現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢精選(九篇)
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第1篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
1 高效率的現(xiàn)代化風格VI設計規(guī)范
由VI設計的原則，可以讓我們了解到當前VI設計的規(guī)范現(xiàn)狀，其細致的要求使得企業(yè)連鎖經(jīng)營模式具有高效率的發(fā)展，并且在設計中盡求具備現(xiàn)代化風格，以迎合公眾審美喜好，促進企業(yè)的良好發(fā)展。
1.1 現(xiàn)代VI設計內容全面、規(guī)范
現(xiàn)代VI設計包含了企業(yè)經(jīng)營、管理的方方面面，以企業(yè)的發(fā)展理念（MI）為發(fā)展核心，運用于空間布局、視覺效果等設計中。
以上海浦東發(fā)展銀行的VI設計系統(tǒng)為例，設計手冊對其所屬各營業(yè)網(wǎng)點的類型、室內區(qū)域設計、整體效果及家具用材等各方面都給出了明確的示范及規(guī)定，不同類型、不同規(guī)模的網(wǎng)點，可選擇不同的功能區(qū)域模塊進行組合。網(wǎng)點主要功能區(qū)域設置分為標準設置和參考設置。
1.2“以客戶為中心”的空間布局
VI設計中的環(huán)境藝術設計同樣適用空間設計的“圓圈法”，將各個功能空間合理安排好后，再對各空間內部的家具款式、大小、數(shù)量等一一進行設計和安置。而一般企業(yè)的VI設計手冊中都已對空間面積、家具的款式、顏色、尺寸等有所規(guī)定，我們在做空間布局和家具安置設計時，注意調整其方位、朝向等，合理置入即可。浦發(fā)銀行各個營業(yè)網(wǎng)點布局示范圖，集中體現(xiàn)了以下三方面原則：
1.2.1其布局設計總是體現(xiàn)“以客戶為中心”的思想，方便客戶到達各個業(yè)務區(qū)域，并盡量擴大營業(yè)大廳面積；
1.2.2對外：發(fā)揮引導區(qū)功能，強化其引導分流客戶及提供適時咨詢服務的作用，并能即時監(jiān)控營業(yè)大廳狀況；提升自助服務效率，自助銀行應臨街設置并與大堂相通；加強營銷功能，并盡量突出輕松理財專區(qū)的位置；在有空間和客戶條件的網(wǎng)點設置貴賓理財中心，為高端客戶提供完整的銀行服務。
1.2.3對內：方便員工操作，封閉式柜臺與開放式柜臺柜臺應盡量相連，中間可設置互通窗口。
2 營造不同的室內氛圍
空間布局的合理體現(xiàn)的是VI設計的二維平面要求；工作臺、背景墻、各種展示架等家具將二維平面向上延展，形成三維空間，再利用不同的燈具及不同材質、顏色的墻立面和不同程度的反光作用，形成全面立體的環(huán)境，營造各個空間不同的室內氛圍。
這些設計共同體現(xiàn)了VI設計對企業(yè)營業(yè)區(qū)域的規(guī)范和要求，并通過這些設計達到對企業(yè)文化的內外宣傳。
3 完善的室外標識、燈箱等指示系統(tǒng)與營銷系統(tǒng)
浦發(fā)銀行的指示系統(tǒng)主要包括引導區(qū)背景墻、開放式柜臺背景墻、輕松理財專區(qū)背景墻、卓信貴賓理財中心接待區(qū)背景墻、綜合指示牌、區(qū)域指示牌、門牌指示、服務指示、機具指示、網(wǎng)點門面小指示等各種指示標識及文字的規(guī)范、標準等。
商業(yè)銀行VI設計對營銷系統(tǒng)及指示系統(tǒng)的設計，保持了與整個企業(yè)視覺效果的統(tǒng)一風格，效果明了、直接，應用方便、快捷，體現(xiàn)了現(xiàn)代VI設計的優(yōu)質特點。
3.1 當前VI設計系統(tǒng)及時更新
當前社會各企業(yè)所使用的VI視覺可識別系統(tǒng)，根據(jù)各個企業(yè)的發(fā)展和規(guī)章制度的不同，每隔一個時期會有所更新，以順應經(jīng)濟、社會的發(fā)展，及客戶、受眾的審美要求。更新的范圍包括標準字的字體、字號、顏色、字距、行距；標準色的選取；標志圖形的變化或更替等等。
3.2各地均能清晰辨識
現(xiàn)代商業(yè)銀行使用統(tǒng)一的VI視覺可識別系統(tǒng)，由于其統(tǒng)一標識，及營銷系統(tǒng)、指示系統(tǒng)的統(tǒng)一色彩、標準字和統(tǒng)一材料等的貫穿應用，使得同一家銀行的各類網(wǎng)點，在各地均能被清晰的辨識。這樣能夠增強企業(yè)文化的宣傳力度、及公眾的記憶度和信任度，不僅方便既有業(yè)務的順利開展和完成，同時也便于該銀行企業(yè)的逐步壯大。
3.3具有藝術性，美化了市容市貌
現(xiàn)代VI設計大多具有時尚造型、色彩等現(xiàn)代化風格，并且越來越少應用圖形，更多使用中英文搭配、及圖形化的文字標識，以更簡潔、更直接的視覺效果為發(fā)展趨勢?，F(xiàn)代VI視覺可識別系統(tǒng)，一般由專業(yè)的設計師或設計公司設計制作，具有很強的藝術性，它不僅是一個企業(yè)形象的象征，更是以整體或單獨裝置的形式妝點了城市，豐富了城市視點。
4 商業(yè)銀行環(huán)境藝術設計的未來趨勢
從近些年國外出現(xiàn)的一些新型商業(yè)銀行模式可以看出接下來一個階段中國商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，形式上主要有私人銀行、生活化發(fā)展的傾向，讓客戶更有“賓至如歸”的感受；形象上朝向更具個性化、更生動發(fā)展，并且因地制宜地更注重細節(jié)，更多吸引客戶眼球，使其產(chǎn)生共鳴和使用的自豪感。
4.1 個性化發(fā)展趨勢
個性化發(fā)展及更生動的形象塑造，都是現(xiàn)代VI設計發(fā)展的必然趨勢?？蛻舾量痰囊曈X要求，功能更強大的軟件，以及更加方便有效的傳播媒體，無不推動著這股勢不可擋的潮流。商業(yè)銀行的環(huán)境藝術設計也一樣，它需要緊跟公眾的生活方式而進行改變和發(fā)展。
4.2更生動的形象要求
生動的形象不僅僅是刻意塑造出來的形體，它可以是通過形象的比喻，或是像中國古典園林一樣“借景”而來的真實感受。
4.3 因地制宜并更注重細節(jié)
在高效率的現(xiàn)代VI設計規(guī)范下，讓各地銀行營業(yè)網(wǎng)點越來越多的參入當?shù)厝宋?、地域特色元素等，已成為必要趨勢。國外在這方面已有成效，例如美國Umpqua安快銀行的因地制宜策略包括：①聚焦當?shù)厣鐓^(qū)，②發(fā)掘當?shù)匾魳?，③和當?shù)仄髽I(yè)同發(fā)展，④善待當?shù)毓蛦T等，將策略通過切實的經(jīng)營與管理，和室內外環(huán)境藝術設計一起來實現(xiàn)，完成銀行業(yè)務的發(fā)展和開拓。
而在我國方面，商業(yè)銀行網(wǎng)點分布廣泛，各地民族聚居、生活習性、宗教審美等等各有不同，因地制宜地考慮營業(yè)網(wǎng)點的環(huán)境藝術設計的現(xiàn)象還很少；根據(jù)中國傳統(tǒng)元素或各地特有風俗，設計或裝飾銀行營業(yè)網(wǎng)點的細節(jié)部分，這些必然是我國商業(yè)銀行環(huán)境藝術設計發(fā)展的趨勢。
第2篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。版權所有
由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
第3篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
摘要:隨著美國<金融服務現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。
關鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。
一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。
作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發(fā)的世界性經(jīng)濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發(fā)展的多項綜合業(yè)務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業(yè)與其他金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規(guī)定商業(yè)銀行的主要業(yè)務是吸收存款，投資銀行的主要業(yè)務是承銷和發(fā)行證券，二者必須實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營。嚴厲禁止交叉業(yè)務和跨業(yè)經(jīng)營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規(guī)定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規(guī)定政府對銀行存款給予保險，并據(jù)此成立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業(yè)在分業(yè)狀態(tài)下迅速發(fā)展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發(fā)展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業(yè)務經(jīng)營范圍與經(jīng)營管理模式。在此過程中，金融業(yè)逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現(xiàn)各種金融機構的金融業(yè)務范圍的交叉，嚴格的業(yè)務劃分被逐步打破，，經(jīng)濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業(yè)的安全發(fā)展問題。經(jīng)過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現(xiàn)代化法案》，從而為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營掃除了法律上的障礙。
