商業(yè)銀行的盈利模式精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
摘 要 利率市場化步伐不斷臨近，國內(nèi)商業(yè)銀行在盈利模式上面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式主要以傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)為主，其中非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)以零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)為主。當(dāng)然，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的盈利模式還存在著業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一化、資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不合理以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐緩慢等問題。針對這些問題，本文在最后紛紛提出了解決的對策與建議，也指出了未來商業(yè)銀行的盈利模式。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 盈利模式 傳統(tǒng)型業(yè)務(wù) 非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)
隨著國債期貨推出步伐不斷臨近，利率市場化的進(jìn)程也已不遠(yuǎn)。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行的存貸利差將不斷縮小，銀行原先依靠利差收益為主要盈利來源的模式受到了極大的挑戰(zhàn)。因此，關(guān)于商業(yè)銀行未來盈利模式的戰(zhàn)略思考成為了業(yè)內(nèi)關(guān)注和熱議的焦點(diǎn)，而且探討商業(yè)銀行盈利新模式具有深遠(yuǎn)的意義。
一、目前商業(yè)銀行的盈利模式現(xiàn)狀
商業(yè)銀行盈利模式是指在既定的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)狀況。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩塊，即傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)。
（一）傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式
商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)指的就是利差業(yè)務(wù)，也就是以凈利差收入為主要收入來源的盈利模式。在傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式下，商業(yè)銀行依靠的是存款利率和貸款利率的差額獲取收入與利潤。在先前存貸款利率由中國人民銀行規(guī)定的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)的盈利模式非常簡單，不存在利率風(fēng)險(xiǎn)，且收入與利潤來源穩(wěn)定。然而，利率市場化對傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)將造成嚴(yán)重的沖擊。目前，國際銀行業(yè)存貸款利率的差額維持在0.5%左右，反觀國內(nèi)存貸款利率差額，基本上在5%-6%，如此高的存貸款利差才造就了國內(nèi)商業(yè)銀行龐大的利潤規(guī)模。若利率市場化，那么國內(nèi)存貸利差必將縮小，這勢必會對商業(yè)銀行傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式形成沖擊。
（二）非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式
非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指除利差業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行所具備的其他業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)盈利模式以零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)為主。
第一，零售銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行根據(jù)客戶類型的劃分，為不同類型的客戶提供不同種類金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式。零售銀行業(yè)務(wù)的理念來自于國外金融超市，其所服務(wù)的對象主要是以中產(chǎn)階級的工薪階層為主，結(jié)合客戶的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，根據(jù)其投資和理財(cái)需求，為其推薦和量身定做理財(cái)規(guī)劃，配置相應(yīng)的金融產(chǎn)品。零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散且利潤穩(wěn)定，但其對銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)的要求較高。
第二，中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用其在網(wǎng)點(diǎn)、支付技術(shù)等方面的優(yōu)勢，企事業(yè)單位承辦收付委托事項(xiàng)，以從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行近年來興起的業(yè)務(wù)之一，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要有信托業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)等五種。相比較傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和零售銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不需要銀行動用自身的資金，其僅僅只是替企事業(yè)單位收付，因此，中間業(yè)務(wù)基本上不存在風(fēng)險(xiǎn)，而且收入和利潤較為穩(wěn)定。
第三，私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在對客戶類別進(jìn)行劃分后，為重要客戶群體提供個性化與差別化的全方面服務(wù)業(yè)務(wù)模式。私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的高端業(yè)務(wù)，其所面向的客戶群體主要是擁有高凈值財(cái)務(wù)的個人或者機(jī)構(gòu)。目前，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)主要是為富?；蚋呤杖氲乃饺丝蛻?，量身定做投資、信貸以及信托等方面的資產(chǎn)管理服務(wù)。因此，私人銀行業(yè)務(wù)也是以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)模式。
二、存在的問題
近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行呈現(xiàn)出欣欣向榮的發(fā)展態(tài)勢，銀行業(yè)盈利水平不斷提高，成為服務(wù)業(yè)中的領(lǐng)頭羊。當(dāng)然，商業(yè)銀行高盈利水平的背后卻隱藏著一系列的問題，這對商業(yè)銀行的盈利模式帶來了極大的挑戰(zhàn)。
第一，商業(yè)銀行盈利模式過于單一化。盡管目前國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利來源于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)和非傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，但銀行的盈利模式仍舊依靠傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)的利差收入作為主要來源，且銀行將更多的資源投放于存貸款業(yè)務(wù)上，而對中間業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)以及私人銀行業(yè)務(wù)的投入相對較少，這也從客觀上引起了銀行盈利模式過于單一化的弊端?？v觀國外商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，單一化的盈利模式對銀行利潤的影響幅度過大?，F(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行還未實(shí)現(xiàn)全面開放，這使得銀行單一化的盈利模式還能實(shí)現(xiàn)較高的利潤規(guī)模，若利率市場化加上銀行業(yè)的全面開放，那么目前商業(yè)銀行單一化的盈利模式將難以為繼。
第二，資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不盡科學(xué)合理。單一化的盈利模式?jīng)Q定了國內(nèi)商業(yè)銀行在資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)上存在著不合理的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行主要是依靠利差收入作為利潤增長點(diǎn)，這使得銀行將大量的資金用于存貸款業(yè)務(wù)。在當(dāng)前貸款利率不斷下調(diào)和存款利率上調(diào)的背景下，存貸款業(yè)務(wù)的利潤空間不斷縮小，這使得銀行資金回報(bào)率也隨之下降。因此，這勢必也造成了銀行資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不科學(xué)合理的問題。
第三，業(yè)務(wù)盈利模式急需創(chuàng)新。自20世紀(jì)80年代以來，西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行就已經(jīng)將期貨、期權(quán)等業(yè)務(wù)作為利潤增長點(diǎn)之一。在幾十年的發(fā)展后，這些金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行創(chuàng)造了巨大的利潤。而國內(nèi)商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營的背景下對期貨、期權(quán)等業(yè)務(wù)基本上是避而遠(yuǎn)之，這也造成了商業(yè)銀行依賴于利差收入的不平衡現(xiàn)象。與此同時，國外商業(yè)銀行的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也非常發(fā)達(dá)，這為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了大量的利潤。而國內(nèi)商業(yè)銀行由于監(jiān)管部門的限制，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)規(guī)模非常小。
三、商業(yè)銀行未來盈利模式及建議
銀行是金融行業(yè)的主體，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要平臺和渠道。當(dāng)然，商業(yè)銀行是以利潤和股東財(cái)富最大化為經(jīng)營目標(biāo)的，其必須要尋找自身的盈利模式。針對目前商業(yè)銀行盈利模式所存在的問題，結(jié)合金融創(chuàng)新趨勢，本文提出以下幾點(diǎn)建議：
第一，扎實(shí)做好存貸款業(yè)務(wù)，控制貸款壞賬率。盡管利率市場化步伐避無可避，但在未來的幾年里，存貸款業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行的主要盈利來源，這就要求商業(yè)銀行務(wù)必扎實(shí)做好存貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)然，在利率市場化的背景下，存貸利率差將逐漸縮小，也就意味著商業(yè)銀行存貸款利潤空間將減小。因此，商業(yè)銀行要從控制壞賬率角度入手，透過控制和降低商業(yè)銀行的貸款壞賬率而間接提高存貸款業(yè)務(wù)的利潤空間，以彌補(bǔ)因存貸利率差縮小而造成的利潤減少問題。
第二，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行盈利模式中的比重。中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行來說，是百利而無一害的業(yè)務(wù)模式。相比較零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)僅僅只是幫助企事業(yè)單位收付事項(xiàng)，這對商業(yè)銀行來說是“小菜一碟”。因此，在未來的盈利模式中，商業(yè)銀行要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的新型產(chǎn)品與服務(wù)，透過與更多的企事業(yè)單位進(jìn)行合作，提高中間業(yè)務(wù)的收入規(guī)模和其在銀行總盈利中的比重水平。同時，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理，整合資源，節(jié)約成本，促使中間業(yè)務(wù)的利潤最大化。
第三，推進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展資產(chǎn)證券化、期權(quán)期貨等新型產(chǎn)品。金融創(chuàng)新是近年來也是未來的市場發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行未來的盈利模式離不開金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展。近日，中國證監(jiān)會對資產(chǎn)證券化采取了重新開放的監(jiān)管措施，這對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來了極大的福音。金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有助于拓展商業(yè)銀行的利潤渠道，規(guī)避與防范所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提升整體市場競爭力。未來，商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中于銀團(tuán)貸款、并購貸款、貸款資產(chǎn)證券化、期貨期權(quán)等等。同時，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還包括了表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，即開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等服務(wù)種類，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增加利潤增長點(diǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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第2篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
