電子支付方案精選(九篇)
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第1篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);電子支付;數(shù)字現(xiàn)金
電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性的組成部分。電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性,成為吸引越來越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購物和消費(fèi)的原動(dòng)力,然而,支付問題已經(jīng)成為阻礙電子商務(wù)發(fā)展的主要“瓶頸”之一。如何通過電子支付安全地完成整個(gè)交易過程,是人們在選擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)的而且是首先要考慮的問題。
1電子商務(wù)支付的特征[1]
所謂電子支付,指的是電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn).
與傳統(tǒng)的支付方式相比較,電子支付具有以下特征:1)電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的;而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的.
2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(即因特網(wǎng));而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的.
3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,如Internet、Extranet;而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高,一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施;而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求.
4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī),便可足不出戶,在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程,支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一,甚至幾百分之一。
2電子商務(wù)支付的發(fā)展
銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種,分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段.
第一階段:銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算.
第二階段:銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算,如工資等業(yè)務(wù).
第三階段:利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù),如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等.
第四階段:利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù),這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式.
第五階段:最新發(fā)展階段,電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算,形成電子商務(wù)環(huán)境,這是正在發(fā)展的形式,也將是下一世紀(jì)的主要電子支付方式。這一階段的電子支付叫網(wǎng)上支付,網(wǎng)上支付的形式稱為網(wǎng)上支付工具,主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。
3電子商務(wù)的主要支付方式
3.1信用卡支付方式(CreditCard)目前,基于信用卡的支付有4種類型:無安全措施的信用卡支付、通過第三方人的支付、簡單加密信用卡支付、SET信用卡支付.
3.1.1無安全措施的信用卡支付買方通過網(wǎng)上從賣方訂貨,而信用卡信息通過電話、傳真等非網(wǎng)上傳送,或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送,但無任何安全措施,賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來檢查信用卡的真?zhèn)?
3.1.2通過第三方人的支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方,目的是使賣方看不到買方信用卡信息,避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取.
3.1.3簡單加密信用卡支付使用簡單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí),當(dāng)信用卡信息被買方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí),信用卡信息就被簡單加密,加密信息安全地通過網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等.
3.1.4安全電子交易SET信用卡支付SET協(xié)議(SecureElectronicTransaction,安全電子交易)是由Visa和MasterCard兩大信用卡組織于1997年5月聯(lián)合推出的規(guī)范。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的,在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下,又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證,從而保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及交易的可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等.
3.2電子現(xiàn)金支付方式(E-cash或DigitalCurrency)電子現(xiàn)金(E-cash)是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值,即以數(shù)字化形式存在的現(xiàn)金貨幣,具有多用途、靈活使用、匿名性、快速簡便的特點(diǎn),無需直接與銀行連接便可使用,適用于小額交易。其主要優(yōu)點(diǎn)是可以提高效率,方便用戶使用。目前電子現(xiàn)金有一些只需要軟件,而另一些則需要新硬件———主要是智能卡,即主要有智能卡形式的支付卡或數(shù)字方式的現(xiàn)金文件,也可采用現(xiàn)金轉(zhuǎn)卡或采用Mondex卡轉(zhuǎn)卡的方式。其安全使用是一個(gè)重要的問題,包括限于合法人使用、避免重復(fù)使用等。不同類型的數(shù)字貨幣都有其自己的協(xié)議,用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換金融申請(qǐng),每個(gè)協(xié)議由后端服務(wù)器軟件———電子現(xiàn)金支付系統(tǒng),和客戶端的“錢包”軟件執(zhí)行.
3.3電子支票支付方式(E-check或E-cheque)比起前兩種電子支付方式,電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票,而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。一個(gè)賬戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個(gè)電子支票,其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人賬戶名、被支付人姓名、支票金額。最后,像紙質(zhì)支票一樣,電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名,被支付人數(shù)字簽名背書,使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者/被支付者身份、支付銀行以及賬戶,金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)了.
3.4微支付(Micropayments)“微支付”的特征是能夠處理任意小量的錢,適合于因特網(wǎng)上“不可觸摸(non-tangible)商品”的銷售.
一方面,微支付要求商品的發(fā)送與支付要幾乎同時(shí)發(fā)生在因特網(wǎng)上;另一方面,商品銷售、處理與運(yùn)輸?shù)摹捌款i”為保持成本低廉設(shè)置了障礙。為保持每個(gè)交易的發(fā)送速度與低成本,目前有很多廠商在致力于發(fā)展別的協(xié)議以支持SET和SSL所不能支持的微支付方式。
4中國電子商務(wù)支付存在的主要問題與對(duì)策
4.1中國電子商務(wù)支付的主要問題4.1.1安全問題雖然計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)專家們在網(wǎng)絡(luò)安全問題上下了極大的功夫,采取了多種措施,但是安全仍然是電子商務(wù)支付中最關(guān)鍵、最重要的問題,它關(guān)系到電子交易各方的利益.
4.1.2社會(huì)信用體系的不健全問題信用是市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是一種無形交易,如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任,即使存在著一個(gè)較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng),網(wǎng)上支付也不可能發(fā)生。而在中國,這種信用體系還根本沒有建立起來,這種惡劣的信用環(huán)境對(duì)網(wǎng)上支付的發(fā)展將產(chǎn)生很大阻力.
4.1.3支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式,每一種方式都有其自身的特點(diǎn),且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。這樣,當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí),雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付,從而也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。此外,就單種支付方式而言,也存在著標(biāo)準(zhǔn)不一的問題,如智能卡的標(biāo)準(zhǔn)問題等.
從中國的情況來看,由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針,造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn),中國銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn),這種缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi),并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下,最終損害的是消費(fèi)者的利益。很明顯,對(duì)此消費(fèi)者的反應(yīng)將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算,而這又進(jìn)一步阻礙了中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展.
4.1.4跨國交易中的貨幣
兌換問題幾乎每個(gè)國家都有自己的貨幣體系,如美國的美元、英國的英鎊、日本的日元、中國的人民幣等,而且不同貨幣之間的匯率也是在不斷變化著的,這樣,在跨國電子交易中就存在一個(gè)問題,即一個(gè)國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國貨幣是多少。這個(gè)問題至關(guān)重要,因?yàn)樗苯佑绊懼藗儩撛诘馁徺I欲望.
4.1.5法律問題目前中國還沒有有關(guān)電子商務(wù)的法規(guī),網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較大。數(shù)字簽名的合法性問題尚未解決,這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展很不利.
4.2對(duì)策4.2.1積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn),但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft等很多大公司的支持,它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn),并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看,SET是電子支付安全的一種較好的解決方案,需要組織力量認(rèn)真地加以研究,各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí),也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題.
