財產(chǎn)保險培訓(xùn)精選(九篇)

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第1篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度

通過以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風(fēng)險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財產(chǎn)的風(fēng)險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細(xì)了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內(nèi)容進行改進，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀(jì)的發(fā)展中，應(yīng)對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進行改進和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)識；在一些災(zāi)害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會，讓更多的人認(rèn)識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區(qū)等。

2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)

售后服務(wù)對投?？蛻魜碚f是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務(wù)，從而導(dǎo)致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應(yīng)完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務(wù)[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務(wù)，在這個基礎(chǔ)上，我們可以向客戶開展安全管理培訓(xùn)、家庭風(fēng)險管理咨詢等相關(guān)服務(wù)，提高群眾家庭風(fēng)險意識。另外，還可以進一步發(fā)展外延服務(wù)，例如，急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用，同時可以拓展醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務(wù)，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作

以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行設(shè)計，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設(shè)計相應(yīng)的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務(wù)，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新，設(shè)計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應(yīng)加大市場調(diào)研，了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時，要適當(dāng)?shù)奶嵘ｋU金額和擴大保險范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內(nèi)，贏得人們對家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。

4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)

保險公司業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務(wù)的繼續(xù)擴展有著極大的作用，為了避免業(yè)務(wù)人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應(yīng)不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務(wù)人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應(yīng)從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強院校與保險人才培養(yǎng)基地的建設(shè)，加強保險教育工作的開展，當(dāng)然，在這個過程中，必須結(jié)合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)的強化，同時也能為更多人才提供就業(yè)的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓(xùn)，如，責(zé)任心、職業(yè)心、服務(wù)精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)，促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、總結(jié)

第2篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

    (一)逐單提存法

    它是最理想化的一種核算方法,從簽保險合同和保單之日起,根據(jù)合同期限,按天計算出每一單的未收益保費部分,并作為未到期責(zé)任準(zhǔn)備金進行提存。計算公式為:未到期責(zé)任準(zhǔn)備金=第二年保單的有效天數(shù)÷保險總天數(shù)×保費收益;這種方法能夠確保每筆保單的準(zhǔn)確性,但是工作量大、操作復(fù)雜,不宜采用。

    (二)日平均估算提存法

    也稱為三百六十五分之一提存法(以天為基礎(chǔ)進行提存)。此種方法是按照每一天的保費收入來提存未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的,就是對每一張保單都要根據(jù)次年的有效天數(shù)來詳細(xì)計算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。其公式與逐單提存法大致相當(dāng)。但是在精算數(shù)據(jù)系統(tǒng)下,更能確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性,財務(wù)人員只需要每月核對好準(zhǔn)備金清單與業(yè)務(wù)系統(tǒng)傳入的數(shù)據(jù)是否一致即可,省時省力,提高了工作效率。舉例來說,有一筆8月31日簽的1000元的保險單,第二年的責(zé)任有效期是243天,那么本年末應(yīng)提存的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金為:1000×243÷365=665.75元。

    (三)按季估算提存法

    也稱為1/8提存法,根據(jù)產(chǎn)險公司每一個季度從開始到最后所簽訂的保單和保費收入數(shù)量大體一致的情況,那么假定保險責(zé)任期應(yīng)在季度中間生效,就可以把保單年份分為8段,按保單的時間先后從每一季度的總保費中依次提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。詳細(xì)數(shù)據(jù)見表1。根據(jù)表1可得,按季提存法在季末的提存金額為:一季度提存金額=當(dāng)季自留保費×1/8二季度提存金額=當(dāng)季自留保費×3/8三季度提存金額=當(dāng)季自留保費×5/8四季度提存金額=當(dāng)季自留保費×7/8。

    (四)按月估算提存法

    此法也可稱為1/24提存法,與1/8提存法原理大致相當(dāng),不同之處就是把保單年份分為24個時間段,按保單先后順序從每一個月的總保費中分別提取1/24/、3/24、5/24……23/24的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。此方法在時間劃分上更加細(xì)致,比1/8法要準(zhǔn)確,更切合實際。由以上分析可以看出,50%比例提存法和按季估算提存法不夠精確;逐單提存法和按月估算提存法相對精確,但工作量太大、操作不便,難以滿足財產(chǎn)保險公司的核算需求。

    二、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金核算存在的問題

    (一)對本年度保費總收入的假設(shè)不夠合理

    一般的,財產(chǎn)保險公司每個月都會簽訂保險合同和保單,每個月都有保險業(yè)務(wù)和保單收入,但是每個月的保費收入金額并不一樣。隨著所做業(yè)務(wù)的增加,保費收入也逐漸增加;同樣,財產(chǎn)保險公司每個月、每個季度的保費收入也會同比增長。但是按上述列舉的各種提存方法,所得的核算結(jié)果差異很大。比如:某產(chǎn)險公司,在3、4、5月份的保費收入占全年度總保費收入的40%。如果用“50%比例提存法”核算未到期責(zé)任準(zhǔn)備金所得結(jié)果是4365萬元,而采用“按月估算提存法”核算的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是5260萬元,兩種算法的差額高達(dá)895萬元。所以這就是所采用的提存方法的問題,不同的方法結(jié)果不同,就說明一定有不合適的算法。分析可知,上述算法,有的是先進行合理化的假設(shè)之后,才進行核算的,與實際保費收入之間就會有很大差距,所提存的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金也就缺乏可信度。

    (二)財產(chǎn)保險公司會計信息不真實

    財產(chǎn)保險公司對會計的專業(yè)技能和整體素質(zhì)要求要比其他行業(yè)高許多,這是由財產(chǎn)保險公司的行業(yè)特殊性決定的。但是目前我國財產(chǎn)保險公司的會計人員不僅人手不足,而且素質(zhì)也是參差不齊。這就對會計信息的收集、整理和傳遞帶來負(fù)面影響,很容易導(dǎo)致信息失真。此外,由于保費收入是一個動態(tài)增長的過程,保險會計的報賬單也要隨之而調(diào)整,如果調(diào)整不及時就會拉大其中的差距,影響未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的核算。例如:財產(chǎn)保險中有一些是短期性的,責(zé)任期只有幾天或者幾個小時。但在處理賬目的時候,這項保費收入會納入本年度保費總收入中。如果保險會計不加辨析直接按總體標(biāo)準(zhǔn)來提存未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,那么就只會擴大與實際情況的差距。會計信息的模糊不清、不真實,必然給財產(chǎn)保險公司帶來壞的影響。

    (三)對經(jīng)濟效益的核算不準(zhǔn)確

    未到期責(zé)任準(zhǔn)備金的提存準(zhǔn)確與否直接影響財產(chǎn)保險公司經(jīng)營利潤的多少。從前面的舉例(見(一))可以看出,如果不再受其他因素的影響,該公司將會少提895萬元的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金,從而導(dǎo)致經(jīng)營利潤的虛增。當(dāng)然,財產(chǎn)保險公司的也必須依法繳稅,按50%的所得稅來算,該公司就要多交447.5萬元的稅。所以必須要采用科學(xué)、合理的提存方法,以降低公司利潤面臨的風(fēng)險。

    (四)缺乏靈活性和競爭力

    改革開放三十多年來,我國實行引進來走出去的指導(dǎo)方針。這就意味著財產(chǎn)保險業(yè)不僅要面臨國內(nèi)的競爭,還要提防國外的壓力。如何保持財產(chǎn)保險公司的優(yōu)勢、增強競爭力已經(jīng)成為保險業(yè)內(nèi)不得不思考的問題。顯然,保險公司要做的不僅僅是要調(diào)整公司內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、加強管理,更重要的是確保公司會計信息的真實性和可靠性。由于未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是保險會計核算的重要組成部分,如果其核算結(jié)果是不精細(xì)、不確切的,那么財產(chǎn)保險在競爭中就會處于劣勢。這些問題是復(fù)雜的但不是難解的,筆者根據(jù)以上問題提出了相應(yīng)的改進措施,以供同行借鑒,保證財產(chǎn)保險業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

