財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

一、保險(xiǎn)利益的概念及我國《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益的定義

保險(xiǎn)利益起源于海上保險(xiǎn)，最早以成文法形式規(guī)定保險(xiǎn)利益的是英國1746年《海上保險(xiǎn)法》。但保險(xiǎn)利益的概念在世界范圍內(nèi)也沒有一個(gè)統(tǒng)一的界定，各國出現(xiàn)過不同的稱謂。比如，英國在其海上保險(xiǎn)法中稱其為"可保利益"(insurable interest)；德國商法稱為"被保險(xiǎn)的利害關(guān)系"；日本商法稱為"被保險(xiǎn)利益"。理論界對(duì)保險(xiǎn)利益有多種解釋。有人認(rèn)為, 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系, 即投保人或被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生, 以致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受損, 或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的利益關(guān)系；也有人認(rèn)為, 財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益, 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值, 對(duì)于第三人則為投保人和第三人之間的相互關(guān)系。英國學(xué)者約翰· 斯蒂爾認(rèn)為保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的具有的為法律所認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系, 并為法律所承認(rèn), 可以投保的一種法定權(quán)利。總之, 投保人被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有為法律所認(rèn)可的利益關(guān)聯(lián)關(guān)系即保險(xiǎn)利益?！?】

我國《保險(xiǎn)法》第12 條規(guī)定："保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。"這個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。我國學(xué)者李玉泉認(rèn)為："財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。"【2】可見，我們可以把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義為：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益所具有的法律上承認(rèn)的利益。

二、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

保險(xiǎn)法明確了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體和時(shí)間，卻沒有明確其種類和范圍，我們要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍加以明確，首先必須了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的性質(zhì)，然后進(jìn)行認(rèn)定，了解哪些利益可歸入保險(xiǎn)利益的范圍。

一般認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益具有以下性質(zhì):

1．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為合法的利益，即其利益不得違反強(qiáng)行法規(guī)或公序良俗。例如，竊賊就贓物以及貨主就違禁物而言，均為不法利益，即不能以該物作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用貨幣、金錢估算或估價(jià)的利益。其范圍比較廣泛，包括由所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等在法律上產(chǎn)生的利益，由純經(jīng)濟(jì)關(guān)系或基于某種責(zé)任而存在的利益等，都可視為有經(jīng)濟(jì)上的利益。

3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益須為確定的利益，它包括經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系已經(jīng)確定和能夠確定兩種情況。前者為現(xiàn)有利益，如投保人的某件財(cái)產(chǎn)；后者為期待利益，即基于現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)權(quán)，依其正常用途及方法經(jīng)營或操作，所可以期待的利益，如工廠正常運(yùn)營產(chǎn)生的收益?！?】

從性質(zhì)上看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要可分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益三類

具體如下：

1、現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：(1)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；(2)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；(3)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；(4)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人：(5)投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)雖無現(xiàn)有權(quán)利或者利益，但依其法律關(guān)系，法律上確定的權(quán)利就因其損失而喪失。

2、期待利益。期待利益，是指投?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。期待利益因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹缮系臋?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。因合同而產(chǎn)生的利益，為期待利益的一種。我國臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定，凡基于有效契約所產(chǎn)生之利益，亦得為保險(xiǎn)利益。但是，期待利益還有因?yàn)槭聦?shí)原因而產(chǎn)生的利益，它不以法律權(quán)利或者責(zé)任為基礎(chǔ)，這在美國稱之為"事實(shí)上的期待利益"。例如，業(yè)主經(jīng)營的將來利潤所得因?yàn)闋I業(yè)中斷(并無他人應(yīng)對(duì)此負(fù)責(zé))而所可能發(fā)生的損失，構(gòu)成事實(shí)上的期待利益。事實(shí)上的期待利益，構(gòu)成業(yè)務(wù)中斷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

3、責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉梢?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉傻囊?guī)定而發(fā)生。總之，投保人或者被保險(xiǎn)人有承擔(dān)民事責(zé)任的可能時(shí)，對(duì)其可能承擔(dān)的責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。【4】例如，我國目前開辦的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等，都是以投保人的責(zé)任利益為保險(xiǎn)利益的險(xiǎn)種。產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等，均可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益。

三、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之保險(xiǎn)利益立法中存在的現(xiàn)實(shí)問題和完善建議

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第12 條的規(guī)定可知，我國保險(xiǎn)法采取的是保險(xiǎn)利益概括主義的立法體例, 沒有對(duì)各種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益作具體規(guī)定。而在保險(xiǎn)法的解釋中亦沒有對(duì)"保險(xiǎn)利益"尤其是"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益"做出闡釋。"保險(xiǎn)利益"是個(gè)比較抽象的法律術(shù)語，在我國這種法律文化程度不高的情況下，讓當(dāng)事人清楚地了解"保險(xiǎn)利益"的種類和范圍以及要求投保人和被保險(xiǎn)人澄清自己的保險(xiǎn)利益是什么是很有必要的，而且可以避免很多不必要的糾紛。在現(xiàn)存的很多保險(xiǎn)合同中，大部分保險(xiǎn)合同都是通過"投保人"、"被保險(xiǎn)人"、"標(biāo)的物"、"賠償項(xiàng)目"條款來確定保險(xiǎn)利益的范圍，有的保險(xiǎn)合同會(huì)寫上一句"請(qǐng)你確認(rèn)你對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益：你對(duì)投保的財(cái)產(chǎn)必須具有法律上規(guī)定的保險(xiǎn)利益，否則合同自始無效。"在合同的其他地方很少用"保險(xiǎn)利益"這個(gè)概念。這樣不僅使得保險(xiǎn)利益的功能不能實(shí)現(xiàn)而且在保險(xiǎn)合同的履行過程中也會(huì)出現(xiàn)問題。例如：一個(gè)倉儲(chǔ)人本來的意思是訂立一個(gè)倉儲(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)合同，如果在保險(xiǎn)合同中沒有明確何為保險(xiǎn)利益，只是向保險(xiǎn)人聲稱自己是為倉儲(chǔ)物投保，保險(xiǎn)人如果不再進(jìn)一步深查，就很有可能以倉儲(chǔ)物為標(biāo)的訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同。這種合同很有可能引發(fā)糾紛?！?】

因此，我們必須進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定，解決實(shí)際操作中的各種問題，更好的發(fā)揮保險(xiǎn)法的作用。

1、在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。

總結(jié)第二部分的分析，我們可以嘗試來確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍，具體可以包括：（1）物權(quán)，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。所有權(quán)人對(duì)其所有物享有保險(xiǎn)利益, 用益物權(quán)人和擔(dān)保物權(quán)人在其權(quán)利范圍內(nèi)享有保險(xiǎn)利益。（2）債權(quán)。在當(dāng)事人所締結(jié)的合同中, 如是以某種財(cái)產(chǎn)為履行的對(duì)象, 則該財(cái)產(chǎn)的毀損滅失勢(shì)必影響當(dāng)事人一方因合同而產(chǎn)生的利益, 因此, 該當(dāng)事人可就該財(cái)產(chǎn)上的債權(quán)投保危險(xiǎn)。（3） 股權(quán)。公司財(cái)產(chǎn)是由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),因此, 從公司的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及其獨(dú)立人格來看, 公司依法對(duì)公司財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益, 當(dāng)然，公司股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)亦享有保險(xiǎn)利益亦屬。（4）占有。我國保險(xiǎn)法尚未確定占有人對(duì)占有物的保險(xiǎn)利益, 但保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中, 合法的占有可以投保。（5）法律責(zé)任。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。在產(chǎn)生民事賠償責(zé)任時(shí), 公民或法人的利益要蒙受損失, 因此, 對(duì)其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任即具有保險(xiǎn)利益, 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任, 也具有保險(xiǎn)利益。【6】對(duì)于不勝枚舉的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利采用概括的方式制定出具體的界定標(biāo)準(zhǔn)，即規(guī)定："被保險(xiǎn)人對(duì)于法律允許的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利視為具有保險(xiǎn)利益。"另外，鑒于保險(xiǎn)合同法屬于民商法的范疇，本著"當(dāng)事人意思自治原則"和"法無明文禁止即自由"原則，應(yīng)當(dāng)允許當(dāng)事人之間約定是否具有保險(xiǎn)利益，對(duì)于當(dāng)事人約定的不違反法律禁止性規(guī)定的利益可以在維護(hù)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人利益平衡、公平正義及維護(hù)交易的穩(wěn)定的基礎(chǔ)上予以判定具有保險(xiǎn)利益?！?】

2、在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。

保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)法中舉足輕重，嚴(yán)重影響著投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)。在訂立合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法術(shù)語的理解上投保人和被保險(xiǎn)人處于弱勢(shì)地位。對(duì)保險(xiǎn)利益的定位的不準(zhǔn)確將會(huì)給投保人和被保險(xiǎn)人帶來損失，而保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)不會(huì)有絲毫損傷。在這種情況下很有可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人沒有得到投保人對(duì)保險(xiǎn)利益的闡釋和投保人簽訂保險(xiǎn)合同，在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)合同很可能引發(fā)糾紛。這種糾紛的解決結(jié)果也最終會(huì)是投保人沒有保險(xiǎn)利益而使得自己蒙受損失，保險(xiǎn)人則一方面得到了保險(xiǎn)費(fèi)，另一方面避免了賠償損失。如果把保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知設(shè)置為合同締約時(shí)的義務(wù)，投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 保險(xiǎn)人可以針對(duì)被保險(xiǎn)人是否對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益的有關(guān)情況進(jìn)行詢問,本著最大誠信原則，投保人也應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)。那么，投保人在因故意或者重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。同樣，保險(xiǎn)人也會(huì)因自己沒有履行告知義務(wù)而承擔(dān)責(zé)任。如此一來，不僅使得保險(xiǎn)合同各方有明確的法律依據(jù)，并且據(jù)此判斷是否具有保險(xiǎn)利益，平衡被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系，而且有利于保證社會(huì)公共利益的實(shí)現(xiàn)，督促保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的關(guān)注，最終可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

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第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

關(guān)鍵詞：損失補(bǔ)償原則；人身保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)

         一、損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)學(xué)原理分析

        首先，在保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)發(fā)源于近代的意大利的海上保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)，因此在近代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險(xiǎn)人發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定來進(jìn)行相關(guān)的賠償事宜。海上保險(xiǎn)被人們公認(rèn)為是現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們也普遍接受保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測(cè)和控制的風(fēng)險(xiǎn)及損失。在世界各國學(xué)者對(duì)如何定義保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險(xiǎn)看做是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排，由保險(xiǎn)人來承擔(dān)被保險(xiǎn)人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補(bǔ)償原則是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進(jìn)程的始終。

