商業(yè)發(fā)展前景精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)發(fā)展前景主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康險；醫(yī)療保障體系；醫(yī)院管理

1國際經(jīng)驗借鑒：他山之石、可以攻玉

商業(yè)健康險是一個國家醫(yī)療保障體系的重要支柱，但是由于政治、經(jīng)濟、社會、文化發(fā)展水平原因，不同國家的醫(yī)療保障體系存在巨大差異。美國的醫(yī)療保障制度以商業(yè)健康險為絕對支柱，其保障體系和醫(yī)療服務體系都以私營體系為主導；與之相反，中國的醫(yī)療保障制度則以政府基本醫(yī)保為絕對支柱，保障體系和醫(yī)療服務體系都以公立體系為主導。筆者曾在2016年赴德國進行專題考察時發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)療和醫(yī)保領域，如果說美國和中國目前的制度體系是私立和公立的兩個典型代表，那么德國則是兩者的平衡，或許對于中國醫(yī)療、醫(yī)保的發(fā)展更具有借鑒意義。

1.1德國醫(yī)療保障體系概覽

德國是世界第四大經(jīng)濟體，人口8230萬，2015年GDP為3.36萬億美元，GDP增速1.4%。德國是保費收入世界排名第六的市場，2014年總保費收入達2546.44億美元，占世界總份額的5.33%。2014年，德國保險市場保費規(guī)模1870億歐元，其中健康險保費360億歐元，占比約19%。德國實行社會強制性醫(yī)療保險（SHI）和商業(yè)醫(yī)療保險（PHI）相結(jié)合的雙軌制度。政府針對所有工作人群（除去公務員體系和自由職業(yè)者以外）都有法定的健康保險繳納義務，從公司工資中固定扣除，由參保人及其雇主聯(lián)合承擔。法定繳納義務僅與收入水平掛鉤，與承保風險無關(guān)。繳納費率也會根據(jù)支出情況進行必要的調(diào)整，補償標準是在州一級由各個自主利益集團(例如醫(yī)師協(xié)會)通過復雜的社會協(xié)商來決定。所有就業(yè)公民以及其他(如領取養(yǎng)老金)月收入低于4350歐元的居民和他們的家屬都被免費覆蓋入SHI；政府公務員保險則由政府稅收支付。進入21世紀以來，德國開始實行法定的長期護理險體系，要求除特定人群以外的所有工作人群都繳納長期護理險。與此同時，政府也規(guī)定超過一定收入的人群有權(quán)選擇純市場化的商業(yè)健康險和商業(yè)護理險，為自己獲取更高的保障。在德國，對有較高收入的年輕人來說PHI更具有吸引力，因為PHI保險可以以低廉的保費換取更廣泛的保險服務，比如PHI內(nèi)可以涵蓋使受保人員使用更好的設施或者涵蓋一些牙科護理的附加費用。因此很多德國人選擇用SHI覆蓋一些常規(guī)的或主要的健康保險，然后根據(jù)自身需求使用PHI加以補充。在政府的合理引導下，德國的商業(yè)健康險市場獲得了穩(wěn)步的發(fā)展，業(yè)務規(guī)模占總體保險市場的20%左右。德國商業(yè)性健康保險產(chǎn)品主要包括商業(yè)醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險、商業(yè)護理保險三大類。

1.1.1商業(yè)醫(yī)療保險

2014年，商業(yè)醫(yī)療保險保費收入257.75億歐元，占健康保險總保費收入的70.96%，覆蓋人群約883.44萬人。商業(yè)醫(yī)療保險是作為法定醫(yī)療保險并行的醫(yī)療保險制度安排。在德國總體人口中，法定醫(yī)療保險覆蓋人口89%，商業(yè)醫(yī)療保險覆蓋率為11%。覆蓋人群主要是收入超過一定標準的高收入人士、自由職業(yè)者等人群。商業(yè)醫(yī)療保險涵蓋了住院和門診的檢查費、診斷費、治療費、手術(shù)費、護理費、康復費、住院津貼、海外治療和急救、牙科和眼科治療，甚至健康體檢和驗光配鏡等。保障范圍和水平不得低于法定醫(yī)療保險，但參?？蛻粝碛懈玫尼t(yī)療服務，如可自行選擇醫(yī)院、提供牙科保障等。

1.1.2補充醫(yī)療保險

2014年，補充醫(yī)療保險保費收入77.66億歐元，占健康保險總保費收入的21.38%，覆蓋人群約2434.24萬人。德國的社會醫(yī)療保險改革減少國家和雇主責任，增加個人責任，個人參加法定醫(yī)療保險之后的負擔主要包括：購買處方藥費用、住院治療時日支付費用、康復治療日支付費用、醫(yī)療輔助設備費用、牙科費用等。因此，德國約26%的人既參加法定醫(yī)療保險，又投保補充醫(yī)療保險。補充醫(yī)療保險主要是為法定醫(yī)療保險參保人提供更高質(zhì)量的醫(yī)療服務，既有終生保障的產(chǎn)品，也有短期保障的產(chǎn)品，能提供單間病床、鑲牙、選擇性治療方法、心理疾病的治療等。從險種來看，可分為門診補貼、非急需醫(yī)院服務補貼、牙科補貼、按日疾病補償金等。

1.1.3商業(yè)護理保險

2014年，商業(yè)護理保險保費收入20.13億歐元，占健康保險總保費收入的5.54%，覆蓋人群約947.27萬人。德國從1995年開始實施護理保險制度，并遵循“護理保險遵從醫(yī)療保險”原則。醫(yī)療保險和法定護理保險的覆蓋面超過總?cè)丝诘?0%，所有購買商業(yè)醫(yī)療保險的人必須同時購買商業(yè)護理保險。另外，約76萬人在法定護理保險的基礎上又購買補充護理保險。商業(yè)護理保險保障范圍和水平不得低于法定護理保險，還包含支付更高比例或全部的私人護理費用、更高的家庭護理費用、更高的住院費用等保障。

1.2德國醫(yī)療保險管理主體及運作機制

在德國，政府的法定保險體系由不同的法定醫(yī)療保險基金負責運作和管理，全國有上百支類似基金。這些法定醫(yī)療保險基金相對獨立運營，同時國家層面建立一定的統(tǒng)籌體系。政府作為監(jiān)管者并不直接負責基金的運作，其作用體現(xiàn)在框架設計、合同關(guān)系設計和指導建立聯(lián)合管理體系。聯(lián)邦聯(lián)合委員會（JointFederalCommittee）是最高的決策機構(gòu)，該機構(gòu)成員不僅包括各個層級的醫(yī)療保險基金，還包括醫(yī)院、醫(yī)生、藥房等醫(yī)療服務的提供方。通過建立聯(lián)合自制的體系，該委員會負責建立臨床指南，對新的治療技術(shù)進行審批以及確定不同治療項目的收費標準。通過聯(lián)合自制的制度設計和各保險基金的相對獨立市場化運作，不僅可以更加有效地控制醫(yī)療賠付成本，更有助于提升醫(yī)療基金的管理和運作效率。同時，這些基礎體系的建設也為商業(yè)健康險體系的運作奠定了扎實的基礎。在商業(yè)健康保險領域，德國《保險監(jiān)督法》規(guī)定，人壽保險、財產(chǎn)保險和健康保險必須分業(yè)經(jīng)營。專業(yè)健康險公司在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營健康保險。除去大型保險集團下的商業(yè)健康險公司，多數(shù)商業(yè)健康險公司獨立運作。即使隸屬于大型保險集團，商業(yè)健康險公司也完全獨立運作。在德國，健康保險公司包括兩種法律形式：股份制保險公司和互助制保險公司。德國有50家專業(yè)健康險公司，其中股份制31家，互助制19家；前五大德國商業(yè)健康險公司占有超過50%市場份額。商業(yè)健康保險與法定醫(yī)療保險按照法律規(guī)定各有自己的領地，在某種程度上相互補充，但實際上，兩者之間的競爭關(guān)系也客觀存在，主要在于法定醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的覆蓋范圍有個交叉地帶，根據(jù)法律規(guī)定，高收入雇員可以選擇加入商業(yè)健康保險，也可以選擇法定醫(yī)療保險，因此，高收入雇員成了兩者共同爭取的目標。因此，法定醫(yī)療保險基金的管理者也建立了相對市場化的體系，以吸引客戶。例如德國BIG是一家法定保險基金的管理機構(gòu)，他們也非常重視客戶體驗，強調(diào)以客戶為中心，通過為特定人群提供優(yōu)質(zhì)服務來提升吸引力并實現(xiàn)更優(yōu)的財務表現(xiàn)，在探索數(shù)字化潛力方面也付出了積極的努力。

1.3德國醫(yī)療服務體系

在醫(yī)療服務的供給端，德國醫(yī)療服務體系目前是以公立醫(yī)療機構(gòu)和私立醫(yī)療機構(gòu)并存的格局。2014年，德國醫(yī)院數(shù)量接近2000家，其中公立醫(yī)院和慈善機制運營的醫(yī)院數(shù)量占比接近65%，私立醫(yī)院的占比約為35%；從床位數(shù)來看，私立醫(yī)院占比為18%左右。在過去20多年的時間中，私立醫(yī)院的數(shù)量和規(guī)模都顯著提升，1992年，私立醫(yī)院的數(shù)量占比僅有15%，而在2014年已經(jīng)上升至35%；與此相對應，公立醫(yī)院的數(shù)量在這20年間大幅縮減。從醫(yī)?；鸬挠猛緛砜矗谡t(yī)保基金中，35%用于公立醫(yī)院，醫(yī)生和牙醫(yī)分別占比為17%和7%，藥品占比為17%，其余用于其他醫(yī)療服務機構(gòu)（例如急救中心等）。德國目前有三大私立醫(yī)療集團，分別是：Fresenius、Asklepios和Sana。其中Fresenius從2005年開始進入醫(yī)院業(yè)務領域，先后通過若干收購成為德國目前最大的私立醫(yī)療服務集團。2015年收入約為56億歐元。商業(yè)性醫(yī)療保險是私立醫(yī)療服務機構(gòu)的主要支付來源。在德國，即使是公立醫(yī)院，也可以建立專門的業(yè)務體系，為商業(yè)健康險客戶提供差異化的服務。這種制度設計確保優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務的供給與商業(yè)健康險業(yè)務構(gòu)成了完整的閉環(huán)，使得商業(yè)健康險體系得以運轉(zhuǎn)。