關(guān)鍵詞：利率市場化；盈利模式；城市商業(yè)銀行
利率市場化后利率波動一般會加大，同時存貸利差減小，對商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行造成巨大沖擊。利率是資金的價格杠桿，而商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)，因此商業(yè)銀行正在使用的發(fā)展方法和盈利模式會受到利率市場化波及。盡管近年來城市商業(yè)銀行取得了快速發(fā)展，但相比較于國有銀行與股份制銀行，其在資本補(bǔ)充渠道、信息化水平、人才培養(yǎng)、管理水平與科技水平等諸多方面存在一定差距。同時，城市商業(yè)銀行還普遍存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、嚴(yán)重依賴?yán)钍杖氲葐栴}。于是城市商業(yè)銀行成為利率市場化下的首要沖擊對象。
因此，研究利率市場化對我國城市商業(yè)銀行盈利模式的影響，以及如何積極主動地應(yīng)對利率市場化，并提出有效的應(yīng)對措施，最后實(shí)現(xiàn)其盈利能力的可持續(xù)發(fā)展，這些都是城市商業(yè)銀行需要迫切解決的問題。
一、城市商業(yè)銀行盈利模式分析
我國第一家城市商業(yè)銀行（深圳市商業(yè)銀行）于1997設(shè)立，是作為我國金融體系的補(bǔ)充與完善。城市商業(yè)銀行經(jīng)過14年發(fā)展，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)效益在內(nèi)的各個方面均得到較大發(fā)展，且逐漸成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。以長安銀行為例，長安銀行2009年到2011年凈利潤、利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入變動情況，如圖1所示。
圖1 2009到2011年長安銀行營業(yè)收入變動情況
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)長安銀行公布的2009～2011年度報(bào)告整理
從收入構(gòu)成看，長安銀行2009年到2011年利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益占營業(yè)收入比重（見圖2）。
圖2 2009到2011年長安銀行主要收入占比情況
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)長安銀行公布2009～2011年度報(bào)告整理
長安銀行2009至2010年中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，無論是手續(xù)費(fèi)及傭金收入的絕對值還是占比均呈上升勢頭；然而從上圖可看出，利息凈收入還是占據(jù)著所有收入的主導(dǎo)地位，并沒有徹底改變傳統(tǒng)的盈利結(jié)構(gòu)和形式，即以傳統(tǒng)存貸利差為銀行的主要利潤渠道。所以，我們可將長安銀行作為例子來分析，現(xiàn)在很多城市商業(yè)銀行，一直延續(xù)著傳統(tǒng)的發(fā)展模式，他們還是以存貸利差為主，以手續(xù)費(fèi)和傭金收入等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)來源為輔，并沒有根本的改變。
二、利率市場化對城市商業(yè)銀行盈利模式的影響
由于我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行資金來源和運(yùn)用渠道少，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)比較單一，存貸款業(yè)務(wù)占絕對比重，城市商業(yè)銀行利差收入表現(xiàn)明顯。在實(shí)行利率管制時，利率的波動相對穩(wěn)定，銀行的成本、收益主要受資產(chǎn)負(fù)債變動影響也相對平穩(wěn)。但隨著我國改革深化，社會資源的配置逐漸趨向市場化，利率作為社會資源市場化配置的關(guān)鍵要素，也呈現(xiàn)市場化發(fā)展趨勢。這就導(dǎo)致銀行利差空間在利率全面市場化和傳統(tǒng)存貸市場同質(zhì)化帶來的激烈競爭中逐漸被壓縮。因此，有必要對利率市場化所造成的影響展開研究，以尋覓促進(jìn)城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展之良策。
（一）積極影響
1. 對城市商業(yè)銀行產(chǎn)生起推動作用，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為城市商業(yè)銀行帶來了大部分收入，主要是依靠利差收入很高的存貸款業(yè)務(wù)，而一些中間業(yè)務(wù)、中小型及個人業(yè)務(wù)帶來的收入則不太高。利率市場化會使得利差縮窄最后導(dǎo)致盈利下滑，促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，提高轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型的速度，特別對現(xiàn)在主流的中間業(yè)務(wù)，可有效減少利率變化對業(yè)務(wù)增長的不利影響。
2. 將促進(jìn)城市商業(yè)銀行有效規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)損失。利率風(fēng)險(xiǎn)就是在利率市場化過程中會導(dǎo)致的最有可能產(chǎn)生的問題，主要涉及到利率敏感性缺口、利率結(jié)構(gòu)和客戶選擇利率三大風(fēng)險(xiǎn)。所以利率風(fēng)險(xiǎn)的增加，一方面促進(jìn)了新產(chǎn)品研發(fā)，提高城市商業(yè)銀行的發(fā)展速度，為利率衍生工具帶來了很大的發(fā)展機(jī)遇。另一方面，城市商業(yè)銀行要積極增強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理方案，通過調(diào)整利率使價格有所起伏，這樣才能解決利率變動引起的敏感性負(fù)債與資產(chǎn)間的缺口問題等，使缺口不完善的情況得到調(diào)整。
3. 將促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸調(diào)整產(chǎn)品自主定價水平，高效回收利用資源。在城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，利率逐漸市場化后可對自己進(jìn)行定位。將市場利率波動、資金供需、客戶信用度和項(xiàng)目的回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)偏好和預(yù)期收益等多種因素結(jié)合到一起考慮，制定自己的產(chǎn)品價格，有效開展存貸款業(yè)務(wù)；同時，可充分利用城市商業(yè)銀行之特色，通過戰(zhàn)略調(diào)整，結(jié)合“地緣優(yōu)勢”和產(chǎn)品定價等優(yōu)勢，有秩序地對地方龍頭企業(yè)和本行業(yè)信用度高的客戶以低利率對待，提高城市商業(yè)銀行聲譽(yù)和市場比例，最大程度提高企業(yè)利潤。
（二）消極影響
1. 利率市場化壓縮了城市商業(yè)銀行的利潤空間，使之收入減少。隨著存款增長放緩趨勢的日益明顯，我國已處于負(fù)利率環(huán)境，加上存款利率的剛性化，存款利率下調(diào)的幅度變窄。但是資金成本可能不減反增。另一方面，雖然商業(yè)銀行有權(quán)對中小客戶進(jìn)行貸款的定價，這樣能夠從中小企業(yè)業(yè)務(wù)中獲得更多收益。目前，城市商業(yè)銀行中貸款以中大客戶為主，中小客戶的貸款金額則較少，就長安銀行來說，到2010年底，最大十戶貸款余額為121.5億，占貸款總額比例為17.93%。所以貸款利率總體可調(diào)整的范圍較小，也減少了城市商業(yè)銀行的利潤，沖擊了現(xiàn)行經(jīng)營模式，該模式下仍以存貸款利差為主要收入，給銀行的持續(xù)發(fā)展帶來了很多壓力。
2.利率市場化造成利率經(jīng)常發(fā)生變動，提高了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化可以利率水平的高低看出來，它的主動權(quán)由市場決定。利率的波動可能會為城市商業(yè)銀行帶來很多如道德、流動性和逆向選擇等多種風(fēng)險(xiǎn)。利率市場化會促進(jìn)銀行同行間進(jìn)行價格競爭，都為各自能吸收更多存款，可能會使得資金流失的風(fēng)險(xiǎn)性增大。大型銀行依靠技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等眾多特點(diǎn)，大幅度增加存款利率，很快排斥中小銀行的市場占有率。城市商業(yè)銀行有時會發(fā)生資金的流失或者流動性風(fēng)險(xiǎn)提高等情境，這時其流動性管理的難度也提高。另外，高利率貸款可能會增加道德風(fēng)險(xiǎn)，也會提升經(jīng)營機(jī)構(gòu)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，也可能造成貸款的違約，降低信貸質(zhì)量等多種問題。如果提升貸款利率，一些低風(fēng)險(xiǎn)低收益業(yè)務(wù)可能會因?yàn)楦哳~的貸款利率而放棄貸款，而高收益高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在能獲得高利潤回報(bào)率時也承擔(dān)更多的貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以貸款市場上很多都是高利率貸款，風(fēng)險(xiǎn)比較大，降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
三、城市商業(yè)銀行應(yīng)對策略
我國經(jīng)濟(jì)金融體制的逐漸完善，利率市場化的格局不可避免。資金價格競爭越來越激烈，也會使銀行利差收入降低，給商業(yè)銀行發(fā)展以從未有過的難題。我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行的存貸利差收入可達(dá)到70%，相比之下中間業(yè)務(wù)收入則低于20%。利息收入的不斷減少促使商業(yè)銀行尋求新的利潤增長點(diǎn)，找尋可為客戶提供多樣化的存貸業(yè)務(wù)的金融市場，提高中間業(yè)務(wù)的收入。我國業(yè)銀行進(jìn)行的交易活動在金融市場上重點(diǎn)包括以下五點(diǎn)：一是投資組合管理，即進(jìn)行固定收益產(chǎn)品的證券投資；二是代客資金交易，即以債券、匯率、利率、股票、商品及其相關(guān)的交易；三是自營交易，即以債券、黃金、外匯為交易對象；四是貨幣市場拆放與回購交易，即以短期流動性管理為重要任務(wù)；五是證券承銷業(yè)務(wù)。這五項(xiàng)交易活動和發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)銀行業(yè)務(wù)相比，還有一定距離，需要完善。為應(yīng)對利率市場化的大趨勢，有針對地提出以下策略加強(qiáng)商業(yè)銀行金融市場部門競爭性：
（一）提高資產(chǎn)組合配置能力
首先，降低商業(yè)銀行持有至到期類投資比重。根據(jù)長安銀行2010年度報(bào)告，長安銀行的持有至到期投資在2010年為29.2億，占資產(chǎn)總額比重為9.06%，相比2009年的29.5億、占比12.17%，降低了許多。大型商業(yè)銀行持有至到期類投資比重卻較往年有所增高。其次，中國要發(fā)展多種銀行投資的類別。我們可分析各商業(yè)銀行的投資證券種類，排除重族類證券，很多銀行都是以政府債劵為主。再次，增加所有投資中的交易類投資份額。數(shù)據(jù)表明，2011年底長安銀行的交易性金融資產(chǎn)為5.3億占資產(chǎn)總額比重為1.06%（見圖三）。據(jù)統(tǒng)計(jì)目前國內(nèi)商業(yè)銀行的占比普遍在5%以下。故應(yīng)對利率市場化應(yīng)當(dāng)具有積極的配置資產(chǎn)能力和主動投資能力，并提高交易類證券投資在總體投資中的比例。
圖3 2009到2011年長安銀行資產(chǎn)變動情況
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)長安銀行公布的2009～2011年度報(bào)告整理
（二）加強(qiáng)代客交易業(yè)務(wù)
代客交易是銀行中間業(yè)務(wù)的主要經(jīng)濟(jì)來源，它具有風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，是金融市場業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一。占國際性銀行33%的金融市場業(yè)務(wù)都來源于代客交易業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，我國商業(yè)銀行的代客交易類型有這樣幾種，分別為代客結(jié)售匯與外匯買賣、代客債券買賣、代客黃金交易、代客衍生品交易和理財(cái)產(chǎn)品等。由于代客交易的重要性，商業(yè)銀行在以下兩個方面需要加以改進(jìn)：一方面，要敏銳的判斷代客交易的發(fā)展前景，不能因?yàn)樽非蟾呃麧櫤蜆I(yè)務(wù)創(chuàng)新，而盲目的增加代客交易的種類，這樣會增加銀行在這方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，所以，要權(quán)衡新代客交易種類的利弊。另一方面，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。不能為了同行業(yè)之間的競爭，而不當(dāng)?shù)臏p少本應(yīng)由客戶提供的保證金或重要的擔(dān)保資料，有時他們也會簡單占用授信額度的方法，這樣大大提高了代客交易的風(fēng)險(xiǎn)；最后，要提高商業(yè)銀行本身和工作人員的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力，能和客服對衍生產(chǎn)品做出正確的利弊分析。
（三）促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新與定價能力
目前我國商業(yè)銀行在金融衍生品開拓領(lǐng)域能力有限，缺乏自主正確定價與評估的能力，復(fù)雜的金融衍生品多需向國外問價。由于和客戶的交易根據(jù)的是國外的金融衍生品價錢，得到的利潤與承受風(fēng)險(xiǎn)不能成正比。為應(yīng)對利率市場化沖擊，國內(nèi)商業(yè)銀行就要不斷的學(xué)習(xí)，縮小和發(fā)達(dá)金融市場佼佼者的差距，其主要學(xué)習(xí)內(nèi)容有市場和客戶研究、對金融衍生品正確定價和估值。所以，國內(nèi)城市商業(yè)銀行需要加強(qiáng)自身的管理經(jīng)驗(yàn)，提高應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，以便能迅速參與到國際外匯市場和黃金市場中去。資料表明，到2010年底，長安銀行在衍生品金融市場上處于起步階段。
（四）加快人員隊(duì)伍建設(shè)
