電子支付報(bào)告精選(九篇)
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第1篇：電子支付報(bào)告范文
一、領(lǐng)導(dǎo)高度重視，精心組織。
為進(jìn)一步抓好供電所的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和行風(fēng)工作，本所成立了以所長(zhǎng)為組長(zhǎng)的自查領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)對(duì)本項(xiàng)工作的自查，并高度重視和精心組織、布署，使本次自查工作真實(shí)、具體、全面。
二、具體工作自查結(jié)果。
1、按照《標(biāo)準(zhǔn)》要求，在所內(nèi)醒目處建立了辦事公開揭示板，將現(xiàn)有職工的照片、姓名、工號(hào)全部張貼在內(nèi)，使客戶辦理業(yè)務(wù)一目了然。
2、窗口人員著裝整齊，堅(jiān)持掛牌服務(wù)，尊重客戶的風(fēng)俗習(xí)慣，對(duì)客戶的咨詢、提問(wèn)不推諉、搪塞，接待客戶和接聽電話使用文明用語(yǔ)，報(bào)裝報(bào)修服務(wù)及時(shí)、周到、熱情。
3、窗口實(shí)行了無(wú)周休制度，受理客戶在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的交費(fèi)時(shí)間，每人不超過(guò)10分鐘，為方便群眾，在收費(fèi)高峰期，適當(dāng)延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間。
4、設(shè)立了用戶意見(jiàn)簿和舉報(bào)箱，建立了定期走訪用戶和所長(zhǎng)接待日制度，高度重視和嚴(yán)肅對(duì)待用戶的來(lái)信、來(lái)訪及投訴。
5、聘請(qǐng)了由政府及群眾代表所組成的行風(fēng)監(jiān)督員，以外促內(nèi)，開展客戶座談及走訪活動(dòng)，并向群眾發(fā)放了"征求意見(jiàn)書",并將所反映問(wèn)題能解決的及時(shí)解決，不能解決的及時(shí)上報(bào)縣局。真正做到了“事事有著落，件件有回聲”。
6、建立了客戶服務(wù)檔案，制定了切實(shí)可行的便民服務(wù)計(jì)劃，并在工作中逐步得到了落實(shí)，對(duì)軍烈屬、殘疾人、孤寡老人提供上門服務(wù)。
第2篇：電子支付報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問(wèn)題 發(fā)展對(duì)策
一、中國(guó)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國(guó)電子支付交易規(guī)模與市場(chǎng)劃分
相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4.57億，這位我國(guó)電子支付提供了巨大的市場(chǎng)蛋糕，吸引越來(lái)越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)到22038億元，同比增長(zhǎng)118%，增長(zhǎng)速度連續(xù)6年超過(guò)95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟(jì)和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
2011年整體行業(yè)格局相對(duì)穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場(chǎng)份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營(yíng)，第一集團(tuán)的支付寶、財(cái)付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團(tuán)、第三集團(tuán)相關(guān)企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競(jìng)爭(zhēng)激烈。當(dāng)前市場(chǎng)同質(zhì)化導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，只有技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場(chǎng)份額占據(jù)情況。
（二）中國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管現(xiàn)狀
2005年，央行出臺(tái)《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》和《電子支付指引（第一號(hào)）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號(hào)。2010年6月21日，中國(guó)人民銀行今日出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進(jìn)入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國(guó)人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過(guò)5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。
二、中國(guó)電子支付的前景展望
（一）中國(guó)電子支付發(fā)展中存在的問(wèn)題
1、CA認(rèn)證存在的問(wèn)題。
（1）技術(shù)安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問(wèn)題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務(wù)器證書是國(guó)外CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的，沒(méi)有在我國(guó)取得合法資格，仿冒風(fēng)險(xiǎn)大大上升。
（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)法規(guī)。CA機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)問(wèn)題將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)上支付甚至電子支付領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關(guān)的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管迫在眉睫。
2、政策、相關(guān)法律法規(guī)的欠缺
國(guó)內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)開始實(shí)施，但缺口依然存在。如面對(duì)日漸擁擠的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時(shí)候，而在跨境支付方面，目前尚無(wú)監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關(guān)企業(yè)在處理支付安全等問(wèn)題時(shí)有時(shí)會(huì)面臨無(wú)章可循的狀態(tài)。
3、用戶對(duì)電子支付安全的擔(dān)憂與相關(guān)知識(shí)的缺乏
安全問(wèn)題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報(bào)告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費(fèi)者在使用電子支付時(shí)缺乏基本的防范意識(shí)，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒(méi)有點(diǎn)擊“退出”，設(shè)定六個(gè)0等易猜測(cè)的號(hào)碼作為密碼等。
（二）中國(guó)電子支付的發(fā)展對(duì)策
1、優(yōu)化電子支付相關(guān)法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力
電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應(yīng)法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護(hù)航。面對(duì)近年來(lái)電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問(wèn)題，相關(guān)部門必須加快立法的步伐，同時(shí)對(duì)參與的各行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。
（1）健全電子支付法律體系
解決我國(guó)電子支付中的法律問(wèn)題的根本途徑是通過(guò)立法來(lái)填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白。就整個(gè)體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關(guān)的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關(guān)系來(lái)更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費(fèi)者以及第三方的關(guān)系，引導(dǎo)電子支付逐漸向非銀行化、保護(hù)消費(fèi)者的模式上發(fā)展。
（2）統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行審慎監(jiān)管
統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是電子支付拓寬發(fā)展領(lǐng)域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關(guān)部門應(yīng)盡快明確并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以便參與電子支付的各方進(jìn)一步明確權(quán)責(zé)，更加準(zhǔn)確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務(wù)水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價(jià)值，不斷推進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的縱深化發(fā)展。
