商業(yè)銀行的概念精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的概念范文

保齡寶獨(dú)占鰲頭

11月21日晚間，保齡寶公告，稱山東禹城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司籌建工作小組于11月20日收到銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的同意批復(fù)，山東禹城農(nóng)商行的籌建已獲得銀監(jiān)會(huì)同意。

根據(jù)保齡寶公告，公司曾擬以自有資金3164萬(wàn)元認(rèn)購(gòu)擬組建的禹城農(nóng)村商業(yè)銀行2260萬(wàn)股，占禹城農(nóng)村商業(yè)銀行總股本的5.91%，加上增資前公司持有禹城農(nóng)村商業(yè)銀行股份8799150股，增資后公司將合計(jì)持有禹城農(nóng)村商業(yè)銀行8.21%的股份，并將成為禹城農(nóng)村商業(yè)銀行的第一大股東。

市場(chǎng)對(duì)保齡寶的公告給予了強(qiáng)烈反應(yīng)。上周五，保齡寶被資金封于漲停板，并最終報(bào)收17.07元。不過(guò)，民營(yíng)銀行相關(guān)概念股卻并未出現(xiàn)集體爆發(fā)，大部分個(gè)股仍隨大市走出一輪低迷行情。東方財(cái)富通統(tǒng)計(jì)的19只相關(guān)觀念股，僅有6只上漲，整個(gè)板塊更是呈現(xiàn)整體微跌態(tài)勢(shì)。

根據(jù)國(guó)家工商總局網(wǎng)站的企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告，目前已有超過(guò)30家民營(yíng)銀行的名稱獲得核準(zhǔn)。在11月短短的十多天里，又有14個(gè)民營(yíng)銀行名稱獲得核準(zhǔn)。值得注意的是，幾乎所有民營(yíng)銀行背后都隱藏著民營(yíng)上市公司的身影，如此前備受看好的蘇寧銀行，背后便是蘇寧云商，其他還有格力電器、杉杉股份等多家上市公司參與其中。

真假民營(yíng)銀行有爭(zhēng)議

保齡寶方面認(rèn)為，由于禹城農(nóng)村商業(yè)銀行的前五大股東都是民營(yíng)資本，與傳統(tǒng)銀行具有顯著區(qū)別，因此該行的民營(yíng)性質(zhì)可以確定，是“國(guó)十條”提出“支持民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行”以來(lái)，成立的首家民營(yíng)銀行。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇表示，如何判斷民營(yíng)銀行的性質(zhì)，關(guān)鍵還是要看民間資本的占比，如果單純從“民營(yíng)銀行”這個(gè)概念分析，山東禹城農(nóng)商行被定義為民營(yíng)銀行沒(méi)有問(wèn)題。

不過(guò)，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，如果首家民營(yíng)銀行落戶山東，保齡寶確實(shí)成為首家民營(yíng)銀行的第一大股東，市場(chǎng)的反應(yīng)應(yīng)該不止于此。某不愿具名的證券分析師就向記者表示：“保齡寶一字漲停并未引發(fā)板塊的連鎖反應(yīng)，除了前期民營(yíng)銀行概念已經(jīng)熱炒以外，還有其他因素在起作用。到底山東禹城農(nóng)商行是否真的屬于首家民營(yíng)銀行，顯然市場(chǎng)中仍有疑問(wèn)。”

此外，有消息稱，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)媒體表示：山東禹城農(nóng)商行并非民營(yíng)銀行，而是屬于農(nóng)信社改制后成立的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第2篇：商業(yè)銀行的概念范文

1.1財(cái)務(wù)危機(jī)概念的界定

1.1.1財(cái)務(wù)危機(jī)

關(guān)于財(cái)務(wù)危機(jī)的概念，國(guó)外學(xué)者有著不同的觀點(diǎn)。財(cái)務(wù)危機(jī)不能僅狹義的界定為企業(yè)破產(chǎn)，還應(yīng)包括債券到期不履行，銀行透支以及不能支付優(yōu)先股股利等。英國(guó)學(xué)家認(rèn)為財(cái)務(wù)危機(jī)公司是指經(jīng)歷破產(chǎn)、無(wú)力償還債務(wù)或者為了債權(quán)人的利益已經(jīng)進(jìn)行清算的公司。我國(guó)學(xué)者對(duì)財(cái)務(wù)危機(jī)的概念界定也有不少研究，張后奇將上市公司的財(cái)務(wù)危機(jī)定義為一個(gè)時(shí)期概念，有開(kāi)端和終止，財(cái)務(wù)危機(jī)包括從財(cái)務(wù)危機(jī)出現(xiàn)的那一時(shí)點(diǎn)起至公司破產(chǎn)的整個(gè)過(guò)程，但是上市公司出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)有不同的嚴(yán)重程度之分，因此判別公司是否發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)就以公司是否虧損作為的主要標(biāo)志。高民杰將多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行歸納總結(jié)，認(rèn)為常見(jiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)可以定義如下：（1）凈值為負(fù)、現(xiàn)金流量為負(fù)、當(dāng)年的營(yíng)運(yùn)資金為負(fù)、破產(chǎn)前三年有整的營(yíng)運(yùn)損失、負(fù)的凈利、負(fù)的保留盈余；（2）當(dāng)前的現(xiàn)金流不足以支付目前的債務(wù)；（3）公司的資產(chǎn)不足以支付當(dāng)前與未來(lái)的債務(wù)；（4）違約公司，既沒(méi)有能力按期償付債務(wù)本金和利息的公司；（5）正在進(jìn)行債務(wù)重組的公司。

1.1.2財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警

所謂預(yù)警，顧名思義，就是提前報(bào)警的意思。財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警，狹義理論上講，就是在企業(yè)信息化的基礎(chǔ)上，依據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及其他相關(guān)的財(cái)務(wù)資料，設(shè)置一些比較敏感的財(cái)務(wù)指標(biāo)，通過(guò)對(duì)這些財(cái)務(wù)指標(biāo)的綜合分析，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況的變化，以便對(duì)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中存在的潛在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理。有效的財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)能夠及時(shí)對(duì)企業(yè)各環(huán)節(jié)發(fā)生可能或即將發(fā)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警的信號(hào)，不僅可以為企業(yè)的管理層的決策提供依據(jù)，而且作為企業(yè)債權(quán)人的銀行等金融機(jī)構(gòu)也可以利用預(yù)警系統(tǒng)做出有效預(yù)測(cè)，以幫助作出貸款決策并進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.2信貸管理中財(cái)務(wù)危機(jī)范疇的界定

上文介紹了國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)財(cái)務(wù)危機(jī)概念界定的不同觀點(diǎn)，但是不論基于何種定義，對(duì)于商業(yè)銀行而言，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的信貸企業(yè)對(duì)銀行的信貸資產(chǎn)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于其利益地位的特殊性，商業(yè)銀行信貸管理人員在看待企業(yè)的財(cái)務(wù)危機(jī)方面，既不同于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者也不同于一般的權(quán)益投資者，而是有其特殊的視角，商業(yè)銀行信貸管理者所看重的信貸企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，一方面是對(duì)其盈利的可能性，另一方面是對(duì)償還債務(wù)的能力。皮特認(rèn)為“從歷史上看，銀行傾向于向企業(yè)發(fā)放短期貸款，用于流動(dòng)資金的非固定性補(bǔ)充”，這在貸款本息收回的可能性上，短期貸款的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)低于中長(zhǎng)期貸款。這就表明了商業(yè)銀行對(duì)貸款本息收回的重視程度。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行的信貸管理中財(cái)務(wù)危機(jī)范疇，可以解釋為企業(yè)履行償還銀行本息的義務(wù)時(shí)的受阻狀態(tài)，即企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)不善，現(xiàn)金流量低，資產(chǎn)的流動(dòng)性差，無(wú)法按時(shí)償還本金。

2加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警模型的運(yùn)用只是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)，要加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，還需要相關(guān)的配套政策和方法。

2.1加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系的建設(shè)

強(qiáng)化商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析意識(shí)，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款決策時(shí)，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，及時(shí)進(jìn)行預(yù)警分析。要求商業(yè)銀行將貸款程序的三個(gè)階段（貸前推銷調(diào)查、貸時(shí)評(píng)估審查、貸后監(jiān)督檢查）分別交由不同的崗位來(lái)完成，并相應(yīng)的承擔(dān)由各個(gè)環(huán)節(jié)工作出現(xiàn)問(wèn)題而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。加強(qiáng)銀行的信貸內(nèi)控機(jī)制，要做到以下三個(gè)方面：一是要進(jìn)一步完善企業(yè)的信息披露體系，降低信息不對(duì)稱給商業(yè)銀行帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性；二是進(jìn)一步完善信貸內(nèi)控機(jī)制，要加強(qiáng)對(duì)違章責(zé)任的約束懲罰，嚴(yán)格執(zhí)行信貸的規(guī)章制度；三是提高信貸管理人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，不僅能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行微觀分析，而且能對(duì)外部市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行宏觀分析。

2.2建立可靠的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是運(yùn)用現(xiàn)代化的管理思想，采用先進(jìn)的信息技術(shù)將信息優(yōu)勢(shì)與人的管理相結(jié)合，以確保管理有效和決策準(zhǔn)確的信息技術(shù)系統(tǒng)。可包括客戶信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)。客戶信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)主要包括的是財(cái)務(wù)信息、賬戶信息以及與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息。環(huán)境監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境信息、區(qū)域經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)信息以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的信息。然而銀行往往難以完全掌握上述的信息，此時(shí)同業(yè)間的溝通就顯得很重要，同業(yè)之間應(yīng)該建立通暢的信息交流渠道，做到信息資源的共享，這樣就可以盡量避免或降低存在道德風(fēng)險(xiǎn)的客戶利用銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)騙取銀行信貸資金現(xiàn)象的發(fā)生。

2.3引進(jìn)先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

通過(guò)借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，爭(zhēng)取建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，以改變?cè)趥鹘y(tǒng)管理模式下風(fēng)險(xiǎn)判斷表面化和風(fēng)險(xiǎn)處理滯后性的現(xiàn)狀，提高風(fēng)險(xiǎn)判別的準(zhǔn)確性和系統(tǒng)性。提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的量化管理。國(guó)際上先進(jìn)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法比較著名的有VAR方法。VAR在險(xiǎn)價(jià)值測(cè)量方法是一種利用概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)理論來(lái)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的方法，就是在正常的市場(chǎng)條件下，對(duì)金融范圍內(nèi)的參與者在給定的時(shí)間區(qū)間內(nèi)的最大期望損失。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的管理水平和技術(shù)水平仍達(dá)不到使用VAR方法的條件，但是商業(yè)銀行可以借鑒此方法的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的信貸實(shí)踐提高風(fēng)險(xiǎn)度量水平，以使我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制管理水平跨上一個(gè)新的臺(tái)階。

2.4加強(qiáng)相關(guān)制度的建設(shè)