4.2.2建立全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和認(rèn)證中心(CA)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)具有戰(zhàn)略性眼光,不僅要建成全國統(tǒng)一的支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證中心,而且要努力和國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。克服部門的局限性,從整個(gè)國家的利益出發(fā),盡快合理設(shè)置認(rèn)證中心,是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。具體措施上由人行牽頭,各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)積極參與,并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作,推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化.新晨
4.2.3利用軟件實(shí)現(xiàn)跨國支付針對(duì)跨國交易的貨幣兌換問題,最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中,實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣,任何人就可不受限制地通過Internet在全球任何地方購物消費(fèi)?？刹扇《喾N可自由流通貨幣作為支付貨幣,以解決由貨幣尚不能自由流通(如中國的人民幣等)引起的問題.
4.2.4積極推進(jìn)電子商務(wù)立法中國目前有關(guān)電子支付法律的制定剛剛起步,大量的法律新問題需要研究,如電子支付的定義和特征,電子支付權(quán)利,涉及電子支付的偽造、變造、更改與涂銷問題等,因此,必須及早立法,確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定,規(guī)定網(wǎng)上交易雙方的權(quán)力和義務(wù),并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為,將電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi).
4.2.5建立健全社會(huì)信用體系由政府牽頭,各商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng),提倡實(shí)名交易、誠信交易,并借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn),建立一套適合中國國情的信用體系.
參考文獻(xiàn):[1]宋玲,陳進(jìn),王小延.電子商務(wù)戰(zhàn)略[M].北京:中國金融出版社,2000.126~127.
[2]CarolM.Cram.電子商務(wù)概論[M].北京:高等教育出版社,2003.143.
第2篇：電子支付方案范文
2006年之前，網(wǎng)民、企業(yè)通過電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行小額交易，B2C的發(fā)展模式大行其道。而目前，企業(yè)尤其是傳統(tǒng)企業(yè)開始成為電子商務(wù)的主體，支付過程變得復(fù)雜，行業(yè)支付方案出現(xiàn)不同需求，對(duì)支付安全要求提高，原有電子商務(wù)平臺(tái)模式的發(fā)展遇到新的挑戰(zhàn)。
電子商務(wù)平臺(tái)與企業(yè)業(yè)務(wù)重復(fù)造成的競爭關(guān)系，也破壞了他們延續(xù)合作的前程。第三次市場主體的變化，造就了新的電子商務(wù)發(fā)展方式：“企業(yè)+支付服務(wù)”。電子商務(wù)格局正在悄然改變。
當(dāng)前，各類企業(yè)正從單純關(guān)注用戶數(shù)量的短視中擺脫出來，第三方支付企業(yè)也順勢而動(dòng)，加大了對(duì)于B2B支付領(lǐng)域的投入。
以獨(dú)立第三方支付企業(yè)快錢為例，其將企業(yè)級(jí)的支付服務(wù)單獨(dú)列出來，作為企業(yè)長期關(guān)注支持的重點(diǎn)領(lǐng)域，不僅針對(duì)企業(yè)需求開發(fā)了大額支付付款、集團(tuán)賬戶管理、電子賬單收款、B2B支付等適用于不同企業(yè)需求的支付產(chǎn)品，并從2006年起，著重開發(fā)行業(yè)性的支付解決方案，為企業(yè)全面提供支付服務(wù)和營銷支持。
2007年，快錢正式涉足行業(yè)應(yīng)用型的支付解決方案，首先在市場開發(fā)較為成熟的機(jī)票、旅游、游戲等行業(yè)，為企業(yè)提供一整套的支付解決方案，獲得了良好的市場反應(yīng)。2008年，快錢再次依據(jù)不同的行業(yè)脈絡(luò)大舉開拓市場，并圈定十幾個(gè)行業(yè)作為重點(diǎn)市場，包括B2B貿(mào)易、酒店、直銷、金融、教育、物流等在內(nèi)的眾多行業(yè)，或?qū)⒊蔀橹Ц稇?yīng)用的新藍(lán)海。
第3篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付
一、我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式
從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來說,主要的支付方式包括:
(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。同時(shí),消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。
(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說是一個(gè)充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對(duì)于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。
(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。
二、網(wǎng)上支付方式的比較分析
比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:
1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付
這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。
2.電子現(xiàn)金
這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點(diǎn)。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實(shí)際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。
3.電子支票
這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費(fèi)者大多對(duì)票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。
4.第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付
指平臺(tái)提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等業(yè)務(wù)流程。
第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類:
(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)
使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái),網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺(tái)分享支付手續(xù)費(fèi),銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費(fèi)者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)并不被看好。
(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)
為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對(duì)流,實(shí)行“代收代付”和“信用擔(dān)保”的第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個(gè)很好的應(yīng)用。
更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費(fèi)的,包括異地匯款也是免費(fèi)。這對(duì)于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項(xiàng)重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。
信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑,增加對(duì)網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。
當(dāng)然,我們不能否認(rèn)第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺(tái)在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險(xiǎn);其可能成為某些人通過制造虛假交易來實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動(dòng)的工具。一,當(dāng)買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時(shí)第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺(tái)中,除支付寶等少數(shù)幾個(gè)并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易
