移動支付現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：移動支付現(xiàn)狀范文

一、移動支付的定義及分類

移動支付是指使用手機對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種支付方式。

按照支付地點遠近，移動支付可分為非面對面的支付模式和面對面的支付模式。非面對面的支付模式主要滿足了客戶不用親臨現(xiàn)場就可進行交易的需求。這種支付模式下，客戶不受時間、地點的限制，使用手機短信、語音等操作方式，就可完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費，或者用于彩票購買、手機訂票等交易。面對面的支付模式類似于人們在商場內的刷卡消費，客戶的手機與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。

根據(jù)支付商品的內容不同，非面對面移動支付可以分為移動互聯(lián)網購物支付和移動數(shù)字產品下載支付。移動互聯(lián)網支付是指利用手機互聯(lián)網開展的非數(shù)字產品的商品和服務的支付，它相當于互聯(lián)網支付的發(fā)起終端從PC遷移到手機上，支付的內容有各類普通商品。移動數(shù)字產品支付是指利用手機或互聯(lián)網下載手機鈴聲、音樂、電子書等數(shù)字產品時發(fā)生的支付。

二、我國移動支付的商業(yè)模式

（一）以移動運營商為運營主體的商業(yè)模式

移動運營商作為移動支付平臺的運營主體，移動運營商會以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費用全部從用戶的話費賬戶或小額賬戶中扣減。例如，移動運營商主推“手機錢包”模式，允許用戶以預存的手機話費消費，能方便地買車票、電影票、景點門票等，但其消費額受限于用戶“話費總額”，目前并不適合用于支付大額消費。在以移動運營商為運營主體的移動支付業(yè)務模式中，移動運營商除了承擔著基礎網絡服務和內容增值服務的角色之外，還承擔了賬戶系統(tǒng)、資金清算等金融機構的責任，不需要銀行過多的參與。這種商業(yè)模式技術實現(xiàn)簡便，但是移動運營商的角色定位不清楚，使得產業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復雜。

（二）以銀聯(lián)為運營主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國銀行卡信息交換網絡的金融運營機構，所提供的移動支付平臺接入服務是銀行卡支付服務的延伸，有別于商業(yè)銀行個性化的手機銀行業(yè)務。由銀聯(lián)來建立和運營移動支付平臺，可以避免以移動運營商為主導的一些弊端，同時也能解決多個銀行共同開展移動支付業(yè)務時帶來的困擾和資源浪費，優(yōu)化了整個產業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專長，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

（三）以銀行為運營主體的商業(yè)模式

銀行通過專線與移動通信網絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶建立對應關系，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商為銀行和用戶提供信息通道和內容服務，不參與支付過程。當前我國大部分提供手機銀行業(yè)務的銀行都由自己運營移動支付平臺。與“手機錢包”不同，銀行主推的是“手機銀行”模式，實質是金融機構與移動運營商合作，將用戶的手機號碼和銀行卡號等支付賬號綁定，通過手機短信、手機WAP上網等移動通信技術傳遞支付賬號等交易信息。以銀行為運營主體的移動支付模式，各銀行只能為本行用戶提供手機銀行服務，需要購置自己的設備并開發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會造成較大的資源浪費；對終端設備的安全性要求很高。如果一部手機只能與一個銀行賬戶相對應，那么用戶無法享受其他銀行的移動支付服務，這會在很大程度上限制移動支付業(yè)務的推廣。

（四）以獨立第三方服務提供商為運營主體的商業(yè)模式

移動支付平臺服務提供商是獨立于銀行、銀聯(lián)和移動運營商的第三方經濟實體，主要是借助手機的移動上網功能實現(xiàn)隨時隨地的無線支付，例如支付寶推出的手機客戶端軟件，這種通過第三方構筑的轉接平臺，具有查詢、交費、消費、轉賬等主要業(yè)務項目。以第三方交易平臺為運營主體提供移動支付業(yè)務的主要特點是：銀行、移動運營商、平臺運營商以及SP之間分工明確、責任到位；平臺運營商將銀行、運營商等各利益群體之間錯綜復雜的關系簡單化，將多對多的關系變?yōu)槎鄬σ坏年P系，從而大大提高了商務運作的效率；用戶有了多種選擇，只要加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺運營商簡化了其它環(huán)節(jié)之間的關系，但在無形中為自己增加了處理各種關系的負擔。

三、市場規(guī)模與結構

（一）市場規(guī)模保持較快增長

我國移動支付市場自起步到現(xiàn)在保持了較快的增長。據(jù)《2010年中國移動互聯(lián)網投資研究報告》顯示，2009年，我國移動支付市場用戶數(shù)量達3964.9萬人，相比于2008年2728.5萬人，增幅達45.31%。從移動支付的交易規(guī)模情況來看，2009年，我國移動支付市場交易規(guī)模達507.2億元人民幣，較2008年增幅達41.68%，中國移動支付市場增長潛力較大。

（二）非面對面移動支付占比較高

受限于基礎設施，面對面的移動支付難以在用戶發(fā)展上獲得快速增長。因此非面對面支付業(yè)務占了移動支付的絕大多數(shù)份額。

四、市場特點

（一）《非金融機構支付服務管理辦法》的出臺大力推動了第三方支付機構在移動支付業(yè)務方面的發(fā)展

長久以來，移動支付在原則上屬于金融服務，第三方支付機構開展移動支付一直處于尷尬的地位。2010年6月，中國人民銀行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》指出，中國人民銀行對《支付業(yè)務許可證》不做數(shù)量限制，鼓勵所有具有資質的非金融機構在支付服務市場中平等競爭，促進支付服務市場資源優(yōu)化配置，從而對第三方支付機構開展移動支付營造了良好的政策環(huán)境。

（二）移動支付的安全性體驗尚需提升，用戶對安全問題的擔心較大

與所有的支付業(yè)務相同，安全問題是影響移動支付業(yè)務成功開展的關鍵因素之一。用戶在考慮是否采用移動支付業(yè)務時，考慮的首要問題是交易的安全性。一方面需要行業(yè)參與者完善支付安全技術，建立行業(yè)規(guī)范，另一方面需要培養(yǎng)用戶的認同感，引導用戶的消費習慣。

第2篇：移動支付現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】 江蘇??；已婚流動育齡婦女；生殖保??；現(xiàn)狀調查

近幾年來，江蘇省流動人口中女性流動人口已接近到流動人口總數(shù)的一半[1]，圍繞流動人口計劃生育制定各種政策都要將婦女的需求作為出發(fā)點，因為流動人口中的女性群體由于其特殊的生理狀況，健康問題更加突出[2]。政府應為流動婦女在生殖保健服務中努力創(chuàng)造均等條件，使之達到比較完美的健康狀態(tài)。了解流動育齡婦女的生殖保健情況，為實現(xiàn)流動人口與常駐人口享有生殖健康優(yōu)質服務的一致性，促進我國人口素質整體、和諧發(fā)展具有重要意義。本文對江蘇省已婚流動育齡婦女生殖保健現(xiàn)狀進行了調查，現(xiàn)將結果報告如下。

1 對象與方法

1.1 調查對象 2010年8-9月以居住在蘇州、無錫、常州、南京、揚州、南通、鹽城等地年齡在15-49周歲的流動婦女為調查對象，采用多階段抽樣方法，分別以各市所有的街道為抽樣框，結合各市流動人口規(guī)模，每30萬流動人口抽取1個街道，共隨機抽得42個街道，每個街道隨機抽取2個社區(qū)，并在每個社區(qū)隨機抽取40名流動婦女，共發(fā)放問卷1632份，回收有效問卷1567份，有效回收率為96%。

1.2 調查方法及內容 問卷由南京人口學院課題組設計，調查項目為生活工作狀況、懷孕生育狀況、避孕節(jié)育狀況、生殖健康服務狀況，宣傳教育狀況等。樣本抽取及問卷調查由當?shù)赜媱澤纸涍^培訓的專職計生工作人員實施和完成。

1.3 分析方法 調查問卷回收后，用SPSS11.5統(tǒng)計軟件建立數(shù)據(jù)庫，進行數(shù)據(jù)清理和邏輯檢驗，對調查項目進行描述性統(tǒng)計分析。

2 調查結果

2.1 基本情況 從年齡結構看，調查的1567份的有效問卷中已婚流動育齡婦女中年齡在20-44歲者占96.6%；從文化程度來看，已婚流動婦女總體文化程度偏低，大學及以上學歷者占7.6%，初中及以下文化程度者占74.1%。從工作性質看，產業(yè)工人占31.0%、批發(fā)零售人員占17.0%、餐飲服務人員占13.0%，已婚流動育齡婦女以低層次務工為主，而且無業(yè)人員占到調查比例的12.3%。從事一定工作的流動婦女中12.4%月收入在1000元以下，在1000-2000元之間占61.8%，在2000-3000元之間占19.6%，月收入在3000元以上的僅有6.2%。本次調查中，流動婦女的流出地來自全國26個省、自治區(qū)和直轄市，但主要以江蘇本?。?8.9%）、安徽（26.0%）為主，兩省合計占64.9%。她們的居住方式一般以獨立租房或借房為主占63.6%，自購房占7.1%，僅有0.3%的人在政府集中提供居住區(qū)居住。

