移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：用戶(hù)體驗(yàn)；移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是指運(yùn)用手機(jī)、掌上電腦以及其他手持?jǐn)?shù)字設(shè)備等移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)限通信技術(shù)方式完成貨幣資金轉(zhuǎn)移的活動(dòng)。移動(dòng)支付終端使用最廣泛的是手機(jī)，本文所探討的移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)主要以手機(jī)支付為例。移動(dòng)支付全球使用率不斷上升，根據(jù)Kantar TNS公司最新調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)榮居榜首。2016年，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)上支付的用戶(hù)規(guī)模達(dá)4.69億人，相比于2015年的全年增長(zhǎng)率達(dá)到了31%。用戶(hù)在選擇移動(dòng)支付時(shí)會(huì)考慮支付方式的安全性、便捷性、易用性等，根據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2016年9月8日?qǐng)?bào)導(dǎo)提供的數(shù)據(jù)顯示，安全性仍然是用戶(hù)選擇移動(dòng)支付方式最看重的因素，占比達(dá)73.4%。

一、用戶(hù)使用移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)

1.移動(dòng)設(shè)備的管理風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付用戶(hù)需在手機(jī)中綁定銀行卡、存儲(chǔ)購(gòu)物記錄和支付平臺(tái)用戶(hù)名、密碼等信息，一旦手機(jī)被盜搶或不慎遺失，很可能造成惡意轉(zhuǎn)賬、泄露隱私信息等風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)在使用移動(dòng)支付APP客戶(hù)端時(shí)，圖方便實(shí)時(shí)處于登錄狀態(tài)，他人若拿到該手機(jī)可直接進(jìn)入支付平臺(tái)進(jìn)行操作。有些用戶(hù)不設(shè)置開(kāi)屏密碼，致使手機(jī)又缺少一道安全防護(hù)。多數(shù)用戶(hù)在處置舊手機(jī)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，只將手機(jī)卡拔出，內(nèi)存沒(méi)有徹底拆除，即使已經(jīng)刷機(jī)，也有人用軟件惡意恢復(fù)手機(jī)信息，導(dǎo)致用戶(hù)隱私泄露。很多手機(jī)用戶(hù)沒(méi)有定期給手機(jī)殺毒和清理垃圾的習(xí)慣，讓病毒有機(jī)可乘。

2.交易過(guò)程管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)移動(dòng)支付的簡(jiǎn)易流程如下圖所示。移動(dòng)支付的用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)等移動(dòng)支付設(shè)備終端后，到銀行申請(qǐng)辦理銀行卡并綁定到移動(dòng)設(shè)備終端，下載由軟件開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)的支付客戶(hù)端APP，在移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商提供的無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，運(yùn)用第三方支付平臺(tái)就可以完成向合作商戶(hù)付款業(yè)務(wù)，也可以通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。該移動(dòng)支付流程看起來(lái)非常完整并且相對(duì)封閉，但是在該交易管理過(guò)程的多個(gè)環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險(xiǎn)。

（1）綁定銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)

選擇信用卡賬號(hào)支付時(shí)，只需輸入卡號(hào)和預(yù)留銀行的手機(jī)號(hào)碼，并輸入手機(jī)中接收的驗(yàn)證碼就能完成支付。第二次應(yīng)用時(shí)點(diǎn)擊使用上次的賬號(hào)，不需再輸入賬號(hào)。如果手機(jī)和銀行卡同時(shí)丟失，拾到者通過(guò)輸入銀行卡號(hào)和手機(jī)驗(yàn)證碼而進(jìn)行惡意付款。第三方付款平臺(tái)提供小額快捷付款服務(wù)，用戶(hù)只需輸入y行卡號(hào)，不用輸入密碼，就可付款。如果違法者獲得用戶(hù)支付平臺(tái)用戶(hù)名和密碼、銀行卡號(hào)和其他個(gè)人信息，就可以盜取銀行卡內(nèi)存款。

（2）下載APP客戶(hù)端的風(fēng)險(xiǎn)

由于用戶(hù)所使用的手機(jī)多種多樣，不同品牌的手機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)不同，對(duì)下載APP客戶(hù)端安全性的識(shí)別能力也不同。手機(jī)用戶(hù)的文化程度和信息技術(shù)水平參差不齊，不能準(zhǔn)確辨別網(wǎng)站的真假，容易誤入釣魚(yú)網(wǎng)站，點(diǎn)擊帶病毒的鏈接，導(dǎo)致手機(jī)被安裝木馬，有關(guān)移動(dòng)支付信息和其他個(gè)人隱私被盜。犯罪分子通過(guò)短信或電子郵件發(fā)送虛假信息，誘使用戶(hù)進(jìn)入虛假網(wǎng)站，然后用戶(hù)輸入的賬號(hào)和密碼由偽造的后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)記錄，從而在短時(shí)間內(nèi)給用戶(hù)造成很大損失。

（3）Wifi接入的風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)用戶(hù)都會(huì)在有免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)選用的情況下，為節(jié)約費(fèi)用而關(guān)閉手機(jī)流量。智能手機(jī)會(huì)自動(dòng)搜索免費(fèi)wifi接入點(diǎn)，然后自動(dòng)申請(qǐng)接入，第一次輸入密碼成功接入后，第二次無(wú)需再輸入密碼即可接入。商家為給顧客提供連網(wǎng)便利，在餐飲、旅游、商場(chǎng)等公共場(chǎng)所都提供免費(fèi)wifi熱點(diǎn)。違法入侵者經(jīng)常設(shè)置具有釣魚(yú)性質(zhì)的wifi熱點(diǎn)，設(shè)置這種接入點(diǎn)的成本很低，只需一臺(tái)電腦和一個(gè)路由器，幾分鐘就可設(shè)置完畢，用戶(hù)只要接入該熱點(diǎn)，輸入的用戶(hù)名和密碼就統(tǒng)統(tǒng)顯示在該非法站點(diǎn)的電腦上。

（4）支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)為提高移動(dòng)支付效率，提供快捷支付服務(wù)。以支付寶為例，用戶(hù)可以用綁定的銀行卡完成快捷支付，即，如果支付寶賬戶(hù)的余額不足，用快捷支付直接輸入支付寶賬戶(hù)的支付密碼，就從綁定的銀行卡付款到支付寶。手機(jī)支付寶為用戶(hù)提供小額免密支付服務(wù)，免密支付金額上限可以設(shè)置為200至2000元不等。筆者的體驗(yàn)是下載支付寶APP后，200元小額免密支付功能自動(dòng)開(kāi)啟。支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理應(yīng)兼顧效率與安全，二者不可得兼時(shí)，應(yīng)該優(yōu)先考慮支付安全。

3.宏觀(guān)監(jiān)督管理的不足

我國(guó)當(dāng)前支付結(jié)算信用體系不健全，還沒(méi)有建立系統(tǒng)的網(wǎng)上支付規(guī)則，相配套的法律法規(guī)較為滯后。用戶(hù)交易中暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)的沉淀資金游離于銀行的監(jiān)管之外，該資金安全隱患或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題備受關(guān)注，因?yàn)樵撡Y金容易成為犯罪分子進(jìn)行非法活動(dòng)的工具。用戶(hù)在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)，一旦感染病毒，或者重要信息被盜取等，導(dǎo)致銀行卡中的存款丟失，銀行和支付平臺(tái)互相推諉，沒(méi)有機(jī)構(gòu)對(duì)此負(fù)責(zé)。

二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的根源

1.移動(dòng)終端自身的風(fēng)險(xiǎn)

大多數(shù)手機(jī)的管理系統(tǒng)不是封閉式的，容易遭受不法分子的惡意攻擊。相比于臺(tái)式計(jì)算機(jī)，移動(dòng)終端的體積小，質(zhì)量輕，但是計(jì)算能力相對(duì)較弱，缺乏硬件擴(kuò)展性，限制了U盾和數(shù)字證書(shū)的使用，也限制使用高強(qiáng)度、非對(duì)稱(chēng)的加密算法。移動(dòng)終端的軟件功能簡(jiǎn)化，導(dǎo)致手機(jī)瀏覽器無(wú)法向電腦瀏覽器那樣支持密碼控制。移動(dòng)終端的網(wǎng)速要比電腦網(wǎng)絡(luò)低，限制了一些防護(hù)軟件的使用。

2.網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境潛在的威脅

當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的通信環(huán)境面臨多種威脅，安全支付技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)需要迎接挑戰(zhàn)。不法分子設(shè)置釣魚(yú)網(wǎng)站、偽基站和虛假二維碼等攔截用戶(hù)信息；條碼、聲波、指紋、虹膜等識(shí)別技術(shù)被嘗試應(yīng)用于移動(dòng)支付，但尚無(wú)統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；支付指令載體可能被嵌入木馬、病毒等非法內(nèi)容，導(dǎo)致在客戶(hù)身份識(shí)別、訪(fǎng)問(wèn)控制、數(shù)據(jù)保密性、抗抵賴(lài)性等方面存在一定的安全隱患。

3.相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理過(guò)于粗放

（1）支付機(jī)構(gòu)的微觀(guān)管理

效率與安全有時(shí)是矛盾的，支付平臺(tái)希望為用戶(hù)提供快捷的支付體驗(yàn)，因此讓用戶(hù)綁定銀行卡，開(kāi)通快捷支付服務(wù)，用戶(hù)無(wú)需輸入驗(yàn)證碼進(jìn)行雙向驗(yàn)證，只需輸入支付密碼即可完成支付，可見(jiàn)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是以提高支付效率為目標(biāo)的。

（2）國(guó)家機(jī)關(guān)的宏觀(guān)管理

境內(nèi)非銀行支付機(jī)構(gòu)無(wú)證開(kāi)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)象突出，這些游走在監(jiān)管之外的無(wú)牌“二清”機(jī)構(gòu)亂象叢生，不僅對(duì)接入的商戶(hù)沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻要求，而且清算過(guò)程存在發(fā)生卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)將客戶(hù)備付金以自身名義在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放，不僅不利于有關(guān)部門(mén)的監(jiān)測(cè)，也存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)的管理不夠細(xì)化，相關(guān)法律法規(guī)滯后并且過(guò)于籠統(tǒng)。

三、應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.用戶(hù)層面

用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)手機(jī)時(shí)要選擇正規(guī)廠(chǎng)家生產(chǎn)和合法渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品硬件配置的安全技術(shù)相對(duì)較高。使用手機(jī)時(shí)盡量設(shè)置開(kāi)屏幕密碼，多一道防護(hù)屏障。手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物時(shí)，在不同網(wǎng)站設(shè)置的支付密碼不要相同，不要選擇“記住密碼”選項(xiàng)。交易中不要向?qū)Ψ酵嘎┥婕吧矸?、銀行卡、用戶(hù)名和密碼等重要信息。凡是通知中獎(jiǎng)、公檢法要求匯款、謊稱(chēng)賬號(hào)出錯(cuò)要求重新輸入密碼等電話(huà)一律掛斷，收到短信帶有不熟悉的鏈接，不要打開(kāi)。平時(shí)出行，手機(jī)、銀行卡和身份證不要放一起，降低同時(shí)遺失并被惡意利用的風(fēng)險(xiǎn)。用手機(jī)綁定的銀行卡數(shù)量不要太多，銀行卡內(nèi)的余額不要太高，要開(kāi)通該銀行卡短信服務(wù)功能，出入賬時(shí)會(huì)收到短信提醒，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。要下載殺毒軟件，定期對(duì)手機(jī)進(jìn)行安全性檢查。下載移動(dòng)支付客舳APP時(shí)，要從官方網(wǎng)站進(jìn)入。進(jìn)入支付平成交易后要安全退出。對(duì)于不熟悉的wifi熱點(diǎn)不要隨便接入，無(wú)密碼wifi熱點(diǎn)堅(jiān)決不要接入。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款或者日常生活轉(zhuǎn)賬時(shí)，使用移動(dòng)數(shù)據(jù)流量更安全。家庭用wifi熱點(diǎn)要經(jīng)常更換密碼，清理蹭網(wǎng)者，以防家庭成員重要信息和交易記錄被非法利用。

2.交易平臺(tái)層面

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和生物技術(shù)的發(fā)展，一些生物特征識(shí)別技術(shù)如指紋，掌紋，聲音，虹膜等具有獨(dú)特的不可復(fù)制和永不丟失的特性，可用于移動(dòng)支付。僅采用密碼認(rèn)證的安全措施過(guò)于單一，應(yīng)將多種認(rèn)證支付方式組合運(yùn)用。手機(jī)支付對(duì)關(guān)鍵交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)等保證交易記錄的不可抵賴(lài)性和完整性；采用業(yè)務(wù)密鑰、PSAM卡密鑰、加密機(jī)主密鑰和POS服務(wù)系統(tǒng)密鑰來(lái)保證系統(tǒng)信息私密性；通過(guò)USBKey的雙鑰加密認(rèn)證，控制成員對(duì)系統(tǒng)資源的訪(fǎng)問(wèn)。支付平臺(tái)應(yīng)該健全用戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系與用戶(hù)交易記錄保存機(jī)制，提升支付雙方信任度，規(guī)避洗錢(qián)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。注重提高員工自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和誠(chéng)信自律的企業(yè)文化。支付平臺(tái)應(yīng)該實(shí)時(shí)提醒用戶(hù)注意網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全，當(dāng)用戶(hù)開(kāi)通小額免密支付時(shí)，提示用戶(hù)閱讀使用須知和安全提醒。

