保險(xiǎn)公司管理規(guī)定精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到今年4月末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)超過一萬億，但是全部69家保險(xiǎn)公司中，中資保險(xiǎn)公司僅有39家，再過去的8年里，我國(guó)沒有新批準(zhǔn)一家內(nèi)資保險(xiǎn)公司。專家分析，這次新公布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》提高了保險(xiǎn)公司的參股比例，這使得保險(xiǎn)公司設(shè)立的門檻有所降低，未來幾年內(nèi)，中資保險(xiǎn)公司數(shù)量有可能大幅增長(zhǎng)。

    按照新的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，只需5家投資人就可以發(fā)起設(shè)立一家新的保險(xiǎn)公司，相比以前需要10家投資人的規(guī)定，大大減少了發(fā)起人的數(shù)量，投資保險(xiǎn)公司對(duì)投資人將具有更大的吸引力。保監(jiān)會(huì)今天也證實(shí)，將重開設(shè)立中資保險(xiǎn)公司的批準(zhǔn)大門。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇：據(jù)我所知，目前申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司的已經(jīng)超過了40份，大概有200到400億的資本將進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。新增保險(xiǎn)公司的數(shù)量可能與現(xiàn)有公司持平，甚至更多。預(yù)料，今年下半年到明年上半年，將是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的又一輪繁榮期。

第2篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

關(guān)鍵詞：銀保合作；銀行；保險(xiǎn)

銀行保險(xiǎn)最初被解釋為“借助銀行賣保險(xiǎn)”，是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過銀行銷售到銀行客戶的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。但隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀保合作有了更豐富的內(nèi)涵，表現(xiàn)為銀行與保險(xiǎn)公司的更深層次的合作。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。在中國(guó)“銀保合作”熱潮則是在1999年開始涌現(xiàn)的。起步雖晚，但發(fā)展迅速，到2010年上半年，全國(guó)保費(fèi)收入接近8 000億元，其中銀保的表現(xiàn)尤為突出，銀保業(yè)務(wù)占人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重超過50%。

一、銀保合作對(duì)參與主體的影響

作為金融資源整合的需要，銀行和保險(xiǎn)公司之間有著密切的合作關(guān)系。

銀行看重保險(xiǎn)代銷所得的穩(wěn)定、安全的中間手續(xù)收入，有利于改善其收入結(jié)構(gòu)；同時(shí)有利于增加銀行資本數(shù)量、提高資金準(zhǔn)備率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀行更需要與保險(xiǎn)公司合作。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅是同行業(yè)的，而且是跨行業(yè)的，突出的反映即是金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上，開展銀保合作有利于銀行為客戶提供終身的金融服務(wù)。

銀保合作渠道對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是一條捷徑，保險(xiǎn)公司可以利用銀行遍布全國(guó)范圍的銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行渠道的公眾信任度以及銀行所擁有的龐大的客戶信息源。只要保險(xiǎn)公司能設(shè)計(jì)出適合銀行推銷的產(chǎn)品，確實(shí)比傳統(tǒng)渠道更有優(yōu)勢(shì)。

保險(xiǎn)公司和銀行合作，各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)為客戶提供無論在價(jià)格還是設(shè)計(jì)上，都更適合客戶的產(chǎn)品。客戶去做銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，就像進(jìn)入金融超市，由專業(yè)的理財(cái)顧問為其提供“一站式服務(wù)”，一次性可得到一攬子的投資理財(cái)計(jì)劃，其中包括保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種方式顯然比銀行電話推銷更容易被客戶接受。當(dāng)然這也給金融理財(cái)人員提出比較高的要求，需要理財(cái)人員具有全方位的金融知識(shí)為客戶提供合理的理財(cái)建議意見。

二、銀保合作存在的突出問題

1.從業(yè)人員保險(xiǎn)理念不足

大多數(shù)客戶經(jīng)理將自己定位為銷售人員，缺乏豐富的理財(cái)知識(shí)，沒有為客戶提供真正的保障計(jì)劃服務(wù)。銀行員工對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度不夠，同時(shí)員工保險(xiǎn)知識(shí)也不足。這就造成了儲(chǔ)戶對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任，無法真正理解、接受這些產(chǎn)品。因此銀保產(chǎn)品面臨銷售困難、退保率的雙重困難。

2.產(chǎn)品種類趨同

現(xiàn)有的銀保產(chǎn)品多為缺乏與銀行業(yè)務(wù)深度結(jié)合的產(chǎn)品，主要是一些適合柜臺(tái)銷售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品和低保障、側(cè)重儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品。這一方面是因?yàn)殂y行封閉式的柜臺(tái)銷售，產(chǎn)品不宜復(fù)雜；另一方面保險(xiǎn)公司為減少“道德風(fēng)險(xiǎn)”，產(chǎn)品的保障功能較弱。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)長(zhǎng)期、期交、保障型產(chǎn)品，能吸引銀行客戶。

3.營(yíng)銷模式單一

銀行保險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司在銀行的柜臺(tái)上銷售保單這樣一種單一模式，尚未發(fā)掘銀保合作的潛力。通過銀行理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行銷售的方式未被充分利用，保險(xiǎn)公司忽視了對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)和激勵(lì)，沒有調(diào)動(dòng)其積極性。同時(shí)，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，加上有些保險(xiǎn)公司或人在經(jīng)營(yíng)上尚欠規(guī)范以及輿論不適當(dāng)傳播，導(dǎo)致了國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的不信任。顯然，國(guó)民在觀念上的偏見以及對(duì)保險(xiǎn)不了解、不信任、也不想了解的原因，導(dǎo)致國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)較淡薄。

4.保險(xiǎn)法規(guī)尚不完善

中國(guó)自1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，其后相繼公布了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)紀(jì)紀(jì)人管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》。但仍未形成保險(xiǎn)法律法規(guī)體系；管理規(guī)定不完備。從而使保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的不完善，不利于規(guī)范保險(xiǎn)行為。另外，由于銀行和保險(xiǎn)公司分別隸屬于不同的監(jiān)管部門，在處理銀行保險(xiǎn)糾紛時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)責(zé)任無法明確的難題。

三、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

1.提升理財(cái)專員的服務(wù)水平

目前各商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)均配有理財(cái)顧問，理財(cái)顧問為不同的客戶設(shè)計(jì)資產(chǎn)配置方案時(shí)，應(yīng)引入家庭理財(cái)概念和銷售模式，不僅僅局限于以往的單個(gè)公司，單個(gè)產(chǎn)品的銷售層面，而是逐漸向由理財(cái)顧問向個(gè)人或家庭提供資產(chǎn)配置計(jì)劃或建議方向發(fā)展。重點(diǎn)提升保險(xiǎn)公司銀保員的專業(yè)水平，實(shí)現(xiàn)他們從推銷保險(xiǎn)向理財(cái)顧問方向的轉(zhuǎn)變，多學(xué)習(xí)了解個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)及企業(yè)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)。從而成為為銀行理財(cái)顧問提供保險(xiǎn)方面咨詢的專業(yè)人員。加強(qiáng)銀保專員誠信教育，銀保服務(wù)專員明明白白賣保險(xiǎn)，客戶明明白白買保險(xiǎn)，降低銀保單的退單率，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三贏的局面。

2.積極開發(fā)新產(chǎn)品

目前，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄分紅型為主，主要強(qiáng)調(diào)投資分紅，消費(fèi)者缺乏選擇。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的溝通，以便有效了解市場(chǎng)變化、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略?？紤]到銀行柜臺(tái)銷售的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極改進(jìn)適于直銷和個(gè)人銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形式簡(jiǎn)單、操作方便，柜臺(tái)投保方式必須簡(jiǎn)化到使顧客在短時(shí)間內(nèi)了解產(chǎn)品并作出是否購買的決定，設(shè)計(jì)出更具有保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性的金融產(chǎn)品，不僅限于意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，提供給客戶更好的全套的金融服務(wù)。

3.實(shí)現(xiàn)雙贏型營(yíng)銷策略

要達(dá)到銀保雙贏的目標(biāo)，需要首先增進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司雙方員工的認(rèn)同感，通過開展咨詢活動(dòng)和相關(guān)宣傳來促進(jìn)和加強(qiáng)銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通和認(rèn)同。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立有效的激勵(lì)機(jī)制，不僅要認(rèn)真對(duì)待銀行網(wǎng)點(diǎn)人員的培訓(xùn)和宣傳，同時(shí)需要從銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中拿出一部分資金獎(jiǎng)勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)十分突出的銀行員工，并給予購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)惠等措施來激勵(lì)銀行及其員上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4.加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行投資入股保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)方案由監(jiān)管部門報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)確定，每家商業(yè)銀行只能投資一家保險(xiǎn)公司。而保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》則規(guī)定了保險(xiǎn)公司投資商業(yè)銀行股權(quán)的比例限制。這些規(guī)定及辦法表明，相關(guān)監(jiān)管部門開始放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，但在銀保合作向金融控股集團(tuán)模式的轉(zhuǎn)變上，監(jiān)管部門仍需及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行及保險(xiǎn)公司應(yīng)在合作過程中秉承真實(shí)、誠信原則，不能一味追求業(yè)績(jī)而忽視了對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，否則不僅客戶的利益存在很大風(fēng)險(xiǎn)，銀行及保險(xiǎn)公司亦不免坐上被告席。

參考文獻(xiàn)：

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Some Ideas About the Cooperation Between Banks and Insurance

（1.Dezhou Branch of Agricultural Bank of China，Dezhou 253000，China；2.Qishang Bank，Zibo 255025，China）

Abstract： Under the environment that financial mixed-business management，the cooperation between bank and insurance company has got rapidly developed，but there appeared a lot of problems.The cooperation has difference influences for its participation (Bank，Insurance and customs).The existing prominent problems like low service level of relevant person and single product，put forward and so on.The Suggestions for its development like develop the service level of finance； make new products and so on.