二、業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)生原因及利弊分析。
前已述及，金融業(yè)自誕生以來，其業(yè)務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發(fā)展對多樣化金融產(chǎn)品的需求而在其本身業(yè)務（存款與放款業(yè)務）之外新開發(fā)的金融服務產(chǎn)品。但是在30年代全球經(jīng)濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業(yè)銀行）與投資銀行（證券公司）的業(yè)務融合，要求分業(yè)經(jīng)營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業(yè)經(jīng)營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優(yōu)勢業(yè)務，充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，避免盲目開發(fā)新產(chǎn)品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩(wěn)定和有保障。其次，分業(yè)經(jīng)營也更有利于政府的監(jiān)管。實施嚴格的業(yè)務劃分，各金融機構的業(yè)務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據(jù)不同金融機構的特點，實施有效的監(jiān)督和管理并使其經(jīng)營風險得到有效控制。
然而在現(xiàn)實生活中，分業(yè)經(jīng)營的立法規(guī)定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經(jīng)濟的發(fā)展狀況以及這一立法規(guī)定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業(yè)經(jīng)營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業(yè)務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業(yè)的實力，因為業(yè)務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現(xiàn)實中，許多大銀行都力圖混合商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業(yè)經(jīng)營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業(yè)的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業(yè)銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創(chuàng)新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰(zhàn)以后，世界經(jīng)濟貿易迅速發(fā)展，這對金融服務業(yè)也提出了更高的要求。經(jīng)濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業(yè)務的分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)無疑不能滿足全球化的金融發(fā)展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業(yè)務的綜合化方向發(fā)展。他們通過金融創(chuàng)新，開發(fā)，設計一系列的金融衍生產(chǎn)品，繞開法律的壁壘，達到綜合經(jīng)營的目的。60年代末期出現(xiàn)的新型金融工具，如定期存單，NOW賬戶，現(xiàn)金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環(huán)境中的產(chǎn)物。
分業(yè)經(jīng)營規(guī)定的最初動因在于降低銀行的經(jīng)營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經(jīng)濟發(fā)展趨勢，它反而加劇了銀行業(yè)的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業(yè)銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業(yè)務經(jīng)營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化，全能化，從分業(yè)走向合業(yè)，這是與西方經(jīng)濟金融發(fā)展密切相關的。引起這種現(xiàn)象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業(yè)務比例的變化為其業(yè)務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業(yè)銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業(yè)銀行開拓中長期信貸業(yè)務和投資業(yè)務提供了較為穩(wěn)定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業(yè)銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業(yè)競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業(yè)開拓新的業(yè)務和品種。他們一直想方設法繞過法規(guī)的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統(tǒng)的業(yè)務束縛，開發(fā)更多的中間業(yè)務和表外業(yè)務。對于這些積極創(chuàng)新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創(chuàng)新業(yè)務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監(jiān)管和法規(guī)的限制。與此同時，金融管理當局順應經(jīng)濟發(fā)展的要求，也取消了一些過時的法規(guī)，適時的為商業(yè)銀行開拓新業(yè)務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論隨著各個歷史時期經(jīng)濟金融環(huán)境的變化而不斷的發(fā)展，從最初的資產(chǎn)管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現(xiàn)的資產(chǎn)負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展而產(chǎn)生的。資產(chǎn)負債綜合管理理論突破了傳統(tǒng)的只重視資產(chǎn)或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業(yè)銀行真正的從其資產(chǎn)負債業(yè)務雙方著手，同時拓展資產(chǎn)負債業(yè)務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產(chǎn)負債綜合管理理論的發(fā)展適應當前金融形勢，為西方商業(yè)銀行業(yè)務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業(yè)務的開展。
由此可見，美國社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融理論的發(fā)展乃至政府監(jiān)管水平的發(fā)展都為金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營做好了準備。分業(yè)經(jīng)營終究只能是金融業(yè)發(fā)展過程中的一個過渡階段。
三、合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現(xiàn)代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的法規(guī)。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。合業(yè)經(jīng)營勢不可擋。在此過程中，金融業(yè)的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經(jīng)營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業(yè)經(jīng)營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規(guī)模的擴大和業(yè)務的綜合化，而忽視了穩(wěn)健經(jīng)營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩(wěn)健程度，穩(wěn)健經(jīng)營要求管理人員經(jīng)常不斷敏銳的監(jiān)督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規(guī)模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業(yè)務經(jīng)營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業(yè)文化，員工素質，經(jīng)營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優(yōu)勢結合并發(fā)揮其規(guī)模效益還取決于整合是否成功，而不同企業(yè)之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業(yè)經(jīng)營也會對金融機構的監(jiān)管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監(jiān)管和防范。