3.法律監(jiān)管層面

進(jìn)一步規(guī)范移動(dòng)支付法律關(guān)系涉及到的各方主體的權(quán)利和義務(wù)，相關(guān)法律應(yīng)明確界定移動(dòng)支付各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，強(qiáng)化交易平臺(tái)的管理責(zé)任。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金的管理，落實(shí)反洗錢(qián)的管控工作。有關(guān)主管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)滯留在交易平臺(tái)上的消費(fèi)者交易資金進(jìn)行確權(quán)，明確其所有權(quán)屬于用戶(hù)，要求實(shí)行銀行專(zhuān)戶(hù)存放。2010年，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法出臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)正式被納入監(jiān)管范圍。從2015年開(kāi)始，管理層監(jiān)管力度逐漸加強(qiáng)，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法、二維碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范征求意見(jiàn)稿等政策相繼出臺(tái)。按照年累計(jì)移動(dòng)支付金額的大小對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理，隨著支付金額的提高身份驗(yàn)證的程序也越復(fù)雜，以降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭迅猛，移動(dòng)支付的便利性不斷提升，客戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的使用度、信任度、接受度也不斷增強(qiáng)，移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用前景廣闊?？梢灶A(yù)見(jiàn)移動(dòng)支付將繼續(xù)保持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，在投資理財(cái)、消費(fèi)生活等領(lǐng)域發(fā)揮重大作用。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)電子商務(wù)這片藍(lán)海的開(kāi)發(fā)，農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將繼續(xù)得到推廣和應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

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第2篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；風(fēng)險(xiǎn)分析；安全策略

1 引言

移動(dòng)支付也稱(chēng)為手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

移動(dòng)支付突破了傳統(tǒng)電子商務(wù)的載體和地域限制，真正實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地地通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式進(jìn)行交易，大大增強(qiáng)了買(mǎi)賣(mài)雙方的靈活性和支付性，從而使大規(guī)模用戶(hù)參與和個(gè)性化服務(wù)成為可能。2016年是移動(dòng)支付快速發(fā)展的一年，全球市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，據(jù)專(zhuān)業(yè)調(diào)研機(jī)構(gòu)分析，2016年全球移動(dòng)支付用戶(hù)將突破10億，移動(dòng)支付交易額將達(dá)到2000億美元。

根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)近日的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，2016年消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)金額及使用移動(dòng)支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長(zhǎng)。根據(jù)報(bào)告，去年有超過(guò)九成的受訪(fǎng)者曾使用手機(jī)完成付款（在商戶(hù)現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付）。約四成的受訪(fǎng)者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機(jī)”。

但是，目前在移動(dòng)支付信息安全保障方面還存在著很多問(wèn)題，報(bào)告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費(fèi)者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過(guò)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過(guò)損失，較2015年上升11個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過(guò)八成遭遇過(guò)盜用社交賬號(hào)詐騙，較2015年同比增長(zhǎng)了36個(gè)百分點(diǎn)。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗(yàn)證碼等欺詐手法也是常見(jiàn)的支付欺詐方式，遭遇兩類(lèi)手法的持卡人比例達(dá)到63%和51%。因此，保障移動(dòng)支付安全將是移動(dòng)支付發(fā)展的一大瓶頸。

2 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)隱患

運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境的潛在威脅無(wú)處不在。一是手機(jī)目前還無(wú)法完全驗(yàn)證網(wǎng)絡(luò)接入點(diǎn)的安全性。黑客從偽基站、惡意WiFi網(wǎng)絡(luò)可能獲取用戶(hù)信息，發(fā)起惡意攻擊。二是在無(wú)線(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò)中，黑客可通過(guò)技術(shù)手段竊聽(tīng)無(wú)線(xiàn)信道，截獲傳輸消息報(bào)文，偽造合法用戶(hù)身份或篡改數(shù)據(jù)信息。三是一些不法分子利用偽基站技術(shù)發(fā)送詐騙短信，利用群呼、透?jìng)鞯燃夹g(shù)實(shí)施電話(huà)詐騙，將主叫號(hào)碼偽裝成虛假的銀行、運(yùn)營(yíng)商等官方號(hào)碼，迷惑用戶(hù)上當(dāng)受騙。

2.2 移動(dòng)設(shè)備安全漏洞

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)依托移動(dòng)設(shè)備，而作為最常用的移動(dòng)設(shè)備，智能手機(jī)的安全性值得高度關(guān)注。一是手機(jī)操作系統(tǒng)漏洞不易修復(fù)。手機(jī)生產(chǎn)商在安卓操作系統(tǒng)上進(jìn)行個(gè)性化定制開(kāi)發(fā)后，難以形成統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尚未形成如個(gè)人電腦Windows系統(tǒng)那樣全球統(tǒng)一的漏洞與補(bǔ)丁更新機(jī)制，手機(jī)操作系統(tǒng)的安全性面臨挑戰(zhàn)。二是手機(jī)病毒防范能力較弱。手機(jī)客戶(hù)端軟件打開(kāi)的網(wǎng)址往往無(wú)法被手機(jī)安全軟件捕獲，二維碼掃碼工具僅簡(jiǎn)單地將二維碼翻譯成網(wǎng)站地址，并不具有識(shí)別惡意網(wǎng)址的能力，使得手機(jī)被木馬程序入侵的幾率大增。

2.3 服務(wù)提供商重便捷輕安全

第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)搶紅包、打車(chē)補(bǔ)貼、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎Ц秷?chǎng)景積極搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，往往犧牲部分安全性以提高便捷性。如部分快捷支付功能在綁定銀行卡后僅需輸入支付密碼即可完成網(wǎng)上支付，二維碼掃碼支付通過(guò)手勢(shì)密碼登錄客戶(hù)端后就可進(jìn)行200元以下的免密小額支付，某些應(yīng)用程序通過(guò)讀取通訊錄和短信記錄可實(shí)現(xiàn)免填驗(yàn)證碼等，強(qiáng)調(diào)了用戶(hù)體驗(yàn)，卻埋下了安全隱患。如何在便捷與安全之間尋求平衡點(diǎn)成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各方積極探尋的突破口。

2.4 行業(yè)制度規(guī)范尚不完善

我國(guó)移動(dòng)支付方興未艾，相關(guān)規(guī)章制度正在逐步建立和完善中，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體系，在發(fā)展過(guò)程中難免會(huì)出現(xiàn)責(zé)任不清、監(jiān)管缺失的真空地帶。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)上借貸理財(cái)、眾籌模式、虛擬比特幣等新興金融工具給別有用心的不法分子留下了可乘之機(jī)，如紅包浪潮中紅色“AA收款”詐騙事件再次給我們提出安全警示。完善制度約束，保障信息安全已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

3 移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的安全問(wèn)題尤為嚴(yán)峻，產(chǎn)業(yè)鏈上所有部門(mén)都必須從技術(shù)到信用通力合作。如果要讓移動(dòng)支付更好的為人們提供方便快捷的服務(wù)，就必須先保證個(gè)人隱私和信息安全，如果人們?cè)诘谝淮握J(rèn)識(shí)移動(dòng)支付時(shí)就有很不好的或者不安全的體驗(yàn)，那么以后移動(dòng)支付想要扭轉(zhuǎn)這個(gè)“第一印象”會(huì)非常困難。因此手機(jī)支付發(fā)展的瓶頸是安全問(wèn)題。根據(jù)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，可以采取以下措施，從而保證其安全性。

3.1 完善手機(jī)支付的安全管理

首先，對(duì)于移動(dòng)應(yīng)用發(fā)行商與移動(dòng)支付服務(wù)商，二者要加強(qiáng)安全管理，通過(guò)測(cè)試與監(jiān)管等手段，對(duì)惡意應(yīng)用進(jìn)行預(yù)防，對(duì)應(yīng)用軟件進(jìn)行全面的管理，從而保證應(yīng)用市場(chǎng)的安全性，提升渠道的安全性。其次，要提升安全防護(hù)能力，對(duì)于智能終端、應(yīng)用軟件與操作系統(tǒng)等進(jìn)行不斷的研發(fā)，從而保證其安全能力的逐步提升。最后，可以將手機(jī)支付業(yè)務(wù)也納入到金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，當(dāng)用戶(hù)遇到欺詐等安全問(wèn)題時(shí)可以在法律責(zé)任上找到明確的判斷，明確各方應(yīng)付的責(zé)任和賠付條款。

3.2 強(qiáng)化安全模塊的保護(hù)功能

安全模塊的功能主要是保證應(yīng)用的實(shí)現(xiàn)，同時(shí)保障數(shù)據(jù)的安全存儲(chǔ)，并且要提供相應(yīng)的安全運(yùn)算服務(wù)等。安全模塊具有較高的安全性，在手機(jī)支付過(guò)程中，可以利用手機(jī)中的安全模塊，即：用戶(hù)識(shí)別卡（SIM），用戶(hù)識(shí)別卡保證著手機(jī)支付的安全，是最為基礎(chǔ)的安全保障，在其中將用戶(hù)的私鑰與數(shù)字證書(shū)進(jìn)行存放，此時(shí)，要保C密鑰也在卡內(nèi)，對(duì)于加密與解密等操作，均要在卡中實(shí)現(xiàn)，從而將實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)數(shù)據(jù)信息的保護(hù)。現(xiàn)階段，在手機(jī)支付中，主要的方案是機(jī)卡協(xié)作，此方案是最為基礎(chǔ)的，其原理與Usbkey相似，其主控制芯片便是安全芯片，進(jìn)而具有了諸多的功能，如：防復(fù)制、防篡改、抗攻擊等。

3.3 引導(dǎo)客戶(hù)建立手機(jī)支付的安全意識(shí)

培養(yǎng)良好的手機(jī)使用習(xí)慣，譬如只從官方網(wǎng)站或可信任的網(wǎng)站下載軟件，安裝手機(jī)安全防護(hù)軟件，不點(diǎn)開(kāi)陌生的彩信，不接收陌生的藍(lán)牙推送程序，不隨意掃描二維碼.不要隨意連接陌生兔費(fèi)WiFi等。

參考文獻(xiàn)

[1]陶凱.紅包大戰(zhàn)引發(fā)對(duì)移動(dòng)支付安全的冷思考[J].中國(guó)信用卡，2015（5）

[2]陳鐘.移動(dòng)支付安全保障――挑戰(zhàn)與機(jī)遇[J].金融電子化， 2012（6）

第3篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 安全性 前景

一、引言

目前的電子商務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)以有線(xiàn)的方式進(jìn)行?？蛻?hù)在網(wǎng)上購(gòu)物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。

隨著移動(dòng)通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線(xiàn)走向無(wú)線(xiàn)，電子支付也逐步向移動(dòng)支付過(guò)渡。

移動(dòng)通信技術(shù)作為移動(dòng)電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶(hù)需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類(lèi)繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動(dòng)支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)概述

1.移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類(lèi)

按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)。

(1)按支付金額劃分

微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類(lèi)型。

小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱(chēng)為小額支付。

大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。

(2)按地理位置劃分

遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶(hù)、手機(jī)話(huà)費(fèi)或虛擬預(yù)存儲(chǔ)賬戶(hù)作為支付賬戶(hù)，以短信、語(yǔ)音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請(qǐng)求。

本地支付:利用紅外線(xiàn)、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動(dòng)售貨機(jī)、POS終端、汽車(chē)停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對(duì)面的交易。

3.移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)

(1)遠(yuǎn)程支付

①SMS技術(shù)

短信是移動(dòng)通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動(dòng)支付的手段，可以實(shí)現(xiàn)諸如“手機(jī)錢(qián)包”、充值、繳費(fèi)、買(mǎi)彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國(guó)比較成熟，采用較多的移動(dòng)支付技術(shù)。

②WAP技術(shù)等

移動(dòng)通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來(lái)的3G等。

WAP2.0模式有利于實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。

3G，能夠處理圖像、話(huà)音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動(dòng)性和高安全性等特點(diǎn)，必然會(huì)給移動(dòng)電子商務(wù)的應(yīng)用帶來(lái)巨大商機(jī)。

(2)JAVA/ BREW技術(shù)

兩者都是支持無(wú)線(xiàn)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。

與無(wú)線(xiàn)JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動(dòng)底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對(duì)手機(jī)終端的支持會(huì)更好，應(yīng)用開(kāi)發(fā)商可以更為方便地開(kāi)發(fā)出表現(xiàn)每個(gè)終端特性的應(yīng)用。

但是無(wú)線(xiàn)JAVA是開(kāi)放的，而B(niǎo)REW則被高通所壟斷。這一點(diǎn)恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動(dòng)則看好JAVA。

(3)近距離非接觸技術(shù)

目前用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無(wú)接觸芯片技術(shù)。未來(lái)，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中。

在我國(guó)，NFC和SIMpass被視為目前國(guó)內(nèi)非接觸式移動(dòng)支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時(shí)的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實(shí)時(shí)通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實(shí)現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶(hù)上。只是在具體的實(shí)現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)是：操作簡(jiǎn)單、支付行為完成耗時(shí)短。

缺點(diǎn)是:用戶(hù)要使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類(lèi)少，而且價(jià)格昂貴。但可以預(yù)計(jì)，隨著終端問(wèn)題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來(lái)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主流實(shí)現(xiàn)方式。

4.移動(dòng)支付的特點(diǎn)

(1)具有隨時(shí)隨地的特點(diǎn)

(2)用戶(hù)規(guī)模大

目前，我國(guó)的移動(dòng)電話(huà)用戶(hù)已過(guò)4億，是全球之最。在某種程度上說(shuō)，以移動(dòng)電話(huà)為載體的移動(dòng)電子商務(wù)不論在用戶(hù)規(guī)模上，還是在用戶(hù)消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)

對(duì)傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶(hù)的消費(fèi)信用問(wèn)題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號(hào)碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶(hù)信息可以確定一個(gè)用戶(hù)的身份。對(duì)于移動(dòng)商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。

三、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀

從全球來(lái)看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商十分看好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在我國(guó)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在積極推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

1.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

國(guó)內(nèi):據(jù)百納年初的《中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2005年，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)達(dá)到1560萬(wàn)，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測(cè)，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

國(guó)外:Juniper研究報(bào)告指出，2009年～2010年移動(dòng)支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動(dòng)支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

2.移動(dòng)支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

(1)手機(jī)錢(qián)包

面向六大領(lǐng)域，包括購(gòu)物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別、在線(xiàn)金融等。其中也包括買(mǎi)保險(xiǎn)、充值卡、買(mǎi)彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能

