電子支付的趨勢精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的電子支付的趨勢主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：電子支付的趨勢范文

【關(guān)鍵詞】區(qū)域經(jīng)濟(jì)；高端技能型人才；電子商務(wù)；人才培養(yǎng)模式；校企合作

引 言

中華人民共和國商務(wù)部的《電子商務(wù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中指出，“電子商務(wù)全面覆蓋社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域”[1]；河北省發(fā)改委公布的《河北省“十三五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》指出“‘十三五’時(shí)期 ，我省電子商務(wù)將進(jìn)入規(guī)模擴(kuò)大、提速增質(zhì)的快速發(fā)展階段”[2]；從上可知，河北省乃至國家發(fā)展電子商務(wù)應(yīng)用氛圍濃厚，電子商務(wù)人才需求旺盛。作為河北省的高職院校，與企業(yè)有著緊密的聯(lián)系，應(yīng)為河北省的電子商務(wù)的發(fā)展輸出更多地高端技能型人才。但是高職院校培養(yǎng)的電子商務(wù)人才與企業(yè)的實(shí)際需求還是有一定的差距，對口就業(yè)率比較低，基于此，高院校應(yīng)不斷改革和優(yōu)化電子商務(wù)人才培養(yǎng)的模式。本文從深化校企合作，建立校企師資結(jié)對，開發(fā)電子商務(wù)專業(yè)課程，建設(shè)真實(shí)企業(yè)工作環(huán)境的電子商務(wù)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地方面，探索服務(wù)河北省區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高職電子商務(wù)人才培養(yǎng)模式，真正實(shí)現(xiàn)學(xué)生就業(yè)時(shí)與企業(yè)的“零對接”。

一、深化校企合作，校企師資結(jié)對

作為高職院校的電子商務(wù)專業(yè)，我們的培養(yǎng)目標(biāo)不僅是培養(yǎng)學(xué)生有一定的理論基礎(chǔ)，學(xué)生能進(jìn)一步的深造，而且更側(cè)重培養(yǎng)高端技能型和可塑性好的電子商務(wù)人才。因此需要進(jìn)一步深化校企合作，結(jié)合我省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和《河北省“十三五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》，選擇省內(nèi)典型性和有代表性的企業(yè)作為合作對象，比如河北慧聰電子商務(wù)有限公司、河北漢佳電子科技有限公司、河北訊誠網(wǎng)絡(luò)科技有限公司等，或者爭取和國內(nèi)電商龍頭企業(yè)洽談合作，與其建立深度長久的合作關(guān)系，并以企業(yè)崗位人才需求為導(dǎo)向，共同制定人才培養(yǎng)方案，共同開發(fā)核心技能的課程，探討教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法方式等，共同參與到人才的培養(yǎng)中，并設(shè)置人才質(zhì)量監(jiān)控體系，長期監(jiān)控人才培養(yǎng)的質(zhì)量，依據(jù)監(jiān)控發(fā)現(xiàn)的問題，調(diào)整校企雙方的合作模式，優(yōu)化人才培養(yǎng)方案等。

其次，高職院校和企業(yè)在共同參與高職院校電子商務(wù)人才培養(yǎng)的過程中，施行企業(yè)教師和校內(nèi)教師一對一結(jié)對，企業(yè)教師定期參與學(xué)校組織的各種教學(xué)方法、教學(xué)理念的培訓(xùn)，校內(nèi)教師定期下企業(yè)參加定崗實(shí)踐，接受企業(yè)的新技術(shù)和新方法的培訓(xùn)，提高實(shí)踐指導(dǎo)能力，并能達(dá)到通過團(tuán)隊(duì)合作或者獨(dú)立完成企業(yè)的真實(shí)項(xiàng)目，為企業(yè)開展技術(shù)服務(wù)。此外，企業(yè)教師和校內(nèi)教師一對一定期對雙方的短板進(jìn)行互相指導(dǎo)，加強(qiáng)深度合作，使得最終企業(yè)的教師達(dá)到高職院校教師的標(biāo)準(zhǔn)，校內(nèi)教師達(dá)到企業(yè)崗位需求的標(biāo)準(zhǔn)，形成校企合作的新型“雙師型”教師，為培養(yǎng)高端技能型電子商務(wù)人才奠定良好的基礎(chǔ)。

二、校企合作開發(fā)電子商務(wù)專業(yè)課程

高職院校和企業(yè)深度合作的基礎(chǔ)上，還需要進(jìn)一步共同開發(fā)電子商務(wù)專業(yè)的核心課程，比如《網(wǎng)絡(luò)營銷》、《網(wǎng)店運(yùn)營》、《電子商務(wù)網(wǎng)站建設(shè)》、《PS圖片處理》、《客服管理》等，企業(yè)教師根據(jù)企業(yè)崗位需求，提煉相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)和技能點(diǎn)，并將企業(yè)真實(shí)項(xiàng)目納入到課程的內(nèi)容中，校內(nèi)教師對這些內(nèi)容整理并深化，然后企業(yè)教師和校內(nèi)教師共同編制課程的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)調(diào)安排教學(xué)計(jì)劃、商討教學(xué)方式和方法、制作教學(xué)PPT、錄制教學(xué)視頻、整理匯總素材以及其他課程需要的資源，最終開發(fā)出能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性，并讓學(xué)生學(xué)習(xí)和實(shí)戰(zhàn)后，實(shí)現(xiàn)就業(yè)時(shí)與企業(yè)的“零距離”對接，并且是企業(yè)需要的高端技能型人才。

三、電子商務(wù)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)

教育部《關(guān)于全面提高高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量的若干意見》（教高〔2006〕16號(hào)）文，強(qiáng)調(diào)了“校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地”建設(shè)得重要性[5]。高職院校應(yīng)充分依托合作企業(yè)資源，以企業(yè)崗位需求為導(dǎo)向，建設(shè)既有模擬實(shí)訓(xùn)環(huán)境，又有真實(shí)企業(yè)工作環(huán)境的校內(nèi)電子商務(wù)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地。生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)，在學(xué)校層面，主要提供場地和硬件設(shè)備，并對基地進(jìn)行設(shè)計(jì)裝修；在企業(yè)層面，主要進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部文化設(shè)置，打造真實(shí)職場的環(huán)境和氛圍[6]，并將企業(yè)真實(shí)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)工作引入學(xué)校；此外利用校企師資的結(jié)對資源，校內(nèi)教師和企業(yè)教師共同對基地的學(xué)生工作、教學(xué)工作和企業(yè)項(xiàng)目任務(wù)管理和指導(dǎo)?；氐恼鎸?shí)職場環(huán)境和氛圍，學(xué)生在進(jìn)入基地開展實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)工作時(shí)，會(huì)轉(zhuǎn)變學(xué)生身份為企業(yè)員工，了解企業(yè)的文化、認(rèn)同企業(yè)的文化、遵守企業(yè)的各項(xiàng)規(guī)定制度，并在校內(nèi)和企業(yè)教師的共同指導(dǎo)下，參與企業(yè)的真實(shí)項(xiàng)目，強(qiáng)化理論知識(shí)，鍛煉實(shí)際能力，從開始的生手一直發(fā)展到高端技能型人才。

四、結(jié)束語

本文在充分調(diào)研河北省區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和分析《河北省“十三五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》及國家《電子商務(wù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》的基礎(chǔ)上，依托合作企業(yè)，從校企深度合作、校企師資結(jié)對、校企共同開發(fā)課程以及電子商務(wù)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)幾個(gè)方面，重點(diǎn)仍然是校企深度和長效合作，分析研究了服務(wù)河北區(qū)域經(jīng)濟(jì)的電子商務(wù)人才培養(yǎng)模式，校企師資結(jié)對和電子商務(wù)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)這幾個(gè)方面探討的還比較淺析，需要進(jìn)一步的研究。

課題項(xiàng)目：河北省人力資源和社會(huì)保障課題《服務(wù)河北區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高職電子商務(wù)人才培養(yǎng)模式研究》課題編號(hào)：JRS-2016-3031。

參考文獻(xiàn)：

[1]中華人民共和國商務(wù)部，《電子商務(wù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，2016年12月29日.

[2]河北省發(fā)改委，《河北省“十三五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃》，2015年12月31日.

[3]楊玉潔.淺析高職電子商務(wù)專業(yè)校企合作人才培養(yǎng)模式[J].《現(xiàn)代交際》，2016（15）.

[4]吳韜.高職電子商務(wù)專業(yè)人才校企合作培養(yǎng)模式研究[J].《商》，2015（08）.

第2篇：電子支付的趨勢范文

摘 要 隨著信息化水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上電子支付服務(wù)已成為引領(lǐng)電子商務(wù)的主流趨勢，雖然相關(guān)法律政策的出臺(tái)和實(shí)施，進(jìn)一步規(guī)范了我國電子支付各種交易行為，強(qiáng)化了人們對于電子支付的安全信任度，但是電子支付的安全問題仍然是抑制電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸所在。本文針對電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全問題進(jìn)行了詳細(xì)、深入分析，并提出了加強(qiáng)電子支付安全性的具體對策。

關(guān)鍵詞 電子支付；網(wǎng)絡(luò)安全問題；解決對策

中圖分類號(hào)TP39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A 文章編號(hào) 1674-6708（2012）70-0186-02

0 引言

電子支付主要指進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)化商務(wù)交易的雙方當(dāng)事人，通過快捷、安全的支付手段實(shí)施的貨幣支付行為?；陔娮又Ц毒哂泄?jié)省時(shí)間、操作方便以及成本低等基本優(yōu)點(diǎn)，是目前電子商務(wù)普遍采用的一種方式。

隨著我國電子支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，電子支付的安全問題已成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

當(dāng)前我國仍有許多網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付方式存在心理層面上的擔(dān)憂，據(jù)最新數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付安全性存在極大擔(dān)憂的比例已超過30%，顯然如何加強(qiáng)電子支付的安全管理，已成為我國電子商務(wù)領(lǐng)域亟待于解決的重大課題。

1 電子支付存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題

1.1 網(wǎng)絡(luò)用戶對于電子支付安全性缺失足夠信任度

據(jù)社會(huì)調(diào)查顯示，約為23.5%的企業(yè)和26. 34%的個(gè)人一致認(rèn)為誠信問題是電子商務(wù)最讓人擔(dān)憂的問題，誠信已成為發(fā)展電子商務(wù)備受關(guān)注的焦點(diǎn)問題?；诨ヂ?lián)網(wǎng)交易具有開放性、廣泛性的特點(diǎn)，交易雙方不需見面，交易真實(shí)性缺乏實(shí)際的驗(yàn)證，因而對于社會(huì)信用度具有更高的要求。

由于我國目前電子商務(wù)信用體系仍不健全，使電子支付活動(dòng)缺失可信賴的信譽(yù)基礎(chǔ)，社會(huì)誠信度有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。另外，企業(yè)和個(gè)人各種數(shù)據(jù)信息資料不完備，海關(guān)和稅務(wù)等部門不能和銀行信息資源共享，銀行對于客戶信息資料不能完全掌握，也影響了電子支付系統(tǒng)的順利開展。

據(jù)網(wǎng)上支付研究報(bào)告顯示，約有80.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶表示將會(huì)繼續(xù)使用電子支付業(yè)務(wù)，僅為5%的網(wǎng)絡(luò)用戶明確表示不繼續(xù)使用，大概有14.5%的網(wǎng)絡(luò)用戶不太確定，在抵觸使用電子支付的網(wǎng)絡(luò)用戶中，約為70%以上的用戶是過分擔(dān)憂資金交易的安全問題。

1.2 電子支付市場秩序不夠規(guī)范化

隨著電子支付的高速發(fā)展，市場秩序的不規(guī)范抑制了電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展，導(dǎo)致電子支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)目標(biāo)不明確的現(xiàn)狀。