2.2 孕產期保健情況 調查的1567份的有效問卷中有1457名婦女生過孩子或者懷孕過，在最近一次生孩子或者最近一次懷孕時，有1232名流動婦女做過產前檢查，占84.6%。產前檢查的次數(shù)在3-6次占32.7%，有50.7%的流動婦女記不清檢查的次數(shù)。在戶籍地做產前檢查的婦女占52.1%，在本地做產前檢查的婦女占31.8%，在其他地方做的產前檢查婦女占2.2%，沒有做過產前檢查的流動婦女占13.9%，問及沒有產前檢查的原因：有39.9%的婦女回答沒必要做產前檢查，有23.9%的婦女不知道要做產檢，10.6%的婦女沒時間去做產檢。產前檢查的地點以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為主，占做過產前檢查婦女總數(shù)的47.1%，其次是婦幼保健院（24.9%）和綜合醫(yī)院（17.4%）。在做過產前檢查的婦女中，79.3%的婦女對產前檢查服務感到滿意、18.6%的婦女認為一般，有0.9%的婦女感到不太滿意或不滿意。當問及對產前檢查服務最不滿意的選項時，有241名婦女做出回答，收費高（27.8%）、檢查項目太多（15.8%）、交通不便（14.1%）、手續(xù)繁瑣（13.7%）是最不滿意的主要原因。在最近一次生孩子或者最近一次懷孕時，分別有56.7%、37.5%和46.2%的婦女吃過補鈣制品、補鐵（補血）制品、葉酸制品。

2.3 婦科病檢查情況 2006年以來，1567名已婚流動育齡婦女中有80.0%的人做過婦科病檢查，在本地檢查的占76.5%，在戶籍地檢查的占19.6%，其他地方檢查占3.9%。參加婦科病檢查的最主要原因是該檢查免費組織（48%），覺得應該定期檢查（35.7%），身體不舒服去檢查的分別是35.7%、15.9%。檢查結果發(fā)現(xiàn)，47.2%婦女沒有什么問題，分別有23.9%、14.4%患是陰道炎癥和宮頸炎。

2.4 服務需求情況 已婚流動育齡婦女希望今后得到的服務分別是：檢查治療婦女病（25.0%）、避孕方法的介紹（18.4%）與提供新的避孕藥具（13.8%）見表3。較為喜歡的宣傳方式有免費發(fā)放宣傳品、培訓講座、面對面咨詢等，分別占應答總數(shù)的28.5%、16.4%、16.1%。

3 討 論

調查結果表明，江蘇省流動育齡婦女的文化程度低（初中及以下占調查總體的74.1%）。從事的主要是勞動強度大的務工、家政和服務性工作，月收入在1000-2000元之間（63.6%）。居住在春天潮濕、夏天悶熱、冬季陰冷的簡易房（63.6%）。缺乏保健的意識，最近一次生育中有13.9%的婦女沒有進行過產前檢查，回答沒有產前檢查的主要原因是沒必要做產前檢查、不知道要做產前檢查、沒時間去做產前檢查，分別占39.9%、23.9%、10.6%；2006年以來，有80.0%的人做過婦科病檢查，只有35.7%覺得應該定期檢查，檢查的結果分別有23.9%、14.4%患有陰道炎癥和宮頸炎。已婚流動育齡婦女作為一個特定人群，其生殖健康知識、態(tài)度和行為既受到來源地（多是不發(fā)達農村地區(qū)）的影響，缺乏相應的知識[3]，其年輕，文化程度低，健康意識薄弱[4]，又直接制約了她們對計劃生育、生殖健康知識的獲取和運用。為更有效地規(guī)范和改進流動人口生殖保健的服務與管理工作，政府應堅持以人為本的原則，逐步出臺地方相應的政策法規(guī)，推進流動人口市民化服務，讓流動人口與城市人享受一樣的就業(yè)、住房、保健、醫(yī)療、教育等公共服務待遇。在生育保障方面，生育保險作為一種較為全面和系統(tǒng)的生育保障制度，國家應立法賦予流動婦女能夠真正平等地享受國家法律所規(guī)定的生育保險待遇[5]，同時把為流動婦女檢查治療婦科病納入普查、普治和婦幼保健衛(wèi)生服務體系，并盡快覆蓋全部流動人口[6]。

參考文獻

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[2] 張潔，王德文，翁金珠.流動婦女健康影響因素分析[J].南京人口學院學報，2007，23（3）：42-45.

[3] 仇葉龍，韓優(yōu)莉，李力，等.北京市某區(qū)流動婦女和兒童醫(yī)療保障現(xiàn)狀及參保意愿調查[J].中華全科醫(yī)學，2011，14（4）：1339-1342.

[4] 馮祥武.流動婦女生育保險問題新論[J].中華女子學院學報，2011，（4）：52-57.

第3篇：移動支付現(xiàn)狀范文

關鍵詞：移動支付 手機支付 移動電子商務 發(fā)展 趨勢

一、移動支付的概述及幾種支付方式的對比

（一）移動支付的基本概念

移動支付，即手機支付，是利用通信技術和互聯(lián)網技術，允許用戶使用移動終端對消費的商品或服務進行支付的服務，從而實現(xiàn)商業(yè)交易。

移動支付是移動電子商務實現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，它依賴于貨幣電子化、支付電子化、商務電子化。貨幣電子化--電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)實貨幣從發(fā)行者處兌換處代表同等金額的數(shù)據(jù)，通過電子化的方法將數(shù)據(jù)轉移給支付對象實現(xiàn)商品支付。電子貨幣通常在銀行專用網絡上傳輸。支付電子化--電子支付，是指從事電子商務交易的雙方或多方，通過信息網絡，使用數(shù)字化的方式進行貨幣支付實現(xiàn)商務交易。電子支付采用先進的通信手段，先進技術的數(shù)字流轉技術來完成信息傳輸，具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。移動電子商務是通過移動通訊網絡，利用移動終端實現(xiàn)商業(yè)活動的電子商務模式，是隨著技術發(fā)展與市場變化出現(xiàn)的新的商務模式。

（二）電子商務環(huán)境中幾種支付方式的比較

1、第三方平臺支付

第三方平臺支付模式下，付款者和收款者首先必須在第三方支付平臺申請賬戶，并提供銀行帳號。商務交易前，付款人將資金轉移到支付賬戶中。交易是，付款人發(fā)出支付請求，第三方平臺將付款人帳戶中的相應資金轉移到自己的帳戶中，通知收款人發(fā)貨，到貨后付款人確認，第三方平臺將該資金劃撥到收款人賬戶中。

2、虛擬貨幣支付

虛擬貨幣支付是商家自己發(fā)行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服務。用戶需要通過其他支付方式購買如現(xiàn)金、銀行卡等購買虛擬貨幣，購買完成后資金已經向商家支付完成，后面的消費只是交易的確認。

虛擬貨幣對于商家的好處是吸引會員、吸納資金，也便于管理和調整，有效保障了商家的利益。對于用戶而言，使用虛擬貨幣可以在特定平臺上消費和享受一定的服務，但虛擬貨幣不能兌換成現(xiàn)實貨幣，通用性差。

3、移動支付

移動支付比起其他支付方式，有以下優(yōu)點：1，使用更加方便、速度快。移動支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手機隨時隨地完成支付，移動支付甚至比銀行卡更加便利。2，安全性好。比起計算機，手機對病毒的免疫力更強，使得不法分子獲取用戶帳戶信息的可能性大大降低，手機支付的安全性大于網上支付。但由于移動支付技術暫時還不夠成熟，有時無法保證交易的實時性。

二、移動支付的發(fā)展

移動支付產業(yè)發(fā)展的主要條件包括規(guī)模的龐大用戶群、成熟的技術以及合理的運營模式。我國的手機用戶群體龐大，近年來的信息技術發(fā)展也為移動支付提供了有力的技術支持。移動支付的運營模式主要有三種，一是移動運營商主導的商業(yè)模式，二是金融機構主導的商業(yè)模式，第三是第三方平臺提供商主導的商業(yè)模式。

