商業(yè)銀行發(fā)展機遇精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；城鎮(zhèn)化；利率市場化

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2014）04-0036-04

徽商銀行和重慶銀行于2013年底登陸香港聯(lián)交所，標(biāo)志著中國城市商業(yè)銀行的發(fā)展又進(jìn)入了新的發(fā)展階段。但面對城鎮(zhèn)化和金融改革的重大機遇和利率市場化的重大挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行的發(fā)展引起了廣泛關(guān)注。本文就新形勢下城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行深度剖析，并對其未來發(fā)展和改革的方向提出對策建議。

一、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

城市商業(yè)銀行起步于1995年，是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建而來，設(shè)立初衷主要是化解城市信用社金融風(fēng)險，服務(wù)地方經(jīng)濟。在地方政府與金融監(jiān)管機構(gòu)的共同努力下，城市商業(yè)銀行對區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟增長發(fā)揮著重要作用。

（一）規(guī)模及地理分布

截至2012年末，我國共有城市商業(yè)銀行144家，占銀行業(yè)法人機構(gòu)的3.8%；資產(chǎn)規(guī)模達(dá)12.35萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)份額的9.2%。從資產(chǎn)規(guī)模上看，超過1000億元、500-1000億元和500億元以下城市商業(yè)銀行家數(shù)分別為36家、26家和82家，詳見表1?？傮w上看，資產(chǎn)規(guī)模大的城市商業(yè)銀行多集中于經(jīng)濟發(fā)達(dá)區(qū)域如“北上廣”或已實現(xiàn)省內(nèi)部分城市商業(yè)銀行合并的省份如江蘇和安徽等。

在地理分布上，除海南省外的所有省、自治區(qū)、直轄市均設(shè)立了城市商業(yè)銀行，其中東部地區(qū)69家、中部地區(qū)33家、西部地區(qū)42家。其中，擁有10家以上的分別為山東（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、遼寧（13家）、河北（11家）。此外，經(jīng)濟發(fā)達(dá)省份擁有多家規(guī)模超千億的城市商業(yè)，如廣東有4家，江蘇有3家，四川、黑龍江、吉林、遼寧、浙江均有2家。

（二）盈利狀況及跨區(qū)經(jīng)營

2012年，資產(chǎn)規(guī)模超過千億的36家城市商業(yè)銀行總營業(yè)收入8.37萬億元，利潤總額1027.66億元，凈利潤804.37億元，平均資本充足率13.81%，凈資產(chǎn)回報率19.32%，不良貸款率0.76%，撥備覆蓋率257.1%?？傮w發(fā)展不均衡，受制于所在區(qū)域經(jīng)濟總量及結(jié)構(gòu)。

目前，這36家銀行均已實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營。其中，有2家實現(xiàn)了國際經(jīng)營；27家實現(xiàn)了省外跨區(qū)經(jīng)營。

（三）股東結(jié)構(gòu)分布

城市商業(yè)銀行在組建初期，股東多為地方財政局或地方國資委直屬的企業(yè)。由于政治、經(jīng)濟或多為非上市公司的原因，城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定。但隨著資產(chǎn)規(guī)模的快速發(fā)展，對資本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股東。以資產(chǎn)規(guī)模前36家為例，在其前三大股東中出現(xiàn)了不同類型機構(gòu)：第一類是外資銀行，特點是資金實力雄厚，擁有一定的管理和業(yè)務(wù)經(jīng)驗，占比達(dá)25%；第二類是非本地的大型企業(yè)，特點是資金雄厚，在其主業(yè)處于領(lǐng)先地位，業(yè)務(wù)上與銀行協(xié)同性高，占比41.67%。值得關(guān)注的是，產(chǎn)業(yè)資本在城市商業(yè)銀行股東結(jié)構(gòu)中扮演著日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉瑪依商業(yè)銀行和華潤集團入股珠海市商業(yè)銀行等。

其實，入股商業(yè)銀行并不是新鮮事物。早在上世紀(jì)80年代末，為提高國內(nèi)金融服務(wù)水平，招商局集團、中信集團先后獲得銀行牌照。此后，光大銀行、華夏銀行、民生銀行等陸續(xù)開辦，華夏銀行更是國內(nèi)第一家由工業(yè)企業(yè)興辦的銀行，民生銀行則被視作第一家由民間資本設(shè)立的商業(yè)銀行。同時，幾乎與民生銀行同期成長起來的城市商業(yè)銀行則集中在金融較為發(fā)達(dá)的江浙一帶，如泰隆銀行和民泰銀行等，其股東更多為中小企業(yè)。在最新的美國《財富》雜志中文版公布的“2013年中國企業(yè)500強”中，上榜的26家金融企業(yè)（其中銀行18家）共實現(xiàn)凈利潤1.09萬億，在上榜企業(yè)總利潤中占比50.2%，且該指標(biāo)在過去兩年分別是45.2%和50.2%。這表明金融業(yè)務(wù)熨平行業(yè)周期的能力相對較高，這也是產(chǎn)業(yè)資本入股商業(yè)銀行的重要原因之一。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要問題

（一）跨區(qū)經(jīng)營監(jiān)管面臨新的挑戰(zhàn)

自2006年銀監(jiān)會放開城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營限制以來，上海銀行率先在寧波開設(shè)了第一家異地分行。截止到2012年底，城市商業(yè)銀行在省外的分行近130家，短期內(nèi)急劇擴張的負(fù)面效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。

2011年開始，監(jiān)管層開始審慎推進(jìn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營。雖然，城市商業(yè)銀行異地經(jīng)營機構(gòu)的審批進(jìn)度被主動放慢，但銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)營的本質(zhì)使其跨區(qū)域發(fā)展的市場行為并未停息。除直接設(shè)立異地分支機構(gòu)外，跨區(qū)域發(fā)展還包括以下形式：合并重組如2005年徽商銀行的組建和2007年江蘇銀行的組建；收購農(nóng)信社或城信社，組建異地分支機構(gòu)；參股異地城市商業(yè)銀行或城市信用社、農(nóng)村信用社，如2006年南京銀行收購了日照市商業(yè)銀行約18%股份、2008年北京銀行收購廊坊市商業(yè)銀行19.9%股份等，間接實現(xiàn)異地跨區(qū)經(jīng)營；發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行或小額貸款公司等法人機構(gòu)。

但監(jiān)管機構(gòu)不斷抬高跨區(qū)經(jīng)營的門檻和成本，使得城市商業(yè)銀行發(fā)展受到一定程度的抑制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行等沖擊客戶基礎(chǔ)

面對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新加入的競爭對手，城市商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢在小微及零售客戶上的優(yōu)勢正受到挑戰(zhàn)。在線上，城商行的客戶群與互聯(lián)網(wǎng)金融有較高的相似度，其便捷、高收益的理財產(chǎn)品特性也與網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品有著較高的相似，但互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道成本要低得多。短期內(nèi)，城市商業(yè)銀行硬件領(lǐng)域的投入及服務(wù)質(zhì)量的改進(jìn)不會有明顯變化，因而線上的短板近期內(nèi)無法改善。線下業(yè)務(wù)而言，由于原有客戶群體需求下降和新客戶群體使用金融服務(wù)手段的多樣化需求無法滿足而很難引入，市場空間相對縮小。

再加上民營銀行的開閘，城市商業(yè)銀行的“資金困局”將更為嚴(yán)重。目前的經(jīng)審批的5個民營銀行試點中，阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營銀行將作為發(fā)起人。其中，有一流的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其優(yōu)勢在于擁有龐大的在線客戶群體、可掌握的交易數(shù)據(jù)和信息優(yōu)勢，能搭建出更具效率的業(yè)務(wù)平臺，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式；也有產(chǎn)業(yè)集團，擁有龐大的上下游企業(yè)和商業(yè)生態(tài)圈，具有相對高效的決策和執(zhí)行機制。相比之下，城市商業(yè)銀行脫胎于傳統(tǒng)金融，資金來源和運用渠道單一，同時激勵約束機制相對落后。隨著利差收窄，以傳統(tǒng)信貸收入作為主營業(yè)務(wù)收入的城市商業(yè)銀行在盈利方面易受到?jīng)_擊；而非信貸資產(chǎn)的較快增長，由于其資產(chǎn)凈利潤水平較低，累計風(fēng)險過高，如規(guī)模增長不及預(yù)期將影響銀行的穩(wěn)健運營。同時，第一陣營的“512農(nóng)中建交”和第二陣營的股份制商業(yè)銀行基本進(jìn)入“綜合化經(jīng)營”時代，服務(wù)手段和產(chǎn)品種類豐富，城市商業(yè)銀行很難繼續(xù)從其手中搶奪更多客戶資源。

因此，城市商業(yè)銀行由于資源約束和管理機制上的制約，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新等領(lǐng)域缺乏實質(zhì)推進(jìn)，勢必將陷入更為激烈的市場競爭之中。

（三）區(qū)域金融風(fēng)險依然不容忽視

由于承接了原城市信用社累積的金融風(fēng)險，城市商業(yè)銀行在起步之初就背上了歷史包袱。更為關(guān)鍵的是，作為城市商業(yè)銀行的控股股東以及監(jiān)管者之一的地方政府對其發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營策略存在政策性風(fēng)險，地方政府目標(biāo)與銀行目標(biāo)不一致的矛盾日益顯現(xiàn)。

2011年底，中國銀監(jiān)會正式批復(fù)同意廣東華興銀行（原汕頭市商業(yè)銀行，2001年停業(yè)整頓）開業(yè)。汕頭市商業(yè)銀行是最后一家完成風(fēng)險處置的城市商業(yè)銀行，其重組更名并正式獲準(zhǔn)開業(yè)，標(biāo)志著城市商業(yè)銀行風(fēng)險處置工作取得階段性成果。但這只說明上世紀(jì)的國有企業(yè)改革以及歷史包袱相關(guān)風(fēng)險取得了顯著改善。

