商業(yè)貸款優(yōu)惠政策精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

由于政策的變化，如果此時(shí)依然機(jī)械地套用梯級(jí)購(gòu)房策略，就會(huì)讓自己錯(cuò)失享受優(yōu)惠政策的良機(jī)。因此我們給出的建議是，目前在自己力所能及的前提下，盡量選擇購(gòu)買那些面積較大的物業(yè)。而對(duì)改善型購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，策略需要略作變通。

梯級(jí)購(gòu)房策略須調(diào)整

上海的李量最近一直在為買房而準(zhǔn)備著。李量原本打算購(gòu)買一套小房子用來(lái)過(guò)渡，等到自己經(jīng)濟(jì)條件改善之后再換大房。這種思路是正確的，因?yàn)樽》肯M(fèi)應(yīng)該講究梯級(jí)消費(fèi)。

但是現(xiàn)實(shí)問(wèn)題是，目前政府出臺(tái)的各項(xiàng)救市政策顯然對(duì)這種策略有些不利。李量告訴記者，如果自己還堅(jiān)持先買小房、再換大房的步驟，由于政策對(duì)第二套房的控制沒有放松，因此當(dāng)他在此后再次考慮換房時(shí)，可能會(huì)因?yàn)樽约阂呀?jīng)買過(guò)了房，而無(wú)法享受到相應(yīng)的優(yōu)惠措施。

李量的想法符合當(dāng)前的市場(chǎng)實(shí)際。根據(jù)國(guó)家最近出臺(tái)的一系列救市政策，我們不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)購(gòu)買首套住房的優(yōu)惠幅度最大，如公積金貸款可以申請(qǐng)最高額度，貸款利率可以下浮至基準(zhǔn)利率的0.7倍，稅費(fèi)予以部分或全部減免等。因此，李量現(xiàn)在有必要對(duì)梯級(jí)購(gòu)房理念進(jìn)行調(diào)整。

用足政策上限是首選

那么，現(xiàn)階段如何安排自己的置業(yè)計(jì)劃呢?專家分析認(rèn)為，在力所能及的情況下，應(yīng)該考慮充分用足政策，購(gòu)買符合普通住房政策上限的房子，這樣可以避免短期內(nèi)住房條件不夠又要改善時(shí)可能享受不到第一套普通住房貸款方面的優(yōu)惠。

如何用足政策?無(wú)非是在稅費(fèi)減免、信貸政策方面，越接近政策的上限越有利。當(dāng)然，這要看政策對(duì)哪些房源最為眷顧。也就是說(shuō)，盡量選擇那些被所有優(yōu)惠政策所眷顧的房源，也就能夠得到更多的好處。就目前的情形而言，建筑面積接近90平方米的兩房可謂是“集萬(wàn)千寵愛于一身”。購(gòu)買此類房源，不但契稅降至1％，還可以盡量多地申請(qǐng)公積金貸款，同時(shí)商業(yè)貸款利率也還有最大幅度的優(yōu)惠，有些地方政府給予的購(gòu)房財(cái)政補(bǔ)貼也是最高。

就李量而言，專家建議他購(gòu)買一套面積在80多平方米左右的兩房，此類物業(yè)既可以享受到更多的優(yōu)惠政策，也可避免在近期換房。

為改善性需求支個(gè)招

目前，政府對(duì)于改善型住房的界定還不明確，所以，還應(yīng)根據(jù)細(xì)則頒布的內(nèi)容再作應(yīng)對(duì)打算。當(dāng)然，這也并非意味著當(dāng)前就無(wú)法改善自己的居住條件。如果將改善型住房嚴(yán)格與“首套房”政策掛鉤的話，普通購(gòu)房者可以有以下兩種選擇：

第2篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

Abstract： The historical building conservation incentive policies are important to increase public enthusiasm for protection of historic buildings. Incentive policies on the protection of historical buildings in the West have been carried out for a longer time. Incentive policies are also useful for China to improve the protection of historic buildings.

關(guān)鍵詞： 歷史建筑保護(hù)；激勵(lì)政策

Key words： historic architectural conservation；incentive policies

中圖分類號(hào)：TU7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006—4311（2012）28—0103—03

0 引言

明智的政府和不明智政府的區(qū)別是什么呢？答案或許在于政府如何引導(dǎo)個(gè)人激勵(lì)。①激勵(lì)制度的關(guān)鍵在于管理機(jī)構(gòu)對(duì)歷史建筑保護(hù)工作的工作態(tài)度的轉(zhuǎn)變，以往關(guān)于歷史建筑保護(hù)的政策以強(qiáng)制性管制為主，嚴(yán)重影響了社會(huì)各界主動(dòng)參與到遺產(chǎn)保護(hù)的積極性和熱情，同時(shí)也使歷史建筑的保護(hù)和修繕嚴(yán)重成為社會(huì)發(fā)展和政府財(cái)政的負(fù)擔(dān)，歷史建筑保護(hù)往往被視為“虧本買賣”。自上世紀(jì)，在歐美國(guó)家遺產(chǎn)保護(hù)領(lǐng)域里，官民合力促進(jìn)了舊城更新和歷史建筑再利用，不僅使歷史建筑得到了應(yīng)有的保護(hù)，也使舊城經(jīng)濟(jì)得到了發(fā)展。

1 國(guó)外激勵(lì)機(jī)制

從總體上看歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，保護(hù)工作的主體是生活在優(yōu)秀歷史建筑中的千家萬(wàn)戶。相關(guān)保護(hù)的各級(jí)法律、稅收優(yōu)惠與資金籌集政策環(huán)環(huán)相扣，形成完善的綜合體系，像巨大網(wǎng)絡(luò)上的無(wú)數(shù)節(jié)點(diǎn)互相調(diào)動(dòng)，以此利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的巨大力量引導(dǎo)廣大市民自覺參與優(yōu)秀歷史建筑保護(hù)?？偨Y(jié)目前國(guó)外相關(guān)激勵(lì)方式主要有為歷史建筑提供充足的保護(hù)資金、稅收優(yōu)惠、政府與公民之間的優(yōu)惠協(xié)議、建筑面積和容積率補(bǔ)償、免除相關(guān)費(fèi)用等。

1.1 保護(hù)資金 近年來(lái)，國(guó)外歷史建筑保護(hù)引入各種經(jīng)營(yíng)理念，廣泛拓展保護(hù)資金籌措渠道，發(fā)展出一條國(guó)家、地方、民間組織、企業(yè)、個(gè)人多方面參與的資金籌措機(jī)制，確保了歷史建筑保護(hù)充足的資金支持。有關(guān)資料顯示，歐洲保護(hù)資金中，79%來(lái)源于旅游業(yè)，16%來(lái)源于業(yè)主、保護(hù)基金投入的維修資金，5%來(lái)源于公眾和政府投資。②

國(guó)外歷史建筑保護(hù)的資金來(lái)源可分為：

①國(guó)家撥款與地方政府提供的資金共同資助歷史建筑的保護(hù)修繕。按照國(guó)家資金資助的程度分為全部擔(dān)負(fù)、視重要程度國(guó)家和地方按比例負(fù)擔(dān)。例如：英國(guó)的歷史建筑保護(hù)，按照建筑的重要程度由國(guó)家和地方政府承擔(dān)不同的份額。重要的宮殿建筑全部由國(guó)家承擔(dān)，對(duì)于著名的保護(hù)區(qū)，絕大部分由國(guó)家和地方政府承擔(dān)，一般歷史建筑的保護(hù)資金基本來(lái)自于民間。日本也有同英國(guó)相似的規(guī)定。

②民間歷史建筑基金會(huì)。民間歷史建筑保護(hù)基金會(huì)的資助與國(guó)家、地方資助相互補(bǔ)充，擴(kuò)大歷史建筑的保護(hù)范圍和資金投入力度。法國(guó)民間每年用于文物保護(hù)的資金達(dá)100億美元之多，相當(dāng)于政府財(cái)政的撥款總額。成立于1996年的法國(guó)文化遺產(chǎn)基金會(huì)，專門維護(hù)未列入保護(hù)單位的40余萬(wàn)處文化遺產(chǎn)。

③低利率貸款政策。該政策指以低于商業(yè)貸款的利率，貸給從事歷史建筑保護(hù)的業(yè)主，可以房產(chǎn)作為抵押，具有長(zhǎng)期性，有貸款補(bǔ)助。例如：美國(guó)的俄亥俄州克立夫蘭市的銀行提供貸款基金，其利率低于商業(yè)利率約40%。澳大利亞維多利亞州提供的小額貸款，利率低于商業(yè)利率約50%。

④通過(guò)相關(guān)協(xié)議獲得相應(yīng)優(yōu)惠。保護(hù)地役權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、指政府為長(zhǎng)期保護(hù)歷史建筑簽署對(duì)業(yè)主具有法律約束的契約，也為業(yè)主提供利率減免、土地稅減免、資金補(bǔ)助或特許規(guī)劃等優(yōu)惠政策。

⑤提供保護(hù)周轉(zhuǎn)基金。該政策指為保護(hù)歷史環(huán)境的公共活動(dòng)而籌集，須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)返還，然后為同樣的保護(hù)目的再次周轉(zhuǎn)使用，例如：美國(guó)北加利福尼亞州保護(hù)周轉(zhuǎn)基金會(huì)提供90種周轉(zhuǎn)基金。英國(guó)遺產(chǎn)建筑基金會(huì)曾經(jīng)資助過(guò)337個(gè)項(xiàng)目。1）購(gòu)入房產(chǎn)、修復(fù)后賣出。購(gòu)置那些即將面臨拆毀危機(jī)的歷史建筑，立即買下、防止破壞，賣給有保護(hù)意愿的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。2）貸款。向那些有購(gòu)買保護(hù)建筑意愿的機(jī)構(gòu)或個(gè)人，提供貸款；向已購(gòu)置歷史建筑的人或機(jī)構(gòu)提供修復(fù)資金貸款，像銀行一樣發(fā)揮作用，有專業(yè)人員從事資金的管理。

⑥信托基金。例如：1895年，英國(guó)設(shè)立了歷史與自然風(fēng)景的國(guó)家信托基金，1957年，設(shè)立了公共信托基金；1947年，美國(guó)設(shè)立了國(guó)家歷史保護(hù)信托基金。

第3篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

本文認(rèn)為，住房保障的資金困難，要以民生優(yōu)先為指導(dǎo)，解放思想，大膽創(chuàng)新，敢于突破。

一、充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源的六個(gè)方面

住房保障由政府承擔(dān)，資金也由政府解決。這是沒有疑問(wèn)的。在此前提下，政府運(yùn)用社會(huì)資源來(lái)緩解資金困難，這是政府責(zé)任的延續(xù)。政府可以調(diào)動(dòng)的社會(huì)資源，以重要性和可能性排序，有六項(xiàng)。