第3篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

1.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財產(chǎn)保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財產(chǎn)保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產(chǎn)保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產(chǎn)保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財產(chǎn)保險公司對營業(yè)費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產(chǎn)保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業(yè)費用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

2.缺乏成本約束和成本考核激勵機制

財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產(chǎn)保險公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機制難以落實。在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理活動中，由于財產(chǎn)保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財產(chǎn)保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產(chǎn)保險公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。

二、財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強化財險業(yè)務(wù)成本控制意識

財產(chǎn)保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財險公司的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財產(chǎn)保險公司必須強化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業(yè)務(wù)成本控制意識。保險公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財產(chǎn)保險公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險隱患。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財產(chǎn)保險的成本管理策略，堅持業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強對成本預(yù)算管理，制定和實施科學(xué)的成本管理計劃。公司的員工應(yīng)該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益目標(biāo)的有效實現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對業(yè)務(wù)流程的管理。財產(chǎn)保險的理賠支出是財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本量最大的項目支出，因此，為了提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業(yè)務(wù)績效提升的關(guān)鍵所在?？刂曝敭a(chǎn)保險的理賠量應(yīng)該從以下幾個方面著手：首先是對承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務(wù)拓展而忽視了對承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險，促進財險保險公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯賠、騙保情況的發(fā)生。保險公司應(yīng)該重視對保險風(fēng)險的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強保險監(jiān)督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)果，對案件進行科學(xué)細(xì)致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產(chǎn)保險的支付成本，促進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強財務(wù)管理，明確各項費用開支

財產(chǎn)保險公司的各項業(yè)務(wù)費用的開支中，營業(yè)費和手續(xù)費等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財務(wù)管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應(yīng)該建立完善的財務(wù)管理制度，實施費用支出計劃，規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理活動中各項費用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進財務(wù)管理制度的有效落實。另外，應(yīng)該加強對財產(chǎn)保險公司的費用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計劃并執(zhí)行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強對各項保費的手續(xù)費的提取比例的控制，加強對財產(chǎn)保險的各項管理成本費用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險種的特點、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實施合理的手續(xù)費提取比例，加強對各項營業(yè)費用的監(jiān)督與控制，促進財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實。

4.改善公司成本費用管理的方法

為了進一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對公司業(yè)務(wù)成本費用管理實施預(yù)算計劃。其次，實施業(yè)務(wù)成本費用考核辦法。明確和擴大年度經(jīng)營目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本費用的方法還有：開發(fā)新的財產(chǎn)保險險種，改善保險險種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險種業(yè)務(wù)切除，擴大盈利性的險種業(yè)務(wù)。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。最后，應(yīng)該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

三、結(jié)束語

第4篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

一、當(dāng)前價格競爭面臨的挑戰(zhàn)

1、全球保險市場自由化是必然趨勢。不管是美國、日本，還是西歐各國，都已納入了全球保險市場自由化的范圍。日本汽車保險一直采用算定會費率制度, 1997年,受日美保險框架協(xié)議的影響,部分汽車保險商品的保險費率進入部分自由化。1998年7月,日本政府廢除了各保險公司的算定會費率使用義務(wù),保險費率完全進入自由化時代。韓國也是如此。2003年1月中國保險市場車險改革正式實施，各家保險公司均根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)和目前車險市場的實際制訂了車險條款和費率。價格競爭作為市場經(jīng)濟永恒的競爭主題，將在保險市場全球化、自由化過程中對我國民族保險業(yè)帶來最嚴(yán)峻的考驗。

2、價格競爭一直是市場經(jīng)濟各階段各競爭主體之間最基本、最有效的競爭手段，這是由市場經(jīng)濟規(guī)律決定的。服務(wù)、品牌、人才、技術(shù)的競爭都是建立在價格競爭基礎(chǔ)上的，一個企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)若在同一檔次的細(xì)分市場上沒有價格優(yōu)勢，是不可能在競爭中站穩(wěn)腳跟的。而我國的財產(chǎn)保險市場競爭尚處于初級階段，保險產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險消費觀念，在這樣的市場中投保人選擇保險公司第一標(biāo)準(zhǔn)就是價格，往往根據(jù)同類保險產(chǎn)品市場上價格低的公司投保。價格競爭更是各家保險公司占領(lǐng)擴大市場最直接、最有效的手段，國外保險企業(yè)往往在其它優(yōu)勢的配合下采用直接的降價來占領(lǐng)和擴大市場，因此價格競爭策略是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在加入WTO以后所急需研究的最嚴(yán)峻的課題。

3、國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營利潤主要來自于承保利潤。從歷史上分析，這種利潤結(jié)構(gòu)形成的主要原因是我國的保險產(chǎn)業(yè)政策所造成的，一方面是條款費率的制訂缺乏科學(xué)性和高度同一性。前幾年保險市場充分競爭以前費率由政府確定，明顯高于市場價格使國內(nèi)財產(chǎn)保險公司均有較大的營利空間，因此有比較大的降價空間。2003年以來由于非壽險精算制度不完善，保險市場損失率數(shù)據(jù)測算不準(zhǔn)確，由此制定的費率不能反映保險市場真實的風(fēng)險狀況，在2003年車險改革后，其費率水平過低又導(dǎo)致了車險市場車輛險賠付率急劇上升，造成車險業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面2003年以前對保險公司的資金運用限制過嚴(yán)，使財產(chǎn)保險公司資金難以進入資本市場以獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的贏利空間。由此，過度價格競爭會導(dǎo)致保險市場的平均價格大幅度下降，就會造成財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營（承保）利潤，嚴(yán)重削弱其競爭力，嚴(yán)重威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。

二、入世過程中財產(chǎn)保險價格競爭的策略

1、加大保險資本運作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)。保險市場自由化所造成的結(jié)果就是承保利潤下降，甚至承保經(jīng)營虧損，在這方面英國是一個很典型的例子，從1999年起英國的車輛險市場已連續(xù)三年虧損。就國內(nèi)財產(chǎn)保險公司來說車險保險市場全面自由化后，也出現(xiàn)了相類似的情況。就目前國內(nèi)的保險產(chǎn)業(yè)政策來分析，2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”，“使基金管理公司和保險公司為主的機構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量”。從而放寬保險資金運用范圍，保險資金進入資本市場的各種障礙已經(jīng)徹底取消。由此各公司應(yīng)將保險資金的資本運作作為公司的調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點。加強對資本市場的研究，吸引人才，培訓(xùn)一支優(yōu)秀的精于資本營運的專業(yè)人才隊伍。在條件成熟的情況下可以將總公司改制為金融控股公司，將保險業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營，利用保險資金向其它行業(yè)滲透，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營與多元化經(jīng)營相結(jié)合。中國人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財險公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國保險業(yè)提供了成功的典范。實現(xiàn)利潤構(gòu)成多元化，大大提高保險資金運作的盈利能力，為迎接全面價格競爭打下基礎(chǔ)。

2、加強對保險經(jīng)營成本的核算，努力降低保險經(jīng)營成本，從而降低保險費率。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本主要包括保險賠款，銷售費用，管理費用，稅收，利潤附加值。筆者主要分析保險賠款和銷售費用。

保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，這一成本取決于保險公司所經(jīng)營業(yè)務(wù)的費率、風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平、查勘理賠等，帶有很強的技術(shù)性。這就要求國內(nèi)財產(chǎn)保險公司要加大對科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財、物的投入），設(shè)立相關(guān)的機構(gòu)，運用先進的科學(xué)技術(shù)來識別風(fēng)險、控制風(fēng)險，優(yōu)化所經(jīng)營的風(fēng)險。同時加強對理賠定損人員的培訓(xùn)和考核，不斷提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，從而減少保險賠款，降低經(jīng)營成本。