綜上所述，金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經(jīng)濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業(yè)務范圍的限制。目前我國所采取的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發(fā)展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監(jiān)管與外部監(jiān)管的水平進一步提高，我國便可朝著業(yè)務監(jiān)管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
第4篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
關鍵詞:銀行;表外業(yè)務;監(jiān)管創(chuàng)新。
一、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務風險監(jiān)管的意義。
隨著表外業(yè)務,尤其是金融衍生市場的不斷發(fā)展,各國商業(yè)銀行所面臨的風險也在不斷加大。自 20 世紀 90 年代以來,衍生產(chǎn)品市場上的巨額虧損事件屢屢發(fā)生。這些巨額虧損事件的背后隱含著許多發(fā)人深思的問題。商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務在給全球經(jīng)濟帶來巨額收益的同時,也使商業(yè)銀行外部金融監(jiān)管的有效性被大大弱化。相對于不斷飛躍發(fā)展的銀行業(yè)務創(chuàng)新,商業(yè)銀行外部的監(jiān)管措施明顯的跟不上步伐。由于商業(yè)銀行自身的原因以及外部事件的風險干擾,使得銀行體系的穩(wěn)定性和安全性受到?jīng)_擊,商業(yè)銀行破產(chǎn)事件時有發(fā)生。這些事件給人們提出了一個嚴肅的問題,那就是在不斷創(chuàng)新的現(xiàn)代市場經(jīng)濟中,除了商業(yè)銀行自身應該進一步加強內部風險防范措施之外,外部金融監(jiān)管機構應對銀行業(yè)實現(xiàn)有效的監(jiān)管。
國際銀行業(yè)不斷發(fā)展的實踐表明,穩(wěn)定和高效的商業(yè)銀行監(jiān)管目標對于維護良好的金融秩序,使商業(yè)銀行的資金得到合理的配置起到非常重要的作用。那么,如何才能使商業(yè)銀行既能提高經(jīng)營效率,又能保持穩(wěn)定發(fā)展,使兩者實現(xiàn)動態(tài)平衡,并且實施有效和最低成本的監(jiān)管,是目前商業(yè)銀行監(jiān)管創(chuàng)新過程中亟待解決的問題。
二、國際銀行業(yè)業(yè)務監(jiān)管模式。
在銀行業(yè)監(jiān)管發(fā)展的歷程中,由于各國不同的歷史背景、不同的民族文化、不同的政治法律環(huán)境以及不同的金融發(fā)展狀況,使得不同國家商業(yè)銀行的監(jiān)管模式存在較大差異。目前,世界各國商業(yè)銀行的監(jiān)管機構主要分為三類:一是由各國財政部進行監(jiān)管,二是由各國中央銀行進行監(jiān)管,三是由專門的商業(yè)銀行監(jiān)管機構予以監(jiān)管。
而且,各國商業(yè)銀行監(jiān)管機構并不一定都直接對商業(yè)銀行執(zhí)行監(jiān)管職能,是否直接執(zhí)行監(jiān)管職能要視各國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況而定。因此,各國商業(yè)銀行監(jiān)管執(zhí)行機構又可分為三類:第一類是由以上介紹的商業(yè)銀行的監(jiān)管機構來直接執(zhí)行監(jiān)管職能。實行這種監(jiān)管的國家有中國、日本、新加坡等國。第二類是由商業(yè)銀行的監(jiān)管機構和其他機構一起共同執(zhí)行具體監(jiān)管職能,如美國、加拿大和法國等國就是這種情況。第三類則是由商業(yè)銀行監(jiān)管機構授權監(jiān)管執(zhí)行機構來對商業(yè)銀行執(zhí)行具體監(jiān)管職能,如英國就屬這種情況。那么,按照商業(yè)銀行監(jiān)管機構的數(shù)量和性質來劃分,各國商業(yè)銀行監(jiān)管可區(qū)分為三種模式。
(一)一元化監(jiān)管模式。
一元化監(jiān)管模式主要是指由一國單一的中央銀行或者是專門的某個監(jiān)管機構來對商業(yè)銀行進行監(jiān)督管理,權利較為集中。屬于一元化監(jiān)管模式的國家既包括像英國、新西蘭、葡萄牙、荷蘭、奧地利、盧森堡、意大利等這樣的西方發(fā)達資本主義國家,又包括大部分發(fā)展中國家,如埃及、巴西、印度等國。在社會主義國家,由于長期實行單一的計劃體制,金融結構較為簡單,所以在過去很長一段時間,國家內部未曾專門設置監(jiān)管機構來對商業(yè)銀行進行管理。直到 20 世紀 70 年代以后,隨著世界經(jīng)濟的改革與發(fā)展,許多社會主義國家才紛紛開始建立專門的中央銀行,并由央行來對國內商業(yè)銀行實行監(jiān)督和管理,所以,也屬于一元化監(jiān)管模式。
(二)多元化監(jiān)管模式。
多元化監(jiān)管模式是指由兩家或兩家以上監(jiān)管機構共同對國內商業(yè)銀行實施監(jiān)督和管理。根據(jù)監(jiān)管權限的范圍是歸中央還是地方所有,又可將多元化監(jiān)管模式劃分為兩線多家監(jiān)管模式和一線多家監(jiān)管模式兩類。
兩線多家監(jiān)管模式。
兩線多家監(jiān)管模式中的“兩線”是指聯(lián)邦政府和州政府兩條線。“多家”是指有不只一家的監(jiān)管機構來對國內商業(yè)銀行的經(jīng)營實行監(jiān)督。全世界實行這一監(jiān)管模式的國家并不多,主要是些實行聯(lián)邦體制的發(fā)達資本主義國家,如美國、加拿大等國采用它。在美國,聯(lián)邦和各州都有權對國內商業(yè)銀行發(fā)照注冊并實施監(jiān)管。
聯(lián)邦一級的監(jiān)管機構共有八個之多。它們分別是聯(lián)邦儲備體系、聯(lián)邦存款保險公司、財政部貨幣監(jiān)理署、證券交易委員會、聯(lián)邦住房放款委員會、國民信貸公會管理局、國民信貸公會保險基金、聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司。其中,聯(lián)邦儲備體系負責管理在州政府注冊的屬于非會員銀行的商業(yè)銀行,聯(lián)邦存款保險公司負責管理在州政府注冊的屬于會員銀行的商業(yè)銀行,財政部貨幣監(jiān)理署負責管理在聯(lián)邦政府注冊的國民銀行。這三個主要商業(yè)銀行監(jiān)管機構的監(jiān)管職能和監(jiān)管方式基本相同,只是負責的范圍不同而已。
2.一線多家監(jiān)管模式。
一線多家監(jiān)管模式是相對于兩線多家監(jiān)管模式而言的。這種監(jiān)管模式的權利較為集中,由中央統(tǒng)一管理。中央一級又分別由兩個和兩個以上的機構來具體執(zhí)行對國內商業(yè)銀行的監(jiān)督管理。采用這一模式的國家主要有日本、德國、法國等國。
日本財政部的銀行局和國際金融局是國內商業(yè)銀行的主要監(jiān)管機構,但日本中央銀行與這些機構緊密協(xié)商,共同完成對商業(yè)銀行的監(jiān)管任務。在德國,商業(yè)銀行的監(jiān)管工作主要是由聯(lián)邦財政部代管的德國聯(lián)邦信貸機構監(jiān)督局和德國中央銀行密切合作,共同行使對商業(yè)銀行的監(jiān)管職能。法國財政經(jīng)濟部和法蘭西銀行作為管理全國金融業(yè)的最高政府機構,行使對整個金融業(yè)的決策和管理,但商業(yè)銀行的具體監(jiān)管工作則由國家信用理事會、銀行規(guī)制委員會、信貸機構委員會和銀行委員會分工負責。
3.跨國化監(jiān)管模式。
跨國化監(jiān)管模式是指對跨越國界的經(jīng)濟合作區(qū)域內的商業(yè)銀行實行統(tǒng)一的監(jiān)督和管理的模式。采用這種模式最具代表性的是跨國的西非貨幣聯(lián)盟和中非國家銀行。如西非貨幣聯(lián)盟,它獨立于各成員國政府,在制定和實施貨幣政策的實踐中堅持統(tǒng)一的銀行條例、統(tǒng)一的準備金率、統(tǒng)一的外匯儲備,并統(tǒng)一規(guī)定各國商業(yè)銀行的貼現(xiàn)總量。此外,它在每個成員國的機構還負責各有關國家地區(qū)性業(yè)務,并監(jiān)督和管理該國商業(yè)銀行體系?？傊?各成員國執(zhí)行統(tǒng)一的金融章程。
三、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管模式。
我國目前對商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管主要是實行以銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管為主,商業(yè)銀行行業(yè)自律管理和社會中介監(jiān)督管理為輔的監(jiān)管模式。銀監(jiān)會依據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《中間業(yè)務暫行管理辦法》、《商業(yè)銀行表外業(yè)務風險管理指引》等規(guī)定,以現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管、定期監(jiān)管與非定期監(jiān)管等手段,通過商業(yè)銀行管理檔案、風險監(jiān)管檔案、風險狀況的定期通報以及特殊情況及時通報等形式,強化對商業(yè)銀行經(jīng)營風險和道德風險的監(jiān)督與管理。同時,通過建立同業(yè)公會,強化行業(yè)自律。并充分發(fā)揮會計師事務所、律師事務所等社會中介機構的社會監(jiān)督作用,提高商業(yè)銀行監(jiān)管的透明度,促進我國商業(yè)銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。
