互聯(lián)網(wǎng)金融交易精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融交易主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨沖擊

信息技術(shù)具有“工具”性，人們需要利用這種工具性來解決現(xiàn)實生活中實際的需要。而這種需要本身就不是單一的，技術(shù)應(yīng)用有著天然的“跨界”效應(yīng)，同時這種應(yīng)用的過程往往是自下而上的。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)成為信息技術(shù)的里程碑，跨界零售、傳播成為了被征服的一塊塊的處女地。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生更是信息技術(shù)創(chuàng)新金融，效率資源匹配的一個必然結(jié)果。它替代了傳統(tǒng)銀行的“中介”角色，以更低的價格、更效率的信息撮合完成信貸供給雙方的直接交易，對傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。

天然跨界，沖擊已成必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在信息處理上具有強大的優(yōu)勢，尤其是大數(shù)據(jù)和云計算使得非金融機構(gòu)擁有了人工智能替代人工決策的可能。傳統(tǒng)銀行體系引以為豪的風(fēng)控技能在人工智能的較量中越來越處于劣勢。同時，信息產(chǎn)業(yè)突破了時空限制且注重客戶體驗，稀釋了商業(yè)銀行的客戶資源，動搖了國有大銀行的壟斷地位。

最近開展的杭州、溫州兩市的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的居民問卷調(diào)查顯示：35%的受訪者已經(jīng)購買了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。在已投資的人群中，青年用戶的參與度明顯高于中老年，35歲以下受訪者中45.3%已購買;36-50歲的受訪者中29.4%已購買;而50歲以上，只有27.3%已購買。

跨界引發(fā)競爭的“擴大化”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展往往涉及跨界的諸多領(lǐng)域，是金融、電子、信息等多種產(chǎn)業(yè)的復(fù)合。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行間的競爭已不再是金融業(yè)務(wù)單一模式下的閉環(huán)競爭，而是相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈直接的資源搶奪、主導(dǎo)權(quán)控制和服務(wù)對象的爭搶，競爭愈發(fā)復(fù)雜、影響作用范圍廣。

沖擊有限，但增長快。就目前的市場數(shù)據(jù)而言，銀行業(yè)總資產(chǎn)2013年初就已突破130萬億元。單從規(guī)模上講，2013年前100強的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其營業(yè)收入也只有2000億元左右，互聯(lián)網(wǎng)金融的體量有限。傳統(tǒng)銀行體系市場份額依然龐大，再加上傳統(tǒng)金融機構(gòu)的強大信貸擴張能力，化解流動性陷阱的固有制度，完備的結(jié)算、清算和信貸IT架構(gòu)、龐大的物理網(wǎng)點等優(yōu)勢，短時期互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系沖擊有限。但互聯(lián)網(wǎng)金融每年的增長都是翻倍的，未來不容小視。

商業(yè)銀行“倒逼”下的互聯(lián)網(wǎng)實踐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的本質(zhì)是“存、貸、匯”，銀行的“觸網(wǎng)”實踐就是業(yè)務(wù)部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過程，這個過程包含了“存、貸、匯”外延與參與方的變化。與互聯(lián)網(wǎng)最初的接觸是以電子金融的方式出現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開始利用官方網(wǎng)站建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。消費者可以足不出戶、7×24地實現(xiàn)個人賬戶的查詢、支付、匯款等功能，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高商業(yè)銀行的效率、降低成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主動變革。招商銀行是最早實踐的代表之一，1999年招商銀行推出了“一網(wǎng)通”，建立了包含自助銀行、電話銀行、手機銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)體系。2012年6月中國建設(shè)銀行上線“善融商務(wù)”，開始依托商業(yè)銀行自建的電商平臺對平臺內(nèi)電商企業(yè)開展小額貸款。同年，交通銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)商城“交博匯”，將商品營銷通過銀行的支付功能形成綁定，提供一站式服務(wù)粘合消費者。之后又同阿里巴巴集團在淘寶網(wǎng)推出了“交通銀行淘寶旗艦店”，完成了“存”業(yè)務(wù)的外延。利用淘寶網(wǎng)大量的客戶群提供交通銀行的各類產(chǎn)品及服務(wù)，包括貴金屬、基金、保險、個人理財?shù)?，以理財產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)廣義了“儲蓄”。2013年民生銀行的“小區(qū)金融”戰(zhàn)略，為消費者提供了全面的家庭金融服務(wù)，這個階段傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始利用互聯(lián)網(wǎng)建立信用中介平臺提供融資服務(wù)――“貸”。與此同時，“觸網(wǎng)”的形式也在發(fā)生著變化，移動端逐漸替代PC端形成主流，各類APP移動應(yīng)用場景成為銀行業(yè)務(wù)的提供載體。2012年招商銀行聯(lián)合聯(lián)通首推移動支付產(chǎn)品――招商銀行手機錢包。2013年，招商銀行、工行相繼推出了“微信銀行”。

隨著非金融機構(gòu)跨界從事互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)”升級為直銷銀行，目前已經(jīng)有多家銀行推出此類服務(wù)，希望通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來直接面對客戶。但直銷銀行本身并不獨立、無法人資格，僅作為商業(yè)銀行內(nèi)部的二級部門定位于“線上獲取新客戶”。有別于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、手機銀行等，它們是商業(yè)銀行將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至線上，通過線上服務(wù)“本行客戶”。直銷銀行成為商業(yè)銀行獲取新用戶的抓手，并非向其提供金融服務(wù)?？蛻舻慕鹑诜?wù)需求是從直銷銀行入口，在電子銀行或線下銀行獲得滿足。從當(dāng)前市場情況看，直銷銀行帶動了商業(yè)銀行全行零售市場規(guī)模的提升，所以直銷銀行的角色更多定位與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門“協(xié)同發(fā)展”。

2014年12月28日，深圳前海的微眾銀行官網(wǎng)上線標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)銀行的全面創(chuàng)新。貸款流程利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，在多個場景中對貸款客戶進行信息搜索，多重征信查詢形成量化分值決定貸款。整個業(yè)務(wù)流程全部線上處理，采取主動邀請制，對客戶進行主動授信。

除此之外，包商銀行于2014年6月上線了互聯(lián)網(wǎng)綜合性智能理財平臺――小馬bank。小馬bank憑借互聯(lián)網(wǎng)方式實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行“去中介化”的金融轉(zhuǎn)型，融合了“直銷銀行”+“智能理財”+眾籌等主流互聯(lián)網(wǎng)金融模式。平臺產(chǎn)品以寶寶類的貨幣基金產(chǎn)品和債權(quán)類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為主，其中債權(quán)類互聯(lián)網(wǎng)眾籌產(chǎn)品實現(xiàn)了商業(yè)銀行從事P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的范例。在銀行系的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中，平安集團旗下的陸金所憑借借貸規(guī)模和服務(wù)人數(shù)在該行業(yè)中獨占鰲頭，之后又建立了針對機構(gòu)投資人和企業(yè)融資的資產(chǎn)交易服務(wù)平臺――Lfex。通常銀行系范圍內(nèi)，P2P信貸平臺與商業(yè)銀行多是合作關(guān)系，利用商業(yè)銀行豐富的風(fēng)控經(jīng)驗與能力，利用商業(yè)銀行支付對接或托管平臺的客戶資金實現(xiàn)平臺自有資金的隔離，同時也變相利用商業(yè)銀行的合作關(guān)系為平臺營銷“背書”。

商業(yè)銀行最初以電子銀行“觸網(wǎng)”，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將上部分業(yè)務(wù)推至網(wǎng)端，滿足消費者網(wǎng)上的查詢和支付，通常是官網(wǎng)登錄進入。隨著移動終端智能化、多樣化，網(wǎng)絡(luò)制式由2G升級到3G，電子銀行也有PC端遷至移動端推出各自的APP應(yīng)用，進一步便捷了消費者的使用體驗。這些都是商業(yè)銀行的主動進步。但隨著大量有實力的互聯(lián)網(wǎng)公司主動“粘金”，金融領(lǐng)域開始出現(xiàn)了“野蠻人”的身影，競爭開始加劇，消費者也逐漸感受了金融互聯(lián)網(wǎng)化的實惠。商業(yè)銀行面臨“倒逼式”發(fā)展，在注重自身網(wǎng)絡(luò)平臺生態(tài)重建的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)公司“合作和共贏”成為大型商業(yè)銀行的主要變革方式，電子錢包、微信銀行隨之出現(xiàn)。相較于大型商業(yè)銀行，中小商業(yè)銀行和民營銀行雖然成立時間短、網(wǎng)點數(shù)量少，卻能夠依托地緣優(yōu)勢、客戶資源和先驗知識穩(wěn)步追隨互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足更為深入。微眾銀行等純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是我國銀行業(yè)的一次偉大嘗試，在利率市場化、存保即將推出的大背景下，加劇競爭是國家建立有效融資渠道的必由之路。網(wǎng)絡(luò)銀行的成功上線也成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融諸多模式、雜項叢生，未來發(fā)展道路的探索，意義重大。

監(jiān)管對銀行業(yè)新變化的監(jiān)管逸動

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 思考

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有參與者眾多，多元化的發(fā)展趨勢，并且如臺風(fēng)過境一般席卷全國。如今，互聯(lián)網(wǎng)消費已經(jīng)開辟出專屬的領(lǐng)域，這個全新領(lǐng)域是以全新的金融業(yè)務(wù)作為主要發(fā)展目標(biāo)的，其對于整個金融業(yè)的發(fā)展具有革命性的影響作用?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融業(yè)兩者之間結(jié)合在一起很大程度上的增加了金融業(yè)的風(fēng)險，由于其復(fù)雜多變的特性，導(dǎo)致了金融風(fēng)險的防范工作開展十分困難。

一、互聯(lián)網(wǎng)主要的金融風(fēng)險類型

（一）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護交易?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。這是一種風(fēng)險保障手段，可是因為其并沒有法律法規(guī)進行約束，這就導(dǎo)致了一旦交易出現(xiàn)問題，協(xié)議中提到的責(zé)任、承擔(dān)等情況不能正常的執(zhí)行。雖然《合同法》對于電子合同具備的法律效應(yīng)是承認(rèn)的，但是針對合同簽名這一項卻沒有給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）業(yè)務(wù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于進行交易過程中風(fēng)險規(guī)避么問題不夠重視，對于造成風(fēng)險的源頭的管理松懈。網(wǎng)貸公司不設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，理財產(chǎn)品只是強調(diào)高利率并沒有針對風(fēng)險問題給出相應(yīng)的解釋。有的支付平臺對于客戶身份核實簡單，涉及到大額資金交易的時候沒做使用U盾，籌資、資金中介通常只是具有擔(dān)保職能，在擔(dān)保交易過程中并沒有受到相關(guān)的資金約束。這很無形中增加了金融交易的風(fēng)險，一旦發(fā)生什么問題，網(wǎng)貸公司為了逃避責(zé)任可能直接選擇跑路。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