2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強(qiáng)信息安全保護(hù)
目前來(lái)看，信息安全的問(wèn)題無(wú)處不在，建立一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來(lái)越成為成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個(gè)銀行身份認(rèn)證系統(tǒng)，更新安全防護(hù)措施，推動(dòng)網(wǎng)上支付平臺(tái)向標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術(shù)體系，確保公眾對(duì)電子支付的信心。
3、加快支付模式創(chuàng)新，推進(jìn)市場(chǎng)拓展
通過(guò)各種技術(shù)和管理創(chuàng)新提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。 一是加快研究CA核心技術(shù)，緊緊跟蹤信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的最新趨勢(shì)。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：電子支付報(bào)告范文
市場(chǎng)認(rèn)可度：包括兩部分，一是用戶對(duì)該支付產(chǎn)品的興趣和認(rèn)可程度，包括產(chǎn)品主觀評(píng)價(jià)、訪問(wèn)量、訪問(wèn)頻繁度；二是指市場(chǎng)占有率等。主要來(lái)源于用戶問(wèn)卷調(diào)查，市場(chǎng)公開數(shù)據(jù)(公司財(cái)報(bào)，市場(chǎng)份額研究報(bào)告，年交易額)。總分55分；
品牌影響力：品牌本身在市場(chǎng)上的影響力度。主要來(lái)源于品牌活動(dòng)的投入及頻繁度、品牌知名度。總分45分；
點(diǎn)評(píng)：
伴隨著電子商務(wù)和銀行增值業(yè)務(wù)的推動(dòng)，中國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷了一輪瘋狂的野蠻生長(zhǎng)，在市場(chǎng)的淘汰機(jī)制下，原來(lái)遍地開花的電子支付企業(yè)，到2009年已經(jīng)相對(duì)集中。原來(lái)無(wú)序、野蠻的發(fā)展階段，如今正在逐漸呈現(xiàn)一個(gè)成熟，份額集中的電子支付生態(tài)圈。
目前存在的電子支付公司基本上都是經(jīng)歷了一輪激烈的市場(chǎng)淘汰戰(zhàn)之后存活下來(lái)的，可劃分為兩種不同的陣營(yíng)：一是從總公司業(yè)務(wù)中衍生出來(lái)，得以發(fā)展壯大的，有支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)電子支付；二是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)如快錢等。支付寶，財(cái)付通，銀聯(lián)電子支付，快錢這四家公司基本上壟斷了目前70％以上的電子支付市場(chǎng)份額。而其他的獨(dú)立的第三方電子支付平臺(tái)份額相對(duì)較小，都是試圖拓展新的支付市場(chǎng)空間，走差異化路線來(lái)生存。
第4篇：電子支付報(bào)告范文
收費(fèi)與創(chuàng)新2007成為市場(chǎng)分水嶺
2007年是國(guó)內(nèi)電子支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的一年，同時(shí)也是劇烈變革的一年。之前收費(fèi)還只是作為一個(gè)行業(yè)內(nèi)部話題被大家謹(jǐn)慎探討，之后支付寶、快錢等企業(yè)開始陸續(xù)宣布了全面收費(fèi)策略。2007年4月2日起，支付寶對(duì)于非簽約用戶開始收費(fèi)，簽約用戶則最高收取1.5%，這筆費(fèi)用會(huì)在交易成功后自動(dòng)實(shí)時(shí)扣除。與之相比快錢雖然收費(fèi)略低，但也要收取1%的交易費(fèi)用。
支付寶的收費(fèi)行為在商戶中可謂一石激起千層浪，質(zhì)疑聲不絕于耳。國(guó)內(nèi)某購(gòu)物網(wǎng)站的賣家用戶就憤慨地表示：“支付寶的收費(fèi)策略一路上調(diào)有些過(guò)于激進(jìn)。我們希望能有更多電子支付企業(yè)參與到競(jìng)爭(zhēng)，讓我們有更多選擇。這樣一家獨(dú)大的結(jié)果對(duì)我們賣家很不利?！鄙虘舻牟粷M反映出此次收費(fèi)無(wú)論是費(fèi)率還是收費(fèi)時(shí)機(jī)都難以讓人接受，而同時(shí)選擇兩三家實(shí)力較強(qiáng)的支付平臺(tái)則成為大多數(shù)理智商戶的抗風(fēng)險(xiǎn)策略。
對(duì)于支付寶的做法業(yè)界也眾說(shuō)紛紜。財(cái)付通的注冊(cè)用戶已突破3000萬(wàn)，同樣是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的電子支付平臺(tái)之一，談到支付平臺(tái)的收費(fèi)問(wèn)題，財(cái)付通負(fù)責(zé)人表現(xiàn)得相當(dāng)平靜：“對(duì)于我們而言，目前最重要的還是加強(qiáng)自身平臺(tái)的建設(shè)和推進(jìn)支付市場(chǎng)的普及?！?/p>
據(jù)最新的《2007年第三季度中國(guó)網(wǎng)上支付監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，財(cái)付通以46億元的交易額，占國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)18%的份額，穩(wěn)居中國(guó)電子支付第2名。與一些電子支付企業(yè)急于收費(fèi)不同，在收費(fèi)條件還未成熟的情況下，財(cái)付通將精力投入到了完善平臺(tái)安全和服務(wù)創(chuàng)新上。2007年初，財(cái)付通率先通過(guò)了中國(guó)國(guó)家信息安全評(píng)測(cè)認(rèn)證中心的一級(jí)安全認(rèn)證，這一權(quán)威認(rèn)證標(biāo)志著它的安全風(fēng)險(xiǎn)控制工作已經(jīng)全面實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。2007年中，為保障用戶網(wǎng)上交易的安全，財(cái)付通又正式推出了用戶個(gè)人數(shù)字證書服務(wù)。該證書類似于生活中的身份證，使用它用戶將不必再為賬戶被盜用而發(fā)愁。其間，財(cái)付通還針對(duì)行業(yè)商戶和特約商戶推出了分賬、批量退款、“T+0”結(jié)算、線下充值等眾多更為高端、更為全面的服務(wù)和行業(yè)解決方案。
免費(fèi)加增值2008提升核心競(jìng)爭(zhēng)力
隨著2007年市場(chǎng)對(duì)收費(fèi)政策的逐步認(rèn)可，2008年很可能會(huì)有更多電子支付企業(yè)加入收費(fèi)陣營(yíng)，各種琳瑯滿目的市場(chǎng)政策也會(huì)紛紛推出。面對(duì)市場(chǎng)力量相對(duì)薄弱的中小網(wǎng)商，支付寶仍選擇了收費(fèi)。與其相反，財(cái)付通對(duì)外宣布2008年其依然實(shí)施免費(fèi)政策。
當(dāng)然，政策只是第一步，技術(shù)與服務(wù)的完善也絕不能放松。據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)表明，中國(guó)電子支付市場(chǎng)2007年第三季度交易額同比增長(zhǎng)200%，已達(dá)255億元?？稍谶@如火如荼的發(fā)展形勢(shì)下，并不是所有電子支付企業(yè)都取得了成功。2007年已經(jīng)有部分電子支付企業(yè)開始戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，而一些實(shí)力不足的企業(yè)甚至已被淘汰出局?！皼](méi)有利潤(rùn)來(lái)源和核心競(jìng)爭(zhēng)力，僅依靠銀行網(wǎng)關(guān)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)去拉攏用戶是不夠的，商家更看重的是能為其提供更豐富的增值服務(wù)和更完善的技術(shù)平臺(tái)。”業(yè)內(nèi)專家表示。
第5篇：電子支付報(bào)告范文
【關(guān)鍵詞】電子支付 消費(fèi)者保護(hù) 研究
電子支付指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令方式分為網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付、銷售點(diǎn)終端交易和其他電子支付。其中，網(wǎng)上支付等電子支付方式蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)量大幅增長(zhǎng)，逐漸成為我國(guó)非現(xiàn)金支付方式的重要組成部分。2011年，我國(guó)網(wǎng)上支付客戶數(shù)量3.69億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)150.57億筆，金額695萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)77%和33%。移動(dòng)支付客戶數(shù)1.45億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)2.47億筆，金額0.99萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長(zhǎng)109.3%和73.7%。電子支付的快速發(fā)展必將助推我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)改革與發(fā)展加快進(jìn)程，安全和效率、公平和競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)者保護(hù)等問(wèn)題也逐漸受到監(jiān)管者日益重視。研究電子支付中的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題，是凈化電子支付環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，強(qiáng)化監(jiān)管權(quán)力，確保電子支付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的迫切需求。
一、電子支付中消費(fèi)者權(quán)益的安全威脅