但新的風(fēng)險也正在醞釀之中，這一風(fēng)險更多與政府的負(fù)債經(jīng)營和過度投資相關(guān)。地方政府在城市商業(yè)銀行和融資平臺中的多重身份使得銀行的公司治理和信貸行為面臨兩難境地。在中央財政壓力和地方官員的考核、升遷等壓力下，地方政府容易導(dǎo)致彼此的關(guān)聯(lián)交易和非市場化行為。隨著中央政府試圖通過限制地方投融資平臺獲得信貸來遏制地方債務(wù)問題，城市商業(yè)銀行將不得不面臨“失去”地方政府這一重要“機構(gòu)客戶”的現(xiàn)實，同時過往隱藏在經(jīng)濟高速增長中的問題貸款也將顯現(xiàn)，這必將給城市商業(yè)銀行發(fā)展帶來一定困擾。

三、城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策分析

（一）完善公司治理，推動城市商業(yè)銀行加大市場化運營

如同上世紀(jì)九十年代，四大國有商業(yè)銀行擺脫地方政府干預(yù)一樣，隨著金融體系改革以及國資體系管理體制的變化，城市商業(yè)銀行股東多元化并脫開地方政府的“陰影”已成趨勢。一直以來，在城市商業(yè)銀行中的地方國有股權(quán)穩(wěn)定有余，但市場活力不足，激勵和約束機制不健全，無法促進(jìn)銀行運行效率提高和資源優(yōu)化配置。同時，考慮到銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟的行業(yè)特點，城市商業(yè)銀行通過公開上市以動態(tài)平衡資本與資產(chǎn)規(guī)模擴張之間的制約關(guān)系，則需要更為規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)。

公司治理完善的動力源于股權(quán)結(jié)構(gòu)的深層次變化，股權(quán)層面上參與主體已經(jīng)開始市場化，必然將通過公司治理來進(jìn)一步推動銀行市場化運營。長期以來，城市商業(yè)銀行的員工考核套用地方政府的“慣例”。但面臨同等的市場環(huán)境和需求不斷變化的客戶群體，卻運行著相對低效的激勵機制，這與金融領(lǐng)域的市場化原則是不一致的。只有優(yōu)秀的考核體系，才能引入和留住優(yōu)秀人才，才能實現(xiàn)銀行業(yè)績增長和內(nèi)控能力提升，才可以使城市商業(yè)銀行的擴張速度與風(fēng)險管理能力相匹配。

（二）實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，做好資產(chǎn)和風(fēng)險的組合

銀行業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟特性，但由于其成立之初便與五大國有控股銀行和股份制銀行之間存在較大差距，劣勢相對明顯。因此，逐步推動城市商業(yè)銀行實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，提高資產(chǎn)和風(fēng)險組合以提升銀行經(jīng)營水平，完善銀行服務(wù)水平和競爭格局，形成更為豐富的多層次銀行服務(wù)體系。

近年來，雖然城市商業(yè)銀行整體發(fā)展迅速，但由于國內(nèi)地方經(jīng)濟差異大，城市商業(yè)銀行群體的發(fā)展并不均衡，且經(jīng)營波動性在增大?？紤]到當(dāng)前審慎的監(jiān)管背景、城市商業(yè)銀行自身因素的制約以及新人市場的容量等因素，短期內(nèi)如做不到形式上的跨區(qū)經(jīng)營，銀行持股公司不失為當(dāng)期的次優(yōu)選擇。首先，銀行持股公司的實施流程相對簡單靈活。目前，銀行設(shè)立分支機構(gòu)，需要通過銀監(jiān)會或當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的批準(zhǔn)，各種功能指標(biāo)和文件的審核等較繁瑣，程序相對復(fù)雜。其次，可借助控股對象的“本地化”優(yōu)勢，擴大自身影響力。銀行作為服務(wù)業(yè)，認(rèn)可度是其順利開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。再次，區(qū)域經(jīng)濟一體化趨勢明顯。長三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，這些新的城市群將是未來經(jīng)濟發(fā)展格局中最具活力和潛力的核心地區(qū)。區(qū)域經(jīng)濟一體化相應(yīng)也將推動銀行持股公司的發(fā)展。

（三）重在業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與國家城鎮(zhèn)化發(fā)展共振

一直以來，中國并不缺少金融機構(gòu)，缺的是機制，缺的是具有經(jīng)營特色的商業(yè)銀行。大量同質(zhì)化的競爭并不能從根本上提高中國的融資效率和金融效率。

新型城鎮(zhèn)化就是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進(jìn)的城鎮(zhèn)化，其核心在于實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化。而中小城市、小城鎮(zhèn)正是城市商業(yè)銀行的活動領(lǐng)域，其高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將推進(jìn)國家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略并尋求共融發(fā)展方式。

城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業(yè)集團，可依托產(chǎn)業(yè)鏈資源以及產(chǎn)業(yè)集聚的綜合實力，發(fā)展產(chǎn)業(yè)和城市綜合運營的金融業(yè)務(wù)，如中石油集團、華潤集團以及五礦集團等。它們的優(yōu)勢在于擁有產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)和客戶、獨特的行業(yè)資源整合能力以及兼顧產(chǎn)業(yè)和城市資源整合優(yōu)勢。二是以制造業(yè)為主的企業(yè)，可依托上下游企業(yè)以及供應(yīng)鏈上合作的企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融，例如格力電器、海爾集團等。它們的優(yōu)勢在于擁有大量的現(xiàn)金流、上下游產(chǎn)業(yè)鏈及龐大客戶群體。三是包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)，可依托自身生態(tài)平臺，發(fā)展社區(qū)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等，例如萬科、聯(lián)想等。它們的優(yōu)勢在于擁有一定的商業(yè)生態(tài)圈、掌握客戶群和信息技術(shù)，能搭建出不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺，打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促進(jìn)實體經(jīng)濟發(fā)展

過往經(jīng)驗來看，利率市場化早期會出現(xiàn)利率抬升；同時經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過程中，實體經(jīng)濟也處于陣痛之中，產(chǎn)業(yè)的利潤率處于相對較低階段。因而，城市商業(yè)銀行的利差會處于持續(xù)盤整向下的過程之中。因此，政府應(yīng)積極做好產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的配套銜接，才能最終解決好多方問題。

當(dāng)前來看，從支持小微企業(yè)發(fā)展角度，應(yīng)積極利用債券市場為其創(chuàng)造融資空間，發(fā)行專項或特種債券；從穩(wěn)定資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)角度，應(yīng)保持地方政府對其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系；從規(guī)模發(fā)展和抵御風(fēng)險角度，從監(jiān)管政策上鼓勵更多地城市商業(yè)銀行進(jìn)行聯(lián)合或合并，以實現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險的組合。

現(xiàn)實來看，城市商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度非常緊密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企業(yè)和家庭的融資成本和提供高附加值的金融服務(wù)，才能更好地促進(jìn)實體經(jīng)濟的發(fā)展。

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的中間力量，是中央和地方政府之間重要的經(jīng)濟紐帶，是最具創(chuàng)新動力也是最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C構(gòu)。伴隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級以及新型城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略的實施，無論是城市商業(yè)銀行將獲得新的發(fā)展機遇。

參考文獻(xiàn)：

[1]史建平等.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].中國人民大學(xué)出版社.2011.

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行網(wǎng)站；因子分析法；網(wǎng)站評價

網(wǎng)站是商業(yè)銀行用以展現(xiàn)企業(yè)形象、開展業(yè)務(wù)活動的窗口，是各銀行拓展市場的重要途徑，是現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)運營不可或缺的重要組成部分。建設(shè)好、應(yīng)用好網(wǎng)站可以幫助銀行更好地實現(xiàn)市場化經(jīng)營，順應(yīng)信息化發(fā)展潮流，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營創(chuàng)新，從而提升銀行的競爭力。銀行網(wǎng)站的建設(shè)、發(fā)展和運營是一個持續(xù)完善和系統(tǒng)提升的過程。加強銀行網(wǎng)站評價有助于幫助發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站建設(shè)存在的問題并促使銀行不斷改進(jìn)，提升網(wǎng)站的整體服務(wù)水平，增強我國銀行業(yè)的整體競爭力。

目前國內(nèi)外對電子商務(wù)網(wǎng)站的評價方法主要有人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)分析法、層次分析法、模糊綜合層次分析法等，評價的內(nèi)容主要圍繞著網(wǎng)站總體質(zhì)量、用戶使用滿意度調(diào)查和網(wǎng)站可用性等方面[1]。這些方法實施的步驟一般是確定指標(biāo)體系，根據(jù)用戶評分進(jìn)行評價，因此結(jié)果帶有一定的主觀性。本文以客觀數(shù)據(jù)為依據(jù)，在動態(tài)監(jiān)測、實時測量的基礎(chǔ)上來評價商業(yè)銀行網(wǎng)站，以期從客觀和主觀兩方面相結(jié)合，建立商業(yè)銀行網(wǎng)站評價體系。

1.商業(yè)銀行網(wǎng)站樣本、指標(biāo)和工具

1.1 商業(yè)銀行網(wǎng)站樣本選擇

為了能夠比較準(zhǔn)確地反映我國商業(yè)銀行網(wǎng)站建設(shè)的水平和現(xiàn)狀，達(dá)到比較分析的目的，本文選取了英國《銀行家》“2012年全球前1000家銀行排名”中上榜的84家國內(nèi)銀行中排名前25家銀行，主要包括由中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行組成的四大國有商業(yè)銀行和其他股份制商業(yè)銀行兩種類型。該雜志每年根據(jù)核心資本指標(biāo)、實際利潤增長、資產(chǎn)收益率等相關(guān)指標(biāo)，對全球1000家大銀行進(jìn)行排名。該排名被視為評估世界銀行業(yè)和各家銀行綜合實力的標(biāo)尺[2]。

1.2 網(wǎng)站指標(biāo)變量

對于網(wǎng)站進(jìn)行評價的指標(biāo)變量方面，本文選取六個變量作為分析的對象：網(wǎng)站流量排名(traffic ranking)，每百萬用戶訪問網(wǎng)站的數(shù)量(reach per million users)，每個用戶的頁面瀏覽數(shù)量(page views per user)，網(wǎng)站下載速度(speed)，被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量(other sites that link to this site)，網(wǎng)站規(guī)模(website size)。其中，前三個變量反映的是用戶訪問網(wǎng)站的流量指標(biāo)，而后三個變量反映的是網(wǎng)站性能的指標(biāo)。