款項(xiàng),這就。其三,第三方支付可
但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺(tái)之間的多贏?？梢哉f第三方支付平臺(tái)能夠促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。
5.移動(dòng)支付
是一種允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機(jī)支付。手機(jī)支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時(shí)受到手機(jī)話費(fèi)的制約?？梢哉f,移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付活動(dòng)。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時(shí)又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。
作者單位:焦作大學(xué)
參考文獻(xiàn):
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第4篇：電子支付方案范文
一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，對(duì)電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。國際上通用的網(wǎng)上支付工具有銀行支付、電子支票、電子錢包和網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上支付具有交易與支付同步的特點(diǎn)，并且沒有時(shí)間與空間的限制。
二、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付的優(yōu)點(diǎn)
一是降低了國際貿(mào)易中的交易成本，一方面直接降低了交易費(fèi)用，通過網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付方式，中介機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)大大低于普通的支付操作；另一方面節(jié)約了交易時(shí)間，采用網(wǎng)上支付后，由于買賣雙方對(duì)彼此的信用等級(jí)十分了解，所以交貨與付款基本上是同步進(jìn)行，這就提高了資本的利用率，降低了交易成本。
二是能夠降低國際貿(mào)易買賣雙方在貿(mào)易交割期間帶來的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。由于通過網(wǎng)絡(luò)支付的方式，合同從簽署到履行的時(shí)間大大縮短，這就降低匯率波動(dòng)對(duì)雙方的影響。
三、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付存在的問題
一是網(wǎng)上支付的安全問題。一方面網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是軟硬件的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理中的缺陷或問題成為電子支付運(yùn)行的最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今發(fā)達(dá)國家零售和金融業(yè)的經(jīng)營服務(wù)已在相當(dāng)程度上依賴于信息系統(tǒng)的運(yùn)行。信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運(yùn)行成為電子支付各系統(tǒng)安全的重要保障。但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)性，又出于對(duì)降低運(yùn)營成本的考慮，金融機(jī)構(gòu)往往要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，如聘請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)之外的專家來支持或直接操作各種網(wǎng)上業(yè)務(wù)活動(dòng)。這種做法使自身暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。另一方面，網(wǎng)絡(luò)支付的操作風(fēng)險(xiǎn)大量存在。電子扒手，網(wǎng)上詐騙，黑客攻擊，電腦病毒破壞等網(wǎng)絡(luò)中的不安全因素對(duì)國際貿(mào)易中的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)生了極大的安全問題。
二是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行通過遠(yuǎn)程通信手段，借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃?jí)進(jìn)行評(píng)估，這樣的評(píng)估有可能增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻杩钊撕芸赡懿宦男袑?duì)電子貨幣的借貸應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行的金融信用評(píng)估系統(tǒng)不健全造成信用評(píng)估失誤。此外，從電子貨幣發(fā)行者處購買電子貨幣并用于轉(zhuǎn)賣的國際銀行，也會(huì)由于發(fā)行者不兌現(xiàn)電子貨幣而承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)，電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)將出售電子貨幣所獲得的資金進(jìn)行投資，如果被投資方不履行業(yè)務(wù)，就可能為發(fā)行人帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)信用體系的不健全是信用風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因，也是制約電子支付業(yè)務(wù)甚至電子商務(wù)發(fā)展的重要因素。
三是法律問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)。電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。目前，全球?qū)τ陔娮又Ц读⒎ㄏ鄬?duì)滯后?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。在電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭議；要么法官或仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個(gè)非常吃力的問題；但是，消極地拒絕受理有關(guān)爭議同樣無助于問題的解決。法律規(guī)定的欠缺使得金融機(jī)構(gòu)面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
四、國際貿(mào)易網(wǎng)上支付問題的解決方案探討
一是完善電子商務(wù)法規(guī)制度建設(shè)。必須建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，以保障各方的利益，考慮到電子商務(wù)快速發(fā)展與法律法規(guī)建設(shè)的相對(duì)穩(wěn)定性之間的矛盾，新的法律法規(guī)必須有一個(gè)較為靈活的框架，防止其制約電子商務(wù)的發(fā)展。
二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。
第5篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞:電話支付;新興支付方式;發(fā)展
中圖分類號(hào):F626.12文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1672-3198(2009)23-0265-02
隨著經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)的發(fā)展,電子商務(wù)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。而電子支付是電子商務(wù)的一個(gè)關(guān)鍵,它是電子商務(wù)順利實(shí)施的重要條件。目前,電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展階段,國內(nèi)推出支付產(chǎn)品的企業(yè)眾多,如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢、好易聯(lián)、騰訊、安付通等數(shù)十家。根據(jù)易觀國際最新的數(shù)據(jù)顯示,中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2008年第一季度已達(dá)到454.67億元,保持了較好的增長態(tài)勢,交易額規(guī)模同比增長198%。同時(shí),銀行卡的大規(guī)模普及使得傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)已無法滿足用戶需求,銀行也需要采用信息技術(shù)積極擴(kuò)大服務(wù)渠道,為不同的用戶提供不同的服務(wù)。而電信運(yùn)營商也正在向綜合信息服務(wù)商轉(zhuǎn)型,尋找能夠成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)的增值服務(wù)成為國內(nèi)眾多電信運(yùn)營商關(guān)注的重點(diǎn)。