第3篇：商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)資本；商業(yè)銀行；國(guó)民待遇

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）01－0025－04

我國(guó)加入WTO以后，銀行業(yè)不斷對(duì)外資銀行開(kāi)放，為了引進(jìn)外資，國(guó)家及各地的政策都對(duì)外資有所傾斜，使得外資銀行在我國(guó)受到了所謂的“超國(guó)民待遇”，相比之下，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)卻困難重重，因此，授予民營(yíng)資本“國(guó)民待遇”的呼聲日益高漲。但是何為“民營(yíng)”、“民營(yíng)銀行”？入世多年來(lái)我國(guó)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的待遇發(fā)生了那些變化？還存在什么問(wèn)題？這些都是本文要討論的問(wèn)題。

一、“民營(yíng)”及與“民營(yíng)”相關(guān)的概念

對(duì)于“民營(yíng)”的概念，學(xué)界沒(méi)有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，本文試圖通過(guò)其與“私營(yíng)”和“國(guó)營(yíng)”兩個(gè)概念的辨析，來(lái)闡述其所包含的意義。

（一）“民營(yíng)”與“私營(yíng)”

討論民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的問(wèn)題，首先遇到的就是“民營(yíng)”的定義問(wèn)題。嚴(yán)格來(lái)講，“民營(yíng)”并不是一個(gè)法律概念，而僅僅有“私營(yíng)企業(yè)”這一概念。根據(jù)1988年的《中華人民共和國(guó)私營(yíng)企業(yè)暫行條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）第二條的規(guī)定，私營(yíng)企業(yè)是指企業(yè)資產(chǎn)屬于私人所有，雇工8人以上的營(yíng)利性組織。并且，私營(yíng)企業(yè)只能以獨(dú)資、合伙和有限責(zé)任公司三種形式存在，而根據(jù)《條例》的第十二條規(guī)定，“……私營(yíng)企業(yè)不得從事軍工、金融業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)家禁止經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品”。2000年，中國(guó)人民銀行公開(kāi)聲明禁止私人開(kāi)辦銀行，也正是在這一年，長(zhǎng)城金融研究所的成立時(shí)最早提出“民營(yíng)銀行”這一概念。[1]由此看來(lái)，“民營(yíng)”一詞的選用，是有意避免“私營(yíng)”一詞與“銀行”連接，避免由于私營(yíng)企業(yè)禁止從事金融業(yè)而給民營(yíng)銀行的“出生”埋下不必要的法律障礙。 [2]

（二）“民營(yíng)”與“國(guó)營(yíng)”

與“民營(yíng)”相對(duì)應(yīng)的概念是“國(guó)營(yíng)”。在我國(guó)，由于長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，銀行一直掌握在國(guó)家或者政府手中。目前我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)上，國(guó)有商業(yè)銀行憑借行政庇護(hù)形成壟斷地位，一方面商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)不清、權(quán)責(zé)不明、政企不分、效率低下；另一方面，寡頭壟斷使我國(guó)金融資源配置不合理，信貸政策向國(guó)有大型企業(yè)傾斜，導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難、地下金融滋生等不良現(xiàn)象。作為與“國(guó)營(yíng)”相對(duì)應(yīng)的“民營(yíng)”，社會(huì)各界期待其出現(xiàn)的目的是為了解決傳統(tǒng)國(guó)有商業(yè)銀行壟斷銀行體系的種種弊端，通過(guò)民間資本的注資改善銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，在我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)引入競(jìng)爭(zhēng)提高效率，擺脫政府干預(yù)，促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置。

從以上的論述，可以大概得出這樣的結(jié)論，“民營(yíng)”資本的進(jìn)入意味著銀行朝著產(chǎn)權(quán)明晰、具備現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、自主經(jīng)營(yíng)不受政府的干預(yù)的方向發(fā)展。

（三）“國(guó)民待遇”

國(guó)民待遇和市場(chǎng)準(zhǔn)入原則是世貿(mào)協(xié)定的基本原則之一，這一原則要求我國(guó)對(duì)在我國(guó)開(kāi)業(yè)的外資銀行給予的待遇和權(quán)利不低于國(guó)內(nèi)銀行的待遇和權(quán)利。入世后6年來(lái)，我國(guó)在對(duì)外資銀行的“國(guó)民待遇”上可謂是做的很好，最突出的就是稅收方面的優(yōu)惠。為鼓勵(lì)外資流入，我國(guó)外資銀行稅制是按照優(yōu)惠原則設(shè)計(jì)的，通過(guò)降低稅率、稅收減免、提高起征點(diǎn)、在投資退稅等方式，使外資銀行稅收負(fù)擔(dān)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于內(nèi)資銀行。僅以所得稅為例，這五年來(lái)，外資銀行適用《外商投資企業(yè)和外國(guó)企業(yè)所得稅法》，實(shí)際稅負(fù)為15.64%，而內(nèi)資銀行適用《企業(yè)所得稅暫行條例》，實(shí)際稅負(fù)達(dá)到31.6%。[3]與外資的“超國(guó)民待遇”相比，民營(yíng)銀行進(jìn)入銀行業(yè)卻困難重重，進(jìn)展緩慢，于是民營(yíng)資本開(kāi)始呼喚在進(jìn)入銀行業(yè)中的“國(guó)民待遇”。

因此，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的“國(guó)民待遇”問(wèn)題，就是民營(yíng)資本如何在銀行業(yè)市場(chǎng)上與國(guó)有銀行以及外資銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。

二、民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的現(xiàn)狀

民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)不外乎資本進(jìn)入和機(jī)構(gòu)進(jìn)入兩種方式，資本的進(jìn)入就是民營(yíng)資本通過(guò)購(gòu)買現(xiàn)有商業(yè)銀行的股權(quán)來(lái)進(jìn)入銀行業(yè)。機(jī)構(gòu)進(jìn)入則是民營(yíng)資本通過(guò)設(shè)立新的商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)入銀行業(yè)。

（一）資本的進(jìn)入

近些年來(lái)，隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及隨之而來(lái)的民營(yíng)資本總體規(guī)模的迅速擴(kuò)大，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列規(guī)范和引導(dǎo)民營(yíng)資本投資的政策措施，其中關(guān)于民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的政策和法律法規(guī)也在逐步完善和細(xì)化。2001年12月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)的國(guó)家計(jì)委《關(guān)于“十五”期間加快發(fā)展服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》就明確指出：“國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重較高的金融、保險(xiǎn)等行業(yè)，要逐步放寬對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的準(zhǔn)入限制和擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放”。2002年9月中國(guó)人民銀行在《進(jìn)一步發(fā)揮中小銀行的作用》中，提到“鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)”。這為民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)提供了政策保障。[4]而2006年頒布的《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》中對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入商業(yè)銀行業(yè)也沒(méi)有特別的限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民營(yíng)資本在全國(guó)型股份制商業(yè)銀行中占12.07%，在城市商業(yè)銀行中占到29.42%，在城市信用社中占40.41%，超過(guò)了國(guó)有控股企業(yè)法人股。而比較典型的如浙商銀行，作為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，民營(yíng)資本已經(jīng)占其總股本的85.71%，民生銀行作為一家成功上市的股份制商業(yè)銀行，民營(yíng)資本已占總股本的55.04%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)不存在法律障礙，而且民營(yíng)資本事實(shí)上已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本金的重要組部分。[5]

（二）機(jī)構(gòu)進(jìn)入

對(duì)于民營(yíng)資本是否可以以新設(shè)的方式進(jìn)入銀行業(yè)，《商業(yè)銀行法》和《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》也沒(méi)有明確的禁止。而事實(shí)上，中瑞財(cái)團(tuán)的四大股東籌建“簡(jiǎn)化民營(yíng)銀行”的申請(qǐng)，一直沒(méi)有得到監(jiān)管部門的批復(fù)。依據(jù)《實(shí)施辦法》的規(guī)定，境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行的發(fā)起人，除了辦法中明確規(guī)定的幾項(xiàng)條件，還有一條“銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件”。這一條件賦予了銀監(jiān)會(huì)的自由裁量權(quán)，也往往成為銀監(jiān)會(huì)拒絕批準(zhǔn)新的商業(yè)銀行設(shè)立的“法律依據(jù)”。

應(yīng)該說(shuō)，對(duì)于民營(yíng)資本的進(jìn)入，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)總的態(tài)度是，區(qū)分兩種準(zhǔn)入，歡迎民營(yíng)資本，防止關(guān)聯(lián)交易，審慎設(shè)立機(jī)構(gòu)。在資本的準(zhǔn)入中，堅(jiān)持民營(yíng)資本不能借入股銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從事關(guān)聯(lián)交易以及堅(jiān)持所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，嚴(yán)格高級(jí)管理人員任職資格管理的原則基礎(chǔ)上，允許民營(yíng)資本的進(jìn)入，而在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入上，則往往以審慎監(jiān)管為由，認(rèn)為我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量基本飽和，目前銀行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理的專門人才仍然十分緊缺等等，從維護(hù)存款人利益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，對(duì)民營(yíng)資本通過(guò)新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)持否定態(tài)度。

（三）幾部法律法規(guī)促使“國(guó)民待遇”的回歸

2006年年初，銀監(jiān)會(huì)公布了《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》和《外資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》。2006年12月11日，我國(guó)入世五年過(guò)渡期滿，《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》以及《中國(guó)人民共和外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》同時(shí)頒布施行，《企業(yè)所得稅法》也于2008年1月1日開(kāi)始實(shí)施，這幾部法律法規(guī)對(duì)于取消外資銀行超國(guó)民待遇，逐步實(shí)現(xiàn)內(nèi)外統(tǒng)一具有重要的意義。

首先，兩部《實(shí)施辦法》的出臺(tái)，明確了境內(nèi)外機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行的資格、條件以及商業(yè)銀行合并、收購(gòu)的規(guī)則，使得民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入要求更加清晰、明確。其次，新《管理?xiàng)l例》在向外資銀行全面履行入世承諾，取消非審慎性限制的同時(shí)，也強(qiáng)調(diào)了外資法人銀行導(dǎo)向政策，要求外資銀行在中國(guó)以國(guó)內(nèi)銀行法人銀行方式存在，在準(zhǔn)入程度、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上盡量與中資銀行一致。例如修改后的《管理?xiàng)l例》對(duì)外資銀行的注冊(cè)資本從3億元人民幣或者等值自由兌換貨幣提高到10億元，并要求是實(shí)繳貨幣，與全國(guó)性商業(yè)銀行一致。另外，對(duì)與分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、總行撥付給分行的資金等審慎監(jiān)管規(guī)則方面也與中資銀行趨同。最后，新的《企業(yè)所得稅法》于2008年開(kāi)始實(shí)施，外資企業(yè)將不再享有比國(guó)內(nèi)企業(yè)低十幾個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠稅率，與內(nèi)資企業(yè)一樣要繳納統(tǒng)一的25%的所得稅。外資企業(yè)單獨(dú)享受的稅前扣除優(yōu)惠、生產(chǎn)性企業(yè)在投資退稅優(yōu)惠、納稅義務(wù)發(fā)生時(shí)間上的優(yōu)惠等也與內(nèi)資企業(yè)統(tǒng)一。

