財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文

一、我國農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

我國現(xiàn)階段的農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展處于一個(gè)初級階段，各方面的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)烈，對保險(xiǎn)持觀望態(tài)度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度還不夠高，農(nóng)民沒有足夠的剩余資金用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)在農(nóng)村難以發(fā)展，再者由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的產(chǎn)品特性以及由于過去的一些客觀原因，保險(xiǎn)業(yè)在我國農(nóng)村是舉步維艱，發(fā)展緩慢。

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè) 宣傳缺乏的影響，對保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。

二、發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的建議

1.提高認(rèn)識(shí)，積極發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，既是保險(xiǎn)公司履行社會(huì)職能的重要體現(xiàn)，也是其拓業(yè)務(wù)、求發(fā)展的內(nèi)在需求。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，一方面有利于促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建立和健全；另一方面也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)，汽車下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)等扶農(nóng)政策的推動(dòng)，農(nóng)民收入的不斷增長，使農(nóng)村家庭的資產(chǎn)迅猛增加，從而構(gòu)成了廣泛的潛在保險(xiǎn)消費(fèi)需求，其發(fā)展?jié)摿Ρ厝痪薮?。各保險(xiǎn)主體應(yīng)高瞻遠(yuǎn)矚，充分認(rèn)識(shí)發(fā)展農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場的重要性和緊迫性，才能占盡先機(jī)，領(lǐng)先市場。

2.建立健全基層網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，努力培育一支高素質(zhì)的鄉(xiāng)村營銷員隊(duì)伍。發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的一個(gè)重要舉措便是多形式、廣渠道發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機(jī)構(gòu)。這種網(wǎng)絡(luò)的結(jié)點(diǎn)可以根據(jù)地域范圍、村落分布和道路狀況合理布局，采用先試點(diǎn)再逐步推廣的方式建立，這種服務(wù)結(jié)點(diǎn)應(yīng)該是以承保和防災(zāi)防損為主要功能，兼具咨詢、宣傳和必要時(shí)的初步查勘。由于農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場的客戶群以農(nóng)民為主，文化素質(zhì)總體不高，需要花更多的時(shí)間和精力去展業(yè)，因此，打鐵需先自身硬，努力培育一支業(yè)務(wù)素質(zhì)硬、作風(fēng)實(shí)、能吃苦的營銷隊(duì)伍是發(fā)展農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)市場的關(guān)鍵。

3.擴(kuò)大營銷渠道，探索發(fā)展農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場新模式。一是要加大與農(nóng)村信用社、銀行、郵政等機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)比較健全的系統(tǒng)間的合作，提高業(yè)務(wù)水平。二是要充分利用政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的合作平臺(tái)，加強(qiáng)與各鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府和村委的聯(lián)系，大力發(fā)展各類代辦業(yè)務(wù)。三是要?jiǎng)?chuàng)新營銷手段，設(shè)計(jì)新的承保方案，嘗試采用多險(xiǎn)種捆綁式銷售方法，將各類車輛、家庭財(cái)產(chǎn)、意外險(xiǎn)等進(jìn)行分類組合，以套餐形式開展銷售。四是嘗試對一些經(jīng)濟(jì)相對較為發(fā)達(dá)、私家轎車擁有量較大的行政村開展VIP團(tuán)銷業(yè)務(wù)，以促進(jìn)效益業(yè)務(wù)的深入挖掘。

4.創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，大力發(fā)展區(qū)域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前存在的一些針對農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品都比較陳舊，條款和費(fèi)率多不適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場的需求，即使一些新開發(fā)的產(chǎn)品，在營銷過程中也遭到冷遇，缺乏吸引力。因此，一是要加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力開發(fā)出一批適合農(nóng)村投保、手續(xù)簡便、保費(fèi)低廉、保障適度、條款簡明的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，以滿足不同層次的保險(xiǎn)需求。二是要針對農(nóng)村塊狀經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀，大力發(fā)展新型個(gè)私工商企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三是在各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，嘗試開辦一些有地方特色的商業(yè)性農(nóng)業(yè)種、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

5.加大宣傳力度，廣泛開展保險(xiǎn)普及活動(dòng)。要充分利用各種媒體，開展全方位、多角度立體式宣傳，通過當(dāng)?shù)鼐用裣猜剺芬姷男问?，用豐富生動(dòng)的事例開展宣傳活動(dòng)。要加強(qiáng)與政府部門的溝通聯(lián)系，為普及農(nóng)村保險(xiǎn)活動(dòng)的深入開展?fàn)幦∨涮渍咧С?，如對某些保險(xiǎn)產(chǎn)品給予稅收和信貸政策上的優(yōu)惠，對從事農(nóng)村保險(xiǎn)營銷工作人員給予一定的社保政策的優(yōu)先權(quán)等，從而提高農(nóng)村保險(xiǎn)市場主體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投保積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的有效轉(zhuǎn)化。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文

采用波特的價(jià)值鏈理論，從保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)構(gòu)成入手，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造和分布過程，并對價(jià)值鏈所在的環(huán)境進(jìn)行重新的組合、分配，構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈整合模型，為中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新提供依據(jù)。

(一)財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部價(jià)值鏈分析根據(jù)波特的價(jià)值鏈理論，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自身就是圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)品為核心的價(jià)值活動(dòng)，總體分為基礎(chǔ)活動(dòng)和輔助活動(dòng)兩個(gè)部分。基本活動(dòng)包括:產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售、承保篩選、再保安排、客戶服務(wù)等保險(xiǎn)行業(yè)特有的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這是保險(xiǎn)行業(yè)最終實(shí)現(xiàn)利潤的根本。與此同時(shí)，還配合有財(cái)務(wù)及IT技術(shù)支持、人力資源、精算、投資等輔助環(huán)節(jié)，這是保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)作不可或缺的支持性環(huán)節(jié)?；谝陨县?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)可以看出，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中，圍繞著保險(xiǎn)產(chǎn)品本身展開的“設(shè)計(jì)—銷售—服務(wù)”業(yè)務(wù)是公司實(shí)現(xiàn)盈利的核心，要取得理想的經(jīng)營效果，須從保險(xiǎn)產(chǎn)品自身著手，優(yōu)化產(chǎn)品、擴(kuò)展銷售渠道、提升后期服務(wù)的角度優(yōu)化自身的商業(yè)模式，提高競爭力。而利用財(cái)務(wù)及信息技術(shù)、提高人力資源管理效率、運(yùn)用精算技術(shù)、提升投資收益，也是財(cái)產(chǎn)公司優(yōu)化商業(yè)模式的有效方法。中小型財(cái)險(xiǎn)公司在競爭激烈的保險(xiǎn)市場中，必須進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，提升核心業(yè)務(wù)競爭力，同時(shí)，高效配置人力、財(cái)務(wù)、精算、投資、IT等基礎(chǔ)設(shè)施資源，才能與核心業(yè)務(wù)運(yùn)作成熟的大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競爭。

(二)財(cái)險(xiǎn)公司外部價(jià)值鏈分布企業(yè)處在行業(yè)的價(jià)值鏈條之內(nèi)，其外部會(huì)受到來自市場需求、內(nèi)部資源稟賦、同業(yè)競爭者、相關(guān)產(chǎn)業(yè)支持、市場機(jī)遇、政府等六個(gè)方面的影響，除企業(yè)資源稟賦因素之外，其他五個(gè)方面的相互作用構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司外部的價(jià)值鏈條，并在此五方面發(fā)生相互的價(jià)值流動(dòng)。其中，市場需求作為保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的出發(fā)點(diǎn)和最終落腳點(diǎn)，在整個(gè)外部價(jià)值鏈本身處于核心地位。同業(yè)競爭者與保險(xiǎn)公司自身形成博弈關(guān)系，通過相互的競爭和合作共同促進(jìn)了行業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展。相關(guān)產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)行業(yè)直接或間接服務(wù)的行業(yè)，是市場需求的落地點(diǎn)，充分利用相關(guān)產(chǎn)業(yè)資源，是保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展壯大的基礎(chǔ)。市場機(jī)遇則是保險(xiǎn)市場的外部因素，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司價(jià)值實(shí)現(xiàn)的重要條件，應(yīng)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展形勢，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)自身的快速發(fā)展。政府在價(jià)值實(shí)現(xiàn)中起到方向標(biāo)的作用，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)遵守政府的相關(guān)法規(guī)，順應(yīng)政府指導(dǎo)方向進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃，方能取得良好的效果。而對于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)該抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場需求廣闊、涉及產(chǎn)業(yè)眾多的特點(diǎn)，在政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化與保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的合作，尋找出自身的稟賦特長進(jìn)行擴(kuò)展。

(三)財(cái)險(xiǎn)公司虛擬價(jià)值鏈的構(gòu)成在企業(yè)的價(jià)值鏈構(gòu)成中除傳統(tǒng)的內(nèi)、外部價(jià)值鏈之外，還存在著基于信息及信息傳導(dǎo)的虛擬價(jià)值鏈。在這個(gè)鏈條中，通過信息的對信息的收集、組織、挑選、合成和分配等開展價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司基于客戶的需求信息，通過信息中樞的分析處理，下發(fā)給具體的實(shí)體運(yùn)營部門，在反饋信息之后，根據(jù)自身的情況，選擇以自身產(chǎn)品滿足客戶需求和推薦其他公司滿足客戶產(chǎn)品，進(jìn)而最終滿足客戶需要，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司商業(yè)模式與價(jià)值鏈?zhǔn)遣豢煞指畹?，價(jià)值鏈的形成是商業(yè)模式選擇的基礎(chǔ)。下面將對我國中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的主要商業(yè)模式進(jìn)行價(jià)值鏈的比對分析。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式分析與評價(jià)

企業(yè)的商業(yè)模式主要指企業(yè)為達(dá)到盈利目的，在與各利益相關(guān)者在實(shí)際的接觸中所形成的一些合作模式?，F(xiàn)階段我國中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式各有特色，但歸結(jié)起大體分為以下六種:

(一)以利潤為中心的差異化發(fā)展模式外資財(cái)險(xiǎn)公司大多采用這種商業(yè)模式。外資公司極少采用規(guī)模擴(kuò)張的展業(yè)模式，而普遍采用以利潤為中心的穩(wěn)健模式，在細(xì)分產(chǎn)品與市場上取得優(yōu)勢，通過差異化的手段與中資公司競爭。例如，勞合社在中國設(shè)立分公司，其直保業(yè)務(wù)主要關(guān)注與珠寶、字畫等高價(jià)值物品的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，取得了良好的效果。該模式主要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保利潤，從價(jià)值鏈角度看，則是根據(jù)市場的需求，設(shè)計(jì)出差異化的產(chǎn)品，是著眼于產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)模式。

(二)以股東資源為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式隨著我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入的逐步放開，許多金融行業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)的市場主體也介入了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營。此類公司總體規(guī)模不大，主要作為母公司在保險(xiǎn)行業(yè)的延伸而存在，其業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，股東業(yè)務(wù)資源起到了極大的作用，如信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、英大泰和等。以英大泰和為例，依托國家電網(wǎng)資源開拓市場，努力為國家電網(wǎng)的安全運(yùn)行提供保障服務(wù)。該模式實(shí)際上是把股東業(yè)務(wù)作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，從而取得穩(wěn)固的業(yè)務(wù)來源。

(三)以精細(xì)化管理為推動(dòng)力的業(yè)務(wù)模式中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，提升技術(shù)水平，強(qiáng)化公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力，最終取得了良好的效果。如華泰公司引進(jìn)戰(zhàn)略投資者ACE集團(tuán)，在其指導(dǎo)下不斷開發(fā)和引進(jìn)區(qū)別于國內(nèi)其他財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，調(diào)整公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大前段核保與后端理賠的控制力度，提高公司業(yè)務(wù)的整體盈利能力。該模式主要依托信息技術(shù)及公司數(shù)據(jù)對承保選擇、再保安排、客戶服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行精細(xì)化管理，減少價(jià)值損耗從而達(dá)到盈利的目的，是針對內(nèi)部價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的資源整合。