一是增加人員數(shù)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年9月份，五大銀行金融市場部員工人數(shù)分別為：工商銀行170人、建設(shè)銀行122人、中國銀行220人、農(nóng)業(yè)銀行120人、交通銀行90人。交易員人數(shù)為：中國銀行140人、工商銀行10人、建設(shè)銀行71人、農(nóng)業(yè)銀行65人、交通銀行47人。從事金融市場業(yè)務(wù)總數(shù)以及交易員人數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于國外同業(yè)。以美國銀行研究人員為例，美國銀行全球市場業(yè)務(wù)分部共有研究人員750人，其中股票研究320人，宏觀經(jīng)濟(jì)研究180人，信用研究250人。因此，城市商業(yè)銀行要在激烈的競爭中成長，就需要擴(kuò)充銀行金融市場部門員工數(shù)量。二是提高主動交易。國內(nèi)商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)的投資交易操作要向復(fù)雜操作轉(zhuǎn)變，向集約的投資交易轉(zhuǎn)變，要完善投研制度，將科研成果充分的運(yùn)用到投資交易中去。將我國城市商業(yè)銀行和大型商業(yè)銀行在投資交易形式、研究分析報(bào)告、交易對手方面站在同一位置。三是完善IT系統(tǒng)。要對IT系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，減少IT系統(tǒng)種類，并加強(qiáng)自主研發(fā)的能力，使國內(nèi)商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)能得到可持續(xù)發(fā)展。
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第3篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)資源配置；營業(yè)部
財(cái)務(wù)資源作為商業(yè)銀行一項(xiàng)至關(guān)重要的內(nèi)部經(jīng)營資源，其配置效率直接反映了一個銀行的經(jīng)營能力和管理水平[1]。財(cái)務(wù)資源配置管理體系再造是近年來各商業(yè)銀行各項(xiàng)綜合改革和完善結(jié)構(gòu)治理過程中的重要內(nèi)容之一，正經(jīng)歷著一場由分權(quán)使用到集中管理、由被動支出到主動引導(dǎo)的探索性大變革[2]。
隨著商業(yè)銀行分配機(jī)制的不斷改進(jìn)和完善、營業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大和效益水平的不斷提升，其經(jīng)營性費(fèi)用分配已逐漸走出銀行內(nèi)部封閉管理的狀態(tài)，從行政管理的分配模式轉(zhuǎn)為以日常保障和經(jīng)營績效為載體的有效配置。自2005年實(shí)施股份制改造以來，工商銀行在加強(qiáng)內(nèi)控、提高效益、戰(zhàn)略管理等方面均取得了長足的發(fā)展[3]。本文以工商銀行浙江省分行營業(yè)部（以下簡稱營業(yè)部）的財(cái)務(wù)資源配置方法變革為切入點(diǎn)，重點(diǎn)探討及思考市場經(jīng)濟(jì)、股份制改造、及當(dāng)前費(fèi)用預(yù)算下達(dá)模式變更背景下，商業(yè)銀行營業(yè)部應(yīng)如何構(gòu)建、理順和完善該部門以價值管理為核心的財(cái)務(wù)資源配置管理模式。
一、商業(yè)銀行營業(yè)部財(cái)務(wù)資源配置管理模式的現(xiàn)狀分析
1.費(fèi)用配置方法從機(jī)械粗放型變革到靈活集約型
營業(yè)部最初的費(fèi)用配置方法是按照人員、網(wǎng)點(diǎn)和存貸款余額等因素，將費(fèi)用總指標(biāo)分解后直接分配給支行，支行在核定的費(fèi)用指標(biāo)額度內(nèi)使用。這種通過指標(biāo)層層分解的做法，將財(cái)務(wù)資源指標(biāo)分配到支行的機(jī)械粗放型費(fèi)用分配模式，造成了支行的所得與所需不相匹配，并最終造成與資源配置的投入產(chǎn)出完全脫鉤。
2002年以來，結(jié)合工行戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營導(dǎo)向，營業(yè)部費(fèi)用分配方法作出重大變革。通過將經(jīng)營性費(fèi)用分成集中保障費(fèi)用、自主保障費(fèi)用和激勵費(fèi)用三大部分，實(shí)現(xiàn)了由分權(quán)使用到集中管理的成功轉(zhuǎn)型，以及對重點(diǎn)支行和重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的資源傾斜。
2.激勵費(fèi)用指標(biāo)從純行政指令變革為市場引導(dǎo)
費(fèi)用配置方法的變革對支行最直接的影響體現(xiàn)在激勵費(fèi)用部分，其指標(biāo)體系在支行與營業(yè)部的互動過程中逐漸完善。為確保激勵費(fèi)用的投入能切實(shí)引導(dǎo)支行明確經(jīng)營定位，作強(qiáng)作優(yōu)核心業(yè)務(wù)，營業(yè)部出臺相關(guān)政策，使得每年的績效掛鉤指標(biāo)都會根據(jù)實(shí)際經(jīng)營需要和發(fā)展重心作出相應(yīng)的修正。2002年以后特別是2006年工商銀行成功股改上市以來，營業(yè)部堅(jiān)持遵循著“經(jīng)用生需，以需促用”的螺旋式成長規(guī)律來不斷對轉(zhuǎn)型后的配置管理體系進(jìn)行充實(shí)和升級，目前營業(yè)部的激勵費(fèi)用掛鉤指標(biāo)涵蓋了利潤完成率、計(jì)費(fèi)營業(yè)收入、存貸款增量、中間業(yè)務(wù)及其增量、撥備前利潤完成率、網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展指標(biāo)、EVA及其增量等多項(xiàng)戰(zhàn)略經(jīng)營指標(biāo)。通過適時更新激勵費(fèi)用掛鉤指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)激勵費(fèi)用和經(jīng)營發(fā)展重心真正緊密契合起來。
3.資源配置管控體系由單一式變革為矩陣式
2009年?duì)I業(yè)部確立了以機(jī)構(gòu)維度為主線，業(yè)務(wù)條線為輔助的多維度費(fèi)用配置管理機(jī)制。在向各支行進(jìn)行費(fèi)用縱向配置管理的同時，將關(guān)鍵的經(jīng)營性費(fèi)用橫向落實(shí)到各業(yè)務(wù)主管部門，由業(yè)務(wù)主管部門負(fù)責(zé)相關(guān)費(fèi)用的預(yù)算和審核，實(shí)現(xiàn)分機(jī)構(gòu)與分專業(yè)相結(jié)合的縱橫交錯矩陣式管理控制體系。
通過對具體執(zhí)行層（支行）、專業(yè)管理層（業(yè)務(wù)主管部門）和全程監(jiān)控層（財(cái)務(wù)會計(jì)部）三個層面的職責(zé)分設(shè)，以及明晰的配置管理權(quán)限來實(shí)現(xiàn)費(fèi)用支出的“質(zhì)控”；通過對歷史費(fèi)用總量和當(dāng)年新業(yè)務(wù)發(fā)展開支計(jì)劃，根據(jù)省分行下達(dá)的費(fèi)用分配方案先框算出全年總費(fèi)用額度，再縱向按機(jī)構(gòu)維度設(shè)立集中保障、自主保障和激勵費(fèi)用三個子預(yù)算，橫向從專業(yè)條線設(shè)相關(guān)費(fèi)用支出的預(yù)算審核，通過矩陣式配置管理體系來實(shí)現(xiàn)費(fèi)用支出的“量控”。
二、營業(yè)部財(cái)務(wù)資源配置管理模式可能面對的挑戰(zhàn)
根據(jù)2011年9月中國工商銀行總行《關(guān)于進(jìn)一步提升省區(qū)分行營業(yè)部競爭力的意見》的精神，總行將以利潤貢獻(xiàn)、業(yè)務(wù)規(guī)模作為劃分主要依據(jù)，以同業(yè)競爭排名和當(dāng)?shù)匕l(fā)展?jié)摿ψ鳛檎{(diào)節(jié)因素，對省區(qū)分行營業(yè)部實(shí)行分類管理，而營業(yè)部的類別將作為確定資源分配模式的重要參考依據(jù)。
營業(yè)部作為一類省區(qū)分行營業(yè)部，費(fèi)用預(yù)算將由原來的浙江省分行下達(dá)的模式改為由總行下達(dá)、省區(qū)分行視實(shí)際情況在總行下達(dá)總計(jì)劃內(nèi)適當(dāng)增加的模式。面對上級行費(fèi)用預(yù)算管理機(jī)制的轉(zhuǎn)換，營業(yè)部必須及時理清思路，以現(xiàn)有模式為基礎(chǔ)，主動汲取總行先進(jìn)的費(fèi)用配置和經(jīng)營理念，迅速整合出更高效、能動的財(cái)務(wù)資源配置管理體系。和總行的分類管理意圖和費(fèi)用預(yù)算配置理念相比，營業(yè)部目前的費(fèi)用分配管理模式將主要面臨來自以下三個方面的挑戰(zhàn)：
（1）保障類費(fèi)用的劃分依據(jù)有待明晰
目前，營業(yè)部保障費(fèi)用配置主要按是否全額配置分為集中保障費(fèi)用和自主保障費(fèi)用兩大類。參照于總行的分類管理和價值導(dǎo)向等理念，先前根據(jù)全額、限額配置來劃分集中、自主保障費(fèi)用已不再適用于現(xiàn)行的全面預(yù)算管理模式，如何通過解讀總行的資源配置宗旨，提煉出更合理、有效的保障類費(fèi)用劃分依據(jù)是管理好營業(yè)部近九成財(cái)務(wù)資源的前提和樞紐。
（2）財(cái)務(wù)資源配置的精準(zhǔn)程度有待深化
營業(yè)部目前的資源配置對象、配置依據(jù)都有待進(jìn)一步精準(zhǔn)化。在資源配置對象上，需要對于不同環(huán)境和不同成長階段的支行做進(jìn)一步的差異化分析；在設(shè)定配置依據(jù)方面，必須充分考慮財(cái)務(wù)資源隱性、間接的成本特性，加大配制過程中對費(fèi)用本身的支出回報(bào)率的重視程度，深入發(fā)掘配制資源的價值體現(xiàn)渠道。
（3）專項(xiàng)額度控制科目資源的“配”和“用”有待銜接
初始預(yù)算的靜態(tài)和實(shí)際發(fā)展的動態(tài)有始至終都是一對矛盾結(jié)合體。即便預(yù)算做到極致的全面和細(xì)致，實(shí)際使用時也總難免會有意料之外的情況發(fā)生。尤其是在資源總量固定的情況下，要結(jié)合實(shí)際需求對轄屬支行的額度配置進(jìn)行動態(tài)調(diào)控實(shí)屬不易，不但要經(jīng)過全面統(tǒng)籌和精確計(jì)算，還要兼顧支行間的公平和整體運(yùn)作效益，重視專項(xiàng)額度控制科目相關(guān)資源的“分配”不足與“使用”之間矛盾的日趨顯性。
三、結(jié)語
通過以上對營業(yè)部資源配置管理現(xiàn)狀的分析和展望的預(yù)期，筆者認(rèn)為營業(yè)部應(yīng)以總行實(shí)行機(jī)構(gòu)改革為契機(jī)，以尋找資源價值彰顯渠道為突破口，深化全面費(fèi)用預(yù)算管理機(jī)制，推行標(biāo)準(zhǔn)化和差別化相結(jié)合的精準(zhǔn)配置模式，加強(qiáng)費(fèi)用配置導(dǎo)向性，加大經(jīng)營性費(fèi)用的核心統(tǒng)籌力，提高資源制約和價值增長條件下的整體配置效率，才能真正塑造低付出、高回報(bào)的經(jīng)營模式。
具體來說，塑造財(cái)務(wù)資源全面精準(zhǔn)化配置管理體系是當(dāng)前的關(guān)鍵問題，其實(shí)現(xiàn)可以通過以下途徑：（1）借助成本形態(tài)的科學(xué)分類，打通支行費(fèi)用管理水平量化途徑。以支行（下轉(zhuǎn)第172頁）（上接第169頁）對費(fèi)用的管理滲透度為依據(jù)，對保障類費(fèi)用按科目重新進(jìn)行集中保障費(fèi)用和自主保障費(fèi)用的劃分。（2）通過二次修正，實(shí)現(xiàn)自主保障費(fèi)用的精準(zhǔn)配置。結(jié)合支行實(shí)際管理滲透程度，對具備中等支行管理滲透度的自主保障費(fèi)用，在現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化預(yù)算基礎(chǔ)上，根據(jù)地域、業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利情況對支行進(jìn)行差異化修正，通過分割系數(shù)的設(shè)定和上期自主保障費(fèi)用費(fèi)效比情況來完成隔離修正。（3）以激勵費(fèi)用費(fèi)效比指標(biāo)彰顯激勵費(fèi)用的投入產(chǎn)出功效。對支行管理滲透度最高的激勵費(fèi)用采取在原有掛鉤指標(biāo)和按季分配的基礎(chǔ)上，新增以上期激勵費(fèi)用費(fèi)效比作為當(dāng)期配置調(diào)節(jié)系數(shù)來最終確定支行當(dāng)期的配置量。（4）專項(xiàng)額度控制科目的額度實(shí)行分類、分依據(jù)配置。結(jié)合營業(yè)部經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)，分成酌量型支出和約束型支出，各自采用獨(dú)立的指標(biāo)依據(jù)進(jìn)行分配。（5）引入資源置換系數(shù)，開展彈性管理。植入“先做預(yù)算，后可置換”的彈性管理理念，加速實(shí)現(xiàn)營業(yè)部專項(xiàng)額度控制科目的配置和支行使用的無縫銜接。
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第4篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
隨著利率市場化的推進(jìn)，吸儲成本提高、利差波動加大以及對風(fēng)險(xiǎn)定價能力的考驗(yàn)，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場化過程中，對商業(yè)銀行來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，如何實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型以應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)值得深入思考。
【關(guān)鍵詞】
盈利模式；利率市場化；轉(zhuǎn)型
利率市場化對商業(yè)的沖擊最根本地就是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場化的角度來探討我國商業(yè)銀行盈利模式在這一過程中的轉(zhuǎn)型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過分析利率市場對我國商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的沖擊，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論及提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行盈利模式介紹
商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場環(huán)境之下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財(cái)務(wù)收支結(jié)構(gòu)。根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結(jié)構(gòu)分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業(yè)務(wù)發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及形成的原因分析
（一）現(xiàn)狀
以五大國有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且多有反復(fù)。
圖21五大國有商業(yè)銀行非利息收入占比
資料來源：5家公司年報(bào)