通過(guò)以上的論述，我們不難發(fā)現(xiàn)，入世以后，在國(guó)家層面上，外資在華享受的超國(guó)民待遇已經(jīng)所剩無(wú)幾。我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的態(tài)度應(yīng)該來(lái)說(shuō)是越來(lái)越寬松的，至少在法律上，可以說(shuō)是沒(méi)有障礙的。

三、民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)存在的問(wèn)題

（一）“民營(yíng)銀行”這一概念引發(fā)的歧視

許多學(xué)者，特別是經(jīng)濟(jì)學(xué)家常常使用“民營(yíng)銀行”這個(gè)概念，并將之定義為“民間資本控股，具有現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、能夠從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的銀行?！?[6]筆者認(rèn)為并不合適，甚至招來(lái)“歧視”。

從現(xiàn)有法律的角度來(lái)看，根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》第二條規(guī)定：“本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。”而《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》）第二條規(guī)定：“本辦法所稱中資商業(yè)銀行包括：國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市信用社股份有限公司?！倍y監(jiān)會(huì)從監(jiān)管的角度，將商業(yè)銀行分為大型銀行，即工、農(nóng)、中、建、交五大銀行；中小型銀行，包括了股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。以上所有的分類并沒(méi)有所謂的民營(yíng)銀行。而學(xué)者們?cè)谟懻撨@個(gè)問(wèn)題的時(shí)候，又往往將民營(yíng)銀行等同于中小型銀行。將民營(yíng)銀行與中小銀行、民營(yíng)企業(yè)聯(lián)系起來(lái)，一方面，認(rèn)為民營(yíng)銀行能夠解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，但是另一方面又認(rèn)為民營(yíng)銀行資本較小，難以抗拒金融風(fēng)險(xiǎn)，且極易成為中小企業(yè)圈錢的工具。這樣錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)正是民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)受到不平等待遇的一大原因。

我國(guó)法律規(guī)定的商業(yè)銀行類型，主要是以注冊(cè)資本為標(biāo)準(zhǔn)，并沒(méi)有區(qū)分資本的所有權(quán)進(jìn)行不同的約束，如果硬要給某些銀行蓋上“民營(yíng)銀行”的帽子，則會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行分類的混亂。而民營(yíng)資本雖然不能與強(qiáng)大的國(guó)家法人股相抗衡，其控股、設(shè)立的銀行從類型上說(shuō)，是中小型銀行，或者是城市商業(yè)銀行、信用社一類，但是這并不意味著他們一定要為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，這并不是他們的法律義務(wù)，而只是這些銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，根據(jù)自身的特點(diǎn)、市場(chǎng)的供求關(guān)系，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中給予自己的定位。我國(guó)銀行業(yè)相關(guān)法律的建立，并不是要解決中小企業(yè)的融資困難，而是為了給所有的市場(chǎng)主體創(chuàng)造一個(gè)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在這樣的一個(gè)環(huán)境中，金融資源能夠優(yōu)化配置，中小企業(yè)的信貸需求也自然能夠得到滿足。而民營(yíng)資本的進(jìn)入，并不僅僅是以所謂的“民營(yíng)銀行”這種形式來(lái)對(duì)抗國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷，因?yàn)殂y行業(yè)由于其具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，有利于在外資銀行的強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入下處于有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的作用關(guān)鍵在于改變銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理，以實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，依照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行，不受政府的干預(yù)。

民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，并不僅僅以新建機(jī)構(gòu)為唯一途徑，民營(yíng)資本控股的銀行也不一定只是中小銀行，另外，關(guān)聯(lián)交易并不是具有“民營(yíng)資本”的銀行才會(huì)有的。中國(guó)銀行業(yè)的問(wèn)題并不是一個(gè)“民營(yíng)銀行”的概念能解決的，解決民營(yíng)企業(yè)的融資困難和鼓勵(lì)中小型銀行的發(fā)展，有賴于社會(huì)經(jīng)濟(jì)改革的整體推進(jìn)，尤其是國(guó)有銀行自身“民營(yíng)化”進(jìn)程的推進(jìn)。[7]相反，它的出現(xiàn)可能進(jìn)一步惡化我國(guó)企業(yè)分類混亂的格局，并由此引來(lái)“歧視”。

（二）銀監(jiān)會(huì)的限制

金融業(yè)是一種具有公共性、社會(huì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性且具有傳染效應(yīng)的行業(yè)，這使得金融監(jiān)管的存在顯得尤為重要。正如上面提到的，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)特別是以新設(shè)方式進(jìn)入會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)“其他審慎性條件”的限制。

“其他審慎性條件”賦予銀監(jiān)會(huì)自由裁量的權(quán)利。一方面，銀行經(jīng)營(yíng)的是貨幣資金這種特殊產(chǎn)品，高負(fù)債經(jīng)營(yíng)使得銀行的信譽(yù)相當(dāng)?shù)闹匾駹I(yíng)資本若以新設(shè)的方式建立銀行，由于我國(guó)缺乏存款保險(xiǎn)制度，民營(yíng)資本設(shè)立的商業(yè)銀行在民眾心中沒(méi)有良好的信譽(yù)，自然不能跟具有國(guó)家信譽(yù)“隱性保障”的國(guó)有商業(yè)銀行相比，也不能獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管的認(rèn)可。[8]另一方面，正如上面提到的銀監(jiān)會(huì)往往以銀行已經(jīng)達(dá)到飽和，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)仍很大或者是缺乏足夠的人才等等這些模棱兩可沒(méi)有明確論證的理由拒絕新設(shè)的銀行。目前，我國(guó)《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都沒(méi)有規(guī)定設(shè)立商業(yè)銀行的申請(qǐng)人可以對(duì)拒絕批準(zhǔn)的決定提起行政訴訟?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第22條雖然要求銀行監(jiān)管當(dāng)局在拒絕批準(zhǔn)設(shè)立銀行申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)出具書面理由，但并沒(méi)有相應(yīng)的對(duì)其拒絕批準(zhǔn)理由是否合理的審查機(jī)制。因此，如果申請(qǐng)?jiān)獾骄芙^，申請(qǐng)人僅能根據(jù)《行政訴訟法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)銀行監(jiān)管當(dāng)局拒絕批準(zhǔn)的決定提起行政訴訟，但是行政訴訟法卻無(wú)法解決對(duì)銀行監(jiān)管當(dāng)局“專斷獨(dú)橫、變幻莫測(cè)”的行政許可權(quán)的約束。[9]申請(qǐng)人也就無(wú)法得到有效的救濟(jì)。

四、結(jié)論

隨著幾部法律法規(guī)的規(guī)定，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的“國(guó)民待遇”已經(jīng)得到一定程度的回歸，在法律上也不存在顯性的障礙，但是“民營(yíng)銀行”這一概念的長(zhǎng)期使用導(dǎo)致人們對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的誤解及歧視，以及監(jiān)管中自由裁量權(quán)的濫用依舊是民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的障礙，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后要做的就是對(duì)癥下藥，糾正錯(cuò)誤觀念，限制自由裁量權(quán)的濫用，為民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造一個(gè)真正公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這才是民營(yíng)資本期待的真正的“國(guó)民待遇”?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]王佳.中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入研究[J].山東大學(xué)2007年碩士學(xué)位論文.

[2]李金澤.銀行業(yè)變革中的新法律問(wèn)題[M].北京：中國(guó)金融出版社，2004.

[3]解析我國(guó)在加入WTO后內(nèi)外資銀行稅收待遇的比較[DB/OL].中國(guó)稅務(wù)網(wǎng)，.

[6]陳穎著.商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出問(wèn)題研究[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2007.

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第4篇：商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場(chǎng)營(yíng)銷；營(yíng)銷對(duì)策

作者簡(jiǎn)介：李文偉（1970-），男，北京現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授，研究方向：管理學(xué)、市場(chǎng)營(yíng)銷。

中圖分類號(hào)：F830.2；F713 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.07.15 文章編號(hào)：1672-3309（2013）07-35-03

一、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)涵及必要性

（一）我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的內(nèi)涵

商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷就是指商業(yè)銀行在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，以顧客為中心，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，在經(jīng)營(yíng)管理中采取一定的方法和措施，以招攬更多的客戶、占領(lǐng)更多的市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行的核心是從金融產(chǎn)品的市場(chǎng)需求出發(fā)，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，特別是具有特殊性能要求的新產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目，以此來(lái)滿足客戶的需求，從而實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期獲益。它主要包括業(yè)務(wù)種類創(chuàng)新、業(yè)務(wù)宣傳、資金投向選擇等諸多方面。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的必要性

現(xiàn)如今，市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)越來(lái)越成為商業(yè)銀行獲取市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)必不可少的工具。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷還比較落后。1978年以前，我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，商業(yè)銀行在此體制下，實(shí)行的是統(tǒng)收統(tǒng)支、統(tǒng)存統(tǒng)貸，無(wú)條件的充當(dāng)財(cái)政的角色，同時(shí)也扮演著國(guó)民經(jīng)濟(jì)出納的角色。招商銀行是其中最為成功的，它憑借科學(xué)的市場(chǎng)定位、明晰的品牌戰(zhàn)略、不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新及先進(jìn)的營(yíng)銷手段，使其從一家小的財(cái)務(wù)公司成長(zhǎng)為一家在上海證券交易所和香港聯(lián)交所上市的公司，并列入國(guó)際化銀行的行列。它為其他商業(yè)銀行的發(fā)展提供了借鑒，并極大地促進(jìn)了商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展。由于外資銀行的不斷地涌入，使得我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著愈來(lái)愈大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。我國(guó)加入世貿(mào)組織后，給各家商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也使其面臨著挑戰(zhàn)，市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)漸漸地成為我國(guó)各家商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、建立銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、維持銀行持久發(fā)展以及參與國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)必不可少的手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)不夠

雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)銀行開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的重要性有了較深入的認(rèn)識(shí)，并且也在不斷地運(yùn)用各種營(yíng)銷手段，進(jìn)行各種營(yíng)銷活動(dòng)，有了一定的收獲，但是仍有許多商業(yè)銀行并沒(méi)有將市場(chǎng)營(yíng)銷看成是影響銀行經(jīng)營(yíng)理念的理論，只是將其作為孤立的方法和技巧來(lái)看到，“以客戶為中心”的營(yíng)銷理念還沒(méi)有完全的被樹(shù)立，很多銷售人員的專業(yè)知識(shí)還沒(méi)有達(dá)到一定的水平，從銀行的角度出發(fā)，只把推銷金融產(chǎn)品放在第一位。在向顧客介紹相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，只是一味的強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的收益，卻沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)予以講解、提示或告知。在市場(chǎng)營(yíng)銷的戰(zhàn)略上，即使借用了營(yíng)銷的概念，也只是把營(yíng)銷當(dāng)作推銷。