(四)以投資為核心的發(fā)展模式投資收益是保險(xiǎn)公司利潤的重要來源，在承保市場價(jià)格競爭激烈的情況下，通過高效的資金運(yùn)作，可彌補(bǔ)直接承保業(yè)務(wù)的虧損。例如華安財(cái)險(xiǎn)，通過發(fā)售理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，迅速提升公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，同時(shí)又通過較好的資本運(yùn)作能力實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的盈利。該模式強(qiáng)調(diào)充分發(fā)揮輔助活動(dòng)中投資的作用，通過投資創(chuàng)造的價(jià)值來帶動(dòng)整體企業(yè)的盈利。由于保險(xiǎn)投資受政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響較多，該模式不能作為保險(xiǎn)企業(yè)盈利的主要手段。

(五)以細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)的專業(yè)化經(jīng)營模式部分中小保險(xiǎn)公司采用了專業(yè)化模式，在車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等細(xì)分開拓市場，通過專業(yè)化經(jīng)營提高生產(chǎn)效率，獲得競爭優(yōu)勢，如天平車險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)、長安責(zé)任等公司。其中天平車險(xiǎn)公司認(rèn)為，專業(yè)化經(jīng)營的優(yōu)勢應(yīng)體現(xiàn)為在風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制技術(shù)的領(lǐng)先地位，通過車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的仔細(xì)甄別和后期的理賠控制，該公司也實(shí)現(xiàn)了較好的發(fā)展。該商業(yè)模式也是基于產(chǎn)品策略，采用集中化的方式，集中公司資源優(yōu)勢，力圖在細(xì)分領(lǐng)域取得局部的競爭優(yōu)勢，是運(yùn)用價(jià)值鏈分析的典范。

(六)以規(guī)?；癁橹蔚臉I(yè)務(wù)模式很多財(cái)險(xiǎn)公司采用規(guī)模擴(kuò)張模式，通過設(shè)機(jī)構(gòu)鋪網(wǎng)點(diǎn)的形式積極展業(yè)，但在實(shí)際發(fā)展中，部分公司并沒有把握好擴(kuò)張的方式和速度，管理水平也未能實(shí)現(xiàn)匹配，導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)發(fā)生大量虧損。以中華聯(lián)合為例，公司保費(fèi)收入由2002年的6．27億快速擴(kuò)張至2007年的183億，但由于管理跨度及管理維度急劇膨脹，垃圾業(yè)務(wù)過多出現(xiàn)，當(dāng)年即虧損64億，給公司的穩(wěn)定經(jīng)營造成極大的影響。該模式主要基于產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的市場拓展行為擴(kuò)大業(yè)務(wù)來源，從而實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，達(dá)到降低固定成本的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)盈利。綜上所述，目前國內(nèi)中小型財(cái)險(xiǎn)公司采用的商業(yè)模式主要是基于企業(yè)內(nèi)部價(jià)值鏈來進(jìn)行的。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式運(yùn)作機(jī)理為商業(yè)模式創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。

三、我國中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新路徑的切入點(diǎn)

結(jié)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的內(nèi)外價(jià)值鏈和商業(yè)模式，可以歸納出保險(xiǎn)公司進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)，大致可分為以下幾個(gè)方面:

(一)產(chǎn)品環(huán)節(jié)創(chuàng)新結(jié)合市場需求，把握市場機(jī)遇，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新?；谛碌谋ｋU(xiǎn)需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要中小保險(xiǎn)企業(yè)有較強(qiáng)的市場分析和機(jī)遇把握能力，能夠獲得相關(guān)行業(yè)的支持，同時(shí)還應(yīng)避免自身設(shè)計(jì)的產(chǎn)品被其他同行模仿，處理好企業(yè)外部價(jià)值鏈中相關(guān)企業(yè)和同業(yè)競爭企業(yè)之間的關(guān)系。例如中煤保險(xiǎn)，根據(jù)煤炭企業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，開發(fā)礦井建設(shè)工程保險(xiǎn)、煤礦安全責(zé)任服務(wù)保險(xiǎn)、煤礦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等近20個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，填補(bǔ)了市場空白，形成持續(xù)的保費(fèi)收入。

(二)銷售環(huán)節(jié)創(chuàng)新采用新技術(shù)、開辟新渠道，進(jìn)行銷售模式創(chuàng)新，進(jìn)而擴(kuò)大產(chǎn)品銷售規(guī)模，帶來財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力的提升。特別是2013年底以來互聯(lián)網(wǎng)金融概念的提出，也給中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在銷售方面新的啟發(fā)，選用恰當(dāng)?shù)匿N售模式，有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除電銷、網(wǎng)銷渠道外，行業(yè)也在實(shí)踐多渠道元化的課題，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)壽險(xiǎn)之間的交叉銷售，中小保險(xiǎn)公司聯(lián)姻式的銷售，保險(xiǎn)企業(yè)與其他金融企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)與汽車等實(shí)體產(chǎn)業(yè)的跨行業(yè)合作都將是銷售創(chuàng)新的可選路徑之一。

(三)承保后管理創(chuàng)新通過新的技術(shù)手段提升業(yè)務(wù)辨識(shí)能力，優(yōu)化再保安排，打造特色服務(wù)品牌。在承保環(huán)節(jié)，新風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)承保范圍，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量;再保環(huán)節(jié)與再保公司的縱向合作，有利于再保的順利進(jìn)行;客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，及時(shí)高效理賠方式的出現(xiàn)，也將提升客戶滿意度，提高客戶的忠誠度。例如，車險(xiǎn)服務(wù)中微信理賠的出現(xiàn)，車主迅速將事故現(xiàn)場照片以微信的形式傳給保險(xiǎn)公司，即可獲得保險(xiǎn)公司的賠付，大大減少了理賠流程時(shí)間，提高了理賠的效率。

(四)信息管理創(chuàng)新在中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理過程中，通過變革信息流通傳遞的方式，有利于提高企業(yè)自身的運(yùn)作效率，帶來企業(yè)盈利能力的提升?；ヂ?lián)網(wǎng)及信息管理系統(tǒng)的運(yùn)用，對于保險(xiǎn)企業(yè)的信息搜集、處理、分配起到越來越重要的作用。目前，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中進(jìn)行的財(cái)務(wù)集中、核賠集中等模式都是基于信息系統(tǒng)創(chuàng)新。

(五)管理體制的創(chuàng)新企業(yè)組織框架、治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)企業(yè)得以維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)不可或缺的環(huán)節(jié)。良好的公司治理結(jié)構(gòu)及制度安排有利于提升公司整體運(yùn)作效率。依據(jù)不同的發(fā)展階段及面臨的市場行情，企業(yè)可以采用事業(yè)部制、條線垂直管理等組織方式，提升企業(yè)的組織效率。

(六)投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司受制于自身的規(guī)模，往往忽視投資業(yè)務(wù)的開展，可效仿壽險(xiǎn)公司，開發(fā)保障與理財(cái)相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將投資與傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障結(jié)合起來。華安保險(xiǎn)抓住財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理財(cái)產(chǎn)品方面的空檔，適時(shí)推出了家財(cái)險(xiǎn)與家庭理財(cái)相結(jié)合的產(chǎn)品，迅速擴(kuò)大了企業(yè)規(guī)模，獲得了豐厚的收益，取得了較為成功的業(yè)績。

四、中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)模式創(chuàng)新方式建議

通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)本身價(jià)值鏈的分析，我們找到了進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新的切入點(diǎn)。結(jié)合公司本身的管理結(jié)構(gòu)，進(jìn)行初步的組合，投資類創(chuàng)新均是建立在保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上可以歸為到產(chǎn)品創(chuàng)新中去，銷售創(chuàng)新主要依托渠道來進(jìn)行可提煉為渠道創(chuàng)新，而承保、再保、理賠等基于產(chǎn)品本身衍生出來屬于服務(wù)范疇姑且將此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為服務(wù)創(chuàng)新，而管理體制、信息管理等內(nèi)容都屬于公司管理層面的東西，把此類創(chuàng)新統(tǒng)稱為管理創(chuàng)新。本文將從產(chǎn)品、渠道、服務(wù)、管理這四個(gè)角度，結(jié)合商業(yè)模式創(chuàng)新所采取的發(fā)掘、調(diào)整、擴(kuò)展、全新四種方法，分析企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新方式。

(一)基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新基于產(chǎn)品的商業(yè)模式創(chuàng)新，實(shí)質(zhì)上是以產(chǎn)品為核心，將市場需求、相關(guān)支持產(chǎn)業(yè)、競爭者、政府等要素有機(jī)的組合起來，建立新型的合作關(guān)系，從而達(dá)到提升企業(yè)盈利的目的。對于現(xiàn)有產(chǎn)品須深入開發(fā)，分析機(jī)構(gòu)客戶的需求，推出“私人定制”的產(chǎn)品，增加公司與相關(guān)產(chǎn)業(yè)客戶的粘度，進(jìn)而獲得持續(xù)的保費(fèi)收入，并根據(jù)實(shí)際市場需求，隨時(shí)調(diào)整并擴(kuò)展產(chǎn)品內(nèi)容。中小型保險(xiǎn)公司可利用其在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，給客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù);還可關(guān)注市場的細(xì)分領(lǐng)域及最新市場需求動(dòng)態(tài)，走差異化開發(fā)的道路，避開與大型保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)領(lǐng)域的競爭，進(jìn)而獲得成功。例如華泰保險(xiǎn)推出的網(wǎng)絡(luò)購物運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)，在網(wǎng)絡(luò)購物方面推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，取得了良好的社會(huì)影響。

(二)基于渠道的商業(yè)模式創(chuàng)新基于渠道的創(chuàng)新模式則是著眼于保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)，通過新的技術(shù)手段或合作方式，改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與同業(yè)競爭者、目標(biāo)客戶、中介等機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系，達(dá)到提升銷售質(zhì)量的目的。這就要求中小企業(yè)利用最新傳媒技術(shù)，改變以往信息傳遞的路徑，通過渠道合作精細(xì)化、專業(yè)化的手法提高現(xiàn)有渠道產(chǎn)能，或者通過網(wǎng)絡(luò)、電話等新的傳媒模式建立與客戶的直接聯(lián)系促進(jìn)公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)展。例如，深度發(fā)掘現(xiàn)有的股東業(yè)務(wù)渠道、車商渠道、銀行渠道等現(xiàn)有業(yè)務(wù)來源，提高渠道的單位產(chǎn)出。根據(jù)公司業(yè)務(wù)具體發(fā)展形式及整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，對公司現(xiàn)有的渠道進(jìn)行評估，并依據(jù)各渠道產(chǎn)能大小重新分配業(yè)務(wù)權(quán)重，對渠道進(jìn)行專業(yè)化管理，提升渠道產(chǎn)能。對于中小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來說，要擴(kuò)展渠道寬度，可與戰(zhàn)略目標(biāo)相同的壽險(xiǎn)公司展開交叉銷售，積極推進(jìn)與房地產(chǎn)中介、加油站、物業(yè)、超市等傳統(tǒng)業(yè)態(tài)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作;隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子商務(wù)的興起，很多公司開始在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)置直營網(wǎng)店、開設(shè)營銷微博等，這種銷售模式減少了中間環(huán)節(jié)費(fèi)用的損耗，降低公司成本，從而促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。