銷售費用包括手續(xù)費支出、業(yè)務(wù)人員的報酬和與銷售相關(guān)的管理費用，是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的第二大經(jīng)營成本。現(xiàn)有財產(chǎn)保險市場的銷售渠道主要有直銷、個人（營銷）、兼業(yè)、專業(yè)。不管是直銷業(yè)務(wù)，還是業(yè)務(wù)在現(xiàn)階段，擴大銷售的辦法最根本的是提高報酬和手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，尤其是兼業(yè)業(yè)務(wù)盡管保監(jiān)會有規(guī)定的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，但要以標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費與單位談保險業(yè)務(wù)只能是紙上談兵。因此，要降低銷售費用而提高保險費收入是不可能的。但我們從投保人的角度來分析，財產(chǎn)保險公司調(diào)整營銷策略降低費用是完全可能的，筆者認(rèn)為主要有以下幾點：一是將保險個人營銷作為現(xiàn)階段著重發(fā)展的模式，在探索的基礎(chǔ)上，建立一整套保險個人人的招收、培訓(xùn)、考核、晉升、激勵和管理制度，形成一支穩(wěn)定的、高素質(zhì)的個人營銷隊伍。二是將保險業(yè)電子商務(wù)這一新的經(jīng)營方式和商業(yè)模式作為保險營銷的趨勢。借助先進的電子信息技術(shù)、利用互聯(lián)網(wǎng)這個平臺開發(fā)的保險業(yè)電子商務(wù)模式如保險公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險超市、網(wǎng)上金融超市、網(wǎng)上風(fēng)險拍賣市場等。三是根據(jù)險種的特點對于一些險種可以采取差異銷售策略，將手續(xù)費以費率優(yōu)惠的形式讓利于投保人，壓縮銷售的中間環(huán)節(jié)。即對上門投保、網(wǎng)上投保、電話直接預(yù)約投保的客戶給予一定的費率優(yōu)惠，對于業(yè)務(wù)則不給予費率優(yōu)惠，以此來吸引客戶，從而降低銷售成本。

3、細(xì)分財產(chǎn)保險市場，加大保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)。目前國內(nèi)各財產(chǎn)保險公司所經(jīng)營的險種大同小異，并沒有對保險市場進行系統(tǒng)的研究，進而對保險市場根據(jù)不同的性質(zhì)、不同的需求和投保人的特征進行市場細(xì)分，從而開發(fā)適應(yīng)不同需求的不同的保險產(chǎn)品。在這種情況下由于產(chǎn)品的同質(zhì)性價格競爭將更加激烈，因此，開發(fā)差異化的險種，選擇不同的細(xì)分市場銷售產(chǎn)品，可以在很大程度上降低價格競爭激烈程度，緩和對公司經(jīng)營的壓力。在保險市場尚未全面開放的情況下，國內(nèi)財產(chǎn)保險公司應(yīng)對自身各險種的歷史經(jīng)營情況進行全面的、科學(xué)的、細(xì)致的分析，力求對承保風(fēng)險的準(zhǔn)確了解。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的特點和經(jīng)營優(yōu)勢來確定開發(fā)適應(yīng)某一保險細(xì)分市場客戶需求的保險產(chǎn)品，力爭經(jīng)過幾年的調(diào)整在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場上各保險公司揚長避短、適度競爭的市場模式，從而降低惡性價格競爭所帶來的后果，提高國內(nèi)財產(chǎn)保險公司參與國際保險市場競爭的能力。

第5篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

（一）保險公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個人業(yè)務(wù)，家庭財產(chǎn)保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財產(chǎn)保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

（二）保險公司缺乏對家財險市場變化的調(diào)研

不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財險的保險標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費率差異度不高。保險的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

（三）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場需求

家財險在保險公司的眾多險種當(dāng)中僅是一個小險種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

家財險配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務(wù)項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財產(chǎn)需要評估時，由評估機構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務(wù)發(fā)展。

（五）保險公司對家財險宣傳不夠到位

家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應(yīng)投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

（一）更新觀念，開拓思路，適應(yīng)市場需求

保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認(rèn)識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務(wù)工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）不斷進行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求

通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設(shè)計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

（三）制定合理費率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

保險的風(fēng)險大小，與保險費率成正比例關(guān)系，風(fēng)險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

網(wǎng)絡(luò)營銷交互性強，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的渠道。

（五）提高家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)，加強保險工作力度

家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

（六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

第6篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

一、保險市場不正當(dāng)價格競爭的形式，原因及危害

通過深入基層調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)財產(chǎn)保險市場的價格競爭相當(dāng)激烈，已成為各保險公司開展業(yè)務(wù)的最主要的競爭手段，其主要表現(xiàn)形式為：一是在現(xiàn)有的保險監(jiān)管體制下，采用違規(guī)支付無賠款優(yōu)待和超標(biāo)準(zhǔn)違規(guī)支付手續(xù)費，變相降低費率，有些公司對客戶支付的無賠款優(yōu)待和手續(xù)費合計達(dá)到了保單保費的40%～50%，這一形式主要存在于機動車輛保險和銀行、行政部門集中業(yè)務(wù)中；二是違規(guī)違法支付現(xiàn)金手續(xù)費和現(xiàn)金無賠款優(yōu)待；三是不顧承保風(fēng)險直接降低保險費率或擴大保險責(zé)任，變相降低費率爭搶市場，這一形式主要存在于非車險業(yè)務(wù)中；四是以其他各種名目向大客戶返款來變相降低費率，這一形式主要存在于大型工程和企業(yè)保險業(yè)務(wù)中。

在市場經(jīng)濟中，價格競爭自始至終都是競爭的最主要手段，因為價格本身就是調(diào)節(jié)市場供求平衡的“看不見的手”，是市場經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)。在保險市場中也是如此，無非價格是以保險費率的形式來表現(xiàn)。而在我國，為何保險市場中的價格競爭會以各種不正當(dāng)?shù)男问匠霈F(xiàn)呢？究其原因有：第一，我國保險市場開放的時間較短，保險監(jiān)管對具體的經(jīng)營手段管理過多、過嚴(yán)，而對保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量和償付能力的管理則過于放松，造成保險公司只能通過一些不正當(dāng)?shù)氖侄问棺约涸诟偁幹刑幱谟欣匚唬岣呤袌稣加新剩坏诙?。保險產(chǎn)品的同一性和陳舊性已不能適應(yīng)現(xiàn)階段保險市場的需求。盡管從2003年1月1日起車險費率改革全面啟動，由各保險公司自行制定車險條款和費率，但是由于各家保險公司的產(chǎn)品大同小異，因而改革的結(jié)果主要是各公司的保險費率的大幅度下降。從一年來的改革情況看，消費者選擇車險產(chǎn)品的時候，注意力仍然主要集中在低價格上。

在市場經(jīng)濟中，價格競爭能促進企業(yè)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強企業(yè)的核心競爭力。就我國目前保險市場中的價格競爭的表現(xiàn)形式來說，企業(yè)的價格競爭存在一定的弊端：（1）變相的操作手段是暗箱行為，不能在企業(yè)經(jīng)營核算中正常體現(xiàn)，使保險企業(yè)的經(jīng)營成果嚴(yán)重失真。造成決策者不能獲得真實的決策信息，導(dǎo)致經(jīng)營決策的失誤增加；（2）以這些形式存在的變相操作，目的是適應(yīng)保險市場競爭的需要，但卻違背了市場經(jīng)濟公開、公平、公正的原則和誠信原則，損害了保險行業(yè)的形象；（3）這些變相的操作在其過程中往往與埋單，變通現(xiàn)金、做假賠案行為相伴，容易引發(fā)相關(guān)人員的經(jīng)濟犯罪；（4）價格競爭過度，以致于不顧風(fēng)險無限制地降費，導(dǎo)致保險業(yè)的風(fēng)險累積加劇，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的健康發(fā)展。

二、價格競爭面臨的挑戰(zhàn)