(2)手機(jī)銀行

目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線(xiàn)，以滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地的理財(cái)需求。從功能上說(shuō)，銀行的所有非現(xiàn)金類(lèi)業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行完成，包括查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國(guó)SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

(3)分享

“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂(lè)、圖片等信息;

(4)服務(wù)

“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動(dòng)認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

四、移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

1.面臨的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題

(1)信用體系風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是網(wǎng)上銀行，還是移動(dòng)銀行，都涉及到信用體系，而我國(guó)目前的個(gè)人征信體系還沒(méi)有建立起來(lái)，信用體系風(fēng)險(xiǎn)是客觀(guān)存在的。

(2)技術(shù)安全的風(fēng)險(xiǎn)

電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴(lài)性等特性。

無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒(méi)有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無(wú)線(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒(méi)有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無(wú)線(xiàn)終端容易丟失和被竊的問(wèn)題。

(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問(wèn)題

①移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、移動(dòng)支付服務(wù)提供商（或移動(dòng)支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶(hù)等多個(gè)環(huán)節(jié)組成。

只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。

②移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式

目前，移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式；銀行與運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

轉(zhuǎn)貼于 　由于各國(guó)的實(shí)際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。

從我國(guó)國(guó)情來(lái)看，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體或是以銀行為主體單獨(dú)經(jīng)營(yíng)都存在很大的困難。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商有用戶(hù)資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營(yíng)商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)反應(yīng)能力方面不夠。

因此，目前最適合我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（4)用戶(hù)習(xí)慣及便利性問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對(duì)移動(dòng)支付還比較陌生。另外，很重要的一點(diǎn)是人們對(duì)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實(shí)際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸。

此外，移動(dòng)支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開(kāi)通手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過(guò)程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

（5)隱私問(wèn)題

移動(dòng)支付，也涉及到個(gè)人信息的管理，及如何保護(hù)客戶(hù)隱私的問(wèn)題。

2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范

移動(dòng)支付是一項(xiàng)新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國(guó)際上沒(méi)有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個(gè)為多方所接受的移動(dòng)支付技術(shù)。

此外，電子商務(wù)和移動(dòng)支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對(duì)比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對(duì)電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來(lái)約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價(jià)格、增值業(yè)務(wù)方面出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場(chǎng)化，其共贏共融性就更強(qiáng)。

據(jù)悉中國(guó)人民銀行即將對(duì)電子支付服務(wù)提供商實(shí)行“牌照制”，移動(dòng)支付的市場(chǎng)秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來(lái)的第三方移動(dòng)支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶(hù)的重任。

五、我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)分析及展望

支付手段的電子化和移動(dòng)化是不可避免的必然趨勢(shì)。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動(dòng)用戶(hù)和銀行卡用戶(hù)數(shù)量提供了誘人的用戶(hù)基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前景勿庸置疑。

1.巨大的潛在客戶(hù)群

截至2005年5月，我國(guó)手機(jī)用戶(hù)達(dá)到4億戶(hù)，銀行卡發(fā)行總量超過(guò)8億張，預(yù)計(jì)到2008年中國(guó)的手機(jī)用戶(hù)將達(dá)到5億戶(hù)。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶(hù)基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

2.利益驅(qū)動(dòng)

對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，在話(huà)音業(yè)務(wù)市場(chǎng)趨于飽和的情況下，移動(dòng)通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無(wú)疑將成為發(fā)展移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的一個(gè)重要突破口。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付則可以有效降低經(jīng)營(yíng)成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會(huì)積極推動(dòng)移動(dòng)支付。

3.應(yīng)用需求決定市場(chǎng)

移動(dòng)支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動(dòng)支付的發(fā)展步伐。市場(chǎng)最終是由需求決定的。

4.克服問(wèn)題和障礙

隨著技術(shù)的完善，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會(huì)提供更貼近客戶(hù)需求的服務(wù)。

綜上，移動(dòng)支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢(shì)，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動(dòng)支付必將成為電子支付的主流。

參考文獻(xiàn):

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第4篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：銀行卡 創(chuàng)新支付 互聯(lián)網(wǎng)支付 手機(jī)支付 NFC

傳統(tǒng)的銀行卡產(chǎn)業(yè)，需要以銀行卡為媒介進(jìn)行支付，然而進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代以來(lái)，隨著電子商務(wù)的興起、智能手機(jī)的發(fā)展和新型創(chuàng)新支付手段的運(yùn)用，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。金融領(lǐng)域正在迅速進(jìn)入以互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等新興渠道的電子支付新時(shí)代。從日常的消費(fèi)購(gòu)物到生活繳費(fèi)，從賬戶(hù)管理到個(gè)人理財(cái)，從電子政務(wù)到企業(yè)經(jīng)營(yíng)，伴隨電子商務(wù)和電子政務(wù)的蓬勃興起，網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域迅速擴(kuò)大，由此引發(fā)的商業(yè)銀行的金融支付創(chuàng)新越來(lái)越為人們的日常生活創(chuàng)造出更大的便利。

1 互聯(lián)網(wǎng)支付

顧名思義，即利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)現(xiàn)代化工具和手段來(lái)進(jìn)行的資金兌付與結(jié)算。也就是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)支付最早興起于美國(guó)，1996年，美國(guó)“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”便開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，由于網(wǎng)上銀行的客戶(hù)、交易額等迅速超過(guò)傳統(tǒng)銀行，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍快速擴(kuò)大，得到英國(guó)、日本等其他國(guó)家的關(guān)注與借鑒。歐洲國(guó)家中英國(guó)和瑞士是最先發(fā)展網(wǎng)上銀行，德國(guó)、法國(guó)等緊隨其后。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但是發(fā)展進(jìn)程非常迅猛。 2013年，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)236.74億筆，金額1060.78萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)23.06%和28.89%，網(wǎng)絡(luò)支付金額每年增長(zhǎng)率都在50%以上。目前，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶(hù)規(guī)模超過(guò)3億，使用率提升到33.8%。

國(guó)外電子銀行通過(guò)10余年的發(fā)展，立足于完善的信用管理體系和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，得到了迅速的發(fā)展，已成長(zhǎng)為金融市場(chǎng)不可忽視的力量，相對(duì)于國(guó)外，我國(guó)電子銀行受到法律法規(guī)、信用體系建設(shè)不完全及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)較為落后等現(xiàn)狀的制約，起步較晚，現(xiàn)階段網(wǎng)上支付還面臨許多挑戰(zhàn)。

（1）信用不足以及相關(guān)知識(shí)普及的欠缺致使企業(yè)與客戶(hù)普遍對(duì)網(wǎng)上支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)上支付方式持謹(jǐn)慎、甚至是消極狀態(tài)。

（2）網(wǎng)上支付與電子銀行是電子商務(wù)雙方結(jié)算處理的主要方式，這就需要改變過(guò)去傳統(tǒng)的支付結(jié)算習(xí)慣。但由于這種方式很多商家、客戶(hù)難以適應(yīng)和接受，往往抵制電子商務(wù)。

（3）網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個(gè)完善的技術(shù)平臺(tái)和管理機(jī)制，中間應(yīng)該了很多高科技技術(shù)，很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，各個(gè)商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上支付方案不同，這些都給用戶(hù)帶來(lái)了使用上的困惑，復(fù)雜度也相應(yīng)提高了。

（4）網(wǎng)上支付與結(jié)算采用的方式是否確實(shí)能做到低成本、快捷方便、安全可靠，還有待觀(guān)察。

未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付前景依然比較廣闊，這是由于內(nèi)部的支付需求、用戶(hù)基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動(dòng)，共同促進(jìn)了電子支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)、手機(jī)用戶(hù)群保證了電子支付的巨大市場(chǎng)需求。中國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展是推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付前進(jìn)的巨大動(dòng)力。

2 手機(jī)支付（NFC支付）

NFC是Near Field Communication縮寫(xiě)，即近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)，是一種短距離的高頻無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)，允許電子設(shè)備間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸。這個(gè)技術(shù)由飛利浦公司和索尼公司共同研發(fā)，具備N(xiāo)FC功能的手機(jī)裝有一個(gè)感應(yīng)器，它把手機(jī)變成一個(gè)免觸碰卡。近幾年來(lái)，NFC（Near Field Communication）技術(shù)得到了飛速的發(fā)展， 中國(guó)也是移動(dòng)支付出現(xiàn)較早的國(guó)家之一，但一直到2011年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)應(yīng)用仍然較少，市場(chǎng)規(guī)模難以大幅擴(kuò)大，主要原因有：

（1）缺乏應(yīng)用基礎(chǔ)，要想完成近場(chǎng)支付，必須要有兩個(gè)終端：一個(gè)是具有移動(dòng)支付功能的手持移動(dòng)終端，如NFC手機(jī)；另一個(gè)則是支持移動(dòng)支付技術(shù)的商家終端，如非接觸式POS機(jī)等。NFC在手機(jī)中的廣泛規(guī)模應(yīng)用始于2011年，在11年以前，搭載NFC手機(jī)非常少。其次是需要支持NFC的POS機(jī)，由于NFC以及金融IC卡可以通用具有“閃付”標(biāo)識(shí)的POS機(jī)，金融IC卡在2013年進(jìn)入了大規(guī)模的發(fā)展時(shí)期，同時(shí)帶動(dòng)的POS機(jī)的快速改造升級(jí)。

（2）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一：運(yùn)營(yíng)商，銀聯(lián)各自為戰(zhàn)，紛紛推出以自己為主導(dǎo)的移動(dòng)支付技術(shù)，這在一定程度上存在相互制約的現(xiàn)象，影響了移動(dòng)支付的發(fā)展。如中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)關(guān)于2.4G和13.36M之爭(zhēng)就曾對(duì)一些芯片終端制造商產(chǎn)生了困擾。

（3）消費(fèi)者移動(dòng)支付觀(guān)念尚未養(yǎng)成：2010年之前國(guó)內(nèi)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋基礎(chǔ)稍弱，2010年之前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)量不到2億人，移動(dòng)電子商務(wù)用戶(hù)僅為0.77億人，廣大的國(guó)內(nèi)用戶(hù)沒(méi)有養(yǎng)成使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的習(xí)慣，限制了用戶(hù)使用近場(chǎng)支付的思維。

在我國(guó)目前現(xiàn)狀下，NFC支付市場(chǎng)啟動(dòng)條件具備，未來(lái)將迎來(lái)爆發(fā)期，主要是基于終端基礎(chǔ)+合作的產(chǎn)業(yè)模式確定+消費(fèi)者消費(fèi)形式初步形成。

（1）手機(jī)終端基礎(chǔ)：NFC手機(jī)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，未來(lái)NFC會(huì)成為中高端手機(jī)標(biāo)配。據(jù)最新的《中國(guó)移動(dòng)定制終端產(chǎn)品白皮書(shū)》，中移動(dòng)將加大推廣NFC：2014年計(jì)劃銷(xiāo)售3000萬(wàn)NFC終端、發(fā)展600萬(wàn)NFC客戶(hù)，共發(fā)放1億張NFC-USIM卡，NFC-USIM卡與4G終端匹配銷(xiāo)售。中國(guó)電信在其2014年產(chǎn)業(yè)鏈大會(huì)上表示，在NFC產(chǎn)品上，中電信的目標(biāo)是新增600萬(wàn)手機(jī)錢(qián)包，民生應(yīng)用達(dá)3000萬(wàn)；此外，4G機(jī)型均需支持NFC。而中國(guó)聯(lián)通雖然并未明確具體的NFC發(fā)展目標(biāo)，但目前聯(lián)通完成SWP-SIM卡測(cè)試入圍工作，且表示聯(lián)通2000元以上集采手機(jī)將標(biāo)配N(xiāo)FC，預(yù)計(jì)中國(guó)聯(lián)通2014年也將有千萬(wàn)張量級(jí)的SWP-SIM卡采購(gòu)。

（2）POS終端基礎(chǔ)：共享金融IC卡“閃付”P(pán)OS機(jī)。NFC支付可以和金融IC卡的“閃付”功能共享支付終端，即可在支持金融IC卡“閃付”功能的POS機(jī)上完成支付，過(guò)程與刷銀行卡類(lèi)似。金融IC卡推廣工作自2011年啟動(dòng)以來(lái)，2013年進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。

（3）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，銀行和運(yùn)營(yíng)商共同推動(dòng)。2012年12月，央行的中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)最終明確13.56MHz的NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。此舉確定了多方的合作模式。

（4）用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣正在養(yǎng)成。在中國(guó)，移動(dòng)支付面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)正呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到1255億元，同比增長(zhǎng)69.1%；預(yù)計(jì)未來(lái)2年移動(dòng)支付市場(chǎng)將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶(hù)數(shù)將達(dá)到3.87億。隨著中國(guó)智能機(jī)的進(jìn)一步普及以及用戶(hù)對(duì)手機(jī)購(gòu)物認(rèn)可度加深，用戶(hù)在移動(dòng)端購(gòu)物的習(xí)慣會(huì)漸漸培養(yǎng)起來(lái)，未來(lái)中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶(hù)規(guī)模會(huì)不斷增長(zhǎng)，近場(chǎng)支付用戶(hù)規(guī)模也會(huì)不斷增長(zhǎng)。

3 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是手機(jī)移動(dòng)支付，這種電子支付方式的創(chuàng)新將在當(dāng)前信息時(shí)揮出更大的空間，電子銀行將成為新世紀(jì)最重要的支付手段。應(yīng)當(dāng)看到，我國(guó)電子銀行的發(fā)展存在一定的問(wèn)題：

（1）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有待完善。不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是手機(jī)近場(chǎng)支付等電子銀行的無(wú)紙化操作雖規(guī)避了攜帶現(xiàn)金的安全隱患，但由于我國(guó)各大銀行安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏整體規(guī)劃，潛在的信息安全漏洞以及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的不完善為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了條件。作為創(chuàng)新支付運(yùn)營(yíng)的核心問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞如不能妥善解決，將成為制約行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的瓶頸。