(三)基于服務(wù)的商業(yè)模式創(chuàng)新這種模式創(chuàng)新更關(guān)注于客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，通過便捷客戶操作流程、提供新的附加服務(wù)內(nèi)容等形式，融洽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與目標(biāo)客戶的合作關(guān)系，增加客戶忠誠度，進(jìn)而使公司獲取持久的保險(xiǎn)收益。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，須貫徹以客戶為中心的服務(wù)理念，優(yōu)化內(nèi)部流程，運(yùn)用新的手段豐富服務(wù)內(nèi)容，便捷服務(wù)方式，保障從前端的開發(fā)、承保到后端的理賠、續(xù)保等各環(huán)節(jié)的順利進(jìn)行。例如，英大財(cái)險(xiǎn)在拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中為合作客戶提供免費(fèi)的代驗(yàn)車、代保養(yǎng)等增值服務(wù)，提高客戶的信賴度;并調(diào)整現(xiàn)有的服務(wù)內(nèi)容，以微信定損、理賠的方式取代傳統(tǒng)的現(xiàn)場查勘、定損模式，順應(yīng)了客戶當(dāng)前的生活習(xí)慣，增強(qiáng)了客戶服務(wù)體驗(yàn)。此外，在現(xiàn)代金融生活中，客戶不僅面臨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，也存在類似證券、信托等綜合金融服務(wù)需求，因此，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可嘗試打造綜合金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，不僅能夠增加企業(yè)的收入，而且能夠深化與客戶的合作。

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文

關(guān)鍵詞:險(xiǎn)種;費(fèi)率;促銷;競爭策略

一、營銷組合策略

保險(xiǎn)公司的營銷組合也包含著產(chǎn)品、價(jià)格、分銷、促銷策略。其中產(chǎn)品即險(xiǎn)種，價(jià)格即費(fèi)率。險(xiǎn)種和費(fèi)率是決定著保險(xiǎn)公司是否永續(xù)經(jīng)營的重要因素。

1、險(xiǎn)種策略

1）險(xiǎn)種開發(fā)策略。新險(xiǎn)種是整體險(xiǎn)種或其中一部分有所創(chuàng)新或改革，能夠給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來新的利益和滿足的險(xiǎn)種。新險(xiǎn)種開發(fā)的程序包括：構(gòu)思的形成、構(gòu)思的篩選、市場分析、試銷過程和商品化，新險(xiǎn)種開發(fā)的具體問題已在前面闡述。其中包括：

（1）完全創(chuàng)新的險(xiǎn)種。這是指保險(xiǎn)人利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)步成果研制出來的能滿足消費(fèi)者嶄新需求的產(chǎn)品。此種開發(fā)策略，需要前期大量投入和準(zhǔn)確的精算，但能夠使保險(xiǎn)公司迅速占領(lǐng)某一特定的市場，是制勝法寶。

（2）模仿的新險(xiǎn)種。是指保險(xiǎn)人借鑒外國或外地的險(xiǎn)種移植學(xué)習(xí)的，在本地區(qū)進(jìn)行推廣的新險(xiǎn)種。目前各保險(xiǎn)公司采用此法較多，此開發(fā)策略成本較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，但市場已被部分覆蓋，擴(kuò)張有一定難度。

（3）改進(jìn)的新險(xiǎn)種。是指對原有險(xiǎn)種的特點(diǎn)、內(nèi)容等方面進(jìn)行改進(jìn)的新險(xiǎn)種。這實(shí)際上是對老險(xiǎn)種的發(fā)展，賦予老險(xiǎn)種新的特點(diǎn)，以滿足消費(fèi)者的新需要。此開發(fā)策略風(fēng)險(xiǎn)最小，在受顧客歡迎的險(xiǎn)種中進(jìn)行改進(jìn)，易獲得重復(fù)購買。

（4）換代新險(xiǎn)種。是指針對老險(xiǎn)種突出的某一特點(diǎn)，重新進(jìn)行包裝，并冠以新的名稱，使其特點(diǎn)有顯著提升的新險(xiǎn)種。這種做法比完全創(chuàng)新險(xiǎn)種的研制要容易些，向市場推廣的成功率也高些。

2）險(xiǎn)種組合策略。險(xiǎn)種組合策略包括擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略、縮減險(xiǎn)種組合策略和關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。

（1）擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略。擴(kuò)大險(xiǎn)種組合策略有三個(gè)途徑：一是增加險(xiǎn)種組合的廣度，即增加新的險(xiǎn)種系列；二是加深險(xiǎn)種組合的深度，即增加險(xiǎn)種系列的數(shù)量，使險(xiǎn)種系列化、綜合化；三是險(xiǎn)種廣度、深度并舉。按照第一種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)在原有的險(xiǎn)種系列基礎(chǔ)上增加關(guān)聯(lián)性大的險(xiǎn)種系列，按照第二種途徑，保險(xiǎn)公司應(yīng)把原有的險(xiǎn)種擴(kuò)充為系列化險(xiǎn)種，也就是要在基本險(xiǎn)種上附加一些險(xiǎn)種，擴(kuò)充保險(xiǎn)責(zé)任。可見，險(xiǎn)種系列化使得保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求獲得更大的滿足。

（2）縮減險(xiǎn)種組合策略。這種策略是指保險(xiǎn)公司縮減險(xiǎn)種組合的廣度和深度，即減掉一些利潤低、無競爭力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)市場處于飽和狀態(tài)且競爭激烈、保險(xiǎn)消費(fèi)者交付保險(xiǎn)費(fèi)能力下降的情況下，集中精力進(jìn)行專業(yè)經(jīng)營而采取的策略。具體做法是將一些市場占有率低、經(jīng)營虧損、保險(xiǎn)消費(fèi)者需求不強(qiáng)烈的險(xiǎn)種予以取消，以提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。

（3）關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合策略。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種與人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)性較小，但是隨著保險(xiǎn)市場需求的開發(fā)和保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的開展，這些關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種組合將更能滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求。例如，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭成員的人身意外傷害保險(xiǎn)的組合，房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與分期付款購房人的人壽保險(xiǎn)的組合，將形成具有特色的新險(xiǎn)種。

3）險(xiǎn)種生命周期策略。險(xiǎn)種生命周期是指一種新的保險(xiǎn)商品從進(jìn)入保險(xiǎn)市場開始，經(jīng)歷成長、成熟到衰退的全過程，險(xiǎn)種的生命周期包括介紹期、成長期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。

介紹期的營銷策略。險(xiǎn)種介紹期是指險(xiǎn)種投放保險(xiǎn)市場的初期階段，其特點(diǎn)是：第一，由于對承保風(fēng)險(xiǎn)缺乏了解，所積累的風(fēng)險(xiǎn)資料極為有限，保險(xiǎn)費(fèi)率不盡合理；第二，由于承保的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量極為有限，風(fēng)險(xiǎn)分散程度較低；第三，由于保險(xiǎn)費(fèi)收入低，而投入的成本較高，保險(xiǎn)公司利潤很少，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。因此，保險(xiǎn)公司通常采用的營銷手段有：①快速掠取策略，即以高價(jià)格和高水平的營銷費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；②緩慢掠取策略，即以高價(jià)格和低水平的營銷費(fèi)用將新險(xiǎn)種投入保險(xiǎn)市場；③迅速滲透策略，即用低價(jià)格和高水平的營銷費(fèi)用推出新險(xiǎn)種；④緩慢滲透策略，即用低價(jià)格和低水平的營銷費(fèi)用推出新險(xiǎn)種。

成長期的營銷策略。險(xiǎn)種成長期是指險(xiǎn)種銷售量迅速增長的階段，其特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司已掌握風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)規(guī)律，險(xiǎn)種條款更為完善，保險(xiǎn)公司費(fèi)率更加合理，保險(xiǎn)需求日益擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)能夠大量轉(zhuǎn)移，承保成本不斷下降，等等。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)采取的營銷策略包括不斷完善保險(xiǎn)商品的內(nèi)涵，廣泛開拓營銷渠道，適時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，確保售后服務(wù)的質(zhì)量，以盡可能地保持該險(xiǎn)種在保險(xiǎn)市場上長久的增長率。

成熟期的營銷策略。險(xiǎn)種成熟期是指險(xiǎn)種銷售量的最高階段，其特點(diǎn)是險(xiǎn)種的利潤達(dá)到最高峰，銷售額的增長速度開始下降，市場處于飽和狀態(tài)，潛在的消費(fèi)者減少，更完善的替代險(xiǎn)種開始出現(xiàn)。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)采取的營銷策略有：①開發(fā)新的保險(xiǎn)市場，如原來主要以城市人口為對象的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，開辦農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)。②改進(jìn)險(xiǎn)種，如在承保些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任。③爭奪客戶。對于向其他保險(xiǎn)公司投保同一保險(xiǎn)標(biāo)的投保人，可采取適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率或提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)來吸引他們。

衰退期的營銷策略。險(xiǎn)種衰退期是指險(xiǎn)種已不適應(yīng)保險(xiǎn)市場需求，銷售量大幅度萎縮的階段。這一階段的特點(diǎn)是，保險(xiǎn)供給能力大而銷售量迅速下降，保險(xiǎn)公司的利潤也隨之下滑，保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求發(fā)生了轉(zhuǎn)移，等等。因此，保險(xiǎn)公司要采取穩(wěn)妥的營銷策略，如不要倉促收兵，而是要有計(jì)劃地、逐步地限制推銷該險(xiǎn)種。此外，還應(yīng)有預(yù)見性地、有計(jì)劃地開發(fā)新險(xiǎn)種，將那些尋求替代險(xiǎn)種的消費(fèi)者再一次吸引過來，使險(xiǎn)種淘汰期盡量縮短。

2、費(fèi)率策略

費(fèi)率策略是保險(xiǎn)營銷組合策略中最活躍的策略，與其他策略存在相互依存、相互制約的關(guān)系，保險(xiǎn)費(fèi)率策略有如下幾種：

1）低價(jià)策略。指以低于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。實(shí)行這種定價(jià)策略的目的是為了迅速占領(lǐng)保險(xiǎn)市場或打開新險(xiǎn)種的銷路。但是保險(xiǎn)公司要注意嚴(yán)格控制低價(jià)策略使用的范圍，實(shí)行低價(jià)策略，是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場上進(jìn)行競爭的手段之一，但是如果過分使用它，就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司降低或喪失償付能力，損害保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，結(jié)果在競爭中失敗。

2）高價(jià)策略。指以高于原價(jià)格水平而確定保險(xiǎn)費(fèi)率的策略。保險(xiǎn)公司可以通過實(shí)行高價(jià)策略獲得高額利潤，有利于提高自身經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也可以利用高價(jià)策略拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，有利于自身經(jīng)營的穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)公司要謹(jǐn)慎使用高價(jià)策略。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)價(jià)格過高，會(huì)使投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)加重而不利于開拓保險(xiǎn)市場；此外，定價(jià)高、利潤大，極容易誘發(fā)激烈競爭。

3）惠價(jià)策略。指保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有價(jià)格的基礎(chǔ)上：根據(jù)營銷需要給投保人以折扣費(fèi)率的策略。實(shí)行優(yōu)惠價(jià)策略的目的是為了刺激投保人大量投保、長期投保，并按時(shí)繳付保險(xiǎn)費(fèi)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作等。優(yōu)惠價(jià)策略主要有以下幾種：（1）統(tǒng)保優(yōu)惠。如某個(gè)律師協(xié)會(huì)為所有律師統(tǒng)一投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以少收一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，因?yàn)榻y(tǒng)保能為保險(xiǎn)公司節(jié)省對單個(gè)投保人花費(fèi)的營銷費(fèi)用和承保費(fèi)用。(2)續(xù)保優(yōu)惠?，F(xiàn)已投保的被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)責(zé)任期內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿后又繼續(xù)投保的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通?？砂瓷弦荒甓人槐ｋU(xiǎn)費(fèi)的一定比例對其給予優(yōu)惠。(3)躉交保費(fèi)優(yōu)惠。在長期壽險(xiǎn)中，如果投保人采取躉交方式，一次交清全部保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也可給予優(yōu)惠，因?yàn)檫@樣減少了保險(xiǎn)人按月、按季或按年收取保險(xiǎn)費(fèi)的工作量。(4)安全防范優(yōu)惠。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的條款中規(guī)定，保險(xiǎn)人對于那些安全措施完善、安全防災(zāi)工作卓有成效的企業(yè)可以給予一定安全費(fèi)返還。(5)免交或減付保險(xiǎn)費(fèi)。如人身保險(xiǎn)中子女婚嫁保險(xiǎn)規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或完全殘廢無法繼續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人允許免交未到期部分的保險(xiǎn)費(fèi)，而其受益人仍繼續(xù)享受其保險(xiǎn)保障。