21世紀(jì)的世界保險市場發(fā)展?jié)摿薮螅@將使我國國內(nèi)保險公司的主導(dǎo)地位受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

1.全球保險市場自由化是必然趨勢。不管是美國、日本。還是西歐各國，都已納入了全球保險市場自由化的范圍。日本汽車保險一直采用算定會費率制度，1997年，受日美保險框架協(xié)議的影響，部分汽車保險商品的保險費率進入部分自由化。1998年7月，日本政府廢除了各保險公司的算定會費率使用義務(wù)，保險費率完全進入自由化時代。韓國也是如此。2003年1月，中國保險市場車險改革正式實施，各家保險公司均根據(jù)自身的經(jīng)營數(shù)據(jù)和目前車險市場的實際，制定了車險條款和費率。價格競爭作為市場經(jīng)濟競爭的主題。將在保險市場全球化、自由化過程中，對我國民族保險業(yè)帶來最嚴(yán)峻的考驗。

2.價格競爭是市場經(jīng)濟各階段。各競爭主體之間最基本、最有效的競爭手段。服務(wù)。品牌、人才、技術(shù)的競爭都是建立在價格競爭基礎(chǔ)上的。一個企業(yè)的產(chǎn)品或是服務(wù)，若在同一檔次的細(xì)分市場上沒有價格優(yōu)勢，則不可能在競爭中站穩(wěn)腳跟。而我國的財產(chǎn)保險市場尚處在初級階段，保險產(chǎn)品的需求方尚未形成成熟的保險消費觀念，在這樣的市場中，投保人選擇保險公司的第一標(biāo)準(zhǔn)就是價格，往往根據(jù)同類保險產(chǎn)品市場上的價格選擇價格低的公司投保，價格競爭是各家保險公司占領(lǐng)以及擴大市場最直接、最有效的手段：由于國外保險企業(yè)往往在其他優(yōu)勢的配合下，采用直接的降價來占領(lǐng)和擴大市場，因此，價格競爭策略是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在加入WTO以后急需面對的挑戰(zhàn)。

3.國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營利潤主要來自于承保利潤。據(jù)分析，這種利潤結(jié)構(gòu)形成的主要原因是由我國的保險產(chǎn)業(yè)政策所造成的。一方面是條款費率的制定缺乏科學(xué)性和高度同一性。保險市場充分競爭以前。費率由政府確定，明顯高于市場價格費率，使國內(nèi)財產(chǎn)保險公司均有較大的盈利空間，因此有比較大的降價空間。2003年以前，由于非壽險精算制度不完善，保險市場損失率數(shù)據(jù)測算不準(zhǔn)確，由此制定的費率不能反映保險市場真實的風(fēng)險狀況。在2003年車險改革后，其費率水平過低又導(dǎo)致了車險市場車輛險賠付率急劇上升，造成車險業(yè)務(wù)的大面積虧損。另一方面是2003年以前，對保險公司的資金運用限制過嚴(yán)，使財產(chǎn)保險公司資金難以進入資本市場，以獲取資本市場的平均利潤率，限制了國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的盈利空間。由此，過度價格競爭將導(dǎo)致保險市場的平均價格大幅度下降，影響保險公司的經(jīng)營（承保）利潤，嚴(yán)重削弱其競爭力，甚至威脅到國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的生存和發(fā)展。

三、入世過程中財產(chǎn)保險價格競爭的策略

1、加大保險資本運作，改變現(xiàn)有的經(jīng)營利潤結(jié)構(gòu)。保險市場自由化所造成的結(jié)果就是企業(yè)的承保利潤下降，甚至承保經(jīng)營虧損，英國在這方面是個典型的例子，從1999年起英國的車輛險市場已連續(xù)三年虧損。就國內(nèi)財產(chǎn)保險公司來說，自從車險保險市場全面自由化以后，也出現(xiàn)了相類似的情況。2004年2月1日，國務(wù)院《關(guān)于推進資本市場改革和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》提出：“支持保險資金以多種方式直接投入資本市場”，“使基金管理公司和保險公司為主的機構(gòu)投資者成為資本市場的主導(dǎo)力量”，從而放寬保險資金經(jīng)營范圍，使保險資金進入資本市場的各種障礙徹底取消。由此，各公司應(yīng)將保險資金的資本運作作為公司調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的重點，加強對資本市場的研究，在條件成熟的情況下，可以將總公司改制為金融控股公司，將保險業(yè)務(wù)由專業(yè)子公司來經(jīng)營，利用保險資金向其他行業(yè)滲透，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營與多元化經(jīng)營相結(jié)合。中國人保已經(jīng)于2003年成功改制，并成立了控股公司、人保財險公司和人保資產(chǎn)管理公司，為中國保險業(yè)提供了成功改制的典范。利潤構(gòu)成多元化，可以大大提高保險資金營運的盈利能力，為迎接全面價格競爭奠定基礎(chǔ)。

2、加強對保險經(jīng)營成本的核算，努力降低成本，從而降低保險費率。財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營成本主要包括保險賠款、銷售費用、管理費用、稅收和利潤附加值，這里將主要分析保險賠款和銷售費用。

保險賠款是保險經(jīng)營的主要成本，它取決于保險公司所經(jīng)營業(yè)務(wù)的費率、風(fēng)險程度、風(fēng)險管理及防范水平。查勘理賠等，帶有很強的技術(shù)性。這就要求國內(nèi)財產(chǎn)保險公司要加大對科學(xué)技術(shù)投入（包括人、財、物的投入），設(shè)立相關(guān)機構(gòu)，運用先進的科學(xué)技術(shù)來識別風(fēng)險，控制風(fēng)險，并優(yōu)化所經(jīng)營的風(fēng)險。同時加強對理賠定損人員的考核和培訓(xùn)，提高人員的綜合素質(zhì)，壓縮賠款水分，尤其要加大對保險詐騙案件的防范與查處，從而減少保險賠款，降低經(jīng)營成本。

第7篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

【關(guān)鍵詞】 財產(chǎn)保險 中介業(yè)務(wù) 動因 對策

近年來我國財產(chǎn)保險業(yè)取得了長足的發(fā)展，但也存在一些根源性的問題。其中一個較為突出的問題是保險分支機構(gòu)違規(guī)吸納中介業(yè)務(wù)，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“買保費”或“買市場業(yè)務(wù)”。在月末、季末等保費任務(wù)考核的關(guān)鍵時期，一些財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)競爭激烈的地區(qū)手續(xù)費比例急劇攀高，甚至出現(xiàn)倒掛。保險市場內(nèi)出現(xiàn)了類似于外匯牌價的每日手續(xù)費行情表，詳細(xì)地記錄了各家財產(chǎn)保險機構(gòu)的手續(xù)費比例，廣泛流傳于保險中介公司、保險營銷人員之間。由于手續(xù)費的價差，手續(xù)費比例高的保險分支機構(gòu)短期內(nèi)分散性業(yè)務(wù)量激增，而同期手續(xù)費比例低的其它保險分支機構(gòu)則分散性業(yè)務(wù)數(shù)量急劇萎縮。據(jù)保守估計，每年財產(chǎn)保險市場通過高手續(xù)費、高返還等違規(guī)手段吸納的中介業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量的五分之一，主要集中在分散性業(yè)務(wù)，如車險業(yè)務(wù)等?；叩氖掷m(xù)費，擾亂了正常的市場秩序，對財產(chǎn)保險的長期健康發(fā)展造成極大了的危害。