近年來，我國商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務(wù)作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現(xiàn)就是各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：
圖22五大國有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比
根據(jù)上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比呈上升趨勢，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設(shè)銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
從其他上市商業(yè)銀行來看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業(yè)銀行實(shí)行以利差為主的盈利模式。
圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營業(yè)收入結(jié)構(gòu)變化圖
從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數(shù)銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。
（二）形成原因分析
1.高儲蓄和投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長
受到歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應(yīng)的消費(fèi)水平卻比較低。我國的高儲蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導(dǎo)型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國經(jīng)濟(jì)的增長與投資增長密切相關(guān)，固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，資金整體需求量的增速非常快，形成了我國資金市場供不應(yīng)求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個社會的資金配給中處于主導(dǎo)地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。
2.體制的缺陷與法律制度的不完善
我國金融業(yè)目前實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，長期以來，我國的金融結(jié)構(gòu)都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發(fā)展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。
3.利率管制與高利差
雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進(jìn)程，但直到今天，利率市場化進(jìn)程還沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。
三、總結(jié)
利率市場化對商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲成本提高，存款的競爭由隱性變?yōu)轱@性；利率風(fēng)險(xiǎn)上升以及存貸利差波動加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價能力受到考驗(yàn)；銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力受到考驗(yàn)。由上可以看出，一方面利率市場化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型也推動者利率市場化的進(jìn)程，二者相輔相成。面對不斷市場化的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，確立以效益為核心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價能力和市場風(fēng)險(xiǎn)管理的水平以及重視高端專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。
參考文獻(xiàn)：
第5篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
關(guān)鍵詞：多維視角； 商業(yè)銀行； 盈利模式
中圖分類號：F8304文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1000176X（2013）01004805
2011年，我國商業(yè)銀行稅后利潤首次突破萬億元大關(guān)，達(dá)到104萬億元。由此，“銀行暴利說”被媒體廣泛關(guān)注，并把銀行高利潤歸因于壟斷和高利差。盡管“銀行暴利說”有些言過其實(shí)。但事實(shí)上，我國商業(yè)銀行收入的來源主要是凈利差。而從國際金融監(jiān)管環(huán)境的變化及我國金融業(yè)改革開放、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程來看，我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴(kuò)張的盈利模式不僅有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律，也與銀行業(yè)國際化發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。在此背景下，研究商業(yè)銀行的盈利模式轉(zhuǎn)型具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀
長期以來，我國銀行業(yè)主要推行存貸款利差的盈利模式。以五大國有商業(yè)銀行
五大國有商業(yè)銀行分別指工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行。
為例，自2003年以來，五大國有商業(yè)銀行的凈利息收入占比雖然略有下降，但仍然占有較高的比重，2010年其凈利息收入占比達(dá)到7887%，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，近8年平均不足20%，而且多有反復(fù)[1]。
數(shù)據(jù)來源：Bankscope數(shù)據(jù)庫。
從上市股份制商業(yè)銀行來看，股份制商業(yè)銀行凈利息收入占比仍舊很大。2008—2010年間，八家上市股份制商業(yè)銀行
八家上市股份制商業(yè)銀行分別指浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和中信銀行。
收稿日期：20121121
基金項(xiàng)目：江蘇省普通高校研究生科研創(chuàng)新計(jì)劃項(xiàng)目“銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與盈利模式研究——基于國際化背景視角”（CXZZ11_0063）
作者簡介：喬桂明（1956-），男，上海人，教授，博士生導(dǎo)師，主要從事國際金融研究。Email：gm_qiao@163com
吳劉杰（1980-），男，河南鹿邑人，博士研究生，主要從事國際金融研究。
的非利息收入平均低于20%，凈利息收入占比超過80%。由此可見，我國商業(yè)銀行依然是以利差收入為主的盈利模式，具體情況如表1所示。
我國商業(yè)銀行以利差收入為主的盈利模式使得其高盈利現(xiàn)狀備受爭議。目前，外部宏觀金融環(huán)境正在發(fā)生變化，加上我國商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理水平的改善，其競爭力也在逐步提高，因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該主動改變盈利模式，以更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性
我國銀行業(yè)依賴?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ骄哂胁豢沙掷m(xù)性，在國內(nèi)外金融經(jīng)營環(huán)境已經(jīng)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變的今天，我國銀行業(yè)盈利模式轉(zhuǎn)型具有必要性和緊迫性。下面，本文將從資本約束、同業(yè)競爭、利率市場化、金融脫媒和市場需求等角度加以闡述與分析。
1資本約束的強(qiáng)化
資本監(jiān)管一直是銀行業(yè)監(jiān)管的核心內(nèi)容。2008年席卷全球的金融危機(jī)暴露了原有銀行業(yè)監(jiān)管體系的缺陷，為此，巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，于2010年12月正式公布了《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》。
《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》體現(xiàn)了對銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管結(jié)合的精神。宏觀審慎監(jiān)管方面，不僅強(qiáng)調(diào)了資本留存緩沖和逆周期緩沖資本的重要性，而且明確了系統(tǒng)重要性銀行的額外資本要求。微觀審慎監(jiān)管方面，如表2所示，重新定義了資本概念，將核心資本及一級資本充足率最低要求分別提高到45%和60%，在資本充足率80%的基礎(chǔ)上增加了25%的普通股資本緩沖，充分體現(xiàn)了資本質(zhì)量和數(shù)量并重的原則；引入30%的杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)作為資本充足率的補(bǔ)充標(biāo)準(zhǔn)；并將流動性覆蓋比率和凈穩(wěn)定融資比率作為新的監(jiān)管指標(biāo)。在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會推出了被稱為中國版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的《中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見》。與《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》相比，中國版“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”對資本的監(jiān)管更加嚴(yán)格，在新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下，正常條件下我國系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求分別為不低于115%和105%，并且杠桿率最低標(biāo)準(zhǔn)為40%。該標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)于2012年1月1日開始執(zhí)行，并要求系統(tǒng)重要性銀行和非系統(tǒng)重要性銀行應(yīng)分別于2013年底與2016年底前達(dá)到新資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
數(shù)據(jù)來源：《中國銀監(jiān)會關(guān)于中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》，銀監(jiān)發(fā)[2011]44號。
此外，新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)下的資本充足率計(jì)算公式為：資本充足率=（總資本-扣除項(xiàng)）/總風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)。該計(jì)算公式雖在形式上進(jìn)行了簡化，但是更加重視了資本質(zhì)量。對于銀行業(yè)來說，若要滿足資本充足率的要求，商業(yè)銀行可以從兩方面進(jìn)行考慮：一方面增加資本以擴(kuò)大資本比重，另一方面減少總風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)降低分母比重。鑒于中國資本市場發(fā)展現(xiàn)狀，銀行業(yè)的不斷融資給資本市場帶來重大壓力，融資規(guī)模受到約束，且我國銀行業(yè)不斷擴(kuò)大信貸資產(chǎn)謀取利差的經(jīng)營模式具有不可持續(xù)性，這要求我國商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式，開展資本占用量較少的業(yè)務(wù)，以利于擴(kuò)大非利息收入比重。
2同業(yè)競爭的加劇
傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織理論認(rèn)為，行業(yè)市場結(jié)構(gòu)主要包括完全壟斷、寡頭競爭、壟斷競爭與完全競爭四種類型，其市場競爭程度依次增強(qiáng)。銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)指銀行業(yè)中銀行的數(shù)量、規(guī)模和份額的關(guān)系以及由此決定的競爭形式的總和，集中體現(xiàn)了銀行體系的競爭和壟斷程度[2]。一般而言，行業(yè)市場集中度與其競爭程度具有負(fù)相關(guān)關(guān)系。CRn是常用的衡量銀行業(yè)市場集中度的指標(biāo)，其具體指銀行業(yè)中n家最大銀行的資產(chǎn)規(guī)模之和占整個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的比重，CRn的取值越大，說明銀行業(yè)的集中度越高，壟斷程度越強(qiáng)；相反，CRn的取值較小，說明銀行業(yè)的集中度越低，競爭程度越激烈。
隨著外資銀行的不斷進(jìn)入以及我國銀行業(yè)的改革，使得我國銀行業(yè)同業(yè)競爭程度明顯增加。從2003—2010年，中國銀行業(yè)市場集中度不斷降低，以五大國有商業(yè)銀行為例，CR5從2003年的058降低到2010年的049，并且市場競爭程度呈現(xiàn)出日益激烈的趨勢。同業(yè)競爭的加劇必然促使我國銀行業(yè)必須改變現(xiàn)有依賴?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ?，使其收入來源多元化?/p>
3利率市場化的推進(jìn)
自從1996年6月1日放開銀行間同業(yè)拆借利率以來，我國利率市場化改革逐步推進(jìn)。目前，我國已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了貨幣市場利率市場化、債券市場利率市場化及外幣存貸款利率市場化，接著將進(jìn)一步推進(jìn)人民幣存貸款利率市場化的改革。“十二五”規(guī)劃亦明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革。周小川也指出目前我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化的條件已基本具備?？傮w來看，“十二五”期間我國利率市場化改革將加速推進(jìn)，從而必將影響到商業(yè)銀行的盈利水平。