4）差異價(jià)策略。這一策略包括地理差異價(jià)、險(xiǎn)種差異價(jià)和競爭策略差異價(jià)等。地理差異價(jià)是指保險(xiǎn)人對位于不同地區(qū)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的采取不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。險(xiǎn)種差異價(jià)是指各個(gè)險(xiǎn)種費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方法都有一定的差異。競爭策略差異價(jià)的主要做法有：第一，與競爭對手同時(shí)調(diào)整費(fèi)率，以確保本公司在保險(xiǎn)市場占有的份額；第二，在競爭對手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，保持原費(fèi)率不變，以維護(hù)本企業(yè)的聲譽(yù)和形象；第三，采取跟隨策略。在已知競爭對手調(diào)整費(fèi)率時(shí)，先不急于調(diào)整本公司的費(fèi)率，待競爭對手的費(fèi)率對市場銷售產(chǎn)生較大影響時(shí)，才跟隨競爭對手調(diào)整相關(guān)費(fèi)率。采取哪種策略需根據(jù)保險(xiǎn)公司的市場地位而定。

3、促銷策略

1）廣告促銷策略。廣告是通過大眾媒介向人們傳遞保險(xiǎn)商品和服務(wù)信息，并說明其購買的活動(dòng)。廣告是保險(xiǎn)促銷組合中的一個(gè)重要方面，是尋找保險(xiǎn)對象的有效手段。廣告的作用主要有：(1)樹立企業(yè)形象；(2)介紹新險(xiǎn)種服務(wù)項(xiàng)目或營銷策略；(3)宣傳社會(huì)對保險(xiǎn)公司的評價(jià)；(4)促使保險(xiǎn)消費(fèi)者接受保險(xiǎn)營銷的手段等等。廣告適用于向地域分散的受眾進(jìn)行宣導(dǎo)，不能有區(qū)別的選擇客戶，并且費(fèi)用高，反饋遲緩。

2）公共關(guān)系促銷。公共關(guān)系對保險(xiǎn)營銷能夠產(chǎn)生積極的作用。保險(xiǎn)公司最需要依靠企業(yè)的誠信來樹立形象，可運(yùn)用的公關(guān)工具有新聞報(bào)道、公益活動(dòng)、書刊資料、視聽資料、電話，等等。此種方式收效緩慢，但效果持續(xù)時(shí)間長。

3）推銷策略。推銷是指保險(xiǎn)營銷員直接與客戶接觸洽談并宣傳介紹銷售保險(xiǎn)商品的活動(dòng)。人員促銷在保險(xiǎn)營銷組合中起著不可取代的重要作用，尤其是人壽保險(xiǎn)公司，人員促銷是其主要的營銷手段。因?yàn)橥ㄟ^推銷，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以直接獲得有關(guān)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)商品的詳細(xì)信息，營銷人員也可以直接了解潛在客戶的購買企圖和態(tài)度?？梢?，人員促銷幫助保險(xiǎn)公司與客戶之間架起了一座橋梁，有利于雙方的溝通。營銷人員的主要任務(wù)有：(1)招攬新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；(2)做好銷售服務(wù)；(3)收集信息，提供保險(xiǎn)公司資信和挖掘潛在的客戶資源。此種策略尤其適用于高端的客戶和復(fù)雜的產(chǎn)品，但成本較高，管理量較大。

4）營業(yè)推廣策略。是指企業(yè)采取各種特殊手段來刺激、鼓勵(lì)、推動(dòng)分銷渠道銷售產(chǎn)品、或公眾購買某種產(chǎn)品的促銷活動(dòng)。營業(yè)推廣的唯一目的就是要刺激銷售。保險(xiǎn)公司的營業(yè)推廣分為兩類：促銷的對象是分銷渠道成員（例如保險(xiǎn)人）的營業(yè)推廣被稱之為同業(yè)推廣；促銷對象是消費(fèi)者的營業(yè)推廣被稱為消費(fèi)者推廣。營業(yè)推廣被保險(xiǎn)公司廣泛運(yùn)用，因?yàn)樗拇黉N效果明顯。但是營業(yè)推廣的促銷效果通常是短期的，如果不分對象、條件和環(huán)境，濫用這種促銷手段，會(huì)給企業(yè)造成不利的影響。

二、競爭策略

1、競爭地位

根據(jù)保險(xiǎn)公司在目標(biāo)市場上所起的作用，可將這些公司的競爭地位分為四類，即市場領(lǐng)導(dǎo)者、市場挑戰(zhàn)者、市場跟隨者和市場拾遺補(bǔ)缺者。

1）市場領(lǐng)導(dǎo)者策略。市場領(lǐng)導(dǎo)者是指在保險(xiǎn)市場上占有市場最高份額的保險(xiǎn)公司。它通常在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)率變化、保險(xiǎn)促銷強(qiáng)度等方面領(lǐng)導(dǎo)其他保險(xiǎn)公司。無論領(lǐng)導(dǎo)者是否受到贊賞或尊敬，其他公司都不得不承認(rèn)它的領(lǐng)導(dǎo)地位。但是領(lǐng)導(dǎo)者也必須隨時(shí)注意其他公司的動(dòng)向，不使自己輕易喪失良機(jī)，失去領(lǐng)導(dǎo)地位。因此，市場領(lǐng)導(dǎo)者通常采取的策略是：(1)擴(kuò)大總市場，即擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場的需求；(2)適時(shí)采取有效防守措施和攻擊戰(zhàn)術(shù)，保護(hù)其現(xiàn)有的市場占有率；(3)在市場規(guī)模保持不變的情況下，擴(kuò)大市場占有率。

市場領(lǐng)導(dǎo)者擴(kuò)大整個(gè)保險(xiǎn)市場，是因?yàn)樗诂F(xiàn)有市場上占有率最高，只要市場的銷售量增加，它就是最大的受益者。市場領(lǐng)導(dǎo)者既可以采取擴(kuò)大營銷的方式來提高其市場占有率，又可以采取各種防守措施來保護(hù)其市場占有率。

2）市場挑戰(zhàn)者策略。市場挑戰(zhàn)者是指位于行業(yè)中名列第二或三名的保險(xiǎn)公司。它們以市場領(lǐng)導(dǎo)者、經(jīng)營不善者或小型經(jīng)營者為攻擊對象，以擴(kuò)大市場占有率為目標(biāo)，選擇進(jìn)攻策略。市場挑戰(zhàn)者最常用的策略是正面攻擊、側(cè)翼攻擊、圍堵攻擊、游擊戰(zhàn)等。

3）市場跟隨者策略。市場跟隨者是指那些不想擾亂市場現(xiàn)狀而想要保持原有市場占有率的保險(xiǎn)公司。市場跟隨者并非不需要策略，而是謀求用其特殊能力參與市場的發(fā)展，有些市場跟隨者甚至比本行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者獲得更高的投資回報(bào)率。因此，市場跟隨者必須懂得如何保持現(xiàn)有的客戶，如何爭取一定數(shù)量的新客戶，每個(gè)跟隨者都力圖給目標(biāo)市場帶來某些獨(dú)特的利益，如地點(diǎn)、服務(wù)和融資方面給予優(yōu)惠和方便。市場跟隨者須保持低廉的成本和優(yōu)異的產(chǎn)品質(zhì)量與服務(wù)，當(dāng)新市場開放時(shí)，市場跟隨者也必須很快打進(jìn)去。跟隨的策略有三種，即緊隨其后策略、有距離跟隨策略和有選擇的跟隨策略。

4）市場拾遺補(bǔ)缺者策略。拾遺補(bǔ)缺者是指一些專門經(jīng)營大型保險(xiǎn)公司忽視或不屑一顧的業(yè)務(wù)的小型保險(xiǎn)公司。成為拾遺補(bǔ)缺者的關(guān)鍵因素是專業(yè)化。盡管有些專業(yè)化經(jīng)營程度較高的保險(xiǎn)公司在整個(gè)市場上占有率較低，但它們?nèi)杂欣蓤D。

2、競爭地位與競爭策略的關(guān)系

每一保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場上都會(huì)利用或根據(jù)其競爭地位來決定采取相應(yīng)的競爭策略，而采取特定競爭策略的保險(xiǎn)公司也能達(dá)到某種競爭地位。保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的競爭地位來決定競爭策略時(shí)，除了要考慮自身的經(jīng)營目標(biāo)、實(shí)力和市場機(jī)會(huì)外，還應(yīng)考慮的因素有：(1)競爭者無法模仿的策略，如人海戰(zhàn)術(shù)；(2)競爭者不愿采用的策略，如放寬承?；蚶碣r條件；(3)競爭者不得不追隨的策略，如采用更優(yōu)惠的分紅辦法；(4)競爭雙方均獲利的策略，如保險(xiǎn)公司廣泛宣傳保險(xiǎn)，使社會(huì)公眾對保險(xiǎn)產(chǎn)生良好的印象。

結(jié)論

在市場中采取怎樣的競爭策略和營銷組合策略，與企業(yè)的目標(biāo)和定位密切相關(guān)，在眾多新型保險(xiǎn)企業(yè)參與競爭的市場中，在保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營的背景下，采取適時(shí)有效的營銷組合策略將成為競爭的法寶。

參考文獻(xiàn)

[1]徐昆，保險(xiǎn)市場營銷學(xué)，清華大學(xué)出版社，2006-8

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文

一、我國人壽保險(xiǎn)營銷采取的主要策略

1.價(jià)格策略

營銷策略中價(jià)格策略是最為常見的，也是最有效的。我國人壽保險(xiǎn)營銷中采用的價(jià)格策略主要有低價(jià)策略、優(yōu)惠價(jià)策略、差異價(jià)策略。運(yùn)用低價(jià)策略時(shí)應(yīng)注意一些問題：為了規(guī)避不正當(dāng)競爭，人壽保險(xiǎn)公司可以采用降低附加保險(xiǎn)費(fèi)率的方法實(shí)施低價(jià)策略，這樣的方法有很多，如降低壽險(xiǎn)合同的初始費(fèi)用、減少人傭金、減少壽險(xiǎn)保單的維持費(fèi)用等；壽險(xiǎn)公司采用低價(jià)策略能不能達(dá)到預(yù)期的規(guī)模效應(yīng)，是盈利的關(guān)鍵，所以設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)考慮大多數(shù)人的壽險(xiǎn)需求，開發(fā)大多數(shù)人需要的險(xiǎn)種；低價(jià)策略是保險(xiǎn)公司采用的一種競爭手段，使用得當(dāng)會(huì)帶來良好收益，但如果過分使用，會(huì)導(dǎo)致壽險(xiǎn)公司喪失償付能力，導(dǎo)致競爭力低下。優(yōu)惠價(jià)策略主要指統(tǒng)保策略、續(xù)保策略、安全防范優(yōu)惠等。人壽保險(xiǎn)營銷中最為適用的是統(tǒng)保優(yōu)惠策略，壽險(xiǎn)市場上為了降低成本，可以用團(tuán)體方式投保，以獲得費(fèi)率折扣；差異價(jià)策略是由于地域的不同引發(fā)的，不同地域風(fēng)險(xiǎn)的差異主要表現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和風(fēng)險(xiǎn)造成的損失方面，如城市居民與農(nóng)民局面都存有人參意外風(fēng)險(xiǎn)，但由于所處位置不同，兩者的損失概率及幅度都有不同。