但是,由于中國銀監(jiān)會2003年4月才正式履行原本由央行承擔的對銀行金融機構統(tǒng)一監(jiān)管的職責,因此,在我國發(fā)展時間不長的銀監(jiān)會在對商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管的過程中還存在著一些問題。如監(jiān)管的法律支持體系不夠健全,監(jiān)管手段缺乏靈活性、規(guī)范性,同保監(jiān)會、證監(jiān)會兩大監(jiān)管機構的協(xié)調監(jiān)管方面仍未取得實際的效果等。這些問題都還有待進一步改進。
四、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管創(chuàng)新的發(fā)展趨勢。
在世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢下,商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管創(chuàng)新在內涵上正在發(fā)生著深刻的變化。對表外業(yè)務進行監(jiān)管創(chuàng)新絕不僅僅是簡單的放松管制,而是應該對其重新建立新的管理規(guī)則。監(jiān)管機構在對商業(yè)銀行表外業(yè)務,尤其是創(chuàng)新產(chǎn)品進行監(jiān)管時應該在全面、慎重評估的基礎上采取更多有利于商業(yè)銀行表外業(yè)務走向規(guī)范化的監(jiān)管創(chuàng)新手段。
隨著我國商業(yè)銀行表外業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的日益活躍,金融監(jiān)管創(chuàng)新的任務也越來越重。我國商業(yè)銀行表外業(yè)務原有的運作機制已難以適應變化了的金融運作需要,落后的管理體制已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新和發(fā)展表外業(yè)務的障礙。因此,要想推動商業(yè)銀行表外業(yè)務的不斷發(fā)展,就必須對那些落后的監(jiān)管體制、運作體制、人力資源配置體制進行改革,這也是我國商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管創(chuàng)新與發(fā)展的必然趨勢。
(一)建立新型商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管體制。
西方發(fā)達國家在商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管創(chuàng)新與發(fā)展的過程中大多經(jīng)歷了“監(jiān)管—放松監(jiān)管—再監(jiān)管”的過程。這個過程不是簡單的重復,而是反映了世界各國在表外業(yè)務監(jiān)管實踐中的深化。隨著我國商業(yè)銀行市場化進程的不斷推進和表外業(yè)務的迅猛發(fā)展,客觀上也要求商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管不僅僅是一個簡單的控制系統(tǒng),而應該是一個與經(jīng)濟發(fā)展相適應,具有系統(tǒng)性、規(guī)范性、有效性的金融監(jiān)管調控體系。這個監(jiān)管體系應能使商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管實現(xiàn)監(jiān)管目標的超前性、監(jiān)管手段的靈活性和可操作性以及監(jiān)管過程的連續(xù)性、系統(tǒng)性等要求。為了達到這一要求,我們在借鑒西方發(fā)達國家商業(yè)銀行表外業(yè)務的監(jiān)管創(chuàng)新經(jīng)驗的同時,也應該努力探索符合我國國情的多層次、全方位的表外業(yè)務監(jiān)管體系。
構建功能性創(chuàng)新監(jiān)管模式,強化表外業(yè)務監(jiān)管的法制建設。
隨著我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的不斷創(chuàng)新與發(fā)展,其業(yè)務范圍已涵蓋證券、保險及銀行各業(yè)。而對于銀行、保險、證券業(yè)務的監(jiān)管,目前在我國是分別由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會來進行分業(yè)管理。當存在表外業(yè)務創(chuàng)新產(chǎn)品的交叉業(yè)務時,三大監(jiān)管機構就存在著無法實現(xiàn)共同協(xié)調監(jiān)管的問題。為此,應該考慮構建一個專門的裁定機構來對表外業(yè)務創(chuàng)新金融產(chǎn)品的功能進行分析定性,以便能夠及時地解決創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題。功能性創(chuàng)新監(jiān)管的組織架構見圖1 所示。
這種組織構架的創(chuàng)新也符合國際銀行業(yè)經(jīng)營日益綜合化的客觀要求,以及我國商業(yè)銀行表外業(yè)務未來的發(fā)展趨勢。在時機成熟的情況下,我國就可以建立這樣一個由金融監(jiān)管委員會領導下的銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會相統(tǒng)一的綜合監(jiān)管體制。
另外,為了促進我國商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管體制的構建,還應該進一步地健全和完善我國商業(yè)銀行表外業(yè)務監(jiān)管法規(guī)的建設,增強表外業(yè)務監(jiān)管法律制度的可操作性,保障金融業(yè)的穩(wěn)健運行。
第5篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
【關鍵詞】現(xiàn)代商業(yè)銀行 會計共享服務中心 會計信息化一、前言
巴克萊銀行是英國的四大銀行之一，同時也是當前世界上市值最高的十大銀行之一。目前巴克萊銀行在全世界的60多個國家均有大量業(yè)務開展，共雇傭員工大約8萬人。如果來梳理巴克萊銀行的發(fā)展史，我們便會認識到，巴克萊銀行之所以能夠發(fā)展到今天的規(guī)模，技術創(chuàng)新、思維創(chuàng)新、技術決策是重要原因。
二、現(xiàn)代商業(yè)銀行建立會計共享服務中心的必要性
縱觀會計的整個發(fā)展歷史，其發(fā)展大體可以分為“人工會計會計電算化會計信息化”，而在信息化社會當中，現(xiàn)代商業(yè)銀行為了獲得更加長遠的發(fā)展、提高銀行的工作效率、積極應對更加激烈的金融市場的競爭，建立會計共享服務中心、實現(xiàn)財務集約化具有很大的必要性。以英國四大銀行之一的巴克萊銀行為例，它構建會計共享服務中心、實現(xiàn)財務集約化的最為主要的目的便是順應時代的發(fā)展潮流、提高自己在新的歷史形勢下的競爭力。
第一，現(xiàn)代商業(yè)銀行建立會計共享服務中心可以有效優(yōu)化銀行的整個系統(tǒng)流程。在1998年之前，巴克萊銀行旗下的業(yè)務部門同時運行著多達十三個的各自不同的總賬系統(tǒng)，這種情況給巴克萊銀行的最為不利影響便是沒有辦法為不同的業(yè)務單位提供一個統(tǒng)一的系統(tǒng)集成、信息決策支持，也不能夠適應當時成本控制、結構變革、使用新歐元、抵御千年蟲的種種現(xiàn)實要求。有鑒于此，巴克萊銀行毅然為自己替換了傳統(tǒng)的財務系統(tǒng)于1998年選擇了SAP財務系統(tǒng)。巴克萊銀行的SAP財務系統(tǒng)在設計之初便充分考慮了不同業(yè)務線的具體要求，為日后的區(qū)域推廣、業(yè)務線拓展奠定了可靠的基礎，尤其是構建了屬于自己的會計共享服務中心。會計共享服務中心在經(jīng)濟環(huán)境不斷發(fā)展和經(jīng)營策略轉變的情況幫助巴克萊銀行獲得了長足的發(fā)展，培養(yǎng)了大批的專業(yè)技術人員用于維護SAP系統(tǒng)的正常運行，整個銀行系統(tǒng)的工作流程也到了顯著的簡化與優(yōu)化（例如，在以往，巴克萊銀行的月底關賬時間為1周，而現(xiàn)在僅僅為1天或者2天），銀行的采購流程得到了顯著的簡化和優(yōu)化，采購成本明顯降低，現(xiàn)在銀行完成占總采購成本1/3的物資采購僅僅用1/3的采購精力即可。由此可見，會計共享服務中心的建立對于巴克萊銀行發(fā)展的重要作用和積極價值。
第二，現(xiàn)代商業(yè)銀行建立會計共享服務中心可以幫助銀行獲得獲得更多的經(jīng)濟價值乃至政治價值。從近幾年的金融危機我們可以看出，人們面對風云莫測的金融市場和不穩(wěn)定的全球經(jīng)濟環(huán)境，要求當前的商業(yè)銀行等金融機構必須具備更高的運作要求和運作標準。銀行的資本要求在新巴塞爾協(xié)議生效之后被顯著地改變，但是美國的薩氏法案轉而要求公司治理更加的嚴格。巴克萊銀行借助于會計共享服務中心的技術幫助，實施了價值管理戰(zhàn)略，不僅使股東獲得了可觀的股本投資收益，而且也實現(xiàn)了自己的商業(yè)目標，尤其是鍛煉了銀行對監(jiān)管機構要求和市場要求的快速滿足能力，這些對于銀行的發(fā)展而言均是至關重要的。
第三，現(xiàn)代商業(yè)銀行建立會計共享服務中心可以幫助銀行滿足復雜的報表要求。對于巴克萊銀行而言，它實施的項目管理解決方案、物料管理解決方案、成本控制解決方案、財務會計解決方案具有很高的復雜性。巴克萊銀行總賬具有很強的綜合管理性，它囊括了多種維度，例如，稅務報表、監(jiān)管報表、資本管理、管理會計、財務會計等等，借助于會計共享服務中心，許多數(shù)據(jù)傳輸問題得到了很好的避免，提高了工作效果和報表質量。
三、結束語