（2）創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)品種有待擴(kuò)展，經(jīng)營(yíng)理念落后。新型電子銀行未能在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，研發(fā)出具有行業(yè)特色的產(chǎn)品，長(zhǎng)期局限于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的窠臼。相對(duì)于西方銀行以客戶(hù)為主，針對(duì)客戶(hù)不同需求提供個(gè)性化服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，我國(guó)的電子銀行仍以產(chǎn)品為主，服務(wù)項(xiàng)目存在較大的雷同性，無(wú)法滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)需求。不能通過(guò)聚焦細(xì)分市場(chǎng)，以產(chǎn)品的差異化來(lái)提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）支持創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律不夠健全，信用體系有待進(jìn)一步完善。由于我國(guó)尚未針對(duì)本行業(yè)出善的法律法規(guī)，影響了行業(yè)內(nèi)信用體系的完善，阻礙了我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

對(duì)于我國(guó)銀行卡創(chuàng)新支付存在的問(wèn)題，應(yīng)從以下幾方面采取有力措施，推進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（1）加大科技投入，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)督

電子化水平的高低是衡量電子銀行綜合實(shí)力的關(guān)鍵因素，直接關(guān)系到電子支付業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。因此，我們務(wù)必加大科技資金和開(kāi)發(fā)的投入，加強(qiáng)優(yōu)秀科技人員對(duì)電子銀行各方面項(xiàng)目的深入研究與開(kāi)發(fā)。同時(shí)我國(guó)電子銀行業(yè)應(yīng)建立統(tǒng)一的準(zhǔn)入和支付標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范網(wǎng)上銀行支付規(guī)范，避免不當(dāng)操作引起的損失。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，防范計(jì)算機(jī)、銀行卡、手機(jī)銀行在支付環(huán)節(jié)的信息遺漏風(fēng)險(xiǎn)。

（2）強(qiáng)化產(chǎn)品功能，以差異化促發(fā)展

電子銀行的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，發(fā)掘細(xì)分市場(chǎng)，在傳統(tǒng)銀行原有功能基礎(chǔ)上增加新功能，適應(yīng)當(dāng)前電子產(chǎn)品的發(fā)展。本著以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，長(zhǎng)期持續(xù)對(duì)不同需求的客戶(hù)進(jìn)行咨詢(xún)和調(diào)查，打造差異化發(fā)展戰(zhàn)略，逐步搭建核心競(jìng)爭(zhēng)力并賦予其新的內(nèi)涵。例如中信銀行在2013年推出了中信“異度支付”品牌，包含了二維碼支付、NFC支付和跨行全網(wǎng)收單等子產(chǎn)品。

（3）建立規(guī)范的法律法規(guī)

我國(guó)關(guān)于電子銀行已經(jīng)制定的規(guī)章包括：《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評(píng)估指引》，屬行業(yè)指導(dǎo)性文件，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《人民銀行法》等法律，均未對(duì)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定。監(jiān)管法律的缺失導(dǎo)致我國(guó)電子銀行業(yè)長(zhǎng)期處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。因此我國(guó)應(yīng)在不斷完善銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，積極推動(dòng)出臺(tái)相關(guān)立法，為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

[關(guān)鍵詞] 移動(dòng)支付 心理障礙 消費(fèi)者

一、引言

目前，電子商務(wù)已經(jīng)發(fā)展到很成熟的地步，它給人們的消費(fèi)帶來(lái)了極大的便利，但是其支付環(huán)節(jié)的滯漲使其難以滿(mǎn)足現(xiàn)代生活的方便快捷要求。移動(dòng)電子商務(wù)彌補(bǔ)了這一缺憾，以其快捷方便、無(wú)所不在的特點(diǎn)，成為一種新的商務(wù)趨勢(shì)。據(jù)知名分析機(jī)構(gòu)Strategy Analytics報(bào)告稱(chēng)，未來(lái)幾年，全世界手機(jī)支付替代現(xiàn)金或者信用卡／借記卡支付手段的速度將快速增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式進(jìn)行支付。而我國(guó)作為世界第一大手機(jī)用戶(hù)國(guó)，手機(jī)支付的各種條件也正逐漸成熟。

移動(dòng)支付，通俗地講，它是以手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等移動(dòng)設(shè)備為工具，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。利用移動(dòng)支付的靈活便捷，交易成本低的特點(diǎn)和3A（任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以及任何方式）優(yōu)勢(shì)，方便用戶(hù)進(jìn)行一般交易和小額支付，同時(shí)具有時(shí)尚性，得到了許多消費(fèi)者，特別是年輕人的喜愛(ài)，蘊(yùn)含著極大的商機(jī)。但是對(duì)于移動(dòng)支付這種新興的支付方式，我國(guó)并未得到大規(guī)模的發(fā)展和應(yīng)用，這其中不僅有技術(shù)和商業(yè)模式等方面的原因，消費(fèi)者的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為表現(xiàn)得更加復(fù)雜和微妙，直接影響移動(dòng)電子商務(wù)的經(jīng)營(yíng)效果和發(fā)展空間。

本文首先從消費(fèi)心理出發(fā)，深入探討移動(dòng)支付中消費(fèi)者的消費(fèi)心理和對(duì)制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的心理障礙進(jìn)行分析，最后對(duì)如何消除這些心理障礙以促進(jìn)中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速健康發(fā)展提出了一些解決途徑。

二、消費(fèi)心理剖析

隨著市場(chǎng)由以往針對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)到針對(duì)消費(fèi)者的創(chuàng)新,消費(fèi)者主導(dǎo)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨,面對(duì)更為豐富的商品和服務(wù)的選擇,消費(fèi)者心理與以往相比呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì),這些特點(diǎn)和趨勢(shì)在電子商務(wù)中表現(xiàn)得更為突出。

對(duì)于惜時(shí)如金的現(xiàn)代人來(lái)說(shuō),在選擇特定的消費(fèi)方式進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，支付過(guò)程中的即時(shí)、便利、隨手顯得更為重要。傳統(tǒng)的支付過(guò)程短則幾分鐘,長(zhǎng)則幾小時(shí),再加上往返路途的時(shí)間,消耗了消費(fèi)者大量的時(shí)間、精力,而移動(dòng)支付方式彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷。消費(fèi)者選擇移動(dòng)支付，利用它方便快捷、隨時(shí)隨地支付，不受經(jīng)營(yíng)時(shí)間、地理位置的限制的特點(diǎn)，在很大程度上提高了消費(fèi)效率，也就是提高了消費(fèi)者的消費(fèi)效用，對(duì)消費(fèi)行為有很大的促進(jìn)作用。

消費(fèi)者在選擇特定消費(fèi)方式過(guò)程中會(huì)比較新的支付方式能否比傳統(tǒng)支付方式帶來(lái)更大的效用，同時(shí)也在預(yù)期選擇了該方式需要付出多大的代價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡利弊后最終決定使用適合自己的方式。處在社會(huì)這一復(fù)雜環(huán)境下，消費(fèi)者本身與其他消費(fèi)者之間相互影響，尤其是對(duì)處在發(fā)展初期的新事物，大家都是持觀(guān)望態(tài)度，誰(shuí)都不愿做“第一個(gè)吃螃蟹的人”。一旦看到別人從中獲益，立刻隨波逐流投入到此行列中來(lái)。可見(jiàn)，消費(fèi)者的消費(fèi)心理對(duì)整個(gè)社會(huì)環(huán)境、消費(fèi)群體、消費(fèi)態(tài)勢(shì)、商品因素、購(gòu)物環(huán)境、營(yíng)銷(xiāo)溝通都產(chǎn)生很大的影響。

消費(fèi)品市場(chǎng)發(fā)展到今天,消費(fèi)者都能夠以個(gè)人心愿去挑選和購(gòu)買(mǎi)豐富的商品或服務(wù)，他們往往富于想象力、渴望變化、喜歡創(chuàng)新、有強(qiáng)烈的好奇心、對(duì)新技術(shù)敏感，對(duì)于獨(dú)特的購(gòu)物環(huán)境和與傳統(tǒng)交易過(guò)程中截然不同的購(gòu)買(mǎi)方式會(huì)引起消費(fèi)者的好奇、超脫和個(gè)人情感變化，呈現(xiàn)追求時(shí)尚和個(gè)性化的消費(fèi)趨勢(shì)。另外，在物質(zhì)消費(fèi)滿(mǎn)足的條件下，現(xiàn)代消費(fèi)者更加注重精神的愉悅、個(gè)性的實(shí)現(xiàn)、情感的滿(mǎn)足等高層次的需要,希望在購(gòu)物中能隨時(shí)隨地，隨便看、隨便選,保持心理狀態(tài)的輕松和滿(mǎn)足。

三、制約移動(dòng)支付發(fā)展的心理障礙

通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)和線(xiàn)下訪(fǎng)問(wèn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，目前消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付存在的心理障礙大致有以下幾點(diǎn)：

1.安全無(wú)保障。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示安全問(wèn)題是消費(fèi)者最重視的問(wèn)題。移動(dòng)支付是虛擬支付，消費(fèi)者感覺(jué)不到實(shí)實(shí)在在的資金流動(dòng)，失去了對(duì)資金的控制能力，這種不安心理甚至導(dǎo)致消費(fèi)者不愿去嘗試，這是制約移動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的很大一方面。另外，由于最近幾年不法分子利用手機(jī)短信詐騙銀行用戶(hù)的案例屢屢出現(xiàn)，使消費(fèi)者望而生畏，加重了對(duì)移動(dòng)支付的抵觸心理，不愿意通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機(jī)或銀行的賬戶(hù)信息。

2.受傳統(tǒng)支付觀(guān)念的束縛。一種新事物的出現(xiàn)并且向人們的日常生活進(jìn)一步滲透的過(guò)程中，人們總是習(xí)慣于把它與老事物進(jìn)行比較，在認(rèn)識(shí)及使用上都有一個(gè)過(guò)程。作為新興的電子支付方式，這必然會(huì)有從不成熟到成熟，從不被認(rèn)可到認(rèn)可的過(guò)程。由于對(duì)傳統(tǒng)的支付習(xí)慣和消費(fèi)模式存在依賴(lài)性，消費(fèi)者對(duì)使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付的主要態(tài)度是：比較新，安全性缺乏信任；沒(méi)有必要，其他方式好；不知如何使用；從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)。所得出的結(jié)果是，對(duì)于移動(dòng)支付這種新的概念仍然需要更多的時(shí)間去認(rèn)識(shí)，接受和習(xí)慣。

3.不可接受的額外成本。使用移動(dòng)支付是否需要額外的成本，這也是消費(fèi)者普遍關(guān)心的問(wèn)題。通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)于移動(dòng)支付的各項(xiàng)額外成本，消費(fèi)者都表示出較高的不接受態(tài)度。由更換SIM卡或手機(jī)終端等產(chǎn)生的一次性費(fèi)用，也各有一半以上的消費(fèi)者不能接受；男性消費(fèi)者不接受額外付費(fèi)的比例相比女性消費(fèi)者要高一些；對(duì)于30歲以上的消費(fèi)者，由于其對(duì)新生事物的接受程度有限，已經(jīng)習(xí)慣現(xiàn)有的產(chǎn)品和消費(fèi)模式，不愿輕易做出改變，導(dǎo)致這部分消費(fèi)者比其他年齡段更不能接受各項(xiàng)移動(dòng)支付成本。

4.對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的不信任心理。手機(jī)用戶(hù)對(duì)垃圾短信和短信陷阱的熟悉程度，恐怕是無(wú)以復(fù)加了。前兩年，隨著手機(jī)消費(fèi)收入的扶搖直上，短信陷阱也幾乎是無(wú)處不在，用戶(hù)經(jīng)常莫名其妙的被定制了服務(wù)扣了費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于SP運(yùn)營(yíng)商利用信息的模糊性和歧義性對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙甚至強(qiáng)行消費(fèi)，可見(jiàn)誠(chéng)信問(wèn)題影響了人們的消費(fèi)心理，阻礙移動(dòng)支付的健康發(fā)展。

5.對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)的可靠性心存疑慮。由于移動(dòng)支付是完全虛擬的過(guò)程，通常情況下很難得到物理上的消費(fèi)憑證，這對(duì)消費(fèi)者的信任心理是一個(gè)考驗(yàn)。系統(tǒng)發(fā)生錯(cuò)誤后，憑證的搜集是個(gè)麻煩問(wèn)題。而任何系統(tǒng)的可靠性都達(dá)不到100%，一旦發(fā)生錯(cuò)誤，將怎么保證消費(fèi)者的資金，這是消費(fèi)者很關(guān)心的問(wèn)題。

6.個(gè)人隱私受到威脅。隨著電子商務(wù)的發(fā)展,商家不僅要搶奪已有的客戶(hù),還要挖掘潛在的客戶(hù)。而現(xiàn)有技術(shù)不能保障網(wǎng)上購(gòu)物的安全性、保密性，使許多消費(fèi)者不愿用手機(jī)參與網(wǎng)上購(gòu)物。特別是在移動(dòng)支付中，訂單、密碼等信息都是以無(wú)線(xiàn)的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費(fèi)者的隱私將得不到保障。

7.對(duì)系統(tǒng)反應(yīng)速度慢、操作便捷性的擔(dān)憂(yōu)。繁瑣的操作流程和細(xì)節(jié)為用戶(hù)放棄使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的一個(gè)重要原因，如無(wú)線(xiàn)POS機(jī)數(shù)據(jù)連接失敗、多次登陸不上、手機(jī)支付短信發(fā)送后無(wú)短信反饋等。許多手機(jī)用戶(hù)尤其是年輕用戶(hù)，購(gòu)物消費(fèi)心理屬于沖動(dòng)型心理，所以移動(dòng)支付能否提供一個(gè)方便快捷的支付手段是消費(fèi)者衡量是否選擇和使用它的又一心理標(biāo)準(zhǔn)。