（二）市場(chǎng)細(xì)分不夠以及市場(chǎng)定位不明確

我國(guó)商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷初期屬于典型的大眾化營(yíng)銷，沒(méi)有市場(chǎng)細(xì)分的概念。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，有些商業(yè)銀行依據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論對(duì)顧客進(jìn)行了初步的細(xì)分。我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)細(xì)分主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：一是對(duì)高端人群的細(xì)分。自外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行逐漸的意識(shí)到提供差異化的服務(wù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，開(kāi)始著手將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，采用一些措施向高端人群提供特殊服務(wù)，例如設(shè)立個(gè)人理財(cái)工作室，提供貴賓卡等。二是對(duì)特定人群的細(xì)分。我國(guó)商業(yè)銀行為了能夠提高市場(chǎng)份額，將特定人群作為目標(biāo)客戶群，專門針對(duì)這些人群開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。在市場(chǎng)細(xì)分的前提下，有些商業(yè)銀行還著眼于品牌的定位、企業(yè)的定位及產(chǎn)品的定位等，然而大多數(shù)商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位還不明確，尚處于初始階段，品牌的定位不鮮明，企業(yè)的定位不明確，而產(chǎn)品的定位多數(shù)以產(chǎn)品的功能為主。

（三）商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的營(yíng)銷人員

我國(guó)商業(yè)銀行專門從事?tīng)I(yíng)銷方面的專家并不多，大多數(shù)的營(yíng)銷人員都是“半成品”。市場(chǎng)營(yíng)銷是一門很有學(xué)問(wèn)的學(xué)科，從事?tīng)I(yíng)銷的工作人員不但要掌握營(yíng)銷知識(shí)，而且還要懂得很多其他方面的專業(yè)知識(shí)，如統(tǒng)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、心理學(xué)等，最后更重要的是要精通專業(yè)知識(shí)，強(qiáng)調(diào)營(yíng)銷人員的職業(yè)道德。我國(guó)商業(yè)銀行將營(yíng)銷視為某個(gè)職能部門的附帶工作，對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷人員沒(méi)有特殊的要求，這就很有可能使得市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)在不規(guī)范的情況下發(fā)生，有時(shí)也會(huì)發(fā)生營(yíng)銷行為異化或偏差等情況，如有些商業(yè)銀行為了獲取優(yōu)質(zhì)客戶，在拉取銀行存款時(shí)給予客戶好處，向客戶贈(zèng)券送禮等。有些商業(yè)銀行雖然是成立了營(yíng)銷管理部門，但在人員的安排上，也只是將幾個(gè)跑過(guò)存款、做過(guò)信貸員、對(duì)市場(chǎng)有一定了解的人員放到營(yíng)銷部門。由于沒(méi)有接受過(guò)專門的訓(xùn)練，他們可能還是繼續(xù)先前的工作，不可能從整個(gè)商業(yè)銀行的角度，對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷工作做出整體的研究、規(guī)劃和實(shí)施。

（四）商業(yè)銀行缺乏對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略的總體規(guī)劃

商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷要求其圍繞銀行的總體營(yíng)銷戰(zhàn)略，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和縝密的營(yíng)銷規(guī)劃。近些年來(lái)，商業(yè)銀行在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平等方面都做出了許多的努力，然而這些方面的工作仍然還是缺乏總體上的規(guī)劃和創(chuàng)新，具有一定的隨機(jī)性和盲目性。一般情況下，如果一家企業(yè)的營(yíng)銷管理搞得繪聲繪色，那么它的營(yíng)銷規(guī)劃和創(chuàng)新在其中扮演著非常重要的角色，而且這種營(yíng)銷規(guī)劃又必須符合企業(yè)的總體經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，從而展開(kāi)的一系列活動(dòng)。但商業(yè)銀行以目前的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，離這個(gè)要求還相差甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行只是簡(jiǎn)單的在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被動(dòng)的運(yùn)用促銷等營(yíng)銷手段，普遍的缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析、定位及控制，這與市場(chǎng)營(yíng)銷管理中所需要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和縝密的總體規(guī)劃的要求相背離。

三、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題產(chǎn)生的原因

（一）商業(yè)銀行缺乏有效地監(jiān)管

我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)需要有效的外部監(jiān)管。目前，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏有效的市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，金融法規(guī)不健全，這些都導(dǎo)致了商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷監(jiān)管上處于疲軟的狀況。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先，商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃和正確的引導(dǎo)。雖然各家商業(yè)銀行都在進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷行為，但卻沒(méi)有將市場(chǎng)營(yíng)銷這一概念明確的提出來(lái)，沒(méi)有將市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)上升到一定的理論高度去仔細(xì)的研究對(duì)待，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷缺乏全國(guó)性及全行性的統(tǒng)一規(guī)劃和部署，不但造成了人力、物力及財(cái)力的浪費(fèi)，而且很難吸引客戶和社會(huì)大眾的眼球。其次，商業(yè)銀行的金融監(jiān)管機(jī)制不完善。我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管不到位，投入到對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管的人員少，業(yè)務(wù)素質(zhì)低，監(jiān)管力度不集中，采取粗放式的監(jiān)管方式，這些勢(shì)必給商業(yè)銀行進(jìn)行不規(guī)范的市場(chǎng)營(yíng)銷行為創(chuàng)造了便利條件。第三，監(jiān)管商業(yè)銀行的金融法規(guī)不健全。規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)還不完善，需要提高金融的立法質(zhì)量，需要統(tǒng)一協(xié)調(diào)金融法律法規(guī)的有關(guān)處罰，需要充分發(fā)揮金融法規(guī)的引導(dǎo)作用。

（二）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理機(jī)制相對(duì)落后

我國(guó)商業(yè)銀行還沒(méi)有徹底的轉(zhuǎn)變市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，各家商業(yè)銀行還沒(méi)有真正地步入“以服務(wù)客戶為中心，以追求效用最大化為目標(biāo)”的集約式的營(yíng)銷之路，長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行一直采用粗放型、外延式的營(yíng)銷模式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)側(cè)重于規(guī)模、指標(biāo)、數(shù)量，追求速度的發(fā)展，忽視了質(zhì)量的提高。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的自我約束及自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不完善。因此容易引起商業(yè)銀行的行為目標(biāo)趨于短期化，銀行只追求眼前利益，提高服務(wù)質(zhì)量和持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)被忽視了，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，不嚴(yán)格按照服務(wù)營(yíng)銷的本質(zhì)去實(shí)施營(yíng)銷活動(dòng)行為，在市場(chǎng)營(yíng)銷的競(jìng)爭(zhēng)中只顧完成銀行存款等任務(wù)，忽略了管理，成本的增加和風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大也都被拋到了腦后。此外，我國(guó)商業(yè)銀行普遍都存在著多層次的管理體系和混亂的組織結(jié)構(gòu)，嚴(yán)重阻礙了金融市場(chǎng)主體多元化發(fā)展的格局，造成了商業(yè)銀行金融資源的浪費(fèi)和使用效率的低下，導(dǎo)致銀行的管理層缺乏對(duì)市場(chǎng)需求的感知，從而不能及時(shí)的制定出市場(chǎng)營(yíng)銷的策略。

四、我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的策略

（一）樹(shù)立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷理念

以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷理念是指商業(yè)銀行以市場(chǎng)細(xì)分為基礎(chǔ)，在滿足顧客需求的前提下，根據(jù)不同層次、不同需求顧客的特征，設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性和差異性的金融產(chǎn)品以及相對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷策略，來(lái)達(dá)到顧客的最大滿意度。具體可以從以下兩點(diǎn)著手：其一，滿足顧客的需求要優(yōu)先于產(chǎn)品的推銷。我國(guó)商業(yè)銀行不能單單的只注重某種金融產(chǎn)品的推銷，為了最大程度的滿足顧客多方面、多層次的需求及愿望，商業(yè)銀行應(yīng)該協(xié)調(diào)全方面的力量為顧客提供服務(wù)。其二，商業(yè)銀行應(yīng)該將客戶群進(jìn)行分類，找出適合自己的目標(biāo)群體。銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略應(yīng)圍繞著自己的目標(biāo)客戶群進(jìn)行部署，因此銀行內(nèi)部各部門之間應(yīng)該要加強(qiáng)協(xié)作，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)之間的配合，更好的為客戶做好服務(wù)性工作。

（二）注重市場(chǎng)細(xì)分，開(kāi)展差異化的市場(chǎng)營(yíng)銷策略

無(wú)論商業(yè)銀行自身的規(guī)模有多大，它只能向有限的客戶群體提品和服務(wù)，而不可能滿足所有客戶的需求，也不可能向市場(chǎng)中的全體客戶提供服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該選出市場(chǎng)中最具有發(fā)展前景的、最能吸引客戶的，并且銀行能夠有效地提供服務(wù)的區(qū)域市場(chǎng)，滿足目標(biāo)客戶群的特定需求。因此，這就對(duì)商業(yè)銀行提出了較高的要求，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行深入研究，根據(jù)需求同質(zhì)的特點(diǎn)，將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身的營(yíng)銷戰(zhàn)略，針對(duì)不同顧客的不同需求向其提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該采用不同的市場(chǎng)營(yíng)銷策略和手段，才能最大限度地滿足顧客需求，才能將商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。清晰、準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位對(duì)商業(yè)銀行及其產(chǎn)品創(chuàng)新是非常重要的，能夠使顧客了解到競(jìng)爭(zhēng)銀行之間的差異，為其能夠選出最適合自己的銀行提供依據(jù)。此外，準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位也是商業(yè)銀行設(shè)計(jì)市場(chǎng)營(yíng)銷策略的基礎(chǔ)。目前各商業(yè)銀行之間的“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，如銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、營(yíng)銷理念等都大同小異，因此銀行要想超越同行，占有領(lǐng)先地位，那么推出差異化的市場(chǎng)定位就顯得尤為重要。

（三）培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)

一支優(yōu)秀的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)對(duì)一家企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷起著關(guān)鍵性的作用。營(yíng)銷人員應(yīng)該具備全面的綜合性素質(zhì)能力，不但基本素質(zhì)要好，而且要有過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)，熟悉金融產(chǎn)品的特征及相關(guān)的操作流程，還要有能夠很好的與人溝通的能力。但我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)銷人員具備上述這些條件的人員少之又少，因此，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)是當(dāng)下商業(yè)銀行的重中之重。商業(yè)銀行可以從以下幾點(diǎn)著手：首先，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有人力資源的基礎(chǔ)上，建立一整套科學(xué)、合理、完善的人才選拔、培養(yǎng)機(jī)制，做到人盡其才，才盡其用。要對(duì)員工進(jìn)行全面的教育和培訓(xùn)，將企業(yè)文化和服務(wù)理念根植到員工心中，制定激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制，充分的將全行員工的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性調(diào)動(dòng)起來(lái)。其次，聘用懂得營(yíng)銷、有豐富營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的人才。市場(chǎng)營(yíng)銷是一個(gè)涉及到多門學(xué)科的專業(yè)，也是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工作，它需要各部門之間的協(xié)同配合，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)員工之間的團(tuán)隊(duì)合作精神多加注重。