電子支付的參與方主要包括消費(fèi)者、商家、支付機(jī)構(gòu)、通信提供商、物流等，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。消費(fèi)者權(quán)益可能面臨的安全威脅主要包括：電子支付因其交易形式，易產(chǎn)生欺詐、交易差錯(cuò)、商品爭(zhēng)議等問(wèn)題，商家及消費(fèi)者雙方都可能對(duì)發(fā)出的支付行為進(jìn)行否認(rèn)。攻擊者或者不法商家通過(guò)竊取支付終端假冒合法用戶，竊聽了解支付流程，獲取用戶的隱私信息，攻擊者有可能從而非法參與支付活動(dòng)，給系統(tǒng)和交易雙方造成損失。破壞服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使得系統(tǒng)喪失服務(wù)功能，影響電子支付的正常運(yùn)行，阻止用戶發(fā)起或接受相關(guān)的支付行為。
二、消費(fèi)者對(duì)電子支付的安全需求
在電子支付的過(guò)程中，消費(fèi)者相對(duì)處于弱勢(shì)群體。電子支付提供方應(yīng)對(duì)支付本身、支付所涉及的內(nèi)容進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，確保交易雙方的合法權(quán)益不受非法攻擊者的侵害。通常，消費(fèi)者對(duì)安全的需求體現(xiàn)在以下方面：
確保交易數(shù)據(jù)的機(jī)密性。電子支付提供方應(yīng)避免將消費(fèi)者隱私信息泄漏給無(wú)關(guān)第三方人員，且應(yīng)采取措施防止合法或隱私數(shù)據(jù)為非法用戶所獲得。
提供身份鑒別機(jī)制。電子支付應(yīng)提供完備的身份認(rèn)證，確保交易雙方是可以信任的，即確保服務(wù)間的相互身份認(rèn)證，防止欺詐行為的產(chǎn)生。
保障交易數(shù)據(jù)的完整性。確保交易事務(wù)的完整性，非交易第三方或非法攻擊者不能對(duì)交易的內(nèi)容進(jìn)行修改。
具備不可否認(rèn)性。電子支付系統(tǒng)應(yīng)具備防抵賴功能，確保交易雙方不可能對(duì)發(fā)生的正確交易行為抵賴。
確保審計(jì)。系統(tǒng)應(yīng)提供一定的證據(jù)保留機(jī)制，防止當(dāng)事人對(duì)自己的行為進(jìn)行抵賴，從而完善應(yīng)用系統(tǒng)的安全性，保證誠(chéng)實(shí)信用參與者的利益。
三、我國(guó)電子支付中的消費(fèi)者權(quán)益現(xiàn)狀
（一）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)尚不完善
目前，我國(guó)涉及電子支付的法律法規(guī)散見(jiàn)于《中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》等法律及國(guó)務(wù)院的行政法規(guī)和相關(guān)部委的規(guī)章以及其他規(guī)范性文件。但是，這些制度規(guī)定多以規(guī)范操作過(guò)程層面居多，缺乏對(duì)電子支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定，且有的制度規(guī)定存在明顯的滯后性，因此在產(chǎn)生電子支付糾紛時(shí)，消費(fèi)者往往難以在眾多的法律規(guī)范中找到維權(quán)依據(jù)。
（二）在支付技術(shù)方面存在安全隱患
雖然我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付上的安全保密技術(shù)已有長(zhǎng)足突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞，比如電子商城、支付平臺(tái)、通訊鏈路等各環(huán)節(jié)均存在安全隱患。近年顯見(jiàn)的高發(fā)形式為：消費(fèi)者可能進(jìn)入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失；網(wǎng)絡(luò)黑客直接入侵支付平臺(tái)或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金；國(guó)內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的多個(gè)主體，各自采用不同的技術(shù)、業(yè)務(wù)方案、業(yè)務(wù)規(guī)則、安全政策不一致，導(dǎo)致復(fù)雜性增加，安全風(fēng)險(xiǎn)控制程度不一。
（三）信息不對(duì)稱使消費(fèi)者隱私權(quán)易泄露
電子支付模式使支付行為本身信息不對(duì)稱，消費(fèi)者屬于信息被動(dòng)接受或輸出方，難以鑒別信息真?zhèn)巍７彪s的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。消費(fèi)者個(gè)人身份信息及購(gòu)買物品等隱私信息在交易過(guò)程中易被泄露和轉(zhuǎn)賣。同時(shí)，由于消費(fèi)者自身的原因，導(dǎo)致客戶賬號(hào)、密碼等個(gè)人重要信息泄露，造成資金損失，也是產(chǎn)生金融糾紛的一個(gè)重要原因。
（四）信用機(jī)制建立不完善
健全的信用體系是電子支付有效、可持續(xù)進(jìn)行的基礎(chǔ)。我國(guó)信用評(píng)價(jià)制度尚不健全，信用評(píng)價(jià)目前還僅存于各支付平臺(tái)自行建立的評(píng)價(jià)體系，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，各方的信用評(píng)價(jià)的評(píng)價(jià)方式、信用度的計(jì)算方法、管理辦法以及舉報(bào)處罰措施都不相同。因各支付平臺(tái)信用數(shù)據(jù)庫(kù)尚未實(shí)現(xiàn)共享，消費(fèi)者對(duì)于信用質(zhì)疑，也僅限于平臺(tái)單方面的窗口查詢，無(wú)法獲取更加全面的信用評(píng)價(jià)。
四、對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的建議及對(duì)策
（一）健全法律法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益
要盡快出臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的專項(xiàng)電子支付立法，完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當(dāng)事人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。規(guī)定電子支付的管理制度和具體標(biāo)準(zhǔn)，著重解決支付手段、支付方式的確認(rèn)和規(guī)范問(wèn)題，電子支付的安全保障問(wèn)題。各相關(guān)參與方應(yīng)進(jìn)一步健全消費(fèi)者保護(hù)的各項(xiàng)制度，建立包括歸口管理、工作職責(zé)劃分、投訴受理和處理流程、產(chǎn)品或服務(wù)信息披露規(guī)則、數(shù)據(jù)信息和案例統(tǒng)計(jì)分析、人員培訓(xùn)、支付知識(shí)宣傳等方面的制度體系。
（二）營(yíng)造安全高效的電子支付環(huán)境
電子支付平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)安全技術(shù)的開發(fā)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊。保證良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，確保通信鏈路安全有效，預(yù)防監(jiān)聽及信息竊取。使用安全防護(hù)措施收集、堵塞假冒網(wǎng)站，增強(qiáng)用戶及網(wǎng)站身份識(shí)別能力。
（三）加強(qiáng)消費(fèi)者信息及隱私保護(hù)
進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等。在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費(fèi)者信息應(yīng)征求消費(fèi)者同意并說(shuō)明使用的目的。未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)，擅自將消費(fèi)者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者也應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)、防范網(wǎng)絡(luò)欺詐行為、網(wǎng)絡(luò)黑客的侵襲。
（四）建立公平透明的信用平臺(tái)
建立全國(guó)統(tǒng)一的電子支付信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，負(fù)責(zé)對(duì)所有電子支付相關(guān)方進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證和信用評(píng)價(jià)，以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個(gè)電子商務(wù)交易秩序。電子支付信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)應(yīng)建立統(tǒng)一的信用管理辦法、信用評(píng)價(jià)方式和信用度計(jì)量方法對(duì)支付平臺(tái)雙方進(jìn)行信用評(píng)價(jià)、分等級(jí)管理。建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)詳實(shí)的記錄商家和個(gè)人的登記、經(jīng)營(yíng)、信用評(píng)價(jià)以及投訴、獎(jiǎng)懲等方面的信息。電子支付認(rèn)證系統(tǒng)可以提供查詢，使信用信息更透明，遠(yuǎn)程交易更放心，監(jiān)管指標(biāo)更明確。
（五）進(jìn)一步向消費(fèi)者普及金融知識(shí)
電子支付各參與方應(yīng)采取各種有效措施，積極開展電子支付知識(shí)宣傳，向消費(fèi)者提示支付案件風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，引導(dǎo)安全支付，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，有效提高消費(fèi)者的自我保護(hù)能力和維權(quán)意識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)者保護(hù)工作真正得到實(shí)效。
參考文獻(xiàn)
[1]中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司，《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》，中國(guó)金融出版社.