2. 服務(wù)策略

人壽保險(xiǎn)營銷策略中服務(wù)策略也很常見。首先要注重宣傳環(huán)節(jié)，隨著各種媒體的發(fā)展和宣傳的深入，人們的思想意識(shí)在不斷的發(fā)生變化。因此應(yīng)深入宣傳，普及壽險(xiǎn)知識(shí)，耐心講解壽險(xiǎn)的賠付比例，引起顧客的消費(fèi)傾向。壽險(xiǎn)要推出保護(hù)群眾切身利益的產(chǎn)品，讓群眾從生活中體會(huì)到壽險(xiǎn)的作用。其次服務(wù)策略要注重操作環(huán)節(jié)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理的質(zhì)量和速度上，壽險(xiǎn)建立客戶聯(lián)系網(wǎng)，為客戶提供生活設(shè)計(jì)和理財(cái)服務(wù)。同時(shí)壽險(xiǎn)公司還應(yīng)該充分利用現(xiàn)代工具，簡化手續(xù)，提高客戶的滿意度。再次應(yīng)把握服務(wù)環(huán)節(jié)。壽險(xiǎn)公司提供的服務(wù)中，售前服務(wù)主要是樹立良好的形象；售中服務(wù)主要是促成交易；售后服務(wù)主要提高客戶的信心。只有這樣才能實(shí)現(xiàn)投保、預(yù)防和理賠的一條龍服務(wù)，確保服務(wù)的完整性。

3.制度策略

首先建立完善的保險(xiǎn)營銷法律法規(guī)制度體系。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)行業(yè)獲得了快速發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和實(shí)際，制定完善的法規(guī)制度，并推動(dòng)保險(xiǎn)營銷法律體系的構(gòu)建，確保職業(yè)化營銷隊(duì)伍的發(fā)展。同時(shí)要加大對市場惡性競爭等不良行為的懲罰，完善具體的懲罰措施，用制度規(guī)范保險(xiǎn)市場，維護(hù)公平競爭，提高行業(yè)信譽(yù)。其次健全人壽保險(xiǎn)營銷管理制度。人壽保險(xiǎn)要從制度上嚴(yán)格把關(guān)，用制度規(guī)定準(zhǔn)入條件，并強(qiáng)化落實(shí)，確保制度落實(shí)到營銷管理的各個(gè)環(huán)節(jié)。

4.險(xiǎn)種策略

人壽保險(xiǎn)營銷中險(xiǎn)種是非常重要的，首先要開發(fā)險(xiǎn)種。人壽保險(xiǎn)要進(jìn)入市場，必須料及消費(fèi)者的需求，每個(gè)消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)情況不同，對壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求存在差異性、多樣化，并且還會(huì)受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平、文化素質(zhì)、壽險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)俗習(xí)慣等的影響，所以要結(jié)合實(shí)際開發(fā)險(xiǎn)種。此外，開發(fā)壽險(xiǎn)產(chǎn)品要注重階段性，如進(jìn)入市場初期應(yīng)注重開發(fā)低保費(fèi)的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種和高保額的保障型險(xiǎn)種，等市場成熟后可以開發(fā)其他傳統(tǒng)型險(xiǎn)種。其次要注重險(xiǎn)種組合。傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)營銷中，主要是讓關(guān)聯(lián)性大的險(xiǎn)種進(jìn)行組合，與健康險(xiǎn)與意外傷害險(xiǎn)的組合、養(yǎng)老險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)的組合等。近年來，人壽保險(xiǎn)營銷中也出現(xiàn)了關(guān)聯(lián)性小的險(xiǎn)種的組合，比較明顯的是將人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行組合，如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與家庭成員的人身意外傷害保險(xiǎn)的組合等。其實(shí)，人壽保險(xiǎn)營銷中還可以開發(fā)互補(bǔ)的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。

5.促銷策略

人壽保險(xiǎn)營銷中促銷策略比較常見，主要有廣告策略、公關(guān)策略、推銷策略等。廣告波及的范圍比較廣，對消費(fèi)者的影響較大。廣告的形式多樣，可以通過報(bào)紙、電視、雜志等媒體宣傳壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以通過交通工具等加強(qiáng)壽險(xiǎn)宣傳。廣告運(yùn)用得當(dāng)，能加深人們對壽險(xiǎn)的感性認(rèn)識(shí)。現(xiàn)實(shí)中有些人對廣告的可信度持懷疑態(tài)度，非常有必要開展公關(guān)策略。公關(guān)策略通過培養(yǎng)與客戶的情感，建立良好的形象。如營銷人員主動(dòng)告知客戶一些自己的背景增進(jìn)了解，取得客戶的信賴等。推銷策略是人壽保險(xiǎn)營銷中最常用的手段，其中員工直接推銷是最傳統(tǒng)的渠道，這種銷售不需要中間環(huán)節(jié)，公司為員工提供培訓(xùn)服務(wù)，提高員工的專業(yè)技能，能夠向客戶傳達(dá)有效信息，使客戶加深對壽險(xiǎn)的了解。

二、我國人壽保險(xiǎn)營銷策略存在的問題

1. 缺乏科學(xué)市場分析

人壽保險(xiǎn)進(jìn)入市場前，沒有對市場調(diào)研活動(dòng)投入足夠的人力和物力，不了解客戶對壽險(xiǎn)品種的需求，更不了解社會(huì)的需求，導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)的很多資源得不到充分的利用。在錯(cuò)誤理解客戶需求的基礎(chǔ)上，加大對產(chǎn)品性能的推銷，這與科學(xué)的營銷不相符，沒有將推銷放在市場需求的基礎(chǔ)上，不利于營銷效率的提升。

2.營銷人員素質(zhì)不高

人壽保險(xiǎn)營銷一直都是靠人來完成的，保險(xiǎn)營銷員被視為是最有價(jià)值的營銷渠道。但隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，營銷員隊(duì)伍越來越壯大，存在管理、待遇等方面的問題，保險(xiǎn)營銷員的社會(huì)認(rèn)可度也存在問題。帶來這些問題的原因有很多，而保險(xiǎn)營銷人員的整體素質(zhì)是很重要的一個(gè)因素。目前，人壽保險(xiǎn)營銷員素質(zhì)參差不齊，主要是低學(xué)歷甚至許多下崗待崗人員較多，并且人壽保險(xiǎn)公司對新員工的培訓(xùn)也缺乏力度，缺乏正規(guī)的營銷培訓(xùn)，一些營銷人員缺乏應(yīng)有的營銷知識(shí)，導(dǎo)致營銷人員隊(duì)伍水平低下，甚至可能營銷中出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.營銷觀念過于陳舊

觀念是行動(dòng)的先導(dǎo)，觀念落后會(huì)導(dǎo)致行動(dòng)遲緩，跟不上時(shí)代的發(fā)展。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響，人壽保險(xiǎn)營銷觀念還比較陳舊，營銷意識(shí)較為薄弱，缺乏正確的營銷策略意識(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷可有可無，缺乏營銷的動(dòng)力，這是影響人壽保險(xiǎn)發(fā)展的大障礙。一般來說，人壽保險(xiǎn)營銷是以險(xiǎn)種銷售和企業(yè)為中心來考慮的，而不是根據(jù)客戶的需求來設(shè)計(jì)的。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏特色

人壽保險(xiǎn)營銷的關(guān)鍵在于產(chǎn)品的市場定位，但人壽保險(xiǎn)由于受傳統(tǒng)觀念的影響，不重視產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和市場定位，設(shè)計(jì)出來的產(chǎn)品難以滿足各類消費(fèi)群體的需要，導(dǎo)致產(chǎn)品的針對性不足，不利于客戶滿意度的提升。

5.售后服務(wù)不夠完善

隨著市場競爭的加劇，一些保險(xiǎn)營銷人員為了獲得客戶，贏得利潤，營銷員常常會(huì)通過各種手段推銷產(chǎn)品，甚至?xí)浤ビ才莼蛘哔?zèng)送小禮物的方法，讓客戶不好意思不買，而一旦獲得訂單后態(tài)度大變，不僅不提供熱情的售后服務(wù)，反而出現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)業(yè)務(wù)員躲得杳無蹤影，給客戶帶來極大的心理落差，這會(huì)阻礙人壽保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、我國人壽保險(xiǎn)營銷策略分析

對我國人壽保險(xiǎn)來說，發(fā)展的環(huán)境還不成熟，如人們對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步加深等，在這種情況下，人壽保險(xiǎn)在激烈的競爭中要贏得生存與發(fā)展，必須加強(qiáng)營銷，注重營銷策略。

1. 樹立正確營銷觀念

營銷是人壽保險(xiǎn)公司獲得利潤的一種手段，人壽保險(xiǎn)營銷員必須樹立這種理念。人壽保險(xiǎn)營銷涉及到保險(xiǎn)品種的開發(fā)，而正確的營銷觀念就是以客戶需求為基礎(chǔ)，只有正確的觀念才能開發(fā)出符合客戶需求的品種，才能提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度，才能正確更多的客戶，才能確保保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定客戶群，促進(jìn)公司的良性、健康發(fā)展。

2. 加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)

隨著市場競爭的加劇，企業(yè)之間的競爭演變?yōu)槿瞬诺母偁?。而?dāng)前人壽保險(xiǎn)營銷人員素質(zhì)參差不齊，還有待進(jìn)一步的提升，還就需要加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)，構(gòu)建高素質(zhì)的營銷人員隊(duì)伍，改變保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍素質(zhì)偏低的現(xiàn)狀，這樣不僅能提高保險(xiǎn)的市場占有率，還能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定長遠(yuǎn)發(fā)展。要建立高素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，人壽保險(xiǎn)公司可以從以下幾個(gè)展開：提高招聘要求，抬高準(zhǔn)入門檻，這主要看教育程度、工作經(jīng)驗(yàn)等，把好招聘關(guān)；加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)，定期組織營銷人員培訓(xùn)，除了注重保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，還要加大對職業(yè)道德、團(tuán)隊(duì)合作精神等方面的培訓(xùn)，提高保險(xiǎn)營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)與綜合素質(zhì)；鼓勵(lì)營銷人員進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，為營銷人員提供發(fā)展平臺(tái)，穩(wěn)定營銷人員的福利待遇，為他們的發(fā)展提供平臺(tái)，促進(jìn)營銷人員個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3. 提供多樣產(chǎn)品服務(wù)

人壽保險(xiǎn)針對的是不同的人，不同的人的需求是不一樣的。人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)針對不同的客戶群體，在開發(fā)新產(chǎn)品前做好市場調(diào)研，合理細(xì)分市場，結(jié)合公司實(shí)際，設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色又符合客戶需求的產(chǎn)品。并且能設(shè)計(jì)出不同種類的保險(xiǎn)品種，以滿足不同客戶的需求?？蛻粜枨髸?huì)受到保險(xiǎn)意識(shí)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)、文化觀念等因素的影響，只有設(shè)計(jì)出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能最大范圍的擴(kuò)大客戶群體，提高客戶的滿意度，從而使保險(xiǎn)公司占有有利份額，獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文