在這樣的背景和需求下,電信運(yùn)營商和金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)了電話支付業(yè)務(wù)。電話支付業(yè)務(wù)是基于PSTN網(wǎng)絡(luò),以電子支付為主的增值業(yè)務(wù)方案,利用電信和金融機(jī)構(gòu)的客戶資源和商戶資源,實(shí)現(xiàn)電信和金融業(yè)務(wù)的融合。電話支付業(yè)務(wù)一方面能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供新的電子支付形式,拓展銀行的服務(wù)渠道,同時(shí)也可降低服務(wù)成本;另一方面,也可以幫助電信運(yùn)營商提高固網(wǎng)ARPU,降低固話拆機(jī)率,提高用戶黏著度,拓展綜合信息服務(wù),從而實(shí)現(xiàn)雙方合作共贏。
1電話支付的基本特點(diǎn):安全、便捷
電話支付業(yè)務(wù)是基于中國電信固定電話網(wǎng)絡(luò)及合作金融機(jī)構(gòu)清算系統(tǒng),整合合作雙方客戶資源和商戶資源,通過電話支付終端向用戶提供自助支付、自助金融等電子支付服務(wù)的電信增值業(yè)務(wù)。電話支付終端是一臺(tái)集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話機(jī),用戶只需一條固定電話線,在安裝終端并開通業(yè)務(wù)后,即可足不出戶進(jìn)行刷卡繳費(fèi)、商品訂購、自助金融等。
電話支付業(yè)務(wù)具有交易安全、成本較低、操作簡便、業(yè)務(wù)擴(kuò)展性強(qiáng)等特點(diǎn)。(1)網(wǎng)絡(luò)安全性:終端與電話支付平臺(tái)通過PSTN網(wǎng)絡(luò)連接,滿足銀行卡交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的需要。(2)信息安全性:對(duì)磁道信息、密碼等數(shù)據(jù)由PSAM卡進(jìn)行加密操作。(3)信息完整性:進(jìn)行報(bào)文的MAC校驗(yàn),保證報(bào)文的完整與不被篡改。(4)密鑰安全性:具有完備的密鑰管理系統(tǒng),每次交易使用不同的過程密鑰,密鑰不可讀取。(5)操作簡單:以菜單和操作提示信息提示用戶完成業(yè)務(wù)交互,操作簡單,用戶界面友好。(6)成本低廉:與同類產(chǎn)品相比,終端具有較大的成本優(yōu)勢,運(yùn)營維護(hù)成本較低。(7)業(yè)務(wù)擴(kuò)展性較好:業(yè)務(wù)加載無需對(duì)終端、平臺(tái)進(jìn)行改造,承載業(yè)務(wù)內(nèi)容豐富,具有較好的靈活性、可擴(kuò)展性。
2電話支付的業(yè)務(wù)模式:合作、共贏
在電話支付業(yè)務(wù)這條價(jià)值鏈上,包括用戶、電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和內(nèi)容提供商。用戶通過終端使用自助銀行、公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)、訂購商品等服務(wù),支付通信費(fèi)用、業(yè)務(wù)功能費(fèi)等。電信運(yùn)營商提供通信線路、接入平臺(tái),平臺(tái)和終端設(shè)備的維護(hù),業(yè)務(wù)運(yùn)營與推廣,收益包括通信費(fèi)、業(yè)務(wù)功能費(fèi)、傭金分成。銀行提供銀行側(cè)交易平臺(tái)接口、支付結(jié)算、提供金融類業(yè)務(wù),進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營與推廣,收益包括銀行卡交易手續(xù)費(fèi)、傭金分成等。內(nèi)容提供商提供各類支付類服務(wù)內(nèi)容,配合進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)營。
電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)的合作模式如下:雙方共同研究和開發(fā)基于電話支付的業(yè)務(wù)功能和相關(guān)增值業(yè)務(wù),拓展電話支付的市場規(guī)模和行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域,開展業(yè)務(wù)運(yùn)營、管理和客戶服務(wù)工作。電信運(yùn)營商負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)接入平臺(tái)和電話支付業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)營維護(hù)工作;負(fù)責(zé)用戶終端的接入、應(yīng)用內(nèi)容發(fā)展、用戶發(fā)展、資金二次清算和相應(yīng)管理工作;負(fù)責(zé)向用戶提供支持電話支付業(yè)務(wù)的通信服務(wù),負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)中與通信相關(guān)的咨詢和投訴處理。金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)銀行清算系統(tǒng)和安全支付網(wǎng)關(guān)的建設(shè)和維護(hù);銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應(yīng)管理以及業(yè)務(wù)宣傳工作;負(fù)責(zé)電話支付終端的金融安全認(rèn)證工作;負(fù)責(zé)電話支付業(yè)務(wù)中與金融服務(wù)相關(guān)的用戶咨詢和投訴處理。
電話支付業(yè)務(wù)的收益包括業(yè)務(wù)功能費(fèi)、交易通信費(fèi)、終端銷售或者租用費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、傭金、銀行卡交易手續(xù)費(fèi)等。收益分成可根據(jù)協(xié)商的分成比例在電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、內(nèi)容提供商之間進(jìn)行收益分成。
3電話支付的發(fā)展:快速、成長
目前,電信運(yùn)營商和銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就電話支付業(yè)務(wù)已在多個(gè)省份展開了合作。電話支付業(yè)務(wù)已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省(區(qū)、市)上線運(yùn)營,寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話支付業(yè)務(wù)。從各地開展的業(yè)務(wù)來看,面向普通終端用戶開放的功能主要包括自助銀行、自助繳費(fèi)、手機(jī)充值、商品訂購等;面向特約終端商戶開放的功能主要是刷卡收款功能。另外,一些省份根據(jù)特定行業(yè)用戶的特定需求,如牛奶、煙草等分銷行業(yè),開發(fā)了電話支付行業(yè)性應(yīng)用。通過業(yè)務(wù)功能和相應(yīng)的業(yè)務(wù)菜單定制,經(jīng)銷商可通過電話支付業(yè)務(wù)完成商品訂購和貨款支付,然后由生產(chǎn)商進(jìn)行商品配送。
以發(fā)展的眼光來看,電話支付業(yè)務(wù)具有很大的潛力,但目前存在一些問題,主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:
(1)應(yīng)用內(nèi)容有待豐富。電話支付目前的應(yīng)用相對(duì)缺乏,除自助金融業(yè)務(wù)、水電煤等傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)外,有特色的、能吸引用戶使用的業(yè)務(wù)不多,不能有效滿足用戶需要。因此需要引入有吸引力的SP,豐富應(yīng)用內(nèi)容,吸引用戶使用,大力拓展電話支付應(yīng)用。
第6篇：電子支付方案范文
【關(guān)鍵詞】紡織服裝業(yè)；營運(yùn)資金管理；產(chǎn)業(yè)鏈
一、凱瑞德基本情況簡介
凱瑞德控股股份有限公司原名德州棉紡織廠，始建于1958年，于2000年6月12日注冊成立的股份有限公司。2006年10月成功在深交所發(fā)行上市，是一家集紡紗、染紗、織造、制品加工于一體的綜合棉紡織企業(yè)。2015年公司總資產(chǎn)8.2億元，較上年同期下降26.93%，營業(yè)收入6371萬元，較上年同期下降91.02%，營業(yè)利潤較上年同期下降168.1%，主要原因?yàn)椋簣?bào)告期內(nèi)，公司因出售部分紡織資產(chǎn)，訂單大幅減少，導(dǎo)致利潤減少。
二、凱瑞德營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)績效分析
（一）凱瑞德與行業(yè)平均水平對(duì)比分析
根據(jù)中國企業(yè)營運(yùn)資金管理研究中心對(duì)凱瑞德2014年?duì)I運(yùn)資金管理績效的調(diào)查結(jié)果，得到2014年凱瑞德及紡織、服裝、皮毛行業(yè)平均營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)期指標(biāo)，具體如表1、表2所示：
凱瑞德2014年除應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)期外各要素管理績效均優(yōu)于行業(yè)平均水平，尤其是應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)期遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于行業(yè)平均值，較長的應(yīng)付賬款使得現(xiàn)金周轉(zhuǎn)期變?yōu)樨?fù)值，與行業(yè)平均值差111天。從渠道及要素兩個(gè)角度分析我們發(fā)現(xiàn)采購渠道應(yīng)付賬款的管理為該企業(yè)營運(yùn)資金管理的一大特色。
（二）凱瑞德營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)情況分析