8.相關(guān)法律體系不完善。目前國(guó)內(nèi)整體社會(huì)誠(chéng)信水平有待提高，與金融管理制度和商業(yè)信用體系有關(guān)的法律法規(guī)尚未完善，使得移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行機(jī)構(gòu)都有所顧忌，從而影響他們對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。另外，人們對(duì)某些新業(yè)務(wù)的消費(fèi)心態(tài)就像買(mǎi)到假煙假酒毒大米，怕出現(xiàn)糾紛而付出巨大代價(jià)，這種心態(tài)也必然遏制了人們嘗試移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的沖動(dòng)。沒(méi)有法律這層保護(hù)墻，個(gè)體消費(fèi)者必然處于弱勢(shì)地位，這種后顧之憂(yōu)的心理使得消費(fèi)者不能放心地使用移動(dòng)支付。

9.移動(dòng)支付覆蓋范圍太小。目前，能夠提供移動(dòng)支付功能的業(yè)務(wù)還很少，能購(gòu)買(mǎi)的商品太受限制，移動(dòng)業(yè)務(wù)與消費(fèi)者生活結(jié)合不夠緊密，在很大程度上影響了手機(jī)用戶(hù)使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。另外，地區(qū)差異較大，移動(dòng)支付在東部和沿海城市發(fā)展較好，而西部和其它內(nèi)地城市使用移動(dòng)支付的用戶(hù)很少，在全國(guó)發(fā)展很不平衡。

四、消除消費(fèi)者心理障礙的解決途徑

鑒于消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的心理障礙，我們對(duì)移動(dòng)支付的改進(jìn)提出如下十點(diǎn)解決途徑：

1.打破傳統(tǒng)觀(guān)念束縛。移動(dòng)支付的真正價(jià)值被肯定還要經(jīng)歷一段過(guò)程。研究表明，只要嘗試過(guò)一次，消費(fèi)者就會(huì)經(jīng)常使用。傳統(tǒng)的幾種支付方式由于形式單一，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足出現(xiàn)緊急支付需求或者其他臨時(shí)支付任務(wù)的特殊需要。但移動(dòng)支付的成功關(guān)鍵還在于消費(fèi)者能否接受。(1)通過(guò)公交移動(dòng)或者網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的營(yíng)銷(xiāo)手段進(jìn)行推廣，使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付帶來(lái)的好處，用增加更多的消費(fèi)者數(shù)量的方式來(lái)消除移動(dòng)支付所帶來(lái)的心理障礙，也從另外的角度促進(jìn)了銷(xiāo)售額的增長(zhǎng)。(2)動(dòng)員產(chǎn)業(yè)鏈的相關(guān)環(huán)節(jié)共同開(kāi)拓市場(chǎng)，根據(jù)交易產(chǎn)品的類(lèi)別和金額的大小，有針對(duì)性的對(duì)消費(fèi)者愿意利用移動(dòng)支付的場(chǎng)合開(kāi)展業(yè)務(wù)，除了公共服務(wù)體系外，還可以考慮零售商，彩票發(fā)行商等，讓商家了解移動(dòng)支付可以給他們提供一種更快捷和更廉價(jià)的客戶(hù)服務(wù)方式。

2.小額費(fèi)用支付成為主流。按照支付交易金額，移動(dòng)支付分為微支付和宏支付。國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付方式1999年才起步，現(xiàn)階段還沒(méi)有被廣泛使用，在推廣的過(guò)程中，大多數(shù)消費(fèi)者更愿意利用移動(dòng)支付完成購(gòu)買(mǎi)車(chē)票，門(mén)票，交水電費(fèi)等小額費(fèi)用的支付。所以，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供者應(yīng)該有針對(duì)性的推出業(yè)務(wù)，主要面向商戶(hù)與消費(fèi)者之間的小額交易，盡力滿(mǎn)足消費(fèi)者的需求，推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。國(guó)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入宏支付階段。宏支付對(duì)安全性要求較高，一般采用各交易角色移動(dòng)終端綁定銀行賬號(hào)或信用卡賬號(hào)的方式進(jìn)行移動(dòng)支付。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)亟待解決。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下五個(gè)方面:(1)身份鑒別。由支付提供方（即發(fā)行方）對(duì)用戶(hù)進(jìn)行鑒定，確認(rèn)其是否為已授權(quán)用戶(hù)。(2)數(shù)據(jù)保密性。保證未被授權(quán)者不能獲取敏感支付數(shù)據(jù)，給某些欺詐行為提供方便。(3)數(shù)據(jù)完整性。保證支付數(shù)據(jù)在用戶(hù)同意交易處理之后不會(huì)被更改。(4)災(zāi)難恢復(fù)。一旦災(zāi)難發(fā)生，要保證支付數(shù)據(jù)能夠恢復(fù)，避免因無(wú)支付憑證數(shù)據(jù)而產(chǎn)生糾紛。(5)不可否認(rèn)性。避免交易完成后交易者不承擔(dān)交易后果。

針對(duì)上述問(wèn)題，業(yè)務(wù)提供者必須對(duì)敏感信息進(jìn)行全程數(shù)據(jù)安全加密；系統(tǒng)中配備適當(dāng)?shù)陌踩胧┤绶阑饓?、侵入竊密檢測(cè)系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)等；對(duì)訪(fǎng)問(wèn)系統(tǒng)的用戶(hù)進(jìn)行身份鑒別；裝備必要的恢復(fù)和后備系統(tǒng)；使用數(shù)字簽名等。銀行應(yīng)注重交易數(shù)據(jù)的保管，為可能的糾紛或訴訟作必要準(zhǔn)備。

4.加強(qiáng)信用制度的完善。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，移動(dòng)支付發(fā)展的瓶頸不是技術(shù)問(wèn)題，而是信用問(wèn)題。信用問(wèn)題導(dǎo)致了消費(fèi)者的心理障礙，直接打擊了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。在今年的一項(xiàng)調(diào)查中表明，手機(jī)由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個(gè)人信息泄密的概率較高，國(guó)內(nèi)40%的消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手機(jī)用戶(hù)完全信任移動(dòng)支付，而65%的手機(jī)用戶(hù)拒絕通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己信用卡資料。

要普及移動(dòng)支付，需要銀行部門(mén)分擔(dān)用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)激發(fā)用戶(hù)使用移動(dòng)支付的積極性，并且要大力推廣手機(jī)實(shí)名制，建立手機(jī)用戶(hù)的信用賬戶(hù)，這樣才能有良好的信用保證。信用制度的建立并不是一朝一夕的事，這需要移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行機(jī)構(gòu)的支持和改革，還需要消費(fèi)者在意識(shí)和觀(guān)念上的轉(zhuǎn)變。隨著法律法規(guī)和管理機(jī)制的完善、商業(yè)模式的創(chuàng)新以及人們素質(zhì)的提高，電子商務(wù)中的信用將會(huì)逐漸提升。

5.3G時(shí)代推動(dòng)移動(dòng)支付。3G技術(shù)與傳統(tǒng)的通信技術(shù)主要區(qū)別在于傳輸聲音和數(shù)據(jù)的速度上的提升，它能夠在全球范圍內(nèi)更好地實(shí)現(xiàn)無(wú)縫漫游，并處理圖像、音樂(lè)、視頻流等多種媒體形式，并提供包括網(wǎng)頁(yè)瀏覽、電話(huà)會(huì)議、電子商務(wù)等多種信息服務(wù)，

隨著3G時(shí)代的到來(lái)，移動(dòng)支付平臺(tái)要從現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)向3G網(wǎng)絡(luò)平滑過(guò)渡，運(yùn)營(yíng)商要積極完成3G移動(dòng)支付平臺(tái)的建設(shè)，根據(jù)其技術(shù)和應(yīng)用特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)豐富和實(shí)用的增值業(yè)務(wù)，拓展移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額，促進(jìn)移動(dòng)支付的發(fā)展。

6.人性化的便捷操作。消費(fèi)者的消費(fèi)往往是在一瞬間發(fā)生，如果支付的手段過(guò)于繁瑣，那么消費(fèi)者很有可能就失去了耐心，從而對(duì)移動(dòng)支付也產(chǎn)生了不良心理因素。這就要求企業(yè)提供人性化服務(wù)，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)具有良好的用戶(hù)界面，創(chuàng)建不間歇服務(wù)模式(每周7天每天24小時(shí)為顧客服務(wù))， 注重培養(yǎng)顧客的安全感與信任感，以含蓄的方式建立網(wǎng)上社團(tuán)并在社團(tuán)內(nèi)推廣移動(dòng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

7.加強(qiáng)消費(fèi)者隱私保護(hù)。隱私的保護(hù)不僅涉及技術(shù)安全性，還涉及到搶奪和挖掘客戶(hù)資源的各競(jìng)爭(zhēng)商家。由于移動(dòng)電話(huà)具有內(nèi)置的手機(jī)號(hào)碼，并要求實(shí)名制，在增加交易安全性的同時(shí)，也增加了消費(fèi)者對(duì)隱私保護(hù)問(wèn)題的關(guān)注。運(yùn)營(yíng)商在進(jìn)行各種業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)的同時(shí)，必須強(qiáng)調(diào)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，要有配套的、詳盡的自愿選擇加入郵件列表計(jì)劃。同時(shí)，為了發(fā)送定制化的信息，商家需要收集數(shù)據(jù)，這也會(huì)涉及到消費(fèi)者的隱私問(wèn)題。因此，商家要在實(shí)現(xiàn)個(gè)性化和尊重消費(fèi)者隱私之間進(jìn)行權(quán)衡，以最大的限度的保護(hù)消費(fèi)者的隱私。

8.降低移動(dòng)支付使用成本。使用移動(dòng)支付，可能需要一次性更換手機(jī)或SIM卡，這些額外成本是消費(fèi)者不愿接受的。但是，這些成本可隨無(wú)線(xiàn)上網(wǎng)方式的多樣化發(fā)展而分散，隨著業(yè)務(wù)的規(guī)?；?，成本必將大幅度下降。另外，運(yùn)營(yíng)商可以降低移動(dòng)支付的費(fèi)用，讓它比傳統(tǒng)支付的費(fèi)用上更加便宜，人們會(huì)因價(jià)格因素轉(zhuǎn)而選擇移動(dòng)支付方式。

9.完善移動(dòng)支付法律法規(guī)。嚴(yán)格的法律制度是消費(fèi)者使用移動(dòng)支付這種虛擬化的消費(fèi)方式的心理保障。(1)要充分利用我國(guó)現(xiàn)行法律來(lái)擬定移動(dòng)支付相關(guān)協(xié)議，如《合同法》、《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等；(2)技術(shù)安全上充分利用信息技術(shù)安全方面的行政法規(guī)，如《中華人民共和國(guó)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等。由于電子商務(wù)發(fā)展十分迅猛，移動(dòng)電子商務(wù)又屬于前沿新技術(shù)，相關(guān)的法律法規(guī)在該領(lǐng)域非常缺乏，急需我國(guó)立法機(jī)構(gòu)及時(shí)研究并建立。

五、總結(jié)與展望

移動(dòng)支付過(guò)程中消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付存在的諸多心理障礙，特別是其中的安全和信用問(wèn)題，直接打擊了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，嚴(yán)重制約了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理必須擺脫以往傳統(tǒng)的思維局限, 完善各種移動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、開(kāi)拓市場(chǎng)和運(yùn)用新技術(shù)、尋找新的商業(yè)模式促進(jìn)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展。我國(guó)電子商務(wù)立法機(jī)構(gòu)也要及時(shí)完善信用體系、金融管理機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)，共同制定出適合我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展戰(zhàn)略。相信消費(fèi)者的心理障礙將會(huì)隨著移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展而逐漸消逝，移動(dòng)支付也將成為中國(guó)首要電子支付渠道之一。

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第6篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

電子支付方式

網(wǎng)絡(luò)銀行支付。這是我國(guó)電子支付的主要方式。網(wǎng)上銀行的使用率和活躍度近年持續(xù)走高。不僅如此，個(gè)人網(wǎng)銀的發(fā)展速度更快。從交易量的構(gòu)成來(lái)看，雖然企業(yè)依舊是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體，但其在交易量中的占比不斷下滑，而個(gè)人網(wǎng)銀交易額占比呈逐年提升態(tài)勢(shì)，成為網(wǎng)銀交易額增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國(guó)電子支付領(lǐng)域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式，第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接。因此，消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開(kāi)設(shè)不同的賬戶(hù)，而幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本。不僅如此，較普通網(wǎng)銀支付的認(rèn)證程序復(fù)雜、手續(xù)繁多等不便，在第三方支付方式中，商家和客戶(hù)之間的交涉由第三方來(lái)完成，這使得網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單快捷，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)費(fèi)用，為銀行帶來(lái)潛在利潤(rùn)。此外，第三方支付平臺(tái)本身往往依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，且以與之合作的商業(yè)銀行信用為依托，因此，能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有助于推動(dòng)電子商務(wù)的良性發(fā)展。最后，第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易和交易系統(tǒng)分析，并提供方便快捷的退款和停止交易服務(wù)。

2010年以來(lái)，我國(guó)的第三方支付模式逐漸成熟，并已廣泛應(yīng)用在電子商務(wù)結(jié)算中。從2007年開(kāi)始，交易額逐年增長(zhǎng)。但從增速來(lái)看，卻在不斷下滑，2011年的增長(zhǎng)率為67.7%，遠(yuǎn)低于2007年以來(lái)127.8%的平均增速。究其原因，在于各大商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)了其網(wǎng)上業(yè)務(wù)的投入，從而在一定程度上消除了網(wǎng)上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距，從而吸引了客戶(hù)回歸網(wǎng)上銀行。

當(dāng)前，我國(guó)第三方支付運(yùn)作模式主要分兩類(lèi)，一是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，采用獨(dú)立的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式；二是依托電子商務(wù)網(wǎng)站的非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)雖然在客戶(hù)范圍上更為廣泛，但缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系，且其業(yè)務(wù)范圍單一，而非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)在盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)控制上有著明顯優(yōu)勢(shì)。