關(guān)鍵詞:金融保險(xiǎn);崗位技能;課堂設(shè)計(jì);職業(yè)本位

1當(dāng)前金融保險(xiǎn)業(yè)人才需求發(fā)展?fàn)顩r

在經(jīng)受了1997年亞洲金融危機(jī)的洗禮和多次金融結(jié)構(gòu)調(diào)整以后，目前我國金融體系已逐步建立起以商業(yè)銀行為主體，保險(xiǎn)公司、證券公司、信托公司等各類金融機(jī)構(gòu)分工合作、并存的金融組織體系。各金融機(jī)構(gòu)不斷拓展新的金融業(yè)務(wù)、金融體系發(fā)展逐步健全、同時(shí)資產(chǎn)規(guī)模也在快速增加。在大量市場調(diào)研、用人單位的走訪座談，電話調(diào)研及對畢業(yè)生的跟蹤調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析后，筆者認(rèn)為:(1)伴隨著我國逐步的對外開放，經(jīng)濟(jì)總量規(guī)模的壯大，將帶給經(jīng)貿(mào)人才大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，由此必將為金融保險(xiǎn)專業(yè)發(fā)展帶來勃勃生機(jī)。(2)研究數(shù)據(jù)表明，我國金融人才在人員結(jié)構(gòu)、人才數(shù)量及質(zhì)量等方面都還遠(yuǎn)不能滿足未來的發(fā)展需求。保險(xiǎn)人才總量嚴(yán)重匱乏，供需比只有1∶4。在對未來10年亟需的10類人才進(jìn)行分析預(yù)測時(shí)，銀行、保險(xiǎn)類人才居于前列。(3)隨著業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展和專業(yè)化程度加深，業(yè)內(nèi)對人才的需求呈“金字塔”式結(jié)構(gòu)。一是對中高端人才需求強(qiáng)烈，如基金經(jīng)理、證券經(jīng)紀(jì)人、金融分析師、保險(xiǎn)精算師等人才炙手可熱;二是，隨著網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)越做越大，一線崗位人員的需求量也在逐漸增多，如保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)理賠專員、保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員等。在學(xué)歷支撐方面，用人企業(yè)對專科生的需求呈上升趨勢，很多單位覺得專科生能“承上啟下”，并且，在工作中更能踏實(shí)肯干。特別是保險(xiǎn)專業(yè)出身、有素養(yǎng)、技能扎實(shí)的大專生更是深受歡迎。(4)薪酬方面，據(jù)調(diào)查，在各平均薪酬排行中，金融保險(xiǎn)、房產(chǎn)建筑和IT互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)仍然占據(jù)前三甲，其中，居首位的金融保險(xiǎn)類行業(yè)，稅前年收入達(dá)到9．7萬元，今年的增長率達(dá)到14．10%。由于個(gè)人手持閑散資金的增多及普通百姓投資渠道的增加，越來越多的老百姓急需專業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)機(jī)構(gòu)為其個(gè)人或家庭提供最佳的理財(cái)方案、規(guī)劃、投保建議等服務(wù)，因此金融保險(xiǎn)類人才存在著大量的市場需求。

2保險(xiǎn)市場的開放及保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員英語技能需求分析

2．1保險(xiǎn)業(yè)對外開放及外資保險(xiǎn)公司在華經(jīng)營情況

我國目前國已成為世界第四大保險(xiǎn)市場，并在2025年之前有望成為世界第二。目前，國際保險(xiǎn)公司都將業(yè)務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)指向了我國，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析:到2014年，已有美國友邦、中意人壽等為代表的56家外資保險(xiǎn)公司獨(dú)資或合資形式進(jìn)入我國財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)及再保險(xiǎn)等保險(xiǎn)領(lǐng)域，市場占比也在逐年遞增。截至2014年末，全國共有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司67家，其中中資45家、外資22家。全國共有73家人身保險(xiǎn)公司，較2013年增加3家。其中，中資公司45家，外資公司28家。2014年，外資保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入901．9億元，同比增長32．6%，占全國保費(fèi)收入的4．5%，占比較上年提高0．5個(gè)百分點(diǎn)。各類賠款與給付支出472億元。外資保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)6，646．7億元，較年初增加2，231．4億元，增長50．5%，占保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)的6．5%。

2．2保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員英語技能需求分析

在保險(xiǎn)業(yè)公司中，尤其是被廣大求職者視為“香餑餑”的跨國企業(yè)，在求職應(yīng)聘的條件中不乏英語技能的種種需要:(1)需要員工負(fù)責(zé)市場情報(bào)收集與整理，同業(yè)交流以及市場支援;要會(huì)多語種經(jīng)營分析檢視，能用英文撰寫市場分析報(bào)告和PPT制作;(2)具備較高的英文閱讀和表達(dá)能力;尤其是平臺(tái)更好的外資保險(xiǎn)公司，在對外企的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)單的處理和核保等方面需要強(qiáng)大的英文閱讀及寫作能力以及口語溝通能力;(3)口語交際能力是亮點(diǎn);在執(zhí)行跨渠道大型業(yè)務(wù)競賽及市場活動(dòng)等的策劃、組織和追蹤等工作，以及業(yè)務(wù)推動(dòng)等方面，包括對新產(chǎn)品、產(chǎn)品組合、行銷系統(tǒng)和工具在各渠道進(jìn)行推動(dòng)上都需要有很好的口語表達(dá)能力作為支撐。(4)多媒體平臺(tái)互動(dòng)上，對公司的微信官方平臺(tái)及網(wǎng)站進(jìn)行日常維護(hù)及管理也需要有豐富的英語綜合應(yīng)用能力;由此可見，跨國保險(xiǎn)集團(tuán)在國內(nèi)的發(fā)展前景可觀，國際保險(xiǎn)人才需求旺盛，保險(xiǎn)人才需求增長明顯，但要想供職于跨國保險(xiǎn)公司及在公司內(nèi)部獲得上升渠道，個(gè)人英語技能的水平在專業(yè)能力相當(dāng)?shù)那闆r下就顯得尤為重要了。

3針對用語需求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)英語課程

基于以上崗位的職業(yè)技能需求，在課程環(huán)節(jié)及目標(biāo)設(shè)定上就應(yīng)當(dāng)根據(jù)職業(yè)本位需求來“量身定做”:

3．1提高英文閱讀能力

閱讀水平的高低是英語基本素質(zhì)的一個(gè)綜合體現(xiàn)，對于從業(yè)人員而言，在崗位的英語技能需求中，閱讀能力需求對應(yīng)內(nèi)容包括:在工作實(shí)踐中涉保業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)條款的分析、外資保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部材料閱讀分析、財(cái)務(wù)目標(biāo)及狀況分析、文案對接及設(shè)計(jì)所需要的外文資料查閱分析等“靜態(tài)”的英語閱讀能力。對此，在課程設(shè)計(jì)中，首先教學(xué)篇章的選材內(nèi)容要求選取與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)條款相關(guān)的內(nèi)容，另外還需選擇行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、行業(yè)監(jiān)管及跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等相關(guān)文章作為教學(xué)目標(biāo);其次，在課堂教學(xué)環(huán)節(jié)的設(shè)定上，先由學(xué)生自我講解所學(xué)內(nèi)容的業(yè)界新聞動(dòng)態(tài)作為課堂導(dǎo)入，然后在篇章學(xué)習(xí)時(shí)分組分角色對所學(xué)內(nèi)容進(jìn)行互演，旨在換位(保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員及客戶)分析不同身份角色立場下對保險(xiǎn)利益的處理，模擬真實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)生下的業(yè)務(wù)開展及維護(hù)。在此期間，對文獻(xiàn)內(nèi)容的查找與分析顯得尤其重要，特別是涉及保險(xiǎn)理賠案例查找及數(shù)據(jù)分析上，要求全英文資料分析，充分鍛煉學(xué)生的英語閱讀能力和邏輯分析能力。最后，教師作為教學(xué)內(nèi)容的引導(dǎo)者評判各組表現(xiàn)并總結(jié)。在全流程的模擬過程中能最大限度地發(fā)揮學(xué)生自我英語閱讀能力同時(shí)提高保險(xiǎn)理賠專業(yè)知識(shí)的實(shí)踐性，達(dá)到一舉兩得的效果。

3．2提高英語口語表達(dá)能力

良好的英語口語表達(dá)能在個(gè)人業(yè)務(wù)能力的評價(jià)中將個(gè)人的綜合實(shí)力充分體現(xiàn)出來，在個(gè)人的職業(yè)生涯發(fā)展及晉升上發(fā)揮意想不到的效果。如何能突顯自身的亮點(diǎn)，專業(yè)水平是一方面，在眾多只能“看”不能“說”的競爭者中，優(yōu)秀的口語表達(dá)則是另外的一個(gè)方面。因此，在課堂教學(xué)中，口語鍛煉也顯得十分重要。在課堂設(shè)計(jì)上，除閱讀目標(biāo)外，還要增加口語表達(dá)內(nèi)容的規(guī)范性，專業(yè)性等作為口語訓(xùn)練的目標(biāo);在流程設(shè)計(jì)上，一是要將口語表達(dá)嵌入內(nèi)容互演中與提升閱讀水平同步，分角色互演的選手要以英文的表達(dá)形式進(jìn)行對壘演繹;二是在相關(guān)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)的教學(xué)材料學(xué)習(xí)考核時(shí)，要求各同學(xué)要獨(dú)自英文表達(dá)報(bào)表分析，文案策劃等業(yè)務(wù)實(shí)踐活動(dòng)，以此來進(jìn)行口語能力評定，有條件的教學(xué)單位還可以邀請合作實(shí)習(xí)單位的人力資源專員或企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)來現(xiàn)場觀摩并給于實(shí)踐指導(dǎo)和點(diǎn)評，這不僅對于學(xué)生的學(xué)習(xí)效果有著很好的幫助，同時(shí)也為企業(yè)人才輸送提供了渠道準(zhǔn)備。

4總結(jié)

保險(xiǎn)業(yè)在我國真正的發(fā)展時(shí)間并不算長，而當(dāng)前市場的蓬勃發(fā)展對懂英語、會(huì)綜合應(yīng)用英語的保險(xiǎn)人才需求巨大，在高職院校的專業(yè)教學(xué)中，保險(xiǎn)英語的教學(xué)要依據(jù)市場發(fā)展的動(dòng)向適時(shí)作出調(diào)整，但增強(qiáng)學(xué)生的閱讀與口頭表達(dá)及綜合分析能力始終是一個(gè)貫穿教學(xué)的核心不能放松。只有在這種能力培養(yǎng)下的專業(yè)學(xué)生在社會(huì)競爭中才具有價(jià)值優(yōu)勢。

作者:李瑩瑩 單位:武漢商貿(mào)職業(yè)學(xué)院外國語學(xué)院

參考文獻(xiàn):

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場分析范文

關(guān)鍵詞:生豬保險(xiǎn);供給―需求;成本―收益

一、引言

2007年8月以來,生豬保險(xiǎn)的實(shí)施為降低生豬市場風(fēng)險(xiǎn)、控制生豬價(jià)格波動(dòng)、維持生豬市場穩(wěn)定起到了一定作用。而目前生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀如何,存在什么問題,需要怎樣解決?為解決這些問題,我們將在文中對我國生豬保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入了解及分析,并提出相應(yīng)的解決方案。

二、生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀

生豬保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)功能,它是投保人用少量的錢通過購買保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人通過收取零星的保費(fèi)集少成多,形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),建立起龐大的保險(xiǎn)基金,從而實(shí)現(xiàn)生豬產(chǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的目的。根據(jù)作者調(diào)查及分析,總結(jié)出目前我國生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀如下:

(一)養(yǎng)殖戶面臨的生豬養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)越來越大

近年來宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)波動(dòng)頻繁,原材料價(jià)格上漲較大,各種疫病如藍(lán)耳病、高熱大面積爆發(fā)等因素,農(nóng)民工外出務(wù)工及返鄉(xiāng),以及國際金融危機(jī)和“豬流感的爆發(fā)”,對生豬產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生了巨大沖擊,引起了價(jià)格和產(chǎn)量的波動(dòng),使養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益增大。表1反映了近年來生豬價(jià)格和產(chǎn)量的變化趨勢。

表12003年―2008年我國生豬價(jià)格、出欄數(shù)和存欄數(shù)

2003年 2004年 2005年 2006年 2007年 2008年

各年生豬價(jià)格(元/斤) 3.7 4.2 5 6 12 16

肉豬出欄頭數(shù)(萬頭) 55701.8 57278.5 60367.4 61207.3 56508.3 61788.3

豬年底存欄頭數(shù)(萬頭) 41381.8 42123.4 43319.1 41850.4 43989.5 45639.1

資料來源:《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2008》及作者調(diào)研整理

(二)生豬保險(xiǎn)投?？偭啃?結(jié)構(gòu)性差異大

1、從總量上看,我國生豬保險(xiǎn)的投保數(shù)量還遠(yuǎn)未達(dá)到飽和狀態(tài)。2007年8月1日,保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展緊急通知》中提到“在能繁母豬保險(xiǎn)方面,第一階段以保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)業(yè)部門確定的出欄生豬100萬頭以上的養(yǎng)豬大縣(區(qū))為重點(diǎn),工作要突出重點(diǎn),按照早安排、快起步、落實(shí)好的原則啟動(dòng)能繁母豬保險(xiǎn)工作;第二階段以保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)業(yè)部門確定的出欄生豬60萬頭以上的養(yǎng)豬大縣(區(qū))為重點(diǎn),盡快擴(kuò)大能繁母豬保險(xiǎn)的覆蓋面。”而目前,能繁母豬保險(xiǎn)尚處于第一階段,也就是說主要在出欄生豬在100萬頭的大縣(區(qū));育肥豬保險(xiǎn)僅在較少地方的地方開展。

