財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義精選(九篇)
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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
一、認(rèn)識財(cái)產(chǎn)保險重要意義
保險是金融體系和社會保障體系的重要組成部份，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，在構(gòu)建社會主義和諧社會中有著重要作用。企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險是保障企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營，增強(qiáng)企業(yè)抵御風(fēng)險能力，幫助企業(yè)災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的有力措施。自然災(zāi)害防不勝防，企業(yè)在做好防災(zāi)防損、保障安全生產(chǎn)的同時，通過支付少量的保險費(fèi)，購買財(cái)產(chǎn)保險，可以減少災(zāi)害風(fēng)險對生產(chǎn)經(jīng)營的影響。各級各有關(guān)部門要充分認(rèn)識做好財(cái)產(chǎn)保險工作的重要意義，進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險工作，努力建立市場化的災(zāi)害、事故補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)全社會抵御風(fēng)險的能力，保障人民財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。
二、明確財(cái)產(chǎn)保險參保險種
財(cái)產(chǎn)保險經(jīng)營范圍主要為：①貨物運(yùn)輸保險；②機(jī)動車輛保險；③財(cái)產(chǎn)保險；④信用保證保險；⑤農(nóng)業(yè)林業(yè)保險；⑥醫(yī)療責(zé)任保險；⑦學(xué)生、幼兒意外險；⑧校園責(zé)任保險；⑨計(jì)劃生育愛心保險；⑩農(nóng)村小額貸款意外保險、團(tuán)體意外保險、個人意外保險等等。
為方便客戶辦理保險業(yè)務(wù)，人保財(cái)險渝水支公司在渝水區(qū)行政服務(wù)中心一樓大廳設(shè)立了保險工作窗口，實(shí)行一條龍服務(wù)。有意投保的企業(yè)可以統(tǒng)一到渝水區(qū)行政服務(wù)中心保險工作窗口辦理，窗口電話為
第2篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
關(guān)鍵詞：保險利益;合同效力;財(cái)產(chǎn)保險
一、財(cái)產(chǎn)保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學(xué)者約翰t 斯蒂爾認(rèn)為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。
財(cái)產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險的保險利益。 財(cái)產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益?，F(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會)出發(fā),堅(jiān)持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財(cái)產(chǎn)保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財(cái)產(chǎn)保險合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認(rèn)為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保
險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。
第一,第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實(shí)對標(biāo)的物;4、股東對公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計(jì)更新保險產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。
此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強(qiáng),保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險法律制度,才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財(cái)產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點(diǎn),對上述問題,筆者認(rèn)為:
首先,我國保險法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險利益是與財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財(cái)產(chǎn)保險合同無效。"
其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財(cái)產(chǎn)保險的保險利益范圍。即"依據(jù)財(cái)產(chǎn)保險合同,可投保的財(cái)產(chǎn)利益有:1、對財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人;2、保管人對其所保管的財(cái)產(chǎn);3、占有人對其占有的財(cái)產(chǎn);4、股東對公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同產(chǎn)生的利益;6、經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)的期待利益;7、其他與財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益。"
此外,對于保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的條款,可設(shè)計(jì)為"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓,讓與人或受讓人應(yīng)當(dāng)自轉(zhuǎn)讓后十五日內(nèi)書面通知保險人。轉(zhuǎn)讓顯著增加危險時,保險人有權(quán)解除合同,并依本法第三十九條退還保費(fèi)。保險人應(yīng)當(dāng)自收到書面通知之日起五日內(nèi)將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續(xù)履行。保險標(biāo)的在上述期間發(fā)生保險事故,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的保險合同除外。
【參考文獻(xiàn)】
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第3篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
摘 要：本文分析了電網(wǎng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險管理及風(fēng)險分類，闡述了電網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險的處置方法。財(cái)產(chǎn)保險是電網(wǎng)企業(yè)風(fēng)險管理的重要工具，本文重點(diǎn)論述了財(cái)產(chǎn)保險在電力企業(yè)風(fēng)險管理中的作用。
關(guān)鍵詞：電網(wǎng)企業(yè)；風(fēng)險；作用
電力企業(yè)在日常的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，一方面會遇到來自自然界和人類社會、政治、經(jīng)濟(jì)活動的各種各樣的風(fēng)險。這些風(fēng)險會對正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，甚至給企業(yè)帶來重大損失，本文主要闡述了電網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險管理、風(fēng)險類型及其作用。財(cái)產(chǎn)保險是電力風(fēng)險處置的方法之一，是電力風(fēng)險管理的重要工具。
一、財(cái)產(chǎn)保險管理
財(cái)產(chǎn)保險一般是以單位財(cái)產(chǎn)（動產(chǎn)、不動產(chǎn)）作為保險對象的一種保險，被保險方由于遭受各種意外事故或者自然災(zāi)害造成的利益損失和財(cái)產(chǎn)損失，均有保險方根據(jù)保險合同支付賠償。財(cái)產(chǎn)保險實(shí)施
要求參保企業(yè)具有一定的風(fēng)險防范意識，并對存在的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險評估，對潛在的風(fēng)險進(jìn)行分析，通過財(cái)產(chǎn)保險的方法為企業(yè)分擔(dān)資產(chǎn)管理風(fēng)險。
1、財(cái)產(chǎn)保險管理理念
以“抓應(yīng)用、促成效”為主線，深化內(nèi)控建設(shè)成果應(yīng)用，研究供電事故賠償工作中風(fēng)險存在情況，按照內(nèi)控建設(shè)要求，采取風(fēng)險防范措施，取得實(shí)施效果。在供電責(zé)任事故賠償工作過程中，強(qiáng)化內(nèi)控評價監(jiān)督、持續(xù)完善內(nèi)控體系，服務(wù)依法治企的要求。
2、加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險的必要性
電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)地域分布廣，且多為戶外資產(chǎn)，容易遭受人為破壞和自然災(zāi)害侵襲。同時，電網(wǎng)企業(yè)也因?yàn)橛脩舴秶鷱V，在輸送電的過程中可能會因?yàn)殡娏ι唐繁旧碓蚧螂娋W(wǎng)企業(yè)過失行為對用戶造成損失。嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失對電網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生了較大影響。隨著保險行業(yè)的發(fā)展，資金安全可以通過保險的手段來實(shí)現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)保險成為彌補(bǔ)資金安全的重要手段。例如龍卷風(fēng)、強(qiáng)降雪等自然災(zāi)害造成電力設(shè)備、線路嚴(yán)重?fù)p壞，電網(wǎng)企業(yè)具有較強(qiáng)的風(fēng)險意識，積極投保，為搶險抗災(zāi)、恢復(fù)電力設(shè)備的正常運(yùn)行獲得了大量的賠償資金，為災(zāi)區(qū)電網(wǎng)的建設(shè)提供了重要的支撐。因而，建立完善的財(cái)產(chǎn)保險管理機(jī)制是企業(yè)提高風(fēng)險管理能力的重要保障，能夠分散風(fēng)險，可有效減少企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。
3、財(cái)產(chǎn)保險管理的目標(biāo)