第3篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

作者：遼寧六合律師事務(wù)所 劉洋飛

我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展。目前，我國(guó)已經(jīng)允許國(guó)外保險(xiǎn)公司進(jìn)入。一時(shí)之間，“拉保險(xiǎn)”的人增多，他們以某某保險(xiǎn)公司的名義出現(xiàn)，有的稱是保險(xiǎn)公司的員工；有的保險(xiǎn)公司也公開招聘業(yè)務(wù)員，待遇優(yōu)厚。那么，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是不是保險(xiǎn)公司的工作人員，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員出了問題由誰負(fù)責(zé)任等一系列問題都產(chǎn)生了，而這些問題的解決基礎(chǔ)，是弄清楚保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的性質(zhì)。

什么是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員呢？

要弄清這個(gè)問題，首先要從保險(xiǎn)談起?！侗ｋU(xiǎn)法》第2條規(guī)定“保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！边@里出現(xiàn)了兩個(gè)名詞，即“投保人”和“保險(xiǎn)人”。 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。那么，“投保人”和“保險(xiǎn)人”之間是怎么撮合在一起的呢？一般是靠“拉保險(xiǎn)”的人撮合的。這個(gè)“拉保險(xiǎn)”的人，就是人們常說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，又稱保險(xiǎn)展業(yè)人員，是保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人人的通稱。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第25條和《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第2條的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。

個(gè)人人就是人們常說的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、保險(xiǎn)展業(yè)人員。個(gè)人人在經(jīng)營(yíng)中，自己沒有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，完全在保險(xiǎn)公司提供的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，它與保險(xiǎn)公司之間是平等主體之間的民事法律關(guān)系，他們繳納營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅，保險(xiǎn)公司依據(jù)《保險(xiǎn)法》第136條的規(guī)定對(duì)他們進(jìn)行管理。

要成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，首先要經(jīng)保監(jiān)會(huì)考試，取得人資格即取得《保險(xiǎn)人從業(yè)人員基本資格證書》，之后與保險(xiǎn)公司簽訂《保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)公司頒發(fā)給《保險(xiǎn)人從業(yè)人員展業(yè)證書》，他們才能開始保險(xiǎn)工作。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)人是彼此相依的，保險(xiǎn)人的業(yè)績(jī)就是保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)。所以，為了激勵(lì)保險(xiǎn)人展業(yè)，保險(xiǎn)公司給予他們很多待遇，諸如崗位津貼、獎(jiǎng)勵(lì)、商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等等。雖然保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員享受這些優(yōu)厚的待遇，但是，保險(xiǎn)公司不是基于《勞動(dòng)法》給予的待遇，而是基于《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行的管理和激勵(lì)，所以，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員仍不是保險(xiǎn)公司的雇員，雙方?jīng)]有形成勞動(dòng)法律關(guān)系。

保險(xiǎn)公司向社會(huì)招聘保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)公司與保戶之間開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雙方簽訂應(yīng)當(dāng)簽定《保險(xiǎn)合同書》。雙方形成了保險(xiǎn)法律關(guān)系。

有的保險(xiǎn)公司為了留住保險(xiǎn)人才，還把他們的檔案調(diào)來保存，這不影響雙方保險(xiǎn)關(guān)系的成立。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在工作中，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取的是傭金，而不是工資。依據(jù)我國(guó)稅法的有關(guān)規(guī)定，傭金要交納營(yíng)業(yè)稅，而工資是不需要交納營(yíng)業(yè)稅的。

產(chǎn)生以上矛盾的原因，主要是行業(yè)管理規(guī)定與立法規(guī)定中使用的名詞、概念不一致。

規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》，該法是1995年制定、2002年修改的。《保險(xiǎn)法》中使用的概念是“保險(xiǎn)人”，而沒有使用“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”或者“保險(xiǎn)展業(yè)人員”的名詞。與此相對(duì)應(yīng)，保監(jiān)會(huì)于1997年制定了《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》。但是，保險(xiǎn)公司一直使用“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”或者“保險(xiǎn)展業(yè)人員”等名詞，尤其在制定管理規(guī)范時(shí)，例如“展業(yè)人員《基本法》”中，全部文件均使用“保險(xiǎn)展業(yè)人員”的名詞。

在相關(guān)的稅收政策法規(guī)中，還使用過“保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷員（非雇員）”的名詞，來表述保險(xiǎn)人。例如《財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于個(gè)人提供非有形商品推銷等服務(wù)活動(dòng)取得收入征收營(yíng)業(yè)稅和個(gè)人所得稅有關(guān)問題的通知》（財(cái)稅字[1997]103號(hào)），《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷員（非雇員）取得收入計(jì)征個(gè)人所得稅問題的通知》（國(guó)稅發(fā)[1998]13號(hào)）。

為什么保險(xiǎn)公司不使用與國(guó)家法律相一致的名詞呢？原因之一，是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員和展業(yè)員是行業(yè)通用術(shù)語。但是，即使沿用行業(yè)通用術(shù)語，那么，在制定所謂的《基本法》時(shí)也應(yīng)當(dāng)釋明：本法中的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”或者“保險(xiǎn)展業(yè)人員”是指《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)人。這樣一句話，就可以免除了紛爭(zhēng)。原因之二，也許因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不想從文字上讓保險(xiǎn)人感覺出有兩家人的味道。

為什么稅務(wù)機(jī)關(guān)不使用與國(guó)家法律相一致的名詞呢？恐怕是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)使用的名詞太混亂了吧！

筆者已經(jīng)辦理了幾起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員起訴保險(xiǎn)公司要求工傷或者要求辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)爭(zhēng)議案件。之所以產(chǎn)生爭(zhēng)議，就是保險(xiǎn)公司自己把自己搞亂了。

這是一個(gè)全國(guó)性的普遍問題。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在我國(guó)有幾百萬人，他們都獨(dú)立繳納營(yíng)業(yè)稅由保險(xiǎn)公司代扣代繳。如果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員與保險(xiǎn)公司是勞動(dòng)關(guān)系，那么就不需要繳納營(yíng)業(yè)稅，國(guó)家就要退稅。所以，這是一個(gè)牽一發(fā)動(dòng)全身的原則問題，必須引起充分重視。

（作者：遼寧六合律師事務(wù)所 劉洋飛）

第4篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

很多人都有這樣的困惑:每月都繳納社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)金,可是一年下來,看病的花銷卻無法報(bào)銷。

這是因?yàn)?按照規(guī)定,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷有一個(gè)起付標(biāo)準(zhǔn),也就是俗稱的“門檻費(fèi)”。例如北京社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)為:每年門診1800元;住院治療1300元,第二次650元。

所以,如果在一年的時(shí)間里,你的門診花銷沒有超過1800元或者正好1800元,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)都不報(bào)銷。這就給補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)提供了滋生的土壤。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),顧名思義,就是對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充,包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)互助和社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種形式。

目前我們講得最多的,多是企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),也就是已參加當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位,按照自愿原則,以單位在職職工和退休人員為團(tuán)體的形式,參加職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這種類型的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)不接受個(gè)人參保。

那么,投保了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)之后,被保險(xiǎn)人將享有哪些保障呢?

還以北京市為例。目前有保險(xiǎn)公司與北京市人力資源和社會(huì)保障局共同推出了“社會(huì)基本醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)”,覆蓋北京市城六區(qū),每年11月至次年3月之間集中投保。保障范圍分為小額門急診補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大額門急診補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、小額住院補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、基本住院補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、大額住院補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等部分。賠付項(xiàng)目均按《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥報(bào)銷目錄》、《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療項(xiàng)目報(bào)銷目錄》、《北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療設(shè)施目錄》及其它基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定執(zhí)行。

保險(xiǎn)責(zé)任共分六項(xiàng)(以選擇90%報(bào)銷比例、400元免賠為例)。

一是門、急診補(bǔ)充保險(xiǎn)(基本部分:職工0-2000元;退休者0-1300元自付)。被保險(xiǎn)人因疾病在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門、急診就醫(yī),對(duì)其所發(fā)生的北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定中屬于大額醫(yī)療互助資金支付范圍內(nèi)自付部分的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司按90%比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

二是門、急診起付線以下補(bǔ)充保險(xiǎn)(職工1800元以下;退休人員1300元以下的自付部分)即被保險(xiǎn)人因疾病在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門、急診就醫(yī),對(duì)其所發(fā)生的北京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定中屬于醫(yī)保支付范圍并在門、急診起付線以下部分的醫(yī)療費(fèi)用,扣除絕對(duì)免賠額后,保險(xiǎn)公司按90%比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

三是基本醫(yī)療住院附加住院起付線以下。即基本醫(yī)療住院起付線以下(0-1300元)自付部分,保險(xiǎn)公司按基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷范圍內(nèi)的金額賠付90%。