一、財產(chǎn)保險公司買賣中介業(yè)務(wù)的內(nèi)在動因

1、以保費規(guī)模為核心的考核體系是造成買賣中介業(yè)務(wù)的主要動因

法人與授權(quán)經(jīng)營者在價值取向上的重大差異導(dǎo)致經(jīng)營目標(biāo)的扭曲。部分財產(chǎn)保險總公司雖然提出了實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，但事實上，幾乎所有的公司對分支機構(gòu)實行的是費用分配機制，分支機構(gòu)只能通過擴大業(yè)務(wù)規(guī)模才能提取更多費用。物質(zhì)利益是決定行為準(zhǔn)則的原動力，在巨大的費用誘惑力面前，效益考核顯得有些軟弱。法人與授權(quán)經(jīng)營者在價值取向上的重大差異，導(dǎo)致了法人追求的經(jīng)營目標(biāo)被逐級淡化，到基層經(jīng)營單位甚至扭曲為簡單的保費規(guī)模目標(biāo)。

2、財產(chǎn)保險公司新產(chǎn)品的開發(fā)推廣力度不夠，保險資源浪費嚴(yán)重

目前，我國財產(chǎn)保險市場產(chǎn)品創(chuàng)新不足，各公司提供的保險產(chǎn)品不僅在費率結(jié)構(gòu)、條款設(shè)計、服務(wù)方式等方面趨于雷同，營銷策略、營銷手段、營銷渠道也基本類似；已開發(fā)的一些新險種推廣力度有限，還沒能形成新的保險業(yè)務(wù)增長點。因此，業(yè)務(wù)增長仍主要依靠車險、企財險、工程險、貨運險等傳統(tǒng)險種。產(chǎn)品的高度同質(zhì)性使業(yè)務(wù)競爭集中表現(xiàn)為價格競爭，各公司普遍采取拼費率、拼返還、拼手續(xù)費等低價競爭策略，導(dǎo)致保險資源的極大浪費，業(yè)務(wù)增長乏力，而基層營業(yè)性分支機構(gòu)的保費考核任務(wù)每年均有所增長，造成其完成保費任務(wù)存在缺口。

3、營銷人員知識結(jié)構(gòu)不合理、直銷展業(yè)力量薄弱

由于保險公司直銷展業(yè)力量不足，保險公司在任務(wù)考核壓力之下，只有通過兩種途徑彌補直銷業(yè)務(wù)的缺口。一種通過招募人員、培訓(xùn)、激勵等措施，建設(shè)營銷體制來拉動業(yè)務(wù)增長。這種方式雖然是一種長效機制，但需要投入較大的人力、物力、精力；需要保險公司具有較好的管理水平。并且見效慢、周期長、淘汰率高。第二種途徑即“買保費”。在每月、每季考核的關(guān)鍵時刻，為了以最快的速度達(dá)到完成任務(wù)的目的，保險公司一般都會采取以高手續(xù)費、高返還換保費這種更為便捷、高效的手段。

二、財產(chǎn)保險公司買賣中介業(yè)務(wù)的外部條件

1、大量的保險業(yè)務(wù)資源掌控在保險中介手中

在財產(chǎn)保險保費收入的業(yè)務(wù)來源中，保險中介的保費收入占總保費收入的比例高達(dá)60%左右，其中，個人人的保費收入占比為58%；直銷業(yè)務(wù)占比為40%左右。保險中介特別是個人人的業(yè)務(wù)已成為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的主要來源，也成為了左右保險市場的一支不容忽視的力量。

2、利益刺激機制為“賣單”行為推波助瀾

按照各財險公司內(nèi)部管理規(guī)定，保險業(yè)務(wù)的手續(xù)費基本上都是8%～15%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于市場水平。當(dāng)某家保險公司提高手續(xù)費支付比例時，在利益刺激機制的作用下就出現(xiàn)了保險市場上所謂的“賣單”行為。一是營銷人員將其掌握的業(yè)務(wù)高價賣給“出價”最高的保險公司，以實現(xiàn)個人利益的最大化。二是諸多營銷員通過“資源的整合”累積到相當(dāng)額度的保費，經(jīng)過反復(fù)多次詢價，將其“打包”高價賣給保險公司。三是一些兼業(yè)、專業(yè)機構(gòu)炒賣業(yè)務(wù)、哄抬手續(xù)費、漫天要價，甚至出現(xiàn)中介公司從保險公司業(yè)務(wù)員手中低價“收購”直銷業(yè)務(wù)，再高價轉(zhuǎn)賣給保險公司的現(xiàn)象。

3、營銷人員用工關(guān)系界定模糊，中介業(yè)務(wù)管理混亂

營銷人員用工關(guān)系的界定是困擾保險業(yè)的一個突出問題。由于營銷人員的身份與法律定位不清晰，營銷人員沒有歸屬感，導(dǎo)致營銷人員缺乏對所屬公司的向心力、凝聚力，短期行為嚴(yán)重，對公司沒有忠誠度可言，利益便成為營銷人員行為的唯一導(dǎo)向，買賣保費無可避免。

三、財產(chǎn)保險公司買賣中介業(yè)務(wù)的危害

首先，浪費了保險資源，抬高了經(jīng)營成本，造成發(fā)展速度減慢、公司經(jīng)營效益降低。

其次，滋生了違法違規(guī)行為，擾亂了市場。高手續(xù)費、高返還最終必然通過違規(guī)違法行為進行處理：一是經(jīng)營造假。通過虛假批單退費、虛掛應(yīng)收保費、坐扣保費等方式，支付手續(xù)費或給予投保人、被保險人保險合同規(guī)定以外的保費回扣或其他利益。二是保險中介截留挪用保費收入。三是車險業(yè)務(wù)不嚴(yán)格執(zhí)行車險條款費率，違規(guī)打折，擾亂市場次序。

然后，影響了隊伍和業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。由于高額的“價格差”，造成部分直銷人員把續(xù)保業(yè)務(wù)高價賣給其他公司，各公司業(yè)務(wù)續(xù)保率都很低，業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定；營銷人員則沒有忠誠度可言，誰給的手續(xù)費高，就把業(yè)務(wù)賣給誰。

最后，形成了保險公司保費任務(wù)的惡性循環(huán)。保險公司上一年度購買保費完成任務(wù)以后，下一年度任務(wù)缺口更大，只有再繼續(xù)以更高的代價買入更多的保費。

四、治理財產(chǎn)保險買賣中介業(yè)務(wù)的對策

1、完善財產(chǎn)保險公司的治理結(jié)構(gòu)，改進經(jīng)營考核體制

一是加快保險經(jīng)營主體的股份制改造進程，建立和健全有效的激勵約束機制，使管理者的個人利益與公司的利益掛鉤，使股東目標(biāo)成為管理者目標(biāo)，消除激勵管理者的利益障礙。二是要轉(zhuǎn)變片面追求保費規(guī)模的經(jīng)營理念，按照“速度、效益、誠信、規(guī)范”的方針，走速度、效益、質(zhì)量相統(tǒng)一的發(fā)展道路，并將其真正貫徹落實于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)之中。三是要改變對基層公司現(xiàn)行業(yè)績考核辦法和收入分配機制，實現(xiàn)業(yè)績考核從現(xiàn)在的保費規(guī)模型向經(jīng)營效益型的真正轉(zhuǎn)變；在費用分配上，要根據(jù)不同的效益情況采取級差費用政策，加大經(jīng)營利潤、險種結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理水平、制度執(zhí)行等在費用分配中的權(quán)重，改變單純根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模分配費用的考核方式。

2、明確保險營銷人員的法律定位

為了理順營銷人員與公司的關(guān)系，可以采取以下措施：一是明確保險營銷員的法律定位。規(guī)定保險營銷員是從事保險產(chǎn)品銷售服務(wù)的專門人員，他們既可以是保險公司的雇員、保險機構(gòu)的雇員、也可以是依法注冊的個人獨資保險企業(yè)的雇主及其雇員。保險公司可以通過自己的營銷人員銷售保險產(chǎn)品，也可以通過保險機構(gòu)和個人人銷售保險產(chǎn)品。二是明確要求保險公司通過自己的營銷人員銷售保險產(chǎn)品的，必須根據(jù)《中華人民共和國勞動法》，與營銷人員簽定勞動合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，依法提供各種必要的保障。三是加強對營銷員的管理和培訓(xùn)，建立營銷員誠信考評體系。