1.4德國醫(yī)療保障體系借鑒意義

從德國醫(yī)療體系來看，目前無論是在支付端還是在服務端都形成了較為均衡的格局：支付端以政府醫(yī)保體系為主導，以商業(yè)保險為有機補充；服務端以公立醫(yī)療機構(gòu)（包括慈善機制運行）為主導，以私立醫(yī)療機構(gòu)為有機補充。同時，無論是政府醫(yī)?；鸷蜕虡I(yè)醫(yī)保基金，還是公立醫(yī)療體系和私立醫(yī)療體系之間，不僅有機補充，而且存在一定程度的競爭，這也促進了兩個體系之間的良性互動，推動了整個醫(yī)療保障體系的有機運行，也催生了商業(yè)健康保險產(chǎn)業(yè)和私立醫(yī)療服務產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。

2中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展前景

2.1我國醫(yī)療保障及服務體系現(xiàn)狀

與德國等發(fā)達市場的體系相比，我國的醫(yī)療保障體系和醫(yī)療服務體系呈現(xiàn)出以下三個典型特征：第一，絕對公立主導的格局。從醫(yī)療保障體系來看，政府醫(yī)保基金占據(jù)了總體醫(yī)療費用總支出的絕對主導，商業(yè)性健康保險占總體醫(yī)療費用總支出的比例不足2%；從醫(yī)療服務體系來看，公立醫(yī)院占據(jù)絕對主導，私立醫(yī)療機構(gòu)無論是數(shù)量和床位數(shù)占比都保持在較低水平，而且醫(yī)療服務技術(shù)水平存在顯著差異，差異化的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務供給嚴重不足。第二，參與主體的市場化和專業(yè)化運作機制不足。在德國，即使是政府醫(yī)?；鸬墓芾碚咭膊捎锚毩⒐净芾砗瓦\作的模式，建立市場化的運作機制；與之相對應，我國的政府醫(yī)?；鹜耆哉疄楣芾碇黧w，運作機制行政化。盡管近年來，不少地方政府已經(jīng)開始嘗試通過政府購買服務的方式借助商業(yè)保險公司的力量管理醫(yī)?；?，但是總體的運作機制仍然沒有實現(xiàn)市場化和專業(yè)化。第三，商業(yè)化保險和私立醫(yī)療機構(gòu)發(fā)展嚴重滯后。從商業(yè)保險市場來看，我國目前的專業(yè)化健康險公司數(shù)量有限，而且業(yè)務規(guī)模很小，在整個保險體系中的作用很小。發(fā)展滯后的原因主要有幾個方面：一個是傳統(tǒng)意識轉(zhuǎn)變難，老百姓習慣了幾十年的公費醫(yī)療，很難在短時間內(nèi)讓大家普遍接受需要自己付費的商業(yè)性保險；二是保險公司與醫(yī)療機構(gòu)之間的信息不對稱，保險公司幾乎觀察不到醫(yī)院、患者的行為，導致我國健康保險在開發(fā)、推廣和應用等方面存在諸多障礙；三是患者就醫(yī)行為的隨意性，使得商業(yè)健康保險費用無限上漲，多年虧損狀態(tài)讓保險公司望而卻步；四是醫(yī)保改革遲緩，政策落地的執(zhí)行力度較弱以及保障措施的不完善也是制約商業(yè)健康險發(fā)展的主要瓶頸之一。從醫(yī)療服務市場來看，私立醫(yī)療機構(gòu)普遍規(guī)模偏小、技術(shù)水平有待提升，在整個醫(yī)療服務供給中的作用無法充分發(fā)揮。伴隨著人民群眾物質(zhì)生活條件和支付能力的提升，人民群眾對于差異化醫(yī)療服務的需求日益上升。人民群眾日益增長的差異化服務需求與有限的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療供給之間的矛盾已經(jīng)成為我國醫(yī)療服務行業(yè)所面臨的主要矛盾之一。缺乏優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務供給的原因是多方面的，其中重要原因之一就是缺乏支付體系的支持，僅僅依靠病人自付并非可持續(xù)的籌資來源渠道?？梢哉f，在我國目前的醫(yī)療保障體系下，商業(yè)性健康險的滯后發(fā)展已經(jīng)成為整個醫(yī)療服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展的約束性因素。

2.2商業(yè)健康保險將迎來重要發(fā)展機遇

國家已經(jīng)充分意識到商業(yè)健康保險發(fā)展的重要性和緊迫性。2013年以來，國家陸續(xù)出臺了《國務院關(guān)于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》《國務院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》等文件，凸顯國家對商業(yè)健康保險的高度重視，同時也對健康險專業(yè)化發(fā)展提出更高的要求?！督】抵袊?030規(guī)劃》中明確提出到2030年，商業(yè)健康保險賠付支出占衛(wèi)生總費用比重顯著提高。從國內(nèi)來看，健康保險市場持續(xù)快速發(fā)展，2000年以來，商業(yè)健康保險保持年均25%以上的高速增長，2015年，我國商業(yè)健康保險實現(xiàn)保費收入2410.5億元，同比增長51.9%，全國有100多家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務。商業(yè)性健康險市場的發(fā)展需要多方的共同努力。一方面，需要國家積極的政策支持，盡管國家已經(jīng)推出了稅優(yōu)政策，但是在實際推行中商業(yè)性保險機構(gòu)積極性不高，政策效果差強人意；另一方面，商業(yè)性保險機構(gòu)也需要提高健康險業(yè)務的專業(yè)化能力。相比傳統(tǒng)的壽險等保險產(chǎn)品，健康險定價基礎更為復雜，道德風險更為突出，風險測算難度更高，產(chǎn)品開發(fā)、精算定價、經(jīng)營模式、核保理賠、客戶服務、信息系統(tǒng)與一般壽險、財產(chǎn)險都有很大不同，唯有專業(yè)化才能保證穩(wěn)健經(jīng)營。在國家政策的鼓勵和各類市場化機構(gòu)的努力下，我們有充分的理由相信，在未來的5～10年內(nèi)，商業(yè)健康險市場將獲得飛速的發(fā)展，這也將為私立醫(yī)療服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要的籌資來源，推動私立醫(yī)療服務運營機構(gòu)成為醫(yī)療服務市場中不可或缺的力量。這些變化將深刻改變醫(yī)療服務行業(yè)的運行機制，帶來巨大的機會和行業(yè)變革。

3商業(yè)健康保險發(fā)展對于現(xiàn)代醫(yī)院管理的挑戰(zhàn)

從發(fā)達國家醫(yī)療保險發(fā)展經(jīng)驗來看，在保險、醫(yī)院、患者的“鐵三角”模型中，作為支付方的醫(yī)療保險運營主體與作為醫(yī)療服務提供方的醫(yī)院之間，存在天然的相互影響、相互制約關(guān)系，而且前者往往在雙方彼此的較量中處于強勢地位。在我國目前的醫(yī)保體系下，政府醫(yī)?；鹗侵饕闹Ц斗剑殡S著醫(yī)?；饓毫Φ某掷m(xù)提升，醫(yī)?？刭M已經(jīng)成為近年來的主題。醫(yī)?？刭M力度的加強已經(jīng)給不少醫(yī)院帶來了巨大的運營壓力，對醫(yī)院管理帶來了新的挑戰(zhàn)。未來，隨著醫(yī)療服務需求的進一步釋放和國家醫(yī)改的不斷深入，醫(yī)療服務支付結(jié)構(gòu)也將發(fā)生深刻變化。醫(yī)療衛(wèi)生籌資中，居民自費比例將逐漸下降，基本醫(yī)保和商業(yè)保險比例快速上升，醫(yī)療服務市場中的買方影響力將逐漸提高，醫(yī)療機構(gòu)競相與保險經(jīng)辦機構(gòu)合作將成為必然趨勢，這就要求醫(yī)療機構(gòu)具備更高的管理水平和管理能力來滿足保險支付方的管理需求。具體而言：

3.1更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理

商業(yè)健康保險可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是醫(yī)療保險方可以有效影響并控制醫(yī)療行為，從而達到合理控制醫(yī)療支出和賠付成本，確保醫(yī)?；鸬目沙掷m(xù)運行。我國目前商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的一大障礙就在于商業(yè)保險公司無法有效控制醫(yī)療行為，進而無法控制合理的賠付，導致商業(yè)健康險機構(gòu)“做的越多、虧的越多”。未來商業(yè)保險的發(fā)展，必然要求商業(yè)保險機構(gòu)具備控制和影響醫(yī)療行為的能力。目前，商業(yè)保險機構(gòu)正在基于政府醫(yī)保經(jīng)辦業(yè)務逐漸培養(yǎng)和提升醫(yī)?？刭M的能力，未來無論是政府醫(yī)保經(jīng)辦方還是獨立的商業(yè)保險運營方必然將控費作為首要任務，并且逐漸將控費延伸至醫(yī)生和醫(yī)療行為本身，這要求醫(yī)院建立更加規(guī)范的醫(yī)療行為管理機制。

3.2更高水平的醫(yī)院精細化管理

商業(yè)健康保險的發(fā)展除了要求更加規(guī)范的醫(yī)療行為外，隨著保險產(chǎn)品和支付方式的多樣化發(fā)展，醫(yī)院將面臨更大的成本管理壓力，通過服務項目管控、醫(yī)療流程改進、運營績效優(yōu)化來降低服務成本，擴大利潤空間。目前，我國很多醫(yī)院在成本控制、精細化運營管理方面做出了很多積極的努力，但是這些距離可以對接商業(yè)健康保險依然存在著巨大的差距?，F(xiàn)代化的醫(yī)院管理將要求更加精細化的醫(yī)院成本核算和醫(yī)院績效管理。這也會對醫(yī)院的運行機制產(chǎn)生重大的影響。

3.3更加嚴格的醫(yī)師資質(zhì)管理

出于保險控費和醫(yī)院運營管理的需要，醫(yī)療費用的給付將很大程度取決于醫(yī)療服務的技術(shù)水平和結(jié)果質(zhì)量（包括危急重癥診療和長期健康管理），這就要求醫(yī)師診療手段更精準有效，傳統(tǒng)粗放式診療方式必然會因醫(yī)療成本的上升而被拋棄。所以，在保險支付的杠桿作用影響下，醫(yī)院只有通過更加嚴格的醫(yī)師資質(zhì)管理，確保醫(yī)師具有符合要求的能力水平，才能真正提高醫(yī)療服務的競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.4更現(xiàn)代化的醫(yī)院信息化管理

第2篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；機遇；挑戰(zhàn)

前言

2015年以來，利率市場化改革加速推進：存款利率上限浮動區(qū)間擴大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業(yè)界普遍預期利率市場化改革有望在年內(nèi)實現(xiàn)，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業(yè)趨勢與七大轉(zhuǎn)型策略》的報告指出，中國銀行業(yè)已經(jīng)實質(zhì)上進入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關(guān)建議。

一、商業(yè)銀行的機遇

（一）賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自

利率的放開，使商業(yè)銀行可以針對不同的客戶采取差別服務，根據(jù)不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應的服務。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業(yè)銀行的靈活性和主動性，促進了銀行間的競爭，從而提高了商業(yè)銀行的效率。