從整體來看，各要素周轉(zhuǎn)期呈先下降后上升趨勢，即存貨、應(yīng)收賬款管理績效先改善后下降，應(yīng)付賬款管理績效先降低后改善，三要素周轉(zhuǎn)期變化趨勢基本一致，2014年各要素周轉(zhuǎn)情況有變，應(yīng)付賬款管理績效改善，存貨、應(yīng)收賬款管理績效降低，應(yīng)提醒管理層關(guān)注變化。對(duì)比三要素周轉(zhuǎn)期大小我們發(fā)現(xiàn)，應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)期高于存貨周轉(zhuǎn)期，存貨周轉(zhuǎn)期高于應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)期。2014年以后營運(yùn)資金管理績效下降，現(xiàn)金周轉(zhuǎn)期行業(yè)排名下滑。
三、凱瑞德營運(yùn)資金管理特色總結(jié)
（一）合理控制原材料成本
凱瑞德采購渠道周轉(zhuǎn)期的行業(yè)領(lǐng)先得益于其原材料優(yōu)勢。根據(jù)凱瑞德2014年半年度報(bào)告摘要，公司具有穩(wěn)定棉花原料供應(yīng)客戶和渠道，能夠滿足中高檔紡織品對(duì)品質(zhì)的要求；同時(shí)公司利用自身進(jìn)出口自營權(quán)和棉花配額進(jìn)口原料，有效規(guī)避了國內(nèi)外原料價(jià)差不斷拉大的風(fēng)險(xiǎn)，降低原料成本。并且該企業(yè)注重供應(yīng)商管理，從而大大降低了采購渠道周轉(zhuǎn)期。
（二）提升裝備質(zhì)量和生產(chǎn)效率
凱瑞德公司生產(chǎn)渠道周轉(zhuǎn)期的行業(yè)領(lǐng)先得益于公司主要裝備優(yōu)勢。凱瑞德在財(cái)務(wù)報(bào)告中披露該公司本年度通過資產(chǎn)置換，淘汰了部分落后設(shè)備，關(guān)鍵的紡織設(shè)備如自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)、漿紗機(jī)、噴氣織機(jī)等均采用意大利、比利時(shí)、德國等國的先進(jìn)裝備，公司整體裝備達(dá)到了國內(nèi)領(lǐng)先水平，織機(jī)全部實(shí)現(xiàn)了無梭化改造，并成為國內(nèi)最具實(shí)力的大提花、小提花織物生產(chǎn)基地。技術(shù)優(yōu)勢可以提高紡織企業(yè)的生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，長期來看降低生產(chǎn)渠道的營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)期，提高企業(yè)的競爭優(yōu)勢。
（三）開發(fā)具有競爭力的產(chǎn)品
凱瑞德營銷渠道績效的提升得益于其主產(chǎn)品開發(fā)優(yōu)勢。公司年報(bào)顯示，公司奉行“產(chǎn)品是企業(yè)的生命”的理念，建立了具有國際先進(jìn)水平的新產(chǎn)品研發(fā)中心和制樣中心，確立了大提花高檔床品、色織服裝面料、休閑面料等主導(dǎo)產(chǎn)品優(yōu)勢，從花形設(shè)計(jì)、工藝配置、織樣成功率、染紗、織造加工、產(chǎn)品檔次上，在同業(yè)間具備了一定的領(lǐng)先優(yōu)勢，促進(jìn)了凱瑞德營銷效率。
（四）構(gòu)建完善產(chǎn)業(yè)鏈
凱瑞德營運(yùn)資金管理績效的提升離不開企業(yè)構(gòu)建的以紡織為主的完整產(chǎn)業(yè)鏈。一方面，作為公司主業(yè)的紡織生產(chǎn)不斷健全完善，形成了從原料經(jīng)營、紡紗、織布到床品加工的完整產(chǎn)業(yè)鏈條。另一方面，企業(yè)在做強(qiáng)主業(yè)的同時(shí)，置入煤炭等能源業(yè)務(wù)，使公司多元化經(jīng)營，有效降低了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使公司的持續(xù)經(jīng)營能力和核心資產(chǎn)盈利能力得到增強(qiáng)。完整的產(chǎn)業(yè)鏈條可以降低成本，產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)節(jié)點(diǎn)的順利無縫銜接提升了資金周轉(zhuǎn)效率，從而實(shí)現(xiàn)了企業(yè)營運(yùn)資金管理績效的總體提升。
參考文獻(xiàn)：
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第7篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；第三方支付；價(jià)值鏈；營銷策略
2020年4月，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（簡稱CNNIC）的第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億人，較2018年底新增網(wǎng)民7508萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為64.5%。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.97億人，較2018年底增長7992萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信設(shè)備技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷完善，為移動(dòng)支付的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。移動(dòng)支付也因其高效、便捷、靈活的特性不斷深入到人們的日常生活中。當(dāng)前，在我國第三方支付占據(jù)了移動(dòng)支付的主流，并成為用戶的首要選擇。
一、我國移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、環(huán)境及趨勢
（一）移動(dòng)支付的含義與特點(diǎn)。移動(dòng)支付，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（一般是指智能手機(jī)）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種支付方式。移動(dòng)支付通過將客戶的銀行卡、手機(jī)與支付終端捆綁的模式向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，從而實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能。移動(dòng)支付因其簡單的操作性、技術(shù)的先進(jìn)性、服務(wù)的創(chuàng)新性已成為當(dāng)前主流的新型支付方式，與人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)，主要具有以下特征。1.移動(dòng)性。不受時(shí)間、地域、距離的限制，與手機(jī)和通信技術(shù)相結(jié)合，隨時(shí)隨地從移動(dòng)終端獲取所需要的服務(wù)信息。2.及時(shí)性。獲取服務(wù)信息更加便捷，服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)越加高效，賬戶的查詢、轉(zhuǎn)賬、購物消費(fèi)越來越便利。3.定制化?；诖髷?shù)據(jù)、云計(jì)算的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對(duì)不同消費(fèi)方式的用戶提供個(gè)性化的服務(wù)。4.集成性。集搜索、電商、社交為一體，是一個(gè)全息化的移動(dòng)支付系統(tǒng)。（二）移動(dòng)支付的應(yīng)用。1.創(chuàng)造“移動(dòng)”服務(wù)?！耙苿?dòng)”服務(wù)，其內(nèi)涵是以移動(dòng)終端設(shè)備（以智能手機(jī)為主）為載體，滿足消費(fèi)者需求的一種服務(wù)方式，同時(shí)還有很多滿足潛在需求的服務(wù)，例如，線下線上融合，靈活、高效、便捷的服務(wù)提升了用戶體驗(yàn)?？缇持Ц肚熬皬V闊，應(yīng)用場景多元化。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.04億，網(wǎng)民中有84.6%的網(wǎng)民在線下購物時(shí)使用手機(jī)在網(wǎng)上支付結(jié)算，在超市、便利店、餐館等線下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的方式正逐步取代現(xiàn)金支付的結(jié)算成為消費(fèi)者的新型支付觀。2.超前客戶服務(wù)管理。超前客戶服務(wù)管理的特點(diǎn)，是服務(wù)提供者通過大量收集用戶的交易數(shù)據(jù)，分析、了解客戶需求并能創(chuàng)造客戶需求。比如，金融科技通過支付環(huán)節(jié)深度挖掘支付流、資金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶和企業(yè)客戶定制專業(yè)化的金融服務(wù)，這在支付、保險(xiǎn)、理財(cái)、供應(yīng)鏈、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域都有運(yùn)用。3.應(yīng)用場景多元化。智能終端的普及和移動(dòng)通信技術(shù)的進(jìn)步，使得移動(dòng)支付流程更加順暢、便捷，使移動(dòng)支付的應(yīng)用領(lǐng)域更加廣泛，覆蓋更多場景。例如移動(dòng)支付廠商橫向開拓交通、醫(yī)療、餐飲、外賣、網(wǎng)貸、理財(cái)、教育等行業(yè)，縱向拓展致力于產(chǎn)品的研發(fā)和技術(shù)的創(chuàng)新，從安全保障、產(chǎn)品形態(tài)、業(yè)務(wù)模式、聯(lián)網(wǎng)通用等方面提出系統(tǒng)化的技術(shù)要求。（三）我國移動(dòng)支付的發(fā)展環(huán)境及趨勢。1.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)所組成的支付清算是中國移動(dòng)支付核心參與方，終端廠商、軟硬件設(shè)備商、通訊運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)是中國的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要參與角色。一是支付清算。