第一，發(fā)行住房特別國(guó)債。國(guó)債信用極高，融資成本最低，對(duì)降低住房保障成本、相對(duì)減少資金量有很大幫助。國(guó)債歷來(lái)由中央政府發(fā)行并使用，現(xiàn)在住房保障成為頭號(hào)民生問(wèn)題，值得為此大膽突破。中央政府可根據(jù)全國(guó)住房保障資金需要量的一定比例(如20％～30％)代表地方發(fā)行住房保障長(zhǎng)期(10年)特別國(guó)債(或放寬地方債的發(fā)行)，無(wú)記名流通，并給予購(gòu)買者稍高于普通國(guó)債的利率優(yōu)惠，由地方簽約使用并還本付息。

第二，鼓勵(lì)穩(wěn)健型大基金進(jìn)入。穩(wěn)健型大基金如社保基金、企業(yè)年金、住房公積金、保險(xiǎn)基金等，對(duì)安全要求特別高，這同住房保障有政府信用的特點(diǎn)完全契合。穩(wěn)健型大基金也追求回報(bào)，但是，安全要求優(yōu)先，只要安排適度回報(bào)，相信有直接或間接(購(gòu)買國(guó)債等)進(jìn)入的可能。而且，穩(wěn)健型大基金的管理都由政府，對(duì)于支持住房保障的必要性和獲利穩(wěn)健性兩者之間的平衡，會(huì)有理性的思考。當(dāng)然，不能把穩(wěn)健型大基金看成政府的錢柜，不能硬性規(guī)定數(shù)量比例(如現(xiàn)在對(duì)住房公積金那樣)。以穩(wěn)健型大基金的巨大總量，所融資金占住房保障資金總量的10％～20％是可能的。對(duì)穩(wěn)健型大基金進(jìn)入住房保障，也要有鼓勵(lì)政策，使之獲得較為正常的回報(bào)。

第三，開啟住房保障運(yùn)行企業(yè)債的方便之門。企業(yè)債發(fā)行成本會(huì)高于國(guó)債，但可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行貸款不足，也是理想的資金來(lái)源?，F(xiàn)在的障礙是，發(fā)行限制條件過(guò)多，這是出于防范一般企業(yè)債券風(fēng)險(xiǎn)而規(guī)定的。面對(duì)以地方政府為信用的住房保障運(yùn)行實(shí)體，傳統(tǒng)的限制必須放松。企業(yè)債的發(fā)行數(shù)量，以地方住房保障資金量的5％～10％為宜。

期望上述國(guó)債、穩(wěn)健型大基金和企業(yè)債，能解決50％以上的住房保障資金，成為住房保障最強(qiáng)大的資金后盾。

第四，推動(dòng)商業(yè)銀行貸款繼續(xù)進(jìn)入。商業(yè)銀行貸款成本比較高、獲得也不易，但是，商業(yè)貸款仍然是目前中國(guó)主要的資金來(lái)源，必須繼續(xù)重視。以全國(guó)每年7、8萬(wàn)億元的貸款增量，提供10％～15％大約1萬(wàn)億元貸款，約占住房保障資金量的1／3應(yīng)該沒有問(wèn)題，主要用于經(jīng)濟(jì)適用房建設(shè)。為鼓勵(lì)商業(yè)貸款順利進(jìn)入住房保障，要修改原來(lái)針對(duì)商業(yè)性房地產(chǎn)貸款的限制，降低對(duì)于住房保障的土地貸款、工程貸款的門檻。

第五，開放募捐和發(fā)行彩票，設(shè)立住房保障特別基金。募捐主要對(duì)象為改革開放30年來(lái)的得益者，能否成功呢?我們要相信他們身上流淌著“道德的血液”。彩票的主要對(duì)象應(yīng)為普通民眾。將獲得的這兩項(xiàng)資金，設(shè)立住房保障特別基金，主要用于解決最低收入者的廉租房制度。

第六，打開REITs等金融。保障住房項(xiàng)目運(yùn)行結(jié)果一般為負(fù)盈利，獨(dú)立上市不可能。政府可以用盈利項(xiàng)目與之穩(wěn)定組合，使之上市，獲得成本較為低廉的資金。對(duì)于社會(huì)資金進(jìn)入REITs的收益，政府同樣要有優(yōu)惠政策。

二、政府甘挑重?fù)?dān)，承擔(dān)最后責(zé)任

以上運(yùn)用社會(huì)資金的六個(gè)方面，除了募捐、彩票和公募得來(lái)的資金以外，大都是債權(quán)融資，需要償還。實(shí)際上政府還要投入住房保障實(shí)體企業(yè)設(shè)立的資本金，還需要準(zhǔn)備保障性住房資產(chǎn)長(zhǎng)期沉淀(主要是公共租賃房)和連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行的資金。住房保障實(shí)體企業(yè)設(shè)立所需要的資本金，起步數(shù)量不會(huì)很大，政府投入應(yīng)該沒有大的困難。在調(diào)動(dòng)了社會(huì)資源以后，可能解決大部分流動(dòng)資金，但運(yùn)行的最后結(jié)果有虧本的可能。毫無(wú)疑問(wèn)，這應(yīng)該由政府托底，由財(cái)政承擔(dān)虧本的最后結(jié)果。

第4篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

關(guān)鍵詞: 河南省高校畢業(yè)生 創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系 建設(shè)途徑

高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系是由各類相關(guān)組織構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)體系,其功能是為高校學(xué)生提供專業(yè)化、市場(chǎng)化、社會(huì)化的服務(wù)。將河南省高校畢業(yè)生的創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系研究納入高校就業(yè)工作的重點(diǎn)改革范疇,是促進(jìn)河南省高校畢業(yè)生就業(yè)率提高的需要,更是創(chuàng)建河南省和諧的就業(yè)環(huán)境的任務(wù)要求。同時(shí),探索建立和完善一套完整的創(chuàng)業(yè)服務(wù)機(jī)制,也是深化畢業(yè)生就業(yè)制度改革,完善創(chuàng)新就業(yè)機(jī)制,拓寬就業(yè)渠道,努力實(shí)現(xiàn)河南省普通高校畢業(yè)生充分就業(yè)的一項(xiàng)重要措施。

一、高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

中國(guó)畢業(yè)生網(wǎng)上的2009年和2010年大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)分析與預(yù)測(cè)報(bào)告,用“就業(yè)寒流”來(lái)形容大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)。據(jù)人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì),2009年有610萬(wàn)應(yīng)屆高校畢業(yè)生需安排就業(yè),加上歷年沒有就業(yè)的人員,超過(guò)700萬(wàn)畢業(yè)生需要解決就業(yè)。而金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整更使就業(yè)市場(chǎng)雪上加霜。各地區(qū)和高等學(xué)校之間在畢業(yè)生就業(yè)領(lǐng)域中的競(jìng)爭(zhēng)將更激烈。面對(duì)如此嚴(yán)峻的就業(yè)形式,許多高校畢業(yè)生選擇了自主創(chuàng)業(yè),有這樣一個(gè)比喻:與其1000個(gè)人去搶坐一個(gè)“工作”的座位,還不如干脆給自己造一把椅子坐。正因如此,高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)成為一種重要的新的就業(yè)方式。但是大多數(shù)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)或走了不少?gòu)澛?或成功率不高。

二、高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系存在的問(wèn)題

(一)個(gè)人創(chuàng)業(yè)素質(zhì)問(wèn)題。

1.管理和投資知識(shí)少。雖然多數(shù)學(xué)生在大學(xué)期間也學(xué)了一些管理方面的知識(shí),但對(duì)于人事管理、資金財(cái)務(wù)管理、物資管理、生產(chǎn)管理和市場(chǎng)營(yíng)銷管理、經(jīng)濟(jì)法、稅務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法等知識(shí)相對(duì)較為缺乏。

2.市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足。許多學(xué)生在設(shè)計(jì)產(chǎn)品開發(fā)項(xiàng)目時(shí)并不了解市場(chǎng)上的需求,或者主觀臆斷市場(chǎng)需求,或者悶起頭來(lái)一味地搞技術(shù);他們通常難以得到第一手的市場(chǎng)信息,也就無(wú)從分析市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展方向,同時(shí)他們往往以自我為中心,缺乏換位思考的能力,使得很多下大力氣研制的產(chǎn)品找不到買家,錯(cuò)過(guò)了商業(yè)機(jī)會(huì)。

3.社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足。大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的不足,常常在剛開始創(chuàng)業(yè)時(shí)盲目樂(lè)觀,看到的都是成功的例子,而對(duì)于創(chuàng)業(yè)過(guò)程中會(huì)遇到的失敗卻沒有充足的心理準(zhǔn)備。一旦在創(chuàng)業(yè)中遇到挫折和失敗,許多創(chuàng)業(yè)者感到十分痛苦茫然。

4.創(chuàng)業(yè)能力弱。一方面,大學(xué)生在意志品質(zhì)方面缺少完全的自覺性、堅(jiān)毅性、自制力和勇敢、果斷等的創(chuàng)業(yè)素質(zhì)。另一方面,他們的實(shí)踐能力、開拓意識(shí)、組織領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)協(xié)作、溝通和人際交往能力、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)造能力等有待進(jìn)一步提高。

(二)學(xué)校創(chuàng)業(yè)教育問(wèn)題。

1.認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。一些教師認(rèn)為大學(xué)生在校期間首先要把專業(yè)知識(shí)學(xué)好,無(wú)需進(jìn)行創(chuàng)業(yè)教育,以免影響學(xué)業(yè)。普遍認(rèn)為:“創(chuàng)業(yè)教育是對(duì)少數(shù)創(chuàng)新能力強(qiáng)、學(xué)習(xí)成績(jī)好、專業(yè)熱門的學(xué)生開展的教育,作為群體的大部分普通學(xué)生是難以涉足的?！?/p>

2.教學(xué)手段枯燥。創(chuàng)業(yè)教育對(duì)師資要求比較高,既要求具備相關(guān)學(xué)科的理論知識(shí),又要擁有一定的創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn),兼?zhèn)溥@兩種素質(zhì)的師資各大學(xué)還十分缺乏。并且傳統(tǒng)意義上的教材不適合拿來(lái)做創(chuàng)業(yè)教育教材,而如今也沒有一套統(tǒng)一的適用于大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)課程教材。在教學(xué)模式上,課程設(shè)置、教學(xué)方式普遍較為單一,搞統(tǒng)一性的教學(xué)計(jì)劃,同一專業(yè)的學(xué)生以一種模式培養(yǎng),忽視學(xué)生的個(gè)性特點(diǎn)。