目前我國仍沒有相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定電子支付權(quán)利和義務(wù)的內(nèi)容，同時(shí)尚未制定關(guān)于保護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的具體規(guī)則，對于網(wǎng)上銀行的運(yùn)營仍沒有專門法律加以規(guī)范和約束。尤其對于客戶信息資料的安全保護(hù)方面，目前仍沒有先進(jìn)的技術(shù)措施和成熟的經(jīng)驗(yàn)。

比如，第三方支付企業(yè)關(guān)于法律方面的定性問題；第三方支付企業(yè)不具備提供電子支付服務(wù)的資質(zhì)問題；銀行和第三方支付企業(yè)對于電子支付過程采取哪種風(fēng)險(xiǎn)防范措施；在電子支付行為過程中發(fā)生糾紛時(shí)責(zé)任的舉證以及確定問題等。

此外，我國電子商務(wù)信息跟蹤、檢測等各種法律法規(guī)尚未建立，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同簽訂、資金交易服務(wù)等電子商務(wù)行為中存在諸多尚待完善之處。

1.3 電子支付市場網(wǎng)盜事件難以避免

經(jīng)過理論和實(shí)踐證明，電子支付技術(shù)維護(hù)能很大程度上確保電子支付的網(wǎng)絡(luò)安全，網(wǎng)上支付安全性問題主要從兩方面來追溯，主要是指信息被竊取和追溯根源方面的可能性。

從信息被竊取的角度考慮，無論哪一種電子支付安全保護(hù)措施，都是經(jīng)過反復(fù)推敲和論證，并得到完全證實(shí)才得以采納，電子支付的數(shù)據(jù)傳輸信息，利用當(dāng)前的維護(hù)技術(shù)是無法破解的。

從信息可追溯性角度考慮，網(wǎng)上交易所留下的信息痕跡較現(xiàn)實(shí)交易要多，主要是每次網(wǎng)絡(luò)交易都會(huì)在各層面被系統(tǒng)記錄，因而埋下了重大的安全隱患。

無庸置疑，進(jìn)行電子支付必然存在諸多不安全隱患，各種不安全問題的產(chǎn)生并不源自電子支付技術(shù)維護(hù)方面，而源自于非網(wǎng)絡(luò)方面。基于網(wǎng)絡(luò)交易的開放性和廣泛性，為各種計(jì)算機(jī)病毒和木馬程序等對于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的攻擊提供了可能，尤其是很多網(wǎng)絡(luò)用戶缺失安全防范意識(shí)和安全保護(hù)知識(shí)，進(jìn)一步加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

2 解決電子支付安全問題的基本對策

2.1 增強(qiáng)電子支付的社會(huì)誠信度

1）嚴(yán)格限定電子商務(wù)準(zhǔn)入體制。一般來講，進(jìn)行各種經(jīng)營活動(dòng)的贏利性企業(yè)必須具備營業(yè)執(zhí)照，但電子商務(wù)目前卻缺乏這方面的嚴(yán)格控制，很多經(jīng)營商家并不具備營業(yè)執(zhí)照，難以為消費(fèi)者提供可靠的信譽(yù)保證，產(chǎn)品質(zhì)量也缺乏足夠保障，因此，應(yīng)加快通過立法的步伐，嚴(yán)格電子商務(wù)的準(zhǔn)入體制；

2）建立和健全電子商務(wù)信用評價(jià)機(jī)制。據(jù)現(xiàn)實(shí)調(diào)查顯示，71.1%的企業(yè)和64.2%的個(gè)人用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)定會(huì)關(guān)注賣方的信用評價(jià)指數(shù)，這就完全證實(shí)提高電子商務(wù)誠信度的一個(gè)重要方式就是增強(qiáng)企業(yè)自身的信用度，因此，應(yīng)建立和健全公正、嚴(yán)格的電子商務(wù)信用評價(jià)機(jī)制。

2.2 逐步整頓和規(guī)范電子支付市場環(huán)境

我國電子商務(wù)得以順利發(fā)展很大程度上有賴于一個(gè)健康、有序的電子支付市場環(huán)境。有效確保電子支付的資金交易安全則是備受電子商務(wù)領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)問題，支付清算作為電子支付事務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。

近些年來，人們逐漸將支付清算作為關(guān)鍵要素突出加強(qiáng)以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融交易的順利發(fā)展。一方面除了銀行要加強(qiáng)安全維護(hù)工作外，另一方面第三方支付平臺(tái)也應(yīng)把加強(qiáng)安全維護(hù)工作作為重點(diǎn)來抓。

同時(shí)，政府應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)市場環(huán)境的規(guī)范化管理。并盡快貫徹和落實(shí)《支付清算組織管理辦法》和《電子支付指引》的相關(guān)政策，逐步促進(jìn)電子支付市場的規(guī)范化發(fā)展，不斷規(guī)范支付清算行為，以增強(qiáng)清算效率和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保為電子商務(wù)的健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

第3篇：電子支付的趨勢范文

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)效果傳播效果電子支付

1994年10月，美國《熱線雜志》站點(diǎn)賣出了全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)廣告，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)廣告的新時(shí)代，也標(biāo)志著數(shù)字媒體開始成型。今天，大大小小的網(wǎng)站上都掛上了各種網(wǎng)絡(luò)廣告。2005年全球因特網(wǎng)上的廣告支出已達(dá)到147億美元，2006年中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模將達(dá)到46億元；至2010年，中國網(wǎng)絡(luò)廣告市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到157億元。

網(wǎng)絡(luò)廣告效果的測定，不僅能對企業(yè)前期的廣告做出客觀的評價(jià)，而且對企業(yè)今后的廣告活動(dòng)，能起到有效的指導(dǎo)作用。它對于提高企業(yè)的廣告效益，不論是宏觀的經(jīng)濟(jì)效益或是微觀的經(jīng)濟(jì)效益，都是十分重要的。

一、網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的含義和意義

1.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估

網(wǎng)絡(luò)廣告效果是指通過廣告調(diào)查、廣告策劃、廣告創(chuàng)意和制作、廣告和實(shí)施等網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)，對廣告主、消費(fèi)者,以及社會(huì)所產(chǎn)生的效益和作用。

按廣告效果內(nèi)容分類網(wǎng)絡(luò)廣告效果可分為經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果。本文正是以這兩個(gè)為基準(zhǔn)進(jìn)行效果評估的。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是指廣告活動(dòng)在促進(jìn)產(chǎn)品、勞務(wù)銷售，增加企業(yè)利潤等方面的作用。網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果是廣告活動(dòng)的最基本、最重要的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的直接效果。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是指廣告活動(dòng)在消費(fèi)者心理上的引起反應(yīng)的作用。廣告的傳播效果是一種內(nèi)在的具有長遠(yuǎn)影響的效果，也成為網(wǎng)絡(luò)廣告的間接效果。

2.網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估的意義

（1）有利于完善廣告計(jì)劃。通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果的評估，可以檢驗(yàn)原來預(yù)定的廣告目標(biāo)是否正確，網(wǎng)絡(luò)廣告形式是否運(yùn)用得當(dāng)，廣告時(shí)間和網(wǎng)站的選擇是否合適，廣告費(fèi)用的投入是否經(jīng)濟(jì)合理等等。從而可以提高制定網(wǎng)絡(luò)廣告活動(dòng)計(jì)劃的水平，爭取更好的廣告效益。

（2）有利于提高廣告水平。通過收集消費(fèi)者對廣告的接受程度，鑒定廣告主題是否突出，廣告訴求是否針對消費(fèi)者的心理，廣告創(chuàng)意是否吸引人，是否能起到良好的效果，從而可以改進(jìn)廣告設(shè)計(jì)，制作出更好的廣告作品。

（3）有利于促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估能客觀地肯定廣告所取得的效益，可以增強(qiáng)廣告主的信心，使廣告企業(yè)更精心地安排廣告預(yù)算，而廣告公司也容易爭取廣告客戶，從而促進(jìn)廣告業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、常用的網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估方法

1.網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評估的內(nèi)容及指標(biāo)

網(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的是促成產(chǎn)品的銷售，廣告主最關(guān)注的是由于網(wǎng)絡(luò)廣告的影響而得到的收益。收益是廣告收入與廣告成本兩者之差，網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果評估的內(nèi)容及指標(biāo)主要包括網(wǎng)絡(luò)廣告收入和網(wǎng)絡(luò)廣告成本。

（1）網(wǎng)絡(luò)廣告收入（Income）。網(wǎng)絡(luò)廣告收入就是指消費(fèi)者受網(wǎng)絡(luò)廣告刊登的影響產(chǎn)生購買而給廣告主帶來的銷售收入。

（2）網(wǎng)絡(luò)廣告成本（Cost）。目前有以下幾種網(wǎng)絡(luò)廣告的成本計(jì)算方式:①千人印象成本（CostPerMille）。千人印象成本是指網(wǎng)絡(luò)廣告所產(chǎn)生1000個(gè)廣告印象的成本，通常以廣告所在頁面的曝光次數(shù)為依據(jù)。②每點(diǎn)擊成本（CostPerClick）。所謂每點(diǎn)擊成本就是點(diǎn)擊某網(wǎng)絡(luò)廣告1次廣告主所付出的成本。③每行動(dòng)成本（CostPerAction）。所謂每行動(dòng)成本就是廣告主為每個(gè)行動(dòng)所付出的成本。

CPM是目前應(yīng)用最廣，也是使用起來最簡單的指標(biāo)。其含義是：廣告顯示1000次所應(yīng)付的費(fèi)用。CPC也是目前常用的指標(biāo)，在這種模式下廣告主僅為用戶點(diǎn)擊廣告的行為付費(fèi)，而不再為廣告的顯示次數(shù)付費(fèi)。由于CPM和CPC兩個(gè)指標(biāo)都存在一定的局限性，所以有人提出了CPA指標(biāo)。CPA指標(biāo)對于廣告主最有借鑒意義，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)廣告的最終目的就是促進(jìn)產(chǎn)品的銷售，這是通過消費(fèi)者的行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)的。

2．網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估基本方法

（1）通過服務(wù)器端統(tǒng)計(jì)訪問人數(shù)評估;

（2）通過查看客戶反饋量評估;

（3）通過廣告評估機(jī)構(gòu)評估;

（4）通過網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估軟件評估。

三、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果

1.電子支付的概念

電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付和資金轉(zhuǎn)移的行為。

電子支付從基本形態(tài)上看是電子數(shù)據(jù)的流動(dòng)，它以金融專用網(wǎng)絡(luò)偽基礎(chǔ)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)傳輸電子信息來實(shí)現(xiàn)支付。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。按照支付指令的傳輸渠道電子支付可以分為卡基支付、因特網(wǎng)支付和移動(dòng)支付。

2.電子支付工具

電子支付系統(tǒng)中使用的支付工具可以分為以下三大類：

（1）銀行卡電子支付工具，主要包括信用卡和借記卡；

（2）電子現(xiàn)金支付工具，如Mondex、NetCash等；

（3）電子票據(jù)支付工具，如電子支票等。

3.電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的原理

電子支付評估模型

網(wǎng)絡(luò)廣告引起的購物過程

（1）無效果階段。顧客可能被網(wǎng)絡(luò)廣告的廣告詞、畫面或者是其他因素吸引進(jìn)入產(chǎn)品頁面，但并未對所宣傳的產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，于是離開。這個(gè)階段可視為廣告失效，并未對顧客產(chǎn)生任何效果。

（2）傳播效果階段。顧客對產(chǎn)品產(chǎn)生了興趣，于是瀏覽該產(chǎn)品。但可能因?yàn)橹T多因素，顧客仍然會(huì)離開，不選擇購買產(chǎn)品，但其對產(chǎn)品已經(jīng)有了一定了解，留下印象。如果顧客對產(chǎn)品感興趣，便會(huì)有購買欲望，當(dāng)顧客下訂單，選擇支付方式，便完成購買。但這個(gè)階段并不代表顧客已經(jīng)完全確定購買商品，存在許多因素使得顧客改變購買計(jì)劃，取消支付，那么網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果并未實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果。這樣的潛在用戶可能會(huì)有再次購買行為，產(chǎn)品的特性已經(jīng)印在他們的腦海中。