近年來我國商業(yè)銀行存貸款利差總體保持在3%以上水平，這也是我國商業(yè)銀行盈利持續(xù)增加的重要原因之一。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，利率完全市場化后，銀行的存貸款利差有縮小的趨勢，從圖1中可以看出，以中、日、韓三國為例，實(shí)現(xiàn)利率市場化后的韓國及日本利差總體在1%—2%之間徘徊。面對利率市場化的改革，要求中國銀行業(yè)必須及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，改變依賴存貸款利差收入為主的盈利模式。
圖1部分國家利差變化的國際比較
數(shù)據(jù)來源：世界銀行數(shù)據(jù)庫。
4金融脫媒化趨勢的顯現(xiàn)
我國資本市場建立二十多年以來，其功能逐步完善。從時間維度來看，我國上市公司數(shù)目不斷增加，已經(jīng)從1997年的764家增加到2011年的2 342家；同時，上市公司市值占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重從1997年的217%增加到2010年的804%，其中，2007年達(dá)到了1782%，如表3所示。近年來，我國上市公司融資規(guī)模亦是總體保持持續(xù)上升態(tài)勢，在2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)的背景下，融資額仍達(dá)到3 913億元，2010年融資額更是達(dá)到12 641億元，如表4所示。
由此來看，我國證券市場較好地發(fā)揮了其直接融資的功能，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成了良好的支撐作用。但是，證券市場直接融資功能不斷發(fā)揮，使商業(yè)銀行面臨著巨大的金融脫媒壓力。另外，“十二五”規(guī)劃指出“要積極發(fā)展債券市場，加快多層次資本市場體系建設(shè)，顯著提高直接融資比重”， 這意味著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的脫媒化趨勢會愈來愈嚴(yán)重。面對金融脫媒的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行理應(yīng)積極研發(fā)與證券市場相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以改變依賴?yán)钍杖霝橹鞯挠Ｊ健?/p>
數(shù)據(jù)來源：中國證監(jiān)會公開數(shù)據(jù)與世界銀行數(shù)據(jù)庫。
5市場需求的多元化
改革開放三十多年來，我國國民總收入不斷提高，從1978年3 645億元增長到2010年的403 260億元。同期，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值由1978年的381元增長到2010年的29 992元。我國經(jīng)濟(jì)長期持續(xù)的高速增長，使得國民財(cái)富快速積累。據(jù)招商銀行和貝恩公司聯(lián)合的《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》顯示，2010 年我國個人總體持有的可投資資產(chǎn)
《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》把可投資資產(chǎn)分為個人的金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)。規(guī)模達(dá)到62萬億元人民幣，其中多達(dá)50萬人的高凈值人群
《2011中國私人財(cái)富報(bào)告》將可投資資產(chǎn)超過1 000萬元人民幣的個人定義為高凈值人士。共持有達(dá)15萬億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約3 000萬元人民幣。
居民財(cái)富的增加使得金融服務(wù)市場需求呈現(xiàn)多元化趨勢。以高凈值人群為例，2009—2011年，以現(xiàn)金存款、股票、房地產(chǎn)和基金等為主的傳統(tǒng)投資產(chǎn)品下降了近10個百分點(diǎn)。同期，以股權(quán)投資和銀行理財(cái)產(chǎn)品投資為主的投資產(chǎn)品在高凈值人群資產(chǎn)組合比重中分別上升了5%和4%。此外，隨著我國企業(yè)的國際化增強(qiáng)及居民對外活動的增加，也使得市場對新型金融服務(wù)的需求量大大增加。面對金融市場需求的多元化，商業(yè)銀行應(yīng)大力開發(fā)中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變以利差收入為主的盈利模式。
三、我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)條件與環(huán)境
從外部宏觀金融環(huán)境來看，商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型具有必要性和緊迫性。從國家宏觀金融政策和商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平來看，我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型具有現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)條件和環(huán)境。
1國家金融政策角度
盡管目前我國銀行業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的政策，但自從20世紀(jì)末開始，我國金融監(jiān)管政策就有所放松，
1999年，中國人民銀行頒布了《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》及《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場管理規(guī)定》，允許符合條件的證券公司和基金公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場，辦理同業(yè)拆借和債券回購業(yè)務(wù)。并逐步開展了金融混業(yè)經(jīng)營的試點(diǎn)工作。就銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營政策來看，可以追溯到2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，如
由此可見，隨著金融綜合經(jīng)營的大趨勢，我國政府在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過具體文件的形式，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上逐步放寬了金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，并不斷推進(jìn)我國金融綜合化經(jīng)營。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極進(jìn)行金融創(chuàng)新以開發(fā)新型金融業(yè)務(wù)。
2商業(yè)銀行經(jīng)營管理角度
自2003年以來，我國商業(yè)銀行通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者、資產(chǎn)剝離、政府注資和上市等新一輪改革，已經(jīng)由被西方媒體稱為“技術(shù)性破產(chǎn)”的銀行轉(zhuǎn)變成為資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良的商業(yè)銀行。中國商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監(jiān)事會各司其職、相互制衡的公司治理架構(gòu)已經(jīng)確立，其經(jīng)營效率逐步提高。如表6所示，從資本利潤率來看，由2007年的167%增長到2011年的204%；同期，不良貸款率不斷降低，由2007年的61%降低到2011年的10%。
數(shù)據(jù)來源：中國銀監(jiān)會2011年年報(bào)。
總體來看，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提高，使其核心競爭力不斷增強(qiáng)。這為其盈利模式轉(zhuǎn)型奠定了內(nèi)在基礎(chǔ)。另外，
除了國家宏觀政策的逐步放松和商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平改善外，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)也為商業(yè)銀行新型業(yè)務(wù)開展提供了技術(shù)支撐。信息技術(shù)的發(fā)展不僅降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，而且大大降低了金融資產(chǎn)的專用性。
四、實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的政策建議
前文筆者不僅從宏觀金融環(huán)境分析了我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性與緊迫性，而且從國家政策、商業(yè)銀行經(jīng)營管理等角度分析了中國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)條件與經(jīng)營環(huán)境。基于以上分析，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，為了促進(jìn)商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型，筆者認(rèn)為可以采取以下政策措施。
1引進(jìn)創(chuàng)新人才，同時加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員培訓(xùn)
盈利模式轉(zhuǎn)型本身就是創(chuàng)新，而創(chuàng)新需要的最寶貴的資源就是創(chuàng)新人才。這就要求商業(yè)銀行不僅要引進(jìn)高級的金融業(yè)經(jīng)營管理人才，而且要培養(yǎng)大量的金融產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理的專門性人才。比如面對金融市場化，商業(yè)銀行開發(fā)利率及匯率衍生品，并對其進(jìn)行交易都需要專門人才。而新產(chǎn)品的開發(fā)和經(jīng)營必然會給商業(yè)銀行帶來新的風(fēng)險(xiǎn)源，這同樣要求掌握具有較高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專門人才。
在創(chuàng)新人才引進(jìn)的同時，還應(yīng)加強(qiáng)對現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，以提高員工專業(yè)素養(yǎng)。比如銀行可以通過將國內(nèi)專業(yè)化培訓(xùn)和國外交流培訓(xùn)相結(jié)合，將理論研修研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等方式加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)[3]。
2重視消費(fèi)金融，促進(jìn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型
擴(kuò)大內(nèi)需將是我國未來相當(dāng)長一段時期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。同時，“十二五”規(guī)劃具體指出“把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)”，可以預(yù)見我國將把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容。面對這一重要經(jīng)濟(jì)方針，銀行業(yè)應(yīng)該順應(yīng)趨勢，努力開拓消費(fèi)金融市場。
3積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)市場
商業(yè)銀行應(yīng)該在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時積極開發(fā)中間業(yè)務(wù)，以使中間業(yè)務(wù)收益能夠抵消因內(nèi)部資金收益率下調(diào)及存款利率上調(diào)而帶來的利潤下滑[4]。在做好支付結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該積極開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，并為客戶提供信息咨詢、發(fā)展規(guī)劃等顧問服務(wù)，并努力開發(fā)政策許可范圍內(nèi)與證券市場相關(guān)的業(yè)務(wù)。
轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行利差收入為主的盈利模式并不意味著盲目追求非利差收入，而是根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)需要，提高商業(yè)銀行非利息收入占比，形成利息收入和非利息收入相對均衡發(fā)展的局面，以更好地服務(wù)于我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
參考文獻(xiàn)：
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[2]劉春航，朱元倩銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)度量框架的研究[J]金融研究，2011，（12）：85-99
第6篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
一、銀行業(yè)盈利模式的變化趨勢
商業(yè)銀行業(yè)盈利模式，是指銀行在一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場機(jī)制環(huán)境下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)收支主導(dǎo)結(jié)構(gòu)，可分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型簡單來說就是以存貸息差為主導(dǎo)的盈利模式。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型則是指非息差收入占較大份額的盈利模式?，F(xiàn)階段銀行非息差收入主要包括零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，其中中間業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位。在國際較為成熟的商業(yè)銀行中，支付結(jié)算類收入一般占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入三分之一強(qiáng)的份額。