3.課外活動(dòng)拘于形式。創(chuàng)業(yè)大賽、報(bào)告拘泥于表面,即使是重點(diǎn)大學(xué)開展的創(chuàng)業(yè)教育,也主要停留在創(chuàng)業(yè)競(jìng)賽、報(bào)告的指導(dǎo)上,很難全面地提高學(xué)生的創(chuàng)業(yè)綜合素質(zhì)。一些高校舉辦了各種形式的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計(jì)劃大賽,但真正將創(chuàng)業(yè)計(jì)劃付諸實(shí)施的學(xué)生很少。

4.創(chuàng)業(yè)研究不成熟。相對(duì)外國(guó)較成熟的創(chuàng)業(yè)體系,我國(guó)的創(chuàng)業(yè)教育基本上仍處于探索階段,國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)高校對(duì)創(chuàng)業(yè)學(xué)科發(fā)展歷史、研究?jī)?nèi)容、研究方法、主要分支及其研究規(guī)律等研究不夠深入。

(三)資金支持問(wèn)題。

1.家庭資助小。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者需要資金或融資工具的支持。從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的資金來(lái)源現(xiàn)狀看,絕大多數(shù)是個(gè)人從家庭、親朋好友處借而獲得創(chuàng)業(yè)資金。雖然有些可以得到家庭的支持,但多數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力也并不強(qiáng)。所以連籌集啟動(dòng)資金也比較困難,更何況發(fā)展資金了。

2.商業(yè)貸款難。雖然一部分人可以獲得創(chuàng)業(yè)基金但獲得的人數(shù)相當(dāng)有限,另一部分人考慮從銀行貸款。目前我國(guó)個(gè)人商業(yè)貸款主要形式是質(zhì)押貸款、存單抵押、第三方擔(dān)保等,這種種的貸款方式都有著嚴(yán)格的條件限制。而大學(xué)生們剛畢業(yè),缺少社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn),既沒有充足的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,又沒有合適的抵押物或擔(dān)保,銀行一般不會(huì)輕易向其貸款。

3.創(chuàng)業(yè)基金少。有的機(jī)構(gòu)設(shè)立了大學(xué)創(chuàng)業(yè)基金,但對(duì)于龐大的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體,創(chuàng)業(yè)基金顯得微不足道。我國(guó)的創(chuàng)業(yè)資本規(guī)模小,按照2002年創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展報(bào)告的數(shù)據(jù),我國(guó)的創(chuàng)業(yè)投資占GDP的比重僅為0.03%左右,與創(chuàng)業(yè)企業(yè)對(duì)創(chuàng)業(yè)資本的需求很不相適應(yīng)。

4.融資不發(fā)達(dá)。在吸收風(fēng)險(xiǎn)投資上,我國(guó)的資本市場(chǎng)還很落后,創(chuàng)業(yè)投資處于起步階段,風(fēng)險(xiǎn)投資資金不充足。同時(shí),信息服務(wù)行業(yè)欠發(fā)達(dá),各種咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)不齊全,創(chuàng)業(yè)融資相當(dāng)困難。

(四)河南省政策問(wèn)題。

對(duì)于打算創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō),他們期望政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予更大的重視、關(guān)心,鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。政府的支持活動(dòng)包括資金支持、技術(shù)支持、政策支持、機(jī)會(huì)給予、資源共享等。如建立創(chuàng)業(yè)教育綜合服務(wù)網(wǎng)站,網(wǎng)站上可以設(shè)立創(chuàng)業(yè)教育案例庫(kù),加強(qiáng)信息交流,實(shí)現(xiàn)資源共享;積極開展創(chuàng)業(yè)教育研究和國(guó)際交流包括組織學(xué)術(shù)活動(dòng)、經(jīng)驗(yàn)交流、與國(guó)外的信息交流,了解國(guó)外創(chuàng)業(yè)教育的動(dòng)態(tài),學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn),等等。同時(shí),地區(qū)建設(shè)和完善一批大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園和創(chuàng)業(yè)孵化基地,也需要政府給予相關(guān)政策和法律的扶持。

三、河南省高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系的建設(shè)途徑

(一)加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng),提高創(chuàng)業(yè)者綜合素質(zhì)。

創(chuàng)業(yè)者需要具備敢于冒險(xiǎn)的精神,不循規(guī)蹈矩,具有創(chuàng)新能力、機(jī)會(huì)識(shí)別能力、創(chuàng)造性整合資源的能力和終身的創(chuàng)業(yè)學(xué)習(xí)能力。

1.創(chuàng)業(yè)精神。創(chuàng)業(yè)要求個(gè)人或者群體通過(guò)有組織的努力,以創(chuàng)新的、獨(dú)特的方式追求機(jī)會(huì)、創(chuàng)造價(jià)值和謀求增長(zhǎng)。創(chuàng)業(yè)者要能發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)并調(diào)度資源去開發(fā)這些機(jī)會(huì)。大學(xué)生要具備的創(chuàng)業(yè)精神即大學(xué)生對(duì)創(chuàng)業(yè)的正確理解和認(rèn)識(shí),對(duì)創(chuàng)業(yè)永恒的執(zhí)著的追求和熱情。

2.創(chuàng)業(yè)意識(shí)。創(chuàng)業(yè)意識(shí)即迅速把握市場(chǎng),對(duì)市場(chǎng)作出較準(zhǔn)確的判斷,并作出決策的能力。在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中創(chuàng)業(yè)者還應(yīng)樹立合作意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、敬業(yè)意識(shí)和信譽(yù)意識(shí)。

3.創(chuàng)業(yè)基本技能。創(chuàng)業(yè)基本技能即解決創(chuàng)業(yè)前和創(chuàng)業(yè)中出現(xiàn)的問(wèn)題的能力。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者必須掌握市場(chǎng)調(diào)研的途徑和方法,尋找到盈利模式并能看懂財(cái)務(wù)報(bào)表,能將創(chuàng)業(yè)構(gòu)思外化為一份完整的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書。另外,創(chuàng)業(yè)者的知識(shí)素質(zhì)對(duì)創(chuàng)業(yè)起著舉足輕重的作用。創(chuàng)業(yè)者要進(jìn)行創(chuàng)造性思維,做出正確決策,必須掌握廣博的知識(shí),具有一專多能的知識(shí)結(jié)構(gòu)。

4.創(chuàng)業(yè)心理品質(zhì)。創(chuàng)業(yè)心理品質(zhì)即學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)成功與失敗應(yīng)具備的心理承受能力、抗挫折能力和吃苦精神。創(chuàng)業(yè)是一項(xiàng)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和巨大壓力的創(chuàng)造性活動(dòng),只有具備良好的創(chuàng)業(yè)心理素質(zhì),以極大的熱情投身到創(chuàng)業(yè)事業(yè)中,才能使個(gè)人潛能得到有效發(fā)揮。

(二)加大高校創(chuàng)業(yè)教育改革力度,完善校內(nèi)創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系。

1.開展創(chuàng)業(yè)教育課程與創(chuàng)業(yè)大賽。高校要開展多種形式的創(chuàng)業(yè)教育,包括短期培訓(xùn)、講座、論壇、沙龍、創(chuàng)業(yè)大賽等,注重樹立創(chuàng)業(yè)大學(xué)生榜樣,努力營(yíng)造活躍的創(chuàng)業(yè)文化、濃厚的創(chuàng)業(yè)氛圍。施行完全學(xué)分制,推行彈性學(xué)分,允許學(xué)生休學(xué)創(chuàng)業(yè)、延期畢業(yè)或是在修滿學(xué)分后提前畢業(yè)。聘請(qǐng)一些企業(yè)家、成功的創(chuàng)業(yè)者授課或擔(dān)任兼職教師,從事創(chuàng)業(yè)方面輔導(dǎo)與研究工作,擴(kuò)大雙師型創(chuàng)業(yè)教育的師資隊(duì)伍,積極鼓勵(lì)專業(yè)性、技術(shù)性和與職業(yè)發(fā)展、創(chuàng)業(yè)相關(guān)的社團(tuán)組織,并加大對(duì)這些學(xué)生社團(tuán)的指導(dǎo)、支持力度。高校要切實(shí)落實(shí)大學(xué)生“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師”制,進(jìn)一步推行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師制,壯大創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師隊(duì)伍。

2.建立以某種特色為基礎(chǔ)的創(chuàng)業(yè)園區(qū)。創(chuàng)業(yè)基地是孵化中小企業(yè)的溫床。通過(guò)高校推動(dòng)、科學(xué)規(guī)劃、市場(chǎng)運(yùn)作、提升功能等措施,大力加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)基地建設(shè),建立集信息咨詢、指導(dǎo)、培訓(xùn)和創(chuàng)業(yè)等功能于一體的省級(jí)公益性、示范性和專業(yè)性高校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)基地,已成為當(dāng)前“以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)”、緩解畢業(yè)生就業(yè)壓力的迫切需求。

3.加強(qiáng)與勞動(dòng)局就業(yè)指導(dǎo)中心的交流與融合。就業(yè)指導(dǎo)中心要積極指導(dǎo)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目,開展創(chuàng)業(yè)前各項(xiàng)工作的一條龍服務(wù)。各高校要完善創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái),為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一站式受理服務(wù)。各高校要進(jìn)一步加快校園信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐,不斷提高軟硬件質(zhì)量,使就業(yè)信息服務(wù)網(wǎng)成為畢業(yè)生擇業(yè)的主要手段。

(三)加大創(chuàng)業(yè)資金投入力度,開發(fā)金融優(yōu)惠政策。

1.開發(fā)金融優(yōu)惠政策。政府相關(guān)部門聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)開發(fā)傾向于創(chuàng)業(yè)畢業(yè)生的、更貼近創(chuàng)業(yè)畢業(yè)生的融資業(yè)務(wù)。針對(duì)創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的不同階段給予不同的融資政策優(yōu)惠。政府應(yīng)制定專門的畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)貨幣政策,如提供低息小額貸款、擔(dān)保信用貸款、特殊人群政策優(yōu)惠貸款等。

2.建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)資金。擴(kuò)大企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入范圍,高校在校生和畢業(yè)生在豫創(chuàng)業(yè),符合條件的,給予商業(yè)貸款貼息或項(xiàng)目無(wú)償資助。對(duì)經(jīng)專家論證、項(xiàng)目可行、技術(shù)含量較高的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目降低門檻,予以資金扶持,并享有與下崗失業(yè)再就業(yè)人員一樣的優(yōu)惠政策。

3.制定針對(duì)性金融服務(wù)。針對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的特點(diǎn),制定有特色的金融服務(wù)。各類銀行要針對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè),推出和完善創(chuàng)業(yè)專業(yè)大戶、再就業(yè)小額貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶貸款、青年創(chuàng)業(yè)小康等品種。