移動支付的業(yè)務發(fā)展方面，移動支付主要有以下幾種商業(yè)模式：1，以移動運營商為主體的商業(yè)模式。這種模式下，運營商常將交易費用直接從用戶話費中扣除，以減少與金融機構的業(yè)務聯(lián)系。2，以金融機構為運營主體的商業(yè)模式，用戶直接通過扣除銀行帳戶中的資金進行移動支付。3，以支付機構為運營主體的商業(yè)模式。這些支付機構獨立于移動運營商和金融機構，以移動支付作為其支付業(yè)務的延伸，如支付寶手機支付，利用支付寶帳戶實現(xiàn)移動支付。

移動支付的發(fā)展特點有以下幾點：第一，發(fā)展迅速，據(jù)統(tǒng)計，2012年我國手機用戶已突破10億，互聯(lián)網數(shù)據(jù)中心預測，2013年我國智能手機用戶數(shù)量將超過5億。移動支付業(yè)務交易規(guī)模持續(xù)增長，根據(jù)艾瑞的統(tǒng)計，近幾年移動購物同比增速達到400%，用戶使用移動支付的意識也不斷上升。第二，技術標準不一。移動支付業(yè)務技術方面，不同機構的技術標準各不相同，如銀聯(lián)主要拓展銀行卡的使用，中國移動則自己進行技術標準的研發(fā)。但這種情況正在逐步改善，2012年6月，中國銀聯(lián)和中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，為移動支付產業(yè)的發(fā)展打下基礎。

三、國內外移動支付的應用狀況

（一）國內移動支付的應用

通過以上分析，對國內移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀有了大致的了解：目前我國移動支付的各參與主體都在積極發(fā)展移動支付業(yè)務。商業(yè)銀行的移動支付應用，除了手機銀行業(yè)務，還有移動支付功能如網購、充值等。除了遠程支付，部分銀行開展了手機近場支付應用。中國移動、聯(lián)通和電信三大移動運營商對手機也積極投入近場支付業(yè)務，部分運營商開始與金融機構合作，共同實現(xiàn)金融帳戶與移動終端結合。第三方支付也通過開發(fā)智能手機客戶端支付軟件，涉足移動支付，如支付寶，用戶可以通過移動客戶端使用第三方平成支付。

（二）國外兩種移動支付發(fā)展模式的簡述

1、日韓為代表的手機現(xiàn)場支付發(fā)展模式

手機現(xiàn)場支付發(fā)展模式的特點是移動增值業(yè)務發(fā)展成熟、運營商地位強勢以及用戶有著良好的終端消費習慣，這些因素有利于現(xiàn)場支付業(yè)務的開展。同時，現(xiàn)場支付發(fā)展也依賴于豐富的應用作為支撐，如日本NTT DoCoMo手機支付，它圍繞電子支付，不斷豐富手機支付業(yè)務，其應用延伸到了信用卡、電子票據(jù)如機票和電影票、合作商家會員卡等功能，覆蓋了多家餐廳、便利店及自動售貨機，帶動了手機支付業(yè)務的全面發(fā)展。

2、歐美為代表的發(fā)達地區(qū)移動支付發(fā)展模式

歐美發(fā)達國家地區(qū)主流的移動支付業(yè)務以遠程為主，多用于WAP（無線應用協(xié)議）業(yè)務、電子票務等。近年來，圍繞和信用卡的直接或間接合作，歐美地區(qū)移動支付有創(chuàng)新發(fā)展的趨勢，如Square公司，提供小額現(xiàn)場支付的手機刷卡產品，使用Square軟件可以將手機變成POS機，接受銀行卡進行小額支付，同時還可為商家提供數(shù)據(jù)分析，每次刷卡商家可通過軟件查看對方是否自己的老客戶等信息。

綜上可發(fā)現(xiàn)各國移動支付的發(fā)展結合了當?shù)亟鹑诤彤a業(yè)發(fā)展環(huán)境形成了獨特的發(fā)展模式。

四、移動支付發(fā)展的挑戰(zhàn)及展望

（一）移動支付發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

在我國對于移動運營商而言，移動支付面臨幾大挑戰(zhàn)：首先是資源整合。移動支付產業(yè)鏈涉及多個主體，終端用戶、商戶、運營商、金融機構、第三方服務商等，產業(yè)鏈極為復雜，對運營商的資源整合能力提出了挑戰(zhàn)。其次，運營商面臨著盈利模式的挑戰(zhàn)。移動支付產品本身帶來的收益十分有限，以艾瑞預測數(shù)據(jù)為例，到2012年中國移動支付產業(yè)規(guī)模達到1000億元，而運營商最多能達到的總收入只有10億元，且三家運營商之間還需再分配，結合硬件成本與推廣費用，運營商的投入與產出處于極度失衡狀態(tài)。第三，移動支付的發(fā)展面臨著業(yè)務應用模式單一的挑戰(zhàn)，以手機刷卡為例，對于用戶而言僅僅是刷銀行卡形式轉變成刷手機的形式，缺乏足夠的動力和吸引力使用移動業(yè)務。

（二）移動支付發(fā)展趨勢

對應上述分析，長遠來看，我國移動支付市場發(fā)展趨勢主要有三方面：首先合作模式方面，產業(yè)鏈各方涌現(xiàn)較多競爭者，在分擔營銷成本同時積極探索出各方共贏的商務模式，為消費者全面提供便捷的應用。其次在技術標準方面，最終出現(xiàn)一種主導的技術標準。再次在支付實現(xiàn)方式上，線上的遠程支付與線下的現(xiàn)場支付雙重應用整合，提供綜合化服務。最后，政策層面更加完善監(jiān)管，做到市場公平，推動移動支付更好地為國民經濟服務。

參考文獻：

[1]張華強，吳道義等，我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議，《金融實務》，2013年第三期

[2]樊鵬，移動支付現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢淺析，《社科縱橫》，2011年第11期

[3]李尤，我國電子商務環(huán)境中的電子支付方式比較分析，《企業(yè)技術開發(fā)》，2006.06

[4]中國電子商務研究中心：我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及建議，2013年05月22日

第4篇：移動支付現(xiàn)狀范文

在斯坦福大學留學并在硅谷的科技企業(yè)工作過一段時間的唐彬，于2002年回國考察，沒想到這次回國之旅改變了他以后的人生道路。

“我們回國后發(fā)現(xiàn)支付是很大的困擾。給手機充值繳費很麻煩，買機票還需要拿著現(xiàn)金數(shù)給人，水電煤繳費也不不便，這就激發(fā)了我改變支付現(xiàn)狀的想法。”唐彬告訴《環(huán)球企業(yè)家》。懷著用技術改變生活夢想的唐彬遂決定回國發(fā)展。

唐彬最早想從移動支付入手，但是經過一年的試探，發(fā)現(xiàn)手機不智能、運營商不開放接口、銀行也很保守，各種現(xiàn)實的困境橫亙唐彬的創(chuàng)業(yè)之路。2004年，唐彬只得轉向了更加開放的互聯(lián)網，希望從互聯(lián)網支付上打開創(chuàng)業(yè)窗口。于是便有了后來的易寶支付。

“當我們開始做支付的時候，支付寶已經布局了C2C的擔保模式，我們需要尋找差異化的競爭方式，于是選擇了針對B（Business）的行業(yè)支付模式?！碧票蛘f。

目前，易寶支付已經在數(shù)字娛樂、電信、航空、金融保險、行政教育等行業(yè)深耕，產品也從最初無差別化的服務平臺，到現(xiàn)在針對不同行業(yè)、不同情境下的差別運用，不斷升級換代。根據(jù)易觀國際對三季度互聯(lián)網在線支付市場的統(tǒng)計，易寶支付的市場份額位列第六。

“不同行業(yè)對支付的需求是不一樣的。”唐彬舉例說：“比如航空公司，通常一筆交易的價格在千元左右，而且響應時間特別快，稍慢一些，機票的價格可能就會產生變動。從后臺上看，又涉及到航空公司與人之間的B2B分銷、人與人之間的交易分成等，流程較為復雜；而教育行業(yè)，大部分時間可能交易頻次非常低，但是集中報名的幾天會出現(xiàn)爆發(fā)式增長，這就需要對動態(tài)帶寬、服務器備份等方面做好充分考量。”

在行業(yè)選擇上，唐彬有他自己的原則：“易寶支付做的行業(yè)一般有三個特點：一是規(guī)模足夠大，這意味著可以挖掘的利潤空間較大；二是產業(yè)鏈條相對復雜，如果太簡單，通常就直接演化成價格戰(zhàn)；第三，在易寶選擇的行業(yè)里，誠信都不是大問題?！?/p>

雖然起步較早，但易寶支付在行業(yè)支付領域也有不少對手，比如快錢和匯付天下。易觀國際高級分析師張萌稱：“雖然易寶支付在行業(yè)支付方面份額較大，但是第三方支付行業(yè)有一個問題，就是保持領先的時間非常短。只要在某個行業(yè)中領先了一小步，別的支付企業(yè)可能很快就跟上來了。關鍵是要找尋自己的核心競爭力?！?/p>