隨著時代的進步和科技的發(fā)展，信息化已滲透到社會的每一個角落。只有做到會計的電算化才能實現(xiàn)會計信息共享，只有做到會計信息的真正共享，才能做到完整的銀行信息化。會計共享服務中心將銀行內跨組織的資源集中在一起，以更低的運營成本和更優(yōu)質的服務為多樣的內部合作伙伴提供財務職能服務，以最終提升企業(yè)價值。國內一些專家將會計共享服務概括為：將分散式的財務基本業(yè)務從銀行集團成員單位抽離出來，集中到一個新的財務組織統(tǒng)一處理，這個新的財務組織——會計共享服務中心以業(yè)務伙伴的形式，通過網(wǎng)絡為分布在不同國家或地區(qū)的集團成員單位提供標準化、流程化、高效率、低成本的共享服務，并為銀行創(chuàng)造價值會計共享服務是一種典型的集中式組織模式，它是更高層次的財務集約化。會計共享服務將從事標準化財務工作的財務人員從成員單位分離出來，歸屬到會計共享服務中，以實現(xiàn)財務人員的集中化。會計共享服務能夠加強銀行總部對財務信息的掌控，降低財務信息生產(chǎn)成本，提高財務信息生產(chǎn)效率和質量。在中國商業(yè)銀行中，財務業(yè)務已完成了會計電算化，并進入財務管理信息化，為財務共享服務實施提供了信息技術支持。實踐證明，會計共享服務能夠有效促進中國商業(yè)銀行的發(fā)展。
參考文獻
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第6篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
山西財經(jīng)大學金融學專業(yè)主要學習金融方面的基本理論和現(xiàn)代金融的管理方法，了解國內外金融理論與實踐的歷史、現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，熟悉我國金融方面的有關方針、政策和法規(guī)。本專業(yè)旨在培養(yǎng)熟悉我國金融方面的有關方針、政策和法規(guī)，能夠適應經(jīng)濟、金融發(fā)展需要，德智體全面發(fā)展，系統(tǒng)掌握金融理論與業(yè)務技能，能在中央銀行、商業(yè)銀行及各類非銀行金融機構從事實際工作和研究工作的應用型、復合型、創(chuàng)新性高級專門人才。
主要課程包括金融學、國際金融學、保險學、中央銀行學、商業(yè)銀行信貸管理、外匯交易實務、金融工程學、政策性銀行經(jīng)營管理、金融監(jiān)管學、證券投資學、比較銀行制度、國際信貸與結算、商業(yè)銀行營銷學、投資經(jīng)濟學、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、投資銀行經(jīng)營管理、金融企業(yè)財務會計、中國金融發(fā)展史等。
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第7篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：商業(yè)銀行；市場營銷
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，市場營銷已受到國內商業(yè)銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結經(jīng)驗，并借鑒工商企業(yè)和國外商業(yè)銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業(yè)銀行市場營銷體系，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
一、銀行業(yè)市場營銷的提出
長期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導地位，缺乏實施營銷策略的內在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場營銷原理指導經(jīng)營管理，在實踐中取得了良好的經(jīng)營績效。但是，當時市場營銷在銀行業(yè)務中的應用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機，對延續(xù)一個多世紀的銀行常規(guī)管理方式提出質疑，從而，市場營銷在銀行業(yè)的應用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場營銷的精髓應用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協(xié)調內部各部門和反饋外部市場信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。
商業(yè)銀行市場營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機構逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務由“賣方市場”向“買方市場”轉變。為了適應這種變革，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運用。
二、我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)
（一）當前的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近年來的演變與發(fā)展，初步形成與市場相適應的業(yè)務拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應的問題。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業(yè)銀行在應用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業(yè)銀行市場營銷體制；以服務質量為核心的服務營銷沒有得到有效的開展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開拓。
近年來的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創(chuàng)新尚未引進、開發(fā)投放市場?？梢哉f，我國商業(yè)銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠沒有體現(xiàn)出長遠發(fā)展戰(zhàn)略。
（二）存在的誤區(qū)
目前我國商業(yè)銀行的市場還存在許多誤區(qū)，主要有：強調金融產(chǎn)品營銷，忽視服務營銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側重存款營銷，忽視貸款及其他業(yè)務的組合營銷；片面追求“拉關系”，忽視真正意義的關系市場營銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設等。
三、商業(yè)銀行實施市場營銷的建議與對策
（一）加強商業(yè)銀行市場營銷觀念的教育
我國商業(yè)銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導致工作的被動。因此，商業(yè)銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業(yè)務知識方面的培訓教育工作。
（二）推行全面市場營銷管理策略
推行全面市場管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營銷應用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統(tǒng)的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應成為銀行經(jīng)營活動中自覺的主動的經(jīng)營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環(huán)境進行認真的分析、預測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰(zhàn)略與計劃后，商業(yè)銀行要靈活運用產(chǎn)品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現(xiàn)，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應協(xié)調銀行各部門關系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業(yè)宗旨，達到為顧客提供最佳服務和為組織創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標。
（三）實施服務營銷和關系營銷
首先，商業(yè)銀行實施服務營銷，在觀念上應當樹立服務質量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務業(yè)更應重視搞好優(yōu)質服務。商業(yè)銀行要不斷提高服務質量，只有優(yōu)質的服務才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務項目、服務目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務，同客戶建立良好的關系。
實施關系市場營銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導向”開展營銷工作的一個重要方面。關系市場營銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應商等相關組織或個人建立、保持并加強關系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關各方實現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長期關系是關系市場營銷的核心內容。
要做好關系營銷，商業(yè)銀行應做好以下幾點：首先，應積極維持和發(fā)展忠誠客戶。市場競爭的實質是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應發(fā)展與競爭者的合作關系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應協(xié)調銀行同政府機構間的關系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。
（四）以金融創(chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競爭力
