為其開展市場化運作的嚴(yán)重羈絆。

（六）我國民營銀行缺乏專業(yè)的經(jīng)營管理人才

目前，我國民營銀行中年輕人比較多，沒有太多的經(jīng)驗。同時我國民營銀行的人員認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不是很完善，同時缺乏專業(yè)的管理人才以及專業(yè)的金融實操人員，客戶經(jīng)理也缺乏經(jīng)驗。

四、我國發(fā)展民營銀行的對策

（一）建立適合我國國情的存款保險制度

建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是民營銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國在治理信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立時，必須建立有效的存款保險制度。而該制度的建立，切實的保障了存款人的利益，提升了民營銀行的社會信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，該制度也是民營銀行市場化退出的必要配套措施，可以有利于防止個別民營銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險，確保民營銀行的良性競爭發(fā)展，避免出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，保障金融體系的安全和穩(wěn)定。

（二）制定合理的民營銀行準(zhǔn)入和退出制度

通過金融立法規(guī)范民營銀行的市場準(zhǔn)入條件， 通過較為嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入審核制度，將存在過高經(jīng)營風(fēng)險、不符合相關(guān)規(guī)定的民營銀行排除在金融市場之外，保障民營銀行的整體經(jīng)營質(zhì)量。 市場準(zhǔn)入制度也應(yīng)當(dāng)有一定的梯次性，適合于不同規(guī)模、不同業(yè)務(wù)內(nèi)容的民營銀行的發(fā)展需求。 對民營銀行的市場準(zhǔn)入考核應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)耐该餍?，保障公開、公正、公平。 退出機(jī)制是保障民營銀行整體經(jīng)營健康環(huán)境的必然要求，在實際的退出操作中，民營銀行可依法兼并、聯(lián)合、重組，或者是破產(chǎn)清算的方式進(jìn)行債務(wù)清算，金融監(jiān)管當(dāng)局則可依法對風(fēng)險達(dá)到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的民營銀行強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并重組，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（三）優(yōu)化民營銀行治理結(jié)構(gòu)，提高市場競爭力

民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢。首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強(qiáng)權(quán)力的約束力，增強(qiáng)決策的科學(xué)性，使其在激烈的市場競爭中能夠取勝。其次，在目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已達(dá)到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動銀行股權(quán)相對集中，并允許民間資本注入，優(yōu)化民營銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營化改造。同時應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險的傳遞。

（四）建立和完善金融法規(guī)監(jiān)管體系

由于民營銀行透明度較低， 金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險， 引發(fā)金融危機(jī)。為此， 我國民營銀行應(yīng)建立適合的監(jiān)管體系。首先應(yīng)制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)， 包括公司治理結(jié)構(gòu)、最低資本額、經(jīng)理人員的執(zhí)業(yè)資格、股東資質(zhì)的審核、監(jiān)管內(nèi)部自律監(jiān)管制度和風(fēng)險管理措施、業(yè)務(wù)范圍等方面的規(guī)定，為實施監(jiān)管提供法律保證。其次，應(yīng)建立規(guī)范的信用報告制度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采集分散在銀行、稅務(wù)、工商、公安以及法院等部門中的與企業(yè)和個人信用有關(guān)的信息，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，同時進(jìn)行資信評估，實現(xiàn)信息共享。再次，要依法實施監(jiān)管，建立獨立的金融審計公司，負(fù)責(zé)日常監(jiān)督、查賬，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，充分運用金融稽核手段， 將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合， 形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

（五）因地制宜選擇民營銀行的發(fā)展模式

我國建立民營銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營銀行；二是改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營化。鑒于我國中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對現(xiàn)有風(fēng)險不大的中小銀行進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場化經(jīng)營軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬計的中小銀行，放手組建新的民營銀行，那么成本、風(fēng)險和收益很可能會不成比例。因此，應(yīng)當(dāng)本著重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，根據(jù)不同的情況，采取相應(yīng)的方式：在極少數(shù)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、社會整體信用較好的地區(qū)新組建少量民營銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業(yè)銀行、城信社、城區(qū)農(nóng)信社的方式設(shè)立民營銀行。

（六）拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過民營銀行的品牌競爭力

民營銀行要想在金融業(yè)中勝出，必須樹立自身的品牌，業(yè)務(wù)上除了廣度以外還要有深度，在金融產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、持續(xù)性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對本行業(yè)的認(rèn)識度大大提高，從而促進(jìn)各項業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于當(dāng)前中小民營企業(yè)"貸款難，融資難"，為我國民營銀行的借貸業(yè)務(wù)提供了大量的潛在客戶。因此，我國民營銀行在其發(fā)展過程中應(yīng)致力于完善和豐富中小民營企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財，現(xiàn)金管理，稅費，托管，企業(yè)主和員工個人理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)以一條龍服務(wù)的模式的加以規(guī)劃和拓展。此外，努力提高經(jīng)營者的素質(zhì)，建立專家治行制度，積極吸引優(yōu)秀的銀行家到民營銀行來，對其進(jìn)行包裝，以個性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營銀行是我國商業(yè)銀行的重要組成部分，也是我國商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。因此，應(yīng)建立適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民營銀行體系。而改革開放以來，民營企業(yè)迅速發(fā)展。因此，要從根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，把民間資金引導(dǎo)到合法的投資軌道上來，增加農(nóng)村金融供給，遏制非法金融活動，有助于完善金融市場體系，提高市場配置資源的效率。

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