在唐彬看來，行業(yè)支付并不是易寶支付發(fā)展的最終形態(tài)。唐彬對未來的設想是，將易寶支付打造成一個全方面快捷安全的交易平臺?！爸Ц犊梢酝煌姆较虬l(fā)展，比如做成網關支付，銀聯(lián)就是這類支付公司；也可以像支付寶一樣以擔保為核心；或者類似快錢，以線上線下POS清算為核心競爭力；還可以像易寶支付，以交易為核心，建立基于交易的支付、營銷和金融增值服務三位一體的交易平臺。”

而唐彬提出的支付、營銷和金融增值服務三位一體，正是從第三方支付盈利模式創(chuàng)新的角度出發(fā)所確定的方向。

目前第三方支付的盈利模式較為單一，通常都是從交易中賺取0.5%至1%的手續(xù)費，這就導致第三方支付公司陷入靠交易量博利潤的單一盈利模式。

在唐彬看來，第三方支付的盈利模式應該有三種可行的方法：一是每筆交易收取一定手續(xù)費，這也是目前第三方支付公司最主要的收入來源，但問題是利潤很薄，同質化嚴重；第二就是打造一個平臺，通過營銷幫不同行業(yè)的商家?guī)硪恍┛蛻?，比如把航空公司的用戶帶給電信行業(yè)，這個易寶已經開始在嘗試，還不太成熟；第三就是發(fā)揮支付天然帶有的金融屬性。支付本質上就是現(xiàn)金流，第三方支付公司可以考慮幫助打通供應鏈上下游，通過基于交易的短期資金授信等方式解決用戶的現(xiàn)金流問題，和客戶實現(xiàn)雙贏。

雖然難以斷言何種模式更好，但唐彬認為，后兩種盈利模式為第三方支付企業(yè)提供了更多的想象空間，也成為易寶支付的發(fā)展方向。

而移動網絡的發(fā)展和智能手機的普及，使得唐彬又一次將視線確定在移動支付上?！拔覀冎翱吹锰缌?，但現(xiàn)在移動支付已經出現(xiàn)了非常廣闊的空間?！碧票蛘J?為。

雖然支付寶已經通過條碼收銀、條碼支付、搖搖支付和刷卡支付終端等在移動支付方面提前布局，但在唐彬看來，包括支付寶在內的所有第三方支付公司，其實都未真正找到移動支付的發(fā)展真諦。

第5篇：移動支付現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】電子支付；現(xiàn)狀與發(fā)展；展望

一、我國電子支付的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

總體來看，我國電子支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段，還存在著諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯(lián)網的電子支付服務；在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到電子支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網關，電子支付結算體系覆蓋面較小；電子支付業(yè)務的標準性差，數(shù)據(jù)傳輸和處理標準不統(tǒng)一；電子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用是電子支付發(fā)展的關鍵前提之一，但從我國目前的信用制度現(xiàn)狀看，社會整體信用制度不夠健全，嚴重影響到市場主體對電子支付安全性的認知程度的提升；同時，基礎通信設施不發(fā)達、信息化程度較低等因素的制約，電子支付系統(tǒng)的發(fā)展可謂任重而道遠。從電子支付系統(tǒng)的供給者來看，目前非銀行金融機構和非金融企業(yè)尚未介入，主要是一些商業(yè)銀行和中國人民銀行的下屬機構，如銀行卡信息交換中心演變而成的中國銀聯(lián)。目前如果使用不受發(fā)卡銀行限制的電子支付系統(tǒng)，最好的選擇是中國銀聯(lián)的電子支付體系與機具，它已被全社會所普遍接受。

在我國電子支付中，銀行卡支付和網上支付已經成為主流。銀行卡消費初步實現(xiàn)了從“借記卡消費”向“信用卡消費”的延伸。銀行卡在人們日常生活中的重要作用日益突出。同時，銀行業(yè)將傳統(tǒng)的現(xiàn)金管理業(yè)務通過因特網延伸到了客戶的辦公室所取得的成績，反映了銀行業(yè)與第三方支付服務機構的合作成果。就我國支付體系發(fā)展全局來說，我國電子支付尚有巨大的發(fā)展空間。從我國宏觀經濟發(fā)展戰(zhàn)略部署看，擴大消費在國民經濟中的比重也會拉動支付服務市場的快速發(fā)展。因此，電子支付的快速發(fā)展必將成為我國支付服務市場改革與發(fā)展進程中的重要組成部分。

二、國外電子支付現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢

目前，全球電子支付正處于高速發(fā)展期，具有電子支付工具層出不窮、分工日益專業(yè)化以及向綜合化發(fā)展與滲透的特點?？v觀國外電子支付的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，可以看出電子支付發(fā)展的格局與趨勢。

（一）國外電子支付現(xiàn)狀

目前國外電子支付正處于成熟的高速發(fā)展期，根據(jù)支付系統(tǒng)供應商ACI與金融分析公司Global Insight合作的研究報告指出，目前全球電子支付年交易量達到2100億美元，2010年將翻1倍，復合增長率是各地區(qū)GDP增長率的4倍。根據(jù)報告中的論述，2004年至2009年，全球各種類型電子支付交易復合增長率達到12.9%，同期79個國家平均GDP增長率為3.2%。同時全球電子支付也并不是均衡發(fā)展的，其中發(fā)展速度最快的是西歐和亞太地區(qū)，增長率分別高達21.6%與19.2%，而北美這樣的電子支付發(fā)達地區(qū)即使基礎設施水平較高其增長率卻只有12.3%。

世界各國電子支付在發(fā)展程度上存在較大的差距，但在發(fā)展的道路上，可以歸納出全球電子支付的共有特點，主要體現(xiàn)在以下三點：

（1）電子支付工具層出不窮

目前，電子支付技術正處于前所末有的變革洪流中，手機、生物識別、預付卡等這些層出不窮的手段似乎都在影響著末來支付方式。明天我們會應用什么技術，今天我們無法知道。但有一點可以肯定的是，新興的支付工具必須更為方便、易于使用，同時比現(xiàn)有的支付工具更能節(jié)約成本。這些都將推進電子支付產業(yè)的進化，向更高級、更專業(yè)化、更國際化的方向發(fā)展。

（2）電子支付產業(yè)分工日益專業(yè)化

電子支付產業(yè)是一個規(guī)模經濟產業(yè)。因此，隨著產業(yè)的不斷發(fā)展和競爭的優(yōu)勝劣汰，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面。具體說來，這種規(guī)?；?、國際化發(fā)展的趨勢來自兩個方面：一是金融服務全球化的需要；二是規(guī)模經濟的需要。電子支付產業(yè)是一個高投入、高風險的行業(yè)，需要大量的前期投入，而且由于技術變化的不確定性，對新的電子支付工具的投資具有較大的技術風險。要從新的支付工具中獲得投資收益，需要一定規(guī)模。這促使各個產業(yè)主體不斷擴大規(guī)模，走國際化發(fā)展的道路，力爭建立電子支付的國際品牌。

（3）電子支付趨于綜合化發(fā)展

電子支付趨于綜合化發(fā)展與滲透，發(fā)展目標是多重性的。電子支付具有方便、快捷和安全的特征，改變了傳統(tǒng)支付方式依靠紙質支付工具傳輸時間長、環(huán)節(jié)多、效率低、差錯率高等不足，大大提高了支付效率。電子支付還提高了經濟質量和運轉速度，電子支付產業(yè)已廣泛滲透到商業(yè)、服務業(yè)、電信業(yè)和航空旅游業(yè)等國民經濟的各個領域，利于降低交易成本，提高經濟運轉速度，提升經濟增長質量。同時電子支付產業(yè)的發(fā)展也優(yōu)化了產業(yè)結構，電子支付可以把消費者的信息完全無誤的反饋給生產企業(yè)，幫助生產企業(yè)改善產品結構和品種結構，合理安排生產，提高生產使用率。電子支付產業(yè)也促進電子信息制造業(yè)的發(fā)展。電子支付產業(yè)對電子信息產業(yè)、計算機及軟件產業(yè)、網絡通信產業(yè)、自能機械產業(yè)都提出了較高的要求，促進了這些產業(yè)技術水平的提高和規(guī)模的擴大。

（二）國外電子支付發(fā)展趨勢

首先，經過幾十年的發(fā)展，電子支付已經形成了明確的分工合作格局，發(fā)卡、轉接、收單等各個領域都有專門的參與主體各司其職，例如銀行專注于經營發(fā)卡業(yè)務；銀行卡組織機構專注于發(fā)展通用的支付渠道網絡等等。他們在各自的分工領域進行專業(yè)化的運作，不斷地構建和形成在該領域的核心競爭力，取得了卓著的經營成效。其次，由于電子支付產業(yè)是一個規(guī)模經濟產業(yè)，在每一個分工領域，基本都形成了壟斷競爭的局面，除網絡運營和收單之外，在發(fā)卡領域這種格局也非常明顯。最后，在分工合作的同時，各參與主體又紛紛向其他業(yè)務領域進行滲透和融合，以便更加維持和鞏固其原有的核心競爭地位。歸納起來，電子支付的發(fā)展將呈現(xiàn)出以下趨勢：

