商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 公司授信業(yè)務(wù) 問(wèn)題 改進(jìn)措施

一、商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）貸款的貸后管理缺失較為嚴(yán)重，以至于個(gè)別貸款已經(jīng)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)

這方面的問(wèn)題具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

1.企業(yè)部分資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。據(jù)對(duì)某商業(yè)銀行寧波分行的調(diào)查（下同），該分行的授信客戶寧波某有限公司是某集團(tuán)有限公司的全資子公司，注冊(cè)資金為3，000萬(wàn)元，主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍包括文化用品的生產(chǎn)及銷(xiāo)售。截至2014年6月末，該公司在某商業(yè)銀行寧波分行的授信余額為1.2億元，其中：9，000萬(wàn)元由某房地產(chǎn)有限公司的房地產(chǎn)抵押，3，000萬(wàn)元由某集團(tuán)有限公司保證，同時(shí)追加某集團(tuán)自有的房地產(chǎn)二次抵押擔(dān)保。該借款企業(yè)的部分資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)。該公司的財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，2013年末該公司的總資產(chǎn)為35，937萬(wàn)元，其他應(yīng)收款較年初增加3，720萬(wàn)元，其中有2，751萬(wàn)元是關(guān)聯(lián)企業(yè)寧波某有限公司的借款，用于某集團(tuán)公司的房產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。

2.在沒(méi)有落實(shí)上年度授信條件的情況下，仍然為其辦理續(xù)貸，并且沒(méi)有采取相應(yīng)的減持及擔(dān)保措施，喪失貸款清收機(jī)會(huì)。浙江某集團(tuán)有限公司的注冊(cè)資本為410萬(wàn)美元，主營(yíng)業(yè)務(wù)為食品加工等。2003年11月，該公司與某商業(yè)銀行寧波分行首次建立信貸關(guān)系。截至2014年6月末，該公司在某商業(yè)銀行寧波分行有短期流動(dòng)資金貸款5，200萬(wàn)元，五級(jí)分類(lèi)為關(guān)注，擔(dān)保方式為700萬(wàn)元由寧波某發(fā)展有限公司提供的房產(chǎn)抵押、4，500萬(wàn)元由天津某物流有限公司提供的10萬(wàn)噸冷庫(kù)租賃權(quán)質(zhì)押，全部貸款同時(shí)追加寧波市某制品有限公司、天津某物流有限公司、浙江某集團(tuán)有限公司法人某某某夫婦無(wú)限連帶責(zé)任保證。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2012年1月，某商業(yè)銀行寧波分行對(duì)該貸款的授信條件要求落實(shí)“租賃權(quán)質(zhì)押須保證萬(wàn)一清償時(shí)的可操作性”，授信部門(mén)出具的審查意見(jiàn)為“借款人出質(zhì)人在經(jīng)營(yíng)單位開(kāi)立賬戶，承租人每季度支付的租金入出質(zhì)人在分行的賬戶，約定以補(bǔ)交保證金的形式每季度留存500萬(wàn)元”。但是經(jīng)辦支行貸后疏于管理，冷庫(kù)租金未入分行賬戶監(jiān)管并質(zhì)押留存。該分行雖然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)未履行貸后承諾，但是在2013年2月繼續(xù)為其核定了相同的授信額度，也未采取減持或加固擔(dān)保措施，喪失了較佳的清收機(jī)會(huì)。2014年，該公司由于涉足民間借貸3.5億元，整體資金鏈極度緊張，資金周轉(zhuǎn)已經(jīng)出現(xiàn)困難，在某商業(yè)銀行寧波分行的5，200萬(wàn)元貸款已經(jīng)全部逾期，貸款面臨損失風(fēng)險(xiǎn)。

3.個(gè)別貸款存在部分回流現(xiàn)象。2013年8月6日至9月11日，某商業(yè)銀行寧波分行陸續(xù)向?qū)幉秤邢薰景l(fā)放3筆房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，金額分別為1，495萬(wàn)元、1，243萬(wàn)元和1，262萬(wàn)元，到期日均為2016年6月30日，以自有及第三人土地、房產(chǎn)抵押。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述貸款發(fā)放后，其中1，243萬(wàn)元及1，262萬(wàn)元貸款被轉(zhuǎn)入寧波某貿(mào)易有限公司后，又分4筆，金額分別為500萬(wàn)元、800萬(wàn)元、800萬(wàn)元和460萬(wàn)元轉(zhuǎn)回至借款人賬戶。

4.個(gè)別企業(yè)通過(guò)向擔(dān)保公司借款的方式，償還到期貸款。某商業(yè)銀行寧波分行的授信企業(yè)寧波市某有限公司的經(jīng)營(yíng)范圍為金屬結(jié)構(gòu)及其構(gòu)件加工和批發(fā)銷(xiāo)售等，注冊(cè)資金為520萬(wàn)元人民幣，由2個(gè)自然人股東出資，實(shí)際控制人為某某某。截至2014年底，寧波市某有限公司在該分行的貸款余額為2，650萬(wàn)元，擔(dān)保方式以企業(yè)實(shí)際控制人的個(gè)人房產(chǎn)及寧波某發(fā)展有限公司的土地抵押，抵押率不高于63%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年8月8日，寧波市某有限公司通過(guò)向?qū)幉ㄊ心硴?dān)保有限公司借款200萬(wàn)元，連同自有資金于8月14日償還在該分行的500萬(wàn)元到期貸款。

（二）個(gè)別的黃金租賃業(yè)務(wù)沒(méi)有對(duì)客戶的黃金需求量進(jìn)行測(cè)算，融入黃金實(shí)物賣(mài)空后用于歸還進(jìn)口押匯融資