四是基本醫(yī)療住院補(bǔ)充保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因疾病在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用(符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍的),在基本醫(yī)療起付線之上,最高限額以下由職工個(gè)人自付的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司按90%比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

五是大額互助住院補(bǔ)充保險(xiǎn)(高額住院)。即被保險(xiǎn)人因疾病在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用(符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定范圍的),超過基本醫(yī)療統(tǒng)籌基金最高支付限額至大額互助資金最高支付限額部分由職工個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用,保險(xiǎn)公司按90%比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

六是超高額住院補(bǔ)充保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因疾病在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用超過22萬元至32萬元(大額互助封頂線以上)部分的費(fèi)用,保險(xiǎn)公司按超過部分的90%比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。

按這些保險(xiǎn)責(zé)任,我們舉個(gè)例子看看是如何報(bào)銷的。

第5篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

關(guān)鍵詞：內(nèi)河；船舶；污染責(zé)任保險(xiǎn)；危險(xiǎn)化學(xué)品

目前我國(guó)內(nèi)河航道通航里程為12.628萬公里，位居世界首位。2015年我國(guó)內(nèi)河運(yùn)輸完成貨運(yùn)量34.59億噸、貨物周轉(zhuǎn)量13312.41億噸公里。同時(shí)我國(guó)內(nèi)河流大多承載著生產(chǎn)生活用水、發(fā)電、蓄洪、灌溉等功能；城市發(fā)展中水資源的作用更為突出，城市生活、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、公共事業(yè)及景觀環(huán)境的建設(shè)和發(fā)展都與水資源密不可分。航運(yùn)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，內(nèi)河船舶一旦發(fā)生污染事故，經(jīng)常導(dǎo)致大額損害賠償。污染損害強(qiáng)制保險(xiǎn)是內(nèi)河船舶污染風(fēng)險(xiǎn)的良好緩沖。近年來，我國(guó)政府對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的建設(shè)相當(dāng)重視。相關(guān)部門嘗試用“責(zé)任險(xiǎn)”的方式，引進(jìn)市場(chǎng)力量加強(qiáng)對(duì)企業(yè)環(huán)境行為監(jiān)管，同時(shí)分擔(dān)和降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障污染受害人的合法權(quán)益。2013年環(huán)境保護(hù)部就與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合文件《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》（環(huán)發(fā)[2013]10號(hào)）。2015年1月的新實(shí)施《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定：“國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)?！?015年12月交通運(yùn)輸部頒布《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定(修訂)》，并于2016年5月1日起實(shí)施。該《管理規(guī)定》第二章、第十一條：“通過內(nèi)河運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品的船舶，其所有人或者經(jīng)營(yíng)人應(yīng)當(dāng)投保船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)或者取得財(cái)務(wù)擔(dān)?！?，從制度上對(duì)危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸船舶的責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了強(qiáng)制要求。

1設(shè)立內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)的必要性

“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”是以污染事故對(duì)第三方造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。其中事故單位作為投保人，保險(xiǎn)公司承擔(dān)對(duì)事故損失方的賠償責(zé)任。環(huán)保責(zé)任險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和任意性保險(xiǎn)。依照《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》和《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》，內(nèi)河危險(xiǎn)化學(xué)品運(yùn)輸船舶須參加強(qiáng)制保險(xiǎn)?？梢钥闯?，目前參加強(qiáng)制性保險(xiǎn)是解決內(nèi)河船舶污染損害賠償問題的必選選項(xiàng)。而王康（2006）認(rèn)為，就環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)而言，持續(xù)性環(huán)境侵權(quán)的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，突發(fā)性環(huán)境侵權(quán)行為的責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)屬于任意性保險(xiǎn)。實(shí)際上，面對(duì)目前航運(yùn)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的實(shí)際困難，企業(yè)難有動(dòng)力投保這一新興險(xiǎn)種。例如江蘇省曾于2007年率先推行船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)，目的是通過利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段規(guī)避和轉(zhuǎn)移船舶污染賠償風(fēng)險(xiǎn)。但由于保險(xiǎn)公司和船舶企業(yè)的積極性不高，相關(guān)配套激勵(lì)措施難以發(fā)揮作用，政策并沒有能夠得到持續(xù)有效推行。內(nèi)河航運(yùn)企業(yè)部分規(guī)模較小、事故風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱。污染責(zé)任險(xiǎn)的投保會(huì)降低一部分利潤(rùn)、增加航運(yùn)業(yè)的營(yíng)業(yè)負(fù)擔(dān)。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看有利于整體航運(yùn)業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。首先，內(nèi)河船舶運(yùn)輸公司中有許多屬于中小型企業(yè)，甚至有很多的單船公司和夫妻船。小型企業(yè)普遍存在管理不正規(guī)、相關(guān)安全防污染措施執(zhí)行不到位、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)可以增加這些企業(yè)的安全投入成本，降低其從事危險(xiǎn)品運(yùn)輸?shù)雀呶Ｐ袠I(yè)的意愿，提高危險(xiǎn)品運(yùn)輸行業(yè)的門檻。其次，通過環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)公司出于減少自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的目的，會(huì)積極加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)的監(jiān)督，這是對(duì)行政監(jiān)管的重要補(bǔ)充，并將會(huì)為監(jiān)管部門等方面提供更為全面翔實(shí)的信息。

2船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)際公約建設(shè)情況

針對(duì)船舶污染環(huán)境的損害賠償制度的建設(shè)方面，國(guó)際公約一直將強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)作為重要手段。如國(guó)際海事組織（以下簡(jiǎn)稱IMO）在處理船舶污染風(fēng)險(xiǎn)方面就多采取了多種責(zé)任保險(xiǎn)措施，形成不同層次的風(fēng)險(xiǎn)防控。其手法成熟，有很多經(jīng)驗(yàn)可以為內(nèi)河船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)所借鑒?！秶?guó)際油污損害民事責(zé)任公約》（CLC）是一部針對(duì)散裝貨油船舶事故污染損害責(zé)任的公約。該公約1992年11月通過了《1992年議定書》，于1996年5月30日生效，目前已有96個(gè)國(guó)家加入。我國(guó)是該議定書的締約國(guó)。CLC公約規(guī)定，載運(yùn)2千噸以上散裝貨油船舶的船舶所有人必須進(jìn)行保險(xiǎn)或取得其財(cái)務(wù)保證，有關(guān)當(dāng)局向符合要求的船舶頒發(fā)證書?！?001年國(guó)際燃油污染損害民事責(zé)任公約》（LLMC)于2009年3月9日對(duì)我國(guó)生效。該公約要求1000總噸以上的外國(guó)籍船舶，必須持有燃油污染損害民事責(zé)任保險(xiǎn)或其他財(cái)務(wù)保證證書，1000總噸以上的中國(guó)籍國(guó)際航行船舶和1000總噸以上的沿海運(yùn)輸船舶必須持有直屬海事局簽發(fā)的《證書》，證明進(jìn)行了保險(xiǎn)或取得其他財(cái)務(wù)保證。《國(guó)際海上運(yùn)輸有毒有害物質(zhì)損害責(zé)任及賠償公約》（HNS）。HNS公約強(qiáng)制運(yùn)輸有害有毒物質(zhì)的船舶的所有人按照責(zé)任限額確定的金額進(jìn)行保險(xiǎn)或取得其它經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。由此可見，為了提高經(jīng)營(yíng)人抵御風(fēng)險(xiǎn)的水平，并保障事故受害方的權(quán)益，為重大事故風(fēng)險(xiǎn)損害進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)是一種國(guó)際公認(rèn)的做法，并已有較多采用。針對(duì)船舶污染損害賠償問題，IMO的做法更加完善和系統(tǒng)——是從持久性油類到有毒有害物質(zhì)，從保險(xiǎn)（或財(cái)務(wù)擔(dān)保）到基金的從簡(jiǎn)單到復(fù)雜、從單一到全面的強(qiáng)制補(bǔ)償制度建設(shè)。

3船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)相關(guān)制度建設(shè)情況

3.1《環(huán)境保護(hù)法》

新《環(huán)境保護(hù)法》第52條規(guī)定針對(duì)船舶污染環(huán)境賠償強(qiáng)制保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了規(guī)定，針對(duì)海上船舶污染賠償建立了較為完善的制度體系。2007年環(huán)保部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合推動(dòng)環(huán)境污染保險(xiǎn)的試點(diǎn)，并與2013年推動(dòng)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。在環(huán)保法的修改過程中，根據(jù)控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)、頻發(fā)的實(shí)際需要，環(huán)保法增加了環(huán)境保險(xiǎn)的規(guī)定：新《環(huán)保法》第52條規(guī)定“國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”。這一新增條文表明新環(huán)保法注重依靠經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)手段進(jìn)行污染防治和風(fēng)險(xiǎn)管控。環(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司副司長(zhǎng)別濤表示：環(huán)保部將繼續(xù)會(huì)同中國(guó)保監(jiān)會(huì)推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；今后的主要工作有以下幾項(xiàng)：一是要鑒別、篩選高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，拿出相應(yīng)名單；二是逐步完善風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的規(guī)范、方法、指標(biāo)；三是推動(dòng)地方環(huán)保部門、保監(jiān)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司攜手推進(jìn)。從中可以看到，新環(huán)保法推行環(huán)境保險(xiǎn)制度目的在于通過這項(xiàng)制度的建立控制我國(guó)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)水平、合理分散環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，并通過保險(xiǎn)機(jī)制滿足環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)損害的補(bǔ)償或部分補(bǔ)償，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