第6篇：電子支付報(bào)告范文
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)B2B電子支付對(duì)策
電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付的新型商業(yè)模式。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，電子支付的重要性越來(lái)越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)。如何實(shí)現(xiàn)完全的在線支付功能，并保證交易各方的安全、保密是實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)關(guān)鍵的問(wèn)題之一。
根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)研究發(fā)展中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，B2B的交易額占到了整個(gè)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的98％，是電子商務(wù)的絕對(duì)主流。但是，B2B電子支付卻發(fā)展緩慢，大多仍然停留在信息流的傳遞上，還處于電子商務(wù)的初級(jí)階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的有效協(xié)同，而其主要原因之一就在于電子支付這一B2B電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的缺失。
一、電子支付
電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。
電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
二、B2B電子支付現(xiàn)狀
1.企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求迫切
隨著B2B電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和成熟，越來(lái)越多的企業(yè)與政府組織部門拓展電子商務(wù)以及電子政務(wù)，這些均迫切需要發(fā)展適合中大額網(wǎng)絡(luò)交易與服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付手段。信用卡等小額支付結(jié)算方式面對(duì)這些業(yè)務(wù)需求有些勉為其難。企業(yè)對(duì)B2B電子支付需求也越來(lái)越迫切。
電子結(jié)算充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，只進(jìn)行信息的交換，而不進(jìn)行紙幣實(shí)質(zhì)的轉(zhuǎn)讓，令銀行與企大大節(jié)省了資源，更方便。充分利用數(shù)字簽名、隱藏簽名等安全技術(shù)來(lái)保證安全，以防抵賴、防偽造。目前很多企業(yè)間的電子商務(wù)仍采用網(wǎng)上交易、網(wǎng)下支付的方式，其實(shí)質(zhì)并不是真正意義上的電子商務(wù)，電子商務(wù)的簡(jiǎn)單形式上的呈現(xiàn)，電子商務(wù)的實(shí)時(shí)性的優(yōu)勢(shì)無(wú)從體現(xiàn)。
由于在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件，電子支付的重要性越來(lái)越明顯，已經(jīng)成為整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)?；趶V泛互聯(lián)且完全開放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，電子支付實(shí)現(xiàn)了低成本、高效率、全球性的資金流轉(zhuǎn)模式。在實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上和尋找信息的簡(jiǎn)單電子商務(wù)后，企業(yè)迫切需要在交易過(guò)程中，采用實(shí)時(shí)的在線支付方式，以極大地提高電子商務(wù)活動(dòng)的效率，減少不必要的中間環(huán)節(jié)。
2.商業(yè)銀行B2B電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新
商業(yè)銀行是最早的B2B電子支付服務(wù)提供方。隨著電子商務(wù)的深化和發(fā)展，各家銀行都在尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行在線交易的功能成為銀行最為關(guān)注的新業(yè)務(wù)。
電子商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)通過(guò)銀行支付網(wǎng)關(guān)與電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)接，提供與交易訂單緊密捆綁的在線支付服務(wù)，使買家通過(guò)網(wǎng)上銀行安全、輕松地完成在線交易和支付。事實(shí)上，邁入1999年，網(wǎng)上銀行服務(wù)(InternetBanking)已成為業(yè)界不可或缺的服務(wù)，不少大銀行不但有網(wǎng)站，而且還提供網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬和查詢賬戶的功能。目前銀行提供的B2B網(wǎng)上支付方式主要有兩種：一種是電子支票類，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等；另一種是電子信用證類，即把傳統(tǒng)的信用證方式轉(zhuǎn)換成網(wǎng)上發(fā)證的方式，利用銀行信用和網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬完成買賣雙方的網(wǎng)上支付。
3.供應(yīng)商的風(fēng)起云涌
第三方支付是B2B電子支付服務(wù)的新興的供給方。
所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出勃勃的發(fā)展生機(jī)。艾瑞市場(chǎng)咨詢最新的《2007年中國(guó)網(wǎng)上支付第一季度研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%，與去年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。
第三方支付在C2C和B2C領(lǐng)域取得了很好的業(yè)績(jī)，開始逐步涉足B2B交易。第三方支付商的優(yōu)勢(shì)在于小銀行之間的跨行交易。
三、B2B電子支付存在問(wèn)題
1.B2B電子支付要求更高的安全性
網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題一直是企業(yè)和個(gè)人用戶關(guān)注的焦點(diǎn)。B2B的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算是企業(yè)對(duì)企業(yè)的大金額網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算，操作較為繁復(fù)，因此交易風(fēng)險(xiǎn)較大，B2B電子商務(wù)對(duì)交易資金的安全級(jí)別要求比B2C、C2C要高的多。尤其企業(yè)在考慮選擇第三方支付平臺(tái)時(shí)，其非金融組織的身份，使它在企業(yè)中的可信度還不夠。
2.B2B電子支付要求更快的周轉(zhuǎn)速度
目前，很多第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)開展了在線支付、電子錢包等支付手段，但基本模式都是付款方的資金先轉(zhuǎn)入第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的賬戶或者電子錢包，然后賣方發(fā)貨。只有在賣方的貨物被買方收到并驗(yàn)貨認(rèn)可后，資金的清算才可以正式進(jìn)行，貨款由第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給收款方，但從發(fā)貨、收貨到驗(yàn)貨有較長(zhǎng)的周期，買方的貨款被滯留在第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)，這種模式的收付速度難以達(dá)到B2B電子商務(wù)的要求。尤其是規(guī)模不是很大的電子商務(wù)企業(yè)，實(shí)力較弱，對(duì)流動(dòng)資金有很高的需求，他們無(wú)法接受資金滯留。
3.B2B電子支付要求三流更高的協(xié)調(diào)性