(四)切實(shí)加強(qiáng)政府組織領(lǐng)導(dǎo),完善相關(guān)部門職能。

1.加強(qiáng)政府組織領(lǐng)導(dǎo)。政府要建立一個(gè)高層次的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu),與有關(guān)部門、群眾組織、中介機(jī)構(gòu)等形成有力、長(zhǎng)效的政策協(xié)調(diào)機(jī)制,對(duì)創(chuàng)業(yè)扶持政策的制定、執(zhí)行、反饋、修正等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo),切實(shí)體現(xiàn)政策對(duì)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)的助推作用。各級(jí)政府要將畢業(yè)生就業(yè)工作納入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的整體規(guī)劃,納入整個(gè)社會(huì)就業(yè)工作體系。建立健全畢業(yè)生就業(yè)工作管理機(jī)構(gòu),并按公共就業(yè)服務(wù)體系的要求,建立畢業(yè)生就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)機(jī)構(gòu),工作經(jīng)費(fèi)要列入學(xué)校當(dāng)年的預(yù)算予以保證和落實(shí)。

2.依法為大學(xué)生個(gè)體經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)辦企業(yè)減免稅費(fèi)。工商稅務(wù)部門要完善和認(rèn)真履行稅費(fèi)減免政策,減免高校畢業(yè)生從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的登記注冊(cè)費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同簽證費(fèi)、經(jīng)濟(jì)合同示范文本工本費(fèi)等,同時(shí)對(duì)投資大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資商給予稅收減免等方面的政策傾斜。

3.辦好各級(jí)基礎(chǔ)性人力資源市場(chǎng)。新辦創(chuàng)業(yè)企業(yè)入駐市級(jí)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園,兩年內(nèi)由創(chuàng)業(yè)園所在地區(qū)政府為其提供免費(fèi)場(chǎng)地;在創(chuàng)業(yè)園外租賃房屋用于創(chuàng)業(yè),兩年內(nèi)由納稅地財(cái)政給予房租補(bǔ)貼。對(duì)大學(xué)生在校接受孵化并在豫落地轉(zhuǎn)化的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目,參照高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)資助政策。申請(qǐng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目,給予資助。為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目爭(zhēng)取風(fēng)險(xiǎn)投資開展服務(wù)。

4.設(shè)立創(chuàng)業(yè)教育研究推動(dòng)機(jī)構(gòu)。以便指導(dǎo)高校普遍開設(shè)創(chuàng)業(yè)教育課程,以優(yōu)惠政策激發(fā)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)。

5.加強(qiáng)媒體宣傳。通過(guò)新聞媒體深入宣傳,營(yíng)造一個(gè)寬松、友好的社會(huì)輿論氛圍。加大對(duì)先進(jìn)創(chuàng)業(yè)人物及其創(chuàng)業(yè)事跡的宣傳,在全社會(huì)進(jìn)一步更新思想觀念,營(yíng)造創(chuàng)業(yè)氛圍,倡導(dǎo)創(chuàng)業(yè)精神。

參考文獻(xiàn):

[1]萬(wàn)細(xì)梅.我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式探析[J].青年探索,2007,(1).

第5篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

一、基本情況

目前，縣有歲以上老人15.57萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.92%；其中65歲以上的老人11.62萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1.13%，按國(guó)際通行標(biāo)準(zhǔn)已開始步入老齡化社會(huì)。根據(jù)對(duì)該縣歲以上老人抽樣調(diào)查，希望入住老年公寓的人數(shù)占老年人總數(shù)的10.4%左右，迫切需求的有5%左右，按此測(cè)算，全縣約需1.6萬(wàn)個(gè)養(yǎng)老床位。

縣現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)21家，共有床位1000個(gè)，床位數(shù)占老年人口的0.64%左右。21家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)均為公辦，其中農(nóng)村敬老院20家，有床位930個(gè)；縣城老年公寓1家，有床位70個(gè)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共有工作人員103人，其中農(nóng)村敬老院91人，縣城老年公寓12人。鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院、縣城老年公寓入住分別達(dá)到86%、100%，縣城老年公寓床位出現(xiàn)了供不應(yīng)求的現(xiàn)象。

養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)一般不高，縣城老年公寓對(duì)生活能夠自理的每月收取420元，生活不能自理的收取670元；農(nóng)村敬老院供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)為每人每年2000元，由縣財(cái)政統(tǒng)一撥付。這些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，均由該縣物價(jià)部門核定。

二、面臨問(wèn)題

一是硬件條件急需改善。以縣為例，該縣農(nóng)村敬老院大都建于上世紀(jì)80年代末，不少附屬用房嚴(yán)重?fù)p壞，許多設(shè)施年久失修。自年省“關(guān)愛工程”實(shí)施以來(lái)，該縣農(nóng)村敬老院環(huán)境得到一定改善，但由于基數(shù)較大，急需改造的房屋仍有500多間。同時(shí)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，不能形成規(guī)模效應(yīng)，影響了“自我造血”和做大做強(qiáng)。

二是隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。由于農(nóng)村養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的單位性質(zhì)和經(jīng)費(fèi)來(lái)源不夠明確，工作人員待遇偏低，所以難以吸引有專業(yè)管理和護(hù)理知識(shí)的高層次人才。在縣農(nóng)村敬老院91名工作人員中，真正從事服務(wù)工作的50人左右，入住老人與工作人員比例為16：1，且這些工作人員大都來(lái)自農(nóng)村，文化程度較低，存在管理不規(guī)范、服務(wù)粗放的問(wèn)題。

三是服務(wù)內(nèi)容明顯滯后。多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)項(xiàng)目少，一般只能滿足老人吃、住、照料的生存需要，不能滿足老人們文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健等多方面需要，難以提升老人的生活質(zhì)量，對(duì)老人缺少吸引力。

四是政策扶持難以落實(shí)。上級(jí)出臺(tái)的優(yōu)惠政策，比如《關(guān)于對(duì)發(fā)展社會(huì)福利事業(yè)實(shí)行政策扶持的意見》（蘇政發(fā)[]96號(hào)）等，在具體操作過(guò)程中，往往不能及時(shí)落實(shí)到位，比如民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)很難獲得劃撥用地、地價(jià)優(yōu)惠，而且無(wú)法享受低息、無(wú)息貸款，甚至商業(yè)貸款，嚴(yán)重影響了社會(huì)力量興辦養(yǎng)老服務(wù)等社會(huì)福利事業(yè)的積極性。

三、幾點(diǎn)建議

1、強(qiáng)化各級(jí)政府的責(zé)任意識(shí)。發(fā)展社會(huì)福利事業(yè)，政府義不容辭。建議將各級(jí)政府發(fā)展養(yǎng)老等社會(huì)福利事業(yè)納入工作目標(biāo)考核內(nèi)容，增加剛性指標(biāo)。同時(shí)，認(rèn)真落實(shí)有關(guān)優(yōu)惠政策，堅(jiān)決消除“中梗阻”現(xiàn)象。

2、加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)隊(duì)伍建設(shè)。加快農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵在人。建議明確農(nóng)村養(yǎng)老機(jī)構(gòu)事業(yè)單位性質(zhì)，提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)工作人員待遇，并出臺(tái)相關(guān)激勵(lì)政策，吸引高層次管理、護(hù)理人才，擴(kuò)大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員隊(duì)伍。加強(qiáng)從業(yè)人員技能培訓(xùn)，實(shí)行職業(yè)資格認(rèn)證制度，持證上崗，逐步實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)人員職業(yè)化、專業(yè)化。

3、支持社會(huì)力量興辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。建議進(jìn)一步細(xì)化優(yōu)惠政策，在建設(shè)用地、財(cái)政、稅費(fèi)、金融、人才培訓(xùn)等方面給予支持，鼓勵(lì)社會(huì)力量采取獨(dú)資、合資、民辦公助等形式創(chuàng)辦養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，支持社會(huì)力量以合資、入股、購(gòu)買等形式參與公有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的改建和擴(kuò)建。

第6篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

關(guān)鍵詞：住房?jī)?chǔ)蓄；住房公積金；住房?jī)?chǔ)蓄銀行

當(dāng)今社會(huì)，住房問(wèn)題的重要性日益體現(xiàn)，發(fā)展中國(guó)家如此，發(fā)達(dá)國(guó)家也不例外。解決居民的住房問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的目標(biāo)是政府的責(zé)任。我國(guó)實(shí)行住房公積金制度已有將近15年的時(shí)間，這種社會(huì)性、互、政策性的住房社會(huì)保障制度有其自身的優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，也存在著一定的局限性和缺陷。我國(guó)的住房公積金制度是指職工及職工所在單位按照規(guī)定比例繳納并長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄一定的住房公積金，在購(gòu)買或建造住房時(shí)可以提取，滿足一定條件還可以進(jìn)行貸款的一種強(qiáng)制性制度。它有利于籌集、融通住房資金，推動(dòng)了普通標(biāo)準(zhǔn)住宅建設(shè)的發(fā)展，大大提高了職工的商品房購(gòu)買能力。但是在實(shí)施過(guò)程中發(fā)生了許多與其初衷不符的現(xiàn)象，為了進(jìn)一步完善我國(guó)的公積金制度，我們可以借鑒德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，從而更好地發(fā)揮其在居民住房問(wèn)題上的應(yīng)有作用。

一、德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度分析

（一）德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度的主要內(nèi)容

在德國(guó)，住房?jī)?chǔ)蓄制度已經(jīng)擁有幾十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)參加住房?jī)?chǔ)蓄籌集資金購(gòu)買住房的觀念已經(jīng)融入每個(gè)德國(guó)公民的心中，它是儲(chǔ)蓄者在自愿參加、互利互助、國(guó)家鼓勵(lì)基礎(chǔ)上形成的封閉型融資體系，其原理是互助合作融資。它是由儲(chǔ)蓄者與專門的住房?jī)?chǔ)蓄銀行簽訂住房?jī)?chǔ)蓄合同，先進(jìn)行一段時(shí)間和數(shù)額的存款（一般5-7年， 存款達(dá)房?jī)r(jià)的50%），在滿足配貸條件后獲得合同約定的貸款金額用于購(gòu)建住宅，同時(shí)政府通過(guò)優(yōu)惠政策和儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)勵(lì)給予中低收入的住房?jī)?chǔ)蓄者一定的扶持，以達(dá)到籌集住房資金目的的一種制度。這種互相合作的融資機(jī)制有效地縮短了儲(chǔ)戶購(gòu)建住房的平均周期，個(gè)人購(gòu)房需要10年積累的， 參加儲(chǔ)蓄融資后，以同樣的年積累平均5.5年就可以在貸款的支持下購(gòu)建住房， 居民可自力更生解決住房。它的特點(diǎn)如下：

1.具有獨(dú)立金融企業(yè)法人地位的專門機(jī)構(gòu)從事經(jīng)營(yíng)