將規(guī)避供電責(zé)任事故發(fā)生及降低事故賠償金額的風(fēng)險管理目標(biāo)融入崗位授權(quán)、制度規(guī)范和業(yè)務(wù)流程，通過風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)警、信息溝通、流程監(jiān)控、有效性評價、缺陷改進(jìn)等控制活動，推動企業(yè)管理從單一制度管理向體系化管理轉(zhuǎn)變、從傳統(tǒng)管理向風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變、從事后監(jiān)督向事前防控轉(zhuǎn)變、從職能條塊化管理向全流程管理轉(zhuǎn)變，不斷提升公司供電服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)增強(qiáng)財(cái)務(wù)防范經(jīng)營風(fēng)險、調(diào)控資源配置、引領(lǐng)價值創(chuàng)造的能力，服務(wù)公司發(fā)展大局
二、電力企業(yè)存在風(fēng)險分類
電力企業(yè)可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。例如按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險等；按照風(fēng)險的性質(zhì)可以分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險；按風(fēng)險產(chǎn)生社會的環(huán)境可以分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險等。本文僅從風(fēng)險標(biāo)的分類進(jìn)行劃分并作簡要分析。
1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失或者貶值的風(fēng)險以及經(jīng)濟(jì)的或金錢上的損失風(fēng)險。供電企業(yè)點(diǎn)多、面廣、線長眾多的資產(chǎn)分布在無圍墻無邊界的廣袤的大地上，特別是農(nóng)電體質(zhì)改革后，原有的農(nóng)村的集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)模糊，給資產(chǎn)的管理帶了更大的難度。近年來因人為原因，惡劣天氣等原因，電力資產(chǎn)遭損、被盜的次數(shù)損失金額不斷增加，財(cái)產(chǎn)管理的風(fēng)險也日見突出。
2、人身風(fēng)險。在電力企業(yè)經(jīng)營活動中，勞動力因素是生產(chǎn)要素中最具活力的因素。電力企業(yè)各級員工的身體和生命面臨著疾病、意外事故、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險，這些風(fēng)險不僅關(guān)系到員工本人的身體和生命，造成經(jīng)濟(jì)收入的減少或支出的增加、家庭生活的安定，而且給電力企業(yè)生產(chǎn)帶了影響。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失；一種是額外費(fèi)用損失。
3、責(zé)任風(fēng)險。責(zé)任風(fēng)險是指由于個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)有承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險。由供電企業(yè)在供電質(zhì)量上造成的嚴(yán)重質(zhì)量事故（電壓、諧波失衡造成的供電中斷），對用戶造成較大的損失；供電員工在工程施工設(shè)計(jì)工作中造成的較為重大的安全事故和損失；供電企業(yè)必須承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險。
4、信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。
三、財(cái)產(chǎn)保險在電力企業(yè)中的作用
1、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。由于自然界是無法準(zhǔn)確預(yù)測的人們的經(jīng)濟(jì)行為也具有偶然性，因此各種風(fēng)險不可避免的存在。財(cái)產(chǎn)保險可以將意外事故和自然災(zāi)害等造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行評價劃分，由保險人和被保險人共同承擔(dān)，通過將經(jīng)濟(jì)損失分散，平均分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失，使風(fēng)險在空間和時間上分散，可減輕企業(yè)的損失嚴(yán)重程度。這一點(diǎn)對于現(xiàn)金流量小、抗風(fēng)險能力弱的組織和個人尤為重要。對電網(wǎng)企業(yè)而言，分散在各地的供電企業(yè)，同樣面臨著各種這樣的風(fēng)險，通過保險來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，同時又可利用支出的小額保險理賠費(fèi)用彌補(bǔ)生產(chǎn)的非固定，利于電網(wǎng)企業(yè)資金的合理運(yùn)轉(zhuǎn)，在電網(wǎng)企業(yè)資金安全管理中具有極其重要的意義。
2、減少民事糾紛協(xié)調(diào)
電網(wǎng)企業(yè)由于其存在的特殊性以及較大的安全風(fēng)險性，因而在實(shí)際的運(yùn)行過程中容易出現(xiàn)事故傷害問題，隨著法制環(huán)境和人民法律意識的增強(qiáng)，在受到責(zé)任事故傷害后索賠積極性不斷提高，這就給電網(wǎng)企業(yè)帶來較多的民事糾紛。電網(wǎng)企業(yè)實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險后，可將出現(xiàn)的事故交由保險公司，通過財(cái)產(chǎn)保險公司對責(zé)任事故進(jìn)行協(xié)調(diào)和處理，一方面減輕了受害者的心理壓力和痛苦，另一方面能夠協(xié)調(diào)電網(wǎng)企業(yè)與政府百姓之間的矛盾，降低了電網(wǎng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的財(cái)務(wù)風(fēng)險，提高其社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；第三方面減輕了電網(wǎng)企業(yè)公司領(lǐng)導(dǎo)和員工處理事故所面臨的大量繁瑣的法律和事務(wù)性工作。
3、具有節(jié)稅作用。通過投保財(cái)產(chǎn)保險，將難以預(yù)測的自然災(zāi)害和損失，化為固定的、適量的保費(fèi)支出，列入成本費(fèi)用，可以分?jǐn)倱p失成本費(fèi)用，保證正常經(jīng)營活動，準(zhǔn)確反映企業(yè)經(jīng)營成果。保險費(fèi)用可以在稅前列支，合理做到節(jié)稅，同時，保險賠款可以直接用于意外災(zāi)害造成的損失，不需要交納企業(yè)所得稅。
4、融通資金。財(cái)產(chǎn)保險融資主要是通過保險公司參與籌資和投資來實(shí)現(xiàn)的。保險公司通過收取保險費(fèi)用來應(yīng)對未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險。保險費(fèi)用收取和使用并不是一致進(jìn)行的，而閑置的部分可以進(jìn)行保值增值，為維持保險公司正常經(jīng)營，需要進(jìn)行投資。而隨著保險基金規(guī)模的擴(kuò)大，保險公司成為極其重要的投資方，這也表現(xiàn)在其在資金融通方面的作用。
（作者單位：國網(wǎng)安徽省電力公司淮北供電公司）
參考文獻(xiàn)：
第4篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
保險利益(Insurableinterest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。英國學(xué)者約翰T斯蒂爾認(rèn)為:"保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。"故保險利益要求投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,否則違反保險損失補(bǔ)償原則,法律不予保護(hù)。
財(cái)產(chǎn)保險利益,則是指投保人對保險標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財(cái)產(chǎn)上的利益或責(zé)任,或?qū)ω?cái)產(chǎn)的關(guān)系,因特定危險的發(fā)生而使保險人蒙受損失的,謂之財(cái)產(chǎn)保險的保險利益。財(cái)產(chǎn)保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經(jīng)濟(jì)性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,而不法利益以及法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益,不論當(dāng)事人是何種意圖,均不能構(gòu)成保險利益。經(jīng)濟(jì)性是指保險利益可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償?？纱_定性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,已經(jīng)確定或者可以確定,才能構(gòu)成保險利益。前者稱為現(xiàn)有利益,后者稱為期待利益。現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術(shù)的發(fā)展完善,也可以比較準(zhǔn)確地計(jì)算出來,故現(xiàn)今已為世界各國承認(rèn)。公益性是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的保險利益為社會所要求,不單獨(dú)為維護(hù)被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應(yīng)當(dāng)從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強(qiáng)調(diào)保險利益的目的(防止不法投機(jī)或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發(fā)提供機(jī)會)出發(fā),堅(jiān)持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財(cái)產(chǎn)保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風(fēng)險的發(fā)生以及限制賠償程度。對此,國內(nèi)外立法大致相同。例如臺灣地區(qū)《保險法》第十七條規(guī)定:"要保人或被保險人,對于保險標(biāo)的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發(fā)展,人們對保險利益的理解也產(chǎn)生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經(jīng)不適應(yīng)保險業(yè)的發(fā)展。況且財(cái)產(chǎn)保險合同具有不同于人身保險合同的特點(diǎn),其目的主要是填補(bǔ)被保險人所遭受的損害。如果財(cái)產(chǎn)保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益,則不僅增加實(shí)務(wù)上的困擾而且不利于保護(hù)投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應(yīng)當(dāng)從財(cái)產(chǎn)保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區(qū)分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現(xiàn)行法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定"投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴(yán)謹(jǐn)。