1.3 收集原始數(shù)據(jù)

在收集原始數(shù)據(jù)方面，網(wǎng)站流量排名、每百萬用戶訪問網(wǎng)站的數(shù)量、每個用戶的頁面瀏覽數(shù)量、被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量、網(wǎng)站下載速度這五個指標(biāo)的數(shù)據(jù)值是從Alexa上收集到的[3]。Alexa是創(chuàng)立于美國的一家網(wǎng)站評價站點，它通過追蹤用戶訪問具體網(wǎng)站的活動，對活動信息進(jìn)行整理分析，以流量排名、訪問數(shù)量、連接數(shù)量等形式將相關(guān)信息反饋給用戶，在網(wǎng)站評價中具有較高的權(quán)威性。

網(wǎng)站流量排名，是基于網(wǎng)站訪問用戶數(shù)量和瀏覽頁面數(shù)的幾何平均數(shù)計算出來的全球網(wǎng)站排名，是評價網(wǎng)站的重要指標(biāo)之一。每百萬用戶訪問網(wǎng)站的數(shù)量，是指每百萬個安裝了Alexa工具條的用戶訪問特定網(wǎng)站的用戶數(shù)量，能夠從一定程度上反映出用戶對網(wǎng)站的認(rèn)可度。頁面瀏覽數(shù)量是用戶瀏覽該網(wǎng)站的平均頁面數(shù)，它反映了網(wǎng)站提供服務(wù)的質(zhì)量和效率，同一用戶在同一天多次瀏覽同一頁面只作一次統(tǒng)計。總體而言，用戶訪問數(shù)量和頁面瀏覽數(shù)分別回答了“有多少人訪問了網(wǎng)站”和“他們?yōu)g覽了多少網(wǎng)頁”的問題，能夠反映出用戶訪問的流量指標(biāo)，對于網(wǎng)站利用效率的評價具有較高的參考價值。

網(wǎng)站下載速度即用戶打開具體網(wǎng)站頁面時所耗費的平均時間，是評價網(wǎng)站性能的重要指標(biāo)之一。被其他網(wǎng)站鏈接的數(shù)量是設(shè)置具體網(wǎng)站地址鏈接的外部網(wǎng)站的數(shù)量，反映了網(wǎng)站的流行程度。網(wǎng)站規(guī)模是指特定網(wǎng)站的頁面總數(shù)，該指標(biāo)反映了站點內(nèi)容的豐富程度。Google是本研究用于確定網(wǎng)站規(guī)模的數(shù)據(jù)來源[4]，在搜索框中輸入“site：特定網(wǎng)址”即可得到該網(wǎng)站中的所有網(wǎng)頁。

值得注意的是，Alexa是基于整個Internet用戶的數(shù)據(jù)收集結(jié)果進(jìn)行整理分析，流量較小的銀行網(wǎng)站在Alexa的排名并不能真實地反映出其流量水平。根據(jù)Alexa網(wǎng)站的說明，Traffic Ranking在100000以后的站點的排名僅僅具有一定的參考價值[5]。因此，本文從前25名中刪除了網(wǎng)站排名在100000以上的6家商業(yè)銀行網(wǎng)站。

根據(jù)以上的選擇標(biāo)準(zhǔn)，實時監(jiān)測到了19個網(wǎng)站樣本的原始數(shù)據(jù)，如表1所示。監(jiān)測時間為2012年4月11日，限于篇幅，僅列出部分樣本的原始數(shù)據(jù)。

2.商業(yè)銀行網(wǎng)站評價

網(wǎng)站流量排名適合作為樣本選擇的參考標(biāo)準(zhǔn)，但不適合作為評價分析的變量[6]，對獲取的商業(yè)銀行網(wǎng)站其余五個原始數(shù)據(jù)，運用SPSS17.0統(tǒng)計軟件進(jìn)行因子分析，并對分析結(jié)果進(jìn)行歸納總結(jié)。

因子分析法是一種將觀測變量進(jìn)行分類統(tǒng)計分析的方法，其基本思想是將相關(guān)度較高的觀測變量歸為同一類，用以區(qū)分不同觀測變量之間的相關(guān)度[7]。每一類變量可視為一個公共因子，代表著一個基本結(jié)構(gòu)。通過分析變量之間的屬性，尋找公共因素，將多個變量之間的復(fù)雜關(guān)系簡單化，簡化為少數(shù)幾個因子，利用這些因子值對樣本進(jìn)行排名。通過對所選取的五個指標(biāo)變量，利用spss17.0來進(jìn)行分析，結(jié)果如表2所示。

第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟 商業(yè)銀行 機遇與挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，它對經(jīng)濟的促進(jìn)和調(diào)節(jié)作用主要是通過信貸手段實現(xiàn)的，但這種作用的發(fā)揮對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展方式有很強的依附性。低碳經(jīng)濟作為全球未來經(jīng)濟發(fā)展方式的必然選擇，對包括商業(yè)銀行信貸在內(nèi)的幾乎所有經(jīng)濟活動都會帶來機遇和挑戰(zhàn)。

一、低碳經(jīng)濟給信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新機遇

（一）有利于拓展發(fā)展空間

圍繞低碳經(jīng)濟和低碳生活，新的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品、服務(wù)將會不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域也會進(jìn)行很多變革。完成這些變革需要包括資金在內(nèi)的大量生產(chǎn)要素投入，這就為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供了諸多選擇機會。

（二）有利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

信貸結(jié)構(gòu)動態(tài)調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)就是使信貸在行業(yè)、區(qū)域、客戶、品種、期限等方面的組合與外部經(jīng)濟結(jié)構(gòu)保持高度契合。發(fā)展低碳經(jīng)濟給商業(yè)銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整創(chuàng)造了空間，可最大限度地避免系統(tǒng)性風(fēng)險，使信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展具有更穩(wěn)固的支撐。

（三）有利于參與國際合作

中國正處在工業(yè)化和城市化發(fā)展中后期，既是一個發(fā)展強勁的新型經(jīng)濟體，又是一個碳排放大國，因而在很多有關(guān)碳排放的國際組織中既是聚焦的對象，同時又享有重要的話語權(quán)。這為商業(yè)銀行開展國際合作創(chuàng)造了諸多條件，有利于實施“走出去”戰(zhàn)略，加快國際化進(jìn)程，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)商業(yè)銀行的管理經(jīng)驗。

二、低碳經(jīng)濟給商業(yè)銀行信貸管理提出了新要求

（一）履行社會責(zé)任

商業(yè)銀行除了追求商業(yè)利益外，還要自覺履行社會責(zé)任，要以積極的態(tài)度和行動，努力支持經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。這也是商業(yè)銀行擴大社會影響，增強美譽度的舉措，其作用不可小視，因為商業(yè)銀行作為經(jīng)營信用的企業(yè)，社會聲譽是其寶貴的無形資產(chǎn)和財富。

（二）強化風(fēng)險管理

經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變其實是一個“進(jìn)”與“退”、“取”與“舍”的過程，在這個過程中，商業(yè)銀行既有可能承擔(dān)新興產(chǎn)業(yè)和新生企業(yè)失敗帶來的風(fēng)險，又有可能背負(fù)淘汰傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和落后企業(yè)形成的包袱。因而，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步強化風(fēng)險管理，對于信貸支持的企業(yè)和項目，要嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，除了符合國家產(chǎn)行業(yè)政策和合法性條件外，還必須遵循商業(yè)銀行自身風(fēng)險控制要求；要前瞻性地逐步退出不符合低碳經(jīng)濟要求的企業(yè)，盡可能減少損失。

三、構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟發(fā)展的信貸管理機制

商業(yè)銀行要抓住歷史機遇，加大對低碳經(jīng)濟的支持力度，從經(jīng)營理念、信貸政策、管理手段、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理以及人才培養(yǎng)等方面，構(gòu)建促進(jìn)低碳經(jīng)濟發(fā)展的信貸管理機制。

（一）提高對低碳經(jīng)濟的認(rèn)識

一是將對低碳經(jīng)濟的服務(wù)與支持作為經(jīng)營理念和價值導(dǎo)向，從而在企業(yè)文化中融入低碳理念。二是將支持低碳經(jīng)濟作為挖掘新的商業(yè)價值和提升社會形象的有效著力點，從而在發(fā)展戰(zhàn)略中體現(xiàn)低碳目標(biāo)。三是通過在信貸政策、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、體制機制、激勵考核等方面做出適應(yīng)性調(diào)整，促進(jìn)低碳業(yè)務(wù)發(fā)展，從而在業(yè)務(wù)實際中踐行低碳要求。

（二）明確支持和控制重點

一是對列入國家重點節(jié)能技術(shù)推廣目錄的項目、國家節(jié)能減排十大重點工程、重點污染源治理項目和市場效益好、自主創(chuàng)新能力強的節(jié)能減排企業(yè)，優(yōu)先滿足信貸資金需要。

二是關(guān)注和支持清潔油品、替代能源發(fā)電（核電、風(fēng)電、光伏發(fā)電）、輸電節(jié)能（特高壓和智能電網(wǎng)）、環(huán)保技術(shù)（脫硫、脫硝）、交運替代能源（新能源汽車）等行業(yè)發(fā)展。

三是對具有良好發(fā)展前景的重點客戶，積極支持其增加環(huán)保設(shè)備、設(shè)施，改善生產(chǎn)條件，加強污染源的綜合治理，提高可持續(xù)發(fā)展能力。

（三）調(diào)整信貸管理手段

一是信貸政策要突出低碳要求。在信貸政策中突出國家產(chǎn)業(yè)政策和節(jié)能環(huán)保政策有關(guān)低碳要求，使其傳導(dǎo)到每個項目、每個客戶，并落實到信貸的調(diào)查、審查、審批和貸后管理等環(huán)節(jié)。