2014年6月12日，某商I銀行寧波分行為寧波市某有限公司敘做黃金租賃業(yè)務(wù)1筆，租賃黃金0.2噸，到期日為2015年2月3日，期限236日。租賃費(fèi)用4.7%，按當(dāng)日金價(jià)計(jì)算，該筆貨權(quán)價(jià)值5，100萬(wàn)元，該分行凍結(jié)其流動(dòng)資金貸款額度6，240萬(wàn)元。

上述黃金租賃業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.客戶突擊變更經(jīng)營(yíng)范圍，以滿足該商業(yè)銀行對(duì)黃金租賃客戶的資質(zhì)要求。寧波市某有限公司原來(lái)的主營(yíng)業(yè)務(wù)為銅線、銅纜加工制造，在2014年2月末，該客戶變更了經(jīng)營(yíng)范圍，在原來(lái)營(yíng)業(yè)范圍的基礎(chǔ)上增加了黃金制品加工與銷(xiāo)售。根據(jù)《某商業(yè)銀行黃金租賃業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，黃金租賃業(yè)務(wù)僅適用于產(chǎn)金、用金的客戶，客戶變更經(jīng)營(yíng)范圍后，客戶經(jīng)理在貸前報(bào)告中，并沒(méi)有測(cè)算企業(yè)的實(shí)際黃金需求量，業(yè)務(wù)處理不審慎。

2.租入黃金賣(mài)空后，資金被用于歸還低成本的進(jìn)口押匯貸款，業(yè)務(wù)動(dòng)機(jī)存疑。借款企業(yè)在租入黃金賣(mài)出后，于2014年6月27日用于歸還該分行的進(jìn)口押匯貸款，金額約為6，240萬(wàn)元人民幣，與該分行為其敘做的黃金租賃業(yè)務(wù)額度相同，但是該筆進(jìn)口押匯于2014年7月12日到期，融資利率僅為3.82%，借款企業(yè)使用費(fèi)率較高的黃金租賃業(yè)務(wù)資金歸還未到期的低成本貿(mào)易融資的行為存在不合理性。該客戶或涉及對(duì)賭黃金貶值獲利的嫌疑。以2014年6月27日作為起點(diǎn)，截至2014年年底，上海黃金交易所AU9999價(jià)格已經(jīng)從263元/克，下跌至231元/克，降幅超過(guò)12%，扣除其租賃費(fèi)用后，該客戶的公允價(jià)值變動(dòng)收益或?qū)⒊^(guò)400萬(wàn)元。

3.對(duì)黃金租賃業(yè)務(wù)的存續(xù)期管理不到位?！赌成虡I(yè)銀行企業(yè)客戶黃金租賃業(yè)務(wù)管理辦法》第38條要求：“企業(yè)客戶黃金租賃業(yè)務(wù)存續(xù)期間，相關(guān)分行應(yīng)參照流動(dòng)資金貸款貸后管理的要求對(duì)黃金租入企業(yè)進(jìn)行跟蹤管理，關(guān)注企業(yè)黃金產(chǎn)銷(xiāo)情況”。但是，該分行并沒(méi)有按照要求對(duì)上述業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理，沒(méi)有對(duì)其黃金使用用途、企業(yè)黃金制品產(chǎn)銷(xiāo)情況以及黃金價(jià)值等進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤。

（三）商業(yè)銀行個(gè)別的類(lèi)信貸業(yè)務(wù)存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患

截至2014年10月，該商業(yè)銀行寧波分行存m各項(xiàng)類(lèi)信貸業(yè)務(wù)合計(jì)52筆，金額62.1億元，其中，委托債權(quán)11筆，金額12億元；受讓信托收益權(quán)36筆，金額39億元；委托貸款3筆，金額7.6億元；類(lèi)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)2筆，金額合計(jì)2.8億元。

上述類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.為實(shí)質(zhì)性融資平臺(tái)客戶敘做類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，存在著政策性風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理的意見(jiàn)》（43號(hào)文）中，明確部署了關(guān)于加強(qiáng)債務(wù)管理的若干事項(xiàng)。而在地方政府性存量債務(wù)清理處置辦法（征求意見(jiàn)稿）第29條中規(guī)定，對(duì)沒(méi)有收益的公益類(lèi)事業(yè)發(fā)展由政府發(fā)行債券解決。對(duì)經(jīng)營(yíng)性平臺(tái)公司的融資要求與政府完全脫鉤。截至調(diào)查日，該分行為實(shí)質(zhì)平臺(tái)類(lèi)公司辦理的類(lèi)信貸余額約為48億元。其中部分商業(yè)性融資款項(xiàng)仍然存在政府承諾代償，存在著一定的政策性風(fēng)險(xiǎn)。

2.為了滿足授信要求，人為地調(diào)整客戶的評(píng)級(jí)，并且企業(yè)的還款能力不足。慈溪某有限公司在2013年10月進(jìn)行類(lèi)信貸業(yè)務(wù)說(shuō)明時(shí)，客戶評(píng)級(jí)為9級(jí)，不符合授信受理?xiàng)l件，但是該分行在敘做該筆業(yè)務(wù)時(shí)，將該客戶的評(píng)級(jí)手工調(diào)整為8級(jí)，以滿足授信要求。截至調(diào)查日，該公司在該分行有類(lèi)信貸余額3.49億元。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年前8個(gè)月，該企業(yè)無(wú)營(yíng)業(yè)收入，并且累計(jì)虧損達(dá)101萬(wàn)元，該筆業(yè)務(wù)到期日為2015年2月6日。同時(shí)該企業(yè)還有表內(nèi)貸款4.48億元，授信檔案中政府承諾回購(gòu)其回遷房的承諾也尚未落實(shí)，該業(yè)務(wù)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的檔案管理不規(guī)范。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分的類(lèi)信貸合同中缺乏必要的要素。如：在財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)議及信托收益權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，都沒(méi)有注明合同的簽訂日期。