物流、資金流和信息流是電子商務(wù)的三要素。網(wǎng)上下單、網(wǎng)上支付并在網(wǎng)上指定配送方式，才構(gòu)成一個(gè)完整統(tǒng)一的電子商務(wù)體系。企業(yè)開展B2B電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)產(chǎn)生大量訂單。如何通過(guò)電子支付實(shí)現(xiàn)資金流和訂單/信息流的統(tǒng)一，從而便利收款企業(yè)的對(duì)賬發(fā)貨，也是企業(yè)非?，F(xiàn)實(shí)的需求。對(duì)于B2B電子支付而言，并不僅僅是在網(wǎng)上進(jìn)行一次付款便完成了的事情，它背后將涉及到的是物流、庫(kù)存、信息流等的對(duì)接。
第三方支付網(wǎng)關(guān)無(wú)法對(duì)網(wǎng)上交易的貨物進(jìn)行監(jiān)督，也就不能為買家保證貨物的安全，在資金監(jiān)管、信息流的提供等方面都有不足，在B2B電子支付過(guò)程中，發(fā)展將更艱難。
除此之外，電子支付相關(guān)法律法規(guī)還不健全，并且電子支付渠道不統(tǒng)一，目前銀行之間還不可能互相提供接口。
四、B2B電子支付的解決對(duì)策
1.多方面提供安全保障
電子支付先天具有一定的安全可靠性。企業(yè)在進(jìn)行B2B電子支付時(shí)，無(wú)需使用現(xiàn)金、支票支付稅費(fèi)，特別是對(duì)于本關(guān)區(qū)以外的企業(yè)，免去了郵寄、攜帶大額票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)，極大地提高了企業(yè)資金管理的安全性。
但從銀行、第三方支付網(wǎng)關(guān)的角度，仍需采用多種措施，提高B2B電子支付的安全性。
首先是技術(shù)上。B2B電子支付服務(wù)提供方，在電子支付的各個(gè)環(huán)節(jié)，采用先進(jìn)的安全措施。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)采用國(guó)際上安全性強(qiáng)的1024位非對(duì)稱密鑰算法為基礎(chǔ)的公鑰安全體系；客戶證書采用支持非對(duì)稱密鑰算法、帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)介質(zhì)；網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸方面采用國(guó)際通行的SSL協(xié)議進(jìn)行鏈路層的加密傳輸；整個(gè)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)框架上，設(shè)置多重防火墻和安全服務(wù)器，并采用著名的ISS黑客掃描程序。
其次從管理上。要確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全與保密，除了對(duì)工作環(huán)境建立一系列的安全保密措施外，還要建立健全金融網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)內(nèi)部管理制度。根據(jù)企業(yè)資信狀況，從業(yè)務(wù)角度控制參與B2B在線支付的企業(yè)范圍?？蛻舻拿恳还P交易都將按照機(jī)密性和完整性的要求進(jìn)行記錄，作為交易的審計(jì)備案。以上措施從源頭上阻止非法客戶的進(jìn)入，杜絕欺詐行為的發(fā)生，為B2B電子商務(wù)的開展?fàn)I造了一個(gè)更加安全、規(guī)范、便捷的交易環(huán)境。
再次，從信用機(jī)制上。網(wǎng)上銀行通過(guò)遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估。而第三方支付平臺(tái)通常把用戶規(guī)模、在線的時(shí)間、交易記錄、買家評(píng)價(jià)，以及信息的數(shù)目等方面都加以考核，然后對(duì)這些方面設(shè)置相應(yīng)的積分，最后根據(jù)積分為這些“網(wǎng)上店鋪”評(píng)定星級(jí)。當(dāng)一家網(wǎng)站有足夠的評(píng)價(jià)機(jī)制后，用戶根據(jù)星級(jí)狀況便可以選擇相對(duì)更為穩(wěn)妥的賣家進(jìn)行交易，在這種情況下選擇線上支付的可能性也會(huì)更大。
2.提高速度，縮短資金結(jié)算時(shí)間
通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜?？旖?、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。B2B電子支付提供了買賣雙方企業(yè)網(wǎng)上交易資金的實(shí)時(shí)劃撥。電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)縮短了銀行之間支付指令的傳遞時(shí)間,并減少了在途資金的占?jí)骸Ｒ恍┿y行和第三方支付平臺(tái)合作，開始嘗試“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，即將賣方尚未結(jié)算的訂單向銀行作為融資的質(zhì)押，讓資金在途和沉淀期縮短。網(wǎng)上銀行系統(tǒng)一般分兩次向特約網(wǎng)站和收款企業(yè)實(shí)時(shí)反饋每筆電子支付指令的有關(guān)信息，以便于供貨方掌握并控制交易進(jìn)度。付款企業(yè)作為網(wǎng)上銀行客戶，可隨時(shí)登錄銀行網(wǎng)站或追蹤查詢指令處理狀態(tài)，了解支付信息。
3.利用信息技術(shù)構(gòu)建三流一體化平臺(tái)
由于信息技術(shù)的支持，企業(yè)可以采用一定規(guī)模的ERP、SCM軟件，協(xié)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從客戶到供應(yīng)商的完全連通，企業(yè)的內(nèi)部流程與外部交易完全一體化；通過(guò)供應(yīng)鏈管理，保證了銷售渠道的暢通；實(shí)時(shí)進(jìn)行交易，使交易和供應(yīng)幾乎同時(shí)發(fā)生，使供應(yīng)商及時(shí)了解物料需求狀況，實(shí)現(xiàn)企業(yè)零庫(kù)存；快速、實(shí)時(shí)、柔性的交易模式，及其完善而流暢的服務(wù)與物流配送體制，使電子商務(wù)達(dá)到了其高級(jí)階段。
在企業(yè)實(shí)現(xiàn)物流、庫(kù)存電子化管理后，符合中國(guó)企業(yè)需求的第三方電子支付，將能夠?qū)㈦娮由虅?wù)企業(yè)交易的“信息流”與“資金流”實(shí)現(xiàn)最佳整合，并能作為B2B電子商務(wù)中企業(yè)渠道資金收付和產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)資金來(lái)往來(lái)的重要平臺(tái)。
網(wǎng)上銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)電子商務(wù)交易的全過(guò)程、如何實(shí)現(xiàn)交易資金流與信息流的緊密綁定。實(shí)現(xiàn)訂單和資金流的統(tǒng)一，便利收款商戶對(duì)賬發(fā)貨。
4.大中小企業(yè)各取所需
一般來(lái)說(shuō)，處于產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)主導(dǎo)地位大型廠商來(lái)說(shuō)，電子支付的關(guān)鍵是安全與信譽(yù)，此時(shí)尋找商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為電子支付渠道的合作伙伴將顯得更為現(xiàn)實(shí)。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)建立大額電子支付渠道，能夠有效保障整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)相互間安全支付。
對(duì)于中小企業(yè)，上下游客戶隨機(jī)性較強(qiáng)，第三方支付平臺(tái)能幫助其拓展客戶機(jī)會(huì)，同時(shí)也能保障相互之間的支付安全性。對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，快捷、高效、方便是網(wǎng)上支付最吸引人的地方。通常的線下支付時(shí)間較長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜。因此，這些企業(yè)適合尋找專業(yè)的第三方支付平臺(tái)搭建適合自身業(yè)務(wù)的電子支付渠道。
支付網(wǎng)關(guān)需要通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算，支付商提供的服務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的延伸，二者是合作和補(bǔ)充的關(guān)系。越來(lái)越多的銀行跟第三方支付公司的聯(lián)合，為各類型企業(yè)又提供了更多的選擇。
參考文獻(xiàn)：
第7篇：電子支付報(bào)告范文
利用銀行卡賬戶轉(zhuǎn)賬犯罪分子利用自己及親屬身份證件、借用他人身份證件或偽造身份證件申請(qǐng)多張銀行卡，利用轉(zhuǎn)賬結(jié)算，在不同銀行卡賬戶間反復(fù)轉(zhuǎn)賬，模糊犯罪收入來(lái)源，掩蓋犯罪收入去向，直到不能明顯發(fā)現(xiàn)犯罪收入的性質(zhì)、來(lái)源和去向，達(dá)到隱藏和轉(zhuǎn)移犯罪收入目的。