（四）制定適合商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)營(yíng)銷組合計(jì)劃

雖然商業(yè)銀行進(jìn)行的市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)與一般企業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷沒(méi)有太多的不同，但由于商業(yè)銀行自身的特殊性，使其在提品和服務(wù)上有別于其他企業(yè)，所以，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷也具有一定的特殊性，與一般企業(yè)相比顯得更為復(fù)雜。因此，商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)需要引入4C理論，即顧客（Consumer）、成本（Cost）、溝通（Communication）、便利（Convenience），以便自己的營(yíng)銷活動(dòng)能夠符合目標(biāo)市場(chǎng)的要求，商業(yè)銀行以顧客為中心，隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)向，緊隨其后。換句話說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該始終站在顧客的角度，無(wú)論是從產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)上，還是從經(jīng)營(yíng)成本的投入上，做到誠(chéng)信熱情，多與顧客溝通，充分的滿足顧客的需求和愿望。因此，商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷行為應(yīng)該是一個(gè)不斷的制定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃、監(jiān)控結(jié)果及修改計(jì)劃的過(guò)程，科學(xué)合理的市場(chǎng)營(yíng)銷組合計(jì)劃能夠幫助銀行更好的完成既定的營(yíng)銷目標(biāo)。

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第5篇：商業(yè)銀行的概念范文

一、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)設(shè)定與商業(yè)銀行行為的管理方式?jīng)_突

國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的主要是為“農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。而各地銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理完全依照對(duì)商業(yè)銀行的管理方式進(jìn)行，對(duì)注冊(cè)資本金、存貸比等指標(biāo)實(shí)行嚴(yán)格管制。這樣目標(biāo)設(shè)定和管理方式之間就發(fā)生了沖突和矛盾。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)民是弱勢(shì)群體和分散的個(gè)體、農(nóng)村地區(qū)是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，它們使對(duì)“三農(nóng)”的貸款風(fēng)險(xiǎn)要大于對(duì)工商業(yè)的。利用對(duì)以非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行管理方式，讓村鎮(zhèn)銀行去經(jīng)營(yíng)比非農(nóng)存貸為主的商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品——工商業(yè)存貸風(fēng)險(xiǎn)都大的產(chǎn)品——涉農(nóng)存貸，即使利率高一點(diǎn)的前提下，這也是不公平的而且也很難做到。所有村鎮(zhèn)銀行對(duì)此都有反映。因此讓村鎮(zhèn)銀行今后能夠生存下去，或是國(guó)家主動(dòng)改變當(dāng)初對(duì)村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)設(shè)定，但這是不可能的。如果改為服務(wù)非農(nóng)，就違背了國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，村鎮(zhèn)銀行也就沒(méi)有存在的必要了?；蚴谴彐?zhèn)銀行被動(dòng)改變國(guó)家對(duì)其的目標(biāo)設(shè)定，主要服務(wù)工商業(yè)及城市。當(dāng)前一些村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)始有這種趨向。但這與國(guó)家設(shè)立其的目標(biāo)是相悖的，國(guó)家也決不會(huì)讓其長(zhǎng)期、大規(guī)模進(jìn)行甚至?xí)哑涑废簟?/p>

在目標(biāo)設(shè)定和管理方式發(fā)生沖突的情況，從上述分析可以看出，改變管理方式對(duì)管理方——國(guó)家和被管理者——村鎮(zhèn)銀行來(lái)講，都是最好的選擇。在管理方式改變方面，村鎮(zhèn)銀行希望在現(xiàn)有管理方式的基礎(chǔ)上，政府能夠給予有別于其他商業(yè)銀行的政策，在注冊(cè)資本金使用和存貸比方面對(duì)它們放寬點(diǎn)、稅收優(yōu)惠的年限能夠長(zhǎng)點(diǎn)等，使其能夠在和其他發(fā)展已久、實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中先生存下來(lái)。其實(shí)最好的解決方法是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不愿意對(duì)涉農(nóng)物質(zhì)保險(xiǎn)，因此這種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制應(yīng)該在政府的主導(dǎo)下，由政府、村鎮(zhèn)銀行和保險(xiǎn)公司參加。

二、“三農(nóng)”概念的擴(kuò)大與否

“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象，各地銀監(jiān)會(huì)對(duì)與此相關(guān)的貸款有明確的指標(biāo)要求。據(jù)調(diào)研情況來(lái)看，涉農(nóng)貸款額占總貸款額的比例最低要求也在55%以上。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，村鎮(zhèn)銀行為這種躲避風(fēng)險(xiǎn)，就隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”尤其是“農(nóng)民”和“農(nóng)村”的概念。農(nóng)民以戶籍上的農(nóng)業(yè)人口為準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)人口進(jìn)城創(chuàng)業(yè)和從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也計(jì)算在涉農(nóng)貸款之內(nèi)；農(nóng)業(yè)，包括在城鎮(zhèn)里進(jìn)行的農(nóng)產(chǎn)品加工；農(nóng)村就直接定位在縣域之內(nèi)。村鎮(zhèn)銀行這種擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為，使吸儲(chǔ)的農(nóng)村地區(qū)存款再回到城鎮(zhèn)特別是縣城所在鎮(zhèn)、所發(fā)放的貸款再多為工商業(yè)服務(wù)，不能真正起到服務(wù)“三農(nóng)”的作用。“三農(nóng)”概念的大小成為當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行和國(guó)家相博弈的焦點(diǎn)，也成為村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家設(shè)定目標(biāo)能否達(dá)到的關(guān)鍵。如果不能及時(shí)對(duì)“三農(nóng)”概念做一個(gè)妥切的界定，就會(huì)重蹈當(dāng)年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出來(lái)的覆轍，背離國(guó)家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的國(guó)家目標(biāo)。目前這是一個(gè)非常值得擔(dān)憂的問(wèn)題。

政府對(duì)此應(yīng)該早點(diǎn)對(duì)“三農(nóng)”概念做清晰界定，阻止村鎮(zhèn)銀行隨意擴(kuò)大“三農(nóng)”概念的行為。我們建議：對(duì)于農(nóng)民的界定，應(yīng)該以職業(yè)為準(zhǔn)，限定為從事農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者；農(nóng)村的地域范圍，因?yàn)榭h城所在鎮(zhèn)比較發(fā)達(dá)而且其發(fā)展所需資金也比較容易從國(guó)有商業(yè)銀行獲得，所以限定在此之外的區(qū)域比較好；相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和在縣城所在鎮(zhèn)外進(jìn)行的加工。:

三、認(rèn)知度低造成吸儲(chǔ)難

第6篇：商業(yè)銀行的概念范文

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)；不良資產(chǎn)；成因；商業(yè)銀行；治理對(duì)策

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.10.061

金融行業(yè)的發(fā)展在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中處于重要位置，但是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)較高的現(xiàn)狀給現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了重大的影響。商業(yè)銀行如若出現(xiàn)大量無(wú)法收回的銀行資產(chǎn)，將會(huì)大大降低商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，與此同時(shí)，如果不良資產(chǎn)影響范圍較廣，極有可能造成公眾的恐慌，導(dǎo)致公眾對(duì)銀行支付失去信任，久而久之，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生惡劣的影響，甚至影響商業(yè)銀行的生存。除此之外，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)會(huì)降低其資產(chǎn)收益水平、增加其呆賬準(zhǔn)備金的提取，進(jìn)而降低其競(jìng)爭(zhēng)力。分析對(duì)比國(guó)外的文獻(xiàn)資料，發(fā)現(xiàn)其他國(guó)家也曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)因?yàn)殂y行不良資產(chǎn)影響銀行發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生銀行危機(jī)的現(xiàn)象，可見(jiàn)，不良資產(chǎn)的問(wèn)題普遍存在于許多國(guó)家，銀行不良資產(chǎn)的問(wèn)題嚴(yán)重影響金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。改善商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀已迫在眉睫，為了更好地提出優(yōu)化建議，首先需要了解商業(yè)銀行“不良資產(chǎn)”的概念及其性質(zhì)特點(diǎn)。

1 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)概述

銀行不良資產(chǎn)具體是指銀行產(chǎn)生的不良貸款，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，如果合同到期不能夠完整地將本金和利息全額回收，會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失，稱為不良貸款。

商業(yè)銀行不良資產(chǎn)具有如下幾個(gè)特點(diǎn)。第一，銀行不良資產(chǎn)的主體是銀行，銀行不良資產(chǎn)的債權(quán)人是銀行，這筆款項(xiàng)是銀行的資產(chǎn)，最終追回的收益歸銀行所有。第二，商業(yè)銀行不良貸款率可以從側(cè)面反映銀行的不良貸款情況。商業(yè)銀行可以對(duì)不良貸款記錄進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以此來(lái)判斷銀行貸款質(zhì)量狀況，并且制定相應(yīng)的對(duì)策來(lái)改善這一指標(biāo)。第三，銀行的不良資產(chǎn)的劃分還沒(méi)有定性的標(biāo)準(zhǔn)，銀行在進(jìn)行貸款分類時(shí)，通常要根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)劃分，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的判斷又是基于對(duì)當(dāng)時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷以及對(duì)獲得的貸款企業(yè)的信息真實(shí)可靠性等因素預(yù)測(cè)，這就存在一定的主觀性，所以銀行不良資產(chǎn)沒(méi)有相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第四，不良資產(chǎn)不具有絕對(duì)性。商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)處于動(dòng)態(tài)變化的狀態(tài)中，不良貸款的狀態(tài)是可以改善的，當(dāng)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況改善或增加擔(dān)保等因素提高安全等級(jí)，不再是不良貸款。

銀行不良資產(chǎn)具有很大的危害性。對(duì)銀行產(chǎn)業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，直接產(chǎn)生的損失則是不良貸款中的信用貸款部分，通過(guò)其他方式將信用貸款部分變換成資金，也還是造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。不良貸款會(huì)影響商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性，影響銀行現(xiàn)有的商務(wù)項(xiàng)目的發(fā)展，嚴(yán)重的狀況下甚至?xí)?dǎo)致銀行出現(xiàn)支付困難，從而銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，致使銀行自身業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)危機(jī)。此外，商I銀行不良資產(chǎn)會(huì)影響銀行的財(cái)務(wù)狀況。銀行不良貸款的形成會(huì)造成銀行資金的支出，銀行賬面的財(cái)務(wù)狀況會(huì)出現(xiàn)虛盈實(shí)虧的現(xiàn)象，不良資產(chǎn)率越高，影響越嚴(yán)重，帶給銀行的損失越大，財(cái)務(wù)狀況每況愈下，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。降低商業(yè)銀行在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