二是嚴(yán)格環(huán)保準(zhǔn)入審查。探索建立和完善客戶環(huán)保分類識別系統(tǒng)，嚴(yán)格核查企業(yè)環(huán)保信息。對未取得環(huán)評報告的新建、在建項目，實行“一票否決制”，不給予任何形式的信貸支持。對列入環(huán)保部門“黑名單”的客戶，不增加新的授信，并根據(jù)企業(yè)具體情況及時調(diào)整貸款期限，壓縮貸款規(guī)模直至完全退出。

（四）強化風(fēng)險控制

一是穩(wěn)健開展低碳信貸業(yè)務(wù)。在項目選擇上，應(yīng)選擇那些經(jīng)濟條件好、外部擔(dān)保強的項目，并通過銀團貸款、分期投入資金等方式降低貸款的信用風(fēng)險。CDM項目未來本息大多是采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實行必要的套期保值以防范匯率變化的風(fēng)險。對于法律和政策風(fēng)險，在制定合同過程中，可以通過咨詢或聘任擅長國際法律的律師事務(wù)所，實現(xiàn)對商業(yè)銀行有利的法律適用和法律管轄。此外，商業(yè)銀行還可以探索諸如責(zé)任保險等商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移碳金融業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險。

二是關(guān)注淘汰落后產(chǎn)能中的潛在風(fēng)險。加大落后產(chǎn)能退出和不良資產(chǎn)的清收處置力度，加快落后產(chǎn)能和落后工藝的信貸退出步伐。對目前雖經(jīng)營正常但長遠(yuǎn)看不符合政策導(dǎo)向、不具備競爭優(yōu)勢的客戶，果斷把握時機，主動退出。

四、結(jié)束語

發(fā)展低碳經(jīng)濟已是大勢所趨，這對商業(yè)銀行來講既是機遇又是挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行應(yīng)在樹立低碳經(jīng)濟理念的同時，進(jìn)一步強化風(fēng)險意識，加強低碳信貸業(yè)務(wù)研判，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，構(gòu)建低碳信貸審批體系，嚴(yán)控各種信貸風(fēng)險，以實現(xiàn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張淼.商業(yè)銀行風(fēng)險信貸管理.上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2005

[2]付允.低碳經(jīng)濟的發(fā)展模式研究.中國人口資源與環(huán)境，2008

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

2015年央行等十部委出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非簡單指互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，而是在實現(xiàn)安全、移動等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平上發(fā)展而來的新型金融模式，包括但不限于在線理財產(chǎn)品的銷售、為第三方支付、信用評價審核、電子商務(wù)、p2p網(wǎng)貸、眾籌等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特點

1.互聯(lián)網(wǎng)普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融獨具的輕資產(chǎn)型金融服務(wù)模式，大大降低了人們涉足金融的傳統(tǒng)高門檻。而且由于其“傻瓜式”操作與較低的交易成本，使更多的人容易接觸金融，增強了金融資源的可獲得性。我國中小型客戶群體因其“草根性”的金融服務(wù)特質(zhì)，在較長時間內(nèi)被市場忽視，互聯(lián)網(wǎng)金融普惠的落實將為市場增加一批巨大的潛力客戶群。

2.信息網(wǎng)絡(luò)化。“大數(shù)據(jù)”是互聯(lián)網(wǎng)金融時代一大亮點，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險定價，使定價趨于合理化，標(biāo)準(zhǔn)化。社交網(wǎng)絡(luò)日漸普及，用戶在社交平?_自由地進(jìn)行信息的與共享，利用云計算技術(shù)，可快速處理、整合海量信息，做到信息精準(zhǔn)識別，提高服務(wù)效率。

3.金融脫媒化。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)急劇發(fā)展下，資金供需者只需在網(wǎng)絡(luò)上信息，不需要銀行、交易所等金融機構(gòu)介入，雙方直接溝通洽談，就能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融融通；在生活中，用戶支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等簡單的金融服務(wù)需求，如支付寶、微信錢包等第三方支付平臺便可輕松完成。

4.操作便捷化。與商業(yè)銀行繁瑣的業(yè)務(wù)流程相比，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的過程顯然簡便許多。一進(jìn)入銀行，簡單的業(yè)務(wù)需要取號、填單、排隊等候，復(fù)雜的業(yè)務(wù)更是需要經(jīng)過申請、調(diào)查、審核、簽協(xié)議等步驟，耗時耗力。現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，只需簡單手動操作幾步便可完成，簡化了業(yè)務(wù)流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融使金融脫媒，導(dǎo)致銀行存貸款業(yè)務(wù)下降

自從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，資金供給者與需求者可獲得較多的信息，雙方在脫離傳統(tǒng)中介機構(gòu)的情況下依舊能辦理金融業(yè)務(wù)。金融脫媒愈演愈烈，商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)直面蠶食與擠壓。企業(yè)與個人對銀行貸款的依賴度走低，轉(zhuǎn)而更多地采用互聯(lián)網(wǎng)投融資方式，如p2p網(wǎng)貸，眾籌；目前市場上投資理財渠道也越來越多，銀行的一般性存款被分流，如支付寶使用者喜愛將小額資金存入能在?！盎睢钡幕A(chǔ)上達(dá)到增值的余額寶中。

（二）第三方支付平臺滲透，削弱銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使金融機構(gòu)之間的界限變得越來越模糊，尤其是第三方支付平臺的滲透，更是減弱了銀行的支付功能，擠占了商業(yè)銀行的交易結(jié)算空間。如支付寶、財付通、拉卡拉、寶付等第三方支付平臺目前已擁有了數(shù)以億計的個人使用用戶，涵蓋大片支付結(jié)算領(lǐng)域，爭奪了銀行大量的潛在客戶，且憑借其被市場接受的驚人速度，未來銀行業(yè)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)將受到更大的挑戰(zhàn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搶占大批商業(yè)銀行客戶

在以往的金融活動中，信息收集成本大，市場信息不對稱情況較為嚴(yán)重?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，易獲得準(zhǔn)確、詳細(xì)的線上客戶消費數(shù)據(jù)，可對目標(biāo)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，比如阿里金融就做得十分成功。而銀行的很多數(shù)據(jù)卻因第三方支付的阻斷而流失，比如用戶在支付寶進(jìn)行購物支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行只能得到交易金額，像商戶名稱、產(chǎn)品種類信息等都將被截留，這使得銀行的數(shù)據(jù)挖掘能力下降，信息分析滯后。商業(yè)銀行數(shù)據(jù)不能及時更新補充，便難以準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶，產(chǎn)品營銷成功率將維持在一個較低水平，無形之中失去一批潛在客戶。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新迅速，排擠商業(yè)銀行產(chǎn)品市場

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)高速、時時進(jìn)行信息處理的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，如支付寶就是以信用證為原型進(jìn)行創(chuàng)新而來。而商業(yè)銀行由于長期處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)，競爭壓力小，創(chuàng)新動力不足，所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新大多缺乏新意。如果商業(yè)銀行遲遲意識不到問題的嚴(yán)重性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的速度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行，商業(yè)銀行的現(xiàn)有產(chǎn)品市場將受到大量排擠。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的對策

（一）融合政策，發(fā)展普惠金融

普惠金融的服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等，為社會各階層人群提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)是普惠金融所追求的目標(biāo)。普惠金融體系中最核心的部分是小額信貸，同時廣大低收入群體對此金融服務(wù)也最為關(guān)注，此時商業(yè)銀行就該對資本一視同仁，莫嫌平民資本少，聚少成多。對于農(nóng)民群體，應(yīng)重視“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，加強惠農(nóng)政策宣傳與生產(chǎn)消費信貸的服務(wù)，如中國農(nóng)業(yè)銀行面向全體農(nóng)戶發(fā)行了綜合性銀行卡―金穗惠農(nóng)卡。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)開展銀行業(yè)務(wù)時，考慮到經(jīng)濟水平與交易規(guī)模等因素，可借鑒印度工業(yè)信貸投資銀行的“無分行”模式，即通過與特許店、零售商店或微型金融機構(gòu)等的合作，在沒有銀行網(wǎng)點情況下也能為農(nóng)村客戶提供一定的金融服務(wù)。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，發(fā)展電子銀行

與傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行使客戶通過自助行為便可完成金融交易，易操作，速度快，且服務(wù)時間24小時不間斷，提高了業(yè)務(wù)辦理效率，還降低了銀行服務(wù)成本。所以提高離柜業(yè)務(wù)率，大力發(fā)展電子銀行是商業(yè)銀行一大轉(zhuǎn)型方向。為此，一是商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)與移動通訊技術(shù)，提升手機銀行和網(wǎng)上銀行等自助終端服務(wù)水平，完善銀行業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)范圍，如交水電煤氣費，繳交通罰款，代扣保險費等。二是商業(yè)銀行應(yīng)加強同業(yè)間的合作?，F(xiàn)階段基本上每個銀行都有自己的客戶證書USB-KEY，工商行使用的是u盾，農(nóng)業(yè)銀行使用的是k寶，中國銀行使用的是中銀e盾等，這使客戶進(jìn)行不同銀行的電子銀行業(yè)務(wù)操作時需要攜帶多個USB-KEY，極為不便。本著“客戶至上”的服務(wù)理念，銀行業(yè)應(yīng)該開發(fā)出跨銀行、跨平臺的移動金融產(chǎn)品，避免一個銀行一種產(chǎn)品，采取業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的認(rèn)證體系。

（三）立足大數(shù)據(jù)，整合業(yè)內(nèi)外資源

商業(yè)銀行應(yīng)借著“大數(shù)據(jù)”的風(fēng)，跨界電子商務(wù)領(lǐng)域，通過建立B2B交易、B2C交易、生活服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺，積累自己的客戶消費、交易數(shù)據(jù)。銀行在發(fā)展中小微企業(yè)信貸融資業(yè)務(wù)時，可以直接利用線上交易記錄，通過每一次的信息積累，掌握企業(yè)的真實情況，形成融資信用，增加風(fēng)險可控性，降低信貸風(fēng)險；個人客戶的消費記錄可利于銀行獲悉客戶的消費領(lǐng)域與消費傾向，從而為客戶量身定制個性化產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行要深化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，比如2015年中信銀行與百度公司通過簽訂戰(zhàn)略協(xié)議，合作范圍從部分業(yè)務(wù)擴展至全平臺業(yè)務(wù)。合作雙方業(yè)務(wù)交叉，可以進(jìn)行信息資源共享與利用，利于為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，提高客戶體驗，達(dá)到戰(zhàn)略共贏。