        其次，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)基本職能分析也可以得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)職能是保險(xiǎn)內(nèi)在的固有職能，它主要由保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生及起源的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能時(shí)相輔相成的，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理事故時(shí)的技術(shù)方法。保險(xiǎn)損失補(bǔ)償職能主要目的是，被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的在獲得保險(xiǎn)賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或物理使用價(jià)值，因此保險(xiǎn)只是對(duì)社會(huì)財(cái)富進(jìn)行的再分配，而其并沒有增加社會(huì)財(cái)富。被保險(xiǎn)人也就不應(yīng)該因保險(xiǎn)賠償?shù)墨@得而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增加或者是額外的收益。

        損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標(biāo)都是為了滿足補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的需要。堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則可以維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。若被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失而不能得到賠償，則違背了保險(xiǎn)的職能，侵害了被保險(xiǎn)人的合法利益；但是反過來，若被保險(xiǎn)人因同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過了自身實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就會(huì)獲得超過損失的額外收益，如果在保險(xiǎn)實(shí)踐中對(duì)被保險(xiǎn)人這種行為不加以限制，則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而造成被保險(xiǎn)人故意制造損失或欺詐保險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營帶來影響。所以損失補(bǔ)償原則是對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

        二、損失補(bǔ)償原則的派生原理

        （一）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t

        重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，它是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過采用適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǎ诟鞅ｋU(xiǎn)人之間分?jǐn)偲滟r償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險(xiǎn)人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實(shí)際損失。

        （二）代位求償原則

        代位求償原則是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人就失去了相對(duì)應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。若沒有代位求償原則的約束，被保險(xiǎn)人就有可能從第三者和保險(xiǎn)人處同時(shí)獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，那么被保險(xiǎn)人就可能獲利，這與保險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則相違背。

        （三）委付原則

        委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故早場(chǎng)保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。

        三、損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的適用性分析

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

一、代位原則的概念

代位求償?shù)姆芍贫绕鹪从诹_馬。代位權(quán)的依據(jù)是民法中的補(bǔ)償原則和公平原則，債權(quán)人一方不能因某一民事法律行為的的發(fā)生而獲得雙重補(bǔ)償，即獲得額外收益。代位原則在民法中的應(yīng)用是十分廣泛的。比如在保證法律關(guān)系中，保證人如果替?zhèn)鶆?wù)人履行了債務(wù)，則保證人就會(huì)因此而獲得了向債務(wù)人追償?shù)臋?quán)利。

損失補(bǔ)償原則有兩個(gè)重要的派生原則，其中一個(gè)就是代位原則，代位原則是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)全部毀滅或被推認(rèn)定為全部滅失的，或者保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方造成的，那么保險(xiǎn)公司在履行了自己的賠償責(zé)任以后，便依法獲得了保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)連同其應(yīng)該承擔(dān)的義務(wù)或依法享有對(duì)第三者的求償權(quán)。

二、代位原則的適用范圍

代位原則的正確使用情形如下：

（一）因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和健康，而人的生命和健康是無法用貨幣的多少來衡量的，故不存在額外收益這一說法，故人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故可以同時(shí)得到保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金和負(fù)有責(zé)任的第三者的賠償金，也就是說代位原則不可以在人身保險(xiǎn)合同中使用。

（二）因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的家人往往與被保險(xiǎn)人具有一致的經(jīng)濟(jì)利益，也就是當(dāng)家庭成員或組成人員的利益受到損失也就意味著被保險(xiǎn)人的利益同樣受損了，所以在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，代位原則不適合在被保險(xiǎn)人的家人之間使用，除非保險(xiǎn)事故是由其家人的故意行為造成的。

除非保險(xiǎn)事故是由其家人的故意行為造成的。

三、 代位原則的主要內(nèi)容

代位原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。

（一）權(quán)利代位

權(quán)利代位是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由第三者的責(zé)任導(dǎo)致的，保險(xiǎn)人在完全履行了自己的賠償責(zé)任之后，便依法獲得向第三方的追償權(quán)。代位追償權(quán)制定的目的就是避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得額外收益，這樣有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)也保障了保險(xiǎn)人的利益，與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也不能因代位行使追償權(quán)而獲得額外收益，從而損害被保人利益；假如保險(xiǎn)公司在履行了自己的賠償義務(wù)后不足以使被保險(xiǎn)人的損失得到完全補(bǔ)償，那么此時(shí)被保險(xiǎn)人可以就未得到的賠償部分向第三者繼續(xù)請(qǐng)求賠償。

保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)必須同時(shí)滿足以下幾個(gè)條件：

1. 受損的標(biāo)的和受損的原因均屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償義務(wù)；

2. 由第三方直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)事故的發(fā)生，依照民法第三方應(yīng)該承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，且被保險(xiǎn)人尚未向第三方行使自己的請(qǐng)求賠償權(quán)；

3.保險(xiǎn)人在完全執(zhí)行了自己的賠償責(zé)任以后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。

（二）物上代位

物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生了全損或被推定為全損，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全額賠付后，依法取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

保險(xiǎn)人的物上代位權(quán)是通過被保險(xiǎn)人的委付實(shí)現(xiàn)的，委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常用到。委付的成立應(yīng)該同時(shí)滿足下面的四個(gè)條件：

1. 委付應(yīng)該由被保險(xiǎn)人以書面的形式向保險(xiǎn)人提出，即由被保險(xiǎn)人首先提出委付申請(qǐng)；

2. 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可分性時(shí)，委付申請(qǐng)必須就保險(xiǎn)標(biāo)的整體提出，以此避免在理賠的過程中產(chǎn)生糾紛；

3.《海商法》第二百四十九條第二款明確規(guī)定：委付不得附帶任何條件；

4. 委付的成立必須得經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意才行，保險(xiǎn)人已經(jīng)接受委付，即宣告委付成立，保險(xiǎn)雙方都不能撤銷。

四、代位原則的案例分析

某年7月12日，一加工廠將其擁有的汽車向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保期為一年，保險(xiǎn)金額為15萬元。同年12月的一天，該保險(xiǎn)車輛在馬路上行駛時(shí)，與某食品公司的東風(fēng)牌汽車相撞，此次交通事故造成該保險(xiǎn)車輛嚴(yán)重受損。經(jīng)當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T認(rèn)定駕駛東風(fēng)牌汽車的司機(jī)郭某承擔(dān)著全責(zé)。事故發(fā)生后，加工廠第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)告了相關(guān)情況，保險(xiǎn)公司提出，造成加工廠損失的全責(zé)在肇事司機(jī)郭某，于是要求加工廠及時(shí)向肇事司機(jī)郭某及食品廠要求賠償，由于當(dāng)時(shí)受到加工廠實(shí)際情況的限制，故保險(xiǎn)公司和加工廠經(jīng)協(xié)商決定，由保險(xiǎn)公司先代位行使加工廠向第三責(zé)任方索賠的權(quán)利，追償之后再由保險(xiǎn)公司向加工廠支付保險(xiǎn)金。于是，保險(xiǎn)公司持加工廠出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書向食品廠進(jìn)行索賠，但食品廠并未同意保險(xiǎn)公司的索賠請(qǐng)求。

于是第二年年初，保險(xiǎn)公司以行使代位求償權(quán)為由向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ哼M(jìn)行起訴，要求食品廠賠償實(shí)際損失共16萬元整。

此案例中，問題之一：保險(xiǎn)公司是否具有代位追償權(quán)？顯然，保險(xiǎn)人不滿足行使權(quán)利代位的第三個(gè)條件，也就是說保險(xiǎn)人在沒有賠償保險(xiǎn)金之前是無法依法取得代位求償?shù)臋?quán)利的，故此案例中的保險(xiǎn)人是不具有代位求償?shù)臋?quán)利的；問題之二：保險(xiǎn)公司向食品廠索賠的實(shí)際損失16萬元整，法院會(huì)給予支持嗎？由損失補(bǔ)償原則可知在此案例中保險(xiǎn)公司給予加工廠的賠償金額不會(huì)超過15萬元整，而保險(xiǎn)人行使自己的代位求償權(quán)必須是在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，其追償所得不得大于自己的實(shí)際賠償金額，所以保險(xiǎn)公司要求食品廠賠償實(shí)際損失16萬元整的訴訟請(qǐng)求法院是不會(huì)予以支持的。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

【關(guān)鍵詞】電話營銷 網(wǎng)絡(luò)營銷 保險(xiǎn)營銷模式 轉(zhuǎn)變與發(fā)展

在保險(xiǎn)公司都使竭盡全力的搶占中國這塊保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)候，我們不得不對(duì)保險(xiǎn)公司的營銷模式進(jìn)行一定的思考與研究了，隨著科技的發(fā)展，電話營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷日益成為了很多保險(xiǎn)公司在營銷中的重要手段。

電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售的發(fā)展

電話銷售這種模式起源于美國，到2010年我國的保險(xiǎn)公司中，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已經(jīng)有20家開展了電話營銷的銷售模式，其中部分保險(xiǎn)公司的電話營銷業(yè)務(wù)在當(dāng)時(shí)就已經(jīng)有了一定的規(guī)模。20世紀(jì)90年代以后發(fā)展起來的電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，給世界帶來巨大變化，在傳統(tǒng)的金融業(yè)也興起了一場(chǎng)革命，保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)電子化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)，保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了融合，也就出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)營銷的模式。保險(xiǎn)公司不僅利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行營銷，還利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)公司內(nèi)部進(jìn)行管理，對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，也充分的利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)加深公司股東、保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)和人之間在信息上的交流與溝通。在2007年的調(diào)查顯示中，全球保險(xiǎn)的電子商務(wù)是2085.4億的收入，但是中國僅僅占了14%，所以說中國的保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)營銷上還存在著很大的空間?，F(xiàn)在人們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)熟悉度已經(jīng)是越來越高了，網(wǎng)購消費(fèi)者數(shù)量也一直在增加，由此可見網(wǎng)絡(luò)營銷的方式會(huì)在未來發(fā)展的越來越好，保險(xiǎn)在中國的網(wǎng)絡(luò)營銷市場(chǎng)中也有著巨大的發(fā)展空間。電話、手機(jī)是現(xiàn)在人經(jīng)常用到的信息工具，這就給保險(xiǎn)的電話營銷帶來了很大的市場(chǎng)，這種電話營銷的方式，一方面能夠有效的篩選出意向客戶，節(jié)約了時(shí)間；另一方面上，在這樣一個(gè)快節(jié)奏的時(shí)代里，客戶參保太繁瑣不利于交易程序的進(jìn)行，在電話線上為客戶辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以讓客戶足不出戶就能辦理，這樣的方式利于吸引更多的客戶。尤其是車輛的保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，通過電話營銷的這種方式，對(duì)于車主來說是給愛車多加了一份保障；傳統(tǒng)的營銷模式中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)加入的時(shí)候是比較的繁瑣的，但是通過電話或者網(wǎng)絡(luò)的這種方式，就減少了很多的麻煩。