二、進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行公司授信業(yè)務(wù)的主要措施

（一）商業(yè)銀行在貸款的貸后管理方面應(yīng)采取的改進(jìn)措施

1.總的思路。一是商業(yè)銀行要加強(qiáng)貸款管理，加大對(duì)貸款資金使用及還款資金來(lái)源的監(jiān)管，及時(shí)分析企業(yè)第一還款能力，防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)授信條件落實(shí)情況的排查，對(duì)于那些未落實(shí)授信條件的，商業(yè)銀行要嚴(yán)格限制其下一次授信額度的提用。三是進(jìn)一步排查個(gè)別借款企業(yè)的資金占用情況，發(fā)現(xiàn)貸款被挪用，商業(yè)銀行要及時(shí)采取相應(yīng)措施。

2.具體措施。一是對(duì)授信審批書(shū)中帶有授信條件的，商業(yè)銀行在審查審批授信定期監(jiān)控時(shí)要予以特別的關(guān)注，條件未落實(shí)的，則凍結(jié)客戶的授信額度。二是通過(guò)對(duì)授信客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)排查工作，加強(qiáng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量影響的監(jiān)測(cè)力度，以防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。三是個(gè)別借款企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)已經(jīng)處于清盤(pán)和注銷(xiāo)中，貸款資金不合理周轉(zhuǎn)正得以改正。

（二）商業(yè)銀行在黃金租賃業(yè)務(wù)方面應(yīng)采取的改進(jìn)措施

1.總的思路。商業(yè)銀行應(yīng)充分關(guān)注黃金租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，并嚴(yán)格按照商業(yè)銀行黃金租賃業(yè)務(wù)管理辦法的要求進(jìn)行管理，同時(shí)對(duì)客戶租入黃金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，還要建議客戶做好套期保值，防范黃金價(jià)格劇烈波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)造成的疊加風(fēng)險(xiǎn)。

2.具體措施。一是商業(yè)銀行要進(jìn)一步規(guī)范黃金租賃業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審查。在今后的黃金租賃業(yè)務(wù)審批中，商業(yè)銀行將要求經(jīng)營(yíng)單位對(duì)客戶的黃金租賃需求進(jìn)行測(cè)算，并根據(jù)商業(yè)銀行最新要求由客戶提供《黃金租賃客戶補(bǔ)充信息表》（該表包括客戶蓋章確認(rèn)的黃金租賃用途、客戶在各行的黃金租賃余量以及客戶承諾的相關(guān)資金不進(jìn)入“兩高一剩”行業(yè)等聲明），進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行黃金租賃業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)黃金租賃業(yè)務(wù)存續(xù)期的管理。仍以前述的分行為例，2014年8月，該分行公司部與風(fēng)險(xiǎn)部聯(lián)合對(duì)存量黃金租賃業(yè)務(wù)進(jìn)行了排查，因存量業(yè)務(wù)均同時(shí)辦理了套保業(yè)務(wù)，因此存量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)上，從排查結(jié)果來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。在業(yè)務(wù)存續(xù)期中，該分行公司部、風(fēng)險(xiǎn)部將繼續(xù)協(xié)同并督促經(jīng)營(yíng)單位按規(guī)定對(duì)客戶生產(chǎn)、銷(xiāo)售情況以及持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行監(jiān)控和跟蹤，對(duì)租入黃金的使用進(jìn)行監(jiān)控，參照流動(dòng)資金貸款貸后管理要求做好存續(xù)期管理。如企業(yè)租入黃金賣(mài)空，確保賣(mài)空后所得資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

（三）商業(yè)銀行在類(lèi)信貸業(yè)務(wù)方面應(yīng)采取的改進(jìn)措施

第2篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城市商業(yè)銀行發(fā)展形勢(shì)

城市商業(yè)銀行是在我國(guó)城市信用社的基礎(chǔ)上組建起的地方性股份制商業(yè)銀行。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，大部分的城市商業(yè)銀行都由于經(jīng)營(yíng)不善出現(xiàn)了不同程度的虧損，甚至有的發(fā)生了支付危機(jī)，嚴(yán)重阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，城市商業(yè)銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不斷削弱。那么如何實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的繁榮呢？這一問(wèn)題已成為當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展的重大問(wèn)題。要不斷轉(zhuǎn)變城市商業(yè)銀行的觀念，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)意識(shí)，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識(shí)的范疇，是指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)行為的動(dòng)力，是決定城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵。因此，城市商業(yè)銀行要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念。主要要轉(zhuǎn)變下列觀念：第一，要轉(zhuǎn)變“銀行以存款和貸款為主要業(yè)務(wù)”的觀念，實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)，但現(xiàn)代銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的最大化。第二，城市商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變“各自為政”的觀念，樹(shù)立整體意識(shí)。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒(méi)有同意的經(jīng)營(yíng)理念，使得城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)陷入困境，支行之間相互拆臺(tái)的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，造成城市商業(yè)銀行財(cái)務(wù)支出大量浪費(fèi)，使得銀行的整體實(shí)力下降。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

城商行充分發(fā)揮追趕優(yōu)勢(shì)，在銀行業(yè)中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為111.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.3%。其中，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為9.98萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.1%，增速則高于股份制商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行。截至去年末，城商行占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例已經(jīng)達(dá)到9%；而在2003年末，城商行總資產(chǎn)不過(guò)1.46萬(wàn)億元，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例僅為5.3%。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，城市商業(yè)銀行2010年資產(chǎn)增速接近40%，為銀行業(yè)平均水平的兩倍。到2010年末，全國(guó)城市商業(yè)銀行的存款達(dá)到了6.1萬(wàn)億元，貸款規(guī)模達(dá)到了3.6萬(wàn)億元，而中小企業(yè)貸款額僅為1.1萬(wàn)億元，比上年年初增加了44%多。銀監(jiān)會(huì)人士表示，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張速度快，主要是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)?；鶖?shù)比較低，城市商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)店的規(guī)模收益較高，規(guī)模的擴(kuò)張能大幅提高銀行的盈利能力。