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 預(yù)算管理 發(fā)展方向

自20世紀(jì)90年代以來，國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的日益變化和我國金融體制改革日益深化，特別是外資銀行進(jìn)入我國的步伐不斷加快。我國商業(yè)銀行正面臨著巨大的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)，如何確立自己的發(fā)展方向是商業(yè)銀行亟待解決的問題。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，遵循著安全性、流動性和盈利性的基本原則，而國內(nèi)主要商業(yè)銀行均面臨持續(xù)提升盈利能力的壓力。要實現(xiàn)經(jīng)營效益的可持續(xù)增長，一個重要的切入點就是繼續(xù)強化預(yù)算管理。

商業(yè)銀行作為以股東價值最大化為最終追求目標(biāo)的企業(yè)，預(yù)算管理是其財務(wù)管理的重要工具，也是商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃及內(nèi)部管理控制、引導(dǎo)商業(yè)銀行上下協(xié)調(diào)一致實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的重要手段。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的預(yù)算管理現(xiàn)狀主要有以下幾個特點：

第一，預(yù)算的編制和執(zhí)行主要以年度的靜態(tài)預(yù)算為主，以輔助滾動監(jiān)測調(diào)整為輔。我國目前商業(yè)銀行一年為單位的預(yù)算編制，一般預(yù)算目標(biāo)確定后不再進(jìn)行調(diào)整。在預(yù)算執(zhí)行過程中，各商業(yè)銀行會對于預(yù)算的執(zhí)行進(jìn)度跟蹤監(jiān)測，分析行業(yè)環(huán)境變化對于本單位預(yù)算產(chǎn)生的影響。

第二，預(yù)算指標(biāo)在以體現(xiàn)價值創(chuàng)造能力的經(jīng)濟增加值為核心構(gòu)建預(yù)算指標(biāo)體系。我國的商業(yè)銀行目前大部分采用了全面反映價值創(chuàng)造能力，準(zhǔn)確衡量資本約束和風(fēng)險控制要求的預(yù)算指標(biāo)。涵蓋范圍主要有：風(fēng)險成本、稅務(wù)成本、資金成本、財務(wù)成本、管理成本、資本成本等。

第三，責(zé)任預(yù)算體系是以分支機構(gòu)預(yù)算為主，部門、產(chǎn)品預(yù)算為輔。一直以來，我國商業(yè)銀行都是實行分級預(yù)算，以分支機構(gòu)為預(yù)算責(zé)任對象，同時預(yù)算目標(biāo)分解、資源配置以及績效考評等都是以分支機構(gòu)為責(zé)任對象。而近些年開始，商業(yè)銀行逐步輔以多維度的預(yù)算管理，出現(xiàn)了分產(chǎn)品預(yù)算和分部門預(yù)算甚至分條線預(yù)算等。

第四，預(yù)算管理系統(tǒng)逐步以管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用進(jìn)一步加強了對預(yù)算管理的支持。預(yù)算管理是一項覆蓋面廣涉及到全系統(tǒng)上下各個業(yè)務(wù)層面，從預(yù)算的編制到管理監(jiān)測，再到執(zhí)行后的評價工作都必不可免的使用大量的數(shù)據(jù)和一套固定的管理程序，管理信息系統(tǒng)的應(yīng)用使整個預(yù)算管理體系變得有效率，預(yù)算管理效果得到初步改善。

第五，大部分商業(yè)銀行開始借鑒平衡計分卡的思想來搭建績效考核體系，將預(yù)算的執(zhí)行結(jié)果將資源配置聯(lián)系起來。平衡計分卡的應(yīng)用使全行的績效考核體現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)，也很好的引導(dǎo)了分支機構(gòu)和部門、產(chǎn)品、條線預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度，進(jìn)一步保障整體預(yù)算目標(biāo)的實現(xiàn)。

雖然，目前我國商業(yè)銀行預(yù)算管理從編制到執(zhí)行和業(yè)績考核都有所改進(jìn)，內(nèi)容不斷豐富。但是國內(nèi)銀行的預(yù)算管理水平依然不平衡，有些商業(yè)銀行仍然以凈利潤為核心實行分級管理，要通過預(yù)算管理來實現(xiàn)價值的可持續(xù)增長，促成股東價值最大化目標(biāo)的實現(xiàn)并真正實現(xiàn)現(xiàn)代化的預(yù)算管理體制仍然任重道遠(yuǎn)。

總結(jié)我國商業(yè)銀行預(yù)算管理制度實踐的歷程并借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，商業(yè)銀行預(yù)算管理的未來發(fā)展可以從以下幾個方面著手：

首先，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該建立健全以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的預(yù)算管理指標(biāo)體系。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的預(yù)算管理指標(biāo)體系已基本擺脫了計劃經(jīng)濟的影子，但與經(jīng)營管理的市場化不斷深入的外部環(huán)境存在不同程度的脫節(jié)現(xiàn)象，預(yù)算管理指標(biāo)體系的構(gòu)成有待于進(jìn)一步的優(yōu)化。我國商業(yè)銀行應(yīng)以股東價值最大化為導(dǎo)向正確制定經(jīng)營戰(zhàn)略，并深入分析和掌握各類預(yù)算指標(biāo)本身的性質(zhì)以及相互關(guān)系，從而以對應(yīng)具體經(jīng)營活動與經(jīng)營成果為前提，突出管理主線，多方面綜合平衡，區(qū)分責(zé)任范圍，分維度分層次建立健全以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的預(yù)算管理指標(biāo)體系，實現(xiàn)預(yù)算指標(biāo)與經(jīng)營戰(zhàn)略的有效匹配。

其次，全面預(yù)算管理的預(yù)算體系和預(yù)算流程。全面預(yù)算管理的基礎(chǔ)是全面預(yù)算，它是由若干相互關(guān)聯(lián)的子預(yù)算有機組成的一個預(yù)算體系，全面預(yù)算的各個子預(yù)算之間具有很強的關(guān)聯(lián)關(guān)系，服務(wù)于統(tǒng)一的預(yù)算目標(biāo)，最后都?xì)w并于預(yù)計的利潤表、現(xiàn)金流量表和資產(chǎn)負(fù)債表。因此，各項子預(yù)算的編制，并不是獨立進(jìn)行的，而應(yīng)充分考慮相互之間的作用與影響。預(yù)算目標(biāo)一旦確定，商業(yè)銀行就要根據(jù)各項子預(yù)算之間的約束與關(guān)聯(lián)關(guān)系，按照一定的程序編制全面預(yù)算，并據(jù)以開展財務(wù)計劃管理）從預(yù)算編制的程序來看，可以是自上而下，也可以是自下而上，或是二者結(jié)合進(jìn)行，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際情況選擇適合的編制方法。一般來說，下級行的預(yù)算是上級行預(yù)算的細(xì)化，但又并非是簡單的分解；同時，下級行的預(yù)算必須對上級行的預(yù)算負(fù)責(zé)。當(dāng)然，以上探討的各個子預(yù)算是一般意義上各商業(yè)銀行均須建立的預(yù)算組成部分，實踐中，由于不同商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位有所不同，同一商業(yè)銀行對不同發(fā)展階段的業(yè)務(wù)發(fā)展也會有所側(cè)重，因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的實際情況來構(gòu)架子預(yù)算體系。

再次，預(yù)算管理的技術(shù)支持是進(jìn)一步改進(jìn)預(yù)算管理效率的基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該在預(yù)算管理系統(tǒng)建設(shè)、核算體系配合和預(yù)算管理機制建設(shè)等方面投入更多的精力，才能更好的適應(yīng)預(yù)算管理復(fù)雜性增強和難度的逐漸提高，從而為促進(jìn)商業(yè)銀行預(yù)算管理水平提高打下堅實的技術(shù)支持基礎(chǔ)。建立健全預(yù)算管理系統(tǒng)，為預(yù)算管理提供電子化的支持手段，努力實現(xiàn)預(yù)算管理的流程化和系統(tǒng)化。要在核算體系建設(shè)中充分考慮預(yù)算管理的要求，特別是在會計科目設(shè)置等方面要與預(yù)算管理相配套。還要積極圍繞促進(jìn)預(yù)算管理職能，發(fā)揮預(yù)算管理技術(shù)系統(tǒng)支持，形成完整有效的預(yù)算管理機制、激勵機制、控制機制、決策機制和績效考核機制。

第四，選擇復(fù)雜預(yù)算管理方法的恰當(dāng)應(yīng)用途徑和適用方式。商業(yè)銀行預(yù)算管理中應(yīng)用的預(yù)算管理方法雖然數(shù)量眾多，但是要更為有效的運用必須充分的考慮到商業(yè)銀行的實際情況，具體問題具體分析。應(yīng)用于商業(yè)銀行自身發(fā)展水平向適應(yīng)的預(yù)算管理方法，可以為商業(yè)銀行預(yù)算管理提供重要的手段支持。在熟練運用經(jīng)營預(yù)測、預(yù)算編制和經(jīng)營分析方法的基礎(chǔ)上，我國商業(yè)銀行要繼續(xù)深入探索績效管理方法、全局規(guī)劃戰(zhàn)略和成本管理方法的恰當(dāng)應(yīng)用。積極為應(yīng)用符合本行需要的預(yù)算管理方法創(chuàng)造必要的基礎(chǔ)條件，完善部門職能分工。要充分認(rèn)識到商業(yè)銀行經(jīng)營管理所處的歷史階段和實際水平，正確選擇可用的預(yù)算管理方法，防止脫離實際的盲目的追求復(fù)雜預(yù)算管理方法。