（3）經(jīng)濟(jì)效果階段。處于該階段的顧客已經(jīng)完成支付過程，即不會(huì)出現(xiàn)退貨或者未支付貨款行為。電子支付的完成，標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的完全實(shí)現(xiàn)。因存在安全隱患問題，許多顧客會(huì)選擇線下支付，選擇線下支付的顧客在完成確認(rèn)訂單后視為經(jīng)濟(jì)效果實(shí)現(xiàn)，因?yàn)樯碳以谑盏骄€下付款后便會(huì)確認(rèn)訂單，然后發(fā)貨。

第三個(gè)階段的完成，說明了網(wǎng)絡(luò)廣告為企業(yè)直接帶來了經(jīng)濟(jì)效益，以電子支付完成為評估點(diǎn)，每完成一個(gè)，說明網(wǎng)絡(luò)廣告該次點(diǎn)擊是有效的。在支付系統(tǒng)中設(shè)置一個(gè)計(jì)數(shù)器，來統(tǒng)計(jì)完成電子支付的次數(shù)N，確認(rèn)訂單數(shù)為M（等于電子支付次數(shù)N和非電子支付次數(shù)M－N之和），商品價(jià)格x，每次購買量y。在確認(rèn)訂單處設(shè)置開關(guān)n，當(dāng)n＝1時(shí)，表示支付完成；當(dāng)n＝0時(shí)，表示未完成支付。在電子支付處設(shè)置開關(guān)s，當(dāng)s＝1時(shí)，表示選擇電子支付；當(dāng)s＝0時(shí)，表示選擇線下支付，s取值的前提是n＝1。Nsx∑y稱為純電子支付經(jīng)濟(jì)效果，記為NE＝Nsx∑y；（1－s）（M－N）x∑y稱為非電子支付經(jīng)濟(jì)效果，記為E＝（1－s）（M－N）x∑y。那么網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果為：n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y],記為B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E。

例如，一位顧客某一次點(diǎn)擊網(wǎng)絡(luò)廣告并完成購買，那么n＝1，若選擇電子支付，那么s＝1，所購商品單價(jià)為10元，一共購買了5件，那么網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果就是純電子支付經(jīng)濟(jì)效果，因?yàn)椋?－s）＝0，那么，s＝1，x=10，y＝5，N＝1

NE＝Nsx∑y＝1×1×10×5＝50

若該顧客選擇線下支付，則，s＝0，x＝10，y＝5，M－N＝1－0＝1

E＝（1－s）（M－N）x∑y＝（1－0）（1－0）×10×5＝50

兩次所得結(jié)果雖然相同，但是所包含的意義不同，第一次是電子支付經(jīng)濟(jì)效果為50，第二次為非電子支付經(jīng)濟(jì)效果為50，那么為什么網(wǎng)絡(luò)廣告實(shí)現(xiàn)的最終經(jīng)濟(jì)效果為兩者之和E+NE，仍是50。因?yàn)槲覀冇?jì)算的只是一次購買行為，選擇了電子支付，NE就為0，選擇線下支付，E就為0，因?yàn)橐粋€(gè)人一次不可能又選擇電子支付又選擇線下支付，所以選擇電子支付時(shí)B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝NE＋0，選擇線下支付時(shí)B＝n[Nsx∑y+(1－s)（M－N）x∑y]＝NE＋E＝0＋E。再來看個(gè)例子，某商品在一個(gè)月內(nèi)的購買情況如下:

被確認(rèn)訂單購買了10次，即M＝10，其中有6次選擇電子支付，即N＝6，那么M－N＝10－6＝4，該商品單價(jià)x＝10，在6次電子支付中，每次購買的數(shù)量為5,3,6,7,1,4，即y1=5,3,6,7,1,4，另外4次線下購買中，每次購買的數(shù)量為2,4,9,1，即y2=2,4,9,1。

則，

記住，單位可不是元，因?yàn)樾Ч⒉皇切б?。這里的幾個(gè)結(jié)果所反映的是網(wǎng)絡(luò)廣告到底產(chǎn)生多少經(jīng)濟(jì)效果，而網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播效果是無法精確計(jì)算，例如每個(gè)人對產(chǎn)品的記憶程度是不同的，或者是偏好有所不同，導(dǎo)致廣告對其影響程度會(huì)有很大差異。

四、電子支付評估網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果模型的利弊

1.直接反映出網(wǎng)絡(luò)廣告帶來的經(jīng)濟(jì)效果

本模型的根本目的就是估算網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果，因?yàn)閷?jīng)濟(jì)效果的評估是網(wǎng)絡(luò)廣告效果評估最主要也是最根本的目的。對經(jīng)濟(jì)效果的科學(xué)估算，可以為企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)廣告的實(shí)施效果提供分析基礎(chǔ)，企業(yè)可以根據(jù)評估結(jié)果，分析網(wǎng)絡(luò)廣告存在的問題，及時(shí)改進(jìn)，不僅可以為企業(yè)減少不必要的損失，也可以為其他網(wǎng)絡(luò)廣告提供有用的參考數(shù)據(jù)。

2.與電子支付相結(jié)合，完全的電子化是未來發(fā)展必然趨勢

電子支付已經(jīng)成為網(wǎng)上購物一種必不可少的支付手段，方便快捷的特點(diǎn)使得電子支付替代線下支付成為可能，但電子支付存在的各種不安全因素也制約著電子支付的普及進(jìn)度，也就會(huì)影響本模型的使用。但隨著網(wǎng)絡(luò)安全性地提高，電子支付趨勢勢不可擋。

3.將網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果基本分開，有利于評估直接經(jīng)濟(jì)效果

網(wǎng)絡(luò)廣告的經(jīng)濟(jì)效果和傳播效果是很難完全分開的，因?yàn)閺V告對人們心理造成的影響會(huì)導(dǎo)致購買行為，但也會(huì)慢慢消失。如果顧客一次點(diǎn)進(jìn)就完成購買，這樣評估便容易許多了。本模型利用電子支付完成確認(rèn)訂單就增加一次經(jīng)濟(jì)效果評估系數(shù)N，可以很清晰的將傳播效果和經(jīng)濟(jì)效果分開。

4.以技術(shù)手段進(jìn)行評估，排除人為因素對評估效果的影響

因?yàn)樵u估的采集和計(jì)算都是由計(jì)算機(jī)完成，因此可以排除很多人為造假因素。技術(shù)手段進(jìn)行評估更為科學(xué)、準(zhǔn)確，并且評估結(jié)果能夠用數(shù)據(jù)來表示。

5.模型簡單，不能完全反映出例外情況

模型構(gòu)造還不夠完善，只是簡單的總體評估。支付模式本身也存在很多不同的形式，所以例外情況不可排除。

6.參數(shù)數(shù)值存在缺點(diǎn)，不適合過大數(shù)據(jù)的計(jì)算

參數(shù)的設(shè)置對于小數(shù)額的評價(jià)極為有利，但是網(wǎng)絡(luò)廣告經(jīng)濟(jì)效果的數(shù)字評估結(jié)果往往是巨大的數(shù)額，這樣對計(jì)算和顯示都存在不利，也就會(huì)失去評估的意義。在公式參數(shù)的選取和效果的計(jì)算上，應(yīng)更科學(xué)準(zhǔn)確。

7.線下支付很難統(tǒng)計(jì)，為評估模型帶來新挑戰(zhàn)

第4篇：電子支付的趨勢范文

關(guān)鍵詞：湖北?。浑娮由虅?wù)支付；服務(wù)業(yè)；問題；舉措

電子商務(wù)的支付服務(wù)業(yè)是指圍繞電子商務(wù)而產(chǎn)生的部分金融業(yè)務(wù)，目前主要體現(xiàn)為電子商務(wù)支付手段的電子化，即電子支付。隨著武漢、宜昌、襄樊等電子商務(wù)示范城市和漢正街都市工業(yè)園等國家電子商務(wù)示范基地的建設(shè)，武漢同城電子支付系統(tǒng)功能的不斷完善與輻射，以及個(gè)人支票業(yè)務(wù)、本票業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展為我省電子商務(wù)提供了穩(wěn)定的支付環(huán)境。但目前湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展仍然具有一定的局限性。

1.湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)發(fā)展問題分析

1.1 電子支付認(rèn)識(shí)不足，支付習(xí)慣有待改變

湖北省作為內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)大省，與北上廣、沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的對電子商務(wù)支付的認(rèn)可和接受程度還是有不小的差距。對網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的安全心存疑慮，再加上沒有完善的賠付保障體系做支撐，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務(wù)的資金結(jié)算，湖北省的電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)目前最大的門檻便是人們對電子支付的接受程度還不高，還未形成電子消費(fèi)與支付的習(xí)慣，影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對在線支付方式進(jìn)一步投入的積極性。

1.2 法律法規(guī)建設(shè)滯后，信用體系亟須完善

湖北省電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，電子商務(wù)交易額不斷創(chuàng)下新高，和電子商務(wù)有關(guān)的電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)，然而我省到目前為止還未正式出臺(tái)電子支付的地區(qū)性行政法規(guī)，業(yè)務(wù)規(guī)范已滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，約束力較弱，監(jiān)管相對滯后。信用問題是一直困擾我國電子商務(wù)發(fā)展的重要難題。電子商務(wù)支付，脫離了傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的資金轉(zhuǎn)賬和傳統(tǒng)的面對面的現(xiàn)金交割，資金在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間中完成了轉(zhuǎn)移過程，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠信。尤其是和在線交易相關(guān)的法律保障問題一直沒能徹底解決，如何提升電子商務(wù)支付服務(wù)商以及用戶的信用問題，仍是當(dāng)前需要解決的重要議題。

1.3 支付行業(yè)整合不足，區(qū)域發(fā)展有待平衡

目前，湖北省的電子商務(wù)支付企業(yè)的支付業(yè)務(wù)還缺乏有效的整合和協(xié)調(diào)，使得電子商務(wù)支付的轉(zhuǎn)換成本很高，這在一定程度上制約了湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)的發(fā)展。另一方面，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)，特別是對于第三方電子支付企業(yè)來說，還存在著嚴(yán)重的區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在湖北省獲得了支付牌照的第三方支付企業(yè)僅有5家，均分布在武漢地區(qū)，區(qū)域發(fā)展失衡問題嚴(yán)重影響了電子支付的服務(wù)范圍，阻礙了電子商務(wù)支付的發(fā)展速度。

1.4 支付機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)

湖北省已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)在其數(shù)量較少，且業(yè)務(wù)類型較為單一，均只能提供預(yù)付卡發(fā)行與受理。第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量少，業(yè)務(wù)類型單一在一定程度上制約了湖北省企業(yè)的網(wǎng)上交易活動(dòng)。另一方面，各類型的電子商務(wù)支付企業(yè)的創(chuàng)新能力也有待加強(qiáng)，目前湖北省各商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度還不高 ，服務(wù)內(nèi)容單一、與電子商務(wù)交易結(jié)合不夠緊密。在以電信運(yùn)營商為主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面近年來取得了較快發(fā)展，但仍然主要集中于賬單繳付等業(yè)務(wù)上， 移動(dòng)支付與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)容上缺乏創(chuàng)新。

2.湖北省電子支付行業(yè)發(fā)展趨勢與舉措

2.1 培養(yǎng)電子支付習(xí)慣，加強(qiáng)電子支付安全意識(shí)