（1）電子支付替代紙質支付（如鈔票和票據(jù)）的趨勢不可逆轉，電子支付交易量和交易金額在總體支付交易量和交易金額中所占的比重將不斷增大，電子支付在支付體系中的地位將日益重要。傳統(tǒng)落后的支付方式必定會脫離支付系統(tǒng)，新興的支付方式會具有更強的生命力。

（2）電子支付的形式將呈現(xiàn)出多樣化。支付工具的電子化和支付系統(tǒng)的電子化已成為電子支付的表現(xiàn)形式。同時電子支付的具體形式呈現(xiàn)多樣化的趨勢，生物識別、智能卡、移動商務等眾多新興的出現(xiàn)，為電子支付市場提供了個性化的支付服務產品。

（3）電子支付總體上朝著安全、高效、便捷的方向發(fā)展。高效、便捷、迅速是電子支付固有的優(yōu)勢。同時，隨著安全認證技術的使用和相關法規(guī)制度的完善，電子支付面臨的運行風險和法律風險也逐步得到控制，因而整體上不斷變得安全。

三、對未來電子支付的展望

隨著手機的普及，特別是手機通訊3G時代的到來，未來利用手機或間接利用手機實行網上繳費將成為可能，未來或許通過注冊捆綁銀行卡卡號、身份證號和手機號碼?？蛻魧⒉皇恰俺挚ā毕M，而是“持手機”消費。電子支付在克服其自身的弊端的同時，在日常生活中將發(fā)揮越來越重要的作用。

參考文獻：

[1]張波，孟祥瑞.網上支付與電子銀行[M].華東理工大學出版社，2007（8）.

[2]徐明，張祥德.電子支付研究綜述[J].計算機技術與發(fā)展，2007（9）.

第6篇：移動支付現(xiàn)狀范文

關鍵詞：電子商務；支付；安全問題；對策

中圖分類號：TP39 文獻標識碼：A 文章編號：1672-8122（2017）06-0018-02

隨著電子商務的不斷升溫，其安全性問題已引起各界人士和普通群眾的熱切關注，根據(jù)中國互聯(lián)網信息中心近幾年的調查表明，人們越來越關心電子商務的支付安全。更有數(shù)據(jù)顯示，與一般傳統(tǒng)模式的公司比起來，涉及電子商務的公司網站更容易遭到“黑客”的惡意襲擊，這極大地威脅了網上支付的安全性。

一、電子商務支付現(xiàn)狀

根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，2015年第二季度中國電子商務市場的整體交易規(guī)模為3.75萬億元，同比增長了22.1%，環(huán)比增長了7.8%。3G、4G網絡技術和智能手機的成功運用及成熟，手機購物變得愈發(fā)便捷，也很大程度上促進了電子商務的發(fā)展[1]。此外，團購、O2O、眾籌等模型對電子商務的發(fā)展起到了巨大的推動作用。

作為經濟增長的一個新的驅動力，網絡購物的影響，從消費領域蔓延到生產領域再到服務領域，真正的經濟的發(fā)展是實現(xiàn)其深度的整合。近期，中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC） 了《第37次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。報告顯示，截至2015年12月，中國的網購用戶規(guī)模已達4億1300萬，同時，網民使用網絡購物的比例已達60%。在2015年網購用戶新增了5183萬，增長率為14.3%。中國的移動電話網絡購物用戶規(guī)模增長迅速，達到43.9%的增長率，移動互聯(lián)網購物的比例從42.4%上升到54.8%[2]。

二、電子商務支付存在的安全問題

電子商務支付中存在著許多安全問題，包括網絡安全、系統(tǒng)安全、信息安全、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管。

1.網絡安全問題。網絡安全問題一般主要涉及下述三個方面：（1）釣魚平臺：網絡釣魚者通過仿冒URL地址或者向網民發(fā)送欺詐性電子郵件或篡改網站來開展活動。通常是釣魚者將自己偽裝成知名企業(yè)或銀行，并偽建一個與真實原網站相似并有相同產品的網站，受騙用戶往往會在網頁中輸入登陸用戶名和密碼甚至會泄露銀行卡賬號、密碼及口令；（2）業(yè)務拒絕：用戶合法訪問信息或網絡資源會被拒絕。攻擊者會對操作系統(tǒng)的漏洞進行利用，并且對系統(tǒng)進行非常大數(shù)量的合法或非法、根本不可能成功的訪問請求，或者故意重復輸錯支付密碼，讓系統(tǒng)負荷過量最后賬戶凍結，導致系統(tǒng)資源不能被合法用戶使用[3]；（3）網絡跟蹤：通過對用戶網站使用痕跡的跟蹤，利用跟蹤監(jiān)測軟件，監(jiān)測終端支付過程，用戶的登陸賬號及密碼有可能被得到，并且個人財產將會被盜取，肆意修改賬戶信息，破壞用戶數(shù)據(jù)，甚至病毒會被放進其中，整個系統(tǒng)最終將會癱瘓。

2.系統(tǒng)安全問題。系統(tǒng)安全問題一般主要涉及下述兩個方面：（1）黑客攻擊：黑客自己編寫程序或者利用系統(tǒng)現(xiàn)有的常用工具、技術，入侵并攻擊服務器，達到破壞系統(tǒng)盜取信息的目的。黑客的攻擊方式一般有網絡中斷、破解密碼、竊聽等；（2）木馬、病毒入侵：傳統(tǒng)病毒通過移動設備進行傳播，現(xiàn)在主要通過網絡造成病毒侵害，在網頁中惡意代碼，用戶在訪問有安全問題的網頁時即會被感染。木馬則是黑客的一種攻擊手段，可幫助黑客實時掌握上線用戶信息，遠程監(jiān)視用戶訪問記錄甚至控制計算機。將木馬植入在計算機系統(tǒng)中，且不易被用戶察覺，等待外界的指令，兩者都是黑客編寫的惡意程序。

3.信息安全問題。信息安全問題一般主要涉及下述三個方面：（1）假冒合法用戶：有一些人利用交易雙方互不相見無法客觀判斷對方可信程度、難以有效身份驗證識別的漏洞，采取各種不正當手段取得合法用戶的身份信息，并將得來資料展示給網絡安全攔截者使之判定其為合法實體，然后不法分子冒充合法用戶進行活動攫取非法利益；（2）信息泄露竊?。盒畔⑿孤侗恢鱳外的人得到，網絡攻擊者通過互聯(lián)網等各種介質利用非法手段截取交易雙方傳輸?shù)膬热輸?shù)據(jù)來竊取用戶支付密碼等關鍵信息，或者是對信息進行參數(shù)分析得出結果。用戶使用過于簡單重復密碼，以及在各門戶網站設置統(tǒng)一密碼的現(xiàn)象也普遍存在，用強效的破解軟件即可瓦解泄露出去。攻擊者通常非法使用竊取的信息騙取信任再與他人進行交易；（3）信息篡改破壞：攻擊者熟知網站結構編寫方式，通過技術手段惡意破壞程序，刪除、修改傳輸過程中的信息，破壞交易支付過程的準確性和真實性。除了被攻擊之外，也可能由于網絡系統(tǒng)自身問題而導致信息的丟失和錯誤。

4.支付系統(tǒng)協(xié)議問題。目前，網上支付協(xié)議SSL（安全套接層協(xié)議）和SET（安全電子交易協(xié)議）更是眾所周知的，是電子商務交易系統(tǒng)中常用的協(xié)議和標準體系[4]。兩者都具有顯著地優(yōu)勢，但同時本身也帶有缺點。SSL協(xié)議在將客戶賬戶信息傳遞給商戶過程中利用加密手段建立起安全的信息通行渠道，有利于商家驗證客戶的身份信息，使用起來相對SET要便捷，但也只是認證服務器與客戶雙方，并不能向客戶驗證商家的合法性，這一協(xié)議不能很好地保護客戶的利益，阻止不了商家的惡意欺瞞。SET協(xié)議則是對商家、持卡人和收支方銀行傳送資料的規(guī)范，保護數(shù)據(jù)在支付過程中更加完整和安全，這點已得到被國際標準化組織的認可，但是操作復雜麻煩，不方便生疏者使用。

5.監(jiān)管問題。我國對電子商務網絡支付法律法規(guī)缺乏專門的監(jiān)管。雖然近幾年我國的合同法和侵權行為法進行了調整，但消費者始終處于劣勢，難以有效維護合法權益。另外電子商務支付還缺乏監(jiān)管，例如，雙方對產品的監(jiān)管、稅收監(jiān)管、信用監(jiān)管和信息監(jiān)管，電子合同也是模糊網絡安全支付的重要問題。