第五，目標(biāo)明確的積極推進(jìn)預(yù)算管理精細(xì)化的實施。精細(xì)化的預(yù)算管理有利于協(xié)調(diào)商業(yè)銀行的全部機構(gòu)、部門和崗位圍繞整體的經(jīng)營目標(biāo)而開展的經(jīng)營行為。但是我國商業(yè)銀行的預(yù)算管理精細(xì)化水平仍然不高，普遍采用分支機構(gòu)的責(zé)任預(yù)算管理體系，分機構(gòu)、分部門、分產(chǎn)品的條塊結(jié)合的責(zé)任預(yù)算管理體系還米有廣泛的建立，推進(jìn)預(yù)算精細(xì)化的進(jìn)程還需進(jìn)一步加快。

第六，商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的預(yù)算管理機構(gòu)統(tǒng)一行使預(yù)算管理的職能。綜合考慮預(yù)算管理對于鏈接商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和各項經(jīng)營活動，促進(jìn)經(jīng)營目標(biāo)實現(xiàn)的重要作用，為確保其作用得到充分的發(fā)揮，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)首先解決目前預(yù)算管理職能不同程度分散的問題，將與預(yù)算管理相關(guān)的主要職能集中到特定的組織機構(gòu)來行使。在完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和機制的同時，建立健全預(yù)算管理委員會、預(yù)算管理部門等預(yù)算管理機構(gòu)，并配備必要的專業(yè)人員使其正常運轉(zhuǎn)；其次將分散于財務(wù)會計、資產(chǎn)負(fù)債、信貸管理等相關(guān)部門的預(yù)算管理職能統(tǒng)一集中到預(yù)算管理機構(gòu)行使，并將各自的責(zé)權(quán)利關(guān)系以管理制度的形式加以固定，形成完整的預(yù)算管理制度體系，以解決多頭管理、自身管理職責(zé)和管理方式不清等問題。目前，預(yù)算管理的流程化、集約化經(jīng)營形式以成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理的主要發(fā)展方向，這為統(tǒng)一預(yù)算管理職能提供了良好的條件。但是考慮到我國商業(yè)銀行內(nèi)部部門分工的實際狀況，要順利完成設(shè)計不同部門利益調(diào)整的機構(gòu)設(shè)立和職能統(tǒng)一過程，必須要有高級管理層的高度重視和全力推動。

最后，加強組織保障和考核激勵，確保預(yù)算執(zhí)行的嚴(yán)肅性。預(yù)算執(zhí)行是預(yù)算管理的實踐部分，是決定預(yù)算管理成敗的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為確保全面預(yù)算能夠得到嚴(yán)肅執(zhí)行，必須建立有效的組織保障，并建立配套的考核激勵約束機制。與預(yù)算管理體系相對應(yīng)，在每一預(yù)算管理層次，都必須有相應(yīng)的組織機構(gòu)來嚴(yán)格落實和監(jiān)控預(yù)算的執(zhí)行，并及時反饋預(yù)算執(zhí)行過程中的偏差分析。由于預(yù)算的編制是以當(dāng)時做出的預(yù)測判斷為依據(jù)，因此預(yù)算在執(zhí)行過程中往往會出現(xiàn)一些偏差。對于這些偏差影響，預(yù)算編制部門應(yīng)及時審視評估，并決定是否按程序?qū)︻A(yù)算做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，以保持預(yù)算本身的科學(xué)性和合理性，并通過偏差分析來激勵和約束預(yù)算執(zhí)行人,促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展。

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的早期雛形早在1995年就出現(xiàn)了，世界上第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行建立在美國，也就是美國亞特蘭大安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。但是由于西方國家的金融行業(yè)發(fā)展較為完善，因此在西方國家的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有真正的發(fā)展起來。而在我國由于金融市場的弊端存在，傳統(tǒng)金融主體對于資源配置的基礎(chǔ)性作用并沒有得到很好的實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正好彌補了市場的需要，因此發(fā)展迅速，成為我國金融發(fā)展的重要一極。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起的原因

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠出現(xiàn)如此迅速的發(fā)展離不開市場的綜合效用。首先是市場對于資金的需求量非常大，而能夠獲得資金的渠道非常有限，有調(diào)查顯示，在2015年我國需要無抵押貸款的群體占到了貸款群體的50%以上，而商業(yè)銀行的嚴(yán)格要求使得這部分人群的需求得不到滿足。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到了政府的大力支持，政策的支持和各級政府的支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融在寬松的發(fā)展環(huán)境中茁壯成長。再次是我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是以移動客戶端為代表的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了豐富的渠道和資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的強勁發(fā)展勢頭給資本市場帶來了巨大的變化，資本的流動變得更加便捷和迅速，資源配置的效率也變得更加的快捷，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的代表者銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

（一）銀行的中介地位受到影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的，因此在資金流動的過程中時間和空間的限制被降低到最低，銀行的傳統(tǒng)金融中介的角色并逐漸的取代，銀行的支付功能被不斷的降低，互聯(lián)網(wǎng)金融以其極低的交易成本和極端便捷的支付手段完全打破了傳統(tǒng)銀行的支付壟斷，并逐漸快速的占領(lǐng)市場份額，銀行在支付端的優(yōu)勢被逐漸抵消。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融很好的彌補了銀行的功能缺陷

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)在信息處理方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了很好的利用，互聯(lián)網(wǎng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中充分充當(dāng)信息中介的角色。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，銀行對于客戶的信息處理往往都是客戶的身份等指標(biāo)信息，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，客戶的相關(guān)性信息都能夠得到運用，利用大數(shù)據(jù)分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠根據(jù)對于客戶習(xí)慣等信息的分析找出潛在需求，并定制最適合的服務(wù)形式，這樣既能夠有效的利用資金，又能夠完美的實現(xiàn)客戶的需求和期望。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新帶來動力

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為金融市場發(fā)展帶來了活力，但其極高的效率也給銀行帶來了巨大的壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品更新速度很快，這就倒逼這傳統(tǒng)的銀行必須在企業(yè)的內(nèi)容上和形式上都要加快創(chuàng)新。商業(yè)銀行在經(jīng)歷了銀行主宰市場之后逐漸轉(zhuǎn)向了以服務(wù)客戶為重點的服務(wù)中來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊給傳統(tǒng)商業(yè)銀行敲響了警鐘，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不在產(chǎn)品和服務(wù)方面進(jìn)行改進(jìn)，那么金融市場的格局就必然發(fā)生巨大的變化。因此銀行必須有相應(yīng)的積極的應(yīng)對措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力。

三、銀行應(yīng)該如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

在如何激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行必須在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)面加快涉足和發(fā)展。必須加快商業(yè)銀行自身的技術(shù)升級，在服務(wù)客戶群體方面進(jìn)行革新和改變。近年來很多的商業(yè)銀行都在相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融方面做出了大的努力，比如中國工商銀行的“融e 購、融e 聯(lián)，融e行”三大平臺，分別在電商、通信和直銷銀行方面進(jìn)行突破，構(gòu)建全方位的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，成果顯著。在不斷的實踐后發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道的完善給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來了巨大的變化，通過銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行交易的客戶數(shù)量在不斷的增加，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的涉足更加的深入，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮也有了明顯的話語權(quán)。

（二）銀行加快線上線下的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢是企業(yè)在客戶和數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢則顯現(xiàn)在其完善的產(chǎn)品和充分的線下經(jīng)驗方面。商業(yè)銀行在不斷加快自身的互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)的同時也在不斷的進(jìn)行線上線下資源的整合。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行在銀行網(wǎng)點的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)方面。當(dāng)前我國的各項政策也非常的支持互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融合，希望依托互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭充分釋放商業(yè)銀行的優(yōu)勢和潛力。

四、未來發(fā)展建議

雖然目前商業(yè)銀行在很多方面進(jìn)行了革新，并積極的向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)經(jīng)驗，但是面對互聯(lián)網(wǎng)金融極端迅速的發(fā)展態(tài)勢，銀行能否適應(yīng)其發(fā)展而不超越還有待進(jìn)一步探討。

（一）維護(hù)二者共存的市場局面

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷造成了其服務(wù)質(zhì)量的不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得銀行逐漸改善其服務(wù)。但是如果互聯(lián)網(wǎng)金融獨占市場，以目前的金融安全環(huán)境來說，會給市場帶來巨大風(fēng)險。因此既要維護(hù)商業(yè)銀行的穩(wěn)定，又要保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，二者和諧共生。

（二）控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展給法規(guī)和政策的制定提出了非常高的要求，同時互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常大的偶然性和創(chuàng)新性，風(fēng)險也隨之產(chǎn)生，雖然目前商業(yè)銀行的輔助在一定程度上起到了作用，但是這仍然不能使得這種風(fēng)險明顯的降低，因此如何有效的對這種風(fēng)險進(jìn)行控制是一個重要的課題。

（三）加強合作，不斷進(jìn)行創(chuàng)新

目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭態(tài)勢沒有得到根本性的改變，目前如何中和二者的優(yōu)勢，并實現(xiàn)化學(xué)作用有待進(jìn)一步探討。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融產(chǎn)品更新速度非?？?，但是任何一項產(chǎn)品的質(zhì)量和市場接受程度都要接受市場的檢驗，滿足市場的多方面需求，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有著明顯的效率優(yōu)勢，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著明顯的市場和經(jīng)驗優(yōu)勢，這二者的結(jié)合將毫無疑問的為未來我國金融市場的發(fā)展提供強勁的動力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫國茂.互聯(lián)網(wǎng)金融：本質(zhì)、現(xiàn)狀與趨勢[J].理論學(xué)刊，2015（3）

[2] 彭迪云，李陽.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關(guān)系研究及其互動發(fā)展對策研究[J].經(jīng)濟問題探索，2015（3）

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

論文關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行，地方經(jīng)濟，哈爾濱銀行

 

城市商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行的重要組成部分之一，其特點就是績效受地方經(jīng)濟水平發(fā)展很大?，F(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行面臨著定位困難以及發(fā)展困境,而主要問題在于城市商業(yè)銀行與政府、企業(yè)、居民、銀行同業(yè)間金融共生關(guān)系的不和諧性。而在城市地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的同時，如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營政策和方針，從而提升自身的整體經(jīng)營水平，并進(jìn)一步實現(xiàn)其內(nèi)涵可持續(xù)發(fā)展,最終提高對地區(qū)經(jīng)濟的貢獻(xiàn)度，是本文研究的重點[1]。