（二）促進了我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變

利率市場化的不斷推進，使得我國商業(yè)銀行面臨了諸多的風險，尤其是利率風險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強化內(nèi)控建設和風險意識，培養(yǎng)專業(yè)化技能，使自己真正成為自負盈虧自擔風險自主經(jīng)營的市場經(jīng)濟主體來規(guī)避風險以獲取最大利潤。從2005年建設銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農(nóng)業(yè)銀行也于2010年A+H同時上市。標志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。

（三）利率市場化促進了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

當利率處于被管制時期，商業(yè)銀行無法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動開發(fā)產(chǎn)品的動力因為新的產(chǎn)品必然帶來新的利率價格。大多數(shù)銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產(chǎn)品，缺乏競爭力。而當利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價權(quán)，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設置不同種類的金融產(chǎn)品。利率市場化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過來加快利率市場化的腳步。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行的信用風險增加

利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風險較小、信譽度較高的企業(yè)被逐漸驅(qū)逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風險項目、經(jīng)營業(yè)績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關(guān)注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產(chǎn)生了“道德風險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當企業(yè)在高利率的逼使下從事高風險的項目時，銀行的信用風險也就隨之增加。

（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差

目前，我國商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進行調(diào)整時，主要會考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況以及當時的經(jīng)濟運行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場不斷完善，相當一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機構(gòu)，而是通過直接尋找對手來直接進行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導業(yè)務受到巨大的沖擊。

目前我國商業(yè)銀行利潤主要依靠利息業(yè)務，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。

（三）商業(yè)銀行的市場競爭力受到考驗

在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地搶占市場、建立起關(guān)系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業(yè)化團隊來為客戶量身服務，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶的風險程度及自身的特點進行自主定價，這就對商業(yè)銀行自身的專業(yè)技能、定價是否科學合理提出了更高的要求。

三、商業(yè)銀行的應對措施

（一）建立信用等級評估制度，減小信用風險

信用風險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風險，是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的重要風險之一。利率市場化在擴大商業(yè)銀行客戶群體的同時，也增加了

信用風險。我國信用評估并沒有受到應有的重視，借款不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。針對這些，商業(yè)銀行應參照外國的成功經(jīng)驗和先進的管理水平，并結(jié)合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統(tǒng)，按客戶的信用等級，提供相應的服務。對于信譽高的客戶可以適當降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。

（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵新產(chǎn)品、新業(yè)務的開發(fā)

企業(yè)要想生存，就必須有自己獨特的優(yōu)勢，即擁有其他企業(yè)沒有的產(chǎn)品或服務。在激烈競爭的國際金融市場上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業(yè)銀行應及時了解國際市場的產(chǎn)品信息，對可借鑒和引進的產(chǎn)品，仔細研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據(jù)我國的市場環(huán)境進行合理的取舍和改進，力求推陳出新，不斷推出適應我國國情的存款新品種。

（三）積極拓展表外業(yè)務，為擴大銀行收益尋找新的支撐點

利率市場化和電子通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行的主導業(yè)務受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應大力發(fā)展表外業(yè)務，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務，簡而言之，就是資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務，又可分為或有負債和中間業(yè)務。在這兩種業(yè)務中，銀行雖然都是充當中介人的角色，但是在或有負債業(yè)務中，銀行需要承擔客戶違約帶來的信用風險；而中間業(yè)務則只依靠銀行的信息、技術(shù)、人才，就可以獲得相關(guān)的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。

四、結(jié)語

利率市場化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應對措施，建立有效地風險管理體制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響[J].國際金融，2011，04：5558

[2]錢芳.利率市場化商業(yè)銀行何去何從[J].理論探討，2001，09：2324

第3篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中小企業(yè) 信貸業(yè)務 內(nèi)需拉動 金融創(chuàng)新 融資

中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要組成部分，在繁榮經(jīng)濟、增加財源、拓寬就業(yè)渠道、推動創(chuàng)新、促進國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。據(jù)權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國中小企業(yè)已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量達到430萬戶，個體工商戶達到3800萬戶。中小企業(yè)吸納了全社會75%以上的就業(yè)人員，提供了68%的外貿(mào)出口，50%的稅收收入，創(chuàng)造了全國70%的新增工業(yè)產(chǎn)值和60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)。成為我國經(jīng)濟、社會發(fā)展中的重要力量。因此，支持中小企業(yè)發(fā)展，拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務是創(chuàng)造中國經(jīng)濟活力和銀行經(jīng)營效益的重要源泉之一。

一、欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)現(xiàn)狀及信貸投入情況分析

所謂欠發(fā)達地區(qū)是指那些有一定經(jīng)濟實力和潛力但與發(fā)達地區(qū)還有一定差距，生產(chǎn)力發(fā)展不平衡，科技水平還不發(fā)達的區(qū)域，如我國的中、西部地區(qū)。欠發(fā)達地區(qū)被稱為“草根”企業(yè)的中小企業(yè)是我國經(jīng)濟實體中最薄弱的群體，與發(fā)達地區(qū)的差距更大。以貴州銅仁地區(qū)中小企業(yè)為例：截至2009年6月末，該區(qū)共有中小企業(yè)49086戶（含個體工商戶），從業(yè)人員130077人。其中：規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)222戶。上半年，完成工業(yè)增加值55461萬元，占全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值的38.4%；上繳稅收58508萬元，占同期全區(qū)財政總收入的47.6%，占地、國兩稅總額的55.8%，成為區(qū)域經(jīng)濟和稅收來源的重要支撐。但橫向比較，與全省平均水平和周邊省市的差距較大，遠遠低于全省平均水平。目前欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)面臨的困難主要有：原材料上漲、生產(chǎn)成本上升、出口縮小、利潤減少、虧損增加、融資難、貸款難、稅費負擔重、發(fā)展環(huán)境不寬松等。

上半年，該區(qū)工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行累計新增中小企業(yè)貸款1.47億元，同比增長9.19%，占上半年新增貸款總額的5.41%。欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)貸款增長緩慢，究其原因主要有：

（1）國有商業(yè)銀行股改上市之后，公司治理及內(nèi)控體系不斷完善，信貸風險防范意識日益增強，加之信貸審批權(quán)限的上收和授權(quán)授信管理，使中小企業(yè)的融資條件更加嚴格。

（2）近年來，國有商業(yè)銀行股份制改造強化了商業(yè)銀行風險控制和內(nèi)部核算制度，使信貸投放更偏向于投放到效益好、規(guī)模大的大型國有控股集團企業(yè)或政府優(yōu)質(zhì)項目。

（3）中小企業(yè)管理粗放、財務制度不健全、內(nèi)部控制不完善、抵押擔保不足、信息不透明、抵御風險能力差、經(jīng)營效益欠佳等諸多因素，以及銀行融資管理成本大，成本與收益不對稱，使商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的信心受挫。

（4）商業(yè)銀行內(nèi)部激勵與約束機制不對稱，受利益驅(qū)動，信貸員普遍偏向大企業(yè)、大項目的貸款心態(tài)，對中小企業(yè)營銷貸款的積極性不高。

（5）計劃經(jīng)濟時期留下的“陣痛”，使商業(yè)銀行至今談“小”色變，加之銀監(jiān)部門防范信貸風險設置的諸多“高壓線”和“緊箍咒”，進一步加劇了銀行的“恐貸”心理，使欠發(fā)達地區(qū)中小企業(yè)融資之路舉步維艱。

二、欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務的必要性和實證分析

（一）創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的必要性

1.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要

欠發(fā)達地區(qū)資源稀缺，工業(yè)短腿，無大項目支撐，但中小企業(yè)發(fā)展前景廣闊，地方財政依賴性較大；特別是近年來國家和財稅部門對中小企業(yè)的政策傾斜和中小企業(yè)自身的努力，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用越來越大，其重要性愈加突出。因此，欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行只有將中小企業(yè)列入發(fā)展之本，才能做到事業(yè)常青。

2.創(chuàng)新發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務是欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的需要

第4篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：路徑依賴；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務發(fā)展

中圖分類號：F832．33文獻標識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當時高度集中的計劃經(jīng)濟體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟由計劃經(jīng)濟向社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進行了一系列重大改革。1979年2月恢復中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設出來；1979年10月，中國建設銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設銀行則主要負責新建投資項目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務，直至1988年工、農(nóng)、中、建實行了業(yè)務交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務，才打破這種業(yè)務格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務成為了中國銀行的核心業(yè)務，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務目前還只是功能型或輔助型業(yè)務，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務，業(yè)務沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業(yè)務在市場中占據(jù)絕對領先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務在這些銀行的各項業(yè)務中所占比例也極?。ㄒ姳?）。外匯業(yè)務的盈利能力較強，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務作為重要業(yè)務來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進外匯業(yè)務的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟學中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟學家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機制擴展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強化機制，這種機制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟和政治制度變遷可能進入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務的既定方向已得到自我強化，并把外匯業(yè)務優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務的核心競爭力應用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機構(gòu)的網(wǎng)絡聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團、大型外貿(mào)進出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領先地位，在外匯業(yè)務這一業(yè)務領域形成了包括產(chǎn)品、服務水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務方面，中國銀行曾在多項業(yè)務上享有專營權(quán)。隨著我國市場化改革的逐步推進，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領先優(yōu)勢。可見，中國銀行的外匯業(yè)務已經(jīng)形成了具有正反饋機制的體系和報酬遞增及自我強化機制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊伍，外匯業(yè)務的員工數(shù)量占到業(yè)務人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓基地，員工可以通過多種方式學習到國際上最先進的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務對全行業(yè)務的貢獻度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗和基礎，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應和領先優(yōu)勢。

3．在服務定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機構(gòu)和行網(wǎng)絡以及高素質(zhì)的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務規(guī)模效應提高收益率，保持其在外匯業(yè)務領域的領先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強的情況下，往往利用服務價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導致賠本，嚴重的還會導致經(jīng)營風險積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務的傳統(tǒng)特色業(yè)務為主來進行內(nèi)部機構(gòu)設置的，所有支行和網(wǎng)點都能辦理外匯業(yè)務，在總行和各級分支機構(gòu)都已完全實現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設置了國際業(yè)務部，專司外匯業(yè)務經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點沒有外匯業(yè)務功能或只具備部分外匯業(yè)務功能，外匯業(yè)務經(jīng)營顯得勢單力薄。