利用銀行卡獲得貸款，再用非法收入歸還犯罪分子申請(qǐng)透支額度較高的 信用卡，直接從中獲得信用貸款，在還款期前用犯罪收入歸還貸款，隱瞞犯罪收入。
利用虛假交易套取銀行資金無(wú)償使用非法分子先注冊(cè)空頭公司，為資金需求者代辦各銀行信用卡，憑借空頭公司進(jìn)行虛假交易，借助信用卡透支銀行資金給客戶，然后收取一定手續(xù)費(fèi)，同時(shí)利用信用卡透支可享受最長(zhǎng)56天免息期，在免息期結(jié)束前，再用第二張信用卡刷卡套現(xiàn)，償還就要過(guò)免息期的信用卡。如此循環(huán)，套取銀行資金無(wú)償使用和賺取非法收入。
利用銀行卡詐騙洗錢一是利用電話或短信詐騙銀行卡資金；二是利用黑客軟件、網(wǎng)絡(luò) 病毒盜取客戶銀行卡號(hào)、密碼；三是偽造銀行卡行騙。
利用自助銀行設(shè)備進(jìn)行洗錢犯罪分子利用自動(dòng)存取款機(jī)識(shí)假防假功能時(shí)間的滯后和設(shè)備陳舊，在自動(dòng)存款機(jī)存入假幣，然后利用銀行卡支付功能的特點(diǎn)，在其他自動(dòng)取款機(jī)上支取真幣，達(dá)到假幣清洗置換成真幣的目的。
銀行卡反洗錢的難點(diǎn)
銀行卡洗錢的隱蔽性制約異常支付交易的監(jiān)測(cè)使用銀行卡進(jìn)行支付交易，可全部通過(guò)電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動(dòng)完成。如果沒(méi)有健全的支付交易報(bào)告系統(tǒng)，銀行無(wú)法逐筆審查銀行卡支付交易并從中篩選出可疑交易。因此犯罪分子利用銀行卡支付工具洗錢，可脫離銀行柜面監(jiān)控，洗錢成功概率大幅增加。
銀行卡與網(wǎng)上支付密切聯(lián)系，形成反洗錢工作障礙許多網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)很大程度上是依托銀行卡賬戶進(jìn)行。銀行卡一旦與網(wǎng)上支付工具進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，就進(jìn)入了電子支付交易范圍，而電子支付系統(tǒng)主要通過(guò)密鑰及電子簽名的認(rèn)證來(lái)確認(rèn)交易雙方身份，其只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)，決定了認(rèn)證各方只能查證各方身份及支付方余額，不能審查支付方資金的來(lái)源及性質(zhì)。這給反洗錢的資金交易監(jiān)測(cè)、可疑支付交易行政調(diào)查及執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)洗錢犯罪的偵查帶來(lái)障礙。
銀行卡立法工作不完善由于利用銀行卡犯罪在各環(huán)節(jié)上的表現(xiàn)形式不同，除《刑法》外，現(xiàn)行其他銀行卡管理辦法立法層次較低，使相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理，為銀行卡洗錢留下可乘之機(jī)。
發(fā)卡銀行管理存在漏洞目前銀行卡的發(fā)卡環(huán)境較復(fù)雜，各商業(yè)銀行都在加緊銀行卡的推介，忽視了對(duì)申請(qǐng)人的身份審查。同時(shí)，發(fā)卡行為追求業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，放寬對(duì)特約商戶刷卡機(jī)準(zhǔn)入條件，盲目為達(dá)不到條件的商戶安裝刷卡機(jī)，產(chǎn)生大量虛假交易。更重要的是，發(fā)卡機(jī)構(gòu)很少主動(dòng)對(duì)持卡人進(jìn)行資金流動(dòng)情況的監(jiān)測(cè)和跟蹤，導(dǎo)致銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)增加，制約銀行卡反洗錢工作開展。
個(gè)人身份識(shí)別系統(tǒng)和征信系統(tǒng)建設(shè)滯后現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)與公安機(jī)關(guān)的個(gè)人身份識(shí)別系統(tǒng)尚未建立，發(fā)卡行無(wú)法準(zhǔn)確獲得申請(qǐng)人相關(guān)真實(shí)信息。同時(shí)，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)尚處試點(diǎn)階段，不能滿足各發(fā)卡行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)上的需求，阻礙了銀行卡反洗錢工作的開展。
銀行卡科技含量不高，易被洗錢犯罪利用現(xiàn)在普遍使用的銀行磁條卡防偽性能較差，犯罪分子往往利用銀行卡技術(shù)防范上的弱點(diǎn)，采用高智能化手法進(jìn)行銀行卡洗錢犯罪，給銀行卡反洗錢帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。
完善銀行卡反洗錢工作
建立完善的電子支付交易監(jiān)測(cè)報(bào)告系統(tǒng)針對(duì)銀行卡支付交易隱蔽性和其既是傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算工具、又是電子支付中最常用支付工具的特點(diǎn)，銀行應(yīng)建立完善的電子支付交易自動(dòng)監(jiān)測(cè)和報(bào)告系統(tǒng)，借助系統(tǒng)篩選出具典型異常特征的電子支付交易。
建立嚴(yán)格的電子支付認(rèn)證制度銀行在批準(zhǔn)使用電子支付交易工具前，須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)認(rèn)證制度，切斷銀行卡與網(wǎng)上銀行等電子支付工具的非法洗錢活動(dòng)。
盡快完善相關(guān)法規(guī)當(dāng)前銀行卡洗錢犯罪已嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展，須完善銀行卡犯罪的立法工作，通過(guò)加強(qiáng)立法，嚴(yán)厲打擊各類銀行卡洗錢犯罪行為。
強(qiáng)化發(fā)卡管理制度要加強(qiáng)銀行卡發(fā)放管理，取消銀行卡發(fā)放的任務(wù)考核和外包發(fā)卡的做法，強(qiáng)化崗位制度執(zhí)行和工作人員的隊(duì)伍建設(shè)；加強(qiáng)信用審核，同時(shí)規(guī)范特約商戶準(zhǔn)入條件及收銀員操作流程，杜絕虛假交易的洗錢行為。
第8篇：電子支付報(bào)告范文
只要擁有一臺(tái)能上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程，支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。它的全天候、多渠道帳單投遞、用戶購(gòu)買、訂單響應(yīng)、轉(zhuǎn)帳結(jié)算實(shí)時(shí)完成，為出國(guó)、出行帶來(lái)無(wú)以倫比的方便――再不用隨身攜帶大筆現(xiàn)金，免去被偷、被搶、甚至被找回假鈔的風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)心。這無(wú)疑是科技發(fā)展的洪流之勢(shì)，可除了優(yōu)勢(shì)，還有哪些新的擔(dān)心和新的問(wèn)題會(huì)迎面而來(lái)呢？
三方支付：如何掙脫僵局
近日，IT購(gòu)物網(wǎng)站“新蛋網(wǎng)”和第三方支付平臺(tái)“快錢”宣布聯(lián)手，共同打造全新的支付標(biāo)桿。其實(shí)，這種購(gòu)物網(wǎng)站與第三方平手的合作模式早有嘗試，比如EBAY易趣與貝寶，淘寶與支付寶等。不斷涌入的新企業(yè)采用這一模式，是否說(shuō)明電子商務(wù)網(wǎng)站同第三方支付平臺(tái)的合作模式，會(huì)成為第三方支付平臺(tái)發(fā)展的新方向？并成為在線支付研究的一大熱點(diǎn)？
根據(jù)業(yè)務(wù)模式的不同劃分，在線支付分為：預(yù)付費(fèi)、代繳費(fèi)、網(wǎng)上銀行付費(fèi)和在線支付平臺(tái)付費(fèi)即第三方支付幾類。預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)的使用范圍較小，只適合于一些在線數(shù)字產(chǎn)品和服務(wù)；代繳費(fèi)業(yè)務(wù)對(duì)服務(wù)提供商和支付額度都有嚴(yán)格的要求,且只適合于小額支付；網(wǎng)上銀行付費(fèi)是網(wǎng)上消費(fèi)者直接使用銀行的在線支付界面進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，方便之外的缺憾是這種業(yè)務(wù)的使用范圍受到銀行卡的限制；第三方支付則是獨(dú)立于銀行和商戶的第三方實(shí)體，是連接消費(fèi)者、商戶和銀行三方的紐帶。
第三方支付尋求新的生機(jī)
電子支付業(yè)務(wù)正處于創(chuàng)新發(fā)展期，但市場(chǎng)的無(wú)序性和諸多法律問(wèn)題牽絆著其發(fā)展步伐。2005年年底，中國(guó)人民銀行了《電子支付指引》（征求意見(jiàn)稿），對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出了指導(dǎo)性要求，其中重點(diǎn)涉及到了對(duì)第三方電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范的要求。有關(guān)專家認(rèn)為，隨著其正式文件的出臺(tái)，目前市場(chǎng)上的第三方支付企業(yè)將面臨重新洗牌的局面。未來(lái)的這些企業(yè)可能將上演“幾家歡喜，幾家愁”的劇幕。