計算機通訊系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)得以發(fā)展的載體，因此，一但計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)了什么問題，將會直接造成互聯(lián)網(wǎng)金融新風(fēng)險的出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)通訊、密鑰、加密系統(tǒng)、IP協(xié)議等方面的安全性較差，一旦計算機系統(tǒng)遭遇電腦病毒或者是黑客的攻擊，將會直接造成資金的大量損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的選擇失誤也會直接的引發(fā)金融風(fēng)險，通常表現(xiàn)為系統(tǒng)和客戶端不兼容，引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險問題。

二、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險措施

（一）制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，大大的增加了傳統(tǒng)金融風(fēng)險復(fù)雜的特性。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險一般都是法律、業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在的風(fēng)險，當(dāng)然還有網(wǎng)上存在的非法洗錢等犯罪行為，都可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。 針對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中涉及到的電子交易、電子商務(wù)等交易用制定法律，從安全性方面思考，通過各方面的考察，從而制定保證交易過程中的金融安全性。加強對計算機犯罪的打擊力度，制定禁止利用計算機進行犯罪活動的法律法規(guī)的制定。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，增加有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、網(wǎng)絡(luò)犯罪中違規(guī)現(xiàn)象進行嚴(yán)肅的處理，加大懲罰懲力度。針對互聯(lián)網(wǎng)交易過程中對于用戶的個人資料、合同簽名、電子憑證等做出明確、詳細(xì)的規(guī)定，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的交易活動能夠順利有序的進行。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

要對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進行各方面的監(jiān)管，就必須要將逐漸表露出來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特征進行深入的了解，根據(jù)實際情況對金融業(yè)分業(yè)、混合的兩種主要的監(jiān)督管理模式進行調(diào)整，使之更加適應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)現(xiàn)情況，以便于做出更好的管理。通過對發(fā)展初期業(yè)務(wù)的深入調(diào)研，實現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中對資產(chǎn)負(fù)債的流動管理和交易客戶信息安全性的保護并用的局面。想要做好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管工作，還需要加強國內(nèi)和國際間互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)管理的交流，在與國外金融業(yè)監(jiān)管機構(gòu)合作的過程中不斷的改進自身。

（三）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

在實現(xiàn)金融改革的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以說是一項突破性的創(chuàng)舉，它的普及與發(fā)展為金融業(yè)改革取得了重大的進步。在對互聯(lián)網(wǎng)金融做出的一系列的研究工作的同時，也要針對發(fā)展過程中社會現(xiàn)象進行評估，從而制定出符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策，用其指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。針對與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的產(chǎn)業(yè)的的管理，從物流業(yè)、移動互聯(lián)網(wǎng)等的方面進行思考，全面分析問題。有針對性的提出稅收、人才培訓(xùn)，行業(yè)管理方面的政策、措施。

三、結(jié)束語

對互聯(lián)網(wǎng)交易中存在的風(fēng)險做出相關(guān)的提示，努力創(chuàng)建一個交易、信息、投訴等方面都具有一定安全保障的交易環(huán)境。將互聯(lián)網(wǎng)金融交易過更重涉及到的責(zé)任、義務(wù)落實到位，明確相關(guān)的機構(gòu)的監(jiān)管目的，在引導(dǎo)消費者風(fēng)險識別、預(yù)防能力增強的同時，更好的保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易的消費者的合法消費權(quán)益。通過對風(fēng)險、交易資金、客戶信息方面進行約束，使得對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有一定的防范和維護意識，從而實現(xiàn)全方面促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的若干思考[J].浙江金融，2013，12：40-42

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)營模式 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

2014年，相關(guān)的傳統(tǒng)金融機構(gòu)在其最新發(fā)表的《金融穩(wěn)定年度報告》中第一次對互聯(lián)網(wǎng)金融給出了詳細(xì)的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融所不同的是其利用了先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和手機的通訊技術(shù)以完成只能在傳統(tǒng)金融中才能完成的金融交易，例如：轉(zhuǎn)賬；支付；理財?shù)?，可以通過網(wǎng)絡(luò)進行在線進行的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，使金融業(yè)務(wù)不再局限于它的單一性，從而使傳統(tǒng)金融行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容上更加豐富，其對商業(yè)銀行擁有所擁有的金融業(yè)務(wù)巨大沖擊的同時，也能促進商業(yè)銀行運營方式的改進，對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的良好改變帶來了機遇。

其一，交易成本較低。對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在交易的過程中所需要的成本是非常低的。在交易的過程中，它無需像傳統(tǒng)金融機構(gòu)一樣必須擁有實體場所來充當(dāng)交易平臺，只需要購買一定數(shù)量的電腦產(chǎn)品，在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全覆蓋的范圍內(nèi)就能進行金融交易。從這一點來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更好了節(jié)省了交易場所需要的費用，從基礎(chǔ)條件方面有效的較低了金融交易所需要的成本。

其二，服務(wù)效率提高。客戶無需親自到特定的辦理場所進行業(yè)務(wù)辦理，只需要通過先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能完成，減少了客戶等待的時間。

其三，業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)辦理的內(nèi)容上已經(jīng)打破了傳統(tǒng)金融所能辦理業(yè)務(wù)的范圍，傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不涉及的業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融都能很好的完成交易。一些小額資金的金融交易，能夠快速、準(zhǔn)確、及時的完成，它能給客戶最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其四，信息更加透明。這對于客戶來說是非常有利的，它能使客戶對于交易信息了解的更詳細(xì)，從而金融交易有據(jù)可依，更加理性化的進行，同時也使所傳播的信息更具有完整性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的作用是貫穿整個金融交易的過程而存在的。它不僅只作為一個優(yōu)質(zhì)的理財平臺而存在，其針對客戶的投資需求所擁有的業(yè)務(wù)也是比較完善的，想要理財?shù)娜藛T可以通過該平臺對其他的理財產(chǎn)品進行了解，從而能夠更好的對產(chǎn)品進行比較并選擇。相對互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺來說，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶平臺只是一個對理財產(chǎn)品進行挑選的平臺，并不涉及自己運轉(zhuǎn)的交易過程，所以，它存有的風(fēng)險較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，對于缺乏資金的貸款人員，在貸款過程中客戶對于資金的來源的關(guān)注度越來越低，在交易過程中他們所能享受到的服務(wù)質(zhì)量才是他們比較關(guān)心的內(nèi)容。

第二，眾籌融資模式。對于眾籌所需要的條件是非常簡單的，只要資金籌集者將自己所創(chuàng)新的內(nèi)容提交到所要進行資金籌集的平_，經(jīng)過檢驗合格后，就真正的擁有了在此平臺面向大眾進行資金籌集的資格，以獲得大眾融資的方式。這種籌集資金的方式，不管是對于籌集者還是資金投入者都是有利益可言的，對于資金籌集者來說，他能夠用最低的資本來完成自己的自己的創(chuàng)新事業(yè)，同時資金投入者也能夠利用自己所投入的少部分資金獲取相應(yīng)的利益。從另一個層面來講，這種籌集資金的方式還能夠增強籌資人的創(chuàng)新能力。

第三，第三方支付模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融指的是所有在互聯(lián)網(wǎng)范圍內(nèi)進行的金融交易。其中主要涉及第三方支付、在線理財以及小額貸款等金融交易形式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融不是只涉及淺層意義上的互聯(lián)網(wǎng)與金融相聯(lián)合，它所存在的基礎(chǔ)條件是先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會上被廣泛應(yīng)用，它是為滿足人民在生活中的新需求而出現(xiàn)的新型金融交易形式。第三方支付是不需要通過金融機構(gòu)，就能完成網(wǎng)絡(luò)支付、錢款繳納以及金融機構(gòu)已經(jīng)認(rèn)可的其他支付業(yè)務(wù)。第三方支付企業(yè)所擁有的相關(guān)模式并不是單一存在的，它主要分為以下兩種。第一、是在大范圍的電子商務(wù)系統(tǒng)所能保障的范圍內(nèi)能夠進行的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第二、是不需要任何擁有保障性的系統(tǒng)就能完成的網(wǎng)絡(luò)支付模式，這種模式知識為了給客戶的支付行為提供方便。其具有代表性的支付平臺有快錢、易寶支付等。在現(xiàn)今的支付平臺中，其所能進行的交易越來越具有廣泛性，以支付寶為例，其已經(jīng)能夠進行各種各樣的業(yè)務(wù)交易，其中有利于日常生活的支付交易包括能夠提供繳納水、電、通訊等所需要的費用。

二、招商銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行資產(chǎn)負(fù)債表的影響

P2P貸款、眾籌融資和大數(shù)據(jù)金融對商業(yè)銀行的基本項目起著作用。當(dāng)中P2P屬于藍(lán)海戰(zhàn)略，其發(fā)展空間非常廣闊，而且通常是數(shù)額較小的貸款，對市場中的銀行主要是消極作用，作用并不明顯；眾籌集資還未在國內(nèi)發(fā)展開來，對銀行產(chǎn)生的作用不大，偏消極；在金融環(huán)境中許多項目形式下其金錢的支持通常來自銀行，所以對銀行的作用比較中立。其他平臺支付嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的主要服務(wù)項目的推進。以上平臺杜絕了商業(yè)銀行在平時各項服務(wù)業(yè)務(wù)上的嚴(yán)格操縱，也轉(zhuǎn)變了支付媒介和銀行兩者間的利益支配形式，會在業(yè)務(wù)費用和資金回報等領(lǐng)域給商業(yè)銀行形成壓迫。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對招商銀行具體業(yè)務(wù)的影響

招商銀行的日常服務(wù)項目受到了網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品非常嚴(yán)重的影響，尤其是在短時間存款和一季度內(nèi)的短時間理財商品領(lǐng)域。主要包括以下具體業(yè)務(wù)：