5．在業(yè)務流程和風險控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務經(jīng)驗豐富，業(yè)務流程設計合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準確地把握各類外匯業(yè)務的風險點，服務效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務的快速發(fā)展，另一方面要防范風險，再加上信貸審批和風險管理人員對外匯業(yè)務的不熟悉，影響業(yè)務流程的合理設計，降低了服務效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標以增加業(yè)務收入，尤其是非利息收入為重點。為了加快中間業(yè)務的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務實行單獨考核，單獨激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務為主，有些行評價各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標是圍繞人民幣業(yè)務發(fā)展的指標設置的，對客戶經(jīng)理未設定外匯業(yè)務考核指標，外匯業(yè)務經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領導的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調(diào)動分支行開拓外匯業(yè)務的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結(jié)果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務，而應關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務為基本平臺，加強本外幣業(yè)務聯(lián)動，充分發(fā)揮“報酬遞增的正反饋機制”，謀求制度效應的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務的優(yōu)勢，加強本外幣聯(lián)動?？陀^經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務存在由沉淀成本、學習效應、網(wǎng)絡效應以及適應性預期等造成的收益遞增效應。工、農(nóng)、建三家銀行應充分利用已有的網(wǎng)絡資源和客戶資源，把外匯業(yè)務融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個支行和網(wǎng)點，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進外匯業(yè)務的普及。普及的基礎是人才，因此要加強客戶經(jīng)理隊伍建設，加大培訓力度，培訓的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務，自覺地營銷外匯業(yè)務。

三是建立健全激勵機制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務發(fā)展的手段?，F(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務，全力發(fā)展人民幣業(yè)務，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機制給分行傳遞一個錯誤信號，認為外匯業(yè)務在全行的業(yè)務發(fā)展定位中可有可無，這一導向明顯不利于外匯業(yè)務的發(fā)展。因此，應把外匯業(yè)務擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時實行硬約束，從而調(diào)動全行辦理外匯業(yè)務的積極性。

四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務的性質(zhì)和特點設置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財務指標、所處行業(yè)情況、市場占有率等為評定標準，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

[2] 盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟學[M]．武漢：武漢大學出版社，2004．

第5篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：蔬菜；觀賞；發(fā)展

お

1 觀賞蔬菜的定義

觀賞蔬菜一般是指既有觀賞價值,又可食用的特色蔬菜。從廣義上講,指所有可用作觀賞目的的蔬菜；從狹義上講,指既可食用又可觀賞,適合庭院和陽臺綠化、家庭種養(yǎng)的1年生或多年生草本或木本植物、食用菌等┆,因此,觀賞蔬菜一般都具有優(yōu)雅的株態(tài)、奇特美麗的外形、絢麗多彩的色澤。它們不但具有可食用的經(jīng)濟價值,還具有極強的景觀價值,種植觀賞蔬菜,不僅僅是種菜,也是在種“花”,是美化城市的一種別樣景觀。

2 觀賞蔬菜的分類與應用

2.1觀賞蔬菜的分類

觀賞蔬菜的范圍很廣,有的可以觀花,有的可以觀葉,有的可以觀果,有的可以面子實體┆；既有草本植物,也有藤本植物和木本植物；既有種子繁殖也有多年生宿根性植物；有的極具觀賞價值,有的含有豐富的營養(yǎng)。目前主要的觀賞蔬菜有櫻桃蕃茄、蛇瓜、觀賞葫蘆、五彩辣椒、觀賞茄、七彩菠菜、羽衣甘藍、黃花菜'靈芝、食用百合等等。

2.2 觀賞蔬菜的應用途徑

2.2.1 盆栽

室內(nèi)觀賞蔬菜主要以盆栽蔬菜為主,盆栽蔬菜是指具有優(yōu)雅輕盈的株態(tài)、奇特美麗的外形、絢麗多彩的色澤,既可作為蔬菜食用,又能體現(xiàn)出極強的觀賞價值的蔬菜┆。因此宜選用植株優(yōu)雅、矮小緊湊、色彩鮮艷、觀賞性強、觀賞期長、耐陰性強并易于管理的特色蔬菜品種,適宜客廳、陽臺、辦公桌擺放。

2.2.2 露地栽植

（1）蔬菜花壇。將多種蔬菜按照一定的圖案設計,栽植在特定規(guī)則的容器或苗床內(nèi),用群體美構(gòu)成豐富多彩的蔬菜花壇,還可以構(gòu)成不同形狀的模紋花壇或是被雕刻成浮雕花壇,見圖1。

(2)蔬菜花境。將觀賞蔬菜種植在樹叢、綠籬、綠地邊緣、道路兩旁及建筑物前,以田園風光的形式體現(xiàn)色彩美、群體美、季相美的園林景觀,一般用多年生的蔬菜。

(3)垂直綠化。垂直綠化主要是藤本類蔬菜作為綠化材料,可一改地錦、爬山虎等純綠化植物的單調(diào)┆,且病蟲害較少,像花架、屋頂花園等均可用藤蔓類觀賞蔬菜來進行點綴。

(4)園區(qū)種植。以觀賞園區(qū)的形式規(guī)模化種植,既能滿足人們的觀賞要求,也能進行經(jīng)濟生產(chǎn)。

2.2.3 觀賞藝術(shù)

有些葉形美、果實奇的觀賞蔬菜,還可用于插花藝術(shù)中,可能創(chuàng)造出新的美感和藝術(shù)風格,如蔬菜中的石刁柏就非常適合作插花用的配葉植物┆。甚至一些果實類觀賞蔬菜還可以做成果籃。

2.3 觀賞蔬菜的栽培管理

2.3.1 觀賞蔬菜的引種栽培

雖然可用來作為觀賞蔬菜的品種很多,但應從觀賞、食用、后續(xù)多方面考慮,對引種或栽培的品種進行科研試驗,以適宜的生態(tài)環(huán)境條件培育出適應性較強的品種,以提高反季節(jié)播種或栽培的可行性。在栽培過程中,一般以露地栽培為主,但對于一些特殊種類的觀賞蔬菜為了取得更好的觀賞效果與產(chǎn)量,還可采用溫室保護地栽培和無土栽培的方式。

2.3.2 觀賞蔬菜的管理

觀賞蔬菜應根據(jù)觀賞形態(tài)的要求,選擇相應的觀賞品種,使用植物生長調(diào)節(jié)劑,使植株既利于觀賞,又利于人工管理。觀賞蔬菜要根據(jù)人們的觀賞角度與賞情趣進行造型修剪或雕刻,既可用單一品種,也可不同品種之間進行搭配造景。觀賞蔬菜較容易發(fā)生的病蟲害主要有白粉病、病毒病、蚜蟲、\蟲┆等,應注意及時預治,并阻止其傳播。

3 觀賞蔬菜的發(fā)展前景

3.1 觀賞蔬菜的發(fā)展現(xiàn)狀

在國外,觀賞蔬菜的發(fā)展可以說是相當普遍與盛行,由于起步較早,對于觀賞蔬菜的研究已經(jīng)比較系統(tǒng)了。國外走高科技農(nóng)業(yè)之路,對觀賞蔬菜的開發(fā)培育技術(shù)已比較成熟,不僅注重觀賞效果,還重視食用價值與營養(yǎng)口感,且品種豐富,不斷開發(fā)新品種,栽植管理也已形成了相當?shù)囊?guī)模,并且還將觀賞蔬菜融入到了人們的日常生活中,在普通家庭的前庭后院、公園、超市、菜市場、觀光農(nóng)業(yè)園、科普教育基地都可以看見觀賞蔬菜的蹤影。

在國內(nèi),近年來隨著農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的發(fā)展,觀賞蔬菜的發(fā)展之路雖然并不長,但已日益受到人們的親睞,逐漸成為現(xiàn)代觀光農(nóng)業(yè)中的主角。我國各地都有對觀賞蔬菜進行引種、栽植與新品種的開發(fā),以推動蔬菜產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,但總體上來講種類結(jié)構(gòu)不豐富,技術(shù)力量相對薄弱,研究內(nèi)容不太系統(tǒng)。不過在一些大城市和地區(qū),依靠引進國外的先進技術(shù)與優(yōu)質(zhì)觀賞蔬菜品種,結(jié)合自身特色,已取得了較為成功的經(jīng)驗,使觀賞蔬菜成功走上觀賞與食用并重之路,突顯出生態(tài)與經(jīng)濟效益。

3.2 發(fā)展觀賞蔬菜產(chǎn)業(yè)存在的問題

3.2.1 品種選擇

目前我國的觀賞蔬菜品種結(jié)構(gòu)豐富度不夠,雖然有不少觀賞蔬菜在景觀方面已較為成熟,但食用性差,沒能兩者兼具。目前很多新品種是從國外引種栽培,在國內(nèi)需要有一個培育適應期,而且有些種子的發(fā)芽率和質(zhì)量也有待提高,因此觀賞蔬菜的科技含量有待提高,以增加觀賞蔬菜的種類與實用性。

3.2.2 栽培方式與管理

由于觀賞蔬菜是一類特殊的蔬菜,既賞且食,因此在播種或培育時,應具有針對性的選擇栽培方式,如庭院栽植與農(nóng)業(yè)觀光園區(qū)的栽植就應采取不同的栽培方式；在當季與反季節(jié)種植時也考慮到不的栽培條件,做好相應的保護,以增加觀賞蔬菜的季相性。

3.2.3 不能盲目種植

由于目前觀賞蔬菜目益繁榮,有些蔬菜園區(qū)尤其是一些小型的農(nóng)業(yè)園,只著眼于目前的短期效益,進行大規(guī)模的盲目引種栽植,忽略了觀賞蔬菜自身的特性,如觀賞效果、觀賞周期、食用品質(zhì)等方面,給后續(xù)管理生產(chǎn)運營工作造成了影響,因此觀賞蔬菜的栽培應該在科學的指導下,以發(fā)展進行合理的有效的栽培。

3.2.4 多種應用方式兼顧

對觀賞蔬菜的開發(fā)運用不能只顧大處,如發(fā)展蔬菜觀光博覽園、科普教育基地等還應從小處著手,發(fā)展微型觀賞蔬菜如袖珍迷你盆栽等。用多種栽培方式為觀賞蔬菜提供更廣闊的發(fā)展空間。

4 結(jié)語

隨著生態(tài)旅游業(yè)的發(fā)展,觀賞蔬菜已在風景園林建設和作為花卉補充的過程中受到重視,在園林綠化中占有自己的一席之地。在科技農(nóng)業(yè)園中,觀賞蔬菜作為現(xiàn)代觀光旅游的新途徑,除了給人們提供賞心悅目的景觀之外,還給人們提供了親力親為栽種與收獲這些觀賞蔬菜,品嘗勞動果實,既飽眼福又飽口福的機會。同時隨著觀賞蔬菜品種開發(fā)越來越多,一些觀賞蔬菜新秀的培育成功,觀賞蔬菜行業(yè)蓬勃發(fā)展,已經(jīng)出現(xiàn)了買方市場并日漸興盛,觀賞蔬菜已經(jīng)開始漸漸進入了人們的日常生活,無論是美化居室還是走上餐桌,到處都可以看到觀賞蔬菜的身影。觀賞蔬菜的經(jīng)濟效益日漸顯著,生產(chǎn)企業(yè)也應當有樹立品牌的意識,以提高競爭力,將觀賞蔬菜行業(yè)帶入可持續(xù)良性循環(huán)的發(fā)展渠道。

對觀賞蔬菜的研究和開發(fā)將美化環(huán)境和食用綠色蔬菜有機的結(jié)合了起來,突破了蔬菜只能食用這一傳統(tǒng)觀念,因此形成一個具有示范性的觀賞蔬菜栽培示范地,運用高新技術(shù),將觀賞蔬菜作為科技農(nóng)業(yè)觀光園的新途徑,對觀賞類蔬菜進行較為系統(tǒng)的科研試驗,推動觀賞蔬菜的可持續(xù)發(fā)展。因此觀賞蔬菜的發(fā)展前景可觀,發(fā)展?jié)摿Σ豢尚∮U。觀賞蔬菜作為一種新興的綠化方式,作為科技農(nóng)業(yè)園區(qū)的一種新的旅游方式,方興示艾,市場潛力巨大,我們要用正確的眼光來對待,應遵從科學的指導,規(guī)范開發(fā)各類觀賞蔬菜,調(diào)整各類蔬菜的生產(chǎn)結(jié)構(gòu),引導觀賞蔬菜健康發(fā)展。

お

參考文獻：

張艷芳,申集平.觀賞蔬菜的應用及發(fā)展前景.內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)科技,2007（4）：97~98.