由銀聯(lián)和央行支付系統(tǒng)組成的支付清算是整個(gè)電子支付產(chǎn)業(yè)的樞紐，提供跨行大小額電子支付系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)行、跨行資金清算的業(yè)務(wù)。二是終端廠商。手機(jī)終端廠商以集成NFC通訊模塊等方式提供近場支付環(huán)境的終端支持，通過與通訊運(yùn)營商、商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)安全、便捷的近場支付功能。例如，三星、蘋果、華為、小米等手機(jī)終端生產(chǎn)商為NFC模式的近場支付提供設(shè)備技術(shù)的支持。三是軟硬件設(shè)備商。軟硬件設(shè)備商主要以與銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)合作的方式提供POS收單服務(wù)。POS收單服務(wù)有效推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展與進(jìn)化，促進(jìn)了線上線下支付一體化的發(fā)展。四是通信運(yùn)營商。通信運(yùn)營商為支付交易提供網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、通信渠道、支付通道。其不斷開發(fā)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如近場支付的雙界面SIM卡、與用戶互動(dòng)的手機(jī)客戶端軟件等，是推動(dòng)我國電子支付行業(yè)向前發(fā)展的不可或缺的重要角色之一。五是金融機(jī)構(gòu)。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，擁有龐大的用戶群，通過將銀行卡號(hào)與手機(jī)號(hào)綁定的方式為用戶提供線上線下便捷的支付服務(wù)。憑借其網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付渠道在遠(yuǎn)程支付方面占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢，在近場支付方面，聯(lián)合終端廠商、軟硬件設(shè)備商推出云閃付。六是第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)市場敏感度極高，能深度挖掘客戶需求以制定不同的服務(wù)，打破線上線下的限制，在移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷地發(fā)展進(jìn)取。如今，第三方移動(dòng)支付已成為主流的支付方式。2.支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，有力拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。第45次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2020年3月，我國移動(dòng)支付用戶規(guī)模達(dá)7.65億，占手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的85.3%，用戶規(guī)模較2018年底增長1.82億。數(shù)據(jù)指出，2019年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)（不含銀行支付機(jī)構(gòu)）的業(yè)務(wù)金額是249.88萬億元，同比增長20.1%。隨著移動(dòng)支付市場的打開，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不僅在重塑著居民個(gè)人的消費(fèi)行為，而且也在很大程度上帶動(dòng)了各個(gè)地區(qū)的居民消費(fèi)增長。3.支付場景多樣化，支付路徑便捷化。隨著移動(dòng)支付市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大，移動(dòng)支付的場景日益多元化，從最初的網(wǎng)購支付、話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等場景逐步向金融產(chǎn)品支付、休閑娛樂、生活繳費(fèi)、美容護(hù)理、游戲充值、跨境轉(zhuǎn)賬等支付場景擴(kuò)展。經(jīng)過較長時(shí)間的發(fā)展，中國移動(dòng)支付的支付路徑涵蓋了遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)支付、二維碼支付、NFC支付、條碼支付、光子支付、手刷支付等在內(nèi)的多種支付路徑。其中，二維碼支付得益于其適宜場景的廣泛性、使用條件的低門檻、直接便捷性成為目前移動(dòng)支付的線下主流支付路徑。
二、基于移動(dòng)支付的第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）第三方支付的行業(yè)競爭格局。1.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的電子支付服務(wù)主要推動(dòng)力量來源于銀聯(lián)和銀行兩方面，銀聯(lián)通過將客戶銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的綁定模式和通過WAP、手機(jī)短信等方式發(fā)起指令支付的移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式為客戶進(jìn)行服務(wù)；銀行首先主推的手機(jī)銀行模式是通過短信、手機(jī)客戶端、WAP等方式進(jìn)行銀行柜面服務(wù)的查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)員的延伸服務(wù)，其次，與終端廠商合作，通過在手機(jī)中預(yù)制銀行卡信息與非接觸芯片的方式，使手機(jī)具備銀行卡與近場支付的功能。銀聯(lián)與銀行主導(dǎo)的核心盈利模式是通過非金融機(jī)構(gòu)支付清算、銀行卡發(fā)行品牌服務(wù)、銀行卡收單跨行交易手續(xù)費(fèi)分潤、ATM跨行取款收費(fèi)、電子銀行轉(zhuǎn)賬等手續(xù)費(fèi)、快捷支付手續(xù)費(fèi)分潤等業(yè)務(wù)獲取利潤。2.通信運(yùn)營商機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。通信運(yùn)營商主導(dǎo)的移動(dòng)支付模式有小額花費(fèi)支付、近場支付兩種。小額花費(fèi)支付通過手機(jī)客戶端軟件進(jìn)行支付，是通信運(yùn)營商移動(dòng)支付的初期產(chǎn)品；近場支付方面，通信運(yùn)營商主要通過與終端商場合作定制具有特定功能的手機(jī)終端的方式推廣普及終端改造的近場支付。通信運(yùn)營商的核心盈利模式是提供基礎(chǔ)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)獲取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)利益，通過短信、WAP等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)獲取移動(dòng)增值服務(wù)，通過為應(yīng)用服務(wù)商提供服務(wù)的門戶獲得分成利益等，以此獲取利潤。3.第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的移動(dòng)支付有支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)；有資和信、市政交通卡等預(yù)付卡發(fā)行第三方支付機(jī)構(gòu)；有銀聯(lián)商務(wù)、杉德、匯付天下等第三方線下收單機(jī)構(gòu)；有中國移動(dòng)、中國聯(lián)通、中國電信等運(yùn)營商及其下屬的第三方支付機(jī)構(gòu)。第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)模式有手機(jī)客戶端、手機(jī)刷卡器、移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式。首先，手機(jī)客戶端模式是第三方支付機(jī)構(gòu)基于其龐大的客戶群需求，將互聯(lián)網(wǎng)支付遷移到移動(dòng)終端。常用的支付渠道是通過第三方虛擬賬戶支付，比如支付寶、財(cái)付通的客戶端軟件。其次，手機(jī)刷卡器模式是第三方支付機(jī)構(gòu)將刷卡器與手機(jī)終端相連接，客戶通過手機(jī)端下單后再刷銀行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、樂刷等。最后，移動(dòng)支付網(wǎng)關(guān)模式是客戶通過客戶端選擇支付方式完成支付，比如二維碼支付、條碼支付、聲波支付等。第三方支付機(jī)構(gòu)線上盈利模式是通過電商交易商戶交易傭金、電商平臺(tái)支付解決方案、沉淀資金利息收入等業(yè)務(wù)獲取利潤。線下盈利模式是通過接入費(fèi)、技術(shù)服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等方式獲取利潤。（二）第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)作狀況。自2009年，依托于電子商務(wù)的第三方支付行業(yè)以較高的速度發(fā)展著，第三方支付行業(yè)中的各類產(chǎn)品深入涉及人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)、購物、旅游等方方面面，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)或是依托于電子商務(wù)平臺(tái)迅速壯大規(guī)模，比如支付寶、財(cái)付通；或是針對(duì)用戶提供多樣化應(yīng)用，比如翼支付、平安付；或是為企業(yè)定制化B2B支付服務(wù)，比如拉卡拉、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢，在具備市場細(xì)分能力的基礎(chǔ)上深入挖掘客戶和商戶的需求，并根據(jù)客戶和商戶需求制定解決方案。但是第三方支付機(jī)構(gòu)受國家政策影響較大，相關(guān)法律法規(guī)不健全等問題在一定程度上制約了第三方支付市場的快速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)務(wù)之間存在直接競爭關(guān)系，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的日益壯大，銀行會(huì)人為增加競爭壁壘，以保護(hù)自身利益，如提升快捷支付接入的門檻。