第三方支付，關(guān)鍵的網(wǎng)絡(luò)金融介入方有支付寶、快錢網(wǎng)銀、財付通，來分流招商銀行的業(yè)務(wù)對象。P2P貸款，關(guān)鍵的介入方有開鑫貸、陸金所、人人貸、阿里貸款平臺、阿里小貸，相當(dāng)方面上取代了招商銀行的小型貸款項目。眾籌融資，樂童音樂、眾籌網(wǎng)、追夢網(wǎng)是關(guān)鍵的介入方，在國內(nèi)還未發(fā)展開來，替代招商銀行的主要業(yè)務(wù)。大數(shù)據(jù)金融，通常包括京保貝、阿里貸款平臺以及阿里小貸，往往給中小公司做一些集資業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，如騰訊的基金超市、基金診斷室，新浪的微銀行，百度的百發(fā)，蘇寧的易付寶和東方財富網(wǎng)，主要取代招商銀行的理財業(yè)務(wù)。信息化金融機構(gòu)，例如蘇寧銀行等，相對繁瑣，整體取代招商銀行的基本項目。

三、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資的對策

（一）招商銀行改變經(jīng)營理念

針對網(wǎng)絡(luò)金融的未來方向，招商銀行不但應(yīng)該看到它對招商銀行的正面影響，還應(yīng)該與其進行比較認(rèn)識到銀行自己的內(nèi)部缺陷再加以更正，把網(wǎng)絡(luò)科技應(yīng)用到以往的金融項目中去，來改進金融業(yè)務(wù)服務(wù)的水平。另外，招商銀行還應(yīng)該全面的認(rèn)識自己的長處，網(wǎng)絡(luò)金融體系進步迅猛但是也有相當(dāng)大的危機，招商銀行能夠依靠自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)陌踩?、穩(wěn)定的風(fēng)險掌控系統(tǒng)、全面的信譽機制來維護銀行基礎(chǔ)項目的服務(wù)水平，增強招商銀行的實力。在運營格局的改變上，要把以往的實際途徑和網(wǎng)絡(luò)途徑進行組合，取長補短，通過招商銀行專門的理財籌資系統(tǒng)達(dá)到一連串金融商品的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的要求。

招商銀行使用第三支付中介的詳細(xì)途徑主要有一下幾個方面：（1）招商銀行應(yīng)該和第三支付中介進行合作；（2）招商銀行還能夠依靠第三方支付公司的扶持，全面開展金融項目。招商銀行的小公司集資中介“e+穩(wěn)健融資項目”，實際上就是招商銀行融入網(wǎng)絡(luò)金融項目的典型代表。（3）招商銀行利用三方支付的新形式巧妙的讓客戶學(xué)會網(wǎng)銀的操作。（4）招商銀行有權(quán)利把客戶放置在三方支付賬戶里的金額作托管處理。（5）金融革新可以經(jīng)由第三方支付形式落實。（6）招商銀行利用與第三方協(xié)作的形式獲得其客戶資料。

（二）招商銀行拓展業(yè)務(wù)渠道

1、拓展渠道定位，構(gòu)建渠道體系

站在互聯(lián)網(wǎng)思維的角度上來看待銀行服務(wù)途徑，開展途徑整頓與拓寬，轉(zhuǎn)變以往依靠物理網(wǎng)點展開業(yè)務(wù)范疇的形式。銀行進行交易來往的主要途徑通過電子、移動銀行來實現(xiàn)，促進電子途徑朝著將客戶體驗為核心發(fā)展，整頓集合網(wǎng)上、電話、手機三大板塊銀行以及ATM柜員機等電子途徑，通過微信與微博或是其他社交網(wǎng)絡(luò)等研發(fā)出全新的程序，針對這類途徑與平臺作整體新的探討開發(fā)、規(guī)劃，給予擁有畫面與交互功用并且能夠時刻體驗到的服務(wù)感受，把它建設(shè)為在線金融綜合性的服務(wù)平臺，最大的限度的施展電子途徑給予標(biāo)準(zhǔn)并且同時迎合眾多微需求的影響力。

2、加強渠道融合發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

盡可能多的學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)條件下途徑彼此相聯(lián)系相契合的局勢，疏通物力網(wǎng)點和電子銀行之間的障礙，將銀行線上線下的協(xié)同作用完全的額施展出來。以往的物理網(wǎng)點服務(wù)過程里，最大限度的安排不同類型電子銀行程序，選取尖端的移動手段與智能手段，促進物理網(wǎng)點朝著智能交互類型的方向大力邁進，增強該網(wǎng)點的服務(wù)水平與客戶體驗享受層次。整頓物理網(wǎng)點與電子銀行的簽約、服務(wù)步驟，將感受設(shè)計完全落實為一體，更為統(tǒng)一的服務(wù)使用感受與方便快捷的服務(wù)形式。

（三）招商銀行構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的個性化服務(wù)和產(chǎn)品

首要因素便是有待健全的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)，可以從虛構(gòu)信用卡這個角度切入。招商銀行開展全新虛構(gòu)性金融服務(wù)的歷程期間，信用卡虛構(gòu)性賬戶還可以提升金融產(chǎn)品的便捷與保障程度，譬如，現(xiàn)在的消費支持具有虛構(gòu)信用卡功能的手機（SIM卡）消費。然而站在組織客戶的角度來說，企業(yè)的電子商務(wù)服務(wù)已深入到工作程序里的各個步驟，比方說生產(chǎn)規(guī)劃、報價資料、進出貨單、各種發(fā)票等多個電子材料，招商銀行都得給出對應(yīng)的數(shù)字類產(chǎn)品，跟上工作開展的進度。客戶平日中的需要自然也是招商銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺要注重的，給出適合客戶不同需要的配套產(chǎn)品與處理策略。

再者而言，最大程度的使用不同措施，接觸銀行網(wǎng)絡(luò)小金額信貸項目。招商銀行與一些日漸穩(wěn)重的電子商務(wù)企業(yè)謀求協(xié)作，試探性的開展小額信貸項目。尤其是針對部分非大型招商銀行，受其實力的約束，同時也要損耗許多資金來拓寬客戶來源與各種數(shù)據(jù)資料，不過若尋得電子商務(wù)企業(yè)協(xié)作，能借勢開展自身業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)小貸單位的運營形式是值得招商銀行一學(xué)的，轉(zhuǎn)換網(wǎng)絡(luò)小貸的治理方式。以往招商銀行分發(fā)貸款多數(shù)情況下是按照單位的財務(wù)報表與保障形式，不過P2P小貸企業(yè)選取了一全新的授信形式，也就是客戶的行為活動受大數(shù)據(jù)手段評定，以此結(jié)果給予客戶評級、審核、發(fā)放貸款與貸款后的任務(wù)。就部分有心要推出網(wǎng)絡(luò)小貸的招商銀行而言，阿里小貸的運營形式是最好的學(xué)習(xí)模板，再次基礎(chǔ)上進行革新，以滿足小貸審批自動、高效的水平，按照程序分批次發(fā)放貸款，同時運用大數(shù)據(jù)手段在整個貸款程序中實現(xiàn)全局的監(jiān)管控制與風(fēng)險操控。

最終需要進行資金流動平臺產(chǎn)品的革新與升級。各方面產(chǎn)品的整頓與匯總這都是招商銀行的任務(wù)，不偏不倚的堅定客戶整條線路上的需要并作改善，客戶感受勝過現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，招商銀行在這一板塊的發(fā)展市場才更為廣泛。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 王國剛，張揚.互聯(lián)網(wǎng)金融之辨析[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015（1）：5-16.

[2] 李平，陳林，李強，馮毅，趙洪江.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與研究綜述[J].電子科技大學(xué)學(xué)報，2015（3）：245-253.

[3] 付霞，龍華貽，白華龍.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型[J].西南金融，2015（2）：55-57.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融分析 

從嚴(yán)格意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有詳細(xì)的定義，筆者認(rèn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩種：第一種，金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)融合，產(chǎn)生的一種新型行業(yè);第二種，互聯(lián)網(wǎng)擴展至金融行業(yè)。 

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上而言是在計算機、網(wǎng)絡(luò)媒體、云計算等網(wǎng)絡(luò)模式下，完成經(jīng)濟流通、交易等形式的金融發(fā)展。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)金融并非單純指互聯(lián)網(wǎng)和金融的組合，更多的是一種互聯(lián)網(wǎng)、金融條件下，以網(wǎng)絡(luò)為媒介，進而產(chǎn)生的一種新型交易。 

如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度驚人、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更新速度快，信息搜集完善，使得金融行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下受到了一定的影響。據(jù)調(diào)查，現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟可以分為幾種模式：第一種，數(shù)字貨幣;第二種，P2P信貸模式;第三種，眾籌模式;第四種，第三方交易。數(shù)字貨幣實質(zhì)上是比特幣的發(fā)展形勢;P2P模式指的是信貸交易形式，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信貸交易，主要是由資金借貸者和擁有充足資金者完成線上線下借貸交易;眾籌模式主要是一種群體性的投資，企業(yè)利用預(yù)定、團購等形式將籌集的資金用在項目發(fā)展中，在籌集過程中需要吸引更多的投資，要求相關(guān)人員通過自己的項目設(shè)計方案，然后進行審核，用戶通過了解項目籌集資金;第三方交易指的是借助網(wǎng)絡(luò)平臺與相關(guān)金融單位合作，更多的是一種交易媒介，如今，第三方支付形式得到了長足的發(fā)展，涉及領(lǐng)域更為廣泛。 

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、規(guī)模大、效率高等特點，因此受到了廣泛的關(guān)注。但是這種模式也存在一定的不足之處，如管理具有一定的難度、風(fēng)險性高等。其中常見的風(fēng)險包括：信用風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全等。 

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的積極影響 

作為一種新型的發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無外乎對于金融企業(yè)是一種沖擊，金融行業(yè)競爭尤為激烈，但在一定程度上也推動了金融行業(yè)走向更高的發(fā)展領(lǐng)域。傳統(tǒng)的金融交易成本較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決了這一問題，提升了金融業(yè)務(wù)效率。從發(fā)展特點而言，該金融交易模式具有一定的積極作用。 