秦剛天.淺談我國農(nóng)業(yè)科技與教育.信天學院學報,2005(3):77~78.

杭 舟.盆栽蔬菜成亮點.技術(shù)與市場,2007（6）：28.

付瑞杰.蔬菜也能種成花――觀賞蔬菜的彩化應用.科技信息,2008（25）:21~22.

第6篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：上海自貿(mào)區(qū) 離岸業(yè)務 離岸金融中心

2013年9月29日，“中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)”在上海正式掛牌成立。在已經(jīng)公布的規(guī)劃方案附件中，列舉了自由貿(mào)易試驗區(qū)服務業(yè)擴大開放措施。其中在金融服務領域擬開放的內(nèi)容里提到：“在完善相關(guān)管理辦法，加強有效監(jiān)管的前提下，允許試驗區(qū)內(nèi)符合條件的中資銀行開辦離岸業(yè)務。”[1]

離岸業(yè)務在我國金融服務業(yè)領域還是個相對陌生，或者出現(xiàn)頻次相對較低的詞匯。離岸銀行業(yè)務是指銀行吸收非居民的資金，服務于非居民的金融活動。"非居民"是指在中國大陸以外（包括港、澳、臺地區(qū)）的自然人、法人（包括在境外注冊的中國境外企業(yè)）、政府機構(gòu)、國際組織及其他經(jīng)濟組織，以及中資金融機構(gòu)的海外分支機構(gòu)，但不包括境內(nèi)機構(gòu)的境外代表機構(gòu)和辦事機構(gòu)?？梢哉f，離岸業(yè)務是一種典型的金融活動。在該方案公布后，很多言論大膽設想隨著有關(guān)細則的出臺和自貿(mào)區(qū)的逐步建設，上海自貿(mào)區(qū)將有望成為離岸金融中心。

一、離岸金融中心的定義及法律特點

1、定義

傳統(tǒng)中，各國的金融機構(gòu)只從事本幣存貸款業(yè)務。但第二次世界大戰(zhàn)之后，本幣之外的其他外幣的存貸款業(yè)務市場需求加大（當時一些跨國銀行為避免國內(nèi)對銀行發(fā)展和資金融通的限制，開始在特定的國際金融中心經(jīng)營所在國貨幣以外其他貨幣的存放款業(yè)務），各國金融機構(gòu)此類存貸款業(yè)務逐漸興起，有些國家的金融機構(gòu)因此成為世界各國外幣存貸款中心，這種專門從事外幣存貸款業(yè)務的金融活動統(tǒng)稱為離岸金融（offshore finance）。也就是說，任何國家、地區(qū)及城市，凡主要以外幣為交易（或存貸）標的，以非本國居民為交易對象，其本地銀行與外國銀行所形成的銀行體系，都可稱為離岸金融中心。

離岸金融則指設在某國境內(nèi)但與該國金融制度無甚聯(lián)系，且不受該國金融法規(guī)管制的金融機構(gòu)所進行的資金融通活動。這根離岸金融的起源也息息相關(guān)：其出現(xiàn)的目的就是規(guī)避各國政府的金融管制）。離岸市場以非居民為交易對象，資金必須來源于銀行所在國的非居民和其他國際來源的外幣資金。

2.法律特點

離岸金融中心的特殊性可以可以參照其他兩種市場，一是傳統(tǒng)國際金融市場，二是國內(nèi)金融市場。

首先，相對傳統(tǒng)國際金融市場，有以下兩個特點。

（1）從運作所遵循的規(guī)范看，離岸金融市場是一個無國籍的、國際化的市場，一般來說它不受任何一國貨幣法令的管制，其自有一套區(qū)內(nèi)的運作規(guī)范，并且主要經(jīng)營境外貨幣，實行特有的國際利率結(jié)構(gòu)。

（2）從借貸關(guān)系的主體上看，離岸金融市場的借貸關(guān)系的主體一般是外國人，即用非居民存款向非居民提供外幣存款，且以來源為境外資金為特點。

其次，和國內(nèi)金融市場相比，離岸金融中心也有其特色。

（1）國內(nèi)金融活動務必要遵循國內(nèi)金融法律的規(guī)定以及要符合國內(nèi)行業(yè)規(guī)范。而在離岸金融中心，業(yè)務活動很少受國內(nèi)金融法律法規(guī)的限制，手續(xù)力求簡便，稅收低甚至免稅，區(qū)內(nèi)金融交易效率高，周期短；

（2）從市場內(nèi)借貸的客體看：國內(nèi)金融市場的交易貨幣一般是本國發(fā)行貨幣。而離岸金融市場借貸貨幣多為境外貨幣，借款人可以自由挑選貨幣種類。該市場上的借貸關(guān)系是發(fā)生在非居民放款人與非居民借款人之間，這種借貸關(guān)系具有很強的涉外性。

（3）離岸金融市場利率一般來說，其存款利率略高于國內(nèi)金融市場，而放款利率要略低于國內(nèi)金融市場，利差更小，更富有吸引力和競爭性。

二、上海離岸金融現(xiàn)狀

近幾十年來，上海都是我國的金融中心，無論從歷史、地緣以及現(xiàn)有金融設施看，都具有建立離岸金融中心的明顯優(yōu)勢。上海不僅齊聚央行上?？偛俊⒀胄姓餍胖行?、證券交易所、期貨交易所、外匯交易中心、黃金交易所、石油交易所等等各類重要的金融監(jiān)管機構(gòu)，而且云集了海內(nèi)外各大有實力的銀行、證券公司、保險公司等金融機構(gòu)。目前，上海銀行間同業(yè)拆借利率成為銀行業(yè)界的重要指標。各類金融衍生品譬如鋅期貨、黃金期貨已在上海推出。倘若要在大陸建立離岸金融中心，上海的優(yōu)勢具有最為得天獨厚。

2013年12月2日，中國人民銀行《中國人民銀行關(guān)于金融支持中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)建設的意見》（以下簡稱《意見》）。上海自貿(mào)區(qū)金融支持政策初步形成?？梢钥闯觥兑庖姟穼τ谫Q(mào)易和投資的金融支持較為全面，但在其出臺前各界所期待的利率市場化、人民幣資本項目可兌換、人民幣國際化等領域的推進尚顯謹慎。

在《意見》中金融服務可以看到的進步是：上海自貿(mào)區(qū)金融領域的制度核心是“區(qū)內(nèi)即境外”，從帳戶的管理體系，到投融資匯兌的便利，均體現(xiàn)了這一特點，居民自由貿(mào)易帳戶和非居民自由貿(mào)易帳戶與非境內(nèi)帳戶之間均可自由劃轉(zhuǎn)，區(qū)內(nèi)機構(gòu)獲得境外融資更加容易。

利率市場化改革方面，僅僅推動“將區(qū)內(nèi)符合條件的金融機構(gòu)納入優(yōu)先發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單的機構(gòu)范圍，在區(qū)內(nèi)實現(xiàn)大額可轉(zhuǎn)讓存單發(fā)行的先行先試”“條件成熟時，放開區(qū)內(nèi)一般賬戶小額外幣存款利率上限”。[2]《意見》出臺之前，人們所期待的人民幣存款上限依舊沒有被放開。不難想到《意見》是出于一旦放開，會出現(xiàn)上海自貿(mào)區(qū)被用以跨境套利的擔心。但這樣做，極有可能導致人民幣在自貿(mào)區(qū)中形成以低于內(nèi)陸價格、但高于新加坡香港價格的第三種價格。

匯率改革方面，人民幣在國際化過程中所需要的匯率制度的重新安排依舊沒有出現(xiàn)，中國銀行依然是香港和新加坡的人民幣唯一的清算行。這樣其他的金融機構(gòu)暫時還不能獲得一個平等的外匯交易市場環(huán)境。

自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新依然稍顯不足，自貿(mào)區(qū)尚不具有同業(yè)拆借市場，也不具有類似外匯交易中心的機構(gòu)，而僅依靠對貿(mào)易投資的大力支持是難以建立成實際意義上的離岸金融中心的。從目前的政策支持以及發(fā)展現(xiàn)狀看，上海自貿(mào)區(qū)難以和香港及新加坡相匹敵。因此，上海自貿(mào)區(qū)目前僅僅初步具備離岸金融中心的特點。

三、現(xiàn)有離岸金融中心模式

要想建立一個繁榮且規(guī)范的離岸金融中心，首先要在研究現(xiàn)有離岸金融中心模式的情況下，確定或創(chuàng)建符合我國基本國情，與我國經(jīng)濟發(fā)展水平適應的離岸金融中心類型。目前世界上已經(jīng)發(fā)展相對成熟的離岸金融中心有英屬維爾京群島、薩摩亞、香港、開曼群島、關(guān)島、馬恩島等。主要可以分為以下三類。

倫敦型 屬于“自然形成”的市場，又稱內(nèi)外混合型、一體型。倫敦離岸市場始于50年代末，既能經(jīng)營銀行業(yè)務，又能經(jīng)營證券業(yè)務。離岸業(yè)務和在岸業(yè)務、國際業(yè)務和國內(nèi)業(yè)務融為一體，居民和非本國居民都可以從事的各種存款和貸款業(yè)務，銀行的離岸業(yè)務和在岸業(yè)務合帳處理，沒有嚴格界限。倫敦和香港的離岸金融市場就屬這種類型，這種類型需要相當高的管理和操作水平。顧名思義，這種市場需要長期歷史的實踐才可形成一套規(guī)范的金融監(jiān)管制度，以維持其有效運行。