加快打造有利于電子支付發(fā)展的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，提高電子支付的技術(shù)水平，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的支付觀念，積極推動(dòng)移動(dòng)支付市場的發(fā)展，為湖北省電子商務(wù)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)和環(huán)境。另一方面，也要注意加強(qiáng)對于電子支付安全意識(shí)的宣傳，近年來，電子支付從單一的網(wǎng)購應(yīng)用轉(zhuǎn)化為一種全新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈，悄然改變著人們傳統(tǒng)支付方式，對資金流動(dòng)和聚集產(chǎn)生著重大影響，在電子支付市場快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之升高，除了支付產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)提供安全保護(hù)之外，作為普通的消費(fèi)者，同樣也必須了解在日常的支付過程中所需要注意的安全。

2.2 完善法律法規(guī)建設(shè)，加快信用體系構(gòu)建步伐

加快制定政策法規(guī)的步伐，就通信安全、存款保險(xiǎn)、爭端處理等加以立法，盡快制定和完善有法可依的電子交易的法律條例，一旦出現(xiàn)糾紛，做到有法可依，保證在法律和制度上為在線支付提供保護(hù)和支持。依法組織開展網(wǎng)絡(luò)違法交易專項(xiàng)整治，探索建立長效治理機(jī)制。加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管，更新觀念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，建立健全監(jiān)管法律體系，實(shí)施適時(shí)與定期監(jiān)控，制定監(jiān)管政策并適時(shí)審查，監(jiān)督運(yùn)作的合法化，防止惡性競爭，同時(shí)保證用戶資料的保密和用戶資產(chǎn)的安全。

2.3 加大政府扶持力度，推動(dòng)支付行業(yè)有序發(fā)展

政府應(yīng)加大對第三方支付的企業(yè)的政策扶植和資金幫助。關(guān)注培育創(chuàng)新型電子商務(wù)骨干企業(yè)，特別是第三方支付企業(yè)，從而提升湖北在華中、乃至全國的金融體系中的地位。對于符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》申報(bào)條件的地方企業(yè)，支持其申領(lǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》。鼓勵(lì)已取得牌照的支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)，豐富支付產(chǎn)品，根據(jù)自身的資源優(yōu)勢準(zhǔn)確定位，提供個(gè)性化服務(wù)，形成有效地細(xì)分市場，提高創(chuàng)新意識(shí)，增強(qiáng)湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)企業(yè)的核心競爭力。推動(dòng)移動(dòng)支付等新興業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，形成立體化的支付體系。

2.4 積極培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提升支付行業(yè)競爭能力

目前電子支付行業(yè)競爭激烈，未來的服務(wù)需求會(huì)變得更多樣化，湖北省電子商務(wù)支付服務(wù)業(yè)企業(yè)也需要根據(jù)自身特點(diǎn)制定差異化競爭路線，滿足用戶多元化的需求。促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充足的科技創(chuàng)業(yè)人才，將知識(shí)逐步轉(zhuǎn)化為核心競爭力，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，挖掘潛在企業(yè)用戶，推出更多符合湖北省地區(qū)特色的電子商務(wù)支付服務(wù)，從而提升湖北省電子支付行業(yè)的競爭能力，推動(dòng)湖北省電子商務(wù)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第5篇：電子支付的趨勢范文

廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結(jié)算，融通有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換，所有涉及到價(jià)值或者收入在不同時(shí)間、不同空間之間進(jìn)行配置的交易都是金融交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，金融交易已經(jīng)從傳統(tǒng)的專網(wǎng)不斷向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行滲透，互聯(lián)網(wǎng)將金融跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換發(fā)揮到了極致，并且這種趨勢還在成幾何級數(shù)增長。目前部分商業(yè)銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始通過社交網(wǎng)絡(luò)推廣自己品牌或者直接在網(wǎng)上銷售金融產(chǎn)品，這就已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)金融了。

不論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融，電子支付體系都將是不可忽略的重要基礎(chǔ)設(shè)施。和現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)商品交易相比，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)是：金額規(guī)模巨大，營銷所產(chǎn)生的爆發(fā)力更強(qiáng)，容錯(cuò)率也更低，這就要求在電子支付這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)節(jié)必須做到的高效、穩(wěn)定、安全和靈活的資金流轉(zhuǎn)。沒有這個(gè)基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融就只能是空中樓閣。

電子支付體系發(fā)展現(xiàn)狀

國內(nèi)電子支付體系主要是隨著中國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用背景下產(chǎn)生和發(fā)展的。

1998年4月，招商銀行在一網(wǎng)通網(wǎng)頁上率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”服務(wù)，成為國內(nèi)首家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。1999年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)，標(biāo)志著我國非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)的產(chǎn)生。

然而，由于電子商務(wù)中的商家與消費(fèi)者之間的交易不是面對面進(jìn)行的，而且物流與資金流在時(shí)間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導(dǎo)致了商家與消費(fèi)者之間的博弈：商家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；消費(fèi)者不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的最終結(jié)果是雙方都不愿意先冒險(xiǎn)，網(wǎng)上購物無法進(jìn)行。

2003年10月，支付寶率先創(chuàng)造性地推出了“擔(dān)保交易”的形式，在商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可信任的中介，一舉解決了買賣雙方互不信任的難題。而且，通過第三方支付可以使商家看不到客戶的銀行卡信息，同時(shí)又避免了銀行卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次傳輸而導(dǎo)致信息泄露。因此第三方支付模式同時(shí)滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展在推動(dòng)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也大大推動(dòng)了相關(guān)信任環(huán)境和安全機(jī)制的建設(shè)。2005年以后，隨著國內(nèi)網(wǎng)上購物的普及，電子支付市場進(jìn)入蓬勃發(fā)展時(shí)期，市場參與者愈來愈多，政府部門為適應(yīng)市場發(fā)展的需要，加快了相關(guān)法律法規(guī)的建立?！峨娮雍灻ā?、《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》等相關(guān)法律法規(guī)文件相繼出臺(tái)，為國內(nèi)電子支付的發(fā)展提供了政策和法律方面的保障，促進(jìn)了電子支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，初步形成一條由商業(yè)銀行、非金融支付機(jī)構(gòu)、商戶等組成的產(chǎn)業(yè)鏈。

在非金融支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)的市場交易一直由銀行提供支付結(jié)算的金融服務(wù)，但是隨著市場交易虛擬化，商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)無法滿足網(wǎng)絡(luò)交易需求。

例如，網(wǎng)上交易活動(dòng)的完成涉及異地異行間多個(gè)銀行系統(tǒng)配合才能完成，前臺(tái)交易實(shí)時(shí)與后臺(tái)結(jié)算滯后形成突出矛盾；再如，銀行支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，這使銀行不可能承擔(dān)網(wǎng)上交易資金損失和貨物保障的賠付承諾，這種交易方式本身就存在著信任缺失的危機(jī)；又如，網(wǎng)上交易的高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，給銀行帶來資金風(fēng)險(xiǎn)，使銀行不愿意經(jīng)營大量的零售結(jié)算業(yè)務(wù)等。

上述問題的存在為支付寶等非金融支付機(jī)構(gòu)的介入提供了良好的契機(jī)，通過提高整個(gè)電子支付體系效率和適應(yīng)性，使其能適應(yīng)電子商務(wù)市場的快速發(fā)展。

在目前的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中，商業(yè)銀行既是所有網(wǎng)上支付的資金源頭又是結(jié)算后臺(tái)，所有的電子支付資金流轉(zhuǎn)還是運(yùn)行在商業(yè)銀行體系內(nèi)；而非金融支付機(jī)構(gòu)則是托管在銀行系統(tǒng)之上的支付體系。

非金融支付機(jī)構(gòu)對于整個(gè)電子支付體系的價(jià)值主要體現(xiàn)在于4個(gè)方面：

其一，在網(wǎng)絡(luò)信用普遍缺失的情況下，非金融支付機(jī)構(gòu)開創(chuàng)了“擔(dān)保交易”的支付流程，提高了網(wǎng)上交易中商家和消費(fèi)者的相互信任，促進(jìn)交易成功實(shí)現(xiàn)。

其二，通過云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高電子支付系統(tǒng)穩(wěn)定性。以2011年淘寶光棍節(jié)大促為例，當(dāng)天凌晨0：01分瞬間有超過5.5萬筆交易同時(shí)涌入支付寶系統(tǒng)，8分鐘之內(nèi)成交額突破1億元，當(dāng)天共成功完成了3369筆交易，創(chuàng)造了新的電商世界紀(jì)錄。除此以外，支付寶當(dāng)天還接待了超過90000位客戶的來電咨詢，向用戶發(fā)送短信近1700萬條。如果沒有云計(jì)算技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈合作，任何一個(gè)世界級的支付平臺(tái)都會(huì)癱瘓。

其三，大幅度提高支付成功率和便捷性。例如，支付寶推出的“快捷支付”服務(wù)，消費(fèi)者不用開通網(wǎng)銀，直接通過輸入銀行卡面信息就可以完成網(wǎng)上購物付款。該服務(wù)不僅有效減少了網(wǎng)上支付步驟，而且還大幅度提高了支付成功率，網(wǎng)上商戶在不做任何追加成本投入的情況下，就可以增加近四成的交易額。

其四，利用互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)分擔(dān)支付風(fēng)險(xiǎn)。

除了資金流轉(zhuǎn)本身的價(jià)值以外，非金融支付機(jī)構(gòu)還為金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)的營銷提供運(yùn)營推廣平臺(tái)。例如，支付寶的“收銀臺(tái)立減”和“積分POS”，都幫助合作伙伴銀行提供了客戶營銷平臺(tái)，不僅可以吸引新客戶辦卡，更可以激發(fā)持卡客戶消費(fèi)的積極性。

電子支付體系的發(fā)展趨勢

可以看得出，目前電子支付體系還是建立在以服務(wù)電子商務(wù)實(shí)物交易為核心的設(shè)計(jì)理念之上，而互聯(lián)網(wǎng)金融的交易標(biāo)的則是虛擬的金融資產(chǎn)，交易規(guī)模更大、更頻繁，容錯(cuò)率也更低。

中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平先生曾經(jīng)撰文對未來互聯(lián)網(wǎng)金融的支付體系進(jìn)行如是描述：隨著WI-FI、3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢已非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也會(huì)融合進(jìn)來。在此基礎(chǔ)上，移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合。未來的移動(dòng)支付將更便捷、人性化，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業(yè)間的大額支付，完全替代現(xiàn)在的現(xiàn)金、支票、信用卡等銀行結(jié)算支付手段。

謝平給出的藍(lán)圖實(shí)際上描繪了電子支付體系發(fā)展的三個(gè)重要趨勢：

其一，終端的離散化。如果回溯一下電子支付的歷史，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)支付終端一直隨著金融業(yè)發(fā)展處于離散化進(jìn)程中。最初的支付終端完全掌握在銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)上，人們得拿上身份證、戶口本等所有證件，耐心排上一個(gè)小時(shí)的隊(duì)等待叫號(hào)才能完成一次簡單的存取款或者異地匯款。隨后的“銀行卡-ATM機(jī)-POS系統(tǒng)”則將收付款終端從銀行手中拓展到了商業(yè)聚集區(qū)、機(jī)場、地鐵站和所有安裝了POS機(jī)的商戶手里。這不僅為商戶提供了便利，也大大刺激了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。

支付終端的最近一次革命就來自于互聯(lián)網(wǎng)。終端最終被解放到每個(gè)網(wǎng)絡(luò)商戶和用戶的手中，可能是筆記本、掌上電腦或手機(jī)。這樣做的最重要的結(jié)果之一就是，商業(yè)銀行或支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)面臨其所有用戶突然因?yàn)槟撤N原因，同時(shí)發(fā)起多筆交易付款或轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也可能會(huì)大宗賣出的某類金融資產(chǎn)（就像股票市場上的恐慌性拋售一樣）……問題在于，銀行和支付機(jī)構(gòu)做好準(zhǔn)備了嗎？

其二，身份的數(shù)字化。支付終端的離散化帶來的另一個(gè)問題就是身份認(rèn)證的問題。在并非面對面的情況下（有時(shí)即使面對面也未必真的能夠識(shí)別身份，不是嗎？）如何區(qū)分真實(shí)的交易還是欺詐交易？