3、調(diào)整保險兼業(yè)機構(gòu)與保險公司的關(guān)系，變多家為專屬

目前，兼業(yè)機構(gòu)與保險公司雙方的合作缺乏戰(zhàn)略性的長遠(yuǎn)規(guī)劃，多數(shù)只是靠手續(xù)費的簡單維系，合作層次較淺，基礎(chǔ)不夠牢固，其穩(wěn)定性和可持續(xù)性較差。保險公司在擴張規(guī)模的壓力下，不計成本，不管質(zhì)量，為兼業(yè)機構(gòu)炒作保險公司提供了可能。要改變這一狀況，根本有效的途徑之一是調(diào)整現(xiàn)行的關(guān)系政策，恢復(fù)兼業(yè)專屬業(yè)務(wù)，讓一家兼業(yè)機構(gòu)只能為一家產(chǎn)險公司和一家壽險公司業(yè)務(wù)。唯有如此，合作的基礎(chǔ)才會牢固，合作雙方才可能長遠(yuǎn)謀劃而不急功近利，戰(zhàn)略合作而不淺嘗輒止。

4、加強市場行為和償付能力的監(jiān)管

保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)從以下方面加強對買賣中介業(yè)務(wù)的監(jiān)管：一是切實強化對財產(chǎn)保險法人機構(gòu)的監(jiān)管。引導(dǎo)法人機構(gòu)實事求是地制定業(yè)務(wù)計劃，扭轉(zhuǎn)“重業(yè)務(wù)、輕管理”、“重規(guī)模、輕效益”的傾向，建立科學(xué)合理的業(yè)務(wù)流程，引導(dǎo)其加強內(nèi)部稽核，實現(xiàn)全流程的稽核監(jiān)督。二是引入分類監(jiān)管體系，密切關(guān)注市場動態(tài)，打擊高手續(xù)費吸納中介業(yè)務(wù)的行為，加大對高管人員、直接責(zé)任人的處罰，加大違規(guī)經(jīng)營的成本。三是加強對保險公司償付能力的監(jiān)管，逐步建立以償付能力為核心的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，以財務(wù)指標(biāo)分析為手段的償付能力預(yù)警系統(tǒng)，采用現(xiàn)金流量測試等動態(tài)償付的測試方法，防范風(fēng)險于未然，從根本上減少和杜絕保險公司不計成本的惡性競爭行為。四是加強對行業(yè)協(xié)會的指導(dǎo)，積極支持行業(yè)自律，共同構(gòu)建企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管、社會監(jiān)督四位一體的監(jiān)督體系。

【參考文獻(xiàn)】

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[3] 朱玉翠：我國保險中介市場的現(xiàn)狀與發(fā)展研究[D].東北財經(jīng)大學(xué)，2010.

第8篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

1.1強化員工意識，創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)內(nèi)控管理文化員工始終為是內(nèi)控管理實施的核心載體，是實現(xiàn)內(nèi)控目標(biāo)的主體構(gòu)成。財產(chǎn)保險公司應(yīng)通過一系列的宣傳倡導(dǎo)、培訓(xùn)活動激發(fā)員工熱情，吸引他們一同參與、全力建設(shè)公司內(nèi)控管理體系，達(dá)成一致目標(biāo)。財產(chǎn)保險公司內(nèi)部，應(yīng)大力加強企業(yè)文化思想建設(shè)，使員工全面意識到內(nèi)控管理對企業(yè)的現(xiàn)實重要性，以及對提升企業(yè)經(jīng)濟效益發(fā)揮的核心作用。使員工積極配合共同構(gòu)建一個主動積極、體現(xiàn)創(chuàng)造性、和諧優(yōu)質(zhì)的內(nèi)控文化氛圍，使內(nèi)部管理主旨思想、科學(xué)思維理論真正覆蓋至企業(yè)全員開展工作的各環(huán)節(jié)之中，強化內(nèi)控管理執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)操作體制，進而全面提升工作人員的內(nèi)控管理意識，創(chuàng)建良好的內(nèi)部文化。再者，應(yīng)注重基層單位內(nèi)控管理作用，做好有關(guān)的規(guī)劃并建立相應(yīng)的激勵管理制度。

1.2制定符合企業(yè)需要的內(nèi)控管理目標(biāo)內(nèi)控管理始終是影響經(jīng)濟效益水平、關(guān)系企業(yè)穩(wěn)定可靠發(fā)展的核心要素，對財產(chǎn)保險公司各個機構(gòu)部門內(nèi)控目標(biāo)實施綜合性管控，扭轉(zhuǎn)以往各機構(gòu)之間內(nèi)控管理目標(biāo)不協(xié)調(diào)、不一致的局面尤為重要。為此，可進一步規(guī)范財產(chǎn)保險公司內(nèi)控管理目標(biāo)為：創(chuàng)建完善健全、符合當(dāng)前市場經(jīng)濟建設(shè)需要的內(nèi)控管理組織機構(gòu)、采用科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)對企業(yè)轉(zhuǎn)型機制有關(guān)問題，核查并處理員工在實踐工作中的舞弊以及欺詐行為，合理預(yù)防風(fēng)險隱患問題，進而制定出符合企業(yè)內(nèi)在需求的內(nèi)控管理目標(biāo)。

1.3健全責(zé)任機制提升員工整體職業(yè)水平責(zé)任機制始終是財產(chǎn)保險單位內(nèi)部員工互相之間監(jiān)督日常工作的規(guī)范體制，保險公司應(yīng)合理完整地建設(shè)并有效地執(zhí)行責(zé)任體制，強化基礎(chǔ)規(guī)范工作的有效執(zhí)行，對沒能依照規(guī)范行使職責(zé)的員工追究其相關(guān)責(zé)任。應(yīng)清晰管理機構(gòu)、各個部門工作人員以及業(yè)務(wù)管理崗位的具體職責(zé)，便于在引發(fā)問題后可快速地追查具體責(zé)任。再者，應(yīng)強化員工針對核保權(quán)以及核賠權(quán)等環(huán)節(jié)的管控，針對觸犯法規(guī)的人員應(yīng)依照責(zé)任體制引導(dǎo)其努力地糾正與改善，激發(fā)員工自主規(guī)范操作行為的工作意識，針對員工工作職位的具體特征執(zhí)行相應(yīng)的責(zé)任規(guī)范體制，對其違規(guī)作業(yè)的行為實施有效的規(guī)范引導(dǎo)，進而創(chuàng)建更加完備的財產(chǎn)保險單位員工責(zé)任管理體制。

為有效處理管理階層以及員工的相互關(guān)系，應(yīng)保證基層員工的合法權(quán)益，做好利益分配，以激發(fā)他們的忠誠度以及職業(yè)奉獻(xiàn)精神，通過創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的問責(zé)管理機制，使之深入到員工的實踐行為之中，避免流于形式、僅能停留在精神層面，將責(zé)任明確到具體的工作崗位，實現(xiàn)有規(guī)必尊、違規(guī)必處的科學(xué)管理目標(biāo)。員工素質(zhì)水平始終是內(nèi)控管理工作執(zhí)行的核心基礎(chǔ)，通過科學(xué)有效的工作模式可為內(nèi)控管理人員的素質(zhì)能力、服務(wù)水平開創(chuàng)更加優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，為預(yù)防并縮減風(fēng)險創(chuàng)建了更加牢靠的基礎(chǔ)。再者，財產(chǎn)保險單位應(yīng)引入有效的約束激勵制度，將員工短期行為變得更加長期化，進而推進核心崗位員工更為重視企業(yè)的長久全面發(fā)展，由本質(zhì)層面消除弱化內(nèi)控管理的動機，增強員工整體實力與素質(zhì)水平。