國(guó)務(wù)院發(fā)出關(guān)于成立城市商業(yè)銀行的通知以來(lái)，建立在城市信用社基礎(chǔ)上的大批城市商業(yè)銀行成立，并得到了迅速發(fā)展。目前為止，全國(guó)已成立多家城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍比較窄，主要以城市中小企業(yè)和城市居民為服務(wù)對(duì)象。城市商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中起到了重要的作用，在行業(yè)的整頓重組、化解和防范風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面發(fā)揮了巨大作用。但在這一過(guò)程中，也出現(xiàn)了較多的問(wèn)題，城市商業(yè)銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業(yè)銀行面臨這財(cái)務(wù)支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這些存在的問(wèn)題隨時(shí)都可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過(guò)分強(qiáng)調(diào)地方GDP，而忽略了經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨的其他問(wèn)題。這促使地方政府過(guò)分謀求經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而忽略了農(nóng)民增收、就業(yè)問(wèn)題、和諧發(fā)展等社會(huì)問(wèn)題。中央政府和地方過(guò)分地使用“宏觀調(diào)控”和“窗口指導(dǎo)”等手段影響銀行發(fā)展，同時(shí)造成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不完善，不能給城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供一個(gè)公平、開(kāi)放的發(fā)展環(huán)境。

城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨著一系列的問(wèn)題。

（一）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱

城市商業(yè)銀行是從城市信用社改造來(lái)的，歷史很短。城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)比較脆弱，再加上城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業(yè)銀行成立初期，沒(méi)有形成有效的管理制度，許多城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)核實(shí)工作不嚴(yán)格、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分披露，也沒(méi)有形成有效的監(jiān)督管理制度，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備不足。另一方面，城市商業(yè)銀行一般歸屬于地方政府，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受地方行政干預(yù)比較嚴(yán)重，造成經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒(méi)有自，資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯

城市商業(yè)銀行基本上都是由個(gè)地方城市的城市信用社改制而成，是在我國(guó)特殊歷史條件形成的。城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地域范圍狹窄，一般限制在本市，經(jīng)營(yíng)的區(qū)域性較強(qiáng)。城市商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)的能力有限，很難把銀行業(yè)務(wù)做大。受區(qū)域性與地方性限制的城市商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)動(dòng)力有限，發(fā)展規(guī)模受到限制。

（三）城市商業(yè)銀行公司治理和內(nèi)控制度不完善

城市商業(yè)銀行在建立初期，大都未建立完善的經(jīng)營(yíng)管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)部控制薄弱，高級(jí)管理層和公司業(yè)務(wù)人員離職率高，人才流動(dòng)性太高，導(dǎo)致業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)沒(méi)有可持續(xù)性。有的城市商業(yè)銀行還存在違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致銀行的呆賬、壞賬嚴(yán)重，公司資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重下降。這些都嚴(yán)重制約了銀行的發(fā)展。

第3篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

一、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理體系現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代，西方商業(yè)銀行開(kāi)始對(duì)其運(yùn)營(yíng)管理模式進(jìn)行首次變革，借鑒了工業(yè)企業(yè)管理模式后，建立了自身的運(yùn)營(yíng)管理模式，促進(jìn)了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系的轉(zhuǎn)變。當(dāng)時(shí)，主要通過(guò)前后臺(tái)的彼此獨(dú)立以相互牽制，并且進(jìn)行業(yè)務(wù)的后臺(tái)集中管理，促進(jìn)了商業(yè)銀行高效作業(yè)，同時(shí)運(yùn)營(yíng)成本也得到了有效控制。隨著信息科技的變革，商業(yè)銀行不斷依賴于信息技術(shù)，快速對(duì)自身的運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行變革，以國(guó)外大型銀行為例，他們紛紛引入了工業(yè)化作業(yè)方式的概念，實(shí)行了依賴于后臺(tái)集中作業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理體系，慢慢形成工業(yè)化運(yùn)營(yíng)的集約模式。而就我國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)管理模式來(lái)看，隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為了不斷滿足廣大客戶對(duì)金融服務(wù)的需求，我國(guó)商業(yè)銀行在借鑒了國(guó)外商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理模式后，對(duì)自身業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行了系統(tǒng)性改造，比如后臺(tái)集中授權(quán)、后臺(tái)集中作業(yè)平臺(tái)。但仍然存在著以下問(wèn)題：第一，目前運(yùn)營(yíng)管理模式還不能完全滿足銀行的總體戰(zhàn)略。我國(guó)各大商業(yè)銀行的目標(biāo)是期望在未來(lái)能夠躋身國(guó)際前列的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。要想完成這一目標(biāo)，必須在運(yùn)營(yíng)管理中有效消除一切不增值或負(fù)價(jià)值的活動(dòng)，改善生產(chǎn)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。比如業(yè)務(wù)流程不合理，雖然之前基于手工方式而形成的業(yè)務(wù)流程有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)，但是復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程使得商業(yè)銀行的效率大大降低，影響了客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。這些復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程顯然是銀行運(yùn)營(yíng)中不增值的活動(dòng)，既浪費(fèi)了銀行大量人力，也增加了運(yùn)營(yíng)成本。再比如業(yè)務(wù)分離不徹底，雖然部份銀行已經(jīng)實(shí)施前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，成立后臺(tái)集中作業(yè)平臺(tái)處理一些業(yè)務(wù)。但由于系統(tǒng)不完善、人員能力有限、設(shè)備更新緩慢等因素影響，后臺(tái)可以集中作業(yè)的業(yè)務(wù)較少，后臺(tái)集中作業(yè)平臺(tái)的功能也比較單一，處理能力也有所被限制，工作效率極其低下。這與國(guó)外商業(yè)銀行的集中業(yè)務(wù)處理程度較高相比，我國(guó)商業(yè)銀行的集中作業(yè)處理程度還處于較低狀態(tài)。所以說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行的前后臺(tái)分離的程度低下也制約了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，影響了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展。第二，目前的運(yùn)營(yíng)模式無(wú)法保證廣大客戶得到多樣化的金融服務(wù)，而且目前的運(yùn)營(yíng)管理難以為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品需要。在同質(zhì)化日益嚴(yán)重的金融市場(chǎng)，為客戶提供多樣化的服務(wù)是商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)。但是目前的運(yùn)營(yíng)體系存在著復(fù)雜的內(nèi)部流程和不健全的內(nèi)部管理指標(biāo)，顯然影響了銀行為客戶提供多樣化產(chǎn)品，與以客戶為中心的市場(chǎng)發(fā)展要求存在矛盾。雖然現(xiàn)在的金融產(chǎn)品日益增長(zhǎng)，但是其交易規(guī)模、交易渠道和營(yíng)銷(xiāo)方式都增加了銀行日常運(yùn)營(yíng)的難度。這些都需要銀行對(duì)其自身的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行不斷改革，使其能夠適應(yīng)廣大客戶對(duì)多樣化金融產(chǎn)品的需要，使其能夠快速有效地為廣大客戶提供金融產(chǎn)品服務(wù)。