（一）推動經(jīng)濟的增長 

傳統(tǒng)借貸交易，具有成本高、環(huán)節(jié)繁雜、時間長等特點。在交易時，借貸人員與資金擁有人員不能實現(xiàn)直接借貸關(guān)系，而想要建立借貸關(guān)系，則需要通過第三方金融機構(gòu)，建立間接的借貸關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的交易問題不復(fù)存在，交易更為方便、簡潔，并且沒有高額的成本，這對中小型金融企業(yè)具有一定的積極影響，能夠令其實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。 

（二）推動國家經(jīng)濟發(fā)展 

相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更具有較大的優(yōu)勢，金融行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上也推動了國家經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融這種P2P模式，通過線上交易模式彌補了線下交易的弊端，同時在一定的時間內(nèi)能夠籌集到理想的資金，相對于傳統(tǒng)的資金籌集方式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下籌集的資金更多，能夠滿足客戶要求，推動金融企業(yè)發(fā)展，建立了一種有序的市場交易環(huán)境。

（三）提升資金配置效率 

如今，金融行業(yè)逐漸成為社會發(fā)展的主流，活躍在市場經(jīng)濟體制中，對此，國家對金融行業(yè)進行了相應(yīng)的監(jiān)管，保障人民的利益、控制企業(yè)投資風(fēng)險。但是在這樣的監(jiān)管模式下，對金融企業(yè)發(fā)展也造成了一種制約，導(dǎo)致經(jīng)濟流通不暢，導(dǎo)致社會經(jīng)濟發(fā)展滯后。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，這一問題不復(fù)存在，金融企業(yè)在社會發(fā)展中能夠發(fā)揮真正的作用，同時提升國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展水平。 

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的負(fù)面影響 

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)發(fā)展中將起到?jīng)Q定性的作用，具有一定的推動效果，但同時也產(chǎn)生了制約，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下沒有相應(yīng)的控制，進而造成互聯(lián)網(wǎng)金融得不到有效的風(fēng)險制約，這對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，具有負(fù)面影響。 

（一）增加影子銀行風(fēng)險 

所謂的影子銀行，實質(zhì)上是一種游離于銀行監(jiān)管之外的金融體系。互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有較高的風(fēng)險性，對于影子銀行而言也是一種風(fēng)險的增加。受監(jiān)管制度影響，導(dǎo)致影子銀行發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險、監(jiān)管者受益而出現(xiàn)的信用風(fēng)險，具有一定的風(fēng)險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要的份額，具有決定性的作用。但這也使發(fā)展較弱的銀行不得不通過影子銀行信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)濟實力，這樣一來，則會造成借貸形式缺少完善的管理，導(dǎo)致影子銀行風(fēng)險性增加，進而出現(xiàn)違約等問題。 

（二）風(fēng)險業(yè)務(wù)數(shù)量提升 

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，理財業(yè)務(wù)成為發(fā)展主流，對互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的推動作用，但其作用越大，風(fēng)險指數(shù)也隨之提高?；ヂ?lián)網(wǎng)作為金融交易的紐帶，幫助金融企業(yè)籌集資金，這樣一來，則出現(xiàn)投資人過于追求產(chǎn)生的利益，而投入到高風(fēng)險業(yè)務(wù)中，將全部資金購買理財產(chǎn)品，這對商業(yè)銀行而言，增加了資金壓力，使得銀行不得不通過互聯(lián)網(wǎng)途徑增加資金，增加成本支出。那么銀行一方面需要增加成本，另一方面需要確保收支穩(wěn)定，開展一些高風(fēng)險活動，造成銀行風(fēng)險業(yè)務(wù)數(shù)量提升。 

結(jié)語： 

互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀經(jīng)濟發(fā)展中是一把雙刃劍，既有積極的影響，又有負(fù)面制約。在這種條件下，還需企業(yè)權(quán)衡利弊，綜合分析，合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，實現(xiàn)企業(yè)長久發(fā)展。 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 陸璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響分析[J].現(xiàn)代營銷（學(xué)苑版），2016（08）. 

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個開放性的信息平臺，因此在網(wǎng)絡(luò)上，人們可以共享社會資源。在平臺上開發(fā)出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也承襲了互聯(lián)網(wǎng)的開發(fā)特性，金融服務(wù)單位可以根據(jù)自身需求在網(wǎng)絡(luò)上探尋金融資源，提供更加直接的服務(wù)，整合客戶資源。并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息不對稱的特點，人們通過互聯(lián)網(wǎng)尋找金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品變得更加便利，這也就推動了金融行業(yè)向著更加個性化、服務(wù)更加優(yōu)質(zhì)化的方向發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的普遍問題

（一）現(xiàn)實貨幣管理困難。由于互聯(lián)網(wǎng)交易方式的不斷發(fā)展，人們適應(yīng)了更加便捷的無貨幣支付方式，而電子貨幣開始變成人們生活中的一個重要的支付憑證，而電子貨幣不同于現(xiàn)實中的貨幣，并非我國央行所發(fā)行的，這也就改變了傳統(tǒng)意義上的貨幣發(fā)行體制，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的清算大多是電子貨幣的形式，交易中不再出現(xiàn)現(xiàn)實貨幣的身影，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的當(dāng)今，現(xiàn)實貨幣的發(fā)行與流通監(jiān)管都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的監(jiān)管漏洞。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托平臺而發(fā)揮起來的金融分支，因此互聯(lián)網(wǎng)中容易受到黑客攻擊，發(fā)生信息泄露和更改的危險在互聯(lián)網(wǎng)金融中同樣存在，又因為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的數(shù)據(jù)通常跟電子貨幣相關(guān)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺一旦出現(xiàn)技術(shù)漏洞就很容易被攻擊，給客戶造成經(jīng)濟損失，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融要進行極為嚴(yán)格的監(jiān)管。但當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司在監(jiān)管方面都存在一些漏洞，制度體系不完善就是其中的重要問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展蒙上了陰影。

（三）技術(shù)人員專業(yè)素質(zhì)仍需提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在安全技術(shù)方面的要求極高，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行安全監(jiān)管就必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員的專業(yè)水平。但當(dāng)前，黑客技術(shù)發(fā)展迅速，給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的維護人員帶來了管理難題。有些技術(shù)人員在建構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站和相關(guān)APP時就自開后門，伺機監(jiān)守自盜，有些技術(shù)人員的技術(shù)水平有限，面對黑客攻擊一籌莫展，技術(shù)人員在責(zé)任素質(zhì)和技術(shù)水平方面的缺失致使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)危機四伏。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的強化策略

（一）明確監(jiān)管責(zé)任，逐級落實。明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體和范圍，加強部門間的監(jiān)管協(xié)作，將互?網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)歸入到當(dāng)前的金融監(jiān)管體系當(dāng)中，這將有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率。

（二）確定監(jiān)管原則，提升效率。為能有效將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得到優(yōu)化，就要在監(jiān)管的原則上得以明確化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是比較新型的金融模式，但是其本質(zhì)還是金融，這就需要在監(jiān)管的過程中注重相應(yīng)的原則遵循。只有這樣才能有助于監(jiān)管的效率水平的提升，要能遵循著適度性的監(jiān)管原則，將市場自我調(diào)節(jié)作為基礎(chǔ)，發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，對金融市場的發(fā)展規(guī)律要尊重。然后要能重視效率性的原則，監(jiān)管過程中將互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量和效率得到提升，就能將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的目的得以有效實現(xiàn)，然后按照實際進行制定監(jiān)管的措施。

（三）強化監(jiān)管力度。當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其法律監(jiān)管方面還存在一定的空白，使得互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏制度監(jiān)管，給某些不法機構(gòu)留下了圈錢的空子。我們要以制度建設(shè)為抓手，從法律的層面給互聯(lián)網(wǎng)金融制定嚴(yán)格的規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，對互聯(lián)網(wǎng)金融公司實行政府監(jiān)管、公眾監(jiān)督的外部監(jiān)管方式，而這一切都要建立在夯實法律基礎(chǔ)的前提下。制度的準(zhǔn)繩是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第一道屏障，我們必須在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求進行制度的制定，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資格的核發(fā)和金融交易的操作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 消費者權(quán)益保護 第三方支付 解決方案

一、引言

經(jīng)濟發(fā)展的越快，人們對消費者權(quán)益保護就越重視，特別是近幾年互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到我們生活的每一個角落，說道互聯(lián)網(wǎng)我們大家都不陌生，因為，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)購已成為我們生活中不可或缺一部分。所以，我國于2014年在《消費者權(quán)益保護法》中，對網(wǎng)購的七天無理由退貨提出了明確規(guī)定，與此同時，還做出了互聯(lián)網(wǎng)交易中關(guān)于賠償和服務(wù)的一系列問題，由此可以看出國家對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重視程度。這些規(guī)定具有一定的針對性，無法全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費者權(quán)益保護問題還有待進一步探討解決。

二、在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，與以往的金融模式有著較大的區(qū)別，區(qū)別一，互聯(lián)網(wǎng)金融所對應(yīng)的群體都是平等的，它以開放的形式對待每一個消費者。區(qū)別二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，只要互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的地方都可以有互聯(lián)網(wǎng)金融，它不但效率高，而且成本還比較低。由以上兩個區(qū)別可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于傳統(tǒng)的金融模式，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新型的金融模式，在各種制度和監(jiān)管上還存在許多問題，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進步，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷革新，于是，大批的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一躍而出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有的獨特優(yōu)勢

對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，因其自身的特有性質(zhì)，決定著它的獨特優(yōu)勢：優(yōu)勢一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式投入的成本比較低。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式來講，消費者是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行消費的，不需要到現(xiàn)實的交易場所，甚至可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融根本不需要現(xiàn)實的營業(yè)網(wǎng)點，因此，不但幫助企業(yè)節(jié)約了相應(yīng)的運行資金，還幫助消費者節(jié)省了許多時間，進而使企業(yè)和消費者達(dá)到共贏的局面。優(yōu)勢二，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)效率相對來講比較高。在以往的金融交易過程中，消費者必須要到現(xiàn)實的交易網(wǎng)點，才能進行相應(yīng)的交易，在網(wǎng)點進行交易的過程中，消費者不但需要花費大量的時間進行排隊等候，而且，在辦理業(yè)務(wù)的過程中效率也比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式交易過程中，這些問題都迎刃而解，消費者只需要借助互聯(lián)網(wǎng)，利用計算機就可以完成相應(yīng)的交易。優(yōu)勢三，業(yè)務(wù)涵蓋面比較廣。對于傳統(tǒng)的金融交易來講，它受時間、區(qū)域的影響，我們都知道，金融機構(gòu)只有在對應(yīng)的營業(yè)時間才會辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，這必然會給消費者造成一定的影響；還有部分地區(qū)因各種因素的影響，會出現(xiàn)金融機構(gòu)比較少，這種現(xiàn)象在一定程度上很難滿足消費者全方位、多次在的消費需求。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生填補了這一缺陷，消費者可以不受時間、空間、區(qū)域的限制，利用網(wǎng)絡(luò)可以隨時隨地的進行交易。