二、電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售的關(guān)系

電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售是有很多的共同點(diǎn)的，兩者都是現(xiàn)在科技進(jìn)步的產(chǎn)物，并且都能把交易變得簡單化，同時(shí)都能夠減少運(yùn)營的成本。美國制定過一個(gè)法案，讓那些不想接受電話銷售的人，可以去網(wǎng)上登陸確認(rèn)不再接受這樣的電話銷售。這種方式就首先使得那些不愿意接受電話銷售這種模式的人，首先排除在外了，這種方式就有效地提高了電話銷售的工作效率。網(wǎng)絡(luò)營銷的這種模式和電話營銷相比，它可以全天的進(jìn)行工作，與客戶進(jìn)行介紹與交流，這種方式能夠使得客戶與保險(xiǎn)公司之間減少距離，隨時(shí)保持著溝通與交流，另外電話營銷一般都是針對(duì)國內(nèi)的局部地區(qū)展開的，并且電話費(fèi)用受到行政區(qū)影響較大，但是網(wǎng)絡(luò)營銷就不用考慮地域上的限制了。從客戶利益的角度上來分析，消費(fèi)者可以對(duì)保險(xiǎn)公司做詳細(xì)的了解，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了解，可以通過報(bào)表比較的方式來選擇一個(gè)最適合自己的產(chǎn)品。并且客戶在任何時(shí)候，都能夠聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。網(wǎng)絡(luò)營銷的方式能夠更好的挖掘潛在的客戶群，在保險(xiǎn)的電話營銷渠道中人或者是保險(xiǎn)公司更加注重的是自身的利益，他們只是注重大客戶、老客戶，但是新客戶和小客戶就被忽略掉了。在網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)營銷中就能比較好的解決這樣的問題，網(wǎng)絡(luò)的營銷中保險(xiǎn)公司能接觸到更多的業(yè)務(wù)，更多的人群，“大數(shù)法則”體現(xiàn)的會(huì)更為明顯。隨著科技的日新月異，在將來，網(wǎng)絡(luò)營銷模式占領(lǐng)的市場(chǎng)可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于電話營銷模式。雖然電話投保在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上更具有優(yōu)勢(shì)，但是在車輛保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上，還是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)更為有優(yōu)勢(shì)一些。但是網(wǎng)絡(luò)營銷也有其缺點(diǎn)，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較大、技術(shù)含量比較高、保險(xiǎn)金額大的保單，需要做到對(duì)投保人具體情況進(jìn)行詢問，但是這都是網(wǎng)絡(luò)在線核保所不能做到的。兩種營銷方式各有利弊，但是能在一定的程度上彌補(bǔ)對(duì)方的缺陷。在我國如果能將兩種營銷模式進(jìn)行結(jié)合運(yùn)用，能進(jìn)一步的促進(jìn)保險(xiǎn)的發(fā)展。并且車險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)一般都是沒有猶豫期的，這兩種營銷方式直接就在線辦理了，不存在時(shí)間上的拖延等問題。

三、我國保險(xiǎn)行業(yè)營銷模式上的創(chuàng)新

之前的保險(xiǎn)公司一般采用的是上門推銷的方式或者是緣故的方式，上門推銷的這種方式可能在最初的時(shí)候還可以，但是隨著社會(huì)發(fā)展，人們對(duì)于這種推銷的方式十分反感。一方面現(xiàn)在的小區(qū)有很多都是封閉式的，給保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員帶來了很大的阻礙，再就是這種方式會(huì)浪費(fèi)很多的時(shí)間，不如新的銷售方式更符合“大數(shù)法則”的原則，另一方面當(dāng)有推銷員上門進(jìn)行推銷的時(shí)候，客戶沒有意向參加，但是不好意思拒絕，最終浪費(fèi)的時(shí)間是雙方的。緣故的方式在保險(xiǎn)行業(yè)剛剛開始大力發(fā)展的時(shí)候取得了良好的效果，現(xiàn)在也有保險(xiǎn)公司沿用著這樣的營銷模式，但是這種方式自身也是有著缺陷的，這種方式中人接觸的人群是很有限的。所以說電話營銷和網(wǎng)絡(luò)營銷應(yīng)該會(huì)是我國保險(xiǎn)行業(yè)最近一段時(shí)期內(nèi)，最為先進(jìn)的營銷模式，兩者相結(jié)合的營銷方式能更好的促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。針對(duì)國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上營銷模式的現(xiàn)狀以及存在的問題，保險(xiǎn)公司在營銷模式上進(jìn)行創(chuàng)新能夠促進(jìn)自己企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的大力發(fā)展。

四、結(jié)語

由于我國缺乏有效的管理機(jī)制和缺乏健全的法律，保險(xiǎn)公司在降低成本，爭(zhēng)取市場(chǎng)的過程中，把營銷環(huán)節(jié)進(jìn)行省略，以最大保費(fèi)為目的，卻忽視了消費(fèi)者的權(quán)益。在營銷模式走向多元化的今天，應(yīng)該盡量的避免這樣的問題，一定要最大限度的保障客戶的權(quán)益。保險(xiǎn)業(yè)才能健康、快速的發(fā)展?，F(xiàn)在車輛越來越多，車險(xiǎn)的市場(chǎng)也就越來越大，財(cái)險(xiǎn)也是一樣的再快速的被人們所認(rèn)可，這兩類險(xiǎn)種在電話和網(wǎng)絡(luò)營銷模式上將會(huì)發(fā)展的更快。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃雷.城市居民保險(xiǎn)消費(fèi)分析[J].財(cái)經(jīng)界，2009，（10）.

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

【關(guān)鍵詞】環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn) 難點(diǎn) 獎(jiǎng)懲系統(tǒng) 定位

一、引言

對(duì)一個(gè)事物的分析，往往可以從它的基本概念入手。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)就是指以企業(yè)發(fā)生污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。它是一種特殊的責(zé)任保險(xiǎn)，是在二戰(zhàn)以后經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、環(huán)境問題日益突出的背景下誕生的。具體來說，排污單位作為投保人，依據(jù)保險(xiǎn)合同按一定的費(fèi)率向保險(xiǎn)公司預(yù)先交納保險(xiǎn)費(fèi)，就可能發(fā)生的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)公司投保，一旦發(fā)生污染事故，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)污染受害者進(jìn)行一定金額的賠償。這就涉及兩個(gè)重要的主體：一是投保方，即企業(yè)。企業(yè)在生產(chǎn)過程中會(huì)面臨污染賠償責(zé)任，在理性經(jīng)濟(jì)人的假定下，企業(yè)以盈利為目的，會(huì)想設(shè)法少賠償甚至不賠償受害人的損失。在權(quán)衡利弊后，高污染企業(yè)會(huì)由于高費(fèi)率而不選擇投保責(zé)任險(xiǎn)，致使受害人的損失賠償風(fēng)險(xiǎn)暴露出來；二是保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)公司。因?yàn)榄h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)比一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，在技術(shù)管理上對(duì)保險(xiǎn)公司的要求較高，而且環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國整體上處于起步階段， 相關(guān)體制并未規(guī)范地建立起來， 所以，開展此項(xiàng)保險(xiǎn)的成本很高， 長期從事傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司缺乏開辦此類保險(xiǎn)的積極性。除此之外，還涉及到地方政府盲目追求政績，不顧環(huán)境代價(jià)，袒護(hù)企業(yè)污染行為；環(huán)境糾紛解決機(jī)制的不完善也打擊了企業(yè)的投保積極性。

由此可見，探索以強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的形式推行環(huán)境污染責(zé)任制度有一定的必要性。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有自身的特點(diǎn)也決定了實(shí)行強(qiáng)制形式的必要性，如承保條件嚴(yán)格，承保責(zé)任范圍受到限制；個(gè)別確定保險(xiǎn)費(fèi)率，具有特定性；經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，需要政府支持等。

二、國外的相關(guān)實(shí)踐情況

美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)又稱污染法律責(zé)任保險(xiǎn)，包括兩類：一是環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，以約定的限額承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染環(huán)境，造成鄰近土地上的任何第三人的人身損害或財(cái)產(chǎn)損失而發(fā)生的賠償責(zé)任；二是自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)，以約定的限額為基礎(chǔ)，承擔(dān)被保險(xiǎn)人因其污染自有或者使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用。美國的保險(xiǎn)人一般只對(duì)非故意的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)企業(yè)正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國針對(duì)有毒物質(zhì)和廢棄物的處理所可能引發(fā)的損害賠償責(zé)任實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

德國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。德國《環(huán)境責(zé)任法》規(guī)定，存在重大環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的“特定設(shè)施”的所有人，必須采取一定的預(yù)先保障義務(wù)履行的措施，包括與保險(xiǎn)公司簽訂損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)合同，或由州、聯(lián)邦政府和金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保。該法直接以附件方式列舉了“特定設(shè)施”名錄。名錄覆蓋了關(guān)系國計(jì)民生的所有行業(yè)，對(duì)于高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的“特定設(shè)施”，不管規(guī)模和容量如何，都要求其所有者投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

法國和英國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以自愿保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制保險(xiǎn)為輔。一般由企業(yè)自主決定是否就環(huán)境污染責(zé)任投保，但法律規(guī)定必須投保的則強(qiáng)制投保。

可見，國外對(duì)環(huán)境污染責(zé)任處理的共同點(diǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分類，對(duì)于高污染的風(fēng)險(xiǎn)，必須進(jìn)行保險(xiǎn)，而一般風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則可以自愿選擇投保責(zé)任險(xiǎn)。

三、我國環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)推行的難點(diǎn)