二、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理理論基礎(chǔ)

（一）商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理基礎(chǔ)理論。對(duì)于運(yùn)營(yíng)管理的定義，不同學(xué)者有不同定義，本文將運(yùn)營(yíng)管理定義為：企業(yè)通過(guò)對(duì)所要生產(chǎn)或服務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性設(shè)計(jì)、運(yùn)作以及改進(jìn)，來(lái)達(dá)成將生產(chǎn)要素向特定產(chǎn)物轉(zhuǎn)變的目的。因此，運(yùn)營(yíng)管理的主要目的就是為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展生產(chǎn)，不斷改善其運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。對(duì)于銀行業(yè)，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、表外創(chuàng)新業(yè)務(wù)等等。故而，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理就是為了實(shí)現(xiàn)這些業(yè)務(wù)的順暢運(yùn)行以及不斷的業(yè)務(wù)變革，從而實(shí)現(xiàn)銀行的盈利。而商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)這些業(yè)務(wù)的管理，必須要依賴于一套完整的運(yùn)作體系，而一旦業(yè)務(wù)有所拓展，商業(yè)銀行必須有與之相對(duì)應(yīng)的運(yùn)營(yíng)體系。所以說(shuō)，運(yùn)營(yíng)管理就是對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的后臺(tái)支持，充分體現(xiàn)“大運(yùn)營(yíng)”的特征。由于我國(guó)商業(yè)銀行主要實(shí)行總分行體制，主要業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)依賴于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所以我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理就是對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面工作的管理，包括對(duì)柜面業(yè)務(wù)流程以及柜面人員業(yè)務(wù)素質(zhì)等方面的管理。為了實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的高效作業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理目標(biāo)就是：以業(yè)務(wù)向后臺(tái)集中為主體，對(duì)前、后臺(tái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行設(shè)計(jì)，并隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷地對(duì)運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行改進(jìn)，以保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)安全、高效、符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作。其中，運(yùn)營(yíng)體系主要由柜面、后臺(tái)的核心作業(yè)系統(tǒng)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)操作流程、制度規(guī)定、人員專業(yè)素質(zhì)五部份組成。而銀行運(yùn)營(yíng)管理就是對(duì)該運(yùn)營(yíng)體系進(jìn)行管理，最大程度滿足顧客基本金融需求，即安全、高效、合規(guī)的支付結(jié)算服務(wù)需求。（二）流程再造理論。業(yè)務(wù)流程再造屬于流程管理的范疇，流程再造是指從根本上對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再思考和再設(shè)計(jì)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的進(jìn)一步安全、高效。對(duì)于銀行業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該注意的事項(xiàng)有：一是要求管理人員在日常工作中著眼于業(yè)務(wù)實(shí)施的最終結(jié)果，一切以最終結(jié)果為導(dǎo)向，必要時(shí)為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出的質(zhì)的提升，一些復(fù)雜不利于業(yè)務(wù)順暢推進(jìn)的流程必須得到徹底更換；二是要求管理者時(shí)常分析本營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)處理業(yè)務(wù)時(shí)的流程，時(shí)常思考怎樣的業(yè)務(wù)流程才是最適合高效作業(yè)、高效產(chǎn)出的最終目標(biāo)；三是要求實(shí)施者在流程改造的過(guò)程中必須時(shí)刻守住銀行業(yè)合規(guī)的底線，一切以不觸犯監(jiān)管部門(mén)的法律法規(guī)為守則才是銀行業(yè)實(shí)施流程再造的基本，否則將會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理模式的改革方向及措施

第4篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的規(guī)定，我國(guó)商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列業(yè)務(wù)：吸收公眾存款，發(fā)放貸款;辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券;發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券，買(mǎi)賣(mài)政府債券;從事同業(yè)拆借;買(mǎi)賣(mài)、買(mǎi)賣(mài)外匯;提供信用證服務(wù)及擔(dān)保;收付款及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事政府債券以外的證券業(yè)務(wù)和非銀行金融業(yè)務(wù)。

盡管各國(guó)商業(yè)銀行的組織形式、名稱、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和重點(diǎn)各異，但就其經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，一般均分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及表外業(yè)務(wù)。隨著銀行業(yè)國(guó)際化的發(fā)展，國(guó)內(nèi)這些業(yè)務(wù)還可以延伸為國(guó)際業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行的資金來(lái)源業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的前提和條件。歸納起來(lái)，商業(yè)銀行廣義的負(fù)債業(yè)務(wù)主要包括自有資本和吸收外來(lái)資金兩大部分。