三、目前情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權(quán)益保護的缺陷

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對其的認(rèn)知上存在一定的偏差

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)界，對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)知，大部分企業(yè)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含了P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)纫幌盗芯W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以上幾種金融模式開始關(guān)注并不斷的引進相應(yīng)的風(fēng)險管理措施，這對互聯(lián)網(wǎng)金融來講，是一件百利而無一害的事情，有效的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的消費安全，但是，還有許多不被他們主觀認(rèn)可的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險管理的意識，因認(rèn)知的不同而造成在管理存在明顯的缺陷。

（二）我國在法律上對互聯(lián)網(wǎng)金融的保障還不夠完善

對于任何一個企業(yè)來講，它開始的目的都是為了盈利，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不例外，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上，無法有效的保障消費者的合法權(quán)利，因此，企業(yè)和消費者之間根本不可能實現(xiàn)統(tǒng)一的認(rèn)知，為了減少風(fēng)險的發(fā)生，必須依靠相應(yīng)的法律來解決。具有關(guān)數(shù)據(jù)表明，法律在一定程度上可以有效減少經(jīng)濟交易成本，將人們的交易風(fēng)險降到最低，但是，筆者在研究的過程中，發(fā)現(xiàn)線性互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還存在許多問題有待解決。

（1）消費者權(quán)益保護法中的一系列問題

隨著社會的不斷發(fā)展，經(jīng)濟的快速進步，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓人們的消費發(fā)生的巨大改變，無論是在消費理念，還是在消費方式上都都發(fā)生了相應(yīng)的改變。對于《消費者權(quán)益保護法》來講，消費者的權(quán)益保護這一領(lǐng)域出現(xiàn)了新難題。經(jīng)過改革和創(chuàng)新2014年3月15日，我國將適合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的《消費者權(quán)益保護法》進步頒布實施，改革創(chuàng)新后的新法，具有較多的亮點，不但落實了網(wǎng)絡(luò)交易的重要地位，還對網(wǎng)絡(luò)交易相應(yīng)的責(zé)任以及對應(yīng)的義務(wù)進行了詳細(xì)規(guī)定。但是它還有許多不足，例如，新的《消費者權(quán)益保護法》對消費者權(quán)益的保護和以往《消費者權(quán)益保護法》一樣，還是通過投訴、和解、訴訟等幾種方法進行。目前，是互聯(lián)網(wǎng)金融消費，與傳統(tǒng)的消費不同，互聯(lián)網(wǎng)金融交易沒有相應(yīng)的紙質(zhì)憑證，僅有電子回單而已。對于電子回單而言，無論是在銷毀上，還是在修改上都十分容易，如此以來，給消費者在維權(quán)過程中的舉例帶來了一定的難度。

（2）在民法保護過程中具有一定的局限性

對于民法來講，在消費者權(quán)益保護過程中具有一定的優(yōu)勢，因為，民法的實現(xiàn)是以當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的調(diào)整為目標(biāo)。但是，在消費者合法權(quán)益保護的過程中，不能單純的依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的權(quán)利限制，而是要通過科學(xué)合理的方法進行干預(yù)。民法從本質(zhì)上來講，應(yīng)該是確權(quán)法的一種，不屬限權(quán)法的范圍，所以，民法無法進行全方位、多層次的限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的私權(quán)。與此同時，公平和自治是民法一再強調(diào)的內(nèi)容，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益被侵害時，民法只能根據(jù)其主題內(nèi)容，進行等價賠付的優(yōu)先調(diào)節(jié)如此以來，在救濟力度上大打折扣。因此，民法無法從全方位、多層次的角度對消費者的合法權(quán)益進行相應(yīng)的保護。

（3）缺乏全方位的監(jiān)管法律

互聯(lián)網(wǎng)金融是時代的產(chǎn)物，為金融市場開辟了一片新天地，也給消費者提供了很大便捷，但是，它在監(jiān)管上還有許多問題有待解決：問題一，在市場準(zhǔn)入制度上還不夠完善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，只要在工商部門進行相應(yīng)的備案，就可以開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在備案的過程中，對互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)范圍，并沒有對應(yīng)的要求。問題二，在監(jiān)管制度上缺乏相應(yīng)的科學(xué)性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的運營監(jiān)管來講，主要包含兩方面內(nèi)容：即，風(fēng)險監(jiān)管與合格監(jiān)管。就目前發(fā)現(xiàn)形式來看，這兩方面的監(jiān)管都有許多不足，一旦風(fēng)險來臨，就會對消費者的資金安全造成嚴(yán)重影響。問題三，在退出市場制度上還不夠完善，無論什么樣的企業(yè)，只有在良性競爭過程中，才能更好的發(fā)展，作為新型的互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。在我國，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的退出體制做的很完善，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的退出機制還不夠完善，無法全方位的保護消費者的合法權(quán)益。

四、提高互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權(quán)益保護的有效措施

（一）制定全方位、多層次的安全保障制度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是為了滿足消費者的投資和理財而開設(shè)的，這種對應(yīng)的利益關(guān)系，必須要建立在安全的基礎(chǔ)上。因此，我們就要加強對消費者帳戶安全保護，要想科學(xué)合理的保護消費者帳戶安全，就要加強計算機系統(tǒng)的安全管理，為相應(yīng)的金融軟件運營提供一個優(yōu)良的環(huán)境。對于網(wǎng)絡(luò)來講，要加強網(wǎng)站安全訪問，實行分級授權(quán)和身份驗證兩種方式同步進行，進而將一些非法用戶拒之門外。在條件容許的情況下，可以在網(wǎng)絡(luò)上加強強制險的宣傳，以便有效的保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益。與此同時，還要制定出相應(yīng)的保障機制，讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費者清楚自己的責(zé)任和義務(wù)。

（二）制定科學(xué)可行的監(jiān)管制度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實力來講，與傳統(tǒng)的金融企業(yè)實力無法相比，國家在對其的保障制度還不夠完善，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益受到侵害時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根本沒有能力給予相應(yīng)的賠償，為了更好的保護消費者的權(quán)益，可以針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的特點設(shè)置相應(yīng)的保障基金，如此一來，不但提高了消費者的參與信心，還增強了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的責(zé)任感，關(guān)于保障基金，可以根據(jù)各個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營范圍按照一定的比例進行承擔(dān)。

（三）制定科學(xué)可行的線上糾紛解決機制

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，因此，傳統(tǒng)的金融糾紛解決方法無法有效的運用到互聯(lián)網(wǎng)金融中，所以，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，制定出切實可行線上糾紛解決方案，以便互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，我們不要單純的將它看做一個銷售平臺，還可以將它視為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者維權(quán)平臺，因此，相關(guān)部門就要利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，進一步注重消費者糾紛的解決，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融消費者及時了解相關(guān)信息，為互他們提供更多的支持。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，是這個時代的新事物，它在發(fā)展的過程中，還有許多問題有待進一步解決，用發(fā)展的眼光來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會逐漸變好。通過一系列的改進，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合法權(quán)益會得到更好的保護。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昌發(fā)，李京霖.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護探究[J].保山學(xué)院學(xué)報，2014，（4）.

[2]胡光志，.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費者權(quán)益保護[J].法學(xué)評論，2014，（6）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

任何金融產(chǎn)品都是對信用的風(fēng)險定價，對金融市場管理的關(guān)鍵就是對信用風(fēng)險的管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所改變的是傳統(tǒng)金融的方式而不是金融本身，無論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如何虛擬化和技術(shù)化，核心是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣是對信用的風(fēng)險定價，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理的關(guān)鍵也是對信用風(fēng)險的管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場較傳統(tǒng)金融市場信用風(fēng)險更加復(fù)雜、更加難以防范。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理的問題主要來自制度設(shè)計缺失、交易過程失控、風(fēng)控手段缺乏和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對方案缺位四個方面。

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的制度設(shè)計缺失

1、未針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場特點出臺相應(yīng)的法律法規(guī)。我國的《銀行法》、《證券法》和《保險法》都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管要求，如為控制傳統(tǒng)金融機構(gòu)信用風(fēng)險而設(shè)定的資本充足率、杠桿率等規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性較弱；對于P2P貸款、眾籌融資等新的融資類業(yè)務(wù)無相關(guān)法律文件可循；在第三方支付領(lǐng)域，雖然我國已經(jīng)初步構(gòu)建起網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的管理體系，但在二維碼支付、虛擬信用卡支付等新興領(lǐng)域，很多政策仍處于空白階段。互聯(lián)網(wǎng)金融市場一旦發(fā)生經(jīng)濟案件，投資者將缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)維護自身權(quán)益。

2、監(jiān)管主體處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，第三方支付由央行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金理財由證監(jiān)會監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險由保監(jiān)會監(jiān)管，市場處于分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，并且沒有形成互動協(xié)調(diào)機制；現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多為跨界經(jīng)營，涵蓋支付、信貸、擔(dān)保、保險、基金理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域，各業(yè)務(wù)之間存在著大量關(guān)聯(lián)和交易，由于各監(jiān)管部門只負(fù)責(zé)相應(yīng)職責(zé)，因此對于業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)和交易存在監(jiān)管真空；同時P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貨幣等新業(yè)態(tài)尚未明確監(jiān)管主體，監(jiān)管信用風(fēng)險更無從談起。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的監(jiān)控手段薄弱

1、對參與主體的合規(guī)性沒有設(shè)定有效驗證，加大了交易信息不對稱風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易信息的傳遞、支付結(jié)算都在虛擬的電子世界中進行，使得市場的信息不對稱風(fēng)險很大。加之對于主體身份識別、信用違約記錄、交易目的核查等信用風(fēng)險評價要素并未設(shè)立系統(tǒng)的驗證方案，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險。如第三方支付機構(gòu)在辦理大額資金匯劃時無需使用必要的安全校驗工具；P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險準(zhǔn)備金不足的違規(guī)性問題無系統(tǒng)核查、也沒有資本約束設(shè)置，目前已發(fā)生過多起卷款潛逃事件。