3.2《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》

《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》經(jīng)2011年2月16日國(guó)務(wù)院第144次常務(wù)會(huì)議修訂通過，自2011年12月1日起施行?！段ｋU(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》針對(duì)我國(guó)境內(nèi)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品和處置廢棄危險(xiǎn)化學(xué)品做出了規(guī)定。其中關(guān)于保險(xiǎn)的方面有：第五十七條“……通過內(nèi)河運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品的船舶，其所有人或者經(jīng)營(yíng)人應(yīng)當(dāng)取得船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)證書或者財(cái)務(wù)擔(dān)保證明。船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)證書或者財(cái)務(wù)擔(dān)保證明的副本應(yīng)當(dāng)隨船攜帶?！币罁?jù)《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》對(duì)危險(xiǎn)化學(xué)品的定義以及《危險(xiǎn)化學(xué)品名錄（2010版）》，包括持久性油類（原油、燃料油等）和化學(xué)品并進(jìn)行內(nèi)河運(yùn)輸?shù)拇皯?yīng)進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了達(dá)到該條例的要求，所有內(nèi)河運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品的船舶需要參加船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)或者進(jìn)行財(cái)務(wù)擔(dān)保，參保人為船舶所有人或者經(jīng)營(yíng)人。該條例雖已施行，但目前內(nèi)河船舶污染保險(xiǎn)工作還剛剛起步，與條例要求的?；反叭咳〉脧?qiáng)制性保險(xiǎn)尚存一定的距離。依據(jù)我們對(duì)目前內(nèi)河運(yùn)輸危險(xiǎn)品船舶的投保情況的調(diào)研，基本上海事管理部門對(duì)內(nèi)河船舶污染責(zé)任險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性要求，各大船公司的投保意愿不高，只有少數(shù)重點(diǎn)航段的運(yùn)輸危險(xiǎn)品船舶投保（且均為附加險(xiǎn)）。此項(xiàng)業(yè)務(wù)在相應(yīng)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中占比很小。

3.3《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》

2013年底，《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定(修訂)》（征求意見稿）向社會(huì)公開征求意見。《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》于2015年12月15日公布，自2016年5月1日起施行。

（1）老版《船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》中沒有對(duì)賠償?shù)闹贫冉ㄔO(shè)進(jìn)行說明，只是從財(cái)務(wù)擔(dān)保上提出了要求。

（2）《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》（征求意見稿）中的第七章“船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)”對(duì)內(nèi)河散運(yùn)危險(xiǎn)品船舶進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。第四十八條：“通過內(nèi)河運(yùn)輸散裝液體危險(xiǎn)化學(xué)品的船舶，其所有人應(yīng)當(dāng)取得船舶污染損害民事責(zé)任保險(xiǎn)證書或者財(cái)務(wù)保證證書”；第四十九條：規(guī)定了船舶所有人投保船舶污染損害民事責(zé)任保險(xiǎn)或者取得的財(cái)務(wù)擔(dān)保的額度標(biāo)準(zhǔn)；第五十條：船舶所有人應(yīng)“向船籍港的海事管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理船舶油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)證書或者財(cái)務(wù)保證證書”。

（3）新《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》第二章、第十一條：“通過內(nèi)河運(yùn)輸危險(xiǎn)化學(xué)品的船舶，其所有人或者經(jīng)營(yíng)人應(yīng)當(dāng)投保船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)或者取得財(cái)務(wù)擔(dān)?！?。但沒有明確相關(guān)管理內(nèi)容，“具體辦法另行制定”。

（4）《船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定（征求意見稿）》對(duì)危險(xiǎn)品的內(nèi)河散裝液體運(yùn)輸船舶提出了保險(xiǎn)要求，與《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》對(duì)所有內(nèi)河危險(xiǎn)品運(yùn)輸船舶的強(qiáng)制保險(xiǎn)要求相比，范圍要小。而新的《船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》與《危險(xiǎn)化學(xué)品安全管理?xiàng)l例》的規(guī)定相一致。

4結(jié)語

本文通過對(duì)國(guó)際公約和國(guó)內(nèi)法律法規(guī)的分析，強(qiáng)調(diào)了目前內(nèi)河船舶污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)建立的法理基礎(chǔ)?？梢钥吹剑瑹o論是從國(guó)內(nèi)外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還是從我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的要求來看，內(nèi)河船舶污染損害環(huán)境強(qiáng)制保險(xiǎn)在我國(guó)的推行是必然的。為了應(yīng)對(duì)船舶環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)施發(fā)面可能產(chǎn)生的各種問題，我們應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)河危險(xiǎn)品船舶運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)激勵(lì)制度和監(jiān)管機(jī)制等方面進(jìn)行研究，提出并實(shí)施新的方式方法，推動(dòng)內(nèi)河船舶污染保險(xiǎn)工作的深入快速發(fā)展。由于內(nèi)河和海上的上位法不同，內(nèi)河保險(xiǎn)機(jī)制與沿海船舶污染賠償制度目前應(yīng)是兩套機(jī)制。內(nèi)河保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)單獨(dú)設(shè)置，不具備完全照搬沿海制度的可能，但可互為借鑒。目前法律法規(guī)與現(xiàn)階段內(nèi)河船舶污染損害責(zé)任保險(xiǎn)之間尚存在幾個(gè)缺乏銜接的環(huán)節(jié)。建議在《防治船舶污染內(nèi)河水域環(huán)境管理規(guī)定》配套的保險(xiǎn)管理規(guī)定中能夠明確船舶污染責(zé)任保險(xiǎn)管理方法的內(nèi)容，為管理和執(zhí)法提供依據(jù)。

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第6篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

經(jīng)過長(zhǎng)達(dá)十幾年的期待，中國(guó)加入WTO終于已成為現(xiàn)實(shí)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有階段、分步驟的開放，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將逐步參與經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程，中國(guó)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)將加快開放，尚處于發(fā)育成長(zhǎng)階段的中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)如何積極迎接挑戰(zhàn)，越來越引起保險(xiǎn)界的普遍關(guān)注。為此，筆者將就中國(guó)再保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、WTO給中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、入世后再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向及目標(biāo)模式談幾點(diǎn)看法：

一、中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，1979年國(guó)內(nèi)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，在近十年的時(shí)間里，只有PICC一家保險(xiǎn)公司，所以不存在國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念。直至八十年代末在深圳、上海兩地相繼成立平安和太平洋兩家保險(xiǎn)公司，才有了再保險(xiǎn)市場(chǎng)架構(gòu)的雛型。1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》，才對(duì)保險(xiǎn)公司的法定再保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保等方面有了規(guī)定。1996年，PICC進(jìn)行了體制改革，有了中保集團(tuán)下屬的中保再保險(xiǎn)公司，該公司于1999年改組，命名中國(guó)再保險(xiǎn)公司，成為獨(dú)立的一級(jí)法人，我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)這才初具規(guī)模。

近年來，我國(guó)的法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸步入正軌，法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)足額率、法定再保險(xiǎn)資金到位率已有明顯好轉(zhuǎn)。然而，我國(guó)目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r與整個(gè)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作機(jī)制以及國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的成長(zhǎng)狀況相比還明顯呈落后態(tài)勢(shì)，主要表現(xiàn)為：

1、市場(chǎng)容量不夠，對(duì)海外再保險(xiǎn)市場(chǎng)的依賴性較大。1995年《保險(xiǎn)法》頒布后將分保比例降低為20%，并取消了禁止向國(guó)外分出的規(guī)定。但由于國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的容量嚴(yán)重不足，除20%的強(qiáng)制再保險(xiǎn)外，大部分的商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不能在國(guó)內(nèi)得到妥善安排，只能分到海外市場(chǎng)。據(jù)了解，在國(guó)內(nèi)商業(yè)分保業(yè)務(wù)中，只有4%的業(yè)務(wù)留在國(guó)內(nèi)，而高達(dá)96%的業(yè)務(wù)因各種原因流向國(guó)外。1998年國(guó)內(nèi)商業(yè)分保費(fèi)7200萬美元，其中分給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的不足250萬美元，顯現(xiàn)出對(duì)海外再保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)重依賴性。

2、再保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏明確的準(zhǔn)入與退出制度，造成市場(chǎng)壟斷性過強(qiáng)?！侗ｋU(xiǎn)法》中沒有對(duì)再保險(xiǎn)公司設(shè)立的授權(quán)、資本金及組織形式等方面作出明確規(guī)定，也沒有明確說明再保險(xiǎn)公司是否應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)定，當(dāng)然也就不存在對(duì)其償付能力不足的處理，使再保險(xiǎn)公司的設(shè)立無法可依。從實(shí)際情況看，我國(guó)現(xiàn)階段只有一家國(guó)家再保險(xiǎn)公司，其他專業(yè)再保險(xiǎn)公司的設(shè)立尚未提上議事日程。而保險(xiǎn)公司之間的橫向互保又因?yàn)橥幱诟?jìng)爭(zhēng)對(duì)手地位而有很大的局限性。這樣造成了我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷性過強(qiáng)，業(yè)務(wù)集中在向中國(guó)再保險(xiǎn)公司的縱向分保系統(tǒng)內(nèi)，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成。長(zhǎng)此以往，必將影響我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟和擴(kuò)大。