哲學(xué)上講，矛盾具有特殊性，要具體問題具體分析。同樣地，企業(yè)的環(huán)境污染等級(jí)也有高低之分，高污染的企業(yè)由于高費(fèi)率更加缺乏投保的積極性，同時(shí)僥幸心理的存在促使他們選擇不投保，而一旦發(fā)生環(huán)境污染事故，終因賠償不了巨額賠款而破產(chǎn)，受害人的損失也面臨得不到賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。因此，首先要在某些特殊行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制。我國的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在實(shí)踐的開始階段還面臨著其他一些難題。

（1）對(duì)環(huán)境污染強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的范圍界定，即應(yīng)對(duì)高度危險(xiǎn)行業(yè)、易發(fā)生環(huán)境侵權(quán)的行業(yè)和突發(fā)性的環(huán)境污染事故頻發(fā)企業(yè)的具體含義進(jìn)行解釋或通過環(huán)境保護(hù)法等相關(guān)法律采用列舉式及概括式的方式明示那些行業(yè)屬于該范圍。這樣，增強(qiáng)了環(huán)境污染強(qiáng)制性保險(xiǎn)的可操作性，也是與我國成文法制度相統(tǒng)一的。這就涉及到環(huán)境污染方面的法律以及專業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置問題，用以明確責(zé)任主體和相應(yīng)的處罰措施，確保受害人的損失得到補(bǔ)償。

（2）損失厘定的高技術(shù)要求使保險(xiǎn)公司經(jīng)營不順利。環(huán)境污染保險(xiǎn)具有損失巨大且不確定性強(qiáng)的特點(diǎn)，再加上我國歷史數(shù)據(jù)的缺乏，使得保費(fèi)厘定工作困難，保費(fèi)過高會(huì)對(duì)企業(yè)造成負(fù)擔(dān)，保費(fèi)過低又會(huì)使保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)償付能力危機(jī)。環(huán)境污染又具有長尾性的特點(diǎn)，界定企業(yè)的責(zé)任又是一個(gè)難題，即追償責(zé)任的認(rèn)定。

（3）企業(yè)的投保意識(shí)不強(qiáng)。有些企業(yè)本身已經(jīng)負(fù)債累累，額外的保費(fèi)負(fù)擔(dān)會(huì)打消它生產(chǎn)的積極性，甚至它會(huì)選擇以次充好，運(yùn)用不合理的手段降低成本，或提高產(chǎn)品價(jià)格，有失社會(huì)公平。

（4）保險(xiǎn)是一種事后補(bǔ)償措施，不會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)，因此，為了保護(hù)環(huán)境，可以參考車險(xiǎn)引入獎(jiǎng)懲系統(tǒng)，鼓勵(lì)企業(yè)增強(qiáng)環(huán)保責(zé)任，采取環(huán)保措施，而不是僅僅采取對(duì)受害人進(jìn)行補(bǔ)償?shù)拇胧?，被?dòng)接受污染的后果。

四、結(jié)論

環(huán)境問題的愈發(fā)凸顯使得環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行尤為必要，強(qiáng)制的實(shí)行方式可以保證環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度發(fā)揮出它最大限度地分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)受害者利益的作用，有利于社會(huì)的和諧穩(wěn)定。而實(shí)施過程中面臨著數(shù)據(jù)缺乏，技術(shù)不足的難題也是客觀存在的，這需要保險(xiǎn)公司和政府的合力，結(jié)合國外實(shí)踐，探索中國的環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)推行之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]任東.淺析環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度實(shí)施面臨的困境[J].時(shí)代金融，2013，（7）.

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

［關(guān)鍵詞］電話營銷；現(xiàn)狀；優(yōu)勢(shì)；障礙

［中圖分類號(hào)］F842 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）13-0040-02

1 保險(xiǎn)電話營銷市場(chǎng)的現(xiàn)狀

在海外,電話營銷起源于20世紀(jì)70年代的美國,一經(jīng)問世,即以其高效率、低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)在成熟市場(chǎng)快速發(fā)展,到目前這一營銷渠道已經(jīng)成為不少國際知名保險(xiǎn)公司的主要銷售渠道之一。

在國內(nèi),各家保險(xiǎn)公司積極開展保險(xiǎn)電話營銷業(yè)務(wù),部分公司的電話營銷業(yè)務(wù)已具規(guī)模。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面,電話營銷業(yè)務(wù)開展的主要是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從2007年平安率先獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開始銷售電銷產(chǎn)品,平安電銷車險(xiǎn)連續(xù)四年超過100%的增長,2009年電話營銷車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超過42億元,2010年平安電銷車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)100億元。中國人保在2009年實(shí)現(xiàn)電話營銷集中銷售以來,先后組織了兩個(gè)電銷呼叫中心職場(chǎng),近1500坐席,2010年人保電銷車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)40億元。目前,平安、人保、太平洋、大地財(cái)險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、天平、國壽財(cái)險(xiǎn)、陽光、安邦、民安、中銀、華泰等十多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已逐步開始了全國范圍或局部的銷售；在壽險(xiǎn)方面,早在2002年友邦保險(xiǎn)就在中國嘗試電話營銷,2003年招商信諾、中美大都會(huì)等也相繼涉足電銷領(lǐng)域,到目前為止,中國人壽、中英人壽、中美大都會(huì)、太平人壽、海爾紐約人壽等保險(xiǎn)公司電話營銷業(yè)務(wù)已初具規(guī)模。

2 保險(xiǎn)電話營銷發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1 政策法規(guī)的建立健全,為保險(xiǎn)電話營銷發(fā)展提供了法律保障

近年來,我國政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信息化及保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展給予了高度重視,先后制定了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》、《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃》、《電子簽名法》等,電子商務(wù)相關(guān)政策、法規(guī)環(huán)境不斷健全。2007年9月,保監(jiān)委《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營銷專用產(chǎn)品開發(fā)與管理的通知》明確了電話營銷渠道和銷售方式的合法性，使得電銷產(chǎn)品具有了明顯的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

2.2 通信、汽車等行業(yè)高速發(fā)展,為保險(xiǎn)電話營銷發(fā)展創(chuàng)造了良好契機(jī)

手機(jī)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的溝通工具,因此,利用手機(jī)進(jìn)行銷售就是一種生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然。據(jù)工信部《2009年全國電信業(yè)統(tǒng)計(jì)公報(bào)》,截至2009年,全國電話用戶總數(shù)達(dá)到106107.2萬戶,其中移動(dòng)電話用戶達(dá)到74738.4萬戶,移動(dòng)電話普及率達(dá)到56.3部/百人；固定電話用戶達(dá)到31368.8萬戶,固定電話普及率達(dá)到23.6部/百人。國家統(tǒng)計(jì)局《2009年全國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,2009年年末全國機(jī)動(dòng)車保有量約為1.86億輛,全國民用汽車保有量達(dá)到7619萬輛(包括三輪汽車和低速貨車1331萬輛),比2008年年末增長17.8%,其中私人汽車保有量5218萬輛。全國機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藶榻?億,其中汽車駕駛?cè)思s為1.38億人。通信、汽車行業(yè)的高速發(fā)展,給保險(xiǎn)電話營銷渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)。

2.3 電話營銷自身優(yōu)勢(shì),為保險(xiǎn)電話營銷發(fā)展提供了發(fā)展空間

(1)電話營銷地域、服務(wù)人群覆蓋面廣泛

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式不同,保險(xiǎn)電話營銷可以通過集中的電話呼叫中心向不同地區(qū),甚至不同國家的消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)。電話營銷具有地域覆蓋面廣泛,服務(wù)人群可迅速觸及社會(huì)各階層的特殊優(yōu)勢(shì),因而備受各保險(xiǎn)公司的關(guān)注。

(2)電話營銷成本低,效率高,利于消費(fèi)者

保險(xiǎn)公司通過電話與客戶直接接觸,大大縮小了公司與客戶在時(shí)間和空間上的距離,而且電話銷售人員在與客戶交流時(shí),省卻了上門拜訪的時(shí)間,大大提高了工作效率。對(duì)客戶來說,借助電話可以大大節(jié)省時(shí)間,方便快捷,并且省錢。

(3)電話營銷過程具有標(biāo)準(zhǔn)化和可控性

在產(chǎn)品銷售方面,電話營銷過程可以做到全程監(jiān)控,有錄音記錄,語言基本統(tǒng)一,能有效防范誤導(dǎo)行為,且對(duì)違規(guī)行為查處起來更容易。

(4)電話營銷客戶資料公司化

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷模式下,客戶資料掌握在營銷員手中,不屬于公司所有。但是在電話營銷中,客戶資源掌握在公司手中,是公司的一項(xiàng)資產(chǎn)。

3 保險(xiǎn)電話營銷發(fā)展的障礙

3.1 電話營銷與傳統(tǒng)銷售存在一定程度的渠道沖突

電話營銷的快速發(fā)展既有可能給公司帶來新增客戶,也有可能把傳統(tǒng)渠道的客戶轉(zhuǎn)移到電銷渠道上來,這樣就形成了電話營銷對(duì)傳統(tǒng)渠道的擠出效應(yīng),會(huì)損害到原有保險(xiǎn)人的利益。目前,由于電話營銷渠道與傳統(tǒng)渠道各自運(yùn)行缺乏整合,在實(shí)踐中出現(xiàn)了一些相互矛盾和抵觸的問題,這些都阻礙著電話營銷渠道的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 消費(fèi)者對(duì)電話營銷心存疑慮,認(rèn)可度不高

在媒體和公眾的一再質(zhì)疑當(dāng)中,2010年11月11日,保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營銷專用產(chǎn)品管理的通知》,12月7日,保監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范人身保險(xiǎn)電話營銷和電話約訪行為的通知》,對(duì)產(chǎn)、壽險(xiǎn)電話營銷業(yè)務(wù)提出規(guī)范要求。保監(jiān)會(huì)一系列舉措說明：雖然經(jīng)過這幾年電話營銷業(yè)務(wù)的發(fā)展,已有一部分人認(rèn)可了電話銷售這種方式,但絕大部分人仍對(duì)這一方式心存疑慮。消費(fèi)者的這種疑慮出于幾方面：一是部分保險(xiǎn)銷售人在銷售過程中采取“蠻纏”的方式,致使很多消費(fèi)者認(rèn)為電話營銷方式打擾了個(gè)人生活；二是一些不法分子利用電話銷售進(jìn)行詐騙造成的負(fù)面影響,客戶對(duì)電話銷售模式有一定的戒備心理和抵觸情況；三是部分消費(fèi)者認(rèn)為電話營銷這種方式侵犯了個(gè)人隱私,不安全。