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了這樣一種可能性，通過手機(jī)或個(gè)人電腦將個(gè)人（或企業(yè)）的大量行為狀態(tài)記錄并存儲(chǔ)到云端（而不僅僅是交易行為），并通過對人的行為的連續(xù)性進(jìn)行分析來識(shí)別身份。這種名為“數(shù)字化自我（quantified self）”的項(xiàng)目最近在硅谷受到創(chuàng)司的重視是由于它能夠幫助監(jiān)測身體特征，阻止疾病的發(fā)生，延長人類壽命并且降低醫(yī)療成本，但很可能成為網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證的重要技術(shù)手段。

身份數(shù)字化的另一個(gè)重要用途并非出于安全考慮，而是對人的需求進(jìn)行分析，以便于金融企業(yè)為其提供貼身服務(wù)?！皵?shù)字化自我”的魅力在于，當(dāng)機(jī)器提供給你提供一份金融服務(wù)方案的時(shí)候，或許你自己都沒有意識(shí)到自己的真實(shí)需要。

其三，服務(wù)通用化?；蛟S很多人都認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)上很容易出現(xiàn)巨型企業(yè)，這源于同質(zhì)化競爭在互聯(lián)網(wǎng)上如此激烈，以至于只有“免費(fèi)+服務(wù)最好”的企業(yè)能夠生存下來（贏者通吃）。在互聯(lián)網(wǎng)的世界里更換服務(wù)商只有很低的機(jī)會(huì)成本，很難想象現(xiàn)實(shí)世界中人們對品牌的忠誠度，由于客戶直接面對的是軟件（或者說是自己手機(jī)的屏幕），他們對品牌的感受也明顯要弱于對服務(wù)的感受。換句話說，在互聯(lián)網(wǎng)上，只有服務(wù)差異，沒有品牌差異。這也就是為什么互聯(lián)網(wǎng)如此渴望創(chuàng)新，因?yàn)榇蠊緦π」静]有絕對優(yōu)勢。

支付行業(yè)的困境

不過，目前國內(nèi)支付體系的發(fā)展正面臨停滯不前的危險(xiǎn)。

首先問題來自于行政部門。出于監(jiān)管便利考慮，以及受強(qiáng)大的壟斷企業(yè)既得利益等因素影響，決策層有意為線上線下資金流動(dòng)設(shè)置防火墻，防止效率更高的互聯(lián)網(wǎng)支付體系沖擊線下支付網(wǎng)絡(luò)。還有消息稱，決策層還考慮將支付機(jī)構(gòu)定位限制為主要服務(wù)于小額消費(fèi)支付，為支付機(jī)構(gòu)的線上虛擬賬戶設(shè)定各種限額和使用限制。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是電子支付風(fēng)險(xiǎn)控制的研究仍亟待深入，除了對洗錢、套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)的防范外，還包括貨幣電子化后對宏觀經(jīng)濟(jì)貨幣政策的影響等等。不過，如果就此延緩電子支付體系的發(fā)展，所帶來的后果很可能是整個(gè)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)化的大幅放緩，長期來看金融行業(yè)的競爭力也會(huì)因此而受損。

第二個(gè)困境來自于銀行與支付機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)業(yè)鏈合作。由于支付機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成長速度驚人，不少商業(yè)銀行擔(dān)心失去對支付體系的主導(dǎo)權(quán)。由于害怕支付機(jī)構(gòu)掌握了互聯(lián)網(wǎng)入口后銀行被后臺(tái)化，部分銀行以擔(dān)心客戶信息泄露為名拒絕將客戶身份驗(yàn)證過程交給效率更高的支付機(jī)構(gòu)完成；也有的銀行為了獲得客戶交易信息而投入巨資創(chuàng)辦一家自己的網(wǎng)上商城（盡管這一行為的可行性值得商榷，但支付機(jī)構(gòu)的確幾乎沒有機(jī)會(huì)通過創(chuàng)辦一家銀行去獲取客戶的金融資產(chǎn)狀況）。

實(shí)際上，支付機(jī)構(gòu)與銀行的目標(biāo)客戶存在很大差異。對于商業(yè)銀行而言，80%利潤來自于20%的高凈值客戶，因此商業(yè)銀行更愿意把資源用于服務(wù)大客戶。而網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的主要客戶都是那些希望在網(wǎng)上買便宜貨的普通消費(fèi)者。支付機(jī)構(gòu)集中為這些低凈值客戶提供信用卡還款、繳水電煤氣費(fèi)等民生服務(wù)，還能有效緩解銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)壓力。

不過商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)之間并未建立“互信”的產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系。對于支付機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步向金融服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型。其一，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變過去單一的產(chǎn)品主導(dǎo)，而是更多從了解金融業(yè)改革的層面出發(fā)，加強(qiáng)對金融企業(yè)需求的了解和服務(wù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、營銷方面的培訓(xùn)。其二，提供更加標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品、服務(wù)和價(jià)格體系。其三，努力向金融行業(yè)較為嚴(yán)格的內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全以及合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)看齊。

而傳統(tǒng)金融企業(yè)若想要在網(wǎng)絡(luò)市場中占得先機(jī)，還需要進(jìn)一步解放思想，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)演進(jìn)規(guī)律，尤其是通過融入現(xiàn)有電子支付產(chǎn)業(yè)鏈和電子商務(wù)營銷鏈，嫁接最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略夯實(shí)基礎(chǔ)。

第三個(gè)困境來自于外資互聯(lián)網(wǎng)巨頭的威脅。包括蘋果、google、facebook等國際互聯(lián)網(wǎng)巨頭都不同程度的控制著中國用戶的互聯(lián)網(wǎng)入口。這些創(chuàng)新能力超強(qiáng)的公司不僅中國用戶數(shù)量驚人、粘度甚至也超過任何一家國內(nèi)企業(yè)；他們掌握著大量國內(nèi)用戶的數(shù)據(jù)，而且他們都進(jìn)軍電子支付行業(yè)。

第6篇：電子支付的趨勢范文

2005年，網(wǎng)上支付市場的快速發(fā)展無疑是我國電子商務(wù)領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶關(guān)注的最大焦點(diǎn)之一。我國網(wǎng)上支付用戶占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)的比例從2004年前的17％增長到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長為23億元，預(yù)測2007年中國第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上支付平臺(tái)市場規(guī)模將達(dá)215億元左右。

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國內(nèi)電子商務(wù)支付市場。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線攜手visa國際組織共同宣布在中國電子商務(wù)在線支付市場推廣“visa驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線支付商paypal宣布落地中國，雖然舍棄了paypal賴以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問題也得到了人們更多關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。而中國人民銀行的《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國人民銀行10月26日公告[2005]第23號(hào),以下簡稱“《指引》”的出臺(tái)無疑使人們的關(guān)注點(diǎn)又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問題能否通過該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過一些簡要的分析來探索這一進(jìn)程。

一、對《電子支付指引（第一號(hào)）》的總體印象

我國的電子支付近年來發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動(dòng)的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶資金的安全?？傮w來看，目前我國電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢，伴隨著這些新特點(diǎn)的是更多新的問題，這些問題都有待我們通過電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

《指引》的對銀行從事電子支付業(yè)務(wù)提出指導(dǎo)性要求，對規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。

《指引》以銀行與客戶關(guān)系為主線，以規(guī)范電子支付、強(qiáng)化電子支付安全性為主要內(nèi)容，將“以規(guī)范促發(fā)展、在規(guī)范中發(fā)展”作為基本原則，以指引相對靈活的形式全面規(guī)范電子支付行為；涉及電子支付各方權(quán)利義務(wù)、責(zé)任、安全保障、信息披露、差錯(cuò)處理等多個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！吨敢返某雠_(tái)和實(shí)施，無疑有利于以下幾個(gè)方面：推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的健康、有序發(fā)展；明確電子支付活動(dòng)參與各方的權(quán)利義務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)；推動(dòng)支付工具創(chuàng)新，提升支付服務(wù)質(zhì)量；防范和打擊洗錢及其它金融違法犯罪活動(dòng)。此外，《指引》是人民銀行通過規(guī)范性文件的方式來引導(dǎo)和規(guī)范電子支付的，在未來有可能再上升至相應(yīng)的規(guī)章或法律法規(guī)。2可以說，《指引》開啟了我國電子支付法制化建設(shè)的大門！

二、《指引》的適用范圍

《指引》所稱的電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。

《指引》的規(guī)范主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶。根據(jù)參與主體的不同，電子支付至少可以區(qū)分為幾類：銀行之間、銀行與其客戶之間以及其他支付服務(wù)組織與其客戶之間的電子支付。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，作為銀行向客戶提供的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，大量的電子支付服務(wù)面對的是個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求——服務(wù)對象數(shù)量眾多、支付需求千差萬別，與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，社會(huì)影響廣泛。故此，保證這類電子支付系統(tǒng)的獨(dú)立性和效率非常重要。這類電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，其中銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提。因此，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，引導(dǎo)和規(guī)范境內(nèi)發(fā)生的銀行為客戶提供的電子支

付業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行、第三方電子支付公司、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)、商戶以及用戶等組成的電子支付產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中，《指引》解決的是銀行與支付公司這一核心紐帶。而對于更多的第三方電子支付平臺(tái)而言，“是技術(shù)公司還是金融公司”的爭議將告一段落。與此同時(shí)，商業(yè)銀行與支付公司之間的關(guān)系也在經(jīng)歷悄然調(diào)整的過程，過去的合作伙伴也許就是明日強(qiáng)勁的競爭對手，誰能在市場角逐中成為最大贏家，尚待在第二號(hào)和第三號(hào)指引出臺(tái)后方能一窺端倪。

三、《指引》所體現(xiàn)的七個(gè)基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式的復(fù)雜性、參與主體的多樣性以及其不斷而快速的創(chuàng)新，通過一個(gè)《指引》進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對電子支付進(jìn)行更為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。目前，人民銀行已經(jīng)著手研究電子支付過程中涉及到的虛擬電子貨幣、非銀行支付服務(wù)組織的電子支付業(yè)務(wù)規(guī)范等問題。這些可能就是我們即將看到的電子支付指引第二號(hào)、第三號(hào)。從遠(yuǎn)期的立法計(jì)劃而言，我們還需要與電子支票、電子發(fā)票的合法性直至電子資金劃撥法有關(guān)的規(guī)定。

第二，安全第一原則：有鑒于電子支付的高技術(shù)性、虛擬性、無國界性和網(wǎng)絡(luò)世界種種黑客縱橫、病毒頻出、欺詐肆虐的現(xiàn)實(shí)，高度的安全風(fēng)險(xiǎn)無疑是我們開展電子支付最大的敵人?！吨敢吠ㄆ伙@了一個(gè)焦點(diǎn)問題，那就是電子支付的安全性。從《指引》要求銀行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)等一系列規(guī)定和制度設(shè)計(jì)來看，都是圍繞著安全性出發(fā)的。

第三，以規(guī)范促發(fā)展原則：目前,我國電子支付業(yè)務(wù)處于創(chuàng)新發(fā)展時(shí)期,涉及電子支付業(yè)務(wù)的許多法律問題仍處于研究和探索階段。尤其令人關(guān)注的是第三方支付平臺(tái)的合法性問題，究竟應(yīng)按照金融機(jī)構(gòu)的要求來規(guī)范它們，抑或按照一種第三方中介服務(wù)的模式對其進(jìn)行管理？這不但直接關(guān)系著第三方支付業(yè)的生存和發(fā)展，也是我國進(jìn)一步發(fā)展電子支付所面臨的最為棘手的問題之一。

為了給電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造較為寬松的制度環(huán)境，以促進(jìn)電子支付效率的提高，保障電子支付安全，我國監(jiān)管部門通過先以“指引”這種規(guī)范性文件的方式引導(dǎo)和規(guī)范電子支付行為，待條件成熟后再上升至相應(yīng)的部門規(guī)章或法律法規(guī)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門審慎負(fù)責(zé)的態(tài)度和“在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進(jìn)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。