從經(jīng)營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，在德國(guó)，住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)只能由專門的機(jī)構(gòu)即住房?jī)?chǔ)蓄銀行來(lái)經(jīng)營(yíng)，住房?jī)?chǔ)蓄銀行是依據(jù)政府特定法律設(shè)立的，除住房?jī)?chǔ)蓄融資外不從事其他金融業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄者根據(jù)自己的住房需要和儲(chǔ)蓄能力與住房?jī)?chǔ)蓄銀行簽訂《住房?jī)?chǔ)蓄合同》，按月存錢到合同金額一半時(shí)， 即可得到合同規(guī)定的全部金額（一半是存款，一關(guān)是貸款）用于買房和建房， 貸款部分5-7年償還。并享受國(guó)家對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄的政策優(yōu)惠和儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)勵(lì)，但這些優(yōu)惠政策并沒有改變其獨(dú)立的金融企業(yè)法人地位，作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，它具有一套完善的法人治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)可以在全社會(huì)募股。

2.向中低收入者傾斜，政府采取優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)措施

從資金來(lái)源方面分析，面對(duì)具有個(gè)人儲(chǔ)蓄偏好的理性經(jīng)濟(jì)人，德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行以吸收自愿互儲(chǔ)蓄為主要融資形式，同時(shí)，為了吸引更多的資金進(jìn)入住房融資體系，德國(guó)政府還采取了多種優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)措施，比如：實(shí)施減免稅和退稅優(yōu)惠政策，此外對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄予以獎(jiǎng)勵(lì)，包括聯(lián)邦財(cái)政對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄者的獎(jiǎng)勵(lì)金、雇員資金積累款，即雇主要在雇員的住房?jī)?chǔ)蓄賬戶里每年存入一定數(shù)額作為職工資產(chǎn)積累獎(jiǎng)金。此外，國(guó)家還要對(duì)職工資產(chǎn)積累給予10%的雇員儲(chǔ)蓄獎(jiǎng)金。

3.配貸機(jī)制公正合理，規(guī)定最低存款額并及時(shí)評(píng)估

從配貸機(jī)制方面來(lái)看，為保障住房?jī)?chǔ)蓄資金具有一定的安全性與公平性，德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行擁有一套嚴(yán)格的借款人資格評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，包括規(guī)定最低存款額和依據(jù)評(píng)估值確定分配順序。如果貸款者需要獲得低息，他們必須按照合同定期交納儲(chǔ)蓄金，即滿足了一定的儲(chǔ)蓄義務(wù)，儲(chǔ)蓄達(dá)到最低存款額，才能有資格得到所需的貸款。此外，德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄銀行還會(huì)每月對(duì)儲(chǔ)蓄者的資金積累狀況和對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄的貢獻(xiàn)進(jìn)行評(píng)估， 實(shí)質(zhì)上是當(dāng)存入時(shí)間和數(shù)額以及對(duì)個(gè)人的評(píng)分達(dá)到一定要求時(shí)，才可以從銀行貸出相對(duì)應(yīng)的款項(xiàng)用于購(gòu)買住房。

4.存貸款利率固定，不受資本市場(chǎng)利率波動(dòng)影響

從存貸款利率上分析，住房?jī)?chǔ)蓄銀行對(duì)儲(chǔ)戶的貸款全部是儲(chǔ)戶互相合作積累的資金， 因此存款利率與貸款利率都不受外界資本市場(chǎng)利率的影響， 而是采用長(zhǎng)期穩(wěn)定的低存低貸固定利率制度， 是完全獨(dú)立于普通儲(chǔ)蓄之外的。從1942年至今， 存3貸5的利率沒有改變。

（二）德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度的優(yōu)點(diǎn)分析

基于以上分析，不難看出：為了實(shí)現(xiàn)購(gòu)建房籌資而形成的互助合作融資體系，德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度具有其獨(dú)特的優(yōu)越性，具體體現(xiàn)在：

其一，住房?jī)?chǔ)蓄銀行屬于國(guó)家銀行，吸收了德國(guó)一半以上的居民存款，這在一定程度上保證了較高的安全性；此外，這種以公司化經(jīng)營(yíng)管理體制組建的政策性金融機(jī)構(gòu)，有利于形成有效的約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)責(zé)任和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的約束，迫使各級(jí)經(jīng)營(yíng)者不得不規(guī)范自己的信貸行為，謹(jǐn)慎投資避免盲目決策，利益約束迫使他們不得不努力降低經(jīng)營(yíng)成本，提高工作效率。

其二，存款不僅有利息，還有政府獎(jiǎng)勵(lì)，所得的收益不菲，同時(shí)，貸款利率低，且固定不變，這會(huì)大大提高德國(guó)國(guó)民的儲(chǔ)蓄積極性，此外，在德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策中，政府根據(jù)收入的不同而給予不同的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，這種向中低收入者傾斜的政策性住房金融制度，充分發(fā)揮了住房?jī)?chǔ)蓄制度推動(dòng)德國(guó)住房建設(shè)和消費(fèi)的積極作用，并以有限的付出，把大量的資金吸引到住房建設(shè)中來(lái)。

其三，合理的配貸機(jī)制也可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證了住房資金的長(zhǎng)期充裕，這種配貸機(jī)制和融資安排的合理性還在于： 通過(guò)讓人們自愿地參加住房互助儲(chǔ)蓄， 根據(jù)自己的支付能力選擇儲(chǔ)蓄金額， 保障了存款的權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱， 同時(shí)降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。而依據(jù)評(píng)估值來(lái)確定儲(chǔ)戶取得貸款的資格和順序， 保障了貸款分配的公開、公正和公平。

其四，固定的存貸款利率制度首先可以保持整個(gè)資金市場(chǎng)的穩(wěn)定，其次，借款人不存在因?yàn)橘J款利率提高而帶來(lái)的還款數(shù)額增加的壓力，有利于增加儲(chǔ)蓄的吸引力，穩(wěn)定了資金市場(chǎng)。同時(shí)，還增強(qiáng)了還貸的預(yù)見性和計(jì)劃性，住房?jī)?chǔ)蓄模式的貸款利率通常大大低于商業(yè)貸款的利率，降低了融資機(jī)構(gòu)投資的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、我國(guó)住房公積金制度缺陷及原因分析

雖然我國(guó)住房公積金制度實(shí)施順利、發(fā)展迅速、成績(jī)顯著，但在住房公積金制度運(yùn)行中仍存在著一些不容忽視的問(wèn)題，應(yīng)予以重視并加以規(guī)范和解決。

首先，我國(guó)對(duì)住房公積金管理中心的定義為：“直屬城市人民政府的不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，這樣的機(jī)構(gòu)設(shè)置導(dǎo)致缺乏有效的約束和激勵(lì)機(jī)制，這種“行政化”的機(jī)構(gòu)在沒有法人資產(chǎn)和獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益約束的情況下，難以建立起有效的監(jiān)督管理機(jī)制。除此之外，在實(shí)際運(yùn)行中，住房公積金的所有者始終被置于既無(wú)建言權(quán)、更無(wú)資金管理和監(jiān)督權(quán)的地位，且公積金管理中心屬于事業(yè)單位，沒有自有資金，相應(yīng)也就沒有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人繳存的公積金一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就得由自己來(lái)承擔(dān)。

其次，相比于德國(guó)政府給予獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠的融資機(jī)制，我國(guó)的住房公積金屬于強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，它是憑借政府政令而建立起來(lái)的。這忽略了不同儲(chǔ)戶的收入水平、消費(fèi)偏好的選擇， 沒有做到不同情況運(yùn)用不同角度去分析，因而也無(wú)法聚集大量資金，對(duì)于中低收入者家庭，一定程度上無(wú)法做到真正的保障，因此其實(shí)施結(jié)果難免事與愿違。

再次，在配貸機(jī)制方面，我國(guó)把支付能力放在最高的位置，即收入高的便可得到貸款，卻很少評(píng)估其對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄的貢獻(xiàn)。此外，很多城市的住房公積金沒有設(shè)置最低存款額的門檻，這種做法實(shí)際上違背了住房公積金的互原則，同時(shí)損害了其公平性，加大了住房?jī)?chǔ)蓄長(zhǎng)期融資的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，我國(guó)的住房公積金貸款采取浮動(dòng)性利率，并每年調(diào)整一次，這種浮動(dòng)性，使得實(shí)際成本和居民的實(shí)際收益帶有很大的不確定性，從而導(dǎo)致較高的風(fēng)險(xiǎn)，造成了融資缺乏魅力。另外調(diào)整利率的權(quán)利掌握在貸款人手中，進(jìn)行公積金貸款的居民往往十分被動(dòng)。

三、德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄制度對(duì)我國(guó)住房公積金制度的啟示

（一）公積金管理中心向法人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變

公積金管理中心要想真正做到高效、安全的運(yùn)作，就必須改變上述尷尬的行政事業(yè)單位的性質(zhì)和狀態(tài)，使之成為獨(dú)立的為政府政策目標(biāo)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并向法人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變。獨(dú)立的法人地位的確立， 有利于明確責(zé)任， 從而更好地發(fā)揮其融資功能。

（二）政府給予一定的優(yōu)惠政策，增加繳存積極性

我國(guó)住房公積金作為一項(xiàng)強(qiáng)制的儲(chǔ)蓄制度，公積金繳存制度沒有吸引力，優(yōu)惠程度有限，這不能調(diào)動(dòng)廣大職工和繳存單位的積極性。要想使公積金制度真正發(fā)揮推動(dòng)住房建設(shè)和消費(fèi)的作用，政府應(yīng)制定優(yōu)惠政策和獎(jiǎng)勵(lì)辦法來(lái)吸引個(gè)人和單位積極繳存公積金，例如繳存可免稅、進(jìn)入低門檻等，同時(shí)，可制定傾向于中低收入家庭的政策，設(shè)計(jì)成不同收入享受不同比例的優(yōu)惠，使得職工可以真正利用住房公積金優(yōu)惠政策來(lái)緩解購(gòu)房壓力。

（三）建立合理的配貸機(jī)制，降低信用風(fēng)險(xiǎn)

為了保證公積金的安全性，體現(xiàn)公積金的公正、平等性，在進(jìn)行公積金貸款時(shí)必須建立合理的時(shí)間、數(shù)額的限制條件，以最低存款額和最低存款年限為例， 它并不是簡(jiǎn)單地以強(qiáng)制方式讓人們多出一點(diǎn)錢， 而是一種個(gè)人信用建立和培養(yǎng)的過(guò)程。通過(guò)讓人們自愿地參加住房互助儲(chǔ)蓄， 根據(jù)自己的支付能力選擇儲(chǔ)蓄金額， 在3-5年的定期儲(chǔ)蓄過(guò)程中， 讓貸款機(jī)構(gòu)更好地了解借款人的收入狀況、信用情況、支付能力及就業(yè)、家庭的穩(wěn)定性， 從而有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證公積金長(zhǎng)期充裕。