3.3 外呼客戶信息難以收集,準(zhǔn)確性不高

我國保險(xiǎn)公司電話營銷業(yè)務(wù)現(xiàn)在主要是呼入業(yè)務(wù)為主,呼出業(yè)務(wù)占比很少,究其原因：一是呼入營銷比呼出營銷成功概率要大得多；二是呼出營銷的效率是由所利用的客戶數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度決定的。而保險(xiǎn)公司的客戶信息數(shù)據(jù)來源主要有兩個(gè)：一種是自身積累的老客戶數(shù)據(jù),另一種是從外部收集和獲取的數(shù)據(jù)。很多保險(xiǎn)公司客戶信息大多掌握在業(yè)務(wù)員手中,無法利用。而外部數(shù)據(jù)的收集需要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力,因此有不少的保險(xiǎn)公司為了節(jié)約成本而不得不降低對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求,造成外呼數(shù)據(jù)不精準(zhǔn),外呼營銷成功率低。

3.4 電話營銷售后服務(wù)不足,客戶品牌忠誠度差

保險(xiǎn)電話營銷渠道對(duì)于保險(xiǎn)公司來說雖然節(jié)約了公司銷售成本,但也有弊端：保險(xiǎn)電話營銷中電話銷售人員只是通過電話與客戶進(jìn)行交流,銷售結(jié)束后就不再與客戶聯(lián)系,保險(xiǎn)電話營銷保單的簽收等大多是由快遞公司完成,快遞公司在遞送保單時(shí),對(duì)客戶所提疑問不作解釋,客戶感受到的“人文關(guān)懷”不足；客戶出險(xiǎn)后,電話銷售中心不能及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行關(guān)懷或予以理賠幫助,導(dǎo)致客戶流失。

4 保險(xiǎn)電話營銷發(fā)展對(duì)策

4.1 整合電話營銷渠道與傳統(tǒng)渠道,實(shí)現(xiàn)雙贏

電話營銷作為傳統(tǒng)渠道的補(bǔ)充,應(yīng)揚(yáng)長避短,只有將電話營銷渠道與其他渠道整合起來,才能發(fā)揮多渠道的協(xié)同效應(yīng)?？梢钥紤]把電話營銷與傳統(tǒng)營銷結(jié)合起來,電話營銷坐席利用電話篩選客戶,然后電話營銷坐席達(dá)成協(xié)議后由專業(yè)的人親自送合同給客戶,并與其再次進(jìn)行有效的溝通,這樣有利于增加客戶的信任度和忠誠度。而對(duì)于產(chǎn)品不適合的客戶,在征得客戶同意的前提下可以委派專業(yè)的人進(jìn)行跟蹤服務(wù),為其量身定做一份保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃,通過這樣的方式來實(shí)現(xiàn)客戶資源的最大化使用,增加公司的效益。這樣也有利于增加客戶的信任度和忠誠度。

4.2 篩選細(xì)分客戶,合理應(yīng)用客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行外呼

客戶數(shù)據(jù)的濫用、電話的濫呼、不做分析和選擇就聯(lián)絡(luò)客戶、騷擾客戶無疑是當(dāng)前很多電話營銷業(yè)務(wù)存在的弊端。導(dǎo)致電話營銷業(yè)務(wù)被保監(jiān)會(huì)一再發(fā)文進(jìn)行嚴(yán)管。電話營銷客戶數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到銷售是否成功。因此,保險(xiǎn)公司應(yīng)從數(shù)據(jù)來源和應(yīng)用過程兩方面篩選細(xì)分客戶,合理應(yīng)用客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行外呼。在數(shù)據(jù)來源方面,對(duì)現(xiàn)有公司歷史數(shù)據(jù),應(yīng)進(jìn)行篩選、分析；對(duì)公開市場(chǎng)購買的數(shù)據(jù),在購買時(shí)應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行“精挑細(xì)選”,選擇優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)供應(yīng)商并且對(duì)購買的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選、分析。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面,對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理,營銷人員在與客戶溝通的過程中得到的一些更詳細(xì)的信息,應(yīng)該補(bǔ)充到公司數(shù)據(jù)庫中；有些失效的客戶數(shù)據(jù),應(yīng)該定期銷毀,以保證整個(gè)數(shù)據(jù)庫的質(zhì)量,盡可能實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)銷售。

4.3 培養(yǎng)高素質(zhì)的電話營銷人才,不斷提升服務(wù)質(zhì)量

電話營銷實(shí)質(zhì)上是一個(gè)溝通過程,因此,電話營銷要想成功,首先,要有一套完善的、專業(yè)規(guī)范的營銷話術(shù)；其次,要建立一支專業(yè)的電話營銷隊(duì)伍。同時(shí),要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。只有這樣才能打造出一支高素質(zhì)的電話營銷隊(duì)務(wù),不斷提升服務(wù)質(zhì)量。

4.4 切實(shí)做好電話營銷售后服務(wù),提高客戶忠誠度

保險(xiǎn)服務(wù)是保險(xiǎn)公司生存發(fā)展的關(guān)鍵,電話營銷的關(guān)鍵也在于產(chǎn)品服務(wù)。首先應(yīng)該確保客戶在承保時(shí)享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)；其次切實(shí)做好電銷客戶后期維護(hù)和服務(wù)工作,應(yīng)以快速理賠和理賠關(guān)懷為重點(diǎn),充分利用公司內(nèi)部理賠服務(wù)平臺(tái)和外部合作網(wǎng)絡(luò),切實(shí)為電話營銷客戶提供快速理賠服務(wù)。

參考文獻(xiàn):

［1］李寧,鄭海燕.如何管好電話銷售團(tuán)隊(duì)［M］.北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社,2007.

第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

[關(guān)鍵詞]案例 教學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)

案例教學(xué)法起源于十九世紀(jì)二十年代，由美國哈佛商學(xué)院所倡導(dǎo)，是一種運(yùn)用社會(huì)或身邊發(fā)生的事例激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，說明道理，給學(xué)生的行為以啟發(fā)的教學(xué)模式。其具體操作流程是“以例激趣一以例說理一以例導(dǎo)行”。對(duì)傳統(tǒng)《保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)方式進(jìn)行改革，案例教學(xué)是必然的選擇。

一、案例教學(xué)法在保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)中的作用

案例教學(xué)法可以有效地提高教學(xué)質(zhì)量，同時(shí)也可以彌補(bǔ)《保險(xiǎn)學(xué)》教材一些內(nèi)容滯后于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不足。

(一)有助于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。保險(xiǎn)學(xué)課程是一門研究風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的學(xué)科，實(shí)務(wù)性極強(qiáng)，無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)還是意外傷害保險(xiǎn)，都與我們的實(shí)際生活息息相關(guān)。因此，講授保險(xiǎn)學(xué)課程就必須理論聯(lián)系實(shí)際，進(jìn)行案例教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生分析和解決實(shí)際問題的能力。

(二)有助于調(diào)動(dòng)課堂氣氛，增進(jìn)師生互動(dòng)。保險(xiǎn)的種類繁多，內(nèi)容、特點(diǎn)各異，但在授課過程中，各險(xiǎn)種講述的框架大同小異，如果教師授課一味地采用滿堂灌的“填鴨式”方式，則很難活躍課堂氣氛，也不利于師生互動(dòng)。而案例教學(xué)法則是把案例帶到課堂中去，在教學(xué)過程中體現(xiàn)出“以學(xué)生為中心” “以自主學(xué)習(xí)為中心”，可以充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，并培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力。

(三)有助于引導(dǎo)學(xué)生思考，開拓學(xué)生思維。保險(xiǎn)學(xué)的專業(yè)術(shù)語和基本原理復(fù)雜且難以理解，案例能引導(dǎo)學(xué)生思考相關(guān)的原理，把理論與實(shí)務(wù)緊密聯(lián)系起來，使學(xué)生更好地掌握保險(xiǎn)學(xué)的專業(yè)知識(shí)并能學(xué)以致用。在案例教學(xué)過程中，學(xué)生可以如“當(dāng)事人”一樣，身臨其境，提出方案，處理問題。教師在引入案例時(shí)，可從多個(gè)層面給學(xué)生以引導(dǎo)，培養(yǎng)其發(fā)散思維能力。

二、實(shí)施寰例教學(xué)法應(yīng)做的準(zhǔn)備工作

實(shí)施案例教學(xué)，教師要做一些必要的準(zhǔn)備工作。

(一)明確教學(xué)目標(biāo)。要清楚地知道通過本案例要解決什么問題、達(dá)到什么目的。案例的選擇與編寫，以及教學(xué)環(huán)節(jié)的設(shè)計(jì)都要圍繞這一目標(biāo)來進(jìn)行。

(二)合理安排教學(xué)內(nèi)容。一是精選教學(xué)案例。要本著典型性、理論性、及時(shí)性和多樣性的原則來選擇案例。二是要注重正面引導(dǎo)。教學(xué)的過程同時(shí)也是育人的過程，因此要用正面的案例對(duì)學(xué)生的人生觀、價(jià)值觀進(jìn)行引導(dǎo)，將正、反面案例相結(jié)合。

(三)正確設(shè)計(jì)教學(xué)環(huán)節(jié)。一是引導(dǎo)學(xué)生展開討論。案例討論是案例教學(xué)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，教師要注意將問題引向深化。可采用分組討論的形式，首先由學(xué)生在小組內(nèi)進(jìn)行案例分析，小組討論形成統(tǒng)一意見，全班交流、辯論，找出合適的解決辦法。二是注重點(diǎn)評(píng)總結(jié)。教師應(yīng)及時(shí)歸納學(xué)生的不同意見和觀點(diǎn)，把各組討論的意見進(jìn)行匯總、分析，幫助學(xué)生理清思路；然后針對(duì)所提出的問題進(jìn)行總結(jié)，得出正確結(jié)論。

三、案例教學(xué)法要注意的問題

(一)案例教學(xué)法不能完全取代其他教學(xué)方法。

開展案例教學(xué)仍須堅(jiān)持“理論一實(shí)踐一理論”的思維方式，它不能替代其他教學(xué)方法，如社會(huì)實(shí)踐、模擬實(shí)習(xí)等實(shí)際操作等。

1　要與理論教學(xué)相結(jié)合。不掌握理論就無法開展案例教學(xué)。因此，教師應(yīng)不斷更新自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)，提高自己的理論素養(yǎng)，增強(qiáng)自己的科研能力，才能更好地進(jìn)行理論教學(xué)。