根據(jù)我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展狀況，應主要從兩個方面推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個時期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務和個人消費信貸業(yè)務。繼續(xù)以信用卡、儲蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、工資、代收公用事業(yè)費等中間業(yè)務；發(fā)展理財和商人銀行業(yè)務；進一步發(fā)展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結算等業(yè)務；大力發(fā)展信用證、國際結算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業(yè)務。第二，積極創(chuàng)新服務方式。結合國情，創(chuàng)新客戶服務模式，提高客戶服務水平，穩(wěn)定客戶關系；創(chuàng)新服務內容，積極滿足客戶的需求。
（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象
整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務態(tài)度、質量、工作效率等），有形設施（環(huán)境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。
商業(yè)銀行實施名牌戰(zhàn)略，也是重要的營銷戰(zhàn)略。國際銀行發(fā)展趨勢表明：商業(yè)銀行向“零售業(yè)”發(fā)展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行應未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業(yè)銀行可以通過CI導入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。
第8篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
關鍵詞：信用風險管理 內部評級體系 管理戰(zhàn)略
一、商業(yè)銀行信用風險管理體系的概述
1．商業(yè)銀行信用風險。商業(yè)銀行信用風險一般定義為銀行的借款人或交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務的潛在可能性。它由兩部分組成，一部分是違約風險(default risk)，指交易一方不愿或無力支付約定款項而致使交易另一方遭受損失的可能性；另一部分是信用價差風險(credit spread risk)，指由于信用品質的變化引起信用價差的變化而導致的損失。以銀行實際的風險資本配置為參考，信用風險占銀行總體風險暴露的60％，而市場風險和操作風險則僅各占20％。狹義的信用風險通常指信貸風險。由于商業(yè)銀行本身以經(jīng)營信用為基礎，作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，其信貸風險與生俱來。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行需要管理的風險也逐步增多，其信用風險依然是最大風險，以我國為例，據(jù)了解在剝離大量不良資產(chǎn)的前提下，2005年末，全國商業(yè)銀行不良貸款13133．6億元，不良貸款率為8．6l％，其中國有銀行不良貸款高達10274億元，不良貸款率高達10．49％。并且，在開放的市場中，新增的各種經(jīng)營風險都將最終表現(xiàn)為信用風險。
2．商業(yè)銀行信用風險管理體系的產(chǎn)生與發(fā)展趨勢。
(1)商業(yè)銀行信用風險管理體系的產(chǎn)生?？v觀商業(yè)銀行風險管理的發(fā)展，風險管理從產(chǎn)生到發(fā)展已經(jīng)完成了從傳統(tǒng)風險管理至現(xiàn)代風險管理的重大轉折。傳統(tǒng)的風險管理可以追溯到20世紀50年代前期，主要經(jīng)歷了負債管理、資產(chǎn)管理和資產(chǎn)負債的綜合管理三個階段?，F(xiàn)代風險管理源于2O世紀80年代初期，國際上多家銀行受信用風險的影響而紛紛倒閉，商業(yè)銀行由此開始普遍重視對信用風險的防范和管理的研究，我國尤其在1997年的亞洲金融危機爆發(fā)后，更深刻意識到：商業(yè)銀行的風險管理理念、體系已經(jīng)到了必須重新研究的階段，于是商業(yè)銀行的全面風險管理體系建設在這樣的背景應運而生。
(2)商業(yè)銀行信用風險管理體系的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行信用風險管理體系在當前又有了新的發(fā)展趨勢，如管理理念由保守型向進取型轉變，由單純控制信用風險轉變?yōu)殪`活運用信用風險。銀行業(yè)越來越傾向于積極地、富有進取地管理信用風險，以在可接受的信用風險暴露下，實現(xiàn)風險調整收益率最大化；管理方式由人工管理發(fā)展到運用計算機系統(tǒng)進行管理，而且信息透明度越來越高，銀行業(yè)可充分共享包括銀行在內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等；管理工具由內部控制工具發(fā)展到外部交易工具；管理手段由靜態(tài)向動態(tài)方向發(fā)展；管理內容由單一資產(chǎn)的信用風險管理向資產(chǎn)組合的信用風險管理發(fā)展，并更加注重全面風險管理。銀行更注重將信用風險、市場風險和其他多種風險納入到統(tǒng)一的體系中，進行全面的風險管理；由各自為政向市場化、法制化方向發(fā)展；建立了完善的信用管理機構和有效的個人、企業(yè)信用評估體系。
3．商業(yè)銀行信用風險管理體系的影響因素。信用風險管理體系是外部因素和內部因素共同作用的結果。外部因素指由外界決定、商業(yè)銀行無法控制的因素，如國家經(jīng)濟狀況改變、社會政治因素變動以及自然災害等不可抗拒因素。內部因素是指商業(yè)銀行對待信貸風險的態(tài)度，它直接決定了信貸資產(chǎn)質量高低和信貸風險大小，這種因素滲透到商業(yè)銀行的貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)督等信貸管理的各個方面。
4．商業(yè)銀行信用風險管理體系的內容。風險管理是一項系統(tǒng)工程滲透在所有業(yè)務中和銀行管理的所有層次。目前，國際活躍銀行普遍采用金字塔式的風險管理體系，如圖1：
該體系可以涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險及業(yè)務風險等各種風險；此外，風險管理體系還引入了風險偏好、風險容忍度、風險對策、壓力測試、情景分析等概念和方法。隨著改革開放的進一步深入和中國加入WTO，外資金融機構開始進入國內，國外先進的風險管理理念和管理方法逐漸傳人我國，一些對銀行風險管理比較重視、觀念比較先進的國內銀行開始認識到對全行風險管理進行統(tǒng)籌規(guī)劃的重要性，開始慢慢嘗試建立自己的風險管理模式。例如，中國銀行率先在總行成立全球風險統(tǒng)一管理部，對中國銀行的全球業(yè)務進行統(tǒng)一的風險管理。
二、商業(yè)銀行信用風險管理體系建設中存在的問題
信用風險的發(fā)生通常具有突發(fā)性、不可逆性和傳遞性特點，而銀行信用風險管理體系存在的較多問題，使信用風險的控制能力是有限的。商業(yè)銀行信用風險管理存在較大問題，主要還是由于銀行自身風險管理缺乏系統(tǒng)性和實效性所致。
1．運用現(xiàn)代風險度量模型計量信用風險時存在著主客觀因素的制約。主觀上。商業(yè)銀行信用風險度量的主觀評價色彩濃厚，長期以來采取的是由信貸主管人員在分析借款對象財務報表和近期往來結算記錄后進行信貸決策的主觀評價色彩濃厚的傳統(tǒng)方法，是靜態(tài)和被動的管理方式?？陀^上。缺乏有效的征信渠道和信息披露制度。以我國商業(yè)銀行為例，目前我國大部分的征信公司經(jīng)營規(guī)模小、收入低、效益差，業(yè)務開展上也不盡如人意：個人征信剛剛起步，征信的數(shù)據(jù)量很小，限制了其使用范圍；企業(yè)之間信息不互通，透明度差，很多企業(yè)的財務數(shù)據(jù)無從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財務數(shù)據(jù)也存在著失真現(xiàn)象。
2．商業(yè)銀行信用風險評級體系尚不成熟。商業(yè)銀行缺乏一套完善的信用風險內部評估體系，尚未建立起有效的預警、監(jiān)測、轉移和防范機制。商業(yè)銀行信用風險評估整體水平較低，缺乏對個體信用風險基本要素及其損失的度量問題的定量研究，先進的信用風險模型的使用幾乎沒有開展，難以準確地識別和度量經(jīng)營風險。國際上比較活躍的定量技術方法是VAR度量，目前國內對VAR方法的使用還主要限于交易或部門層次，在銀行層次的運用還很少。商業(yè)銀行普遍沒有建立起以科學有效的信用風險識別、度量機制為基礎的事前風險控制機制——風險預警機制。由此導致了商業(yè)銀行的借款管理偏重于抵押貸款，而幾乎沒有建立具有高效的風險防范和轉移功能的衍生產(chǎn)品以及證券化技術轉移和分散管理機制。以中圈工商銀行信用風險管理體系為例，如表1。
第9篇：現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文
一、中小銀行發(fā)展面臨金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展和利率市場化趨勢挑戰(zhàn)
（一）金融業(yè)經(jīng)營制度在國際上的發(fā)展歷程及我國現(xiàn)狀