第一,該條僅規(guī)定了"投保人"對保險標(biāo)的具有保險利益,但是財(cái)產(chǎn)保險合同補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償?shù)奈ㄒ徽埱髾?quán)人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益"進(jìn)行抗辯,可能導(dǎo)致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益沒有實(shí)際意義,而且實(shí)務(wù)中也會因法律關(guān)系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內(nèi),對保險標(biāo)的都應(yīng)具有保險利益。但是,現(xiàn)代保險理論認(rèn)為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規(guī)定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標(biāo)的可以不具有利害關(guān)系,但是在保險標(biāo)的發(fā)生損失時,被保險人對保險標(biāo)的必須具有利害關(guān)系。"這樣規(guī)定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發(fā)生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實(shí)際損失發(fā)生,保險人才據(jù)以確定補(bǔ)償?shù)某潭?比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規(guī)定"保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。"第三十三條規(guī)定"財(cái)產(chǎn)保險合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。"內(nèi)容含混不清,規(guī)定過于抽象。
第一,第十二條未將財(cái)產(chǎn)保險合同與人身保險合同的保險利益區(qū)分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認(rèn)的利益"?實(shí)踐中缺乏可操作性。
第二,結(jié)合第三十三條對財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的界定,仍不能明確在財(cái)產(chǎn)保險中,哪些情形可認(rèn)定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認(rèn)定具有保險利益:1、享有一般財(cái)產(chǎn)權(quán)的人對其享有的財(cái)產(chǎn);2、保管人對于其所保管的財(cái)產(chǎn);3、投保人基于對標(biāo)的物的占有事實(shí)對標(biāo)的物;4、股東對公司的財(cái)產(chǎn);5、基于合同而產(chǎn)生的利益;6、期待利益。但法律未明確規(guī)定,使得保險人無法設(shè)計(jì)更新保險產(chǎn)品,進(jìn)而妨礙保險業(yè)的發(fā)展,限制了人們對保險產(chǎn)品的需求。而且發(fā)生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據(jù)。
此外,《保險法》第三十四條第一款規(guī)定"保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。"此規(guī)定明顯可見財(cái)產(chǎn)保險中標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)讓后,保險合同并未當(dāng)然轉(zhuǎn)讓。實(shí)踐中財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉(zhuǎn)讓機(jī)動車),導(dǎo)致合同無效,轉(zhuǎn)讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉(zhuǎn)讓雙方辦理相關(guān)手續(xù)可能需要一定時間,其間保險標(biāo)的依此規(guī)定處于無保險狀態(tài),不夠合理。
四、立法建議
我國已加入WTO,保險市場正在與國際接軌,保險業(yè)處于一個快速發(fā)展時期,人們保險意識增強(qiáng),保險需求增大。只有提供一個規(guī)范的法律環(huán)境,進(jìn)一步健全保險法律制度,才能促進(jìn)我國保險業(yè)長遠(yuǎn)、健康地發(fā)展。通過對財(cái)產(chǎn)保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認(rèn)為,不應(yīng)過分嚴(yán)格限制保險合同生效效力,應(yīng)鼓勵當(dāng)事人訂立保險合同。以此為立足點(diǎn),對上述問題,筆者認(rèn)為:
首先,我國保險法應(yīng)將財(cái)產(chǎn)保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質(zhì)。將財(cái)產(chǎn)保險的保險利益可界定為"財(cái)產(chǎn)保險利益是與財(cái)產(chǎn)保險標(biāo)的相關(guān)的利益,是指被保險人對特定標(biāo)的物所具有的合法的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。被保險人在保險事故發(fā)生時應(yīng)當(dāng)具有保險利益,否則財(cái)產(chǎn)保險合同無效。"
第5篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
關(guān)鍵詞：保險，財(cái)產(chǎn)保險，人身保險
何謂保險？這是研究與保險有關(guān)的各種現(xiàn)象的起點(diǎn)，也是進(jìn)行保險立法時首先要面對的問題。我們有必要對此有個正確的認(rèn)識。這里我僅在商事保險的意義上對這個問題進(jìn)行探討。
在這個問題上，各國學(xué)者歷來眾說紛紜，各國立法也采不同的學(xué)說。我國《保險法》采“擇一說”，認(rèn)為保險是指“投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。”這種做法是否就意味著對保險已經(jīng)有了一個正確的認(rèn)識了呢？
一、有關(guān)保險的各種學(xué)說
關(guān)于保險的概念，各國學(xué)者站在不同的角度提出了不同的觀點(diǎn)。歸納起來，大體可以分成兩派：
（一）一元說
所謂一元說，即主張不區(qū)分保險的對象，給保險下一個統(tǒng)一定義的各種學(xué)說。它又可以分為損失說與非損失說兩個流派。
1、損失說
損失說認(rèn)為，保險與人們因風(fēng)險而可能遭受的損失密切相關(guān)。具體說來，主要有以下三種主張：
（1）損失賠償說，認(rèn)為保險即賠償合同。其代表人物之一，英國的馬歇爾（S.Marshall）就認(rèn)為：“保險是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補(bǔ)償?shù)暮贤??！?/p>
（2）損失分擔(dān)說。其倡導(dǎo)者德國的華格納（A.Wagner）從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析指出，保險的性質(zhì)是把損失分擔(dān)給多數(shù)人來賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，保險機(jī)制運(yùn)行的結(jié)果就是將少數(shù)不幸者的損失由處于同樣危險中的多數(shù)人來攤付。
（3）危險轉(zhuǎn)嫁說。此說從危險的處理角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為“保險是以收受等價、實(shí)現(xiàn)均攤為目的而進(jìn)行危險的匯集”。
此外，臺灣學(xué)者江朝國先生認(rèn)為保險為共同團(tuán)體，指出保險為受同類危險威脅的人為了滿足其成員損害補(bǔ)償?shù)男枰M成的雙務(wù)性的并具有獨(dú)立的法律上請求權(quán)的共同團(tuán)體。雖然其把保險定位成“共同團(tuán)體”，但也是以損害補(bǔ)償為基礎(chǔ)的。
2、非損失說
非損失說不從損失的角度闡明保險的概念，認(rèn)為損失不能包括保險的全部內(nèi)容，從而產(chǎn)生其他學(xué)說，主要有：
（1）技術(shù)說。此說從保險基金建立的技術(shù)角度出發(fā)，指出無論財(cái)產(chǎn)保險還是人身保險，其存在的基礎(chǔ)都在于使保險費(fèi)與保險金持平的特殊技術(shù)。這種特殊性區(qū)分了保險和其他現(xiàn)象。
（2）欲望滿足說。此說從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度研究，認(rèn)為保險是以損失賠償和滿足經(jīng)濟(jì)需要為其性質(zhì)的。該學(xué)說的主要代表，德國的馬納斯（A.Manes）認(rèn)為，“保險是保障因保險事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險事故，必須引起金錢欲望為前提條件?！?/p>
以上兩種學(xué)說影響較大，此外還有所得說、經(jīng)濟(jì)確保說、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說、相互金融機(jī)關(guān)說，經(jīng)濟(jì)后備說和預(yù)備貨幣說等。
（二）二元說
又稱統(tǒng)一不能說。此說區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險與人身保險，分別看待。對于財(cái)產(chǎn)保險而言，均以損失為基礎(chǔ)，繼承了“損失說”的觀點(diǎn)；對人身保險，學(xué)者則有不同的觀點(diǎn)，以此區(qū)分為三個主要流派：
1、人格保險說。此說將人身保險的性質(zhì)定位于人格保險，即人身保險不在于能賠償由人身事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，而在于能賠償?shù)赖路矫婧途穹矫娴膿p失，且不能用金錢來評價。
2、否認(rèn)人身保險說。此說把人身保險和財(cái)產(chǎn)保險對比，否認(rèn)人身保險的保險性質(zhì)，認(rèn)為是和財(cái)產(chǎn)保險不相同的另外一種合同，甚至為一種單純的金錢支付合同。
3、擇一說。此說不同意前兩種觀點(diǎn)，把保險看成保險合同，并認(rèn)為保險合同不是損失賠償?shù)暮贤?，就是以給付一定金額為目的的合同。
二、對各種學(xué)說的分析
如此眾多的學(xué)說理論，不禁讓人看得眼花繚亂，無所適從。其實(shí)仔細(xì)分析一下，不難發(fā)現(xiàn)有兩點(diǎn)為各個學(xué)說所公認(rèn)：
（一）保險以風(fēng)險為前提
不論哪種學(xué)說，對此都持肯定態(tài)度。“損失說”所說的“損失”，皆因風(fēng)險而起，只不過對損失的處理認(rèn)識不同?！胺菗p失說”的各種觀點(diǎn)雖然與損失無直接聯(lián)系，但均認(rèn)識到風(fēng)險是保險存在的前提：技術(shù)說的“技術(shù)”，提出的目的就是對化解風(fēng)險的一種科學(xué)設(shè)計(jì)；欲望滿足說的“欲望”由保險事故即風(fēng)險的發(fā)生而引起；等等。而“二元說”雖然把財(cái)產(chǎn)保險與人身保險分開，但終究脫離不了風(fēng)險來闡述自己的理論。
事實(shí)上，保險就是伴隨人們對風(fēng)險的認(rèn)識及減輕風(fēng)險帶來的不利后果的需要而逐步產(chǎn)生與發(fā)展起來的，其歷史可以追溯到公元前800－700年的海上貿(mào)易活動中。當(dāng)時在巴比倫、印度、希臘、羅馬等航海商人間，流行一種以船舶和貨物為抵押的借款（不少學(xué)者稱之為“冒險借貸”），如船貨在航海中滅失，則借款免還；船舶安全到達(dá)，則本利均須償還，貸款人則借所收的高額利息，彌補(bǔ)遭受的風(fēng)險。這種高出一般利息的部分，實(shí)際上就是最早形式的海上保險費(fèi)。后來，海上保險逐步形成。從海上保險到全面的財(cái)產(chǎn)保險，再到人身保險，無一不滲透了風(fēng)險的觀念?？梢?，風(fēng)險為保險的內(nèi)在因素，要正確認(rèn)識保險，就不能否認(rèn)風(fēng)險對保險的重要作用。