三、解決電子商務支付安全問題的對策

電子商務支付安全的對策主要是與前文中出現(xiàn)的網絡安全問題、系統(tǒng)安全問題、信息安全問題、支付系統(tǒng)協(xié)議和監(jiān)管問題方面一一對應的。

1.解決網絡安全問題的對策。加強預防病毒，支付安全級別的上升，將推動網絡交易速率。而高交易率也會給病毒入侵提供很大的便利。所以要經常對計算機進行，清除計算機中的病毒。除了經常檢查硬盤外，多采用先進技術，全面封鎖病毒。

加強防火墻技術，防火墻是保證計算機的正常運行，是安全運行的重要措施之一，它能有效阻止網絡對邪惡的攻擊，形成一個保護屏障，相當于提高通信的門檻，讓未授權的訪問者不能進入，有效的提升了網絡安全。

2.解決系統(tǒng)安全問題的對策。加大對黑客的打擊力度，嚴厲打擊，加大處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)有黑客攻擊破壞他人利益就嚴加搜索，一旦逮捕必將嚴懲不貸。另外，要加強對青少年的思想道德素質教育，在讓他們學好知識的同時，更多的是為社會做貢獻，而不是為一己之私，危害他人財產安全。加強殺毒軟件的開發(fā)與利用，最大程度上避免木馬和病毒入侵，對惡意軟件和程序進行封殺。加強對工作人員的安全意識教育，如果發(fā)現(xiàn)因工作人員不負責任而造成財產損失，對工作人員采取嚴厲的處罰措施。

3.解決信息安全問題的對策。中國的社會信用體系依舊很不健全，有些人在電子商務中利用技術進行商務欺詐，危害到消費者和金融行業(yè)的利益，但是難以被發(fā)現(xiàn)仍然逍遙法外。需要加緊建立合理科學、公正而又具有權威性的一套完整社會信用服務機構，創(chuàng)造信息資源交流的共享平臺，逐漸形成與國際接軌又符合我國形勢的信用體系。若發(fā)現(xiàn)某些人對電子商務的安全造成了威脅，便將個人的不良行為納入其中，可以通過查詢系統(tǒng)得知個人的信用記錄。這一定程度上能阻止體動歪念頭，遏制網上犯罪，對電子商務支付安全具有輔助作用。

電子商務支付的安全離不開每個人的責任認知。我們不可輕易相信釣魚網站、詐騙分子的糖衣炮彈，改善不良消費習慣，要不斷學習互聯(lián)網知識，提升計算機安全技術的掌握和支付手段熟練程度以及提高電子商務的安全意識[5]。我們也應具有良好的道德品質，即使它只是一小部分，也要堅持個人道德和維護網絡秩序。

4.解決支付系統(tǒng)協(xié)議問題的對策。由我國電子商務支付發(fā)展的現(xiàn)狀，針對我國目前在電子商務在線支付中信用卡的使用不普及，多是借記卡的特殊性，對PIN數(shù)據(jù)項進行擴展，為SET協(xié)議在我國的推廣與使用提供了一個實際且可行的方法，增強了SET協(xié)議在我國的適用性，這在很大程度上減小了其復雜性，變得更加好操作。另外，提高SSL的安全性能，根據(jù)消費者的需要選擇不同安全級別和復雜程度，這樣使得安全協(xié)議有著更好的適用性。

5.解決監(jiān)管問題的對策。政府和企業(yè)間應該進行合作，一起制定和完善相應的法律法規(guī)。如果發(fā)現(xiàn)問題要及時的采取措施，并且追究負責人的責任，保證電子商務支付安全。

制定有關電子支付的法律或者行政法規(guī)，大多數(shù)問題背后的根本問題是監(jiān)管法律層級太低。由國務院制定的電子商務支付行政法規(guī)、法律或行政法規(guī)，對電子商務支付機構注冊資金的最低金額，這樣就不會違反公司法的規(guī)定。

降低準入門檻，加強對電子商務在虛擬互聯(lián)網的監(jiān)管，始終是一個巨大的風險。鑒于此，互聯(lián)網金融監(jiān)管必須考慮到市場的發(fā)展需要和創(chuàng)新[6]。政府應由注重事前轉為更加的去注重事中和事后的監(jiān)管，這對長期重視事前審批、輕視事中事后監(jiān)管的當局來講，是新的考驗和挑戰(zhàn)。但具體實施情況和此前監(jiān)管部門的監(jiān)管遠不如事前審批，行政審批通常是幾百次，而事后監(jiān)管的措施也不多，也缺乏經驗。但是相關單位必須要將人民的利益放在首位，努力提高自身的監(jiān)管水平。

四、結 語

盡管文中針對電子商務支付安全出現(xiàn)的問題都提出了相應的對策，可是計算機領域的不斷進步以及不斷更新的網絡技術，黑客也在不斷進步著，他們更加聰明，發(fā)出的攻擊也更加猛烈和復雜，電子商務支付安全還是令人如履薄冰。所以，我們不能只從一方面去考慮問題，我們需要不斷開發(fā)新的技術的同時，增強民眾的安全支付意識，不去破壞他人財物。另外，電子商務支付安全的相關法律也需不斷完善。每個人都有責任去保護好我們的支付環(huán)境，這樣，電子商務才能更加進步，更好地服務大眾。

參考文獻：

[1] 栗李川.流數(shù)據(jù)挖掘在電子商務中的應用與研究[D].天津工業(yè)大學，2014.

[2] 孟凡新.中國網絡購物市場研究報告[J].互聯(lián)網天地，2013（6）.

[3] 薛飛.淺析網絡安全及常用安全技術[J].科學家，2015（9）.

[4] 高艷麗.淺析移動支付安全[J].商場現(xiàn)代化，2012（6）.

第7篇：移動支付現(xiàn)狀范文

[關鍵詞] 電子商務 B2B電子支付 對策

電子商務是基于互聯(lián)網的一種網上交易、網上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實現(xiàn)電子商務關鍵的問題之一。

根據(jù)中國社會科學院互聯(lián)網研究發(fā)展中心的調查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個中國電子商務市場的98％，是電子商務的絕對主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務的初級階段，遠遠沒有實現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務重要環(huán)節(jié)的缺失。

一、電子支付

電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移的行為。

電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、B2B電子支付現(xiàn)狀

1.企業(yè)對B2B電子支付需求迫切

隨著B2B電子商務市場的發(fā)展和成熟，越來越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務以及電子政務，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網絡交易與服務的網絡支付手段。信用卡等小額支付結算方式面對這些業(yè)務需求有些勉為其難。企業(yè)對 B2B電子支付需求也越來越迫切。

電子結算充分利用網絡資源，只進行信息的交換，而不進行紙幣實質的轉讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術來保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務仍采用網上交易、網下支付的方式，其實質并不是真正意義上的電子商務，電子商務的簡單形式上的呈現(xiàn)，電子商務的實時性的優(yōu)勢無從體現(xiàn)。

由于在線電子支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件， 電子支付的重要性越來越明顯，已經成為整個電子商務產業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。基于廣泛互聯(lián)且完全開放的網絡平臺，電子支付實現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉模式。在實現(xiàn)了網上和尋找信息的簡單電子商務后，企業(yè)迫切需要在交易過程中，采用實時的在線支付方式，以極大地提高電子商務活動的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。

2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務提供方。隨著電子商務的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務增長點，銀行在線交易的功能成為銀行最為關注的新業(yè)務。

電子商務網上支付業(yè)務通過銀行支付網關與電子商務網站對接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務，使買家通過網上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實上，邁入1999年，網上銀行服務(Internet Banking)已成為業(yè)界不可或缺的服務，不少大銀行不但有網站，而且還提供網上轉賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉換成網上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網上銀行轉賬完成買賣雙方的網上支付。

3.供應商的風起云涌

第三方支付是B2B電子支付服務的新興的供給方。

所謂“第三方支付”，是指在電子商務企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網上購物提供資金劃撥渠道和服務的企業(yè)。隨著中國互聯(lián)網的普及和電子商務的迅速發(fā)展，中國的第三方支付市場呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機。艾瑞市場咨詢最新的《2007年中國網上支付第一季度研究報告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期相比，增長了4倍多。

第三方支付在C2C和B2C領域取得了很好的業(yè)績，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢在于小銀行之間的跨行交易。

三、B2B電子支付存在問題

1.B2B電子支付要求更高的安全性

網上支付的安全問題一直是企業(yè)和個人用戶關注的焦點。B2B的網絡支付結算是企業(yè)對企業(yè)的大金額網絡支付結算，操作較為繁復，因此交易風險較大，B2B電子商務對交易資金的安全級別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺時，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。