紐約型 最大特點在于“人為創(chuàng)設”和“內(nèi)外分離”，國外金融業(yè)務與國內(nèi)金融業(yè)務完全分開，是專為進行非居民交易而人為創(chuàng)設的市場。1981年6月，美國紐約金融市場上推出了國際銀行設施，其目的是吸引離岸金融市場業(yè)務。但是美國對離岸金融業(yè)務的限制比其他國家嚴格，強調(diào)提供傳統(tǒng)的業(yè)務如存貸款等，與倫敦的高度自由化不同，既不允許非居民從事國內(nèi)業(yè)務，也不允許參與者從事證券業(yè)務。這是一個可與歐洲貨幣市場相匹敵，而又沒有影響到美國貨幣體系正常運行的離岸金融市場。[3]在這類型離岸金融中心里，金融管理當局將離岸市場業(yè)務和國內(nèi)市場業(yè)務嚴格分離，分設離岸業(yè)務和在岸業(yè)務兩大帳戶，分別處理，居民和非本國居民的存貸業(yè)務分開，其目的在于防止離岸金融交易活動影響或沖擊本國的金融政策的貫徹實施。此類離岸金融市場有紐約、東京、新加坡等。其特點是便于管理和操作。

巴哈馬型 只有記帳而沒有實質(zhì)性業(yè)務的離岸金融中心，又稱“避稅型”離岸市場，這類市場實際上是“逃稅港”。這類離岸金融市場的特點是在不需納稅的某個城市虛設一機構(gòu)，在其帳戶上處理對外交易。[4]由于在某些國家或地區(qū)開展金融業(yè)務可以逃避銀行利潤稅及營業(yè)稅等，同時在這些地方開辦分行的成本與費用也遠較倫敦低，所以離岸金融市場紛紛在這些地方開辟。拿騷、開曼群島和巴林等地皆屬此類。

四、上海離岸金融中心建設的模式選擇

在以上三種類型的離岸金融中心模式里，首先肯定應該排除巴哈馬型模式。第一、避稅港型離岸市場通常在滋生于資源匱乏的群島國家，它的優(yōu)勢或者說其存在必要只是為使跨國銀行能逃稅而讓其金融交易記入本地區(qū)的離岸銀行帳戶上，僅僅只是扮演了記賬中心的角色，而我國沒有必要依靠這種方式吸引境外投資。第二，這種離岸金融中心的存在，其根本目的是為了逃稅，帶有天然的“非法”特性，必然會滋生大量的金融監(jiān)管漏洞，會給我國帶來不可計量的損失和法治沖擊。況且長三角地區(qū)資源富饒、作為世界上人口密度最大的地區(qū)之一，其勞動力成本相對低，所以這種模式對我國來說風險與不利影響遠遠大于收益。

而一體型模式對離岸金融中心所在地區(qū)或是所在國家的經(jīng)濟、金融業(yè)發(fā)展基礎和業(yè)內(nèi)監(jiān)督管理水平提出較高的要求，一般須得取消外匯管制，給予高度的外匯交易的自由。同時也要求所在國在具備離岸金融中心之前就已經(jīng)具備發(fā)達完善的金融體系、成熟的調(diào)控機制和強大的市場干預能力以對抗外來的沖擊。 鑒于我國國內(nèi)金融市場的發(fā)展水平和金融環(huán)境的實際狀況，建立一體型離岸金融中心的難度高，所需周期長，更要在前期投入遠遠大于必要的成本。如同上文所述，中國人民銀行在《意見》中對于匯率改革這一領域所持態(tài)度仍低于預期，表現(xiàn)得十分謹慎。在一體型離岸市場上，金融業(yè)具有高度的經(jīng)營自由，境內(nèi)市場幾乎完全開放。顯然，混合型的離岸金融中心里，非居民之間的資本流動往往對市場所在國的經(jīng)濟金融產(chǎn)生較大的直接影響。但這種模式對上海自貿(mào)區(qū)也并非一無所用，我們可以汲取其在金融監(jiān)管方面成熟的經(jīng)驗，為將來建立離岸金融中心的法律規(guī)范或者一些細則的制定起到相應的參考作用。

縱觀新興的離岸金融中心，多數(shù)地區(qū)都偏向采用對宏觀調(diào)控機制和政策干預能力沒有太高要求的內(nèi)外分離型模式，這一點非常值得上海自貿(mào)區(qū)借鑒。這種市場的優(yōu)勢在于所在地的金融管理當局將離岸業(yè)務與國內(nèi)業(yè)務、在岸業(yè)務嚴格在銀行帳戶上分離，銀行必須有記錄國內(nèi)業(yè)務、在岸業(yè)務與離岸業(yè)務的兩套帳戶，帳戶之間不可混淆。這一方面便于金融管理當局對國內(nèi)業(yè)務、在岸業(yè)務與離岸業(yè)務分別加以監(jiān)控；另一方面，又可以較為有效地阻擋國際金融市場的動蕩對國內(nèi)金融市場的沖擊，從而大大降低開放離岸業(yè)務的風險。

基于我國的基本國情和金融監(jiān)管制度的現(xiàn)狀，上海自貿(mào)區(qū)如建立離岸金融中心，政府的推進作用尤其重要。新加坡離岸金融市場的形成是政府推進型中最為典型和成功的例子。在六七十年代，新加坡及其周邊東南亞諸國的經(jīng)濟規(guī)模是有限的，如果僅依靠區(qū)域內(nèi)金融需求，新加坡離岸中心的前途不可能很大。新加坡政府認識到了這一點，審時度勢，抓住了當今跨國公司在亞洲發(fā)展需要自由資金劃撥，整個亞洲對外匯資本尤其是對亞洲美元的需求旺盛的時機，充分利用自己的時區(qū)優(yōu)勢，據(jù)此制定了相應的優(yōu)惠政策，進行各種功能開發(fā)，集中力量建成了以亞洲美元市場為核心的離岸金融市場，形成金融功能內(nèi)外分離、以外為主的格局。

新加坡的經(jīng)驗對于上海自貿(mào)區(qū)建設我國的特殊國情和時代特色的離岸金融中心非常值得參考和借鑒，未來的上海離岸金融中心，應當是在我國金融管理機構(gòu)有效的控管下，以最大化國民經(jīng)濟總體利益為前提，在充分滿足離岸金融市場一般要求的基礎上，將部分離岸資金適時反饋，以最優(yōu)的數(shù)量、時間和效益集合，能動地導向腹地市場的離岸金融市場。也就是說至少要滿足以下兩點：

首先，我國立法應當迅速制定有關(guān)的政策和法規(guī)促進其形成，同時加強監(jiān)管，控制和規(guī)范市場運作，引導它朝著正確、健康的方向發(fā)展。近幾年，我國已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟體。所以，在建立自貿(mào)區(qū)中任何一個環(huán)節(jié)的不謹慎，都會造成對全國、環(huán)太平洋地區(qū)、甚而全球的蝴蝶效應。因此，在立法這一源頭上就要將風險降低到可控范圍內(nèi)，盡量做到能預見風險，防范風險，或者風險一旦出現(xiàn)，能做到隨時控管以將損失降到最低。

其次，對于內(nèi)外分離的離岸金融市場模式可以結(jié)合國情有選擇的借鑒，全套照搬也并不適合我國國情。傳統(tǒng)的政府推進型離岸金融市場東道國的國內(nèi)業(yè)務、在岸業(yè)務與離岸業(yè)務嚴格隔離，分帳處理。既不可將離岸市場的資金調(diào)往國內(nèi)市場，也不準許將境內(nèi)資金通過離岸市場輸出境外。鑒于我國目前我國總體上處于資金供應相對不足特殊國情，在建立內(nèi)外分離為基礎的離岸金融中心時，可以適當將部分離岸資金導向國內(nèi)市場，以補充我國國內(nèi)建設的部分需求。同時，亦有國內(nèi)企業(yè)和個人目前的發(fā)展中握有相當可觀的盈余的閑置資金，它們除可投資于國內(nèi)項目和金融市場或通過對外直接投資輸往境外，也可國家相應的立法成熟后的合理引導下，通過離岸市場導向國際資本市場，以實現(xiàn)國內(nèi)企業(yè)閑置資本和民間資本的價值最大化，這一點對于我國國內(nèi)的一些大型企業(yè)提升世界地位，擴大國際影響也具有不可小覷的意義。

綜上，上海自貿(mào)區(qū)若要建立離岸金融中心，其雛形應當被規(guī)劃為內(nèi)外分離式的離岸金融市場，并且從存貸業(yè)務開始著手，之后隨著離岸金融市場資金規(guī)模的擴大，其在世界資本市場中影響也會加大，上海離岸金融市場的業(yè)務隨著政策的細化逐步多樣化，如發(fā)行外幣債券和股票，從事各種外匯交易活動等，逐步在上海形成一個離岸的資本市場，進一步擴大上海離岸市場的容量和融資能力。從這種快速又有條不紊的節(jié)奏中，既可以上海自貿(mào)區(qū)的離岸業(yè)務市場盡快活躍起來，又可以同時監(jiān)測到活躍過程中新出現(xiàn)的問題，從金融監(jiān)管的角度盡快出臺法律法規(guī)予以規(guī)范和控制。

參考文獻：

[1] 《中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》

[2] 《中國人民銀行關(guān)于金融支持中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)建設的意見》

[3]劉詩白，鄒廣嚴；向洪，陸人杰，馬燦杰.新世紀企業(yè)家百科全書.中國言實出版社

第7篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

摘要：商業(yè)銀行在碳金融服務中起著重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商業(yè)銀行應對碳金融發(fā)展中存在的問題的基礎上，提出商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的一些對策。

關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟；碳金融；商業(yè)銀行

去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會，在這次被譽為“拯救人類的最后一次機會”的會議上，組會再一次強調(diào)了發(fā)展“低碳經(jīng)濟”的重要性。因此，發(fā)展低碳經(jīng)濟，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國的碳金融就就孕育而生。

碳金融的概念

碳金融源于《京都議定書》。通過開展碳金融，不僅可以促進環(huán)境內(nèi)生型低碳經(jīng)濟的發(fā)展，對于商業(yè)銀行履行社會責任、開拓中間業(yè)務收人、促進經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也具有重大意義。

碳金融顧名思義就是指與碳有關(guān)系的金融活動，基于《京都議定書》對發(fā)達國家溫室氣體排放進行總量控制的要求，碳金融包括三個層面的運行機制：

1、是允許具有減排義務的發(fā)達國家之間轉(zhuǎn)讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國際碳排放貿(mào)易”機制（IET）。