第四，重點(diǎn)突破原則：如前所述，個(gè)人和企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交往中產(chǎn)生的一般性支付需求數(shù)量眾多且與人們?nèi)粘Ｉ钕⑾⑾嚓P(guān)，對社會(huì)影響廣泛。電子支付參與主體眾多，涉及銀行、客戶、商家、第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等，而各個(gè)參與者之間都存在著各種各樣的復(fù)雜關(guān)系。欲全面理順這些關(guān)系、明確各方的權(quán)利義務(wù)絕非易事，若不能針對其中的主要矛盾解決問題，就很可能陷入顧此失彼的尷尬局面。在這些復(fù)雜的關(guān)系中，銀行與客戶之間的關(guān)系是這類電子支付賴以存在的基礎(chǔ)和前提，相關(guān)的第三方支付平臺(tái)、系統(tǒng)開發(fā)商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營服務(wù)商、認(rèn)證服務(wù)提供機(jī)構(gòu)等都是為他們服務(wù)的。所以，《指引》以調(diào)整銀行和客戶之間的關(guān)系為主線，進(jìn)而逐步達(dá)到明確規(guī)范各方關(guān)系的目的。

第五，用戶至上原則：由于電子支付本身的高技術(shù)性、多樣性和多環(huán)節(jié)性，在調(diào)整以銀行--用戶關(guān)系為主線的各類關(guān)系中，最大的難點(diǎn)無疑就在于如何平衡各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這種平衡一方面必須能體現(xiàn)法律的公平、合理、權(quán)利與義務(wù)一致的原則，另一方面應(yīng)具有可操作性。絕對的平衡一般是不可能的，相對的平衡就在于發(fā)生利益沖突時(shí)以何者之利益為先，縱觀《指引》，得出的答案應(yīng)該是用戶。所以《指引》第四十二條規(guī)定：“因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。”第四十七條規(guī)定：“因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大?！钡诙邨l規(guī)定：“銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。銀行應(yīng)依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢?！?/p>

第六，規(guī)范技術(shù)應(yīng)用關(guān)鍵環(huán)節(jié)的原則：在《指引》中，電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易等各種形式；涉及計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具等多種終端設(shè)備，可以說，技術(shù)性極強(qiáng)；而不同技

術(shù)應(yīng)用模式的具體應(yīng)用環(huán)境、安全性要求等也往往存在較大的差別。如果我們把規(guī)范的落腳點(diǎn)放在一些技術(shù)細(xì)節(jié)上，就可能導(dǎo)致我們疲于應(yīng)付的局面，所以唯有抓住各類應(yīng)用模式普遍具備的一些關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行約束，才能起到事半功倍的效果。也因此在該《指引》中，明確了諸多要求，譬如要求銀行應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議，客戶終止電子支付協(xié)議應(yīng)提出電子或書面申請；銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離，應(yīng)確保對電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制；應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系等，這些都是非常關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，確保了對這些環(huán)節(jié)的有效控制，才能基本上解決支付中的各種主要問題。

第七，貫徹落實(shí)電子簽名法原則：作為在《中華人民共和國電子簽名法》（《電子簽名法》）實(shí)施半年后出臺(tái)的規(guī)定，《指引》在數(shù)據(jù)電文的有效性、電子簽名的應(yīng)用、電子認(rèn)證的推廣等方面都提出了明確的要求，是到目前為止我們看到的貫徹《電子簽名法》最為全面、徹底的一部規(guī)定，這尤其體現(xiàn)在《指引》第五條3、第九條4、第十條5、第二十五條6和第三十四條7。

四、《指引》的主要內(nèi)容——五大基本制度的設(shè)計(jì)

1、電子支付活動(dòng)中客戶和銀行權(quán)利義務(wù)的基本規(guī)定

《指引》明確要求，客戶申請電子支付業(yè)務(wù)，必須與銀行簽訂相關(guān)協(xié)議，并對協(xié)議的必要事項(xiàng)進(jìn)行了列舉。銀行有權(quán)要求客戶提供其身份證明資料，有義務(wù)向客戶披露有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)的初始信息并妥善保管客戶資料。

《指引》要求客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令；要求發(fā)起行建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄；要求銀行按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。同時(shí)還明確了電子支付差錯(cuò)處理中，銀行和客戶應(yīng)盡的責(zé)任。

2、信息披露的制度設(shè)計(jì)

為維護(hù)客戶權(quán)益，《指引》要求辦理電子支付的銀行必須公開、充分披露其電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)中的基本信息，尤其強(qiáng)調(diào)對電子支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的披露，并對銀行作出如下要求：

明示特定電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞；

明示客戶使用特定電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；

提醒客戶妥善保管、妥善使用、妥善授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具。

建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，按有關(guān)法律法規(guī)披露電子支付交易信息，及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。

3、電子支付安全性的制度設(shè)計(jì)

安全性是電子支付的重中之重?！吨敢芬筱y行采用符合有關(guān)規(guī)定的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；建立針對電子支付業(yè)務(wù)的管理制度，采取適當(dāng)?shù)膬?nèi)部制約機(jī)制；保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，以及數(shù)據(jù)信息資料的完整性、可靠性、安全性、不可否認(rèn)性；提倡使用第三方認(rèn)證，并應(yīng)妥善保管密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)；明確銀行對客戶的責(zé)任不因相關(guān)業(yè)務(wù)的外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移，并應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，確立綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系；同時(shí)還要求銀行具有一定的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性和應(yīng)急計(jì)劃等。

《指引》還要求銀行根據(jù)審慎性原則，針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面作出合理限制。同時(shí)，明確提出了在三種情況下的具體金額限制：“銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣?！薄ⅰ般y行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。”、“銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度”等。這些措施對防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，保障客戶資金安全將發(fā)揮積極作用。

5、電子證據(jù)合法性的制度設(shè)計(jì)

《指引》以《電子簽名法》為法律依據(jù)，進(jìn)一步確認(rèn)了電子證據(jù)的法律效力和實(shí)際可采性。如《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力?！睆脑瓌t上確定了電子證據(jù)的證據(jù)效力。第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。”這又從制度上保證了訴訟期間相關(guān)證據(jù)的可采納性。此外，《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定?！边@又進(jìn)一

步從操作的層面保證了電子證據(jù)的可采納性。

另一方面，《指引》還從交易和管理的角度鼓勵(lì)合理保存、采用電子證據(jù)。例如第十八條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)”；第十九條規(guī)定“發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單”；第二十條規(guī)定“發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改”；第二十一條規(guī)定“發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)”；第三十條規(guī)定：“銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：（一）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；（二）電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取；（三）第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；（四）對電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改?！彼羞@些規(guī)定都是圍繞電子支付指令與簽名的合法、有效性的，如果能夠按照這樣的程序去操作，再結(jié)合電子簽名法的相關(guān)法律要求，理論上應(yīng)該可以做到電子支付過程中相關(guān)電子證據(jù)的合法有效性。

6、防止欺詐的制度設(shè)計(jì)

目前，在電子支付領(lǐng)域，種種欺詐、“釣魚”、冒充身份、非法侵入、篡改信息等現(xiàn)象屢見不鮮，這些欺詐侵權(quán)行為一旦得手，往往會(huì)給用戶帶來很大的損失8。

電子支付是通過開放的網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)的，支付信息很容易受到來自各種途徑的攻擊和破壞，信息的泄露和受損直接威脅到企業(yè)和用戶的切身利益，所以信息安全是樹立和維護(hù)客戶對電子交易信心的關(guān)鍵?！吨敢芬筱y行在物理上保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和運(yùn)行能夠避免電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被泄露和篡改；采取有效的內(nèi)部控制措施為交易數(shù)據(jù)保密；在法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍內(nèi)妥善保管和使用各種信息和交易資料；明確規(guī)定按會(huì)計(jì)檔案的要求保管電子支付交易數(shù)據(jù)；提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)，以保證認(rèn)證的公正性；此外，亦要求在境內(nèi)完成境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算。還有，《指引》對于應(yīng)用電子簽名、簽署書面協(xié)議、交易限額、日志記錄、指令確認(rèn)、回單確認(rèn)、信息披露和及時(shí)通知都作出了一系列的要求，這些制度的設(shè)計(jì)都是圍繞防止欺詐的。如果我們能夠嚴(yán)格貫徹這些要求，應(yīng)該可以對那些看似無孔不入的欺詐起到一定的防止作用。

7、差錯(cuò)處理的制度設(shè)計(jì)

在《指引》的四十九條規(guī)定中，關(guān)于差錯(cuò)處理的規(guī)定就占了十條，應(yīng)該說是規(guī)定得比較全面的；不僅明確了電子支付差錯(cuò)處理應(yīng)遵守的據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則，還充分考慮了用戶資料被泄露或篡改，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，客戶自身未按規(guī)定操作或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行，接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬，因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改等多種實(shí)際情況。明確了處理差錯(cuò)的原則和相應(yīng)的補(bǔ)救措施。

以上信息披露制度、安全保障制度、證據(jù)保存制度、防止欺詐制度、差錯(cuò)處理制度可以并稱為《指引》的五大基本制度。

五、《指引》的三點(diǎn)不足

作為一部從體例到內(nèi)容都很具探索意義的規(guī)定，《指引》在某些細(xì)節(jié)處理上存在一定的不足或值得進(jìn)一步探討之處肯定是在所難免的，畢竟其中涉及了太多的法律問題、技術(shù)問題和管理問題。

第一，電子支付指令的效力等同問題不夠細(xì)化。

《指引》第五條規(guī)定：“電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力”?？梢哉f，這樣的規(guī)定十分必要，和《電子簽名法》9的規(guī)定相呼應(yīng)，賦予電子憑證以法律效力。但在實(shí)踐中，該條款能產(chǎn)生多大的效力，卻可能需要我們劃一個(gè)問號(hào)，并且值得我們深思如何能切實(shí)地讓這個(gè)條款在實(shí)踐中具有可操作性。

第二，將電子簽名與數(shù)字證書不宜并列。

《指引》第十條規(guī)定：“銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等”，該規(guī)定將電子簽名與數(shù)字證書、密碼、密鑰等相并列，這一表述同樣出現(xiàn)在《指引》第二十五條中。

但是，電子簽名與數(shù)字證書并非同一層次上的概念。根據(jù)《電子簽名法》第2條的規(guī)定“本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，這里的電子簽名的范圍是很廣的，包括符合條件的密碼、口令、密鑰乃至眼虹膜透視識(shí)別等，當(dāng)然也包括數(shù)字簽名，而數(shù)字證書實(shí)際上就是用認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰對證書申請簽名，并形成特定格式的證書；證書以認(rèn)證機(jī)構(gòu)的私鑰簽名以后，發(fā)送到目錄服務(wù)器供用戶

下載和查詢。認(rèn)證機(jī)構(gòu)通過向其用戶提供可靠的目錄，保證證書上用戶名稱與公鑰是正確的，從而解決可能被欺騙的問題10。證書之內(nèi)容包括用戶姓名、公鑰密碼、電子郵件地址以及其他信息的數(shù)位化文件。

在該有效期內(nèi)的證書可以藉以推定以下事項(xiàng)：

1、公鑰系依據(jù)其被指定之目的而有效使用；

2、公鑰與其他載于證書內(nèi)之信息之約束力是有效的11。

而就認(rèn)證機(jī)構(gòu)所簽發(fā)之證書，申請人必須對任何信賴該證書內(nèi)所記載之資料之人士承擔(dān)應(yīng)負(fù)之責(zé)任。