2.B2B電子支付要求更快的周轉速度

目前，很多第三方支付服務機構開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉入第三方支付服務機構的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗貨認可后，資金的清算才可以正式進行，貨款由第三方支付服務機構轉給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗貨有較長的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務機構，這種模式的收付速度難以達到B2B電子商務的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務企業(yè)，實力較弱，對流動資金有很高的需求，他們無法接受資金滯留。

3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調性

物流、資金流和信息流是電子商務的三要素。網上下單、網上支付并在網上指定配送方式，才構成一個完整統(tǒng)一的電子商務體系。企業(yè)開展B2B電子商務業(yè)務時，會產生大量訂單。如何通過電子支付實現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實的需求。對于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網上進行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫存、信息流等的對接。

第三方支付網關無法對網上交易的貨物進行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過程中，發(fā)展將更艱難。

除此之外，電子支付相關法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。

四、B2B電子支付的解決對策

1.多方面提供安全保障

電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進行B2B電子支付時，無需使用現(xiàn)金、支票支付稅費，特別是對于本關區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風險，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。

但從銀行、第三方支付網關的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。

首先是技術上。B2B電子支付服務提供方，在電子支付的各個環(huán)節(jié)，采用先進的安全措施。網上銀行系統(tǒng)采用國際上安全性強的1024位非對稱密鑰算法為基礎的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲介質；網絡數(shù)據(jù)傳輸方面采用國際通行的SSL協(xié)議進行鏈路層的加密傳輸；整個系統(tǒng)的網絡框架上，設置多重防火墻和安全服務器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。

其次從管理上。要確保網絡系統(tǒng)的安全與保密，除了對工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網絡的各項內部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍。客戶的每一筆交易都將按照機密性和完整性的要求進行記錄，作為交易的審計備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務的開展營造了一個更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。

再次，從信用機制上。網上銀行通過遠程通信手段，借助信用確認程序對借款者的信用等級進行評估。而第三方支付平臺通常把用戶規(guī)模、在線的時間、交易記錄、買家評價，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對這些方面設置相應的積分，最后根據(jù)積分為這些“網上店鋪”評定星級。當一家網站有足夠的評價機制后，用戶根據(jù)星級狀況便可以選擇相對更為穩(wěn)妥的賣家進行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會更大。

2.提高速度，縮短資金結算時間

通常的線下支付時間較長、手續(xù)復雜。快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網上交易資金的實時劃撥。電子資金轉賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時間,并減少了在途資金的占壓。一些銀行和第三方支付平臺合作，開始嘗試“應收賬款質押貸款”，即將賣方尚未結算的訂單向銀行作為融資的質押，讓資金在途和沉淀期縮短。網上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網站和收款企業(yè)實時反饋每筆電子支付指令的有關信息，以便于供貨方掌握并控制交易進度。付款企業(yè)作為網上銀行客戶，可隨時登錄銀行網站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。

3.利用信息技術構建三流一體化平臺

由于信息技術的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調整個供應鏈的機制，實現(xiàn)從客戶到供應商的完全連通，企業(yè)的內部流程與外部交易完全一體化；通過供應鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實時進行交易，使交易和供應幾乎同時發(fā)生，使供應商及時了解物料需求狀況，實現(xiàn)企業(yè)零庫存；快速、實時、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務與物流配送體制，使電子商務達到了其高級階段。

在企業(yè)實現(xiàn)物流、庫存電子化管理后，符合中國企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠將電子商務企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務中企業(yè)渠道資金收付和產業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來往來的重要平臺。

網上銀行也能夠實現(xiàn)電子商務交易的全過程、如何實現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對賬發(fā)貨。

4.大中小企業(yè)各取所需

一般來說，處于產業(yè)鏈內主導地位大型廠商來說，電子支付的關鍵是安全與信譽，此時尋找商業(yè)銀行等金融機構作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實。通過金融機構建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個產業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。

對于中小企業(yè)，上下游客戶隨機性較強，第三方支付平臺能幫助其拓展客戶機會，同時也能保障相互之間的支付安全性。對中小企業(yè)來說，快捷、高效、方便是網上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時間較長、手續(xù)復雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺搭建適合自身業(yè)務的電子支付渠道。

支付網關需要通過銀行進行結算，支付商提供的服務是銀行業(yè)務的延伸，二者是合作和補充的關系。越來越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。

參考文獻：

第8篇：移動支付現(xiàn)狀范文

[關鍵詞] 旅游電子商務 網上支付 信用體系

電子商務作為一種全新的商業(yè)運作模式，將成為21世紀國際商務往來的主流和各國經濟活動的核心。而完整的電子商務要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網上進行，這有賴于網絡銀行與網上支付制度的建立。

國外電子商務與旅游業(yè)結合比較密切，據(jù)調查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務；全球旅游電子商務連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前國內網上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網電子商務總量的20%。預計未來一兩年內比重還將提至30%。在線旅游服務已經成為電子商務市場最大的一塊蛋糕，中國有望成為新世紀全球最大的旅游市場。電子商務與旅游業(yè)的結合從本質上改變了中國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。其中，網上支付所起的作用尤為重要。

一、旅游電子商務網上支付現(xiàn)狀

我們分別從旅游中介商與旅行社分析當前中國旅游電子商務在網上支付方面的使用情況。

1.旅游中介商

中國的旅游電子商務領域，攜程和e龍兩家公司占據(jù)了相當大的市場份額。按照統(tǒng)計數(shù)據(jù)，攜程和e龍兩家公司大約30％的業(yè)務量來自網上，70％來自于網下（主要是呼叫中心的電話服務）。我們以攜程為主進行分析。

攜程的收入主要來自以下幾個方面：①酒店預訂費；②機票預訂費；③自助游與商務游中的酒店、機票預訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；④線路預訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經營一些組團的業(yè)務（非主營業(yè)務）。

除了酒店預訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

從以上數(shù)據(jù)我們可以看出，攜程網的主要業(yè)務還是以網下業(yè)務為主，網上支付并未得到充分應用。

2.旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社，廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務。在此，我們以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網）為例進行分析。

春秋旅游網的盈利模型是由網站、春秋國旅總社及各網點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務商、目的地酒店)和網民市場共同構成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預訂成為了網站的主營業(yè)務。春秋旅游網提供的產品，顧客可以選擇網上支付，也可以選擇網上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務活動中，消費者對于網上支付并不真正接受，主流的B2C網站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網上支付的排斥呢？

二、旅游電子商務網上支付面臨的信用問題

1.網上支付信用問題

我國旅游企業(yè)網絡營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務相配套的網上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網上支付調查報告顯示，有近六成的網民認為不使用網上支付的原因是“擔心交易的安全性”，而據(jù)CNNIC的調查報告表明，大約有四成的網民認為電子商務的最大障礙是信用問題。

這主要是：消費者和商家并不是面對面的交易，他們的聯(lián)系是通過虛擬的網絡世界，這就帶來了身份、資金、商品、行為，以及信息傳遞等方面真實性確認的問題。在以紙質媒介作為支付交易的商務活動中，由于是面對面、并有紙質交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經濟利益的保證。但在電子商務的經濟活動過程，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質憑證伴隨產生，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網上交易存在的主要問題集中就是信用問題，和由此引發(fā)的一系列相互連帶的各種問題。

當前，是否信守服務承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務服務商或電子商務網站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網服務投訴中，網購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網民對網上支付的排斥性。

網上支付需要建立在信用的基礎上。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經有150多年的歷史，如美國電子商務的飛速發(fā)展，很大程度上依賴于發(fā)達的社會信用體系，美國幾乎所有企業(yè)和個人的經濟行為都是透明化的，即有記錄可查。企業(yè)延遲交貨或生產偽劣產品，會使其信用喪失，也就意味著喪失客戶和業(yè)務伙伴的信任，這對于企業(yè)來說是致命的打擊，所以企業(yè)輕易不肯喪失信用。我國目前由于種種歷史上的和現(xiàn)實中的原因，造成了信用體系的不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權威的機構可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況。在中國目前這種信用環(huán)境下發(fā)展網上支付會有較大的障礙。

由于上述等原因，國內旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預訂用網絡，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網站主要還是停留于提供信息的初級層次。

2.網上支付信用保障措施現(xiàn)狀

目前我國旅游電子商務網上支付對于信用方面的保障措施除了立法外，主要是采用“誠信支付工具”，它是具有電子商務交易平臺且具備擔保功能的第三方支付網關。其代表作是“支付寶”和“貝寶”。

我國從1999年才開始在上海試點個人信用制度；2005年4月1日出臺《中華人民共和國電子簽名法》；2006年2月23日，《關于網絡信任體系建設的若干意見》（[2006]11號文件）頒布；2007年3月，國務院《關于社會信用體系建設的若干意見》，旨在加快推進我國社會信用體系建設；2008年4月，商務部就《電子商務模式規(guī)范》和《網絡購物服務規(guī)范》進行網上征求意見。