2 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因

我國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)成因主要分為外部因素和內(nèi)部因素。從外部原因來(lái)看，第一，國(guó)有企業(yè)預(yù)算約束的軟化造成了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。首先，企業(yè)在進(jìn)行注冊(cè)時(shí)就存在著預(yù)算約束軟化的問(wèn)題，在資金的處理方面就存在著不足，如果國(guó)有企業(yè)以重點(diǎn)項(xiàng)目的名義對(duì)銀行貸款進(jìn)行拖延，則會(huì)形成不良貸款。同時(shí)，在國(guó)有企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中，國(guó)有企業(yè)的發(fā)展可能受到各個(gè)方面的干預(yù)，也會(huì)造成預(yù)算約束軟化，從而形成不良資產(chǎn)；其次，法律制度不健全也會(huì)形成嚴(yán)重的商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。我國(guó)相應(yīng)的法律制度不健全，銀行業(yè)務(wù)在許多業(yè)務(wù)方面沒(méi)有規(guī)范的制度可以參考，許多企業(yè)利用這些灰色地帶進(jìn)行銀行貸款，從而形成了商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，國(guó)家推出的許多政策與法律相矛盾，這也為不良資產(chǎn)的形成埋下伏筆。

從內(nèi)部原因來(lái)看，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理上還需要進(jìn)行改善和加強(qiáng)。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)清現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)防范和提高效益意識(shí)，把銀行當(dāng)作自負(fù)盈虧的實(shí)體，要學(xué)會(huì)依法維護(hù)銀行自身的權(quán)益，對(duì)已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行充分的認(rèn)識(shí)，對(duì)一些投資風(fēng)險(xiǎn)高的國(guó)有企業(yè)謹(jǐn)慎地給予資金方面的支持，這樣可以加強(qiáng)銀行資金的管理，有效地避免商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成。同時(shí)，商業(yè)銀行的貸款管理制度不健全，國(guó)有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理體制不盡合理，導(dǎo)致其資金與規(guī)模脫節(jié)，不利于等閑防范。且銀行缺乏一套系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，往往容易造成短期貸款長(zhǎng)期化，這一系列因素均增加了銀行貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，在金融監(jiān)管方面和社會(huì)信用體系不健全也造成了商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的金融監(jiān)管體制也在逐步地走向成熟，各個(gè)部門也開(kāi)始注重金融監(jiān)管的重要性，但是較國(guó)際化的金融監(jiān)管水平來(lái)說(shuō)，我國(guó)的監(jiān)管體制還是不太完善。我國(guó)的金融監(jiān)管體制主要出于合理的規(guī)范之內(nèi)，但是缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)。我國(guó)的金融監(jiān)管部門缺乏敏銳的市場(chǎng)敏感度，其解決措施往往滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，并不能達(dá)到及時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。如果沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，那么當(dāng)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就不能及時(shí)地應(yīng)對(duì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理機(jī)制不夠完善和成熟?，F(xiàn)如今我國(guó)的金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管手段主要是采用現(xiàn)場(chǎng)檢查的方法，監(jiān)管人員對(duì)商業(yè)銀行的檢查和處理不夠全面和規(guī)范，監(jiān)管質(zhì)量也得不到保障，監(jiān)管人員的素質(zhì)參差不齊，監(jiān)管者和被監(jiān)管者通常有著非正常往來(lái)，會(huì)嚴(yán)重影響監(jiān)管的公平公正性。

社會(huì)信用體系不健全，社會(huì)信用環(huán)境不佳也是商業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因。我國(guó)的信用體系建設(shè)還處于初級(jí)階段，盡管在最近幾年得到了很大的發(fā)展，但是信息采集的內(nèi)容、方式和范圍都有待于完善。我國(guó)的信用機(jī)制不夠完善，自然缺乏群眾的信任，企業(yè)的信用也越來(lái)越得不到保障，加速了不良資產(chǎn)的形成，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

3 商業(yè)銀行不良資產(chǎn)治理對(duì)策

第一，深化體制改革，增強(qiáng)宏觀調(diào)控能力。合理的市場(chǎng)機(jī)制才能夠很好地規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，所以深化體制改革是從國(guó)家方面起到對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控。對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展朝著健康穩(wěn)健的方向發(fā)展，健全各種配套制度，逐步改善現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這樣才可以促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，減少不良資產(chǎn)的形成。

第二，要減少政府的行政干預(yù)。政府的一些政策和法律制度相矛盾，要想解決這一矛盾，必須要減少政府對(duì)商業(yè)銀行的行政干預(yù)。改變以往經(jīng)濟(jì)體制下政府對(duì)銀行和企業(yè)的管理方式，間接地對(duì)銀行進(jìn)行調(diào)控。政府要減少對(duì)企業(yè)的政策性貸款，規(guī)范貸款制度，銀行對(duì)企業(yè)的貸款制度要一視同仁，公平、公正、公開(kāi)地進(jìn)行企業(yè)貸款，保持政府、國(guó)有企業(yè)和銀行平等的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系。除此之外，政府要注意保持銀行所處的環(huán)境，努力為銀行的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的環(huán)境，可以經(jīng)過(guò)一系列的措施對(duì)環(huán)境進(jìn)行約束，對(duì)于不講誠(chéng)信的行為做出相應(yīng)的處理措施，對(duì)于違規(guī)企業(yè)和銀行進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

第三，國(guó)有企業(yè)要通過(guò)改善自身的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)來(lái)減少商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成。一方面，國(guó)有企業(yè)可以進(jìn)行資產(chǎn)重組，通過(guò)兼并和收購(gòu)等形式形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益、集約化生產(chǎn)的企業(yè)集團(tuán)公司。企業(yè)集團(tuán)公司是當(dāng)下流行的一種企業(yè)模式，通過(guò)將企業(yè)組合在一起的形式來(lái)形成規(guī)模化的生產(chǎn)，將生產(chǎn)力聚集到一起，實(shí)現(xiàn)單個(gè)企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)的組合效應(yīng)，滿足當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求；另一方面，國(guó)有企業(yè)也要適應(yīng)改變企業(yè)的經(jīng)營(yíng)觀念。企業(yè)的發(fā)展要順應(yīng)當(dāng)下社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，故國(guó)有企業(yè)要積極努力地改善自己的經(jīng)營(yíng)狀況，緊跟時(shí)代的發(fā)展，建立科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度。在技術(shù)設(shè)備上，要對(duì)設(shè)備進(jìn)行更新?lián)Q代，引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)，開(kāi)拓新的產(chǎn)品市場(chǎng)，擴(kuò)大企業(yè)的發(fā)展。由于現(xiàn)在的企業(yè)發(fā)展所需要的資金大多來(lái)源于銀行貸款，所給商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可想而知，所以進(jìn)行國(guó)有企業(yè)的自身發(fā)展能夠減少商業(yè)銀行的投資風(fēng)險(xiǎn)，減少不良資產(chǎn)行為的發(fā)生。

第四，強(qiáng)化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。首先，應(yīng)對(duì)金融監(jiān)管人員的素質(zhì)進(jìn)行改善，引進(jìn)優(yōu)秀的監(jiān)管人員，提高金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，這對(duì)金融監(jiān)管具有很重要的作用。其次，金融監(jiān)管要從行政管理主要轉(zhuǎn)向法治為主，嚴(yán)格按照法律的規(guī)定進(jìn)行金融監(jiān)管，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，注重風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。要實(shí)行以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主導(dǎo)其他監(jiān)管為輔助的監(jiān)管方式，認(rèn)真考核銀行的各項(xiàng)指標(biāo)，提高監(jiān)管的科技含量。此外，也要約束銀行進(jìn)行自我的監(jiān)管，根據(jù)銀行的業(yè)內(nèi)規(guī)則和管理進(jìn)行銀行自身的管理，通過(guò)銀行業(yè)的自律性組織和銀行內(nèi)部監(jiān)督并行的方式作為督導(dǎo)。

第五，整治信用環(huán)境，建立和健全社會(huì)信用體系。信用環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)，以政府為主導(dǎo)的社會(huì)信用工程的建設(shè)則應(yīng)提上日程，早日啟動(dòng)。要重視起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信教育，提高經(jīng)濟(jì)主體誠(chéng)實(shí)守信的自律性。對(duì)于企業(yè)的信用制度要有嚴(yán)格的規(guī)范制度，一旦企業(yè)涉及違反誠(chéng)信信用的行為，要對(duì)企業(yè)實(shí)施相應(yīng)的懲罰制度。加快信用信息采集數(shù)據(jù)共享的建設(shè)，同時(shí)還應(yīng)提高信息交流的效率。社會(huì)整體的信用環(huán)境需要政府、銀行、企業(yè)之間的相互配合，只有大家都重視起信用環(huán)境的重要性，并且自覺(jué)地去營(yíng)造良好的信用環(huán)境才能真正地建立健全社會(huì)信用體系。

4 結(jié) 論

綜上所述，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免地會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)，我們從“不良資產(chǎn)”的概念、成因、現(xiàn)有的處理措施出發(fā)，對(duì)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行介紹分析，最后給出商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的治理對(duì)策，當(dāng)然這些對(duì)策中必然存在著不足之處，但是希望可以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)不良資產(chǎn)的治理，規(guī)范銀行的貸款條件，促進(jìn)商I銀行穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉濤.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置研究[D].廣州：廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

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第7篇：商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是近年來(lái)發(fā)展最快的業(yè)務(wù)，目前仍保持著高速的增長(zhǎng)能力，然而該業(yè)務(wù)在我國(guó)的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域。

本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)，具體討論中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，根據(jù)傳統(tǒng)，是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費(fèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動(dòng)，而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人，不過(guò)扮演著中介服務(wù)的作用。但近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新，從不冒險(xiǎn)到帶一些風(fēng)險(xiǎn)，如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù)，銀行客戶不但出售銀行信用，也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險(xiǎn)；從使用自有資金的不斷進(jìn)步，與一定數(shù)量的錢，如融資租賃融資業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)；永不占有客戶的資金占用客戶款項(xiàng)，如銀行匯票結(jié)算，“出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶是一個(gè)典型的“無(wú)息負(fù)債”。但按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期，改變銀行資產(chǎn)的報(bào)酬率，因此，從這種意義上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車”。

二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與差距分析

（一）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

1、網(wǎng)點(diǎn)密集優(yōu)勢(shì)。中資銀行商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，在我國(guó)消費(fèi)者中認(rèn)知度高，所以個(gè)人零售業(yè)務(wù)較外資銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。雖然零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量小，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人收入水平的提高以及綜合性個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)的發(fā)展，不僅零售業(yè)務(wù)的總量樂(lè)觀，且其增長(zhǎng)空間也是巨大的。

2、信息優(yōu)勢(shì)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體的信息公開(kāi)機(jī)制不完善，因此在金融市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱的情況。而外資銀行作為舶來(lái)者，對(duì)我國(guó)各類經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握渠道有限，在適應(yīng)和本土化方面不及中資銀行。

（二）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規(guī)的支持，無(wú)法實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)