3、沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)，對(duì)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)督不規(guī)范。我國(guó)沒有專門的再保險(xiǎn)法規(guī)，主要在《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》中對(duì)再保險(xiǎn)作了某些規(guī)定。然而即使在《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定，也沒有專門的再保險(xiǎn)章節(jié)，而是分布在《保險(xiǎn)合同》和《保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理》兩章中?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》中雖有專門的再保險(xiǎn)章節(jié)，但總體來看，我國(guó)的再保險(xiǎn)規(guī)定主要是對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定，而沒有對(duì)于再保險(xiǎn)組織的管理規(guī)定。任何法規(guī)中都沒有明確再保險(xiǎn)公司的管理是否應(yīng)遵守保險(xiǎn)公司的規(guī)定，同時(shí)缺少執(zhí)行的依據(jù)，政府監(jiān)管表現(xiàn)為極大的隨意性。可見我國(guó)對(duì)于再保險(xiǎn)的監(jiān)管還不是十分重視。

二、WTO給中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

中國(guó)加入世貿(mào)組織，開放保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)，利弊相伴而生，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。說挑戰(zhàn)，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐漸涉足越來越多的地區(qū)和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之后，無疑將會(huì)加劇國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。而對(duì)于再保險(xiǎn)業(yè)來說，特別顯示的是資本實(shí)力與技術(shù)、人才實(shí)力的較量，無疑是一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。首先，與外國(guó)再保險(xiǎn)公司相比，中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模及發(fā)展思路還十分幼稚。如成立于1880年的慕尼黑再保險(xiǎn)公司，長(zhǎng)期以來居于世界再保險(xiǎn)業(yè)第一的地位，擁有世界各地的客戶5000多家，分屬于160多個(gè)國(guó)家。與其實(shí)力相當(dāng)?shù)倪€有瑞士再保險(xiǎn)公司、科隆再保險(xiǎn)公司等。相比之下，中國(guó)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司1996年才成立第一家，雖然各保險(xiǎn)公司都有經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的資格，但幾乎沒有誰把它作為一條業(yè)務(wù)來源渠道，而只是作為一種單純的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，安排法定分出和高風(fēng)險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)。其次，是再保險(xiǎn)保費(fèi)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)容量問題。入世后，隨著直接保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和激烈競(jìng)爭(zhēng)，由此派生的分保需求也會(huì)不斷提升，國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)能否留住足夠多的保費(fèi)，其挑戰(zhàn)性是不言而喻的。最后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，將造成國(guó)內(nèi)企業(yè)的人才流失的挑戰(zhàn)。外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入后，其誘人的發(fā)展和培訓(xùn)機(jī)會(huì)、優(yōu)厚的待遇和福利酬薪、先進(jìn)的管理體制和靈活的經(jīng)營(yíng)手段，將對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士有著相當(dāng)大的吸引力，再保險(xiǎn)人才的流失將不可避免。

說機(jī)遇，一是因?yàn)橹袊?guó)入世，意味著所有的企業(yè)都將融入全球經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，而不再擁有多少國(guó)界保護(hù)，在全球經(jīng)濟(jì)漩渦中，必須尋求風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，所以必須市場(chǎng)需求必然膨脹；而風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和不可控制也會(huì)因競(jìng)爭(zhēng)的激烈變得更需兩次、三次保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散；二是技術(shù)擴(kuò)散、溢出效應(yīng)和創(chuàng)新效應(yīng)。外資公司涉足中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)必然給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)，豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和營(yíng)銷手段。第三是競(jìng)爭(zhēng)的激勵(lì)效應(yīng)。外資保險(xiǎn)公司大舉涉足中國(guó)市場(chǎng)后，隨著競(jìng)爭(zhēng)的沖擊和壓力，促使中國(guó)再保險(xiǎn)公司變壓力為動(dòng)力，積極迎接競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，拓展業(yè)務(wù)。第四是示范效應(yīng)。外國(guó)保險(xiǎn)公司為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)提供了一個(gè)新的參照系，其按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)操作的先進(jìn)組織、管理和技術(shù)設(shè)備、經(jīng)營(yíng)方法以及由此而帶來的較高的經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司來說，具有巨大的示范效應(yīng)，從而為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的機(jī)制創(chuàng)新起到“催化劑”的作用。

三、入世后再保險(xiǎn)市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)策略

第一、建立完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體架構(gòu)。首先，必須完善國(guó)內(nèi)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。目前，我國(guó)只有中國(guó)再保險(xiǎn)公司一家專業(yè)再保險(xiǎn)公司，它既代表國(guó)家辦理法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又從事商業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種以雙重身份存在的再保險(xiǎn)公司，業(yè)務(wù)目的及手段都很單一，商業(yè)分保業(yè)務(wù)存在很大的局限性?？梢钥紤]通過改變其股權(quán)結(jié)構(gòu)等資本運(yùn)營(yíng)方式，讓其他分出公司適當(dāng)參股，從而鼓勵(lì)分出公司優(yōu)先將業(yè)務(wù)分給中國(guó)再保，有利于中國(guó)再保順利開展法定保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，應(yīng)加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體。航天保險(xiǎn)聯(lián)合體自1997年成立以來，擴(kuò)大了我國(guó)航天保險(xiǎn)的整體承保能力，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。核共保體自2000年成立后，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，當(dāng)年國(guó)內(nèi)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入239萬美元，同時(shí)因加強(qiáng)了與國(guó)際核共體的聯(lián)系，分入保費(fèi)74萬美元。航天保險(xiǎn)聯(lián)合體和核共保聯(lián)合體使國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來，目標(biāo)一致、共同承保高風(fēng)險(xiǎn)保額項(xiàng)目，為民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，是中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)走合作之路的典范。再保險(xiǎn)聯(lián)合體的建立可以降低對(duì)外部市場(chǎng)的依賴，解決目前市場(chǎng)容量問題并同時(shí)減少保費(fèi)外流，可以團(tuán)結(jié)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的所有技術(shù)力量，有利于我國(guó)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快走向成熟。最后，適度引進(jìn)實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司，建立合資再保險(xiǎn)公司或外資再保險(xiǎn)分公司。此舉既彌補(bǔ)了中國(guó)保險(xiǎn)財(cái)力不夠的空缺，又可以利用這些再保險(xiǎn)公司的國(guó)際聲譽(yù)，使中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)成為能吸引境外分保保費(fèi)的市場(chǎng)。

第二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體——再保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。九十年代初以來，財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)得到實(shí)際應(yīng)用，其核心思想是：分出公司自留很小的業(yè)務(wù)量，付出大量的分保費(fèi)，如果賠款的很少，則幾乎可以全部返回保費(fèi)；如果賠款很大，則支付的分保費(fèi)也很多。從長(zhǎng)期來看。財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)中的分保賠款最終全部由分公司以分保費(fèi)支出；若沒有賠款發(fā)生，則保費(fèi)全部返還分公司。分保接受人實(shí)際上是在大額賠款發(fā)生時(shí)提供融資服務(wù)，并不最終占有承保利潤(rùn)或承當(dāng)保虧損，但可以充分利用現(xiàn)金流量。運(yùn)用這種分保方式的前提是：再保險(xiǎn)雙方具有長(zhǎng)期的、良好的合作關(guān)系，相互充分信任，分保接受人具備優(yōu)良的信譽(yù)和充足的財(cái)務(wù)實(shí)力，可以在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上長(zhǎng)期穩(wěn)定的存續(xù)下來。這種分保方式對(duì)再保險(xiǎn)雙方來說是非常公平的，國(guó)內(nèi)公司可以加緊學(xué)習(xí)和研究，并適當(dāng)加以利用。

第三、改善再保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制。目前我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)無明確的準(zhǔn)入及退出機(jī)制，存在著不正常的市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象，同時(shí)也缺乏一套完整的法律法規(guī)體系保障其正常運(yùn)行。以上運(yùn)行機(jī)制不作出重大調(diào)整，我國(guó)再保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展就無法跟上入世的進(jìn)程。因此要

（1）發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用，讓再保險(xiǎn)主體根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)自主的決定進(jìn)入還是退出。

（2）關(guān)于強(qiáng)制再保險(xiǎn)的法律規(guī)定與入世后開放型經(jīng)濟(jì)的要求不相符，而且規(guī)定不夠靈活，建議將20%的成數(shù)分保改為其他分保形式，如第一溢額分保等。另外，與再保險(xiǎn)法律相配套的法規(guī)、政府規(guī)章等應(yīng)盡快出臺(tái)，將有法可依落到實(shí)處。

（3）規(guī)范政府行為。政府應(yīng)積極支持和引導(dǎo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建立和完善，依法監(jiān)管，為再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體創(chuàng)造公平公正和公開競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，以加入WTO的挑戰(zhàn)。

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第7篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

    保險(xiǎn)公估業(yè)存在發(fā)展瓶頸

    我國(guó)保險(xiǎn)公估的歷史較長(zhǎng)，2001年，保險(xiǎn)公估行業(yè)管理規(guī)定出臺(tái)后，保險(xiǎn)公估業(yè)走上了規(guī)范發(fā)展之路，但發(fā)展的瓶頸并未因此消除。