（二）財(cái)產(chǎn)保險與損失密不可分
這點(diǎn)在“損失說”與“二元說”的理論中很容易發(fā)現(xiàn)：“損失說”本來就是從損失的角度來分析保險的，雖然其內(nèi)部對待“損失”的角度不同，但皆圍繞損失來構(gòu)建理論：“二元說”雖然對待人身保險的態(tài)度不同，但對財(cái)產(chǎn)保險卻有一致的意見，都把損失作為財(cái)產(chǎn)保險的基礎(chǔ)。
相比之下，“非損失說”則似乎不愿承認(rèn)損失與保險的關(guān)系，提出“技術(shù)說”、“欲望滿足說”等與損失無直接聯(lián)系的各種理論，和“損失說”爭鋒相對，格格不入，大有取代其之勢。
可是，“非損失說”真的可以不面對“損失”嗎？不可能。“技術(shù)說”的“技術(shù)”怎么建立起來的？不就是通過數(shù)學(xué)方法對風(fēng)險可能造成的損失進(jìn)行預(yù)測，從而使保險費(fèi)與保險金相互平衡。“技術(shù)”用來干什么的？不就是想使保險費(fèi)與因風(fēng)險而產(chǎn)生的損失有相稱的比例，從而不至于保險人過多承擔(dān)損失而使其破產(chǎn)，無法繼續(xù)運(yùn)作下去?！坝麧M足說”的“欲望”因何而起？當(dāng)然是因保險事故而起（參見前文對其觀點(diǎn)的介紹）。保險事故怎么就引起金錢欲望了呢？還是因?yàn)樵斐闪藫p失，需要彌補(bǔ)。可見，雖然“非損失說”試圖脫離“損失”來解釋保險，但最終還是要借助“損失”反對“損失說”。所以，與其說“非損失說”是對“損失說”的挑戰(zhàn)，不如說是對“損失說”的回避，是對“損失”的回避。
然而，“非損失說”為什么對“損失”避而不談呢？其實(shí)，不是他們不想談“損失”，而是因?yàn)樗麄兛吹健皳p失說”的局限性-對人身保險不能給出圓滿的解釋，從而試圖不從“損失”的角度看待保險，讓財(cái)產(chǎn)保險與人身保險在新的框架中達(dá)到統(tǒng)一，以維護(hù)“一元說”的體系。只不過，他們的努力并沒有成功。盡管他們在“損失”之外進(jìn)行了不少有益嘗試，發(fā)現(xiàn)了保險的某些特征，如其要有技術(shù)支持等，可最終還是得回到“損失”的層面上來。
總之，盡管我們從“非損失說”理論中看不到“損失”的字眼，“非損失說”的學(xué)者們也一直想回避“損失”，但是其不得不承認(rèn)損失與財(cái)產(chǎn)保險之間有密切關(guān)系。
以上我們分析了各個學(xué)說之間的共性?？墒窃诠残灾?，學(xué)說之間更多地表現(xiàn)為彼此的差異性，即使是在同一種學(xué)說之內(nèi)，也存在著不同的見解（如前文所述）。我們不禁要問：它們之間到底有什么不同？
前文說過，“一元說”與“二元說”的劃分依據(jù)就在于是否把人身保險與財(cái)產(chǎn)保險同樣對待，或者說是否把兩者看成同樣性質(zhì)的“保險”。對此“一元說”表示肯定，只不過論證角度有“損失說”和“非損失說”兩種；而“二元說”表示否定，認(rèn)為兩者性質(zhì)無論如何也不同。
這一劃分依據(jù)為我們研究學(xué)說之間的不同提供了思路：既然學(xué)說以人身保險與財(cái)產(chǎn)保險作為保險的兩大劃分，那么它們之間的不同就可以從這兩方面分析。根據(jù)前文的分析，學(xué)說之間對財(cái)產(chǎn)保險的態(tài)度是較為一致的，即都同意其與損失密切相關(guān)?？梢?，學(xué)說之間的分歧就發(fā)生在人身保險上：
“損失說”認(rèn)為人身保險的性質(zhì)與財(cái)產(chǎn)保險相同，即人身保險也與損失有關(guān)：“非損失說”雖然認(rèn)為兩者的性質(zhì)相同，但不是在財(cái)產(chǎn)保險的“損失”特征方面相同，而是在其他諸多“非損失”的方面相同：“二元說”也不認(rèn)為人身保險與損失有關(guān)，但仍把財(cái)產(chǎn)保險定位于損失上，故否定兩者的性質(zhì)相同。
由此，我們看到對人身保險，各種學(xué)說的態(tài)度實(shí)際上只有兩種：一是認(rèn)為其與損失有關(guān)，故與財(cái)產(chǎn)保險相同（“損失說”）；一是認(rèn)為其與損失無關(guān)，在“損失”的層面上不可能與財(cái)產(chǎn)保險相統(tǒng)一（“二元說”），即使要統(tǒng)一也只能在“非損失”的層面上（“非損失說”）。
總之，如何對待人身保險，成為學(xué)說之間彼此區(qū)別的關(guān)鍵所在。
那么，人身保險到底是何性質(zhì)？到底可否與財(cái)產(chǎn)保險統(tǒng)一對待呢？
三、保險概念的進(jìn)一步分析
人身保險與財(cái)產(chǎn)保險可否統(tǒng)一對待，表面上看只是學(xué)說之間用來攻擊對方的籌碼，但這其實(shí)是個關(guān)系重大的問題，因?yàn)槿绻麅烧呖梢越y(tǒng)一成“一元”，才能把人身保險真正容納到保險的體系中來，這也是有些學(xué)者堅(jiān)持“一元說”的根本原因。相反，如果兩者的性質(zhì)截然不同，我們就不宜再說保險可分為人身保險與財(cái)產(chǎn)保險，而應(yīng)該給人身保險另起“門戶”，而把保險就定位于財(cái)產(chǎn)保險?！岸f”中的“否認(rèn)人身保險說”就看到了這一點(diǎn)，所以極力否定人身保險的保險性質(zhì)。
可是，“否認(rèn)人身保險說”下結(jié)論未免早了些。盡管“一元說”的種種理論均未能很好解決人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的關(guān)系，但這并不意味著兩者的性質(zhì)截然不同，而是因?yàn)椤耙辉f”并沒有真正認(rèn)識到保險的本質(zhì)?！皳p失說”片面強(qiáng)調(diào)了“損失”在保險中的地位，當(dāng)然要失??；而“非損失說”又一味回避“損失”，卻不料又得回到“損失”中構(gòu)建理論。它們都被“損失”局限住了。所以，我們應(yīng)當(dāng)在各學(xué)說的基礎(chǔ)上，重新分析人身保險與財(cái)產(chǎn)保險，再下結(jié)論。
要解決這個問題，首先應(yīng)注意到各個學(xué)說的共識（見前文），它為我們分析兩者的性質(zhì)提供了很好的視角，我們應(yīng)予以肯定。
其次，我們不能把視線僅停留在“損失”上，否則又要回到老路上去，不是追隨“損失說”，就是跟從“非損失說”。其實(shí)，拋開現(xiàn)有理論的結(jié)論，從人身保險與財(cái)產(chǎn)保險本身出發(fā)，我們不難發(fā)現(xiàn)兩者有如下共同點(diǎn)：
其一，兩者均有“人”的因素。在現(xiàn)代保險運(yùn)作過程中，無論是何者，總離不開人的因素，即總要有投保人、保險人、被保險人與受益人。他們明顯的分成兩方：保險需求方-投保人、被保險人與受益人，與提供保險方-保險人。在前者中，被保險人與受益人實(shí)際上是由投保人派生而來，因?yàn)樗麄兙赏侗Ｈ藳Q定的。
其二，兩者均有“利益”的因素。即無論何者，保險的初衷總是因?yàn)閷ψ约河小袄笨蓤D。對財(cái)產(chǎn)保險而言，有財(cái)產(chǎn)上之利益：可以彌補(bǔ)損失；對人身保險而言，有人身上之利益：可以化解風(fēng)險給人身帶來的不利后果，盡管其也表現(xiàn)為保險金，但目的是為了化解人身風(fēng)險。例如，當(dāng)人遇意外事故而遭人身傷害時，保險金就為人進(jìn)行醫(yī)療提供了保障，從而恢復(fù)人的生命安全。在法律上，兩者統(tǒng)一稱作“保險利益”。
其三，兩者均有“財(cái)產(chǎn)”的因素。對財(cái)產(chǎn)保險，這是顯而易見的，人無財(cái)產(chǎn)便用不著去為財(cái)產(chǎn)而保險；對人身保險而言，此財(cái)產(chǎn)則具有潛在性，表現(xiàn)為當(dāng)保險事故發(fā)生時，可為當(dāng)事人提供保險金（財(cái)產(chǎn)保險也有此性質(zhì)）。另外，保險多以合同的形式存在，這樣保險需求方就享有了債權(quán)，從而具有了轉(zhuǎn)讓的可能性，其財(cái)產(chǎn)性質(zhì)更加突顯。
以上三者也構(gòu)成了現(xiàn)代保險的基本組成要素。但這僅是人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的共同外在表征，并不能說明兩者有著共同的基礎(chǔ)。真正將這三者有機(jī)聯(lián)系起來，從而統(tǒng)一人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的，乃在于風(fēng)險的存在。
正是人們對風(fēng)險進(jìn)行了預(yù)測，出于化解風(fēng)險的需要，人們才建立了保險制度。具體說，對保險需求方而言，由于不愿自己的利益因風(fēng)險受損，而保險又可以適應(yīng)這樣的要求，某種程度上又給自己提供了一份財(cái)產(chǎn)，所以進(jìn)行投保。而對保險提供方，其看到人們的這種需求，用科學(xué)地技術(shù)對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，使得保險費(fèi)與保險金互相平衡，保險由此得以運(yùn)作?？傊怯捎陲L(fēng)險，才將各種人緊密地聯(lián)系在一起，才使保險有了存在的價值。用簡單示意圖可表示成：
保險提供方______風(fēng)險______保險需求方
這種機(jī)制反映到整個社會，就會體現(xiàn)出資源配置的一種整體效果，使得社會生產(chǎn)不因風(fēng)險而畏首畏尾，而借助保險更加活躍。
這樣，從微觀到宏觀，人身保險與財(cái)產(chǎn)保險就統(tǒng)一起來了。以這樣的觀點(diǎn)再看“一元說”，就會看到“損失”也好，“技術(shù)”也罷，還是“欲望滿足”等，都只反映了保險的某一方面的特征，并未反映其本質(zhì)。它們之間不是根本對立的，而是相互彌補(bǔ)的。人身保險與財(cái)產(chǎn)保險不是不能統(tǒng)一，而是不能在“損失”上統(tǒng)一。如果要我給保險下個統(tǒng)一的定義，我會將其表達(dá)為：人們出于降低風(fēng)險的需要而對自身利益的合理配置的一種制度。其基本構(gòu)成為“三位一體式”，即在風(fēng)險聯(lián)系下的人、利益、財(cái)產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合。
四、小結(jié)
理論界至今對保險也沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)識，我對保險的認(rèn)識也僅為個人的淺薄之見而已。不過，理論最終要指導(dǎo)實(shí)踐才有意義?，F(xiàn)在，許多國家在立法上對保險采“擇一說”，如德國、日本及我國等，實(shí)際上是回避了這個問題，我認(rèn)為這僅是權(quán)益之計(jì)，從長遠(yuǎn)來看是不可取的。它有可能導(dǎo)致人身保險與財(cái)產(chǎn)保險的對立。
盡管從操作角度說，人身保險與財(cái)產(chǎn)保險確有不同，而不宜統(tǒng)一到具體的操作中。但我們必須明白，這不是因?yàn)槿松肀ｋU與財(cái)產(chǎn)保險性質(zhì)上的不同，而是因?yàn)閮烧叩娘L(fēng)險測算的不能統(tǒng)一而造成的：財(cái)產(chǎn)保險易于測算出固定的保險費(fèi)率，而人身保險往往不固定。
可是，它們本質(zhì)上都基于風(fēng)險而生，均有“三位一體”的構(gòu)成，這是我們在討論人身保險與財(cái)產(chǎn)保險時，不能不注意的，立法時也應(yīng)充分注意到這一點(diǎn)，而不宜對此有意回避，這也是本文的目的所在。
參考書目：
1、[日]園乾治著，李進(jìn)之譯：《保險總論》，中國金融出版社，1983年版。
2、江朝國著：《保險法基礎(chǔ)理論》，中國政法大學(xué)出版社，2002年9月版。
3、李玉泉著：《保險法》，法律出版社，1997年6月版。
第6篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
1.1戰(zhàn)略合作的可能性