移動(dòng)支付。無(wú)線(xiàn)通信的技術(shù)，使移動(dòng)互聯(lián)成為可能。從全球來(lái)看，2011年移動(dòng)支付交易額比上年增長(zhǎng)112.9%，移動(dòng)支付行業(yè)已步入高增長(zhǎng)期。在中國(guó)，2009～2011年移動(dòng)支付的平均增長(zhǎng)率達(dá)到72.2%。從業(yè)務(wù)種類(lèi)來(lái)看，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得較為全面，包括手機(jī)代繳業(yè)務(wù)、手機(jī)錢(qián)包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺(tái)等業(yè)務(wù)。

電子支付發(fā)展趨勢(shì)

總的來(lái)看，儲(chǔ)蓄卡和信用卡等銀行卡在我國(guó)目前的支付產(chǎn)品體系中具有舉足輕重的地位，但目前以銀行卡為載體所設(shè)計(jì)的信用卡已經(jīng)不能適應(yīng)電子商務(wù)時(shí)代在線(xiàn)支付需求，需要根據(jù)電子商務(wù)、移動(dòng)銀行與便捷支付等業(yè)務(wù)要求結(jié)合新的信息科技對(duì)其進(jìn)行革命性設(shè)計(jì)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤(pán)等固態(tài)存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展，信息的存儲(chǔ)與傳播技術(shù)取得了革命性進(jìn)展，未來(lái)，虛擬化與數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)必然成為信息時(shí)代電子支付的基本構(gòu)成要素。

在銀行卡支付方面，國(guó)外銀行卡已開(kāi)始使用芯片卡，預(yù)計(jì)今后五年國(guó)內(nèi)也將逐步由磁條卡轉(zhuǎn)向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等，它使用的是射頻識(shí)別（RFID）技術(shù)。更進(jìn)一步看，以實(shí)物形態(tài)存在的芯片只是身份識(shí)別的一種方式，正在發(fā)展中的身份識(shí)別方式還包括指紋、聲音等生物識(shí)別方式，以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣（如QQ幣）等。

以信用卡為例，根據(jù)信用卡的交易規(guī)則，在信用卡的交易中必須提供卡號(hào)、姓名、卡片有效期、VVC認(rèn)證碼和卡片品牌等五種參數(shù)的信息。因此，通過(guò)變動(dòng)其中一種或幾種參數(shù)及其組合來(lái)提高在線(xiàn)交易的安全性在理論上存在可行性，同時(shí)也滿(mǎn)足了客戶(hù)自定義個(gè)性化產(chǎn)品的需求。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)允許客戶(hù)自定義信用卡的有效期、額度（在所持實(shí)體信用卡的額度范圍內(nèi)）、銀行卡品牌，乃至信用卡號(hào)碼（銀行可自主使用的號(hào)段內(nèi)），也就實(shí)現(xiàn)了讓客戶(hù)根據(jù)使用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、交易要求、金額大小和交易頻率等設(shè)定不同的信用卡安全參數(shù)，從而滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化要求的目的。此外，基于標(biāo)準(zhǔn)信用卡開(kāi)發(fā)的虛擬信用卡賬戶(hù)具有國(guó)際通行、受理范圍廣等特點(diǎn)，為后續(xù)開(kāi)發(fā)預(yù)留了廣闊的空間。例如，未來(lái)可將客戶(hù)的個(gè)性化虛擬信用卡寫(xiě)入合作電信運(yùn)營(yíng)商的USIM卡實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等，可以在POS終端直接輸入個(gè)性化虛擬賬戶(hù)和密碼進(jìn)行支付結(jié)算等。從商業(yè)銀行“虛擬化、便捷化和個(gè)性化”的產(chǎn)品創(chuàng)新方向來(lái)看，自定義信用卡虛擬賬戶(hù)可以在滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求的同時(shí)，顯著提高產(chǎn)品的安全性和便捷性，從而大幅提升銀行產(chǎn)品在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在移動(dòng)支付方面，目前，手機(jī)在實(shí)現(xiàn)公交、停車(chē)和購(gòu)物等方面的支付已有廣泛的應(yīng)用。未來(lái)，手機(jī)支付將主要使用NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通信）技術(shù)，這是一種近距離（10厘米內(nèi)）非接觸式識(shí)別技術(shù)，它由RFID演變而來(lái)，傳輸范圍比RFID小。此外，二維碼支付也將成為移動(dòng)支付的重要手段，像Square這樣的移動(dòng)支付終端的使用將手機(jī)變成了移動(dòng)的POS機(jī)。

電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)對(duì)

傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)為傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來(lái)了新一輪的發(fā)展機(jī)遇。首先，第三方支付的發(fā)展為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展提供了難得商機(jī)。在目前的支付模式下，第三方支付平臺(tái)雖然異軍突起，但其資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)最終都需要通過(guò)商業(yè)銀行完成；并且在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，商業(yè)銀行仍將保持在電子支付領(lǐng)域中的核心地位。因此，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅不會(huì)根本上改變電子支付領(lǐng)域的格局，反而將在很大程度上帶動(dòng)商業(yè)銀行結(jié)算量、發(fā)卡量及電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛增長(zhǎng)。例如，第三方支付企業(yè)在獲得牌照后，將按照央行的規(guī)定在商業(yè)銀行開(kāi)立備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)，這就為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務(wù)，并借此擴(kuò)大同第三方支付企業(yè)的合作帶來(lái)了良好的機(jī)遇。

其次，移動(dòng)支付技術(shù)的成長(zhǎng)將擴(kuò)大傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶(hù)基礎(chǔ)。未來(lái)，移動(dòng)支付將成為電子支付的重要方式；而傳統(tǒng)金融企業(yè)作為金融市場(chǎng)的重要參與方，擁有廣闊的產(chǎn)品創(chuàng)新空間。比如，移動(dòng)支付能使商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)與電信運(yùn)營(yíng)商的戰(zhàn)略合作，借此實(shí)現(xiàn)雙方客戶(hù)資源的相互滲透，拓展客戶(hù)群體。此外，在移動(dòng)支付技術(shù)的支持下，商業(yè)銀行可以充分利用手機(jī)銀行隨時(shí)隨地交易的特點(diǎn)，大力推廣轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)付款、消費(fèi)支付等業(yè)務(wù)。

最后，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)為傳統(tǒng)金融業(yè)注入新的動(dòng)力。金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)已實(shí)現(xiàn)相互融合，網(wǎng)絡(luò)信貸越發(fā)成為未來(lái)金融創(chuàng)新的發(fā)展方向。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)使信貸市場(chǎng)普遍存在信貸配給問(wèn)題，而中小企業(yè)更會(huì)因?yàn)闋I(yíng)利能力和風(fēng)險(xiǎn)水平的不匹配而不能獲得信貸支持。但是，通過(guò)加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)方面的合作，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融業(yè)可以利用電子商務(wù)平臺(tái)掌握企業(yè)需求和信用狀況的信息優(yōu)勢(shì)以及網(wǎng)絡(luò)渠道便于遠(yuǎn)程操作和批量處理的成本優(yōu)勢(shì)，實(shí)行更靈活和更高效的信貸審批流程，滿(mǎn)足中小企業(yè)的融資需求。

電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，也迫使商業(yè)銀行面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。近些年，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)新勢(shì)力和積極發(fā)展手機(jī)支付的電信運(yùn)營(yíng)商，侵入了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)。它們憑借技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新蠶食著本屬于商業(yè)銀行的領(lǐng)域，對(duì)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊是顛覆性的。

首先，第三方支付模式對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)成潛在威脅。自2011年5月以來(lái)，我國(guó)已有101家非金融企業(yè)獲得第三方支付牌照。經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)范圍包括基金直銷(xiāo)、保險(xiǎn)、銀行卡收單和物流等領(lǐng)域，牌照的發(fā)放將激發(fā)數(shù)十倍以上潛在的市場(chǎng)規(guī)模，整個(gè)行業(yè)將步入十年黃金發(fā)展期。據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)，2011年我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到2.2萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)118%。

其次，電信運(yùn)營(yíng)商正著力進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域。在即時(shí)通訊、社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)新型通信工具沖擊下，電信運(yùn)營(yíng)商一直在轉(zhuǎn)型，目前正通過(guò)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)、手機(jī)錢(qián)包等著力進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信均已成立支付公司。

最后，商業(yè)銀行還面臨銀行卡組織的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)及VISA、Master等國(guó)際卡組織從傳統(tǒng)的單純支付轉(zhuǎn)接與清算服務(wù)，開(kāi)始逐漸拓展至綜合金融服務(wù)領(lǐng)域，與銀行金融服務(wù)領(lǐng)域的交叉融合與競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)明顯。

第7篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；支付模式；消費(fèi)現(xiàn)狀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

1.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融既不是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，也不是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域簡(jiǎn)單地向金融領(lǐng)域的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)更像是一種金融技術(shù)，建立在平等開(kāi)放自由透明的互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值體系之上，它有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域效率低下，信息不對(duì)稱(chēng)等弊端，比較好地解決了在傳統(tǒng)體系下內(nèi)部交易成本控制的問(wèn)題，具有方便快捷，信息透明等特點(diǎn)。主要形態(tài)有眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、第三方支付三種。

（2）第三方支付定義，意義

第三方支付是指有一定信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)提供的資金交易和流動(dòng)服務(wù)，在服務(wù)中第三方機(jī)構(gòu)不參與資金所有權(quán)歸屬，僅是傳遞作用。它包括互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)支付等基本形態(tài)。移動(dòng)支付作為第三方支付的一種形態(tài)，它是指移動(dòng)設(shè)備為載體，通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。

第三方支付實(shí)質(zhì)是一座橋梁，它聯(lián)系了消費(fèi)者，商家，銀行，減少了現(xiàn)金使用，加快了資金流動(dòng)，提高了資金使用效率，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了十分多的便利。

二、移動(dòng)第三方支付的定義、分類(lèi)、發(fā)展模式

1.定義

移動(dòng)第三方支付指以移動(dòng)設(shè)備為載體，通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。在我國(guó)，典型代表有阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信支付等。此類(lèi)移動(dòng)支付在日常生活中運(yùn)用頻率最高。其優(yōu)點(diǎn)是有效將用戶(hù)，銀行，商家，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等主體聯(lián)系到一起，擔(dān)當(dāng)橋梁作用，應(yīng)用面廣泛。

2.移動(dòng)支付的發(fā)展模式-----價(jià)值鏈

移動(dòng)支付的價(jià)值鏈由用戶(hù)開(kāi)始，并結(jié)束于線(xiàn)上或線(xiàn)下的商戶(hù)。移動(dòng)支付以移動(dòng)終端為載體，用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)終端完成支付。移動(dòng)終端由硬件和軟件兩部分組成。

硬件部分，由手機(jī)制造商制造的移動(dòng)終端和運(yùn)營(yíng)商建設(shè)的基站組成。手機(jī)制造商提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)端解決及支付解決方案（如NFC近場(chǎng)通信技術(shù)），并為移動(dòng)軟件APP開(kāi)發(fā)者提供平臺(tái)。

軟件方面，基于硬件的智能化軟件進(jìn)一步擴(kuò)展了移動(dòng)支付的便捷性和可操作性，擴(kuò)展了移動(dòng)支付使用人群，進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的擴(kuò)展，并對(duì)硬件制造商提出更高要求，軟硬件因此相互促進(jìn)。

商戶(hù)是價(jià)值鏈的終點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢(xún)2015年中國(guó)電子支付行業(yè)研究報(bào)告顯示，航旅票務(wù)支付，餐飲美食，生活繳費(fèi)是生活中幾個(gè)常用到移動(dòng)支付的場(chǎng)景。在終端商戶(hù)，移動(dòng)支付加速價(jià)值和使用價(jià)值的交換，商戶(hù)為全價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)最終增值，同時(shí)又從上游銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等獲得增值服務(wù)，促進(jìn)了全價(jià)值鏈的聯(lián)動(dòng)。

綜上所述，移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每一個(gè)主體都為全價(jià)值鏈的增值做出了貢獻(xiàn)。

三、移動(dòng)第三方支付在我國(guó)的發(fā)展

1.總體規(guī)模

據(jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r良好。2014年，中國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到32.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)157.1%，仍有較大增長(zhǎng)潛力。建設(shè)銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行等在手機(jī)銀行支付市場(chǎng)占有較大份額。2014，第三方企業(yè)支付交易規(guī)模達(dá)到6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)391.3%。支付寶占據(jù)半壁江山，緊隨其后的是騰訊的財(cái)付通。

2.人群特征

中國(guó)移動(dòng)支付總體呈男多女少，年輕化的兩大特點(diǎn)。

使用移動(dòng)支付的網(wǎng)民中，男女比例約為3：2，年齡段大部分分布在26―35歲這一年齡段，使用用戶(hù)較為年輕。且用戶(hù)群以一個(gè)較為迅猛的速度在增長(zhǎng)。

傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付對(duì)于男性吸引力更高，而對(duì)于女性而言，第三方支付如支付寶等則有所側(cè)重。移動(dòng)支付對(duì)于高學(xué)歷高收入的人群吸引力高，移動(dòng)支付的使用人群地域分布從沿海向內(nèi)陸拓展，使用基數(shù)增長(zhǎng)潛力巨大。

在使用的軟件方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付中，支付寶占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)支付和微信支付占比不足5%，無(wú)法撼動(dòng)支付寶的地位。

3.參與主體及其發(fā)展概況

（1）支付寶

支付寶原為阿里巴巴旗下C2C交易平臺(tái)淘寶網(wǎng)推出的附屬支付服務(wù)，后拆分成為獨(dú)立公司?，F(xiàn)為中國(guó)實(shí)力最為雄厚的第三方支付服務(wù)商。

支付寶最大的特點(diǎn)是與B2C、C2C的深入融合。龐大的用戶(hù)基數(shù)帶來(lái)了高用戶(hù)粘性，C2C和B2C平臺(tái)為支付寶提供了強(qiáng)大的現(xiàn)金流，再者，B2C、C2C的進(jìn)一步布局影響支付寶的未來(lái)發(fā)展。