一、哈爾濱銀行概況

哈爾濱銀行成立于1997年2月，是中國人民銀行批準(zhǔn)的全國首批試點的城市商業(yè)銀行之一，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的地方性股份制商業(yè)銀行，其前身為哈爾濱市城市信用社聯(lián)社，在58家城市信用社基礎(chǔ)上組建而成，原稱為哈爾濱城市合作銀行，1998年4月正式更名為哈爾濱市商業(yè)銀行，2007年11月5日經(jīng)中國銀監(jiān)會核準(zhǔn)更名為哈爾濱銀行。截至2010年末，資產(chǎn)總額1265億元哈爾濱銀行，存款余額1119億元，不良率0.8%，實現(xiàn)凈利潤13.02億元，盈利能力在黑龍江省位居前列。按照中國《銀行家》雜志統(tǒng)計，哈爾濱銀行綜合實力在全國800億元以上資產(chǎn)規(guī)模城商行中排名第9位。

業(yè)務(wù)方面，哈爾濱銀行業(yè)務(wù)主要包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)和結(jié)算業(yè)務(wù)，主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

1、小額信貸特色業(yè)務(wù)優(yōu)勢突出。自2004年起，哈爾濱銀行大力實施中小戰(zhàn)略，解決中小企業(yè)融資難題。截至2009年末，哈爾濱銀行小額貸款余額189.33億元，占該行信貸資產(chǎn)總額的60%,貸款日均余額152.61億元,占信貸總資產(chǎn)日均額的55%，收益占信貸資產(chǎn)總收益的60%，總體不良率控制在1%以內(nèi)。目前，哈爾濱銀行已經(jīng)建立了覆蓋城市和農(nóng)村市場，產(chǎn)品系列化，服務(wù)專業(yè)化，經(jīng)營規(guī)?；蜗笃放苹?，技術(shù)國際化的小額信貸體系，形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國延伸的小額信貸發(fā)展格局。據(jù)亞洲開發(fā)銀行統(tǒng)計，哈爾濱銀行小額信貸規(guī)模已經(jīng)位居世界前10位，走出了一條獨具特色的小額信貸發(fā)展之路論文格式模板。

2、不斷創(chuàng)新持續(xù)努力，促多領(lǐng)域領(lǐng)先發(fā)展。哈爾濱銀行是黑龍江省首家獲得外匯經(jīng)營權(quán)的城市商業(yè)銀行；哈爾濱銀行的票據(jù)貼現(xiàn)中心成立于2000年9月，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的唯一一家具有“票據(jù)貼現(xiàn)市場”稱號的專業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)機構(gòu)，其業(yè)績在黑龍江省銀行領(lǐng)域排名第一位；哈爾濱銀行在東北地區(qū)率先開辦國際業(yè)務(wù)，是東北三省第一家獲得外匯經(jīng)營權(quán)的城市商業(yè)銀行。2009年7月，成立個人外匯業(yè)務(wù)中心，我行成為國內(nèi)首家開通盧布存款業(yè)務(wù)的銀行，2008—2009年盧布兌換量在全國排名第一位。

3、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速哈爾濱銀行，“丁香花品牌”享譽全國。哈爾濱銀行積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，打造“丁香花理財”品牌，深受廣大客戶好評，截止2011年5月，已累計發(fā)行10大系列100余款產(chǎn)品，發(fā)行總額逾150億元，產(chǎn)品均達(dá)到預(yù)期收益率，極大滿足了廣大客戶的理財需求。在由中國《銀行家》主辦的“2008年中國金融營銷獎”評選中，“丁香花理財”產(chǎn)品榮獲2008年度中國金融營銷獎“金融產(chǎn)品十佳獎”；“丁香花理財季”營銷活動案例榮獲2009年中國金融營銷獎“最佳品牌營銷活動獎”。

財務(wù)狀況方面：

1．利潤指標(biāo)概況

單位：人民幣千元

 

項 目

2009年末

2008年末

2007年末

營業(yè)收入

利潤總額

2,025,346

1,022,786

2,114,711

1,125,724

1,475,335

366,533

凈利潤

784,262

856,024

254,980

營業(yè)利潤

1,023,333

1,148,001

988,508

投資收益

342,363

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

據(jù)互聯(lián)網(wǎng)管理部門統(tǒng)計，截至2013年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%，北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率高達(dá)75.2%和70.7%，我國網(wǎng)民中月收入超過全國居民人均可支配月收入1526元的比例約為57.1%。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的創(chuàng)新商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展中資金需求與資金供給的中介平臺也在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的促進(jìn)下更加多樣化。

與此同時，商業(yè)銀行作為經(jīng)濟中最重要的金融中介機構(gòu)，信用中介是其最基本的職能。而商業(yè)銀行信用中介職能的本質(zhì)是通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，集中社會閑散資金，再通過其資產(chǎn)業(yè)務(wù)將資金投放到社會經(jīng)濟各資金需求部門。負(fù)債業(yè)務(wù)是其形成資金的重要來源，主要由吸收存款、同業(yè)借入等組成?；谪?fù)債業(yè)務(wù)和自有資金，商業(yè)銀行形成其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的資金基礎(chǔ)。在我國利率市場化程度不高的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)之間的息差是商業(yè)銀行自身收入及利潤的重要組成部分。在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行分別以債務(wù)人、債權(quán)人的角色出現(xiàn)在信用活動中，而商業(yè)銀行在其中間業(yè)務(wù)中僅扮演中介或人角色，提供有償服務(wù)。

21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動終端設(shè)備的廣泛使用，借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資金的支付、融通和信息中介服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融，同時也對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、業(yè)務(wù)模式分類以及對商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)做出分析，以期為從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究的專家同仁提供有益的借鑒。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融含義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，業(yè)界和學(xué)界尚無廣泛認(rèn)可的明確定論。但對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等典型的金融創(chuàng)新模式基本具有統(tǒng)一的認(rèn)識。在金融行業(yè)業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融有狹義和廣義兩種不同的觀點。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主體，指企業(yè)利用自身在創(chuàng)新思維、視野、技術(shù)水平等方面的特定優(yōu)勢，與傳統(tǒng)金融企業(yè)競爭，提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)搭建的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺由于綜合了電子商務(wù)和金融服務(wù)，以金融服務(wù)作為利潤獲取方式，所以也被認(rèn)為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融在主體上增加了傳統(tǒng)金融企業(yè)，除互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)以外，也包括了傳統(tǒng)金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)金融企業(yè)可同時完成傳統(tǒng)金融服務(wù)線上化和基于互聯(lián)網(wǎng)的特有產(chǎn)品開發(fā)，從而使客戶能夠隨時、隨地、隨心享受金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)和客戶范圍的同時降低經(jīng)營成本?，F(xiàn)階段，各商業(yè)銀行已提供的各種電子銀行業(yè)務(wù)，均可被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融。而近年來涌起的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論往往特指狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，需鼓勵創(chuàng)新，同時注意風(fēng)險防范適度監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康發(fā)展，服務(wù)實體經(jīng)濟。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式分類

為便于研究，本文以狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融為討論對象，即以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界提供金融服務(wù)為主，包含金融機構(gòu)基于其創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的實體商品、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。目前看來，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾大類業(yè)務(wù)：互聯(lián)網(wǎng)支付類、網(wǎng)絡(luò)融資類、渠道銷售類、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺類等。

互聯(lián)網(wǎng)支付類：客戶使用計算機、移動設(shè)備等通過互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付或資金轉(zhuǎn)移指令，在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為中介機構(gòu)完成資金在付款人賬戶和收款人賬戶之間的劃轉(zhuǎn)，最終由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成其與銀行之間的資金結(jié)算。典型的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)有支付寶、財付通、匯付天下等。

網(wǎng)絡(luò)融資類：現(xiàn)有的主要融資模式有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸英文全稱Peer-to-Peer Lending，指的是個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常為借貸雙方提供信息交互、交易撮合、資信評估、投資咨詢、法律手續(xù)辦理等中介服務(wù)，部分平臺還提供資金轉(zhuǎn)移、結(jié)算、債務(wù)催收等服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的典型代表是宜信。2006年，宜信公司的成立標(biāo)志著我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)開始起步。截至2013年末，我國已有超過350家活躍的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺企業(yè)，累計交易額已超過600億元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺企業(yè)狀況方面，門檻普遍較低，注冊資本大多數(shù)百萬元，從業(yè)人員數(shù)量不超過100人；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面，單筆借款的金額大多為幾萬元，年化利率一般不超過24%。眾籌融資則是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供平臺，由項目發(fā)起人介紹項目，以股權(quán)、產(chǎn)品或者服務(wù)的方式提供回報的一種融資方式。國內(nèi)現(xiàn)有提供眾籌融資方式的企業(yè)有點名時間、眾籌網(wǎng)等。非P2P網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款目前主要由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自有平臺積累或外購的交易數(shù)據(jù)，構(gòu)建自身風(fēng)險評估模型，面向商戶發(fā)放基于供應(yīng)鏈的經(jīng)營性信用貸款或面向客戶發(fā)放消費性信用貸款。目前，阿里金融和京東商城面向商戶推出的信用貸款初具規(guī)模，阿里金融更是推出針對消費者推出信用支付業(yè)務(wù)。

渠道銷售類：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身用戶數(shù)量巨大等優(yōu)勢，為金融產(chǎn)品提供商提供信息及銷售服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在此類業(yè)務(wù)模式中承擔(dān)風(fēng)險小，進(jìn)一步拓展了客戶群體，增強了客戶粘性；而金融產(chǎn)品提供商能夠快速提高客戶數(shù)量及產(chǎn)品銷售收益，降低銷售成本?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)代銷金融產(chǎn)品規(guī)模日益壯大，例如阿里集團旗下支付寶提供的“余額寶”產(chǎn)品，是以天弘基金公司的貨幣基金產(chǎn)品為基礎(chǔ)進(jìn)行開發(fā)。