2、對互聯(lián)網(wǎng)滯留資金沒有實現(xiàn)有效跟蹤，導(dǎo)致信用風(fēng)險積聚。在進行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時，首先必須在第三方支付平臺上開設(shè)賬戶,之后資金才能在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。雖然在資金的調(diào)撥過程中,依舊離不開銀行的底層服務(wù),但從業(yè)務(wù)性質(zhì)上，第三方支付平臺事實上從事了與銀行結(jié)算類似的業(yè)務(wù)。沉淀資金往往會在第三方處滯留一兩天甚至一兩周不等，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，大量的資金沉淀會導(dǎo)致其信用風(fēng)險積聚；當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_在各銀行系統(tǒng)賬戶軋差結(jié)算時,每筆客戶資金的來龍去脈變得更為復(fù)雜，又相當(dāng)于屏蔽了外部對資金流向的識別,使得在第三方支付平臺上注冊虛擬賬戶的任意主體,都可以輕松實現(xiàn)不同賬戶間的資金轉(zhuǎn)移（如網(wǎng)絡(luò)洗錢）。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險控制的手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融市場由多邊信用共同建立，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點交互聯(lián)動，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就會波及整個網(wǎng)絡(luò)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險隱蔽性強，關(guān)聯(lián)度高，目前還沒有建立有效的風(fēng)險識別和分析手段。

1、未與央行征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，信用風(fēng)險識別手段單一。除傳統(tǒng)的金融機構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)公司尚無法接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，相互之間也沒有建立信用信息共享機制。目前互聯(lián)網(wǎng)公司信用風(fēng)險審核主要依托其網(wǎng)絡(luò)平臺，信用風(fēng)險識別手段單一，對借款人的信用審核完全憑借各自的審核技術(shù)和策略，缺乏有效的信息交流?；ヂ?lián)網(wǎng)公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場多邊信用中重要的一個環(huán)節(jié)，其技術(shù)風(fēng)險以及平臺的脆弱性對整個金融網(wǎng)絡(luò)的影響不容忽視。

2、面對互聯(lián)網(wǎng)海量信息，傳統(tǒng)信用風(fēng)險分析方法難以運用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場信息具有無限性、廣泛性、無序性等特點，海量的信用交易數(shù)據(jù)儲存在網(wǎng)絡(luò)后端的Access、Oracle、SQLServer等數(shù)據(jù)庫中，在提取數(shù)據(jù)進行信用風(fēng)險分析時，不可避免地被大量無用信息所困擾，造成工作量大、分析效率低下，難以作出有效分析和判斷。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融市場各種非預(yù)期事件沒有系統(tǒng)化應(yīng)對方案一方面，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融市場面對的是開放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、不健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、各種非預(yù)期的電腦黑客以及不成熟的電子身份識別技術(shù)和機密技術(shù)，存在著巨大安全隱患，若爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，將可能導(dǎo)致各類金融資料泄露和交易記錄損失。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基礎(chǔ)架構(gòu)所使用的大部分軟硬件系統(tǒng)均是國外研發(fā)，而擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的高科技互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備較為匱乏，使得我國整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨一定威脅。而對于上述因素對金融數(shù)據(jù)安全性和保密性的影響，目前還沒有建立相應(yīng)的系統(tǒng)化應(yīng)對方案。

二、國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理的經(jīng)驗

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風(fēng)險管理在全世界都面臨挑戰(zhàn)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，而美國、英國等成熟市場對各類金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制相對健全，體系內(nèi)各類法律法規(guī)協(xié)調(diào)配合機制較為完善，能大體涵蓋接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，不存在明顯的監(jiān)管空白，通過分析總結(jié)他們的管理經(jīng)驗，可以為我國提供參考借鑒。

（一）美國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理美國作為信用風(fēng)險管理理念的發(fā)源國，一直致力于改造和完善風(fēng)險管控體系，特別是2008年金融危機之后，美國更加重視對金融市場信用風(fēng)險管理體系的完善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場這一新渠道業(yè)務(wù)，美國政府從宏觀到微觀建立了相對完整的信用風(fēng)險管理體系。

1、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點迅速補充出臺相關(guān)政策法規(guī)。對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的風(fēng)險控制方面，從網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子簽名、電子交易等方面補充出臺了《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南》、《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)—安全與穩(wěn)健程序》等系列規(guī)則。如《國際國內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定，必須事前向消費者充分說明其享有的權(quán)利及撤銷同意的權(quán)利、條件及后果等；消費者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，消費者享有無條件撤銷同意的權(quán)利。

2、構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管體系并建立互相協(xié)作機制。以對第三方支付的監(jiān)管為例，出臺了《愛國者法》、《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《誠實借貸法》等法案，并要求聯(lián)邦和州兩個層面，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場核查手段重點對交易過程進行嚴(yán)密監(jiān)管，最大限度減少損害消費者權(quán)益的行為。如《愛國者法》中規(guī)定，將第三方支付平臺定位為貨幣服務(wù)企業(yè)，要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，并及時匯報可疑交易，保存所有交易記錄。

3、設(shè)立專門信息平臺，對接互聯(lián)網(wǎng)金融消費者各類需求。隨著大量金融業(yè)務(wù)遷至互聯(lián)網(wǎng)上交易，各類高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣百出，對此，美國政府設(shè)立專欄網(wǎng)站，實時更新互聯(lián)網(wǎng)詐騙、消費者權(quán)益受損等案例，開展廣泛的互聯(lián)網(wǎng)消費權(quán)益警示教育，促進公眾提高風(fēng)險防范意識和自我保護意識，旨在降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費損失；此外，美國聯(lián)邦調(diào)查局和白領(lǐng)犯罪中心聯(lián)合組建了互聯(lián)網(wǎng)犯罪投訴中心，消費者一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到侵害，可通過電話、電郵和上門等多渠道進行投訴。

4、微觀審慎的監(jiān)管。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場變化，對新推出的各類產(chǎn)品制定詳細(xì)完善的監(jiān)管規(guī)則。比如對于市場新推出的眾籌業(yè)務(wù)，主要是從防范風(fēng)險、保護投資人的角度進行規(guī)定：首先是對項目融資總規(guī)模限制，每個項目在12個月內(nèi)的融資規(guī)模不超過100萬美元；其次是投資人投資規(guī)模限制，根據(jù)每個投資人的財務(wù)情況對融資規(guī)模有一定限制，比如投資人年收入或凈值低于10萬美元，總投資額不能超過2000美元或其總收入的5%。

（二）英國互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用風(fēng)險管理英國除了像美國一樣，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)、補充制定相關(guān)的法律法規(guī)外，還進行了一些有特點的嘗試。

1、行業(yè)自律組織承擔(dān)監(jiān)管職能。英國英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各類金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，當(dāng)然也包括對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，但因該部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)流程較長，在具體法規(guī)流程未出臺前，允許自律性較強的行業(yè)協(xié)會承擔(dān)相關(guān)監(jiān)管職能。如英國成立了全球第一家P2P小額貸款行業(yè)協(xié)會，已發(fā)展成為良好的行業(yè)自律組織，協(xié)會章程對借款人設(shè)立了最低標(biāo)準(zhǔn)要求，對整個行業(yè)規(guī)范、良性競爭及消費者保護起到了很好的促進作用。

2、充分結(jié)合現(xiàn)有征信體系，促進信用信息雙向溝通。英國利用市場化的征信公司建立了完整的征信體系，可提供準(zhǔn)確的信用記錄，實現(xiàn)機構(gòu)與客戶間對稱、雙向的信息獲??；同時與多家銀行實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，將客戶信用等級與系統(tǒng)中的信用評分掛鉤，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供事前資料分享、事中信息數(shù)據(jù)交互、事后信用約束服務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)交易不透明風(fēng)險。

三、管理體系構(gòu)建的建議

綜合我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場管理現(xiàn)狀，參考國際管理經(jīng)驗，建議從完善制度體系、豐富風(fēng)控手段和建立互聯(lián)網(wǎng)安全標(biāo)準(zhǔn)三方面構(gòu)建管理體系。

（一）在現(xiàn)有框架下，補充完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)及監(jiān)管體系

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法速度，逐步完善與之相關(guān)的法律法規(guī)。對于互聯(lián)網(wǎng)參與主體進行約束，針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點制定風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征制定市場準(zhǔn)入機制；對金融交易過程加大風(fēng)險控制，建立交易過程監(jiān)控法規(guī)，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場審查相結(jié)合的方式對互聯(lián)網(wǎng)滯留資金實行有效跟蹤，對于電子交易合法性、安全性加快立法速度，出臺數(shù)字簽名以及電子憑證有效性的條件和標(biāo)準(zhǔn)；針對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪加大懲治力度，以降低網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案的發(fā)生幾率。

2、根據(jù)參與主體特征，建立分工明確的監(jiān)管框架。傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，對其監(jiān)管已形成較為成熟的體系，其風(fēng)險主要來自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和運營等方面，因此，工信部、商務(wù)部等部門可監(jiān)管傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融運營業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)運營手段和技術(shù)將金融業(yè)務(wù)嫁接于互聯(lián)網(wǎng)，其風(fēng)險主要來自金融業(yè)務(wù)相關(guān)方面，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會要對其強化金融關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并且建立溝通協(xié)調(diào)機制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。

3、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會組織功能。2013年12月3日，央行下屬中國支付清算協(xié)會牽頭，與75家機構(gòu)共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，這被認(rèn)為是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準(zhǔn)的行業(yè)自律機構(gòu)，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融邁向行業(yè)監(jiān)管的過渡性舉措。行業(yè)協(xié)會可根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)特點，在相關(guān)法律法規(guī)未出臺前，先行設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，在促進新業(yè)務(wù)發(fā)展的同時也防止和緩沖風(fēng)險影響。

（二）建立針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信用風(fēng)險管理手段

1、豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺信息，建立覆蓋全社會的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫，同時關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實時更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客觀評價企業(yè)和個人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。

2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)?？梢詤⒄彰绹淖龇ǎ裳胄?、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費者多渠道投訴，掌握市場真實信用風(fēng)險狀況。同時設(shè)立專門網(wǎng)站，實時更新詐騙案例，進行互聯(lián)網(wǎng)消費權(quán)益警示教育，促進公眾提高風(fēng)險防范意識和自我保護意識。