第二個(gè)特點(diǎn)是真實(shí)性和可靠性較好。支付寶得到各大銀行和信用機(jī)構(gòu)的保障，并建立了用戶(hù)信息核對(duì)機(jī)制，對(duì)個(gè)人信息真實(shí)度進(jìn)行辨認(rèn)，這有益于安全性和可靠度的提高。

第三個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)品的多元化特征。如余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，螞蟻花唄等信用產(chǎn)品，這些產(chǎn)品進(jìn)一步拓展了支付寶的功能，為用戶(hù)有效利用閑散資金提供了更多元化的方式為消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠，促進(jìn)消費(fèi)水平的提高。

除此之外，支付寶的創(chuàng)新能力令人矚目。聲波，掃碼等新支付方式，“空付”等概念的誕生，線(xiàn)下公共交通卡進(jìn)支付寶等案例，有利于強(qiáng)化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，支付寶現(xiàn)階段仍然存在一些問(wèn)題。首先是用戶(hù)資金和信息的保障問(wèn)題?，F(xiàn)階段支付寶的保障力度仍顯不足，易被犯罪分子利用木馬程序入侵，從而造成資金損失和信息泄露；同時(shí)，支付寶龐大的用戶(hù)基數(shù)對(duì)其服務(wù)器要求較高，“雙11”、春晚?yè)尲t包等活動(dòng)驗(yàn)證了支付寶強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和高峰承壓能力，但在用戶(hù)基數(shù)不斷增加的狀況下，對(duì)服務(wù)器的升級(jí)和有效管理也勢(shì)必給支付寶提出難題；現(xiàn)階段也存在線(xiàn)下合作受阻，合作城市沒(méi)有得到實(shí)惠的尷尬局面。在用戶(hù)層面，新科技的加入給用戶(hù)添加了學(xué)習(xí)成本，這要求支付寶必須找到簡(jiǎn)潔和高效的平衡點(diǎn)，提高用戶(hù)體驗(yàn)。

現(xiàn)階段，支付寶作為中國(guó)最大的第三方支付企業(yè)，其敢為人先的商業(yè)模式，強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，雄厚的資金實(shí)力都是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心組成。支付寶在未來(lái)一段時(shí)間仍會(huì)把持霸主地位，得到更大的發(fā)展。

（2）微信支付

微信支付是騰訊公司在2011年推出的一款支付產(chǎn)品。與社交軟件深度融合，它內(nèi)嵌于社交軟件內(nèi)，其用戶(hù)主要是社交軟件使用者，初期的主要資金流向是用戶(hù)間的商戶(hù)轉(zhuǎn)賬，帶有濃厚的社交色彩。

微信支付將功能集成于錢(qián)包內(nèi)，呈現(xiàn)出流量入口式的業(yè)態(tài)。微信支付將手機(jī)充值，水電費(fèi)繳納等便民服務(wù)以及滴滴出行，大眾點(diǎn)評(píng)，京東商城等第三方服務(wù)集成，從而實(shí)現(xiàn)社交軟件功能的提升。同時(shí)，開(kāi)發(fā)出收付款等支付方式，將線(xiàn)下消費(fèi)和線(xiàn)上支付連接，促進(jìn)微信支付場(chǎng)景拓展，便捷了用戶(hù)，提高了支付效率。

在微信支付未來(lái)的發(fā)展中，依托公眾號(hào)服務(wù)號(hào)的B2C電商和依托用戶(hù)的C2C電商的布局重要性會(huì)提高。通過(guò)社交軟件本身的連通性，微信電商便于在用戶(hù)中拓展業(yè)務(wù)，對(duì)既有電商如淘寶，天貓等造成沖擊。

如今微信支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，并對(duì)支付寶霸主地位造成挑戰(zhàn)，大有兩分行業(yè)之勢(shì)。但如何繼續(xù)完善自己的服務(wù)，切實(shí)維護(hù)用戶(hù)權(quán)益？這是微信支付在以后的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該深切思考的問(wèn)題。

（3）Apple Pay

Apple Pay 是蘋(píng)果公司在2014年與銀聯(lián)聯(lián)合推出的一款支付服務(wù)，2016年春節(jié)前正式登陸中國(guó)。Apple Pay依靠的是銀聯(lián)及蘋(píng)果的用戶(hù)，是以硬件為基礎(chǔ)的。在技術(shù)層面，Apple Pay以近場(chǎng)通信技術(shù)NFC和指紋識(shí)別技術(shù)itouch為技術(shù)基礎(chǔ)。

Apple Pay實(shí)質(zhì)是對(duì)原有銀行部分支付環(huán)節(jié)的更換升級(jí)，對(duì)于現(xiàn)有銀行利益沒(méi)有根本性觸動(dòng)。Apple Pay將傳統(tǒng)的“磁條卡+簽名”模式替換為“動(dòng)態(tài)支付碼+指紋”模式，通過(guò)抽取手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。

然而，現(xiàn)階段Apple Pay的推廣還是面臨的一些問(wèn)題。首先，在硬件層面，Apple Pay的用戶(hù)基礎(chǔ)是iPhone用戶(hù)，有一定局限性。在軟件層面，Iphone只支持IOS 8以上的系統(tǒng)；同時(shí)，現(xiàn)階段使用場(chǎng)景不足及線(xiàn)下商家人員不熟悉其使用等問(wèn)題嚴(yán)重制約了Apple Pay的用戶(hù)體驗(yàn)。

Apple Pay作為一種新型的支付方式，對(duì)于升級(jí)業(yè)態(tài)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有促進(jìn)作用，但如今Apple Pay的盈利模式略顯單一，產(chǎn)品生態(tài)圈的構(gòu)建尚未完善，與支付寶和微信支付相比仍有一定差距，這是未來(lái)Apple Pay努力的方向。

四、對(duì)移動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展建議

1.國(guó)家層面

保障移動(dòng)支付安全的根本舉措是建立健全移動(dòng)支付行業(yè)的法律法規(guī)體系，細(xì)化移動(dòng)支付服務(wù)準(zhǔn)則，明確監(jiān)管主體，量化違法犯罪標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)則紅線(xiàn)。在執(zhí)法方面，加大違法犯罪打擊力度，注重研究移動(dòng)支付犯罪新手段，提出新方法，提高辦案效率，，同時(shí)，人民銀行應(yīng)完善第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)各商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，確立詐騙洗錢(qián)資金凍結(jié)機(jī)制，有效阻止非法資金流動(dòng)，切實(shí)保障公民財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)于跨國(guó)洗錢(qián)的手段，國(guó)家要加強(qiáng)國(guó)際間合作，特別是加強(qiáng)與資金監(jiān)管力度和稅收力度較弱的國(guó)家的合作，增進(jìn)國(guó)家間互信合作，打擊跨國(guó)洗錢(qián)行為。在國(guó)家與公民的關(guān)系上，一方面要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，增加國(guó)家掌握的公民信用信息，打擊P2P網(wǎng)貸詐騙行為，對(duì)詐騙者嚴(yán)懲不貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公民的宣傳，科普新型移動(dòng)支付詐騙方式，提高公民防范意識(shí)。

2.第三方支付企業(yè)層面

根本措施是注重技術(shù)建設(shè)，提高安全保障體系可靠度，防止和減少由技術(shù)失誤引發(fā)的用戶(hù)信息泄露和資金損失；同時(shí)，做好用戶(hù)信用度信息收集工作，防控洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。思想道德層面，注重企業(yè)風(fēng)氣建設(shè)，提高員工自覺(jué)性，樹(shù)立企業(yè)紅線(xiàn)意識(shí)，防止違法違規(guī)事件發(fā)生。另外，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目的是利潤(rùn)，但企業(yè)必須將獲取利潤(rùn)置于法律法規(guī)制度內(nèi)，這要求第三方支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高自身素質(zhì)，摒棄盲目逐利行為，明確理財(cái)產(chǎn)品主體責(zé)任。

3.行業(yè)協(xié)會(huì)角度

行業(yè)協(xié)會(huì)必須發(fā)揮其特有的橋梁作用，建立信息共享機(jī)制和行業(yè)黑白名單，共享客戶(hù)信用信息；同時(shí)，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察機(jī)制和行業(yè)基金的建設(shè)，解決支付企業(yè)資金問(wèn)題和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，防止和減少因備付金等資金鏈斷裂問(wèn)題引起的企業(yè)倒閉和行業(yè)信譽(yù)下降風(fēng)險(xiǎn)。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)必須嚴(yán)格把控入會(huì)和退會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)行業(yè)內(nèi)企業(yè)制定獎(jiǎng)懲措施，打擊違法違規(guī)行為和破壞行業(yè)規(guī)范對(duì)行為，對(duì)經(jīng)營(yíng)守法，創(chuàng)新活力強(qiáng)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的企業(yè)予以一定獎(jiǎng)勵(lì)。

除了基礎(chǔ)制度的建設(shè)，行業(yè)協(xié)會(huì)也要注重整頓行業(yè)風(fēng)氣，及時(shí)跟進(jìn)企業(yè)新動(dòng)態(tài)和出現(xiàn)的新問(wèn)題，引領(lǐng)全行業(yè)形成不盲目逐利，崇尚創(chuàng)新，遵守法律的良好風(fēng)氣。

4.消費(fèi)者角度

提高個(gè)人的識(shí)別能力和防范意識(shí)，多關(guān)注利用新型移動(dòng)支付手段實(shí)行的騙局，保障個(gè)人資金安全。同時(shí)，在投資之前，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，適當(dāng)選擇理財(cái)產(chǎn)品，切勿輕信第三方支付企業(yè)所提供的理財(cái)產(chǎn)品，要理性判斷。進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移時(shí)，要選擇信用度高，服務(wù)可靠的第三方支付公司處理資金轉(zhuǎn)移。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙爍， 趙楊. 第三方支付平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].商業(yè)時(shí)代， 2015（11）：81-82.

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第8篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；模式；研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）13-0127-02

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)深度融合，帶來(lái)了全新的市場(chǎng)參與者及創(chuàng)新的金融服務(wù)模式。在這種創(chuàng)新模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易，以及券款支付都可直接在網(wǎng)上進(jìn)行，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度和交易成本大大降低。同時(shí)金融業(yè)的分工和專(zhuān)業(yè)化被大大淡化了，市場(chǎng)參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作。

目前就現(xiàn)在運(yùn)行的各種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融已經(jīng)成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)支付模式

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)，其本質(zhì)是以全新的第三方支付機(jī)構(gòu)作為中介，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在付款人和收款人之間提供的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)。2010年，央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，部分民營(yíng)第三方支付企業(yè)獲得經(jīng)營(yíng)牌照，正式擺脫“灰色地帶”的尷尬，同時(shí)銀聯(lián)發(fā)力第三方支付，使第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)局勢(shì)更為復(fù)雜。

按支付方式分類(lèi)：一是網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付，各大銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付方式，由用戶(hù)向網(wǎng)上銀行發(fā)出申請(qǐng)，將銀行里的金錢(qián)直接劃到商家名下的賬戶(hù)，直接完成交易，可以說(shuō)是將傳統(tǒng)的“一手交錢(qián)一手交貨”式的交易模式完全照搬到互聯(lián)網(wǎng)上。二是由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行輔助支付，以ChinaPay、超級(jí)網(wǎng)銀為代表。此種支付方式除了用戶(hù)、商戶(hù)和銀行外還會(huì)經(jīng)過(guò)第三方的參與，但與第三方支付平臺(tái)不同的是，在此種支付方式中，用戶(hù)無(wú)須在第三方機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的賬戶(hù)，第三方機(jī)構(gòu)所起到的作用也更注重為了使得雙方交易更方便快捷而存在的。以超級(jí)網(wǎng)銀為例，超級(jí)網(wǎng)銀是2009年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理，是以方便企業(yè)金融理財(cái)操作為目的的金融服務(wù)產(chǎn)品。三是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。第三方支付平臺(tái)就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。因此買(mǎi)賣(mài)雙方均需在第三方支付平臺(tái)上擁有唯一識(shí)別標(biāo)識(shí)，即賬號(hào)。第三方支付能夠?qū)I(mǎi)賣(mài)雙方的交易進(jìn)行足夠的安全保障。

根據(jù)EnfoDesk發(fā)表《2014年第二季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2014年第二季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)中支付寶、拉卡拉和財(cái)付通分別以79.55%、7.73%和7.34%位居市場(chǎng)前三位，其中微信支付理財(cái)通交易規(guī)模的下降，使財(cái)付通在移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的排名降到了第三位，而拉卡拉憑借其行業(yè)客戶(hù)的拓展及手機(jī)刷卡器出貨量的增加，上升到第二的位置。

二、網(wǎng)絡(luò)融資模式

網(wǎng)絡(luò)融資模式是一種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的全新的資金借貸模式。網(wǎng)絡(luò)融資突破了傳統(tǒng)市場(chǎng)空間和時(shí)間的限制，讓小微客戶(hù)“隨時(shí)隨地”實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)，通過(guò)電子商務(wù)交易平臺(tái)獲取客戶(hù)信息，信貸業(yè)務(wù)的全流程進(jìn)行線(xiàn)上操作，全方位整合銀行系統(tǒng)資源、電子商務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)資源和物流公司的資源，實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流三流合一。網(wǎng)絡(luò)融資的模式，主要有大數(shù)據(jù)金融、P2P融資、眾籌融資三種模式。