2　要與多媒體相結(jié)合。多媒體教學(xué)具有信息量大、視覺沖擊強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。可以通過多媒體展示案例，加大信息輸出量，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

3　要合理使用教具。比如在講到保險(xiǎn)合同時(shí)，給學(xué)生傳閱保險(xiǎn)公司印制的投保單等單證，可以使學(xué)生很快明白保險(xiǎn)合同的格式、作用等相關(guān)知識(shí)。

4　要開辟第二課堂。案例教學(xué)要盡可能走出教室、走出校園，把課堂搬到社會(huì)上去，讓學(xué)生親身體驗(yàn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)，增進(jìn)學(xué)習(xí)效果。

(二)案例教學(xué)中教師應(yīng)扮演好“總評(píng)者”的角色。

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

關(guān)鍵字：第三方物流，保險(xiǎn)，法律關(guān)系

隨著現(xiàn)代物流業(yè)的興起，第三方物流企業(yè)在為客戶提供越來越便利的一體化物流服務(wù)的同時(shí)，也承擔(dān)著越來越大的風(fēng)險(xiǎn)。隨時(shí)可能發(fā)生貨物破損、野蠻裝卸、誤時(shí)配送、偷盜滅失、變質(zhì)串味等風(fēng)險(xiǎn)都可能遭致托運(yùn)方提出索賠。

論文百事通面臨風(fēng)險(xiǎn)的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何防范？是自留還是轉(zhuǎn)嫁？世界各國的實(shí)踐告訴我們，保險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)一方面體現(xiàn)了分散社會(huì)資源集中運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會(huì)互助精神的價(jià)值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險(xiǎn)就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。在我國，現(xiàn)代物流業(yè)剛剛起步，物流保險(xiǎn)在實(shí)踐中還存在諸多的缺陷。另外，物流業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的陌生又造成對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清，這也是導(dǎo)致我國物流保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)的重要原因。

一、第三方物流保險(xiǎn)的起源-從“三足鼎立”到“雙軌并行”

近代保險(xiǎn)制度肇始于14-16世紀(jì)的國際貿(mào)易活動(dòng)，從此物流保險(xiǎn)便開始了其長達(dá)幾個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷史。據(jù)資料記載，1384年在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單。到16世紀(jì)下半葉，英國女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立保險(xiǎn)商會(huì)，專門辦理保險(xiǎn)單的登記事宜，由此逐漸形成了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)制度。1666年，倫敦皇家面包店引燃了長達(dá)5天5夜的一場(chǎng)大火，大火幾乎吞噬掉這座古老的城市。1667年，英國便成立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司，近代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度誕生了。海上運(yùn)輸保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)，是第三方物流保險(xiǎn)在運(yùn)輸和倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)的最初起源。

到了現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中對(duì)不特定的社會(huì)公眾造成損失的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，于是保險(xiǎn)領(lǐng)域又產(chǎn)生了公眾責(zé)任保險(xiǎn)。所謂公眾責(zé)任保險(xiǎn)就是保障投保人因疏忽導(dǎo)致第三者傷亡或財(cái)物受損的法律責(zé)任。在運(yùn)輸領(lǐng)域，伴隨著公眾責(zé)任保險(xiǎn)的興起產(chǎn)生了承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)制度。承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是承運(yùn)人在運(yùn)輸貨物過程中可能產(chǎn)生的對(duì)托運(yùn)人貨物損失在法律上應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。

運(yùn)輸環(huán)節(jié)保險(xiǎn)、倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)形成了傳統(tǒng)物流領(lǐng)域“三足鼎立”的保險(xiǎn)格局。隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展，在綜合性的一體化物流服務(wù)理念下，傳統(tǒng)貨物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系的不足逐漸暴露出來：

1.各環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)被肢解，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。

由于在傳統(tǒng)保險(xiǎn)體系下，物流的各個(gè)環(huán)節(jié)被肢解，造成了托運(yùn)人不得不按環(huán)節(jié)投保的現(xiàn)狀。比如，托運(yùn)人要完成一項(xiàng)物流活動(dòng)，就不得不在運(yùn)輸環(huán)節(jié)投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、在倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)投保貨物倉儲(chǔ)險(xiǎn)等。多次辦理保險(xiǎn)手續(xù)意味著多次的保險(xiǎn)談判、保單繕制、費(fèi)用支付等。程序的復(fù)雜既延長了物流活動(dòng)的時(shí)間，又增加了多環(huán)節(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用，給托運(yùn)人帶來不便。

2.傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系不能無縫覆蓋物流活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，第三方物流保險(xiǎn)存在真空。

在傳統(tǒng)貨物保險(xiǎn)體系下，保險(xiǎn)公司并不提供包裝、裝卸搬運(yùn)、流通加工、配送等諸多物流環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)服務(wù)，這就使物流貨物的保險(xiǎn)出現(xiàn)真空，被保險(xiǎn)人的利益并不能得到充分地保障。

例如，英國倫敦保險(xiǎn)協(xié)會(huì)所制定的“協(xié)會(huì)貨物保險(xiǎn)條款”（InstituteCargoClauses，ICC）規(guī)定：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任的起訖期間遵循“倉至倉”條款（WarehouseToWarehouse）。然而，隨著現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的興起，在保險(xiǎn)責(zé)任期間方面，傳統(tǒng)的ICC所提供的“倉至倉”條款越來越不能適應(yīng)現(xiàn)代物流要求的“門到門”（DoorToDoor）、甚至“桌到桌”（DeskToDesk）的一站式服務(wù)。因此，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系下，“門到倉”以及“倉到門”所代表的集貨與配送環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)處于真空狀態(tài)之中。

3.傳統(tǒng)保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)與現(xiàn)代物流不配套。

以倉儲(chǔ)保險(xiǎn)為例，傳統(tǒng)的倉儲(chǔ)保險(xiǎn)是對(duì)大宗貨物在較長時(shí)間的倉儲(chǔ)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，因此保險(xiǎn)費(fèi)率一般較高。在現(xiàn)代物流JIT生產(chǎn)方式以及零庫存管理理念下，倉儲(chǔ)則具有“短暫性”的特征。換句話說，倉儲(chǔ)在整個(gè)物流活動(dòng)中僅僅起一種“歇歇腳”的作用，因此其保險(xiǎn)費(fèi)率一般不宜過高。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人分別投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)和倉儲(chǔ)險(xiǎn)，雖然可以基本上涵蓋物流活動(dòng)的主要環(huán)節(jié)，但由此帶來的保險(xiǎn)費(fèi)用的上升卻是被保險(xiǎn)人所不能承受的。

有鑒于此，我國一些保險(xiǎn)公司早在1998年就開始積極探討個(gè)性化的現(xiàn)代物流保險(xiǎn)方案。這些方案將保險(xiǎn)責(zé)任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和短暫倉儲(chǔ)保險(xiǎn)打包后低價(jià)出售。這些方案的推出，使現(xiàn)行保險(xiǎn)體系逐漸與現(xiàn)代物流業(yè)接軌，是對(duì)現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的有益嘗試.2004年，中國人民保險(xiǎn)公司正式推出了《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》兩個(gè)物流保險(xiǎn)條款，結(jié)束了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的“三足鼎立”局面，從而進(jìn)入了物流保險(xiǎn)的“雙軌并行”階段。

二、撲朔迷離的法律關(guān)系

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，第三方物流保險(xiǎn)可以分為物流貨物保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)。所謂保險(xiǎn)標(biāo)的，就是指保險(xiǎn)關(guān)系當(dāng)事人之間權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象。具體來說，物流貨物保險(xiǎn)的標(biāo)的是貨物的實(shí)體財(cái)產(chǎn)利益，物流責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償責(zé)任雖然可以具體化為一定數(shù)量的財(cái)產(chǎn)性利益，但其本身并不是基于貨物而產(chǎn)生的。實(shí)踐中，認(rèn)清物流貨物保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，對(duì)甄別第三方物流企業(yè)的法律責(zé)任具有非?，F(xiàn)實(shí)的意義。

（一）“雙軌并行”的物流保險(xiǎn)基本形態(tài)及其法律關(guān)系

1.物流貨物保險(xiǎn)

從法律上講，物流并不轉(zhuǎn)移貨物的所有權(quán)，貨物所有權(quán)仍然掌握在委托方（第一方或第二方）手中，委托方對(duì)貨物具有直接的保險(xiǎn)利益，故其須對(duì)貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。貨物所有權(quán)在第一方和第二方之間的轉(zhuǎn)移，決定了由誰來辦理保險(xiǎn)；但是不管委托方中的任何一方承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)，均與第三方的物流企業(yè)無關(guān)。以CFR貿(mào)易方式為例，貨物風(fēng)險(xiǎn)在買賣方之間的轉(zhuǎn)移以貨物越過船舷為界，此時(shí)為了轉(zhuǎn)嫁貨運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，一般應(yīng)由買方（表現(xiàn)為第二方）辦理保險(xiǎn)。自始至終，第三方物流企業(yè)既不承擔(dān)貨物的保險(xiǎn)義務(wù)，也不負(fù)責(zé)賠償貨物損失的風(fēng)險(xiǎn)。歸根到底，第三方物流企業(yè)不是物流貨物保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人。

2.物流責(zé)任保險(xiǎn)

當(dāng)由于第三方物流企業(yè)的責(zé)任造成貨物損失時(shí)，按照保險(xiǎn)法代位求償理論，貨物所有權(quán)人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司賠償貨物所有權(quán)人的同時(shí)便取得代了位求償權(quán)?；诖磺髢敊?quán)，保險(xiǎn)公司可以向第三方物流企業(yè)追償。因此，第三方物流企業(yè)為降低自身責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一般會(huì)選擇投保物流責(zé)任險(xiǎn)。物流

責(zé)任保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)利益人）均是第三方物流企業(yè)。物流責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的不是貨物實(shí)體財(cái)產(chǎn)本身，貨物的所有權(quán)人自然也不是物流責(zé)任保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人。

（二）物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)及其法律關(guān)系

1.物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)之一：第三方物流企業(yè)作為兼業(yè)保險(xiǎn)人