3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場的信用風(fēng)險識別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫平臺為基礎(chǔ)，通過大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價值信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險度量模型結(jié)合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對數(shù)據(jù)庫信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場評分機制和信用審核機制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場屬于新興市場，參與主體多為非專業(yè)金融機構(gòu)和人士，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)測和控制能力相對較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺上增加信用風(fēng)險自評模塊，方便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過平臺數(shù)據(jù)監(jiān)測自身風(fēng)險能力、改進業(yè)務(wù)營運環(huán)境，完善金融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，從根本上確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全我國應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融市場現(xiàn)狀，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，盡快與國際上的計算機網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步實現(xiàn)整個金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增強風(fēng)險防范能力。此外，我國要加大對自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)研發(fā)的支持，力求在數(shù)據(jù)加密、防火墻等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面有重大突破，積極開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)防護體系，脫離在硬件設(shè)備方面對國外技術(shù)的依賴，實現(xiàn)技術(shù)上的獨立。

四、結(jié)束語

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；功能視角

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是近年來金融行業(yè)發(fā)展的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)高度關(guān)聯(lián)性和共享性特征的影響下金融行業(yè)的發(fā)展也凸顯出傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有的特征，不斷的帶來創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，學(xué)界從各個角度進行定義的很多，主要的概念是互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在資金融通、支付等行業(yè)實現(xiàn)中介功能的一種新興的金融模式。但是當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融概念的理解，已經(jīng)不局限于通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù)，而是包含了所有的新興的金融業(yè)態(tài)的一種集體認(rèn)同。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付模式也就是通過計算機或者手機客戶端，實現(xiàn)資金在付款人和收款人之間的轉(zhuǎn)換，互聯(lián)網(wǎng)金融支付工具在其中實現(xiàn)中介者的角色。這種中介者的工具有很多，當(dāng)前市場占有率非常高的支付寶、財付通等都是這種中介工具。支付的模式主要為三種，一是實現(xiàn)銀行賬戶的支付，例如網(wǎng)銀工具；二是支付賬戶的支付，支付寶賬戶就是其中的一種；三是各種快捷支付方式。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸

網(wǎng)絡(luò)借貸的從當(dāng)前的市場業(yè)態(tài)來看，可以按照是否為P2P的標(biāo)準(zhǔn)來衡量。P2P是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實現(xiàn)個體與個體之間的直接借貸，互聯(lián)網(wǎng)平臺為需要借貸的人在互聯(lián)網(wǎng)上尋找愿意借貸的人群，并按照個人意愿組成借貸群一起分擔(dān)借貸資金和風(fēng)險，這種借貸的主要平臺當(dāng)前有人人貸和宜信等。非P2P的主要是在相關(guān)企業(yè)或者平臺上提供的小眾的借貸，最為有代表性的就是阿里巴巴的“阿里小貸”。

（三）眾籌

眾籌就是通過在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表眾籌信息，由專門的項目發(fā)起人向互聯(lián)網(wǎng)人群

眾籌資金，并向參與眾籌的人給予一定的資金回報的融資形式。個人或者機構(gòu)的眾籌項目通過眾籌平臺的審核，眾籌平臺發(fā)起眾籌，向公眾募集資金。

（四）金融機構(gòu)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)目前主要是兩種來源方式，一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)平臺，目的也主要是滿足顧客在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中能夠?qū)崿F(xiàn)的金融服務(wù)，包括了建立賬戶、銷戶等操作，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)中的延伸。另一種是沒有實體支撐的純在線金融機構(gòu)，這種金融機構(gòu)沒有實體單位支撐，完全為在線服務(wù)銀行，這種金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)相對比較簡單，也沒有相應(yīng)的實體網(wǎng)點，沒有總行分行的區(qū)別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的功能特點

傳統(tǒng)金融機構(gòu)的功能特點在理論界主要從交易成本方面、信息成本方面、管理風(fēng)險方面和價值增加方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約交易成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，在信息的甄別、比對方面的成本得到了大幅度的降低。具體可從以下幾個角度分析：

首先是減少了通過中介機構(gòu)的操作程序，降低了交易成本。以P2P交易過程來看，資金的需求和供給都是有交易雙方直接完成的，因此在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中需要的人力成本、固定資產(chǎn)方面的成本都得到了減少。其次是關(guān)于資金供求的關(guān)系可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行，因此在信息的對稱上能夠得到很好的實現(xiàn)，關(guān)于供求關(guān)系的信息可以在完全競爭的環(huán)境下得到搜索和使用。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融的形式非常的新穎且適應(yīng)當(dāng)前中小投資者的實際需求，例如P2P就能夠很好的滿足中小投資者在投資總量上小、時間零碎等方面的特征，增加可使用資金，降低交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約信息成本

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息的傳遞方式和傳遞效率得到了極大地改變，傳統(tǒng)信息的傳遞在傳遞速度得不到保證，信息的對稱性很難實現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的處理可以分為幾個簡單的步驟：首先是信息的生成和傳播，在互聯(lián)網(wǎng)時代，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的興起使得每一個社交網(wǎng)絡(luò)參與者都是信息的者，因此信息的披露會更加的廣泛和及時；其次是信息的組織和檢索，由于信息的海量生成，會造成信息的堵塞，因此大數(shù)據(jù)的細(xì)分和匯總檢索能夠使信息的利用更加的高效和便捷。在現(xiàn)實中，互聯(lián)網(wǎng)能夠直接的將資金的供求信息及時的公布，公開透明且檢索方便；互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析通過對個人或者機構(gòu)的零碎信息進行匯總整理也可以將供需雙方的需求和條件進行匯總，找出潛在的配對對象，發(fā)掘潛在的市場需求；除了這種發(fā)掘，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺類似于阿里巴巴和支付寶，其有著非常完備的平臺機構(gòu)和廣闊的市場占有，因此通過對于其網(wǎng)絡(luò)鏈條的分析和歸納，可以直接找出需求方，直接的進行金融交易和服務(wù)。信息和檢索的高效為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了巨大的便利，信息不對稱帶來的市場遲滯將得到非常好的解決。

（三）增值功能

能夠?qū)崿F(xiàn)價值的增值是金融交易得以存在和發(fā)展的重要條件，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的價值增值是通過貨幣的方式直接實現(xiàn)的，例如房貸可以獲得利息等簡單的方式。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的增值可能是一種間接的增值，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)對于消費者來說是一種工具，而在對這種工具的使用中，消費者會不斷的積累數(shù)據(jù)鏈條，這種鏈條經(jīng)過分析可以形成準(zhǔn)確的分析數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)提供決策支持。例如，支付寶通過對于支付寶用戶的數(shù)據(jù)分析，進一步的實現(xiàn)“了解客戶”，通過對消費者習(xí)慣的分析掌握消費者的實際需求，為實現(xiàn)爭取更多地個性消費者。

（四）管理風(fēng)險

前面我們提到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了交易成本方面的不斷改進，在信息成本方面也帶來了巨大的收益，為金融市場帶來了非常多的傳統(tǒng)金融行業(yè)所不能提供的金融間接增值服務(wù)。但是在金融風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還存在較大的問題。可以看到，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特征是借款人和存款人之間直接進行交易，因此并不能降低參與成本，也無法對此意義上的風(fēng)險進行管理。

參考文獻(xiàn)：

[1] 劉士余.秉承包容與創(chuàng)新的理念 正確處理互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系[J].清華金融評論，2014（2）

[2] 孟慶江.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的證券公司及其應(yīng)對策略 [J].深圳金融，2014（4）

[3] 陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新.經(jīng)濟觀察報，2014.1.4

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融交易范文

（安徽大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院，安徽 合肥 230601）

摘 要：在經(jīng)濟高速發(fā)展的時代，資金的快速融通顯得尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合并應(yīng)運而生形成互聯(lián)網(wǎng)金融.互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單歸總，其門檻低、效率高等優(yōu)點對傳統(tǒng)的金融組織體系和金融市場體系產(chǎn)生了巨大影響，受到個人投資者和小微企業(yè)的廣泛歡迎.而正是由于互聯(lián)網(wǎng)體系和金融體系的特殊性，兩者融合的新金融模式具有復(fù)雜多變性.本文通過對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的研究，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險存在的類型與特點，從而提出有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策建議.

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險管理

中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1673-260X（2015）03-0060-03

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，為更好的實現(xiàn)資金融通、理財支付和信息中介等業(yè)務(wù)而興起的一種新興金融模式.互聯(lián)網(wǎng)金融是金融參與者通過結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上衍生的一種透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更為便捷的新興金融業(yè)務(wù).目前互聯(lián)網(wǎng)金融在貨幣融通、支付以及理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有越來越重要的地位.在貨幣支付領(lǐng)域，第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展，伴隨著網(wǎng)上銀行的開通，一系列諸如“支付寶”“財付通”等第三方支付方式打破了傳統(tǒng)銀行借貸的單一局面，有效拓寬了客戶的融資渠道.在理財業(yè)務(wù)方面，由余額寶帶動的付融寶、微信支付等各類理財業(yè)務(wù)迅速擴張，使得眾多的普通民眾能夠自己選擇理財方式，參與自己的財務(wù)規(guī)劃.在貨幣融通領(lǐng)域，P2P借貸和眾籌融資都已經(jīng)成為廣為歡迎的融資方式，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使得小微企業(yè)家能夠迅速低廉的籌集到資金，對新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定程度的推動作用.

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融效率高，覆蓋范圍廣，極大的降低了金融交易所需要的時間和成本，同時也增加了金融風(fēng)險.互聯(lián)網(wǎng)金融不僅產(chǎn)生傳統(tǒng)金融所面臨的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作性風(fēng)險等，同時還具有其自身的風(fēng)險特點.

2.1 高瞬時性

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給人們帶來更方便快捷的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動交易的快速高效運作，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部，資金流動速度變快，范圍變廣，支付清算更加便捷有效，由于互聯(lián)網(wǎng)的極高瞬時性，若是在交易中出現(xiàn)“失誤”，錯誤會被迅速放大，傳播的相對更快因而相比較傳統(tǒng)金融所需要花費更大的補救成本.