而目前，一份來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)實(shí)驗(yàn)室的調(diào)查報(bào)告和來(lái)自電子支付平臺(tái)直接應(yīng)用方――卓越網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)都表明，傳統(tǒng)的“貨到付款”方式在同城交易中仍然占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。用戶只愛(ài)“網(wǎng)購(gòu)”、不愛(ài)“網(wǎng)付”的結(jié)算行為正反映了消費(fèi)者對(duì)在線支付環(huán)節(jié)信心不足的常態(tài)心理。因而，專注于在線支付這塊蛋糕的第三方支付，在用戶認(rèn)可度低和政府宏觀調(diào)控的雙重夾擊下，不得不尋求新出路。
讓市場(chǎng)裁決 為新支付喝彩
用戶需要怎樣的支付體驗(yàn)？這是第三方電子支付公司亟須作答的問(wèn)題。
首先，創(chuàng)新無(wú)疑是發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種創(chuàng)新體現(xiàn)在兩方面，其一是在精準(zhǔn)市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上的技術(shù)、服務(wù)提升；其二是利用資源優(yōu)勢(shì)和用戶黏性，開展金融增值業(yè)務(wù)。
其次，光是服務(wù)的創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，第三方支付企業(yè)作為中介服務(wù)形態(tài)的一種，正遭受多方質(zhì)疑，技術(shù)跨入多應(yīng)用時(shí)代是市場(chǎng)發(fā)展的必然。網(wǎng)銀在線推出“支付+增值”的運(yùn)營(yíng)模式，基于技術(shù)的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)開拓已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。
再次，用戶黏合力并不足以成為第三方支付企業(yè)的應(yīng)戰(zhàn)法寶。在開放的市場(chǎng)上，企業(yè)對(duì)用戶體驗(yàn)的關(guān)注度有增無(wú)減，誰(shuí)能搶先推出貼合用戶需求的創(chuàng)新型金融增值服務(wù)，誰(shuí)就能在市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī)，為電子支付市場(chǎng)注入新鮮活力，擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)僵局。
用戶體驗(yàn)
想說(shuō)愛(ài)你不容易
你通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)物消費(fèi)嗎？你用過(guò)手機(jī)買飲料交電費(fèi)嗎？如果你是時(shí)尚一族，對(duì)此類電子支付肯定不陌生。做為一個(gè)熱衷電子支付方式的消費(fèi)者，筆者感受到過(guò)它帶來(lái)的便捷，卻也經(jīng)歷過(guò)一些不甚愉快的支付體驗(yàn)，很多原因讓我們不由地長(zhǎng)嘆一口氣：電子支付，想說(shuō)愛(ài)你不容易。
1.操作失誤，后續(xù)麻煩。由于網(wǎng)上支付是實(shí)時(shí)操作，如果用戶操作失誤，使支付資金轉(zhuǎn)入錯(cuò)誤的賬戶或轉(zhuǎn)移金額有錯(cuò)，雖然網(wǎng)上有記錄可查，但用戶追討過(guò)程繁瑣，還有可能面臨商家、銀行兩不管的局面。
2.變現(xiàn)途徑難尋。目前國(guó)際間C2C或B2C交易大部分通過(guò)第三方支付平臺(tái)。例如通過(guò)貝寶交易要收取手續(xù)費(fèi)，而且所有通過(guò)貝寶支付的錢，只劃到貝寶賬號(hào)而不是商家信用卡中，目前只在中國(guó)香港有銀行支持變現(xiàn)。
3.虛擬貨幣流通困難。各大運(yùn)營(yíng)商提供的虛擬貨幣只能進(jìn)行購(gòu)買活動(dòng)，不能兌換成現(xiàn)實(shí)的貨幣；而且虛擬貨幣通用性差，如Q幣，盛大幣，網(wǎng)易泡泡幣等都只能在各自的平臺(tái)上使用。
4.移動(dòng)支付的實(shí)時(shí)性令人擔(dān)憂。目前國(guó)內(nèi)主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信形式實(shí)現(xiàn)的，但是短信有時(shí)無(wú)法保證交易的實(shí)時(shí)性。如果用戶發(fā)送短信后，半個(gè)小時(shí)仍沒(méi)有半點(diǎn)回復(fù)信息，或者回復(fù)發(fā)送產(chǎn)品的指令有誤，會(huì)讓用戶很抓狂。
5.安全認(rèn)證申請(qǐng)麻煩。用戶通常需要申請(qǐng)個(gè)人數(shù)字證書，并下載安裝證書，或其他軟件，這些繁瑣的程序很難被小額支付者接受。
6.網(wǎng)絡(luò)詐騙防不勝防。網(wǎng)絡(luò)騙子建立假冒的網(wǎng)上銀行，起的域名和建的網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容都模仿真正的網(wǎng)上銀行，麻痹用戶，釣出用戶賬號(hào)和密碼等信息，再通過(guò)真正的網(wǎng)上銀行或者偽造銀行卡盜竊資金。用戶損失慘重后追尋失款可能性又不大，有苦難言。
第9篇：電子支付報(bào)告范文
關(guān)鍵詞:支付;支票;電子化
文章編號(hào):1003-4625(2010)11-0110-02 中圖分類號(hào):F820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
美國(guó)可以說(shuō)是最具有支票傳統(tǒng)的國(guó)家,其支票使用范圍非常廣泛,大至企業(yè)之間的交易往來(lái),小至個(gè)人水電費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)的支付,美國(guó)人都廣泛使用支票。早在1971年,當(dāng)時(shí)現(xiàn)金還是占支配地位的支付工具,美國(guó)人均支票的交易量就達(dá)到了112筆。隨后幾年,支票進(jìn)一步替代現(xiàn)金作為支付手段,使用量逐步增長(zhǎng)。20世紀(jì)90年代中期以后,銀行卡的發(fā)行和銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)的逐步建立成熟,工資和賬單支付通過(guò)ACH系統(tǒng)處理逐漸增長(zhǎng),這些電子支付手段取代了部分支票的支付功能,導(dǎo)致支票使用量急劇縮減。2006年,美國(guó)人均支票交易量下降到102筆,僅有1971年的91%,1995年的54%。
在中國(guó),因?yàn)閭€(gè)人信用歷史傳統(tǒng)等各種因素,一直以來(lái)個(gè)人支票的社會(huì)認(rèn)知度較低,很少有人將個(gè)人支票作為日常支付工具,支票使用主要以企事業(yè)單位為主。2009年,全年使用支票辦理支付業(yè)務(wù)8.54億筆,跟美國(guó)的支票業(yè)務(wù)遠(yuǎn)不在一個(gè)數(shù)量級(jí)。
一、支票交易在非現(xiàn)金支付中的地位差異
在美國(guó),支票是多年來(lái)占主導(dǎo)地位的非現(xiàn)金支付方式,但這種地位逐漸被銀行卡等電子支付方式所弱化。2003年至2006年期間,美國(guó)的支票簽發(fā)總量下降了45億筆,年均下降4.1%。支票交易總量從2003年的373億筆下降到305億筆,平均每年下降6.5%。支票轉(zhuǎn)換成ACH電子支付的業(yè)務(wù)量卻逐漸增長(zhǎng),成為支票業(yè)務(wù)量下降的主要原因之一。2006年,支票支付僅占非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量的三分之一。
中國(guó)的支票業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付中的地位遠(yuǎn)沒(méi)有美國(guó)那么顯著。根據(jù)中國(guó)人民銀行的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》,2007年至2009年,在非現(xiàn)金支付交易中,按筆數(shù)計(jì),銀行卡約占90%,占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),支票約占5%左右。但從金額占比來(lái)看,支票業(yè)務(wù)一直保持三至四成的比例,跟美國(guó)業(yè)務(wù)量占比大體相當(dāng),可見(jiàn)支票相對(duì)而言單筆交易量遠(yuǎn)高于銀行卡支付,銀行卡支付在小額零售業(yè)務(wù)中的絕對(duì)壟斷地位。
二、部分支票業(yè)務(wù)被其他支付手段替代