因此，數(shù)字證書是驗(yàn)證數(shù)字簽名的工具。也就是說，密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名之間存在相互依存的關(guān)系，它們之間并不是并列的概念。既便于將他們并列，那么也應(yīng)理解，出現(xiàn)在此的也應(yīng)是數(shù)字簽名而不是數(shù)字證書。再者，根據(jù)國際上普遍確立的技術(shù)中立原則，任何一種達(dá)到簽名功能的簽名技術(shù)都不應(yīng)受到任何限制或任何偏袒，12也就是說，數(shù)字簽名只是目前電子簽名技術(shù)中相對成熟的手段，并不是唯一或永遠(yuǎn)最科學(xué)的電子簽名方式13。

第三，銀行責(zé)任承擔(dān)問題規(guī)定不清。

《指引》第四十一條規(guī)定：“由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救?！痹谶@里，我們不得不說，其中回避了一個(gè)十分重要的問題，那就是銀行是否應(yīng)作出相應(yīng)賠償?shù)膯栴}。

第7篇：電子支付的趨勢范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；個(gè)人電子支付；發(fā)展影響研究 

一、我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 

2009年1月7日，工業(yè)和信息化部為中國移動(dòng)、中國聯(lián)通和中國電信三家通訊運(yùn)營商發(fā)放3張第三代移動(dòng)通信（3G）牌照，標(biāo)志著我國正式開始邁入3G時(shí)代。雖然移動(dòng)通訊技術(shù)仍會(huì)不斷進(jìn)步，但是3G技術(shù)是我國移動(dòng)數(shù)據(jù)通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)由量變到質(zhì)變的里程碑，移動(dòng)通訊不再只局限于通話、短信并附加簡單低速的數(shù)據(jù)通信的功能，進(jìn)入了高速數(shù)據(jù)通訊時(shí)代，3G技術(shù)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)基礎(chǔ)。隨著三大運(yùn)營商3G牌照的發(fā)放，我國相關(guān)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和3G、4G用戶推廣同步展開，2010年-2015年我國3G、4G用戶數(shù)量快速攀升，根據(jù)工信部公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年11月，我國3G與4G用戶占全部移動(dòng)電話用戶的58.61%，考慮到部分用戶一人具有2張甚至多張sim卡的使用習(xí)慣，我國3G/4G用戶的普及率實(shí)際要高于58.61%這一數(shù)字，另外，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2015年年末我國手機(jī)上網(wǎng)用戶使用3G、4G進(jìn)行手機(jī)上網(wǎng)的比例已經(jīng)達(dá)到88.8%。結(jié)合我國目前WiFi的普及，我國已經(jīng)建設(shè)出了固定場所通過WiFi接入、動(dòng)態(tài)時(shí)通過3G、4G網(wǎng)絡(luò)接入的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，我國網(wǎng)民已經(jīng)更加習(xí)慣于使用移動(dòng)終端接入互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)高度融合，截至2015年年末，我國已經(jīng)有我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.2億左右，使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到90.1%，近年數(shù)據(jù)見圖1①。通過數(shù)據(jù)顯示，十二五期間是我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速建設(shè)普及的階段，這為我國移動(dòng)支付的迅速發(fā)展提供了基礎(chǔ)的技術(shù)環(huán)境。 

圖1 我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模及占所有網(wǎng)民比例（2015.12，網(wǎng)民規(guī)模單位萬人） 

通過十二五期間的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為我國互聯(lián)網(wǎng)接入的主要方式，同時(shí)隨著智能移動(dòng)終端的普及，我國電子支付行業(yè)的服務(wù)商不得不面對個(gè)人電子支付由PC端向智能移動(dòng)終端前移的趨勢，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，我國網(wǎng)民當(dāng)中手機(jī)支付的使用率已經(jīng)達(dá)到了57.7%，用戶規(guī)模3.58億左右。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014年我國手機(jī)銀行交易規(guī)模已達(dá)到32.8萬億，第三方支付的移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到6萬億。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動(dòng)支付成為電子支付發(fā)展的主要方向。 

二、移動(dòng)支付對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 

移動(dòng)支付是指人們通過移動(dòng)終端（主要是移動(dòng)電話）發(fā)出數(shù)字化指令為其消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬單支付的行為。移動(dòng)支付按照實(shí)現(xiàn)方式不同又可分為短信支付、網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程支付與近場支付。 

在PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，我國商業(yè)銀行個(gè)人電子支付架構(gòu)分為線上與線下，線上商業(yè)銀行主要通過構(gòu)建網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，讓客戶通過PC接入互聯(lián)網(wǎng)完成電子支付業(yè)務(wù)，而在線下則通過銀行卡收單業(yè)務(wù)為客戶提供非現(xiàn)金支付解決方案，這一時(shí)期商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的主要競爭來自于線上的第三方支付。然而移動(dòng)支付并不是將支付行為簡單的遷移至移動(dòng)終端，或是接入網(wǎng)絡(luò)簡單的由有線互聯(lián)網(wǎng)變?yōu)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)支付較傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付有三個(gè)劇變： 

第一，支付環(huán)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變。移動(dòng)支付時(shí)代的支付不再僅僅是一個(gè)頁面跳轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)，而是將電子支付工具轉(zhuǎn)化為一個(gè)APP（Application，應(yīng)用程序的縮寫）植入手機(jī)軟件平臺(tái)之中，這使得電子支付工具功能有了更大的擴(kuò)展性，同時(shí)又對提供同質(zhì)服務(wù)的類似APP產(chǎn)生了排他性，因?yàn)橛脩艨赡懿粫?huì)在乎一個(gè)他常用的APP提供的功能是否太多，而是會(huì)考慮我的智能手機(jī)是否已經(jīng)有了太多功能類似的支付APP。這種支付工具賬戶性向平臺(tái)性的轉(zhuǎn)化使得移動(dòng)客戶端在滿足用戶支付的需求的同時(shí)可以為用戶其它增值服務(wù)，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)有利條件，典型的案例有支付寶的“余額寶”業(yè)務(wù)，很多第三方支付和商業(yè)銀行紛紛效仿“余額寶”推出自己的貨幣基金產(chǎn)品。 

第二，移動(dòng)支付對商業(yè)銀行線下銀行卡收單業(yè)務(wù)的沖擊。PC接入互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，你無法想象一個(gè)人搬著一臺(tái)PC去商場進(jìn)行支付，但是你不會(huì)覺得一個(gè)帶著手機(jī)去購物的人有什么不妥。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與智能手機(jī)的普及使得用戶帶到商場的不僅是一部手機(jī)了，一同攜帶的還有他的第三方支付賬戶或是綁定了信用卡賬戶的Apple pay。根據(jù)謝平（2013）等人的研究：“移動(dòng)支付是電子貨幣形態(tài)的主要表現(xiàn)形式，電子貨幣是移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)，二者具有網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)。”這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)的體現(xiàn)在于使用某種移動(dòng)支付的用戶數(shù)達(dá)到某一值時(shí)，移動(dòng)支付的邊際成本變得非常低。 

較傳統(tǒng)支付模式，移動(dòng)支付的場景參與方更多。移動(dòng)支付場景內(nèi)除了商業(yè)銀行與第三分支付機(jī)構(gòu)在加速布局，其它的通訊運(yùn)營商與手機(jī)軟件、硬件提供商都具有規(guī)模龐大的用戶基礎(chǔ)，這些非傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)都希望利用自身的用戶群基礎(chǔ)創(chuàng)造這種網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)，通過不同的模式加入到移動(dòng)支付市場的競爭中，這無疑加劇了移動(dòng)支付市場的競爭，例如騰訊作為傳統(tǒng)即時(shí)通訊軟件服務(wù)商利用微信龐大客戶群的影響力推出微信支付（財(cái)付通）在短時(shí)間內(nèi)獲得一定市場份額。在我國移動(dòng)支付市場模式尚未徹底固定的時(shí)期，競爭的焦點(diǎn)聚集于對于市場份額的競爭，這種加劇的競爭迫使代表商業(yè)銀行利益的中國銀聯(lián)不得不與蘋果公司的Apple pay合作，以抗衡第三方支付巨頭的挑戰(zhàn)，這種利用NFC近場支付技術(shù)的模式可以看做是將銀行卡的虛擬化，強(qiáng)調(diào)銀行卡的賬戶功能，使得銀行卡脫離卡片本身而進(jìn)一步與手機(jī)融合，是銀行卡通過另一種形態(tài)與第三方支付的競爭?！〉谌?，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)拉近了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與銀行業(yè)的距離。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅僅影響的是電子支付產(chǎn)業(yè)的形態(tài)，其對多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不甘于僅為金融業(yè)或其他產(chǎn)業(yè)提供簡單的技術(shù)支持與服務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生的多種商業(yè)模式，如團(tuán)購、網(wǎng)絡(luò)約車、在線外賣等背后都是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的資本在運(yùn)作，在這些互聯(lián)網(wǎng)新行業(yè)的支付方式接入上，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的第三方支付有著傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能比擬的優(yōu)勢，例如團(tuán)購大眾點(diǎn)評與微信支付都是騰訊旗下的企業(yè)。同時(shí)移動(dòng)支付的過程中伴隨著用戶消費(fèi)的核心數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的價(jià)值也日益突顯，在這些大數(shù)據(jù)的挖掘、處理、利用上能力上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也存在一定的差距。 

三、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對我國電子支付的影響 

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，弱化了傳統(tǒng)電子支付線上與線下的區(qū)別，也縮小了互聯(lián)網(wǎng)與IT產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)之間的行業(yè)跨度，使得在支付領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)不得不面對眾多資本大鱷的競爭，在我國放開卡組織的境外資本準(zhǔn)入后，境外的國際卡組織巨頭等企業(yè)也必將加入我國支付市場的產(chǎn)業(yè)分羹中?？傮w來講，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是我國電子支付向移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)這種互聯(lián)網(wǎng)接入方式的轉(zhuǎn)變也在多個(gè)層次影響著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與支付圈商業(yè)生態(tài)環(huán)境，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國電子支付領(lǐng)域競爭將更加激烈，與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的兼容性、對支付數(shù)據(jù)的挖掘利用、線下模式的整合重組都成為競爭的焦點(diǎn)，僅專注于支付的金融屬性已經(jīng)難以面對這種新形勢下的競爭，難免失去既有的市場份額。網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)使得移動(dòng)電子支付的競爭的集中表現(xiàn)是對市場占有率的競爭，我國由中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行壟斷的電子支付行業(yè)的壟斷已經(jīng)打破，電子支付行業(yè)將逐步向寡頭壟斷甚至是不完全競爭市場發(fā)展，支付體系服務(wù)定價(jià)體系重構(gòu)的可能性極大。（作者單位：1.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)；2. 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院） 

本論文是黑龍江省博士后科研啟動(dòng)基金《新生代農(nóng)民工市民化與黑龍江省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級相互作用機(jī)理研究》、黑龍江省教育廳人文社科項(xiàng)目《城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的新生代農(nóng)民工金融服務(wù)體系研究》（項(xiàng)目編號(hào)為：12542017）和黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目批號(hào)為：15SHB05）的階段性成果。 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 謝平，劉海二，2013，《ICT、移動(dòng)支付與電子貨幣》，《金融研究》第400期5-6頁； 

[2] 中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2016，《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)狀況報(bào)告》； 

第8篇：電子支付的趨勢范文

關(guān)鍵詞: 互聯(lián)網(wǎng)支付 新興電子支付 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系，他們各自扮演著不同的角色，他們的競爭與合作正不斷演繹著這個(gè)市場中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場的培育者，三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時(shí)，可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩ＷC交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題;

2.虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn);

3.基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

4.法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒牵W(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢

數(shù)據(jù)顯示，2007年我國網(wǎng)絡(luò)購物使用率為25%，用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展， 2008年，中國網(wǎng)上支付市場發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元，同比迅增181%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中，“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時(shí)間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由。可見，便捷、不受時(shí)空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1.持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國網(wǎng)上購物市場的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長。各項(xiàng)環(huán)境的改善，使網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢進(jìn)一步凸現(xiàn)，交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國網(wǎng)上購物市場市場的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人，交易額將可能達(dá)到1800億元。