（四）存貸款利率保持固定，不受外界影響

為了進(jìn)一步穩(wěn)定資金市場(chǎng)， 增加公積金貸款的吸引力， 我國(guó)住房公積金貸款利率可以考慮采用獨(dú)立于普通儲(chǔ)蓄之外的固定利率， 存貸款利率不隨人民銀行的利率調(diào)整而調(diào)整， 只是在普通儲(chǔ)蓄利率變化到一定程度的情況下再進(jìn)行調(diào)整。

結(jié)語(yǔ)

縱觀德國(guó)住房?jī)?chǔ)蓄模式，其可借鑒之處在于：專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，享有獨(dú)立的金融企業(yè)法人地位；政府根據(jù)收入的不同而給予不同的優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)；合理的配貸機(jī)制可以有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證公平；采用固定的存貸款利率，一般不受資本市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。我國(guó)目前的狀況與德國(guó)存在相似性，在房租不斷提高的情況下，想購(gòu)房者會(huì)越來(lái)越多，但真正有能力購(gòu)買的人又不多，因此發(fā)揚(yáng)勤儉節(jié)約的精神，將平時(shí)積蓄的部分資金存入住房?jī)?chǔ)蓄，?？顚Ｓ?，既用這些資金參與建房，又用其為居民購(gòu)房服務(wù)，是關(guān)系到國(guó)家利益和民眾利益的一項(xiàng)十分重要有效的措施。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

關(guān)鍵詞：小額信貸 國(guó)際案例 典型模式 發(fā)展方向

一、引言

20世紀(jì) 80 年代開始我國(guó)便創(chuàng)設(shè)有“小額貸款”這種扶貧性的金融服務(wù)方式，最初是為引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，以改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量。在歷經(jīng)個(gè)別試驗(yàn)、全面引進(jìn)、擴(kuò)大試點(diǎn)等幾個(gè)階段，目前已在全國(guó)范圍內(nèi)得到普遍推廣。小額貸款公司是中國(guó)特色的又一創(chuàng)新型小額信貸模式，試點(diǎn)于2005年，主要為解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展問(wèn)題。2008年受金融危機(jī)的沖擊，我國(guó)中小微企業(yè)的數(shù)量銳減，有幸存活的中小企業(yè)急需資金救命；與此同時(shí)，大企業(yè)訂單減少，營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)速度放慢，資金使用效率降低。為了在不增加商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的情況下扶持中小企業(yè)度過(guò)難關(guān)，中央出臺(tái)了有關(guān)建立小額貸款公司的指導(dǎo)意見，這既能提高大企業(yè)剩余資本的使用效率，還可以引導(dǎo)民間資金和地下錢莊陽(yáng)光化。小額貸款公司等創(chuàng)新型小貸模式與國(guó)際信貸的發(fā)展有天然的聯(lián)系，為使中國(guó)微型金融的可持續(xù)發(fā)展不偏離國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，本文特此對(duì)該領(lǐng)域作一梳理，此便為引言部分；文章的第二部分簡(jiǎn)要探討國(guó)際小額信貸的起源；第三部分介紹國(guó)際小額信貸的典型案例；最好一部分是結(jié)論與建議。

二、國(guó)際小額信貸的起源

根據(jù)中國(guó)人民銀行小額信貸專題組的研究，各種形式的儲(chǔ)蓄和貸款小組最早出現(xiàn)在中世紀(jì)。但上海交通大學(xué)沈思瑋副教授在對(duì)貨幣起源進(jìn)行深入考究的時(shí)候，有了進(jìn)一步的發(fā)現(xiàn)：大約公元前1100-前600年之間在地中海東部“隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，一些城邦的社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，手工、商業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重急劇上升”，因而出現(xiàn)了最早的“工具貨幣”。由于地中海沿岸海盜貿(mào)易的昌盛及海上貿(mào)易下工具貨幣使用的不便，跨地區(qū)的貨幣存放及短期借債已經(jīng)零星出現(xiàn)。在東亞集權(quán)制的國(guó)家，自耕農(nóng)、佃農(nóng)等農(nóng)民階級(jí)適逢天災(zāi)人禍不能按規(guī)定上繳苛捐雜稅及解決一家人的溫飽問(wèn)題時(shí)，通常向地主富豪進(jìn)行利滾利式的高利率小額借貸。18、19世紀(jì)，歐洲工業(yè)革命下各行業(yè)快速發(fā)展，貿(mào)易日益活躍，歐洲出現(xiàn)了規(guī)?；驼?guī)化的儲(chǔ)蓄信貸機(jī)構(gòu)，愛爾蘭已經(jīng)有了無(wú)抵押小額貸款。到了20世紀(jì)早期，擺脫殖民統(tǒng)治謀求獨(dú)立發(fā)展的拉美部分地區(qū)出現(xiàn)了小額信貸模式的信貸系統(tǒng)。

20世紀(jì)50、60年代，福利主義者通過(guò)國(guó)際扶貧基金、金融機(jī)構(gòu)及其他非政府組織或直接向處于社會(huì)邊緣的貧苦農(nóng)民提供小額資助或有償借貸，但這些活動(dòng)沒能改善他們的貧困狀況，一些特許貸款也大量違約，這嚴(yán)重挫傷了救世主們的信心。20世紀(jì)70年代前后，一些個(gè)人或團(tuán)體開始試驗(yàn)向貧困婦女或貧困組織提供小額貸款幫助其生產(chǎn)自救，由于各環(huán)節(jié)處理得當(dāng)，一些模式獲得了極大成功。

三、國(guó)際小額信貸的典型模式

目前被國(guó)際社會(huì)普遍認(rèn)可的幾種小額信貸模式包括印度尼西亞印尼人民銀行小貸業(yè)務(wù)分離的個(gè)人貸款模式，孟加拉國(guó)格萊珉鄉(xiāng)村銀行小組聯(lián)保貸款模式，烏干達(dá)村或鎮(zhèn)整體信用擔(dān)保模式，以及玻利維亞非政府扶貧組織轉(zhuǎn)制商業(yè)銀行的相互擔(dān)保模式。

（一）BRI模式

印尼人民銀行（Bank Rakyat Indonesia，BRI） 是印度尼西亞主要的國(guó)有商業(yè)銀行之一，上世紀(jì)六十年代末開始探索扶貧減困的金融改革舉措，1968年肩負(fù)雙重職能，一方面按照普通銀行標(biāo)準(zhǔn)向中產(chǎn)階級(jí)和中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款，另一方面由政府補(bǔ)貼，向小農(nóng)和小企業(yè)家發(fā)放特許優(yōu)惠貸款。1969年BRI正式開展小額信貸業(yè)務(wù)，向農(nóng)村提供金融服務(wù)，貸款資金由中央銀行以3%的利率提供，而農(nóng)民支付的利率為12%，這個(gè)利率低于年通貨膨脹率和小額儲(chǔ)蓄的利率，因而BRI的小額貸款項(xiàng)目前幾年接連虧損，只能依靠財(cái)政部補(bǔ)貼維持。貸款違約率也一直上升，至1984年違約率超過(guò)50%，3600多家鄉(xiāng)村信貸部無(wú)一盈利，年?duì)I運(yùn)損失超過(guò)200億盾（崔德強(qiáng)等，2008）。

而后，BRI在體制機(jī)制止進(jìn)行改革，在內(nèi)部建立農(nóng)村銀行事業(yè)部，并繼續(xù)下設(shè)基層機(jī)構(gòu)和獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心，并使之成為獨(dú)立的盈利中心。首先，獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收；其次，機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制，每年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的10%在第二年分配給員工；第三，實(shí)行商業(yè)貸款利率以覆蓋成本（年利率32%），如果借款者在6個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的5%作為獎(jiǎng)勵(lì)；第四，在吸收存款方面制訂存款越多利率越高的政策，以吸引儲(chǔ)蓄；第五，嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利職能。銀行可以酌情對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行培訓(xùn)，但并非必須去做的義務(wù)。經(jīng)過(guò)改革后，BRI扭虧為盈，2003年11月在印尼成功上市，并同時(shí)在美國(guó)證券柜臺(tái)交易市場(chǎng)（OTC）掛牌交易（趙小晶等，2009）。

（二）GB模式

由于孟加拉國(guó)的格萊珉銀行（Grameen Bank）模式在一個(gè)極度貧窮的國(guó)家取得了高達(dá)96%的還貸率，且長(zhǎng)年實(shí)現(xiàn)贏利，因而該模式最被世人稱道，小額信貸也因而被認(rèn)為是格萊珉銀行模式的創(chuàng)始人?尤努斯教授（2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)）首創(chuàng)于1976年。

格萊珉銀行傳統(tǒng)的“經(jīng)典模式”有幾大特點(diǎn)：一，期限控制，僅為一年；二，小組放貸，先后有序（“2+2+1”，即根據(jù)貧困程度，優(yōu)先貸款最貧窮的2個(gè)人，再貸給另2個(gè)人，最后貸給小組長(zhǎng)）；三，必須分批還款，不能一次還清；四，單一借款人借款上限控制嚴(yán)格。2001年到2004年，格萊珉完成向二代轉(zhuǎn)型。到2003年末，格萊珉已經(jīng)擁有1195個(gè)營(yíng)業(yè)所、1.2萬(wàn)名員工，并覆蓋了312萬(wàn)貧困農(nóng)戶，存款余額2.27億美元，貸款余額2.74億美元，基本貸款年利率20%，貸款回收率99.06%，凈利潤(rùn)1100萬(wàn)美元（徐忠，2006）。今天，格萊珉銀行以保持了9年的盈利記錄成為兼顧公益與效率的標(biāo)桿。而依靠無(wú)抵押的小額貸款，該銀行加639萬(wàn)個(gè)借款人中有58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。通過(guò)格萊珉信托公司，“格萊珉銀行”還將其模式復(fù)制到世界各地，包括中國(guó)。目前格萊珉信托已在中國(guó)開展了16個(gè)項(xiàng)目，向5.35萬(wàn)人提供了共163萬(wàn)美元（折合人民幣1304萬(wàn)元）的貸款。

（三）村銀行模式

1984年，烏干達(dá)成立了一家由國(guó)際社會(huì)基金資助的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)（FINCA），致力于為低收入家庭提供小額信貸服務(wù)。其創(chuàng)造性的特點(diǎn)是：服務(wù)對(duì)象縮小為一個(gè)村或一個(gè)小鎮(zhèn)?！按邈y行（Village Banking）”獨(dú)特的區(qū)域運(yùn)營(yíng)模式可以有效利用社區(qū)信息和團(tuán)體壓力來(lái)解決信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題?！澳壳霸撃Ｊ揭驯皇澜绺鲊?guó)大約3000個(gè)組織廣泛采用，成為國(guó)際小額信貸運(yùn)動(dòng)中的一種主要模式”（諸寧瑜，2012）。