國際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營起源于19世紀，當時主要資本主義國家包括美國、英國和日本等國都實行了混業(yè)經(jīng)營。但在20世紀30年生的一場波及全球的經(jīng)濟和金融危機后，結束了銀行業(yè)的此種經(jīng)營的模式。當時經(jīng)濟學界認為：發(fā)生危機的根源是全能銀行和混業(yè)經(jīng)營模式。為了穩(wěn)定經(jīng)濟金融秩序，美國國會于1933年通過了《格拉斯—斯蒂格爾法案》，開始確立銀行分業(yè)經(jīng)營的管理制度。此后，英國、日本等國也紛紛效仿，均實行了嚴格的分業(yè)經(jīng)營制度。從此以后的50年間，國際銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式占主導地位，全能銀行制度只有為數(shù)不多的歐洲國家繼續(xù)實行。20世紀80年代以來，隨著世界經(jīng)濟全球化和自由化進程的加快，各國開始放松了對金融業(yè)的管制，混業(yè)經(jīng)營的全能銀行制度又成為國際金融業(yè)的發(fā)展趨向。最早恢復的是英國，它在80年代中期就對金融體制進行改革，全面實行了混業(yè)經(jīng)營制度。到90年代以后，美國銀行業(yè)掀起一輪并購浪潮，使得商業(yè)銀行、投資銀行、證券經(jīng)紀和保險公司之間的界限日趨模糊，美國金融監(jiān)管當局也隨之放松對金融的管制，20世紀末和21世紀初，美國國會分別通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》和《金融服務現(xiàn)代化法〈實施細則〉》，廢除了實施半個世紀之久的《格拉斯—斯蒂格爾法案》，從法律上確立了混業(yè)經(jīng)營模式。日本也于1998年4月實施了金融改革，開始啟動銀行混業(yè)經(jīng)營模式。在利率市場化方面，隨著第二次世界大戰(zhàn)以后各國和地區(qū)經(jīng)濟金融不斷發(fā)展及特定歷史事件的影響，利率管制的弊端不斷顯現(xiàn)，各國經(jīng)濟金融運行先后遭遇困境。如美國的“金融脫媒”和“滯脹”，日本的“滯脹”與升值壓力，韓國的高通脹和企業(yè)危機，中國臺灣的高通脹和升值壓力，拉美三國的經(jīng)濟危機等。放松利率管制、建立有效的利率傳導機制和資金市場化定價機制于是成為各國的必然選擇，也是其應對經(jīng)濟結構轉型、轉變金融資源動員方式的重大舉措。
我國金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營始于1994年的金融整頓時代，以前曾實行過近10年的混業(yè)經(jīng)營模式。但隨著國際大環(huán)境和世界貿易組織后時代的發(fā)展變化，也由于我國金融市場的逐步完善，我國目前在政策層面逐步打破了銀行、證券、保險、基金之間的分業(yè)壁壘。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》和《證券公司進入銀行同業(yè)拆借市場管理規(guī)定》，允許證券商和基金管理公司進入銀行間同業(yè)市場；1999年10月，中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會同意保險資金通過基金投資間接進入股票市場；2000年2月，中國人民銀行與中國證監(jiān)會聯(lián)合了《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許證券公司以自營的股票和證券投資基金作為抵押，向商業(yè)銀行借款；2001年10月8日開始實行的《開放式證券投資基金試點辦法》中規(guī)定，商業(yè)銀行可以接受基金管理人委托，辦理開放式基金單位的認購、申購和贖回業(yè)務，可以受理開放式基金單位的注冊登記業(yè)務；2004年修改的《保險法》允許保險資金直接進入股票市場；2005年10月27日通過的新《證券法》放松了對國企資金和銀行資金進入股票市場的限制。2010年8月5日中國保監(jiān)會正式頒布《保險資金運用管理暫行辦法》，明確了保險資金可運用于：銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等方面。2013年5月，又出臺了《股票質押式回購交易及登記結算業(yè)務辦法（試行）》等。這些政策的出臺，使得貨幣市場與資本市場得以相互融通，使得銀行、證券、保險三類資金可以直接流動、滲透和補充，這在某種程度上也意味著我國分業(yè)經(jīng)營的金融框架將會發(fā)生根本性的變化，銀行、證券、保險之間的合作與業(yè)務交叉有了明顯進展，為下一步規(guī)范的混業(yè)經(jīng)營奠定了基礎。同時，在當前，我國進一步推進利率市場化改革的時機已日趨成熟。我國進一步推進利率市場化改革的初步考慮是：確立中央銀行公開市場操作目標利率，通過逐步擴大貸款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，尋找中國的均衡利率水平，逐步實現(xiàn)政策利率由存貸款基準利率向中央銀行公開市場操作利率轉化；通過中央銀行目標利率調節(jié)市場利率，引導存貸款利率，調節(jié)貨幣信貸總量，理順貨幣政策的傳導機制。
（二）金融銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的動因及實行利率市場化的意義
1金融全球化的發(fā)展趨勢是推動金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營轉變的內在動因
20世紀50年代以后，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展，使得許多原有的分業(yè)監(jiān)管措施部分失去意義，不利于金融市場的高效發(fā)展，因此，金融自由化迫使法律對這一發(fā)展趨勢給予確認，以適應市場環(huán)境的變化和要求。同時，金融創(chuàng)新也為突破傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務和證券業(yè)務提供了可能，商業(yè)銀行在負債和資產(chǎn)配置方面越來越多地依靠資本市場工具、中間業(yè)務和表外業(yè)務拉動。另外，全能銀行制和混業(yè)經(jīng)營可以使多種金融業(yè)務相互促進，相互支持，做到優(yōu)勢互補。
2市場、客戶對金融商（產(chǎn)）品的綜合性需求
客戶需要存貸款、結算等金融商品，也需要買保險、基金、債券和股票投資及申領使用信用卡，還希望獲得“一站式”的金融服務，而分業(yè)經(jīng)營模式使商業(yè)銀行業(yè)務范圍受到限制，不利于滿足客戶的多層次需求及業(yè)務拓展。此外，通過幾十年的發(fā)展，非銀行金融業(yè)務得到巨大發(fā)展，他們向銀行業(yè)的滲透使銀行面臨的壓力越來越大，銀行業(yè)不得不采取兼并收購等手段，擴大自身規(guī)模，以提高競爭力。商業(yè)銀行與投資銀行之間的相互控股和兼并收購，也促使了混業(yè)經(jīng)營局面的形成。
3混業(yè)經(jīng)營可實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的快速增長
混業(yè)經(jīng)營條件下的商業(yè)銀行從事多種經(jīng)營，可廣泛地向客戶推銷多種金融產(chǎn)品，可充分有效地利用其經(jīng)營資源，在多個行業(yè)、多種金融工具中進行廣泛的資產(chǎn)負債組合，選用最富生命力的金融工具和從事最有利的金融業(yè)務，并在各種業(yè)務之間進行固定成本分攤。這既降低了單位金融產(chǎn)品的成本，也降低了商業(yè)銀行的籌資成本。同時，商業(yè)銀行在與客戶業(yè)務往來中積累了大量信息，這些信息可由金融機構整體內的任何部門共享，從而降低經(jīng)營成本。實行混業(yè)經(jīng)營，大的金融機構都可以兼營商業(yè)銀行與證券及保險公司業(yè)務，這樣便加強了銀行業(yè)的競爭，促進優(yōu)勝劣汰，提高效益和社會總效用的提升。
4混業(yè)經(jīng)營能分散風險，使銀行和整個金融體系趨于穩(wěn)定
全能化的業(yè)務經(jīng)營使銀行內部形成了一種損益互補機制，即銀行業(yè)某一領域金融業(yè)務的虧損可由其他金融業(yè)務的盈利來彌補。這種內部補償作用不僅使銀行利潤收入穩(wěn)定，而且使銀行業(yè)的風險得以分散和減小。當金融環(huán)境發(fā)生變化時，銀行業(yè)具有很強的應變能力，能根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和市場環(huán)境變化的需要，隨時調整經(jīng)營方針和業(yè)務拓展重點。此外，全能化經(jīng)營不僅使資產(chǎn)風險分化，而且資產(chǎn)更富有流動性，更容易實現(xiàn)金融機構的整體穩(wěn)定性并切實降低銀行自身的風險。但是，值得指出的是：混業(yè)經(jīng)營容易形成對金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭，特別對中小銀行影響極大。
5實行利率市場化意義深遠
第一，有計劃、有步驟地推進實施利率市場化，分段放開存、貸款利率由市場確定，可通過此利率機制來穩(wěn)定銀行體系的存款，從而保持銀行體系流動性的相對穩(wěn)定。第二，實施利率市場化還有利于增加金融宏觀調控的靈活性、適時性和有效性。從2013年7月20日起我國已全面放開金融機構貸款利率管制，這些對緩解當前的經(jīng)濟金融形勢，促進中小企業(yè)發(fā)展，平衡行業(yè)間利潤結構均有所幫助。
二、我國中小商業(yè)銀行現(xiàn)狀及存在的問題
我國中小商業(yè)銀行多集中形成于兩個階段。一是以成立于20世紀50年代為代表的各地農(nóng)村信用合作社；二是以成立于20世紀90年代為代表的各地城市信用合作社。我國目前的中小商業(yè)銀行則主要是以各地（市）的地方性商業(yè)銀行為主。而其演變過程又是以其上述的原城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社重組整合而成。據(jù)統(tǒng)計：截至2012年末，我國包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行在內的中小銀行合計法人機構有1 400多家，但其資產(chǎn)規(guī)模占比僅為15%。同時，這些中小商業(yè)銀行都普遍存在以下問題。
（一）股權結構不夠合理，內部治理機制存在明顯缺陷