2.競爭加劇，導(dǎo)致市場快速走向成熟

隨著進(jìn)入者的增多，競爭將更加劇烈，主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競爭方式的多樣化，競爭將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面，一些購物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù)，為用戶提供良好的交易環(huán)境，積累了龐大的顧客基礎(chǔ)，形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù)，逐漸退出市場。另一方面，市場的競爭吸引了各界的極大關(guān)注，培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣，加深參與度，給網(wǎng)絡(luò)購物市場帶來繁榮。

3.多模式融合與創(chuàng)新，盡顯資源優(yōu)勢

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢，交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全，而不是交易對方的身份——是個(gè)人還是商家。越來越多的B2C電子商務(wù)網(wǎng)站開始向C2C交易提供平臺(tái)，與此同時(shí)，越來越多的B2C交易開始用P2P的支付工具進(jìn)行支付，從第三方支付工具的提供商來說，打通B2B、B2C、C2C之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4.網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

目前中國的電子商務(wù)市場仍以免費(fèi)為主流，并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間，但收費(fèi)是必然的趨勢。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營的誠信度，只要交費(fèi)，像隨意開店、靠虛假交易騙取誠信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面，網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源，便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè)，包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等，將壯大企業(yè)成長的力量。

5.越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代，越來越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月，聯(lián)合銀行家銀行采納了Digital Persona公司的U are U online指紋識(shí)別解決方案，用戶登陸Web頁面不再需要輸入密碼。而Comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡Beepcard，用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證，即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展，越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6.中國互聯(lián)網(wǎng)支付在國際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國際化;二是交易的國際化。中國網(wǎng)絡(luò)購物市場無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力，這將吸引各種國外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時(shí)空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)

[1]CNNIC《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

[2]艾瑞，《2008-2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》.

[3]易寶支付CEO唐彬，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天.

[4]國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場現(xiàn)狀分析 .

[5]朱錦茂，網(wǎng)上銀行的發(fā)展及其主要法律問題[J].金融法苑，1998，(3).

第9篇：電子支付的趨勢范文

【關(guān)鍵詞】第三方支付機(jī)構(gòu) 跨境外匯 電子支付 管理

近幾年，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展下，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到廣泛應(yīng)用，越來越多的受眾選擇使用互聯(lián)網(wǎng)購物，商戶之間網(wǎng)上跨境交易發(fā)展越來越重要。與此同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，并逐漸演變?yōu)樘摂M化以及無紙化[1]。從整體現(xiàn)狀分析，現(xiàn)階段跨境外匯電子支付配套管理制度存在欠缺，導(dǎo)致異常外匯資金流入渠道更加便利，加強(qiáng)對其研究，實(shí)施監(jiān)督與管理，對防范外匯管理風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。

一、我國跨境外匯電子支付的發(fā)展分析

（一）支付規(guī)模

在2009年，浙江支付寶以及深圳財(cái)付通在國家外匯管理局批準(zhǔn)后開展境外收單業(yè)務(wù)。截止到2015年，支付寶已經(jīng)成為了我國跨境第三方支付市場份額最大行業(yè)之一，其跨境支付總額超過7億[2]，這在一定程度上推動(dòng)了我國跨境外匯電子支付的有序發(fā)展與進(jìn)步。

（二）支付的類型

當(dāng)前我國第三方支付機(jī)構(gòu)所采取的支付業(yè)務(wù)形式比較單一，主要是與銀行進(jìn)行合作開展跨境網(wǎng)上支付，其類型包括兩種，分別是購匯支付以及收匯支付。前者主要是第三方支付機(jī)構(gòu)在境外進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付各種服務(wù);后者則是第三方支付機(jī)構(gòu)在境內(nèi)提供各種人民幣結(jié)算服務(wù)。

（三）機(jī)構(gòu)模式

按照經(jīng)營模式進(jìn)行分類，當(dāng)前我國跨境支付市場中的支付機(jī)構(gòu)包括三種：第一種是涉足跨境網(wǎng)絡(luò)購物的模式，包括支付寶、財(cái)務(wù)通等;第二種是利用銀行網(wǎng)絡(luò)所開展的各種服務(wù)，這種模式能夠支持跨境購物，外貿(mào)B2B，并且還涉及到刷卡消費(fèi)等業(yè)務(wù)[3]。第三種是在當(dāng)前跨境外匯業(yè)務(wù)逐漸成熟的基礎(chǔ)上所開展的，主要是為全球在線收付業(yè)務(wù)所實(shí)施的境外支付企業(yè)，包括PayPal。

（四）流程分析

其一是第三方支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)中購匯支付的流程。一般是消費(fèi)者登錄境外網(wǎng)購平臺(tái)選擇商品，并且下訂單，境外電商人員將訂單信息發(fā)送給第三方支付平臺(tái)，且第三方支付平臺(tái)在獲取消費(fèi)者基本信息后提醒消費(fèi)者付款，境內(nèi)消費(fèi)者將訂單所對應(yīng)的人民幣支付給第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)則通知境外電商安排發(fā)貨，且第三方支付平臺(tái)則會(huì)向相關(guān)的托管銀行發(fā)送支付信息，境外電商在收款之后將信息傳遞給第三方支付平臺(tái)[4];其二是商務(wù)收匯支付的流程。主要是境外消費(fèi)者登錄境內(nèi)的網(wǎng)站選擇商品，并選擇下單，境內(nèi)電商會(huì)將消費(fèi)者下單的基本信息發(fā)送給第三方支付平臺(tái)，等到第三方支付平臺(tái)收到信息之后，并給予認(rèn)證信息后，境外消費(fèi)者會(huì)將款項(xiàng)支付給第三方支付平臺(tái)，而第三方支付平臺(tái)則會(huì)將款項(xiàng)以及訂單的信息傳遞給境內(nèi)電商，境內(nèi)電商則向消費(fèi)者發(fā)送貨物。此外，第三方支付平臺(tái)還需要向相關(guān)的托管銀行發(fā)送支付信息，并將人民幣支付給境內(nèi)電商，當(dāng)境內(nèi)電商通知第三方支付平臺(tái)之后，表明交易結(jié)束。

二、當(dāng)前我國第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理存在的問題

（一）對個(gè)人外匯管理政策效果有消弱效應(yīng)

1.個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)代辦資格管理。從整體角度分析，現(xiàn)階段我國跨境外匯電子支付的類型主要分為三種，其一是以第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶名義進(jìn)行結(jié)匯;其二是在第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上實(shí)施統(tǒng)一結(jié)匯辦理;其三是客戶對本幣進(jìn)行直接收付。對照《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》可以看到，第三方支付不僅不是個(gè)人，并且代辦個(gè)人結(jié)售匯的過程中也沒有嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定提供各項(xiàng)證明材料，這樣一來則在一定程度上突破了個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的管理規(guī)定[5]。

2.難以執(zhí)行個(gè)人結(jié)售匯年度總額的相關(guān)規(guī)定。一般情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)在線下以個(gè)人名義各項(xiàng)業(yè)務(wù)的時(shí)候，銀行無法對第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的具體情況進(jìn)行了解，包括姓名以及身份證號(hào)碼，當(dāng)然，也無法對個(gè)人的年度結(jié)售匯額度使用情況進(jìn)行分析，從而無法按照相關(guān)外匯管理政策進(jìn)行分析，難以執(zhí)行個(gè)人年度總額的相關(guān)規(guī)定[6]。除此之外，在第三方支付機(jī)構(gòu)將個(gè)人業(yè)務(wù)進(jìn)行打包處理的時(shí)，不僅會(huì)增加工作量，并且也在一定程度上會(huì)導(dǎo)致銀行執(zhí)行的個(gè)人結(jié)售匯年度總額管理制度無法發(fā)揮其價(jià)值與作用。

3.難以控制個(gè)人分拆結(jié)售匯違規(guī)。之所以產(chǎn)生這一現(xiàn)象，主要包括兩方面的原因，第一方面是因?yàn)榭缇畴娮由虅?wù)交易的金額比較小，并且交易的筆數(shù)比較多，與當(dāng)前所規(guī)定的分拆標(biāo)準(zhǔn)存在差異，所以這種情況下銀行無法按照當(dāng)前的分拆標(biāo)準(zhǔn)對個(gè)人分拆結(jié)售匯交易行為進(jìn)行篩查;另外一點(diǎn)是當(dāng)前大多數(shù)銀行對實(shí)際交易個(gè)人的身份信息不了解，并且在事前無法核實(shí)個(gè)人是否在已關(guān)注名單之中，這樣一來則會(huì)導(dǎo)致電子銀行的個(gè)人結(jié)售匯限額會(huì)被規(guī)避，從而無法進(jìn)行有效控制。

（二）傳統(tǒng)監(jiān)管審核模式受到影響

1.無紙質(zhì)單證帶來影響?？缇畴娮由虅?wù)所依賴的載體是互聯(lián)網(wǎng)，這種模式不僅沒有傳統(tǒng)的合同，并且電子單證可以進(jìn)行修改，不會(huì)出現(xiàn)任何痕跡，如此一來，則會(huì)導(dǎo)致貨物以及服務(wù)貿(mào)易管理中審核紙質(zhì)單證的傳統(tǒng)受到影響[7]。除此之外，現(xiàn)階段大多數(shù)跨境電子商務(wù)在進(jìn)行交易的過程中沒有嚴(yán)格按照進(jìn)出口貨物進(jìn)行報(bào)關(guān)，主要采取海關(guān)快件進(jìn)出境，這種情況下會(huì)導(dǎo)致跨境電子商務(wù)實(shí)物交易缺乏真實(shí)性，甚至難以核對其出境貨物的基本情況。

2.網(wǎng)絡(luò)虛擬物品造成影響。在實(shí)施跨境電子商務(wù)之后，最具代表性的便是網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的出現(xiàn)，包括各類游戲幣、裝備等，這種情況會(huì)對真實(shí)性審核造成影響?，F(xiàn)階段，除電子軟件對無形資產(chǎn)管理問題加以明確之外，各類網(wǎng)絡(luò)虛擬物品的買賣并沒有加以確定，則會(huì)導(dǎo)致交易的真實(shí)性難以審核。

四、結(jié)語

綜上所述，自《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五規(guī)劃”》推出之后，電子交易成為了一項(xiàng)十分重要的發(fā)展趨勢，且占據(jù)了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中十分重要的地位。近幾年，在相關(guān)國家政策的指引下，為進(jìn)一步促進(jìn)支付服務(wù)市場，積極探究第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理備受關(guān)注，將其中存在的問題加以分析，從實(shí)際發(fā)展角度出發(fā)進(jìn)行解決，推進(jìn)電子交易市場的完善發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]汪文進(jìn).第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理問題研究[J].華北金融，2013，01：44-47.

[2]汪文進(jìn).第三方支付機(jī)構(gòu)跨境外匯電子支付管理問題研究[J].西部金融，2013，03：79-83.

[3]楊松，郭金良.第三方支付機(jī)構(gòu)跨境電子支付服務(wù)監(jiān)管的法律問題[J].法學(xué)，2015，03：95-105.

[4]彭博.支付機(jī)構(gòu)跨境支付對外匯管理提出新挑戰(zhàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015，20：11-13.

[5]郭景榮.第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)監(jiān)管探討[J].金融科技時(shí)代，2014，06：68-69.

[6]宋連.第三方支付跨境電子商務(wù)外匯管理問題探究[J].中國信用卡，2014，07：61-63.

[7]葉華文，曠彥昌.第三方跨境支付存在的問題及對策研究[J].電子商務(wù)，2014，09：37-38+40.

[8]楊揚(yáng).第三方跨境電子支付服務(wù)法律體系及監(jiān)管問題研究[J].區(qū)域金融研究，2016，02：79-85.

[9] Qi.The cross-border e-commerce payment channel construction and the path to improve the international financial research [J].2016，03：56-59.