鑒于工程保險對社會發(fā)展的巨大推動作用及我國當(dāng)前工程保險的發(fā)展水平,發(fā)展工程保險已成為我國保險業(yè)的當(dāng)務(wù)之急,并對我國整體宏觀經(jīng)濟(jì)有著深刻的影響,主要體現(xiàn)在以下二個方面:1.1.1發(fā)展工程保險是推動我國房地產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)快速發(fā)展的需要隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,房地產(chǎn)市場也空前繁榮,工程保險也必將成為我國房地產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)的強(qiáng)勁增長點(diǎn)、盈利點(diǎn),成為我國房地產(chǎn)業(yè)和工程保險業(yè)的主要險種。工程保險對風(fēng)險管理等保險技術(shù)的苛刻要求,決定了它在房地產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)的高端地位,其發(fā)展也必將推動總體保險技術(shù)的快速提高,工程保險的發(fā)展成熟將是我國工程保險發(fā)展史上的里程碑。1.1.2發(fā)展工程保險是促進(jìn)建筑工程市場順利健康發(fā)展的需要為分散風(fēng)險,提高抗風(fēng)險能力、保障生產(chǎn)的順利進(jìn)行,廣大建筑商和房地產(chǎn)公司迫切需要將工程風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司,以穩(wěn)定經(jīng)營。規(guī)模越來越大的工程建筑市場已經(jīng)越來越需要依靠保險市場來分散風(fēng)險。從某種程度上講,工程保險的發(fā)展程度制約著建筑市場的發(fā)展速度,沒有強(qiáng)大的工程保險市場作后盾,建筑市場就無法順利發(fā)展。發(fā)展工程保險,通過保險公司向被保險人提供風(fēng)險管理建議、風(fēng)險管理培訓(xùn)、督促被保險人整改等途徑,減少風(fēng)險事故的發(fā)生,強(qiáng)化對工程建設(shè)的監(jiān)督。與此同時,還可以促進(jìn)建筑業(yè)的誠信建設(shè),那些有不良記錄的建筑公司將得不到保險公司的承保,或以較高的費(fèi)率承保,使其成本增加,喪失競爭優(yōu)勢,督促其為改善自身形象、爭取較低費(fèi)率而改善工程質(zhì)量。大力發(fā)展工程保險也是完善我國建筑市場的迫切需要。
1.2戰(zhàn)略合作的現(xiàn)實(shí)性
我們可以從萬科、萬達(dá)、世茂等房地產(chǎn)公司統(tǒng)一投保建設(shè)工程一切險看出,由房地產(chǎn)公司購買“建工一切險”,對于實(shí)現(xiàn)工程保險目標(biāo)具有現(xiàn)實(shí)意義。(1)可較好體現(xiàn)建設(shè)部頒發(fā)的《施工合同示范文本》第40條,明確施工方和房地產(chǎn)公司方購買保險的義務(wù)條款。(2)發(fā)揮集團(tuán)規(guī)?；瘍?yōu)勢,保費(fèi)可以降低,同時減少了重復(fù)購買或漏項(xiàng)購買保險。由房地產(chǎn)公司統(tǒng)一投保的方式,降低了保險公司的冗長服務(wù)和項(xiàng)目風(fēng)險事故的冗余責(zé)任,避免了由各承包商單獨(dú)投保容易出現(xiàn)的重復(fù)投?，F(xiàn)象,增強(qiáng)了房地產(chǎn)開發(fā)商與保險公司的談判力量,從而降低了項(xiàng)目投保的費(fèi)用。(3)可降低意外風(fēng)險責(zé)任,注重風(fēng)險控制。便于房地產(chǎn)公司在集團(tuán)層面制定一個投保范圍和保險責(zé)任范圍前后連貫的明確的保險計(jì)劃。(4)提高了損失控制的效率。采用房地產(chǎn)公司投?！敖üひ磺须U”的方式,便于協(xié)調(diào)整個項(xiàng)目的損失控制計(jì)劃。(5)在房地產(chǎn)公司統(tǒng)一管理下,處理保險理賠時,更容易協(xié)調(diào)各方利益。(6)房地產(chǎn)公司統(tǒng)一購買“建工一切險”,改善了項(xiàng)目的投資環(huán)境和公眾形象,有益企業(yè)品牌的樹立。這一點(diǎn)對于上市公司的項(xiàng)目建設(shè)特別重要。(7)可以獲得優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù),由房地產(chǎn)公司投保建工一切險,相當(dāng)于把集團(tuán)開發(fā)所有項(xiàng)目共同投保,數(shù)額一般比較大,保險公司對于重點(diǎn)客戶的服務(wù)理當(dāng)比對承包商分別投保的服務(wù)條件優(yōu)越。鑒于房地產(chǎn)公司投保“建工一切險”的諸多優(yōu)點(diǎn),現(xiàn)在許多房地產(chǎn)公司已經(jīng)意識到與財(cái)產(chǎn)保險公司戰(zhàn)略合作的益處,如萬科集團(tuán)、大連萬達(dá)集團(tuán)、寶龍地產(chǎn)、世茂集團(tuán)等都紛紛與財(cái)產(chǎn)保險公司合作,尋求戰(zhàn)略合作伙伴,逐漸采用統(tǒng)一投保方式。但應(yīng)清醒認(rèn)識到,購買“建工一切險”,并不意味著放松對風(fēng)險因素的控制。為了使項(xiàng)目保險方案能順利實(shí)施并取得成功,房地產(chǎn)公司在投?！敖üひ磺须U”的同時,應(yīng)通過合同控制各承包商,控制現(xiàn)場安全保衛(wèi),控制事故災(zāi)害損失,做到對項(xiàng)目風(fēng)險的全面管理。
2戰(zhàn)略合作的實(shí)施策略
2.1發(fā)展雙方伙伴合作的信心
滿意的合作意味著公司必須對聯(lián)盟伙伴合作有充足的信心?；锇楹献鞯男判亩x為“公司可察覺到的對未來達(dá)成滿意合作的確定程度”這一概念只涉及公司對伙伴行為的期望,與合作的行為沒有多大關(guān)系。在其他條件一樣的情況下,具有較強(qiáng)合作信心的公司更容易融入聯(lián)盟,合作信心固然根本,但它不是自動生成的,是需要房地產(chǎn)公司與財(cái)產(chǎn)保險公司在建立戰(zhàn)略合作過程中的雙方建立信任。
2.2戰(zhàn)略合作中信任的建立
信任是戰(zhàn)略合作關(guān)系中的一個重要組成部分。以下部分將討論房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司建立戰(zhàn)略合作時應(yīng)該如何建立信任關(guān)系。第一,在建立戰(zhàn)略合作初期,存在著冒險因素。在房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司建立戰(zhàn)略合作初期,雙方對彼此的信用狀況都不太清楚。由于財(cái)產(chǎn)保險公司的規(guī)模較大,而且在市場上的影響也較大,因而相對而言,房地產(chǎn)公司判斷財(cái)產(chǎn)保險公司的信譽(yù)較為容易。但目前國內(nèi)房地產(chǎn)公司的發(fā)展還不穩(wěn)定,大多數(shù)房地產(chǎn)公司的成立時間都不長,因而對于財(cái)產(chǎn)保險公司在選擇其戰(zhàn)略合作伙伴時,所冒的風(fēng)險要比房地產(chǎn)公司大得多。所以盡管冒險產(chǎn)生信任,但公司也不能為了發(fā)展信任關(guān)系去盲目冒險。不管是對于財(cái)產(chǎn)保險公司還是房地產(chǎn)公司來說,在戰(zhàn)略合作發(fā)展的初期應(yīng)采取漸進(jìn)的方式,即初期只投入有限的資源,當(dāng)風(fēng)險和不確定性都大時,逐步地投入資源可能是最好的戰(zhàn)略。在對滿意經(jīng)歷的積累過程中產(chǎn)生信任,并作為下一步冒險的理由,從而逐步建立雙方的信任。此外要注意,找到一個聲譽(yù)好的伙伴是一個好的起點(diǎn),誠實(shí)、公正和值得信賴的合作伙伴是冒險所需的第一條證據(jù),因此,特別是對于財(cái)產(chǎn)保險公司而言在選擇房地產(chǎn)公司作為戰(zhàn)略合作伙伴時,一定要做好充分的調(diào)查和審核工作,為將來的戰(zhàn)略合作穩(wěn)定發(fā)展打好基礎(chǔ)。第二,戰(zhàn)略合作雙方要維持公正性。在房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司建立戰(zhàn)略合作時,一定要確保最大限度地維持公正和公平,這樣做方能有效地建立信任。相對于財(cái)產(chǎn)保險公司,房地產(chǎn)公司對建工一切險專業(yè)條款理解上要薄弱得多,因而在雙方進(jìn)行戰(zhàn)略合作時,財(cái)產(chǎn)保險公司在建工一切險條款設(shè)計(jì)上會傾向于有利于保險公司,但這種現(xiàn)象將會造成雙方之間的不信任,短期內(nèi),這種不公正會使合作伙伴忍讓,但延長的期限或不公正事端的增長將造成緊張氣氛并損傷現(xiàn)有信任。所以,為了建立信任,利益分配必須公正。財(cái)產(chǎn)保險公司不能因?yàn)橛捎谧陨碛袃?yōu)勢而在戰(zhàn)略合作中設(shè)定條款傾向于自己,而房地產(chǎn)公司不能因?yàn)樵谀承╉?xiàng)目上的客戶優(yōu)勢而游戲保險公司,只有建成一種公正的協(xié)議,才會使雙方增強(qiáng)相互間的信任,從而達(dá)到長期的戰(zhàn)略合作。第三,在戰(zhàn)略合作中要進(jìn)行有效的溝通。溝通和積極的信息交流是建立信任的另一個技巧。溝通和信息交流在信任建立過程中占有重要地位有以下原因。第一,開放、及時的溝通是信任關(guān)系必不可少的一個特點(diǎn)。第二,公司需要收集關(guān)于伙伴可信度的證據(jù),溝通可促進(jìn)這一過程。隨著互惠過程逐漸獲取可信度,伙伴之間持續(xù)的信息流動將創(chuàng)造一個信任的環(huán)境;第三,溝通為持續(xù)的相互作用提供了基礎(chǔ),從而伙伴之間進(jìn)一步建立了共同的價值和標(biāo)準(zhǔn)。
2.3戰(zhàn)略合作中的控制機(jī)制
在房地產(chǎn)公司與財(cái)產(chǎn)保險公司建立戰(zhàn)略合作時,尤其要注重以下三個特定的控制機(jī)制,它們與戰(zhàn)略合作尤其相關(guān)。第一,目標(biāo)設(shè)定。目標(biāo)設(shè)定強(qiáng)調(diào)設(shè)立具體而有挑戰(zhàn)性的組織目標(biāo)的重要性。保險公司和房地產(chǎn)公司的合作目標(biāo),可以是保費(fèi)收入這樣的短期目標(biāo),也可以是提供滿意的服務(wù),提高經(jīng)營效率,使主要客戶群形成規(guī)模這樣的長期目標(biāo),而這些目標(biāo)要達(dá)到一個什么樣的效果卻很難確定。如果房地產(chǎn)公司注重短期利益傾向于設(shè)立合作的短期目標(biāo),而財(cái)產(chǎn)保險公司為了合作的穩(wěn)定性而傾向于設(shè)立長期目標(biāo),那么雙方目標(biāo)很難達(dá)成一致。從這個意義上,我們可以把目標(biāo)設(shè)立作為標(biāo)準(zhǔn)控制的一種形式。第二,結(jié)構(gòu)細(xì)節(jié)。公司經(jīng)常用各種結(jié)構(gòu)細(xì)節(jié)來確保戰(zhàn)略聯(lián)盟所期望的行為。財(cái)產(chǎn)保險公司在與房地產(chǎn)公司協(xié)商階段,最好以事前約定為主,事后約定為輔。在聯(lián)盟的具體結(jié)構(gòu)上事先達(dá)成一致,這樣能有效地控制合作組織,盡量避免在合作運(yùn)營階段投入巨大的精力和時間進(jìn)行巨大的資源和信息加工,從而進(jìn)行有效的控制,維持合作的信任度。第三,文化融合。房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司合作時,要著重考慮如何在維持自己獨(dú)立的公司文化時如何有效地進(jìn)行文化融合。在房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司進(jìn)行文化融合時,關(guān)鍵是雙方派出人員的社會化和培訓(xùn)。社會化使雙方派出人員互相影響,從而熟悉對方的組織文化,這種個人的相互影響有助于發(fā)展合作組織的共同價值和標(biāo)準(zhǔn)。
2.4促進(jìn)公司間的跨文化溝通
(1)跨文化溝通要注意相互理解。已經(jīng)形成規(guī)模的財(cái)產(chǎn)保險公司,一般成立的時間較早,在企業(yè)長期的發(fā)展中已經(jīng)形成了強(qiáng)烈的企業(yè)文化。如中國人民財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司,其PICC品牌具有五十六年歷史,在國內(nèi)外享有顯著聲譽(yù),已經(jīng)形成“求實(shí)、誠信、拼博、創(chuàng)新”的企業(yè)文化,并且對全體員工經(jīng)營管理行為具有重要的約束作用。而房地產(chǎn)公司的發(fā)展卻還處于起步階段,相對財(cái)產(chǎn)保險公司而言,一般都尚未形成穩(wěn)定的企業(yè)文化。合作雙方要設(shè)身處地地為他人著想,不要輕易做出任何價值判斷,合作中需要好奇、靈活和敢于創(chuàng)新,但首要的是尊重對方的觀點(diǎn)。(2)跨文化溝通要注意組織交流。在房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司進(jìn)行組織交流時,可以注意以下幾個方面:第一,鼓勵雙方高層領(lǐng)導(dǎo)直接的交流,通過上層的交流,可克服不必要的猜疑,使問題解決起來會變得簡單得多;第二,在進(jìn)行組織交流時就一些關(guān)鍵性問題進(jìn)行坦率的討論。第三,討論戰(zhàn)略保險合作實(shí)施情況,雙方可以通過交流改善服務(wù),開拓市場。通過有效的交流,雙方可以增進(jìn)理解,更好的合作。