2結(jié)語

第9篇：財產(chǎn)保險培訓(xùn)范文

(一)組織模式創(chuàng)新

財產(chǎn)保險市場的有效運行主要依賴于企業(yè)組織模式及其管理機制。目前，組織模式變革呈現(xiàn)出新動向———即自保公司和互助保險模式，新模式的出現(xiàn)標(biāo)志著我國財產(chǎn)保險市場組織形式的多元化，傳統(tǒng)的組織格局被打破。從國外的市場實踐情況看，超大型企業(yè)通過設(shè)立自保公司對自身的各類經(jīng)營風(fēng)險，特別是巨災(zāi)風(fēng)險進行平衡性管理，其具有平穩(wěn)財務(wù)、降低成本、合理避稅的特點，中石油自保公司無疑成為我國這種保險組織形式創(chuàng)新的先行者。與此同時，2011年，中國保監(jiān)會核準(zhǔn)了浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村的農(nóng)村保險互助社試點，我國首家農(nóng)村保險互助社，它意味著這種不以營利為經(jīng)營目的，經(jīng)營成本相對較低的保險服務(wù)形式可能成為未來我國農(nóng)村社會保障體系的一支主要力量和重要趨勢。

(二)管理體制創(chuàng)新

當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險創(chuàng)新面臨的主要機制障礙在于，一是傳統(tǒng)的關(guān)系營銷仍未得到有效改觀，二是對政府政策的依賴程度高，獨立經(jīng)營能力不夠;三是資本市場和發(fā)展對財產(chǎn)保險融資吸納能力的沖擊，金融產(chǎn)品多元化對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理機制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵和約束機制不完善，無序競爭頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新，深化保險體制改革，推進保險公司體制改革，完善股份公司的內(nèi)控管理，建立科學(xué)決策管理體系，增強財產(chǎn)保險的風(fēng)險防范與風(fēng)險管控能力。推進經(jīng)營機制創(chuàng)新，拓寬經(jīng)營管理思路，積極探索激勵與約束機制，深化保險的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個人人管理機制創(chuàng)新，在培訓(xùn)、晉升、傭金、個人保障等環(huán)節(jié)進行改革與創(chuàng)新，完善第三方交易平臺，完善人管理制度。強化對分支機構(gòu)的管控。

二、保險產(chǎn)品創(chuàng)新

(一)財險產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)

財產(chǎn)保險應(yīng)該以社會需求變化為導(dǎo)向，以經(jīng)濟和社會重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心，開發(fā)保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系，根據(jù)經(jīng)濟和社會生活中的重大變化，追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟活動行為，關(guān)注責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、家財保險、生產(chǎn)與流通險等重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進一步開發(fā)農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品。進一步研究和開發(fā)服務(wù)與國家公共安全與社會穩(wěn)定的產(chǎn)品門類，如重大疫情、災(zāi)害、高風(fēng)險工種與行業(yè)保險，醫(yī)療責(zé)任，建設(shè)工程質(zhì)量，旅行社責(zé)任險，重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險責(zé)任保險等等。探索財產(chǎn)保險產(chǎn)品的新的功能。貸款是當(dāng)前社會經(jīng)濟安全和家庭財產(chǎn)安全的重要資金來源，對于貸款資金的使用，可以由財險公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品，如醫(yī)療責(zé)任險、車貸險、房貸險，將財產(chǎn)保險真正推向民生領(lǐng)域，深入到百姓的生活當(dāng)中。

(二)調(diào)整險種結(jié)構(gòu)

雖然財產(chǎn)保險取得了不錯的成績，但不容忽視的是無論從經(jīng)營管理理念、行業(yè)經(jīng)營秩序和經(jīng)營管理的規(guī)范性、到經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問題，財險市場仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾，如險種結(jié)構(gòu)失衡、財險業(yè)務(wù)過分依賴于車險、企業(yè)產(chǎn)險和責(zé)任險比重仍然較低。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)?？杀Ｘ敭a(chǎn)，包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。例如飛機、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財產(chǎn)保險等。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。例如，公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險、投資風(fēng)險保險等。改革過分依賴車險的嚴(yán)重畸形的財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增大家財險比重，創(chuàng)造適銷對路的家財險產(chǎn)品，著力進行財產(chǎn)險險種結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)造新的家財險或責(zé)任險產(chǎn)品品種。未來財險發(fā)展的重點應(yīng)在與家財險與責(zé)任險，其中責(zé)任險可以發(fā)揮更加突出的作用。就責(zé)任險來說，交通、旅游、醫(yī)療、教育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時，責(zé)任險中保險公司及其人扮演的是風(fēng)險管理者的角色，這更體現(xiàn)了財產(chǎn)保險這種社會風(fēng)險管控制度的本質(zhì)特點。

(三)開發(fā)和創(chuàng)造新型保險產(chǎn)品

產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的主要動力來自于行業(yè)改革的深化，組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國內(nèi)外成熟經(jīng)驗看，推動新型工業(yè)化和實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè)，更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財產(chǎn)保險市場國家和地區(qū)，財產(chǎn)保險業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售，以及企業(yè)人才隊伍提供全面風(fēng)險保障，保險業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個國家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，疏通保險保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條，完善配套和增值服務(wù)，進一步推動科研成果轉(zhuǎn)化，服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個環(huán)節(jié)，為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴大再生產(chǎn)提供必要的支持。在增強財險企業(yè)盈利市場空間的同時，也增強了企業(yè)自我發(fā)展的動力以及低于市場風(fēng)險的能力。加大產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷擴大保險服務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前，財產(chǎn)險費率持續(xù)走低的原因之一是競爭激烈，而引發(fā)激烈競爭的重要原因之一是險種競爭過于集中，盡管財產(chǎn)險險種種類不少，但競爭主要還是圍繞著企財、機動車、貨運險展開的。責(zé)任險、信用保證險、短期健康險等險種，社會需求日益擴大，但由于多種原因，目前業(yè)務(wù)量不大，發(fā)展速度緩慢，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該在這些險種的發(fā)展上下大氣力，開拓更大的發(fā)展空間。一個適銷的新險種就會形成一個市場，保險業(yè)應(yīng)加快實施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，根據(jù)市場需求，不斷研制新的保險產(chǎn)品，擴大保險市場容量。此外，在開發(fā)市場和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前，必須著力消除營銷財險行業(yè)發(fā)展的體制和機制障礙，這一點對于財險制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進一步推進保險利率市場化改革進程，加強財險保障的制度與法律建設(shè)。此外，可以通過細(xì)分客戶需求，細(xì)分客戶群體，創(chuàng)造多樣化、個性化、貼心的財險產(chǎn)品。

(四)開發(fā)衍生型產(chǎn)險品種，挖掘投資性財產(chǎn)保險產(chǎn)品

從20世紀(jì)80年代開始，保險與金融的聯(lián)系變得越來越密切，保險零售市場、資本市場、資產(chǎn)負(fù)債管理和公司的風(fēng)險管理中都出現(xiàn)了保險與金融的融合，保險期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出，財險市場重點應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價值。新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前，保險衍生品及證券化工具市場雖然還未得到充足發(fā)展，但作為傳統(tǒng)再保險的替代或補充，可以有效地解決巨災(zāi)保險的承保能力缺口。過去，世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定，除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外，可望起到很好的分散風(fēng)險的效果。隨著世界金融市場一體化及金融科技的發(fā)展，保險與金融會更趨融合，保險創(chuàng)新更會層出不窮。例如，國際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險期權(quán)，風(fēng)險交易，保險資產(chǎn)證券化等，都提供了不錯的保險衍生產(chǎn)品開發(fā)思路和有益借鑒。