目前，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理，這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。2001年8月，中國(guó)人民銀行實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，但該規(guī)定主要以業(yè)務(wù)為主，對(duì)那些有負(fù)債的業(yè)務(wù)以及關(guān)系重大的中間業(yè)務(wù)如投資基金托管等則限制嚴(yán)格，在實(shí)際運(yùn)作中缺乏一定的可操作性。

2、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，創(chuàng)新空間較小

從業(yè)務(wù)品種看，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行技術(shù)含量高的咨詢類、代客戶理財(cái)類等新興的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展較少，特別是期貨、期權(quán)等金融衍生類工具在我國(guó)才剛剛起步，有些國(guó)外已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)甚至還未實(shí)現(xiàn)零突破。

從收益比重看，在西方國(guó)家銀行中，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達(dá)到了60%，而我國(guó)四大銀行中，中間業(yè)務(wù)所占比重平均僅為8%左右，中國(guó)銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對(duì)策

眾所周知，中間業(yè)務(wù)具有高收益、高附加值、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良特征，對(duì)此，我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，逐步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來(lái)品種的范圍，并在技術(shù)上、管理上、制度上同步創(chuàng)新。

（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點(diǎn)上，所以，必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，建立一個(gè)統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地:

1、應(yīng)該實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢(shì)。

2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對(duì)各種相關(guān)專業(yè)部門承擔(dān)。

（二）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念

商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，要堅(jiān)持“獲利能力、流動(dòng)性、安全性”原理的基礎(chǔ)上，追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，而且還必須樹(shù)立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)觀念，必須有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)和盈利的概念，就會(huì)漸漸沒(méi)有推開(kāi)在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。這種商業(yè)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)雖然可以樹(shù)立企業(yè)形象，但在某種程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該是他們自己的事業(yè)，這一概念的根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)抓，樹(shù)立中間業(yè)務(wù)新的管理理念。

（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種

根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國(guó)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：

第8篇：商業(yè)銀行的概念范文

（一）相關(guān)概念。經(jīng)濟(jì)資本是指，在一定的置信水平下，用來(lái)吸收因風(fēng)險(xiǎn)造成的非預(yù)期損失的資本。經(jīng)濟(jì)資本是市場(chǎng)及銀行內(nèi)部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理要求的具體體現(xiàn)，它是銀行在抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所需要的資本，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行全面反映。賬面資本，又稱所有者權(quán)益，是所有者享有企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。監(jiān)管資本是與經(jīng)濟(jì)資本所對(duì)應(yīng)的概念。監(jiān)管資本包括核心資本與附屬資本兩個(gè)方面的內(nèi)容。核心資本是指實(shí)收資本或盈余公積、資本公積等，附屬資本是指重估儲(chǔ)備、一般準(zhǔn)備等。（二）內(nèi)涵。經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是經(jīng)濟(jì)資本是銀行涉及銀行管理的方方面面。經(jīng)濟(jì)資本在計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、衡量業(yè)績(jī)、調(diào)整銀行未來(lái)發(fā)展規(guī)劃等環(huán)節(jié)都發(fā)揮著巨大的作用。經(jīng)濟(jì)資本最重要的功能在于最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)并為價(jià)值創(chuàng)造指明方向。經(jīng)濟(jì)資本是銀行管理系統(tǒng)中不可或缺的組成部分；二是在缺少完善的市場(chǎng)監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管環(huán)境下，通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量，銀行仍能夠穩(wěn)健的開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；三是經(jīng)濟(jì)資本在市場(chǎng)價(jià)格的基礎(chǔ)上進(jìn)行計(jì)量，它是以市場(chǎng)價(jià)格計(jì)量的銀行資產(chǎn)與負(fù)債的差額，是銀行的真實(shí)凈值；四是經(jīng)濟(jì)資本具有永久性和隨時(shí)可變現(xiàn)性。經(jīng)濟(jì)資本是銀行為了抵御突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)而事先準(zhǔn)備的資金。通常情況下不能作為銀行的流動(dòng)性資金，因此經(jīng)濟(jì)資本只能用于購(gòu)買安全性和流動(dòng)性最強(qiáng)的政府債券。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用

（一）現(xiàn)狀。與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用方面的起步相對(duì)較晚。在1995年我國(guó)的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%。然而，在當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)家信用是商業(yè)銀行的重要隱性支撐，因此經(jīng)濟(jì)資本的重要性沒(méi)有能夠被國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行所認(rèn)知。隨著世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易聯(lián)系的不斷加強(qiáng)，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸呈現(xiàn)出白熱化狀態(tài)。首先，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)造成巨大沖擊，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨前所未有的經(jīng)營(yíng)壓力；其次，外部市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行資本的要求更加嚴(yán)格。因此，在這種大背景下，國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行在提高資本覆蓋率，滿足外部市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的同時(shí)，不斷強(qiáng)化資本管理工作，尤其是經(jīng)濟(jì)資本方面，使商業(yè)銀行的內(nèi)部管理水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力得到了顯著提升。（二）存在的問(wèn)題。目前制約我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展經(jīng)濟(jì)資本的因素主要包括：1、未形成全面應(yīng)用體系。在我國(guó)的商業(yè)銀行中，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)資本主要運(yùn)用于績(jī)效考核與資源分配等方面，在其他內(nèi)部管理環(huán)節(jié)的運(yùn)用相對(duì)較少。經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用領(lǐng)域較廣，同時(shí)各個(gè)領(lǐng)域間存在一定的互動(dòng)性，但是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用率較低，因此無(wú)法充分發(fā)揮其應(yīng)有的效果，經(jīng)濟(jì)資本難以提高商業(yè)銀行價(jià)值。2、傳統(tǒng)理念影響較大。隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國(guó)各大商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的重視程度有所增加，然而并未能完全拋棄過(guò)去傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，尤其是部分基層銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的認(rèn)識(shí)較淺，這些銀行在制定未來(lái)發(fā)展規(guī)劃時(shí)很大程度上是根據(jù)自己的主觀意愿，對(duì)實(shí)踐經(jīng)濟(jì)資本的積極性相對(duì)較低。同時(shí)部分銀行在表面上應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中仍舊走“以存定貸”的老路，存款增加量仍然是制定信貸計(jì)劃中最主要的依據(jù)，使經(jīng)濟(jì)資本的作用無(wú)法得到有效發(fā)揮。3、計(jì)量方法過(guò)于單一。我國(guó)絕大部分商業(yè)銀行在計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本中分別采取系數(shù)法與標(biāo)準(zhǔn)法。這種初級(jí)的計(jì)量方法程序簡(jiǎn)單、工作量小，然而它在計(jì)量過(guò)程中的主觀性較強(qiáng)、定量水平不足，造成商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資源數(shù)據(jù)的真實(shí)性大打折扣，使經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用的準(zhǔn)確性大幅下降。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用高級(jí)計(jì)量法，但是高級(jí)計(jì)量法對(duì)相關(guān)歷史數(shù)據(jù)的要求較高，我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本和現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)應(yīng)用的時(shí)間較短，歷史數(shù)據(jù)的量尚未達(dá)到高級(jí)計(jì)量法的要求，因此在一定時(shí)期內(nèi)我國(guó)商業(yè)銀行在計(jì)量經(jīng)濟(jì)資本時(shí)仍以初級(jí)計(jì)量法為主。4、信息系統(tǒng)建設(shè)不完善。經(jīng)濟(jì)資本功能的發(fā)揮離不開(kāi)準(zhǔn)確、科學(xué)的計(jì)量結(jié)果。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家由于在經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用方面的起步較早，計(jì)量工作依托于先進(jìn)的信息系統(tǒng)。我國(guó)商業(yè)銀行由于多方因素的限制，在計(jì)量方面仍主要依靠手工計(jì)算，數(shù)據(jù)量和重復(fù)計(jì)算量過(guò)大，容易造成計(jì)量結(jié)果的準(zhǔn)確性、可靠性不足。5、經(jīng)濟(jì)資本應(yīng)用水平需要進(jìn)一步提高。（1）完整的價(jià)值預(yù)算體系有待完善。目前商業(yè)銀行編制預(yù)算中，以資產(chǎn)或利潤(rùn)的提高為最主要目標(biāo)，并分別編制業(yè)務(wù)預(yù)算、財(cái)務(wù)預(yù)算與決策預(yù)算。這種預(yù)算編制方法過(guò)于注重經(jīng)營(yíng)效益，未將經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)納入考量范圍，因此銀行將面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但將經(jīng)濟(jì)資本為出發(fā)點(diǎn)的預(yù)算模式能夠幫助銀行有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，然而目前在我國(guó)價(jià)值預(yù)算體系仍然受到技術(shù)、成本等方面的原因未能完全確立；（2）考核模式單一。目前，在我國(guó)商業(yè)銀行中，經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是考核的重要內(nèi)容，并與員工的薪資待遇有直接聯(lián)系，然而主要運(yùn)用于對(duì)單位及部門的考核，未能進(jìn)一步細(xì)化至每一位員工。同時(shí)，在計(jì)量方面，參數(shù)確定和價(jià)格生成方法過(guò)于簡(jiǎn)單，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門間分?jǐn)傎M(fèi)用計(jì)量方法的科學(xué)性、準(zhǔn)確性不足，使經(jīng)濟(jì)資本在考核運(yùn)用中效率較低；（3）商業(yè)銀行的資源配置中未能廣泛運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本。在國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行中仍然使用以利潤(rùn)總額為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)資源配置機(jī)制，尚未建立與經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)有關(guān)的配置機(jī)制。傳統(tǒng)的資源配置機(jī)制存在極為嚴(yán)重的缺陷，最主要表現(xiàn)在容易造成銀行盲目經(jīng)營(yíng)，片面增加貸款投放量。以經(jīng)濟(jì)資本指標(biāo)為出發(fā)點(diǎn)的資源配置很好地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)資源配置機(jī)制的問(wèn)題。它能夠幫助銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響降到最低。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本與銀行的固定資產(chǎn)、人力資源等內(nèi)部管理環(huán)節(jié)有緊密聯(lián)系，而在這些環(huán)節(jié)，我國(guó)商業(yè)銀行目前還未將經(jīng)濟(jì)資本有效地運(yùn)用。