商業(yè)銀行自有資本

商業(yè)銀行的自有資本是其開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的初始資金，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是其業(yè)務(wù)活動(dòng)的本錢(qián)，主要部分有成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份資本、公積金以及未分配的利潤(rùn)。自有資本一般只占其全部負(fù)債的很小一部分。銀行自有資本的大小，體現(xiàn)銀行的實(shí)力和信譽(yù)，也是一個(gè)銀行吸收外來(lái)資金的基礎(chǔ)，因此自有資本的多少還體現(xiàn)銀行資本實(shí)力對(duì)債權(quán)人的保障程度。具體來(lái)說(shuō)，銀行資本主要包括股本、盈余、債務(wù)資本和其他資金來(lái)源。

論商業(yè)銀行的組織形式

受?chē)?guó)際、國(guó)內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)、法律等多方面因素的影響，世界各國(guó)商業(yè)銀行的組織形式可以分為單一銀行制、分支銀行制和集團(tuán)銀行制以及連鎖銀行制。

1.單一銀行制

單一銀行制是指不設(shè)立分行，全部業(yè)務(wù)由各個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)銀行獨(dú)自進(jìn)行的一種銀行組織形式，這一體制主要集中在美國(guó)。

優(yōu)點(diǎn)

首先，可以限制銀行業(yè)的兼并和壟斷，有利于自由競(jìng)爭(zhēng);其次，有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府的關(guān)系，使銀行更好地為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù);此外，由于單一銀行制富于獨(dú)立性和自主性，內(nèi)部層次較少，因而其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的靈活性較大，管理起來(lái)也較容易。

缺點(diǎn)

首先，單一制銀行規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)成本較高，難以取得規(guī)模效益;其次，單一銀行制與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展存在矛盾，人為地造成資本的迂回流動(dòng)，削弱了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;再次，單一制銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)集中，風(fēng)險(xiǎn)較大。隨著電子計(jì)算機(jī)推廣應(yīng)用的普及，單一制限制銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新的弊端也愈加明顯。

2.分支銀行制

分支銀行制又稱總分行制。實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行可以在總行以外，普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。分支行制按管理方式不同又可進(jìn)一步劃分為總行制和總管理處制?？傂兄萍纯傂谐祟I(lǐng)導(dǎo)和管理分支行處以外，本身也對(duì)外營(yíng)業(yè);而在總管理處制下，總行只負(fù)責(zé)管理和控制分支行除，本身不對(duì)外營(yíng)業(yè)，在總行所在地另設(shè)分支行或營(yíng)業(yè)部開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)。

優(yōu)點(diǎn)

實(shí)行這一制度的商業(yè)銀行規(guī)模巨大，分支機(jī)構(gòu)眾多，便于銀行拓展業(yè)務(wù)范圍，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);在總行與分行之間，可以實(shí)行專業(yè)化分工，大幅度地提高銀行工作效率，分支行之間的資金調(diào)撥也十分方便;易于采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備，廣泛開(kāi)展金融服務(wù)，取得規(guī)模效益。

缺點(diǎn)

容易加速壟斷的形成，實(shí)行這一制度的銀行規(guī)模大，內(nèi)部層次多，從而增加了銀行管理的難度。但就總體而言，分支行制更能適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，因而受到各國(guó)銀行界的普遍認(rèn)可，已成為當(dāng)代商業(yè)銀行的主要組織形式。

3.集團(tuán)銀行制

集團(tuán)制銀行又稱為持股公司制銀行，是指由少數(shù)大企業(yè)或大財(cái)團(tuán)設(shè)立控股公司，再由控股公司控制或收購(gòu)若干家商業(yè)銀行。銀行控股公司分為兩種類(lèi)型：

1.非銀行性控股公司，它是通過(guò)企業(yè)集團(tuán)控制某一銀行的主要股份組織起來(lái)的，該種類(lèi)型的控股公司在持有一家銀行股票的同時(shí)，還可以持有多家非銀行企業(yè)的股票。

2.銀行性控股公司，是指大銀行直接控制一個(gè)控股公司，并持有若干小銀行的股份。

連鎖銀行制

連鎖銀行制又稱為聯(lián)合銀行制。它是指某一集團(tuán)或某一人購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的體制。在這種體制下，各銀行在法律地位上是獨(dú)立的，但實(shí)質(zhì)上也是受某一集團(tuán)或某一人所控制。

論商業(yè)銀行的法律性質(zhì)

1.商業(yè)銀行的成立實(shí)行特許制

商業(yè)銀行由國(guó)家特許成立，發(fā)放銀行經(jīng)營(yíng)許可證的部門(mén)是國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。特許審批過(guò)程主要是：首先由申請(qǐng)人提出申請(qǐng)，然后由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)予以審查。形式審查要弄清各種申請(qǐng)文件、資料是否齊全，是否符合法律規(guī)定;實(shí)質(zhì)審查要弄清申請(qǐng)人是否符合各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的條件。審查通過(guò)后，由申請(qǐng)人將填寫(xiě)的正式申請(qǐng)表和法律要求的其他文件、資料，報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)特許批準(zhǔn)并頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證。值得一提的是，特許批準(zhǔn)的權(quán)力完全屬于國(guó)家，符合成立商業(yè)銀行的各項(xiàng)條件也并不意味著一定能取得經(jīng)營(yíng)許可證。