根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)兼業(yè)管理暫行辦法》第2條規(guī)定：保險(xiǎn)兼業(yè)人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。一般而言，保險(xiǎn)兼業(yè)人都有與其主營業(yè)務(wù)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源。實(shí)踐中，很多傳統(tǒng)的貨運(yùn)企業(yè)、貨運(yùn)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)擁有“保險(xiǎn)兼業(yè)許可證書”，這些企業(yè)在向第三方物流企業(yè)轉(zhuǎn)型的過程中，繼續(xù)兼業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此時(shí)的保險(xiǎn)法律關(guān)系中，投保人為貨物所有者的第一方或第二方企業(yè)，保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司。與物流貨物保險(xiǎn)基本形態(tài)下的法律關(guān)系有所不同，第三方物流企業(yè)作為保險(xiǎn)公司的人，是代表保險(xiǎn)公司的利益與投保人訂立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同的法律后果仍由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

2.物流貨物保險(xiǎn)的特殊形態(tài)之二：第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人

這種形態(tài)的物流貨物保險(xiǎn)起源于國際貨物買賣中的買方委托賣方辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)的CIF、CIP等貿(mào)易方式。在國際貿(mào)易中，買賣雙方之間互相委托辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)是經(jīng)常的事情。如前所述，在CFR貿(mào)易方式下，原本由買方負(fù)責(zé)辦理貨物保險(xiǎn)，但實(shí)踐中出于貿(mào)易的方便，買方往往委托賣方在裝船的同時(shí)為其辦理貨物保險(xiǎn)事務(wù)，因此出現(xiàn)了CIF的貿(mào)易方式。在CIF的貿(mào)易方式下存在著兩個(gè)獨(dú)立的法律關(guān)系：首先是委托人（買方）與受托人（賣方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以賣方為投保人、買方（或其他的保單背書持有人）為被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)法律關(guān)系。

更進(jìn)一步，實(shí)踐中又出現(xiàn)了委托第三方物流企業(yè)辦理保險(xiǎn)的做法。例如，國際貨運(yùn)企業(yè)在為貨物所有權(quán)人提供出口清關(guān)、安排運(yùn)輸?shù)任锪鞣?wù)時(shí)，往往還代客戶進(jìn)行投保。這種第三方物流企業(yè)為了被保險(xiǎn)人的利益與保險(xiǎn)公司之間訂立保險(xiǎn)合同的法律關(guān)系，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)關(guān)系極其相似。委托第三方物流企業(yè)辦理保險(xiǎn)時(shí)存在著兩個(gè)法律關(guān)系：首先是委托人（買方或賣方）與受托人（第三方）之間的委托合同關(guān)系，其次是以第三方物流企業(yè)為投保人、委托方為被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)法律關(guān)系。第三方物流企業(yè)作為貨物所有權(quán)人的受托人，與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，其法律后果應(yīng)由貨物所有權(quán)人承擔(dān)。

綜上所述，只有投保物流責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，第三方物流企業(yè)才是保險(xiǎn)關(guān)系中的被保險(xiǎn)人。此時(shí)，第三方物流企業(yè)須承擔(dān)保險(xiǎn)合同的法律后果。除此之外，投保物流貨物保險(xiǎn)時(shí)的各種情形，包括貨物所有權(quán)人直接投保、第三方物流企業(yè)兼業(yè)保險(xiǎn)以及其作為貨物所有權(quán)人的受托人等各種情形，第三方物流企業(yè)均不是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同的法律后果亦不應(yīng)由第三方物流企業(yè)承擔(dān)。明確這一點(diǎn)，對(duì)認(rèn)清物流保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的若干誤區(qū)有重要的作用。

三、第三方物流保險(xiǎn)實(shí)踐中的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

本來，“雙軌并行”下的貨物保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)分屬于不同的保險(xiǎn)類型，兩者各自獨(dú)立發(fā)揮其保險(xiǎn)功能。但隨著綜合物流服務(wù)的產(chǎn)生，第三方物流企業(yè)辦理自身責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，越來越多地為貨物所有權(quán)人代辦貨物保險(xiǎn)。從投保形式上看，其與物流責(zé)任保險(xiǎn)極為相似，因此實(shí)務(wù)中還存在諸多認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。綜合起來主要有以下幾種：

1.誤區(qū)之一：用代收委托人的保險(xiǎn)費(fèi)投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

第三方物流企業(yè)向委托人收取的保險(xiǎn)費(fèi)屬于代收性質(zhì)，其必須按照合同的約定履行代為投保物流貨物保險(xiǎn)的義務(wù)。然而，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為，投保與否以及投保哪個(gè)險(xiǎn)種完全是自己的事情。為節(jié)省保費(fèi)，他們往往只投保物流責(zé)任保險(xiǎn)一個(gè)類型。這些企業(yè)忽視了一個(gè)重要的問題：在責(zé)任保險(xiǎn)情況下，對(duì)于不可抗力等原因?qū)е碌呢浳飺p失，保險(xiǎn)公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。此時(shí)，貨物所有權(quán)人面臨的貨損風(fēng)險(xiǎn)加大。另外，第三方物流企業(yè)的這種行為極有可能導(dǎo)致權(quán)利人提起違約訴訟。

2.誤區(qū)之二：第三方物流企業(yè)應(yīng)承擔(dān)全部貨損責(zé)任。

按照法理，當(dāng)發(fā)生除第三方物流企業(yè)責(zé)任以外的自然災(zāi)害、意外事故、外來風(fēng)險(xiǎn)等不可抗力事件導(dǎo)致貨物損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)該向保險(xiǎn)公司索賠。只有發(fā)生了因第三方物流企業(yè)的責(zé)任導(dǎo)致的貨物損失時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以選擇向第三方物流企業(yè)索賠。但實(shí)踐中發(fā)生貨損時(shí)，很多第三方物流企業(yè)往往抱著息事寧人的心態(tài)，對(duì)損失的原因不加區(qū)分，直接向委托方理賠，白白造成了損失。

3.誤區(qū)之三：第三方物流企業(yè)沒有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

很多時(shí)候，委托方直接與保險(xiǎn)公司打交道可能更為方便，所以實(shí)踐中委托方并不一定要求第三方物流企業(yè)代其投保。在這種情況下，很多第三方物流企業(yè)認(rèn)為既然委托方已自行投保，便沒有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。其實(shí)，委托方投保的僅僅是貨物財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于因第三方物流企業(yè)責(zé)任造成的貨物損失，保險(xiǎn)公司仍然可以取得向第三方物流企業(yè)追償?shù)拇粰?quán)。因此，從有效防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，即便是在委托方自行投保的情況下，第三方物流企業(yè)仍有必要投保物流責(zé)任險(xiǎn)。

4.誤區(qū)之四：雙方行為。

在兼業(yè)保險(xiǎn)情況下，第三方物流企業(yè)是保險(xiǎn)人的人。為提高效率，很多物流企業(yè)受貨物所有權(quán)人的委托還代其辦理保險(xiǎn)事務(wù)。這種操作方法，便于物流企業(yè)及時(shí)撮合交易，但其隱藏著一個(gè)巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)：即雙方。所謂雙方，就是指同一人同時(shí)雙方當(dāng)事人簽訂民事合同。為了維護(hù)被人的合法權(quán)益和確保權(quán)的合法行使，法律上禁止人從事雙方。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，一個(gè)人如果同時(shí)充當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人的人，難免顧此失彼，最終損害一方當(dāng)事人的利益。更有甚者，一些雙方行為還構(gòu)成了嚴(yán)重的刑事犯罪。其作案的慣常手法是人為地制造虛假交易，待騙取雙方被人的資金后攜款潛逃。因此，第三方物流企業(yè)雙方的行為是萬萬不可采取的。

四、第三方物流保險(xiǎn)功能的重新定位

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制定的《物流責(zé)任保險(xiǎn)》第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人以本保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)發(fā)生的物流業(yè)務(wù)營業(yè)收入為基礎(chǔ)計(jì)收預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)。該條款一出臺(tái)，物流界為之嘩然：年輕的中國物流業(yè)怎能承受如此高昂的保險(xiǎn)費(fèi)用！誠然，保險(xiǎn)是分散貨物損失風(fēng)險(xiǎn)的一種有效途徑，但保險(xiǎn)絕不是風(fēng)險(xiǎn)防范的全部內(nèi)容，認(rèn)為一切風(fēng)險(xiǎn)都可以轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的想法是不切實(shí)際的。這種不切實(shí)際主要表現(xiàn)為物流與保險(xiǎn)的脫節(jié)。一方面，物流界希望的保險(xiǎn)品種在保險(xiǎn)界至今還是空白；另一方面，保險(xiǎn)界推出的產(chǎn)品由于費(fèi)用過高，卻又為物流界所不能承受。筆者認(rèn)為這種脫節(jié)固然與新事物尚不成熟有關(guān)，但更重要地還在于物流界對(duì)保險(xiǎn)功能的定位并不清晰。

一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個(gè)指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)

策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略可以從降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失兩個(gè)方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁?；谝陨戏治?，本文將按照不同的風(fēng)險(xiǎn)類型探討第三方物流企業(yè)具體的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)而給出物流保險(xiǎn)功能的準(zhǔn)確定位。

1.風(fēng)險(xiǎn)最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。

這種類型的風(fēng)險(xiǎn)一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒有充分預(yù)計(jì)到高考時(shí)可能造成的車輛擁堵和臨時(shí)交通管制，結(jié)果高考當(dāng)天發(fā)生配送延誤達(dá)2個(gè)小時(shí)，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費(fèi)用5%的違約金。一般來說，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。實(shí)踐中，大多數(shù)企業(yè)會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。所謂風(fēng)險(xiǎn)自留，就是由企業(yè)自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)的可行程度，取決于損失預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。

2.風(fēng)險(xiǎn)較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。

這種類型的風(fēng)險(xiǎn)可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”。“大事不犯”說明損失一般不會(huì)太大，“小事不斷”則說明損失發(fā)生的概率很高?，F(xiàn)實(shí)中，恰恰這種類型的風(fēng)險(xiǎn)讓物流公司頗感頭痛。

由于損失發(fā)生的概率很高，保險(xiǎn)公司便有可能無利可圖，實(shí)踐中大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類型的保險(xiǎn)。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險(xiǎn)成為可能。另外，即便一些保險(xiǎn)公司愿意提供這種保險(xiǎn)，其費(fèi)率必定是昂貴的。因此，購買保險(xiǎn)往往是不經(jīng)濟(jì)的，物流公司也只有通過自留的方式來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。

雖然這種類型風(fēng)險(xiǎn)造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計(jì)損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險(xiǎn)公司提供這種類型保險(xiǎn)時(shí)索要了過高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多導(dǎo)致其無利可圖。