2、是允許發(fā)達國家從有減排義務的其他發(fā)達國家投資節(jié)能減排項目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務，這就是 “聯(lián)合履行機制”（JI）。

3、是允許發(fā)達國家的投資者在發(fā)展中國家實施減排項目中獲取“經(jīng)核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務，這就是 “清潔發(fā)展機制”（CDM）。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融現(xiàn)狀

利用這些機制，具有減排義務的發(fā)達國家及經(jīng)濟實體可以選擇世界上任何成本更低的地方實施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務，由此，這些全球配置刺激國際間金融發(fā)展，為各國實現(xiàn)“低碳”的經(jīng)濟發(fā)展提供更有效率的手段。

正因為有大量具有發(fā)展?jié)摿Φ奶冀鹑谛枨螅?目前國際銀行看好這一發(fā)展?jié)摿薮蟮牡吞际袌??？偛吭O在倫敦的低碳經(jīng)濟專業(yè)投資銀行—氣候變化資本集團（Climate Change Capital），目標是通過投資管理、為減排項目提供資金支持等， 使全球低碳的同時創(chuàng)造可觀的回報。他們管理的私募碳基金達億8.5歐元， 其中投人中國的達3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個世界上最大的政府養(yǎng)老基金， 一家英國最主要的電力公司和一家領先的新興商業(yè)銀行， 業(yè)務遍布中國、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。

由于碳金融的CDM最終產(chǎn)品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權(quán)力或某種義務。所以商業(yè)銀行發(fā)展必須以實體經(jīng)濟的發(fā)展為基礎，順應實體經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。通過金融產(chǎn)品設計，促進低碳項目的建設進一步深化碳金融的市場。也在促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的同時實現(xiàn)我國商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

制約商業(yè)銀行碳金融業(yè)務發(fā)展的因素

盡管我國碳金融業(yè)務有著廣闊的利潤前景，但目前我國商業(yè)銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個方面的制約因素：

第一，商業(yè)銀行對碳金融業(yè)務的認識不足。由于碳金融的興起的時間不長，我國商業(yè)銀行對其利潤空間、運作模式、風險管理、操作方法等多方面的內(nèi)容的理解還處于低層次水平，對碳金融業(yè)務沒有充分把握的情況下，商業(yè)銀行不敢貿(mào)然介入其中。

第二，商業(yè)銀行相關(guān)機構(gòu)和人才的缺失。碳金融業(yè)務的開展需要商業(yè)銀行擁有對應的機構(gòu)，以完成碳金融產(chǎn)品研究、產(chǎn)品設計等必要的前提工作，而大多商業(yè)銀行還缺乏這樣的機構(gòu)。較傳統(tǒng)業(yè)務言，碳金融業(yè)務對具備金融、低碳等知識的綜合性人才依賴較大，目前這樣的綜合性人才儲備還不足。造成商業(yè)銀行碳金融業(yè)務開展的內(nèi)部動力不足。

第三，碳金融業(yè)務風險較大。商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務，除了面臨傳統(tǒng)的市場風險、信用風險以外，還存在較大的政策風險和法律風險。根據(jù)《京都議定書》的協(xié)議，該框架下的三個減排的機制僅持續(xù)到2012年，之后如何，包括我國在全球碳金融領域中的角色還存在較大的不確定性。

商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的建議

促進碳金融交易平臺建設

中國目前作為碳排放出售方，與國際碳金融機構(gòu)之間開展交易往往缺乏經(jīng)驗、在談判中處于弱勢地位，缺乏必要的交易平臺，這點嚴重制約了碳金融業(yè)務的開展。國內(nèi)商業(yè)銀行的投資銀行部門應積極與國外投行溝通合作，在中國發(fā)揮積極作用，銀行自身充當財務顧問、提供咨詢業(yè)務以獲取手續(xù)費。借發(fā)展低碳經(jīng)濟，商業(yè)銀行可以探索在碳金融交易中發(fā)揮作用，促進業(yè)務經(jīng)營轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行經(jīng)營更加多元化。

發(fā)展碳金融相關(guān)的理財產(chǎn)品

隨著國內(nèi)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，人們不滿足于把錢存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財產(chǎn)品。盡管碳排放權(quán)是一個虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國銀行推出的與碳排放權(quán)掛鉤的理財產(chǎn)品深受市場歡迎。只要國家重視低碳，環(huán)保企業(yè)表現(xiàn)優(yōu)于其他行業(yè)，與碳金融有關(guān)的理財產(chǎn)品前景廣闊。

碳基金也是充滿潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個月中，新成立的碳基金多達12只，而中國目前碳基金領域發(fā)展很慢，預計未來會出現(xiàn)較大的發(fā)展。擁有托管國內(nèi)證券基金經(jīng)驗的商業(yè)銀行，也應積極參與托管碳基金業(yè)務中去。

規(guī)避碳金融交易風險

CDM 項目貸款整體上呈現(xiàn)出供不應求的態(tài)勢，意味商業(yè)銀行在項目融資中有較強的議價能力。因此，商業(yè)銀行應選擇那些經(jīng)濟強度高、外部擔保強的項目降低貸款的信用風險；項目的本息大多采用外幣償還，商業(yè)銀行應該實行必要的套期保值以防范匯率變化風險。對于政策風險，商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新相關(guān)的合同條款，盡量將不可承受的風險轉(zhuǎn)移給國外投資者。（作者單位：教育部人文重點研究基地重慶工商大學長江上游經(jīng)濟研究中心）



參考文獻：

[1]張坤民.發(fā)展低碳經(jīng)濟要有緊迫感[J].求是，2009（23）；

第8篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

一、企業(yè)工商管理發(fā)展現(xiàn)狀

生物技術(shù)是一門新興的技術(shù),生物技術(shù)和其他高新技術(shù)一樣,有自身的特點,當前我國對生物技術(shù)的研究和管理在不斷的尋求新的方法和技術(shù)。而我國當前企業(yè)的工商管理發(fā)展現(xiàn)狀為:

第一,工商管理模式粗放。因為生物技術(shù)是一門新興的技術(shù),所以,當前生物技術(shù)研究企業(yè)的工商管理會存在一定的粗放管理現(xiàn)象,這種現(xiàn)象的產(chǎn)生主要是因為生物技術(shù)研究企業(yè)的管理者沒有豐富的工商管理經(jīng)驗,在企業(yè)管理中沒有系統(tǒng)的管理理論和管理知識作為企業(yè)管理支持,企業(yè)的管理者只能憑借個人習慣和情感進行企業(yè)管理,這樣就會造成企業(yè)工商管理中出現(xiàn)內(nèi)部控制制度不完善、管理制度不完善,這樣就會影響企業(yè)的發(fā)展方針的制定。

第二,生物技術(shù)研究企業(yè)的文化建設不足。企業(yè)在發(fā)展的過程中需要將社會效益而后經(jīng)濟效益結(jié)合在一起,才可以促進企業(yè)的發(fā)展,企業(yè)的員工才可以在工作中感受到企業(yè)文化的力量,對自己的工作充滿信心?？梢哉f企業(yè)文化建設是企業(yè)發(fā)展的一個向?qū)?起到指引的作用,對企業(yè)的發(fā)展有強大的推動力。生物技術(shù)研究企業(yè)更加需要注重企業(yè)文化的建設,這樣才可以推動企業(yè)的發(fā)展。

第三,工商管理地位不清。我國社會主義市場經(jīng)濟體制在不斷的發(fā)生著變化,這位企業(yè)的管理提出了更高的要求。首先需要將企業(yè)工商管理思想進行轉(zhuǎn)變,結(jié)合一些新的發(fā)展觀念和思想,在追求經(jīng)濟效益的同時,將社會責任加入在企業(yè)發(fā)展中,將以上企業(yè)管理中的粗放式管理轉(zhuǎn)變成集約型管理,同時進行管理創(chuàng)新。因為生物技術(shù)發(fā)展中心企業(yè)和其他企業(yè)的發(fā)展本質(zhì)不同,所以工商管理方式需要有一套自己的管理理念,這樣才會促進該企業(yè)的發(fā)展,提高企業(yè)的經(jīng)濟效益。

第四,工商管理人才缺失。眾所周知人才是一個企業(yè)發(fā)展的動力,當前企業(yè)之間的競爭實際上就是人才的競爭,但是目前我國企業(yè)發(fā)展中人才比較缺失,生物技術(shù)發(fā)展企業(yè)的人才更為缺失,真正有能力的管理人才更是少有,這些現(xiàn)狀的產(chǎn)生和我國企業(yè)的發(fā)展歷史和工商管理的發(fā)展有關(guān),管理人才的缺失,需要企業(yè)加強對內(nèi)部人員的管理,珍惜企業(yè)當前的內(nèi)部人員,加強對內(nèi)部人員進行思想教育,關(guān)心企業(yè)內(nèi)部人員的生活,不同的將企業(yè)的管理水平提升。

在當前我國企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中,還有很多不同的問題出現(xiàn),這些問題出現(xiàn),為企業(yè)管理者提出了新的管理要求,需要找出這些問題的根源將問題解決,同時將企業(yè)的管理模式進行改進,對于生物技術(shù)發(fā)展中心等相關(guān)的生物技術(shù)研究企業(yè)來講,因為是一門新興的技術(shù)研究領域,所以其管理模式需要進行創(chuàng)新,尋找適合該企業(yè)發(fā)展的工商管理模式,才可以促進企業(yè)的發(fā)展。

二、我國企業(yè)工商管理的發(fā)展方向

從以上我國企業(yè)工商管理的發(fā)展現(xiàn)狀進行研究分析,可以知道今后我國企業(yè)工商管理的發(fā)展方向和發(fā)展前景。

第一,培養(yǎng)工商管理人才。當前我國企業(yè)發(fā)展中,工商管理人才非常的稀缺,生物技術(shù)研究因為是新興的一個研究領域,所以相關(guān)企業(yè)對工商管理人才的需求非常急切。今后我國企業(yè)的發(fā)展方向為培養(yǎng)更多專業(yè)的工商管理人才,為企業(yè)的發(fā)展提供更多的人力資源和人力保障,將企業(yè)的管理水平提升,運用新的管理模式、管理方法,進行企業(yè)管理,實現(xiàn)企業(yè)管理的科學化和合理化。