近年來(lái)美國(guó)大量的小額支票被其他支付方式取代,導(dǎo)致支票的簽發(fā)量和交易量都持續(xù)下降,單張支票的平均交易額卻持續(xù)上升。其中最典型的被替代的是日常消費(fèi)業(yè)務(wù)。與企業(yè)間往來(lái)的支票業(yè)務(wù)相比,日常消費(fèi)支票業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小,最可能被其他支付手段所取代,而企業(yè)之間交易往來(lái)的支票遠(yuǎn)沒(méi)有這么容易被取代。
自20世紀(jì)90年代開始,美國(guó)的電子支付工具取代部分支票支付業(yè)務(wù)。2003年,電子支付(主要通過(guò)銀行卡網(wǎng)絡(luò)和ACH系統(tǒng)處理)的業(yè)務(wù)量首次超過(guò)了支票。2003年至2006年間,借記卡支付業(yè)務(wù)量急劇增長(zhǎng),借記卡大規(guī)模地代替了原先以現(xiàn)金或支票完成的小額支付。2006年,電子支付業(yè)務(wù)量超過(guò)支票支付業(yè)務(wù)量的兩倍,約占非現(xiàn)金支付的三分之二。電子支付的金額也穩(wěn)定增長(zhǎng),但是非現(xiàn)金支付的比例遠(yuǎn)不如筆數(shù),直到2006年,電子支付金額僅占45%,還不到所有非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)金額的一半。
與美國(guó)的支票業(yè)務(wù)趨勢(shì)一樣,中國(guó)的支票交易量在非現(xiàn)金支付中的占比也呈現(xiàn)逐漸下降的趨勢(shì),但因?yàn)楸旧淼恼急炔桓?所以下降的趨勢(shì)遠(yuǎn)不如美國(guó)那么明顯。美國(guó)有大量的個(gè)人消費(fèi)支付被其他電子支付手段替代,而中國(guó)的支票本就以企事業(yè)單位為主,企業(yè)對(duì)支票業(yè)務(wù)的保留傾向遠(yuǎn)高于普通的個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)。因此,中國(guó)的支票業(yè)務(wù)呈現(xiàn)一個(gè)明顯的趨勢(shì),就是在交易量下降的同時(shí),交易金額保持了一定程度的增長(zhǎng)。
三、支票電子化大勢(shì)所趨
《21世紀(jì)支票清算法案》頒布并于2004年10月正式生效,給美國(guó)的支票處理帶來(lái)了顯著的變化。根據(jù)該法案,銀行可以截留所有支票,以電子影像或其他方式傳遞支票信息提示給付款行,替代原來(lái)的紙質(zhì)支票傳遞。美聯(lián)儲(chǔ)和私人清算所都鼓勵(lì)參與者存儲(chǔ)支票的電子影像,接受電子支票提示,越來(lái)越多的原始紙質(zhì)支票在清算過(guò)程中被截留,轉(zhuǎn)換成可替代的影像信息,特別是跨行的支票清算系統(tǒng)本身也快速電子化。鑒于成本效益等多方面因素的考慮,各類儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支票電子化的程度不盡相同。某些儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外包部分支票處理業(yè)務(wù),其支票電子化程度更是取決于行和第三方處理商的電子化進(jìn)程。
2006年初到2007年初期,電子方式提出的支票業(yè)務(wù)量翻了三倍。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、第三方處理商和美聯(lián)儲(chǔ)都應(yīng)用大量新技術(shù)以支持支票的電子化處理。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)接受電子支票的比例也穩(wěn)步增長(zhǎng),自2006年至2007年,接受電子支票的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)比例增長(zhǎng)了10%,完全采用電子支票的機(jī)構(gòu)比例增長(zhǎng)了16%。美聯(lián)儲(chǔ)的電子支票影像業(yè)務(wù)也迅猛增長(zhǎng)。美聯(lián)儲(chǔ)的電子支票影像系統(tǒng)FedReceipt于2005年開始運(yùn)行,最初的幾個(gè)月,FedReceipt業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)緩慢,直到2006年3月,FedReceipt支票還僅占美聯(lián)儲(chǔ)提出支票業(yè)務(wù)量的1.44%。到2007年3、4月間,美聯(lián)儲(chǔ)提出的支票中,大約20%是通過(guò)電子影像方式,而全部跨行支票采用電子影像的比例估計(jì)為28%。至2008年6月,美聯(lián)儲(chǔ)以影像方式提出的支票比例為53%,按年率計(jì)算比2007年增長(zhǎng)1.19%,這也許是全部機(jī)構(gòu)支票影像業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的一個(gè)縮影。
2007年年初,美國(guó)跨行支票中大約57%仍采用原始的紙質(zhì)支票傳遞,其余43%作了截留,采用電子或其他替代方式提出。所有被截留的支票中,66%是采用電子方式提示付款。2007年以電子方式提示付款的支票業(yè)務(wù)量達(dá)到一年前的3倍。
與美國(guó)類似,中國(guó)的支票電子化進(jìn)程也逐步加快。中國(guó)的支票幾乎一直在同城或較小的區(qū)域范圍內(nèi)使用,電子化程度跟各地區(qū)的系統(tǒng)建設(shè)水平相關(guān)。2007年6月25日,中國(guó)人民銀行完成全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)在全國(guó)的推廣建設(shè),中國(guó)的支票電子化邁出了關(guān)鍵的一步。運(yùn)用支票影像交換系統(tǒng),各參與者可以將紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)換成影像信息,通過(guò)傳遞支票影像信息,依托小額支付系統(tǒng)完成資金清算。
支票影像交換系統(tǒng)的建設(shè)完成,突破了支票在同城或者區(qū)域范圍內(nèi)使用的限制,使支票在全國(guó)通用。2009年,支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)量筆數(shù)為693萬(wàn)筆,金額2883億元,同比分別增長(zhǎng)12%和6%。相對(duì)于全部支票業(yè)務(wù)筆數(shù)的負(fù)增長(zhǎng),支票影像交換系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了筆數(shù)和金額的同向增長(zhǎng),可見(jiàn)通過(guò)支票影像交換系統(tǒng)電子化處理的支票業(yè)務(wù)比例在提高。
四、地區(qū)和城鄉(xiāng)差異
美國(guó)傳統(tǒng)上的四個(gè)大區(qū):東北部、南部、中西部和西部,各地區(qū)支票交易占比存在差異。2007年,支票占全部借記支付業(yè)務(wù)的比例:西部最低,為31%;南部最高,為38%。以金額計(jì),西部最低,為14%;南部最高,為33%。城市地區(qū)支票占全部借記支付業(yè)務(wù)的比例為34%,農(nóng)村地區(qū)占46%。
2004年至2007年,美國(guó)所有地區(qū)的人均支票交易量都呈下降態(tài)勢(shì)。下降幅度最明顯的是中西部地區(qū),人均支票交易量下降35,而東北部地區(qū)僅下降21。農(nóng)村地區(qū)比城市地區(qū)下降更快,年均下降10.7%,而城市年均下降5.7%。
與美國(guó)類似,中國(guó)各地的支票業(yè)務(wù)量分布也很不均勻。最近幾年,東部發(fā)達(dá)地區(qū)的江蘇、廣東、上海、浙江、北京、山東六省(市)的支票業(yè)務(wù)量筆數(shù)占全國(guó)業(yè)務(wù)量的40%以上,金額60%以上。金額占比遠(yuǎn)高于筆數(shù)占比,表明該地區(qū)單筆支票交易金額遠(yuǎn)高于全國(guó)平均,這些現(xiàn)象與該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)地位相當(dāng)。
五、退票
因資金不足、賬戶關(guān)閉、欺詐或其他原因,部分支票會(huì)因不能支付而退票。2003年,美國(guó)退票業(yè)務(wù)量估計(jì)約為1.87億筆,2006年下降到1.53億筆。2006年,至多0.51%的支票被退票,即大約每千筆支票僅有5筆多點(diǎn)被退票。
美國(guó)的退票率為0.51%,這也許是信用環(huán)境好支票效率高的體現(xiàn)。我國(guó)退票率目前未查到詳細(xì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),但通過(guò)支票影像交換系統(tǒng)處理的支票,退票率基本維持在10%左右。如此高的退票率無(wú)疑會(huì)制約支票的電子化進(jìn)程,影響支票在全國(guó)范圍內(nèi)的使用。中國(guó)人民銀行采取了不少手段來(lái)降低支票的退票率,取得了一定成果,但與美國(guó)相比,我們的退票率還有很大的下降空間。
參考文獻(xiàn):