2.5做好合作關(guān)系的維護(hù)
(1)維護(hù)合作關(guān)系的原因。戰(zhàn)略合作是不穩(wěn)定的,盡管動蕩不安在合作組織的運(yùn)作中是司空見慣的事情,但是如果我們不對它加以重視,它就可能會給合作組織造成很多麻煩。房地產(chǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險公司在戰(zhàn)略合作中要統(tǒng)一合作目標(biāo),并在合作過程中密切配合,由于雙方的立場不同,在合作時一定會遇到很多分歧,如果雙方不注重維護(hù)合作關(guān)系,就會使分歧不斷增大,從而導(dǎo)致合作關(guān)系破裂,使整個戰(zhàn)略合作結(jié)束。(2)維護(hù)合作關(guān)系的方法。戰(zhàn)略合作的雙方要維護(hù)合作關(guān)系,最重要的是建立信任感。具體來說維護(hù)合作關(guān)系的方法有如下幾點(diǎn):①合作雙方表明合作意向;②用協(xié)商的方式解決具體事項(xiàng);③建立激勵措施。
第7篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險；經(jīng)營風(fēng)險；防范；化解
1.引言
財(cái)產(chǎn)保險公司的典型業(yè)務(wù)是商業(yè)性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險的經(jīng)營，其自身的經(jīng)營內(nèi)容決定了財(cái)產(chǎn)保險公司具有較高的風(fēng)險性和不確定性。在目前的經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展過程中，財(cái)產(chǎn)保險公司發(fā)揮著重要的作用，對維持經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。然而，較高的風(fēng)險性和不確定性決定了財(cái)產(chǎn)保險公司在經(jīng)營的過程中要面對許多風(fēng)險，加之經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，使得財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營也變得更加復(fù)雜。因此，能否處理好潛在的經(jīng)營風(fēng)險和不確定性因素對于財(cái)產(chǎn)保險公司至關(guān)重要。同時，近幾年我國的財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險因素有著顯著的增加趨勢，如果財(cái)產(chǎn)保險公司無法很好的處理經(jīng)營過程中的風(fēng)險因素，就會對財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生直接影響。因此，加強(qiáng)對于財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，對于提高財(cái)產(chǎn)保險公司的風(fēng)險防范意識具有積極的意義。
2.財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的主要類型
2.1管理缺陷造成的經(jīng)營風(fēng)險
通過對財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險的分析可以發(fā)現(xiàn)，其主要的部分是由于一部分人在利益的驅(qū)動下造成的，然而，形成這種現(xiàn)狀的一個重要原因就是目前財(cái)產(chǎn)保險公司管理中存在著嚴(yán)重的缺陷和不足。監(jiān)管和內(nèi)部管理體系的不足也在很大程度上縱容了這種現(xiàn)象的發(fā)生。由于管理缺陷導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)保險公司風(fēng)險主要有以下幾個方面的內(nèi)容：
首先，財(cái)產(chǎn)保險的定價不足導(dǎo)致了財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。導(dǎo)致這種風(fēng)險的主要原因是財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的高度行業(yè)競爭以及保險公司的精算存在一定的缺陷，這些原因的共同左右造成了財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)的定價不再合理，在很大程度上造成了財(cái)產(chǎn)保險公司的風(fēng)險。定價不足導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險，其主要特點(diǎn)是保險的定價較正常水平明顯偏低，造成了保險的實(shí)際收入根本無法對風(fēng)險產(chǎn)生很好的覆蓋，使得財(cái)產(chǎn)保險公司入不敷出，對其經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生了重大影響。
其次，由于分保造成的經(jīng)營風(fēng)險。分保主要是指財(cái)產(chǎn)保險公司為了有效的降低其經(jīng)營風(fēng)險，并且擴(kuò)大其風(fēng)險的承受能力，選擇再保險公司的形式降低經(jīng)營風(fēng)險。這種方式雖然可以在很大程度上降低財(cái)產(chǎn)保險公司所承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險。但是也有一些保險公司在操作的過程中存在嚴(yán)重的僥幸心里，未嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定對投保進(jìn)行風(fēng)險劃定，采取消極的態(tài)度對待分保措施，同時還對一些大型的保險項(xiàng)目未按照相關(guān)規(guī)定報(bào)批就直接承保。這些不規(guī)范的行為都給財(cái)產(chǎn)保險公司埋下了重大的風(fēng)險隱患，一旦風(fēng)險出現(xiàn)，就會給保險公司造成毀滅性的損失。
同時，由于嚴(yán)重災(zāi)害造成的經(jīng)營風(fēng)險。在保險公司的經(jīng)營過程中，不僅僅包含著人為的影響因素，同時還有一些嚴(yán)重的地質(zhì)災(zāi)害、重大疾病災(zāi)害以及嚴(yán)重人為事故等。而且根據(jù)對近幾年來的統(tǒng)計(jì)，由重大災(zāi)情引起的風(fēng)險在我國較為顯著，例如汶川地震、玉樹地震等，這些嚴(yán)重的災(zāi)害都給保險公司帶來了巨大的考驗(yàn)。對由于重大災(zāi)害引起的風(fēng)險是無法消除的，因此，最好的辦法就是及早的建立起較為完善的重大災(zāi)害防范體系，并且將重大災(zāi)害作為保險公司的一項(xiàng)風(fēng)險進(jìn)行考慮。
2.2信息不對稱造成的經(jīng)營風(fēng)險
在保險公司的經(jīng)營風(fēng)險中，由于其經(jīng)營方式的原因造成了在整個經(jīng)營的過程中出現(xiàn)了信息不對稱的問題，這些問題也在一定程度上形成了財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。在保險公司的實(shí)際經(jīng)營中，業(yè)務(wù)員直接與客戶進(jìn)行溝通，并且從客戶得到盡可能多的風(fēng)險信息，財(cái)產(chǎn)保險公司的管理人員則將重點(diǎn)放在對于業(yè)務(wù)人員績效考核和運(yùn)行效率上，他們所處的角度不同，對于保險風(fēng)險信息的理解自然也存在差異。由于信息不對稱導(dǎo)致的風(fēng)險主要有以下幾個方面：
第一，承保的質(zhì)量不高。在財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營過程中，承保環(huán)節(jié)是最為關(guān)鍵的，其質(zhì)量的好壞直接決定著財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟(jì)效益。然而，由于目前保險承保領(lǐng)域復(fù)雜，而且保險公司和業(yè)務(wù)人員掌握的風(fēng)險信息也較為有效，這就造成了業(yè)務(wù)人員在面臨巨大壓力的情況下，不得不去承保一些質(zhì)量較差的標(biāo)的。這些質(zhì)量較差的標(biāo)的會使得保險公司的經(jīng)營風(fēng)險大大增加，給保險公司帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。
第二，財(cái)產(chǎn)理賠環(huán)節(jié)不規(guī)范。根據(jù)對目前財(cái)產(chǎn)保險行業(yè)理賠環(huán)節(jié)的分析可以發(fā)現(xiàn)，其尚未建立較為完善的財(cái)產(chǎn)理賠體系，對于財(cái)產(chǎn)損失的確定并不科學(xué)，在很大程度上是由人為因素決定的。同時，由于在各個不同行業(yè)的理賠過程中缺乏相關(guān)的專業(yè)人士，造成了保險公司在整個的理賠環(huán)節(jié)處于被動的局面。而且，骨干人員的缺乏也在很大程度上限制了保險公司的長久發(fā)展，伴隨著保險行業(yè)的競爭也會逐漸加大，如果不對理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的控制，就會出現(xiàn)更大的違規(guī)操作行為。這些都會對保險公司的經(jīng)濟(jì)效益造成很大的影響。
第三，由于道德因素造成的經(jīng)營風(fēng)險。在保險公司經(jīng)營過程中，由于投標(biāo)的相關(guān)人員在投保過程中道德因素造成的風(fēng)險，主要指的是投保人在簽訂合同時，對一些關(guān)鍵性的風(fēng)險因素進(jìn)行隱瞞或者給出錯誤的信息，在很大程度上增加了保險公司的風(fēng)險。其主要的表現(xiàn)形式包括欺詐和逆選擇兩種。
2.3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成的風(fēng)險
在經(jīng)過改革后的財(cái)產(chǎn)保險公司，經(jīng)理人只是保險公司的經(jīng)營者而不是實(shí)際的所有者，這就會使得一些經(jīng)營者淡化企業(yè)效益的概念，盲目的追求高回報(bào)率，在投資項(xiàng)目的選擇上存在著很大的風(fēng)險性。同時保險公司的激烈價格競爭也給保險公司的經(jīng)營帶來了風(fēng)險，主要表現(xiàn)在保險公司為了提高業(yè)務(wù)量，違規(guī)放寬投保門檻，采取粗獷的額經(jīng)營模式，造成了行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭，同時也給自己埋下了重大的風(fēng)險隱患。
3.加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營風(fēng)險防范的對策
針對以上財(cái)產(chǎn)保險公司在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險，主要采取以下幾個方面的措施進(jìn)行風(fēng)險防范：
（1）加強(qiáng)承保與核保制度建設(shè)。首先，財(cái)產(chǎn)保險公司要根據(jù)相關(guān)規(guī)定，建立嚴(yán)格的核保制度。結(jié)合保險公司的經(jīng)營特點(diǎn)和投保產(chǎn)品的特征，選擇不同的核保方式對投保產(chǎn)品進(jìn)行核保。而且在核保的過程中要充分的考慮到投保產(chǎn)品的適應(yīng)人群、保險費(fèi)用、合同細(xì)則、生效時間等信息。通過嚴(yán)格的核保制度能夠有效的降低保險經(jīng)營風(fēng)險，因此，保險公司必須結(jié)合自身特點(diǎn)，及早建立健全承保和核保制度，并且不斷強(qiáng)化核保相關(guān)人員的素質(zhì)。