2、從結(jié)構(gòu)上看,存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性差異。這種差異主要表現(xiàn)在能繁母豬與育肥豬之間、散戶與規(guī)模養(yǎng)殖戶之間、不同地區(qū)之間的生豬投保比例和數(shù)量上。能繁母豬涉及到生豬產(chǎn)業(yè)鏈的源頭,具有更重要地位,相對于育肥豬保險(xiǎn)而言,能繁母豬保險(xiǎn)更受政府的重視。目前,就實(shí)施的范圍和比例而言,育肥豬保險(xiǎn)遠(yuǎn)不及能繁母豬保險(xiǎn)。

隨著規(guī)模養(yǎng)殖成為生豬行業(yè)的發(fā)展趨勢且規(guī)模養(yǎng)殖戶的投保更為方便、勞動(dòng)成本更低,保險(xiǎn)公司或其人更愿意做規(guī)模養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)。而規(guī)模養(yǎng)殖戶大多生活較寬裕,廣大散戶大多為農(nóng)民,使得生豬保險(xiǎn)對農(nóng)民增收產(chǎn)生的大打折扣,還會(huì)無形之中擴(kuò)大貧富差距。雖然規(guī)模養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)殖場成為生豬業(yè)發(fā)展趨勢,但目前散戶仍在生豬供給占大部分比重,其對生豬市場的影響最大。經(jīng)作者調(diào)查,目前我國散戶的生豬出欄量占全國生豬出欄60%左右。顯然,這種結(jié)構(gòu)生豬保險(xiǎn)發(fā)揮其作用。

由于地理因素、交通等因素,不同地區(qū)間生豬投保比例也有很大不同。平原地區(qū)較山區(qū)和丘陵地區(qū)的投保比例高。

(三)可操作性較差,實(shí)施效率較低

1、保險(xiǎn)豬的識(shí)別是一難題。通常通過在豬背上打漆標(biāo)號的方式標(biāo)識(shí)保險(xiǎn)豬,但在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)這種方法容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖戶往往可以用發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的未投保的豬替代保險(xiǎn)豬,以索取保險(xiǎn)金。另外一種識(shí)別方式是行業(yè)中所稱的“電子豬”,這種方式成本較高,通常僅在少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)使用。

2、缺乏專業(yè)保險(xiǎn)人員。生豬保險(xiǎn)涉及到很多醫(yī)學(xué)、動(dòng)物學(xué)和保險(xiǎn)學(xué)等專業(yè)知識(shí),經(jīng)辦該業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人員需要具備一定的畜牧獸醫(yī)和保險(xiǎn)知識(shí)。而目前我國保險(xiǎn)公司的很多理賠員或者專業(yè)素質(zhì)不高,或者職業(yè)素養(yǎng)不夠,難以勝任生豬保險(xiǎn)工作。比如,不能合理處理病死豬,導(dǎo)致豬病蔓延。

3、保險(xiǎn)條款不盡合理,理賠程序較復(fù)雜。根據(jù)《能繁母豬保險(xiǎn)條款》中的描述“每頭保險(xiǎn)母豬的保險(xiǎn)金額1000元,并且不超過其市場價(jià)格的7成;保險(xiǎn)期間為一年,以本保險(xiǎn)合同載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn);保險(xiǎn)標(biāo)的為能繁母豬存欄量30頭以上(含)?！憋@然,這樣的保險(xiǎn)條款不盡合理,多次投保不僅增加運(yùn)營成本,而且為散戶購買生豬保險(xiǎn)人為地制定了 “進(jìn)入壁壘”。

(四)養(yǎng)殖戶對生豬保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,缺乏積極性

同我國其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種類似,目前我國生豬保險(xiǎn)市場上養(yǎng)殖戶對生豬保險(xiǎn)缺乏了解,并且由于保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)程度等原因,對購買生豬保險(xiǎn)缺乏一定的積極性。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),部分養(yǎng)殖戶領(lǐng)到生豬保險(xiǎn)補(bǔ)貼后,并未購買生豬保險(xiǎn),而是將補(bǔ)貼用于日常生活開支。并且,購買了生豬保險(xiǎn)的養(yǎng)殖戶對理賠持一定的消極態(tài)度。

(五)生豬保險(xiǎn)不能對養(yǎng)殖戶產(chǎn)生有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避作用

保費(fèi)和保險(xiǎn)金額產(chǎn)生“背離”引起投保與不投保時(shí)養(yǎng)殖戶損失的期望差異較小的現(xiàn)象,甚至投保豬的損失的期望大于非投保豬圈的損失的期望現(xiàn)象,使得逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)極易發(fā)生。從而使得生豬保險(xiǎn)不能使養(yǎng)殖戶有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(六)生豬保險(xiǎn)體系尚不完善

1、生豬再保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。再保險(xiǎn)也叫分保,是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以承保形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。進(jìn)行再保險(xiǎn),可以分散保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn),有利于其控制損失,穩(wěn)定經(jīng)營。自保監(jiān)會(huì)2007年《關(guān)于建立生豬保險(xiǎn)體系促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展緊急通知》到今,生豬再保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。

2、生豬保險(xiǎn)基金投資渠道單一、收益較低。生豬保險(xiǎn)基金獨(dú)立建帳、單獨(dú)核算。目前,大部分保險(xiǎn)基金投資于債券和證券投資基金等收益較低的品種。這種渠道單一、收益較低的投資方式,導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司沒有足夠的資金補(bǔ)償養(yǎng)殖戶的損失。

3、生豬保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)法律法規(guī)。同其它農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣,生豬保險(xiǎn)起步晚,政府在各方面的經(jīng)驗(yàn)較少,缺少相應(yīng)的法律法規(guī)對生豬保險(xiǎn)上逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的約束。

三、對生豬保險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析

(一)對生豬保險(xiǎn)損失補(bǔ)償情況的分析

1、對能繁母豬保險(xiǎn)損失補(bǔ)償情況的分析(以二元母豬為例)。方便起見,在此分析中我們忽略固定資產(chǎn)投資及勞務(wù)費(fèi)用。根據(jù)馮永輝在(2009)提到“2008年4、5月份前后,多數(shù)種豬場的二元母豬價(jià)格還在2300元/頭左右歷史最高價(jià)。但5月份開始一路下跌,至12月份已跌至1300元/頭左右”,我們?nèi)∑淦骄?800作為能繁母豬的購置成本;其次,假定能繁母豬可投保時(shí)間為4年,每年的飼養(yǎng)成本為700元(胡新旭(2008));再次,根據(jù)《能繁母豬保險(xiǎn)條款》,能繁母豬保險(xiǎn)的費(fèi)率為60元,保險(xiǎn)額為1000元/頭,且不超過生豬市場價(jià)格的70%。假定投保母豬第i(i=1,2,3,4)年發(fā)生保險(xiǎn)事故。則按下列計(jì)算等式:

第i年的總成本=購置成本+(700+60)×i

第i年的補(bǔ)償率=1000÷總成本

第i年的杠桿率=保險(xiǎn)額÷保費(fèi)累計(jì)

可得出能繁母豬保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償情況,如表2

表2能繁母豬保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償情況

第i年 購置成本(元) 飼養(yǎng)成本(元) 保費(fèi)(元) 總成本(元) 保險(xiǎn)額(元) 補(bǔ)償率 保費(fèi)累計(jì)(元)杠桿率

第一年 1800 700 60 2560 1000 39% 60 16.8

第二年 1800 700 60 3320 1000 30.1% 120 8.3

第三年 1800 700 60 4080 1000 24.5% 180 5.6

第四年 1800 700 60 4840 1000 20.6% 240 4.2

從表2中可以看出,隨著年數(shù)的增加,總成本與保險(xiǎn)額和補(bǔ)償率呈現(xiàn)“背離”的關(guān)系,養(yǎng)殖戶獲得的補(bǔ)償水平較低。累計(jì)飼養(yǎng)成本和累計(jì)保費(fèi)支出的增加,從而引起其總成本的增加。養(yǎng)殖戶的總成本增加。保費(fèi)累計(jì)在增加,至第4年,累計(jì)保費(fèi)支出已達(dá)240元,而保險(xiǎn)額依然為1000元。補(bǔ)償率和杠桿率都在降低, 得到養(yǎng)殖戶各年的補(bǔ)償率分別為39%、30.1%、24.5%、20.6%、,杠桿率分別為16.8、8.3、5.6、4.2,呈現(xiàn)出不斷減小的趨勢。

在表2的基礎(chǔ)上,假定能繁母豬在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率為p=0.1,對養(yǎng)殖戶購買保險(xiǎn)與不購買保險(xiǎn)的行為結(jié)果進(jìn)行分析,如表3。其中

投保時(shí)損失的期望=-總成本×p+1000

不投保時(shí)損失的期望=-(總成本-保費(fèi)累計(jì))×p+保費(fèi)累計(jì)

表3是否購買能繁母豬保險(xiǎn)對養(yǎng)殖戶的影響

第i年 總成本(元) 保險(xiǎn)額(元) 保費(fèi)累計(jì)(元) 投保時(shí)損失的期望 不投保時(shí)損失的期望

第一年 2560 1000 60 -156 -190

第二年 3320 1000 120 -232 -200

第三年 4080 1000 180 -308 -210

第四年 4840 1000 240 -384 -220

表3說明,現(xiàn)有保費(fèi)和保險(xiǎn)金額水平,不能彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶的損失。投保2年以上(含2年)時(shí),養(yǎng)殖戶投保能繁母豬保險(xiǎn)時(shí)的損失大于投保時(shí)的損失。顯然這其“損失補(bǔ)償原則”(損失補(bǔ)償原則是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生之后,保險(xiǎn)人對其遭受的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補(bǔ)償)相悖。

2、對育肥豬保險(xiǎn)損失補(bǔ)償情況的分析(以普通雜交豬為例)

表4全國2005年―2008年育仔豬價(jià)格走勢

2005年 2006年 2007年 2008年 平均價(jià)格

價(jià)格(元/斤) 5 6 12 16 10

資料來源:作者調(diào)研整理

根據(jù)表4中2005年-2008年仔豬價(jià)格的走勢,我們計(jì)算出其平均價(jià)格約為10元/斤。假定養(yǎng)殖戶購買體重50斤的仔豬,則購置成本為500元,并且體重為100公斤時(shí)出售,飼料成本為600元,且忽略固定資產(chǎn)投資和勞務(wù)費(fèi)用等其他費(fèi)用。其中

總成本=購置成本+飼養(yǎng)成本+保費(fèi)

補(bǔ)償率=保險(xiǎn)額÷保費(fèi)

則育肥豬的損失補(bǔ)償情況表示如表5

表5育肥豬保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償情況

購置成本(元) 飼養(yǎng)成本(元) 保費(fèi)(元) 總成本(元) 保險(xiǎn)額(元) 補(bǔ)償率 杠桿率

500 600 20 1100 400 35.7% 20

由表3可知,育肥豬保險(xiǎn)的補(bǔ)償率為35.7%,也處于較低水平。

現(xiàn)對是否購買育肥豬保險(xiǎn)對養(yǎng)殖戶損失的期望進(jìn)行分析,設(shè)定育肥豬在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率為0.04(根據(jù)送顏華提出在《當(dāng)前生豬保險(xiǎn)條款問題剖析》中提到“4%的生豬死亡率”)。

投保時(shí)損失的期望=-(總成本-400)×p

不投保時(shí)損失的期望=-(總成本-保費(fèi))×p+保費(fèi)