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)平臺類：傳統(tǒng)金融機構(gòu)為獲取更多更真實的客戶信息從而搭建的客戶生活全方位生態(tài)體系，目前大多以電子商務(wù)平臺為載體，提供綜合的金融服務(wù)。建設(shè)銀行于2012年7月推出善融商務(wù)平臺；工商銀行于2014年1月推出融e購電商平臺，定位于消費采購、銷售推廣、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺，成為工商銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高調(diào)進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，這傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來了一定的影響，以商業(yè)銀行所受影響最為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與主體多樣、業(yè)務(wù)模式豐富，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比之下更復(fù)雜。由于網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)取代了商業(yè)銀行的信用中介地位，所以其對商業(yè)銀行的影響最大。

第一，網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)負(fù)債及資產(chǎn)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性最強。在我國利率市場化程度不高的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)及負(fù)債業(yè)務(wù)之間的利差構(gòu)成了商業(yè)銀行收入及利潤的重要組成部分，大部分銀行利差收入比重達(dá)到70%、80%?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過搭建信息交流及交易撮合平臺，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債及資產(chǎn)業(yè)務(wù)架空，實現(xiàn)了借貸雙方的直接交互，將對商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生重大影響。

第二，網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)涉及到的資金使用權(quán)的轉(zhuǎn)移，產(chǎn)生的社會影響更廣泛。商業(yè)銀行在其負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)分別以債務(wù)人和債權(quán)人的身份出現(xiàn)，對公眾存款承擔(dān)還本付息義務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以平臺方式提供信息中介服務(wù)，本身僅在借貸雙方的資金使用權(quán)轉(zhuǎn)移過程中扮演技術(shù)支持及業(yè)務(wù)見證角色，但由于普遍缺乏強有力的擔(dān)保等及公眾的認(rèn)知水平有限等，貸后管理過程可能出現(xiàn)風(fēng)險，從而引起較大的社會影響。

第三，網(wǎng)絡(luò)融資類業(yè)務(wù)對于商業(yè)銀行信用評級最具有借鑒意義。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用評級往往依賴于客戶貸款所提供的客戶基本信息、抵質(zhì)押信息、客戶歷史存貸款數(shù)據(jù)以及外部監(jiān)管提供的征信信息等。互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛通過自身技術(shù)手段收集全面的客戶信息，涵蓋了客戶交易、社交網(wǎng)絡(luò)、瀏覽記錄，分析客戶偏好、消費習(xí)慣等，勾勒客戶全面視圖，以此為基礎(chǔ)對客戶信用評級和違約概率進(jìn)行評估。相比之下，由于互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)更全面，所以可有效避免商業(yè)銀行傳統(tǒng)評級可能導(dǎo)致的客戶道德風(fēng)險。

第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展機遇范文

（一）金融科技創(chuàng)新面臨諸多風(fēng)險

眾所周知，金融科技的快速發(fā)展給廣大金融用戶帶來了新鮮體驗，極大地方便了用戶需求，但與之俱來的是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也在加大。一方面，金融科技創(chuàng)新可能會增加操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和信息風(fēng)險，給商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展帶來難題，同時對廣大金融用戶的信息安全和傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式形成挑戰(zhàn)。另一方面，金融科技的快速發(fā)展也給金融監(jiān)管的政策制定和制度設(shè)置提出了更高的要求。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有待加強。

創(chuàng)新促進(jìn)發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)發(fā)展的市場環(huán)境，滿足科技金融發(fā)展的融資需求。然而，由于國家信貸政策的制約和銀行的金融壟斷地位，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，在運作模式上還存在實行逐級授信的審批制度、高新科技企業(yè)普遍擁有知識產(chǎn)權(quán)的無形資產(chǎn)得不到應(yīng)有重視等這樣或那樣的缺陷，無法滿足高新科技企業(yè)多樣化的需求。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技本身是以科技為核心，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)造與應(yīng)用對技術(shù)創(chuàng)新的要求極高，需要一大批具備專業(yè)知識的高素質(zhì)復(fù)合型人才用來支撐，以大的技術(shù)創(chuàng)新力度助力金融科技的發(fā)展。然而我國目前這一領(lǐng)域的人才較少，不能有效滿足金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，這勢必成為金融科技發(fā)展中亟待解決的重要問題。

（四）創(chuàng)新文化氛圍亟待加強

商業(yè)銀行的壟斷地位和激勵機制導(dǎo)致金融創(chuàng)新動力不足。一方面，商業(yè)銀行習(xí)慣于穩(wěn)妥的持續(xù)改進(jìn)，習(xí)慣于模仿先進(jìn)同業(yè)和金融科技公司的成熟產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，不太關(guān)注市場份額的整體競爭優(yōu)勢。另一方面，商業(yè)銀行缺乏有效的激勵約束機制，不太關(guān)注創(chuàng)新文化，這就嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行工作人員金融創(chuàng)新的主動性和積極性，難以形成良好持續(xù)的創(chuàng)新氛圍，更談不上創(chuàng)新活動的形成。

二、面對以上問題，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展應(yīng)該采取以下對策

（一）加強金融科技創(chuàng)新工作，有效提升創(chuàng)新質(zhì)量

金融科技創(chuàng)新既要有長遠(yuǎn)規(guī)劃，又要多措并舉推動科技創(chuàng)新。要想搞好科技創(chuàng)新，商業(yè)銀行就要充分吸收多個部門包括合規(guī)、風(fēng)險、財務(wù)等部門參與進(jìn)來，除此之外，還要讓內(nèi)部所有的利益相關(guān)方特別是那些具有影響力的利益相關(guān)者參與進(jìn)來。這樣既能為業(yè)務(wù)決策者提供幫助，又能提升創(chuàng)新實驗質(zhì)量。與此同時，政府部門應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行積極研發(fā)金融科技產(chǎn)品，支持商業(yè)銀行按相關(guān)規(guī)定享受金融發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域各項扶持獎勵政策，支持商業(yè)銀行指紋識別、人臉識別等智能自助設(shè)備技術(shù)快速發(fā)展，從而為商業(yè)銀行開始向輕型化運營與智能化服務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足市場多樣化、個性化金融服務(wù)需求奠定良好基礎(chǔ)。

（二）建立科技創(chuàng)新人才庫，激發(fā)優(yōu)秀創(chuàng)新人才工作熱情。

人才是金融科技創(chuàng)新獲得成功的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中，要充分建立科技創(chuàng)新人才庫，將研發(fā)人員、用戶體驗設(shè)計師、客戶體驗專家等科技創(chuàng)新所需重要人才資源聚集起來，并邀請來自其他行業(yè)、不同年代以及企業(yè)內(nèi)部那些經(jīng)驗豐富的人士加入，充分發(fā)揮各自聰明才智開展科技創(chuàng)新。與此同時，要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵機制，綜合運用評優(yōu)評先、晉升升級各種激勵手段吸引科技創(chuàng)新人才，激發(fā)優(yōu)秀人才開展科技創(chuàng)新的主動性和積極性，激發(fā)起優(yōu)秀人才的科技創(chuàng)新熱情。除此之外，還要搭建科技創(chuàng)新人才培訓(xùn)平臺，定期不定期地培養(yǎng)優(yōu)秀人才進(jìn)入高校參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，從而為商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既具備較強管理創(chuàng)新能力，又具務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力的科技創(chuàng)新型人才。

（三）大力提倡金融科技創(chuàng)新文化，深入開展科技創(chuàng)新活動。

商業(yè)銀行要想搞好金融科技創(chuàng)新，就要將金融科技創(chuàng)新做為一件大事來抓，下大力加強金融科技創(chuàng)新文化建設(shè)，在全行上下培養(yǎng)起良好的金融科技創(chuàng)新氛圍，要采用培訓(xùn)、宣傳、科技創(chuàng)新評選等手段，搭建各種學(xué)習(xí)交流的科技創(chuàng)新平臺，激發(fā)全行員工科技創(chuàng)新積極性。與此同時，要加快金融科技創(chuàng)新步伐。盡管在開展科技創(chuàng)新的過程中可能會產(chǎn)生更高的成本，但這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中必須要經(jīng)歷的“陣痛”，不能因為有“陣痛”就裹足不前，而應(yīng)該積極適應(yīng)時代的發(fā)展大力開展科技創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)金融科技公司的思維模式和行動方式，實現(xiàn)各部門科技創(chuàng)新，搞好商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展，并最終實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。

（四）牢固樹立風(fēng)險意識，加強金融科技風(fēng)險防范。

從長遠(yuǎn)來看，金融科技的發(fā)展的確給有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，但這并不是說它的發(fā)展就不存在任何問題：金融科技在發(fā)展過程中同樣也有這樣或那樣的風(fēng)險存在，其中龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)無疑加大了信息安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，這樣的風(fēng)險如不及時加以監(jiān)管和防控，將會影響整個金融體系的安全運行。因此，必須采取有效舉措加強金融科技風(fēng)險監(jiān)管，有效防范金融欺詐、避免高風(fēng)險性的金融風(fēng)險的發(fā)生。首先，建立風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急措施，建立信用評估體系和風(fēng)險預(yù)警模型，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技企業(yè)利用概念上的模糊規(guī)避金融監(jiān)管，從事金融詐騙活動，有效防止信息泄露等產(chǎn)生的法律風(fēng)險。其次，相關(guān)從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提升風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險處置等能力，時刻不忘防控風(fēng)險，使金融科技在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程中更好地發(fā)揮作用。第三，加強商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險防范意識，教育廣大員工提高職業(yè)操守，加強風(fēng)險防控知識的學(xué)習(xí)，有效防范各種風(fēng)險。第四，政府與金融監(jiān)管部門要建立更為緊密的監(jiān)管合作機制，提高責(zé)任意識，依法打擊利用金融科技名義進(jìn)行的各類非法集資、詐騙等違法犯罪活動，促進(jìn)商業(yè)銀行沿著健康穩(wěn)定發(fā)展的軌道前進(jìn)。