由于我國中小商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展的固有基礎，其股權主要集中在包括地方政府在內的少數(shù)法人大股東之手，地方政府對城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行擁有絕對控制權，股權結構的不合理必然會導致公司內部治理結構的缺陷。由于地方政府在城市商業(yè)銀行中處于控股地位，在決定董事長和行長人選方面有很大的影響力，基本上是由地方政府直接委派，在人員選派的原則上，較多考慮相應的行政級別，對專業(yè)知識和經(jīng)營才能重視不夠，無法保證最優(yōu)秀的專業(yè)管理人員進入管理層。
（二）金融業(yè)競爭日趨激烈，固有經(jīng)營體制難以適應市場的發(fā)展和客戶的需求，行業(yè)管理水平普遍低下
盡管我國各中小商業(yè)銀行普遍采用股份制的組織形式，并且按照公司法規(guī)定建立了法人治理結構，但在實際運作中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人缺位，委托關系不明確，因此，中小商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，董事會（或理事會）、監(jiān)事會等權力部門形同虛設，無法對銀行人形成有效的監(jiān)督，銀行激勵機制的設計并沒有完全體現(xiàn)商業(yè)化原則，仍帶有很強的行政性激勵色彩。
（三）資本充足率低，資產(chǎn)質量較差
據(jù)統(tǒng)計，目前，我國中小商業(yè)銀行平均資本充足率不足2%，很大一部分中小銀行還處于零資本狀況，與資本充足率8%的監(jiān)管要求相比有較大差距，擴充資本金是我國中小商業(yè)銀行急需解決的問題。同時，由于我國中小商業(yè)銀行是在合并城市（農(nóng)村）信用社基礎上組建而成的，從成立起就承接了大量信用社時期在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)，盡管不良資產(chǎn)比例正逐年降低，但數(shù)量仍然偏高。此外，由于舊的管理模式的延續(xù)，內部分工、職責劃分大都屬于粗放式管理，缺乏具有硬約束的監(jiān)控機制，導致中小商業(yè)銀行信用風險高，資產(chǎn)質量差，管理水平低，難以適應日益激烈的市場競爭。
（四）市場定位不明晰，缺乏相應的政策扶持
我國中小商業(yè)銀行的目標定位應是“民眾銀行”、“中小企業(yè)的銀行”，即主要面向城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)提供零售和小額金融服務。目前我國中小銀行市場定位不明晰，盲目地與國有商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行爭地盤爭客戶求擴張，貸款對象普遍偏重于大企業(yè)，對中小企業(yè)和居民的貸款比例很低，并且銀行業(yè)務單一，經(jīng)營范圍狹窄，缺乏經(jīng)營特色。同時，作為金融體系中相對弱勢的群體，國家也缺乏相應的政策支持。這些均不利于中小商業(yè)銀行的發(fā)展。
三、我國中小商業(yè)銀行在當前經(jīng)濟金融趨勢下，在求生存、求發(fā)展中應注重的幾個問題
在混業(yè)經(jīng)營和利率市場化趨勢下，銀行業(yè)激烈的競爭對中小商業(yè)銀行生存發(fā)展帶來諸多不利影響；而中小銀行本身的痼疾則為其未來的發(fā)展蒙上陰影。其內憂外患對中小銀行來說是嚴峻的挑戰(zhàn)。筆者認為：中小商業(yè)銀行應從以下方面入手來贏得生存和發(fā)展的空間。
（一）明確經(jīng)營方向，選擇正確的市場定位
在新的市場形勢下的銀行業(yè)務將不斷全能化，同時會產(chǎn)生一批超大規(guī)模的銀行，它們無論在資金實力、網(wǎng)點設置、競爭能力上都有著中小銀行無法比擬的優(yōu)勢，但小銀行仍有其存在的必要和發(fā)展的空間。按“小銀行優(yōu)勢”理論，小銀行與大銀行相比，小銀行由于其服務對象的地域性和社區(qū)性特點，可以通過與中小企業(yè)保持長期密切關系而獲得各種非公開關聯(lián)信息，在向信息不透明的中小企業(yè)發(fā)放關系型貸款方面具有比較優(yōu)勢。我國中小企業(yè)眾多，而四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行由于資金實力強，往往擔負著服務大型央企、國企和關系國計民生的大項目的金融業(yè)務，而為中小企業(yè)提供信貸業(yè)務服務的力度不大。故中小企業(yè)客戶市場存在較大的發(fā)展空間。另外，隨著居民收入的提高和消費方式的改變，城鄉(xiāng)居民對住房貸款、汽車貸款及其他消費貸款的需求也將不斷上升。中小商業(yè)銀行由于業(yè)務區(qū)域集中，對本地情況比較熟悉，能夠為中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民提供量身定做的金融服務，在對中小企業(yè)和城市居民服務方面具有一定優(yōu)勢，如果中小商業(yè)銀行能夠獲得并鞏固這個市場，就能為其生存發(fā)展奠定良好的基礎。因此，中小商業(yè)銀行應調整市場定位，把業(yè)務范圍鎖定在本土，客戶對象定位為中小企業(yè)金融及城鄉(xiāng)居民的社區(qū)、零售金融服務方面上，并不斷提高自身服務水平，積極創(chuàng)新服務產(chǎn)品，根據(jù)市場需要及自身狀況開發(fā)新的市場資源和新的投融資渠道，以滿足客戶的不同需要，提高市場競爭力，降低信用風險。切實“安分守小”，抑制盲目擴張沖動，做好做深做透本地業(yè)務，適當控制增長速度，尋求差異化發(fā)展，這樣才能在競爭中防范風險，求得生存空間。
（二）改善股權結構，建立健全公司治理機制
我國中小商業(yè)銀行內部治理結構的弊端主要源于它們的產(chǎn)權安排，由于地方財政一股獨大，行政干預是不可避免的，使得城市商業(yè)銀行無法真正做到以盈利為最終目標；高管人員的職位和任免均由行政權力決定，這種人事制度無法與現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行運營模式相匹配，也不利于引進、培養(yǎng)高質量的銀行管理人才。因此，改善股權結構，健全內部治理機制是我國中小商業(yè)銀行改革的重點。
第一，我們可考慮鼓勵有一定規(guī)模的企業(yè)、民間資本或適度的外資戰(zhàn)略合作者入股中小商業(yè)銀行，這些資本的進入一是會為獲取利益而認真行使自己的股權，二是有利于引進先進的管理。而其中政府持股比例的下降也有助于改善產(chǎn)權結構，建立真正的現(xiàn)代企業(yè)制度；通過充分引進民間資本和引進可控的外資也可增強我國中小商業(yè)銀行資本實力，提高資本充足率，規(guī)范市場運作，降低經(jīng)營風險。
第二，可采取“股權滲透”方式進行行際之間的相互持股，這意味著對單體銀行的經(jīng)營決策引入智力支持并起到“抱團取暖”的作用，發(fā)揮合作金融服務優(yōu)勢，與大行抗衡。同時，可防止體系外銀行，特別是外資銀行實施控股并取得話語權。由于我國金融市場運行尚未完善，境外的一些經(jīng)營模式和理念在國內極易導致風險，外資控股中小商業(yè)銀行顯然不是管理層愿意看到的事情。
第三，中小銀行必須加快戰(zhàn)略轉型。當前，戰(zhàn)略轉型是中小銀行實現(xiàn)永續(xù)發(fā)展的必由之路。中小商業(yè)銀行堅持服務基層、服務小微、服務社區(qū)居民的市場定位，做到立足本地，防止求“大”；立足簡單，防止求“全”；立足穩(wěn)健，防止求“快”。堅持服務實體經(jīng)濟的創(chuàng)新導向，利用創(chuàng)新推動發(fā)展轉型。也可借鑒美國金融業(yè)曾實行的連鎖銀行制模式，發(fā)展鞏固本土金融業(yè)務，做強社區(qū)銀行，同時利用網(wǎng)絡技術，發(fā)展電商業(yè)務模式，探索無機構擴張之路。
第四，要按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求建立科學、高效的決策系統(tǒng)和執(zhí)行系統(tǒng)，明確股東大會和董事會的職權，發(fā)揮監(jiān)事會等機構的監(jiān)督和控制作用，保證經(jīng)營決策準確無誤地貫徹到業(yè)務經(jīng)營的各部門及各個環(huán)節(jié)，有效控制信貸風險，不斷提高信貸資產(chǎn)的質量，降低不良資產(chǎn)占比，以確保銀行經(jīng)營目標的實現(xiàn)。
（三）創(chuàng)新金融工具，提高經(jīng)營管理水平
中小商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎就是市場差異化，而要在差異化市場上尋求競爭優(yōu)勢，關鍵就在于根據(jù)市場的變化，不斷創(chuàng)新，以新的產(chǎn)品、新的服務滿足客戶的需求變化，要發(fā)現(xiàn)新的市場空間，形成自己的特色，方能與國內外大銀行相抗衡。我們的中小商業(yè)銀行也可以探索創(chuàng)新不同形式的同業(yè)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。如業(yè)務合作、結算、外匯、股權參與等，以此拓展業(yè)務范圍和經(jīng)營空間，還要利用好貸款利率放開機制，吸引優(yōu)質中小企業(yè)客戶，不斷增加市場競爭能力。
（四）積極探索資本市場，向市場要規(guī)模、要空間
我們的中小商業(yè)銀行也可以根據(jù)實際情況探索創(chuàng)新不同形式的發(fā)展路徑，如在條件和政策允許的情況下設立基金管理公司；借鑒發(fā)展較好的地方商業(yè)銀行經(jīng)驗，積極探索資本市場，走上市擴容之路等，積極拓展規(guī)模和經(jīng)營空間，切實增強市場競爭能力。
總之，發(fā)展中小商業(yè)銀行一定要符合市場經(jīng)濟規(guī)律。中小商業(yè)銀行只要明確方向、正確定位、優(yōu)化股權、健全治理、堅持創(chuàng)新，走差異化服務之路；堅持“有所為和有所不為”，秉承誠信敬業(yè)，合規(guī)高效，融合創(chuàng)新的經(jīng)營理念；堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的經(jīng)營思想，積極拓展業(yè)務，為本地百姓與中小企業(yè)提供全面優(yōu)質的金融服務，必將迎來廣闊的生存和發(fā)展空間。
參考文獻
[1]楊再平：《中小銀行九大生存法則》，中國金融網(wǎng)。
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