（2）正確對待市場競爭，合理確定保險價格。盡管面臨著激烈的保險市場競爭，保險公司還需要真正的認(rèn)識到價格風(fēng)險在其經(jīng)營過程中的影響。要通過對自身產(chǎn)品的合理定位，確定合理的保險價格，在降低經(jīng)營風(fēng)險的同時也能夠有效提高保險公司的市場競爭力。
（3）加強(qiáng)道德風(fēng)險防范措施，有效控制經(jīng)營風(fēng)險。對于道德風(fēng)險的防范主要是加強(qiáng)在保險各個環(huán)節(jié)的制度建設(shè)和監(jiān)管，要求所有工作人員嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，降低人為因素的影響。
4.結(jié)束語
加強(qiáng)保險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險及其防范措施的研究能夠幫助保險公司有效降低經(jīng)營風(fēng)險，提高自身的經(jīng)濟(jì)效益。同時，還可以在一定程度上提高保險公司的市場競爭力。
參考文獻(xiàn)
第8篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
1.缺乏成本管理觀念意識財(cái)產(chǎn)保險公司長期以來在經(jīng)營和發(fā)展的過程中多重視保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，而忽視了業(yè)務(wù)成本管理。公司的經(jīng)營管理者和員工普遍缺乏業(yè)務(wù)成本管理意識，盲目的追求保費(fèi)的增長，追求業(yè)績和利潤的突破增長，而對于業(yè)務(wù)成本的控制存在嚴(yán)重的忽視。另外，許多財(cái)險分支機(jī)構(gòu)，為了追求銷售業(yè)績的增長和保費(fèi)增長考核指標(biāo)，盲目的加大了成本開支，這種盲目的、無序的業(yè)務(wù)擴(kuò)展和無序競爭造成公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的增加，給財(cái)產(chǎn)保險公司的盈利能力帶來負(fù)擔(dān)。財(cái)產(chǎn)保險公司增加成本擴(kuò)大保費(fèi)業(yè)務(wù)的短視行為，歸根結(jié)底是公司的管理層對業(yè)務(wù)成本管理意識的淡薄，這不利于財(cái)產(chǎn)保險公司的有序競爭和良性發(fā)展。
2.財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理制度落后當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險公司在成本管理制度的建設(shè)方面嚴(yán)重的落后于保險業(yè)的發(fā)展，我國財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理制度建設(shè)的不足主要表現(xiàn)為以下方面。首先，我國財(cái)產(chǎn)保險公司的成本管理基礎(chǔ)嚴(yán)重薄弱，缺乏規(guī)范的成本預(yù)測分析和成本計(jì)劃。其次，財(cái)產(chǎn)保險的成本核算重心偏向于財(cái)務(wù)成本核算，而忽視了業(yè)務(wù)成本核算和管理成本的核算。再次，財(cái)產(chǎn)保險公司的成本管理手段相對落后，信息化技術(shù)的運(yùn)用不足，導(dǎo)致成本信息不能得到及時的、全面的反映。財(cái)產(chǎn)保險公司的成本管理和控制的理念在保險公司的發(fā)展和市場競爭環(huán)境中得不到有效的運(yùn)用，相關(guān)的成本管理制度得不到落實(shí)，造成財(cái)產(chǎn)保險公司的成本管理和控制無章可循，財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本管理方法得不到靈活的、有效的運(yùn)用，業(yè)務(wù)成本管理無法適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求，影響了財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營發(fā)展。
3.成本核算方法存在缺陷當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險公司在進(jìn)行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險公司主要是對分險種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險公司的成本核算只是對直接變動費(fèi)用進(jìn)行核算，而對于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險公司對營業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對財(cái)產(chǎn)保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。
4.缺乏成本約束和成本考核激勵機(jī)制財(cái)險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理活動中，由于財(cái)產(chǎn)保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機(jī)制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。
二、財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議
1.強(qiáng)化財(cái)險業(yè)務(wù)成本控制意識財(cái)產(chǎn)保險公司重視市場開拓和保費(fèi)增長而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險公司的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識。保險公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險公司的風(fēng)險隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險公司業(yè)務(wù)績效提升的關(guān)鍵所在?？刂曝?cái)產(chǎn)保險的理賠量應(yīng)該從以下幾個方面著手：首先是對承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財(cái)險業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務(wù)拓展而忽視了對承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險，促進(jìn)財(cái)險保險公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯賠、騙保情況的發(fā)生。保險公司應(yīng)該重視對保險風(fēng)險的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)果，對案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)成本的控制。
3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開支財(cái)產(chǎn)保險公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開支中，營業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)保險公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)保險的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對各項(xiàng)營業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。
4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險險種，改善保險險種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險種業(yè)務(wù)。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對保險銷售人員和保險理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。
三、結(jié)束語
第9篇：財(cái)產(chǎn)保險的作用和意義范文
[關(guān)鍵詞]費(fèi)率監(jiān)管，統(tǒng)計(jì)制度，費(fèi)率市場化
2004年的國際保險監(jiān)管核心原則指出：保險監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該對行業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險進(jìn)行管理。管理風(fēng)險的基礎(chǔ)資源是數(shù)據(jù)信息，美國監(jiān)管當(dāng)局在其近百年的發(fā)展過程中，充分利用了統(tǒng)計(jì)制度，獲得了真實(shí)、準(zhǔn)確、有用的精算和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)信息，既保證了財(cái)產(chǎn)保險公司科學(xué)地對風(fēng)險進(jìn)行精算定價，又為實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管提供了基本依據(jù)，較好地維護(hù)了消費(fèi)者的利益。借鑒其經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)計(jì)制度對完善我國的財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率監(jiān)管體系、有效遏制費(fèi)率惡性競爭同樣具有重要意義。
一、費(fèi)率監(jiān)管是美國財(cái)產(chǎn)保險監(jiān)管體系的重要組成部分
與一般人的印象正好相反，在完全實(shí)行財(cái)產(chǎn)保險費(fèi)率市場化的美國，依然存在著嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管機(jī)制。在美國的保險法律規(guī)章中，專門規(guī)定保險公司所收取的保費(fèi)必須滿足適當(dāng)性、充分性以及公平公正的原則，美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(naic)在其“財(cái)產(chǎn)和意外保險費(fèi)率厘定示范法”(以下簡稱“示范法”)的立法宗旨中明確指出：“保護(hù)保單持有人及公眾免受過高的、不足的或不公正的歧視性費(fèi)率的侵害”?！笆痉斗ā钡?節(jié)界定了費(fèi)率過高和費(fèi)率不足的判斷標(biāo)準(zhǔn)，指出：“在非競爭市場中，如果提供的保險利潤可能高得不合理，或者服務(wù)的相關(guān)費(fèi)用被不合理抬高，則這個費(fèi)率是過高的。”“某費(fèi)率在其適用業(yè)務(wù)范圍內(nèi)明顯不能支撐預(yù)計(jì)損失、費(fèi)用和特別評估，而且如果繼續(xù)使用這個費(fèi)率將會大量減少競爭或會傾向于出現(xiàn)市場壟斷時，這個費(fèi)率為不足費(fèi)率?！?/p>
實(shí)施費(fèi)率監(jiān)管是為了避免“市場失靈”，一是加強(qiáng)消費(fèi)者對保險市場的信心，因?yàn)橄M(fèi)者通常缺乏必要的信息，難以對財(cái)產(chǎn)保險保單費(fèi)率的高低做出理性的判斷；二是只有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的介入下，各保險公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)才能得到及時匯總，使得各保險公司的費(fèi)率定價可以超越本公司狹隘的經(jīng)驗(yàn)范圍，能夠參照更符合“大數(shù)法則”要求的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)損失率等數(shù)據(jù)。