2.商業(yè)銀行是企業(yè)法人

商業(yè)銀行具有企業(yè)性質(zhì)，擁有法人地位。企業(yè)是經(jīng)濟(jì)組織，以營(yíng)利為目的;法人也是組織，但其范圍不僅包括企業(yè)而且包括非企業(yè)組織和團(tuán)體。企業(yè)法人可以作為復(fù)合詞對(duì)待，它本身也是法人的一種分類(lèi)。我國(guó)1986年的《民法通則》有企業(yè)法人與非企業(yè)法人的分類(lèi)。企業(yè)法人是從事生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)，以創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富，擴(kuò)大社會(huì)積累為目的，實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算制的法人。1993年12月29日通過(guò)的《中華人民共和國(guó)公司法》(簡(jiǎn)稱《公司法》)將企業(yè)法人分為兩大類(lèi)三種形式。第一類(lèi)是有限責(zé)任公司，包括由若士股東共同投資組成的有限責(zé)任公司和國(guó)有獨(dú)資有限責(zé)任公司兩種形式;第二類(lèi)是股份有限公司，這類(lèi)公司的股份公開(kāi)發(fā)行并且可以以股票形式上市流通。商業(yè)銀行的組織形式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都應(yīng)符合《公司法》的規(guī)定。

因此，我國(guó)商業(yè)銀行的法律性質(zhì)是特許成立的企業(yè)法人。

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第5篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí),銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

一、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車(chē)”。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為 1995—2000年,這一階段的主要業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為 2000年至今,從 2000年起我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)渡到收入導(dǎo)向階段,保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn),主要以防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長(zhǎng)25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng),消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬(wàn)象;業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日,中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶對(duì)象等各個(gè)方面對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長(zhǎng)久的、具有決定意義的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理論和管理方法。下面將根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程模型及營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)，待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

（一）從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供 24 小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行 60% 以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

（二）從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn):

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M]. 北

京:中國(guó)金融出版社,2007.

[2]張漢飛:銀行業(yè)全面開(kāi)放下的國(guó)有商業(yè)

銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略.河南金融管理

第6篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

高一政治經(jīng)濟(jì)生活投資的選擇知識(shí)點(diǎn)

1、利息的計(jì)算公式?利息=本金×利息率×存期

2、比較活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄的異同點(diǎn)?儲(chǔ)蓄存款作為投資方式有什么優(yōu)缺點(diǎn)?

異同點(diǎn)活期存款定期存款

優(yōu)點(diǎn)隨時(shí)存取，流動(dòng)性強(qiáng)，靈活方便利率較高,收益高

缺點(diǎn)利率低，收益低存期限定，流動(dòng)性差

相同點(diǎn)(為投資方式的優(yōu)缺點(diǎn))儲(chǔ)蓄存款是一種便捷的投資方式，比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。存在因通貨膨脹而貶值及定期存款因提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。

3、投資方式有哪幾種?怎樣投資才是科學(xué)的?

投資方式有：(1)存款儲(chǔ)蓄：便捷的投資，特點(diǎn)是靈活方便，比較安全，收益低。(2)購(gòu)買(mǎi)股票：高風(fēng)險(xiǎn)、高收益同在的投資方式(3)購(gòu)買(mǎi)債券：穩(wěn)健的投資，收益高于同期儲(chǔ)蓄存款但低于股票，風(fēng)險(xiǎn)高于定期儲(chǔ)蓄存款低于股票。(4)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的投資

注意：(1)要注意投資的回報(bào)率，也要注意投資的風(fēng)險(xiǎn)性。(2)要注意投資的多樣化，不應(yīng)只局限在銀行儲(chǔ)蓄上，我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善給我們帶來(lái)了跟多的投資機(jī)會(huì)。(3)投資要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行。(4)投資既要考慮個(gè)人利益，也要考慮國(guó)家利益，做到利國(guó)利民，不違反國(guó)家法律、政策。

4、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與主要業(yè)務(wù)?

(1)商業(yè)銀行是以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。

(2)主要業(yè)務(wù)：①存款業(yè)務(wù)--基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。②貸款業(yè)務(wù)--主體業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行營(yíng)利的主要來(lái)源。③結(jié)算業(yè)務(wù)。

 

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第7篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 投資銀行 業(yè)務(wù)

2001年7月中國(guó)人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)的重大意義

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施，股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來(lái)發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢(shì)下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要

隨著中國(guó)加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外完全打開(kāi)，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：通過(guò)拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過(guò)對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購(gòu)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營(yíng)銷(xiāo)能力；通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的深入，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過(guò)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來(lái)實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問(wèn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來(lái)源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)高端客戶、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷?！?.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門(mén)進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開(kāi)展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng)，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類(lèi)金融市場(chǎng)的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過(guò)硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營(yíng)銷(xiāo)、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門(mén)應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)不斷完善法律法規(guī)，但目前國(guó)內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門(mén)應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

第8篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來(lái)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場(chǎng)改革措施，股票市場(chǎng)的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場(chǎng)的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場(chǎng)環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)來(lái)發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對(duì)其給予幫助和支持。開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢(shì)下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場(chǎng)機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要

隨著中國(guó)加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束，我國(guó)的金融市場(chǎng)對(duì)外完全打開(kāi)，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：通過(guò)拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來(lái)源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力；通過(guò)對(duì)客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，滿足客戶融資、并購(gòu)重組、上市財(cái)務(wù)顧問(wèn)等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營(yíng)銷(xiāo)能力；通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，為商業(yè)銀行的定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對(duì)利率市場(chǎng)化改革的深入，國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場(chǎng)環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過(guò)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來(lái)綜合經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來(lái)實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問(wèn)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來(lái)源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)高端客戶、營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動(dòng)并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門(mén)進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時(shí)，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開(kāi)展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動(dòng)，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類(lèi)金融市場(chǎng)的交易，以滿足客戶對(duì)綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過(guò)硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財(cái)務(wù)、企業(yè)管理等知識(shí)的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營(yíng)銷(xiāo)、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個(gè)具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個(gè)性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門(mén)應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)不斷完善法律法規(guī)，但目前國(guó)內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開(kāi)展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門(mén)應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門(mén)，負(fù)責(zé)對(duì)整個(gè)控股公司的監(jiān)管，同時(shí)各個(gè)子公司監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險(xiǎn)大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