三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本的措施

（一）完善考核機(jī)制。經(jīng)濟(jì)資本能夠幫助銀行調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)定價(jià)分析、提高資產(chǎn)質(zhì)量等。商業(yè)銀行在制定未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮風(fēng)險(xiǎn)成本與各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)附加值，提高在對(duì)分支機(jī)構(gòu)盈利能力考核中的全面性、綜合性。完善以經(jīng)濟(jì)資本為核心的考核機(jī)制，能夠?qū)⒔?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的集約化、持續(xù)化經(jīng)營(yíng)。（二）建立監(jiān)督和激勵(lì)機(jī)制。目前，我國(guó)基層商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)資本中應(yīng)用最為薄弱。為確保經(jīng)濟(jì)資本管理能夠得到有效實(shí)施，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完善的監(jiān)督體系。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)資本在我國(guó)仍屬于較為新穎的概念，因此在實(shí)際工作中應(yīng)當(dāng)對(duì)各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。除了建立監(jiān)督體系，商業(yè)銀行還應(yīng)健全激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)各級(jí)商業(yè)銀行貫徹經(jīng)濟(jì)資本的理念。（三）重視風(fēng)險(xiǎn)控制。商業(yè)銀行在應(yīng)用經(jīng)濟(jì)資本中應(yīng)當(dāng)對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行有效控制，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)盡量減少定期存款、大額協(xié)議存款等負(fù)債成本較高的業(yè)務(wù)，重視零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高負(fù)債業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。在發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平的不同調(diào)整貸款收益水平。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)信用貸款、擔(dān)保貸款進(jìn)行有效控制，增加國(guó)債等風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定業(yè)務(wù)的比重。商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新從而滿足不同客戶的需求。（四）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。各大商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)資本的應(yīng)用，需要培養(yǎng)一批業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才與熟悉現(xiàn)代銀行運(yùn)營(yíng)規(guī)范的團(tuán)隊(duì)。各大商業(yè)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)與高校間的合作、深入培訓(xùn)等措施，引入經(jīng)濟(jì)資本管理的人才，加強(qiáng)對(duì)基層分行的經(jīng)濟(jì)資本的教育和指導(dǎo)，加深基層分行對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的理解，確保經(jīng)濟(jì)資本管理能夠得到落實(shí)。（五）建立健全經(jīng)濟(jì)資本的相關(guān)配置程序。第一，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)偏好以及風(fēng)險(xiǎn)容忍度進(jìn)行全面的調(diào)查，并根據(jù)結(jié)果確定準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；第二，各大商業(yè)銀行的總行在保證資本報(bào)酬率的前提下，深化各部門的資源配置改革。根據(jù)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的占用比重進(jìn)行準(zhǔn)確計(jì)量，并根據(jù)計(jì)量結(jié)果對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的資本報(bào)酬率進(jìn)行調(diào)整；第三，經(jīng)濟(jì)資本必須與市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求保持一致；第四，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)及各級(jí)分行的經(jīng)濟(jì)資本占用率與獲得的經(jīng)濟(jì)效益進(jìn)行全面考評(píng)，確保經(jīng)濟(jì)資本與經(jīng)濟(jì)效益二者的一致性。

作者:劉劍 單位:中央財(cái)經(jīng)大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

［1］李琳.基于實(shí)證分析的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)化途徑探討［J］.價(jià)值工程，2014.5.

第9篇：商業(yè)銀行的概念范文

關(guān)鍵詞：管理工具 國(guó)家政策 商業(yè)銀行 回報(bào)利益

1、經(jīng)濟(jì)資本管理的發(fā)展

在上世紀(jì)的70年代之前，銀行業(yè)中沒(méi)有對(duì)經(jīng)濟(jì)基本管理與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理得以相對(duì)的關(guān)注，導(dǎo)致商業(yè)銀行使用規(guī)模擴(kuò)張來(lái)增加收益，缺少對(duì)資本規(guī)模最優(yōu)和高回報(bào)的計(jì)算。到了上世紀(jì)的八十年代中，銀行業(yè)中不斷的發(fā)生了危機(jī)事件，使各國(guó)監(jiān)管局對(duì)經(jīng)濟(jì)基本管理和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，有了統(tǒng)一的監(jiān)管原則。一些先進(jìn)的商業(yè)銀行業(yè)漸漸對(duì)資源的優(yōu)化獲得最大的利益有了一定的認(rèn)識(shí)。由于這種管理需要一定的成本，它也不同于各國(guó)監(jiān)管局約束性管理，經(jīng)濟(jì)資本管理的概念就產(chǎn)生了，漸漸的被國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行所應(yīng)用。至到本世紀(jì)的04年6月，經(jīng)濟(jì)管理的概念才有了比較全面的講述，與衡量經(jīng)濟(jì)管理的標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)部評(píng)級(jí)法。

經(jīng)濟(jì)基本管理理念在深化認(rèn)識(shí)中，我國(guó)有不少的經(jīng)濟(jì)學(xué)者與銀行工作人員，都從不同的角度對(duì)經(jīng)濟(jì)基本管理的方法和模式進(jìn)行分析和研究。國(guó)內(nèi)各種商業(yè)銀行的管理者，也從工作人員和各種實(shí)踐工作中對(duì)經(jīng)濟(jì)基本管理在商業(yè)銀行中的應(yīng)用進(jìn)行了探討。漸漸的國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行都建立起了先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)基本管理信息系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)集中的全行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了。在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一些方面的控制有了質(zhì)的改變，不斷完善引入的經(jīng)濟(jì)基本管理系統(tǒng)，對(duì)此進(jìn)行分析和探討。實(shí)施經(jīng)濟(jì)基本管理，是國(guó)有控股商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的條件，是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)全面管理的重要手段，完善激勵(lì)約束機(jī)制的有效方式。提升國(guó)有控股商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，與國(guó)際銀行和全球金融接軌。

2、國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本的含義

對(duì)貨幣經(jīng)營(yíng)的企業(yè)就是銀行。在滿足銀行股東的資本回報(bào)要求的時(shí)候，也體現(xiàn)出銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行資本的核心作用。任何事情都是會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的，銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)也是必要的，風(fēng)險(xiǎn)就是意味著損失的潛在。預(yù)期損失、異常損失、非預(yù)期損失這些都是銀行在經(jīng)營(yíng)中面臨的。

2.1、銀行可以將一段時(shí)間內(nèi)的平均損失預(yù)見(jiàn)，可以采取相對(duì)應(yīng)的措施來(lái)進(jìn)行補(bǔ)救。經(jīng)濟(jì)基本管理中來(lái)看預(yù)期損失是每個(gè)銀行在經(jīng)營(yíng)中必須承擔(dān)的支付成本，銀行可以通過(guò)定價(jià)產(chǎn)品，調(diào)整利率來(lái)得到補(bǔ)償，構(gòu)造不成真有的風(fēng)險(xiǎn)意義。

2.2、由不可抗拒的情況導(dǎo)致成的損失，且損失超過(guò)銀行的承受力，這種損失發(fā)生的概率是不高的，一旦發(fā)生就會(huì)有無(wú)法彌補(bǔ)的損失。對(duì)此銀行無(wú)法做出預(yù)見(jiàn)和預(yù)防。然而這種損失沒(méi)有辦法通過(guò)吸收經(jīng)濟(jì)資本來(lái)補(bǔ)償?shù)?，?yán)重時(shí)造成銀行倒閉。這種異常損失，銀行只能通過(guò)壓力測(cè)試等一些方法來(lái)進(jìn)行預(yù)測(cè)，做出應(yīng)對(duì)策略。

2.3、預(yù)期損失和異常損失之間潛在的損失就是非預(yù)期損失，是對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)資源風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量的指標(biāo)。它具有波動(dòng)性，難以預(yù)測(cè)其發(fā)生，也沒(méi)有辦法將它列入當(dāng)期成本中。銀行的經(jīng)濟(jì)資本，就是銀行實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和非預(yù)期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)資本額度。可以把得非預(yù)期發(fā)生的概率和損失進(jìn)行定量化，測(cè)算出最低的資本進(jìn)行防控。

3、國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理相關(guān)指標(biāo)的意義

國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)基本管理的相關(guān)指標(biāo)有：經(jīng)濟(jì)增加值；經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率；加權(quán)平均經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)。這三個(gè)指標(biāo)是在國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)基本管理中的重要指標(biāo)，都在商業(yè)銀行應(yīng)用經(jīng)濟(jì)基本管理中體現(xiàn)了重要意義。和傳統(tǒng)的管理相比

（1）經(jīng)濟(jì)基本管理更具有平衡性。能夠?qū)I(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平、收益能力三者之間的關(guān)系進(jìn)行平衡。例如：信用等級(jí)、擔(dān)保程度、期限、損失準(zhǔn)備等各類風(fēng)險(xiǎn)因素。

（2）經(jīng)濟(jì)基本管理有很廣泛的應(yīng)用性。在對(duì)資源配置、人員績(jī)效考核、產(chǎn)品定價(jià)、資本風(fēng)險(xiǎn)控制、等一些領(lǐng)域中都有著不可忽視的作用。

（3）經(jīng)濟(jì)基本管理具有靈活性，對(duì)經(jīng)濟(jì)資本限額的控制，可以使用多種途徑來(lái)將結(jié)構(gòu)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)不同的管理目標(biāo)。

4、國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理分析方法

如今，每家國(guó)有控股商業(yè)銀行都會(huì)在內(nèi)部的統(tǒng)計(jì)部門管理信息系統(tǒng)下，都會(huì)再針對(duì)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量和分析單獨(dú)開(kāi)發(fā)出資本管理系統(tǒng)。系統(tǒng)主要應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)資本管理報(bào)表的查詢中，對(duì)經(jīng)濟(jì)占用、分配的情況進(jìn)行檢測(cè)，對(duì)相關(guān)的考核數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。為各個(gè)管理層經(jīng)營(yíng)提供依據(jù)進(jìn)行決策，是經(jīng)濟(jì)資本管理的主要目的。在國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理中，對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的分析是最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，在分析過(guò)程中需要對(duì)經(jīng)濟(jì)資本的使用、計(jì)劃、進(jìn)度進(jìn)行預(yù)測(cè)計(jì)算和描述，是對(duì)經(jīng)濟(jì)資本監(jiān)測(cè)過(guò)程的一種深化。

5、國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理和應(yīng)用

經(jīng)濟(jì)基本管理工作在國(guó)有控股商業(yè)銀行的實(shí)際應(yīng)用中，經(jīng)過(guò)了銀行經(jīng)營(yíng)管理效果反復(fù)的檢驗(yàn)，將商業(yè)銀行價(jià)值的目的進(jìn)行最大化發(fā)展。國(guó)有控股商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)基本管理應(yīng)用中有以下的作用：

（1）優(yōu)化資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)、整體協(xié)調(diào)、評(píng)價(jià)和行動(dòng)能力都增強(qiáng)。

（2）可以將經(jīng)營(yíng)和人力費(fèi)用的激勵(lì)和約束機(jī)制充分有效的利用、資源配置的效率提高、股東價(jià)值和費(fèi)用的聯(lián)動(dòng)性增強(qiáng)。

（3）股東回報(bào)的要求明確的體現(xiàn)出了，反映綜合績(jī)效水平的作用、對(duì)各分支機(jī)構(gòu)號(hào)利用經(jīng)濟(jì)資本獲取利益的能力做出客觀的評(píng)價(jià)、樹(shù)立對(duì)資本約束的觀念。

（4）用經(jīng)濟(jì)資本占用的規(guī)模來(lái)確定資本風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模、有效的控制對(duì)規(guī)模盲目的擴(kuò)張、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的承受額度與市場(chǎng)變化等一些方面來(lái)決定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的組合、調(diào)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)、控制風(fēng)險(xiǎn)的總量、有利于將風(fēng)險(xiǎn)和收益優(yōu)化結(jié)合。

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