三、第三方支付機(jī)構(gòu)及行業(yè)發(fā)展的營銷策略
（一）對(duì)第三方支付行業(yè)的建議。1.綜合發(fā)展策略。找準(zhǔn)在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的定位，以合作共贏的態(tài)度積極推動(dòng)與金融機(jī)構(gòu)和通信運(yùn)營商之間的共贏合作，在企業(yè)、用戶、支付通道、服務(wù)質(zhì)量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促進(jìn)移動(dòng)支付市場的快速發(fā)展。2.技術(shù)發(fā)展策略。提升移動(dòng)支付環(huán)節(jié)交易密碼的安全性，鞏固風(fēng)險(xiǎn)屏障，利用技術(shù)優(yōu)勢充分發(fā)揮其產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新及資源整合方面的優(yōu)勢。把握市場契機(jī)，加速推進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)、打通O2O支付渠道、豐富應(yīng)用場景。3.市場拓展策略。市場拓展初期支付環(huán)節(jié)的商戶扣率差價(jià)統(tǒng)一費(fèi)率定價(jià)；通過與中小商戶群的合作，培養(yǎng)用戶和商戶兩端客戶群，推動(dòng)第三方支付市場的快速發(fā)展，基于大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，對(duì)中小企業(yè)實(shí)施精準(zhǔn)營銷獲取推廣費(fèi)用，為客戶提供行業(yè)分析報(bào)告獲取增值利潤。（二）對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)營銷策略的建議。1.品牌化策略。推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，以技術(shù)創(chuàng)新改善用戶體驗(yàn)。加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，以服務(wù)創(chuàng)新提升顧客滿意度。以技術(shù)創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新相結(jié)合，加強(qiáng)與商戶與用戶之間的互動(dòng)，增強(qiáng)用戶黏性，進(jìn)而培養(yǎng)用戶與商戶對(duì)品牌的忠誠。2.兼容性策略。資源整合、橫向協(xié)作、互利共贏是當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)的市場生存法則。找準(zhǔn)細(xì)分市場，精耕細(xì)作，以合作共贏的姿態(tài)積極參與和推動(dòng)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。3.個(gè)性化產(chǎn)品策略。在技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上針對(duì)個(gè)性化差異實(shí)現(xiàn)服務(wù)形式多元化，使大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等發(fā)揮其強(qiáng)勁的優(yōu)勢。產(chǎn)品屬性方面注意對(duì)產(chǎn)品安全性能的提升與用戶黏性的培養(yǎng)。4.整合營銷傳播策略。利用基于用戶黏性、定位功能和大數(shù)據(jù)分析角度的SOLOMO模式（信息互動(dòng)+本地消費(fèi)+移動(dòng)化）與O2O模式（線上線下相融合）滿足商戶或企業(yè)推廣的精確營銷、推測用戶的當(dāng)前需求及深入挖掘用戶的潛在需求。5.互動(dòng)式促銷策略。在產(chǎn)品引進(jìn)期，加強(qiáng)廣告宣傳力度，鼓勵(lì)用戶參與體驗(yàn)；在產(chǎn)品成長期，通過折扣券或紅包進(jìn)行促銷；在產(chǎn)品成熟期，與運(yùn)營商和銀行合作研發(fā)更便捷、安全、高效的第三方支付產(chǎn)品。在整個(gè)過程中，不斷優(yōu)化移動(dòng)終端的搜索引擎。
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第8篇：電子支付方案范文
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法
中圖分類號(hào)：F062．5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673－291X（2008）01－0119－02
據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？
一、網(wǎng)上支付概述
（一）網(wǎng)上支付的概念和特征
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。
當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系
網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來決定[3]。
網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。
以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑
為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。
（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)
中國金融認(rèn)證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？
三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素
商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議
（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》
我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。
（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪
網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護(hù)和保障信用制度體系。我國目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。
（四）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管
加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強(qiáng)對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機(jī)關(guān)必須對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，認(rèn)證機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的認(rèn)證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對(duì)于認(rèn)證機(jī)構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因?yàn)槠錄Q策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。
參考文獻(xiàn)：
[1] 夏露．電子商務(wù)在線支付問題研究[J]．學(xué)術(shù)論壇，2001，（5）．
第9篇：電子支付方案范文
美國：電子支付穩(wěn)步發(fā)展
1995年，美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）開創(chuàng)了全球銀行在線金融交易的先河。2004年，在美國電子商務(wù)交易中，電子支付交易總額為2800億美元。2005年，美國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達(dá)到125億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長最快的領(lǐng)域，電子支票的市場份額也從2003年的6%增長為2005年的9%。
美國電子支付業(yè)的發(fā)展很大程度上得力于其個(gè)人金融信用體系的完善。而在法律層面，美國并沒有專門針對(duì)電子貨幣的法律，儲(chǔ)值卡、智能卡、電子錢包這類產(chǎn)品被看做債務(wù)而非儲(chǔ)蓄，所以，美國允許非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行這類支付工具。美國非銀行機(jī)構(gòu)的第三方支付組織發(fā)達(dá)，也成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
電子商務(wù)的發(fā)展構(gòu)成美國電子支付增長的另一動(dòng)力， 2005年美國零售業(yè)在線收入達(dá)到1572億美元，比2004年的1450億美元增長了8.4%，在全美零售額中超過了2%的比例。網(wǎng)上購物額增長反映了消費(fèi)者對(duì)便捷性的需求，而PAYPAL等企業(yè)提供的快捷、方便、安全的收費(fèi)工具更成為推動(dòng)電子支付應(yīng)用的主流力量。美國的支付市場收入將按每年8%的增長率增長，預(yù)計(jì)于2008年達(dá)到4110億美元。
日韓：創(chuàng)新和消費(fèi)者培育是關(guān)鍵