    首先，由于保險(xiǎn)發(fā)展的歷史原因和保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的運(yùn)作模式的緣故，很多保險(xiǎn)公司大而全，除了有一支有力的展業(yè)隊(duì)伍外，經(jīng)過多年積累儲(chǔ)備了大量專業(yè)人才之后，更有一支龐大的理賠力量，因此他們更愿意依靠自己的力量而不是請(qǐng)公估人來開展理賠工作。其次，保險(xiǎn)公司的理賠部門習(xí)慣于自己處理核保理賠，因此流向公估市場(chǎng)的案件數(shù)量極為有限，只有一些牽涉范圍廣、技術(shù)難度大的一些大案，保險(xiǎn)公司才會(huì)考慮公估人的介入。而這些案子不僅數(shù)量有限，而且周期也很長(zhǎng)，牽制了公估公司的發(fā)展。盡管一些新保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)觀念和機(jī)制比較新，將大部分理賠案件都委托公估，但相對(duì)于市場(chǎng)上眾多的公估公司，卻只是杯水車薪。

    再次，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)公估的認(rèn)知度低。盡管被保險(xiǎn)人也可以委托公估人，但實(shí)踐中很少發(fā)生。不但因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公估認(rèn)知度偏低，不懂得通過委托保險(xiǎn)公估人來維護(hù)自己的權(quán)益；更由于一些被保險(xiǎn)人盡管知道公估人的地位和作用，但卻因?qū)ΡｋU(xiǎn)人在理賠上有企盼照顧和不敢得罪的心理，因而放棄了委托權(quán)。最后，保險(xiǎn)公估業(yè)沒有明確的法律地位，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展中就經(jīng)常受到各方當(dāng)事人的漠視。這一點(diǎn)即使在《保險(xiǎn)法》修訂后仍然沒有得到解決。保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》雖然在確立保險(xiǎn)公估人合法地位方面起了一定的作用，但其影響范圍和程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)發(fā)展的需要。

    市場(chǎng)需要公估

    在國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險(xiǎn)公估人經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)專業(yè)公估機(jī)構(gòu)和專業(yè)人才滯后于市場(chǎng)的要求：無論是機(jī)構(gòu)數(shù)量、專業(yè)人員的數(shù)量和技術(shù)水平以及公估機(jī)構(gòu)的管理水平等都還跟不上市場(chǎng)的需要。對(duì)于有需要的保險(xiǎn)公司來說，無法形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，缺少選擇和比較。

    保險(xiǎn)公估業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，由此造成保險(xiǎn)公估公司良莠不齊。我國(guó)已實(shí)行了保險(xiǎn)公估師考試制度，但這一考試屬于資格認(rèn)證，整體上，保險(xiǎn)公估業(yè)缺乏專業(yè)人才。專業(yè)缺陷同樣限制了保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展。

    專業(yè)體現(xiàn)價(jià)值

    “公估行業(yè)應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)中體現(xiàn)出真正的價(jià)值，可以加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，在防災(zāi)減災(zāi)中起到一個(gè)很好的指導(dǎo)作用”，上海天衡保險(xiǎn)公估有限公司總經(jīng)理張露堂認(rèn)為，保險(xiǎn)公估公司的核心價(jià)值不只體現(xiàn)在估損上，而是防災(zāi)減災(zāi)上。保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展方向就是做防災(zāi)減災(zāi)的專家，幫助保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)。只要讓保險(xiǎn)公司體會(huì)到付出極少的公估費(fèi)就能大大降低風(fēng)險(xiǎn)，減少賠付，公估公司不會(huì)沒有市場(chǎng)。

    張露堂希望業(yè)內(nèi)能有批表現(xiàn)出色的公司，只有這樣，公估市場(chǎng)才能做大，他現(xiàn)在的困惑是，保險(xiǎn)公估市場(chǎng)也有“劣幣驅(qū)逐良幣的”現(xiàn)象。實(shí)際上，監(jiān)管部門也注意到了這個(gè)問題，上海保監(jiān)局正在醞釀評(píng)級(jí)等制度，通過對(duì)保險(xiǎn)公估公司的評(píng)級(jí)和分類監(jiān)管，培育一批專業(yè)能力強(qiáng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)的公估公司來推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

第8篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

委托方：中國(guó)××保險(xiǎn)公司　分公司（以下簡(jiǎn)稱甲方）

（被人）

住所：

負(fù)責(zé)人：

受托方：保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱乙方）

（人）

住所：

負(fù)責(zé)人：

甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》等有關(guān)法律、法規(guī)，本著平等自愿的原則， 經(jīng)協(xié)商一致，簽訂本保險(xiǎn)合同。

第一條　總則

1、甲方委托乙方在甲方授權(quán)范圍內(nèi)，以甲方的名義甲方辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，乙方在本合同有效期內(nèi)，按照約定范圍從事活動(dòng)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同責(zé)任由甲方承擔(dān)，甲方按本合同約定支付乙方費(fèi)用（指業(yè)務(wù)的傭金、手續(xù)費(fèi)，下同）。本合同及相關(guān)文件均不直接或間接構(gòu)成甲方與乙方的員工之間有雇主和雇員關(guān)系。

2、乙方只為甲方人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得為甲方以外的保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二條　范圍

（一）業(yè)務(wù)范圍

1．乙方推銷甲方指定的保險(xiǎn)產(chǎn)品（具體險(xiǎn)種見附件一）；

2．乙方甲方收取產(chǎn)品的首期暫收保險(xiǎn)費(fèi)；

3．乙方收取甲方指定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)；

4、甲方以書面形式委托的其他特定事項(xiàng)。

（二）地域范圍___________行政區(qū)域內(nèi)。

第三條　期限

本合同有效期為　年，自年　月　日起至年　月　日止。合同到期日前六個(gè)月雙方需就合同的續(xù)簽或終止等相關(guān)事宜進(jìn)行協(xié)商，合同到期日前未達(dá)成書面續(xù)簽協(xié)議的，本合同即行終止。

第四條　費(fèi)用

1、費(fèi)用按甲方上級(jí)公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)（詳見附件一）支付給乙方，甲方上級(jí)公司規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)如有調(diào)整，甲方支付的費(fèi)用也作相應(yīng)調(diào)整。

2、甲方以轉(zhuǎn)帳形式向乙方支付費(fèi)用。

3、乙方設(shè)立獨(dú)立的費(fèi)用帳戶，并在每月的10日前（遇節(jié)假日順延）向甲方提交上個(gè)月的業(yè)務(wù)結(jié)算表；甲方核實(shí)后，在20日前（遇節(jié)假日順延）將上個(gè)月的費(fèi)用全額劃入乙方帳戶。

4、乙方收到甲方支付的費(fèi)用時(shí)，應(yīng)向甲方開具稅務(wù)部門認(rèn)可的保險(xiǎn)中介服務(wù)專用發(fā)票。

第五條　權(quán)利與義務(wù)

一、甲方的權(quán)利與義務(wù)

（一）甲方的權(quán)利

1．對(duì)乙方在范圍內(nèi)招攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有最后確認(rèn)權(quán)，對(duì)符合承保條件的簽發(fā)保險(xiǎn)單；

2．按本合同約定收取保險(xiǎn)費(fèi)；

3、有權(quán)根據(jù)甲方上級(jí)公司對(duì)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整而調(diào)整，并通知乙方；

4、有權(quán)制定和修改與本合同業(yè)務(wù)相關(guān)的各項(xiàng)管理辦法和規(guī)章制度；

5、有權(quán)對(duì)乙方的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督、管理、檢查。

6、有權(quán)根據(jù)需要調(diào)整權(quán)限范圍。

（二）甲方的義務(wù)

1．按本合同約定向乙方支付費(fèi)用；

2．負(fù)責(zé)對(duì)乙方員工進(jìn)行必要的相關(guān)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)；

3．對(duì)在甲方核保權(quán)限內(nèi)且單證齊全、符合甲方業(yè)務(wù)管理規(guī)定的投保單，甲方應(yīng)在十個(gè)工作日內(nèi)作出核保決定；

4．乙方新單保費(fèi)劃入到甲方后，因甲方原因未出單，在此期間被保險(xiǎn)人遭受意外責(zé)任賠償事故，由甲方負(fù)責(zé)處理；

5．對(duì)新出臺(tái)的有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級(jí)公司及甲方的規(guī)定，甲方負(fù)有告知乙方的義務(wù)；

6．對(duì)獲悉的乙方的商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)；

二、乙方的權(quán)利與義務(wù)

（一）乙方的權(quán)利

1．有權(quán)按本合同約定收取費(fèi)用；

2．有權(quán)獲得必要的相關(guān)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)；

3．有權(quán)從甲方處獲取與業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級(jí)公司及甲方的有關(guān)管理規(guī)定；

4．有權(quán)要求甲方及時(shí)簽發(fā)符合承保條件的保險(xiǎn)單。

（二）乙方的義務(wù)

1．未經(jīng)甲方同意，不得與甲方現(xiàn)有的業(yè)務(wù)渠道或業(yè)務(wù)關(guān)系單位發(fā)生團(tuán)體的、同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)往來；