上世紀(jì)70年代以前，國際銀行業(yè)均以傳統(tǒng)盈利模式為主導(dǎo)。二戰(zhàn)后，西方主要發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)面臨著經(jīng)營環(huán)境的深度變化。金融服務(wù)需求的多元化，規(guī)避金融管制的需要以及增強(qiáng)同業(yè)競爭力的壓力，促使商業(yè)銀行積極尋求盈利模式的調(diào)整。特別上世紀(jì)70年代以來以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)為代表的技術(shù)革新為銀行業(yè)盈利方式創(chuàng)新提供了條件和手段。以美國為例，由于上世紀(jì)80年代金融管制的放松，激烈的競爭導(dǎo)致大量銀行倒閉，在促成銀行資本集中和壟斷加強(qiáng)的同時，也使銀行籌資成本不斷提高，傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)舉步維艱，迫使銀行業(yè)尋求新的出路。在以上誘因下，美國銀行業(yè)競相以發(fā)展非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改變盈利模式，獲取更為穩(wěn)健的回報(bào)。經(jīng)過近30年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為美國目前大多數(shù)商業(yè)銀行主要的盈利來源。2011年度，美國花旗銀行存貸業(yè)務(wù)利潤僅占總利潤的20%左右，承兌、資金清算結(jié)算、卡基支付、網(wǎng)上支付等大量中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤占據(jù)了主導(dǎo)。而支付結(jié)算業(yè)務(wù)作為資金運(yùn)行載體和最終清算渠道，在銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起到舉足輕重的作用。
我國銀行業(yè)發(fā)展中，高儲蓄率傳統(tǒng)和存貸利差較大的政策因素促成了利差收入主導(dǎo)的銀行盈利模式。該模式一方面有利于銀行業(yè)的原始積累，并成功抵御了新的一輪金融危機(jī)的影響；另一方面，在金融業(yè)對外開放和深化改革背景下也暴露了一系列問題，包括融資成本過高，過多剝奪實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤形成銀行業(yè)暴利以及應(yīng)對宏觀形勢變化能力不足等。隨著我國利率市場化的加速推進(jìn)，存貸利差將進(jìn)一步收窄，銀行業(yè)盈利模式必須加快調(diào)整。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)大力發(fā)展支付結(jié)算等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入是提升銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和盈利穩(wěn)健性的必然選擇。2005年以來，我國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)推廣應(yīng)用，支付體系的核心基礎(chǔ)設(shè)施基本健全，為我國銀行業(yè)盈利模式調(diào)整提供了廣闊的空間。
二、以六安市為例的支付結(jié)算業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度分析
1、六安市支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
六安市地處皖西，經(jīng)濟(jì)金融總體欠發(fā)達(dá)。近年來，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的總體向好，六安市銀行業(yè)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張較快，成為盈利的主要支撐。通過在支付系統(tǒng)建設(shè)以及銀行卡業(yè)務(wù)方面的積極努力，六安市各銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增加較快，特別是地方性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)收入增速方面超過了四大國有商業(yè)銀行。但由于起步較晚，六安市結(jié)算品種較為單一，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入占比較小，具備較大的發(fā)展空間。截至2011年末，六安市各銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入50.99億元，其中中間業(yè)務(wù)收入3.78億元，占比7.42%；支付結(jié)算收入1.10億元，占營比2.15%。中間業(yè)務(wù)收入中，支付結(jié)算收入占比近30%（見表1）。
目前看來，六安市支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展總體有以下特點(diǎn)：一是收入規(guī)?？傮w偏小、占比不高；二是各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)間支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入不平衡；三是業(yè)務(wù)收入增速波動小，占比有逐年擴(kuò)大趨勢。表明支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入在未來銀行業(yè)盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有重要的位置。盡管六安作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)基本停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但在新的信貸形勢下，各商業(yè)銀行已經(jīng)逐步開始重視發(fā)展以支付結(jié)算為主體的中間業(yè)務(wù)獲取穩(wěn)定的收入，以對沖單純利差盈利模式在經(jīng)濟(jì)周期變化中的波動性。
2、支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展對銀行盈利貢獻(xiàn)度分析
調(diào)整盈利模式是銀行業(yè)未來發(fā)展中決定競爭力高低的必然路徑，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展上優(yōu)先考慮將占得先機(jī)。六安市銀行業(yè)雖然在支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展上總體水平偏低，但機(jī)構(gòu)間呈現(xiàn)明顯的差異化特征，以下以建行六安分行為例分析支付結(jié)算業(yè)務(wù)對盈利的貢獻(xiàn)度。從圖1可以看出，建行六安分行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入金額與農(nóng)業(yè)銀行六安分行基本持平，但建行六安分行支付結(jié)算收入占本行營業(yè)收入比例卻位居全市第一，達(dá)到10.30%。這與建行總行近年來面對經(jīng)濟(jì)金融形勢變化，對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式與發(fā)展理念所作出的前瞻性和創(chuàng)新性探索密不可分。
新一輪國際金融危機(jī)爆發(fā)后，中國銀行業(yè)的利差收入增速大幅下滑。雖然中國的銀行業(yè)開放程度總體不高，避免了金融危機(jī)的大面積沖擊，但中國銀行業(yè)也充分認(rèn)識到過分依靠貸款利差的單一盈利模式所隱藏的弊端。建行六安分行在業(yè)務(wù)拓展方面，實(shí)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入增長與等級行考核相掛鉤，并根據(jù)考核結(jié)果實(shí)施激勵機(jī)制。與此同時，該行大力加快新結(jié)算產(chǎn)品的推廣應(yīng)用，在完善客戶金融服務(wù)工作的同時，積極尋找新的收入增長點(diǎn)。加強(qiáng)了對國內(nèi)信用證、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、對公一戶通、對公通兌等業(yè)務(wù)的推廣，使支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷與國際接軌、不斷向縱深推進(jìn)。在同行業(yè)中，建行六安分行率先建立了較為穩(wěn)定客戶資源，抓住了近年來部分產(chǎn)業(yè)資金流通量規(guī)模擴(kuò)張的有利時機(jī)，支付結(jié)算收入水漲船高。2008年至2011年，建行六安分行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入逐年穩(wěn)步增長，2011年支付結(jié)算收入總額在全市占比32.25%，在同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。
從圖2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危機(jī)下，建行六安分行利差收入對營業(yè)收入的貢獻(xiàn)度下降6.89%，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入基本保持平穩(wěn)增長，成為利潤表中為數(shù)不多的收入不降反增的科目之一。目前，面對利率市場化的金融發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行需要更平穩(wěn)、更可持續(xù)的盈利模式，支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的特性正契合了金融形勢發(fā)展的要求，對維護(hù)銀行整體收入的穩(wěn)定性具有重要的平衡和基礎(chǔ)作用。相對成熟、服務(wù)周到的支付結(jié)算業(yè)務(wù)管理水平，成為有效維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的重要一環(huán)。
三、發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)助推銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的建議
1、繼續(xù)完善央行支付系統(tǒng)，強(qiáng)化商業(yè)銀行資金清算的基礎(chǔ)通道建設(shè)
不僅要在基礎(chǔ)系統(tǒng)建設(shè)上進(jìn)一步加大投入，也要根據(jù)商業(yè)銀行支付結(jié)算類產(chǎn)品創(chuàng)新提供全新的清算方案和平臺支持，在支付基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域?yàn)樯虡I(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供服務(wù)和創(chuàng)新保障。
2、規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為提高支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入提供穩(wěn)定的政策環(huán)境
建議出臺《商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)作出具體規(guī)定。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)計(jì)上，堅(jiān)持收與支匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對等、向國際慣例靠攏的原則。
3、加強(qiáng)政策引導(dǎo)，提高對支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度
一方面要在利率市場化改革、銀行盈利模式轉(zhuǎn)變方面提前作出政策設(shè)計(jì)，引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立長期穩(wěn)健經(jīng)營的理念。另一方面，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)要重視盈利的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，前瞻性設(shè)計(jì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施，加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的研究、開發(fā)和管理，充分調(diào)動基層行拓展支付結(jié)算業(yè)務(wù)的積極性，推動支付結(jié)算業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。
4、深入拓展支付結(jié)算工具應(yīng)用的空間，不斷加強(qiáng)支付結(jié)算類產(chǎn)品創(chuàng)新
著力加強(qiáng)支付環(huán)境的改造，針對性推廣創(chuàng)新型支付產(chǎn)品。大力推行新型支付結(jié)算手段如定期借記、電子商業(yè)匯票、跨境人民幣貿(mào)易結(jié)算、協(xié)同發(fā)展第三方支付等。積極拓展農(nóng)村市場，針對農(nóng)民工群體和涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放群體，大力推行特色銀行卡服務(wù)。并在提供基本功能的基礎(chǔ)上，逐步拓展銀行卡的消費(fèi)，電子商務(wù)等增值服務(wù)，通過對農(nóng)村市場的細(xì)分服務(wù)，發(fā)展穩(wěn)定的客戶群，為商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型升級提供客戶保障。同時加強(qiáng)電子商業(yè)匯票、新版票據(jù)、銀行卡、第二代支付系統(tǒng)暨ACS系統(tǒng)、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)工作。
5、鼓勵商業(yè)銀行在支付結(jié)算類產(chǎn)品的市場營銷上充分競爭
各商業(yè)銀行要在支付結(jié)算業(yè)務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)、宣傳等方面加大投入，積極開展支付結(jié)算類產(chǎn)品營銷，強(qiáng)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)的社會認(rèn)知，在形成社會需求的同時建立自己的穩(wěn)定客戶群眾，保障后期盈利能力的持續(xù)提升。要支付結(jié)算業(yè)務(wù)品種的推廣、服務(wù)質(zhì)量的提升、市場分配上形成充分競爭的形勢，推動我國銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和盈利模式的加快轉(zhuǎn)型升級。
第7篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】銀行資本監(jiān)管 巴塞爾協(xié)議 資本充足率 商業(yè)銀行
前言
資本在銀行經(jīng)營中起著非常重要的作用，作為風(fēng)險(xiǎn)的緩沖器，它不僅可以吸收損失，充足的資本也可以提升公眾的信心。正因?yàn)槿绱耍鳛槿蛸Y本監(jiān)管準(zhǔn)則的巴塞爾協(xié)議不斷加強(qiáng)資本監(jiān)管的力度和廣度。而與此同時，我國商業(yè)銀行長期處在國有的大背景下，依靠國家信用支持銀行體系的運(yùn)行，對資本缺乏科學(xué)規(guī)范的認(rèn)識，盡管近幾年來監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行都逐步加深了對資本管理的認(rèn)識并不斷改進(jìn)資本管理的實(shí)踐，資本充足率水平也逐年提高，但我國商業(yè)銀行的資本管理仍處于較低水平，維持資本充足率滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還有不小的壓力，尤其是隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ的公布，我國商業(yè)銀行面臨著新的更加嚴(yán)格的挑戰(zhàn)。在新的形勢下，認(rèn)清形勢，更新觀念，從而調(diào)整以應(yīng)對面臨的挑戰(zhàn)是中國商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。