在電子支付領(lǐng)域，日韓企業(yè)以其在移動(dòng)終端的業(yè)務(wù)創(chuàng)新著稱。
韓國是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話支付系統(tǒng)的國家，并建立了基于“金融信息紅外線”(IrFM)標(biāo)準(zhǔn)，由于手機(jī)中安裝了保存支付信息的芯片，用戶可以通過手機(jī)的菜單輸入信用卡信息，又由于芯片可以存儲(chǔ)多個(gè)卡號(hào)，用戶在支付時(shí)可以選擇使用哪張卡。2001年，運(yùn)營商SK推出了MONETA的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)品牌。安裝手機(jī)智能卡到手機(jī)上，用戶可以實(shí)現(xiàn)用手機(jī)結(jié)算，在ATM機(jī)上取款，還可以通過手機(jī)支付地鐵費(fèi)、停車費(fèi)等。2004年8月，SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合成新的品牌“M-BANK”。用戶在手機(jī)中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實(shí)現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。
在日本，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。NTT DoCoMo與電子產(chǎn)品巨頭SONY共同推行了“i-mode Felica”移動(dòng)錢包方案，目前移動(dòng)錢包應(yīng)用面向6大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識(shí)別和在線金融。日本最大的航空公司日航也開始提供移動(dòng)票務(wù)服務(wù)。顧客不僅可以通過手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)購買客票，還能通過讀卡器識(shí)別手機(jī)上的代碼，完成檢票并獲得登機(jī)牌，日航還在機(jī)場各處安裝讀卡器，用戶可以使用手機(jī)或卡在機(jī)場商店中消費(fèi)航程積分。在使用FeliCa手機(jī)的用戶中，60%的用戶每周至少會(huì)使用一次支付功能，隨著運(yùn)營商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長。
歐洲：跨國界的在線支付暢通無阻
歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營商：法國的Orange、西班牙的Telefonica、德國的 T-Mobile和英國的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會(huì)，旨在促進(jìn)各國運(yùn)營商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互操作。作為協(xié)會(huì)成員的各國運(yùn)營商均可采用這一系統(tǒng)，通過手機(jī)提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
在業(yè)務(wù)層面，各大運(yùn)營商極力推廣基于 3G的商用業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在一些國家，凡加入運(yùn)營商建立的移動(dòng)支付系統(tǒng)并設(shè)立了移動(dòng)賬戶的用戶，可以在指定的商店用手機(jī)購物。
在技術(shù)上，歐洲國家一直致力于電子支付業(yè)務(wù)的安全和認(rèn)證研究。瑞典多家銀行與移動(dòng)運(yùn)營商正在共同推進(jìn)一項(xiàng)手機(jī)電子身份識(shí)別（e-ID）通用標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)將用于安全電子身份識(shí)別以及多種服務(wù)的簽名授權(quán)。通過手機(jī)SIM卡建立國際化電子身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，并且由銀行或者其他經(jīng)授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行標(biāo)示，個(gè)人據(jù)此電子標(biāo)識(shí)進(jìn)行安全識(shí)別。此次行動(dòng)是銀行與移動(dòng)運(yùn)營商首次共同推進(jìn)基于手機(jī)的電子身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，是對(duì)電子支付安全認(rèn)證研究的進(jìn)一步延伸。
中國：電子支付熱潮涌現(xiàn)
2000年，招商銀行首家推出一卡通網(wǎng)上支付功能，在中國導(dǎo)入電子支付的概念和實(shí)踐。隨后，眾多銀行也相繼推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，但是，銀行的網(wǎng)銀一般只對(duì)大客戶服務(wù)，即便如此，他們的售后服務(wù)也不能夠完全滿足市場的需要。所以，一些電子支付公司相繼進(jìn)入電子支付市場，共同掀起了一場電子支付的的“”。
市場：電子商務(wù)推動(dòng)電子支付 迅速發(fā)展
隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及消費(fèi)者行為的日益形成，我國的電子支付得以迅速發(fā)展。2005年，包含網(wǎng)上支付、電話支付和移動(dòng)支付在內(nèi)的中國電子支付交易規(guī)模達(dá)到了164.10億元，比2004年增長113.5%。預(yù)計(jì)2006年市場規(guī)模將達(dá)到334.05億元，比2005年增長103.6%。
我國商家規(guī)模約2000萬戶，目前不足40萬戶商家可通過中國銀聯(lián)受卡。期望到2008年，年?duì)I業(yè)額在100萬元以上的商家中有60%可以受卡。目前大中城市銀行卡消費(fèi)占零售消費(fèi)總額不足3%，2008年期望達(dá)到30%。到2010年，預(yù)計(jì)中國電子支付交易額可以達(dá)到2087.48億元。(見圖1)
在電子支付的實(shí)現(xiàn)過程中，第三方支付可以有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。隨著電子商務(wù)在國內(nèi)的快速發(fā)展，通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的交易規(guī)模增長也極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，2005年，中國第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模達(dá)到79億元，比2004年增長79.9%。預(yù)計(jì)到2006年，中國第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模將達(dá)到120.5億元，實(shí)現(xiàn)52.5％的增長。(見圖2)
產(chǎn)業(yè)鏈：合作仍需加強(qiáng)
銀行和第三方支付企業(yè)都意識(shí)到話語權(quán)與利益分割的緊密聯(lián)系，于是，在這場“支付”剛開始不久，話語權(quán)的爭奪就構(gòu)建了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展的樊籬。
銀行與第三方支付公司的競合關(guān)系有些似曾相識(shí)，與一切來自于產(chǎn)業(yè)鏈的上下游的競合一樣，第三方支付公司和一些支付企業(yè)表現(xiàn)出來的競爭力，讓商業(yè)銀行感到不安。所以更多的商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈上延伸自身業(yè)務(wù)，全面介入電子支付業(yè)務(wù)，這一舉動(dòng)對(duì)第三方支付公司造成了極大的壓力。在政策層面，《支付清算組織管理辦法》出臺(tái)將設(shè)置第三方支付公司進(jìn)入和生存的牌照，很多第三方支付公司將面臨生存危機(jī)。產(chǎn)業(yè)鏈上下游的競爭導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)的內(nèi)耗，而這種內(nèi)耗的代價(jià)除了限制了第三方移動(dòng)支付發(fā)展的腳步，更減緩了電子支付的發(fā)展速度，而支付在事實(shí)上期待產(chǎn)業(yè)鏈的合作共贏。
業(yè)務(wù)：創(chuàng)新每天都在發(fā)生
在對(duì)用戶需求的全面把握基礎(chǔ)上，來自于服務(wù)商、銀行和運(yùn)營商的共同努力形成的群策群力，創(chuàng)造了中國電子支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。
中國移動(dòng)與移動(dòng)納維公司聯(lián)合推出了二維碼技術(shù)。盡管面臨統(tǒng)一二維碼標(biāo)準(zhǔn)和建立合理商業(yè)模式和識(shí)讀布局，手機(jī)二維碼使得移動(dòng)支付的安全隱患得到解決，其帶來的電子防偽革命已經(jīng)得到用戶認(rèn)可和接受。
2005年，YeePay易寶推出其創(chuàng)新的電話支付業(yè)務(wù)，YeePay 易寶電話支付是國內(nèi)首例真正實(shí)現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付方式。電話支付將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話整合在一個(gè)平臺(tái)上，把每一部普通電話都變成了虛擬的 POS 機(jī)消費(fèi)終端，真正實(shí)現(xiàn)了脫離互聯(lián)網(wǎng)限制的電子支付。對(duì)世界上現(xiàn)金流通量最大，信用體系尚不健全的中國來說，電話支付無疑是一種適合國情的支付方式。
中國銀聯(lián)和中國電信聯(lián)手推出了智能刷卡電話，將普通電話機(jī)升級(jí)成為集語音、信息及金融服務(wù)于一體的新型綜合信息終端。它成本低廉，真正實(shí)現(xiàn)了“讓有電話覆蓋的地方就可以隨時(shí)刷卡支付”，有力的推動(dòng)了電子支付業(yè)務(wù)的普及。
結(jié)語