2.2 快聯(lián)動性

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)作為網(wǎng)絡(luò)平臺，互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、普惠、協(xié)作、分享”的特點決定了信息的傳播更為迅速，范圍更廣，局部與整體之間的聯(lián)動性更強.由于網(wǎng)絡(luò)節(jié)點交互聯(lián)動，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險積聚能力增強，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)的問題若無法及時解決將迅速波及整個網(wǎng)絡(luò)，甚至導(dǎo)致整個系統(tǒng)的癱瘓.

2.3 強虛擬性

互聯(lián)網(wǎng)本身是一個虛擬世界，其操作過程使用的都是虛擬化的信息，因此交易對象、目的、過程顯得更為不透明.而互聯(lián)網(wǎng)金融不受時間地點限制的特點，使得信息具有隱蔽與不對稱性，從而加大金融風(fēng)險的多樣化與復(fù)雜化.

2.4 超復(fù)雜性

互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)龐大而復(fù)雜，盤根錯節(jié)，多重的信息交叉會增加信息資源的共享性，同時擴大信息資源的傳播和使用范圍.在增加便利的同時，網(wǎng)絡(luò)的安全信任度降低，一些保密信息可能會因此存在失密、泄密的可能性.同時互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性使得金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為可能，與單一的傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險融合銀行、證券、保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，因此表現(xiàn)的更為復(fù)雜.

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上依托發(fā)達(dá)的計算機網(wǎng)絡(luò)作為中介渠道，因此需要先進的技術(shù)設(shè)備等硬件環(huán)境作為平臺支撐業(yè)務(wù)的順利完成，計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的技術(shù)風(fēng)險.互聯(lián)網(wǎng)金融依賴的網(wǎng)絡(luò)平臺被計算機病毒、黑客等攻擊，將給交易主體雙方帶來較大的損失，嚴(yán)重的會導(dǎo)致整個網(wǎng)絡(luò)體系癱瘓.目前我國大部分的金融機構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差，技術(shù)更新以及專業(yè)化程度難以及時有效的滿足最新的技術(shù)要求，導(dǎo)致錯過正確的交易時間因此延誤客戶交易時機，產(chǎn)生資金損失，金融服務(wù)相對低效，無形造成了技術(shù)風(fēng)險的存在.

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在操作風(fēng)險

操作風(fēng)險涉及互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理系統(tǒng)以及金融機構(gòu)與客戶的信息交流等，這些系統(tǒng)的設(shè)計缺陷都有可能引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險[1].從交易主體的角度看，機構(gòu)的業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，對于操作規(guī)范和業(yè)務(wù)理解不到位，都容易在交易過程中產(chǎn)生偏差或中斷，這種失誤無論對客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，都會形成風(fēng)險隱患，對交易雙方可能造成難以估計的損失.互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融而言，更為聯(lián)動，更為統(tǒng)一，沒有地域的限制性，局部的交易偏差可能對整個交易系統(tǒng)形成風(fēng)險累積，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的操作風(fēng)險.

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的法律風(fēng)險主要是由金融機構(gòu)違反違規(guī)與法律體系自身不健全兩個方面構(gòu)成.同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在進行業(yè)務(wù)拓展過程，擅自突破業(yè)務(wù)范圍，觸碰法律底線的現(xiàn)象時有發(fā)生卻難以被及時發(fā)現(xiàn).現(xiàn)有的銀行法、證券法、保險法等法律法規(guī)都是在傳統(tǒng)金融法體制下發(fā)展和完善的，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興金融，而且發(fā)展迅速，法律法規(guī)對于存在的漏洞難以進行及時有效的補充完善.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的潛在的法律風(fēng)險，對于建立互聯(lián)網(wǎng)金融完善的制度，以互金融市場的健康、有序發(fā)展存在一定的的負(fù)面影響[2].

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)是更新?lián)Q代飛快的時代，信息技術(shù)瞬息萬變，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在積極拓展與延伸，但其本質(zhì)仍屬于金融業(yè)務(wù)范圍，金融信息仍具有保密性與安全性.互聯(lián)網(wǎng)是一個開放兼容的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，我國目前采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，由于密鑰管理及加密技術(shù)不完善，信息在傳輸過程中容易被窺探和截獲，將給客戶資金造成損失.而黑客入侵供給系統(tǒng)終端以及計算機病毒通過網(wǎng)絡(luò)快速擴散與傳染，大量的金融信息的泄露都將給整個互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來不可估量的損失[3].

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對稱風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的主體是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和客戶，依托互聯(lián)網(wǎng)作為交易平臺，在虛擬世界中進行的金融交易.由于客戶和服務(wù)提供者都具有顯著的虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著信息不對稱.一方面，客戶為實現(xiàn)自身利益最大化存在可能刻意將不利消息隱藏的情況，金融機構(gòu)在選擇服務(wù)對象時對于客戶真實資產(chǎn)狀況、信用記錄不清楚，從而影響金融機構(gòu)做出合理的決策；另外一方面客戶對于機構(gòu)的實際運行能力、盈利能力也不了解，在選擇機構(gòu)時偏向與選擇價格相對較低的機構(gòu)，而這就有可能導(dǎo)致價格低，但服務(wù)質(zhì)量相對較差的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者更容易被客戶接受，而高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者卻因價格偏高被排擠出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，也在某種意義上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱風(fēng)險.

4 解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險綜合了金融風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，這無疑加大其風(fēng)險的復(fù)雜與多變性.將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透進入金融行業(yè)，具有效率高、成本低、客戶覆蓋面廣的特點，但互聯(lián)網(wǎng)金融由于其虛擬化、高科技化、地域跨度廣的特點，加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展機制尚未完善，都加劇了金融管理部門調(diào)控和監(jiān)管的難度，對維護我國金融穩(wěn)定也提出更大的挑戰(zhàn).

4.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展的必要條件是需要法律的強制性規(guī)范，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成完善的法律法規(guī)體系.完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，首先應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)立法進程，以法律形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融主體行為，建立涵蓋機構(gòu)形式、法律地位、資格條件、業(yè)務(wù)范圍、法律責(zé)任等內(nèi)容的法律法規(guī)體制.其次應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系進行補充，對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法、保險法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律進行修訂，應(yīng)當(dāng)在原有的基礎(chǔ)上補充進入有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的新興內(nèi)容[4].最后應(yīng)當(dāng)制定互聯(lián)網(wǎng)的公平交易平臺，盡快形成完整的交易規(guī)則.使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易在識別數(shù)字簽名、保存電子交易憑證、保護消費者個人信息、明確交易主體的責(zé)任等方面有章可循，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序進行.

4.2 加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融體系，金融監(jiān)管的力度與強度不夠，規(guī)范化的監(jiān)管機制一直未形成，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的合作監(jiān)管是目前急需解決的問題.我國金融監(jiān)管處于各司其職的狀態(tài)，中國人民銀行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會分別管轄所屬區(qū)域，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管處于薄弱環(huán)節(jié).首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理機構(gòu)，專職履行對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的監(jiān)管.其次各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的部門，并配備相應(yīng)的設(shè)施和人才.同時應(yīng)建立數(shù)據(jù)信息庫，對于公布于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的內(nèi)容進行合法合規(guī)性檢查.

4.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其參與者越來越多，普通民眾加入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的熱情高漲，而由于參與者的金融知識有限，缺乏對風(fēng)險的準(zhǔn)確判斷力，因此更應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護.首先應(yīng)該頒布消費者保護辦法，對交易過程中的風(fēng)險分配、責(zé)任承擔(dān)、機構(gòu)的信息披露、消費者個人信息保護等做出明確規(guī)定，使得參與者可以依據(jù)統(tǒng)一的流程來進行業(yè)務(wù)受理，方便監(jiān)管機構(gòu)管理.其次可以建立消費者問詢平臺，監(jiān)管部門與消費者之間直接對話交流，監(jiān)管部門關(guān)于有效規(guī)避風(fēng)險的知識，提高消費者的應(yīng)對風(fēng)險能力，同時消費者通過咨詢能夠更好的了解互聯(lián)網(wǎng)金融運行的特點，產(chǎn)品的特性，不會產(chǎn)生隨意購買金融新興產(chǎn)品的現(xiàn)象[5].最后應(yīng)該加強對消費者的信息保護，尤其應(yīng)注重對于交易過程中消費者的資產(chǎn)等不愿意公開透露信息的保護，提供一個相對安全的交易環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將消費者的投資信息隨意透露給相關(guān)機構(gòu).

4.4 推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)瞬息萬變，正式出臺的法律法規(guī)具有滯后性，而監(jiān)管體系也尚未完全形成，因此系統(tǒng)內(nèi)部自律就成為維護行業(yè)正常運行的重要法寶.對于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，首先應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮協(xié)會的自律管理，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)競爭秩序和共同利益，加強行業(yè)之間的合理交流，避免惡性競爭損害公共利益.其次應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律規(guī)范的出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)提供一個行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)[6].最后應(yīng)該定期對從業(yè)人員進行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強其業(yè)務(wù)能力的同時加深其對于道德規(guī)范的責(zé)任感.

4.5 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴(yán)重的安全性問題，存在被病毒入侵以及安全協(xié)議密鑰不穩(wěn)定性等特點，應(yīng)該構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系.首先應(yīng)該建立穩(wěn)定安全的數(shù)據(jù)庫，加大資金投入提高硬件設(shè)備的防攻擊、防病毒能力，提供一個相對穩(wěn)定可靠的外部環(huán)境；其次在提高硬件的基礎(chǔ)上加大對信息保密的力度，互聯(lián)網(wǎng)的兼容性導(dǎo)致易被入侵造成客戶信息泄露，因此應(yīng)該大力開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)，建設(shè)自主創(chuàng)新的安全監(jiān)管體系，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的技術(shù)選擇風(fēng)險，保護國家金融安全，保護安全信息不被泄露[7].

參考文獻(xiàn)：

〔1〕楊群華.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險及防范研究[J].金融科技時代,2013(7):100-105.

〔2〕喬玉梅.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與風(fēng)險管控研究[J].金融監(jiān)管,2014(3):47-84.

〔3〕閆真宇.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的若干思考[J].浙江金融,2013(12):40-42.

〔4〕王興盛.互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)險、影響及治理[J].青海金融,2014(10):30-34.

〔5〕李淼焱,呂蓮菊.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險現(xiàn)狀及監(jiān)管策略[J].經(jīng)濟縱橫,2014(8):87-89.