2．承擔(dān)與業(yè)務(wù)有關(guān)的一切費(fèi)用；

3．不得聘用甲方未解除勞動(dòng)合同（協(xié)議）或合同的員工、個(gè)人人或?qū)９軉T，不得聘用與甲方解除勞動(dòng)合同（協(xié)議）或合同后六個(gè)月內(nèi)的員工、個(gè)人人；

4．未經(jīng)甲方同意或授權(quán)，不得向客戶作出任何承諾或簽訂協(xié)議；

5．在收取客戶保險(xiǎn)費(fèi)后，按本合同規(guī)定及時(shí)將保險(xiǎn)費(fèi)劃轉(zhuǎn)給甲方；

6．接受甲方的業(yè)務(wù)檢查、監(jiān)督和指導(dǎo)，并按照甲方的要求進(jìn)行整改；

7．在甲方的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，必須遵循國(guó)家法律法規(guī)及保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的管理規(guī)定和甲方上級(jí)公司及甲方的管理要求；

8．必須使用甲方提供的宣傳資料、條款、費(fèi)率、單證、各種表格等資料文件，且不得修改；

9．根據(jù)甲方需要，協(xié)助甲方做好理賠工作；

10、對(duì)獲悉的甲方商業(yè)秘密負(fù)有保密義務(wù)；

11．本合同終止后，乙方須及時(shí)將所有的客戶資料、各種單證、未交接的保險(xiǎn)費(fèi)及其他材料完整地送繳甲方，并通知相關(guān)客戶，不得以任何理由損害客戶的利益；

12．不得違反《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第58條的規(guī)定。

第六條　業(yè)務(wù)操作規(guī)程

根據(jù)中國(guó)××保險(xiǎn)公司__________分公司的規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體操作流程包括以下幾個(gè)方面：

（一）單證管理（附件二）；

（二）新單業(yè)務(wù)操作流程（附件三）；

（三）續(xù)期業(yè)務(wù)操作流程（附件四）；

（四）首期暫收保險(xiǎn)費(fèi)和續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的劃轉(zhuǎn)；

1、乙方必須按甲方要求開設(shè)獨(dú)立的保險(xiǎn)費(fèi)帳戶，在交接投保資料的同時(shí)，將乙方已收取的首期暫收保險(xiǎn)費(fèi)劃入到甲方指定的帳戶；

2、乙方在收取指定的續(xù)期業(yè)務(wù)保險(xiǎn)費(fèi)的二個(gè)工作日內(nèi)將保險(xiǎn)員全額劃入到甲方帳戶；

3、保險(xiǎn)費(fèi)帳戶：

戶名：

帳號(hào)：

開戶行：

4、甲方根據(jù)交接的清單總金額來核對(duì)確認(rèn)乙方的實(shí)際劃款金額。

（五）甲方應(yīng)為乙方單獨(dú)編制業(yè)務(wù)電腦編號(hào)，以方便雙方業(yè)務(wù)流程的操作、各類結(jié)算及相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢。

第七條　合同的變更、解除

1、本合同生效后，甲、乙方均不得擅自變更。確有特殊原因需變更的，經(jīng)雙方協(xié)商一致后，以書面形式變更。

2、甲、乙雙方可在合同有效期內(nèi)要求解除合同，但必須提前六個(gè)月以書面形式通知另一方，另一方在接到解除合同的通知之日起六個(gè)月，本合同解除。

3、乙方違反本合同第五條第二款第二項(xiàng)規(guī)定的義務(wù)的，甲方有權(quán)解除合同。

4、甲方違反本合同第四條第三款的規(guī)定的，乙方有權(quán)解除合同。

第八條　違約責(zé)任

1、乙方違反本合同第五條第二款第二項(xiàng)規(guī)定的義務(wù)的，乙方應(yīng)承擔(dān)甲方因此遭受的損失；

2、乙方在為甲方業(yè)務(wù)過程中，有違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損失賠償責(zé)任。

3、甲方違反本合同第四條第三款的規(guī)定，按銀行同期貸款利率承擔(dān)違約責(zé)任。

4、甲乙雙方因其他違法行為給對(duì)方造成損失的，應(yīng)予賠償。

第九條　爭(zhēng)議的解決

本合同項(xiàng)下發(fā)生的任何爭(zhēng)議，雙方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，同意提交_______仲裁委員會(huì)仲裁，仲裁裁決對(duì)雙方均有終局法律約束力。

第十條　其他

1．本合同未盡事宜，甲、乙雙方協(xié)商另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本合同具同等法律效力。

2．本合同涉及保險(xiǎn)業(yè)的專用名詞，按有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定解釋，法律法規(guī)無規(guī)定的，按保險(xiǎn)行業(yè)慣例解釋。

3．本協(xié)議附件包括：

附件一至四（略）。

系本協(xié)議的組成部分。

5．本合同一式六份，甲、乙雙方各執(zhí)三份。

6．本合同自簽訂之日起生效。

甲方：乙方：

代表：代表：

第9篇：保險(xiǎn)公司管理規(guī)定范文

近幾年來，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體建設(shè)速度不斷加快，通過保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)正成為發(fā)展的熱點(diǎn)。迄今為止，我國(guó)已開業(yè)和正在籌建的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司已達(dá)到數(shù)百家，截至2003年5月底，批準(zhǔn)開業(yè)的中介機(jī)構(gòu)已達(dá)249家。以保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為主體框架的直接保險(xiǎn)市場(chǎng)已初步形成，因而在保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在著“三軌制”展業(yè)方式。“第一軌”是保險(xiǎn)公司正式員工展業(yè)，此類業(yè)務(wù)約給予5％左右的工資和費(fèi)用（保險(xiǎn)公司實(shí)際承擔(dān)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用和工資等展業(yè)成本遠(yuǎn)超過此數(shù)）：“第二軌”是保險(xiǎn)公司直接管理的個(gè)人人（營(yíng)銷員和保險(xiǎn)員）展業(yè)，此類業(yè)務(wù)大約給付15％左右的收入和費(fèi)用：“第三軌”是接受兼業(yè)人、專業(yè)公司、經(jīng)紀(jì)人公司業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)大約給付20％-40％左右的費(fèi)用和傭金，有的甚至更高。由于給付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)懸殊且十分混亂，同時(shí)又往往無法正常列支，從而造成了國(guó)有保險(xiǎn)公司基層經(jīng)理在思想認(rèn)識(shí)、業(yè)務(wù)發(fā)展和管理上的許多困惑。因此，如何與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)互惠互利，平等合作，聯(lián)手雙贏，是擺在保險(xiǎn)公司基層經(jīng)營(yíng)單位經(jīng)理面前的亟待解決的熱點(diǎn)和難點(diǎn)問題。

一、中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上的積極作用

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，尤其是改革開放以來的快速發(fā)展，已取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但由于歷史的原因，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是滯后的，無論是從市場(chǎng)發(fā)育程度、保險(xiǎn)技術(shù)水平還是從民眾的保險(xiǎn)意識(shí)看，都還處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)深度、密度，保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄余額比例等各項(xiàng)指標(biāo)與國(guó)際上差距甚大，同時(shí)保險(xiǎn)的需求也在不斷提高，因而保險(xiǎn)市場(chǎng)有著很大的發(fā)展空間。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，保險(xiǎn)越發(fā)展，、經(jīng)紀(jì)等中介機(jī)構(gòu)的地位和作用就越重要，并且具有不可替代和促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的雙重作用。加強(qiáng)與中介機(jī)構(gòu)在互惠互利基礎(chǔ)上的合作，共同開發(fā)保險(xiǎn)資源，不僅是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是加入 WTO后應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)的重要舉措。保險(xiǎn)行業(yè)既是勞動(dòng)密集型行業(yè)，也是資本密集型行業(yè)，還有技術(shù)密集型行業(yè)的特征，這就要求在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部根據(jù)不同環(huán)節(jié)的不同特點(diǎn)，進(jìn)行專業(yè)分工和市場(chǎng)細(xì)分。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司和公估公司等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間形成既緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系，對(duì)提高整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)化程度，提高對(duì)外服務(wù)水平，降低保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成本，提高保險(xiǎn)行業(yè)整體效率、競(jìng)爭(zhēng)能力和對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知度等方面將起到積極的推動(dòng)作用。一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，還需要中介機(jī)構(gòu)的配合與支持，加上再保險(xiǎn)公司的共同參與，大家擰成一股繩，形成合力，共同開發(fā)保險(xiǎn)資源，從而達(dá)到提升和鞏固保險(xiǎn)在國(guó)民體系中的地位和作用的目的。

二、中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）個(gè)人人

保險(xiǎn)公司直接管理的個(gè)人人在挖掘市場(chǎng)潛力，提高市場(chǎng)覆蓋率，滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)需求，特別是在分散性業(yè)務(wù)方面起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。但近年來，各保險(xiǎn)公司及中介公司間利用高手續(xù)費(fèi)、高待遇挖人已造成人員嚴(yán)重不穩(wěn)定和大量流失，同時(shí)還存在支付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)混亂，業(yè)務(wù)范圍和險(xiǎn)種難以界定，福利及工作待遇與保險(xiǎn)公司正式員工嚴(yán)重不平等，以及“一司兩制”后的正式員工賣單給個(gè)人人等許多問題。