（四）陽(yáng)光銀行模式

1987年，玻利維亞也成立一家以捐款為資金來(lái)源的非營(yíng)利性組織（PRODEM），與FINCA不同的是，PRODEM主要為城市小企業(yè)及自我雇傭者提供小額貸款，依靠的是相互擔(dān)保人制度，即如果貸款人拖欠不還，所有相關(guān)的擔(dān)保人將聯(lián)合承擔(dān)償還責(zé)任。比印尼BRI模式更為干脆的是，PRODEM在1992年進(jìn)行模塊分組，將商業(yè)化運(yùn)作的部分單獨(dú)分離，成立了正規(guī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)――玻利維亞陽(yáng)光銀行（BancoSol），這成為國(guó)際上第一個(gè)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)商業(yè)銀行的非政府組織?！盀榇?，玻利維亞還專門頒布了有關(guān)資本充足率、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)、壞賬準(zhǔn)備金及信息等方面的專門法規(guī)，使它具有合法地位，可以辦理全部銀行業(yè)務(wù)，能夠確定合意利率來(lái)彌補(bǔ)成本”（趙小晶等，2009）。

四、結(jié)論與建議

國(guó)際小額信貸發(fā)展方興未艾，總體朝制度主義邁進(jìn)。這給中國(guó)小額貸款公司等創(chuàng)新型小貸模式提供了戰(zhàn)略發(fā)展方向。以小額貸款公司為例，結(jié)合中國(guó)國(guó)情，我們認(rèn)為小額貸款公司在國(guó)際主流的制度主義的框架內(nèi)可以有三大發(fā)展方向：一是培育民營(yíng)企業(yè)、民間資本參與的小額貸款公司發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行，逐步使其以“正規(guī)軍”的態(tài)勢(shì)參與中國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以此倒逼中國(guó)金融加快改革步伐；二是發(fā)展成互助基金，便于與小額貸款公司有緊密聯(lián)系的企業(yè)之間進(jìn)行資金調(diào)劑和周轉(zhuǎn)，以提高企業(yè)聯(lián)合應(yīng)對(duì)資金困境；三是堅(jiān)守純粹的企業(yè)性質(zhì)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在國(guó)家有關(guān)優(yōu)惠政策的指導(dǎo)和激勵(lì)下，切實(shí)服務(wù)好農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔德強(qiáng)，謝欣，有特色的BRI模式――印尼人民銀行小額信貸模式剖析[J]，中國(guó)農(nóng)村金融，2008年第07期

第8篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

[關(guān)鍵詞] 高等教育準(zhǔn)公共產(chǎn)品巨額負(fù)債

一、公辦高校負(fù)債現(xiàn)狀分析

根據(jù)《2007年中國(guó)教育綠皮書》披露,到2006年底,全國(guó)高校貸款規(guī)模就已經(jīng)擴(kuò)大到4500億元到5000億元。也就是說(shuō),巨額貸款與政府撥款、學(xué)費(fèi)收入一起成為高校主要的資金來(lái)源渠道。這些借入的貸款主要用途是用于修建快速擴(kuò)招中的高校迫切需要的基礎(chǔ)設(shè)施。由于沒有國(guó)家的優(yōu)惠政策扶持和照顧,高校貸款種類主要是商業(yè)貸款,金額巨大,借款期限短,并且九成以上是信用貸款和質(zhì)押貸款,貸款利息相當(dāng)高。在這些高額商業(yè)貸款利息的重壓下,許多公辦高校的日常運(yùn)行狀況已經(jīng)顯現(xiàn)困境。

二、公辦高校的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性

準(zhǔn)公共產(chǎn)品是指具有有限的非競(jìng)爭(zhēng)性或有限的非排他性的公共產(chǎn)品,它介于純公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間。所謂公辦高校的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性主要表現(xiàn)在:公辦高等教育的設(shè)立、管理、運(yùn)行和發(fā)展,是對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)進(jìn)步有著巨大的促進(jìn)作用,即公辦高等教育有著正的外部效應(yīng)并能增加國(guó)家和社會(huì)收益。因此,要想正確分析高校負(fù)債的原因和根源,就一定要結(jié)合公辦高等教育所具有的準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性來(lái)分析。

三、高校負(fù)債原因及根源分析

1.高校巨額負(fù)債的直接起因是國(guó)家的高等教育的大規(guī)模、持續(xù)擴(kuò)招政策。1999年5月,教育部宣布大幅度擴(kuò)大該年度的高等教育招生規(guī)模,并且在以后的幾年持續(xù)、大規(guī)模的擴(kuò)大了高等學(xué)校的招生數(shù)量。高等院校擴(kuò)招帶來(lái)學(xué)費(fèi)收入增長(zhǎng)的同時(shí),更多的是對(duì)高校教學(xué)和生活等基礎(chǔ)設(shè)施使用過(guò)度的壓力。高校面臨的問(wèn)題是,由于學(xué)生生活、學(xué)習(xí)所必須配套的硬件設(shè)施的建設(shè)速度和完善程度,以及經(jīng)費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上擴(kuò)招規(guī)模增長(zhǎng)的速度,這使得高校有限的教學(xué)資源日趨緊張。為緩解擴(kuò)招帶來(lái)的校舍、教室及其他基礎(chǔ)設(shè)施過(guò)度使用的緊張態(tài)勢(shì),擴(kuò)大基本建設(shè)規(guī)模、加快基本建設(shè)速度成為許多高校急需解決的問(wèn)題。在財(cái)政撥款根本無(wú)法滿足基建需要的現(xiàn)狀中,高校只好進(jìn)入社會(huì)尋求新的資金來(lái)源。利用國(guó)有銀行的商業(yè)貸款改善學(xué)校的辦學(xué)條件,解決高?；ń?jīng)費(fèi)來(lái)源匱乏的問(wèn)題。因此,公辦高等教育的負(fù)債擴(kuò)招的實(shí)質(zhì)就是:準(zhǔn)公共產(chǎn)品為滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的要求,為發(fā)揮其應(yīng)有的功能和作用所采取必要措施,或者說(shuō)高校負(fù)債的實(shí)質(zhì)是為滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)人才培養(yǎng)的需求,公共高等教育實(shí)現(xiàn)自我拯救、自我發(fā)展的重要舉措。

2.高等教育的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性的管理體制是公辦高等院校巨額負(fù)債的主要成因之一。公共高等教育都是由國(guó)家和政府統(tǒng)一審批、集中管理的。公共高等教育的專業(yè)設(shè)置、招生計(jì)劃,以及教學(xué)目標(biāo)都是以有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要為最終目的,而且在公共高等教育經(jīng)費(fèi)的核撥額度、收取標(biāo)準(zhǔn)及經(jīng)費(fèi)使用等方面,國(guó)家和政府也都有著嚴(yán)格的審批和核查程序,公辦高等院校的自是非常有限的。

對(duì)于大多數(shù)公辦高等院校來(lái)講,其經(jīng)費(fèi)的主要來(lái)源仍然依靠?jī)蓚€(gè)渠道:一是國(guó)家財(cái)政撥款,二是向?qū)W生征收的學(xué)費(fèi)。高校每年的財(cái)政撥款是國(guó)家預(yù)算的組成部分,基數(shù)、比率是國(guó)家按一定標(biāo)準(zhǔn)制定的,增加和擴(kuò)大財(cái)政撥款額度是有嚴(yán)格的管理制度。

而影響學(xué)費(fèi)收入總量的招生規(guī)模和學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)則是由上級(jí)主管部門來(lái)審批和調(diào)整的,高校本身是不能擅自隨意變動(dòng)和提高的。國(guó)家對(duì)于學(xué)費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)和使用有著嚴(yán)格的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn):即國(guó)家明文規(guī)定收取的學(xué)費(fèi)必須不少于25%要用于返還學(xué)生,另外不少于20%要用于彌補(bǔ)教學(xué)經(jīng)費(fèi)的不足,同時(shí)還有不少于1%的比例要用于畢業(yè)生的就業(yè)指導(dǎo)上。這樣,最多只能剩下54%的學(xué)費(fèi)可以被學(xué)校用做解決辦學(xué)的資金缺口,彌補(bǔ)財(cái)政撥款的不足。即便是這54%學(xué)費(fèi)收入的使用,也是基于學(xué)費(fèi)收繳成功之上。然而,由于學(xué)生繳費(fèi)不及時(shí),至使高校學(xué)費(fèi)收繳欠賬問(wèn)題開始成為一個(gè)重大問(wèn)題。盡管各高校竭盡全力,但學(xué)費(fèi)欠繳還是越積越多,對(duì)于本來(lái)資金就捉襟見肘的高校來(lái)說(shuō),無(wú)疑是雪上加霜。基于如此匱乏的資金來(lái)源,高校想要生存并發(fā)展,只有尋求其他途徑解決經(jīng)費(fèi)來(lái)源,而最簡(jiǎn)單、快捷、安全的增加資金方式就是去大銀行借款。

3.國(guó)家長(zhǎng)期對(duì)高等教育的低規(guī)模、低水平投入是公辦高校巨額負(fù)債的另一原因。公共高等教育連續(xù)、大規(guī)模的擴(kuò)大了招生規(guī)模,使得中國(guó)高等院校招生毛入學(xué)率從1978年的1.9%飛速攀升到2008年23%,大學(xué)畢業(yè)生超過(guò)2000萬(wàn),中國(guó)高等教育規(guī)模也由此躍居成世界第一位。雖然,國(guó)家一再提出重點(diǎn)、大力發(fā)展公共教育,并在1992年國(guó)務(wù)院的常務(wù)會(huì)議上曾提出:到2000年我國(guó)的公共教育經(jīng)費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的比例應(yīng)達(dá)到4%。但時(shí)至今日,公共教育經(jīng)費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值的比例不僅沒有達(dá)到4%,甚至超過(guò)3%的年份也只有2006年3.01%和2007年3.32%,連印度(3.7%)和巴西(5.2%)都不如?？梢钥闯?國(guó)家長(zhǎng)期對(duì)高等教育的低規(guī)模、低水平的資金投入,是造成高校巨額負(fù)債的主要因素之一。

四、總結(jié)

第9篇：商業(yè)貸款優(yōu)惠政策范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 金融機(jī)構(gòu)融資門檻

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

伴隨著改革開放而來(lái)的是中國(guó)人日益膨脹的各種需求，各大型企事業(yè)單位在其中成為中流砥柱，中小企業(yè)也因其能夠滿足人們?nèi)找鎮(zhèn)€性化的需求而日益重要。目前，中小企業(yè)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)企業(yè)總數(shù)中占據(jù)很大比例，對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)超過(guò)1/2，提供了城鎮(zhèn)3/4的就業(yè)崗位。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，中小企業(yè)將扮演更加重要的角色。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)企業(yè)貸款中，中小企業(yè)只占總數(shù)的10%左右，與中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位顯著不對(duì)稱。