信用缺失，對網上支付造成了重大影響，但同時又促生了新的機遇。越來越多的電子商務公司意識到誠信的重要性，對信用體系開始了有效地探索。走在前列的商家涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領域。阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎的交易行為逐漸成為網上支付的主要手段。目前市場主要的在線支付工具如下表：

2002年3月阿里巴巴中國網站正式推出誠信通產品，主要用以解決貿易的信用問題。

誠信通會員可以通過以下5個方面來展示自己的誠信：

＊企業(yè)身份認證

＊證書及榮譽

＊阿里巴巴活動記錄

＊會員評價

＊資信參考人

據(jù)調查，85%的買家、92%的賣家優(yōu)先考慮跟誠信通會員做生意；誠信通會員成交率為76.9%，而續(xù)約率則達到80%；誠信通會員每1條信息，平均可以收到6～7條賣家反饋。

2007年，阿里巴巴上的四家網商，僅僅依靠“網絡誠信度”，破天荒獲得了建設銀行“e貸通”的120萬元貸款，這是國內第一批以企業(yè)網絡誠信度為重要依據(jù)的無抵押貸款。

支付寶是阿里巴巴公司針對網上交易而特別創(chuàng)辦的安全付款工具?！爸Ц秾殹背兄Z，只要在淘寶網使用支付寶產品進行交易，如出現(xiàn)欺詐等行為，支付寶一經核實，將為會員提供全額賠償。支付寶“你敢用，我就敢賠”的理念已經逐漸被大眾所接受。目前，支付寶已經成為中國所有電子商務企業(yè)提供支付服務的平臺。工商銀行、建設銀行均將其作為向企業(yè)提供信貸融資的參考依據(jù)。

在旅游電子商務領域，眾多企業(yè)也通過各種安全付款工具逐漸建立網上支付的信用保障機制。上海新峰旅行社有限公司從2003年成立后第二個月就通過支付寶成功交易了一批健瘦鞋，近1000雙鞋，總額3800元的單子。到2005年6月，公司加入阿里巴巴誠信通會員，就已經通過支付寶成功交易了80筆左右的訂單。截至2006年4月，上海新峰旅行社有限公司累計支付寶交易額達到60343元。

上海春秋旅游與招商銀行和環(huán)迅公司合作，開通了20多家國內銀行人民幣信用卡的網上支付平臺，外幣卡主要支持了使用最廣泛的VISA信用卡和MASTERCARD。

但對于網上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)。網上支付須通過銀行系統(tǒng)，中國的銀行網上安全保護措施在逐步完善，系統(tǒng)不斷調整升級，只是還需要對已采取的安全措施進行宣傳，讓廣大游客相信企業(yè)，相信銀行。相信隨著電子商務平臺實現(xiàn)技術日趨完善，信用保障制度日益健全，網上電子支付的方式會為廣大游客所接受。

三、建立旅游電子商務網上支付信用體系

我國誠信網絡環(huán)境建設正受到各方矚目，但目前的互聯(lián)網信用體系尚未健全。2007年3月，互聯(lián)網協(xié)會理事長胡啟恒曾指出“中國的互聯(lián)網缺少誠信，這已經成為阻礙中國互聯(lián)網進一步發(fā)展的最大障礙?！?/p>

從個人角度講，我國的個人信用體系處于剛剛起步的階段，很多人都沒有真實、完整的檔案，體系還不健全。從企業(yè)角度講，我國旅游企業(yè)信用信息長期以來分散在銀行、工商、稅務等政府部門，以及行業(yè)組織手中，信用信息資源整合與流動難度大。從長遠發(fā)展來看，為營造互聯(lián)網信任環(huán)境，企業(yè)、個人作為互聯(lián)網經濟生活中的主體，都需要一套“信用檔案”，以體現(xiàn)該經濟主體的信用狀況。因此，從政府、企業(yè)、個人等不同角度共同著手建立完善的旅游電子商務網上支付信用體系就十分必要。

1.政府應有所為

(1)制訂旅游電子商務網上支付的相關法律規(guī)范

政府主管部門應成為全國旅游電子商務應用方面的組織者。在旅游信息網絡建設、旅游信息開發(fā)等各個方面提供法律和政策的保障，制定旅游業(yè)信息化發(fā)展的全局性和長遠性的總體規(guī)劃、確定其法律地位，以促進旅游信息網絡建設和旅游信息開發(fā)。另外要加快制定、完善旅游電子商務相關政策和法律，如對電子商務憑證、電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變更、涂銷等行為做出相應的法律規(guī)定，消除制約旅游電子商務發(fā)展的政策和制度瓶頸。

(2)建立和健全我國的信用體系

①建立誠信主體的誠信檔案，形成全社會信用網絡系統(tǒng)。建立企業(yè)與個人的信用狀況數(shù)據(jù)庫，包含企業(yè)與個人網上支付過程的完整誠信信息，全國聯(lián)網，向社會公開披露，接受公眾監(jiān)督。

②完善我國的資信評價和登記體系。建立和完善企業(yè)的商業(yè)信用、消費信用、銀行信用與工商登記信息關聯(lián)的企業(yè)資信評價體系；完善我國以身份證體系為基礎的全民資信登記與評價體系，實現(xiàn)基于信息網絡的全國范圍信息共享和信息登記；建立和完善商業(yè)信用、消費信用和銀行信用與身份信息關聯(lián)的全民資信評價體系。

③建立健全我國的證書認證體系。規(guī)范認證機構的市場準入與退出機制，規(guī)定認證機構的資質、技術實力、管理水平和人員素質；與國際接軌，規(guī)范認證機構的行業(yè)標準；規(guī)范和統(tǒng)一認證流程和服務流程；明確認證機構的責任與義務；明確認證機構在認證過程中非獲利第三方的身份，提高認證機構的公信力。

④完善我國的信用卡體系。國外電子商務發(fā)展的良好勢頭，與信用卡使用的普及和全國網絡化是密不可分的。政府應引導國內各大銀行，充分認識到電子商務的巨大利益和發(fā)展趨勢，盡早介入旅游電子商務以搶占先機，為旅游企業(yè)的網上營銷提供信用擔保，提供有效、安全的網上支付系統(tǒng)。

⑤在社會信用、認證體系和信息安全技術的基礎上建立和完善網上安全支付協(xié)議，規(guī)范網上支付流程與服務，規(guī)范各實體在網上安全支付體系中的地位、責任和義務。

2.企業(yè)應積極作為

(1)旅游企業(yè)應加強網絡支付的安全建設

首先，旅游企業(yè)應積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須是其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務關系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，輸入一定數(shù)目的金額，當游客進行網上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)一個通知，將自己的資金從自己的賬戶上轉移到旅行社的賬戶上。

其次，安裝確實有效的防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網民的隱私權和財產安全，使上網人員對旅游企業(yè)的網絡安全有信心，促進網上支付的實施。

(2)旅游企業(yè)應加強宣傳，增強旅游消費者的信任程度

旅行企業(yè)應通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網絡信譽，為網絡營銷的發(fā)展減輕阻力。

(3)旅游企業(yè)應推進網上支付工具的多樣化

目前的網上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。旅游企業(yè)應結合我國目前的信用狀況，推進網上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應推動“誠信支付工具”的使用。其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網上交易，以及中小企業(yè)的電子商務化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少交易風險。這種模式建立后，未來還可能在住宿環(huán)節(jié)上實現(xiàn)個人網上交易，讓家庭旅館也能網上預訂。

3.個人應規(guī)范所為

(1)消費者應轉變傳統(tǒng)付費觀念

現(xiàn)代網絡營銷將大量通過網絡銀行來運轉資金流，消費者應轉變傳統(tǒng)的消費與付費觀念，在加強網絡安全的基礎上逐步嘗試使用各種網上支付工具，享受網絡服務的方便、快捷與便利。

(2)消費者應珍惜個人信用記錄

在國家逐漸建立社會信用制度的基礎上，消費者應重視個人誠信檔案的記錄，約束個人網上支付行為。

(3)消費者應多渠道使用網上支付工具

選擇誠信好、評價高的旅游企業(yè)或商家，在各種網上支付工具中選擇適用的方式進行操作。

網上支付信用體系及相關設施的不完善是導致我國旅游電子商務發(fā)展滯后的主要原因之一。我們應該從自己做起，建立誠信社會，完善社會信用體系。隨著網上支付信用體系的構建與成熟，必將有力促使旅游電子商務支付方式網絡化的進一步發(fā)展，不久的將來呈現(xiàn)在旅游行業(yè)面前的將是一個快速新興發(fā)展的旅游電子商務市場。

參考文獻：

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