[2]常懷宇:商業(yè)銀行開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)問(wèn)題探析.福建金融,2005.9

[3]王文利:關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)分析.商業(yè)時(shí)代,2007.6

第9篇：商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái) 問(wèn)題 對(duì)策

一、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）運(yùn)營(yíng)模式相對(duì)落后

我國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中獲取利潤(rùn)的主要手段是存貸利差。現(xiàn)階段各家商業(yè)銀行為了增加獲利的渠道紛紛地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)由于受內(nèi)因和外因的影響，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還沒(méi)有被廣大消費(fèi)者普遍接受。很多商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式不理想，使得很多時(shí)候商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)不但沒(méi)有盈利，有時(shí)還出現(xiàn)虧損。

（二）有關(guān)政策的限制

現(xiàn)階段，在我國(guó)商業(yè)銀行還是實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，這種模式使得商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)還主要是側(cè)重于存貸業(yè)務(wù)，而對(duì)保險(xiǎn)、開(kāi)放式基金等業(yè)務(wù)只能，其開(kāi)展情況常受制于產(chǎn)品質(zhì)量的高低。同時(shí)，我國(guó)利率尚未完全市場(chǎng)化，證券公司的委托理財(cái)、保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)、信托公司的信托投資計(jì)劃等金融產(chǎn)品的實(shí)際利率已高于銀行存款利率，遠(yuǎn)高于銀行產(chǎn)品對(duì)投資者的吸引。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品的匱乏

對(duì)于商業(yè)銀行和客戶來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)商業(yè)銀行所推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本等同于投資，而由于我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式以及政策的限制，商業(yè)銀行很難推出具有優(yōu)勢(shì)地位的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶的投資需要。

（四）售后服務(wù)不到位

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售固然重要，但理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售出去之后良好的售后服務(wù)也是至關(guān)重要的。我國(guó)商業(yè)銀行目前還不能完全做到產(chǎn)品信息及時(shí)紕漏，客戶投訴渠道暢通，這些因素在一定程度上都影響了客戶接受銀行理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)我國(guó)已建立了個(gè)人征信制度，但個(gè)人征信制度還不夠健全，這使得一些客戶在面對(duì)手續(xù)較為復(fù)雜的理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)就望而卻步。也使得客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理產(chǎn)生了不良情緒。

（五）業(yè)務(wù)人員及網(wǎng)點(diǎn)層次較低

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)性很強(qiáng)，這就要求從業(yè)人員必須掌握有關(guān)理財(cái)方面的多種知識(shí)，同時(shí)理財(cái)人員具備一定的人際交往、社會(huì)溝通能力。我國(guó)目前市場(chǎng)當(dāng)腹中從事理財(cái)工作的人員數(shù)量很多，但真正具備較高素質(zhì)的從業(yè)人員數(shù)量卻較少。理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)的滯后直接影響了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)雖然目前商業(yè)銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量巨多，但高品質(zhì)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量卻很少，這些因素都導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行不能夠吸引更多的高端客戶購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加快業(yè)務(wù)定位

從目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行要把理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展好，必須以客戶為中心，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)條件，利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，開(kāi)發(fā)出一些便民的收益較高的理財(cái)產(chǎn)品。在一定程度上打破客戶對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，爭(zhēng)取在市場(chǎng)當(dāng)中占有一席之地。

（二）加快市場(chǎng)細(xì)分

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要想開(kāi)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就必須針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所確定的客戶群就行分層，將客戶按照收入、年齡、等多種因素進(jìn)行劃分，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)客戶的特點(diǎn)幫助客戶選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，為客戶爭(zhēng)取最大的利益。

（三）加快創(chuàng)新步伐

我國(guó)的商業(yè)銀行要想做強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就必須加快創(chuàng)新的步伐。商業(yè)銀行在創(chuàng)新時(shí)主要應(yīng)從模式、產(chǎn)品、手段以及監(jiān)管方面進(jìn)行創(chuàng)新。首先，我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)要打破過(guò)去傳統(tǒng)的柜臺(tái)銷(xiāo)售模式，要不斷根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)，客戶創(chuàng)新銷(xiāo)售模式。其次，有了適合的銷(xiāo)售模式，還必須要有適合市場(chǎng)的產(chǎn)品。第三，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中也要大力借助現(xiàn)代化的技術(shù)手段，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理更為方便、快捷。第四，商業(yè)銀行在開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)也必須加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的監(jiān)管，健和完善理財(cái)業(yè)務(wù)全過(guò)程。

（四）提高理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)

任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開(kāi)從業(yè)人員的個(gè)人素質(zhì)，一個(gè)高素質(zhì)的理財(cái)經(jīng)理必須要掌握豐富的理財(cái)專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要有良好的客戶溝通能力。理財(cái)人員個(gè)人素質(zhì)的高低是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展豪華的關(guān)鍵點(diǎn)之一。因此商業(yè)銀行在重視樂(lè)彩業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也必須要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，對(duì)理財(cái)經(jīng)理不斷地進(jìn)行專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)，不斷提高理財(cái)經(jīng)理的客戶服務(wù)水平，從而更好地發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（五）對(duì)個(gè)人客戶實(shí)行分層次服務(wù)

我國(guó)的商業(yè)銀行也可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)手中的客戶群進(jìn)行分層服務(wù)，理財(cái)經(jīng)理可以有針對(duì)性地對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)，為客戶爭(zhēng)取更多的利益。理財(cái)經(jīng)理可以在充分了解客戶的收入、投資預(yù)期等多種因素的基礎(chǔ)上一對(duì)一的進(jìn)行服務(wù)，提高服務(wù)效率，為商業(yè)銀行爭(zhēng)取更多的客戶。

參考文獻(xiàn)