一、巴塞爾協(xié)議Ⅲ及我國銀監(jiān)會對資本充足率的要求
2008年全球的金融危機(jī)促進(jìn)了《第三版巴塞爾協(xié)議》（簡稱巴塞爾協(xié)議Ⅲ）的出臺，該版本的協(xié)議確立了微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的金融監(jiān)管新模式。與之前的巴塞爾協(xié)議相比，巴塞爾協(xié)議Ⅲ提高了資本充足率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了多層次的資本架構(gòu)。第一層是提高資本的監(jiān)管要求，普通股權(quán)益/風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率的下限由原來的2%提高到4.5%，核心資本充足率下限由4%提高到了6%，總資本的最低要求為8%；第二層引入逆周期資本監(jiān)管框架，留存超額資本要求為2.5%，逆周期緩沖資本0～2.5%；第三層是允許各國對系統(tǒng)重要性銀行提出額外資本要求。
巴塞爾協(xié)議Ⅲ頒布之后，中國銀監(jiān)會迅速頒布了一系列配套文件，在監(jiān)管的實(shí)施時間、實(shí)施力度上較國際監(jiān)管準(zhǔn)則更加嚴(yán)格。將資本重新劃分為核心一級資本、其他一級資本和二級資本，核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。引入逆周期資本監(jiān)管框架，包括2.5%的留存超額資本和0～2.5%的逆周期超額資本。增加系統(tǒng)重要性銀行的附加資本要求，暫定為1%。這樣系統(tǒng)重要性銀行的資本充足率要求就上升至至少11.5%。
二、中國商業(yè)銀行資本現(xiàn)狀與存在的問題
盡管無論是國有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行都在資本充足率和資本結(jié)構(gòu)方面有了很大的發(fā)展，但不可忽視的是，我國的商業(yè)銀行在資本管理中還存在著很多問題，具體有：
（一）資本結(jié)構(gòu)不盡合理，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張過快
我國商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)還有待優(yōu)化。核心資本占比過高，附屬資本占比仍然很低。在2010年，無論是國有大型商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，其核心資本都占資本的70%以上，相應(yīng)地，附屬資本只占到20%左右；另外，2004年以來銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)增長率不斷提高，在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變化不大的情況下，資產(chǎn)規(guī)模的增長會導(dǎo)致加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長，即資本充足率計(jì)算分母的加大。我國銀行業(yè)的資產(chǎn)每年以超過15%的速度增長，又加上銀監(jiān)會提高了資本充足率的監(jiān)管要求，此時若要保持資本充足率達(dá)到監(jiān)管水平，國內(nèi)商業(yè)銀行增加資本的壓力很大。
（二）盈利模式不合理，不利于穩(wěn)定資本充足率
我國商業(yè)銀行的盈利能力水平整體較高，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率超過15%，平均資產(chǎn)回報(bào)率的大部分也在1%左右。但分析我國商業(yè)銀行的盈利模式就會發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行的利潤仍然來自原始的息差，根據(jù)銀監(jiān)會2010年年報(bào)，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的收入構(gòu)成中利息收入占66%，非利息收入占34%，而國際上大型銀行的非利息收入占比是40%～50%。
銀行的盈利模式對資本充足率有很大影響。利息收入的主要來源是貸款利息，與中間業(yè)務(wù)相比，貸款占的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重大，消耗資本多，要維持資本充足率，銀行補(bǔ)充資本的壓力就會增大。另一方面，利息收入受利率變動和經(jīng)濟(jì)周期影響很大，而且壞賬風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前我國息差不斷降低，經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，盈利主要依靠利息收入的弊端逐漸顯現(xiàn)，銀行的盈利空間不斷壓縮，盈利減少，用于補(bǔ)充資本的未分配利潤自然會減少。
（三）資本管理的廣度和深度不足
經(jīng)濟(jì)資本的管理理論和實(shí)踐起源于20世紀(jì)80年代末90年代初的美國信孚銀行，目前國際大銀行己陸續(xù)建立了各自的經(jīng)濟(jì)資本體系并已經(jīng)把它們作為自身管理的核心內(nèi)容。相對于國際大銀行，我國的商業(yè)銀行在2004年之后才逐步引入資本管理理念并建立資本管理體系，目前的資本管理水平較國際大銀行有很大的差距。在資本計(jì)量方面，根據(jù)巴塞爾協(xié)議和我國銀監(jiān)會的政策，商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采用內(nèi)部評級法，市場風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采用內(nèi)部模型法，操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采用符合中國商業(yè)銀行實(shí)際的資本計(jì)算方法，但由于計(jì)量模型與數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工作不足，以及資源配置剛性限制較多等原因，我國商業(yè)銀行尚未完整建立和實(shí)施內(nèi)部評級法和內(nèi)部模型法的相關(guān)指標(biāo)和模型，經(jīng)濟(jì)資本管理推廣進(jìn)程的廣度和深度不夠。
三、中國商業(yè)銀行提高資本充足率的對策
為了保持并提高我國商業(yè)銀行的資本充足率，以達(dá)到巴塞爾協(xié)議Ⅲ和我國銀監(jiān)會《關(guān)于中國銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見》的資本監(jiān)管要求，本文認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面入手改善目前狀況：
（一）改善資本結(jié)構(gòu)，增加資本量
商業(yè)銀行補(bǔ)充資本的方式主要有內(nèi)源性融資和外源性融資，內(nèi)源性融資包括留存利潤轉(zhuǎn)增資本和計(jì)提一般準(zhǔn)備金，外源性融資包括發(fā)行股票、各類債券和依靠政府注資等。
我國商業(yè)銀行較早的資本補(bǔ)充方式主要是政府注資和發(fā)行股票，但是在新的形勢下，尤其是國有商業(yè)銀行的獨(dú)立性不斷增強(qiáng)的情況下，依靠政府注資顯然不是資本補(bǔ)充的長效機(jī)制。上市銀行要增加資本可以靠增發(fā)股票來完成，但是由于我國股票市場目前處于低迷期，再加上商業(yè)銀行在2011年頻繁增發(fā)，股市的消化能力有限，因此目前增發(fā)股票也不是資本補(bǔ)充的最佳選擇。
對于我國商業(yè)銀行來說，增加資本的最根本途徑是提高盈利能力來增加利潤，通過留存潤轉(zhuǎn)增資本，這樣才能長期、有效地提高資本充足率。作為輔助，在外源融資方面，銀行應(yīng)該加大對可轉(zhuǎn)換債券、長期次級債和混合資本債券的應(yīng)用，有效利用資本市場，補(bǔ)充附屬資本。
（二）弱化信貸沖動，改變盈利模式，提高資產(chǎn)質(zhì)量
首先，由于資產(chǎn)規(guī)模過度擴(kuò)張會造成商業(yè)銀行資本補(bǔ)充壓力增大，并且不良貸款增多，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該控制目前的資產(chǎn)規(guī)模增速，弱化信貸擴(kuò)張的沖動，從注重資產(chǎn)數(shù)量的增長轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭Y產(chǎn)質(zhì)量的提高；市場也應(yīng)該轉(zhuǎn)變單純以規(guī)模評價銀行的陳舊觀念，從量和質(zhì)兩方面評價銀行，為銀行健康發(fā)展提供良好的環(huán)境。
其次，在資產(chǎn)構(gòu)成即盈利模式方面，由上文分析可知，我國商業(yè)銀行的收入主要依靠利息收入，利息收入過多一方面造成資本的不穩(wěn)定，另一方面又提高了風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，不利于穩(wěn)定資本充足率。為了改善這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該改善收入結(jié)構(gòu)，積極開展多種業(yè)務(wù)，以此來促進(jìn)收入來源的多元化，同時提高銀行資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費(fèi)、傭金等占銀行利潤的比重，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極發(fā)展表外業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)，開發(fā)滿足客戶需求的市場化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以此來增加收入，同時保證收入的穩(wěn)定，彌補(bǔ)利息收入的周期性風(fēng)險(xiǎn)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
（三）積極推進(jìn)實(shí)施科學(xué)合理的資本管理體系
由上述分析可知，我國商業(yè)銀行在資本管理方面據(jù)國際水平還有很大的差距，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)重視資本管理體系的建設(shè)，使資本管理從單一的應(yīng)對監(jiān)管要求向增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力和實(shí)現(xiàn)股東價值最大化轉(zhuǎn)變。通過多渠道補(bǔ)充資本、建立以資本約束為核心的風(fēng)險(xiǎn)資本管理機(jī)制，實(shí)施以RAROC為核心的經(jīng)濟(jì)資本管理。不斷學(xué)習(xí)國際先進(jìn)的資本管理理論，并總結(jié)適合自己的資本管理模式，完善風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量、分配、配置，產(chǎn)品定價、績效考核和決策的流程，盡量使用最少的資本獲得最大的利潤。各個商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會要真正發(fā)揮作用，向各級分行和支行派駐風(fēng)險(xiǎn)專員把控風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理。我國商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)規(guī)范內(nèi)部評級法各項(xiàng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與操作，開展全面計(jì)量驗(yàn)證和模型優(yōu)化，使評級結(jié)果更加準(zhǔn)確地反映信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，從而構(gòu)建結(jié)構(gòu)完整、層次合理、內(nèi)容全面的內(nèi)部評級制度體系。在市場風(fēng)險(xiǎn)方面，要繼續(xù)完善市場風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，全面推進(jìn)市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型法的建設(shè)。操作風(fēng)險(xiǎn)方面，建設(shè)應(yīng)用適合自己的操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型，提升計(jì)量的科學(xué)性和敏感性，開展操作風(fēng)險(xiǎn)與控制的自我評估和情景分析，提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警能力。
參考文獻(xiàn)
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第8篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
摘要：針對近年來互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅猛,逐漸擠占商業(yè)銀行的盈利空間這一熱點(diǎn),根據(jù)網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行盈利模式的影響分析，結(jié)合2004-2013 年我國11 家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行盈利水平ROE 的實(shí)證模型，得出網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模的增加能夠顯著提高商業(yè)銀行的盈利水平的結(jié)論。
關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)上銀行；盈利水平
目前，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般冒出，對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了巨大沖擊，開始逐步擠占傳統(tǒng)金融業(yè)的市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行開始探索“互聯(lián)網(wǎng)化”的經(jīng)營模式。因此，金融的互聯(lián)網(wǎng)化———即網(wǎng)上銀行，正在被越來越多的商業(yè)銀行視作其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。搶占網(wǎng)上銀行市場份額和客戶資源，提升網(wǎng)上銀行客戶體驗(yàn)和市場競爭力，已經(jīng)成為了近年來各家商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)。
一、網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行的盈利模式影響分析
（一）網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行的收益的影響