筆者認(rèn)為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對(duì)保險(xiǎn)功能的定位不清。從風(fēng)險(xiǎn)籌劃的角度來看，保險(xiǎn)僅僅是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀現(xiàn)象，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通過有效的管理完全可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略是：管理加自留，即首先通過有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過自留的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。

這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)類型。由于發(fā)生的概率很低，保險(xiǎn)便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險(xiǎn)的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低被保險(xiǎn)人的損失。筆者認(rèn)為，對(duì)于較大類型的風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。

4.風(fēng)險(xiǎn)最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失a也很大。

這種類型的風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)發(fā)生。舉一個(gè)極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價(jià)值連城的玻璃制藝術(shù)品時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。此時(shí)，理性的第三方物流企業(yè)可能會(huì)采取放棄的方法來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效途徑，但其機(jī)會(huì)成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但難免又會(huì)遇到其他風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。新晨

筆者認(rèn)為，當(dāng)放棄的機(jī)會(huì)成本足夠高時(shí)，物流企業(yè)總可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運(yùn)、高價(jià)雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是管理加保險(xiǎn)，即通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，本文的結(jié)論是：保險(xiǎn)的功能主要在于分散風(fēng)險(xiǎn)和降低損失，保險(xiǎn)并不能從根本上阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。對(duì)于發(fā)生損失概率很高的一些風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)可以先進(jìn)行有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)，然后采取自留或者保險(xiǎn)的方式予以防范。對(duì)于因自然災(zāi)害、意外事故以及雖經(jīng)有效管理但仍不能避免的因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，則應(yīng)該采取保險(xiǎn)的方式。實(shí)踐中，輕視管理、盲目保險(xiǎn)的做法是不經(jīng)濟(jì)和不科學(xué)的。正確定位物流保險(xiǎn)的功能，對(duì)物流業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有著重要的意義。

參考資料：

[1]孫祁祥。保險(xiǎn)學(xué)[M].北京大學(xué)出版社。1996。

[2]黎孝先。國際貿(mào)易實(shí)務(wù)（第三版）[M].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社。2000。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的起源范文

一、汽車保險(xiǎn)的起源

(一)近現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一——汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)是近展起來的，它晚于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)基礎(chǔ)是根據(jù)水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)而來的。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險(xiǎn)業(yè)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一，甚至超過了火災(zāi)保險(xiǎn)。目前，大多數(shù)國家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。

(二)汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險(xiǎn)公司于1896年首先開辦了汽車保險(xiǎn)，成為汽車保險(xiǎn)“第一人”。當(dāng)時(shí)，簽發(fā)了保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，汽車火險(xiǎn)可以加保，但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，汽車保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險(xiǎn)單是由意外險(xiǎn)部的綜合第三者責(zé)任險(xiǎn)組簽發(fā)的。1901年開始，保險(xiǎn)公司提供的汽車險(xiǎn)保單，已具備了現(xiàn)在綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，在上述承保的責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災(zāi)。1906年，英國成立了汽車保險(xiǎn)有限公司，每年該公司的工程技術(shù)人員免費(fèi)檢查保險(xiǎn)車輛一次，其防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先于其他保險(xiǎn)大國。

2.實(shí)施第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機(jī)動(dòng)車輛的流行加重了公路運(yùn)輸?shù)呢?fù)擔(dān)，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應(yīng)找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，政府發(fā)起了機(jī)動(dòng)車輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強(qiáng)制保險(xiǎn)條款。在實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過程中，政府又針對(duì)實(shí)際情況對(duì)規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險(xiǎn)許可證，取消保險(xiǎn)費(fèi)緩付期限，修改保險(xiǎn)合同款式等，以期強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與法令完全吻合。強(qiáng)制保險(xiǎn)的實(shí)施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險(xiǎn)局。汽車保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒有依法投保強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無法獲得賠償時(shí)，由汽車保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1998年在普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟

(一)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在短短的近百年的時(shí)間內(nèi)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。2000年美國汽車保險(xiǎn)保費(fèi)總量為1360億美元，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的45.12%。其中，機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為820億美元，占60.3%，機(jī)動(dòng)車輛財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)保費(fèi)收入為540億美元，占39.7%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費(fèi)用率為26.1%。美國車險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達(dá)的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)美國汽車保險(xiǎn)發(fā)展的四個(gè)階段

1.汽車保險(xiǎn)問世。美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)是在1898年，由美國旅行者保險(xiǎn)公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)。1899年汽車碰撞損失險(xiǎn)保單問世，1902年開辦汽車車身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)法》建立了未保險(xiǎn)判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊(cè)登記時(shí)，提出保險(xiǎn)單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。該法實(shí)施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢?duì)未來發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，但是由于這種擔(dān)保的滯后性，以及該法無法強(qiáng)制每一汽車使用人履行賠償義務(wù)，車禍?zhǔn)芎φ咔髢斎匀焕щy重重。為了改進(jìn)這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法，并于1927年正式生效，成為美國第一個(gè)頒布汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法的州。該法律要求本州所有的車主都應(yīng)持有汽車責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車注冊(cè)的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險(xiǎn)公司推出未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。由于未保險(xiǎn)判決基金由州政府管理，因此被各保險(xiǎn)公司指責(zé)為政府過多的干預(yù)保險(xiǎn)業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險(xiǎn)公司開始采取措施進(jìn)行自發(fā)的抵制。保險(xiǎn)公司推出了未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)，提供給被保險(xiǎn)人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責(zé)任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險(xiǎn)；(2)雖有汽車保險(xiǎn)，但是其責(zé)任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險(xiǎn)，但其保險(xiǎn)公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險(xiǎn)監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司提供未保險(xiǎn)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)。

4.無過失汽乍保險(xiǎn)。賠償能力擔(dān)保法、強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險(xiǎn)駕車人保險(xiǎn)雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或不能得到充分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，常常需要很長時(shí)間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對(duì)方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費(fèi)用和其他審查費(fèi)用均來自于最后受害人補(bǔ)償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補(bǔ)其經(jīng)濟(jì)損失，但嚴(yán)重的受害人得到的補(bǔ)償卻平均不到其經(jīng)濟(jì)損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險(xiǎn)制度的改革者們?cè)?0世紀(jì)70年代提出了將無過失責(zé)任的法律制度推及到汽車保險(xiǎn)中。

所謂無過失責(zé)任法律制度，指無論當(dāng)事人有無過失，都要承擔(dān)一定的法律后果。一個(gè)“純”無過失汽車保險(xiǎn)將完全取消受害人肇事者的權(quán)利，而且將提供一系列的綜合保險(xiǎn)給予受害人全面的經(jīng)濟(jì)損失賠償。當(dāng)然，這種“純”無過失保險(xiǎn)并不存在，各州的無過失汽車保險(xiǎn)僅部分的限制受害人肇事者的權(quán)利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險(xiǎn)人仍可通過的方式要求對(duì)方賠償。通過無過失汽車保險(xiǎn)，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險(xiǎn)科學(xué)的費(fèi)率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復(fù)雜但又相當(dāng)科學(xué)的費(fèi)率計(jì)算方法，這套方法代表了國際車險(xiǎn)市場(chǎng)上的最高水平。盡管美國各州車險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算方法有差異，但是它們有一個(gè)共同點(diǎn)，就是絕大多數(shù)的州都采用161級(jí)計(jì)劃作為確定車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。在161級(jí)計(jì)劃下決定車險(xiǎn)費(fèi)率水平高低的因素有兩個(gè)：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險(xiǎn)人的年齡、性別、婚姻狀況及機(jī)動(dòng)車輛的使用狀況。次要因素包括機(jī)動(dòng)車的型號(hào)、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險(xiǎn)人駕駛記錄等。這兩個(gè)因素加在一起決定被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險(xiǎn)方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的B2C模式。美國車險(xiǎn)業(yè)務(wù)約有30%都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。(2)利用電話預(yù)約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。(3)由保險(xiǎn)公司向客戶直銷保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險(xiǎn)產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是省去客戶的很多時(shí)間，業(yè)務(wù)人員能夠面對(duì)面地解答客戶對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場(chǎng)潛力。

三、其他發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔(dān)部分損失——德國

與中國相似，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是德國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心。2002年，德國車險(xiǎn)保費(fèi)收入219.7億歐元，占整個(gè)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的42.7%。德國保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。特gcJ是車險(xiǎn)方面，市場(chǎng)集中度很低，接近完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。車險(xiǎn)市場(chǎng)份額最大的安聯(lián)集團(tuán)，2002年其保費(fèi)收入僅占整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的17.8%。車險(xiǎn)排名前1啦的公司市場(chǎng)份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)和安盛保險(xiǎn)集團(tuán))。

德國車險(xiǎn)營銷渠道主要靠機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)又可分為只為一家公司(A)和同時(shí)為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機(jī)構(gòu)銷售的保單占整個(gè)保單總量的74.4%，通過B類機(jī)構(gòu)銷售的保單占13.0%。A類機(jī)構(gòu)銷售的保單比重較大與德國車險(xiǎn)經(jīng)營的傳統(tǒng)有關(guān)。在德國，如果投保人和保險(xiǎn)人無異議的話，車險(xiǎn)保單到期后可自動(dòng)續(xù)保。由于德國車輛出險(xiǎn)率很低，因此A類機(jī)構(gòu)的客源比較穩(wěn)定，與保險(xiǎn)公司合作基礎(chǔ)非常牢固。

德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能突出——法國

法國車險(xiǎn)市場(chǎng)是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)充分，產(chǎn)品豐富，市場(chǎng)細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)，87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪?duì)涉及人身傷害的第三者責(zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。

法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會(huì)適時(shí)在大的娛樂場(chǎng)所進(jìn)行查驗(yàn)，并對(duì)因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。

四、對(duì)中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示

(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能

從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。

當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場(chǎng)盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。

而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。

(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動(dòng)幅度最高可達(dá)2700%。

中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會(huì)應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。

(三)車險(xiǎn)營銷以為主以服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠機(jī)構(gòu)，特別是德國由機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%

發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)到服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)，向投保人提供替代車服務(wù)，給投保人最大的便利。英國保險(xiǎn)公司最先免費(fèi)為投保人檢查車輛，防災(zāi)防損意識(shí)領(lǐng)先。而法國汽車保險(xiǎn)業(yè)以社會(huì)管理功能突出而著稱。

中國汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該吸取發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)，利用后發(fā)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險(xiǎn)公司應(yīng)以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來贏得市場(chǎng)份額。

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