二、統(tǒng)計(jì)制度保證費(fèi)率監(jiān)管體系的正常運(yùn)行
數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)是一種單調(diào)、重復(fù)、耗時以及成本昂貴的事務(wù)性工作，美國各州的保險監(jiān)督官為了避免陷入繁瑣的事務(wù)性工作之中，專門設(shè)計(jì)了一套“統(tǒng)計(jì)”制度，其最早的法律依據(jù)是美國全國保險監(jiān)督官協(xié)會(naic)1946年制定的“全行業(yè)定價法案”，該法案指出：保險監(jiān)督官可以指定一個或多個保險費(fèi)率組織或其它機(jī)構(gòu)協(xié)助收集及匯編數(shù)據(jù)，在保險監(jiān)督官公布的合理規(guī)則限度內(nèi)，保險人及保險費(fèi)率組織可以獲取此匯總數(shù)據(jù)。另外，“示范法”的第20節(jié)針對統(tǒng)計(jì)制度也指出：監(jiān)督官可以指定一個或多個咨詢機(jī)構(gòu)或統(tǒng)計(jì)人來協(xié)助收集保險人的經(jīng)驗(yàn)并進(jìn)行必要的除了用于普通商業(yè)險的費(fèi)率監(jiān)管之外，統(tǒng)計(jì)制度也用于厘定機(jī)動車輛強(qiáng)制險的費(fèi)率和責(zé)任限額。
統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的角色通常由各類保險行業(yè)協(xié)會承擔(dān)。統(tǒng)計(jì)人(statistical agents)是指獲得保險監(jiān)督官許可，可從保險人收集統(tǒng)計(jì)表并根據(jù)統(tǒng)計(jì)表向監(jiān)督官提供報(bào)告以履行“示范法”中有關(guān)保險人的統(tǒng)計(jì)報(bào)告業(yè)務(wù)的實(shí)體。咨詢機(jī)構(gòu)，也可稱為“保險費(fèi)率事務(wù)所(insurance rating bureau)”，是美國各州于20世紀(jì)初成立的，專門為保險公司收集并提供費(fèi)率和賠付數(shù)據(jù)信息的行業(yè)公會。
較著名的統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)有：保險服務(wù)事務(wù)所(iso)、獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(iss)、全國獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(niss)、美國保險服務(wù)協(xié)會(aais)等，他們一方面為各州的監(jiān)督官匯總并提供保險公司及行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)和賠付數(shù)據(jù)，同時也向會員公司提供上述數(shù)據(jù)，并派生出風(fēng)險管理咨詢服務(wù)。
三、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的職責(zé)
1.保證原始數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。保險公司要購買統(tǒng)計(jì)人的服務(wù)，首先要同意提供本公司完整有效的保單數(shù)據(jù)。統(tǒng)計(jì)人制定了保險公司的數(shù)據(jù)呈報(bào)格式與呈報(bào)時限，對各種數(shù)據(jù)元素加以定義，并要求會員公司報(bào)告每一筆保費(fèi)和理賠損失的交易記錄，上報(bào)的原始數(shù)據(jù)記錄，需通過統(tǒng)計(jì)人的審核確認(rèn)，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有任何問題，該筆數(shù)據(jù)就會被退回至其所屬的保險公司，并要求該保險公司更正該筆錯誤數(shù)據(jù)，然后重新申報(bào)給統(tǒng)計(jì)人，以保證原始數(shù)據(jù)的質(zhì)量。上述細(xì)化到每一筆保費(fèi)和理賠損失交易的數(shù)據(jù)收集方式，具有四方面的優(yōu)點(diǎn)：一是強(qiáng)化信息的驗(yàn)證，二是促進(jìn)及時報(bào)告數(shù)據(jù)，三是較快發(fā)現(xiàn)并糾正錯誤，四是在開發(fā)各種不同格式和時期的報(bào)告時具有靈活性。
2.統(tǒng)計(jì)匯總出有用數(shù)據(jù)。一旦原始數(shù)據(jù)的有效性、可信度以及精確性被確認(rèn)之后，會依照不同的保險公司、不同的業(yè)務(wù)類別加以整合，并且呈報(bào)給州政府的保險監(jiān)督官以確保該公司的定價符合該州的保險法規(guī)。比如，美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險協(xié)會(pci)、保險服務(wù)事務(wù)所(iso)和全國獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(niss)三家聯(lián)合署名向各州保險監(jiān)督官提供各季度的個人車險的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)類型依各州、不同保單形式和是否包含巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行劃分。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、風(fēng)險暴露、已發(fā)生損失、已賠付損失、索賠頻率、索賠強(qiáng)度、純保費(fèi)及賠付率等。統(tǒng)計(jì)人通過匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，得出行業(yè)損失分布曲線，使得行業(yè)能夠更好的在“大數(shù)法則”的科學(xué)基礎(chǔ)上運(yùn)行，也使得監(jiān)管部門擁有了實(shí)施科學(xué)監(jiān)管的可靠依據(jù)。
3.進(jìn)行趨勢分析。當(dāng)要探討財(cái)產(chǎn)保險市場的成本變動趨勢，以及純保費(fèi)、索賠頻率和索賠強(qiáng)度變動趨勢時，僅就單一保險公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)值無法有效地提供一個可信賴的基準(zhǔn)。而統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)在匯總行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，可以進(jìn)行變動趨勢的分析，并提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險咨詢服務(wù)及市場研究服務(wù)。
四、統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r
統(tǒng)計(jì)人或咨詢機(jī)構(gòu)之中業(yè)務(wù)量比較大的兩家是美國保險服務(wù)事務(wù)所(iso)以及美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險協(xié)會(pci)。
1.iso成立于1971年，是美國財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險領(lǐng)域最主要的信息來源。作為美國各州保險監(jiān)督官指定的經(jīng)營財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險保費(fèi)與理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)之一，從1000多家保險公司收集數(shù)據(jù)，每年采集大約25億條保險保費(fèi)和理賠損失的詳細(xì)記錄，擁有至少70年以上的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，員工3200多人，其中包括一支約200人的精算隊(duì)伍。它早期是一家非營利性組織，1996年轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覡I利性公司。
iso的治理結(jié)構(gòu)比較特殊，這樣做的目的是為了獨(dú)立于會員公司的控制，強(qiáng)化外界對iso作為一個獨(dú)立的、不偏不倚的可靠信息來源的信心。1996年以后，其會員公司仍保留了對iso的控股權(quán)，但放棄了對iso的實(shí)質(zhì)控制，僅可以參選董事會11個席位中的3席，并對公司的重大變動擁有投票權(quán)。全體員工和管理層通過雇員持股計(jì)劃(esop)等方式擁有少數(shù)股權(quán)，但可以參選董事會席位中的7席。董事會成員中除了會員公司派駐的3位代表外，其他成員不可以受雇于任一保險公司。
iso提供的產(chǎn)品主要是車險數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)庫包含了95%以上的行業(yè)車險保費(fèi)信息，并能夠?yàn)楸ｋU公司提供3—5年的車險損失及索賠信息。此外，iso還向保險公司提供車險個體保單信息，包括被保險人的姓名地址、保單有效期、個人歷史保單數(shù)據(jù)、保單保額，個體保單信息可以幫助會員公司進(jìn)行更有效的核保以防止欺詐。
除了上述車險數(shù)據(jù)，iso還能夠提供行業(yè)5年內(nèi)的火災(zāi)損失、洪水損失、地震損失、信用卡偷盜、員工補(bǔ)償以及醫(yī)療支付方面的數(shù)據(jù)。
iso還提供精算咨詢、巨災(zāi)咨詢、再保險咨詢服務(wù)及市場研究服務(wù)。精算咨詢服務(wù)可以輔助客戶進(jìn)行產(chǎn)品定價或準(zhǔn)備金核算，也提供精算報(bào)告；巨災(zāi)咨詢服務(wù)依托于iso擁有的從1949年以來的美國所有巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)，提供巨災(zāi)風(fēng)險管理方案；再保險咨詢?yōu)榭蛻籼峁┰俦ｋU策略；市場研究服務(wù)通過對保險市場消費(fèi)者的研究，幫助保險公司制定行之有效的市場計(jì)劃，推出適合市場的產(chǎn)品。
2.美國財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險協(xié)會(pci)全資成立了一家保險數(shù)據(jù)信息公司，名稱是獨(dú)立統(tǒng)計(jì)服務(wù)公司(1ss)。iss服務(wù)于450多家財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險公司，覆蓋了全行業(yè)一半以上的保費(fèi)信息，每年獲得的保費(fèi)統(tǒng)計(jì)額超過1000億美元。iss的產(chǎn)品和服務(wù)：一是為客戶提供各季度的私人汽車險的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，并對過去連續(xù)四年的季度數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢分析。二是為客戶提供除德克薩斯州以外的各州房屋／住宅保險的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，涉及的家財(cái)險保單類型包括一般房屋保單、移動房屋保單、住宅統(tǒng)括或?qū)ｍ?xiàng)保單、出租房房客或共有住房房主的財(cái)產(chǎn)保單等。具體數(shù)據(jù)包括已賺保費(fèi)、已報(bào)告及預(yù)計(jì)發(fā)生損失額、已報(bào)告及預(yù)測發(fā)生索賠、純保費(fèi)、平均損失、損失頻率、賠付率等。同時，iss還提供鍋爐及機(jī)器保險、盜強(qiáng)險、內(nèi)陸水運(yùn)險，火災(zāi)險、一般責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和按揭保證保險等方面的數(shù)據(jù)信息。
五、對我國建立財(cái)產(chǎn)保險統(tǒng)計(jì)制度的啟示