對(duì)大型企業(yè)多種融資渠道相比，中小企業(yè)資金來(lái)源主要分為企業(yè)自有資金、傳統(tǒng)的銀行貸款、民間借貸、在證券市場(chǎng)上發(fā)行股票和債券等。但在我國(guó)中小企業(yè)融資渠道中，銀行貸款和民間借貸占據(jù)一半以上，股票和債券融資量少。總體來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)融資成本高，融資渠道單一。從2011年政府限制房?jī)r(jià)增長(zhǎng)及鐵路建設(shè)放緩之后，銀行存款準(zhǔn)備金率提高，加重了中小企業(yè)融資的成本，資本的不足顯著限制了中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，甚至出現(xiàn)大量企業(yè)因資金流不足而出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)現(xiàn)象的發(fā)生。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身存在問(wèn)題

1、財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)管理能不足，財(cái)務(wù)信息不透明。大部分中小企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員，財(cái)務(wù)制度不健全，很多先進(jìn)的財(cái)務(wù)管理理念與實(shí)踐方法在企業(yè)中長(zhǎng)期得不到推行，無(wú)法有效利用財(cái)務(wù)手段進(jìn)行融資以降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。多數(shù)中小企業(yè)缺乏有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，無(wú)財(cái)務(wù)信息披露制度和審計(jì)制度，部分企業(yè)甚至通過(guò)做假賬等手段虛增收入、利潤(rùn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效評(píng)估中小企業(yè)的負(fù)債能力。出于防范風(fēng)險(xiǎn)和盈利的考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資提出更高的要求，并減少融資額度，提高收費(fèi)以抵消相關(guān)業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及增加的業(yè)務(wù)成本。

2、缺乏可用于進(jìn)行擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。多數(shù)中小企業(yè)，尤其是私企企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、負(fù)債率高，固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)有限，能夠成為銀行等金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)很有限。同時(shí)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)常存在復(fù)雜的所有權(quán)構(gòu)成和使用權(quán)，且各種權(quán)利變化快，使金融機(jī)構(gòu)無(wú)法有效評(píng)估其負(fù)債能力，不利于獲得抵押貸款。

3、整體素質(zhì)較差，盈利能力不強(qiáng)。由于進(jìn)入門檻低，中小企業(yè)存在明顯的簡(jiǎn)單重復(fù)新建設(shè)，加之管理水平低，技術(shù)創(chuàng)新能力不強(qiáng)，產(chǎn)品附加值低等，成為中小企業(yè)不得不面對(duì)的問(wèn)題。伴隨著用工成本、大宗原材料成本不斷上漲及人民幣的快速升值，多數(shù)中小企業(yè)的利潤(rùn)進(jìn)一步被壓縮，盈利水平不斷下降。直接結(jié)果是中小企業(yè)的償債能力降低，金融機(jī)構(gòu)面對(duì)中小企業(yè)的融資額度也隨其償債能力的下降而減少。

4、信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不穩(wěn)健。多數(shù)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的信用觀念不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)逃避銀行債務(wù)的行為。部分企業(yè)在未充分評(píng)估自身償債能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)行盲目擴(kuò)張，在獲得金融機(jī)構(gòu)支持后無(wú)能力吸收消化，很多情況下都是資不抵債，使金融機(jī)構(gòu)形成壞賬。很多中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不穩(wěn)定，承受變故的能力差，在出現(xiàn)小的市場(chǎng)波動(dòng)的或內(nèi)部人事斗爭(zhēng)等情況時(shí)，都可能嚴(yán)重影響其經(jīng)營(yíng)效益。這也是金融機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)需要承擔(dān)的高風(fēng)險(xiǎn)的一種。

（二）金融機(jī)構(gòu)融資門檻高

1、銀行機(jī)構(gòu)提供的信貸品種與中小企業(yè)的需求不一致。目前，國(guó)有大型商業(yè)銀行一般只提供大額的借貸融資服務(wù)。由于中小企業(yè)一般融資需求有限，無(wú)法吸收大額的資金。同時(shí)，各大銀行在進(jìn)行商業(yè)貸款審核時(shí)，都會(huì)綜合評(píng)價(jià)借貸主體的各項(xiàng)指標(biāo)以確定信用等級(jí)。而中小企業(yè)由于整體素質(zhì)不高，無(wú)法獲得銀行較高的信用評(píng)級(jí)，經(jīng)常導(dǎo)致中小企業(yè)貸款無(wú)法通過(guò)審核。此外，國(guó)有商業(yè)銀行的借貸政策較固定，利率浮動(dòng)范圍狹窄，無(wú)法滿足中小企業(yè)靈活周轉(zhuǎn)資金的需要。

2、銀行機(jī)構(gòu)給中小企業(yè)借貸時(shí)產(chǎn)生高額的業(yè)務(wù)成本。國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)貸款審批流程較復(fù)雜，需要經(jīng)過(guò)擔(dān)保、抵押、等級(jí)、評(píng)估、保險(xiǎn)及公正等環(huán)節(jié)，過(guò)程中需投入大量的人力物力。因中小企業(yè)借貸一般金額較小，導(dǎo)致銀行給中小企業(yè)放貸的成本明顯高于大型企業(yè)。高額的業(yè)務(wù)成本及高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行減少針對(duì)中小企業(yè)的借貸服務(wù)。

3、民間借貸不規(guī)范，監(jiān)管體系不到位。中國(guó)的金融市場(chǎng)整體發(fā)展處于基礎(chǔ)水平，民間融資尚無(wú)明確的規(guī)范，目前民間借貸市場(chǎng)借貸成本明顯高于其他形式的融資成本。因不規(guī)范的運(yùn)作方式，使本來(lái)最適合中小企業(yè)進(jìn)行融資的民間借貸發(fā)揮出積極的作用，反而導(dǎo)致分布企業(yè)因借貸成本過(guò)高而倒閉。

（三）政府融資服務(wù)配套體系不完善

1、政策及法律法規(guī)不完善。國(guó)家在支持中小企業(yè)融資方面的優(yōu)惠政策不足。針對(duì)中小企業(yè)的法律法規(guī)少，立法水平低，并且不規(guī)范，執(zhí)行難度大。我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)的法律主要是《中小企業(yè)促進(jìn)法》，雖然這部法律規(guī)定了政府、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資應(yīng)該給予支持并履行相關(guān)的服務(wù)職責(zé)，但是這部法律本身沒有規(guī)定懲罰措施，使得執(zhí)行效果大打折扣。并且相關(guān)的配套法律不健全，使得《中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施困難。

2、融資機(jī)構(gòu)不健全。中小企業(yè)在融資過(guò)程中會(huì)遇到多種問(wèn)題和程序，需要各方面的機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供服務(wù)。但是，中小企業(yè)在融資中，一方面，缺乏統(tǒng)一服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)在融資中存在困難。另一方面，中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，使得中小企業(yè)擔(dān)保困難。此外，企業(yè)資信評(píng)估和信用評(píng)級(jí)機(jī)制不合理，以及社會(huì)中介服務(wù)發(fā)展滯后，導(dǎo)致中小企業(yè)在融資過(guò)程中存在各種困難。

3、信用擔(dān)保體系不完備。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過(guò)程中，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度還需要完善，市場(chǎng)信用制度建設(shè)存在不足。雖然政府嘗試建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但由于處于發(fā)展初期，發(fā)展還不完善。在中小企業(yè)信用不高的前提下，靠自身的能力很難達(dá)到融資目標(biāo)，并且由于擔(dān)保費(fèi)用高，擔(dān)保程序復(fù)雜，使得融資難。

三、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策與建議

一些發(fā)達(dá)國(guó)家在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐漸走向成熟的過(guò)程中，建立了一套完善的信用體系和政府扶持政策，如信用機(jī)構(gòu)、中小銀行、擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)等，這些體系有助于提供各方面的服務(wù)，為我國(guó)中小企業(yè)融資提供幫助和服務(wù)。針對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)采取措施已解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題：

（一）提高中小企業(yè)自身管理水平

首先，中小企業(yè)應(yīng)該順應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，走所有權(quán)與管理權(quán)分開的公司治理的道路，使企業(yè)真正發(fā)展成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)主體。推行股份制合作，按照公司制進(jìn)行改革，建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)信息披露制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的透明度。其次，企業(yè)需要深入認(rèn)識(shí)自身，重新定位，利用規(guī)模小、靈活經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，形成自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，中小企業(yè)加強(qiáng)自主研發(fā)和創(chuàng)新投入，提高產(chǎn)品的質(zhì)量和信譽(yù)，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。再次，中小企業(yè)要提高監(jiān)督管理水平，加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)督管理和會(huì)計(jì)核算的控制，確保財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確真實(shí)，提高企業(yè)的信用水平，提升企業(yè)形象，提高企業(yè)借款還貸的能力。

（二）拓展中小企業(yè)融資渠道

首先要營(yíng)造良好的融資環(huán)境。在資本市場(chǎng)上，建立多層次、多元化的資本市場(chǎng)，以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。其次改善銀行貸款環(huán)境。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，建立中小企業(yè)信貸中心，專門針對(duì)中小企業(yè)貸款，降低對(duì)中小企業(yè)貸款門檻限制和條件。要根據(jù)調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定信用好、發(fā)展?jié)摿Ω摺⒔?jīng)營(yíng)質(zhì)量差等不同企業(yè)類型，然后針對(duì)不同類型的中小企業(yè)采取不同規(guī)模的融資扶持政策。再次，地方應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)，主動(dòng)發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立中小企業(yè)銀行，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款需求，為中小企業(yè)融資提供全面服務(wù)。此外，可以設(shè)立地方性中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)或者“二板市場(chǎng)”，幫助具有發(fā)展?jié)摿?，科技水平高的中小企業(yè)迅速實(shí)現(xiàn)融資。鼓勵(lì)和引導(dǎo)信用高的中小企業(yè)發(fā)行債券，或者通過(guò)股權(quán)交易，籌集資金。

（三）加大政府扶持政策

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展離不開大量的中小企業(yè)健康的發(fā)展，中小企業(yè)不僅為我國(guó)創(chuàng)造大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)力量。因此，政府要支持中小企業(yè)的發(fā)展，就要?jiǎng)?chuàng)造條件，運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策，補(bǔ)貼政策等鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展。建立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu)，以及建立健全并完善中小企業(yè)方面的法律法規(guī)，確保中小企業(yè)在良好的環(huán)境中持續(xù)健康發(fā)展。此外，政府可以加大財(cái)政資金對(duì)中小企業(yè)的扶持，設(shè)置專門的中小企業(yè)發(fā)展基金，鼓勵(lì)中小企業(yè)建立和發(fā)展。

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