網(wǎng)上銀行通過客戶規(guī)模的積累能夠帶來網(wǎng)上銀行年費(fèi)收入，通過客戶交易習(xí)慣的培育能夠?qū)⒏嘟Y(jié)算交易遷移到網(wǎng)上，從而帶來網(wǎng)上支付手續(xù)費(fèi)收入及結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入的沉淀，網(wǎng)上銀行對柜面的替代能夠減輕柜面操作壓力，節(jié)省商業(yè)銀行營業(yè)成本，從而帶動商業(yè)銀行盈利水平的提高。
（二）網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行成本的影響
商業(yè)銀行的經(jīng)營成本由營業(yè)支出、營業(yè)稅金及附加、營業(yè)外支出幾部分構(gòu)成。其中，營業(yè)支出包括網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本。網(wǎng)上銀行的經(jīng)營成本包含軟件成本、硬件成本、日常運(yùn)營成本以及營銷成本等。
綜上，網(wǎng)上銀行的前期開發(fā)將增加商業(yè)銀行的成本支出，但隨著網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)量的積累，商業(yè)銀行的經(jīng)營成本將不斷下降，從而盈利水平將逐漸提升。
二、網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行盈利影響的實(shí)證研究
（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行盈利影響模型的建立
1.數(shù)據(jù)的來源
選擇了我國11 家上市銀行2004 - 2013 年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù), 主要研究這11 家銀行2004 -2013 年以來網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體盈利水平的影響。
2.自變量和因變量
根據(jù)杜邦分析法,因變量主要選取商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率(ROE)這個指標(biāo)。
在自變量方面, 本文主要取自網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)模這個指標(biāo)。因?yàn)楦鶕?jù)前文對于網(wǎng)上銀行盈利模式的分析，該指標(biāo)直接影響網(wǎng)上銀行的收益與成本，從而影響商業(yè)銀行的盈利水平。除了網(wǎng)上銀行對商業(yè)銀行盈利水平的影響因素以外，為了消除其它因素對盈利水平的影響，本文增加了商業(yè)銀行的權(quán)益乘數(shù)CS作為控制變量。權(quán)益乘數(shù)越大，代表商業(yè)銀行的負(fù)債程度越高。
3.模型的建立
令i表示橫截面單元, t表示時期。不考慮各個時期截距項(xiàng)的變化,本文設(shè)定基本模型的形式如下:
ROE it=δo+β1CNit +β2CSit+μit
模型各變量的含義如下:ROEit, 為某一年某商業(yè)銀行的凈資產(chǎn)收益率的數(shù)值。CNit代表某一年某商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的累計(jì)客戶規(guī)模。CSit代表某一年某商業(yè)銀行的權(quán)益乘數(shù)。
4.模型估計(jì)
(1)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理
本文對于網(wǎng)上銀行的客戶規(guī)模使用z-score 標(biāo)準(zhǔn)化的方法，對于商業(yè)銀行的權(quán)益乘數(shù)使用的是log 函數(shù)轉(zhuǎn)換的辦法。
(2)單位根LLC 檢驗(yàn)
本文采用LLC 檢驗(yàn)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果見表1。從結(jié)果看，各個變量均是原水平序列平穩(wěn)，即服從0 階平穩(wěn)，因此不需要進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，可以直接進(jìn)入回歸分析。
(3)回歸過程
上表中固定效應(yīng)顯著性F檢驗(yàn)顯著，表明固定效應(yīng)模型的表現(xiàn)將優(yōu)于普通混合OLS 回歸，因此對比OLS，應(yīng)該選擇固定效應(yīng)模型。CN 的系數(shù)估計(jì)值為1.015，對應(yīng)的t統(tǒng)計(jì)量為2.63，在1%顯著性水平下統(tǒng)計(jì)顯著，說明了在其他情況不變的情況下，CN 每提高一個單位，ROE 水平將平均提高1.015，CN 對于ROE 即銀行的盈利水平有著顯著的正向影響。
三、關(guān)于本文的小結(jié)
本章主要運(yùn)用了2004-2013 年面板數(shù)據(jù), 采用了線形回歸分析的方法, 檢驗(yàn)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行盈利的影響。從回歸結(jié)果可以看出，網(wǎng)上銀行客戶規(guī)模的增加能夠顯著提高商業(yè)銀行的盈利水平。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在對存款資金的沉淀、客戶資源的擴(kuò)展及柜面業(yè)務(wù)的分流等方面都有關(guān)鍵作用, 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競爭力對未來銀行的盈利水平有重要影響, 所以在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)上的落后將導(dǎo)致銀行在未來的競爭中缺失競爭力水平。對于中國的商業(yè)銀行來說, 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較晚, 不夠成熟化、市場化,目前我國網(wǎng)上銀行市場上的盈利情況,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)務(wù)的影響能力都是可以改進(jìn)和提高的。對于我國的各家商業(yè)銀行來說, 在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展上, 最關(guān)鍵的是要選取適合自己的措施, 真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)和聯(lián)動效應(yīng), 促進(jìn)銀行整體盈利水平的提高。
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第9篇：商業(yè)銀行的盈利模式范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型 研究
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，使商業(yè)銀行的經(jīng)營模式受到了巨大的沖擊。要想使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地，擴(kuò)充經(jīng)營土途徑，在市場中占據(jù)巨大的比例，就要從模式的轉(zhuǎn)變做起，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，積極的迎接挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比
（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的類型
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式的類型是多種多樣的。第一，以第三方支付體系為主的交易模式。它也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最常用的一種方法。它是以第三方收款單位為紐帶，通過非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)。但在交易過程中，需要我國銀行進(jìn)行確認(rèn)才能夠?qū)嵤Ｍ瑫r，第三方支付方式還有一些比較獨(dú)立的結(jié)算手段。如：支付寶、微信、快捷支付等等。第二，小型網(wǎng)貸模式。它是以線上貸款為主，為中小型企業(yè)提供小額資金貸款。第三，大數(shù)據(jù)金融模式。它是以電子商務(wù)交易為主，通過網(wǎng)絡(luò)挖掘客戶的需求，為他們提供一些具體的借貸服務(wù)。
（二）互聯(lián)網(wǎng)模式與商業(yè)銀行的區(qū)別
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，主要有幾個特殊性的區(qū)別。第一，客戶的體驗(yàn)不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)平臺上與用戶進(jìn)行直接的經(jīng)濟(jì)交易。用戶將自己需要的資金數(shù)額以及產(chǎn)品服務(wù)的類型都告知給相關(guān)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理者會根據(jù)其內(nèi)容為客戶挑選一些適合的經(jīng)濟(jì)組合產(chǎn)品。而商業(yè)銀行則需要在業(yè)務(wù)申請的前提下進(jìn)行經(jīng)濟(jì)操作，或者進(jìn)行相關(guān)的信貸活動?？蛻舻倪x擇性不是很強(qiáng)，主要以商業(yè)銀行為主，使`活性受到了限制。第二，運(yùn)營平臺的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺為主，經(jīng)濟(jì)成本較小，也不需要一系列的服務(wù)設(shè)備。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則需要提供一些基礎(chǔ)，構(gòu)建業(yè)務(wù)的辦理網(wǎng)點(diǎn)。第三，市場的主體不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象主要針對一些中小型企業(yè)或者是個人。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則為大型上市公司或者是國有企業(yè)提供貸款等業(yè)務(wù)。第四，支付手段不同。傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)金、銀行卡等作為交易的主體方式。而互聯(lián)網(wǎng)金融則利用第三方支付平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)的開展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型
（一）建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)
大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的主要特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行的未來發(fā)展趨勢。第一，商業(yè)銀行要擴(kuò)展服務(wù)范圍，擴(kuò)大消費(fèi)群體，構(gòu)建完善的信息體制。他們要利用手中的客戶資源，制定具有針對性的服務(wù)業(yè)務(wù)。首先，開通手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等功能，根據(jù)不同年齡段的客戶進(jìn)行不同業(yè)務(wù)的推廣。例如：對于一些年輕、追求時尚的群體。商業(yè)銀行主要向他們推薦一些網(wǎng)上查詢與消費(fèi)的便捷業(yè)務(wù)。在網(wǎng)上銀行中，用戶不僅能夠定期查看他們的消費(fèi)詳單，還可以對銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行了解，使用適合自己的消費(fèi)業(yè)務(wù)。同時，商業(yè)銀行也可以和“天貓商城”、“阿里巴巴”等企業(yè)進(jìn)行合作，將購物平臺引入到網(wǎng)上銀行中心處。對此銀行的長期用戶提供優(yōu)惠活動，擴(kuò)展服務(wù)的空間和范圍。而對于一些比較保守的用戶。商業(yè)銀行可以將手機(jī)銀行引入給他們。教會用戶如何通過網(wǎng)絡(luò)對自己的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行掌握，如何能夠自動改變金融產(chǎn)品的類型等等。第二，商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品與客戶的開發(fā)，創(chuàng)新經(jīng)營模式。商業(yè)銀行不僅面對一些大型企業(yè)，也要對中小微型企業(yè)進(jìn)行容納。對于一些小型企業(yè)，銀行可以提供小額貸款，以網(wǎng)絡(luò)借貸、微信付款等方式形成良好的經(jīng)濟(jì)互動關(guān)系，使自身與企業(yè)的協(xié)調(diào)性增強(qiáng)。
（二）不斷推進(jìn)個性化產(chǎn)品和服務(wù)
個性化產(chǎn)品的推進(jìn)也是商業(yè)銀行發(fā)展的表現(xiàn)之一。第一，要完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)絡(luò)對信用卡進(jìn)行革新，開發(fā)虛擬環(huán)境下的信用中心。首先，用戶在網(wǎng)上將自己的個人身份信息、經(jīng)濟(jì)消費(fèi)額度以及有限期限進(jìn)行設(shè)定，商業(yè)銀行根據(jù)用戶的信用程度予以審核，在了解他們需求的基礎(chǔ)上為其選擇合適的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品。第二，商業(yè)銀行也可以結(jié)合當(dāng)前企業(yè)的經(jīng)營模式，更新技術(shù)方式，實(shí)現(xiàn)信息的推廣。例如：商業(yè)銀行可以幫助企業(yè)進(jìn)行工資的核對以及發(fā)放，根據(jù)他們的產(chǎn)品類型為其制定出合理的生產(chǎn)計(jì)劃，對各類的商業(yè)票據(jù)進(jìn)行整合，形成組合性的金融服務(wù)鏈條。第三，對于居民用戶而言，商業(yè)銀行也可以利用當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)為他們提供便捷。例如：可以在商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上推進(jìn)“代繳業(yè)務(wù)”，根據(jù)居民輸入的不同信息進(jìn)行水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)的繳納。這樣用戶就不需要到當(dāng)?shù)氐睦U費(fèi)中心去繳納，也提高了對商業(yè)銀行信用程度。再如：也可以深入到人們的生活當(dāng)中，推進(jìn)一些理財(cái)業(yè)務(wù)、打車業(yè)務(wù)、以及電影團(tuán)購業(yè)務(wù)等等。
三、結(jié)論
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢在必行。銀行要以“網(wǎng)絡(luò)信息溝通”為主，建立大數(shù)據(jù)的服務(wù)系統(tǒng)，變革傳統(tǒng)的服務(wù)意識，推進(jìn)個性化產(chǎn)品的深入，制定適合不同用戶的金融組合形式，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件。
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