第二,制定企業(yè)工商管理制度。無規(guī)矩不成方圓,在企業(yè)發(fā)展中的規(guī)矩就是企業(yè)制定的各項制度,企業(yè)的各項工作需要有序的發(fā)展和進行,就需要有一定的制度最為其發(fā)展的保證。當前我國企業(yè)之間的競爭非常的激烈,企業(yè)之間的競爭也是企業(yè)管理水平的競爭,我國生物技術(shù)是一門新興的技術(shù),該領域企業(yè)的發(fā)展需要將企業(yè)的管理模式進行創(chuàng)新,制定適合生物技術(shù)研究發(fā)展的工商管理制度,為企業(yè)的發(fā)展提供保證。建立有效的管理制度,可以幫助企業(yè)留住更多的人才,保證企業(yè)各項工作有序的進行。

第三,實行人性化管理。我國當前企業(yè)的發(fā)展和管理,主要是堅持以人為本的理念進行管理,很多企業(yè)管理制度的制定是以經(jīng)濟利益為前提進行制定的,缺乏人性化管理,進而導致大量人才的流失,著不利于企業(yè)的發(fā)展。為了在實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟效益的同時促進企業(yè)的發(fā)展,需要實行人性化管理。在企業(yè)管理制度制定的過程中,需要體現(xiàn)出人性化,體現(xiàn)企業(yè)對員工的關(guān)懷,促使企業(yè)工商管理的人性化。

第9篇：商業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；策略

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02

一、利率市場化歷程

1983 年，國務院曾授予人民銀行20%的基準貸款利率上下浮動權(quán)，但由于觸及實體經(jīng)濟部門利益，該項浮動授權(quán)一度被擱淺。1998年，亞洲金融危機爆發(fā)之后，金融機構(gòu)對小企業(yè)的貸款利率上浮幅度被進一步放開，由此開始了真正意義上的利率市場化改革。隨后，人民銀行基本按照“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”的總體思路全面推進存貸款利率市場化改革。截至2004年底，基本實現(xiàn)了外幣存貸款利率完全放開和人民幣“貸款利率管下限，存款利率管上限”的階段性目標。

同時，政府加大了市場利率體系的培育和建設力度，完善市場利率形成的外部配套機制。1996年6月，銀行間同業(yè)拆借市場利率先行放開；1999年，放開債券市場利率，加大國債發(fā)行規(guī)模；2007年1月，Shibor正式上線標志著利率市場化改革邁出重要一步，短期市場化利率體系正式建立。

2011 年，溫州金融試驗區(qū)的建立象征著我國資金價格改革正式進入“雙軌”運行時期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率各0.25個百分點，并同時調(diào)整金融機構(gòu)存貸款利率的浮動區(qū)間，將存款利率上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調(diào)整為基準利率的0.7倍。此次利率不對稱降息標志著利率市場化改革邁出了實質(zhì)性一步。2013年7月19日，央行下發(fā)《關(guān)于進一步推進利率市場化改革的通知》，徹底取消銀行貸款利率下浮0.7倍下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。隨后，多家銀行紛紛上浮存款利率到頂，金融機構(gòu)差異化、精細化定價的特征進一步顯現(xiàn)，市場機制在利率形成中的作用明顯增強。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

利率市場化作為金融領域的一項根本性變革，是對中國銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗，是對銀行在平衡市場、風險、收益等方面的巨大挑戰(zhàn)。利率市場化商業(yè)銀行將面臨三方面挑戰(zhàn)。

一是存貸款利差收窄。由于利率在長期管制下處于低水平狀態(tài)，管制解除后在市場供求關(guān)系的引導下，利率會逐漸上升到均衡水平。在利率市場化的初期，取消利率管制后，銀行可以采用更具競爭力的利率來吸收存款，資金成本會相應上升，同時銀行也會提高貸款利率的敏感性，加之銀行間的競爭加劇，銀行存貸利差會伴隨利率市場化的進程逐漸縮??；

二是存款穩(wěn)定性降低。各家銀行的存款利率將會出現(xiàn)差距，出于追逐利潤的目的，資金將更頻繁地在銀行間、銀行體系和資本市場間、貨幣市場與證券市場間流動。存款穩(wěn)定性的降低，會帶來潛在的流動性風險，銀行需要更多地依靠批發(fā)性融資，并加強流動性管理；

三是部分金融機構(gòu)可能面臨經(jīng)營困難。從國際經(jīng)驗來看，商業(yè)銀行由于不能適應環(huán)境變化而面臨經(jīng)營困難的情況較為普遍，即使在金融市場較為發(fā)達、金融監(jiān)管較為完備的國家和地區(qū)也不例外。

盡管存在上述種種挑戰(zhàn)，但是利率市場化進程是一個更加高效的金融市場建立與完善的過程，利率市場化為我國商業(yè)銀行發(fā)展、強大創(chuàng)造了難得機遇。

首先，商業(yè)銀行被賦予更大的自主定價權(quán)，能夠根據(jù)市場基準利率水平、業(yè)務性質(zhì)、客戶資質(zhì)等自主決定存貸款利率，使定價水平更加真實地反映業(yè)務實質(zhì)，提高成本收益管理的精準度。

其次，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境將進一步改善。社會儲蓄向社會投資的轉(zhuǎn)化會更有效率，資源配置會更加優(yōu)化，企業(yè)的經(jīng)營活力將進一步提升，對經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展有積極的促進作用，從而也為改善商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境做出貢獻。

第三，商業(yè)銀行將獲得更多的創(chuàng)新空間。銀行在進行創(chuàng)新時擺脫了價格束縛，在收回成本的前提下可以為客戶提供更為豐富的產(chǎn)品與服務。同時，高度競爭的環(huán)境客觀上增強了銀行創(chuàng)新的動力。

三、利率市場化背景下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，突出差異化經(jīng)營

目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營方式漸趨同質(zhì)化，各家銀行還比較依賴傳統(tǒng)經(jīng)營方式，服務的專業(yè)化程度不高，既容易造成競爭過度、風險積聚，又不利于差異化發(fā)展。要想取得長足發(fā)展，應摒棄“跟隨”和“模仿”思維，體現(xiàn)差異、做出特色，選擇符合自身實際的發(fā)展路徑。

大型商業(yè)銀行可以將“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、全面發(fā)展”作為發(fā)展方向，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項業(yè)務，持續(xù)不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，努力打造經(jīng)營特色。

中型商業(yè)銀行則應“服務中小、專業(yè)拓展”，走與自身經(jīng)營特色、業(yè)務優(yōu)勢相匹配的專業(yè)化發(fā)展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做細”，應打造以中小客戶為主的“橄欖形”客戶結(jié)構(gòu)，提高對單一客戶的“錢包份額”。

小型商業(yè)銀行則應“聚焦小微、立足社區(qū)”，在找準自身定位的基礎上，夯實客戶基礎，穩(wěn)定核心負債，提供快捷靈活、特色化的金融服務。

2.轉(zhuǎn)變業(yè)務經(jīng)營模式，降低對存貸利差的依賴度

利率市場化會加速銀行轉(zhuǎn)型，而業(yè)務轉(zhuǎn)型能夠?qū)_市場化影響。加之“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對資本充足率更嚴格的要求，都將推動銀行加速向輕資本的中間業(yè)務轉(zhuǎn)型。

第一，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，吸引更多的民營、外資企業(yè)客戶，追求客戶結(jié)構(gòu)多元化，這些客戶具有比國有企業(yè)更高的忠誠度，資金需求彈性較低。

第二，調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)。資產(chǎn)業(yè)務應摒棄以公司業(yè)務為主的發(fā)展理念，向擁有較強的風險定價權(quán)的方向傾斜，將零售信貸、信用卡、消費信貸、貿(mào)易融資和中小企業(yè)貸款作為資產(chǎn)業(yè)務的重點方向，不斷提升零售業(yè)務的利潤貢獻率。加快發(fā)展中間業(yè)務收入，以此大幅度提升銀行的盈利能力。在收入結(jié)構(gòu)上，向資本節(jié)約型業(yè)務模式轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務收入和各類投資、交易業(yè)務收入的比重不斷提高，存貸利差收入的比重逐步下降。

第三，轉(zhuǎn)變服務功能，銀行要從傳統(tǒng)融資信用中介向全能型服務中介轉(zhuǎn)型，改變存貸利差比重過高的局面，形成多元化的收入來源。實現(xiàn)專業(yè)化基礎上的多元化，單一產(chǎn)品提供者向綜合金融服務商轉(zhuǎn)變，提高整體競爭力。

3.加強風險管理，提高又好又快發(fā)展能力

利率市場化給商業(yè)銀行帶來的真正考驗是其風險管理能力。一般來說，高收益就意味著高風險，只有控制好風險，做好風險的對沖、分散和轉(zhuǎn)移，才能賺取高利潤，確保穩(wěn)健高效發(fā)展。

第一，做好主動負債，強化利率風險管理

傳統(tǒng)存款是銀行規(guī)定利率，存款人自行決定存放期限和金額，對銀行而言是被動負債。而主動負債則具有截然不同的特征：一是銀行可自主協(xié)定負債金額、期限和利率水平，二是銀行可自主決定負債引進與否，三是銀行需直接、逐筆地進行營銷。隨著利率市場化改革的深入、存貸款利差的逐步縮小，過去對存款實行的粗放的數(shù)量管理顯然無法適應新形勢的要求，負債結(jié)構(gòu)調(diào)整和精細化管理將是追求利潤最大化的唯一選擇。商業(yè)銀行通過主動負債管理可直接控制負債規(guī)模、期限結(jié)構(gòu)和利率定價方式，提高資產(chǎn)負債的匹配程度，鎖定資金業(yè)務凈利差，防范利率波動風險和提前償還風險。

第二，加強貸款產(chǎn)品定價管理，形成競爭優(yōu)勢

利率市場化使商業(yè)銀行走向充分的價格競爭，貸款等利率產(chǎn)品的定價復雜性將大幅提升。貸款利率需要覆蓋業(yè)務的成本與費用、風險損失和贏利目標，更要兼顧市場定位和競爭策略，形成風險定價能力突出的競爭優(yōu)勢領域。如果銀行定價技術(shù)不能適應利率市場化要求，則容易引發(fā)價格競爭，產(chǎn)生定價偏差。銀行要加快建立以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價體系。具體而言，產(chǎn)品定價必須盡力保持在盈虧平衡點之上，必須綜合考慮客戶、產(chǎn)品給銀行帶來的綜合收益和分攤成本，必須加強金融新產(chǎn)品的研發(fā)協(xié)調(diào)、搞好金融新產(chǎn)品的定價。

參考文獻：

[1]蔡逸仙.利率市場化對商業(yè)銀行的影響及對策1[J].經(jīng)濟問題探索，2013（03）：131-135.

[2]楊墨竹.利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)和應對措施[N].金融時報，2012-04-09.

[3]黃金老.利率市場化與商業(yè)銀行風險控制[J].經(jīng)濟研究，2010（01）：19-28.

[4]鄭明.商業(yè)銀行管理學[M].北京：清華大學出版社，2012.