（二）兼業(yè)人

兼業(yè)過去存在的問題主要是政府機(jī)關(guān)以及握有一定行業(yè)壟斷實(shí)權(quán)部門，依靠特權(quán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)過整頓規(guī)范這方面問題有所好轉(zhuǎn)。但近幾年來汽車銷售商新車保險(xiǎn)高額的手續(xù)費(fèi)已成為兼業(yè)人存在的最大問題。廣州車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率改革由于觸動(dòng)汽車銷售商的利益遭遇了尷尬，原想把過去早已存在的車險(xiǎn)暗扣變?yōu)槊骺郏堰^去商吃掉的高額手續(xù)費(fèi)讓利給車主的愿望未能實(shí)現(xiàn)。在各家保險(xiǎn)公司的爭(zhēng)搶下，新車的費(fèi)步步走高，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益嚴(yán)重受損，直接保險(xiǎn)公司的償付能力。

（三）專業(yè)公司

專業(yè)公司既能有效防范分散的人引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又能降低保險(xiǎn)監(jiān)管的成本，是未來保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展方向。但部分保險(xiǎn)公司急功近利，違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象嚴(yán)重。一是缺乏誠信，誰家公司給的費(fèi)用高就為誰家，并在保險(xiǎn)公司之間打牌，哄抬手續(xù)費(fèi)，“有奶便是娘”。二是采用商業(yè)賄賂手段，賄賂國(guó)有或集體所有制企事業(yè)單位保險(xiǎn)資源的掌控人，爭(zhēng)搶原有保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。他們運(yùn)用保險(xiǎn)公司的無形資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的品牌開展業(yè)務(wù)，同樣是給保險(xiǎn)公司的保單，經(jīng)公司一轉(zhuǎn)，公司得到了部分高額費(fèi)，經(jīng)辦人得到了不合法的額外收入，滋生腐敗，為權(quán)力尋租提供了方便。保險(xiǎn)公司落得個(gè)直接業(yè)務(wù)流失、經(jīng)營(yíng)成本增加的雙重沖擊。三是鉆“三軌制”展業(yè)給付標(biāo)準(zhǔn)差異懸殊的漏洞，一手買保險(xiǎn)公司正式員工、個(gè)人人手中的保單，一手轉(zhuǎn)賣給保險(xiǎn)公司，個(gè)別公司甚至成為買單賣單的集散地，倒來倒去賺取差價(jià)，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的影響腐蝕較大。四是個(gè)別公司由于人員素質(zhì)低，法制觀念淡薄，保費(fèi)不進(jìn)賬，直接扣除高額費(fèi)用后給保險(xiǎn)公司，卻要求保險(xiǎn)公司開全額發(fā)票給客戶，私分保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司直接截留和坐支客戶的保費(fèi)，吞沒合理的退費(fèi)，變相洗錢，假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表問題較為嚴(yán)重。五是個(gè)別保險(xiǎn)公司特別是新開辦的公司只顧業(yè)務(wù)發(fā)展，搶占市場(chǎng)份額，不顧業(yè)務(wù)管理和質(zhì)量，將電腦直接搬到了公司，不核保就讓公司代為直接出單。個(gè)別公司甚至出具陰陽保單和收據(jù)，潛在的隱患和風(fēng)險(xiǎn)很大。

（四）經(jīng)紀(jì)公司

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在促進(jìn)保險(xiǎn)銷售特別是大項(xiàng)目、高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)保險(xiǎn)上，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平、公正有著不可替代的作用。而目前經(jīng)紀(jì)公司業(yè)務(wù)部分來源于股東的支持，股東為了分紅和降費(fèi)將業(yè)務(wù)給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而這一部分業(yè)務(wù)絕大部分是保險(xiǎn)公司的原有業(yè)務(wù)，造成原有業(yè)務(wù)流失，保費(fèi)驟減。特別是一些大型集團(tuán)公司自己開辦或控股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或公司，壟斷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。按理說，經(jīng)紀(jì)公司是為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)咨詢，從而設(shè)計(jì)最優(yōu)化的投保方案，事實(shí)上由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的介入，費(fèi)率下降40％—60％，還要根據(jù)我國(guó)國(guó)情由保險(xiǎn)公司支付較高的傭金，基層保險(xiǎn)公司深感痛楚，放棄業(yè)務(wù)，將會(huì)失去市場(chǎng)，難以完成公司下達(dá)的年年增長(zhǎng)的保費(fèi)計(jì)劃，接受業(yè)務(wù)，又會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)減少、經(jīng)營(yíng)成本增加，且高額傭金財(cái)務(wù)上無科目正常列支的結(jié)果。個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)員不是以做高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)的大項(xiàng)目為主，不在技術(shù)、服務(wù)上下功夫，而是重點(diǎn)爭(zhēng)搶保險(xiǎn)公司原有的業(yè)務(wù)，甚至做保險(xiǎn)公司放棄的零星垃圾業(yè)務(wù)，敗壞了經(jīng)紀(jì)公司的形象和聲譽(yù)。

三、對(duì)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同的思考和建議

（一）保監(jiān)會(huì)正式頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》、《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展必需的法規(guī)體系初步形成，將對(duì)中介機(jī)構(gòu)走法制化、市場(chǎng)化、規(guī)范化、職業(yè)化、國(guó)際化的道路起積極推動(dòng)作用，相信通過法規(guī)的規(guī)范，保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，行業(yè)的自律以及中介機(jī)構(gòu)自身的努力，較為混亂的中介市場(chǎng)會(huì)逐步走向法制化軌道。

（二）我國(guó)的保險(xiǎn)公司特別是占市場(chǎng)份額較大的公司，有以直接銷售為重點(diǎn)的部門設(shè)置和人員配備，還有直接管理的個(gè)人人，目前通過中介特別是專業(yè)公司、經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)較少，同時(shí)目前保險(xiǎn)中介的專業(yè)性不夠強(qiáng)，消費(fèi)者認(rèn)知度不高，這是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的根本特征。理順保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介之間的關(guān)系，達(dá)到雙方協(xié)調(diào)發(fā)展的目標(biāo)關(guān)鍵在于準(zhǔn)確定位，專業(yè)化分工。首先，保險(xiǎn)公司要找準(zhǔn)核心優(yōu)勢(shì)，逐漸將部分產(chǎn)品的銷售職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的、經(jīng)紀(jì)公司，將部分定損理賠職能轉(zhuǎn)移給公估公司，集中精力做好產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品宣傳、核保核賠、客戶服務(wù)等方面工作，降低公司的經(jīng)營(yíng)成本，提升和增強(qiáng)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。其次，中介公司要增強(qiáng)專業(yè)性和開拓性，要通過為保險(xiǎn)公司提供高質(zhì)量的新開拓業(yè)務(wù)，降低業(yè)務(wù)成本，促使保險(xiǎn)公司減少或剝離直銷人員，讓出一部分業(yè)務(wù)空間供其發(fā)展。同時(shí)要為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供到位的專業(yè)服務(wù)，而不能急功近利，以各種不正當(dāng)?shù)氖侄螤?zhēng)搶保險(xiǎn)公司原有的穩(wěn)定業(yè)務(wù)，要逐步形成各有所長(zhǎng)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的專業(yè)分工，共同開發(fā)尚處于初級(jí)階段的保險(xiǎn)資源，達(dá)到聯(lián)手雙贏，共同發(fā)展的目的。

（三）既然一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該由原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)共同組成，那么就應(yīng)該給中介機(jī)構(gòu)生存和獲利空間，給保險(xiǎn)公司一個(gè)合理合法的列支費(fèi)用和傭金的正?？颇縼碓?，顯然按財(cái)政部規(guī)定按保險(xiǎn)費(fèi)的8％支付費(fèi)用是不夠的，國(guó)外及港澳保險(xiǎn)費(fèi)用及傭金是市場(chǎng)化運(yùn)作的，一般達(dá)10％—40％不等。費(fèi)用及傭金標(biāo)準(zhǔn)，是保險(xiǎn)市場(chǎng)上反映最強(qiáng)烈、漏洞最多、競(jìng)爭(zhēng)最激烈的焦點(diǎn)問題，而現(xiàn)在一刀切的做法是造成“前門不開開后門，臺(tái)上不夠臺(tái)下補(bǔ)”，截留、坐支保費(fèi)，違規(guī)退費(fèi)、假賠案、現(xiàn)金返還等違法違規(guī)的根源之一。為了完成計(jì)劃任務(wù)，穩(wěn)定市場(chǎng)份額，基層公司經(jīng)理只得被迫違規(guī)支付或變相支付高額的費(fèi)用及傭金，因而他們承擔(dān)了巨大的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。為此，保險(xiǎn)公司和中介公司都呼吁和建議保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部商定，制定一個(gè)符合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際狀況的、過渡性的費(fèi)用和傭金的相關(guān)政策和列支科目，開前門堵后門。要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)實(shí)行收支兩條線，不允許中介機(jī)構(gòu)坐支、截留保費(fèi)作為費(fèi)用和傭金，也不允許保險(xiǎn)公司用假賠款和各種不正當(dāng)退費(fèi)暗中支付高額的費(fèi)用和傭金，收支只能以支票轉(zhuǎn)賬的形式，不能直接支付現(xiàn)金，通過監(jiān)管部門和財(cái)政、稅務(wù)、審計(jì)等綜合部門的嚴(yán)厲查處，杜絕或減少在支付費(fèi)用和傭金上的違規(guī)做法和惡性競(jìng)爭(zhēng)。