三、開拓潛在保險市場，拓寬服務(wù)領(lǐng)域

(一)加強保險宣傳、提高保險意識

服務(wù)社會管理空間巨大，觀念與創(chuàng)新是關(guān)鍵。服務(wù)社會的理念對于經(jīng)濟和社會發(fā)展起到了很好的減震器的作用，理念領(lǐng)先是財產(chǎn)保險產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)航。保險宣傳是一種觀念的引導(dǎo)，更是一種情感的交流與互動。我國由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟方式和傳統(tǒng)文化的影響，很多人的思想是偏于保守的;再加上我國的保險業(yè)真正意義上的發(fā)展只有二十多年的時間，所以我國老百姓的保險意識普遍不足，甚至還有錯誤認(rèn)識。在保險、宣傳方面，保險行業(yè)一定要加強與各類傳播媒體的合作，利用大眾媒體覆蓋面廣、百姓對之信任度高的優(yōu)點開展形式多樣、別開生面的保險宣傳活動，培育良好的外部環(huán)境。

(二)激發(fā)保險需求、合理推銷險種

財產(chǎn)保險商品的非渴求性，從根本上決定了顧客不可能像購買有形商品那樣主動購買保險，即使是有保險意識的顧客，也會因為需求的潛在性而拖延或放棄。部分保險公司提倡需求導(dǎo)向式銷售，就是要改變以往的產(chǎn)品導(dǎo)向式和銷售導(dǎo)向式的營銷觀念。銷售過程中要充分了解顧客的家庭狀況．分析顧客可能會面臨的各種風(fēng)險，把顧客家庭中潛在的保險需求激發(fā)出來，使他們意識到不買保險可能帶來的風(fēng)險和財務(wù)危機，適時推薦符合客戶需求的保險產(chǎn)品組合。深度開發(fā)，提高保險覆蓋面，調(diào)整保險產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品服務(wù)的空間分布。從根本上改變通過人情關(guān)系，通過強行銷售或者惡意競爭來占領(lǐng)市場份額的做法。

(三)拓寬服務(wù)領(lǐng)域，細(xì)化服務(wù)環(huán)節(jié)

在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，保險業(yè)積極創(chuàng)新，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從城市走向農(nóng)村，從第二、第三產(chǎn)業(yè)走向，農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面，開展了政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)房保險等一系列保險服務(wù);深入教育領(lǐng)域，學(xué)校的責(zé)任保險、旅行社責(zé)任保險、環(huán)境污染責(zé)任保險、煤炭開采等高危行業(yè)責(zé)任保險;在參與社會保障體系建設(shè)方面，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老和健康保險。同時，跟進一步精細(xì)化深入到生產(chǎn)的具體步驟和關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，同時也可以深入到企業(yè)產(chǎn)品銷售等關(guān)鍵步驟中，挖掘傳統(tǒng)財產(chǎn)保險市場中的，精深財產(chǎn)保險市場。跟隨價值和風(fēng)險較高的新型產(chǎn)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)群體，推出新型創(chuàng)業(yè)保障型產(chǎn)品。

四、財產(chǎn)保險服務(wù)創(chuàng)新

在服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)該著力圍繞保險咨詢、方案設(shè)計、個性化定制服務(wù)、承保、風(fēng)險管控、勘察定損、理賠等做到細(xì)致周到。創(chuàng)新客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立數(shù)字化檔案，客戶服務(wù)記錄系統(tǒng)，了解和體會客戶不斷變化中的真是保險產(chǎn)品需求，設(shè)計個性化產(chǎn)品，提供更為簡潔優(yōu)惠的保險產(chǎn)品，開發(fā)保險產(chǎn)品的投資與增值功能。充分利用電子郵件、網(wǎng)絡(luò)平臺、語音電話、短消息等渠道，為客戶提供自動服務(wù)項目，如在線查詢、產(chǎn)品推薦、理財產(chǎn)品、財產(chǎn)保險關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)拓展與辦理等。精細(xì)服務(wù)環(huán)節(jié)(精深保險)。實行精細(xì)管理，加強風(fēng)險控制。保險公司賣出的是保單，經(jīng)營的是風(fēng)險，實行精細(xì)管理，加強風(fēng)險控制，穩(wěn)健經(jīng)營，是財險公司穩(wěn)定利潤的基本策略。首先，要認(rèn)真開展以核保、核賠為中心的全面業(yè)務(wù)內(nèi)控管理，要不斷完善風(fēng)險管理體系。通過核保，要將那些不可保風(fēng)險堅決剔除;認(rèn)真核賠，在充分保護被保險人利益的前提下，努力減少騙賠、詐賠案件，擠干賠案中不應(yīng)有的“水分”，合理降低賠付率。其次，要加強再保險工作。根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定和公司自身穩(wěn)健經(jīng)營的要求，細(xì)化各險種的自留額標(biāo)準(zhǔn)，將超出自留額標(biāo)準(zhǔn)的大的承保項目和高風(fēng)險業(yè)務(wù)適時分保出去。通過分保，既擴大了公司的承保能力，又分散了經(jīng)營風(fēng)險。第三，重視開展各險種的跟蹤服務(wù)，將保單的事前預(yù)防，事后理賠之間的事中指導(dǎo)的空白進行查漏補缺。重點在于細(xì)化事前的條款細(xì)化，服務(wù)人性化和個性化，重在對被保險人的事中的監(jiān)督、管理與警示，并提出切實可行的實施方案。

五、財險產(chǎn)品銷售方式創(chuàng)新

(一)探索和發(fā)現(xiàn)新型銷售渠道

如推進電子商務(wù)、電話營銷、郵政、產(chǎn)壽險交叉銷售等等。深入農(nóng)村、社區(qū)、企業(yè)，建立微型分支機構(gòu)及微型人或者流動人制度。深入民生領(lǐng)域，加強管控民生或家庭安全保障事項，如天然氣，居民用電，火災(zāi)，通訊，重要財產(chǎn)，動產(chǎn)與不動產(chǎn)，存款，等保險，提升財產(chǎn)保險對民生利于的滲透力和保障力。

(二)改變銷售方式，理性銷售保險產(chǎn)品

過去人情保單和關(guān)系保單在保險銷售中占有很大比例，這類保單極容易導(dǎo)致顧客和保險公司之間產(chǎn)生矛盾和法律糾紛?，F(xiàn)在，隨著顧客保險知識的拓寬，沖動購買保險的行為已經(jīng)理性化，強勢推銷、人情推銷再也行不通了。曉之以理、動之以情，以誠信的個人品質(zhì)、豐富的專業(yè)知識和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度取勝。而新型營銷方式．如電話行銷、信函銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等是順應(yīng)時代潮流的產(chǎn)物，保險營銷渠道也應(yīng)該順也電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。但與此同時，電網(wǎng)銷的服務(wù)問題也日益突出，首當(dāng)其沖的是配送問題，其次是落地服務(wù)，特別是理賠服務(wù)問題。此外，在我國的電網(wǎng)銷的發(fā)展，除了利用的便捷的特點外，更多的是利用了價格的優(yōu)勢。消除和糾正電網(wǎng)銷售模式的缺點，積極推進新興消費模式與消費方式和當(dāng)代青年消費大眾生活模式的接軌。迎合年輕消費群體，未來10年財險產(chǎn)品消費主力軍，培育穩(wěn)定的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的消費群體。

(三)延伸銷售終端，推進財險銷售模式與銷售重心的企業(yè)、社區(qū)終端建設(shè)

2011年人保在天津先行開展了門店銷售模式的新探索，行業(yè)銷售能力和銷售渠道建設(shè)的新動向，未來隨著保險“進社區(qū)”理念的普及，對傳統(tǒng)銷售模式的回歸，特別是門店銷售模式將可能成為銷售的一種新趨勢。在社區(qū)建立保險產(chǎn)品銷售與市場拓展的人制度。同時，營銷員制度進行改革，改革傳統(tǒng)以人事制度為導(dǎo)向的人事管理模式，采用現(xiàn)代最新的HR管理模式，不是表面上采取計算機管理平臺，而是將人力資源管理理念與人事制度改革結(jié)合起來。

六、財產(chǎn)保險理賠服務(wù)價值的實現(xiàn)