表6是否購買育肥豬保險(xiǎn)對養(yǎng)殖戶的影響

保費(fèi)(元) 總成本(元) 保險(xiǎn)額(元) 投保時(shí)損失的期望(元) 不投保時(shí)損失的期望(元)

20 1120 400 -28.2 -24

由表6可以看出,不購買育肥豬保險(xiǎn)時(shí)養(yǎng)殖戶損失小于購買時(shí)損失。所以,育肥豬保險(xiǎn)也不能彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶的損失,相反會(huì)讓其受到損失的增大。

另外,如表7,我人將能繁母豬保險(xiǎn)與育肥豬保險(xiǎn)作比較

表7能繁母豬保險(xiǎn)與育肥豬保險(xiǎn)的橫向?qū)Ρ?/p>

保險(xiǎn)類別 累計(jì)保費(fèi)(元) 保險(xiǎn)額(元) 補(bǔ)償率 杠桿率

能繁母豬保險(xiǎn)第一年 60 1000 39% 16.8

第二年 120 1000 30.1% 8.3

第三年 180 1000 24.5% 5.6

第四年 240 1000 20.6% 4.2

育肥豬保險(xiǎn) 20 400 35.7% 20

可以發(fā)現(xiàn),能繁母豬保險(xiǎn)與育肥豬保險(xiǎn)之間存在較大的差異。從保費(fèi)來看,能繁母豬保險(xiǎn)較育肥豬高得多;但從補(bǔ)償率來看,其補(bǔ)償率和杠桿率較育肥豬低。

綜上所述,我們得出以下結(jié)論:

1、我國生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)太高、保險(xiǎn)金額太低,并引起了其對養(yǎng)殖戶的較低損失補(bǔ)償率,甚至出現(xiàn)負(fù)保障、負(fù)補(bǔ)償?shù)默F(xiàn)象。這一現(xiàn)象使得養(yǎng)殖戶購買生豬保險(xiǎn)的積極性降低,這與生豬保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”是相違背。

2、母豬保險(xiǎn)與育肥豬保險(xiǎn)之間的存在較大差異。從保費(fèi)上講,能繁母豬保險(xiǎn)比育肥豬保險(xiǎn)高得多,最高時(shí)為育肥豬保險(xiǎn)的15倍;但從補(bǔ)償率和杠桿率來看,能繁母豬保險(xiǎn)較育肥豬保險(xiǎn)低得多。

3、現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款不能有效地發(fā)揮規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和彌補(bǔ)損失的作用。

(二)“供給―需求”分析

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中的“供給―需求”模型,我們將生豬保險(xiǎn)看作一種商品,分析我國生豬供需現(xiàn)狀。經(jīng)濟(jì)學(xué)中,商品的供給與需求受多種因素的影響。為簡化模型,我們忽略其他因素,僅把生豬保險(xiǎn)的保費(fèi)和保險(xiǎn)額看作影響其供給和需求的重要因素。然后,通過控制變量,在靜態(tài)均衡模型下分別討論:

1、假定保險(xiǎn)金額 不變時(shí),生豬保險(xiǎn)供給量 和需求量 隨保費(fèi) 的變動(dòng)情況

生豬保險(xiǎn)供給函數(shù):

Qs=f(p) (1)

生豬保險(xiǎn)供給函數(shù)Qs表示,在保費(fèi)為p時(shí),所有保險(xiǎn)公司愿意而且能夠提供的生豬保險(xiǎn)數(shù)量的總和。顯然,生豬保險(xiǎn)供給量Qs是保費(fèi)p的函數(shù)。

生豬保險(xiǎn)需求函數(shù):

Qd=f(p) (2)

生豬保險(xiǎn)需求函數(shù)Qd表示,在保費(fèi)為p時(shí),所有養(yǎng)殖戶愿意而且能夠購買的生豬保險(xiǎn)數(shù)量的總和。顯然,生豬保險(xiǎn)需求量Qd是保費(fèi)p的函數(shù)。

生豬保險(xiǎn)供給與需求均衡,當(dāng)Qs=Qd時(shí),

Qs=QdQs=f(p) Qd=f(p) E(Qe,Pe)(3)

則E(Qe,Pe),便是供給與需求達(dá)到平衡時(shí)的均衡點(diǎn)。此時(shí),生豬保險(xiǎn)的“供給-需求”模型如圖1所示。

圖1 生豬保險(xiǎn)供給與需求同保費(fèi) 的關(guān)系

供給函數(shù)Qs隨著p的增加而不斷增加, Qd隨著p的增加而不斷減小。設(shè)Qm為生豬保險(xiǎn)市場達(dá)到飽和時(shí)的數(shù)量。則,最為理想的情況是存在保費(fèi)pm,使得Qe=Qm。前文中已得出生豬保險(xiǎn)覆蓋面太小的結(jié)論。所以,目前我國生豬的投保量Qn與Qe、Qm的關(guān)系是Qn

所以,得出結(jié)論:現(xiàn)行保費(fèi)過高是養(yǎng)殖戶對生豬保險(xiǎn)需求不足的一個(gè)重要原因。

2、假定保險(xiǎn)金額p不變時(shí),生豬保險(xiǎn)供給量Qs和Qd需求量 隨保險(xiǎn)金額R的變動(dòng)情況生豬保險(xiǎn)供給函數(shù):

Qs=f(R) (4)

生豬保險(xiǎn)供給函數(shù)Qs表示,在保險(xiǎn)金額為R時(shí),所有保險(xiǎn)公司愿意而且能夠提供的生豬保險(xiǎn)數(shù)量的總和。顯然,生豬保險(xiǎn)供給量Qs是保費(fèi)R的函數(shù)。

生豬保險(xiǎn)需求函數(shù):

Qd=f(R) (5)

生豬保險(xiǎn)需求函數(shù)Qd表示,在保費(fèi)為R時(shí),所有養(yǎng)殖戶愿意而且能夠購買的生豬保險(xiǎn)數(shù)量的總和。顯然,生豬保險(xiǎn)需求量Qd是保費(fèi)R的函數(shù)。

生豬保險(xiǎn)供給與需求均衡,當(dāng)Qs=Qd時(shí),

Qs=QdQs=f(R) Qd=f(R) E(Qe,Pe)(6)

E(Qe,Pe)便是供給與需求達(dá)到平衡時(shí)的均衡點(diǎn)。此時(shí),生豬保險(xiǎn)的“供給-需求”如圖2所示

圖2生豬保險(xiǎn)供給與需求同保險(xiǎn)額的關(guān)系

在圖2中,根據(jù)“理性經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)和“成本―收益”分析理論,我們假定曲線Qs和Qd分別為生豬保險(xiǎn)供給曲線和需求曲線,隨著保險(xiǎn)金額R增加,Qs減小,Qd增加。保險(xiǎn)公司出于營利目的,當(dāng)保險(xiǎn)金額R在 “收支平衡線”R1以下時(shí),才愿意經(jīng)營生豬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同樣,養(yǎng)殖戶出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及獲得基本勞務(wù)收入的目的,當(dāng)保險(xiǎn)金額R在其“損失補(bǔ)償線”R2上時(shí),才愿意購買生豬保險(xiǎn)。這就造成了“收支平衡線”R1與“損失補(bǔ)償線”R2之間的“缺口”。保險(xiǎn)金額 最有可能在這個(gè)“鴻溝”所處的區(qū)間[R1,R2],否則無市場。而在這個(gè)區(qū)間的保險(xiǎn)金額對誰都不公平。對保險(xiǎn)公司而言,保險(xiǎn)金額太高,難以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);對養(yǎng)殖戶而言,保險(xiǎn)金額太低,不能有效補(bǔ)償其損失。這樣,生豬保險(xiǎn)的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制就難以實(shí)現(xiàn)生,生豬保險(xiǎn)失靈。在這種情況下,政府干預(yù)就顯得尤為重要。政府應(yīng)該提供使得養(yǎng)殖戶和保險(xiǎn)公司都能夠且愿意接受的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額的政策和方針。

(三)“成本―收益”分析

圖3生豬保險(xiǎn)供給與需求同保險(xiǎn)額的關(guān)系 圖4生豬保險(xiǎn)“成本―收益”分析

如圖3,當(dāng)保險(xiǎn)金額R在“損失補(bǔ)償線”下時(shí),養(yǎng)殖戶的損失不能得到有效的補(bǔ)償,其行為趨向于不購買生豬保險(xiǎn);同理,當(dāng)保險(xiǎn)金額R在“收支平衡線”上時(shí),保險(xiǎn)公司收不抵支,其行為趨向于不經(jīng)營生豬保險(xiǎn)。因而,生豬市場不僅很難達(dá)到均衡,而且投保量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于飽和量。為了使投保量趨于飽和量,就必須得“損失補(bǔ)償線”向下移動(dòng),“收支平衡線向上移動(dòng)”直到它們重合于L線。兩線的移動(dòng)引起Qd和Qs的向右移動(dòng),E(Qe,Pe)同時(shí)向右移動(dòng),使得此時(shí)的Qe=Qm。

四、解決方案

1、降低保費(fèi),增加保險(xiǎn)金額。在上文中的分析中,我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有保費(fèi)過高、保險(xiǎn)金額不足,使得養(yǎng)殖戶不能通過生豬保險(xiǎn)有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

2、對能繁母豬實(shí)行終身保險(xiǎn)制度。從前面的分析我們發(fā)現(xiàn),

現(xiàn)有保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)不盡合理,每年對能繁母豬投保一次,不僅

增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本,而且還使養(yǎng)殖戶承受過多的保費(fèi)。

3、取消生豬保險(xiǎn)條款對散戶的“進(jìn)入壁壘”。散戶在生豬市場中占有大量份額,如果不能保障他們的利益,就不能保障整個(gè)生豬市場的利益。

4、改善生豬保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。保險(xiǎn)補(bǔ)貼交給保險(xiǎn)公司,讓農(nóng)戶補(bǔ)足剩余保費(fèi),這樣可以防止養(yǎng)殖戶在領(lǐng)取保險(xiǎn)補(bǔ)貼后逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5、增加政府補(bǔ)貼和向生豬產(chǎn)業(yè)鏈高利潤行業(yè)征收一定的費(fèi)用,彌補(bǔ)生豬保險(xiǎn)中的流動(dòng)性不足。從圖5中可以看出,現(xiàn)在政府生豬保險(xiǎn)補(bǔ)貼較低,不能有效激發(fā)養(yǎng)殖戶的投保積極必,所以應(yīng)增加補(bǔ)貼額度。從表8中可以看出,生豬產(chǎn)業(yè)鏈中豬肉銷售行業(yè)的利潤很高,然而其所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不如養(yǎng)殖行業(yè)和屠宰者高。這是較嚴(yán)重的分配不均現(xiàn)象,如向豬肉銷售行業(yè)征收一定的費(fèi)用于生豬保險(xiǎn),可以促進(jìn)生豬保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

圖5生豬保險(xiǎn)“成本―收益”分析

表8生豬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)利潤分配對比情況

收入 成本 利潤 利潤率 月資金投入收益率

生豬養(yǎng)殖業(yè) 1400元 1128元 272元 24.11% 4.02%

生豬屠宰者 765元 738元 27元 1.36% 5.44%

豬肉銷售 15元/斤 14元/斤 1元/斤 7.14% 107.14%

資料來源:胡新旭,王棟,趙麗紅等。生豬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)行業(yè)利潤分配分析和風(fēng)險(xiǎn)防控措施[J] 飼料廣角, 2008年第11 期。

6、完善生豬保險(xiǎn)體系。生豬保險(xiǎn)問題歸根到底是資金的運(yùn)作問題,在“安全性,流動(dòng)性”的前提下,提高“收益性”,增加生豬保險(xiǎn)金的投資渠道,分散化投資,增加收益,用以彌補(bǔ)保險(xiǎn)金額對養(yǎng)殖戶損失補(bǔ)償?shù)牟蛔恪?/p>

圖6完善生豬保險(xiǎn)體系

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