大數(shù)據(jù)金融以電商平臺(tái)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融為典型，運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式。隨著電商平臺(tái)以及品類(lèi)擴(kuò)展，越來(lái)越多的供應(yīng)商，將面臨融資難的問(wèn)題，電商于是成立小貸公司幫助小微供應(yīng)商解決融資問(wèn)題。阿里巴巴、京東、蘇寧等電商巨頭都已經(jīng)成為了擁有電商平臺(tái)的金融貸款公司。電商平臺(tái)在控制金融風(fēng)險(xiǎn)上比銀行更有信息優(yōu)勢(shì)，電商平臺(tái)掌握資金流、物流和商流等多維度信息，能夠把不可控的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)上的可控風(fēng)險(xiǎn)。阿里小貸的數(shù)據(jù)中心集中處理阿里巴巴旗下多個(gè)平臺(tái)的信息數(shù)據(jù)，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云算等信息科技技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，通過(guò)分析淘寶網(wǎng)上的大量信息，如會(huì)員在阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評(píng)價(jià)、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)健康狀況等。這種做法和銀行的做法完全不同，是一種自動(dòng)放貸機(jī)制。淘寶商戶(hù)所有的行為構(gòu)成了本身風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，然后阿里小貸根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，給它授信額度，可以隨時(shí)貸款、隨時(shí)還息。最終形成一個(gè)動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)過(guò)程。

人人貸（P2P）簡(jiǎn)單地講，就是個(gè)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸的模式。由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性就在于它彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空缺，滿(mǎn)足了普通工薪族家庭及廣大中小微企業(yè)主的融資、借款需求，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。P2P公司作為中介，主要提供信息咨詢(xún)、交易撮合、支付結(jié)算和貸款管理等服務(wù)。2014年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛，P2P網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)已超過(guò)1 500家，全年總成交量突破了2 500億元。P2P大致可分為三種模式：一是以線(xiàn)下業(yè)務(wù)為主，如宜信公司；二是僅做線(xiàn)上業(yè)務(wù)，如拍拍貸；三是線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合，代表者就是人人貸。

眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式，翻譯自國(guó)外crowdfunding一詞，即大眾籌資或群眾籌資。是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。該模式具有低門(mén)檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開(kāi)放，能否獲得資金也不再是以項(xiàng)目的商業(yè)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過(guò)眾籌方式獲得項(xiàng)目啟動(dòng)的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了無(wú)限的可能。眾籌網(wǎng)站在中國(guó)興起比較晚，2011年才由美國(guó)傳播到中國(guó)。2011年7月4日，中國(guó)第一家眾籌網(wǎng)站―點(diǎn)名時(shí)間正式上線(xiàn)，據(jù)其公開(kāi)數(shù)據(jù)，上線(xiàn)不到兩年就已經(jīng)接到了7 000多個(gè)項(xiàng)目提案，有近700個(gè)項(xiàng)目上線(xiàn)，項(xiàng)目成功率接近50%。此后，眾籌網(wǎng)站在我國(guó)進(jìn)入快速發(fā)展期。

三、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財(cái)服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)，具體包括網(wǎng)上理財(cái)信息查詢(xún)、理財(cái)信息分析、個(gè)性化理財(cái)方案設(shè)計(jì)和相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易等。其突出特點(diǎn)在于可以擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。與傳統(tǒng)理財(cái)方式相比，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)門(mén)檻低，省時(shí)省事，手續(xù)費(fèi)也相對(duì)較低，而且還能貨比三家，深受投資者的青睞。目前，以天天基金網(wǎng)為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái)已匯集了多種保險(xiǎn)、基金及各種形式的理財(cái)產(chǎn)品，可客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品的一站式服務(wù)。

四、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付也可稱(chēng)為手機(jī)支付。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。系統(tǒng)為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)包，為移動(dòng)用戶(hù)提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。

移動(dòng)支付主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場(chǎng)支付就是用手機(jī)刷卡的方式坐車(chē)、買(mǎi)東西等，很便利。遠(yuǎn)程支付是通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話(huà)銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式，如掌中付推出的掌中電商、掌中充值、掌中視頻等屬于遠(yuǎn)程支付。在手機(jī)APP應(yīng)用日益豐富的情況下，移動(dòng)支付的功能也在不斷豐富。例如第三方支付、銀行等爭(zhēng)相推出手機(jī)支付客戶(hù)端，二維碼支付、無(wú)線(xiàn)支付、語(yǔ)音支付、指紋支付等應(yīng)用。此外，購(gòu)物、理財(cái)、生活服務(wù)等交易類(lèi)應(yīng)用也相繼出現(xiàn)，大大豐富了移動(dòng)支付的市場(chǎng)應(yīng)用環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞： 移動(dòng)支付； 商業(yè)模式； 產(chǎn)業(yè)鏈

移動(dòng)支付，也稱(chēng)手機(jī)支付，就是允許用戶(hù)使用其移動(dòng)終端（通常是手機(jī)）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶(hù)提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的移動(dòng)支付開(kāi)始于1999年，由中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)工商銀行、招商銀行等金融部門(mén)合作，在廣東等一些省市開(kāi)始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。短短十幾年，我國(guó)的移動(dòng)支付已由最初的手機(jī)銀行服務(wù)發(fā)展成較為成熟的商業(yè)模式，大致可分為4種：

以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主的商業(yè)模式。這種商業(yè)模式是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商在與消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，直接從用戶(hù)花費(fèi)中扣除交易費(fèi)用或者在專(zhuān)門(mén)的移動(dòng)支付賬戶(hù)中扣費(fèi)，銀行等金融機(jī)構(gòu)不參與交易，例如手機(jī)支付和手機(jī)錢(qián)包等。

以銀行為主的商業(yè)模式。這些年，各大銀行借助移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)傳輸，充分挖掘手機(jī)銀行客戶(hù)，將手機(jī)與銀行賬戶(hù)進(jìn)行綁定，在手機(jī)銀行上面附加移動(dòng)支付功能，比如話(huà)費(fèi)充值、購(gòu)物、小額取現(xiàn)等等業(yè)務(wù)。

以銀聯(lián)為主的商業(yè)模式。銀聯(lián)是我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，借助原銀行的網(wǎng)絡(luò)體系實(shí)現(xiàn)各銀行的相互聯(lián)通，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)作用。不僅如此，銀聯(lián)也開(kāi)發(fā)自己的手機(jī)支付產(chǎn)品，諸如“閃付”。

以第三方支付機(jī)構(gòu)為主的商業(yè)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中是獨(dú)立于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)和銀行的結(jié)算資源，在移動(dòng)支付中進(jìn)行身份驗(yàn)證和支付確認(rèn)，為整個(gè)交易進(jìn)行擔(dān)保，如公眾熟知的有支付寶、財(cái)付通等。

二、存在問(wèn)題

移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，目前為止還不完善，依然存在很多問(wèn)題，主要如下：

（一）安全問(wèn)題

在移動(dòng)支付的整個(gè)過(guò)程中，涉及主體多，環(huán)節(jié)多，安全問(wèn)題自然成了服務(wù)提供方和用戶(hù)共同關(guān)注的重要問(wèn)題，是影響移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

對(duì)于移動(dòng)支付的提供方而言，主要存在兩個(gè)問(wèn)題：第一，目前關(guān)于移動(dòng)支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，存在多種移動(dòng)支付的解決方案，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)構(gòu)建的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程之間又存在內(nèi)生性沖突，加之各主體出于自身利益考慮不想放棄自有方案，使得支付安全得不到相應(yīng)的保障；第二，移動(dòng)支付中的無(wú)線(xiàn)通信安全技術(shù)仍然不成熟。雖然無(wú)線(xiàn)安全技術(shù)發(fā)展迅速，但是電子商務(wù)的支付環(huán)境也日益復(fù)雜，且移動(dòng)支付終端設(shè)備的無(wú)線(xiàn)通信安全技術(shù)本身存在諸多漏洞，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)易受黑客的惡意攻擊。

對(duì)于用戶(hù)而言，安全問(wèn)題就顯得更加重要了。移動(dòng)支付是比較新的事物，用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知還不完全，不少用戶(hù)都收到過(guò)垃圾短信、詐騙短信，甚至遇到過(guò)詐騙行為，而在支付過(guò)程中又涉及到資金和個(gè)人隱私，加之用戶(hù)的防范手段相對(duì)有限，進(jìn)一步加深用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付安全性的擔(dān)憂(yōu)。

（二）運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)缺乏合作

通信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的三個(gè)重要主體。其中，通信運(yùn)營(yíng)商擁有龐大的手機(jī)客戶(hù)資源和開(kāi)展支付活動(dòng)的技術(shù)基礎(chǔ)，但通信運(yùn)營(yíng)商的用戶(hù)信用管理卻較弱；金融機(jī)構(gòu)具有豐富的金融管理和支付渠道，有廣大用戶(hù)的信任，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)卻不是金融機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)且金融機(jī)構(gòu)無(wú)移動(dòng)通信技術(shù)；第三方支付機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營(yíng)商之間的中間平臺(tái)，擁有移動(dòng)終端資源，但市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)、資金運(yùn)作能力、客戶(hù)管理能力又是第三方支付機(jī)構(gòu)的缺陷。各主體各有優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，都想成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，但出于自身利益考慮，各主體之間的競(jìng)爭(zhēng)大于合作，協(xié)作關(guān)系松散，利益分配失衡，各類(lèi)資源得不到有效整合，造成了極大浪費(fèi)。

（三）政策法規(guī)問(wèn)題

近些年來(lái)，移動(dòng)支付的快速發(fā)展受到我國(guó)現(xiàn)有法規(guī)政策的限制，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，法律法規(guī)的更新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展速度，導(dǎo)致第三方支付、小額支付等在實(shí)際操作中暴露諸多問(wèn)題；第二，移動(dòng)支付執(zhí)法力度不足，由于在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下移動(dòng)支付雙方權(quán)責(zé)不夠明晰，使得移動(dòng)支付提供方可通過(guò)復(fù)雜的格式化合同巧避責(zé)任；第三，監(jiān)管體系尚未完善，目前出臺(tái)的監(jiān)管措施更多的是針對(duì)電子支付或支付服務(wù)整體的，專(zhuān)門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付的有效的行政監(jiān)管措施依然處于缺失狀態(tài)。

（四）用戶(hù)接受度低

目前我國(guó)手機(jī)用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的普遍接受程度還較低。原因主要有兩個(gè)：第一，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中重物質(zhì)輕信用，社會(huì)信用體系建設(shè)不完善，短信詐騙事件時(shí)有發(fā)生，使得用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付的信心不足；第二，很多用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付本身的認(rèn)知有所欠缺，對(duì)移動(dòng)支付的操作流程還不太熟悉，仍然習(xí)慣使用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式。因此，若要養(yǎng)成廣大用戶(hù)的移動(dòng)支付習(xí)慣還尚需時(shí)日。

三、對(duì)策建議

（一）安全方面

要解決移動(dòng)支付的安全問(wèn)題，提高交易安全性，一方面要從移動(dòng)支付的提供方入手，產(chǎn)業(yè)鏈上各主體共同協(xié)作，在全國(guó)范圍內(nèi)制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，消除目前多元化的標(biāo)準(zhǔn)，從而也可以降低各主體的研發(fā)成本和交易成本。除此以外，要加速無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)通信安全技術(shù)的研發(fā)，通過(guò)不斷創(chuàng)新移動(dòng)客戶(hù)端的安全認(rèn)證方式和網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中進(jìn)行數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段建立完善的識(shí)別系統(tǒng)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)安全性，以適應(yīng)電子商務(wù)復(fù)雜多變的環(huán)境，以此保障用戶(hù)的資金以及個(gè)人信息安全。

另一方面，積極防范和打擊犯罪，充分研究可能存在的移動(dòng)支付犯罪形式，做好預(yù)防工作，讓用戶(hù)放心使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)可向用戶(hù)宣傳常見(jiàn)的犯罪手段和防范措施，提高安全意識(shí)，例如在移動(dòng)設(shè)備中安裝安全軟件、使用較為復(fù)雜的密碼、瀏覽安全的網(wǎng)頁(yè)等。

（二）加強(qiáng)合作

針對(duì)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)各自為政，浪費(fèi)資源的現(xiàn)象，應(yīng)加強(qiáng)三方的合作，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作、第三方支付機(jī)構(gòu)協(xié)助支持的有效模式，建立獨(dú)立的移動(dòng)支付平臺(tái)，三方共同合作開(kāi)發(fā)移動(dòng)支付產(chǎn)品，明確三方定位，各司其職的同時(shí)資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的升級(jí)，通過(guò)創(chuàng)新增值服務(wù)的方式來(lái)調(diào)整三方利益分配的關(guān)系，提高產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上合作共贏的局面。

（三）政策法規(guī)方面

我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)加快移動(dòng)支付法規(guī)政策的完善工作，明確通信業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)和支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展政策，對(duì)移動(dòng)支付涉及的各個(gè)主體的職責(zé)進(jìn)行確定，建立規(guī)范的市場(chǎng)秩序和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括準(zhǔn)入政策、監(jiān)管政策、服務(wù)政策等等。可借鑒日本、韓國(guó)等國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)移動(dòng)支付消費(fèi)退稅等政策積極引導(dǎo)移動(dòng)支付的發(fā)展。要盡快出臺(tái)具體的移動(dòng)支付監(jiān)管辦法，強(qiáng)化客戶(hù)身份識(shí)別和大額的、可疑的支付交易的監(jiān)測(cè)。

（四）培養(yǎng)用戶(hù)使用習(xí)慣

為了提高用戶(hù)對(duì)移動(dòng)支付的接受度，改變用戶(hù)的消費(fèi)支付習(xí)慣，可從重點(diǎn)人群、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)切入推廣。首先是重點(diǎn)人群，年輕人追求時(shí)尚新鮮，接受新鮮事物的能力強(qiáng)速度快，可從年輕人群體開(kāi)始逐步向全社會(huì)推廣；其次是重點(diǎn)行業(yè)，可在與生活息息相關(guān)的行業(yè)，例如水電費(fèi)繳納、超市購(gòu)物等場(chǎng)合推廣移動(dòng)支付產(chǎn)品；最后是重點(diǎn)業(yè)務(wù)，可立足于消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，先推廣小額支付以建立信任，在此基礎(chǔ)上再推廣高端消費(fèi)和大額消費(fèi)，逐漸通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者的支付習(xí)慣。

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